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很遺憾，盡管網絡銀行已經興起和發展了好幾年，國內迄今為止仍然沒有一家真正意義上的網絡銀行。

網絡銀行大致有三種模式：一是基于互聯網的純粹的網絡銀行（又稱虛擬銀行），其特點是沒有實體柜臺，完全依托金融網絡和其它銀行的金融服務終端提供服務；二是依托非銀行金融機構的混業經營模式；三是依托傳統銀行的模式，即銀行通過自建或并購，建立一個并不獨立的網絡銀行，將傳統銀行業務延伸到互聯網上。

自從1998年招商銀行推出“一網通”業務，國內網絡銀行全都依托傳統銀行而建立，并在傳統銀行的體制內運行的，全都屬于上述第三種類型。

由于歷史和法規方面的原因，這種網絡銀行模式大行其道是可以理解的，這種網絡銀行模式對于電子商務發展和應用的巨大推動作用也是無庸質疑的。然而，從網絡經濟的發展和電子商務的需求而言，僅有這種模式的網絡銀行，終究是不理想的。在這種模式下，網絡銀行是傳統銀行體制的一部分——盡管在實踐中也有不同程度的“自治”，必然存在不少難以克服的弊端：

——受制于傳統銀行的思維方式、經營理念、管理體制和經營機制，這種模式的網絡銀行很難在戰略、模式和業務有大的開創性的創新和突破。這種模式的網絡銀行往往過于強調在傳統銀行業務基礎上的延伸和擴展，往往過于強調與傳統銀行業務的配合和整合，難免喪失網絡銀行本來的特色和優勢。實際上，與傳統銀行相比，網絡銀行有自己的特色和優勢，決不是傳統銀行的“網絡版”；從傳統銀行到網絡銀行的轉型決不僅交易媒介的轉型，更是交易主體、交易結構、交易規則和交易品的轉型。傳統銀行的成功經驗不能直接移植到網絡銀行，正如在傳統商務極其成功的全球500強之首的沃爾瑪不能避免在電子商務遭遇滑鐵廬一樣。

——這種由傳統銀行各自推出網絡銀行，難以充分發揮網絡優勢——更快、更廣、更豐富、更互動、更低成本，也使跨行支付的問題從網下延續到了網上。

當然，這種網絡銀行模式“一枝獨秀”的局面不全是傳統銀行自己造成的，問題的根源在于監管部門，在于相關法規的滯后。當前，國內網絡銀行的管理落后于網絡銀行實踐，網絡銀行實踐又落后于電子商務的發展和對網絡銀行日益增長的需求，客觀上拖了電子商務的應用和發展的后腿。

在電子商務蓬勃發展的今天，金融監管部門應該大大拓展思路，尊重和順應互聯網的特點的規律，在保障金融安全的同時，出臺必要的法律法規，鼓勵和允許建立完全基于互聯網的真正的網絡銀行（虛擬銀行）：

——可以鼓勵和實施對現有依托于傳統銀行的網絡銀行的剝離、分離和整合；

——可以在類似銀聯之類非銀行金融機構的基礎上建立網絡銀行；

——也可以在已經推出并成功運行的第三方網上支付機構的基礎上建立網絡銀行，并徹底解決一些第三方網上支付機構（平臺）法律地位不清晰的問題。