一、實現信用卡發卡業務的公司化改造

信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。

2.經營集約化

以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

一、個人信用制度釋義及其主要內容

個人信用是從事社會經濟活動的個人為取得某種商品和服務的所有權（使用權）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經營的目的。

個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產構成以及個人債務情況等六個部分。

1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關系和社會經歷等基本情況的一般把握。

2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現金收入即為第一還款來源。

3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。

摘要：我國消費信貸1998年才開始起步。消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經迫在眉睫。

關鍵詞：消費信用制度信用保證保險

我國消費信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內需，中央決定加速發展消費信貸，人民銀行陸續出臺了一系列促進消費信貸的政策。

然而，消費信貸的開展并不盡人意，與社會良好的意愿形成強烈的反差。在很多地方，呈現出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實際借款人少的現象。究其原因，除了貸款需求方消費意愿不強，負債消費觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個因素便是個人消費信用制度的缺乏。因此，建立個人消費信用制度對我們來說已經迫在眉睫。

一、個人信用制度釋義及其主要內容

個人信用是從事社會經濟活動的個人為取得某種商品和服務的所有權（使用權）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經營的目的。

[論文關鍵詞]：信用卡信貸消費完善

[論文摘要]：信用卡在金融領域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業務雖然發展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經驗、雄厚的資金實力和先進的技術手段必將給中國信用卡業帶來前所未有的沖擊和挑戰，要想迎接挑戰，信用卡業就必須正視自身存在的問題，積極調整策略，盡早與國際接軌實現產業化運作?；诖耍疚膶鴥认嚓P機構在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。

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根據萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發式的增長。雖然我國國內信用卡市場經過十幾年的發展,已經具備了一定的規模,但是和外資銀行相比無論在經驗、資金實力、管理水平還是技術手段都有很大差距?；诖耍疚膶θ绾瓮晟茋鴥刃庞每ㄐ刨J消費市場提出一些建議。

一、實現信用卡發卡業務的公司化改造

信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

信用卡與其他消費信貸產品的優勢比較

除個人住房貸款外，國內的消費信貸產品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費品貸款、助學貸款、旅游貸款等。相對于其他個人消費信貸產品，信用卡在準入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優勢（見表1）。（一）準入門檻低。目前，根據國內大多數銀行的規定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請到信用卡。申請時遞交的申請資料和證明材料也相對簡單，通常無需提供擔保手續，也無需辦理資產的抵質押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會主動根據申請人用卡情況不定期地調高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統消費貸款按實際使用期限計息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據自己的財務狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發卡銀行的相關規定，每月支付一定比例的還款金額，僅對免息期外的資金占用償付相應利息，來解決短時間內的信貸需求。（三）額度可循環。信用卡申請成功后，發卡銀行會根據申請人資信狀況給予一定的卡片額度。卡片額度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對其內部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內，該卡片額度可多次循環使用，省去了其他消費信貸產品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請人提供融資便利。（四）應用范圍廣。與其他消費信貸產品申請時必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費性支出，持卡人都可以在授信額度內自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關的消費方面發揮作用，對于國家鼓勵適度消費的發展戰略而言，具有更大的可調節空間和刺激作用?？梢哉f，相對于其他消費信貸產品，信用卡具有較多優勢。單應用的廣泛性這一點就使其不僅成為我國消費信貸產品的重要組成部分，更凸顯了其對其他消費信貸產品的可替代潛力。

信用卡在我國消費信貸市場的突出表現

近年來，信用卡在我國已經取得了長足發展并形成龐大的市場規模和廣泛的社會影響力。（一）信用卡發卡量持續增長。數據顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發卡量5500萬張，累計發卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規模迅速擴大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數達到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個百分點，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產業的發展，在刺激居民消費，拉動內需，促進經濟增長方面具有直接拉動作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發展空間，但是尚不成熟的受理環境，昂貴的商戶手續費和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費信貸的發展。

幾點建議

（一）繼續加快信用卡受理環境建設。近年來我國信用卡受理環境建設工作取得了很大進步，截至2011年底，境內已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬戶，聯網POS機終端482.65萬臺，ATM終端33.38萬臺，但商戶分布主要集中在大中城市和經濟發達地區，縣級以下地區數量偏少。今后應重點加強縣域和村鎮用卡環境建設，通過適當降低小型商戶及欠發達地區商戶結算手續費等措施，鼓勵更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強信用卡信貸定價的靈活性。目前國內尚缺乏對信用卡透支利率及分期手續費進行靈活定價的機制。信用卡透支利率長期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準利率的調整而相應調整。發卡銀行一旦公布了當期的分期手續費率，即面向所有客戶執行，持卡人不能因為累計用卡信用記錄高或資質好而獲得價格優惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費信貸定價機制，使商業銀行在風險可控的情況下可以根據持卡人的用卡記錄和還款情況為消費者提供更加優惠的價格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵更多人使用信用卡消費。（三）充分發揮信用卡分期付款優勢。與其他消費信貸產品相比，信用卡消費信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過免息期一定時間后成本會大幅上升，大部分持卡人難以承受長時間透支消費。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費成本，延長了付款期限，但有嚴格的分期期數限制。建議一方面繼續擴大信用卡分期應用范圍，只要是能夠用信用卡進行支付的消費都可以嘗試分期付款，使消費信貸通過信用卡分期服務到百姓生活的方方面面。另一方面適當延長分期付款期數，現行信用卡分期最長期數為36個月，而同樣購買汽車，汽車貸款最長可以5年。（四）加強個人客戶綜合授信額度管理。經過長期探索，現在國內商業銀行對企業客戶的綜合授信額度管理已經較為成熟，但對個人客戶綜合授信管理方面的經驗還較少。例如，由于個人客戶受眾較多，管理成本較高，對資產狀況經常發生變化的個人客戶，有時不能進行很好的跟蹤。再如，同一個人客戶以其名下的一套房產做資產證明，向多家銀行申請了多張信用卡，而同一房產又是客戶在某銀行通過個人住房貸款買到的，那么各家商業銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統建立資產登記制度，個人用個人資產辦信用卡雖不做抵押但要進行登記，規定利用同一項資產申請的信用卡額度不能超過該資產凈值的一定比例，避免發生過度授信帶來的風險隱患。

【論文關鍵詞】信用卡；荻利模式；惡意套現

【論文摘要】本文根據國內信用卡業務現狀，分析了信用卡業務的高速擴張對我們傳統的消費模式及消費觀念產生的不良影響，提出了防范惡意套現行為等系列風險產生的對策。

一、中國的信用卡業務現狀分析

隨著中國人民銀行的連續降息，存貸款利差縮小，各家商業銀行都將信用卡業務作為拓展業務的重點。據不完全統計，工商銀行2008年信用卡的發卡量達到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的累計發卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發卡總量中，信用卡占比進一步提高。

與當前較高的持卡量相對的，迄今國內僅有招商銀行等少數發卡銀行對外宣稱，信用卡業務實現了盈利。而用業內一位專業人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業務是盈利的，那他確實很需要勇氣”!按照國際規則，信用卡業務6年內很難實現盈利。

然而，信用卡的盈利預期卻相當誘人。據麥肯錫的報告預測，到2013年中國信用卡行業的整體利潤將達到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。根據央行的統計，在日常生活消費費用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費又占到了相當大的比例。雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，各家商業銀行越來越重視信用卡業務的發展。

[摘要]良好的社會信用是建立規范的社會主義市場經濟的重要保證,是有效防范行業風險的重要條件。由于我國長期處于計劃經濟體制之下,市場經濟發育不充分,社會信用意識淡薄,因此我國企業信用管理體系建設明顯滯后。文章通過對我國電信行業消費者信用管理的現狀以及對形成電信用戶欠費原因的分析,提出相應的電信企業消費者信用管理體系建設的建議。

[關鍵詞]電信行業;用戶欠費;信用管理

隨著我國社會主義市場經濟的持續穩定增長和融入世界經濟大循環,我國市場上的總體信用交易規模在不斷擴大,市場上信用經濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設的總體規劃。社會信用體系建設的一個重要任務就是建立企業信用管理制度,達到降低企業信用風險的目的,最終贏得市場競爭的優勢。但是,由于我國長期處在計劃經濟體制之下,市場經濟發育不充分,市場信用交易不發達,社會信用意識依舊十分淡薄,導致我國整個信用管理體系建設明顯滯后于我國經濟的快速發展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

一、我國電信行業消費者信用管理現狀

改革開放以來,我國電信行業進入高速發展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業發展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業成長的一大“瓶頸”,并嚴重制約了企業的競爭和發展。

由于我國電信企業提供的是電話通話等信息類服務,所以大多電信產品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環境下,在沒有完善的企業信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網或非法使用他人身份證復印件辦理入網,以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統計的200億元。

摘要：汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業務的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業銀行；借款人為在中國境內有固定住所的中國公民以及企事業單位。未經中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業務。

一、汽車消費貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指債務人或者第三人不轉移對《擔保法》第34條所列財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照《擔保法》的規定以該財產折價或以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產如房屋作為抵押。

2、質押貸款

質押是債權擔保的重要方式，動產質押屬于質押的一種最主要的方式。它是指債務人或第三人將其動產移交債權人占有并以該動產作為債權擔保的一種法律制度。當債務人不履行債務時，債權人有權以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質押是以權利質押為主。根據《擔保法》第75條規定：“下列權利可以質押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉讓的股份、股票；㈢依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；㈣依法可以質押的其他權利”。目前，辦理汽車消費貸款質押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設債券，以及貸款方出具的個人存單作為質押。

編者按：本文主要從個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素；信息不對稱是個人消費信貸市場中產生信用缺失的主要原因；個人消費信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策三個方面進行論述。其中，主要包括：人們逐漸接受這種新的消費形式、個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發展、我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立、個人消費信貸風險的產生是由于信用缺失、銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題、加強社會信用觀念建設和信用法制建設、堅持個人消費信貸審批條件、抓緊建立個人信用評估機構、加快個人信用信息網絡建設等，具體材料請詳見。

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款。近幾年來，我國的個人消費信貸市場發展較快，但在發展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個人消費信貸市場的健康發展。究其原因，筆者認為，個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素，而信息不對稱是產生個人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對稱理論，對個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策。

一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統消費觀念已經在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經濟發達地區和大中城市的居民身上體現得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發展，但已經不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業務。但隨著業務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據各商業銀行的有關規定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據有關數據顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經濟是一種信用經濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產等資產所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產的多少來決定，資產越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產為主體的資產信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發展。

摘要：我國在汽車消費信貸領域的落后現狀嚴重制約了汽車產業的發展，開展個人汽車消費信貸是促進經濟發展的需要，也是提高整個國民經濟持續快速發展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發展的制約因素，最后，結合我國實際提出一些相關的政策性建議。

關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。