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【摘要】簡要闡述工程保險內(nèi)容及其特點、應(yīng)用原則，分析土建工程施工階段風險類型及其產(chǎn)生原因，探討工程保險對土建工程施工安全風險管理的意義，并具體研究基于工程保險的土建工程施工安全風險管理模式，從而幫助企業(yè)分散、轉(zhuǎn)移部分風險，提高企業(yè)抵御風險的能力。

【關(guān)鍵詞】風險管理；土建工程；工程保險；施工安全

1工程保險概述

1.1工程保險的概念

工程保險是指業(yè)主或承包人向?qū)ｉT的保險機構(gòu)（保險公司）交納一定的保險費，由保險公司建立保險基金，一旦發(fā)生所投保的風險事故造成財產(chǎn)或人身傷亡，即由保險公司用保險基金予以補償?shù)囊环N制度。其實質(zhì)上是一個風險轉(zhuǎn)移的過程，即業(yè)主或承包人通過投保，將自己應(yīng)承擔的風險責任轉(zhuǎn)移給保險公司承擔[1]。目前，我國工程保險主要分為兩種，分別是強制性保險與自愿性保險，其中，強制性保險是我國明文規(guī)定業(yè)主單位必須購買的保險；自愿性保險是業(yè)主單位根據(jù)項目實際情況以及自身需求自愿選擇購買的保險，雖然無強制性要求，但卻是業(yè)主單位實施風險管理的重要舉措。工程保險種類主要有意外傷害保險、造價責任保險、設(shè)計責任保險、信用保險、財產(chǎn)保險、責任保險以及新險種CIP等幾種類型，不同險種的保障重點不同，具體需要結(jié)合工程項目的實際情況以及業(yè)主單位的利益訴求進行選擇。合理利用工程保險可以使業(yè)主單位以較低的成本獲得一定保障，確保項目順利實施。

1.2工程保險的特點

工程保險的特點可以概括為5個方面：（1）風險具有一定的特殊性；（2）工程保險的保障具有綜合性；（3）工程保險的被保人具有廣泛性；（4）工程保險的保險期限具有不確定性[2]；（5）工程保險的保險金額具有變動性。

1.3工程保險的應(yīng)用原則

在工程保險發(fā)展過程當中，逐步形成了3項必須遵循的原則。1）誠信原則。這是工程保險的基礎(chǔ)，要求投保人在投保時必須向保險單位全面、準確地陳述項目各項情況。2）可保利益原則。所謂可保利益指的是在符合法律規(guī)定的前提下投保人對于保險標的具有的經(jīng)濟利益，其主要涉及所有權(quán)、據(jù)有權(quán)以及因合同派生的利益，這是保證保險合同效力的基礎(chǔ)。可保利益原則要求當保險合同成立或發(fā)生保險事故時，投保人必須對保險標的具有可保利益，否則視為合同失效。3）賠償責任原則。當投保人的財產(chǎn)因風險事故造成損失時，保險企業(yè)應(yīng)承擔保險責任范圍內(nèi)的賠償金額，目前主要有3種賠償方式，分別是按比例分攤賠償、第一危險賠償以及限額賠償。

2土建工程施工階段的風險類型及產(chǎn)生原因分析

在土建工程項目施工階段，主要存在的風險類型包括政治風險、經(jīng)濟風險、自然風險和技術(shù)風險等，下面對各種風險類型以及產(chǎn)生原因進行分析：1）政治風險。指工程項目所在地的政治背景與變化可能帶來的風險。穩(wěn)定的政治環(huán)境會對工程建設(shè)產(chǎn)生有利影響，反之將會給建筑市場的主體帶來顧慮和阻力，加大工程項目風險。2）經(jīng)濟風險。主要指的是因市場經(jīng)濟環(huán)境變化產(chǎn)生的風險，如原材料價格上漲、人力成本上漲等，這些因素均可能導致項目建設(shè)成本增加。3）自然風險。主要指的是在項目施工階段因自然原因產(chǎn)生的風險，如地震、臺風、洪水以及暴雨等，這些因素均會對項目施工活動產(chǎn)生不利影響。4）技術(shù)風險。主要指的是在項目施工階段因技術(shù)因素產(chǎn)生的風險，如使用新技術(shù)、技術(shù)規(guī)范失誤等。5）商務(wù)風險。主要是指項目合同條款存在缺陷造成的風險，如工程變更、違約責任、支付方式以及相關(guān)費用變化等。6）信用風險。主要指的是參與項目建設(shè)的某一方因業(yè)務(wù)能力不足、資金不足或其他因素導致無法正常履行合同約定而對其他參建方造成損失的風險。

3工程保險對于土建工程施工安全風險管理的意義

3.1增強企業(yè)抵御風險的能力

工程保險是工程施工安全風險管理的重要內(nèi)容，投保人或者單位根據(jù)工程項目實際需要以及自身承擔風險的能力合理選擇購買工程保險，可以通過支付較低的成本換取較大的保障，將工程項目實施階段的風險分散或者轉(zhuǎn)移，尤其是一些無法預測、控制或者防范的風險。投保人或者單位通過這種方式可以更好地應(yīng)對項目施工階段產(chǎn)生的風險，從而強化自身抵御風險的能力。

3.2有助于項目融資

土建工程項目投資規(guī)模較大，在項目實施過程中需要依賴于金融融資，而投資者在做出投資決策前，必須綜合評估項目的風險性以及收益率。若業(yè)主單位根據(jù)工程項目實際情況購買工程保險，可以在一定程度上提高項目的安全性，從而增強投資者對項目的信心，對項目收益產(chǎn)生良好預期，最終做出投資決策。合理利用工程保險可以為業(yè)主單位創(chuàng)造融資基礎(chǔ)，確保項目實施階段可以順利獲得融資，從而保障項目順利推進。

3.3降低施工安全風險的不確定性

在土建工程施工階段存在多種風險因素，部分風險因素可以被預測、控制或者防范，但部分風險因素無法被預測、控制或者防范，具有較大的不確定性。對于業(yè)主單位來說，通過購買工程保險可以將無法預測、控制或者防范的風險轉(zhuǎn)嫁給保險單位，從而減少項目施工階段風險的不確定性。對于保險單位而言，其本身就是專業(yè)的風險處理機構(gòu)，擁有科學、完善的風險分析評估以及應(yīng)對機制，整體風險管理水平較高，可以利用自身的專業(yè)控制不確定風險因素。

4基于工程保險的土建工程施工安全風險管理模式研究

4.1施工安全風險識別

準確識別風險因素是分析評估風險所造成影響的基礎(chǔ)和前提，風險管理人員需要采用多種方法對土建工程項目施工階段各個方面潛在的風險因素進行識別以及分類，最終整理形成風險識別報告。在施工安全風險識別方面可以采用的方法包括專家調(diào)查法、德爾菲法、工程類比法、實地調(diào)查法以及核對表法。關(guān)于施工安全風險識別方面需要遵循兩項原則：1）整個施工風險識別過程需要采用多種識別方法。土建工程項目施工較為復雜，整體風險性較高，在同一項目中可能存在不同形式、不同性質(zhì)的風險因素，若采用單一風險識別方法無法得到全面、準確的結(jié)果。而采用多種施工風險識別方法可以從多個角度、多個層面對土建工程項目施工全過程中存在的風險因素進行識別，進而得出準確、全面、客觀的結(jié)果，最終形成的施工風險識別報告可靠性也更高。2）動態(tài)識別原則。土建工程項目施工階段存在的風險因素具有不確定性，隨著工程項目推進、施工環(huán)境或者施工條件發(fā)生變化，可能會產(chǎn)生不同風險，甚至施工人員流動也可能帶來風險，并且這些因素還會對風險性質(zhì)、風險發(fā)生概率以及風險造成的損失產(chǎn)生影響，因此，在土建工程項目施工全過程必須保持動態(tài)識別，一直持續(xù)到項目施工結(jié)束[3]。

4.2施工安全風險分析

施工安全風險分析主要是從項目投資、工期、技術(shù)、人員、機械設(shè)備以及材料等方面分析評估風險可能造成的影響，簡單而言就是對風險因素的量化分析，從而為制定風險管理策略奠定基礎(chǔ)。土建工程項目施工安全風險分析總的來說是以項目安全為主要目的，在對項目存在風險進行識別的基礎(chǔ)上，研究風險事故發(fā)生后可能出現(xiàn)的結(jié)果以及結(jié)果的嚴重程度，并按照嚴重程度對風險進行分類排序。在施工安全風險分析方面一般主要采用風險矩陣法、貝葉斯概率法、故障樹分析法、層次分析法、模糊綜合評判法、蒙特卡羅法以及人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法。施工安全風險分析需要遵循兩項基本原則：1）全面性原則，即風險管理人員需要對已經(jīng)識別出的風險因素或者風險事件進行全面分析，以確保風險分析結(jié)果全。

4.3施工安全風險管理

土建工程項目施工安全風險管理是建立在準確識別風險因素和全面、客觀、量化分析評估風險的基礎(chǔ)上，為降低風險事故發(fā)生的概率或者有效防范風險造成的損失、提高土建工程項目抵御風險能力，從而制定的管理策略。從工程保險角度而言，土建工程項目施工安全風險管理的對策主要4種，分別是回避風險、減輕風險、轉(zhuǎn)移風險以及接受風險。其中，回避風險主要通過采取一定措施避開風險因素，從而降低風險事故發(fā)生概率。比如，禁止非作業(yè)人員進入施工場地就可以有效回避非作業(yè)人員傷亡的風險。回避風險的主要方法包括程序法、教育法以及工程法。減輕風險主要是通過采取相應(yīng)措施降低、控制或者分散風險，其中，降低風險通常以預防為主，即通過采取預防性措施使風險處于可控范圍內(nèi)；控制風險則以事后控制為主，盡可能控制風險擴散范圍或者造成的負面影響；分散風險的主要做法是將風險性較高的分項工程承包給第三方，以達到分散風險目的。轉(zhuǎn)移風險主要通過購買工程保險或者其他措施將風險轉(zhuǎn)嫁給他方，但這種方式需要支付一定的費用。選擇購買工程保險是比較常見的方式，這也是土建工程施工安全風險管理重要的舉措之一。接受風險指的是沒有方法規(guī)避風險，只能選擇接受風險，但是若涉及人身安全，則不能被動接受風險。此外，若回避風險、減輕風險以及轉(zhuǎn)移風險的整體成本遠高于接受風險產(chǎn)生的損失，則往往也會采用接受風險的方式。從工程保險角度來說，選擇轉(zhuǎn)移風險是強化風險管理的最佳舉措，其付出的成本相對有限，但可以獲得較高保障，可顯著提高土建工程項目抵御風險能力。

5結(jié)語

綜上所述，對土建工程項目而言，合理利用工程保險可以降低施工階段風險的不確定性，營造良好融資環(huán)境，強化業(yè)主單位抵御風險能力。在土建工程項目施工過程中，風險管理人員需要準確、全面地識別存在的風險因素，并進行量化分析，提高分析結(jié)果的可靠性，并以此為基礎(chǔ)制定有效的風險管理策略，保障項目順利實施。

【參考文獻】

[1]鄧建勛,周怡,黃曉峰.引入保險機制的工程質(zhì)量風險管理模式研究:國外的經(jīng)驗及對我國的啟示[J].建筑經(jīng)濟,2008(3):3-4.

[2]賈俊峰,梁青槐.工程保險在工程施工安全風險管理中的作用[J].施工技術(shù),2005(12):14-15.

[3]賈俊峰,梁青槐.WBS-RBS與AHP方法在土建工程施工安全風險評估中的應(yīng)用[J].中國安全科學學報,2005,15(7):4-5.

作者：于江 孫顥瑜 單位：中國建筑第五工程局有限公司山東公司 山東省魯商冰輪建筑設(shè)計有限公司