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摘要：信貸行業在商業銀行金融市場中扮演著重要角色，但在交易過程中，商業銀行應了解宏觀市場變化對還款風險的影響，并進一步分析還款風險。由于大數據的快速發展，一方面可以嚴格控制用戶信息，另一方面也可以降低信貸風險，在此基礎上，本文提出大數據背景下商業銀行信貸業務與風險管理的創新措施，希望對相關專業人士有所幫助。

關鍵詞：大數據；商業銀行；信貸業務；風險管理；創新

大數據是互聯網時代的新產品，有助于現代社會數據文明的發展，商業銀行開發大數據資源，使用戶貸款分析更加準確，風險管理力度進一步提升。信貸活動是商業銀行的重要組成部分，與傳統的抵押貸款、房地產貸款和農業貸款相比，信貸活動具有高績效和高風險的特點，現有商業銀行控制信貸風險的能力有待提高，根據大量數據，要想更好地分析基本信息和客戶退款信息，就需要制定滿足客戶需求的信貸產品[1]。

一、大數據商業銀行概述

通常情況下，大數據下商業銀行信貸業務風險管理是一個非常復雜和嚴密的系統，主要包括貸款前對客戶進行控制、檢查貸款過程中客戶數據以及監測貸款人的還款時間，這涵蓋了商業銀行的整個貸款活動。由于經濟發展和市場條件的變化，商業銀行的信貸業務與風險管理理念正在發生變化，目前，商業銀行信貸業務與風險管理模式已經從傳統的單純高息向定性和定量管理模式轉變，但與中央銀行和投資銀行不同，商業銀行是人們生活中常見的金融機構，人們可以通過商業銀行貸款購買房屋或投資項目，近年來，隨著經濟發展和市場環境的變化，部分商業銀行放棄了過去單一只靠高利率來獲取高收入的管理方式，采用了定性和定量的科學管理方法，有效促進全球競爭力的提高[2]。

二、商業銀行信貸業務中風險管理存在的問題

1.存在商業欺詐現象隨著社會和經濟體系的發展，人們可以利用貸款改善生活，幫助企業運營，最大限度地發揮經濟發展的效益，由于信貸程序簡單，不需要擔保，目前市場上對信貸的需求非常強烈，人們準備利用消費信貸來滿足他們的消費需求，且在企業經營信用方面，國家大力支持小微企業貸款，因此，在消費和經營方面，貸款已成為商業銀行的主要貸款活動。在我國，由于商業銀行的信貸業務起步較晚，在進行信貸業務期間由于一些制度制定不完善，這就需要將現有制度進一步提升，但也正是由于現有制度存在不規范的情況，就會導致行業與機構之間存在共享不及時的情況，促使信息的覆蓋率不高，導致有些商業行為無法及時在系統內更新，從而存在欺詐行為出現的可能性。在大數據時代下，從數據庫中識別有效的、有用的模型是一個非常重要的過程，對于數據信息的及時獲取對于工作的正常開展有著重要作用，如果數據更新不及時就可能導致數據更新頻率方面存在嚴重問題。這就導致在進行商業銀行信貸業務開展期間，極易存在一些欺詐的情況發生，對商業銀行信貸業務的運行，以及中小企業的信用方面存在一定問題。2.風控中的信息質量問題客戶存在到期還款風險后，商業銀行只能通過起訴等方式收回欠款，盡管信貸市場保持了高增長，但未執行的比率也在上升。由于信息收集渠道有限和更新不及時導致的信息質量問題使銀行無法及時評估客戶的風險，導致獲得的貸款超出其可獲得性，從而增加了貸款償還的風險。在發展“普惠金融”的大背景下，商業銀行信貸業務趨向弱擔保方式的小額信貸業務方向發展，信用貸款缺乏擔保，由于信息質量問題，商業銀行無法有效掌握客戶全面信貸和資產信息，銀行沒有清收不良貸款的有效渠道，很難僅通過拍賣收回欠款。隨著大數據技術的發展，商業銀行可以利用其技術優勢幫助信貸公司，然而，一些商業銀行不能有效地利用大數據技術進行信用風險控制，而僅僅將大數據應用于客戶信用調查等信息獲取，無法構成完善的數據庫，且商業銀行對大數據大部分功能的應用僅優化了商業信貸審批流程和工作流程，無法有效提高商業銀行信貸風險控制的質量。3.信息安全問題商業銀行信貸業務創造的財富遠遠超過了想象的價值，這可能會受到黑客攻擊的可能性，進而導致數據信息被篡改或者丟失，這樣不僅會影響商業銀行調查工作的順利開展，也會嚴重威脅客戶的隱私[3]。信息安全風險不斷凸顯，且在銀行的管理中，銀行管理人員自身能力素質存在一定的不足之處，在工作期間存在人員操作不熟練以及系統管理不善等問題，正是在管理混亂的背景下，對于數據的及時收集存在嚴重問題，隨著設備和信息復雜性的增加，系統兼容性問題變得越來越重要。現如今，在我國計算機技術飛速發展的背景下，相關政策法規制定期間存在的風險因素逐漸體現出來，在商業銀行進行信貸工作期間，如果缺乏系統的法律，將信貸行為開展規范化，就會存在一定的風險性，對于商業銀行來說，即使某些客戶的信息在得到客戶授權之后能夠讀取信息，但是在信息技術下，容易導致某些數據在沒有任何法律或約束的情況下披露。4.信息孤島大數據背景下商業銀行信貸業務風險管理與傳統信用風險控制相比有著一定的差異性，傳統信用風險控制工作的開展主要是基于對用戶的具體評估，決定是否對用戶發放貸款，例如貸款人是否有房子、汽車，每月收入是多少。然而，數據風險控制的主要應用是信息的弱特征，例如用戶的行為特征和習慣特征所顯示的信息，但目前現有的風險控制系統仍存在嚴重不足。這種信息孤島的出現會制約商業銀行信貸業務的順利開展，也為信貸業務的運行帶來一些隱患。在傳統商業銀行信貸風險管理中，客戶數據的審計是由客戶經理進行的，然后經過數據收集、總裁批準和審計等過程，這很容易導致審計中主觀意識的嚴重缺失，當客戶經理進家挨戶調查時，公司使用的一些貸款會造成虛假的正常經營環境，從而導致客戶經理作出錯誤判斷，增加風險的可能性[4]。

三、大數據在商業銀行信貸業務發展對策

1.優化管理方式，實現大數據價值最大化大數據背景下商業銀行信貸業務要想提升風險管理質量，就需要將現有管理方式優化，進而實現大數據價值的最大化。上世紀末，人們對大型結構化數據進行了深入研究，并形成了相對成熟的技術和產品，如關系數據庫和數據存儲。在目前基于互聯網的現代信貸活動中，商業銀行應將管理模式進一步優化，對于客戶信息的收集方式也需要進行改變。數據應用要打破客戶收入和負債等傳統信息的界限，在進行客戶數據收集期間需要對客戶的具體類型進行全面分析，準確掌握各種客戶的優勢與特點，并基于此，建立一個完整有效的公共數據庫。根據中國實際情況，建議按照共建共享的原則，建立有效的公共信用數據庫，該數據庫的建立主要以中國人民銀行征信部為主進行，由此建立的公共數據庫在很大程度上解決了機構和行業之間無障礙共享信息的問題[5]。同時，多通道數據源將加快數據更新的頻率，還可以促進傳統銀行和私人信貸機構之間的有效合作。例如，商業銀行擁有大量的數據信息，并借助其大型互聯網數據系統與之合作，重組其信息和風險管理功能。傳統商業銀行對信貸產品的推廣和商業開發往往局限于本行，如果客戶不上門咨詢，他們往往無法了解銀行的具體信貸產品類型，且不同商業銀行預期的信貸類型和客戶標準之間也存在一些差異，這將導致客戶無法正確識別其需求，直接影響金融業的發展。在產品開發方面，商業銀行信貸業務應打破傳統的業務模式，利用大數據技術實現無紙化應用，客戶能通過公共賬戶、應用程序和其他平臺申請貸款，對于簡單的信貸公司，可以根據流程直接完成網上申請和網上貸款，從而提高信貸效率。2.豐富銀行信用評估體系隨著大數據技術的飛速發展，在商業銀行開展信貸業務期間，應做好對數據信息的預測性分析，例如，個人信貸部門具有客戶數量多、單一家庭信貸規模小和風險缺失的特點，雖然單個家庭的風險可能不確定，但對于所有客戶而言，風險比率相對穩定。同時，對于商業銀行工作的正常開展而言，借助大數據技術的使用，可以將大數據技術作為行業盈利的關鍵點，并在該技術的支持下，不斷將數據提取與處理能力進一步提升，在對數據提取期間可以將掌握的具體數據進一步豐富，這樣可以更好地了解客戶行為，以及與客戶相關的信息，在此基礎上，可以更加深入地了解客戶具體行為。在商業銀行信用評估體系的構建期間，分析所有數據，而不是對機器進行采樣，將所有數據借助大數據的挖掘技術將數據分析，在此期間，如果存儲的數據存在較為復雜的特點，就可以導致數據出現不一致的情況。因此，為了確保數據的準確性，相關人員可以通過數據多角度分析的方式將數據信息及時提取出來，經由專家創建有效的業務模型，通過創造的數學模型可以準確分析數據之間存在的關系，為商業銀行是否進行信貸業務提供參考[6]。過去商業銀行信貸業務在進行風險評級時，主要參考傳統數據庫，如貸款客戶名下的固定資產和銀行存款金額，而在個性化消費趨勢越來越突出的今天，這種風險評級模型相對落后，與過去相比，人們的消費觀念和消費方式發生了巨大變化。因此，商業銀行評估客戶還款能力的方法應該更新，除了個人存款和固定化等數據外，還可以增加對客戶個人消費數據的分析，有效提高信貸業務與風險管理的效率。3.將信貸業務的風險控制與大數據征信結合在大數據時代，對數據安全和系統穩定性的要求越來越高，為了跟上大數據的發展，加強信息和網絡安全管理尤為重要，對提升信貸業務的順利開展具有一定意義。首先，在將信貸業務的風險控制與大數據征信結合期間，商業銀行管理人員需要加強對信息和網絡的安全管理，經由創新技術的使用，將數據加密算法進一步改進，這樣可以確保數據傳輸的真實性。其次，在進行信貸業務期間，商業銀行需要仔細審核企業的征信，借助大數據技術下，對數據庫進行重構。隨著計算機技術的飛速發展，技術水平、員工素質和第三方組織的保密性將決定信息和系統網絡的安全性，要想提升對企業征信的了解程度，就需要不斷加強對第三方合作機構資質的審查。最后，應加強流程工作的細化分工，在信貸部門，有許多服務和工作人員參與，當職責明確時，各人員所負責的責任將被細化，各信貸流程也將逐漸被細分[7]。同時，大數據環境下商業銀行信貸業務應完善信用風險控制應急處置體系，檢查可能存在的信用風險點，在信用風險管控體系創新過程中，嚴重失信的商業銀行應充分利用技術優勢和在傳統信貸管理系統基礎上應用大數據技術的思路，建立完善的信用風險管控體系，在新的風險控制體系中，商業銀行應打破傳統的信貸管理結構，形成以客戶為中心的扁平化結構，通過大數據技術深入挖掘完整的客戶信息，并將客戶融資行為、生活方式、出行、生產、納稅、消費習慣等數據整合到貸款審查信息中，對目標群體進行深入評估，進而準確發放貸款。此外，對于商業銀行信貸業務來說，商業銀行的公司審計應改變傳統對單個因素的審查，而應使用大數據技術來控制和評估整個客戶，這將有助于銀行更好地控制業務交易的信用風險，通過關聯企業合作關系的頻繁變化和長期合作企業的空期，發現企業的危機，謹慎或拒絕發放貸款。4.豐富商業銀行數據維度，提高信貸業務風險掌握能力基于大數據的商業銀行信貸業務應克服傳統的限制，在傳統數據維度的基礎上將其豐富，將大量非傳統數據不斷整合到數據中，并將其與傳統數據進行有效的結合，這樣可以更加全面地評估貸款人與貸款企業的信用狀況。只有切實掌握借貸企業的信用狀況，才可以準確分析借貸企業是否具有還款能力，從而加大規模信用風險控制應用。將新模型技術應用到實際應用中，以實現全面準確的客戶風險評估目標，并構建大型業務級數據平臺的主要流程，通過數據平臺的建立可以切實滿足信貸業務開展的具體要求，以此不斷滿足商業銀行需求。隨著大數據的增加，驗證客戶身份的信息不再局限于個人信息，還可以將其不斷擴展，包括來自網絡運營商的具體數據、電子商務平臺上的信息等。這些信息準確地反映了客戶的消費能力和功能，然而，要想進一步提升商業銀行信貸業務的開展有效性，就需要加強對數據的收集與分析，建立估值模型，防范信用風險并提供信用評級服務，這也是對中國銀行信用調查系統的有力補充。此外，由于商業銀行信貸業務活動具有周期性波動的特點，與宏觀經濟周期正相關。目前，我國社會經濟在發展進程中，由于經濟正處于一種螺旋式的方式呈現下行，而產業產能也存在過剩較為突出的情況，因此，需要深化風險監控體系建設，在風險監控體系建設期間可以建立預警監控系統，及時做好全過程的控制，針對存在的問題提出相應的預防措施。商業銀行可以在客戶許可下查看客戶的信用憑證，并對借款人的聯系人和社會環境進行分析，有助于評估共同債務的信息，這些實時信息將實時更新公共數據庫，并記錄整個鏈中每個節點的變化，從而在不違約的情況下實現早期風險報警[8]。

四、結論

綜上所述，在大數據背景下，為了促進商業銀行信貸業務風險管理水平的提高，商業銀行需要轉變現有管理模式，在開展信貸業務開展期間，應借助大數據手段下，不斷提升商業銀行在進行信貸業務期間對相關借貸企業與借貸人員的信用查看，有必要加強大數據技術在信貸業務風險管理中的應用。因此，在今后實踐中，商業銀行應明確當前風險管理中存在的問題，基于現存的問題，可以結合大數據技術，積極創新風險管理策略，將存在的問題及時解決，從而能夠進一步促進信貸活動的健康發展。由于大數據技術的授權可以為商業銀行的信貸活動帶來新的發展機會，在實踐中，商業銀行可以將大數據技術應用到征信系統和信息管理系統中，但這些系統的具體功能還需專業管理人員來完成，這對商業銀行員工的素質提出了更高的要求。為保證信貸業務風險管理的有效性，商業銀行應注重建立系統完善的培訓機制，對商業銀行信貸業務人員進行培訓，從而可以不斷提高從業人員的業務素質，以促進其能夠具備可持續發展的可觀性。

參考文獻：

[1]石菲.大數據背景下商業銀行個人信貸風險管理的完善思考[J].農村經濟與科技，2019，30（20）：143-144.

[2]周彧.論大數據背景下商業銀行信貸風險管理的完善[J].青年時代，2019，174（3）：279-280.

[3]李小西.商業銀行大數據信貸業務風險管理[J].科技經濟導刊，2019（10）：197-198.

[4]周詩宇.大數據背景下商業銀行信貸風險管理案例分析[J].市場觀察，2020（11）：62.

[5]高歌，谷震飛.“互聯網+”背景下商業銀行風險管理創新研究[J].經濟師，2020（11）：120-121.

[6]徐源.大數據助推信貸風險管理創新探討[J].現代營銷（信息版），2019，38（7）：150.

[7]周廣利.大數據背景下商業銀行信貸安全管理策略研究：評《風控：大數據時代下的信貸風險管理和實踐》[J].中國安全科學學報，2021，31（2）：187-188.

[8]丘桂玲.大數據背景下商業銀行的個人信貸風險控制[J].經濟師，2018（7）：142-143.

作者：沈鵬 單位：錦州銀行股份有限公司沈陽分行