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95個國家和地區(qū)建立了存款保險制度

存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下金融領(lǐng)域一項重要的基礎(chǔ)性制度安排。它是指銀行等存款類金融機構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險和定期繳納保費，當(dāng)某家金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時向存款人賠付。

存款保險制度最初起源于美國。20世紀30年代，美國的銀行倒閉風(fēng)潮催生了美國聯(lián)邦存款保險制度。截至2006年6月，全球共有95個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分

一個國家金融安全網(wǎng)應(yīng)當(dāng)至少包括以下三個部分：一是審慎的金融監(jiān)管；二是最后貸款人職能；三是存款保險。

目前，我國已經(jīng)有了負有最后貸款人職能的中央銀行，近年來又成立了負責(zé)銀行監(jiān)管的銀監(jiān)會，要建立健全金融安全網(wǎng)，維護金融穩(wěn)定，還需加快建立存款保險制度。

建立存款保險制度條件已經(jīng)具備，時機也已成熟

首先，世界上有許多國家是在經(jīng)濟景氣下滑、銀行危機爆發(fā)以后才開始著手建立存款保險制度的，屬于危機導(dǎo)向型。但如果等到危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度，不僅成本高，風(fēng)險大，還會進一步加重銀行的負擔(dān)，甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就面臨危機。而在經(jīng)濟景氣上升階段建立存款保險制度，由于銀行的經(jīng)營環(huán)境還比較有利，而且瀕臨倒閉破產(chǎn)的銀行也比較少，因此不僅可以降低制度建立的成本、減少風(fēng)險，甚至還可以起到預(yù)防危機的作用。目前，我國經(jīng)濟正處于景氣階段，銀行的經(jīng)營狀況普遍好轉(zhuǎn)，在此時建立存款保險制度是比較合適的。

其次，嚴格的銀行業(yè)監(jiān)管是存款保險制度安全運行的先決條件之一。銀監(jiān)會成立以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，監(jiān)管力度大大加強，為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

再次，近年來，國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施，整體經(jīng)營水平有了很大的提高。

最后，國有銀行不良資產(chǎn)的政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲，金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。

所有這些，都為我國存款保險制度的建立創(chuàng)造了條件和最佳時機。

借鑒國際經(jīng)驗、根據(jù)中國國情建立存款保險制度

從國際經(jīng)驗來看，存款保險制度的發(fā)展趨勢大體上有以下幾個特點：

第一，從隱性存款保險轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險。隱性存款保險存在著很大的不確定性，一方面，如果存款人對國家是否會對存款提供保障缺乏足夠信心，銀行擠兌仍會發(fā)生；另一方面，如果存款人確信國家會對所有存款提供全部保護，又會誘發(fā)道德風(fēng)險，放松存款人對銀行的監(jiān)督。所以，從趨勢上看，越來越多的國家開始實行顯性存款保險制度。

第二，以強制性存款保險為主。即所有存款類金融機構(gòu)都必須參加保險，不管其經(jīng)營狀況如何。經(jīng)營狀況上的差異只體現(xiàn)在所收保費的費率上，即實行所謂基于風(fēng)險的差別保險費率。

第三，制定賠付標(biāo)準(zhǔn)，實行限額保險。就是對投保存款設(shè)定最高賠付限額，對于超過最高限額的部分不予保護。

第四，存款保險機構(gòu)從“單一付款型”向“多功能型”方向發(fā)展。也就是說，存款保險機構(gòu)不僅應(yīng)具有保險資金的籌集、運用、管理和賠付等功能，而且還應(yīng)擁有對問題金融機構(gòu)實施救助、重組乃至清算的職能，擁有對問題金融機構(gòu)責(zé)任人追究責(zé)任的權(quán)力。

根據(jù)國際經(jīng)驗和中國國情，在我國建立顯性存款保險制度應(yīng)具有強制性，限額賠付等特點，應(yīng)根據(jù)銀行的風(fēng)險狀況實行差別費率。而存款保險機構(gòu)則應(yīng)具有多功能、獨立性等特點。