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如何提高執行力

“十五”期間，全市銀行業機構認真執行穩健的貨幣政策，以結構調整為主線，堅持發展第一要務，切實轉變工作作風，創新工作思路，加大有效信貸投入，改進金融服務，實現了銀行業的持續、穩定、健康、協調發展，為“十一五”打下了堅實的發展基礎。至2005年末，全市存貸款余額（本外幣）分別達到977億元和530億元，分別比2000年末增加498億元和218億元，增長104%和70%，其中居民儲蓄余額616億元，人均儲蓄達1.35萬元。銀行機構盈利能力明顯增強。2005年全市銀行機構實現利潤6.2億元。

一、銀行機構門類齊全，金融服務體系基本建成

“十五”期間，揚州市銀行業機構體系建設取得了新的發展，機構種類增多，服務功能相對完善，初步形成以人民銀行和銀監分局為主體的貫徹落實貨幣政策、實施銀行業監督管理的調控和管理體系，政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性法人銀行業機構以及郵政儲蓄為主要經營機構的金融服務體系。金融服務功能相對齊全，以農副產品為主的政策性金融業務及一般性存貸款業務、結算業務、非利息收入業務，個人信貸、理財服務，銀行卡業務等商業性金融業務全面開展，適應了多層次、多種類的服務需求。截止2005年末，全轄擁有儲蓄所以上銀行業機構總數864家，銀行業機構從業人員10732人。

二、銀行業改革進展順利，適應了市場經濟發展要求

（一）逐步完善宏觀調控機制，轉換基層央行職能

“十五”期間，伴隨中央銀行職能逐步強化以及央行改革進程加快，我市金融宏觀調控機制逐步健全。一是成立了揚州市金融穩定工作協調領導小組,維護金融穩定工作取得初步進展;二是積極開展創建金融安全區和信用村（鎮）活動，并取得初步成效。至2005年末全市已建成信用村鎮580家。四是大力推進農村信用社改革，人民銀行發行3.5億元專項票據用以置換農村信用社不良資產，將農村信用社不良資產率降到15%以內。五是反洗錢和征信管理工作全面啟動。

央行“窗口指導”力度逐漸增強，穩健的貨幣政策得到較好的執行。一是加強政策引導，促進金融機構增加信貸投入。先后制定印發了《關于進一步加大信貸投放力度，支持和促進經濟發展的工作指導意見》、《關于進一步改善金融服務，支持私營個體經濟發展的意見》、《關于拓展個人消費信貸業務的指導意見》、《揚州市農村信用社合作社農戶小額信用貸款管理辦法》、《揚州市出口退稅賬戶托管貸款實施意見》等等，使中央銀行的信貸政策得到有效傳導。二是引導金融機構創新貸款品種，開展信貸營銷，優化信貸結構。三是管好用好各種貨幣政策工具。增加再貼現總量，滿足金融機構的資金需求，促進票據業務的發展。五年間全市為適應農村經濟發展要求，共辦理再貼現28億元，發放農村信用社再貸款32億元。同時還增加對城市商業銀行的再貸款，支持其擴大對中小企業的信貸投放。

（二）金融監管能力顯著提高，防范和化解金融風險工作取得明顯成效

銀行監管工作逐步邁向專業化、規范化方向發展。隨著監管隊伍建設日益加快，銀行監管水平也日益提高，并取得初步成效。一是積極轉變監管理念，提升了監管工作效率。二是地方性金融機構初步建立了較為完善的法人治理結構。揚州市商業銀行和各農村信用聯社已初步建立了“三會一層”的法人治理結構，制定了相應的議事規則，有效開展增資擴股，資本實力不斷壯大，抗風險能力進一步增強，信息披露工作有序漸進。三是不良資產實現“雙降”，強化了不良資產的動態監測與考核，建立了不良資產降比情況按月統計、按季考核通報制度等。四是加強對高風險金融機構的綜合治理和分類處置，化解了金融風險。協助市政府做好揚州市信托投資公司的處置與清算，完成農村合作基金會資產負債業務的劃轉與接受，撤消了35個低效高風險信用社，完成了興儀城市信用社和興郵城市信用社的處置工作等。五是依法查處違法違規行為，保持了金融秩序的穩定。

（三）加快外匯管理體制改革，改善外匯服務

“十五”期間，全市銀行業機構積極適應外匯管理體制改革的新形勢需要，不斷加強和改善外匯服務，以服務地方外向型經濟發展為宗旨，不斷優化服務環境，提升服務水平。市各外匯指定銀行著力增設服務窗口，提升服務層次，有力地推動了揚州銀行業外匯業務的迅猛發展。全市外匯指定銀行（開辦結售匯業務銀行機構）由2001年末的23家增加到42家。與此同時，銀行業外匯業務總量步步攀升。至2005年末外匯存款余額3.06億美元，外匯貸款余額2.09億美元，2005年銀行辦理的跨境外匯收支34.1億美元，結售匯業務總量達到25.1億美元。外匯業務產品創新步伐加快，業務品種呈多樣化發展態勢。推出了代客（對私）外匯買賣，個人外匯理財、福費廷、出口保理融資、遠期結售匯、進口押匯、進口匯款T/T融資、“假”遠期進口信用證等外匯業務新產品。新產品的開拓覆蓋對公、對私各類服務對象；產品范圍包括信貸、結算、理財等各類服務品種，極大地方便了涉匯企業和個人，也拓寬了銀行的盈利渠道。

（四）商業銀行改革取得重大突破

一是國有商業銀行股份制改革進展順利。中行、建行按照上級行有關改革工作的部署，從清產核資入手，按照完善公司治理結構、加強內控制度建設、提高經營效益的總體要求積極做好上市前的各項準備工作，銀行財務狀況顯著改善，現代公司治理的基本框架初步建立，組織機構權責明確、有效制衡的內部治理機制也基本形成，銀行內部控制和風險管理得到了明顯加強，組織結構、業務流程和人力資源管理等內部管理改革穩步推進。

二是股份制商業銀行改革進展較快，交行順利上市。交通銀行不斷完善公司治理結構、組織架構和業務流程再造等方面的工作，加大資產處置力度，剝離不良資產，推行機構扁平化管理，加強風險管理體系和信貸管理體系改革。成立放款中心，實行“貸、審、放”分離，以防范貸款操作風險。將貸款五級分類細分為十級，并引進一套財務分析工具，為信貸決策提供分析幫助。

三是地方性金融機構改革向縱深推進。揚州市商業銀行在法人治理結構上不斷完善，同時積極開展相應的改革，整合資源，延伸了營業網點，并按照“扁平化”管理理論，減少管理層次，提高經營效率，實行“分賬分表、授權經營、單獨考核、單獨核算”的管理體制。全市農村信用社按照《國務院關于印發深化農村信用社改革試點方案的通知》要求，進一步完善法人治理結構和內控制度建設，積極轉換經營機制，大力清收盤活不良資產，穩步推進增資擴股工作，加大對“三農”經濟的信貸投入。在實現由二級法人核算向統一法人核算的基礎上，郊區、邗江聯社順利實現合并，升格為市區聯社，進一步增強了抗風險能力。資本充足率明顯提高，抗風險能力增強。2005年末全市信用社資本凈額合計9.45億元，比年初增加2.8億元。不良貸款下降幅度明顯。2005年末，全市農村信用社不良貸款余額和不良貸款率分別比2000年末下降9億元和30.4個百分點。

三、信貸投入穩定增加，資產結構不斷優化

“十五”期間，全市銀行業機構信貸投向打破原先集中于了制造業、流通領域的格局，在消費領域取得了新的成就，信貸投向發生了革命性的變化。信貸增長由慢到快，總體適應了經濟增長需要。2001-2005年累計新增本外幣貸款218億元，年均增長14.5%，其中2003年信貸增幅超過經濟增長9個百分點。進入2004年由于受宏觀調控的影響，各家銀行的上級行都加大了新增貸款的管理力度，貸款增速有所減緩，但仍比2001年高出5.3個百分點。截止2005年末，全市銀行業機構各項貸款余額530億元，每百元GDP占用貸款57.5元。以個人住房貸款和汽車消費貸款為主體的個人信貸業務突飛猛進。全市個人消費貸款余額由2001年年初9.7億元上升至2005年末59.7億元，是2000年末的6.2倍。農業貸款穩定增加，夯實了經濟發展的產業基礎。2005年末全市農業貸款余額41.85億元，比2000年末增加29.58億元。中小企業、民營企業、外資企業貸款投入力度加大，培育了新的經濟增長點。至2005年末全市中小企業貸款余額235億元。

與此同時，全市銀行業機構妥善處置銀行不良貸款。在通過剝離不良貸款、現金清收、呆賬核銷、還款免息等一系列手段壓降不良貸款的同時，全市銀行機構注意兼顧銀行受償、職工安置和企業發展等三方面利益，積極支持國企改革，大大減輕了企業債務負擔，為企業改制重組發揮了積極的推動作用。至2005年末全市銀行機構本外幣不良貸款余額42.5億元，不良率8.37%，分別比2000年末下降19.3億元和17.8個百分點。其中中行、建行、交行、中信銀行不良率均在5%以內。2001-2005年全市銀行機構累計核銷各類不良貸款70.8億元。

此外，十五期間，全市銀行業機構改革還認真貫徹落實助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等政策措施。至2005年末，已審批發放貸款累計2694人，實際發放貸款金額2500萬元。農村信用社共計發放生源地助學貸款額1422萬元，為1468名農家貧困子弟提供了經濟援助。積極推動下崗失業人員小額擔保貸款發放。至2005年12月末全市有263名下崗職工獲得599萬元貸款，其中市區有139名下崗職工獲得292萬元貸款，一批下崗失業人員以及由下崗職工創辦的個體企業得到了支持，產生了良好的社會效益。

四、金融產品創新加快，業務領域持續擴大

“十五”期間，全市銀行業機構不斷重視和加快產品創新步伐，努力拓寬業務領域，金融服務品種日益呈現多樣化、個性化的趨勢。一是存款業務品種突破單純的儲蓄界限，與個人理財服務兼收并蓄。個人理財產品不斷推陳出新，尤其在外匯理財產品的拓展方面取得了新的突破。二是貸款方式日趨靈活，與市場接軌日漸緊密。市各銀行業機構不斷開拓新思路，從制度安排、流程設計和授權管理等多方面建立和完善與市場形勢相適應的信貸管理體制。三是信貸品種日益增多。市各銀行業機構加強市場分析評價和產品創新能力，推出了一些新的貸款業務品種。如倉單質押、保理、土地使用權抵押、法人賬戶透支、農戶小額信用貸款、聯保貸款等新的業務種類。四是票據市場取得長足發展。全市銀行機構累計簽發銀行承兌匯票298億元，辦理票據貼現650億元；到2005年末，余額分別達到31億元和65.4億元。票據市場的發展，不僅在緩解企業流動資金方面起到重要作用，而且推動了商業信用向更高層次發展。部分企業通過直接簽發商業承兌匯票，不僅降低了負債成本，而且增強了信用意識，社會信用意識在潛移默化中得到改善。

五、中間業務品種增多，業務收入渠道拓寬

在繼續做好結算性、性、擔保性業務的基礎上，市各銀行積極利用理財產品推出的機遇，提供一些財經方面的資訊以及與商家聯手提供消費方面的優惠措施，激發廣大市民的理財意識，成為中間業務中的一大亮點；同時大力發展融資性業務。主要是銀行機構相互間的業務增多。如國有商業銀行和股份制商業銀行為地方性金融機構結算業務以及如LIBOR在內的累計型贖回權結構性存款等業務，促進雙方合作邁向深層次發展。中間業務收入逐年增多。“十五”期間，全市銀行的中間業務收入逐年遞增，2001-2005年分別實現中間業務收入3400萬元、4100萬元、5800萬元、10200萬元和14700萬元，年均增長34%。

六、金融服務手段不斷改進，多方位提高服務質量

全市銀行機構積極轉變觀念，將傳統的銀行服務局限于柜臺服務的思想切實轉變到資產、負債和中間業務等各個環節中，并堅持以改善金融服務手段為抓手，著力提高金融服務質量。一是銀行卡“一卡通”工程建設取得實質性進展。實現揚州POS機聯網通用，用卡環境得到了良好改善。二是自助銀行和網上銀行建設加速發展，銀行服務的自動化有了堅實的基礎。三是財稅庫行橫向聯網取得實質性進展。研制并開發了財稅庫行橫向聯網系統，目前，該系統上線前的各項準備工作已基本就緒，并于2005年在全市范圍內推廣實施。切實加強現金管理，有效控制現金投放。全轄累計投放現金208億元，比“九五”期間減少43億元。市場流通現金票面整潔率明顯提高，基本保持在七成新以上現金流通。公務員之家版權所有

“十五”期間，雖然我市銀行業運行的數量和質量均獲得長足的發展，但仍然存在著諸多矛盾和問題需要認真研究并加以解決，有些還很緊迫。突出的有：

（一）資產結構不盡合理，金融穩定仍有隱患。一是資金運用期限結構不夠合理，存在較大的流動性隱憂。一方面是存款短期化，另一方面是中長期貸款增加較多，客觀上增加了流動性風險。二是貸款集中度相對過高，既不符合分散風險的經營原則，也不利于形成差別化經營和異質化競爭的格局。三是不良資產出現反彈，比例高、損失重。2005年末，全市8家商業性銀行機構不良貸款總額中可疑和損失類貸款為24.01億元，占不良貸款比重高達70.09%；5家農聯社不良貸款總額中“兩呆”貸款為8.06億元，占比高達97.71%。2005年，全市銀行業機構累計新發生不良貸款14.72億元。四是對縣域經濟的信貸投入認識不足、重視不夠。2005年末，全轄縣域貸款余額192.7億元，比年初增加7.3億元，少增14.9億元。

（二）金融服務創新不夠，從業人員素質亟待提高。一是支付結算服務產品創新不夠，產品相對傳統、陳舊。二是中間業務綜合營銷能力不強。多數銀行由于中間業務產品設計和執行部門不能直接面對客戶，在產品開發與維護方面缺乏靈敏的市場嗅覺，市場營銷部門之間的溝通協調機制有待進一步完善，整體營銷理念還未形成。三是從業人員整體素質不高，創新能力和服務水平相對較低。

（三）金融改革進展相對緩慢，同業競爭尚需規范。一是國有商業銀行改革依然任重道遠，經營機制的改革更顯得迫切，創新能力提高不夠。二是農村信用社改革中存在的問題依然較多，特別法人治理結構有待進一步完善，增資擴股過程中還存在不規范行為以及不良貸款實際清降效果不明顯、債券投資規模過大，壓降進度不快。三是金融競爭行為有待進一步規范。主要表現為價格競爭相對無序。行業自律組織難以真正發揮有效作用，在中間業務中無償服務現象普遍，甚至違反相關規定，互相壓價招攬客戶，少數銀行機構在吸收存款中仍然存在“貼水”或者在給付正常利息外，以物質利益等不正當手段參與市場競爭。

（四）社會信用體系建設剛剛起步，金融生態環境亟待改善。一是在銀行信貸登記咨詢系統建設中，存在信息采集渠道不暢、信息收集的覆蓋面不廣、采集的數據準確率還有待提高等等；二是個人征信體系建設未有實質性進展，不能充分適應個人消費貸款業務發展的形勢需要；三是征信市場管理難以形成有效體系，征信機構存在小散亂的特點，資信評估和收費標準各異，隨意性較大，有的甚至存在人為設定資信級別的現象，給銀行機構信貸投放留下了較大的債務陷阱。

（五）外匯業務發展阻礙因素增多，創新能力不足。一是人才培訓與業務發展不相適應。二是外匯業務競爭秩序不夠規范，存在無序競爭現象。三是外匯業務的產品創新能力不足。主要依賴于上級行成功產品的推廣，自主開發能力較弱。許多外匯業務新產品在蘇南已經較為普遍使用數年后，揚州銀行業才開始向客戶營銷該產品，限制了揚州銀行業整體外匯服務水平的提高。公務員之家版權所有

此外，社會對銀行工作的支持和理解也有待進一步增強。銀行是經營貨幣的特殊企業，其與市場經濟各主體、與宏觀經濟運行之間存在著普遍聯系，銀行的服務特別是資金供應方面受到社會各界的廣泛關注，由于我國是發展中國家，經濟發展中的資金“瓶頸”問題始終是社會共同關注的問題，在這樣的資源約束下，銀行總不能完全滿足社會資金需求，雖然這種資金供應有時確有人為的內部控制以及商業銀行經營管理的政策因素，但社會把資金供應問題總是較多地歸結為銀行主觀上的能力與作用缺陷。同時，人們對銀行風險的認識始終存在不夠到位的問題，一方面強調銀行要增加投入，另一方面在如何研究銀行發展方面又缺乏重視，防范和化解銀行風險的意識不到位。