導語：商業(yè)化經(jīng)營的調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

xx支行轄區(qū)位于城鄉(xiāng)結合部，地跨淮河兩岸，是一個農(nóng)業(yè)大區(qū)、產(chǎn)糧大區(qū)，也是一個城建新區(qū)，經(jīng)濟強區(qū)。近年來，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展速度較快，當?shù)卣块T對農(nóng)行寄予希望很大，如何更好更快地提供“三農(nóng)”金融服務、幫助中小企業(yè)融資，助推區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)成為當務之急，也成為農(nóng)行研究、尋找“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”突破口的重大課題，亟待加以探討和解決。

一、*農(nóng)行現(xiàn)狀

*區(qū)共有23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處以及二個工業(yè)園區(qū)，人口78萬多人，面積1830平方公里。*支行對外營業(yè)機構6個，比05年初減少10個，其中縣城網(wǎng)點2個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點4個，3/4的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點；在職員工128人，比05年初減少45人，比2001年減少150多人，減幅54%。隨著機構人員的大幅調(diào)整，支行包袱減輕，優(yōu)勢顯現(xiàn)，在當?shù)?家國有銀行中機構規(guī)模最大、人員最多，資產(chǎn)負債總量一直居于首位。

截至到7月25日，支行各項貸款余額30760萬元，比年初減少1305萬元，其中，不良貸款19675萬元，占貸款總額63.9%；各項存款余額95736億元，比年初增加7818萬元。存貸比率32.1%，流動性比率113.6%。通過縣域及涉農(nóng)業(yè)務普查得知，我行涉農(nóng)貸款占轄區(qū)各家金融機構貸款總額的12.4%，戶數(shù)占全轄城鄉(xiāng)總戶數(shù)的6%。貸款業(yè)務總量減少，結構優(yōu)化。

去年全行貸款利息實際收入1046萬元，實現(xiàn)帳面利潤1319.5萬

元，實際經(jīng)營利潤1660萬元，人均利潤13萬元。到今年6月底，實現(xiàn)當期利潤708萬元。要保持穩(wěn)定的創(chuàng)利能力，尚需尋找新的經(jīng)濟增長點。

二、主要做法

1、突出重點，支持轄區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。*支行目前最大的優(yōu)良客戶河南維雪啤酒有限公司貸款余額8062萬元，占全行貸款總量的25.3%；次之為*區(qū)明港種豬場貸款余額1620.8萬元，萬富油脂公司、區(qū)公路局貸款近三年保持貸款總量1000萬元。前10大客戶貸款余額合計14507萬元，占全行貸款47.2%，大部分企業(yè)產(chǎn)銷兩旺，經(jīng)濟效益較好，貸款運轉(zhuǎn)處于正常狀態(tài)。

上半年以來，支行在上級行的大力支持下，通過借新還舊和收回再貸方式，先后發(fā)放貸款2570萬元，主要集中在維雪啤酒公司1000萬元、天然保健茶廠440萬元等具有輻射帶動力的中小企業(yè)。為增強信貸投入功能，累計辦理銀行承兌匯票57筆、1330萬元，其中辦理維雪啤酒有限公司30%差額銀行承兌53筆、920萬元；辦理興農(nóng)化肥廠100%保證金、質(zhì)押銀行承兌業(yè)務410萬元。上半年累計新增信用64筆、3899萬元，除新增2筆、9.3萬元個人質(zhì)押貸款外，絕大部分投放到轄區(qū)中小企業(yè)，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以此加強了銀企合作，拓展了我行業(yè)務，受到當?shù)卣块T的肯定。

2、按照“區(qū)別對待、有進有退”的原則，大力清收盤活死滯資金。為加強不良貸款管理，放大循環(huán)支持作用，我行在“四專”和“資費合一”管理模式下，集中信貸人員，簽訂清收責任書，明確責任，專職清收不良貸款。06年全行共清收不良貸款本息1569萬元，其中清收本金1290萬元，利息279萬元，清收工作連續(xù)4個季度位居全市農(nóng)行第一，很好地完成了上級行下達的清收任務。突出的清收典型：如我行班子堅持不懈、持之以恒，連續(xù)多年接力賽式地分期分批收回信陽鋼鐵廠4508萬元掛帳停息貸款，擴大了新的信貸投放規(guī)模，為有步驟、有計劃地將有限的信貸資金調(diào)整到轄區(qū)個人高端客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支柱企業(yè)騰出了資金運用空間。

3、發(fā)展電子銀行業(yè)務，增加中間業(yè)務收入。兩年來，我行依據(jù)當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境和外出務工人員不斷增多的實際，快速大量地增加發(fā)行銀行卡8.3萬多張，卡增存款1.78億元，上半年實現(xiàn)銀行卡收入98.8萬元，占全行中間業(yè)務收入的62%。發(fā)展網(wǎng)上銀行注冊客戶320多戶，其中企業(yè)網(wǎng)銀客戶9戶；選擇信用程度高、業(yè)務經(jīng)營量大的特約商戶，安裝pos機13戶。隨著電子銀行業(yè)務的快速發(fā)展，轄區(qū)用卡環(huán)境得到明顯改善，技術信息網(wǎng)絡的支撐作用得到很好發(fā)揮，客戶辦理銀行業(yè)務方式和金融服務觀念正在逐步轉(zhuǎn)變，大部分重點企業(yè)、商業(yè)超市、購物中心、社會保障機構都在使用農(nóng)行“四金”產(chǎn)品，為用戶提高歸集資金速度、節(jié)省人力物力、樹立品牌形象發(fā)發(fā)揮著重要作用，普遍受到用戶的稱贊好評。同時代銷保險、代售基金和代收代付業(yè)務也呈現(xiàn)良好發(fā)展勢頭。

4、強化服務功能，提高服務效率。為方便群眾、減少客戶排隊現(xiàn)象，我行對每一個營業(yè)網(wǎng)點至少配備8人、城區(qū)開通8個窗口對外營業(yè)，無論逢背集、節(jié)假日，一律按時開門辦理綜合金融業(yè)務，加上在業(yè)務量大的*、明港鎮(zhèn)安裝3臺atm機，24小時全天候提供現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)帳及查詢業(yè)務，最大可能的滿足客戶辦理業(yè)務需要。從去年起，我行在每一個營業(yè)網(wǎng)點配備熟悉綜合金融業(yè)務的大堂經(jīng)理，業(yè)務量大的分理處至少2名，所處主任、黨支部書記、客戶經(jīng)理、機關部室包所人員輪流擔任大堂經(jīng)理，寫心得，談體會，交流經(jīng)驗，改進不足。市行、支行主要領導、相關科室經(jīng)常定期和不定期深入到各個營業(yè)網(wǎng)點，進行突擊式檢查、明察暗訪，通過直接觀察、調(diào)閱監(jiān)控錄象、座談分析，不斷發(fā)現(xiàn)問題，現(xiàn)場解決問題，督促一線營業(yè)人員進一步改善、落實、完善服務措施，全面提高服務質(zhì)量。

三、探索服務和發(fā)展的路徑

1、突出支持重點，立足于中高端客戶，重點支持轄區(qū)有規(guī)模、有特色、有效益的省級龍頭農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)，以點帶面，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶的形成，擴大“三農(nóng)”受益面和農(nóng)行的影響力，以此快速增加農(nóng)行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，帶動農(nóng)行多種金融產(chǎn)品的營銷與推廣。如*支行對2家擁有我行近億元信貸業(yè)務的優(yōu)良客戶，應突出抓好貸前調(diào)查審查、貸后維護管理，通過借新還舊、收回再貸、展期以及銀行承兌業(yè)務等對客戶到期信用進行處理，延長資金在企業(yè)使用、周轉(zhuǎn)的時間，并通過網(wǎng)銀、pos機、銀行卡、理財業(yè)務和業(yè)務的配套應用，解決客戶經(jīng)營管理上的難題，較好地維護了客銀關系。

對經(jīng)營狀況良好、成長性較強的龍頭企業(yè)，可通過實施公開統(tǒng)一授信、核定可循環(huán)使用信用額度等方式，提高服務效率，及時滿足區(qū)域龍頭企業(yè)的信貸需求，占領縣域金融市場的“制高點”。

2、支持營銷一批產(chǎn)權明晰、信譽度高、自身積累相對較好、具備一定發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，促進上檔次、上水平、持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，突出支持綠色環(huán)保、節(jié)能降排型小企業(yè)，專業(yè)化經(jīng)營的特色型小企業(yè)，擁有核心技術的科技型小企業(yè)。支持對象即要符合國家產(chǎn)業(yè)政策、又要達到農(nóng)行信貸政策標準，企業(yè)自身必須具備相應條件和發(fā)展?jié)摿ΑＨ?區(qū)政府規(guī)劃2007年招商引資項目198個，完成投資11億元；在新農(nóng)村建設中，完成10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)100個行政新村建設；著力辦好事關經(jīng)濟發(fā)展和人民生活的10大工程和10項實事；新設中小企業(yè)信用擔保中心，為中小企業(yè)融資擔保服務，都為下一步農(nóng)行拓展業(yè)務經(jīng)營提供選擇支持的空間和契機。

3、積極探索支持城鄉(xiāng)個人小額貸款的新方式，增強服務“三農(nóng)”的定位和責任，帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展。以經(jīng)營項目、個人評級、償還能力、抵押擔保和信用記錄為主要評價指標，設計出適合農(nóng)行自身特點的城鄉(xiāng)個人信貸產(chǎn)品，縮短流程環(huán)節(jié)，提高辦事效率，支持一批農(nóng)村優(yōu)質(zhì)個體經(jīng)營大戶和優(yōu)質(zhì)個人綜合消費客戶，開展中高端個人信貸業(yè)務，緩解“三農(nóng)”貸款難問題，提高自然人貸款的市場份額。通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、銀行卡和理財業(yè)務等多種形式為個人高端客戶提供快捷便利的優(yōu)質(zhì)服務。

4、優(yōu)化資源配置，打造精品網(wǎng)點。選擇一批集鎮(zhèn)優(yōu)勢突出、規(guī)模效益好、未來增長空間大營業(yè)機構，增加投入改善設施，加強網(wǎng)點硬件設施和服務文化建設，強化網(wǎng)點功能，推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和業(yè)務轉(zhuǎn)型，打造一批功能齊全、具有一定影響力的精品網(wǎng)點。在現(xiàn)有網(wǎng)絡、產(chǎn)品和專業(yè)優(yōu)勢的基礎上，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展網(wǎng)銀、電話銀行業(yè)務，積極擴大自助設備和自助網(wǎng)點，加快網(wǎng)點分流分層服務，減少柜臺資源占用和壓力。發(fā)揮好大堂經(jīng)理的作用，細分客戶不同層次需求，擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量，提升農(nóng)行在新農(nóng)村建設的服務水平，增強輻射帶動影響能力。

5、加強風險控制和貸后管理。正確合理設置準入資格條件，要結合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，確定信貸支持門檻，既不隨意降低信貸準入條件，也不死扣客戶信貸評級指標，賦予適當?shù)男刨J決策權限，實行行長、客戶經(jīng)理終身負責制和承諾保證制，以保證本轄區(qū)最大最優(yōu)的存量客戶、有潛力的新增客戶在農(nóng)行落戶，增強農(nóng)行的競爭實力；同時要認真執(zhí)行貸后管理制度，落實管戶經(jīng)理貸后管理責任，對客戶風險進行實時預警監(jiān)控，不斷加大信貸風險的檢查力度，切實發(fā)揮貸后管理的控制作用，消除信貸風險隱患，協(xié)調(diào)推動農(nóng)行在服務“三農(nóng)”、發(fā)展縣域經(jīng)濟的過程中求得新效益、邁出新步伐。