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由于受全球金融危機的影響，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐明顯放緩，農(nóng)村信用社也受到了不同程度的影響，那么面對金融危機的大背景，以及同行業(yè)競爭激烈，農(nóng)村信用社要如何才能走出困境，信貸創(chuàng)新，滿足市場需求，達到可持續(xù)發(fā)展呢？

一、加快深化農(nóng)村農(nóng)村信用社改革工作

為促進農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展，要在加快深化農(nóng)村信用社改革工作下功夫，要為解決服務(wù)“三農(nóng)”問題而扎實工作。

1.統(tǒng)一思想，提高認識

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，抓住了金融，就抓住了發(fā)展經(jīng)濟的“牛鼻子”；走活地方金融一步棋，就走活了地方經(jīng)濟全盤棋。如何解決好“三農(nóng)”金融服務(wù)問題，在全面建設(shè)小康社會進程中顯得尤為重要和突出。黨的十七大指出：沒有廣大農(nóng)村的現(xiàn)代化，就沒有全國的現(xiàn)代化，沒有農(nóng)民的小康，就沒有全國的小康。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社要認真貫徹執(zhí)行國家金融方針政策，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的方向，切實加大支農(nóng)投入，為解決“三農(nóng)”問題、支持經(jīng)濟發(fā)展和全面建設(shè)小康社會發(fā)揮重要作用。但是，農(nóng)村信用社由于歷史、體制等原因，還存在產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機制和內(nèi)部控制不健全；管理體制不順，管理權(quán)責不明；歷史包袱重，資產(chǎn)質(zhì)量較差等問題，制約了農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，削弱了其支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮，必須通過深化改革解決這些問題。

2.把握原則，突出重點

根據(jù)當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，要進一步深化農(nóng)村信用社改革的指導原則是：以科學發(fā)展觀的思想為指導，認真貫徹黨的十七大會議精神，堅持市場化的改革取向，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當扶持、地方政府負責”的總體要求，圍繞不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度這一首要目標，逐步推進和完善管理體制和權(quán)制度改革，促進農(nóng)村信用社加強內(nèi)部控制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，真正成為服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的社區(qū)性地方金融企業(yè)。

要進一步深化農(nóng)村信用社改革工作的重點是：一、以法人為單位，改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度；二、改革農(nóng)村信用社管理體制，將農(nóng)村信用社的管理交由省級政府負責；三、轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社經(jīng)營機制，改善支農(nóng)服務(wù)。特別是農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革，對我們來說是一項全新的工作。

在實施改革過程中，要正確處理好三個方面的關(guān)系。一要正確處理好改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系。改革的根本目的是增強農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)實力，進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收，促進農(nóng)村信用社健康發(fā)展，從而保證農(nóng)村金融的穩(wěn)定和農(nóng)村社會的穩(wěn)定。二要正確處理用好中央政策與發(fā)揮基層黨政作用的關(guān)系。我們要在用好、用足中央為解決農(nóng)村信用社歷史包袱，在財政、資金、稅收等方面給予的扶持政策。同時，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關(guān)部門要采取有效措施來支持農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展。三要正確處理好政策扶持和轉(zhuǎn)換機制的關(guān)系。要將政策扶持與轉(zhuǎn)換機制有機結(jié)合起來，最大程度地發(fā)揮農(nóng)村信用社的主觀能動性，在改革和發(fā)展中逐步消化歷史包袱，促使農(nóng)村信用社真正建立起自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展和自擔風險的新機制。

3.加強領(lǐng)導，精心組織

(1)加強領(lǐng)導。要制定農(nóng)村信用社改革實施方案，力爭早日上報銀監(jiān)部門和省政府審批。各有關(guān)部門要認真按照農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導小組的安排和部署，認真做好改革的相關(guān)工作，保證各項改革措施的順利實施。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也要切實加強領(lǐng)導，成立相應(yīng)的改革領(lǐng)導小組，組織、協(xié)調(diào)好本轄區(qū)深化農(nóng)村信用社改革的各項工作。要把農(nóng)村信用社改革工作納入年度目標考核。此外，還應(yīng)負責在改革中清收當?shù)馗刹考捌渌毴藛T拖欠信用社款項的工作。要落實好參與部門，明確工作職責和工作任務(wù)，選派素質(zhì)高、責任心強、懂業(yè)務(wù)的人員參與此項工作，對工作人員要組織學習和培訓。廣大農(nóng)村信用社員工，更要以飽滿的熱情、高昂的斗志積極投身到改革中去。

(2)協(xié)商配合。縣、鄉(xiāng)深化農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導小組是整個改革工作的領(lǐng)導、協(xié)調(diào)、指揮中心，各有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)，各負其責，密切配合，形成合力，穩(wěn)步推進改革。縣銀監(jiān)辦事處要主動承擔起指導的責任，縣司法、工商、國土、稅務(wù)等部門要互相配合，互相溝通。要創(chuàng)新工作機制，明確各參與單位的職責任務(wù)，制定好改革計劃，安排好工作進度，按計劃、有步驟推進。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及相關(guān)部門領(lǐng)導要及時分析研究改革工作進展情況，及時協(xié)調(diào)處理轄內(nèi)改革中出現(xiàn)的新情況、新問題。

(3)宣傳發(fā)動。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府要組織做好宣傳發(fā)動和輿論引導工作。要用農(nóng)民群眾喜聞樂見的方式，把黨中央、國務(wù)院的改革精神傳達給廣大農(nóng)民和社會各界，讓他們理解和掌握農(nóng)村信用社改革的重大意義和政策措施，使大家對農(nóng)村信用社改革發(fā)展前景充滿信心。積極鼓勵和引導農(nóng)村中有投資能力、關(guān)心支持農(nóng)村信用社發(fā)展的廣大農(nóng)戶、個體工商戶及中小企業(yè)投資入股農(nóng)村信用社，為農(nóng)村信用社改革工作營造良好的輿論氛圍。

(4)嚴格紀律。要嚴格工作紀律和財經(jīng)紀律。工作部署要內(nèi)緊外松，避免發(fā)生擠兌，造成大的社會震動。要嚴格防止把金融風險轉(zhuǎn)嫁為財政風險。機關(guān)干部、職工與信用社有債務(wù)關(guān)系的，必須嚴格按財經(jīng)紀律和按程序辦理，絕不允許以不正當手段加以維護。任何單位和個人都不準侵占信用社的財物，不準干預信用社正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營。

(5)強化監(jiān)督。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要強化監(jiān)督，保證農(nóng)村信用社在改革期間各項管理工作和支農(nóng)服務(wù)的正常開展，做到隊伍穩(wěn)定、工作連續(xù)、井然有序，不誤農(nóng)時；要遵守各項紀律，防止出現(xiàn)各類風險；要認真清產(chǎn)核資，積極追討債務(wù)，分清責任，嚴懲違法違規(guī)行為；要建立突發(fā)性支付風險的應(yīng)急處理機制，特別要注意防范和處置農(nóng)村信用社風險，確保改革平穩(wěn)進行。

(6)搞好服務(wù)。農(nóng)村信用社要一手抓改革，一手抓服務(wù)，做到改革和支農(nóng)兩不誤。當前農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)工作，一要認真總結(jié)在支農(nóng)服務(wù)中好的做法和經(jīng)驗，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款等各種行之有效方式，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段，拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域。二要以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為重點，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、中小企業(yè)發(fā)展、勞務(wù)輸出、小城鎮(zhèn)建設(shè)等幾個方面，努力提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效率和水平。

二、農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新要與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合、要不斷的調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適應(yīng)“大三農(nóng)”發(fā)展的需求。

（1）隨著農(nóng)戶多種經(jīng)營向規(guī)模化、多元化發(fā)展，“兩小”貸款的額度以不能滿足農(nóng)戶的需求，要適當調(diào)整貸款額度。一是通過農(nóng)戶聯(lián)保小組聯(lián)保貸款，二是盤活農(nóng)戶現(xiàn)有資產(chǎn)自留山林權(quán)、集體林地承包權(quán)、進行評估并且通過林業(yè)部門登記抵押貸款，三是以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔保貸款，公司+基地+農(nóng)戶的經(jīng)營方式；支持農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展。

（2）支持農(nóng)戶辦企業(yè)貸款，采取企業(yè)財產(chǎn)抵押、設(shè)備質(zhì)押、原材料和產(chǎn)成品質(zhì)押的方式貸款支持。

（3）支持農(nóng)戶從事運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)、采礦業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)的信貸支持，信用社與擔保公司合作，以信用社+擔保公司+農(nóng)戶的金融合作方式為農(nóng)戶提供貸款支持。

（4）拓展存款種類、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)村信用社可以通過網(wǎng)絡(luò)實時處理通存通兌業(yè)務(wù)的計算機網(wǎng)絡(luò)及點多面廣的優(yōu)勢，開辦有以個人為主要服務(wù)對象的各項儲蓄存款業(yè)務(wù)、異地存取款業(yè)務(wù)及工資、代售代兌國債、代辦保險、代收長、市話費等多種多樣的代辦業(yè)務(wù)。積極開展代收代付業(yè)務(wù)、票據(jù)咨詢業(yè)務(wù)、私人理財業(yè)務(wù)等適合不同客戶群體的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。