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隨著我國銀行業的全面開放和市場競爭的加劇，中間業務收入已成為銀行新的效益增長點。由于客戶對金融產品需求不足等諸多瓶頸因素的制約，以及國有商業銀行同有的經營理念等內部因素的影響，銀行中間業務發展同發達地區相比存在較大差距。本文從**地區商業銀行中間業務開展情況入手，探討**地區銀行中間業務發展存在的問題及制約因素．并提出對策建議。

一、**地區銀行業的中間業務發展現狀

隨著我國合作金融體制改革的不斷深化和。**的市場經濟高速發展對中間業務產品需求的拉動，**地區銀行開始重視中間業務的發展，**地區銀行取得了較快速的發展。

20**年，**地區轄內銀行業中間業務收入共億元，僅占營業收入的8.37%，即使占比較高的中國銀行也僅占營業收入的18.36%。據有關部門統計公布，美國銀行業和歐洲銀行業的非利息收入占比在40%以上，一些著名的大銀行高達70%，而我國銀行業的中間業務收入占比較低約為10%左右，一些小銀行或基層銀行尚不足1%。例如**地區各銀行之間中間業務發展不平衡，存在較大差距。2007年工商銀行中間業務收入14444萬元，占營業收入的16.33%；中國銀行中間業務收入7561萬元，占營業收入的18.36%；農發行中間業務收入55萬元，占營業收入的0.3%；市商業銀行中間業務收入539萬元，占營業收入的1.11%；農信社中間業務收入2149萬元，占營業收入的1.27%。

二、中間業務發展存在的什么問題

**地區各銀行在合作金融機構在中間業務取得較快發展的同時，同時也存在著以下不容忽視的問題：

1、業務品種單一，創新能力不足

中間業務多為創新的產物，業務品種眾多，而目前**地區各銀行開展的中間業務服務，仍以傳統的接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續費為特色。目前，**地區各銀行已開辦的中間業務品種達420多種，但從整體看仍以傳統的結算、匯兌、收付等業務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財等新興、高附加值的中間業務品種較少，金融衍生工具則基本是空白。

2、整體經營理念有待進一步提升

雖然目前**地區各銀行中間業務的經營理念有較大突破，但這一狀況僅局限于部分高層，更多的中層和絕大多數員工只把拓展中間業務當成任務來完成，更多的是作為平時拓展傳統存貸業務的輔助工具使用，對發展中間業務能夠降低銀行經營風險、增加綜合收益率、轉變經濟增長方式、提高合作銀行綜合競爭力的意義和作用缺乏足夠的認識，導致各級經營機構在人財物等各方面投入較少，重視程度低，從而減緩了中間業務的發展。

3、專業人才及科技支撐力度不夠

復合型、高素質人才缺乏，影響了中間業務的迅速發展。中間業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息和信譽等于一體的特征，是金融領域的高技術產業。長期以來各家銀行也培養了一批素質較高的專業人才，但既懂銀行業務，又懂保險、證券、國際金融等業務的復合型人才非常稀缺，致使一些新興的、科技含量高的中間業務難以開展，從而制約了中間業務的發展，與現代化商業銀行發展趨勢不相適應。組織機構的設置難以滿足中間業務快速發展的要求，大部分商業銀行治理機制不夠健全，中間業務缺乏統一的業務規劃、業務指導和有效的協調。調查發現，大部分銀行中間業務的管理職能分散在各相關業務部門，一般由計劃財務部作為中間業務綜合管理部門，由于計劃財務部職能的限制，難以發揮中間業務的統一領導、牽頭和協調功能，不便于中間業務的整體推進。電子銀行系統建設滯后，金融電子化建設有待提高。盡管計算機網絡在我國已經普遍推廣應用，但是由于設備不足、設備的技術層次較低、通訊設施故障較多、軟件程序開發不足等原因，目前的金融電子化建設還是不能完全滿足中間業務的發展需求。調查發現，部分基層郵儲營業場所、信用社網點陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后，制約著中間業務的進一步發展。部分網點由于受專業人員等限制而不能辦理一些需求較大、收益較高的中間業務，影響了中間業務發展。

4、未建立運作規范的科學管理體系

就義**地區各銀行的情況看，中間業務的管理是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由市場發展部、會計結算部、國際業務部等不同的部門完成，據筆者了解，全省乃至全國的合作金融系統，基本上都是這一模式，大同小異。這種分散化的管理，導致各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應和整體推進中間業務的發展。

收費偏低，標準不統一

5、中間業務市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一

《商業銀行中間業務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以前，各銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，不少商業銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業銀行中間業務開展出現隨意性確定收費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。《辦法》出臺后，雖然對中間業務收費問題起到了一定規范作用，但各行由于受短期利益驅使，仍然采取各種變通手段少收費或不收費，這不僅使銀行信用價值扭曲錯位，而且為新興的中間業務正常發展埋下了致命隱患。

三、中間業務發展的有什么對策

1、提升中間業務地位，加強對中間業務的領導

加大宣傳和全員學習力度，將發展中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待，使廣大員工真正認識到發展中間業務是今后合作銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，提高對中間業務的認識；加強對中間業務的領導，真正確立資產業務、負債業務與中間業務“三駕馬車”并駕齊驅發展的戰略，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務的鞏固與發展的新思路，將中間業務認認真真抓起來。

2、提高中間業務從業人員素質，健全管理機構

要加大人才培養力度，培養適應中間業務發展的具有綜合素質的人才，積極引進專業型人才，同時，從現有從業人員中選拔一批年富力強，具有相當水平的人員進行培訓，采取走出去的辦法，學習中間業務知識、經濟理論及公關藝術等方面的知識，為開拓中間業務奠定基礎。要按照現代商業銀行組織機構創新的要求，組建專門的中間業務管理機構，負責統籌協調和管理中間業務的發展，制定科學、合理、有效的考核制度，對中間業務品種的開發、營銷、收益等進行監測、分析和考核。充分挖掘現有設備的潛力，加快中間業務的電子化建設，尤其是計算機網絡建設，增加電子化網點的分布，提高地域覆蓋率。

3、加大產品研發力度，適時拓展中間業務

在引進專業技術人才、加大科技支撐力度的基礎上，加大產品的研發力度，要以市場為導向，突破傳統業務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，積極研發新的中間業務產品，努力拓展中間業務的領域和手段。要根據合作銀行的實際，穩步拓展中間業務的領域，有選擇、有重點、有步驟地開辦理財業務、信托業務、信用證、押匯等產品；在條件成熟時適時地開辦咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值的中間業務；特別是要適時開辦現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排等政策允許、市場需求較大的業務；在POS機具的布放方面，要對現有市場進行細分，有選擇地介入汽車銷售4S店、在國內外有較高知名度的品牌商等目前其他金融機構較少涉足的領域。就當前來說，合作金融機構應借鑒現代商業銀行運作中間業務的成功經驗，引進他們運作較成熟而合作金融機構尚未開辦的中間業務產品，同時對引進的每一個產品都要組織較規范和科學的培訓，讓廣大的干部員工了解和熟悉新產品的操作，為順利拓展新中間業務產品奠定基礎。

4、整合再造管理部門，建立規范管理體系

根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統一負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康的發展。

5、制定科學的中間業務考核辦法，加強對產品成本和收益的分析與評價

商業銀行經營的目標是實現股東價值最大化，假設一項產品推出后所實現的收益不能滿足股東的最低回報要求，也不能為其他高收益產品起到積極的推動作用，甚至收入不能覆蓋為此所支付的成本費用，則該產品的推出應當是失敗的。如果不能及時、準確、合理的分析評價出某項產品的投入產出情況，也就難以判斷出產品的盈利能力，進而難以實施有效的資源配置以確定業務發展重點或業務發展方向，因此加強產品成本收益分析與評價顯得至關重要。各行要制定科學考核辦法，改變只求規模擴張，不計成本的做法，將考核重點轉移到風險小、成本低、收益高的中間業務上來，推動盈利模式的轉變。

6、建立健全中間業務風險防范機制

針對各項業務的風險點，有效落實內部控制制度，規范業務操作流程，完善管理措施，嚴格執行重要崗位人員輪崗及強制休假制度，充分發揮營業經理、總會計、事后監督、合規等部門的監督職能，通過系統監控、定期檢查與突擊抽查等方式，加大檢查稽核力度，有效防范中間業務風險。

7、加強監管，促進公平競爭

銀行監管部門必須提高對中間業務監管的主動性，把商業銀行中間業務開展和加強監管有機結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導商業銀行中間業務發展的良性循環。有關部門要統一商業銀行中間業務收費標準，加強業務輔導與監督，制止同業之間不正當競爭。加強理財業務的監管。規范理財產品的銷售行為，向客戶充分揭示風險，及時披漏信息，妥善處理客戶投訴。