導語：保險行業三假問題調研報告一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從要認清“三假”問題的真原因；要熟悉到保險業成長的真紀律；要意識到行業共識和協同是解決問題的真路子；解決假問題需要真法子進行講述。其中，主要包括：若是我們深切剖析我國保險業的“三假”問題，就不難發現這種假，其實是我國保險業初級階段的真實反映，就是“四個不成熟”的必然功效、透過“三假”的表象，我們不難發此刻這許良多多假的背后，冥冥之中是有一個“年夜真”在擺布，這個“年夜真”就是事物成長的客不美觀紀律、其實這些年人們并不是沒有意識到存在的問題，但行業存在著“誰先規范誰先死”的悖論，存在著劣幣逐良幣尷尬，存在著階下囚效應，于是，就呈現了集體無意識，這也是“三假”問題為什么會愈演愈烈的內在原因、假的法寶是“背靠背”，是信息不合錯誤稱，是以，解決問題要有的放矢，要動真格等，具體材料請詳見：

不知什么時辰起頭，我國的保險業就與“假”字糾纏上了。先是假保單，形式有“鴛鴦保單”和“陰陽保單”等變異型保單，在這些變異型保單的背后是內部人員以各類理由的“吃單”和“埋單”，逐步就呈現了外部的偽造和變造型假保單。今歲首，中心電視臺報道了攜程網的“保單門”事務，使得假保單問題一會兒成為公家的焦點。于是，中國保監會重拳出擊，

順藤摸瓜，查出了三亞辰龍航空售票責任有限公司涉嫌犯警發賣假的航意險保單等案件。在假保單事務剛剛平息不久，又呈現了假公司問題，一家號稱“恒亞迪保險”的假公司被曝光，在其“像模像樣”的網站上公開稱：“恒亞迪保險股份有限公司是經中國保險看管打點委員會核準，于2005年10月18日正式創立的一家專業性保險公司，總部設于西安，首要經營各類財富險、責任險、信用保證險、農業險、意外危險險和短期健康險營業”。經營體例是經由過程設在海外的處事器，采用電子商務的模式“開展營業”，即經由過程網站吸引客戶投保，經由過程網上支出體例收取保費，經由過程郵寄配送保單。

此外，在保監會的70號文件和財政營業數據真實性年夜搜檢“兩道金牌”的敦促下，各地保監局加年夜了對行業違規經營行為的查處力度，再次揭開行業“假”的面紗，最凸起的問題是假賠案。日前，山東保監局查處了一家保險公司的子虛賠案，賠案中“交警隊事情認定書”系偽造，多處環節簽字也系偽造，并報銷子虛費用46717.5元。說其實的，這個案子不外是“小兒科”，只是冰山一角，我國保險業的假賠案問題可謂是登峰造極，驚心動魄。從事情造假看，已經有了職業事情車手，能夠在道路上制造出“天衣無縫”的交通事情；已經有了能夠搭建出片子棚式場景的修理廠，讓事情索賠照片“形象傳神”。從單證造假看，無論是各類證實文件，甚至搜羅政府部門的撫育證實等，仍是各類發票憑證，可以說是無所不能，無所不有，而且是專業化和流水線功課。

其次是假費用問題，最凸起的是假手續費，明明是直銷營業，但為了獲得更高的費用，就采用“變性措置”，將直銷改為代辦署理，起頭是聯系一家中介機構“走賬”，后來就爽性自己弄幾個“代辦署理證”，直接操作。這也是我國保險中介營業“突飛猛進”的內在原因之一，也是保險公司賬面上中介營業占比很高，直銷人員卻不少的真實原因。再就是假的各類經營打點費用，一般是以“成長營業”和“更始”的名義造假。所謂成長營業，就是為了知足客戶的要求，不得不進行“變通”倒費用；所謂更始，就是奉行打點模式的更始，實施費用包干，采用一包了之的法子。于是，各類各樣的假憑證就呈此刻保險公司的財政單證中，有買來的，不知是真是假的發票；有直接涂改的發票；有機票訂購單，有各類復印件，各色各樣，千姿百態，但背后均潛匿著一個字——“假”。

世間事沒有絕對的真，也沒有絕對的假。假的工具背后必然有真，必然有其真實的原因，必然有其由真為假的內因。正如我們談的數據真實性問題，其實數據永遠都是真實的，也搜羅它真實著我們經營打點的不真實。是以，假數據背后是真問題。這些年行業的車險經營嚴重吃虧，而在數以百億計吃虧的真實數據背后，又有若干好多假賠案、假費用？

就假保單而言，內部打點虧弱是其真實的原因。航意險就是一個典型，這個規模的惡性競爭已到了登峰造極的境界，為了爭奪營業，保險公司不惜將手續費從原本的15%提高到80%，更夸張的是虹橋機場一個一兩平方米的發賣航意險柜臺竟然拍出月房錢31.5萬元的高價，可謂是中國最貴的土地。這么高的費用怎么措置，只有一個法子：造假。除了手續費競爭外，保險公司對于代辦署理人的要求也是“盡量知足”，出格是保單打點環節。逐步地，代辦署理人就發現其中存在年夜量裂痕，于是，一些犯警的代辦署理公司就萌生了自己“當家做主”念頭，與其給保險公司代辦署理，不如自印自賣，假保單就應運而生了。

而從假賠案看，內因也是一個關頭身分。就一般情形而言，假賠案必然有“內鬼”配合，往往是內外勾搭，里應外合，只有這樣才能夠天衣無縫，瞞天過海。這也是為什么假賠案能夠持久存在、愈演愈烈、日益囂張獗的一個深層原因。但無論是內鬼，仍是外鬼，從根柢上講是保險公司自家的籬笆沒有筑牢，若是保險公司的各項理賠打點軌制到位，外部欺詐的水平就會年夜年夜降低。此外，這幾年保險公司一方面是為了處事客戶；另一方面是為了爭奪4s店渠道，加年夜了對4s店代索賠的授權力度。若是從便利客戶的角度看，這種授權是值得必定的。但任何授權均理當有制約，不受制約的授權就可能導致濫權，就會激發道德風險。保險公司對4s店授權之后，響應的打點并沒有配套，更缺乏有用落實。于是，一些不良的4s店就起頭操作這種授權，年夜舉起頭保險欺詐勾當，從起頭的高估修理費，虛開發票，到后來爽性制造事情，偽造現場，可謂是無奇不有，無所不能。

說到假公司，沈陽的萬征案是一個典型。萬征原本是經由過程保險代辦署理公司開展營業，但在與保險公司的交往過程中，他發現保險行業有太多的裂痕，無論是保單的打點，仍是理賠的打點，原本感受挺神秘的金融機構其實也就是那么回事。于是，他就萌生了自己“辦保險”的念頭。先是到廣東印了3000份假保單，然后就招兵買馬，有負責展業的，有負責理賠的，于是乎，一家“保險公司”就像模像樣地開張了。不到一年的時刻，他居然成長了100多

個營業員，為1000多個客戶供給了保險處事，而且，對一些小賠案，根基上是簡單快捷，立等可取，客戶口碑頗好。這個案例給中國保險業有太多的啟迪，無論是從保險市場、保險消費者方面，仍是從保險監管、保險公司方面，萬征的假公司都折射出我國保險業良多真問題。

現代金融的素質是什么？是一種價值在時刻和空間之間的轉移機制，充任這種轉移中介的魂靈是誠信，若是誠信不在了，一切都將不復存在！保險的素質是什么？是打點社會的保險基金，是解決人們的不確定性問題。人們經由過程保險軌制把自己對未來的平寧太平和預期簡直定奉求給保險公司，正如保險行業那句經典的廣告詞：相知多年，值得奉求。投保人就是因為擔憂自己難以承擔風險，才將未來奉求給保險。但若是他們俄然發現連保單，甚至是保險公司都可能是假的，那么，還有什么誠信可言，還有什么是可以奉求的！這些年困擾行業的一個凸起問題是成長，抉擇成長有兩個身分，一是供給，二是需求，而需求是抉擇成長，出格是持續成長的關頭。就保險而言，抉擇需求的身分有良多，但消費者對行業和公司的信賴是最關頭的身分。是以，誠信對于保險業而言，就是命脈！

今年保監會針對存在的問題，擬定了保險業沖擊“三假”的工作方案，并召開全行業帶動年夜會，周全部署了沖擊“三假”專項工作。同時，與公安部形成協同機制，配合沖擊保險犯罪勾當。保監會可謂是下決心，動真格，出重拳。但真正解決問題，仍是要靠保險業自己，仍是要靠“真”。

一是要認清“三假”問題的真原因。若是我們深切剖析我國保險業的“三假”問題，就不難發現這種假，其實是我國保險業初級階段的真實反映，就是“四個不成熟”的必然功效。初級階段的“四個不成熟”是“三假”的真實土壤與情形，而其中保險經營主體不成熟是首要矛盾和問題。我國保險業成長很是快，主體增添迅猛，客不美觀地講資本和能力供給是難以順應的，加之成本盲目，急功近利，規模感動，粗放式打點，人員隊伍素質參差不齊，就給內外部留下了造假的空間和可能。

二是要熟悉到保險業成長的真紀律。透過“三假”的表象，我們不難發此刻這許良多多假的背后，冥冥之中是有一個“年夜真”在擺布，這個“年夜真”就是事物成長的客不美觀紀律。若是不知做年夜營業規模，需要一個過程，也要有一個度，一味要求高增添，揠苗助長，其功效必然是假；若是不知保險公司的盈利需要一個周期，急于求成，想立竿見影，其功效必然是假。更主要的是：“假”欠下的賬，究查是要還的。我們看到一些公司前幾年突飛猛進，這些年不得不竭頓、整頓和調整，其實，行業又何嘗不是如斯。所以，尊敬紀律，尊敬科學比什么都主要。

三是要意識到行業共識和協同是解決問題的真路子。其實這些年人們并不是沒有意識到存在的問題，但行業存在著“誰先規范誰先死”的悖論，存在著劣幣逐良幣尷尬，存在著階下囚效應，于是，就呈現了集體無意識，這也是“三假”問題為什么會愈演愈烈的內在原因。行業要熟悉到“假”字不除，行業就沒有了立業之本，保留和成長就成為一句廢話。而解決“三假”需要從我做起，從此刻做起，要讓“假”成為過街老鼠，人人喊打。

四是解決假問題需要真法子。假的法寶是“背靠背”，是信息不合錯誤稱，是以，解決問題要有的放矢，要動真格。在保監會和行業協會的配合敦促下，賠款實名制、無現金支出、客戶自助查詢系統等一系列行動的出臺，已經并將繼續闡揚較著的下場。針對4s店存在的問題，廣東保險業終于走到了一路，三巨子采納連系步履，叫板車行的潛軌則。同時，行業車險數據交流平臺的培植問題已寫入了保監會主席的陳述。保監會與公安部就打假問題采納了連系步履，立馬就把假公司“申邦”的楊成等給法辦了，判了5年，起到了很好的警示浸染。這些法子的最年夜特點是以真治假，真到假除。