導(dǎo)語：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展調(diào)研報(bào)告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，隨著商業(yè)銀行、外資銀行的迅猛發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農(nóng)村合作金融開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培植新的效益增長點(diǎn)，以創(chuàng)新促發(fā)展變得尤為迫切而重要。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍為主導(dǎo)，新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入中，利息收入占90%以上，以中間業(yè)務(wù)為主的新業(yè)務(wù)收入占比不足10%，與發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)40%以上的中間業(yè)務(wù)收入占比相差甚遠(yuǎn)，且從事新業(yè)務(wù)的人員多以兼職為主，真正全職從事新業(yè)務(wù)的人員極少。

新業(yè)務(wù)發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)象嚴(yán)重。縱觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雷同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，往往是這家機(jī)構(gòu)剛推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，沒過多久其他機(jī)構(gòu)也紛紛推出類似的業(yè)務(wù)，真正能夠引領(lǐng)潮流、獨(dú)樹一幟的新業(yè)務(wù)可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏“核心技術(shù)”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機(jī)構(gòu)投入大量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，當(dāng)投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時(shí)，其他機(jī)構(gòu)的克隆產(chǎn)品隨即大量推出，將原始開發(fā)機(jī)構(gòu)的新產(chǎn)品淹沒在雷同的金融產(chǎn)品中。

投入產(chǎn)出比重倒掛，新業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航情況較為突出。由于客戶長期享受免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，片面理解只要在你這里存款，就理所當(dāng)然地享受提供的所有服務(wù)，致使投入巨資開發(fā)出新業(yè)務(wù)后，在收費(fèi)環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額，各合作金融機(jī)構(gòu)只能委曲求全，對新業(yè)務(wù)不收費(fèi)或少收費(fèi)，收不抵支情況嚴(yán)重，影響了新業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨向

近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新問題高度重視，出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度和廣度前所未有，給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，充分利用自身人才、科技、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，大力開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強(qiáng)。

根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)多樣化的貸款品種。在當(dāng)前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應(yīng)時(shí)刻體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營原則，根據(jù)不同客戶的個(gè)性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財(cái)務(wù)費(fèi)用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發(fā)社團(tuán)貸款，滿足企業(yè)集團(tuán)化、國際化的需要。

緊盯個(gè)人消費(fèi)趨勢，開發(fā)消費(fèi)信貸品種。我國個(gè)人消費(fèi)將進(jìn)入一個(gè)增長期，大力發(fā)展消費(fèi)信貸應(yīng)作為今后一段時(shí)期的信貸重點(diǎn)。住房消費(fèi)信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，同時(shí)也為開展其他種類的消費(fèi)貸款積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展，為汽車消費(fèi)貸款的進(jìn)一步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定適應(yīng)汽車消費(fèi)特點(diǎn)的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔(dān)保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領(lǐng)汽車消費(fèi)貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發(fā)展各種業(yè)務(wù)，特別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國保險(xiǎn)市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢加快的背景下，保險(xiǎn)業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿ΓｋU(xiǎn)市場必將有一個(gè)超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個(gè)機(jī)遇，充分利用農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和在其他業(yè)務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司的全方位合作，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸到前臺(tái)，將是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要的利潤增長點(diǎn)。

完善信用卡功能，改善用卡環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持?jǐn)?shù)張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務(wù)。隨著金融市場進(jìn)一步開放后，服務(wù)業(yè)的開放和大量外資企業(yè)的進(jìn)入將會(huì)極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣。以支付、結(jié)算為主要功能的銀行卡將會(huì)成為人們的主要消費(fèi)工具。外資銀行信用卡通常技術(shù)含量高，功能多樣、一卡多用，會(huì)對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)市場形成較大的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)也將是外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場的一個(gè)有力武器。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立危機(jī)意識，積極爭取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺(tái)，加強(qiáng)合作，不斷提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財(cái)服務(wù)水平。隨著個(gè)人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財(cái)服務(wù)提出了更高的要求。農(nóng)村合作金融應(yīng)著力開發(fā)針對企業(yè)和個(gè)人適銷對路的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品。對企業(yè)的理財(cái)服務(wù)，可開發(fā)諸如設(shè)計(jì)組合存款，根據(jù)企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，在保證企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結(jié)算中心，針對企業(yè)集團(tuán)下屬子公司資金沉淀額較大，集團(tuán)總體資金使用效率不高的情況，幫助企業(yè)集團(tuán)建立自己的結(jié)算中心，下屬子公司仍單獨(dú)核算，但資金收支皆通過結(jié)算中心，從而縮減集團(tuán)的總體財(cái)務(wù)費(fèi)用。對個(gè)人理財(cái)服務(wù)，特別是資本市場得到充分

發(fā)展后，個(gè)人金融服務(wù)將成為銀行主要的業(yè)務(wù)之一。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行深入的市場調(diào)查，推出適應(yīng)客戶理財(cái)需求的金融產(chǎn)品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財(cái)建議。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、自助銀行。充分利用農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和自助銀行業(yè)務(wù)。提高網(wǎng)上宣傳內(nèi)容的更新速度，體現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作效率。開發(fā)和增加網(wǎng)上交易的品種，最大限度地滿足網(wǎng)上客戶的金融需求，避免網(wǎng)上客戶的流失。隨著客戶綜合素質(zhì)的提高，為自助式銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，自助業(yè)務(wù)不應(yīng)僅停留在取款這樣一些簡單的業(yè)務(wù)上，應(yīng)大力開拓自助存款、自主轉(zhuǎn)賬、自助匯款等業(yè)務(wù)，形成規(guī)模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)、提高工作效率、增強(qiáng)競爭能力提供充足的發(fā)展空間。

促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

創(chuàng)新機(jī)制，營造創(chuàng)新氛圍。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快建立機(jī)制創(chuàng)新步伐，構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的全新的經(jīng)營機(jī)制。一是改革現(xiàn)行的用人機(jī)制和分配機(jī)制，建立競爭上崗，擇優(yōu)錄用的用人機(jī)制，及時(shí)淘汰不能勝任業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)劃分，通過有效的激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各部門業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。三是加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，除遵守國家有關(guān)政策和法規(guī)外，內(nèi)控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權(quán)授信、人事管理、部門設(shè)置、內(nèi)部稽核等規(guī)章制度并狠抓落實(shí)，從根本上建立起責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，確保新業(yè)務(wù)安全、高效開展。

成立專門機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行內(nèi)部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內(nèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一籌劃管理。一是確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的總體規(guī)劃及發(fā)展目標(biāo)，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功經(jīng)驗(yàn)，制定未來的創(chuàng)新方向及業(yè)務(wù)品種，有計(jì)劃、有步驟地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要集中財(cái)力、物力、人力，落實(shí)全面成本管理，發(fā)揮集約化優(yōu)勢，逐步建立和完善一整套新業(yè)務(wù)的經(jīng)營辦法和管理機(jī)制，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新走上規(guī)范化、制度化的軌道。二是做好與相關(guān)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系溝通。創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有千絲萬縷的聯(lián)系，沒有傳統(tǒng)部門的支持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展將會(huì)舉步維艱，專門機(jī)構(gòu)應(yīng)善于協(xié)調(diào)處理好各部門之間的關(guān)系，吸收和借鑒傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

建立成本績效考核體系。新業(yè)務(wù)開發(fā)前，應(yīng)做好充分論證，計(jì)算新業(yè)務(wù)開辦后的現(xiàn)金流量、回收期等指標(biāo)，估算間接及潛在收益，進(jìn)行量本利分析。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員設(shè)立行內(nèi)“專利”制度，作為“職務(wù)專利”與業(yè)務(wù)利潤掛鉤考核，按比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的創(chuàng)新潛能。

提高信息技術(shù)運(yùn)用水平。金融創(chuàng)新只有與現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和多媒體技術(shù)相互依托才具有強(qiáng)大的生命力。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基礎(chǔ)上，研究開發(fā)全轄區(qū)通用的新業(yè)務(wù)軟件與程序。通過加快信息技術(shù)的運(yùn)用，形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)市場競爭力的科技支撐。