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農業是國民經濟的基礎,國。農業的穩定發展是國民經濟健康發展的關鍵。作為世界上農業自然災害比較嚴重的國家,國脆弱的農業,亟須農業安全的有力保證和支持,以保證農業生產經營的穩定和持續發展。

一、國農業發展現狀

從年開始由民政部門、農業部門、公司等陸續開辦了一些農業業務。年到年農業業務呈上升趨勢,國農業業經歷了一個曲折的發展過程.1992年當年農業費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率,年農業保險的賠付率為119%政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導致農業業務逐步萎縮,中國人民公司不得不調整農險結構,對一些風險大、虧損多的農險業務進行戰略性收縮,而其他公司則是退出農業安全的經營。中國人保香港上市后,由于經濟效益的原因,不再經營大部分的農險業務。

專業農險公司開始浮出水面,自以來.9個省區市的農業試點也已經全面鋪開。,保監會頒布了發展農業安全的指導性意見,提出農業發展的五種模式:一是與地方政府簽訂協議,由商業公司代辦農業險;二是經營農業險基礎較好的上海、黑龍江等地區,設立專業性農業公司;三是設立農業相互公司;四是地方財力允許的情況下,嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業公司;五是繼續引進像法國安盟等具有農業經營的先進技術及管理經驗的外資或合資公司。

二、國農業面臨的主要問題

現行的農業組織體系不適應農業發展的需要。一方面農業安全的有效需求缺乏;另一方面商業公司開展農業業務的積極性不高,目前我國的農業仍存在著各種各樣的問題.農業安全的發展面臨資源短缺、技術單薄、人才匱乏等問題。另外,激進風險管理體制在一定水平上也阻礙了農業安全的發展。

一有效需求缺乏

肯定形成對農業保險的巨大需求,農業生產和經營風險的客觀存在.但目前我國農業保險的有效需求明顯缺乏。主要原因在于:超小規模的土地經營客觀上弱化了農業安全的經濟保證功能,窄小的經營規模使農民發生較低的預期收益,因而不愿意付出本錢;國的農業主要以商業形式經營,國家支持和補貼較少,相對農民收入而言,費率較高,抑制了農民對保險的需求。

二缺乏專業性從業人員

國業由于受到各種因素的干擾,臨時以來.發展呈現多次起落,人才斷層,目前我國從業人員大多數人是從其他行業轉來的,沒受過專門教育。而農業經營的復雜性、艱苦性,更是導致人才奇缺。因此,從業人員現狀是經驗型多,知識型少;激進型多,開拓型少;單一型多,復合型少;粗放型多,效益型少。數據標明,國市場人才供需比例約為1:4人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重缺乏,已成為制約業快速發展的重要因素。

三農業險種減少.

除了一些外部因素外,國保險業在經歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑.產品的結構不合理,險種可選性少,不能滿足市場的多樣化需求,這也是一個重要因素。產品缺乏創新,一方面產品雷同多,細分度不夠,達不到不同人群、不同需求的組合效應。另一方面產品開發能力弱,更新換代慢。由于終年虧損、業務萎縮。

四中介機構缺位

現代市場幼稚的重要標志之一,規范化的中介機構活躍在市場上.對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農村市場中,中介人可以將保險公司的經營觸角延伸到農村的各個角落,節約公司的經營本錢,也能起到服務于廣大農民的作用。然而,以往我國公司幾乎全部依靠自身的展業隊伍承保農業安全,沒有充分利用農村和經紀公司這一中介形式。

五農民投保意識不高

又心有疑慮。首先,農民對農業既力不從心.由于農業風險大、農業項目經營經常入不敷出,公司對其要求較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。其次,許多農民對認識缺乏,風險管理意識差。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信對生產和生活的保證作用;二是依賴安全,許多農民買了后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致損失擴大;三是道德風險嚴重,由于農業生產分散,公司監督力度不夠,少數農民法律意識淡薄,利用進行欺詐活動,把保險當作“搖錢樹”,失去了安全的意義,冒犯了國家法律。

六國農業保險的再機制和再市場尚不完善

使得風險過于集中在經營主體自身、難于分散,國農業由于缺乏適當的再保險安排.影響經營主體的經營效果。而國外農業經營普遍有再保險機制的支持,特別是防止特大自然災害對農業和農民的影響。例如,美國聯邦政府農作物公司負責在中央建立再保險基金,向開展農作物安全的人提供超額損失再保險,再責任按賠付率分段確定,目的既向各私營農作物公司提供超額損失再保險(不超過115%,又限制農作物公司的盈利水平(不高于15%而我國,由于再市場有效需求缺乏,市場主體數量少且不健全,導致我國的再市場一方面供給主體償付能力嚴重缺乏,另一方面技術與服務遠遠落后于國際水平。

三、對策

國農業面臨著“供給短缺”和“有效需求缺乏”雙重問題,當前.經營和發展的兩難困境。結合我國農業保險的特點和國外農業發展經驗,為了推動我國農業市場的發展,國應從以下幾方面采取對策:

一方面商業公司要改變經營方式,一建立和完善農業市場。主要通過以下途徑:一是完善農業供給體系.轉變經營作風,以增加農業安全的供給;另一方面,要完善和拓展農業經營機構的職能,克服農業中的逆向選擇。二是提高農業安全的有效需求水平。要大力開展農業安全的宣傳工作,提高農民的風險管理意識,培育農業意識,鼓勵農業的規模經營,增加農民收入,以增強農民對農業保險的動機和能力。三是培育農業人才。培育具有專業知識和開拓創新精神的農業人才,提高農業機構的經營管理水平和市場的多層次需要。

政府應制訂相關的法律法規以保證農業安全的順利開展;二是實行稅收優惠、財政補貼和再保險政策,二加強政府對農業保險的支持。主要包括:一是加強農業立法和完善的制度環境.支持業的發展;三是建立農業再保險機制,政府通過財政補貼很多優惠政策支持農業再保險市場,擴大風險分散面,達到風險分散的目的

三利用資本市場分散巨額風險。可以通過以下兩種方式:一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災專項風險基金;二是發展衍生產品。

四加強專業人才的培養。農業風險的特殊性、復雜性決定了農業經營技術的特殊要求。技術是經營的重要要素，三利用資本市場分散巨額風險。可以通過以下兩種方式:一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災專項風險基金;二是發展衍生產品。<四加強專業人才的培養。農業風險的特殊性、復雜性決定了農業經營技術的特殊要求。技術是經營的重要要素。而發展技術的關鍵又是人才。但長期以來，國業由于受到各種因素的干擾，農業更是呈萎縮趨勢，導致農業人才奇缺。因此，為了農業事業的順利發展，一定要重視和開展對農業技術人才的培養，通過代培、委陪、函授等多種方式培養基層農業業務骨干，同時，要在大專院校培養具有農業系統理論的高級專業人才，確保農業業務的快速發展。