[摘要]隨著保險國際化進(jìn)程的不斷擴(kuò)大，為了維護(hù)全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，有必要加強(qiáng)各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作。國際保險監(jiān)管的原則是：任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管；所有國際保險集團(tuán)和保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管；設(shè)立跨國界保險機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定；提供跨境保險服務(wù)的國外保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。為了實施有效監(jiān)管，必須加強(qiáng)各國保險機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局相互之間的信息交流。還要在金融集團(tuán)模式下，對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格進(jìn)行考察。

隨著保險國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會于1999年12月頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

[摘要]隨著保險國際化進(jìn)程的不斷擴(kuò)大，為了維護(hù)全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，有必要加強(qiáng)各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作。國際保險監(jiān)管的原則是：任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管；所有國際保險集團(tuán)和保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管；設(shè)立跨國界保險機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定；提供跨境保險服務(wù)的國外保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。為了實施有效監(jiān)管，必須加強(qiáng)各國保險機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局相互之間的信息交流。還要在金融集團(tuán)模式下，對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格進(jìn)行考察。

隨著保險國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會于1999年12月頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

內(nèi)容提要:保險公司分支機(jī)構(gòu)作為保險公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)的重要組成部分，對保險公司的發(fā)展有著重要的作用，但受多種因素的影響，國內(nèi)保險公司整體經(jīng)營管理水平有待提高，基層公司在經(jīng)營理念、內(nèi)控制度、管理水平、服務(wù)創(chuàng)新、隊伍建設(shè)等方面尚存在一些亟待解決的問題。之所以存在這些問題，與我國保險市場尚處于初級階段，基層保險公司內(nèi)控管理制度不健全，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高等有著直接的關(guān)系。因此，全面提升基層保險公司的經(jīng)營管理水平，是國內(nèi)保險公司應(yīng)對入世的需要，也是國內(nèi)保險業(yè)快速健康發(fā)展的需要。

從目前國內(nèi)保險公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實行總、分、支公司管理模式。保險公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)，保險公司分支機(jī)構(gòu)是保險公司運(yùn)營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險公司的社會形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對于夯實保險公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實現(xiàn)良好的經(jīng)營業(yè)績至關(guān)重要。

一、基層保險公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

（一）在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費(fèi)計劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險管理意識和風(fēng)險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個體、私營經(jīng)濟(jì)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，大企業(yè)、大項目仍然是各公司競相爭奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場潛力的個體、私營經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險市場幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場需求；基層公司對新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險市場領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場競爭方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營行為仍然是部分基層保險公司競爭的主要手段。近年來，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，違反保險監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險公司為了搶占市場，不計成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢。保險市場的惡性價格競爭嚴(yán)重影響了市場秩序和保險公司的社會形象，影響了保險公司的經(jīng)營效益，損害了被保險人的利益，造成大量保源流失，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

編者按：本論文主要從保險機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀；保險機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題；我國保險機(jī)構(gòu)規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施等進(jìn)行講述，包括了保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大、保險機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長、保險機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入比例較低等，具體資料請見：

摘要:保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場重要的組成部分,我國保險機(jī)構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展,在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負(fù)面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問題,提出我國保險機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞:保險機(jī)構(gòu)法人治理保險中介市場

保險機(jī)構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險公司的委托,向保險公司收取保險手續(xù)費(fèi),在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。

一、保險機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國保險機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國保險監(jiān)督管理委員會共批準(zhǔn)成立的保險機(jī)構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家,占到保險中介市場的74.71%。

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機(jī)構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進(jìn)入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和在中國大規(guī)模開展各種保險業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險機(jī)構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險機(jī)構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險株式會社、安田火災(zāi)海上保險株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險公司、在保險公司、保險經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報保險公司，11家外資保險公司的分公司，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險機(jī)構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]

外資保險機(jī)構(gòu)為什么對進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅兀吭蛴袃蓚€。一是在外資保險機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險深度的實際比較來看，發(fā)展中國家的保險深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險總需求。然而，1996年我國實際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計算，2000年的保險總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險業(yè)務(wù)的外資保險公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費(fèi)的人身保險業(yè)務(wù)；（3）上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險營銷隊伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動中國本土的保險企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會計年度，報廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[10]

摘要：保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場重要的組成部分，我國保險機(jī)構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展，在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負(fù)面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏，本文從保險機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析其發(fā)展中存在的一些主要問題，提出我國保險機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞：保險機(jī)構(gòu)法人治理保險中介市場

保險機(jī)構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取保險手續(xù)費(fèi)，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。

一、保險機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分，發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國保險機(jī)構(gòu)雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，2001年底，中國保險監(jiān)督管理委員會共批準(zhǔn)成立的保險機(jī)構(gòu)121家，截至2008年3月31日，保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家，占到保險中介市場的74.71%。保險機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài)，但是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。2005年，全國保險機(jī)構(gòu)累計全年虧損3572萬元。2006年，全年虧損2361萬元；2007年，全年虧損4830.08萬元。

保險機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制初步建立。截至到2008年1季度末，保險專業(yè)機(jī)構(gòu)共設(shè)立2105家，退出353家，進(jìn)入數(shù)量比去年同期減少27家，退出數(shù)量比去年同期增加28家。

在經(jīng)濟(jì)、金融全球化趨勢日益明顯的情況下，新興市場經(jīng)濟(jì)國家的保險市場和其他市場一樣，也面臨著許多特殊的挑戰(zhàn)，其中保險監(jiān)管制度的調(diào)整和與國際接軌問題首當(dāng)其沖。

應(yīng)當(dāng)客觀地看待新興市場國家保險制度的弱點(diǎn)

國際保險監(jiān)督官協(xié)會的研究報告認(rèn)為，一些新興市場國家經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，主要是由一系列微觀經(jīng)濟(jì)問題和制度方面的失靈造成的。這些國家，在進(jìn)行了重要的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變后，常常會出現(xiàn)高通貨膨脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定的情況。就保險業(yè)而言，問題首先是由于保險公司內(nèi)部管理松懈引起的。由于內(nèi)部控制不力，出現(xiàn)道德風(fēng)險，公司所有者缺乏應(yīng)有的積極性去謹(jǐn)慎行事，并對經(jīng)營管理人員進(jìn)行監(jiān)督，這種情況通常會引發(fā)制度上的失靈。公司的經(jīng)營管理人員可能會在一種與合理的財務(wù)慣例不一致的目標(biāo)指導(dǎo)下行事，而與此同時，他們卻可以避免外部紀(jì)律的約束。法律框架不健全，使得管理松懈和公司控制不力等問題變得愈發(fā)嚴(yán)重。

按照國際保險監(jiān)督官協(xié)會的觀點(diǎn)，要在新興市場國家建立健全與國際接軌的保險監(jiān)管制度，必須首先具備一些基本的前提條件，必須要有合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和良好的宏觀政策，以便維持金融市場的穩(wěn)定，防止市場出現(xiàn)嚴(yán)重扭曲。如果整個經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，銀行、信貸和稅制等金融與法律基礎(chǔ)不健全，保險業(yè)就不可能穩(wěn)健發(fā)展。同時，還必須在社會各方面達(dá)成共識，支持建立和維持健全的保險市場所必需的措施。新興市場國家的保險監(jiān)管制度只有當(dāng)達(dá)到了國際認(rèn)可的審慎標(biāo)準(zhǔn)，保險業(yè)只有已頗具備競爭性、專業(yè)性和透明度時，保險市場才能實現(xiàn)真正的整體穩(wěn)定。

雖然在許多方面都急需進(jìn)行改革，但必須看到，新興市場經(jīng)濟(jì)國家的保險市場之間有著很大的差別。保險制度的調(diào)整必須考慮到每個國家的特殊情況。此外，保險監(jiān)管框架也必須經(jīng)常進(jìn)行調(diào)整，以便適應(yīng)不斷變化的條件、觀念和市場需求。

應(yīng)當(dāng)為充分發(fā)揮市場機(jī)制作用創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)條件

保險機(jī)構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險公司的委托,向保險公司收取保險手續(xù)費(fèi),在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。

一、保險機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國保險機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國保險監(jiān)督管理委員會共批準(zhǔn)成立的保險機(jī)構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家,占到保險中介市場的74.71%。

2.保險機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。2005年,全國保險機(jī)構(gòu)累計全年虧損3572萬元。2006年,全年虧損2361萬元;2007年,全年虧損4830.08萬元(圖1)。

3.保險機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制初步建立。截至到2008年1季度末,保險專業(yè)機(jī)構(gòu)共設(shè)立2105家,退出353家,進(jìn)入數(shù)量比去年同期減少27家,退出數(shù)量比去年同期增加28家。

二、保險機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機(jī)構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進(jìn)入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和在中國大規(guī)模開展各種保險業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險機(jī)構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險機(jī)構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險株式會社、安田火災(zāi)海上保險株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險公司、在保險公司、保險經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報保險公司，11家外資保險公司的分公司，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險機(jī)構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]

外資保險機(jī)構(gòu)為什么對進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅兀吭蛴袃蓚€。一是在外資保險機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險深度的實際比較來看，發(fā)展中國家的保險深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險總需求。然而，1996年我國實際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計算，2000年的保險總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險業(yè)務(wù)的外資保險公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費(fèi)的人身保險業(yè)務(wù)；（3）上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險營銷隊伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動中國本土的保險企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會計年度，報廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[10]

摘要:保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場重要的組成部分,我國保險機(jī)構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展,在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負(fù)面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問題,提出我國保險機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞:保險機(jī)構(gòu)法人治理保險中介市場

保險機(jī)構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險公司的委托,向保險公司收取保險手續(xù)費(fèi),在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。

一、保險機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險機(jī)構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國保險機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國保險監(jiān)督管理委員會共批準(zhǔn)成立的保險機(jī)構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家,占到保險中介市場的74.71%。

2.保險機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。2005年,全國保險機(jī)構(gòu)累計全年虧損3572萬元。2006年,全年虧損2361萬元;2007年,全年虧損4830.08萬元(圖1)。