導(dǎo)語：我國外資保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機(jī)構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進(jìn)入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和在中國大規(guī)模開展各種保險業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險機(jī)構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險機(jī)構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險株式會社、安田火災(zāi)海上保險株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險公司、在保險公司、保險經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報保險公司，11家外資保險公司的分公司，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險機(jī)構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]

外資保險機(jī)構(gòu)為什么對進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅兀吭蛴袃蓚€。一是在外資保險機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險深度的實(shí)際比較來看，發(fā)展中國家的保險深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險總需求。然而，1996年我國實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計算，2000年的保險總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險業(yè)務(wù)的外資保險公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費(fèi)的人身保險業(yè)務(wù)；（3）上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險營銷隊伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動中國本土的保險企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會計年度，報廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[10]

英國塞奇維克咨詢公司是英國最大的保險經(jīng)紀(jì)人，勞埃得承保人，是歐洲最大、世界第二的保險經(jīng)紀(jì)公司。早在1981年7月，該集團(tuán)就在北京設(shè)立了辦事處，1993年5月26日，中國人民銀行同意其在北京設(shè)立“塞奇維克保險與風(fēng)險管理咨詢（中國）有限公司”，成為最早在中國營業(yè)的外資經(jīng)紀(jì)公司，也是前幾年唯一有資格進(jìn)行保險經(jīng)紀(jì)活動的外資公司。[11]

二、對外資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

外資保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展中也有些不容忽視的問題。有數(shù)字表明，1998年境外保險機(jī)構(gòu)駐華代表處、未獲準(zhǔn)入的境外保險公司、境外經(jīng)紀(jì)公司及其它保險咨詢顧問機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入月4.2億元人民幣（據(jù)稱，這是一個非常保守的數(shù)字。）[12]在這種情況下，加強(qiáng)對外資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管顯然是非常必要的。

1.有關(guān)當(dāng)局已經(jīng)采取的監(jiān)管舉措

1999年12月中國保險監(jiān)督委員會成立之前，保險業(yè)作為金融業(yè)的一部分，是由中國人民銀行作為主管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管的。由于整個保險業(yè)的起步較晚，對人行來說，保險監(jiān)管相對于銀行監(jiān)管居于次要的地位，保險監(jiān)管職能客觀上有被弱化的傾向。監(jiān)管工作中重審批、輕管理，主要的工作是忙于審批新設(shè)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資格與經(jīng)營范圍限制。而對具體的市場情形，如保險條款、非律規(guī)定是否符合保險原則和奉獻(xiàn)水平，監(jiān)管人員很少進(jìn)行科學(xué)的測算與核實(shí)，致使一些保險企業(yè)自行開發(fā)的險種或者報來即批，或者根本不報批。[13]中國保險監(jiān)督委員會成立后，專門負(fù)責(zé)對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。有了專門機(jī)構(gòu)，有了專門人員，對保險業(yè)的監(jiān)管就有所加強(qiáng)。保監(jiān)會首先從混亂的保險中介市場的清理整頓入手。1999年3月10日、11日保監(jiān)會召集在華營業(yè)的各保險公司和在華合資保險代表處負(fù)責(zé)人，召開“清理整頓保險中介市場動員會議”。1999年3月30日，中國保險監(jiān)督委員會公告，嚴(yán)禁境外保險機(jī)構(gòu)非法從事保險及其中介活動。5月10日，保監(jiān)會責(zé)令英國塞奇威克保險與風(fēng)險管理咨詢服務(wù)（中國）有限公司停業(yè)整頓三個月。保監(jiān)會指出塞奇維克存在以下問題：超范圍經(jīng)營，違規(guī)像集團(tuán)公司上交管理費(fèi)；資本金不足，高級管理人員未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行資格認(rèn)定，違規(guī)核銷應(yīng)收帳款等。9月9日，保監(jiān)會通告，宣布撤銷英國怡和保險顧問有限公司北京代表處，取消其首席代表的任職資格。[14]保監(jiān)會的以上舉措，有力地整頓了保險中介市場的混亂情況，有助于整個保險業(yè)健康地發(fā)展。2000年4月，保監(jiān)會有嚴(yán)肅處理了北京安邦保險公司等兩家保險公司；[15]2000年6月12日，保監(jiān)會又宣布對三家嚴(yán)重違反有關(guān)保險法規(guī)的外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表處予以撤銷。[16]

2.現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)

依法監(jiān)管，是法制的一個基本要求。對外資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更應(yīng)該如此。這方面的依據(jù)首先是《保險法》關(guān)于監(jiān)管的規(guī)定。不過，保險法的規(guī)定比較原則，而且適用于整個保險監(jiān)管。中國人民銀行和后來的中國保險監(jiān)督委員會作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，曾了不少的具體監(jiān)管規(guī)定。1992年，中國人民銀行制定了《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，1999年中國保險監(jiān)督委員會在聽取多方面意見的基礎(chǔ)上，了《外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》，2000年3月了《保險公司管理辦法》，這三個文件是目前對外資保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的主要法規(guī)。另外《境外保險機(jī)構(gòu)財務(wù)管理辦法》的制定工作也已經(jīng)完成，[17]并在《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的基礎(chǔ)上制定了《外資保險公司管理條例》，已報國務(wù)院批準(zhǔn)。[18]

3.監(jiān)管的具體方面

（1）準(zhǔn)入監(jiān)管

一般來講，有與保險也是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，各國政府對進(jìn)入保險市場均有較為嚴(yán)格的規(guī)定，以避免由于進(jìn)入者資本實(shí)力、管理經(jīng)驗不足而引起的保險機(jī)構(gòu)的停業(yè)，導(dǎo)致社會的波動。從一個國家來講，保險市場得準(zhǔn)入應(yīng)著眼于整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和社會大眾的需要。具體操作上，我們國家的《保險法》維保險業(yè)的市場準(zhǔn)入規(guī)定了最低標(biāo)準(zhǔn)，在堅持產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營的前提下，在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的保險公司實(shí)收貨幣資本金不低于5億元人民幣，在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的不低于2億元人民幣。對外資保險機(jī)構(gòu)的選擇，標(biāo)準(zhǔn)一般會更高一些，要求進(jìn)入本國經(jīng)營的外國保險機(jī)構(gòu)本身在國外的經(jīng)營業(yè)績良好，有著雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)。外在保險機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入需經(jīng)中國主管部門逐案審批，從最初批準(zhǔn)的沒夠友邦等公司的情況來看，管理部門為了讓進(jìn)入本國的保險公司能起到應(yīng)有的作用，對他們適用的標(biāo)準(zhǔn)還是很嚴(yán)格的。[19]但是，在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，需要給與外國眾多的保險公司以市場準(zhǔn)入，適用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)還是一個尚不明確的問題。

（2）財務(wù)監(jiān)管

對外資保險機(jī)構(gòu)財務(wù)監(jiān)管的目的在于保證該保險機(jī)構(gòu)具有財務(wù)償付能力。雖然經(jīng)過審批準(zhǔn)入的外資保險機(jī)構(gòu)大都實(shí)力雄厚，但仍不能排除其經(jīng)營中喪失償付能力的可能，對其進(jìn)行財務(wù)監(jiān)管是十分必要的。中國保險監(jiān)督委員會為此專門制定了《境外保險機(jī)構(gòu)財務(wù)管理辦法》，不過該辦法尚未，作者也未能得其詳，下面僅從一般財務(wù)監(jiān)管的角度稍加分析。第一，償付能力的標(biāo)準(zhǔn)。《保險法》第九十七條規(guī)定，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的償付能力，保險企業(yè)的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)管部門規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。傳統(tǒng)上，如果一家保險公司想保證足夠的流動性或償付能力，其資產(chǎn)總額必須超過其負(fù)債總額。這一觀念1946年首先在英國推行，并堅持產(chǎn)線公司的資產(chǎn)總額必須超過其負(fù)債總額達(dá)保費(fèi)收入20%多，這一標(biāo)準(zhǔn)被很多國家所接受。[20]中國具體掌握的標(biāo)準(zhǔn)上不得而知，但是保險法的之一規(guī)定在其它法律法規(guī)對外資保險機(jī)構(gòu)的特別規(guī)定的情況下，是應(yīng)該適用于外資保險機(jī)構(gòu)的。第二，準(zhǔn)備金。保險公司必須有足夠的準(zhǔn)備近來履行合同中的義務(wù)，制定合理的準(zhǔn)備金是監(jiān)管部門的主要職責(zé)之一。制定準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該考慮保單的種類和期限等，使保險人在保證有足夠償付能力的前提下還可以進(jìn)行健康的、充滿活力的競爭。制定出的準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該同時適用于內(nèi)資和外資保險機(jī)構(gòu)。第三，資金運(yùn)用。投資管制是保證償付能力和維持保險公司準(zhǔn)備金的一個有力武器。限制某些不正當(dāng)?shù)耐顿Y風(fēng)險，并相應(yīng)確定保險基金投資范圍與投資比例要求是很必要的。1999年末，中國保監(jiān)會對保險業(yè)的投資范圍特別是向證券投資基金的投資做出了規(guī)定。外資保險機(jī)構(gòu)在中國其他金融部門的投資應(yīng)該受到特別的注意。

（3）產(chǎn)品監(jiān)管

由于一般人可能無法了解保險產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，可能會有保險人在單方面制定條款時隱含一些不利于被保險人的責(zé)任免除條款等，對保險產(chǎn)品的監(jiān)管就是必要的。而且，外資保險公司往往借助外國的經(jīng)營經(jīng)驗，涉及出一些中國公眾所不熟悉的新產(chǎn)品，對這類保險產(chǎn)品根據(jù)保險原則和有關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管就顯得更為重要。第一，保險條款申報審查。在很多國家，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都要求保險人必須將構(gòu)成與保戶之間合同關(guān)系基礎(chǔ)的文件呈報審核，如保單、保險條款、投保書等各種保險合同要件。我國保監(jiān)會也要求各保險機(jī)構(gòu)包括外資保險機(jī)構(gòu)將這些文件報審。第二，費(fèi)率制定。有監(jiān)管機(jī)構(gòu)來管制費(fèi)率的做法是一種消費(fèi)者最終保護(hù)措施。一般來說，把費(fèi)率定在最高限制內(nèi)好讓基本的風(fēng)險有足夠的保險并使保險公司有起碼的利潤，以確保費(fèi)率足夠單不過量，并不存在不合理的歧視性，而是消費(fèi)者“買得其、買得到、并受公平待遇”。[21]

（4）業(yè)務(wù)監(jiān)管

業(yè)務(wù)監(jiān)管的目的是保護(hù)社會公眾免受保險人的不合法或不到的行為所帶來的不合理待遇，并保護(hù)公平競爭。第一，分業(yè)經(jīng)營。與當(dāng)今世界銀行、證券、保險日益走向混業(yè)經(jīng)營的趨勢不同，我國不但強(qiáng)調(diào)各金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營，在保險業(yè)內(nèi)部也強(qiáng)調(diào)財產(chǎn)保險和人壽保險分業(yè)經(jīng)營。《保險法》規(guī)定：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。”這一規(guī)定也適用于外資保險機(jī)構(gòu)。1995年，AIG在廣州設(shè)立分公司的時候，就分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[22]第二，合同的定理和旅行。保險業(yè)開展業(yè)務(wù)活動可能存在三個渠道：保險經(jīng)紀(jì)人、保險人、和直銷業(yè)務(wù)員。對保險業(yè)務(wù)秩序的監(jiān)管就是通過對經(jīng)紀(jì)人、人、與業(yè)務(wù)員的執(zhí)照管理和業(yè)務(wù)活動監(jiān)管達(dá)到的。我國《保險法》第二章對財產(chǎn)保險、人身保險合同的訂立、變更、履行坐了較為詳細(xì)的規(guī)定，并于1996年了《保險人管理暫行規(guī)定》（1997年修訂為《保險人管理規(guī)定（試行）》），1998年2月又了《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，對這些主體的任職資格、業(yè)務(wù)活動等做出了法律規(guī)定。但是，中國保險業(yè)最混亂的地方就是保險中介市場，特別是經(jīng)紀(jì)人市場。外資保險機(jī)構(gòu)由于缺乏本地資源，就招募了大批業(yè)務(wù)員、保險經(jīng)紀(jì)人，但對這些人管理上往往跟不上，造成了中介市場混亂。一些未獲批準(zhǔn)進(jìn)入市場的外資保險機(jī)構(gòu)也通過各種方式參與到中國市場的經(jīng)營活動中來。從本文第一部分介紹的整治情況，我們就可以看出這種監(jiān)管是多么必要了。

三、完善對外資保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議

1.關(guān)于統(tǒng)一監(jiān)管

統(tǒng)一監(jiān)管是指保險監(jiān)督委員會對國內(nèi)和外資保險機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，在監(jiān)管上不再去分內(nèi)自與外資，都適用一樣的法律，實(shí)施同樣的標(biāo)準(zhǔn)。這是許多外資保險機(jī)構(gòu)的愿望，也是中國加入世界貿(mào)易組織后的監(jiān)管要求。一家外資保險機(jī)構(gòu)駐北京代表處的首席代表指出：作為外國保險公司關(guān)心的問題首先就是對外資保險機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置特殊的法規(guī)和規(guī)定。獲準(zhǔn)在中國營業(yè)的外國保險公司應(yīng)該和中國國內(nèi)的保險公司一樣遵守相同的法律和規(guī)定，如果特殊規(guī)定太多，整個法律體系就會變得透明度不高。[23]在這樣的市場也不利于開展充分的市場競爭，中國保險業(yè)也就不能夠盡快走向成熟、走向世界。中國加入世界貿(mào)易組織后，根據(jù)關(guān)貿(mào)總協(xié)定的有關(guān)規(guī)定和原則，仍然將內(nèi)資外資保險機(jī)構(gòu)明確地區(qū)別開來實(shí)施不同的法律和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，也將是不被允許的。在世界貿(mào)易組織開始談判金融服務(wù)自由化協(xié)議的時候，給與國外、國內(nèi)公司相同的待遇就被認(rèn)為是一個關(guān)鍵因素。[24]1997年12月達(dá)成的《金融服務(wù)協(xié)議》在市場準(zhǔn)入和平等待遇方面取得了重大進(jìn)展，特別是在保險行業(yè)。[25]市場開放的結(jié)果必將是統(tǒng)一的監(jiān)管，統(tǒng)一的監(jiān)管將帶來公平的競爭環(huán)境。實(shí)際上，中國已經(jīng)在某些方面實(shí)施了內(nèi)資外資的統(tǒng)一監(jiān)管，整體的統(tǒng)一監(jiān)管計劃似乎也隨著加入世界貿(mào)易組織的步伐的加快而變得很有希望。2000年3月頒行的保險公司管理規(guī)定就沒有區(qū)別內(nèi)外資企業(yè)而同樣適用。中國保險監(jiān)督委員會呈遞已近一年的《外資保險公司管理條例》至今尚未獲得國務(wù)院的批準(zhǔn)似乎也可以說明一些問題。[26]

2.關(guān)于放松監(jiān)管

在國際上，減少對保險業(yè)管制的呼聲越來越高，“所有新興市場的監(jiān)管者都意識到了改進(jìn)其監(jiān)管制度的必要性”。[27]特別是歐盟的“歐洲1992”計劃實(shí)施后給歐盟各國保險市場帶來的巨大變化和成功，更使全球出現(xiàn)了放松對保險業(yè)監(jiān)管的呼聲。1994年7月1日起，歐盟建立統(tǒng)一大市場的第三代決議開始實(shí)施，這些決議關(guān)于保險行業(yè)的三個核心部分是統(tǒng)一歐洲共同體的營業(yè)執(zhí)照、實(shí)施本國監(jiān)管原則、取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管。歐盟各國開始把對保險公司的監(jiān)管限制在對償付能力的監(jiān)管上，保險任何被保險人可以自由協(xié)商保險價格和保險條款，過去通常實(shí)施的獲得事先批準(zhǔn)的要求已經(jīng)不復(fù)存在。減少監(jiān)管思想的逐步實(shí)施使歐洲保險市場進(jìn)一步一體化，許多國家尚不發(fā)達(dá)的保險市場得到了迅速開發(fā)。[28]那么，在中國目前的情況下，需不需要跟隨這股國際潮流呢？在中國的外資保險機(jī)構(gòu)也有些人提出了適當(dāng)放松監(jiān)管的要求，前面提到的那位外資保險機(jī)構(gòu)北京代表處的負(fù)責(zé)人就希望“進(jìn)入中國的外國保險公司應(yīng)該自主決定經(jīng)營多少保險產(chǎn)品”。[29]本文作者認(rèn)為，由于中國保險市場的真正形成實(shí)踐還很短，在改革前，中國的保險公司更像是一種官辦的事業(yè)，而不是市場主體。在目前中國保險各個方面都還很落后的情況下，不宜放松監(jiān)管。現(xiàn)在的問題是，我們還不知道怎么監(jiān)管，市場剛剛形成，還很混亂。也許經(jīng)過一段時間的整頓清理之后，形成了比較正常的市場競爭秩序，在某些方面如保險產(chǎn)品的設(shè)計等上面，可以適當(dāng)放松監(jiān)管，更多地讓市場的力量說話。但是，在目前階段，我們應(yīng)該研究歐美國家保險監(jiān)管的經(jīng)驗和教訓(xùn)，以便日后為我所用。

3.關(guān)于行業(yè)自律

保險行業(yè)監(jiān)管是保險監(jiān)管的一個不可缺少的重要方面，它是依靠各保險組織共同達(dá)成的自律協(xié)議，相互監(jiān)督、按規(guī)經(jīng)營的一種形式。實(shí)踐證明，它對維護(hù)保險經(jīng)營秩序，發(fā)揮了很好的作用。在英國，就主要依靠行為自律管理，維系了保險市場秩序的穩(wěn)定和安全。我國也出現(xiàn)了一些行業(yè)自發(fā)組織的自律，如1997年上半年，北京、福建、湖北、山東等地紛紛成立保險同業(yè)自律組織，制定公約，防止不正當(dāng)競爭；1997年9月，全國13家中資保險公司的負(fù)責(zé)人匯集北京，簽署了我國第一個全國性的保險行業(yè)公約。[30]本文作者也認(rèn)為，組織全國性的保險機(jī)構(gòu)自律組織并將外資保險機(jī)構(gòu)納入其內(nèi)，讓這種更具彈性和活力機(jī)制在市場充分發(fā)揮作用的前提下承擔(dān)某些監(jiān)管和風(fēng)險防范職能，是可行的，也是符合統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展方向和要求的。至于讓外資保險機(jī)構(gòu)自性組織自律阻止則是不可取的，這樣無異于加劇本來就不夠統(tǒng)一的保險市場。

4.關(guān)于外資保險機(jī)構(gòu)代表處的管理

[i]外資保險機(jī)構(gòu)代表處是外資保險機(jī)構(gòu)中一類為數(shù)眾多而又比較特別的主體。設(shè)立外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表處的目的是方便中外保險界的交流，尤其是位外國保險公司進(jìn)入中國市場作一些調(diào)查等準(zhǔn)備工作。外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表處是沒有資格進(jìn)行經(jīng)營性保險活動的。這類主體由于其特別性，無法納入到對保險經(jīng)營活動的統(tǒng)一監(jiān)管中。但是，實(shí)踐中存在問題最多的正是這些代表機(jī)構(gòu)。它們在某有獲得市場準(zhǔn)入許可的情況下開展經(jīng)營性活動尤其是經(jīng)濟(jì)活動，往往造成市場的混亂。1999年，中國保險監(jiān)督委員會專門制定了《外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》。2000年4月8日，第一次全國性的外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)工作會在重慶召開，100多位代表與中國保險監(jiān)督委員會的官員們一起討論了《外資保險機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》在實(shí)施中的問題。[31]本文作者主張即使實(shí)施對內(nèi)外資保險機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一監(jiān)管，也應(yīng)將這類機(jī)構(gòu)作為一類特別主體進(jìn)行監(jiān)管，在其獲得市場準(zhǔn)入之前，應(yīng)嚴(yán)禁從事經(jīng)營性保險活動。