導語：如何才能寫好一篇人口與經濟論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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新的《語文課程標準》也闡述了新的課程理念，指出：語文課程應重視提高學生的品德修養和審美情趣，使他們逐步形成良好的個性和健全的人格，促進德、智、體、美的和諧發展，突出了語文教育的人文性。

作為小學語文教師，如何在新課程理念指導下，創造人文環境，有效落實“口語交際”訓練，我們應當認真分析當前口語訓練的癥結所在，尋求對策，加強訓練，拓展空間，切實提高學生的口語表達能力。

一、創造性地理解和使用教材，體現課程資源的人文性

打開小學語文課本，人文氣息撲面而來。關注“口語交際”這項訓練，人文氣息同樣讓人感到心曠神怡。如《棉鞋里的陽光》一課，讓學生懂得孝敬老人可以從小事做起。在“奶奶心里照樣甜”的口語交際中，學生暢所欲言，表達了自己孝敬奶奶的方式方法，從中學會了理解長輩、尊敬長輩、孝敬長輩；學完《陶罐與鐵罐》一課，學生通過自導自演，在“陶罐與鐵罐”的口語交際中，明白不能驕傲自大，也不應該用自己的長處去比別人的短處。這些說明，在教學時，創造性地理解教材，創造性地開發和利用課程資源，可以教會學生關注人生、親情、友情等，它充滿了人文關懷。

二、創設情境上活口語交際課，滲透人文教育

口語交際是在特定的環境里產生的言語活動。這種語言交際活動離開了特定的環境就無法進行。因此，口語交際教學應精心創設符合生活實際的交際情境，只有這樣才能使學生有一種身臨其境的感覺，情緒也會變得高漲起來，交際的動力才會增強。在口語交際課中，教師創設情境，使學生不知不覺地進入了角色，通過實際練習，學會面對不同的交流對象，確定不同的談話內容，老師相機適當進行人文精神補充，在有效的雙向互動中，提高口語交際能力。

如：在“學做文明小學生”的口語交際中，我讓學生提前做準備，課堂上進行一些情境表演，讓學生懂得：參加演講比賽，公共場所發言，需要聲音響亮，讓大家聽得清楚自己的講話，自信地去展示自我風采。而到圖書館看書、在電影院看電影，在教室、走廊等公共場所活動時則要低聲耳語，以不打擾別人為準則。

三、靈活運用多種教學策略，體現人文精神

學生生理、心理以及語言能力的發展具有階段性特征，不同內容的教學也有各自的規律，應該根據不同學段學生的特點和不同的教學內容，采取合適的教學策略，促進學生語文素養的整體提高。在口語交際的訓練中，靈活運用多種多樣的教學策略，同樣可以體現對學生的人文關懷。

1、倡導自主學習。

口語交際《學做節目主持人》，我僅僅為學生們搭建一個“慶六一”活動的舞臺，他們就各自為爭當節目主持人忙開了，讓孩子們自主學習，尊重他們的個體需要，讓他們用自己喜愛的方式獲得知識，掌握本領，這是一種“有效教學”，是一種體現人文關懷的教學。

2、倡導合作學習。

合作學習是指學生在小組或團隊中為了完成共同的任務，有明確責任分工的互動性學習。合作學習有助于培養學生的合作精神和競爭意識，有助于因材施教，可以彌補一個教師難以面向有差異的眾多學生的教學不足，從而真正實現使每個學生都得到發展的目標。

例如口語交際《逛水果超市》，同學們自由結合，分工合作，他們忙得不亦樂乎，深切地體驗到了“三個臭皮匠，頂個諸葛亮”的成就感。在合作學習中，我讓孩子們大膽創新，讓孩子們懂得尊重他人的意見，堅持自己的觀點，讓孩子們懂得團結就是力量，這樣的教學，不正是給學生人文關懷的教學嗎？

3、倡導探究學習。

所謂探究學習，就是學生通過自主、獨立地發現問題，調查、搜集與處理信息、表達與交流等探究活動，獲得知識、技能、情感與態度的發展的學習方式和過程。口語交際《我是太空小導游》，學生通過搜集各種信息資料獲得全面的了解，課上表達、交流，介紹太空旅游必備的知識，這樣的學習具有更強的問題性、實踐性、參與性和開放性，讓學生在探究過程中體驗當導游的成功的幸福。以愛護學生的“好奇心、求知欲”為出發點，充分激發他們學習時的主動意識和進取精神，同樣折射出了對學生的人文關懷。

四、追求多情的綜合評價，傾注人文關懷

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論文關鍵詞：中國-東盟，雙邊貿易，制造業，CGE模型

 

一 引 言

隨著經濟全球化的加速發展，進一步改變了全球資源配置的方式，使得世界經濟競爭出現了許多新形式和新內容，東盟①就是世界經濟全球化加速發展的結果，他是東亞地區為實現本區域經濟利益的最大化，聯合起來在本區域內優化資源配置的形式，這是東亞自身經濟發展的必然趨勢。

東盟作為中國重要的鄰居，在中國對外戰略中的地位自然非同一般。加強與東盟國家的政治經濟交往實踐，努力發展與東盟關系，對中國具有重要的戰略意義。首先，東盟國家快速發展的經濟，將進一步拉動我國的經濟發展。在1997年的前30年里，東盟平均經濟增長率為6.2％，遠遠高于發達國家。亞洲金融危機過后，東盟各國采取積極措施，經濟步入復蘇。2000-2004年東盟經濟整體的年均增長率恢復至5.0％，至2006年東盟GDP達到5.8％的增長率，東盟10國GDP總額已達10643.69億美元，外貿總額14426.57億美元，占GDP的135.5％。無論從其經濟規模還是從其貿易規模來看，東盟已相當于一個經濟大國。其次，東盟是一個擁有10個國家經濟論文，5.67億人口的地區組織，可以成為中國理想的銷售地，也是中國最具希望的經濟合作伙伴；東盟國家大量的華人華僑對中國的投資，不僅可以為我國提供大量的資本，還可以為我國引進大批先進的技術設備和管理經驗。再次，東盟國家可以成為中國急需的資源供應地。隨著中國經濟現代化步伐的加快，中國對于自然資源和能源的需求越來越大。東盟國家不僅自身擁有豐富的木材、橡膠等戰略物資，而且擁有豐富的石油、天然氣等能源論文服務。中國海上石油和海洋資源的開發和利用離不開東盟國家的支持與合作。所以，中國小康社會的建設離不開與東盟國家在能源方面的配合；另外，東盟國家與我國的地緣優勢，有利于我國實施西部大開發，推動我國西南地區經濟的發展。現今，中國－東盟自由貿易協議的談判正在加緊推進，談判的主要目標是在2010年以前建立起包括中國13億人口和東盟5億人口在內的世界最大自由貿易區，通過加強與東盟國家的貿易往來，是我國經濟進步和產業結構升級的保障。由于制造業在我國國民經濟中處于主導地位，是拉動我國經濟增長的主要行業，所以本文的分析集中在制造業方面，著重分析中國和東盟的雙邊貿易對我國制造業的影響。

二 中國與東盟經貿合作的現實基礎

中國和東盟都是發展中或新興的工業園，國際貿易是中國和東盟的長期對外策略和戰略目標。國際貿易對于中國和東盟這樣的發展中國家和地區來說，其重要性是顯而易見的。而且，國際貿易的發展有助于雙方產業結構的調整，在雙方進行產業競爭以增進本國貿易額的同時，產業間的互補性也進一步增強了各自的國際競爭地位。

（一）中國與東盟雙邊貿易情況

從貿易總量上看，雙邊貿易持續穩定增長。1975年中國與一些東盟國家陸續簽訂了貿易、航空、海運和投資保護協定，相互給與最惠國待遇，到1988年雙方貿易額年平均增長18.8％。進入90年代以后，隨著中國經濟的高速發展和產業結構的升級，中國和東盟各國家之間的貿易額以平均24.98％的增長速度穩步攀升。從表1中可以看出，1993年中國與東盟國家的貿易額僅88.64億美元，到1997年達到226.51億美元，比1994年翻了一番。1997年中國和東盟的貿易額在歷史上第一次突破200億美元，此后幾年雙邊貿易額基本穩定在200～300億美元之間。2000年，中國與東盟各國家的雙邊貿易大幅度攀升，全年貿易總額達323.16億美元，比上年增長了47.41％，2002年雙方貿易總額突破400億美元，10年間，中國與東盟國家貿易總額增長了4倍。2005年雙方貿易額更是達到了1133.94億美元，同年，中國成為東盟的第四大進出口國，東盟成為中國的第五大出口國，第三大進口國，中國和東盟互為第四大貿易伙伴（見表2）。

表1①1999－2005年東盟與中國雙邊貿易情況（單位：億美元）

 

項目

年份

進出口

出口

進口

金額

增長(%)

金額

增長(%)

金額

增長(%)

1993

88.64

——

45.28

——

43.36

——

1994

110.63

24.81

53.04

17.14

57.59

32.82

1995

133.31

20.50

62.01

16.91

71.30

23.81

1996

166.92

25.21

74.74

20.53

92.18

29.28

1997

226.51

35.70

91.68

22.67

134.83

46.27

1998

204.15

-9.87

92.03

0.38

112.12

-16.84

1999

219.23

7.39

95.91

4.22

123.32

9.99

2000

323.16

47.41

141.79

47.84

181.37

47.07

2001

319.15

-1.24

145.16

2.38

173.99

-4.07

2002

427.6

33.98

195.48

51.94

232.12

33.41

2003

553.16

29.36

270.44

38.35

282.72

21.80

2004

818.58

47.98

386.47

42.90

432.11

52.84

2005

1133.94

38.52

522.58

35.22

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1 宏觀經濟中存在的問題 

近年來，我國經濟在快速的增長，為我國綜合國力的提升做了很大的貢獻。但在經濟發展的同時，也面臨著很大的隱患。 

1、宏觀經濟的發展速度在逐漸變得緩慢 

隨著我國經濟的發展，宏觀經濟已經進入一個緩慢發展的階段，不能做到與時俱進。而經濟增長的速度在很大程度上決定了國家的經濟增長狀況，這就表明我國的綜合國力提升速度在放緩，不利于我國的經濟發展。 

2、宏觀經濟的結構不合理 

經濟結構可以從很多方面來進行劃分，我們常說的經濟結構指的是國家的第一、第二和第三產業。在我國，農業所占比例大約為10%，工業所占比例為50%，第三產業所占比例為40%。相對于其他發達國家來說，第三產業的比重明顯要小很多。產業結構的不合理會導致經濟結構的不合理，因此要積極發展第三產業，調整經濟結構。 

3、經濟的驅動力較為單一 

從目前來看，我國經濟的驅動力還較為單一，其主要表現在經濟的增長大多依靠投資和外貿，沒有足夠的消費力量來拉動經濟的增長。這與發達國家經濟增長主要依靠消費驅動完全不同，而投資以及外貿驅動的經濟模式弊端也在不斷出現，例如產能過程、環境污染、經濟波動大等問題不斷涌現。 

2 宏觀經濟的發展前景 

我國宏觀經濟的發展前景可以從短期以及長期兩個方面來看，短期看來，我國宏觀經濟的基本面不會改變，宏觀經濟速度還會維持在一個相對較高的位置，但是增速會放緩，預測將維持在百分之七左右。短期來看，經濟發展的質量依然不會有較大的提升，在經濟發展速度不降的壓力下，要想實現經濟轉型，將以往粗放的經濟發展模式進行顛覆顯然是不現實的。長期來看，我國宏觀經濟速度將會逐年回落，預計會在10年以后穩定在5%左右，因此我國經濟規模可能會在2050年左右超越美國，成為世界第一強國。 

在未來的幾年到幾十年時間內，我國經濟的質量會得到很大的改善，經濟效益會大大的提升，產業的結構也會更加合理，宏觀經濟不再僅僅依靠資源來推動，而是靠國民的智慧。大約在五年之后，我國將成為人力資源強國，人力資源將誰我國宏觀經濟的最大源泉。從長期來看，我國經濟上也存在一定的不利因素，目前我國的老齡化現象較為嚴重，過一段時期會出現人口數量下降的現象，雖然是短暫性的，但對經濟會有一定程度的影響。此外，我國人口的減少可能會造成市場規模的萎靡，對產品的需求會大幅度的減少，這將對我國經濟的發展帶來負面的影響。 

3 宏觀經濟發展的路徑 

1、轉變經濟發展方式 

對于宏觀經濟的發展，最重要的是轉變傳統的經濟發展方式。社會在不斷的進步，時代正在不斷的變革，經濟的發展方式也必須與時俱進，跟隨時代的發展。因此，未來宏觀經濟要想實現持續健康的發展，必須要進行經濟發展方式的轉變，這也是近年來經濟發展方式轉變成為中央政府一項重要工作的原因。我國應盡快實現經濟發展方式從粗放型向集約型的轉變，實踐證明，粗放型經濟發展模式本身并不具有可持續性。實現經濟發展方式轉變的關鍵點在于加強科技創新，讓科技引領經濟發展，從而確保我國經濟發展本身所具有的可持續性，減少粗放經濟發展模式對于資源以及環境的危害。 

2、采取措施擴大內需 

從目前來看，我國社會的總需求存在不足的現象，對于這種現象，國家需要從各個方面去提升社會消費能力，促進宏觀經濟的發展。首先，要進一步完善相關的社會保障體系，提升社會保障水平，使我國目前儲蓄過高，消費不高的情況得到一定的緩解。其次，國家在未來應將通貨膨脹的降低作為一個重要的工作任務，這樣能夠保證居民的收入增長少受到通貨膨脹的影響。當人民的收入提高，受到通貨膨脹的影響小，生活水平也會隨之提升。最后要盡快解決目前房價收入比過高的問題，當前我國群眾收入的平均水平整體還不高，對于買房存在很大的問題，大多因為房價過高而選擇租房，尤其是年輕的一代，這就制約了人們消費能力的提升，威脅到經濟發展的基礎。 

3、調整宏觀經濟結構 

目前我國的產業結構存在不合理現象，工業所占比列較高，而第三產業所占比列過低。如果按照發達國家的經濟結構的比例，第三產業將會是未來我國經濟發展的一個主要增長點，如果說第二產業主要是依靠投資形成的，依靠投資拉動經濟發展在我國已經是弊端頻現，產能過剩、重復投資問題嚴重，那么第三產業就是依靠消費拉動的，通過大力發展第三產業，擴大國內的消費需求，可以減少我國經濟的外貿依存度。因此，我國未來應該進一步的調整產業結構，運用科學技術，大力發展第三產業，為社會總供給與總需求之間的平衡創造更加有力的條件。 

4 結束語 

近年來，由于我國經濟的發展面臨著很大的困難，宏觀經濟遇到很多不穩定的因素，增長速度在逐漸放緩。但就目前的狀況來說，這些因素對我國經濟發展的制約有限，在給經濟帶來挑戰的同時也是一個很好的機遇。因此我國要根據經濟發展的現狀，利用自身的優勢，破除制約我國經濟發展的瓶頸，使我國經濟在未來的時間里能夠很好的發展，從而提高我國的綜合國力。 

參考文獻 

[1].當前的宏觀經濟走勢和未來中國經濟發展前景[J].中國地產市場，2002，（8）：48-52. 

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關鍵詞 人口老齡化；經濟對策；產業結構；老齡產業

中圖分類號 F062.9

文獻標識碼 A

文章編號 1002-2104(2007)01-0124-06

關于老齡化國際上的定義標準是：60歲以上的人口數占總人口數的比例超過了10％(本文以此為標準)，或65歲以上的人口數占總人口數的比例超過7％。人口老齡化問題是帶有全局性、戰略性的重大問題，涉及到社會、政治、經濟、文化等各個方面，解決得如何，對國家的穩定與發展至關重要。截止2004年底，重慶市現有60周歲以上的老年人有約414萬，占全市人口的13％，這表明重慶已經進入人口老齡化社會。預計2036年左右將是重慶人口老齡化高峰時期，全市老年人口將突破900萬，占總人口的23.6%。老年人口的持續增長將帶來一系列的問題，諸如社會勞動人口減少，社會和家庭負擔加重，社會經濟發展受制；國家、社會和家庭在物質和精神方面對老年人需求的投入增加；社會物質財富的分配關系由此產生的社會福利政策的調適等等。

1 人口老齡化對經濟的影響

人口老齡化的挑戰與機遇并存，老年人是社會不可忽視的寶貴資源，他們對社會做出過重要貢獻，促進社會經濟的持續發展。但人口老齡化也對經濟社會發展產生挑戰，老年人口的比重加大，勞動年齡人口比重下降，社會贍養比上升，財政壓力加大，將會給社會經濟發展等帶來一系列的負面影響。

1.1 人口老齡化是經濟發展和社會進步的結果，是人類歷史發展的趨勢

人口老齡化是由兩個原因造成的：第一是人口年齡結構金字塔底部收縮所引致的人口老化（生育率下降導致青少年人口比重下降，即底部老齡化）；第二是人口年齡結構金字塔頂部延伸所形成的人口老化(預期壽命的延長和老年人口死亡率下降，促成老年人口比重上升，即頂部老齡化)。老年型社會象征著人類社會的成熟，是社會發展的表現。人口老齡化是經濟快速發展、醫療衛生條件改善、居民生活水平的顯著提高帶來的人口預期壽命延長的結果。老年群體是蘊藏著技能、經驗、智慧的人才寶庫，是社會經濟發展的資源，人口老齡化可以與社會經濟協調發展。

1.2 人口老齡化將帶動老齡產業的興起和發展

老齡產業的發展是社會進步和經濟發展的必然結果，而社會的進步和經濟的發展又是老齡產業發展的前提和基礎。隨著人口老齡化程度的不斷加深，人口平均預期壽命的延長，老年人口的數量將越來越多。在這部分人口龐大的數量規模背景下，其對社會的需求將越來越大，已經并將形成一個特殊的消費市場。

老年群體特殊需求的擴大，是經濟社會發展的一種動力，需求帶動供給，可以形成可觀的消費市場。老齡產業的興起和發展，會給市場注入新的活力，是一個新的經濟增長點。老年市場是競爭性極弱的市場，開發潛力巨大。不同經濟狀況、不同文化背景、不問民族習俗、不同健康狀況、不同心理素質、不同年齡階段、不同人生經歷的老年人對各種商品與社會服務的需求各不相同，多層次、多元化的需求必將形成一個豐富多彩的消費市場。隨著政府的重視和引導，老齡產業必將為經濟的發展做出它應有的貢獻。

1.3 人口老齡化具有影響消費市場的結構,深化產業分工、在“人口紅利”時期可化弊為利

人口結構的改變也影響了社會儲蓄和消費的方式,老年人的消費以老年日用商品、健康醫護、精神娛樂為主，儲蓄意愿下降。實證結果表明,35～50歲年齡段的人儲蓄意愿最高,之后便逐步下降。日本的高儲蓄率曾經是經濟發展的重要支柱,但隨著人口的老化,其儲蓄率持續降低,1980年為17.3%,1990年為13.9%,2003年僅為 7.5%。同時,年輕一代的負債率上升，這兩方面因素將導致日本的消費市場的結構發生變化。

在“人口紅利”時期，豐富的勞動力資源使勞動力價格保持在較低水平，投資的收益率較高。而勞動力年齡結構較小，勞動者為養老而進行儲蓄又為社會提供了大量的資金，壓低了利息水平，這兩者都有利于促進投資的增長。眾多的勞動人口產生了大規模的市場，促進了分工的進一步細化，催生了相關產業的產生。因此，“人口紅利”時期的經濟將呈現出投資活躍，市場規模持續擴大，勞動生產率不斷提高，經濟持續高速發展的局面。值得注意的是，“人口紅利”期不會長期持續，一般只有15～20年，而后老齡化的不利影響將開始加劇。因此，應該充分利用“人口紅利”期，加速經濟發展。

乜堪雄等：人口老齡化背景下的經濟對策與產業選擇中國人口?資源與環境 2007年 第1期1.4 老齡人口的增長會改變人口的撫養比，使勞動人口的總負擔系數提高

人口撫養比即平均每100個勞動年齡人口所撫養的老年人數量。重慶目前的平均撫養比是15.7，高于全國平均水平，而且全市內表現出明顯的區域差異。在一般情況下，老年人口平均撫養費用要遠遠高于青少年人口的撫養費用。從經濟學角度講，青少年撫養費用支出可以看作人力資本投資，老年人口的撫養費用則是資源的重新分配，多屬于消費性的。老齡人口增多導致儲蓄水平下降，削弱經濟增長的潛力，導致未來經濟增長率的降低。

1.5 勞動力的老化，必將影響到勞動生產率的提高

人口老齡化速度加快，勞動年齡人口逐漸老化，尤其是在2025-2040年之間，是重慶人口老齡化的高峰時期和人口高齡化的高峰時期，低齡人口比重下降，高齡老年人口比重上升，人口老齡化加速，最后形成老化程度較高的老年型人口結構。屆時勞動力將出現嚴重短缺，經濟發展對勞動力的需求也開始從需求制約型向供給制約型發展。

1.6 社會保障負擔加重，公共開支增加，導致稅收負擔加重，進而影響經濟增長

隨著人口老齡化的加速，老年人口的病殘率上升，社會養老和醫療的壓力加大，勞動年齡人口減少，養老保險和醫療保險基金儲備不足，支付越來越多的老年人口的社會保障基金的風險加大。社會保障支出的急劇增加又嚴重削弱了本市企業的競爭能力。按照現行的社保制度規定，企業單位必須為日益增加的老年人口支付大量費用，養老金支付增加了企業負擔。

1.7 人口老齡化要求調整現有的產業結構，以滿足老年人口對物質和精神文化特殊的需要

由于老年人特殊的生理、心理和行為特征，決定了其消費能力、消費偏好、消費行為、消費方式、消費觀念、消費習慣、消費決策等方面的特殊性，引起了需求結構的變化，對產業結構調整提出新了要求。為實現“老有所養，老有所醫，老有所教，老有所學，老有所為，老有所樂”①，提高老年人口的生活質量。我們需要改善老年人經濟供養、醫療保健、照料服務、精神慰籍、文化生活、臨終關懷等，調整現有對老年人的供給結構，發展老齡產業，增加老年人所需要的社會服務業，改造不適應人口老齡化的住宅、社區和環境，發展老年人衣、食、住、行、用、文等各種消費品。

1.8 人口老齡化引起家庭規模和家庭結構的變化，使家庭養老功能不斷弱化

老年空巢家庭增多，家庭養老資源減少，使后代難以承負照顧老人的重任，在社會保障制度尚不健全的狀況下，解決老年人的生活照料問題日益突出。“4-2-1”型的家庭結構，使得一對夫婦要供養4位老人，不論是目前的家庭收入，還是夫婦能夠用于贍養的精力和時間，都難以滿足老年人的養老需求。據統計，2002年，我國家庭平均規模是3.32人／戶，家庭人口和勞動力的減少，都意味著家庭收入的減少，贍養老人能力的降低。而且隨著社會經濟的發展，年輕人價值觀念的變化，老年人獨立意識的增強，都使老年人不愿意依附年輕人來養老。不僅使家庭養老的功能弱化了，而且對社會代際互動產生重要影響。這要求加快發展以社區為中心的各項社會福利和社會服務事業，以補充家庭養老功能的不足。

2 重慶市老齡化與經濟發展狀況

1997年重慶直轄后，60歲以上的老人330萬，占全市總人口百分之10.25%，而GDP增長7.5%；2000重慶60歲以上的老人361萬，占全市總人口百分之11.32%，而GDP增長8.5%；2002重慶60歲以上的老人386萬，占全市總人口百分之12.1%，而GDP增長10.1%；2004年重慶60歲以上的老人380萬，占全市總人口百分之12.7%，而GDP增長12.2%；2005年重慶60歲以上的老人414萬，占全市總人口百分之13.1%，全市GDP完成2650億元，年增長12%.按常住人口計算，人均國民生產總值達到9 550元，跨上1 000美元臺階。 預計2010年重慶60歲以上的老人500萬，占全市總人口百分之15%。

2.1 重慶老年人的收支狀況

重慶市老年人的收入來源有政府統一發放的養老保障金、企業定期支付的退休養老金、子女支付的撫養費、個人其他收入等。目前重慶市城鎮退休老人的平均年收入8 000元左右，人均月收入在600～700之間。城鎮事業單位的離退休老年人年收入在12 000元左右，而大部分企業退休老年人處于月收入在400～500元左右的低收入狀態，其次是處于低保狀態的老年人；農村老年人的收入主要是依靠土地的農業勞動收入。收入決定了消費，這種低收入狀態使得老年人的消費指向為解決溫飽和物質享受，很難上升到較高層次的精神享受以及人的全面發展。隨著國民經濟的快速發展，老年人收入也將逐步提高，但受傳統觀念的影響，老年人仍持謹慎的消費觀念。基本生活的消費只占其支出的一少部分，而且老年人身體狀況多較差，據統計，老年人特別是高齡老年人的支出除滿足溫飽外多用于醫療方面。由于重慶市現有的家庭結構仍以較為穩定的“2-2-1”形式存在，且受傳統“養兒防老”的思想影響，老年人的收入中有一大部分仍然用于支助子女后代，這直接影響到老年人用于自身的消費。

雖然直轄以來，重慶經濟有了突飛猛進的發展，政府財政收入與居民的收入都有了大幅提高，用于個人消費的積累越來越豐厚，用于老齡事業的支出也有所提高，但相對與老年人口的迅速增加還顯的不夠。根據重慶市老齡委于2004年對全市40個區縣（自治縣、市）城鄉范圍內貧困老人進行的摸底調查，城鄉貧困老年人的基本狀況是：城市老年貧困人口每月退休金或其他收入300元以下的占11.2％，為11.24萬人；農村貧困老年人數約為44.57萬人，占農村老年人數的17.8%，合計占全市老年人總數的16％。我市貧困老年人城鄉貧困老人性別差異較大，農村男性貧困老人占40％，女性占60％。城鎮男性貧困老人占47％，女性占53％。這是因為，在農村女性勞動能力低，主要依靠男性勞動力來維持家庭生活，經濟上的依賴性較強，一旦遇上喪偶，就會導致貧困，而且女性的壽命普遍高于男性，由于年齡原因再婚的可能性低。在地區分布上，全市40個區縣都有貧困老人。按地域片區統計，其地處三峽庫區的渝東、渝東南片區農村貧困老人比例較高，達到農村貧困老人的60％。

2.2 重慶居民的消費狀況

根據1985-2003年重慶市居民人均可支配收入的增長幅度變化，我們把這段時期分為3個階段：

(1)1985-1990年段。對此段時期重慶市居民人均消費與人均可支配收入的回歸及相關分析表明：Pearson 相關系數為0.984，回歸系數為1.001。

(2)1991-1997年段。對此段時期重慶市居民人均消費與人均可支配收入的回歸及相關分析表明：Pearson 相關系數為0.997，回歸系數為0.929。

(3)1998-2003年段。對此段時期重慶市居民人均消費與人均可支配收入的回歸及相關分析表明：Pearson 相關系數為0.994，回歸系數為0.797。由以上三階段的數據，發現隨著人口老齡化的加快人均消費與人均可支配收入之間的回歸系數呈下降趨，收入的增加對消費支出的刺激作用弱化。

可以看出，從總體上說，重慶市居民的平均消費一直比較穩定，而消費傾向自1996-2003年的邊際消費傾向變化可以分為三個階段：

（1）1998年之前，邊際消費傾向劇烈波動。居民邊際消費傾向由1996年的0.733突升至1997年的0.863，然后急劇跌落至1998年的0.754。

（2）1999-2003年間，雖然下降幅度有變化，但總下降的趨勢比較穩定。

顯然，從長期下降通道的圖形看，其圖形與我國經濟增長的景氣波動相關性很差，90年代經濟高增長與高通貨膨脹對重慶市居民邊際消費傾向變化的下降通道幾乎沒有影響，這說明決定重慶市居民消費傾向變化的因素絕非景氣波動短期因素。

（3）2003年，邊際消費傾向曲線突然呈劇烈上升趨勢，由2002的0.573 升至 0.744，這主要是因為近年由于通信業的迅速發展，人們的通信費用猛增，而且人們對教育的投入到今年進一步達到高峰。

盡管影響消費傾向的因素是多方面的，如文化傳統、消費觀念、消費行為等，但影響重慶市居民消費傾向變化的因素中，老齡化卻是不可忽視的因素，老齡化使老人收入下降。隨著老齡化加快，老年人口的增加，持久收入增長緩慢，短期收入變化大使得老年人的高收入幻覺消失，老年人的收入下降，對未來收入預期樂觀者比重下降，對未來收入預期不穩定者增加使儲蓄傾向上升。多數老年消費者持久消費增長只能根據持久收入增長來決定，他們將短期收入多數儲蓄起來以便生病養老備用，使得儲蓄傾向增加，帶動居民消費傾向下降。

3 人口老齡化條件下經濟發展的對策

3.1 正確認識老齡化問題

首先要承認人口老齡化是社會經濟發展的必然現象，辨證的看待老齡化問題，它是人類社會經濟發展，文明進步，醫學科學水平和人民生活水平不斷提高的結果，是可以與社會經濟協調發展的。同時也要認識到老人隨著年齡的不斷增長，體弱多病，需要別人照顧的地方多了，必定會加重處于勞動期人口的負擔。發達國家和地區是“先富后老”，而重慶“未富就老”，使得重慶市的老齡化問題顯得更為突出，必須高度重視它和認真地對待它。

3.2 構建符合地區實際的養老模式,降低社會養老成本

重慶的養老模式將以家庭養老為基礎，社區養老為依托，社會機構養老為補充。

機構式養老是指由專門的養老機構將老人集中起來，進行全方位的照顧。家庭式養老是由家庭承擔老人的物質、娛樂、醫療保健和日常護理等工作。社區式養老則是社會化養老的基本模式，指老人不離開家庭，而由社區的有關服務機構和人士為老人提供上門服務或托老服務。現代社會生活節奏加快，很多家庭的子女忙于工作，經常無暇顧及老人，社區養老作為家庭養老和機構式養老之間的過渡形式，將是許多老年人和家庭首選的養老方式。社區養老網絡主要以社區服務中心為核心，以社區敬老院、社區托老所、家政服務中心、社區衛生康復中心為依托，社區志愿工作者為補充，以社區內有老人的每戶家庭為服務對象，建立一個暢通的網絡服務體系。

3.3 進一步建立健全老年社會福利制度

社會保障體系、社會救助體系、社會福利服務體系是社會福利制度的三大支撐體系（如圖3所示）。三者之間既有區別、相對獨立，又相互聯系，互為補充。社會保障主要包括各種社會保險，以“防貧”為目的，是社會福利中最根本的制度；社會救助主要包括救災、救濟、扶貧等，以“濟貧”為目的，是社會福利中最基礎的制度；社會福利服務主要為優撫安置對象，為老年人、殘疾人、孤兒特殊群體提供福利和服務，以扶老、助殘、救孤為目的，是社會福利中極具發展的事業。

政府應進一步加大對貧困老年人救助的投入，凡有條件的地方應加快建立針對老年人特殊困難的專項救助經費，并形成制度。建立和推行依靠社會各階層和社會力量認助、認養、認捐特困老年人的制度，逐步建立起政府和民間相結合的特困老年人救助體系。建議市政府利用減持國有股所獲資金、福彩收入、政府財政、社會上的捐助及其他各種方式籌集的資金設立社會養老保障基金，成立專門的機構進行運作和管理，這樣可以保證社會救助資金的源源不斷。在農村要逐步建立和完善土地保障、家庭贍養和社會扶助相結合的農民養老保障體系，并把最低生活保障制度深入農村。

3.4 建造集多種功能于一體的老年人綜合活動場所

老年活動場所可分為室內和露天。室內場所主要是老年人用來聊天、下棋、打牌等；露天場所往往用來安排健身的，如跳舞、打太極、練香功等。通過老年人之間的溝通，疏解心理矛盾，通過室內和露天活動設施的分流，解決不同層次的老年人之間需求差異的矛盾。最常見的是老年人就近在其居住小區的廣場或中庭做健身活動，但很多小區不具備這樣的廣場，而且具有條件的廣場可供老年人使用的面積又較小。像其它城市的老年公園就是一個集多種功能于一體的綜合活動設施，環境優美、空氣清新，但這在重慶幾乎很少。建議根據重慶城市發展規劃，在各區住宅小區密集的中央地帶建老年公園。

另外在縣（市、區）要建立老年文化活動中心，鄉（鎮）、街道要設立老年活動站，有條件的村委會、居委會要開設老年活動室，構筑重慶市全方位、多層次的老年活動場所。

3.5 政策鼓勵引導民間資本進入，建立老齡事業的多元化投入機制

面對老齡化高峰的挑戰，僅靠政府的財政投入擴大社會福利和社會保險手段是不夠的。要大力推進老年福利事業社會化、產業化和法制化進程，在堅持政府主導，加大對老年福利事業投入的同時，要充分運用市場機制，動員社會各方面力量廣泛參與。政府要制定優惠扶持政策，簡化項目立項和審批手續，鼓勵社會團體、民辦非企業單位、私營企業和國內外人士投資老齡事業，發展老年產業，滿足不斷增長的老年群體對設施、產品與服務的需求。發展多元投資主體，鼓勵社會捐助，鼓勵社區自辦經濟實體，多種形式創辦老年服務機構。另外，要充分利用現有資源，啟用閑置的社會設施進行再利用，招募社會志愿者擴充老齡事業的人力資源。

4 人口老齡化背景下產業調整與產業選擇

當人類進入老齡化社會以后，老年人的需求就決定了一些產業的生存與壯大，面對人口老齡化的嚴峻形勢，重慶市產業結構調整和升級的任務十分艱巨，建議采取相應對策：

4.1 大力發展老齡產業

政府應有計劃、分步驟地大力扶持和發展老齡產業，堅持推進老齡產業發展和培育老年消費市場并重。在稅收、資金、貸款等方面給予老齡產業各種優惠，在政策上鼓勵全社會、企業、房地產開發商和設計人員為老年人開發、研制、生產老年用品和老年設施，為老年人提供服務；推動老齡產業發展。老年人的消費偏好主要取決于老年用品能不能具備三個方面的功能，即保健功能、便利功能和精神滿足功能。可以根據目標人群需求類型的不同對老齡產業市場進行細分如下：

（1）養老助老需求市場。家庭養老功能的弱化已是不爭的事實，負重的中青年在強烈地呼吁老年服務的社會化和商業化。建立老年公寓、“老少戶”合住的新型住宅，“聚家養老”的方式受到很多人的歡迎。目前重慶除“三無”老人安置在敬老院、福利院，家庭照料困難的老人居住在老年公寓外，絕大多數是“居家養老、社區服務”。因此，開發更多方便、舒適，價格適宜的老年型住宅，應成為城市房地產業一個重要的市場取向。此外，中國人壽保險市場極為寬廣，商業化養老前景看好，重慶也不例外。

（2）健康醫護需求市場。隨著人口的老齡化和高齡化，高齡老人患病臥床率日益增加，有的生活不能自理，需要別人護理。老年人的醫療護理和自我保健，是老年人最急需、最舍得花錢的市場，因為老年人對健康有比其它人群更為強烈的需求，這將促進健身器械、運動和抗衰老產品的發展。老年門診、家庭病床和護理、健康咨詢、老年醫院、康復中心和臨終關懷等類服務需求面廣量大，極具發展前景。

（3）老年日用商品需求市場。老年人受自己年齡和心理特征的影響，在飲食、衣著、醫療保健和文化消費用品等方面都需要符合本年齡群體個性的老年型商品，甚至一些日常生活用品也和中青年需求有別，這些是老年市場中最重要的組成部分。

（4）精神娛樂需求市場。老年人希望的娛樂用品一般兼顧兩個方面：既好玩，又利于身心健康。如對老年玩具的開發就極富市場前景；對老年人旅游市場的開發也很有潛力。根據有關調查，大多數老人喜愛短線旅游、登山、游泳、氣功、釣魚、球類活動，還有的喜愛書畫、跳舞、收藏、花鳥養殖等等，企業可據此有針對性的開發相應產品和服務。

（5）學習深造需求市場。隨著生活水平的不斷提高，老年人的精神文化需求也日趨突出。老年人就怕一個“空”字，無事可做，必然產生很多心理生理的問題。“老年教育產業化”是實現健康老齡化戰略的重要方面。如在老年大學里可以開設很多新興的健身娛樂知識，提倡“活到老，學到老”。

（6）生活咨詢需求市場。現代社會節奏的加快，知識的更新換代日新月異，老年人畢竟是過去那個時代過來的人，有些知識落伍于時代也是必然的。而老年人遇到的問題往往又格外地多，他們有疑難就需要有人幫助解決，其中有償的咨詢服務就是一種。

4.2 在產業結構的調整中，要重視發展就業容量大的老齡服務業

重慶作為我國的老工業基地，有幾十萬的下崗職工，而且農村眾多的剩余勞動力也需要轉移。就業問題已經成為關系社會經濟穩定發展的重大問題②。把勞動力的數量優勢轉化為勞動力資源優勢是重慶市目前和今后一個時期必須注意解決的大問題。在普遍的老齡化到來之際，擴大就業，盡快健全養老保險制度，籌措正在勞動大軍行列中的這批人的養老金，以保證他們在年老退出勞動行列后，有相應的生活保障，對緩解未來老齡化高峰的壓力具有十分重要的意義。同時，在目前撫養系數較低的情況下，籌措養老金是增加積累、促進產業結構調整和經濟發展的一條重要途徑，也將為解決人口與發展問題提供較雄厚的物質基礎。

4.3 優化傳媒產業和教育產業結構，構造終身學習的市場體系

老齡化社會的到來，需要大批人員從事直接以老人為服務對象的工作。因此，中短期的服務培訓工作就成為社會的當務之急和一個中長期的任務。培訓是解決老齡從業專業人員短缺最有效的方法。另外建立老年教育網絡，發展老年電視大學、老年網上學校等多種形式的老年教育，幫助老年人增長知識，倡導科學、文明、健康的生活方式，滿足老年人的學習教育、文化娛樂需求，同時要重視老年人才資源的開發和利用。

5 結 論

面對社會人口的老齡化，政府必須從實際出發，堅持科學發展觀，逐步建立和完善老年社會養老制度和福利制度，依法保護老年人的合法權益；根據老年消費市場狀況，規范、引導投資，調整、優化產業結構用產業化、市場化、社會化的新運行機制，推進安老、養老產業的發展，促進重慶經濟協調發展；根據老年人的不同需求，有計劃地發展老齡產業、開發老年用品，增設老年服務項目，滿足老年人在物質和文化方面的發展需要。

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The Economic Measure and Industry Choosing Under the Aging Population

Background On the Rasis of Aging Population of Chongqing

NIE Kan-xiong1 HE Xiao-zhou2

(1.Chongqing Jiaotong University, Chongqing 400074, China;2.Chongqing University, Chongqing 400044, China)

篇5

關鍵詞：費率市場化；美國；日本；臺灣地區

中圖分類號：F840 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0081-05

一、引言

2015年3月20日，中國保監會印發了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（保監產險[2015]24號）文件，提出我國商業車險條款費率市場化改革“三步走”工作思路：（1）擬定行業示范條款費率和創新型條款費率；（2）在部分地區開展試點；（3）在全國范圍內推廣。方案一經出臺，立即引起了國內外廣泛關注。根據保監會工作安排，2015年6月起先在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個保監局所轄地區開展試點，2016年1月起商業車險費率市場化改革試點地區將從現有的6個擴大到18個。此后，中國保監會表示，費率市場化改革將把產品定價權交給保險公司，把產品選擇權交給消費者，使得風險與費率更加匹配，更好地保護消費者權益。

費率市場化就是由市場主體根據供求關系設計產品的條款和費率，即市場決定費率的過程。商業保險公司根據供求關系確定費率水平，費率形式、期限結構、風險類別和組合方式由市場決定。20世紀70年代初美國經濟學家喬斯科（Joskow）對美國車輛保險市場運行效率進行研究后，發現行政管制的費率體制不利于保險公司運行效率提升，降低社會總福利水平，建議構建以供求關系為基礎的競爭性保險市場費率形成機制，奠定了費率市場化的重要理論基礎。全球范圍內，由于各經濟體保險市場發育程度差異巨大，導致保險領域的費率管制程度也不盡相同，目前大多數發達國家保險市場費率一般由市場決定，也有少部分國家的費率由監管機構確定。而我國商業車險費率市場化改革才剛剛起步，面臨著提升運行效率和保持市場穩定雙重目標。因此，借鑒美國、日本和我國臺灣地區等國家和地區的費率市場化改革經驗，對于推動我國財產保險市場健康發展具有重要意義。

二、美國、日本和臺灣地區費率市場化的改革實踐

本文選擇美國、日本和臺灣地區作為費率市場化改革的代表，主要是因為這些國家和地區費率市場化改革特征明顯、代表性強：一方面，美國保險市場監管由州保險監管部門實施，因而費率管制方式具有多樣性，總體呈現市場化趨勢，表現出明顯的市場主導型特征；另一方面，日本和臺灣地區受到外部因素的影響，政府花費數年時間實施了費率市場化改革，表現出很強的政府主導型特征。

（一）美國費率市場化進程

最早美國保險市場是自由競爭的，后來出于維護市場秩序、防范費率過低導致破產等因素考慮，各保險公司聯合成立了費率測算機構，全行業實施固定費率。1869年，美國最高法院在保羅訴訟弗吉尼亞州一案中認定保險經營受到州定法規的監管。但這一判例在1944年被最高法院在聯邦政府訴訟東南保險協會一案中被，強調保險必須遵守聯邦商業法規，固定費率的行為違反了聯邦反托拉斯法。作為回應，美國國會于1945年通過了麥卡倫―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。該法案本身并沒有規范保險業務。其主要規定：（1）各州區域內商業保險業務部分不適用聯邦反托拉斯法；（2）允許各州自行監管保險業務；（3）允許各州建立保險機構準入規定；（4）保存一些州定的保險法規。至今，美國保險公司在不同州受到當地保險法律法規監管，各州條款費率監管模式并不一致。

第二次世界大戰結束后，各州固定保險費率模式受到兩大挑戰：一是州保險監管部門審批的條款費率，在市場環境發生變化時較難快速地反映風險成本變動，正在市場上使用的費率不合理；二是費率管制使得費率反映供求關系的價格信號作用喪失，無法體現保險公司運營狀況，降低了公司努力改善經營效率和開發新產品的動力。從1947年開始，加利福尼亞州等27個州相繼實施費率市場化，受到各州經濟發展水平、市場環境等因素的影響，各州費率市場化程度也存在差異。縱觀各州費率市場化情況，主要有四種類型：（1）開放競爭型。保險公司依據實際損失率和預訂費用率可以自行擬定費率水平，無須將產品條款費率向州保險監管部門報備或審批。（2）事后報備型。保險公司推出新產品或適用新費率，應在州法的規定期限內向州保險監管部門報備條款費率擬定相關文件和實施效果，無須事前送審。（3）浮動費率制。州保險監管部門事先規定保險產品費率浮動范圍，如果保險公司擬定的費率水平在這一范圍區間內，無須事前報保險監管機構審批，直接備案后即可投入市場；如果保險公司擬定的費率水平超出這一區間，須事前報監管部門審批，經審核通過后才可以調整。（4）備案使用制。保險公司在擬定條款費率后須向州保險監管部門報備后才能使用，州保險監管機構主要基于公平合理無歧視等原則考慮，如果沒有在一定時限內否決或提出異議，則該條款費率自動通過。

在費率市場化的沖擊下，美國保險市場也呈現了新態勢。具體而言：（1）從產品角度，費率市場化后各公司均加大核心產品研發的投入，突出承保范圍的差異化特征，圍繞客戶敏感點開發新產品或提供新服務，總體呈現出多元化態勢。僅1992年春季美國財產保險公司共推出了2468個新費率（含更新費率）的保險產品。由于市場上產品數量太多且十分復雜，同一險種的不同產品無論是條款還是費率均難以簡單比較，市場上甚至出現了專門指導如何購買保險產品的雜志和軟件。（2）從費率角度，費率放開初期平均費率呈現較為明顯的下滑態勢，但之后受到通貨膨脹、賠付成本增加等因素的影響，產險市場費率水平總體呈現波動態勢，有學者認為美國財產保險市場平均費率水平呈現出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）從銷售角度，費率市場化導致保險公司更多依賴保險人和保險經紀人，近年來隨著網絡技術的發展，網站投保、電子郵件投保、APP等直銷方式也逐步發展。（4）從客戶服務角度，保險公司更多以理賠服務來爭取客戶，由于保險產品數量巨大且內容復雜，各公司均加大了客戶服務投入和專業訓練，利用理賠服務來營銷保險產品。（5）從費用控制角度，美國保險公司積極通過引入新技術、改造剝離非核心業務等方式降低成本，將原本層級制結構轉變為分工較細、專業化程度較高的扁平化結構，比如某保險公司僅為工會會員提供醫療保險服務，主要人力放在核保和理賠上，營銷等環節依賴第三方來完成。（6）從市場結構角度，在費率市場化背景下，保險公司破產、收購、合并等現象時有發生，特別是小公司生存艱難，1970―2000年，超過500家美國保險公司停業、被收購或合并。（7）從監管角度，美國保險公司日常監管機關為各州保險監督部門，美國保險監督官協會（NAIC）主要負責有關保險標準、監管規則和行業制度等的制定。美國部分州保險監管部門積極干預費率上浮，往往通過行政法令等反市場化手段設置費率上限，產生獨有的“費率抑制”現象。

（二）日本費率市場化實踐

日本實施費率市場化源于1985年日本和美國達成的廣場協議以及后續系列協議，特別是1994年和1996年雙方達成的美日保險條約。為落實這些條約，日本政府在兩年內分三步實施費率市場化。

第一步，修訂《保險業法》。1996年日本修訂了《保險業法》，其核心在于放松管制、促進自由競爭和市場化。主要包括：（1）放開產品準入的審批，逐步實施報備制度；（2）放開產壽險公司分業經營邊界，允許產壽險公司通過設立子公司方式開展混業經營；（3）放開機構設立管制，允許和鼓勵外資保險公司進入日本市場，允許相互制保險公司轉化為股份制保險公司；（4）放開營銷管制，允許不見面銷售保險產品和通過保險經紀銷售保險產品。

第二步，廢除各保險公司使用算定費率的義務。1998年7月日本修訂了《非壽險費率算定組織法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），廢除了各產險公司必須使用算定組織費率的義務。各產險公司可以參考由算定組織提供的純風險費率再加上一定的附加費率作為自己的費率標準。

第三步，鼓勵混業經營。1998年12月日本出臺《金融制度改革法》，該法案放寬了對保險業的限制，比如保險業可以通過設立子公司兼營證券業務，之后又放寬了保險業進入經營銀行業務的限制，至2001年保險公司均可以經營第三領域的業務。

費率市場化改革后，日本各產險公司可以參考算定組織費率來自行擬定費率，但監管當局仍然采取一定的管制，與此同時各公司紛紛開發新產品、提供新服務，來滿足廣大投保人的需求。總體而言，整個保險市場平均費率快速下降，同時承保責任的擴大又導致賠款支出不斷上升，在這樣的背景下產險公司出現普遍虧損。為了提高競爭力，20世紀90年代末期日本產險業出現了大規模機構合并與兼并現象，逐漸整合成六大金融集團，比如日本三井海上與住友海上合并組成三井住友海上產險公司，成為日本最具競爭力的保險集團。此外，個別產險公司由于經營不善而不得不停業。

（三）臺灣地區費率市場化改革實踐

2002年4月，我國臺灣地區產險市場費率市場化改革正式啟動。這次改革的主要背景是：從外部因素考慮，臺灣地區保險監管部門（原為財政部保險司，現為金管會保險局）配合加入世界貿易組織（WTO）所做的承諾，放開直接保險（含財產保險）市場，取消設立保險公司的準入限制和管制；從內部因素考慮，增強臺灣地區財產保險公司競爭力，提升市場運行效率，維護本地區消費者利益。臺灣地區費率市場化改革可以分為三個階段。

第一階段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品按照臺灣地區保險監管部門核定的純風險費率和附加費率來執行，但強制汽車責任保險中業務費用率由各保險公司自行擬定。（2）產物保險商業同業公會開發的標準保險產品或者各公司自行開發的保險產品中附加費用率由各保險公司自行擬定。（3）取消火災保險特別費率和專項費率管理規定，外資保險公司可自行擬定費率水平，允許各保險公司自主擬定巨額火災保險費率水平，并在中小保額的火災保險業務中增加危險保險調整系數。（4）銷售對象為企業或法人的財產保險新產品條款和費率采取核備制，但保險監管機構認為不宜采用核備制的除外，另外銷售對象為個人的新產品采用審批制。（5）采用總量控制原則檢查各保險公司分險種的附加費用率。

第二階段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新設計的政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品的純風險費率按照臺灣地區保險監管部門核定標準來執行，但附加費用率由各保險公司自行擬定。（2）除前述政策性保險之外，各保險公司如果能夠提供商業保險純風險費率的精算資料，可以自行擬定純風險費率水平，經臺灣地區保險監管部門審核后予以實施。（3）新產品條款和費率采取核備制，但保險監管機構認為不宜采用核備制的除外。

第三階段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火災保險、地震基本保險、強制汽車責任保險產品的純風險費率按照臺灣地區保險監管部門核定標準來執行之外，其余新產品均由各保險公司自行擬定費率水平。（2）銷售對象為企業或法人的新產品條款和費率采取備案制，銷售對象為個人的新產品采用核備制。（3）采用確保各保險公司償付能力以及定期披露財務業務報表等方式進行監管。

臺灣地區費率市場化改革后，保險市場變化主要表現在以下幾個方面：（1）從產品角度，臺灣保險公司有意識推出新產品，比如富邦產險推出的汽車限額車對車碰撞損失保險（適用自用小客車），該產品保額固定為5萬、10萬、20萬元（新臺幣），具有固定費率、定額給付、免自付部分、免查勘（保額為5萬和10萬）等特點，但2009年改革以來各公司推出的新產品并不多且特色不太明顯。（2）從費率角度，臺灣地區實施費率市場化后，各公司根據風險狀況紛紛調整費率，以蘇黎世、國泰世紀、旺旺友聯為代表的財產保險公司持續調整，市場平均費率水平總體呈向下調整，但不明顯。（3）從銷售角度，由于預訂附加費率的下降導致原有銷售渠道受到影響，各產險公司采用諸如網絡、傳真等方式來開展銷售、改造流程，提供從輸入資料、試算保費、確認完成等一站式服務，體驗有較大改善。（4）從客戶服務角度，各保險公司提供眾多差異化服務，比如新安東京海上產險推出的24小時緊急道路救援、免費代步車和居家心安等服務，拉近了保險人與被保險人之間的距離。（5）從費用控制角度，各保險公司紛紛對流程再造或使用新技術來降低成本。比如新光產險推出的汽車險在線理賠，用戶可以在線提交相關材料；新安東京海上產險推出遠端查勘視頻系統，當受損車輛進入修理廠時，理賠人員可以在線定損核價，平均8分鐘完成查勘，減少客戶等待時間。這些方法和舉措大大降低了經營成本。（6）從市場結構角度，費率市場化使得臺灣財產保險公司市場集中度進一步提升，比如富邦產險市場份額已經超過了20%，而亞洲保險臺灣分公司市場份額僅為0.01%。（7）從監管角度，臺灣地區金管會保險局一是推出了費率監測調整機制，要求各產險公司每年6月底評估近三年平均滿期賠付率與預期賠付率之間的偏離度，如果偏離度超過一定幅度要求檢討和調整費率；二是建立了費率充足預警指標，強化償付能力監管，對于連續兩年的綜合成本率超過一定限值的產險公司，應向監管部門書面報告原因和改善經營的方案；三是強化自律機制，嚴格落實自律組織和作業標準，對于違反自律規定的情況，督促稽核等部門向董事會報告。

三、美國、日本和臺灣地區費率市場化的比較和啟示

通過對美國、日本和臺灣地區費率市場化進程的回顧，我們發現各個國家和地區均結合實際實施費率市場化改革，因而在進程中存在較大差異。考慮到條款費率管理制度改革的基礎性，這次改革可謂牽一發而動全身。美國、日本和臺灣地區的費率市場化進程可以從不同視角對我國商業車險條款費率改革提供了有益的借鑒。

（一）美國、日本和臺灣地區費率市場化的比較分析

美國、日本和臺灣地區產險費率市場化的改革進程，由于政策措施和外部環境差異，表現出較為明顯的區別：一是改革的初衷不同。美國費率市場化的動力來自于滿足保險消費者的實際需要，更多地考慮到費率管制限制了市場機制的發揮，目的是滿足多樣化的消費需求。日本之所以實施費率市場化更多的是出于美國的壓力，費率市場化時國內產險市場正面臨泡沫經濟破滅后遺癥。而臺灣地區費率市場化改革雖然有加入WTO的需要，更多是從增強保險公司競爭力、提升保險市場運行效率目標出發，且臺灣地區宏觀經濟相對穩定。二是改革的進程不同。美國商業保險業務由州保險監管機構管理，由于各州監管機構對于商業保險費率市場化理念之差異，導致不同地區之間市場化程度差異較大，但平均費率水平總體呈現出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定組織費率的方式來實施，但保險監管機構仍然需要對產品費率實施審查，只是對于在算定組織擬定費率一定的浮動區間予以快速審核；臺灣地區的改革順序是先放開商業保險附加費用率中業務費用率管制，再放開附加費用率管制，最后放開純風險費率管制。三是改革后的宏觀市場運行情況不同。美國費率市場化時間較早、市場化程度較高，保險公司受到理賠、人力等因素影響而上調保險費率，引起保險消費者不滿，部分州保險監督管理機構又開始對費率進行管制，比如密西西比州保險監管機構立法規定颶風保險費率水平上限；日本在改革實施后出現了保險公司停業等現象，客觀上對整個產險市場造成了較大沖擊，總保費收入增長幾乎陷入停滯；臺灣地區在改革開始后，產險市場整體比較平穩，且市場運行效率有所提升。

（二）對加強商業車險條款費率改革監管的啟示

1. 探索區域性改革路徑。日本和臺灣地區地域面積狹小且經濟發展水平差異較小，因而可以實行統一的市場化步驟。考慮到我國人口眾多、區域經濟發展水平不均衡，再加上保險市場運行的法律、自律、中介等市場經濟制度基礎不健全，因此應借鑒美國區域性監管策略，在費率市場化改革路徑上應著重體現區域性特征，實施漸進式改革路徑，即允許各試點地區結合實際自主設計市場化改革路徑，充分調動地方積極性；之后在比較分析各地區市場化路徑的優劣勢基礎上，提煉出可復制的市場化改革經驗，探索實施具有中國特色的費率市場化改革道路。

2. 實施費率浮動區間監管。根據美國、日本和臺灣地區費率市場化的經驗，費率市場化并不代表保險監管機構完全不干預費率，而是依據第三方組織專門提供各險種純風險費率，為保險機構定價和監管機構監管提供參考。我國應轉變監管方式，實施費率浮動區間監管，對于保險公司在可容忍的浮動費率區間自主定價實施備案制，超出費率浮動區間實施審批制。當然這一區間可以是不對稱的，這一方案可以有效引導和規范各產險公司承保行為，防止惡性無序的費率競爭。另外，根據美國“費率抑制”實踐，當費率市場化實施到一定階段后，監管部門尤其應管住費率區間上限，防止費率過高侵蝕行業可持續發展基礎。

3. 鼓勵引導產品和服務創新。美國Geico保險公司推出的差額保險，當車輛因車禍或意外事故全損或推定全損時，保險公司賠付新車購置價和車輛現實價值之間的差額，轉移了被保險人面臨的車輛折舊風險。日本火災產保險公司推出了“Get Back”儲蓄型保險產品，無論保險期限內有無保險事故，保險公司都會在合同結束時返還所繳納的保險費。臺灣富邦產險公司推出的限額車損險，掛鉤固定費率，發生車輛碰撞時免自付。我國監管部門應積極鼓勵和引導保險公司開展產品創新、流程創新和技術創新，逐步開發機動車輛領域新的保險產品，結合市場需求和公司實際推出人性化服務，優化投保、核保及理賠流程，持續引入新技術轉變經營方式，增強公司核心競爭力，從而更好地應對費率市場化改革帶來的沖擊。

4. 加強和改善償付能力監管。美國、日本和臺灣地區保險監管機構都重視對保險公司償付能力的管控，采用風險資本要求（RBC）來進行償付能力管理，防止費率過低影響保險公司清償能力。在費率形成機制尚不完善的背景下，費率放開往往會導致保險公司惡性競爭和偏好高風險資產，導致更大的流動性風險和資產波動風險。因此，監管部門在放開費率的同時也要加強償付能力監管，加強對不同類型風險的分類和評估，充分挖掘利用保險公司和金融市場信息，定期動態監控保險公司資本金消耗情況，控制資本金充足率，一旦出現償付能力惡化時及時采取監管措施，牢牢守住不發生區域性系統性風險底線。

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The Practice and Enlightenment of the Liberalization of Premium Rate in the US， Japan and Taiwan Region

Lin Bin

（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）