導語：如何才能寫好一篇養老考察報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

今年五月，我有機會參加市委組織部組織的赴新加坡學習社區建設專題培訓班，九天時間雖然短暫，學習的課程和內容也比較多，通過上課聽講、專人介紹和實地考察，在參觀了新加坡市區重建局和建屋發展局、警察總署、惹蘭勿沙市鎮理事會、大巴窯鎮中心、芽籠綜合診療所、宏茂橋社區鄰里警署、小印度社區、飛躍家庭服務中心、怡安產業公司、東鄰社區民眾聯絡所等地之后，我對新加坡的基本國情、人文概況、政治經濟發展歷程、政府機構的設置與運作、城市規劃建設和管理等方面，都有了較為全面的了解。特別是通過多看、多聽、多問，結合自己的工作實際，與新加坡在社區管理方面進行了對比，感到新加坡在養老服務和管理上有許多寶貴經驗和成功做法值得我們學習借鑒。

一、新加坡養老發展的概況

新加坡共有420萬人，60歲以上的老年人占總人口的20%。他們把老年人稱為樂齡人士（與我國相比，這個稱呼我們感到比較人性化）。新加坡政府十分重視培養全民的家庭觀念，在輿論導向上不遺余力地在向人民灌輸儒家思想——宣傳孝道，號召全社會關愛、孝敬老年人。每年的農歷新年，新加坡都要開展敬老運動，政府官員和議員以身作則，經常到社區和自己的選區慰問老年人，在全社會樹立尊重老人、關愛老人的風尚。

新加坡采取以下幾種辦法實現老有所養：

——居家養老。家庭是老年人的大本營、終身的依靠和歸宿，中華民族延續幾千年的優秀道德傳統之一是尊敬老人、孝敬父母。新加坡政府在制定養老政策時也傳承了這個美德，為了防止越來越多的老年人家庭出現“空巢現象”，在購買組屋時制定了一個優惠政策，即對年輕人愿意和父母親居住在一起或購買房屋與父母親居住較近的，經有關部門審核、批準后可一次性減少3萬新元，目的是鼓勵年輕人贍養父母、照顧老人。

——日托養老。對于無暇照顧在家的老年人和孩子，新加坡成立了相應的機構——“三合一家庭中心”，相當于我市的一些日間托老所。所不同的是這個照顧中心將托老所和托兒所有機地結合在一起，即照顧了學齡前兒童、小學生，又兼顧到樂齡人士。有些家庭可能是每天由年輕的夫婦將老人和幼兒一起送到這里。老少集中管理，即順應了社會的發展需要、解決年輕人的后顧之憂，又滿足了人們的精神需求，增進了人際交往與溝通，防止了“代溝”的出現。目前我國有些地區也有類似的嘗試。

——機構養老。與我國目前各類養老機構主辦的老年公寓一樣，也分為高、中、低等不同檔次的收費標準，這里就不再展開細說。

篇2

一、干部職工的調配和錄用

（一）調配和錄用的原則

1、堅持干部“四化”方針和德才兼備的用人標準，因事擇人，優化結構，堅持公開、平等、競爭、擇優的原則。

2、嚴格按照編制、職數和人員結構比例進行有計劃的調配，超編單位一律不得調入人員。

3、局機關主任科員以下干部的錄用，按照《中華人民共和國公務員法》的有關規定，采取“公開考試、嚴格考察、平等競爭、擇優錄取”的辦法。

工勤人員的補充，應在工勤人員編制范圍內，根據工作需要，經省人事和編制部門批準后調入。

4、不準隨意調工人到干部崗位上工作，搞新的以工代干。

5、凡上級下達的選調干部通知，屬指令性調配，各單位要按時完成。

（二）審批權限及調配程序

1、局機關工作人員內部調配及調出機關，由人事處提出方案，征求有關處（室）意見并經分管副局長同意，報分管人事工作的副局長審定后，提交局務會議研究決定。

2、局屬單位副處以上干部的調配，由人事處提出方案，經分管副局長同意，報分管人事工作的副局長審定后，提交局務會議研究決定。

3、局屬單位干部職工的調入調出，由用人單位寫出書面報告，經局人事處審核（對調入的干部，局人事處要進行考察并寫出考察報告），征得分管副局長同意，報分管人事工作的副局長審定后，提交局務會議研究決定。

4、調動人員，應由調入調出雙方單位進行商洽。干部（工人）調動表要如實填寫，調入單位要認真審閱被調人員檔案，并經組織考察后，按審批權限報批，在規定期限內辦理有關手續。

5、局機關各處（室）一般不得隨意外借工作人員。確因工作需要借調人員的，由用人處（室）寫出專題報告，注明事由、擬借調人員基本情況，經分管副局長簽署意見后，報分管人事工作的副局長批準，由局人事處協調辦理。借調時間一般不超過一個月，期滿后，借調人員應回原單位工作。

二、干部的選拔任用

（一）選拔任用干部的原則

選拔任用干部要堅持黨管干部原則；任人唯賢、德才兼備原則；群眾公認、注重實績原則；公開、平等、競爭、擇優原則；民主集中制原則；依法辦事原則和在編制職數范圍內選任原則。

（二）選拔任用干部的程序

1、民主推薦。干部的選拔任用，必須經過民主推薦提出考察對象。民主推薦工作由局人事處組織實施。民主推薦一般應有本單位全體干部職工參加，采用無記名投票方式進行。民主推薦時，應向參加推薦的人員公布推薦職務、任職條件、推薦范圍，提供干部名冊，提出有關要求。民主推薦的結果在一年內有效。

在民主推薦的基礎上，局人事處向局務會匯報民主推薦情況，由局務會研究確定考察對象。

2、考察預告。局務會研究確定考察對象后，人事處要通過適當的方式，在一定范圍內干部考察預告。

3、任前考察。考察工作由局人事處派出兩名以上的同志組成考察組，對考察對象進行考察。考察組必須堅持原則，公道正派，堅持群眾路線，充分發揚民主，全面考察被考察人的德、能、勤、績、廉等方面的主要表現、工作實績、主要缺點和不足。考察采取個別談話的方式進行，談話人數一般應在15-20人，談話的對象應包括考察對象的分管領導、部門領導、部門同事及其他有關人員。考察結束后，考察組要寫出考察報告，提出干部使用意見。

4、醞釀。在討論決定干部任免前，應當充分醞釀。醞釀應當根據領導職位和擬任人選的不同情況，在局領導班子成員中進行。

5、討論決定。考察工作結束后，考察組向局務會匯報考察情況，提出干部擬任初步意見，提交局務會議研究決定。

6、任職。對擬任的領導干部，在局務會討論決定后，下發任職通知前，應當在一定范圍內進行任前公示。公示期不少于七天。公示結束后，局務會議最后議定任免意見，人事處履行任免手續。

（三）局機關科級干部職務的任免

根據局機關主任科員、副主任科員總數和干部隊伍結構，由人事處依據有關規定提出意見，并征求分管副局長意見后，報分管人事工作的副局長審定，提交局務會議研究決定。

（四）局屬單位科級干部職務的任免

在科級干部職數范圍內，經過民主推薦并征求分管副局長意見后，由處務會集體研究，向局人事處寫出任免請示，人事處審核后報分管人事工作的副局長簽發任免文件。

要進一步加強對局屬單位科級干部的教育和管理，實行定期和不定期考核制度。考核工作由人事處組織實施，可采取通過檢查工作，個別談話，征求意見，年度工作總結等多種形式了解科級干部德、能、勤、績、廉，特別是工作實績方面的情況，為干部的任免、獎懲等提供依據。

三、干部職工的工資福利

工資福利工作包括工資普調、晉升職務后工資變動、調入人員工資確定、新參加工作人員轉正定級和工齡、工種變更、津貼、補貼發放以及保險金的繳納管理等。

（一）局級以上干部工資變動，由人事處根據有關政策進行核算，經分管人事工作的副局長審定，報有關部門審批后，通知局后勤服務中心（信息中心）執行。

（二）局機關處以下干部、工人工資變動，由人事處根據有關政策進行核算，報有關部門審批后，通知局后勤服務中心（信息中心）執行。

（三）局屬事業單位工作人員工資變動審批手續，由本單位根據有關政策進行核算，經人事處審核后自行辦理。

（四）局機關工作人員的養老、失業、醫療保險等數據提供由人事處負責，各項保險金的繳納由局后勤服務中心（信息中心）負責。

四、干部職工的教育培訓

干部教育、培訓要堅持理論聯系實際、按需施教的原則和學用結合、專業對口的原則，由局里統一安排。

（一）局系統處級干部參加省直有關部門組織的學習、培訓，由局人事處提出意見；參加省直有關部門組織的黨務方面的學習培訓由機關黨委提出意見，并分別征得分管副局長同意后，報分管人事工作的副局長審定。

（二）局機關參加在職學歷教育的干部職工，須由本人寫出書面申請，說明報考院校、專業、費用及學習年限，經處（室）領導及分管副局長同意后，報局人事處。人事處根據報考人數及各處（室）報考人員分布情況，提出初步意見，報分管人事工作的副局長審定后辦理報考手續。

凡經局里同意參加專科和本科學習的局機關工作人員，在取得畢業證書后，報銷全部學費；報考在職研究生班者，在取得畢業證書后，報銷30%的學費。其報銷程序是：報考者持報考院校出具的學費發票，附畢業證書原件及復印件，經處（室）領導在報帳單上簽字后，由人事處核定報銷金額，到局后勤服務中心（信息中心）報領。

局屬各單位干部職工凡參加在職學歷教育的，須經所在單位同意后，由局人事處審核并辦理報考手續，其學費報銷比例參照局機關規定執行。

五、干部職工的獎懲

（一）獎勵。局機關和局屬單位干部職工的行為，凡符合《中華人民共和國公務員法》規定的獎勵條件之一者，應予以獎勵。除國家規定的嘉獎、記三等功、二等功、一等功、授予榮譽稱號以外，還根據年內評選、爭先創優等活動，對評選的先進工作者進行表彰。對干部職工的獎勵，堅持精神獎勵和物質獎勵相結合、以精神獎勵為主的原則。

（二）處分。按照國家的有關規定，對干部職工的行政處分分為警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等六種。受行政處分期間，不得晉升職務和級別，其中受警告以外的行政處分的，不得晉升工資檔次。

年度考核評為不稱職的，當年不能評獎、晉升職務和工資檔次、評聘專業技術職務、參加工人技術等級考核及工人聘干等。

六、干部職工的退休

按照國發〔1978〕104號和《中華人民共和國公務員法》規定，凡符合退休條件的干部職工，應當退休。

（一）退休條件

1、公務員退休

達到國家規定的退休年齡或者完全喪失工作能力的，應當退休；國家另有規定的，從其規定。

符合下列條件之一的，本人自愿提出申請，經任免機關批準，可以提前退休：

（1）工作年限滿三十年的；

（2）距國家規定的退休年齡不足五年，且工作年限滿二十年的；

（3）符合國家規定的可以提前退休的其他情形的。

2、局屬單位干部退休

局屬單位干部符合下列條件之一的，應當退休：

（1）男年滿六十周歲，女年滿五十五周歲，參加工作年限滿十年的；

（2）男年滿五十周歲，女年滿四十五周歲，參加工作年限滿十年，經過醫院證明完全喪失工作能力的；

（3）國家另有規定的，從其規定。

3、局機關和局屬單位工人退休

局機關和局屬單位工人符合下列條件之一的，應當退休：

（1）男年滿六十周歲，女年滿五十周歲，連續工齡滿十年的；

（2）男年滿五十周歲，女年滿四十五周歲，連續工齡滿十年，經過醫院證明完全喪失工作能力的；

（二）辦理程序

1、局機關干部職工及局屬單位副處以上干部的退休由局人事處提出意見，經局務會研究決定或以書面報告請示局領導同意后，局人事處辦理退休手續。

2、局屬單位科以下干部職工的退休，由本人所在單位提出意見，填寫干部、工人退休審批表，報局人事處審批。

篇3

摘要：本文通過對75歲左右，生活基本自理、生活狀況良好、沒有嚴重疾病的老人進行單項實地調查研究。調研資料是改造設想的首要依據，以社區為基礎，根據老年人的衣食住行對老年人現有居住環境進行調研。此舉具有普及性和推廣意義，并可對這一類別的老人居室環境提出一系列的具體建議。

關鍵字：社區養老，老人的衣食住行，居住環境改造

Abstract: this article through to 75 years or so, the life basic care, life in good condition, no serious diseases of the old man in individual investigation. Research material is the primary basis for reform ideas, community based, according to the old people's basic necessities existing living environment for old people investigation. The move has the universality and popularized significance, and can be used for this kind of other old man bedroom environment put forward a series of concrete Suggestions.

Key word: community endowment, the old man of the basic necessities, living environment reconstruction

引言

隨著中國人口老齡化時代的到來，老年人的居住問題也逐漸凸顯出來。調查問卷顯示：絕大多數的老年人愿意在長期居住的環境中度過晚年。所以，根據老年人身體狀況的變化，現有的大部分功能空間設施已經不能夠適應老年人的身體狀況。為了保障老年人居住環境的安全性和舒適性，從而對其居住環境進行改造具有迫切需求。然而在改造前對居住需求進行充分調研是必不可少的環節。

觀察記錄與場景解讀

為了了解社區老年人居住環境的真實情況，探尋75歲左右老年人的生活規律、每日的衣食住行和活動需求，在此過程中所觀察到的現狀和發現的問題予以分析，以考察報告的形式顯現。

考察對象：南昌市經堂巷集合住宅小區

考察目標：75歲左右生活基本自理，生活狀況良好，沒有嚴重疾病的老年人

考察方式：觀察法，利用照片、手繪草圖及、文字、表格等做現場記錄

考察時間：⒈季節：夏、秋、初冬季，

⒉時間段：早晨、上午、中午、下午、傍晚、晚上、深夜

考察內容: 老年人的衣食住行，老年人的康復、就醫，老年人的娛樂

2.1 老人背景

年齡-75歲，性別-女，婚姻狀況-喪偶，文化程度-文盲，職業-工人，現在狀態-退休在家，現在的居住狀況-與子女同住

2.2經堂巷住宅社區

房屋建筑平面，案例背景（圖0）

老人衣、食、住、行的比較——夏、秋、初冬

衣（夏）——老人衣服較少，衣著樸實。這跟老人的經濟狀況有關，大部分衣物都是兒女日常所購。衣物都是穿了很多年的，現在新衣購置很少。（圖1-2）

（秋）——秋季，早晚涼。老人穿的衣量3、4件。身體已經包裹的很嚴實了。老人的秋季的衣物都是縫縫補補的。（圖3-4）

（初冬）——老人穿上了厚厚的襖子，人已經很笨重了，這對老人的日常生活已經有一定的影響了。（圖5-6）

（圖片0）

食（夏）——老人因為年齡的增長，食道和消化系統功能都逐漸衰退，特別是老人患有慢性支氣管炎。一般一日三餐吃稀飯，易消化。老人吃的一些營養品也是兒女或親朋所送。（圖7-8）

（秋）——秋季老人慢性支氣管炎癥狀加重，老人所吃的主食也具有很少的擇性，偏涼性或是太辣的食物都要會少吃。使用的碗筷沒有隨季節變化。(圖9-10)

（初冬）——冬季是老人疾病發病期，老人經常不舒服，天氣越冷癥狀就越厲害，有的時候吃稀飯都很費勁。偏涼性和太硬不易消化的食物不能吃。稀飯要更加稀軟，分量也減少了。到了冬天，熱食涼的非常快，老人吃的主食要保持一定溫度，這才不會引起不適。(圖11-12）

住（夏）——老人居住在一層，方便出行，后院也種植了少許花草，環境相對較好。對于一個老人加一個子女的居住空間也較大，但是實際上真正能使用的面積卻很小。(圖13-14)

（秋）——天氣的轉涼，老人從夏天住的客廳轉到臥室。夏天睡的小竹床收起來了，客廳也寬敞很多。老人開始睡在房里（房間床是40、50時年代防明清時期老式床，全實木，床尺寸1.2*2.0米），老人已經蓋上薄被子。(圖15-16)

（初冬）——床上的被子很厚了，因為房間和陽臺堆砌的用品和廢棄物太多，房間內有些不通風。所以在冬天的時候，老人的房間相對其他的房間更加暖和。(圖17-18)

作者簡介：

陶希 （1986.6--- ）女，江西南昌人，系江西師范大學美術學院環境藝術專業碩士研究生，研究方向：老年住宅人性化。

行（夏）——一樓的所在位置使老人避免了爬樓的辛苦。但是一樓會相對潮濕，易使老人患上風濕、關節炎等疾病。老人的支氣管炎久久好不了，多于環境潮濕有關。居室地面材料使用拋光無防滑的地磚。地面的材料有巨大隱患，給老人生活帶來不便。 （圖19-20）

（秋）——老人的慢性疾病加重后，吃藥和看病的時間比夏天頻繁，癥狀厲害時就去社區診所打吊針。社區診所位置在老人社區外約100米，病情輕微時老人一人前往。（圖21-22）

（初冬）——老人發病次數頻繁，社區醫院已不能滿足治療需求，需前往較大醫院，由兒女陪同。社區離醫院大約3000米。天氣好時兒女陪老人步行前往，天氣差或老人癥狀厲害時打車前往。（圖23-24）

訪談記錄

老人信佛，每日給菩薩上香，而菩薩擺放的位置老人認為不合適。因為擺放在客廳，離門口較近，進家里來來回回的人看到不好，所以在盛放菩薩的柜子外面蓋了薄布。老人認為要把菩薩供奉在陽臺上比較合適，這樣不易被生人看見，供拜也方便。

廚房水槽位置的設置太靠里，在使用時不方便。

廚房水槽上面掛桿，放置位置過高，老人基本使用不上。

廚房灶臺使用時太靠近身體，并且抽油煙機功能性差，不能全部吸收油煙，老人做飯時常被油煙嗆到。

廚房與客餐廳之間無門，做飯的時候大部分的油煙都會漫到客廳。

沒有洗衣機，老人常常手洗。

三、根據調研發現的問題

居住環境沒有任何無障礙設施設計。

在居室中沒有合理的行走路徑。

居室中的家具、設備及日常用品沒有根據老年人的身心特點進行適當改動。

4、沒有把居室與周邊環境相融入。

5、社區外環境沒有老年人鍛煉、娛樂、交往的活動空間。

這些問題都應該根據老年人的生活習慣和模式進行改進。

四、老人住宅和起居解決方案

基于以上的考察和分析，本文對這一類別老年人社區住宅環境提出以下建議：

設計者應將自己想像成一個老人，試著放慢腳步，透過老人們的眼睛觀察環境，從老年人的需求尺度和心理角度考慮問題，特別注意老人在住宅環境中行走、座、臥時的行為需求。可以通過與老人同吃同住親身體驗的方法，挖掘老人的生活習慣與行為。

關注細節，對于觸覺和行為需求要格外關注，在老年人手和腳所經常觸及并容易感知的部位如扶手、踢腳、地面、臺階等處，利用安全、舒適和多樣化的材料，培養老年人對事物的敏感和適應能力。

要考慮兒女、護工的需求，老年人因為身體的退化可能需要兒女偶爾或長期的照看，在居室區應設置供兒女休息的地方。并距離老人休息區有一定的行走距離，且能使兒女看到老年人的休息空間，以免有特殊情況發生。

色彩鮮亮的暖色設計更容易使老人辨別，如紅色、橘黃、蛋黃等。這與老年人日益下降的視覺有關，鮮亮的暖色能刺激老年人的視覺，就便老人于對物體方位的辨別。

由于老年人的各個方面的感知不斷下降，如視覺、觸覺、聽覺、嗅覺、味覺。所以，應在居室設計中，盡量包含多種感知的機會，促進老年人對各個方面的感知力，以增加他們的活動能力。

提供設施和機會，讓老年人有更多鍛煉身體的機會，并在這個過程中可以與其他老年人進行娛樂、交流。尤其是一些動腦益智的娛樂活動，能讓老年人激發用腦能力，減少老年人腦部疾病的可能。

建議在社區中充分利用和改造街角、路邊空間、設置開放的活動場地，使之社區中的老年人能共用。現在所有南昌小區中都缺少功能齊全、設施完善的老年戶外活動區域。隨著老年人口的不斷增加在街頭巷尾精心設計小型開放空間，能讓老人們在社區任何角落都能找到可以安全自由地活動場所。在這里，他們可以結交新的朋友，可以尋求幫助和幫助別人。在居室內，在社區中，他們能夠更好的生活。

篇4

第一階段：1986-1992年，為試點階段。1986年，民政部和國務院有關部委在江蘇沙洲縣召開了“全國農村基層社會保障工作座談會”。會議根據我國農村的實際情況決定因地制宜地開農村展社會保障工作。一些經濟較發達的地區成為首批試點地區[1]。

第二階段：1992年—1998年，為推廣階段。1991年6月，原民政部農村養老辦公室制定了《縣級農村社會養老保險基本方案》（以下簡稱《基本方案》），確定了以縣為基本單位開展農村社會養老保險的原則，決定1992年1月1日起在全國公布實施[2]。此后，農村社會養老保險工作在各地推廣開來，參保人數不斷上升，到1997年底，已有8200萬農民投保[3]。

第三階段：1998年以后進入衰退階段。1998年政府機構改革，農村社會養老保險由民政部門移交給勞動與社會保障部。這個階段由于多種因素的影響，全國大部分地區農村社會養老保險工作出現了參保人數下降、基金運行難度加大等困難，一些地區農村社會養老保險工作甚至陷入停頓狀態[4]。官方對這項工作的態度也發生了動搖。1999年7月，國務院指出目前我國農村尚不具備普遍實行社會養老保險的條件，決定對已有的業務實行清理整頓，停止接受新業務，有條件的地區應逐步向商業保險過渡[5]。

從以上幾個發展階段來看，可以說到目前為止，農村社會養老保險在實踐上是并不成功的。在理論上，這一制度也引起了激烈的爭論和批評。90年代以來，農村社會養老保險一直是人口經濟學研究的一個熱點問題，積累了大量的文獻資料。這些文獻全面地反映了各地各時期農村社會養老保險的發展狀況、存在的問題，并提出了相關的對策。在目前這一政策面臨轉折時，對這些研究進行綜合分析，能使我們全面地總結這項工作的經驗教訓，為今后農村老年人口的社會保障工作提供參考。本文在大量查閱90年代尤其是1995年以來的文獻資料的基礎上，發現研究的焦點主要集中于以下幾個方面：

一、建立農村社會養老保險的必要性和可行性

現有文獻對建立農村社會養老保險的宏觀必要性基本上沒有異議。作為農村社會保障的重要組成部分，它的建立對保障老年農民的利益，促進農村經濟的發展和改革的深化，保證社會的穩定和進步都有積極意義。另外，它還有助于減輕農民“養兒防老”的思想，從而有利于計劃生育政策的貫徹執行。何承金等人的研究認為，中國西部農村人口控制的主要障礙在于社會保障體系殘缺不全，農民養老難以落實[6]。

更多的研究從微觀經濟個體的養老需求與供給出發進行分析，認為由于農村家庭的小型化，大量青壯年農民流向城市，老年農民社會地位下降等原因造成了近年來農村家庭養老功能的逐步淡化、弱化。而土地、家庭儲蓄和農民自身的養老能力都難以擔負起老年農民的生活保障[7]。

盡管農村社會養老保險有必要建立，可是在我國目前的社會經濟發展水平下能否建立起真正的農村社會養老保險呢？一些文獻對建立農村社會保障的約束性進行分析后指出，由于我國資金有限，而城市又處于經濟改革的中心，在資金的競爭性使用中具有優勢；而且福利國家的困境對政府的警示作用使國家不敢對農村社會養老保險投入太多，因此現階段我國尚無能力建立真正的全國范圍內的農村社會保障制度，只能以局部地區的社會保障作為替代[8]。楊翠迎、張暉等人分析了我國農民社會養老保險的經濟可行性，認為目前建立全國范圍的農村社會養老保險是不可行的，只有東部和中部一些省份才具備開展這項工作的條件[9]。從世界經驗來看，馬利敏認為中國的二元經濟結構及大比例的農村人口決定了現在不宜把農業家庭人口納入帳戶養老保險體系[10]。

二、農村社會養老保險存在的問題

1.農村社會養老保險存在的諸多問題已引起許多學者的關注[11]。這些問題中，有的是制度設計本身的缺陷；有的是在執行過程當中出現的問題。前者主要包括：

1)農村社會養老保險缺乏社會保障應有的社會性和福利性。《基本方案》規定：農村社會養老保險在資金籌集上堅持以“個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持”的原則。這樣，由于大多數集體無力或不愿對農村社會養老保險給予補助，絕大多數普通農民得不到任何補貼，在這種資金籌集方式下的農村社會養老保險實際上是一種強制性儲蓄或鼓勵性儲蓄[12]，也正因為這一點導致了不可能強制要求農民參加農村社會養老保險。但如果要使這項工作開展下去，常常需要采取強制性的行政命令，這又違背了農村社會養老保險的自愿性原則。因此農村社會養老保險在制度設計時就使其執行陷入了兩難境地。

2)農村社會養老保險存在制度上的不穩定性。各地農村社會養老保險辦法基本上都是在民政部頒布的《基本方案》的基礎上稍作修改形成的，這些辦法普遍缺乏法律效力。因此各地對這一政策的建立、撤消，保險金的籌集、運用以及養老金的發放都只是按照地方政府部門，甚至是某些長官的意愿執行的，不是農民與政府的一種持久性契約，因此具有很大的不穩定性。實際上，我國政府對農村社會養老保險的態度也時常發生動搖，導致了本來就心存疑慮的農民更加不愿投保。這也是缺乏法律保障的結果。

3)基金保值增值困難。《基本方案》規定，“基金以縣為單位統一管理，主要以購買國家財政發行的高利率債券和存入銀行實現保值增值。”在實際運行過程中，由于缺乏合適的投資渠道、缺乏投資人才，有關部門一般都采取存入銀行的方式。但是1996年下半年以來，銀行利率不斷下調，再加上通貨膨脹等因素的影響，農村養老保險基金要保值已經相當困難，更不用說增值。這一方面造成政府的包袱加重，現已出現參保的人越多，國家賠得越多的局面。另一方面，為了使資金能夠平衡運行，國家原先承諾的養老保險帳戶的利率只好下調，造成投保人實際收益明顯低于按過去高利率計算出的養老金，使人們對農村社會養老保險的信心更是大打折扣。D·蓋爾·約翰遜指出，由于中國1993-1997年的投資收益率為負，負于從1993-1997年每年投入了同等數量保金的個人來說，他們積累的基金實際價值低于他們支付出的保費（D.蓋爾·約翰孫1999）。

4)保障水平過低。《基本方案》規定，農民交納保險費時，可以根據自己的實際情況分2元、4元、6元、8元……20元等10個檔次繳費。但由于農村經濟發展水平低，農民對農村社會養老保險制度缺乏信心等原因，大多數地區農民投保時都選擇了保費最低的2元／月的投保檔次。在不考慮通貨膨脹等因素的情況下，如果農民在繳費10年后開始領取養老金，每月可以領取4.7元，15年后每月可以領取9.9元（王國軍2000），這點錢對農民養老來說，幾乎起不到什么作用。如果每月投保4元、6元甚至是10元，也仍然難以起到養老保障的作用。

2.農村社會養老保險在執行過程中，也出現了不少問題，主要包括：

1)基金的管理不夠規范與完善[13]。1998年以前全國各地農村社會養老保險基金的收集、保管、運營和發放全是由民政部門一家負責，缺乏有效的監督和制約。而一地的民政部門又直接受制于當地的政府。因此當政府出現資金周轉困難或有什么建設項目缺少資金時，有時就會要求動用農村社會養老保險基金。對這樣的要求，民政部門往往難以拒絕。因此各地擠占、挪用和非法占用基金的情況時有發生，基金的安全得不到保障，給今后的發放工作留下了極大的隱患。

2)機構管理費用入不敷出[14]。按照《基本方案》的規定，農村社會養老保險管理機構的經費可以按所收取基金的3%來支取。但是按規定提取的管理費難以滿足開展業務的需要。有的市（縣）提取的管理費連給職工發工資也不夠，加上會議費、宣傳費等，空缺更大。值得注意的是，現在城鎮企業職工養老保險基金的管理機構的管理費都已明確規定不從保險基金中支取了（何承金等2000），農村社會養老保險卻仍然要靠這一渠道來解決工作經費。

3)干部群眾在享受集體補貼方面差距過大[15]。《基本方案》規定：“同一投保單位，投保對象平等享受集體補助。”但在全國各地農村社會養老保險的執行過程中，同一個行政村的干部和群眾卻不平等享受集體補助。參加投保的絕大多數村和鄉鎮是補干部，不補群眾；少數村都補的，也是干部補得多，群眾補得少。群眾一般一年僅補助3～5元，而干部補助少則幾百元，多則數千元，上萬元（彭希哲等1996）。這樣大的差距加劇了原本就存在的農村社會不公平，強化了農民對農村社會養老保險的抵觸情緒。

4)多種形式的保險并存，形成各自為政的混亂局面（吳云高1998）。在蘇南地區，由于農村養老保險開展得較早，在發展過程中形成了多種養老保險形式：有民政部門組織實施的，有鄉鎮合作經濟組織辦理的，有社會保障局辦理的，等等。它們各自為政，操作方法各不相同，導致了原本就“稀薄”的資金更加分散，缺乏規模效應。在其他地區，由民政部門組織的農村社會養老保險與商業保險也產生競爭，雖然競爭本身可以給投保農民帶來實惠，但由于政府的不正當干預，商業保險往往受到排擠，打亂了正常的市場秩序。

盡管存在著以上這些問題，有的研究者認為現行農村社會養老保險制度還不失為一種符合我國社會主義初級階段國情的解決農村老年經濟保障的重要方式。應當在現有基礎上，積極穩妥地推進農村社會養老保險，而不應全盤否定其積極作用。但有相當一部分學者對這一制度持否定態度。有人認為，“我國的農村社會養老保險制度存在著較為明顯的制度需求與制度供給的不平衡”（田凱2000）；有人認為，“當前試點中的農村社會養老保險制度不是一個能夠擔負起農村跨世紀社會養老責任的制度，需要更有效的制度來取而代之”（馬利敏1999）；有的人甚至認為，這項舉措“存在著重大的理論和實踐上的錯誤”（王國軍2000）。

三、農村社會化養老的區域研究

從實踐情況來看，我國農村養老仍主要依賴于家庭養老和自我養老，社會養老保險的實行范圍還十分有限。在眾多的相關研究中，有相當部分的文獻研究不同地區農村社會養老保險的實行情況。文獻表明，農村社會養老保險的推行存在著相當大的區域差異。王海江對農民參加農村社會養老保險的影響因素進行了定性和定量分析，發現農民所在省份對其是否參加社會養老保險有顯著的解釋性（王海江，1998）。薛興利等的調查也表明集體經濟越發達、農民人均純收入越高、村領導越強的鄉鎮，農村社會養老保險的推行情況越好（薛興利等1998）。從全國來看，農村社會養老保險的實行情況是東部沿海地區顯著地好于中西部地區，上海、江蘇、山東等地區已達到較高的覆蓋率，而在中西部大部分地區，推行這一政策十分困難。

但幾個農村社會養老保險發展相對較好的地區，其對老年農民的保障并非完全依靠農村社會養老保險，相反，他們往往是在《基本方案》的做法之外，發展了不同方式、各有特色的社會化養老。

1.蘇南模式。蘇南農村目前的老年保障模式是一種多形式并存的局面，其基本特征是“以家庭保障為基礎，社區保障為核心，商業性保險為補充”（彭希哲等1996），上海市農村也基本上屬于這種類型。這種社區保障是社區范圍內統籌的制度，社區成員一般都享有類似的保障福利而不受其就業的那個企業的經營狀況的直接影響。它在資金上主要依賴于社區公共資金的投入，而社區公共資金又主要來源于鄉鎮企業的盈利。蘇南是我國鄉鎮企業較為發達的地區。因此集體有能力對社區成員的養老提供一定程度的保障（彭希哲等1996）。民政部門組織的農村社會養老保險在這里也有較高的覆蓋面，但在資金籌集上，蘇南模式有其獨特之處：一是集體補助所占比例較高；二是基金籌集標準不是按照《基本方案》中的10個等級，而是被大大提高了，以適應當地的生活水平，確實保障老年農民的基本生活。比如上海嘉定區的實際操作中，個人年繳費標準分為3檔：240元、180年和120元。企業繳費則按企業不同性質區分不同的繳費標準。農村“三資”企業，按上月農方職工工資總額的25.5%繳費；農村私營企業按上年度計稅工資標準的25.5%繳費；農村個體工商戶，戶主按上年度計稅工資標準的10%，為本人和農民幫工繳費。

2.山東模式。整個山東省的農村養老保障仍以家庭保障為主，但它是全國農村社會養老保險幾個試點地區之一，也是全國投保絕對人數最多的省區。在資金籌集方面，該地區基本是按照《基本方案》的規定來實行，以個人交納為主。集體補助的比例很小，只占已交納保險基金的約15%。而且其中的絕大部分補助給村干部、鄉鎮企業職工等“特殊職業”的人口。山東省農民的投保標準普遍很低，一般都是2-4元／月的水平（彭希哲等1996），因此未來的養老保障能力也很低。

3.廣東模式。確切地說，這也是一種社區保障模式。它通過股份合作制鄉鎮企業中的年齡股和集體股來實現對農村老年人口的經濟保障[16]。所謂年齡股就是個人所擁有的股份數額隨年齡的增長而增加，因此老人總能擁有較多的股份。集體股是屬集體經濟組織或企業所有者所有，集體股的主要用途之一是作為公益金，老年福利支出是公益金十分重要的一個組成部分。

四、改革農村社會養老保障制度的對策和建議

針對農村社會養老保險制度本身的缺陷以及在執行中出現的上述問題，許多文獻都從不同的角度對農村養老保障的發展提出了對策和建議，主要集中在以下幾個方面：

1.應加大對農村社會養老保險的扶持。不少研究者注意到缺少政府扶持是農民缺乏投保熱情的根本原因，因此針對目前集體補助比重過小，國家扶持微乎其微的狀況，均提出應適當提高集體補助的比重，加大政府扶持的力度。只有這樣，才能使農村社會養老保險真正具有社會保障應有的“社會性”、“福利性”，才能調動起農民投保的積極性。

2.應當確立農村社會養老保險的法律地位，使其具有制度上的穩定性。國家關于農村養老保險的方針政策變化無常，不利于這項工作的開展。全國各地在這方面也沒有規范統一的業務、財務及檔案管理的規章制度，這都導致了農村社會養老保險制度的不穩定性。而通過立法是達到穩定政策的最好途徑。

3.應提高基金的保值增值能力，以解決農村社會養老保險的支付問題。這是一個非常棘手的問題，因為投資本身就是一門相當復雜的學問，我國這方面的人才非常稀缺；而且目前我國風險較小、回報較高的投資渠道很少，但是許多文獻仍然提供了一些有益的思路和改革的方向。比如，①可以通過法律程序，在保證資金安全的前提下，推行投資制，將部分養老保險基金交由專業投資公司進行投資，以提高積累資金的增值率。②由于農村養老保險以縣為覆蓋范圍，因此基金大多集中在縣級保障部門，其保值增值受到人才、信息、投資能力等方面的限制。因此可以規定，不能保證適當增值率的投資主體，要在一定期限內放棄投資權，將養老保險基金全部或部分上繳，由省級部門負責保值增值并承擔責任。省級部門不能實現保值增值的，可以將基金交由全國有關機構管理。福建省就是采用的這種辦法，效果比較好。

另外，王國軍主張完全放棄現有的農村社會養老保險制度，另起爐灶，建立“從城鄉‘二元’保障到基本保障、補充保障和附加保障的城鄉有機銜接的社會保障制度”。在基本保障中，農業勞動者通過稅收的方式，向全國統一社會養老保障機構交納社會養老保障稅，社會養老保障稅率應按各地農民的收入水平、物價指數和人口預期壽命而分別制定；在補充保險中，如果農民受雇于人，超過一段時間后，雇主和雇工必須按雇工工資的法定比率向社會保障管理機構交納社會補充保障費；在附加保障中，農民可以參加商業保險或個人儲蓄的方式獲得保障（劉書鶴等1998）。

五、需要進一步研究的問題

盡管農村社會養老保險已經進行了10多年，也積累了相當多的研究文獻，但由于為農民這類非雇傭的獨立勞動者建立社會保障本身就是一個難題，而且我國尚處于社會主義初級階段，經濟實力還不夠發達，農村的社會生產力總體而言還比較落后，是典型的二元經濟結構。因此到目前為止，關于農村社會養老保險仍然有許多需要進一步研究的問題，其中比較關鍵的是以下幾個：

1.農村社會養老保險的籌資方式

許多研究者都提出應當在農村養老基金籌集時增加政府扶持的力度。但是這個“力度”應當有多大比較合適，即既能充分調動農民投保的積極性，政府又能承擔得起？在這個問題上社會公平與經濟效率之間的替代關系如何？對于這些問題，都缺乏明確的定量分析，甚至連定量分析的框架的也沒有，這樣“加大政府扶持力度”便缺乏科學的指導，難以落實。

2.農村社會養老保險的管理機構設置

按國際上通行的做法，社會保障基金的收繳、管理和發放應當遵循三權分立的原則。但是我國農村社會養老保險在1998年以前基本上完全由民政部門獨立管理，1998年以后移交給勞動與社會保障部門，也是一家說了算。權利缺乏監督是基金安全難以保障的關鍵，因此農村社會養老保險的機構設置應當進行改革。但怎樣改，怎樣體現權利的監督與制衡是目前已有的文獻中研究得較少的問題。

3.城鄉養老保險的銜接問題

我國現有的農村社會養老保險制度與城鎮職工養老保障制度是完全不同的兩套體系，兩者不存在可換算的基礎，根本無法銜接。但是隨著我國經濟改革的深入，城市化的步伐將會加快，有更大量的農村勞動力將流向城市，兩種不相銜接的養老保險體系將成為勞動力自由流動的障礙。因此，王國軍提出了“‘三維’的城鄉有機銜接的社會保障制度”，是非常有益的嘗試，但其中有一些關鍵問題仍無法解決。比如在基本保障中，國家是否給予補貼？如果給，給多少比較合適？如果不給，較富裕的農民是否會感覺“吃虧”而不愿參加？因此關于這個方案還有許多問題需要研究。

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[14]劉書鶴等.當前農村社會養老保險調查[J].經濟研究，1998,(5):15-21.

篇5

在上級各主管部門的正確領導下，我場從解放思想轉變觀念入手，搶抓機遇，迎難而上，以改革為動力，以調整產業結構為主線，以安置富余人員為核心，以制度創新為保障，在抓好營林管護的同時，多措并舉開辟新的發展渠道，在經營管理、機制創新等方面進行了有益的探索和嘗試，取得了較好的效果。

一、解放思想更新觀念，確立奮斗目標

偏僻的位置、信息的閉塞，特殊的環境、因循守舊的觀念是制約林場發展的重要原因。林場要改變貧困面貌，唯一出路是必須發展，必須真正的干起來。因此我場按照《決定》要求，首先從改變觀念入手，采取了以下措施：一是多次學習林業政策、先進單位典型事跡，觀看學習碟帶，不斷提高林場職工的認識，增強改革發展的緊迫感和責任感。二是請專家教授等人員到場授課，讓大家了解國際國內形勢、林業發展形勢、科技知識、致富信息及社會發展趨勢從而使大家掌握了一些政策、信息和科普知識。三是走出去參觀考察。先后組織骨干人員和職工到鄢陵花卉苗木基地、固始養雞場、養豬場及其它先進林場、企業參觀考察學習，并要求寫出考察報告、心得體會。經過參觀考察學習，走出大山的林業人看到了外面世界的精彩，開闊了視野，增長了見識；其后組織全場職工進行大討論，查問題，找原因，挖掘自身優勢，尋找發展出路。經過討論，大家認識到我們的資源是優勢、技術是優勢，我們有上級的支持、有勤勞的雙手、有樸實的品德、有吃苦耐勞的精神，別人能干的事我們也能干，從而使大家達成共識：消極等待思想要不得，只有發展才有出路，只有依托自身優勢，搶抓機遇，大膽開拓創新，才會走上強場富民之路。并制定了以林為主，圍繞自身優勢，開展多種經營的發展思路，確立了“一年理順打基礎，兩年起步圖發展，三年之內見成效”的奮斗目標。思想統一了，目標明確了，發展意識增強了，轟轟烈烈地開始了二次創業。

二、發揮自身優勢，調整產業結構，開展多種經營

奮斗目標確立后，我們經過詳細的市場調查，充分的論證，決定依靠資源優勢、人才優勢、技術優勢成立了“濟源市黃河園林工程有限公司”，實行股份制經營，從事荒山造林、園林設計與施工、通道綠化、苗木培育與銷售等業務，三年來，該公司先后承擔三十余家的設計、施工業務，創造了產值500余萬元，增加固定資產80余萬元。為了和園林公司配套發展，我場收回了過去承包給農民的土地，又租賃了一百余畝的苗圃地，全部育上了綠化苗木，形成了較好的產業鏈。通過園林公司的成立，不僅安排了二十余名下崗富余人員，又從社會上招收了部分下崗職工，并安排了部分職工子女就業。園林公司的成立，通過職工入股分紅，到公司加班勞動，人均年收入增加20__元以上。園林公司的成立，已成為我場走出林場辦企業、發揮優勢謀發展的新的經濟增長點。今年在完善往年工程的基礎上，又承接了濟源聯創、恒通化工、邵原一中、邵原實驗小學、市委市政府、第二行政區、市區大樹進城項目、濟源賓館、濟源林業局等單位綠化工程，創產值180萬元，預計利潤25萬元。其次，利用我場豐富的林下資源優勢，發展了土雜雞養殖，實行職工自主經營，政策扶持，自負盈虧的自營方式，開辟職工脫貧致富的綠色產業。

三、走科技興場之路，與科技院校攀親結緣

科學技術是第一生產力，只有科技進步，才有長遠的發展。為了增強職工的科技意識，走科技興場之路，一是積極同大專院校、科研部門攀親結緣，引進智力和項目，依靠科技促進發展。20__年同河南林校達成將林場作為該校的實習基地，幾年來，已接待學生數千人。20__年初，當我們獲知中國森林網絡生態系統小浪底定位研究站將在小浪底庫區一帶籌建后，我們積極同國家林科院有關人士聯系并承諾無償提供實文秘家園驗林地、土地，并做好一切服務工作，我們的熱情和誠心換取了國家林科院的認可。截至目前，在我場已投資100多萬元建成了綜合實驗樓、兩座觀測塔、十個徑流場，今年由林科院出資又租用100余畝耕地，用于農林復合經營實驗用地，并安排了我場幾名職工。同時“十一五”計劃中的兩個科研項目數個子項目將重點在我場實施。通過同科研部門的合作，不僅使我們學到了知識，給我們也帶來了信息，帶來了項目。二是開展科學研究，實施科研項目，20__年我們在濟源市科技局申報的困難地造林試驗項目，已順利實施并通過了檢查驗收；今年在省林科院的大力支持幫助下，申報的彩葉樹種引進和推廣項目正在實施中，已獲得科研經費近10萬元。三是引進人才，培養企業發展后勁。近三年來，我場引進本科學生3名，大專學生4名，從其他場調進2名，結束了我場三十多年來沒進一個本科生的歷史。目前，這些技術人員已經起到了骨干作用，有三名同志已經充實到了中層領導崗位。這些專業技術人才的引進，不僅為單位增加了新鮮血液，也必將 為今后的發展打下堅實的基礎。同時通過用事業留人、用感情留人、用待遇留人將這些人留住，為林場的事業發展奠定基礎。

四、強化內部管理，著眼于建立長效發展機制

一是加強人的管理，精簡機構，實行一人多崗，一人多職，實現人盡其能；二是完善制度，目標管理，獎罰分明，實現干多干少不一樣，干好干壞不一樣的激勵機制；三是實行競爭上崗、末位淘汰的競爭機制，樹立“崗位靠競爭、報酬靠貢獻”的觀念，充分調動職工積極向上、踏實工作的積極性。

五、加強基礎設施建設，創造良好工作環境

基礎建設作為改善職工生活條件和工作條件的一項常規工作始終是我場堅持不懈的努力方向。深入基層了解職工生產生活中的實際困難，逐步改善生產生活條件。打深水井一眼、建護林房三座、高標準了望塔一座、新配備七臺電腦、各護林點全部通上了電、配備了電視機等設備，實現了辦公自動化，提高了辦公效率，改善了林區生活條件。穩定了職工情緒，激發了職工工作熱情。

六、本年度生產經營情況

（一）狠抓營林生產培育林場后備資源

要振興林業，使林場經濟不斷向前發展，形成良性循環，真正做到青山長綠，后繼有林，就必須把營林生產放在工作首位。因此，我場始終堅持“以林為本”，把造林培育擺在全場工作的重要位置，完成造林520畝，成活率均在90％以上，完成大田育苗150畝，重點培育山地造林樹種側柏、速生楊樹40畝，四旁、道路、園林綠化樹種110畝。

（二）狠抓護林防火，確保森林資源安全

1.森林防火工作歷年來都是我場工作的重中之重，常抓不懈，主要采取了以下措施：一是強化意識，進一步加強森林防火工作的宣傳教育，提高廣大群眾的防火意識，營造濃厚的防火氣氛，在林區各主要路口設立五個醒目的防火警示牌，路邊、村莊、學校書寫防火標語萬余條，與精神病人、癡呆人的監護人簽定防火責任狀，確保防火法規家喻戶曉、人人皆知；二是強化責任，領導分片負責，護林員劃定山頭、地塊，場與林區內濟邵高速施工等單位簽訂防火責任協議，真正做到山有人管、林有人護、火有人救、責有人擔；三是認真做好值班和火情監測，進入防火期，實行領導帶班的防火24小時值班制度和護林員夜間巡視、了望臺不間斷監測的措施，確保火情信息上傳下達通暢，并加強了主管領導巡視檢查工作，發現問題及時整改，消除隱患，重點布防，確保萬無一失，取得了全年無森林火災的成績，被市森林防火指揮部評為“20__年度全市森林防火先進單位”。護林員某同志榮獲“全國優秀護林員”稱號。

2.搞好森林有害生物的測報與防治。年初根據今年我場刺槐尺蛾的發展預測，及時向市森防站上報，并在5月初進行了飛機生物農藥防治，面積達1.6萬畝。

3.加強《野生動物保護法》的宣傳，在今年“愛鳥周”期間，市林業局在我場舉行了“愛鳥及屋”的掛巢儀式，為鳥類提供溫馨舒適的生存環境，進一步提高了全民愛鳥護鳥意識，關注生態發展，促進人與自然和諧相處。

七、經營收入情況

經過一年來的努力，完成全年經營收入__萬元。其中：種植業__萬元，養殖業__萬元，承包戶上交收入__萬元，補貼收入__萬元，營業外收入__萬元。

八、存在的主要問題與建議

（一）存在問題

1、林場性質不確，體制不順。目前林場屬差供單位，實行企業化管理。職工身份既不是國家產業工人，又不是事業單位員工，也不是農民。在管理上，國家只給林業建設投資，林場的生產、技術不給經費，工資、福利等經費嚴重不足。看好的項目因沒有啟動資金難以上馬。林場要搞一些科研項目，也是因沒有科研經費投入而無法進行。林場從事的是公益性事業，追求的是生態效益和社會效益，幾乎沒有經濟效益，應將林場納入全額事業單位管理，所需經費由財政負擔。

2、林場基礎設施落后，林區房屋破舊，吃水困難。林區護林房大多建于上世紀五十年代，由于年久失修，房屋已成為危房。生活條件遠遠落后于當地群眾。

3、社會保障體系尚不健全，除養老保險參加外，醫療、工傷保險因無力補交（40余萬元），而不能參加。

（二）、建義與要求

1、盡快出臺國有林場林地、林木和林權流轉以及真正能夠操作林木林地抵押貸款等相關政策，加快國有林場的改革發展步伐。

2、要求國家安排專項資金解決林場的基礎設施建設需求。

3、要求每年給國有林場森林防火專項資金，加大防火設施建設力度。

4、出臺相關政策，給國有林場明確定性。

5、有關部門下達撫育間伐計劃。自天保工程后，沒有撫育計劃，大多已成過熟林，林分密度大，自然老化現象嚴重。應采取積極穩妥措施，恢復撫育間伐，提高森林質量。

篇6

關鍵詞：資產證券化；次貸危機；金融創新

中圖分類號：F831.51 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2010）32－0117－02

資產證券化(Asset Securitization)是指將缺乏流動性的資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為，使其具有流動性。按照被證券化資產種類的不同，信貸資產證券化可分為住房抵押貸款支持的證券化（Mortgage-Backed Securitization，MBS）和資產支持的證券化（Asset-Backed Securitization，ABS）。次貸危機的爆發與資產證券化市場的發展息息相關。作為美國資本市場最重要的融資工具，資產證券化對美國經濟和金融市場產生了巨大影響，也讓美國和全世界經歷了前所未有的一場災難。

一、資產證券化在美國的興起與發展

20世紀20年代末期的美國公眾，由于經濟的蕭條，難以解決住房問題。為此美國政府設立了一些機構，如聯邦住宅貸款銀行，是由各州聯邦儲備銀行組成管理及融通的儲蓄機構，其宗旨在于幫助受經濟大蕭條影響的住宅擁有者取得購房基金。聯邦住宅貸款銀行在取得財政部撥款后，貸給資金需求者，如儲貸機構。其后，美國國會依據全國住宅法，于1934年成立聯邦住宅管理局，其主要目的是提供不動產抵押貸款承做機構保險機制，降低不動產抵押承貸機構必須承受借款人因無法償還本息所面臨倒閉風險的沖擊。

美國國會在1944年通過公職人員重新調整法，授予美國退伍軍人管理局開辦類似提供抵押貸款保險的業務，提供融資保證，方便了退伍軍人順利取得購房貸款。其后，美國于1968年成立政府國民抵押協會，為中低收入居民提供購房服務，并借以提升抵押貸款二級市場的流動性。同時，美國開始收購有抵押的資產，成為了擔保人并且發行證券。房貸轉手證券之類相繼出現，其目的在于為確保承做該房貸創始人，在有保留權益因而仍擁有該房貸群組一部分權利的情況下，能維持部分該房貸的承做標準。但是這種傳統房貸并未受到美國聯邦政府的承保或保證。實際上，以傳統房貸作為擔保，且未受美國政府保證的轉手證券是在1977年首次發行的。由于這些民間擔保的轉手證券并無其他的保證，因此，該證券的信用須由民間的信用評級機構來評估。資產證券化發展至此，已漸由政府參與并主導的發展，轉變成全面由民間主導的商業化發展。20世紀80年代，各種類型的債券性質的證券化開始仿照一些先前的市場模式，將這些新貸款組合起來，發行資產擔保證券；在此同時，商業房貸也被組合起來，發行商業房貸擔保證券，標的物也轉變成各種其他金融的無形資產。

資產證券化作為一項重要的金融創新，資產所有人通過這種方式將特定資產對應的風險和收益轉移出去，由購買這些證券的投資者承擔資產對應的風險和收益，實現了風險向金融市場轉移和分散。正是由于美國擁有發達住房抵押貸款二級市場，這就為不吸收存款的專業性抵押貸款機構提供了一個良好的生存環境，因為抵押貸款機構可以將全部抵押貸款以證券化或非證券化的方式在二級市場上出售，而只賺取出售過程中的折扣收益和出售后的服務收益，借助二級市場抵押貸款機構可以迅速回籠資金以支持進一步的貸款擴張。在這一模式下，抵押貸款機構的放貸能力明顯提高，除了放貸規模擴大以外，放貸的對象也得到了擴展。二級市場的方便融資功能，使許多抵押貸款機構在繁榮時期過度授信，美國以次級抵押貸款為基礎資產的MBS從2000年的810億美元增長到2006年的7 320億美元，7年間的增長超過9倍。

二、資產證券化與美國次貸危機

由于優質抵押貸款可以得到美國政府性機構提供擔保，可以獲得比較高的信用評級，同時，其收益率顯著高于同風險評級的國債或公司債，因此，以優質抵押貸款為基礎資產的MBS獲得廣大機構投資者的青睞也在情理之中。但以次級抵押貸款為基礎資產的MBS就沒有這么幸運了，它很難獲得較高的信用評級，無法達到美國大型投資機構如退休基金、保險基金、政府基金等投資條件。為此，華爾街的金融機構又進行了大膽的金融創新，開發出了一種新型的產品――債務抵押擔保證券（CDO）。

債務抵押擔保證券是指一種新興的投資組合，以抵押債務信用為基礎，基于各種資產證券化技術，對債券、貸款等資產進行結構重組，重新分割投資回報和風險，以滿足不同投資者的需要的創新性衍生證券產品。CDO的資產組合不同于傳統的ABS，傳統的ABS資產組合中的資產是同質的，而CDO的資產組合則是包括ABS、MBS、垃圾債券、新興市場債券、銀行貸款等固定收益資產的分散組合。正是通過CDO這種產品的創新，把以次級抵押貸款為基礎資產的MBS與其他類證券匯集構成資產池，按照MBS、ABS的信用增強模式，一部分CDO優先級證券被評為AAA級，由養老基金、保險資金等機構投資者持有，而CDO次級證券，則由追求高風險、高收益的對沖基金持有。這樣，以次級抵押貸款為基礎資產的MBS經過CDO產品的包裝，低信用評級問題得到了圓滿解決。2006年，CDO一共吸收了1 500億美元的MBS，其中大部分是次級抵押貸款支持。至此，一條完整的產品鏈條形成了，在低利率和房價上升階段，鏈條上的所有人都能獲益。但如果這條鏈條最原始的次級抵押借款人出現還款問題，則整個鏈條都會產生問題。美國自2005年4季度起，房價上漲速度開始明顯下降，到2007年3月房價停止上漲，隨后出現明顯的下跌，這也直接導致自2005年起，美國住房抵押貸款違約率開始上升，2007年第2季度，美國抵押貸款違約率達5.12%，次級抵押貸款違約率達14.82%。這樣，在房地產價格下降和次級抵押貸款違約率大幅上升的情況下，以次級抵押貸款為基礎資產的MBS及CDO出現了大幅度的縮水，次級抵押貸款的風險開始向以此為基礎發行的證券持有人擴散。

由于MBS、CDO、ABCP等證券化產品及CDS等信用產品的蓬勃發展，推動了美國房貸市場證券化的高速發展，約80%―90%的美國次級抵押貸款被證券化，也使得美國房貸市場參與主體的業務發生轉變。對于許多放貸公司而言，證券化的發展使其盈利模式由原來的存貸款利差轉變為賺取出售房貸的手續費及服務費，業務重點也從注重房貸品質轉為如何擴大房貸數量。在這種情形下，房貸公司開始推出大量創新產品，擴大次級房貸市場的規模。同時，面對市場的激烈競爭，放貸公司逐漸放寬信貸標準，不再要求借款人提供所有證明。這些潛在因素加速了次級房貸市場的惡化。因此，CDO等證券化產品的發展對金融危機的發生有促進作用。

三、結論

資產證券化的存在，不僅有負面的影響，也有正面的意義。因為正是資產證券化改變了人們對風險的認識狀態，讓風險由存量化變成了流量化，賦予了金融創新的重要意義。資產證券化正是通過風險定價和轉移技術實現了風險配置的功能，成為金融功能從資源配置到風險配置轉型的有力工具。

但是資產證券化在開放的金融體系中會加速風險和危機的傳播和擴散，而這顯然有可能加大系統性風險和金融危機的傳染效應，從而有可能使局部性金融危機或個案性金融危機演變成全球性金融危機。如何控制風險，掌握尺度，加強危機預警，做好未雨綢繆的準備是勢在必行。對于我國而言，一定要堅持自己的監管不松懈。如今央行和銀監會都要求商業銀行加強風險控制，從根本上把基礎產品風險控制好。金融創新并非是一劑毒藥，適當的發展一定能收效良好。另外，對資本市場的監管要透明，盡可能使信息不對稱的情況減少，這樣就能最終減少廣大投資者和所有人的損失。

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Discussion about the assets securitization and the U.S. sub-prime mortgage loan crisis

Li Guo

(Commerce college.Shanghai normal university,Shanghai 20234,Chian)

篇7

2006年6月18日～27日，由中國社會保險學會醫療保險分會組織的醫療保險考察團一行10人應邀訪問了俄羅斯、捷克。期間，分別拜訪了全俄保險協會及俄聯邦社會保險基金會圣彼得堡分會和捷克經濟商會等單位，聽取了有關方面負責人關于兩國醫療保險制度建立、管理與運行等情況的介紹。現將簡要情況報告如下：

一、 俄羅斯醫療保險基本情況

（一）背景情況

俄羅斯聯邦由89個聯邦主體組成，包括21個共和國、6個邊疆區、49個州、2個聯邦直轄市、1個自治州、10個民族自治區。現有人口1.45億，130多個民族，其中，俄羅斯族占82.95%。主要宗教為東正教。2004年，國內生產總值增長率7.1%，人均115556盧布（約4444美元），人均月工資6828盧布（約263美元）。

蘇聯時期實行的是全民免費醫療保健制度，醫療費用完全由國家統包，個人不負擔醫療費用，經費由國家預算全額撥付。盡管那時的醫生人數和病床擁有量均占世界前位，但在高度計劃經濟體制下，由于醫療費用嚴重匱乏，致使醫療機構基礎條件差，醫療設備落后，醫護人員缺乏工作熱情，責任心不強，藥品和醫療器材浪費嚴重。 普通百姓到醫院就診要長時間排隊等候，有療效的高質量藥品不足或根本沒有。

（二）改革情況

現行俄羅斯醫療保障制度以法定醫療保險為主，私人醫療保險為輔。其主要法律依據是1991年6月頒布的《俄羅斯聯邦公民醫療保險法》和1996年國家杜馬通過的居民強制性醫療保險法。

基本原則：1、強制和自愿醫療保險繳費成為醫療保險的主要資金來源；2、職工的強制醫療保險繳費由企業承擔，而非就業人員和預算范圍內從業人員的強制醫療保險費由預算撥款支付；3、在強制醫療保險范圍內規定免費醫療服務的數量和條件，各地依據政府批準的強制醫療保險基本綱要和當地權力機關通過的地方性綱要具體執行；4、醫療保險業務經辦由非國有的保險公司承擔；5、除了強制醫療保險之外，可以通過企業額外繳費和公民個人繳費實行自愿醫療保險。

設立基金：根據《俄羅斯聯邦公民醫療保險法》，設立強制醫療保險基金，其目的是保證俄羅斯公民享有同等的醫療和藥品幫助的條件，保障公民享受免費醫療幫助。基金分為兩類：1、聯邦強制醫療保險基金。其主要作用是以對地區基金撥付補助的形式，對俄羅斯各地區強制醫療保險綱要撥款的條件進行平衡。在近幾年聯邦基金的支出中，85%左右都是用于對地區基金的補助。2、地區強制醫療保險基金。其主要作用是從財力上保證各地區醫療保險制度的正常運轉。

基金來源：1、企業、組織等投保單位繳納的強制性醫療保險費，費率為本單位工資總額的3.6%，其中0.2%上繳聯邦基金，3.4%上繳地方基金。被保險者本人繳納工資額的1.8%。2、國家預算撥款。主要用于為兒童、沒有繳費能力的成年公民、退休金領取者和財政預算范圍內就業人員繳納醫療保險費。3、從事個體勞動和私人經濟活動的公民繳納的強制醫療保險費。

交納辦法：1、以雇主身份出現的各類繳款人，每月交納一次，即在領取發放工資時交納；2、各類從事經營活動的公民，根據交納個人所得稅的期限，并按計算個人所得稅的收入基數交納；3、農戶、農場、北方少數民族的家族公社，每年交納一次；4、按合同雇用其他公民的自然人，每月5日前交納上個月的繳款；5、政權執行機關在每月的25日之前，按不少于有關預算中規定用于該項目的季度資金總額的1/3，撥付用于無工作居民的強制醫療保險的繳款。6、殘疾人、退休者創建的企業和組織或殘疾人、退休者人數超過50%的企業和組織可免繳強制醫療保險金。

管理體制： 1、國家醫療保健管理機關。俄羅斯從改革開始就保留了醫療保健管理機關。雖然法律沒有明確規定，但有關資料顯示，國家醫療保健管理機關的職能是：履行監督職能，負責制定和實施諸多有針對性的政府綱要。2、醫療保險公司。履行承保人的職能，是不受醫療保健管理機關和醫療機構支配的獨立經營主體。與作為投保人的企業和國家管理機關簽訂醫療保險合同，有權選擇能為被保險人提供醫療保健服務的醫療機構，并向醫療機構支付醫療費用。可以代表受保人利益對醫療機構所提供的醫療服務質量進行檢查和監督。3、強制醫療保險基金會。俄政府原計劃在1992-1993年間完成向醫療保險制度的過渡。由于在地方受阻和醫療保險公司發展緩慢且不平衡，被拖延下來。為了推動強制醫療保險制度的建立，1993年4月通過了《關于建立聯邦和地方強制醫療保險基金會的規定》。強制醫療保險基金會和其分支機構被授權不僅可以同醫療保險公司簽訂醫療保險合同，而且自己也可以履行承保人的職能，并且在其業務活動中免征收入稅，而保險公司卻沒有這一優惠。其主要職能是負責強制醫療保險基金的籌集、分配和使用，并監督和管理醫療保險公司和醫療機構業務活動。

醫療待遇：俄羅斯在總體上繼承了前蘇聯的免費醫療保健政策，其醫療保險服務范圍涵蓋了絕大多數常見病的基本藥品、診療和住院費用。每個參保人在本地區公立醫療機構看病時，只需出示醫療保險卡或告訴其卡號，除個人自付部分藥費外，其他醫療費由醫療機構和保險公司結算。此外，政府還鼓勵高收入階層加入自愿性的補充醫療保險，享受強制醫療保險之外更好的藥品和診療服務，價格隨行就市。

（三）實施情況及存在的主要問題

新的全民醫療保險制度的實施，在一定程度上緩解了轉軌過程中出現的嚴重社會問題，特別是使老年人、殘疾人、失業人員等社會低收入群體有了基本醫療保障。但是，在實施過程中也存在很多矛盾，與預期目標相比，仍有較大差距。

一是資金不足，其預算中有近15億美元的缺口。一方面，雇主們總是想方設法地少繳保險費，通過“紅包”來發工資，降低繳費基數；地方財政往往因為沒錢不繳或少繳醫療保險費，據俄聯邦統計委員會資料顯示，國家預算為非就業居民繳納的強制醫療保險費只占企業繳費的31%，而其人口數量卻是就業人口的108%。另一方面，由于管理機制和諸多流程上存在缺陷，無論承保人、醫療機構，還是醫生都沒有更有效率地利用資金的動力，浪費現象、基金被挪用問題時有發生。

二是多頭管理，缺乏整體性和規范性。如在國家醫療保健管理機關和強制醫療保險基金會之間，沒有明確劃分職能和授權，在醫療保險基金會和保險公司之間以及聯邦基金會和地方基金會之間的關系也沒有理順，各自為政、互相扯皮的現象屢見不鮮，一定程度上影響了醫療保障事業的健康發展。

三是改革效果不明顯，醫療服務質量和普及程度沒有改善。醫院看病仍需排隊。醫院的診斷設備和醫療設備不足。醫療保險系統向病人提供的免費藥品逐年減少。如果病人需要作大手術，或進行昂貴的長期治療，就不能指望強制醫療保險了。

二、捷克醫療保險基本情況

捷克共和國于1993年1月1日獨立（原與斯洛伐克聯合），現有人口1020萬，90%以上為捷克族，官方語言為捷克語，主要宗教為天主教。全國現有13個州、76個縣，首都布拉格為直轄市，平均工資為19000克朗（約826美元）/月，最低工資為8000克朗（約348美元）/月。

1991年以前，也是實行福利模式的全民醫療保健制度。這種體制耗費國家大量預算資金，在轉型后建立的市場經濟體制下難以繼續維持。在世界銀行等國際機構的參與下，開始構建新的醫療保障體系。由于先前已經實現了全民免費醫療，因此，醫療保障制度改革成為涉及面最廣、難度最大的改革。

1991年捷克通過醫療保險法，從1993年1月1日起，正式實行全民醫療保險制度。將原由國家全額撥付醫療經費改為由個人、單位和國家三方面共同承擔。全民醫療保險分為強制保險和自愿保險兩種。每個公民必須參加強制性醫療保險，籌資比例為工資收入的13.5%。其中，雇主繳費為9%，雇員為4.5%。領取養老金者、未成年子女、大中小學生、軍人、失業者等，由國家支付醫療保險金。

捷克的醫療保險政策也比較寬松，就醫便利，個人負擔較輕。實行家庭醫生制度，居民可自由選擇家庭醫生，并形成了由專科醫院、社區醫院和私人診所組成的醫療服務網絡。藥品價格由各方代表談判確定，藥品按分類總有一種屬于免費，其他加收一定費用。參保人員就醫除藥品、牙科、特殊手術等個人需自付一定費用外，個人幾乎不用再付錢。因此，濫用現象比較嚴重。國民年人均就醫14次，有的地區高達20次，是歐盟國家平均次數的一倍。醫保基金每年支出50億美元，其中藥品費用占四分之一，據估計約有2.5億美元的藥品被白白浪費。

為了解決這些問題，捷克政府采取了一系列措施，如提高個人門診醫藥費負擔比例，對OTC藥品及牙科費用等不予報銷。控制醫療機構的總量及床位總數，減少公立醫院的醫務人員數量，以降低服務成本。降低政府對醫療機構的補貼，逐步實現不再給保險公司、醫療機構資助等。

與此同時，為了保障參保人員的權益，2004年規定每個公民每年需交納2000克朗（約87美元）作為醫療福利基金，在生病時可以享受有關藥品費、處方費、門診費及住院費用等各項醫療開支的政府補貼。18歲以下的未成年人和社會救濟人員可以申請該基金的返還。

根據國家醫療保險法，捷克現有9家醫療保險公司具體經辦醫療保險業務，其中最大的一家參保人數占60%。保險公司與專科醫院、社區醫院和私人診所簽定協議，按有關規定支付醫療費用。支付標準由政府、保險公司、醫療機構、參保人員等各方代表共同商定。2004年加入歐盟后，又成立了國外醫療保險中心，按照歐盟有關法律，代表9家醫療保險公司負責其參保人在歐盟其他國家發生的醫療費用賠付，同時，開展相關業務咨詢。

三、兩國醫療保險制度對我們的啟示

俄羅斯、捷克的醫療保障制度改革有關相同的背景和相擬的政策措施，都在艱難地履行著全民醫療保健的歷史承諾。研究和借鑒這些轉軌國家的經驗教訓，有助于我們在下一步的完善城鎮醫療保障制度中少走彎路。

（一）低水平起步，逐步建立健全與我國生產力發展水平相適應的醫療保障制度

社會保險的福利剛性特點告誡我們，醫療保險待遇水平一旦上去了，很難再降下來，俄羅斯、捷克的歷史經驗再一次說明了這一點。由于改革前兩國已經實行了免費醫療制度，改革后，雖然在籌資機制、管理體制等方面做了重大變革，但在醫療待遇上仍然延續著近乎免費的政策。這種較高的福利待遇允諾，使得人們節約意識談薄，依賴思想嚴重，浪費現象普遍，醫療資源利用率降低，加重了兩國政府經濟負擔。2006年，俄羅斯聯邦預算衛生經費高達1310億盧布（約50億美元），比2005年增長了83%。捷克醫療保險基金連年超支，不足部分由中央政府和地方政府給予補貼，國家對醫療保險的投入年均增長6%。我國是發展中國家，生產力水平不高，地區間社會、經濟發展差異較大，基本醫療保障水平一定要堅持適度原則，與國家、單位、個人等各方面的承受能力相適應，不可能太理想化。但同時，應確實體現基本保障的原則，提高醫療服務的可及性。俄羅斯、捷克對醫療保險最基本藥品和基本診療、手術等實行免費，使得窮人生病也能看得起、治得了，值得我們借鑒。有條件的人，在基本保障之外，可以通過個人自付一定費用或參加補充性醫療保險得到更多更好的醫療服務。目前，在我國要從實際出發，著力推進符合中國國情的、有中國特色的基本醫療保險制度建設，重點解決群眾最關心、最迫切、最現實的看病難、看病貴問題，在此基礎上，逐步形成以基本醫療保險制度為核心、以其他保障方式為補充的多層次的醫療保障體系。

（二）以漸進方式，加快實現醫療保障制度全覆蓋

醫療保障是每個公民的基本權益。從根本上說，國家強制性醫療保險應惠及所有社會成員，雖然實施起來需要一個過程，但時間不能太長。俄羅斯、捷克先后于1991年通過強制性醫療保險法，并在隨后的幾年內就實行了全民醫療保險。只要是本國公民，必須參加醫療保險，既使是外國公民，只要在當地工作或學習、按規定交納醫療保險費后，都能享受到一樣的醫療保險待遇。東歐劇變后，在經濟、社會轉型期，在最艱難的時候，兩國之所以能夠保持社會的相對穩定，全民醫療保險不能不說是發揮了重要作用。我國醫療保險制度改革也是從上世紀九十年代初開始的，適應國有企業改革的需要，醫療保險制度改革首先從城鎮職工公費、勞保醫療起步，經過十多年的努力，基本醫療保險覆蓋面不斷擴大，制度適用范圍從國有單位擴大到了非公經濟組織，從正規就業人員擴大到了靈活就業人員，從城鎮從業人員擴大到了農民工，較好地保障了參保人員的基本醫療需要，促進了經濟發展和社會穩定。但從總體來說，覆蓋面還比較窄，在制度覆蓋范圍內還有不少困難企業職工及退休人員因為缺乏繳費能力難以參加醫療保險；在制度覆蓋范圍外，還有相當多的城鎮非就業人口沒有制度安排。醫療保障制度改革任重而道遠。下一步，我們要堅定醫療保障制度改革的方向不動搖，抓緊研究完善城鎮醫療保障制度，積極探索符合民意、適合社會各類人群的醫療保障方式，爭取早日實現人人享有基本醫療保障的目標。

（三）明確政府責任，抓緊建立和完善醫療保障財政支持機制

建立和實施醫療保障制度，促進人民身體健康是絕大多數國家的社會經濟目標之一，雖然扮演的角色不同，發揮的作用不同，但各級政府都在不同程度地承擔著相應的責任。俄羅斯、捷克兩國政府在全民醫療保險制度建設中發揮了非常重要的作用。特別是對老年人、殘疾人、失業人員、學生、兒童等，通過財政預算撥款，由政府幫助其繳費參保，保障了這些人員醫療保障權益的落實，促進了社會安定。目前，在我國醫療保險制度建設中，也非常需要建立積極的財政支持機制。特別是對國有困難企業職工及退休人員，政府應當承擔歷史責任，幫助解決參保資金，將這部分人員納入醫療保險統一管理；對社會低保人員、老年人、學生兒童等缺乏繳費能力的人群，國家應當建立財政支持機制，積極引導或幫助其參保，使他們也能分享社會發展成果，促進身心健康，保證社會的和諧穩定發展。

（四）加快立法，促進醫療保障事業健康發展

俄羅斯、捷克的醫療保險制度改革都是立法先行，有力地保障了全民醫療保險制度的強制實施。我國自1998年《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》至今已經8個年頭了，在制度安排上，有些規定已經不適應新的形勢發展需要；在工作推動中，也缺乏法律的權威性和強制性，一定程度上影響了醫療保險制度改革的順利進行。隨著改革的不斷深入，需要加快立法進程，對經過實踐證明符合我國國情以及與社會經濟發展相適應的醫療保險制度基本框架、基本原則和主要政策，應當以法律的形式固定下來，明確各方的權利與義務，建立有效的醫療保險監督與協調機制，通過相關法律體系的支撐，確保醫療保險制度的強制實行，依法維護廣大人民群眾的基本醫療保障權益。

考察團團長：曹霞

成員：潘忠弟 易洪深 呂興元 葉齊招 沈煥根