導(dǎo)語：如何才能寫好一篇萬能個(gè)人季度總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

對于這樣的“成績單”，幾位保險(xiǎn)行業(yè)分析師均表示，1月“開門紅”是受一些特殊因素刺激，但這種效應(yīng)隨著時(shí)間會減退，經(jīng)濟(jì)衰退的大環(huán)境下，預(yù)期今年二、三季度維持正增長的可能性不大，即使有，個(gè)位數(shù)可能性也較大。

正增長已“超乎預(yù)期”

從1月份保費(fèi)收入來看，保險(xiǎn)業(yè)表現(xiàn)功過相抵。平安證券保險(xiǎn)研究員童成墩說：“1月業(yè)績并沒有全行業(yè)負(fù)增長，這樣的成績其實(shí)已經(jīng)超乎大部分研究人員的預(yù)期。但‘開門紅’是由保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)奏性特點(diǎn)所決定的，跟經(jīng)濟(jì)環(huán)境沒太大關(guān)系，故而這種趨勢不會延續(xù)到后三個(gè)季度。”

他指出，如果剔除國壽、平安的壽險(xiǎn)兩位數(shù)的保費(fèi)收入，整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)同比增速幾乎為零，這意味著接下來今年整個(gè)行業(yè)的表現(xiàn)還是要仰仗“三巨頭”：“國壽有可能實(shí)現(xiàn)正增長，但是有難度；平安兩位數(shù)正增長是可能的；太保相較之下負(fù)增長的可能比較大。如果說三巨頭能帶動全行業(yè)實(shí)現(xiàn)正增長的話，那么我認(rèn)為整體實(shí)現(xiàn)個(gè)位數(shù)增長可能性較大。”

第一創(chuàng)業(yè)黃秋菡則表示：“保險(xiǎn)公司主要是搞一些類似促銷活動來做好他們新年前一兩個(gè)月的事情，所以保費(fèi)收入會增長較快，但從全年來看這種增長能否持續(xù)，應(yīng)該從整個(gè)國民收入的預(yù)期來分析，2009年經(jīng)濟(jì)危機(jī)并不會很快結(jié)束，收入預(yù)期本來就有所降低，有的人甚至?xí)I(yè)，而保費(fèi)增長和居民收入掛鉤比較緊，由此可見增長一定不如2008年快。”數(shù)據(jù)顯示，1月滬上壽險(xiǎn)公司保費(fèi)增幅僅為7.01%，而去年同期，滬上壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長62.46%。

光大證券研究報(bào)告中將保費(fèi)增長回升的主要原因歸結(jié)為銀保渠道銷售能力的恢復(fù)，同時(shí)在個(gè)險(xiǎn)方面，人銷售情況也有良好的表現(xiàn)，同時(shí)造就了保費(fèi)增長的回升。

轉(zhuǎn)型增員初見成效

中國人壽日前公告，1月份單月原保險(xiǎn)保費(fèi)收入366億元，同比增長19.4%。平安人壽本周也公布，旗下四個(gè)子公司1月份共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入172.81億元，較去年的145.47億元增長19%，其中平安人壽1月份實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入133.11億元，比去年同期的108.20億元的上漲23%。中國太保的公告顯示，太保壽險(xiǎn)1月保費(fèi)收入70億元，雖然同比下降14.20％，但環(huán)比增長了100％；太保財(cái)險(xiǎn)1月保費(fèi)收入42億元，同比增長15.39％。

“國壽保費(fèi)收入好于預(yù)期，是源于公司采取了相對溫和的調(diào)整產(chǎn)品策略，既調(diào)整了銀保渠道的投資型產(chǎn)品，又兼顧了分紅等保障型產(chǎn)品的銷售”，中金公司研究員周光在他的研究報(bào)告上寫道。

平安的保費(fèi)大增也離不開轉(zhuǎn)型因素。平安人壽副總經(jīng)理張振堂表示，“從去年四季度開始，我們突出高價(jià)值的核心產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品的內(nèi)涵價(jià)值，在堅(jiān)持‘分紅、萬能’并重的前提下，進(jìn)一步突出分紅保險(xiǎn)的銷售，適當(dāng)收縮萬能保險(xiǎn)。”

據(jù)了解，各家保險(xiǎn)公司都在今年提出了明確的增員計(jì)劃，并希望利用人力資源市場的特殊階段，提高人整體素質(zhì)。人壽計(jì)劃3內(nèi)個(gè)人人數(shù)量增至100萬，平安計(jì)劃增至40萬，太保人壽也撥付了專項(xiàng)費(fèi)用來鼓勵分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行增員。

能否持續(xù)尚待觀察

“說實(shí)話，對于這樣的開門紅我也覺得很意外。”一家外資壽險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人坦言，他所在的公司1月份保費(fèi)收入并沒有同比大幅增長，“外資壽險(xiǎn)公司一般要在第二季度和第三季度才會迎來全年的銷售高峰，而中資壽險(xiǎn)公司的銷售高峰卻在第一季度。”

知情人士透露，這可能跟中資保險(xiǎn)公司的考核機(jī)制有關(guān)。保費(fèi)的考核通常是基于上年的數(shù)據(jù)，如果當(dāng)年保費(fèi)增長率大幅高于上年，該年的保費(fèi)考核指標(biāo)就可以完成。2008年底，一些被考核的分公司可能有動機(jī)將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至2009年：一方面可以降低今年的考核基數(shù)，另一方面可以將部分業(yè)務(wù)計(jì)入今年的考核指標(biāo)中，因此造成了年初的保費(fèi)“井噴”行情。

不過，這樣的增速能否持續(xù)依然尚待觀察。“單單1個(gè)月取得這樣的好成績并不難，但全年保持這樣的增速比較困難。”前述外資壽險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人分析表示，畢竟今年的經(jīng)濟(jì)形勢依然嚴(yán)峻，公司20的銷售目標(biāo)制定得比較保守，力求保持平穩(wěn)發(fā)展。

興業(yè)證券的研究報(bào)告也對國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)增長持保守態(tài)度。報(bào)告指出，由于收入下降趨勢更加明顯，就業(yè)形勢也不樂觀，保險(xiǎn)需求將會受到影響。

保費(fèi)影響正面為主

盡管業(yè)內(nèi)普遍不看好2009年的業(yè)績，但東方證券分析師王小罡對經(jīng)濟(jì)危機(jī)對保險(xiǎn)業(yè)的影響還是比較樂觀的。他表示，2009年宏觀經(jīng)濟(jì)的下滑難以避免，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識和避險(xiǎn)情緒必然增強(qiáng)，從這一點(diǎn)來說，危機(jī)時(shí)期也正是壽險(xiǎn)展業(yè)的好時(shí)期。

他認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)危機(jī)對壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都具有雙重影響：“對于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，一方面，由于客戶風(fēng)險(xiǎn)厭惡的轉(zhuǎn)向以及收入預(yù)期的下滑，投資型產(chǎn)品保費(fèi)收入有下降趨勢；另一方面，由于疲弱的經(jīng)濟(jì)前景提高了居民的風(fēng)險(xiǎn)意識和投保意識，儲蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入反而有上漲的動力。”

財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，“由于新車銷量和航運(yùn)市場的低迷，車險(xiǎn)和水險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將受到明顯的負(fù)面影響，但由于出口信用風(fēng)險(xiǎn)提高，貿(mào)易摩擦加劇，客戶對出口信用保險(xiǎn)和出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的需求增長比較顯著。”王小罡表示。

對于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，童成墩也有類似的看法，他認(rèn)為支付能力和保障意識的雙向影響都左右著今后保費(fèi)收入的表現(xiàn)：“支付能力下降是負(fù)面影響，保障意識提升則是正面作用。個(gè)險(xiǎn)渠道增長的可能性較大。”

不僅如此，兩人還認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)危機(jī)將可能從以下幾方面使保險(xiǎn)業(yè)中有能力的公司獲益：首先，經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致失業(yè)人數(shù)增多，這使得個(gè)險(xiǎn)人增員更為容易；保費(fèi)收入“零現(xiàn)金”制度的通行杜絕了人挪用保費(fèi)的可能性，同時(shí)保障了保險(xiǎn)公司和投保人的利益；人管理逐步強(qiáng)化、活動日趨活躍等因素對經(jīng)營業(yè)績的影響都是正面的。

投資影響負(fù)面居多

中國保監(jiān)會披露，截至2009年1月底，保險(xiǎn)業(yè)投資總額22363.6億元，比2008年底投資總額減少101億元。對于“是否減倉101億元”的質(zhì)疑，保監(jiān)會回應(yīng)稱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1月份是增倉而不是減倉。對此，王小罡估計(jì)101億元損失可能發(fā)生在債券市場上。

對于2009年投資收益的預(yù)期，童成墩指出，保險(xiǎn)資金權(quán)益類投資13.9%的比重不算低，如果經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，股市、債市都表現(xiàn)不好、利率維持在低位徘徊的話，對保險(xiǎn)公司的投資是非常不利的。黃秋菡則認(rèn)為，去年險(xiǎn)資的權(quán)益類投資虧損已到低點(diǎn)，很多股票市值已經(jīng)很低了，2009年即使投資環(huán)境仍然惡劣，程度應(yīng)該好過去年，“國家的一些政策對于市場的支持是支持這一預(yù)期的因素之一。”

同時(shí)她也認(rèn)為，債市投資將是今年險(xiǎn)資投資的不利之處，因?yàn)閭找媛适浅示徛陆第厔荩澳壳半U(xiǎn)企投資的債券多為期限在1年以內(nèi)的短期債，長期債業(yè)內(nèi)普遍不看好，因?yàn)榭紤]到未來的通貨膨脹率因素，長期債的利率可能為負(fù)。保險(xiǎn)公司如果投資一些固定利率的債券，在短期內(nèi)受的沖擊會相對小一些。”

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需匹配成本

不少個(gè)險(xiǎn)渠道的人感覺到，前兩年熱衷于權(quán)益類投資的人在經(jīng)濟(jì)疲弱的背景下，對壽險(xiǎn)產(chǎn)品的接受度正在提高，保險(xiǎn)意識也逐漸回歸理性。事實(shí)上，新年以來保障型保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品再度受到市場關(guān)注，而略帶“投資回報(bào)”性質(zhì)的保障型分紅險(xiǎn)成為投保人“新寵”，在一些公司中正逐漸取資型保險(xiǎn)的地位，成為保費(fèi)收入的主要來源。

光大證券報(bào)告指出，保費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善主要是銀保向個(gè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，萬能向分紅轉(zhuǎn)移，個(gè)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的增長要快于總保費(fèi)的增長。但部分公司的銀保渠道仍舊保持快速的增長，可能導(dǎo)致保單內(nèi)涵價(jià)值不足的問題。

篇2

【關(guān)鍵詞】社會化媒體；微博營銷；策略

中圖分類號：F01文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1006-0278（2014）02-021-02

一、微博營銷的定義和現(xiàn)狀

博客營銷是以知識信息資源為基礎(chǔ)的內(nèi)容營銷模式，通過增加企業(yè)信息的網(wǎng)絡(luò)可見度實(shí)現(xiàn)品牌或產(chǎn)品推廣，其實(shí)質(zhì)就是以知識信息資源為載體附帶一定量的營銷信息。但作為一個(gè)新生并具有相當(dāng)用戶群體的社會化媒體平臺，微博營銷并不是萬能的，想要成功制定微博營銷策略，就必須了解微博發(fā)現(xiàn)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)。

微博營銷是指以微博為平臺，以關(guān)注者（粉絲）為潛在客戶群，商家和個(gè)人傳播產(chǎn)品信息，樹立品牌形象，創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值的營銷模式。中國大陸的微博發(fā)展起源于2009年9月的新浪微博，在互聯(lián)網(wǎng)營銷發(fā)展日新月異的今天，微博營銷對廣大企業(yè)而言已不是新鮮的名詞，眾多企業(yè)都已推出自己的微博和微信平臺來達(dá)到其商業(yè)推廣的目的，企業(yè)微博的和維護(hù)已經(jīng)成為一個(gè)新興的職業(yè)。2012年微博平臺已經(jīng)躍升為企業(yè)最重要的社會化媒體營銷重鎮(zhèn)。2012年，企業(yè)使用最廣泛的社會化媒體平臺的TOP5分別是新浪微博、騰訊微博、博客、論壇與團(tuán)購類。有45.0%的企業(yè)在新浪微博開展社會化媒體營銷活動，騰訊微博的應(yīng)用比例也有26.4%。可見，新浪微博成為2012年最熱門的社會化媒體營銷平臺，而微博營銷已躍升為主流的社會化媒體營銷方式。

2013年6月16日，《2012-2013年微博發(fā)展研究報(bào)告》中指出，當(dāng)前，我國微博用戶總量接近飽和已經(jīng)接近停滯，2013年上半年，新浪微博注冊用戶達(dá)到5.36億，2012年第三季度騰訊微博注冊用戶達(dá)到5.07億，微博用戶數(shù)量已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)發(fā)展的平穩(wěn)期，微博營銷也在發(fā)展中漸漸走向成熟。

二、微博營銷的流程和特點(diǎn)

微博營銷經(jīng)過4年來的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套完善的微博營銷體系，微博營從廣告展示到精準(zhǔn)營銷，微博商業(yè)不斷挖掘社會化大數(shù)據(jù)的價(jià)值。微博商業(yè)化產(chǎn)品系列化？微博聚攏了數(shù)量龐大的用戶群體，積累了大量的個(gè)人需求信息。能夠?qū)崿F(xiàn)“精準(zhǔn)營銷”這是最初微博商業(yè)概念中重要的因數(shù)，就是分析用戶社會化信息，辨識用戶需求，從而最終提供相應(yīng)的產(chǎn)品。以社交互動為起點(diǎn)的商務(wù)更強(qiáng)調(diào)對受眾需求的“精準(zhǔn)”把握，在微博上積累的用戶興趣信息，被認(rèn)為可以分析出明確的潛在需求。新浪微博推出一系列數(shù)據(jù)分析相關(guān)的產(chǎn)品，并通過“數(shù)據(jù)中心”“微報(bào)告”等應(yīng)用用戶數(shù)據(jù)分析，以期能幫助客戶了解微博商業(yè)化的前景。而在企業(yè)版微博中除了增加的各種美化插件外，還增加的微博數(shù)據(jù)和粉絲群體分析的功能。

（一）微博營銷的具體流程

微博營銷具體有兩個(gè)途徑，1.官方廣告投放，目前在微博營銷商業(yè)化上首選的仍是廣告。從2012年新浪財(cái)報(bào)來看，這種簡單的貨幣化已經(jīng)起效，二、三季度共獲廣告收入3000萬美元。雖然營銷不等于做廣告，但是在微博商業(yè)發(fā)展的初期，微博網(wǎng)站往往以簡單的出售版面作為貨幣化的簡單手段。雖然不能很好的利用微博本身社會化媒體的特點(diǎn)，但是由于其模式成熟、轉(zhuǎn)化快，在騰訊微博等其他平臺也都開始投放廣告。2.依靠用戶的微博營銷，也是本文所要探討的主要營銷模式，即依靠用戶來傳播企業(yè)品牌和產(chǎn)品信息的營銷模式。微博生態(tài)中慢慢形成了形成不小的商業(yè)規(guī)模。在民間微博生態(tài)中，例如“買粉”和“紅人轉(zhuǎn)發(fā)有價(jià)”早已是微博上心照不宣的規(guī)則，在微博網(wǎng)站控制之外一整條以微博為核心的產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成。

傳統(tǒng)的營銷即是產(chǎn)品、價(jià)格、渠道和促銷。這種理論的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)的利潤，而沒有將顧客的需求放到與企業(yè)的利潤同等重要的地位上來。而網(wǎng)絡(luò)的互動性使得顧客能夠真正參與整個(gè)營銷過程，而且其參與的主動性和選擇的主動性都得到加強(qiáng)。這就決定了網(wǎng)絡(luò)營銷首先要求把顧客整合到整個(gè)營銷過程中來，從他們的需求出發(fā)開始整個(gè)營銷過程。

在社會化媒體營銷中，每一個(gè)受眾既是信息的接受者，也是可以是信息的者，所以網(wǎng)絡(luò)上惡意傳播企業(yè)負(fù)面信息或惡意評論也可能使得企業(yè)形象受損，這種攻擊通常來自企業(yè)的競爭對手。另外如果不注重企業(yè)形象，大量虛假或者枯燥乏味的商品信息也會使得關(guān)注度寥寥無幾甚至引起用戶的反感，營銷效果大打折扣。

（二）不適合進(jìn)行微博營銷的企業(yè)類型

微博營銷雖然有著諸多優(yōu)點(diǎn)，但并不是所有企業(yè)都適合利用微博進(jìn)行營銷活動，需要慎重考慮是否有必要進(jìn)行微博營銷的企業(yè)總結(jié)為以下幾種情形：1.企業(yè)商品文化單一或?yàn)楫a(chǎn)品為初級產(chǎn)品，通過社會化媒體營銷吸引客戶效果過低的。例如礦石，木材，羊毛，蔬菜批發(fā)等2.容易引發(fā)投訴的企業(yè)，例如家政服務(wù)，私立醫(yī)院診所等，這些行業(yè)顧客交流少，投訴量大，如不能很好的處理用戶的投訴評論等問題則最好不要設(shè)立企業(yè)微博，貿(mào)然設(shè)立企業(yè)微博公眾平臺卻不注意謹(jǐn)慎用辭和回復(fù)評論反而容易給企業(yè)造成負(fù)面影響。3.客戶隱私程度較高的行業(yè)。這些類型的企業(yè)開展微博營銷的效果較差，例如整形醫(yī)院、大型金融理財(cái)項(xiàng)目等，由于涉及人身，財(cái)產(chǎn)方面的隱私，顧客在微博上進(jìn)行交流的可能性很低，也不具備進(jìn)行微博營銷的特質(zhì)。

（三）微博營銷容易產(chǎn)生的誤區(qū)

1.強(qiáng)行開展微博營銷類活動很多企業(yè)為了增加關(guān)注度，會推出一些獎勵活動，但這些獎勵活動往往讓人不知所云，只是單純的轉(zhuǎn)發(fā)，往往中小企業(yè)的活動的真實(shí)性也沒有保障，這樣的活動盲目的浪費(fèi)企業(yè)資源，并不能達(dá)到推廣自身品牌的作用。微博營銷同普通的營銷任何活動策劃和實(shí)施之前都要確定一個(gè)明確的活動目標(biāo)，來指導(dǎo)后續(xù)的活動計(jì)劃，包括目標(biāo)人群的鎖定、活動細(xì)則的確定、活動海報(bào)的設(shè)計(jì)、活動文案的撰寫、以及前期和后期的活動宣傳及總結(jié)等。如果目標(biāo)不明確，又想提高產(chǎn)品關(guān)注度、又想增加產(chǎn)品銷售，反而會使活動沒有明顯的效果。

2.企業(yè)和產(chǎn)品的信息在微博活動中過多陳述企業(yè)往往在營銷的過程中，希望向消費(fèi)者傳播的企業(yè)和產(chǎn)品信息，越多越好。所以在微博活動文案的撰寫中，會不受控制的將很多廣告信息添加進(jìn)去，使得文案內(nèi)容過長，不便閱讀，從而使微博活動失去了參與熱度，減弱了活動的影響力。如果您是為了促銷，也一定要掌握一定的技巧。如果不是為了促銷，就一定要謹(jǐn)記這條錯(cuò)誤的發(fā)生；相反，如果注重時(shí)效性，互動性，親和力的微博平臺，往往能夠達(dá)到更好的效果。總結(jié)社會化媒體營銷要在自主信息時(shí)代走向成熟關(guān)鍵的幾點(diǎn)有：1、如何做到讓目標(biāo)客戶觸手可及并參與討論；2、傳播和對目標(biāo)客戶有價(jià)值的信息；3、讓消費(fèi)者與你的品牌或產(chǎn)品產(chǎn)生聯(lián)系；4、與目標(biāo)客戶形成互動并感覺產(chǎn)品有他一份功勞。

3.盲目設(shè)置大量活動和禮品和獎勵以拉動粉絲增長。企業(yè)設(shè)置大獎吸引消費(fèi)者參與，換來的可能只是為了獎品而來的“無效粉絲”而并不是對企業(yè)形象傳播和銷售促進(jìn)有作用的有效粉絲。真實(shí)用戶的影響力永遠(yuǎn)是企業(yè)購買無效粉絲助陣無法企及的。更何況用戶一眼就可以看穿你的粉絲是否是企業(yè)的真實(shí)擁護(hù)者，盲目進(jìn)行虛假推廣，設(shè)置不真實(shí)禮品只會讓潛在顧客感到反感。所以購買虛假粉絲，購買評論甚至靠虛假的獎勵來推動微博營銷是不可取的。鑒于微博的交流平臺性質(zhì)，只在微博上商品信息，就和普通的商業(yè)網(wǎng)站廣告沒有區(qū)別。誠然，微博營銷剛剛興起時(shí)頻繁的活動信息還能吸引粉絲的關(guān)注，但是當(dāng)露骨的推銷手段令人反感后，關(guān)注者的注意力難以持續(xù)，會心理上抵觸微博營銷所傳達(dá)的信息甚至關(guān)注者會取消關(guān)注。

三、社會化媒體視角下的微博營銷的成功要素

微博注重的是用戶之間的傳播，而非傳統(tǒng)媒體偏重于單向傳播。企業(yè)的微博營銷要想達(dá)到良好的效果就必須注重人與人之間，企業(yè)與人之間的聯(lián)系，這種聯(lián)系不是單一的傳播產(chǎn)品信息，而是要通過微博中的名人、制造信息爆點(diǎn)等方式來進(jìn)行營銷活動。

1.大V效應(yīng)，大V效應(yīng)是指微博中粉絲數(shù)較多的名人通過與企業(yè)達(dá)成一定協(xié)議或自發(fā)性的對某一企業(yè)或企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳的營銷效應(yīng)。

篇3

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；財(cái)務(wù)管理；啟示

引言

如果從2007年底美國發(fā)生“次級貸款”危機(jī)算起，被稱為世界性百年一遇的金融危機(jī)至今已近兩年了，現(xiàn)在還再探討這個(gè)題目，似乎有炒冷飯之嫌，但在筆者看來，理由有：

理由之一：有人說，金融危機(jī)使我們失去了很多，但不應(yīng)失去思考；它摧毀了我們許多，但不應(yīng)摧毀價(jià)值。還有人說金融危機(jī)百年一遇，但要充分認(rèn)識到它給我們上了生動而又深刻的一課，是年輕人鍛煉成長的好機(jī)會。它給我們多了一種經(jīng)歷、一種見識、一種歷練、一種本事。不論從哪個(gè)角度，都必須通過思考，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不能輕易地放棄金融危機(jī)給人類思考的價(jià)值。

理由之二：人們經(jīng)常說形勢決定任務(wù)。當(dāng)前各國共同面臨的問題是，對世界經(jīng)濟(jì)寒潮何時(shí)消退的形勢做出科學(xué)的判斷，以便確定當(dāng)前任務(wù)。

就我國而言，在經(jīng)濟(jì)寒潮何時(shí)消退中存在多種意見，其中有兩種代表性意見：一種意見認(rèn)為，我國經(jīng)濟(jì)2008年底就觸底，2009年第三季度就能走出低谷看到曙光；另一種意見則認(rèn)為，這次經(jīng)濟(jì)寒潮2009年才能見底，2010年才能有起色。應(yīng)當(dāng)說，這兩種意見都有各自的道理。

主張2009年下半年就能見到曙光的理由，媒體已有許多的披露，這里從略。下面主要講主張2010年才能有起色的理由。

信息時(shí)代，世界雖大也只不過是個(gè)地球村，誰也不能獨(dú)善其身。這里先關(guān)注世界多數(shù)經(jīng)濟(jì)專家的看法。他們認(rèn)為，這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)目前仍見不到底，也很難預(yù)測什么時(shí)候能見底。因?yàn)檎仁蟹桨钢荒芫徑猓荒芨危粚?shí)體經(jīng)濟(jì)深層次矛盾依然在激化，經(jīng)濟(jì)調(diào)整還將進(jìn)一步展開。有的專家還預(yù)言會出現(xiàn)第二波金融危機(jī)。拿超級大國——美國的經(jīng)濟(jì)來說，經(jīng)濟(jì)危機(jī)還在繼續(xù)，其經(jīng)濟(jì)仍然在惡化，失業(yè)在增加，消費(fèi)率(占GDP的比重)從70％降到60％等。這是因?yàn)椋绹a(chǎn)要素已缺乏增長動力，不知道用什么方式能夠填平金融海嘯造成的巨大窟窿，更不知如何維持美元穩(wěn)固的世界地位?諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家克魯格曼(因預(yù)測到這次金融危機(jī)而得獎)日前表示：到2011年世界經(jīng)濟(jì)將真正進(jìn)入蕭條期，人們將看到零利息、通貨膨脹和無復(fù)蘇景象，這種情況還將延續(xù)很長時(shí)間。前不久，新加坡宣布一年期存款利率是百萬分之一，也就是一百萬存款的利息是1元。這不是零利息又是什么?

我國的狀況又是如何呢?由于這次金融危機(jī)是通過美元和五花八門衍生金融工具向世界各國擴(kuò)散，并滲透到世界各國經(jīng)濟(jì)中。既要看到我國經(jīng)濟(jì)基本面及發(fā)展優(yōu)勢和潛力，也要看到我國所面對的外部嚴(yán)峻環(huán)境和自身的困難。而對于后者。主要有四點(diǎn)判斷：

第一。經(jīng)濟(jì)增速繼續(xù)下滑。2009年一季度GDP同比只增長61％；全國財(cái)政收入1.46萬億元，同比下降8.3％。用電量和運(yùn)輸量一般是研究宏觀經(jīng)濟(jì)走勢的風(fēng)向標(biāo)，而一季度用電量還在下降，說明經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出仍是下降趨勢。有人具體指出，2009年我國經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)投資、消費(fèi)和出口三大需求同時(shí)減速的險(xiǎn)情。先說投資。投資增長的原因，是經(jīng)濟(jì)增速的拉動。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下滑，投資自然就沒有積極性。再說消費(fèi)，這幾年主要是靠汽車、房地產(chǎn)拉動，而這兩個(gè)產(chǎn)業(yè)又是靠消費(fèi)信貸刺激起來的，然而百姓的消費(fèi)力已經(jīng)被透支了。

第二，以城市化提高消費(fèi)率并不理想。三十年城市化人口要有9億，而現(xiàn)在只有4億多。而今又有1000多萬的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，農(nóng)村的消費(fèi)很難拉動，目前又很難找出新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。類似于家電下鄉(xiāng)這樣的策略并不理想。東部不想買，西部又買不起。有的還說，家電是因?yàn)椴荒艹隹冢呸D(zhuǎn)銷到農(nóng)村的，而價(jià)格優(yōu)惠13％，只等于出口的退稅而已。

第三，央行認(rèn)為，房地產(chǎn)目前仍有回調(diào)的危險(xiǎn)。商品房開工面積還在下降。其調(diào)整時(shí)間約需要3年，仍要引起——系列行業(yè)的調(diào)整。

第四，伴隨著改革開放以及全球化產(chǎn)業(yè)的分工，中國經(jīng)濟(jì)的增長對對外貿(mào)易的高依存度，短期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。如我國與美國的年貿(mào)易額高達(dá)3000多億美元。而我國出口卻在下降，2009年一季度進(jìn)出口總額同比降24.9％。我國經(jīng)濟(jì)面臨美歐經(jīng)濟(jì)衰退及貿(mào)易保護(hù)主義抬頭的巨大考驗(yàn)。

綜上所述，金融危機(jī)已到盡頭的說法并不可靠，現(xiàn)在僅是進(jìn)入止穩(wěn)狀態(tài)。因此，如何從認(rèn)識危機(jī)產(chǎn)生原因和怎樣科學(xué)認(rèn)識危機(jī)的問題出發(fā)，進(jìn)而總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、豐富知識、提振信心、沉著應(yīng)對、認(rèn)真地做好本職工作、共克時(shí)艱這些問題，今天仍然嚴(yán)肅地?cái)[在面前，需要我們做出響亮的回答。

因此，今天來探討這個(gè)題目并沒有過時(shí)，更不是炒冷飯，仍然具有理論與現(xiàn)實(shí)的針對性。

基于此，根據(jù)有關(guān)文獻(xiàn)及筆者學(xué)習(xí)的體會，這里先講金融危機(jī)及其產(chǎn)生的原因，即根源；再講當(dāng)前人們對金融危機(jī)的幾種認(rèn)識；接著討論一下怎樣科學(xué)與辯證地看待金融危機(jī)；最后，根據(jù)上述金融危機(jī)產(chǎn)生的原因和發(fā)展的形勢，談一談金融危機(jī)給財(cái)務(wù)管理和會計(jì)工作帶來的思考和啟示。

一、經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生的原因

至今，有些人仍然感到這場危機(jī)來得莫名其妙。在談原因之前，先通俗地說一下什么是經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)，由過熱到停滯，再走向衰退，達(dá)到一定程度時(shí)，就發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)。從其表面現(xiàn)象來說，就是你所生產(chǎn)的東西，有錢的人不需要，而需要的人又買不起；或者說，大家需要的東西無人生產(chǎn)，不需要的東西卻還在大量制造。嚴(yán)重而又全面的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，是以下述7種現(xiàn)象為其主要特征的：一是經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重泡沫化(商品價(jià)格嚴(yán)重脫離價(jià)值)；二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，生產(chǎn)相對過剩；三是銀行嚴(yán)重虧損，有的倒閉；四是很多企業(yè)破產(chǎn)，大量員工失業(yè)；五是發(fā)生通貨膨脹或是通貨緊縮；六是經(jīng)濟(jì)下滑；七是經(jīng)濟(jì)秩序混亂。當(dāng)人類被動地接受懲罰后，又會回到價(jià)值規(guī)律上來，使經(jīng)濟(jì)得以恢復(fù)。但以后又會再出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，使經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)周期性、螺旋式上升。因此，經(jīng)濟(jì)危機(jī)既有始，也會有終，所以稱其為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性。

那么，產(chǎn)生金融危機(jī)的原因是什么?應(yīng)當(dāng)說，各個(gè)時(shí)期產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的具體原因不盡相同。更為重要的是，金融危機(jī)至今還在繼續(xù)。此時(shí)，要對這場金融危機(jī)做出全面的尋根究源還不是時(shí)候。下面根據(jù)有關(guān)資料，講五個(gè)主要原因。

(一)過度消費(fèi)和超前消費(fèi)

美國人有過度消費(fèi)和超前消費(fèi)的習(xí)慣，今天敢花明天或是后天的錢。然而。天上掉不下餡餅。這就要碰到一個(gè)問題，怎樣才能有錢保證過度消費(fèi)和超前消費(fèi)?常規(guī)的做法是借債和撈錢。

先說借債。美國人在世紀(jì)之交，儲蓄率已是0，且敢于借錢花，負(fù)債的水平相當(dāng)高，據(jù)說已達(dá)10多萬億美元。這是什么概念呢?拿我們的人民幣來說，10多萬億美元，相當(dāng)于70萬億人民幣。而我國2008年的財(cái)政收入約6萬多億人民幣。即使什么錢都不花，12年左右才能還清債務(wù)。從這個(gè)意義上說，美國也是世界上最窮的國家。有人說過。美國是太多的人花了還不起的錢，世界太多的人又把錢借給了不該借的人。如很多國家都買

美國的國債，我國到2008年底總共持有美國的國債7274億美元，占美國國債的23.6％，已經(jīng)超過日本，是美國國債第一大持有國。現(xiàn)在，我們還在買美國的國債。

再說撈錢。多年來，他們揮舞著美元的大棒，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的增長已不是依靠主要的生產(chǎn)要素，而是熱心地去制造科技網(wǎng)絡(luò)泡沫、房地產(chǎn)泡沫和衍生產(chǎn)品泡沫等等，以便撈錢。有這樣的社會存在，就很容易養(yǎng)成投機(jī)的心理。投機(jī)雖是市場的劑，但漠視風(fēng)險(xiǎn)的過度投機(jī)所制造的泡沫總是要破的，也就是必然要受到價(jià)值規(guī)律的懲罰，使市場失去穩(wěn)定的基礎(chǔ)，引發(fā)金融危機(jī)。例如，近年來，在高利潤的誘惑和激烈競爭的壓力下，投資銀行逐步地放棄需要資本金很少、以賺取傭金的主業(yè)務(wù)，而是不務(wù)正業(yè)和本末倒置地大量介入“次級貸款”市場和復(fù)雜衍生金融產(chǎn)品投資。而衍生金融產(chǎn)品又具有眾所周知的杠桿效應(yīng)，可以放大收益和風(fēng)險(xiǎn)，交易主體只要交少量的保證金就可以完成高回報(bào)的交易。高杠桿率使得投資銀行對融資依賴增強(qiáng)，一旦投資銀行不能通過融資維持流動性時(shí)，就容易引起投資銀行的破產(chǎn)。美國五大投資銀行就是教訓(xùn)。

(二)金融創(chuàng)新過度和不恰當(dāng)使用

雖然金融創(chuàng)新對金融的發(fā)展具有推進(jìn)器的作用，但又有放大風(fēng)險(xiǎn)的一面，是把雙刃劍。因此，必須把金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)置于可控的范圍內(nèi)。美國是推崇金融創(chuàng)新的國度，現(xiàn)在究竟有多少衍生金融工具，誰也無法搞清楚。它們又是如何創(chuàng)新和使用金融創(chuàng)新工具的呢?如美國的房貸機(jī)構(gòu)——房利美和房地美購買商業(yè)銀行和房貸公司流動性差的貸款，通過資產(chǎn)證券化，將其轉(zhuǎn)換成債券在市場上發(fā)售，投資銀行又利用其金融工程技術(shù)，通過創(chuàng)新再將“次債”進(jìn)行分割、打包、組合并在市場上分別出售。由此衍生層次變迭加，信用鏈條拉長。其結(jié)果是沒有人去關(guān)心這些衍生金融產(chǎn)品的真正基礎(chǔ)價(jià)值。從而助長和推動了極度的短期投機(jī)趨利化，最終釀成了嚴(yán)重的金融市場危機(jī)。可以說，美國本輪金融危機(jī)就是“次貸”危機(jī)所蔓延的結(jié)果，“次貸”危機(jī)是美國金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新過度和不恰當(dāng)使用金融衍生品的產(chǎn)物。

總之，好大喜功和寅吃卯糧，終究是要付出慘痛代價(jià)的。同時(shí)，也使我們想到，我們黨所提出的可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略是何等的正確和有眼光。

(三)對經(jīng)濟(jì)疏于監(jiān)管

正反的經(jīng)驗(yàn)均證明，市場經(jīng)濟(jì)是法制的經(jīng)濟(jì)，必須依法進(jìn)行監(jiān)管。建立在法制和監(jiān)管基礎(chǔ)上的一些市場運(yùn)行的基本規(guī)則和制度，是一個(gè)健康和有序的金融體系賴以運(yùn)行的基石。市場主體如果脫離監(jiān)管和法制的約束，過度追求盈利，盲目競爭，市場就可能滑向無序，金融危機(jī)就極易發(fā)生。而美國自由金融主義發(fā)展模式已經(jīng)走到了頂峰，必然導(dǎo)致金融市場的系統(tǒng)性崩潰。總理2009年初在劍橋演講時(shí)，一針見血地指出，這場金融危機(jī)使我們看到，市場也不是萬能的，一味放任自由，勢必引起經(jīng)濟(jì)秩序的混亂和社會分配不公，最終受到懲罰。總理還說，從上世紀(jì)九十年代以來，一些經(jīng)濟(jì)實(shí)體疏于監(jiān)管，一些金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動，利用數(shù)十倍金融杠桿進(jìn)行超額融資，在獲取高額利潤同時(shí)，把巨大的風(fēng)險(xiǎn)留給整個(gè)世界。這充分說明，不受管理的市場經(jīng)濟(jì)是行不通的。

(四)不合理的高薪激勵

有關(guān)機(jī)構(gòu)的研究資料表明，2007年美國大企業(yè)高管薪水水平是普通員工的275倍，而大約30年前，則是35比1。在中國，據(jù)媒體的披露，中國銀行董事長是150萬，相當(dāng)于美國30年前的水平。金融機(jī)構(gòu)對高管激勵措施，往往與短期證券交易收益掛鉤。在誘人的高薪軀動下，華爾街的精英們?yōu)榱俗非缶揞~短期回報(bào)，紛紛試水“有毒證券”，借助于金融創(chuàng)新從事金融冒險(xiǎn)。如前所說，美國的房貸機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司將貸款發(fā)放給沒有還貸能力的借款人，商業(yè)銀行、投資銀行則將房貸資產(chǎn)打包賣給投資者，重獎之下放棄授信標(biāo)準(zhǔn)。離開合理邊界的高薪激勵，是這場金融危機(jī)的始作俑者和罪魁禍?zhǔn)字弧?/p>

(五)數(shù)學(xué)模型的濫用

數(shù)學(xué)模型本身是科學(xué)與嚴(yán)密的，但卻是靜止的，而資本市場則是生動活潑和瞬息萬變的。數(shù)學(xué)模型依賴一些脫離現(xiàn)實(shí)市場條件的抽象假設(shè)和歷史數(shù)據(jù)，因而只能在一定范圍內(nèi)作為投資決策參考，不能作為投資決策的依據(jù)。過分依賴模型進(jìn)行投資決策是不科學(xué)的，必須對模型計(jì)算結(jié)果給予科學(xué)判斷。恰恰是不準(zhǔn)確的投資模型，使得華爾街分析師、精算師忽略系統(tǒng)性錯(cuò)誤，并在證券化分析、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)估算，甚至違約率計(jì)算上出現(xiàn)預(yù)測失誤，最終成為這次美國系統(tǒng)性金融危機(jī)的一個(gè)重要誘因。

存在決定意識。金融危機(jī)，既然發(fā)生了，人們會有怎樣的認(rèn)識呢?

二、對這場金融危機(jī)現(xiàn)有的幾種認(rèn)識

下面列舉現(xiàn)有的三種認(rèn)識。

(一)巴不得一夜之間就能告別經(jīng)濟(jì)危機(jī)

據(jù)有的媒體披露，1998年東南亞發(fā)生了金融危機(jī)，泰國人一夜醒來，每個(gè)家庭的財(cái)富縮水了20％。本次金融危機(jī)已造成世界4萬億美元損失，大體上每人平均約3萬元人民幣。這對非洲絕大多數(shù)的國家和我國有些地區(qū)來說，都是天文數(shù)字。對我國來說，尚未見到這樣的指針和數(shù)字。盡管我國經(jīng)濟(jì)基本面還是好的，但無論是國家還是個(gè)人，都蒙受了損失，其程度估計(jì)不會亞于泰國人。根據(jù)媒體的披露，給我們留下較深印象的有：

第一，經(jīng)濟(jì)下滑。如2008年國家的GDP和財(cái)政收入增幅都比上一年下降。

第二，股市滬A從六千一百多點(diǎn)跌到一千六百多點(diǎn)，降了72％左右。2008年A股的市值減少了20多萬億元，創(chuàng)證券市場開張侶年以來的記錄。因市值減少，中國經(jīng)濟(jì)證券化比率也從2007年157.5％回歸到2008年的53.87％。

第三，就業(yè)面縮小，失業(yè)增加。畢業(yè)大學(xué)生就業(yè)難，有一千多萬農(nóng)民工返鄉(xiāng)，使許多家庭的收入縮水，生活陷入了困境。

第四，企業(yè)的業(yè)績下滑，職工的工資和獎金減少。

不難想象，上述的這些情況給生活帶來了壓力，又給精神上帶來煩惱。甚至使人容易產(chǎn)生悲觀失望情緒，對經(jīng)濟(jì)和生活失去應(yīng)有信心。例如，由于金融危機(jī)的發(fā)生，美國人比7年前還窮，歷史倒退了7年。世界上已有4位億萬富翁自殺。4月22日，美國住房抵押貸款的主要來源之一——房利美的CFO也在家中自殺。鄰居都講他是好人，同事講他的能力出眾，去年還獲85萬美元獎金。自殺原因可能是壓力太大。俄羅斯的億萬富翁因金融危機(jī)也少了一半。香港的百萬富豪在2008年減少了6.6萬人，平均流動資產(chǎn)(基金、股票、外匯、債券及其它流動資產(chǎn))減少120萬港元。因此，許多人巴不得在一夜之間就能揮手告別經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

(二)盼望房價(jià)能越低越好

我國房地產(chǎn)的價(jià)格時(shí)有上漲過快的情況，很多低收入家庭買不起房子。政府根據(jù)這一現(xiàn)象，采取了如運(yùn)用稅收和利率杠桿等調(diào)控的措施，鼓勵買房。有的人希望政府能進(jìn)一步運(yùn)用行政手段，打壓房價(jià)，價(jià)格越低越好，使大家都能買得起房子。

(三)希望天天有便宜貨

為了促進(jìn)消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)，政府采取了包括發(fā)放消費(fèi)券在內(nèi)的許多措施，幫助困難群眾。許多企業(yè)也為了使自己手頭有真金白銀，以便在危機(jī)中取得主動，采取了包括降價(jià)在內(nèi)的許多促銷策略，有許多商品的價(jià)格低于成本。這種策略使得部分人認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)危機(jī)沒有什么不好，工資一分也沒少，而衣食住行樂都在降價(jià)，天天有便宜貨可買。有的人一買東西，就可以用好幾年。

上述這三種比較有代表性的想法，是否全面與科學(xué)?

三、必須以科學(xué)、辯證的眼光看待這一場金融危機(jī)

針對上述三種想法，相應(yīng)地講三點(diǎn)：

(一)應(yīng)充分認(rèn)識到金融危機(jī)的客觀性和不可抗拒性

當(dāng)今，世界絕大多數(shù)的國家放棄了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式，實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)體制。市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是競爭，價(jià)值規(guī)律必然要起作用。所謂的價(jià)值規(guī)律，講的是商品的價(jià)值量取決于社會平均必要勞動時(shí)間。目前還無法加以直接計(jì)算，只能借助于價(jià)格(貨幣)加以表現(xiàn)。由于供求關(guān)系，價(jià)格會隨價(jià)值上下波動，但最終決定價(jià)格的是價(jià)值。市場經(jīng)濟(jì)正是通過價(jià)值規(guī)律的價(jià)格機(jī)制進(jìn)行調(diào)節(jié)。即通過價(jià)格信號知道要生產(chǎn)什么，不生產(chǎn)什么。所以，價(jià)值規(guī)律是一所偉大的學(xué)校。

市場經(jīng)濟(jì)同樣存在著許多問題。最重要的問題是在追逐利潤的競爭中，由于信息不對稱和生產(chǎn)的無政府主義，會使生產(chǎn)具有很大盲目性，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡，從而出現(xiàn)開頭所講的那些經(jīng)濟(jì)危機(jī)現(xiàn)象。這些現(xiàn)象，不是買賣雙方或是某個(gè)人特意安排的，而是在價(jià)值規(guī)律作用下，受到懲罰后才能知道的，屬于事后的懲罰，當(dāng)發(fā)現(xiàn)并要糾正時(shí)已經(jīng)來不及了。因此，經(jīng)濟(jì)危機(jī)是無法阻擋也逃脫不了的。換言之，經(jīng)濟(jì)危機(jī)不是那種招之即來、揮之即去的東西，而是具有客觀性質(zhì)和不可抗拒性，并成為市場經(jīng)濟(jì)條件下的另一條經(jīng)濟(jì)規(guī)律，叫做經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律。這也是實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)這一資源配置形式，在創(chuàng)造高速生產(chǎn)力同時(shí)，必須付出的代價(jià)，或是不可克服的弊端。正因?yàn)槿绱耍J(rèn)識并深入理解金融危機(jī)應(yīng)成為人生的必修課。

(二)商品房價(jià)格并非越低越好

商品房價(jià)格問題，是一個(gè)比較復(fù)雜的問題，思維上往往會出現(xiàn)“剪不斷，理還亂”的狀況。

首先，從理論上看，商品房價(jià)格不是由主觀愿望決定的，它最終是被商品房的價(jià)值所決定的。也就是價(jià)格太高了，背離其價(jià)值，很多人買不起，這當(dāng)然不行，也不可能長久下去；反之，如果太低了，虧本生意沒有人會做。其價(jià)格問題，只能由市場決定，由價(jià)值規(guī)律進(jìn)行調(diào)節(jié)。決不能倒退到商品價(jià)格均由政府規(guī)定的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)代。況且，據(jù)統(tǒng)計(jì)，房地產(chǎn)行業(yè)牽涉到五十幾個(gè)行業(yè)，如鋼鐵和水泥等行業(yè)，是國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，占到GDP的比重10％，與相關(guān)的56個(gè)行業(yè)加起來占到GDP的40％。這里有個(gè)如何照顧到更多人利益的問題。

其次，商品房價(jià)格問題，同很多經(jīng)濟(jì)問題一樣，是一個(gè)兩難選擇的問題。溫總理2009年2月28日與網(wǎng)友在線交流時(shí)說，住房人均不足10平方米的要超過千萬戶以上。但是。筆者認(rèn)為實(shí)際比這要多。因?yàn)槊磕甑拇髮W(xué)生有600萬人，不久就要結(jié)婚，這需要多少房子?總理這里想說的是，商品房目前還存在著很大的需求。可總理沒有講另一方面，也就是現(xiàn)在居民手中有錢，光儲蓄就有25萬億多元，這還沒有包括基金、股票、債券、外匯等。可為什么老百姓手中有錢。又有需求，而商房卻大量積壓?其癥結(jié)是開發(fā)商與消費(fèi)方想法不一致，沒有找到合理的價(jià)格。從政府的角度來說，處于究竟是傾向老百姓還是傾向開發(fā)商這種兩難選擇的境地。十個(gè)行業(yè)的振興計(jì)劃只有房地產(chǎn)行業(yè)可能與此有關(guān)。如何解決需要與價(jià)格的均沖性問題，這正是企業(yè)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家的任務(wù)。最近中央發(fā)表了房地產(chǎn)白皮書，稱由于需求的剛性，再降房價(jià)的可能性很少。

最后，關(guān)于是不是必須讓每個(gè)人都能買得起房子的問題，號稱世界上收入最高的美國，也只有30％左右的人有房子，其它的人都是租房子住，很多人租住政府的廉租房。其實(shí)，經(jīng)濟(jì)高度商品化后，人力資源也高度地在流動，買個(gè)房子會感到很拖累。

總之，商品房價(jià)格要降到合理的價(jià)位，并非越低越好，也不是越高越好。商品房價(jià)格不能嚴(yán)重背離價(jià)值。

(三)商品低價(jià)促銷問題只能治標(biāo)不能治本

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有個(gè)基本常識，只有投入小于產(chǎn)出時(shí)，社會不僅能生存，而且能發(fā)展。因此，任何社會都要節(jié)約，力爭以盡可能少的投入來取得盡可能大的產(chǎn)出。這里講的節(jié)約，歸根到底是時(shí)間節(jié)約，時(shí)間節(jié)約規(guī)律被稱為是最高級的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。社會對節(jié)約要求的強(qiáng)制性，也適用于企業(yè)。現(xiàn)在用時(shí)間節(jié)約規(guī)律來看促銷的現(xiàn)象，企業(yè)能長期用低于成本的價(jià)格出售商品嗎?如果是這樣，企業(yè)一定不能生存。現(xiàn)在的促銷只是一種戰(zhàn)略，而且他們失去的也希望能在今后得到補(bǔ)償。促銷對于經(jīng)濟(jì)危機(jī)來說，只能治標(biāo)不能治本，更不是長遠(yuǎn)之計(jì)。

由此可見，上述的三種想法均不大科學(xué)，且存在片面性，也不符合辯證法。對于金融危機(jī)，科學(xué)的態(tài)度應(yīng)是：一方面是要承認(rèn)和尊重規(guī)律，人類在它的面前是渺小的；另一方面，要提振信心，積極地去面對。也就是說，30年前我們選擇了市場經(jīng)濟(jì)，享受了市場經(jīng)濟(jì)帶來的快速發(fā)展；今天我們也要勇敢地面對市場周期性波動。

四、金融危機(jī)對財(cái)務(wù)管理和會計(jì)工作的啟示

對財(cái)會工作者而言，這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)，可以暴露和反思以往在財(cái)務(wù)管理和會計(jì)工作上的不足，把它看成是彰顯和提升財(cái)務(wù)理念的好機(jī)會，把財(cái)務(wù)管理和會計(jì)工作提高到新的水平。當(dāng)今，每個(gè)企業(yè)都必須有針對性地加強(qiáng)以下的建設(shè)和管理。

(一)必須加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的戰(zhàn)略研究和建設(shè)

財(cái)務(wù)管理應(yīng)采取什么戰(zhàn)略?這是財(cái)務(wù)管理的首要問題。過去，有相當(dāng)多的企業(yè)隨波逐流，人家做什么就跟著做什么，什么賺錢就做什么。而不去研究、咨詢、分析和制訂戰(zhàn)略，確定經(jīng)營模式。根據(jù)金融危機(jī)產(chǎn)生的根源，今后應(yīng)看重考慮的問題主要有：

1企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營要著重于實(shí)業(yè)

當(dāng)前的危機(jī)是危中有機(jī)，關(guān)鍵看能否抓住機(jī)遇。現(xiàn)在政府為應(yīng)對金融危機(jī)所投入的每一分錢，在戰(zhàn)略上都要立足于科學(xué)發(fā)展，再不能回到傳統(tǒng)發(fā)展的老路上去。也就是在保速度、保增長的同時(shí)，要做到促進(jìn)提高自主創(chuàng)新能力、促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、促進(jìn)建設(shè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。因?yàn)橹挥信嘤峡茖W(xué)發(fā)展觀要求的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，才能保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的可持續(xù)性，才是應(yīng)對危機(jī)的長久及治本之策。在制訂企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理的戰(zhàn)略時(shí)，我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)名副其實(shí)，生產(chǎn)經(jīng)營應(yīng)重在實(shí)業(yè)。

雖然融資等問題離不開資本市場，但不能把主要精力放在資本市場上，特別是股票投資。

2要慎用各種理財(cái)?shù)慕鹑谘苌a(chǎn)品

本來，金融創(chuàng)新的根本目的是要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值，并非危機(jī)的根源，但如果濫用或?qū)⑵湟暈橥顿Y工具，就會成為金融危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)住?007年全球外匯資金和金融衍生產(chǎn)品全年交易量達(dá)3259萬億美元，相當(dāng)于當(dāng)年全球GDP總和的67倍，已超過了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。俗話說“吃一塹長一智”。特別是要慎用各種理財(cái)?shù)慕鹑谘苌a(chǎn)品的創(chuàng)新，要注意掌握使用中的“度”。那么，其度如何把握呢?據(jù)數(shù)據(jù)介紹，一般可以遵循以下的原則：

第一，總量適度的原則。要以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的需要為標(biāo)準(zhǔn)，而不是要通過投資獲利。否則又將演變成不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，程控的原則。對金融衍生產(chǎn)品投資要有內(nèi)控機(jī)制，如果是無法控制，則不能投資。

第三，穩(wěn)步推行原則。先推行簡單、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品，等待水平提高以后，再向復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品過渡。

說到財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，熱門的話題是樓市和股市，卻很少有人去關(guān)心居民儲蓄以及貨幣量擴(kuò)大的問題。可把它比喻為定時(shí)炸彈、籠中虎、或是堰塞湖，也不知道什么時(shí)候會爆炸和潰堤?估計(jì)在未來GDP溫和增長下還可能發(fā)生通貨膨脹。對此，在理財(cái)戰(zhàn)略上怎么應(yīng)對?

(二)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型內(nèi)部控制制度的建設(shè)

內(nèi)部控制隨環(huán)境變化，處于不斷的演進(jìn)之中。針對現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不有、無處不存的這一環(huán)境，COSO委員會于2004年頒布了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架(ERM)，認(rèn)為以前的內(nèi)部控制整體框架，包含在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架之中，足以說明對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。從中明白，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)就是收益發(fā)現(xiàn)的過程。這次金融危機(jī)不知有多少企業(yè)倒下(20世紀(jì)30年代有15000多家銀行倒閉)?2009年的頭兩個(gè)月，美國又有14家銀行倒閉。盡管各個(gè)企業(yè)倒閉的原因不盡相同，但共同的原因是對風(fēng)險(xiǎn)的管理不到位，資金的風(fēng)險(xiǎn)管理做得不好。根據(jù)這次金融危機(jī)給我們的教育與啟示。當(dāng)前資金的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)針對性地做好三個(gè)方面：

第一，現(xiàn)在相當(dāng)多的企業(yè)，仍然存在著不是內(nèi)部人控制就是外部人控制的局面，這是造成資金風(fēng)險(xiǎn)管理有名無實(shí)的重要原因。在現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)中，要建立科學(xué)有效的權(quán)力制衡機(jī)制和有效的授權(quán)與監(jiān)控機(jī)制。因?yàn)樵陲L(fēng)險(xiǎn)投機(jī)收益的誘惑面前，監(jiān)督往往無效。制衡才是最有效手段。

第二，要加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，特別是要加強(qiáng)責(zé)任感的建設(shè)。這是因?yàn)椋阂环矫骘L(fēng)險(xiǎn)管理絕不是管理階層幾個(gè)人的事，而是要貫穿企業(yè)管理的每一個(gè)過程和每一個(gè)人；另一方面，制度不是萬能的，新的情況與問題會不斷發(fā)生，這就要求做到在授權(quán)之內(nèi)對自己的行為負(fù)責(zé)任。

第三，大國之間的摩擦或由于某個(gè)國家的金融危機(jī)，都會對收匯造成致命的打擊。還有不斷創(chuàng)新金融的工具，它們都充滿風(fēng)險(xiǎn)，需要對此高度警惕。

(三)樹立“現(xiàn)金為王”的觀念

資金是企業(yè)“血液”。對此，人們在平日里也許不能充分領(lǐng)悟，但在金融危機(jī)的環(huán)境下，就不再難以理解了。這次的金融危機(jī)給我們的啟示之一是現(xiàn)金對于企業(yè)的重要性。事實(shí)表明。由于現(xiàn)金流動性不足，不能償還到期債務(wù)而破產(chǎn)的不在少數(shù)，甚至有的企業(yè)還是盈利性破產(chǎn)。因此，在預(yù)期融資困難時(shí)，尤其是在金融危機(jī)的背景下，企業(yè)就必須儲備盡可能多的現(xiàn)金，以保全企業(yè)的生存。盡管金融危機(jī)不是經(jīng)常爆發(fā)，但又很難預(yù)期。從這個(gè)角度看，如果希望企業(yè)的基業(yè)常青，控制負(fù)債水平，保持科學(xué)流動性，持有必要的現(xiàn)金儲備，就顯得十分必要。這就是所說的“現(xiàn)金為王”的觀念。同時(shí)，在方法上，要重視企業(yè)現(xiàn)金流量表的編制、分析和應(yīng)用，把現(xiàn)金流量表放在首位。

這并不是說持有現(xiàn)金多多益善，而是要注意收益與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。從理論上說，資產(chǎn)的盈利性與流動性具有替代關(guān)系。企業(yè)現(xiàn)金保持量越多，流動性就越強(qiáng)，但極端了會嚴(yán)重影響其盈利性；企業(yè)現(xiàn)金保持量少，盈利性就強(qiáng)，但極端了會嚴(yán)重影響其流動性，這就是利益與風(fēng)險(xiǎn)的匹配。如何做好匹配，宏觀經(jīng)濟(jì)行業(yè)環(huán)境、國家貨幣政策、公司財(cái)務(wù)狀況等都是公司現(xiàn)金持有量的影響因素，有很深學(xué)問。現(xiàn)有人對1998年世界主要國家或地區(qū)現(xiàn)金持有比率[=現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物／(總資產(chǎn)－現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物)]進(jìn)行了比較，發(fā)現(xiàn)美國企業(yè)的現(xiàn)金持有比率為6.4％、英國為6.1％、日本為15.5％、我國臺灣為11.6％。相比而言，國內(nèi)大陸上市公司現(xiàn)金持有水平比較高：中國上市公司的現(xiàn)金持有比率約為16.8％。1998～2007年中國上市公司的平均現(xiàn)金持有比率約為24％。各國比率相差的原因是什么?沒有答案。

(四)對企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行再認(rèn)識和提出新的認(rèn)識

2007年我國上市公司實(shí)施了與世界趨同的新會計(jì)準(zhǔn)則。其最大的特點(diǎn)之一，是引進(jìn)公允價(jià)值這一計(jì)量屬性。經(jīng)本次金融危機(jī)實(shí)踐的檢驗(yàn)，其科學(xué)性及效果如何呢?

先做簡單的回顧。1990年9月10日，美國證券交易委員會(sEC)時(shí)任主席理查德·c·布雷登，在參議院銀行、住宅及都市事務(wù)委員會作證時(shí)指出，歷史成本財(cái)務(wù)報(bào)告對防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)于事無補(bǔ)。他首次提出應(yīng)當(dāng)以公允價(jià)值作為金融工具。但是近20年來，公允價(jià)值計(jì)量屬性一直存在爭論并不斷進(jìn)行調(diào)整、修訂與完善，經(jīng)歷了風(fēng)風(fēng)雨雨。

美國金融危機(jī)爆發(fā)后，公允價(jià)值計(jì)量與金融危機(jī)的關(guān)系問題再次成為金融界與會計(jì)界的焦點(diǎn)。對其看法有不同聲音：

據(jù)資料證明，歐美政治家曾經(jīng)把矛頭指向了按市價(jià)計(jì)算的所謂公允價(jià)值的會計(jì)準(zhǔn)則。他們認(rèn)為，在金融危機(jī)時(shí)，公允價(jià)值計(jì)量會令很多金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)價(jià)值被嚴(yán)重低估。為了讓資產(chǎn)負(fù)債表好看，又會被迫拋售損失比較大的資產(chǎn)，進(jìn)一步壓低了這些資產(chǎn)價(jià)格，造成惡性循環(huán)。因此認(rèn)為公允價(jià)值計(jì)量是加劇金融危機(jī)的因素之一。

現(xiàn)任財(cái)政部會計(jì)司司長劉玉廷在參加一次座談會時(shí)指出，金融危機(jī)與公允價(jià)值并沒有直接的、必然的聯(lián)系，金融危機(jī)產(chǎn)生的根源是美國超前消費(fèi)及衍生金融產(chǎn)品泛濫。它原則上是經(jīng)濟(jì)問題而非會計(jì)問題，公允價(jià)值僅是一種計(jì)量工具，是一種事后反映，并不是促成危機(jī)發(fā)生的原因。用公允價(jià)值進(jìn)行計(jì)量是沒有問題的，只是計(jì)量方法上還需要研究。

對這些意見怎么看?筆者認(rèn)為，公允價(jià)值計(jì)量從表面上看來，只是一種計(jì)量的方法問題，這沒有錯(cuò)。但它客觀上會導(dǎo)致利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目發(fā)生波動，從而會影響著經(jīng)營者與投資者行為，是有經(jīng)濟(jì)后果的。問題還在于，所謂的公允價(jià)值取得，存在著技術(shù)上的困難。同時(shí)，公允價(jià)值既有如實(shí)反映的一面，又會有各人理解不同的一面，很容易縱并運(yùn)用于盈余管理等。具體到本次金融危機(jī)，其主要的表現(xiàn)是：公允價(jià)值在反映企業(yè)金融資產(chǎn)的價(jià)格上過于敏感，很多時(shí)候會成為資本市場助漲與助跌的工具。也就是在市場狂熱時(shí)，它可以加劇市場狂熱；而當(dāng)市場陷入恐慌時(shí)，則可以加劇市場陷入恐慌，這就是人們所講的推波助瀾。針對這些問題，應(yīng)該通過這次金融危機(jī)的實(shí)踐進(jìn)行分析，并得到相應(yīng)啟示。現(xiàn)總結(jié)以下幾點(diǎn)：

第一，要注意流動性管理。流動性可以簡單地理解為現(xiàn)金支付能力，它是企業(yè)資產(chǎn)配置和資本結(jié)構(gòu)管理的結(jié)果。因此用公允價(jià)值計(jì)量資產(chǎn)和負(fù)債，要以流動性為目標(biāo)，要能保證企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營的前提下，有足夠現(xiàn)金頭寸。

第二，提倡交易對象的管理。交易對象使用公允價(jià)值計(jì)量，在管理上，應(yīng)運(yùn)用該法獲得交易對象的情況概要，對各項(xiàng)財(cái)務(wù)的指標(biāo)影響進(jìn)行判斷，包括收益、資本、財(cái)務(wù)比率是否達(dá)到企業(yè)內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)。

第三，重視處理好與投資者的關(guān)系。與公允價(jià)值計(jì)量相關(guān)的，尤其是不可觀測數(shù)據(jù)的采用、管理層的判斷等，更是企業(yè)需要詳細(xì)披露的內(nèi)容。同時(shí)管理層需要重視與投資者溝通，并解釋財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動，使投資者了解企業(yè)的價(jià)值等。

總之，公允價(jià)值計(jì)量不是惡魔，也不是救世主。它是現(xiàn)今金融市場高度發(fā)達(dá)的必然結(jié)果，全面否定它并不可行。在思想方法論上，不能簡單化，而要具體問題做具體分析，也就是對公允價(jià)值計(jì)量的使用要注意硬約束。今后，公允價(jià)值這種計(jì)量方法還需要在實(shí)踐中檢驗(yàn)，不斷地進(jìn)行再認(rèn)識并提出新認(rèn)識。

篇4

所謂“物是人非”，時(shí)代不同了，市場不同了，最主要是消費(fèi)者不同了，還是一個(gè)套路來做，可以嗎？所謂“以史為鑒”，我們需要總結(jié)，并從中判斷未來的方向與市場，決定到底如何去做。既然如此，筆者就來談?wù)勲娚痰拇呵锱c戰(zhàn)國。

筆者還是非常贊同大多數(shù)專家學(xué)者的論斷，截止到目前，電商發(fā)展大致可分為三個(gè)階段，即1.0的春秋時(shí)期，2.0的過渡期以及當(dāng)下3.0的戰(zhàn)國時(shí)期。

1.0時(shí)期的中國電商，鏈接的是人與商品，人們選擇電商更多關(guān)注于低廉的價(jià)格與產(chǎn)品多樣性。這個(gè)階段的電商在野蠻生長，因?yàn)槿藗兊年P(guān)注點(diǎn)，也由于初期的現(xiàn)實(shí)情況，致使了假貨橫行，便宜即是王道，看一看若干年前淘寶服裝與箱包，你就會相信這個(gè)論斷。

如果說大清王朝讓中國落后于世界，沒能向四大發(fā)明一樣，引領(lǐng)全球的潮流，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)變革的話，那么此次的互聯(lián)網(wǎng)革命，中國可以說基本上與世界同步，晚也就是幾年的時(shí)間。因此，中國電商的2.0過渡期也就極快，與1.0時(shí)期相比，電商2.0鏈接的是人與人的關(guān)系，物流的逐步完善，讓電商土壤更加具有活力。

可以說轉(zhuǎn)瞬的時(shí)間，電商就從1.0直接跨過2.0，進(jìn)入到了3.0時(shí)期，筆者傾向于把3.0時(shí)期定義為戰(zhàn)國時(shí)期。一方面是多年發(fā)展后，基本格局已經(jīng)形成，體系明確，綜合性平臺、商超性平臺、垂直性平臺、社區(qū)性平臺均已完成，或是格局穩(wěn)定，或是模式清晰；另一方面，平臺中的各個(gè)單元，也更加清晰發(fā)展方向與方法。當(dāng)然筆者不認(rèn)為在商場中可以出現(xiàn)一個(gè)秦國，實(shí)現(xiàn)一統(tǒng)，因?yàn)槭袌鲂枰夹愿偁幉粩嗟貎?yōu)化與前行，淘寶不是萬能的，在這個(gè)領(lǐng)域一定不能迷信！

電商3.0時(shí)代給我們帶來的轉(zhuǎn)變是巨大的，因?yàn)殒溄拥氖侨伺c商品、服務(wù)、空間體驗(yàn)。這其中，人與物、人與人的連接不再是一個(gè)點(diǎn)對點(diǎn)的直線關(guān)系，會形成更加三維并且立體的消費(fèi)形態(tài)，即“場景消費(fèi)”，精確到用戶的需求、使用的場合、空間地點(diǎn)。在這樣的背景下，每一個(gè)商家都應(yīng)該塑造適合自己的商業(yè)生態(tài)鏈條和一個(gè)又一個(gè)的商業(yè)場景。

3.0時(shí)代的到來，完成了消費(fèi)者的消費(fèi)升級。如果說1.0與2.0時(shí)代，人們選擇網(wǎng)上購物的三大驅(qū)動是：低廉的價(jià)格+豐富的產(chǎn)品選擇+方便的購物體驗(yàn)。那么3.0時(shí)代，三大驅(qū)動已經(jīng)升級為：品質(zhì)與價(jià)值+產(chǎn)品+服務(wù)和體驗(yàn)。這種改變，也是3.0時(shí)代下的重中之重――產(chǎn)品、品牌、供應(yīng)鏈管理。

隨隨便便開一個(gè)淘寶店、旗艦店，抑或是特色中國館，最終的結(jié)果一定是死的很難看。因?yàn)榕c線下的競爭不同，線上的競爭更加多元與激烈，線下還可以說是在一片湖中競爭，線上就成了大海。

在大海中如何跳脫出來，這需要系統(tǒng)地設(shè)計(jì)與謀劃。因此，品牌的作用就更加凸顯。好的產(chǎn)品是前提，個(gè)性的品牌是關(guān)鍵，有效的供應(yīng)鏈管理是能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

日前，貝恩公司在北京了與阿里巴巴研究院聯(lián)合開展的2015年度中國電商報(bào)告――《互聯(lián)網(wǎng)品牌化和品牌互聯(lián)網(wǎng)化》（以下簡稱報(bào)告）。該報(bào)告顯示，得益于消費(fèi)者追求優(yōu)質(zhì)品牌及產(chǎn)品意識的逐步增強(qiáng)，中國電商已進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+品牌”時(shí)代。2014年，阿里巴巴平臺上的線上品牌產(chǎn)品份額達(dá)到了65%，在過去3年提升了7個(gè)百分點(diǎn)，新增品牌銷售額逾1萬億元，相當(dāng)于中國零售市場總額的4%。

從數(shù)據(jù)上看，的確印證了電商品牌時(shí)代的到來，但另一方面筆者不敢茍同。首先阿里巴巴平臺就如同線下的一個(gè)大型購物中心，大型購物中心打造屬于自己的品牌，凱德牌、萬科牌、萬達(dá)牌等？那是不可能的，因?yàn)樗粸槠放铺峁┮粋€(gè)平臺而已。其次，阿里巴巴平臺的線上品牌份額個(gè)人認(rèn)為有虛假成分，當(dāng)然這要看個(gè)人對品牌如何理解，如果說工商注冊了，就可以叫做品牌的話，這個(gè)數(shù)字只少不多，但如果是這樣，可口可樂、海爾、華為就會哭死了。僅以農(nóng)產(chǎn)品為例，滿平臺都在賣土豆，如何辨識，即便有品種不同，但在相同品種下，又如何去辨別，這就需要有品牌的支撐了。欣喜的是人們看到了三千禾、潤土等不斷涌現(xiàn)出來的農(nóng)產(chǎn)品品牌。切記，一個(gè)地域不能叫做品牌，誠然土地不同是一種不同，有一定的辨識性，但是更主要的是人文的不同，品牌精神的不同，這才是關(guān)鍵，是能夠讓品牌屹立百年不倒的關(guān)鍵。在量身定制了品牌后，就會形成相對精準(zhǔn)的消費(fèi)群體定位，能夠形成更加準(zhǔn)確的市場分析，在完善的供應(yīng)鏈管理建立后，更能夠形成良性的消費(fèi)互動。當(dāng)然，供應(yīng)鏈管理并不是單一的產(chǎn)品生產(chǎn)與物流，這里還包括店面呈現(xiàn)、客服以及產(chǎn)品體驗(yàn)等多維元素，供應(yīng)鏈管理需要細(xì)分成生產(chǎn)、消費(fèi)、售后等多個(gè)環(huán)節(jié)全盤考慮。

電子商務(wù)在中國曾經(jīng)魚龍混雜，3.0時(shí)代的到來，使中國的電子商務(wù)已然發(fā)展成了一個(gè)品牌化、品質(zhì)化的公平競爭舞臺。一方面支持品牌在平臺上發(fā)現(xiàn)和滿足分散在各地、形態(tài)各異的細(xì)分市場需求；另一方面大大降低了物流和交易的復(fù)雜性，使品牌能將觸角涉及包括三四線城市在內(nèi)的全國大市場。電商品牌化率的提升，將開創(chuàng)“品消合一，渠道共創(chuàng)”的全新局面，即品牌和消費(fèi)者共同創(chuàng)造品牌。在這個(gè)過程中，必須從清晰的數(shù)字化目標(biāo)入手，建立貫穿整個(gè)價(jià)值鏈的互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營模式，全面打通與消費(fèi)者在研發(fā)、營銷、銷售及服務(wù)等所有環(huán)節(jié)的直接觸點(diǎn)，這是未來品牌制勝的關(guān)鍵所在。

3.0時(shí)代下，有幾個(gè)趨勢，值得我們關(guān)注。

趨勢一：農(nóng)村與中小城市將成為電子商務(wù)高速成長引擎

隨著一線城市電商人口逐漸飽和，中小城市成為電子商務(wù)增長的新引擎。從零售行業(yè)大局來看，渠道下沉、拓展低線城市也是大勢所趨。電商早已過了早期刷墻、大篷車入鄉(xiāng)的宣傳時(shí)代，而開始對農(nóng)村電商進(jìn)行更為重點(diǎn)的培養(yǎng)和投入。國家大力提倡電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村，更是加快了這一趨勢的養(yǎng)成，但電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村應(yīng)該是一個(gè)系統(tǒng)的工程，應(yīng)該是一個(gè)完善的結(jié)構(gòu)，不僅僅是開個(gè)店，弄個(gè)體驗(yàn)中心這么簡單，應(yīng)該清晰地了解當(dāng)下的市場，審時(shí)度勢。

趨勢二：移動端將是電商最重要平臺

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶的消費(fèi)時(shí)間碎片化更加明顯。宏觀來看，手機(jī)已經(jīng)成為中國人使用最多的入網(wǎng)設(shè)備，中國人在移動購物上花費(fèi)的時(shí)間迅速增加，僅去年就增長了35%。各大電商的無線占比在也飛速增長，唯品會和聚美優(yōu)品在今年一季度無線端的GMV已經(jīng)占到整體的60%以上。2015年第一季度，京東42%的成交額是通過移動端實(shí)現(xiàn)的。

趨勢三：最后一公里才是王道

物流配送一直是電商的核心競爭力，同時(shí)也是購物者對購物體驗(yàn)滿意與否的關(guān)鍵。特別是對于低線城市的擴(kuò)張和農(nóng)村電商的快速崛起，物流配送的覆蓋范圍以及時(shí)效性對于電商以及品牌主來說，不僅僅只是最后一公里的問題，更是最后一道坎。目前，各大電商都在努力加強(qiáng)物流建設(shè)，擴(kuò)大快速配送所覆蓋的區(qū)域，對比2014年和2015年重點(diǎn)電商的次日達(dá)所覆蓋的省份，即可發(fā)現(xiàn)快速配送的區(qū)域有了明顯的擴(kuò)大，同時(shí)在配送團(tuán)隊(duì)和配送設(shè)備上也有了很大的升級。除了物流的最后一公里，更值得強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品端的最后一公里進(jìn)入，通過社區(qū)型平臺的合作，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)、便捷的最初一公里與最后一公里的有效打通。

篇5

中國最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，中國人壽就坐落在與英藍(lán)國際一箭之地，今年第一季度，中國人壽保費(fèi)收入1138億元，同比縮水7.5%，成為中國壽險(xiǎn)四巨頭中增速墊底者。其中，3月份中國人壽實(shí)現(xiàn)單月保費(fèi)同比下滑10.4%。

而平安人壽同比增速則由前兩個(gè)月的12.16%直降至1.7%，其中，3月份平安人壽實(shí)現(xiàn)單月保費(fèi)同比下滑19.96%。太平洋人壽第一季度同比微跌0.6%，3月份實(shí)現(xiàn)單月保費(fèi)同比下滑2.9%。

四大壽險(xiǎn)，除新華保險(xiǎn)外，三家業(yè)績出現(xiàn)負(fù)增長。而2011年年報(bào)顯示，四大壽險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)無一例外地出現(xiàn)負(fù)增長。全行業(yè)2011年壽險(xiǎn)保費(fèi)增速為5.13%，較2010年的28.9%出現(xiàn)了較大幅度的回落。

瘋狂擴(kuò)張

楊躍是第一批進(jìn)入中國市場的外資壽險(xiǎn)公司某大區(qū)負(fù)責(zé)人，并曾長期在中國大型保險(xiǎn)公司參與決策管理，見證了中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的起起伏伏。他表示，中國壽險(xiǎn)今天出現(xiàn)的行業(yè)性業(yè)績?nèi)嫦禄鞘袌霭l(fā)展問題長期得不到解決而日漸積累的必然結(jié)果。只不過以前中國保險(xiǎn)發(fā)展的一路高歌猛進(jìn)，掩蓋了這些問題，并最終在業(yè)績?nèi)嫦禄瑫r(shí)得到凸顯。

楊躍所說的問題就是，由于保險(xiǎn)公司的長期利益驅(qū)動，和對市場產(chǎn)品開發(fā)缺乏長期穩(wěn)定的配置，一味地拼短期收益和流動性，再加上近乎殘酷的市場競爭，導(dǎo)致無論是個(gè)人壽險(xiǎn)，還是銀保、電銷等市場都已提前透支。

如銀保分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國平安壽險(xiǎn)率先發(fā)力，并一度占領(lǐng)了市場50%左右的份額。當(dāng)時(shí)的手續(xù)費(fèi)為2‰，由于感覺不賺錢就開始削減部門和人員提前轉(zhuǎn)型。后來，泰康人壽、新華人壽逆市跟進(jìn)搶占市場，平安被削減分流的人才進(jìn)入到泰康人壽、新華人壽等公司，并最終發(fā)展到要撼動平安壽險(xiǎn)市場地位的地步，這時(shí)的平安壽險(xiǎn)不得不撿起來。

于是肉搏戰(zhàn)隨即上演……

2000年10月平安壽險(xiǎn)推出的千禧紅壽險(xiǎn)取得成功。新華人壽見狀速以“紅雙喜”產(chǎn)品跟進(jìn)。

2002年初按捺不住的太平洋人壽、泰康人壽分別推出“紅利來”、“千里馬”等產(chǎn)品搶食分羹。

隨后幾大壽險(xiǎn)公司開始在產(chǎn)品的周期上做文章，十年期、五年期、三年期分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)上市。達(dá)到極限的非安邦保險(xiǎn)莫屬，他甚至推出了一年期分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，被同行戲稱為“垃圾中的戰(zhàn)斗機(jī)”。

如今，中國人壽、平安人壽已經(jīng)穩(wěn)居壽險(xiǎn)市場前兩位無法撼動。太平洋壽險(xiǎn)、新華壽險(xiǎn)、泰康壽險(xiǎn)則仍在為3～5名的排位進(jìn)行拉鋸戰(zhàn)。

2004年保監(jiān)會大量新批的保險(xiǎn)公司和經(jīng)營機(jī)構(gòu)也想分一杯羹，惡性競爭和不擇手段式的營銷被過度使用，并最終帶來過多的負(fù)面影響和銀保市場10年發(fā)展后的提前透支。電銷也在6年后開始提前透支，個(gè)人壽險(xiǎn)也因機(jī)制問題在只用了不長的時(shí)間后就把整個(gè)行業(yè)做到了口碑極差。

一名接近監(jiān)管層的人士向本刊記者表示：“目前保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)資產(chǎn)和基金等產(chǎn)品沒有太大區(qū)別，流動性低的不配，信用低的不配，新的沒見過的不配。而在產(chǎn)品營銷上更是登峰造極，不擇手段。致命的銷售誤導(dǎo)如果不解決，行業(yè)發(fā)展就不會有出路。”

這名不愿具名的人士還透露，保險(xiǎn)公司的投資渠道窄，產(chǎn)品投資收益不能達(dá)到客戶的期望值，而且回報(bào)偏低。與最近崛起的銀行理財(cái)產(chǎn)品無法競爭也是造成壽險(xiǎn)行業(yè)全面下滑的一個(gè)重要原因。

楊躍向本刊記者分析，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)好的時(shí)候，正是銀行利率低、經(jīng)濟(jì)比較低迷的時(shí)候，尤其是分紅險(xiǎn)提供了資金安全及浮動收益的雙重功能，很好地契合了大眾的理財(cái)需求，并贏得了理想的市場份額。而隨著中國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)過熱的階段，各種形式的理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般迅速占領(lǐng)了市場。這種環(huán)境下，分紅保險(xiǎn)在收益上顯然失去了原有的吸引力。

這時(shí)，為了加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，一些包括手續(xù)費(fèi)惡性競爭、手續(xù)費(fèi)支付賬外運(yùn)作、欺詐、管理不規(guī)范等在內(nèi)的問題開始凸顯，隨后就是一系列整頓。這使得壽險(xiǎn)的業(yè)績直線下滑。

而目前個(gè)險(xiǎn)、電銷、銀保都成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)整治的重災(zāi)區(qū)。

致命的營銷

用接近監(jiān)管層的那名人士的話就是，一路高歌猛進(jìn)、近乎發(fā)燒式的激進(jìn)之后，我們需要回顧過去，從過去的發(fā)展歷程中找到未來發(fā)展的突破口，以走好接下來的路。

這名人士回憶，保險(xiǎn)業(yè)剛恢復(fù)發(fā)展的20世紀(jì)80年代初，保險(xiǎn)公司的地位和形象完全不是現(xiàn)在這個(gè)樣子，而是讓人充滿了羨慕和自豪。“金銀財(cái)保”是當(dāng)時(shí)頗為流行的口號。這點(diǎn)從20世紀(jì)80年代恢復(fù)高考后第一批大學(xué)生報(bào)考保險(xiǎn)業(yè)的熱情可以看出來。而那時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)也被詮釋為充滿保障色彩的救苦救難的活菩薩。

時(shí)至今日，為何保險(xiǎn)公司的形象和地位會發(fā)生如此反轉(zhuǎn)呢？用楊躍的話總結(jié)就是“正確的產(chǎn)品賣給了不正確的人”。

翻開沉重的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史可以看到，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代開始進(jìn)入黃金發(fā)展期（以前鑒于財(cái)產(chǎn)損失對企業(yè)生產(chǎn)造成的影響，主要發(fā)展財(cái)險(xiǎn)），1997年，壽險(xiǎn)保費(fèi)占比第一次超過產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)，直到今天也是如此。人壽險(xiǎn)種在20世紀(jì)80年代主要是團(tuán)體險(xiǎn)，1992年后，個(gè)人壽險(xiǎn)得到了飛速發(fā)展，銷售量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過團(tuán)體保險(xiǎn)。

其中，引起保險(xiǎn)行業(yè)質(zhì)變的一環(huán)體現(xiàn)在營銷方式上，1992年之前，中國壽險(xiǎn)的營銷方式一直是行業(yè)為主，具體保險(xiǎn)公司在各行業(yè)設(shè)立兼職負(fù)責(zé)本系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的繳費(fèi)投保工作。直到1992年美國友邦保險(xiǎn)公司進(jìn)入上海，帶來了海外擅長的個(gè)人營銷模式，徹底打破了中國行業(yè)對本行業(yè)的壟斷。

“這在當(dāng)時(shí)是革命性的，引領(lǐng)了中國保險(xiǎn)行業(yè)近二十年的發(fā)展，但其帶來的后果是以保險(xiǎn)行業(yè)公信力喪失為代價(jià)。今天大家談保險(xiǎn)色變的后果就是這樣造成的。”

值得注意的是，為什么在國外發(fā)達(dá)國家個(gè)人銷售模式?jīng)]有透支公信力。接近監(jiān)管層的那名人士一語解開了謎底：“以美國為代表的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式采用的‘精英’營銷制度，一旦有銷售誤導(dǎo)的發(fā)生，不僅保險(xiǎn)營銷員要面臨相對大的巨額罰單，而且所涉及的保險(xiǎn)公司也可能面臨訴訟破產(chǎn)。而中國保險(xiǎn)營銷員，一般是在其他行業(yè)找不到門路的情況下，才加盟做保險(xiǎn)，底薪很低，甚至沒有，要生存下去只能想方設(shè)法拉保單。這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法對營銷員的營銷進(jìn)行有效控制，種種問題出現(xiàn)也就不難理解了。”

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在冊的保險(xiǎn)營銷員超過300萬。“保險(xiǎn)發(fā)展三十多年來被保險(xiǎn)洗禮過的人超過3000萬人。”楊躍表示。

中國之所以選擇了目前這種營銷發(fā)展道路，與中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展伊始引進(jìn)的中國臺灣南山壽險(xiǎn)模式有關(guān)。但也不能說這種模式有什么不對。“中國第一代保險(xiǎn)營銷員也是本著傳播保險(xiǎn)福音的心態(tài)上山下鄉(xiāng)，走村串戶，普及保險(xiǎn)知識的。這批人已經(jīng)成為中國保險(xiǎn)業(yè)的骨干，其中一部分成為目前中國保險(xiǎn)公司的高管。”接近監(jiān)管層的那名人士向本刊記者說。

“問題是設(shè)計(jì)好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)時(shí)賣給了承受力比較低的農(nóng)民。再加上銷售誤導(dǎo)，問題就嚴(yán)重了。”

楊躍透露說：“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到1995年－1997年的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于規(guī)模化做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的想法，放寬了保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，當(dāng)時(shí)2000萬元左右就可以批一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而各保險(xiǎn)公司為了抓住機(jī)遇，迅速上規(guī)模。往往是剛拿到批文就開始鋪點(diǎn)。后來中國存款利率開始下調(diào)，保險(xiǎn)公司因規(guī)模上得太快而造成損失慘重。”

接近監(jiān)管層的那位人士也直言，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司對利率調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)沒有充分認(rèn)識。有人甚至認(rèn)為，人民銀行法定利率會一成不變，利率高了就一直高，后來一調(diào)低，發(fā)現(xiàn)問題就慌了。最典型的就是平安保險(xiǎn)的投連險(xiǎn)品種造成的嚴(yán)重行業(yè)影響，當(dāng)時(shí)人們認(rèn)為投連險(xiǎn)只賺不賠。而這也使后來數(shù)年沒有保險(xiǎn)公司敢介入投連險(xiǎn)，直到外資保險(xiǎn)公司推出并獲得成功，中國保險(xiǎn)公司才重新迅速跟進(jìn)。

“人海戰(zhàn)術(shù)，短期培訓(xùn)，流動性大，后期服務(wù)跟不上，再加上人情賣保險(xiǎn)等，導(dǎo)致買保險(xiǎn)的人大多不是出于保障。”因此，很短時(shí)間個(gè)險(xiǎn)就因?yàn)闋I銷體制問題做壞了口碑。直到2000年左右銀行保險(xiǎn)新渠道的出現(xiàn)，中國保險(xiǎn)業(yè)新一輪增長才重新找到方向。

楊躍向本刊記者分析，從1993年發(fā)展至今的19年間，中國銀保業(yè)務(wù)經(jīng)過兩次高速發(fā)展和兩次低谷，每一次變化都與整體的金融環(huán)境直接相關(guān)。第一次大發(fā)展是由于市場利率低迷時(shí)推出的分紅險(xiǎn)帶動的，第二次大發(fā)展是由于市場利率高企時(shí)推出萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)帶動的。

后來，追求投資收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的豐富而日漸下滑，銀行保險(xiǎn)也出現(xiàn)了許多銷售誤導(dǎo)、銀行存單屢屢變保單的事件，這直接導(dǎo)致銀監(jiān)會兩次發(fā)文嚴(yán)格規(guī)范銀保業(yè)務(wù)。

外資：羊來了

與中資壽險(xiǎn)公司相比，大的外資壽險(xiǎn)在中國的分公司開到了12～13家，一般的開到了10家。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，外資壽險(xiǎn)公司去年共創(chuàng)造保費(fèi)收入386.36億元，占去年總保費(fèi)收入9560億元的4%左右；今年前兩月，外資壽險(xiǎn)共創(chuàng)造保費(fèi)72.38億元，占壽險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)2429.51億元的2.9%左右，而去年同期，這一比例大約為3.1%。不難看出，外資壽險(xiǎn)公司的市場份額正在縮小。但它們對中國壽險(xiǎn)市場的影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其份額。

楊躍坦承，目前外資壽險(xiǎn)與中資壽險(xiǎn)享受的政策基本一樣，但外資壽險(xiǎn)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及中資壽險(xiǎn)公司。外資壽險(xiǎn)的進(jìn)入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有以前想象的“狼來了”的局面，實(shí)際上更像“羊來了”。

水土不服是很重要的一個(gè)原因，外資壽險(xiǎn)的CEO最初基本都來自歐美國家，對中國壽險(xiǎn)市場了解不夠充分，因此造成業(yè)績達(dá)不到投資人要求而被頻頻更換。后來，新加坡和中國香港、中國臺灣的高管開始走上外資壽險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，但表現(xiàn)仍不夠穩(wěn)定，走馬燈式地輪換CEO造成了外資公司政策多變，穩(wěn)定性不夠，直接影響了公司的發(fā)展速度。有很多外資公司成立沒多少年，CEO已經(jīng)換到了第三任或第四任。唯一沒換CEO的外資壽險(xiǎn)公司就是中英人壽總裁張文偉。

外資壽險(xiǎn)公司和中國壽險(xiǎn)公司的高管基本都是個(gè)險(xiǎn)出身，因此業(yè)務(wù)開展時(shí)基本從個(gè)險(xiǎn)入手。但中英人壽的張文偉一上任并沒做個(gè)險(xiǎn)，而是以經(jīng)代為突破，銀保為側(cè)翼。而招商信諾的前CEO麥云翰，他也采取了避開傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)，先做電銷，再做銀保的方式。這種走差異化路線并取得很好業(yè)績的戰(zhàn)略給中國新成立的壽險(xiǎn)公司起到了很好的示范作用。

談起電銷行業(yè)，楊躍向本刊記者表示，中美聯(lián)泰大都會人壽保險(xiǎn)有限公司（前中美大都會）是最早做電銷并靠電銷成就了自己的典型代表。他們在2004年最先發(fā)力，并經(jīng)歷了艱難的掙扎期，最后在幾近被迫關(guān)閉之際，從香港引進(jìn)了一個(gè)還本防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，使電銷業(yè)務(wù)起死回生，并促成了電銷在2005年的快速發(fā)展。

隨后中英人壽迅速跟進(jìn)，兩年后泰康人壽、平安人壽等也開始發(fā)力。中資人壽規(guī)模大，電銷業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)展使其聲名下滑，并在市場發(fā)展上嚴(yán)重提前透支。新成立的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在做電銷已經(jīng)非常困難。

事實(shí)上，外資和中資壽險(xiǎn)公司最直接的競爭，發(fā)生在中等收入人群的爭奪上。雖然對于保險(xiǎn)公司來說，份額固然重要，但能否實(shí)現(xiàn)價(jià)值傳承則更重要。保障類產(chǎn)品是外資壽險(xiǎn)的長項(xiàng)，也是價(jià)值傳承中的重要體現(xiàn)。

目前，以上提及的外資壽險(xiǎn)公司大多將網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在新的格局和形勢下，它們紛紛拿出各自的市場競爭策略，開辟著中國壽險(xiǎn)市場的另外一片天。

壽險(xiǎn)出路

“全是逼出來的。”你如果不突圍，你就得提前出局。針對中國壽險(xiǎn)營銷員的體制改革，不是沒有保險(xiǎn)公司作出努力。長安的一個(gè)保險(xiǎn)公司，試圖采用員工制營銷員，并發(fā)展了幾百人。一年后因成本過高，業(yè)務(wù)沒有相應(yīng)的增長而被迫取消實(shí)驗(yàn)。

“所謂制度造就人，也毀滅人。在行業(yè)統(tǒng)一采取行動前，單個(gè)公司是無力改變的。”在接受本刊記者采訪時(shí)，一名業(yè)內(nèi)人士大聲地說道。

泰康人壽董事長陳東升也表示，中國保險(xiǎn)營銷員體制走到今天，傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)應(yīng)該徹底結(jié)束了。未來營銷員體制一定要走集約化、專業(yè)化道路，否則保險(xiǎn)行業(yè)就沒有持續(xù)發(fā)展的動力。

在此背景下，以產(chǎn)銷分離帶動細(xì)化分工，重鑄保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，成為了保險(xiǎn)營銷體制改革創(chuàng)新的核心要點(diǎn)。在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇看來，由保險(xiǎn)公司或其他資本組建的全國性保險(xiǎn)銷售服務(wù)機(jī)構(gòu)將成為未來保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主流。

針對銷售誤導(dǎo)，楊躍表示，法律威懾是發(fā)展趨勢。但在嚴(yán)厲的打擊下，保險(xiǎn)行業(yè)必定要經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)鏈上的痛苦，甚至是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的直線下滑，但除此之外又別無良策。

創(chuàng)新，才是中國保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)出路。陳東升表示，要在保險(xiǎn)產(chǎn)品上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，在市場中摸索創(chuàng)新。比如過去壽險(xiǎn)走縣鄉(xiāng)保險(xiǎn)的路線，城鄉(xiāng)一體化帶來了新市場的崛起。

楊躍也直言，保險(xiǎn)投資很多都得經(jīng)過審批，甚至按額度走。在應(yīng)用上也沒有銀行理財(cái)產(chǎn)品靈活，保險(xiǎn)產(chǎn)品最起碼也得一年期以上，而銀行理財(cái)產(chǎn)品幾天期的都已經(jīng)屢見不鮮。但保險(xiǎn)資金仍然混跡于短期和熱錢的話，是沒有出路的。

篇6

關(guān)鍵詞:工程項(xiàng)目 施工管理 控制 原則

本文抓住工程進(jìn)度控制、質(zhì)量控制和成本控制三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),對建筑工程項(xiàng)目施工管理措施進(jìn)行了分析。所謂工程項(xiàng)目施工管理,即是指在實(shí)現(xiàn)工程項(xiàng)目既定的目標(biāo),通過利用一切可利用資源和多種切實(shí)有效方法,在項(xiàng)目施工過程中針對工程成本、工程質(zhì)量、工期進(jìn)度、現(xiàn)場安全管理、工程綜合治理和施工企業(yè)文化活動等多個(gè)方面,而進(jìn)行的有計(jì)劃的過程控制。在市場競爭愈發(fā)激烈的今天,企業(yè)必須認(rèn)真分析研究項(xiàng)目施工管理的各個(gè)環(huán)節(jié),著力解決如何才能高效的實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目目標(biāo)的問題。在項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制的基礎(chǔ)上,按照項(xiàng)目施工管理其內(nèi)在的邏輯進(jìn)行有效的方案規(guī)劃,以及組織協(xié)調(diào)和控制。

1. 進(jìn)度控制

1.1 科學(xué)合理制定施工進(jìn)度計(jì)劃

由于每一個(gè)工程的分部項(xiàng)目較多,為了合理的控制工程進(jìn)度,應(yīng)全面了解施工圖紙,根據(jù)施工圖紙及已確定的工程結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和施工方案,按照施工順序逐一列出各個(gè)施工項(xiàng)目,盡量防止項(xiàng)目遺漏或重復(fù)。直接關(guān)系到工程對象的內(nèi)容應(yīng)納入工程施工計(jì)劃,而不是直接的建設(shè)項(xiàng)目和服務(wù)項(xiàng)目則可以不包括在內(nèi)。還一些分部項(xiàng)目在工程施工順序與時(shí)間上是相互錯(cuò)開交叉進(jìn)行的,或是由一家專業(yè)工程隊(duì)完成所有工程量,為了簡化工程進(jìn)度安排內(nèi)容,盡可能把這些項(xiàng)目進(jìn)行合并,以便使工程重點(diǎn)更為突出。合理安排工程的施工順序主要是根據(jù)技術(shù)規(guī)范確定的建設(shè)進(jìn)行,并與施工組織緊密結(jié)合,解決項(xiàng)目之間施工的時(shí)間先后問題和銜接過渡,確保在保質(zhì)、保量、保安全的前提下,以最短時(shí)間完成工程項(xiàng)目。也只有這樣,才能更好地避免由于盲目趕工而導(dǎo)致的成本增加。

1.2 適時(shí)監(jiān)控施工進(jìn)度計(jì)劃執(zhí)行情況

施工進(jìn)度計(jì)劃重在落實(shí)。正確的做法主要是,每星期總結(jié)歸納已完成工程進(jìn)度,及時(shí)監(jiān)控計(jì)劃與實(shí)際執(zhí)行情況是否存在偏差,并找到出現(xiàn)偏差的原因,進(jìn)一步實(shí)施趕工方案。同時(shí),在每個(gè)星期監(jiān)測的基礎(chǔ)上,還要在每個(gè)月、每個(gè)季度甚至是每個(gè)年度進(jìn)行進(jìn)度計(jì)劃的總結(jié),盡量避免趕工期的現(xiàn)象出現(xiàn)。這是因?yàn)?一旦確定了工程進(jìn)度計(jì)劃就必須嚴(yán)格執(zhí)行,不然將發(fā)生“連鎖反應(yīng)”直接影響到了后續(xù)施工。再者,施工進(jìn)度計(jì)劃在編制時(shí)已經(jīng)考慮到了施工單位可以得到最優(yōu)施工條件和資源因素,而趕工期將會額外增加企業(yè)的投入，提高工程成本。工程在投標(biāo)報(bào)價(jià)階段都是以施工成本為基礎(chǔ)的,增加企業(yè)的投入也就減少了企業(yè)的利潤,對建造成本控制也十分不利。

2. 質(zhì)量控制

項(xiàng)目施工的質(zhì)量控制主要應(yīng)從人、材、機(jī)三個(gè)方面著手控制,由于任何項(xiàng)目都是由人來完成的,所以人的控制是質(zhì)量控制中最為關(guān)鍵的工作,是其他控制的基礎(chǔ)。

2.1 人的控制

第一, 人的控制必須要選擇合適的人優(yōu)秀的人。每個(gè)人都應(yīng)該盡量做到一人多能,使工作人員可以在不影響工程工期、質(zhì)量的前提下精簡高效。第二, 人的工作積極性應(yīng)該充分調(diào)動起來。工程項(xiàng)目建設(shè)涉及的專業(yè)工種眾多,人員構(gòu)成比較復(fù)雜,可以想像要讓這些人心往一處想,勁往一處使其管理難度非常大。在這個(gè)群體里充分調(diào)動員工的積極性,就必須讓企業(yè)得到員工的認(rèn)同和支持,產(chǎn)生一種歸屬感。當(dāng)然,績效考核評估在調(diào)動員工積極性方面效果也是十分明顯的,但它也并不是萬能的。原因很簡單,因?yàn)橥瓿煽冃Э己嗽u估過程的也是人,因此難以保證這個(gè)過程公正性和公平性。此外,績效考核評估工作往往比較適用于一些工作內(nèi)容簡單的方面,如砌磚的質(zhì)量、扎鋼筋的速度等,比較容易衡量。但對于工作內(nèi)容較為復(fù)雜的方面作用不明顯,如工程施工技術(shù)難關(guān)的突破,就無法用時(shí)間、質(zhì)量或其他指標(biāo)的加以評價(jià)。

2.2材料的控制

材料的控制是全過程的控制,從材料的采購、運(yùn)輸、存儲和使用等過程進(jìn)行控制。材料控制的目的是使在施工項(xiàng)目上所使用的材料盡可能經(jīng)濟(jì)合理,并減少損耗。材料的采購應(yīng)根據(jù)施工合同的要求,采購最經(jīng)濟(jì)合理的材料,也就是說采購的材料不是昂貴的好或便宜的好,也不是質(zhì)高的好或質(zhì)次的好,而應(yīng)以滿足合同條件且低價(jià)為宜。材料的采購應(yīng)堅(jiān)持“貨比三家”的買賣原則。

2.3 機(jī)械使用的控制

機(jī)械的使用可以有效的提高生產(chǎn)效率,施工質(zhì)量比人工施工大大提高且有保證,在工程上應(yīng)大量采用機(jī)械化施工,這樣有助于加快施工進(jìn)度,保證施工質(zhì)量和施工安全。施工機(jī)械是一次性投資,使用期較長,屬于較大項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資。施工機(jī)械管理的關(guān)鍵是在開工前對機(jī)械是購買、租賃或者繼續(xù)使用原有機(jī)械進(jìn)行評估。評估主要是經(jīng)濟(jì)指標(biāo),在評估時(shí)應(yīng)充分核算各個(gè)方案在工程存續(xù)期所消耗的經(jīng)濟(jì)資源,從中選擇較經(jīng)濟(jì)的方案。施工機(jī)械管理的另一個(gè)關(guān)鍵是保養(yǎng)。良好的保養(yǎng)是保證機(jī)械正常工作的必要手段,同時(shí)還可以有效延長機(jī)械的使用期。

3.成本控制

3.1 成本最低化原則

施工單位應(yīng)根據(jù)市場價(jià)格編制施工定額。施工定額要求成本最低化,同時(shí)還應(yīng)注意降低成本的合理性。施工定額還應(yīng)根據(jù)市場價(jià)格的變動,經(jīng)常地進(jìn)行調(diào)整。

3.2 全面成本控制原則

成本控制 是“三全”控制,即全企業(yè)、全員和全過程的控制。項(xiàng)目成本的全員控制有一個(gè)系統(tǒng)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容,包括各部門、各單位的責(zé)任網(wǎng)絡(luò)和班組經(jīng)濟(jì)核算等等,應(yīng)防止成本控制人人有責(zé),又人人不管。

3.3 動態(tài)控制原則

施工項(xiàng)目是一次性的,成本控制應(yīng)從項(xiàng)目施工的開始一直到結(jié)束。在施工前,應(yīng)確定成本控制目標(biāo);在施工中,應(yīng)對成本進(jìn)行實(shí)時(shí)控制,及時(shí)校正偏差;在施工結(jié)束后,對成本控制的情況進(jìn)行總結(jié)。

3.4 目標(biāo)管理原則

項(xiàng)目施工開始前,應(yīng)對項(xiàng)目施工成本控制確立目標(biāo)。目標(biāo)的確定應(yīng)注意其合理性,目標(biāo)太高則易造成浪費(fèi),太低又難以保證質(zhì)量。如果目標(biāo)成本確定合理,項(xiàng)目施工的實(shí)際成本就應(yīng)該與目標(biāo)成本相差不多。相差太多,不是目標(biāo)成本確定有問題,就是項(xiàng)目施工有不善的地方(譬如有偷工減料或者出現(xiàn)材料質(zhì)量不合格的情況)。

3.5 責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則

在項(xiàng)目施工過程中,項(xiàng)目經(jīng)理、各部門在肩負(fù)成本控制責(zé)任的同時(shí),享有成本控制的權(quán)力,同時(shí)項(xiàng)目經(jīng)理要對各部門在成本控制中的業(yè)績進(jìn)行定期的檢查和考評,實(shí)行有獎有罰。只有真正做好責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的成本控制,才能收到預(yù)期的效果。

4.施工項(xiàng)目的驗(yàn)收

施工項(xiàng)目在驗(yàn)收合格后才開始竣工結(jié)算,因此驗(yàn)收工作應(yīng)在施工工作結(jié)束后盡快完成。有的施工單位進(jìn)行施工驗(yàn)收過程相當(dāng)緩慢,其大部分原因是由于施工資料不齊全,到施工工作結(jié)束后才開始后補(bǔ)資料。正常的施工驗(yàn)收工作應(yīng)從工程項(xiàng)目開工就開始著手進(jìn)行,尤其是現(xiàn)場簽證、隱蔽驗(yàn)收記錄等資料要齊全并隨時(shí)整理。

篇7

[關(guān)鍵詞] 金融危機(jī) 新自由主義 破產(chǎn)

從表面來看，金融危機(jī)是由虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融體系的混亂、美元貨幣體系的不穩(wěn)定性等因素導(dǎo)致的。但根本上來說，這是美歐在20世紀(jì)80年代前后開始實(shí)行的新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的自然結(jié)果，是過度自由化的集中后果，金融危機(jī)標(biāo)志了新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的破產(chǎn)。

一、新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的基本觀點(diǎn)

開始于上世紀(jì)80年代初期的新自由主義雖然并不是一個(gè)統(tǒng)一的流派，但它們在維護(hù)個(gè)人自由反對國家干預(yù)這一點(diǎn)上是一致的。具體來說，新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的基本觀點(diǎn)包括：

個(gè)人具有至高無上的優(yōu)先性。自利理性的個(gè)人被視為社會的唯一來源，社會只是為了保護(hù)個(gè)人自由的產(chǎn)物，它本身并沒有構(gòu)成與個(gè)人具有平等地位的主體。新自由主義堅(jiān)信，主要被闡釋為消極而非積極意義上的個(gè)人自由具有至高無上的地位，不能以功利為借口犧牲個(gè)人自由，權(quán)力也不能侵犯權(quán)利。正如哈耶克指出的，“自由預(yù)設(shè)了個(gè)人具有某種確獲保障的私域，亦預(yù)設(shè)了他的生活環(huán)境中存有一系列情勢是他人所不能干涉的。”唯此，個(gè)體才會自主實(shí)現(xiàn)利益最大化，經(jīng)濟(jì)活動才能實(shí)現(xiàn)效益的最大化，社會公共利益才會自發(fā)實(shí)現(xiàn)。個(gè)人優(yōu)先于社會、自由優(yōu)先于功利、權(quán)利優(yōu)先于權(quán)力是新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的邏輯起點(diǎn)與歸宿。

推崇自由競爭市場的作用。新自由主義認(rèn)為自由選擇是經(jīng)濟(jì)和政治活動最基本的原則，個(gè)體包括企業(yè)集團(tuán)應(yīng)當(dāng)自由地?fù)碛兴饺素?cái)產(chǎn)，可以自由交易、消費(fèi)和就業(yè)，自由選擇的程度越高，經(jīng)濟(jì)、政治活動的效率越高。它崇拜“看不見的手”的力量，強(qiáng)調(diào)市場的自發(fā)調(diào)節(jié)是最優(yōu)越和最完善的機(jī)制，通過自由競爭的市場實(shí)現(xiàn)自發(fā)秩序。

盡力限制政府作用。它認(rèn)為國家干預(yù)首先會破壞經(jīng)濟(jì)自由，抑制“經(jīng)濟(jì)人”的積極性；而且會帶來經(jīng)濟(jì)的低效率。弗里德曼指出:“為了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和增長，我們迫切需要的是減少而不是增加政府的干預(yù)。”其次，國家干預(yù)必然會帶來國家職能的擴(kuò)大與權(quán)力的集中，后者會進(jìn)一步威脅到個(gè)人自由。再者，國家的再分配非但不能實(shí)現(xiàn)社會公平，也變相地侵犯了某些有才華的人權(quán)利。

強(qiáng)權(quán)與意識形態(tài)的全球化。通過在里根與撒切爾的政治實(shí)踐，在“華盛頓共識”中表述的新自由主義力圖把自由化、私有化、市場化的理念推向全球，鼓吹資本流動、投資和貿(mào)易自由化。但新自由主義并不是一般地鼓吹經(jīng)濟(jì)全球化，而是著力強(qiáng)調(diào)要推行以超級大國為主導(dǎo)的全球經(jīng)濟(jì)、政治、文化一體化,為國際壟斷資本進(jìn)行全球擴(kuò)張、控制全球經(jīng)濟(jì)掃清制度上的障礙，使壟斷資本在國外的“自由空間”急劇擴(kuò)大。

二、金融危機(jī)是新自由主義經(jīng)濟(jì)政策的自然結(jié)果

從表面來看，金融危機(jī)是由虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融體系的混亂、美元貨幣體系的不穩(wěn)定性等因素導(dǎo)致的。但根本上來說，這是新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的自然結(jié)果。

1.政府放松了對市場的監(jiān)管，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)日益脫鉤，造成金融市場混亂。解除管制特別是金融管制是新自由主義的一個(gè)重要主張，但沒有國家有效監(jiān)管的金融市場是非常不穩(wěn)定的。在新自由主義的影響下，1980年～1982年間美國國會通過了兩個(gè)法案，解除了對金融機(jī)構(gòu)的管制。1999年，美國政府正式通過了“金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”，廢除了1933年的金融管制法，從而徹底結(jié)束了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面，出現(xiàn)了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的局面。此后,金融機(jī)構(gòu)就可以自由地追逐最大利潤，投機(jī)性業(yè)務(wù)吸引了越來越多的參與，諸如次級貸款和由按揭所支撐的證券以及其他所謂“創(chuàng)新”不斷增加。

而信息技術(shù)的進(jìn)步、金融自由化程度的提高與經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，使得虛擬資本的流動速度越來越快，但虛擬資本市場更是缺乏有效監(jiān)管。上世紀(jì)90年代美國的信息高速公路概念也成了虛擬資本投機(jī)的工具，一度轉(zhuǎn)化為納斯達(dá)克網(wǎng)絡(luò)泡沫的推動力量。2002年網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅，美國虛擬經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了危機(jī)動蕩期。美聯(lián)儲于是降息至二戰(zhàn)以后最低水平1%，造成了超級低廉的信貸成本。逃離的網(wǎng)絡(luò)資本重新開始投機(jī)，隨即制造了房地產(chǎn)泡沫，與房地產(chǎn)相關(guān)的金融衍生品也開始泛濫。根據(jù)美國財(cái)政部對美國次貸擔(dān)保債務(wù)憑證市場的統(tǒng)計(jì):2005年次貸市場總值為1510億美元,2006年為3100億美元，2007年僅第一季度就達(dá)2000億美元。在此基礎(chǔ)上,華爾街的精英們甚至發(fā)明出了次貸的平方、立方、N次方等新產(chǎn)品。金融衍生品的極度膨脹，導(dǎo)致美國金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)值占到其GDP的近40%。以致面對次貸引發(fā)的金融危機(jī)，連布什總統(tǒng)都自嘲華爾街喝醉了，老是推出一些莫名其妙的金融投資工具。

由于缺乏對宏觀市場特別是金融市場的監(jiān)管，新自由主義并沒有實(shí)現(xiàn)自由市場的秩序與穩(wěn)定，反而是在利欲投機(jī)下導(dǎo)致的混亂與動蕩。

2.對自由化、市場化和私有化的倡導(dǎo)，使得國家日益減少了公共服務(wù)職能，加劇了消費(fèi)需求不足與日益嚴(yán)重的貧富分化。新自由主義造成了日益嚴(yán)重的貧富分化，GDP增長的絕大部分都進(jìn)入了少數(shù)富有階層的口袋。2005年,美國最富有的1%和1‰的人所擁有的財(cái)富都達(dá)到了1928年以來的最高水平。最富有的1‰的人口只有30萬,他們的收入與最窮的50%的人口的總收入相當(dāng)。從1980年到2005年，最富有的1‰的人口的收入占社會總收入的份額翻了翻。其所以如此，原因在于在新自由主義條件下，工人和工會在與資本的博弈中處于弱勢地位，社會缺乏為工人提供援助的相應(yīng)政策和計(jì)劃,導(dǎo)致利潤不斷上漲，工資不升反降。進(jìn)入21世紀(jì)以來，工薪家庭的收入水平或者停滯或者下降，他們不得不把房屋作為抵押進(jìn)行借貸以保持超前消費(fèi)的生活水平。到2006年,美國家庭部門的欠債越來越多,超過了美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的90%和美國家庭部門可支配收入的130%。這種脆弱的經(jīng)濟(jì)狀況給這次危機(jī)的爆發(fā)和急劇發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3.新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的全球化，加劇了金融體系的混亂與不均衡發(fā)展。長期以來以美國政府、國際貨幣基金組織與世界銀行為主的新自由主義倡導(dǎo)者致力于在全球領(lǐng)域強(qiáng)制推行自由化政策，即要求世界各國不論發(fā)展階段與國情都要解除對資本市場和金融機(jī)構(gòu)的管制，允許資本自由流動、外匯自由兌換，要求發(fā)展中國家的金融市場完全對國外資本開放。但是，這種全球化首先就成了壟斷資本掠奪發(fā)展中國家財(cái)富并攪亂其金融體系的重要手段，亞洲金融危機(jī)、墨西哥金融危機(jī)、拉美金融危機(jī)與俄羅斯的危機(jī)都是這種證明。其次，在新自由主義不斷構(gòu)筑的全球性自由化金融市場當(dāng)中，缺乏有效監(jiān)管的國際資本和金融機(jī)構(gòu)更熱衷于以股票和外匯為對象的獲利豐厚的短期投機(jī)和炒作。這就使得國際資本對外匯的投機(jī)行為經(jīng)常引發(fā)貨幣體系的混亂，而這無疑成為大規(guī)模的金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)的全面衰退的誘因。而在此次危機(jī)中受損的美國金融機(jī)構(gòu)和資本利用自由化的金融體系迅速轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和損失，更是加劇了世界金融市場的危機(jī)與混亂。

三、金融危機(jī)標(biāo)志了新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的破產(chǎn)

新自由主義雖然是微觀經(jīng)濟(jì)行為的有效論證，但它試圖把微觀經(jīng)濟(jì)邏輯無限制地推廣到宏觀層面與全球?qū)用妫倪@種核心理念在這次危機(jī)中遭到了完全的失敗，這次危機(jī)也標(biāo)志了新自由主義經(jīng)濟(jì)哲學(xué)的破產(chǎn)：

1.個(gè)人并不是社會的惟一邏輯起點(diǎn)。個(gè)人主義的個(gè)人自由并不是實(shí)現(xiàn)社會整體發(fā)展的充分條件:人是有限理性的;個(gè)人選擇并不能自發(fā)實(shí)現(xiàn)社會集體抉擇的最優(yōu)化;個(gè)人也不能是社會唯一的價(jià)值關(guān)懷，社群、國家的利益在不同時(shí)刻都具備超越個(gè)人的重要性。這次金融危機(jī)再次證明：新自由主義的自由至上主張并不是帶來穩(wěn)定、秩序與繁榮的最佳保障。

2.自由競爭市場并不是萬能的。對新自由主義者來說，市場和競爭就像上帝一樣，“看不見的手”會帶來美好生活而不是罪惡。不幸的是，近30年來的歷史事實(shí)告訴我們，由于新自由主義政策，所有的國家都看到了不平等的增長:貧富差距拉大，個(gè)人生存選擇權(quán)受到了更大的限制。

3.其經(jīng)濟(jì)全球化實(shí)際內(nèi)含著壟斷資本與新自由主義意識形態(tài)的強(qiáng)權(quán)邏輯與雙重標(biāo)準(zhǔn)。英美等國向來標(biāo)榜自己是自由貿(mào)易的楷模，美國學(xué)者保羅?貝羅奇就戳穿了新自由主義的自由貿(mào)易神話的虛偽性:“在歷史上，自由貿(mào)易屬于例外，而貿(mào)易保護(hù)才是常規(guī)。”西方國家經(jīng)常指責(zé)發(fā)展中國家對經(jīng)濟(jì)干預(yù)過多，但它們不僅沒有放棄國家干預(yù)，甚至還把國家干預(yù)這個(gè)看得見的拳頭揮向它國。它們在國際貿(mào)易問題上大搞貿(mào)易保護(hù)主義，卻總是要求別國搞貿(mào)易自由主義。而新自由主義在向其他國家推廣后出現(xiàn)的歷次危機(jī)早已被人懷疑：它不過是壟斷資本與國家資本為更自由地?cái)_亂其他國家經(jīng)濟(jì)與社會秩序、更廣闊控制世界經(jīng)濟(jì)活動、更大程度上攫取超額利潤的意識形態(tài)，是以美國為首的西方國家在強(qiáng)權(quán)與國際金融機(jī)構(gòu)的支持下進(jìn)行的意識形態(tài)輸出。它反映的只能是西方自由主義的國家理念，而這種理念不是普世的，也不是合理發(fā)展的唯一選擇。

四、啟示：堅(jiān)持中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)，有效應(yīng)對金融危機(jī)

新自由主義主導(dǎo)下的金融危機(jī)與中國近三十年來的穩(wěn)定發(fā)展再次證明了，只有堅(jiān)持中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)才是我們的最佳選擇。社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系有效地處理了社會與個(gè)人的關(guān)系，把政府宏觀調(diào)節(jié)與市場微觀配置功能有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)踐證明，這種體制能有效地處理好中國的改革、發(fā)展與穩(wěn)定的關(guān)系。當(dāng)前，只有更加堅(jiān)定不移地堅(jiān)持這一體系，才能更有效地處理好西方金融危機(jī)對中國的影響。

正確認(rèn)識和處理政府與市場的關(guān)系。我國政府通過計(jì)劃、協(xié)調(diào)、貨幣、稅收等手段有力地調(diào)控社會主義市場經(jīng)濟(jì)，領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)濟(jì)體制的改革，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展。我國目前的國家干預(yù)的理論基礎(chǔ)、調(diào)控方法和組織機(jī)構(gòu)等方面的機(jī)制比較有效。當(dāng)然，我國也存在干預(yù)水平有待提高、干預(yù)會失誤等問題，但我們可以通過學(xué)習(xí)、總結(jié)而不斷提高。

完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，正確處理實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。金融與貨幣的虛擬化在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已成為不可阻擋的發(fā)展趨勢，但虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重脫鉤就會在加劇金融體系不穩(wěn)定的同時(shí)，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，當(dāng)前完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的一個(gè)重要方面是在金融創(chuàng)新中處理好虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。

正確認(rèn)識和處理好全球化中的經(jīng)濟(jì)安全與國家利益的關(guān)系，自覺抵御新自由主義的危害。新自由主義已經(jīng)成功地作為資本的階級工具，發(fā)達(dá)國家今天要求發(fā)展中國家開放門戶，實(shí)行貿(mào)易和投資自由化，實(shí)行政府非調(diào)控化，解除金融管制，實(shí)行市場化和私有化，正是為了發(fā)達(dá)國家資本輸出和獲取高額利潤的需要。要求要求別國自由化。因此，必須對比分析新自由主義公開宣稱的目的和它實(shí)際所做的一切，識破它的真正目的；對外更要控制金融開放的業(yè)務(wù)范圍和節(jié)奏，設(shè)置適當(dāng)?shù)摹胺阑饓Α保乐箛饨鹑谖C(jī)對本國金融體系的傳染。維持本國金融體系的穩(wěn)定，確保經(jīng)濟(jì)安全與國家利益。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài)；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀

1.引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時(shí)，個(gè)人財(cái)富也得到極大提升，個(gè)人財(cái)富的保值增值及財(cái)富配置的需求日益迫切，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)勢而生。

個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行率先開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設(shè)立其獨(dú)立的理財(cái)部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時(shí)間不長，但速度卻很快，隨著個(gè)人理財(cái)市場的不斷完善以及個(gè)人財(cái)富的不斷累積，越來越多的人認(rèn)識到了理財(cái)?shù)谋匾院椭匾裕嗟娜思尤氲搅藗€(gè)人理財(cái)?shù)男辛校@將不斷地推動我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和我國個(gè)人的理財(cái)技能的發(fā)展。

2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時(shí)報(bào)》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點(diǎn)問題。從自然生態(tài)學(xué)的角度去研究金融問題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學(xué)者從這一視角出發(fā)，對我國經(jīng)濟(jì)金融各方面進(jìn)行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對其展開研究具有較強(qiáng)的理論與實(shí)際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題，并對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。

2.金融生態(tài)基本概述

2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個(gè)基本子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態(tài)平衡的。基于生態(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機(jī)構(gòu)像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當(dāng)?shù)囊?guī)則來維系，金融監(jiān)管對于金融體系的健康運(yùn)行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機(jī)結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現(xiàn)“生存危機(jī)”，金融體系就會出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)從而引發(fā)金融危機(jī)。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。

金融生態(tài)是對金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機(jī)構(gòu)作為社會經(jīng)濟(jì)體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制三個(gè)有機(jī)部分組成。結(jié)合生態(tài)學(xué)系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見圖1。

2.2 金融生態(tài)特征

金融生態(tài)作為生態(tài)學(xué)在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學(xué)相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應(yīng)用于金融發(fā)展研究時(shí)，必須充分了解金融生態(tài)的特征。

金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以金融資源為運(yùn)作對象、依托于一定的社會體系，在自身調(diào)節(jié)機(jī)制的作用下保持平衡，實(shí)現(xiàn)資金資源合理有效配置并對經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支持和促進(jìn)作用的動態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個(gè)相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

（2）動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

（3）雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態(tài)發(fā)展著。

3.我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展分析

3.1 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡(luò)方面的強(qiáng)大優(yōu)勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的特殊權(quán)限，使其在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的得天獨(dú)厚的條件。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，2004年以來，我國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到18%；2011年上半年，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，已經(jīng)超過2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財(cái)市場規(guī)模更是達(dá)到300億美元。

我國保險(xiǎn)公司、證券、信托、基金公司在個(gè)人理財(cái)市場上也不甘落后，紛紛設(shè)立理財(cái)中心來推銷理財(cái)產(chǎn)品，其中，保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)，新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，它在為人們提供保障的同時(shí)還較好的兼顧了收益。

3.2 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場需求越來越旺盛，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求兩個(gè)方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續(xù)的GDP增長促進(jìn)了國民財(cái)富的增加，國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來了我國居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進(jìn)而使我國居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價(jià)的持續(xù)上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國潛在的持久而旺盛的理財(cái)需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。

第二，現(xiàn)實(shí)需求方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險(xiǎn)、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄存款仍然處于絕對優(yōu)勢地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險(xiǎn)仍然是我國居民的主要投資要求。基于此，更符合居民心理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了較大的市場需求。目前我國居民在理財(cái)意識、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題

我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達(dá)國家晚20年，居民理財(cái)意識尚屬于起步階段，加之我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析。

（1）金融生態(tài)主體方面

第一，作為我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給機(jī)構(gòu)，我國金融機(jī)構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和基金公司等，在理財(cái)產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財(cái)產(chǎn)品功能簡單，同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭中一覽無余，理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是針對客戶不同的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及需求等，為客戶制定個(gè)性化、有針對性的理財(cái)規(guī)劃。而我國目前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能真正滿足客戶的實(shí)際需求，難以得到客戶的認(rèn)可。

第二，我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較晚，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財(cái)觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個(gè)人理財(cái)知識方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財(cái)看作為是一種新型投資，同時(shí)我國金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才。近年來，我國各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)技能仍以本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，理財(cái)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財(cái)需求，在一定程度上抑制了我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

（2）金融生態(tài)環(huán)境方面

第一，我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，即商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。與此同時(shí)，客戶在保險(xiǎn)公司投資的仍然是單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，無法真正地實(shí)現(xiàn)客戶資金在各類理財(cái)產(chǎn)品上的分配與流動。這樣的分業(yè)管理，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)客戶的實(shí)際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實(shí)施投資理財(cái)計(jì)劃，從而使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的功能大大降低，缺乏對目標(biāo)客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問題凸顯。個(gè)人理財(cái)近幾年發(fā)展迅速，不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競相給客戶以高回報(bào)承諾，不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競爭資金的手段，在回報(bào)率上惡性競爭，考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)競爭日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)法律均對個(gè)人理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范有所規(guī)定，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要。

第三，全球金融危機(jī)的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機(jī)的影響，世界經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩，部分主要發(fā)達(dá)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退，我國作為國際經(jīng)濟(jì)體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。另外，在金融危機(jī)的大背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)的暴露在一定程度上影響了居民的理財(cái)積極性。因此，個(gè)人理財(cái)無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對維護(hù)社會安定，穩(wěn)定人們收入預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時(shí)，人們才會增加自己的消費(fèi)或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制方面

金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制的優(yōu)劣評判依據(jù)是：個(gè)人理財(cái)市場的市場機(jī)制和競爭機(jī)制的完善程度以及個(gè)人理財(cái)市場監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國外不同，我國的市場經(jīng)濟(jì)并不是純正的市場經(jīng)濟(jì)，市場化程度還不夠充分，我國商業(yè)銀行因?yàn)樵趥€(gè)人理財(cái)市場中的巨大優(yōu)勢地位，使得我國個(gè)人理財(cái)市場的市場機(jī)制和競爭機(jī)制不完善。要改善生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡現(xiàn)狀就必須按市場化方向，完善個(gè)人理財(cái)自我調(diào)節(jié)機(jī)制，同時(shí)提高個(gè)人理財(cái)市場監(jiān)管的有效性，增強(qiáng)金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。

（4）我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略

通過對發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展及其運(yùn)行特點(diǎn)的分析，并針對目前我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：

第一，加快我國金融機(jī)構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張，比如保險(xiǎn)資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場，保險(xiǎn)公司推出的連結(jié)保險(xiǎn)，以及商業(yè)銀行保險(xiǎn)、基金發(fā)售，開通“銀證通”業(yè)務(wù)等等。目前，國際金融界混業(yè)經(jīng)營已成趨勢，混業(yè)經(jīng)營的外資銀行集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變，充分做好理財(cái)“混業(yè)”經(jīng)營準(zhǔn)備，為客戶提供更具綜合性的理財(cái)服務(wù)。

第二，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基石，也是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的落腳點(diǎn)。一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)當(dāng)對客戶群進(jìn)行細(xì)分，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶實(shí)際情況和需求，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)方案，在延伸業(yè)務(wù)的同時(shí)增長了對同一客戶的服務(wù)周期。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機(jī)制。我國與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本前提。我們應(yīng)進(jìn)一步明確市場準(zhǔn)入、理財(cái)資金投向的合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶知情權(quán)保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等問題，解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（下轉(zhuǎn)第195頁）（上接第192頁）法律關(guān)系的定位問題，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時(shí)，為了給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，我們必須加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度。進(jìn)一步加大三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作力度，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和管理水平，同時(shí)根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機(jī)制，才能促使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)寬各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財(cái)需求。

第四，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時(shí)更新客戶理財(cái)意識，拓展理財(cái)市場。居民希望理財(cái)服務(wù)人員既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財(cái)服務(wù)，復(fù)合型的專業(yè)理財(cái)人員是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，因此，個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度應(yīng)把綜合個(gè)人理財(cái)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對居民的宣傳力度，同時(shí)建立相關(guān)個(gè)人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財(cái)機(jī)構(gòu)管理。

4.總結(jié)

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不論是對個(gè)人，還是金融機(jī)構(gòu)來說都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來看，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定的問題，如何在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主體地位的背景以及不完善的市場機(jī)制下，思考并解決這些問題，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個(gè)方面對完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的建議，以此促進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。

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篇9

楊開勝很了解空降CEO可能面臨的問題。趙明也明確表明了去家族化的希望和要求。畢竟，李克特集團(tuán)的理想絕不是做一個(gè)簡單的賺錢的機(jī)構(gòu)，而是要正規(guī)化，成為頗具現(xiàn)代氣息的企業(yè)。楊開勝個(gè)人及親屬的持股比例保證了對李克特有著充分的控制權(quán)，但他也讓一些元老告老還鄉(xiāng)，只留下了表妹李莉出任CFO以及一直兢兢業(yè)業(yè)于市場策劃和品牌建設(shè)的妻弟劉田。

“并購方還派自己的CFO呢。”一個(gè)朋友對楊開勝說。他想也是這個(gè)理，內(nèi)舉不避親。另外就是，對他們這個(gè)行業(yè)來說，除了講師，市場與品牌策劃也很重要。

漫漫選人路

三個(gè)月前，當(dāng)楊開勝在小圈子內(nèi)宣布要尋找一位CEO時(shí)，家人和親戚朋友都十分不理解。公司業(yè)務(wù)增長勢頭很好，換一個(gè)人，會不會把這良好的勢頭給阻遏了，給競爭對手以可乘之機(jī)呢？倒是孩子看著自己的父親早出晚歸的，說了句：“找個(gè)職業(yè)經(jīng)理人來打理也不錯(cuò)，畢竟父親年紀(jì)也不小了”，讓楊開勝頗為欣慰。

楊開勝明白，他們是擔(dān)心自己的利益受損。企業(yè)發(fā)展到今天，有這個(gè)團(tuán)隊(duì)精明能干、勤奮向上的一面，也有大勢使然。雷軍那句“臺風(fēng)來了，豬都會飛”，讓楊開勝很受震撼，于夜半時(shí)分，他常常捫心自問，能從一個(gè)小汽車師傅，做到今天的汽車修理技能培訓(xùn)，有偶然和運(yùn)氣。

但是，現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)步如此之快，環(huán)境變化如此之復(fù)雜，要是只盯著碗里的飯，不想著防范于未然，恐怕到時(shí)候再行動就來不及了。所以，要盡快推進(jìn)公司的規(guī)范化管理以及面向互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型。

楊開勝決意找一個(gè)有互聯(lián)網(wǎng)背景的人來推動此事。當(dāng)然，這不是完全否定了內(nèi)部提拔的可能性。但仔細(xì)想想，為了求快、求執(zhí)行力，這些年，管理人員不是親戚朋友，就是一些自己看著順眼，性情頗多相似的地方上的年輕人。他們雖然浸行業(yè)多年，但資源、認(rèn)知也難免狹窄，對互聯(lián)網(wǎng)的理解，對于企業(yè)的新客戶――90后、95后甚至00后的理解難免力有不逮。思索良久，還是決定找個(gè)外部人來接手，除了基本的領(lǐng)導(dǎo)能力、品質(zhì)要求以外，楊開勝還列出了三點(diǎn)要求：一是要喜歡這個(gè)行業(yè)；二要非常了解互聯(lián)網(wǎng)；三是有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。

通過獵頭、朋友推薦的方式，和至少不下二十人進(jìn)行了面談。最后剩下三個(gè)人：趙明、李青，以及稍年輕一些的馬騰。

趙明，男，41歲，技術(shù)背景，后來在美國一所排名很靠前的企業(yè)讀MBA，在知名的互聯(lián)網(wǎng)公司出任過中國區(qū)二把手，還分管過產(chǎn)品研發(fā)，但在培訓(xùn)業(yè)的積累相對較少，給人感覺沉穩(wěn)，思路清晰，表達(dá)是典型的美式思維，相當(dāng)有條理，說話也很有分寸，也有一種典型的精明。

李青，女，43歲，做過大型國企的培訓(xùn)總監(jiān)、人力資源總監(jiān)，對“培訓(xùn)”算是有一定了解，雖然，企業(yè)內(nèi)的培訓(xùn)和楊開勝主營業(yè)務(wù)的培訓(xùn)差異較大，也不是一般人物，氣場足、自信，領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)，她也深度接觸過互聯(lián)網(wǎng)公司，她所在的公司就是做電子政務(wù)方面的業(yè)務(wù)。

馬騰只有37歲，自己創(chuàng)過幾次業(yè)，上一次是進(jìn)入團(tuán)購，稍遠(yuǎn)一次，做的就是汽車方面的門戶網(wǎng)站，后來賣給了一個(gè)大門戶；碼農(nóng)出身，關(guān)鍵也對這個(gè)行業(yè)的未來前景表示出了濃厚的興趣；應(yīng)該說經(jīng)驗(yàn)也很豐富，而且闖勁十足。

楊開勝對這三個(gè)人都很欣賞，相對于自己這個(gè)土鱉，他們比自己強(qiáng)，這是真心話。楊開勝也懇請董事會其他的成員談自己的看法。

老王：“如果非要在這三個(gè)人當(dāng)中選一個(gè)人的話，馬騰比較合適。我們這個(gè)行業(yè)是個(gè)很復(fù)雜、很詭異的行業(yè)，也是一個(gè)很本土化的行業(yè)。一個(gè)人曾經(jīng)創(chuàng)業(yè)過，就知道這里面的門道，這是前提。然后，才可以在此基礎(chǔ)上，做產(chǎn)品創(chuàng)新、并購，正確地轉(zhuǎn)型。”

老牛：“馬騰創(chuàng)業(yè)過，但是后來又放棄了，至少是創(chuàng)業(yè)失敗了。我們的生意的確是很本地化。但是，這個(gè)行業(yè)已經(jīng)過了馮侖所說的“野蠻生長”階段了，需要的是精細(xì)化的管理，是先進(jìn)的管理，需要在服務(wù)上下功夫、做文章，要讓學(xué)員滿意。前端還需更深入地了解潛在用戶的特性，搶在競爭對手前面了解他們的需求。一個(gè)體量這么大的公司的CEO，還是不要女人來做比較合適，尤其是國企出身的人。國企是個(gè)傻子都能賺錢，我去都能賺錢，我覺得選她來做CEO，風(fēng)險(xiǎn)比較大。”

老王：“我擔(dān)心趙明這個(gè)人頭腦太清晰，想得太細(xì)，怕是開拓性不足；再就是，我們的制度也不算太完善，要是把我們賣了，我們還幫人家數(shù)錢呢！到底老楊找個(gè)CEO來做什么？”

小易：“我還是覺得，老楊你繼續(xù)再做一段時(shí)間比較好。雖然說‘金無足赤，人無完人’，但是，這三個(gè)人離我們的期望還差得遠(yuǎn)呢。我們的初衷是找一個(gè)比在座的各位都要好的人來做‘宰相’，但是，我感覺他們的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)都太欠缺了。沒有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，沒有三兩年的行業(yè)深潛，就大權(quán)在握，風(fēng)險(xiǎn)很大。所以，從內(nèi)部提拔、培養(yǎng)一個(gè)人恐怕是最優(yōu)的。不如從內(nèi)部提拔一個(gè)人，先做總裁，鍛煉鍛煉，三兩年后再接班也不遲。

老牛：“機(jī)會等不起啊！這個(gè)行業(yè)競爭這么激烈。再不提升服務(wù)水平，提高管理水平，不轉(zhuǎn)型，到時(shí)候就晚了。”

會議開了七八個(gè)小時(shí)。最終，出于對互聯(lián)網(wǎng)的熱切期盼，楊開勝一錘定音：趙明。

趙明上任

周五的清晨，楊開勝很早就到了公司。在一些基本的禮儀之前，他召集了元老、故交和親戚朋友，說了以下一些話：

“各位可能很詫異，董事會怎么會找一個(gè)人來全權(quán)管理大家嘔心瀝血創(chuàng)立的事業(yè)？一開始你們可能的確以為我是在開玩笑，沒想到我會退休，會削自己的權(quán)，以為我一定是‘鞠躬盡瘁死而后已’。這都不再是重點(diǎn)。重點(diǎn)是以后大家如何配合趙總的工作。我會對趙明說，不能搞‘一朝天子一朝臣’，人事調(diào)動是大事，要審慎。但是，諸位一定也要明白我的苦衷，我們的公司雖然是行業(yè)老大，但是，不是上天讓我們成為第一的。現(xiàn)在我們要進(jìn)入一個(gè)新階段了，需要一個(gè)新的起色。所以，希望大家認(rèn)真地配合趙總的工作，而不是下絆腳石，也許暫時(shí)會對諸位的權(quán)力、職位有影響，但是大家也是股東，長期來看，是有益處的。”

楊開勝又找來趙明。對他說了一些話：

“我和董事會都很信任你，也對你抱有很大的期待。我這個(gè)人是‘疑人不用，用人不疑’。當(dāng)然，外企和民企的差別是很明顯的，尤其像我們這樣一個(gè)‘土八路’所打出來的事業(yè)，總是有很多土的思路和土的辦法。以后呢，你就每個(gè)季度和董事會開會報(bào)告工作就可以，平時(shí)我就不再參與管理，不簽字，不發(fā)號施令，不參與、不旁聽會議，我也不許他們（也就是一些親戚朋友和老部下）給我打小報(bào)告，你就放心大膽地干。”

趙明也說了一番感激和要努力工作、鞠躬盡瘁等等話語。他們的談話就結(jié)束了。

在經(jīng)歷了新聞會、董事會會議、全公司中層干部以上及總部人員參加的歡迎晚會等等禮儀性程序之后，趙明就在楊開勝辦公室樓下新設(shè)立的“CEO辦公室”開始了他的工作。而楊開勝則在周六早上飛到馬爾代夫給自己放假。

暗中觀察

楊開勝是德魯克的粉絲。他喜歡德魯克的一句話：“管理是一種實(shí)踐，其本質(zhì)不在于知而在于行，其驗(yàn)證不在于邏輯，而在于成果，管理唯一的權(quán)威就是成就。”所以，他要學(xué)會做董事長，而不是CEO，因?yàn)樵诮酉聛淼耐顿Y業(yè)務(wù)中，他更常見的角色應(yīng)該是董事或者董事長。

雖然楊開勝不干預(yù)趙明的工作，但不代表他不觀察，盡管這種觀察未必是刻意進(jìn)行的。楊開勝的微信朋友圈里會不斷更新一些公司動態(tài)。大概這也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的治理和管理特色吧，股東和員工、管理層直接連接著，動態(tài)隨時(shí)直播。

“傳統(tǒng)行業(yè)要互聯(lián)網(wǎng)化啦！也許這個(gè)過程會有不舒服，但不顛覆自己，就會被別人顛覆。你不會希望小米有天突然就走進(jìn)咱的行業(yè)吧！讓我們一起擁抱變化吧。”這是趙明發(fā)的朋友圈內(nèi)容，配圖是他的辦公室。CEO三個(gè)字沒有了，現(xiàn)在是“趙明/Richard Zhao”。

必須得承認(rèn)，這有點(diǎn)出乎楊開勝的意料，也很受振奮。于是楊開勝就點(diǎn)了個(gè)“贊”，然后寫下評論：“兄弟們，加油！顛覆自己，擁抱未來。”喝過早茶之后，那條帖子已經(jīng)被點(diǎn)了無數(shù)個(gè)“贊”，收到無數(shù)條回復(fù)，這其中也不乏趙明和各位同事的互動。

原來大家求變的心這么懇切啊！看來自己應(yīng)該早做決斷啊！竟然是自己阻擋了公司向新、銳、趣轉(zhuǎn)型，唉唉唉……同時(shí)楊開勝又深感幸運(yùn)，畢竟在看到趨勢之后，采取了切實(shí)的行動。

緊接著，趙明還要求打破部門的邊界，比如座位一個(gè)月?lián)Q一次，不必穿白襯衣、黑皮鞋、西褲來上班，牛仔褲、運(yùn)動鞋也沒問題。許多設(shè)施也發(fā)生了變化，公司上下感覺不那么土了，連“小伙伴們”曬的照片，也像是年輕了那么一點(diǎn)點(diǎn)。

隨著趙明對業(yè)務(wù)的逐級熟悉，他的戰(zhàn)略思路也逐級明晰起來。形而下的動作更多是一個(gè)信號，一個(gè)變革的動員，一個(gè)新概念的引入窗口，只有在產(chǎn)品/服務(wù)、商業(yè)模式、運(yùn)營模式、組織結(jié)構(gòu)、營銷模式做出整體的變革，才能真正地互聯(lián)網(wǎng)化。說實(shí)話，楊開勝心里打了個(gè)戰(zhàn)兢：我們這個(gè)行業(yè)真能過渡到這種模式嗎？

楊開勝知道這是必須，但趙明能做到嗎？當(dāng)然，楊開勝會全力支持趙明。

明令禁止被沖破，小報(bào)告滿天飛

第一件大事，建立起學(xué)員社區(qū)，這個(gè)是仿小米的論壇思路來建構(gòu)的，畢竟學(xué)員是衣食父母，也算是他們的資源和資本。在品牌層面，計(jì)劃做一系列汽車保養(yǎng)和基本維修的公開課，在各個(gè)視頻網(wǎng)站做社區(qū)，同時(shí)強(qiáng)化4S店與他們的聯(lián)系（比如到大眾的4S店去錄這個(gè)節(jié)目，專門談大眾車保養(yǎng)的基本經(jīng)驗(yàn)），因?yàn)?S店原本就是學(xué)員們的就職去向，合作頻繁，關(guān)系也比較好。在此基礎(chǔ)上，做好學(xué)員與4S店兩者的整合。

但是，這些事情都不是李克特現(xiàn)有人員可以做的，要么招聘人員來專職做，要么就外包。無論哪一種方式，都是一筆不小的開銷。盡管楊開勝已明令禁止其他人員與自己直接溝通，但李莉和劉田對禁令不管不顧，因?yàn)槔罾蚝蛣⑻锒紝Υ顺钟蟹浅４蟮谋Ａ粢庖姟．?dāng)然，楊開勝很清楚，劉田自己習(xí)慣了發(fā)報(bào)紙軟文、投（三四級城市的地方電視臺）電視廣告，他的思路一下轉(zhuǎn)變不過來，覺得自己突然被架空了。

李莉?qū)铋_勝說：“哥，真是一筆不小的開銷啊！IT人員很貴啊！外包也不便宜。我們是不是不應(yīng)該如此激進(jìn)地做這件事啊？關(guān)鍵是，能見到效果嗎？學(xué)員人數(shù)能穩(wěn)定增長嗎……趙明又招募了一個(gè)人力資源總監(jiān)，是他的老熟人；順便找了不少老部下來。”

楊開勝想，這也是情理之中，份內(nèi)之事。要開展新業(yè)務(wù)，難免要先花錢。李克特不是創(chuàng)業(yè)型公司，應(yīng)該找熟練的人。

沒過幾分鐘，李莉就回復(fù)道：“那么，業(yè)績呢？只出不進(jìn)，這恐怕不是好事。”楊開勝沒有再回復(fù)，連抽了幾支煙。

第二個(gè)問題是，網(wǎng)絡(luò)營銷、銷售與線下銷售的沖突。一直以來，培訓(xùn)行業(yè)都是以分校模式作為渠道來實(shí)現(xiàn)銷售的。趙明執(zhí)掌公司后，推動了游戲營銷和直銷渠道，并引流到直銷系統(tǒng)，這引起了部分分校校長的不滿。如果各個(gè)分校只是作為一個(gè)服務(wù)提供者，而弱化其銷售功能，無疑會影響到其收入，而現(xiàn)行的考核與收入掛鉤。這種行為引起分校校長的集體不滿，他們與銷售副總裁一起與趙明發(fā)生了不小的正面沖突。

“變革能否逐步推進(jìn)，而不要一下子全面推進(jìn)？而且，銷售模式的調(diào)整能不能先找我們商量商量。”銷售副總裁打電話給楊開勝。

楊開勝問：“線上直銷有多大量呢？”

“目前的量雖然不大，但讓人心里不舒服，撇開我們來做，多少有些怪。”

楊開勝能說什么呢？自己要出面對趙明說什么嗎？好像不太合適，可是自己是董事長啊！楊開勝有點(diǎn)糾結(jié)。他選擇了沉默，因?yàn)樗钌畹乩斫猓兏锊蝗菀祝枰獮橐粋€(gè)堅(jiān)定的人堅(jiān)定的背書，這才是真正的“用人不疑，疑人不用”吧。

楊開勝奉勸銷售副總稍安勿躁、看得更長遠(yuǎn)后不到五分鐘，李莉給楊開勝的短信到了：“收入增長放緩，同比下降12%；支出大幅上升，上漲了37%。”

理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感

數(shù)據(jù)出來后，趙明給楊開勝打了電話，希望當(dāng)面談一談。

在一個(gè)陽光明媚的周日，他們暢談了六個(gè)小時(shí)，趙明談的是面向互聯(lián)網(wǎng)后的業(yè)務(wù)新格局，是如何構(gòu)建起轎車用戶社群的大產(chǎn)業(yè)鏈，如何盤活現(xiàn)有的學(xué)員數(shù)據(jù)，當(dāng)然也希望楊開勝和董事會有足夠的耐心，不要擔(dān)心一時(shí)的得失，必須先有投入才有豐厚的回報(bào)。

楊開勝必須承認(rèn)，趙明描繪的新格局，讓自己很是心動。但楊開勝也充分表達(dá)了自己的憂慮：我們是否具備了足夠的能力和資源來支撐這種大格局、大戰(zhàn)略？如果不足夠，該如何提升能力，拓展資源？我們現(xiàn)有的資源能支撐多久？

楊開勝必須把各種風(fēng)險(xiǎn)講足講夠，才能充分表達(dá)自己是多么地希望這次轉(zhuǎn)型成功，而不是賭一把。

趙明表示，他完全理解楊開勝的憂慮，也歷數(shù)了對各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。楊開勝得承認(rèn)，趙明還是非常清醒的。

但是，楊開勝依然對這么大的格局既興奮又擔(dān)心。李克特集團(tuán)真的具有這種優(yōu)勢，或者能發(fā)展出這種優(yōu)勢嗎？可是如果真的等到“野蠻人”闖進(jìn)來，恐怕就來不及了。變，有可能死；不變，將來一定死。楊開勝還是應(yīng)該支持變，但他覺得要在合適的時(shí)候，讓步子再穩(wěn)一點(diǎn)。楊開勝相信不要越俎代庖，而是要幫忙。

然而，就在此時(shí)，負(fù)責(zé)銷售的副總裁因?yàn)榍捌诘牟挥淇欤谝淮螘h上憤然拍案而起，選擇了離職。“趙明，你做過業(yè)務(wù)嗎？你懂銷售嗎？如果不懂，就對我指指點(diǎn)點(diǎn)，是不是有點(diǎn)不知天高地厚？銷售業(yè)績下降，難道全是我一個(gè)人的責(zé)任嗎？”楊開勝后來聽說，銷售副總裁對趙明指著鼻子如是罵。據(jù)說，趙明對此不置一詞。

劉田和趙明也因?yàn)榇匀说膯栴}大吵了一架。知名影星Jack一直是他們的代言人，而且事實(shí)證明，效果很不錯(cuò)。但趙明認(rèn)為，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，選擇更符合年輕人品味的另一位影星S更具價(jià)值，而且S的代言價(jià)格比Jack要低30%，李克特要向一家互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型，而不是再原地踏步走。

劉田跑到家里來跟楊開勝說及此事，楊開勝心里一沉。的確，選擇Jack在很大程度上是因?yàn)楣緦W(xué)員的父母比較喜歡Jack，而父母往往是孩子們是否選報(bào)李克特集團(tuán)服務(wù)的關(guān)鍵決策人。

“難道你沒和趙明談及這個(gè)點(diǎn)？”

“怎么沒說！他說，現(xiàn)在誰還沒個(gè)手機(jī)？年輕人誰還那么老實(shí)地聽父母的話，都早熟得很。”

楊開勝有點(diǎn)憤怒，更多是不安。也許互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型太早了？還是自己選擇了一個(gè)不合適的人？

就在此時(shí)，李莉打電話告訴楊開勝，離職的銷售副總裁去了行業(yè)老二出任首席運(yùn)營官，主抓銷售和講課質(zhì)量管理，此外，已經(jīng)有兩個(gè)銷售骨干也跟過去了。為了招聘新的人員，人力資源部已經(jīng)連續(xù)加班加點(diǎn)好幾個(gè)禮拜。

劉田說：“哥，這不是小事。投入的錢看似省了，其實(shí)很可能埋下隱患。現(xiàn)在新業(yè)務(wù)又沒見開展起來，回來的收入非常有限。搞了幾次活動也是叫好不叫座，公開課看的人不少，但有什么用呢？”

楊開勝的擔(dān)心最終變成了現(xiàn)實(shí)。新的數(shù)據(jù)出來之后，李克特的市場份額被主要競爭對手吃掉了6%。

楊開勝突然明白，自己其實(shí)只需要一個(gè)負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)部門的副總裁，而不是一個(gè)新CEO。是這樣嗎？

李坤華：本刊特約撰稿人

點(diǎn)評

許正

直方大管理創(chuàng)新研究中心創(chuàng)始人，原GE中國有限公司副總裁

楊開勝現(xiàn)在面臨的困境，根本原因全部源于他自己。

擁抱互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，這是一個(gè)美好的愿望。能否實(shí)現(xiàn)，絕對不是僅僅依靠愿望本身，需要的是管理上的真功夫。而在正確實(shí)施轉(zhuǎn)型方面，楊開勝沒有做對任何事情。相反，他犯了三個(gè)很嚴(yán)重的錯(cuò)誤。

第一個(gè)錯(cuò)誤，在公司治理上，楊開勝不可以一開始就完全放權(quán)。因?yàn)槠髽I(yè)轉(zhuǎn)型不是創(chuàng)建一個(gè)新的公司，而是要從原有基礎(chǔ)上逐步走出去，一步步去實(shí)現(xiàn)。制定企業(yè)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，也絕對不是剛剛空降的CEO可以承擔(dān)的重大責(zé)任，因?yàn)橥鈦淼腃EO對企業(yè)的發(fā)展過程、組織的現(xiàn)狀、產(chǎn)品以及市場都需要一個(gè)了解的過程。在這個(gè)過程中所制定的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不見得是恰當(dāng)?shù)摹Ｒ虼耍瑮铋_勝斷然撒手，轉(zhuǎn)身去做自己所喜愛的VC業(yè)務(wù)，可以說是在這個(gè)階段對公司不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

楊開勝應(yīng)該和請來的CEO趙明之間有一個(gè)分工，規(guī)劃一個(gè)逐漸退出的安排，在公司的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略制定和措施上，他應(yīng)該幫助趙明制定一個(gè)可行的方案，在執(zhí)行的過程中逐漸退出，最后當(dāng)趙明可以完全接手這個(gè)公司的時(shí)候再全身而退。

第二個(gè)錯(cuò)誤，發(fā)生在企業(yè)轉(zhuǎn)型期的組織變革和文化的轉(zhuǎn)變方面。一個(gè)外來CEO和企業(yè)內(nèi)元老，尤其是這種家族型企業(yè)的親朋好友之間一定會產(chǎn)生不同的看法，甚至是矛盾和沖突。在這個(gè)過程中創(chuàng)始人斷然退出不聞不問，是非常不可取的。

創(chuàng)始人在這個(gè)過程里應(yīng)該扮演一個(gè)“扶上馬送一程”的角色，在組織內(nèi)部產(chǎn)生沖突和矛盾的時(shí)候，應(yīng)該以一種劑和幫助組織融合的角色，促進(jìn)組織的轉(zhuǎn)型和向新的文化的轉(zhuǎn)變。企業(yè)轉(zhuǎn)型碰到挫折是常見的，在這個(gè)過程里，老的部下會用過去的成功來判斷當(dāng)下的業(yè)務(wù)，甚至判斷當(dāng)前CEO的能力，內(nèi)部產(chǎn)生離心離德乃至分崩離析，是非常自然的事情，在這個(gè)時(shí)候，創(chuàng)始人和董事長一定要起到掌舵的作用，能夠真正幫新的CEO走過這個(gè)艱難的過渡期，幫助新的CEO，乃至整個(gè)新的組織走上新路。這個(gè)“扶上馬送一程“，不單純指的是新任CEO趙明，也指的是處于轉(zhuǎn)型期的新的組織。

第三個(gè)錯(cuò)誤，是新任CEO趙明駕馭企業(yè)轉(zhuǎn)型的能力并沒有被驗(yàn)證過。他雖然有在跨國企業(yè)的工作背景，還有名校MBA的學(xué)歷，但是一個(gè)成熟企業(yè)的管理和創(chuàng)新型企業(yè)的管理，是完全不同的。尤其是如何引領(lǐng)企業(yè)跨越企業(yè)轉(zhuǎn)型期，可能趙明也是沒有經(jīng)歷過。楊開勝在選擇CEO人才方面，僅憑喜歡這個(gè)行業(yè)，以及擁有管理經(jīng)驗(yàn)這些粗線條的標(biāo)準(zhǔn)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。甚至可能恰恰相反，在大型企業(yè)工作的人，他們的思維方式是流程化的、系統(tǒng)化的，但是對于如何在不成熟的市場環(huán)境中快速取勝，尤其是管理轉(zhuǎn)型中間的各種不確定性，他們并沒有經(jīng)驗(yàn)，他們過去的能力甚至可能成為這方面的阻礙。因此，將大任交給這樣沒有經(jīng)過能力驗(yàn)證的CEO本身就是風(fēng)險(xiǎn)極高的一件事情。而在這個(gè)階段，楊開勝完全撒手是非常不明智的。

事實(shí)上，當(dāng)他請趙明加盟公司的時(shí)候，那種將權(quán)利完全交給趙明的表態(tài)，充分表明自己的信任和授權(quán)，其初衷固然非常好，但效果卻事與愿違。他和趙明之間應(yīng)該形成一種過渡型的心理契約，也就是自己作為創(chuàng)始人會逐漸退出，在這個(gè)過程中會傾聽趙明的意見，給予他足夠的支持。在雙方交接的過程中，達(dá)成一種交接的默契和自然過渡，而不是完全放手。

面對業(yè)務(wù)急劇下滑、內(nèi)部元老出走、人心動搖，楊開勝現(xiàn)在陷入了困境。他甚至走向了極端，覺得他應(yīng)該請來的是一個(gè)主管新業(yè)務(wù)的副總裁，而不是公司的CEO。

這些痛定思痛的反思可能有道理。因?yàn)榻?jīng)過這些挫折，他意識到所謂向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，更像是開發(fā)一種新的業(yè)務(wù)，而非整個(gè)公司的轉(zhuǎn)型。整個(gè)公司的轉(zhuǎn)型，這個(gè)過程中的市場代價(jià)、不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，被證明是巨大的。

但實(shí)際上這并不是問題的根本。 楊開勝更需要反思的，除了狂飆突進(jìn)式的擁抱互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略是否恰當(dāng)之外，還有在這個(gè)過程中，作為公司的董事長，能否有效地管理這個(gè)轉(zhuǎn)型的過程，他需要做的是區(qū)分好自己的進(jìn)退和公司穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)系。

在這個(gè)過程中，楊開勝要做的是將業(yè)務(wù)順利地交給新的管理團(tuán)隊(duì)，不單單是新任CEO一個(gè)人。對于楊開勝來講，他需要深刻理解的是，擁抱互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型絕不是一蹴而就的，這是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它涉及戰(zhàn)略、組織、人才選拔、推進(jìn)的步驟和時(shí)機(jī)，比起當(dāng)年的創(chuàng)業(yè)更加復(fù)雜，如果管理得不好，反倒會進(jìn)入轉(zhuǎn)型的陷阱。這個(gè)可能是對剛剛經(jīng)歷野蠻生長、而又想功成身退的楊開勝最大的考驗(yàn)。

此時(shí)此刻的楊開勝還有機(jī)會。但是他必須重新調(diào)整思維和心態(tài)，而不是簡單地?cái)嘌裕瑢⒒ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)變成一個(gè)副總裁掌管的業(yè)務(wù)。如果他再用一種狂飆突進(jìn)式的思維，將新任CEO草率清出局的話，受損害的不僅僅是這個(gè)企業(yè)當(dāng)前的運(yùn)營，還有楊開勝本人在企業(yè)中的信用和威望。

當(dāng)務(wù)之急，他需要重新思考使他進(jìn)入轉(zhuǎn)型陷阱的三件事：

我的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略到底是什么？

如果戰(zhàn)略確定，我如何幫助新的CEO和管理團(tuán)隊(duì)有效地融合，進(jìn)而有效地實(shí)施戰(zhàn)略？

在這個(gè)過程中，他要檢驗(yàn)：趙明是不是真的、合適的CEO人才？

如果楊開勝能從這個(gè)事件當(dāng)中吸取教訓(xùn)，把他過去創(chuàng)業(yè)家的單點(diǎn)思維變成系統(tǒng)思維，對他，對這個(gè)企業(yè)，都將是莫大的好處。反之，如果他自己沒有根本上的改變和提升，這個(gè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型之路將愈發(fā)堪憂。

林鋼

亨得利集團(tuán)副總裁

在當(dāng)今不斷加劇的市場競爭中，創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和變革扮演著越來越重要的角色。尤其是面對移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和商業(yè)民主化時(shí)代的到來，“野蠻人”闖進(jìn)來、徹底顛覆行業(yè)規(guī)則的案例已是不勝枚舉，做為管理者，你唯一能確定的是未來是不確定的。變，有可能死；但不變，將來難免一死，或是茍延殘喘。為此，在整個(gè)企業(yè)范圍內(nèi)，管理層每時(shí)每刻需要在各個(gè)層面找到平衡點(diǎn)，如：為現(xiàn)有客戶改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品的核心性創(chuàng)新，從現(xiàn)有業(yè)務(wù)拓展進(jìn)入新業(yè)務(wù)和新客戶群的相關(guān)性創(chuàng)新，以及為尚不存在的市場和用戶提供完全不同產(chǎn)品/服務(wù)的突破性創(chuàng)新。

但是，CEO們很難讓投資者和董事會相信，他們的創(chuàng)新和變革一定能在不遠(yuǎn)的將來為股東源源不斷地帶來漂亮的成績單。有研究顯示了一個(gè)殘酷的事實(shí)：穩(wěn)定成熟型企業(yè)進(jìn)軍新業(yè)務(wù)的失敗率往往高達(dá)90%以上，原因依次為：組織對變革的抵觸、現(xiàn)有架構(gòu)和體系的不支持、管理層決心的缺乏、期望值的不現(xiàn)實(shí)、跨部門管理協(xié)作的缺失，以及考核體系的不嚴(yán)明。而對李克特培訓(xùn)集團(tuán)尤其不幸的是，在公司業(yè)務(wù)相對順利和成熟之際，企業(yè)的創(chuàng)始人選擇急流勇退至二線，由一個(gè)海歸空降兵來接替并推動全面改革時(shí)，“土八路”管理層出于對“海龜”空降兵的質(zhì)疑及權(quán)力受到威脅的不安，有的采取了觀望和回避的態(tài)度，有的懷疑和搖擺，有的抵制甚至破壞。

從趙明的角度，盡管初期有楊開勝作為大股東、董事長這個(gè)角色的強(qiáng)有力支持，但隨著一系列大刀闊斧但尚欠火候的改革，各種阻力和挫折接踵而來，尤其是核心團(tuán)隊(duì)成員的倒戈以及市場份額和利潤的下挫，正應(yīng)了那句話：理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。

拋開空降兵折戟沉沙民企這種老套但并不鮮見的故事，我們不難看出，要進(jìn)行前面提到的相關(guān)性創(chuàng)新尤其是突破性創(chuàng)新，組織通常需要采用與以往不同的管理方法去推動這些變革和轉(zhuǎn)型。對李克特培訓(xùn)集團(tuán)這樣的業(yè)績成熟、增長穩(wěn)定的企業(yè)，我個(gè)人的建議如下：

在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，不要一上來就在核心業(yè)務(wù)上全盤推行變革，而應(yīng)該選擇試點(diǎn)，如成立E-Training業(yè)務(wù)板塊，以點(diǎn)帶面地開展轉(zhuǎn)型并積累經(jīng)驗(yàn)。

在組織架構(gòu)上，變革團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該與核心業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)相分離，因?yàn)槿藗兊淖⒁饬凸镜母黜?xiàng)現(xiàn)行游戲規(guī)則，不可避免都會聚焦在日常核心業(yè)務(wù)上，沒有適當(dāng)?shù)木嚯x，團(tuán)隊(duì)將無法擺脫這些巨大束縛而專注于創(chuàng)新。

在人才結(jié)構(gòu)上，團(tuán)隊(duì)成員最好由了解本公司、了解外部客戶需求和懂得互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的3種不同背景的人才組成，并掌握多種技能――產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、財(cái)務(wù)、運(yùn)營、信息系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)等。

在資源支持上，資金應(yīng)該單列于傳統(tǒng)的預(yù)算之外。大膽的變革和創(chuàng)新通常需要持續(xù)的投資，而且通常需要較大的前期投資，如果資金來自于傳統(tǒng)預(yù)算，很容易會被認(rèn)為是對現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)的“侵蝕” 。

在考核體系上，管理層應(yīng)承認(rèn)團(tuán)隊(duì)在早期取得的非財(cái)務(wù)成果和學(xué)習(xí)曲線，要避免采用成熟業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)評估指標(biāo)和激勵機(jī)制，否則很可能被視為“污染”日常業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)而不斷受到質(zhì)疑，從而危及潛在的突破性創(chuàng)新。

最后，如何能面對互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)呢？首先是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維：一要“跳出傳統(tǒng)的產(chǎn)品定義，讓用戶重新認(rèn)知”。在iPhone出來之前，我們不知道手機(jī)原來可以這樣，原來可以不用鍵盤打字，原來可以有整面的屏幕，原來可以有各種智能應(yīng)用。二要“以不一樣的方式掙錢”。360的免費(fèi)殺毒軟件，用互聯(lián)網(wǎng)思維革了軟件公司的命。雖然很多產(chǎn)品都是免費(fèi)的，但其從游戲、搜索上賺得大錢。其次，要實(shí)現(xiàn)相關(guān)性創(chuàng)新尤其是突破性創(chuàng)新，必須在產(chǎn)品/服務(wù)、商業(yè)模式、運(yùn)營模式、組織結(jié)構(gòu)、營銷模式等一系列方面做出整體的創(chuàng)新和變革，才能真正做到擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

非常不幸的是，李克特培訓(xùn)集團(tuán)在上述這些方面都還沒有準(zhǔn)備到位。

周鴻

360公司創(chuàng)始人、董事長

一家汽車修理技能培訓(xùn)的傳統(tǒng)企業(yè)，為了迎接互聯(lián)網(wǎng)浪潮，老總主動讓賢，聘請外部CEO......寄托于空降CEO、建設(shè)網(wǎng)上社區(qū)、開通網(wǎng)絡(luò)銷售，就能成功轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)？對此，我不敢茍同。

我一直認(rèn)為，成功真的是在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)不小心做對了一件事情。現(xiàn)在你把互聯(lián)網(wǎng)的CEO拉出來，每個(gè)人再給他一億美金，很難再做一個(gè)百度、再做一個(gè)騰訊，再做一個(gè)360。過了這個(gè)村未必會有這個(gè)店。

如今，互聯(lián)網(wǎng)思維這個(gè)詞不脛而走，越來越熱，但我很擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)思維最后變成了包治百病的萬能藥，傳統(tǒng)企業(yè)在轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)的過程中，要提防被互聯(lián)網(wǎng)概念所誤導(dǎo)。

其實(shí)，傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型是基因問題。

互聯(lián)網(wǎng)可以說是一個(gè)價(jià)值毀滅者，也是一個(gè)價(jià)值創(chuàng)造者：互聯(lián)網(wǎng)摧毀了很多的行業(yè)，同樣也產(chǎn)生了很多新的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。

對傳統(tǒng)企業(yè)來說，面對互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，馬上就追隨，好像是找死；但不去改變、不去追隨，又是等死，所以是一個(gè)兩難的局面。

最大的挑戰(zhàn)是企業(yè)基因的問題，就像讓海洋動物要到地面上生活，陸地上的動物要到空中飛一樣。如果你的基因沒有變化，一個(gè)猴子跟鯊魚怎么講陸地上生存的要領(lǐng)，也不足以支持它的轉(zhuǎn)型。

我也看到很多大企業(yè)，在這個(gè)時(shí)候就會請大的咨詢公司做出所謂的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，或者希望專家為其支招。比如今天讓我談互聯(lián)網(wǎng)的趨勢，其實(shí)說句實(shí)話，互聯(lián)網(wǎng)的趨勢我也不知道，那些“知道的專家”都是馬后炮的總結(jié)、“正確的廢話”。

我對傳統(tǒng)企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，只想談四個(gè)關(guān)鍵詞。

第一，用戶至上。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)強(qiáng)調(diào)“客戶（顧客）是上帝”。這是一種二維經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商家只為付費(fèi)的人提供服務(wù)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中，只要用你的產(chǎn)品或服務(wù)，那就是用戶。但需要注意的是，不是買過你的產(chǎn)品、使用過你服務(wù)的就是有價(jià)值的用戶，而是不斷買產(chǎn)品而且持續(xù)和商家有互動、有反饋的用戶，才是最有價(jià)值的用戶。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)，很多東西不僅不要錢，還把質(zhì)量做得特別好，甚至倒貼錢歡迎人們?nèi)ビ谩?/p>

很多傳統(tǒng)企業(yè)都看不懂這種游戲規(guī)則，認(rèn)為這倒貼錢的行為簡直就是瘋子。但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)就是這樣，如果不能匯聚海量有價(jià)值的用戶，那就很難建立有效的商業(yè)模式。

第二，體驗(yàn)為王。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)消滅信息不對稱的時(shí)代，是一個(gè)信息透明的時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，顧客的消費(fèi)行為發(fā)生了變化。在沒有互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)時(shí)期，商家跟消費(fèi)者之間的關(guān)系，是以信息不對稱為基礎(chǔ)；有了互聯(lián)網(wǎng)之后，游戲規(guī)則變了。他們鼠標(biāo)一點(diǎn)就可以比價(jià)，而且相互之間可以方便在網(wǎng)上討論，消費(fèi)者變得越來越有主動權(quán)，越來越有話語權(quán)。

今天，所有的產(chǎn)品高度同質(zhì)化，但最后，你發(fā)現(xiàn)能勝出的決定性要素，其實(shí)是用戶體驗(yàn)。

什么叫用戶體驗(yàn)？只有把一個(gè)東西做到極致，超出預(yù)期才叫體驗(yàn)。

《商業(yè)秀》里面提到這樣一個(gè)故事：拉斯維加斯有一家酒店，顧客退房結(jié)賬完畢準(zhǔn)備離開的時(shí)候，酒店會為顧客提供兩瓶飲用水。退房的客人駕車去機(jī)場，中間要走40分鐘荒漠，天氣很熱會口渴。這家酒店的回頭率特別高。這兩瓶水根本不值多少錢，但是超出了顧客的預(yù)期，讓顧客感動。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果你的產(chǎn)品或者服務(wù)做得好，超出用戶的預(yù)期，即使你一分錢廣告都不投放，消費(fèi)者也會愿意去分享，免費(fèi)為你創(chuàng)造口碑，免費(fèi)為你做廣告，甚至變成一個(gè)社會話題。

在過去，廠商把產(chǎn)品銷售給顧客，拿到了錢，廠商就希望這個(gè)用戶最好不要再來找自己。然而，在這個(gè)用戶體驗(yàn)的時(shí)代，廠商的產(chǎn)品送到用戶手里，產(chǎn)品的體驗(yàn)之旅才剛剛開始。

第三，免費(fèi)的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)模式總結(jié)起來無非三種。電子商務(wù)、廣告和增值服務(wù)。但這三種商業(yè)模式，有一個(gè)共同的前提，那就是必須擁有一個(gè)巨大、免費(fèi)的用戶群。

因此，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)的不是如何獲取收入，而是如何獲取用戶。這正是傳統(tǒng)廠商容易誤讀互聯(lián)網(wǎng)的地方。很多廠商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，立刻就想怎么賺錢，簡單地認(rèn)為只要有了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，有了網(wǎng)絡(luò)作為分銷、推廣平臺，就會水到渠成。這樣的認(rèn)識一定會導(dǎo)致失敗。

即便是硬件，也正在步入免費(fèi)的時(shí)代。硬件免費(fèi)不是指的不要錢送人，而是指硬件以成本價(jià)出售，零利潤，然后依靠增值服務(wù)去賺錢。因此，硬件不再是一個(gè)價(jià)值鏈里的唯一一環(huán)，而是變成了第一環(huán)。電視、盒子、手表等互聯(lián)網(wǎng)硬件，變成了互聯(lián)網(wǎng)廠商與用戶之間溝通的窗口，依托這個(gè)窗口，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)造出新的價(jià)值鏈，就能通過廣告、電子商務(wù)、增值服務(wù)等方式來掙錢。

第四，顛覆式創(chuàng)新。

在互聯(lián)網(wǎng)上，顛覆式創(chuàng)新非常多，也發(fā)生得非常快。不一定要去發(fā)明一個(gè)可口可樂秘方，也不一定要去弄一個(gè)偉大的專利，現(xiàn)在顛覆式創(chuàng)新越來越多地以兩種形式出現(xiàn)。一種是用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新，一種是商業(yè)模式的顛覆。

商業(yè)模式顛覆，用大俗話說，就是你把原來很貴的東西，想辦法把成本降低，甚至能把原來收費(fèi)的東西變得免費(fèi)。淘寶、微信、360，這種例子太多了，免費(fèi)的商業(yè)模式，包括互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)硬件，顛覆的威力非常強(qiáng)大。另外，用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新，也特別簡單，就是把一個(gè)很復(fù)雜的得很簡單。

你要想做一個(gè)巨大的消費(fèi)市場，如果能夠降低門檻，無論是錢的門檻，還是使用障礙的門檻，它就能產(chǎn)生奇跡的力量。

很多時(shí)候，從用戶的角度出發(fā)，從你的身邊出發(fā)，觀察你的用戶，觀察你的供應(yīng)鏈，觀察你的上下游，你會發(fā)現(xiàn)還有很多很復(fù)雜的問題沒有被簡化，很貴的東西沒有更便宜，甚至免費(fèi)。這里面就一定蘊(yùn)含著顛覆的機(jī)會。

郭繼軍

IBM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人

這個(gè)案例討論了當(dāng)下中國民營企業(yè)家的經(jīng)典困局。總結(jié)來說，他們遇到了企業(yè)發(fā)展中的三個(gè)轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

中國過去三十多年的改革過程催生了一批“粗放式管理、大膽擴(kuò)張、充分利用政策轉(zhuǎn)型紅利”而制勝的企業(yè)。當(dāng)行業(yè)競爭不斷加劇，政策紅利逐漸消失的今天，企業(yè)需要實(shí)現(xiàn)“粗放向精細(xì)化管理”的轉(zhuǎn)型。

這些企業(yè)的發(fā)展壯大過程高度依賴家族式信任關(guān)系下的管理模式。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，家族內(nèi)的管理人才在數(shù)量、資歷、經(jīng)驗(yàn)和利益各方面都不能完全符合企業(yè)的長期發(fā)展，從而需要一個(gè)“家族式到職業(yè)化管理”的轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的高速發(fā)展對傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)生了顛覆式威脅。傳統(tǒng)企業(yè)在面對這種威脅的情況下形成了“傳統(tǒng)企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”的轉(zhuǎn)型要求。

這三重轉(zhuǎn)型要求的合力需要企業(yè)在頂層戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式、人才體系、內(nèi)部運(yùn)營、企業(yè)文化等多方面同時(shí)發(fā)力，而且還要面臨傳統(tǒng)和新生的各類競爭對手在市場上的激烈競爭，風(fēng)險(xiǎn)是非常高的。

在這樣的高風(fēng)險(xiǎn)下，案例中的楊開勝沒有使用“組合拳”管理和轉(zhuǎn)型手段，而是簡單地引入了一個(gè)CEO來推動企業(yè)的綜合轉(zhuǎn)型，這樣他所得到的結(jié)果就不是意外而是必然。

在我們對各類企業(yè)的轉(zhuǎn)型研究中發(fā)現(xiàn)，成功轉(zhuǎn)型的企業(yè)有若干共同的特點(diǎn)和關(guān)鍵成功要素。首先，企業(yè)高管團(tuán)隊(duì)形成很好的互信關(guān)系，全程參與，積極推動轉(zhuǎn)型的發(fā)生；第二，在轉(zhuǎn)型的啟動初期，高管團(tuán)隊(duì)通力討論確定清晰的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和明確的落地實(shí)施策略，包括對轉(zhuǎn)型過程中的沖擊的預(yù)判和應(yīng)對措施；第三，需要明確轉(zhuǎn)型對每個(gè)高管個(gè)人責(zé)權(quán)利的影響，并透過這些高管傳遞企業(yè)的轉(zhuǎn)型信息，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型文化層面的思想統(tǒng)一。

回顧這個(gè)案例，我們可以看到幾個(gè)問題。

老楊作為企業(yè)的董事長和高管團(tuán)隊(duì)的一員，簡單地認(rèn)為新CEO趙明有了自己的授權(quán)就可以代表自己全程推動轉(zhuǎn)型過程。可是，趙明在李克特培訓(xùn)集團(tuán)里沒有“成就”，從而也沒有相應(yīng)的“權(quán)威”來推動轉(zhuǎn)型，CFO、負(fù)責(zé)市場策劃和品牌的副總、以及銷售副總都不完全認(rèn)可趙明的管理，從而導(dǎo)致企業(yè)的高管團(tuán)隊(duì)無法高度一致地推動轉(zhuǎn)型，反而摻雜了各種不信任因素。

楊開勝在聘用趙明擔(dān)任新CEO的時(shí)候，并沒有和趙明認(rèn)真確定李克特集團(tuán)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和思路，而是“盲目信任”。老楊和趙明應(yīng)該認(rèn)真思考是不是需要執(zhí)行三管齊下的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，譬如是不是先做精細(xì)化管理和“去家族化”，然后再推動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。老楊和趙明對負(fù)面的效應(yīng)也沒有事先認(rèn)真地思考并制定應(yīng)對策略，所以老楊被問到業(yè)績問題的時(shí)候只好“連抽了好幾支煙”。

老楊和趙明都沒有和管理團(tuán)隊(duì)溝通并得到管理團(tuán)隊(duì)對轉(zhuǎn)型目標(biāo)的認(rèn)可，責(zé)權(quán)利也沒有認(rèn)真明確。老楊自己都不斷懷疑“李克特集團(tuán)有這樣的優(yōu)勢嗎？”銷售副總也沒有將自己的未來利益和轉(zhuǎn)型掛鉤，所以當(dāng)企業(yè)的銷售業(yè)績下滑的時(shí)候，他選擇離職加入競爭對手；而劉田對更換形象代言人完全不認(rèn)可。

李克特集團(tuán)的轉(zhuǎn)型，在內(nèi)部沒有足夠的溝通并設(shè)計(jì)合理的轉(zhuǎn)型KPI和回饋體系。當(dāng)線上業(yè)務(wù)產(chǎn)生引流效應(yīng)的時(shí)候，分校校長們對收入降低就產(chǎn)生了不滿。轉(zhuǎn)型文化的建立和獲得絕大多數(shù)員工對轉(zhuǎn)型的認(rèn)可在這個(gè)過程中尤為重要。簡單來說，要讓大家看到暫時(shí)的困難和下滑是另一個(gè)起飛的開始。

在這個(gè)案例中，我們可以給楊開勝幾點(diǎn)建議。

第一，在新來的CEO還沒有在企業(yè)里形成充分的權(quán)威之前，老楊需要“扶上馬送一程”。兩人應(yīng)該和整個(gè)高管團(tuán)隊(duì)一起設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、策略、行動方案、管理團(tuán)隊(duì)中每一個(gè)人的責(zé)權(quán)利、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方案等等。這個(gè)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略需要針對李克特集團(tuán)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)可行的轉(zhuǎn)型方案，而不是一蹴而就。從案例來看，李克特可能需要先完成“精細(xì)化”和“職業(yè)化”管理轉(zhuǎn)型，再嘗試“互聯(lián)網(wǎng)化”的轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，除了需要引入互聯(lián)網(wǎng)的思維方式外，一個(gè)專業(yè)化的內(nèi)部管理機(jī)制是非常重要的。從案例里看來，李克特的高管們還是非常習(xí)慣家族式的管理和匯報(bào)模式，加速“家族化向職業(yè)化”的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，提升家族成員的職業(yè)化管理能力對接下來的轉(zhuǎn)型應(yīng)該有比較大的幫助。

第二，老楊和李明兩人應(yīng)該商量決定兩者的責(zé)任邊界，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，比如老楊在企業(yè)內(nèi)的威望以及趙明在行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的經(jīng)驗(yàn)。可以考慮一個(gè)專心負(fù)責(zé)日常運(yùn)營，而另一位負(fù)責(zé)組建公司的轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和執(zhí)行轉(zhuǎn)型關(guān)鍵任務(wù)。