導語：如何才能寫好一篇家庭保險規劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿工作，年收入15萬元，現為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時間打理錢財。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務師，收入穩定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。

夫婦倆均有社保，沒有任何商業保險。

“由于商業保險的長期缺乏，這個家庭急需補充壽險、意外險以及重疾險。”壽險規劃師廣昕建議道。

我們先對這個家庭做一個需求分析，看看這個家庭必要的保障額度。依據保險的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險、重疾險、養老和定期壽險等組成。

建議男主人考慮50萬元的終身重疾險，帶分紅，有病看病，無病養老。剩余100萬元的風險缺口，在考慮意外險、養老等需求后，全部由定期壽險實現。比如50萬元的定期壽險，可以覆蓋房貸的風險。

建議女主人考慮30萬元的終身重疾險，可以考慮消費型或者返還型產品。剩余70萬元的風險缺口，在考慮意外險、養老等需求后，也可全部由定期壽險實現。

建議寶寶優先考慮1萬元的意外險，然后是10萬元的終身重疾險，再根據對寶寶未來的大學教育規劃，確定教育險的年交費額度。

上述案例中，體現了一個完備的保險規劃過程。其中，必須有幾個要遵守的原則。

“雙十”原則

保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機。

先保大人，后保小孩

“優先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規劃而言，應該先保大人后保小孩。

優先考慮保障型保險

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務保障。

意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預算有限的情況下，應優先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產品。

保額至重，保費合理

在國外，保險都講究保額制，即保額至重，保費合理。保額的標準最好是如果有風險發生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道，作為必要的風險保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質。

在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費的支出則可以根據投保人的實際情況來調整，不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費型產品與返還型產品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產品和投資型產品的選擇等。

產品不是最重要的，解決方案才重要

在一份保險規劃書中，保險產品不是最重要的，因為某些明星產品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對保險人而言，他們不能只是賣保險，而應該為客戶解決未來生活中可能遇到的風險問題而考慮。

提供的解決方案要根據客戶的財務需求以及潛在需求，使用保險產品的組合，來實現客戶的理財目標。考驗一個保險方案是否合理，有兩個標準：一是看這個方案是否經得起風險的考驗；二是看這個方案是否經得起時間的考驗。

先滿足人身壽險，后考慮財產險

現實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險；也有很多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。

人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要，我們要引導客戶，處理好人身保險和財產保險的關系。

保單不是一成不變的

保險方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應適時對自己的保單以及保障計劃進行調整。

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【關鍵詞】家庭保險；規劃；研究

家庭保險規劃，能將無法預料的災害事故轉化為少量的、固定的保費支出，一旦發生承保范圍內的災害事故，就能按保險合同約定的條件及時得到保險賠償，減少家庭收入下降和費用增加等間接損失、保證家庭財務的穩定，是保障家庭財產安全、防范家庭生活風險的“守護神”。城鎮中低收入家庭如何規劃家庭保險，對于防范家庭風險，降低財產損失等方面有著極其重要的意義。

一、城鎮中低收入家庭保險規劃現狀分析

家庭保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、座落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。然而，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10%，無論從保險廣度還是保險深度，家庭財產保險的發展都不盡如人意。

有資料顯示，中國城鎮家庭的保險滲透率大部分在30%以下，保險投保率特別是長期人身保險的投保率，還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比，指數偏低。與國民經濟增長和民眾生活的保險消費需要相比，還存在很大的差距。

中國的保險公司超過100家，但是仍不能滿足中國家庭保險的需求。很多家庭沒有買保險并不是因為他們沒有保險規劃，而是保險市場沒有能夠提供他們需要的保險產品。家庭的保險規劃程度還很低，對于市場上的保險產品，僅有27.2%的家庭表示了解其相關信息，而明確表示不了解的比例超過半數（51.2%），農村表示不了解的比例更高（54.2%）。

二、城鎮中低收入家庭保險規劃輕重有序

城鎮中低收入家庭如何在有限的收入內規劃設計家庭保障計劃？首先應滿足基本保障的需要，再考慮教育、養老、資產轉移或保全。應把握“三個原則”，遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經濟不至于遭受重創；先保障后投資。中低收入家庭應先投保一些沒有投資功能、純消費型的短期險種和一些純保障的長期儲蓄型險種，經濟上比較充裕時，再考慮分紅、萬能、投資連接保險等投資型險種。在投保非投資型險種時，也應分清主次，即先投保壽險、健康險，然后投保養老險、教育險；適當縮短保險期限。保險期限的長短與保險費率的高低直接相關，在壽險保障方面，一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低；在健康保障方面，一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險，保險期限也有多種差別，其對應的保費也有多個級別。為了節省保費，中低收入家庭應適當縮短保險期限，在最需要保障的時候能有保險保障即可。

三、城鎮中低收入家庭保險規劃不可以忽略附加險

城鎮中低收入家庭做保險計劃，可以先固定下要什么主險，以完成保險的整體設計。在主險確定后，可以挑選與主險相配套或合適的附加險。這樣盡可能實現全方位的家庭保險保障。附加險相當于超值商品，如果與主險組合得當，家庭可能獲得極高的安全保障，某些險還可以延續到保費交清或者終身。一個附加險有時候可以相當幾個主險。作為家庭的經濟支柱，保險自然要側重于他（她），追加一些保險是可以的。當孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，經濟來源安全了，孩子才能平安成長；父母也可以隨時調整自己的部分保險，比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額，避免意外發生后，孩子的成長花費會因變動而減少。按揭購房還貸期間，要多多注意添加保險，可以為家庭買一些附加意外險，期限可以與還貸期相同，賠付金額與貸款額度相當。為保障家庭財產在遭受自然災害或意外造成的損失，家財險是比較合適的險種.

四、城鎮中低收入家庭保險規劃要謹慎選擇保險公司

城鎮中低收入家庭保險在做保險規劃時，要了解保險公司的歷史情況。良好的保險產品是獲取保障收益的重點。一方面看保險公司是否具有豐富的經營管理經驗。另一方面要看保險公司的誠信度。了解公司的規模，包括資金規模、服務網站、產品種類。資金規模越大，這證明該保險公司的經營實力越大，盈利水平也可能會越大。服務網點越多，保險公司提供的服務才會越及時、便捷。了解保險公司的發展前景：一是看保險市場占有率，占有率越高，證明對未來市場的掌控能力越強；二是看是否經常有新產品的推出，因為市場是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險公司的發展能力。

五、城鎮中低收入家庭保險規劃要有穩健的家庭理財模式

《中國家庭的保險規劃》（2006）一文中從家庭在不同階段遭遇到的財務沖擊分析了中國家庭對保險的需求體現在：意外傷害保險、健康保險、無現金價值的定期壽險、有現金價值的年金或終身壽險、子女教育基金、萬能壽險或變額壽險。

首先準備全面的保障：把威脅家庭經濟的重大風險轉移給保險公司，在任何情況下維持家庭經濟的穩定轉移小風險。用保險來準備長期的、保證性的、穩定領錢的養老金帳戶和教育金賬戶，使我們從現在開始無壓力的強制存款，為自己準備一個享有有尊嚴的富裕的老年生活，為孩子的教育準備確定的教育金。把自己的生活品質掌握在自己手中。適度的理財帳戶：有節奏的領錢，參與保險公司的資金運作分紅和復利增值，規避通貨膨脹對資金的損失。抵御通貨膨脹，保本增值，越領越多有了風險再也不怕當然全面的保障不可能一步到位，生活和收入會越來越好。

城鎮中低收入家庭年輕單身一族，適當地購買一些意外傷害險、健康險和重大疾病險。老年家庭，以購買理財型保險為主。這一階段還是購買以理財性質為主的保險轉向儲蓄型的保障方式更為合理。

城鎮中低收入家庭在購買保險時，應該先給家庭經濟支柱成員購買保險，否則一旦發生事故，家庭的生活將面臨困境。根據家庭所遇風險程度和收入可供保險支出來選擇相應年齡段和適宜保額的保險，提前化解家庭成員在成長過程中各個年齡段遇到的各種風險。如在兒童時代就提前準備教育金、婚嫁金，甚至住房金、購車金等；中年階段開始購買養老險、健康險等。

家庭成員所從事的職業各不相同，危險程度不一，應該優先考慮為家庭中職業危險程度較高的成員購買保險，在險種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險種為首選，如定期壽險、意外險等。

六、城鎮中低收入家庭保險規劃把保險作為養老重要準備方式

城鎮中低收入家庭每個家庭的經濟狀況、人員構成、對未來期望的不同，對保險的需求會有很大差別。第六次人口普查顯示，60歲及以上老年人口已達1.82億，占總人口的13.3%。中低收入家庭購買家庭保險和醫療保險占52.4%，認為保險回報明確、風險低，適合養老資金的籌備。為給中低收入家庭選擇保險來儲備自己的養老資金做規劃，《家庭保險規劃》中介紹了保險對于家庭的功能，特別是從理財的角度介紹對中低收入家庭的養老風險進行了規劃分析，應當如何通過保險來實現其他理財產品所不能實現的功能和目的。

參考文獻：

[1]魏華林，楊霞.家庭金融資產與保險消費需求相關問題研究[J].金融研究，2007，10.

[2]國家統計局城調總隊課題組.城市家庭財產調查報告[R].2002.

[3]李麗.家庭財產保險的產品創新發展[J].市場周刊理論研究，2006（12）.

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Emily和先生2006年底從美國歸來，7年的國外生活使他們有了一定的積蓄，并且還在美國生下了自己的寶寶。回國后，Emily投身電信行業，而先生在大學里任教。Emily說，先生的工作比較穩定，而自己的工作相對較忙碌，不過也在慢慢趨穩定，家庭收入會不斷提升。

目前，兩人最大的打算是想再要一個小孩，他們希望能在2009年夏天迎來第二個寶寶。如果有了2個孩子，責任肯定更重，經濟的壓力也會隨之增加。所以，他們想從現在起通過理財來讓家庭資產穩步提高。

收入穩定資產結構簡單

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月的基本開銷約4000元，房屋按揭還款需要4500元，私家車的消費為1000元。孩子現在4歲，每月開銷約1000元，所以，算下來每月還可以結余12300元。

年收入方面，Emily和先生各有40000元獎金。因為回國時間不長，對于投資并沒有太多了解，所以，還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費等年度性支出，不過每年旅游交際費用需1.5萬元左右。

Emily坦言，家有現金及活存有人民幣25萬元，美元1萬元，她覺得過多了，要合理安排一下，但到底如何投資卻拿捏不定。房產方面，回國時和先生購買的閔行地區住房已經升值，市價在190萬元左右。自備車價值15萬元。家庭唯一負債是尚有37萬元的住房貸款還未歸還。

如何為孩子成長儲備基金

Emily的想法是，在家庭基本開銷以外，為孩子單獨開一個“成長基金”，進行收入較穩定、風險較小的投資，為孩子將來的開銷打下基礎。畢竟將來兩個孩子成長過程中，需要花費為數不小的資金。該投入多少資金?是一次性投入還是按月投資?投資方式又如何選擇?這些都是她關心的，希望專家可以指點一二。

保障和投資如何巧安排

同樣也是為了保障孩子的將來，Emily和先生希望自身可以有足夠的保險來抵御可能的風險。剛回國不久的他們沒有任何保險，由于市場上保險種類繁多，也沒有時間和精力去了解哪些險種適合自己。他們想聽聽專家的建議。像他們這樣的家庭該購買怎樣的險種?是純保障的還是帶有投資性質的?各險種又該如何搭配?

如果除去子女“成長基金”以及保費的資金外，還有結余的話，他們希望另外做點投資。“股市太復雜、也太耗神，我和先生都沒有這個精力”，Emily說，她傾向于簡單的投資方式。看到一些朋友在股市中虧損后，他們就不想介入了。對于基金，她愿意選擇穩定的，風險比較小的。目的在于抵御通脹等壓力，并得到一定的投資回報。

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摘要：本文通過分析當今大學生面臨的種種壓力，分析了大學生理財規劃的重要意義，特別是利用保險理財來獲得投資收益和保障的重要意義；在論文深入分析保險理財的多方重要意義之后，提出了如何有效地利用現有的保險市場和其他金融產品的有機組合來實現大學生的理財規劃。

關鍵詞：大學生；理財規劃；保險理財；保障加投資

1.當今大學生的壓力及理財的重要性

1.1家庭結構帶來的壓力

從1971年開始，計劃生育政策一直作為我國的基本國策在執行，直到這兩年才有了個別試點對二胎政策的試行。所以，在全國來看當今的大學生絕大部分是獨生子女，不少家庭都會把家里的重心和希望寄托在當今大學生身上，這也就意味著如果當今大學生遇到了任何風險，無論是從經濟上還是身體上都將給家庭帶來無比的打擊。所以，當今大學生應該從現在開始做好人生規劃，特別是理財規劃，為父母做好養老準備，也為自己的將來生活做好財務準備。

1.2大學生的就業壓力

中國是人口大國，大學生畢業人數逐年上升，而社會需求的崗位數量卻變化不大。根據對中國未來新增勞動力人口的測算，未來數年中國青年新增勞動力人口每年仍保持在1500~2200萬之間的高位，供大于求，大學畢業生初次就業率逐年下降，直接導致就業壓力巨大。使得許多初出校門的大學生同時面臨著巨大的經濟問題和工作壓力，所以，及早做好財務的規劃以避免到時工作壓力帶來的困難是當代大學生的潮流所向。

2.保險理財的重要意義

大學生面臨著種種壓力，對理財規劃有著迫切的需要。由于大學生的主要精力應該是學習，而且經濟能力有限，如果在銀行和股票市場做過多的投資規劃，需要投資者花費很多精力去關注了解，對普遍大學生而言不太現實。但是作為理財產品的比較簡單的一種，保險就具有一定的穩定性，既有投資收益功能又有保障功能，對大學生的基本選擇而言相當不錯。總的來說，保險理財對大學生理財規劃的重要意義有以下：

2.1 幫助完善該階段的人生理財規劃

作為理財規劃方案選擇中的一種，保險理財可以補充其他理財產品只有投資功能沒有保障功能的不足，為大學生提供投資規劃時也能提供保障規劃。

2.2 適當緩減家庭結構壓力

現今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大學生在讀書期間不小心遇到了什么危險將給父母極重的打擊，不僅是精神上的更是金錢上的，高額的醫藥費或者可能失去未來的依靠，這些都將重重地影響家庭的經濟狀況。為了緩解這種壓力，大學生可以為自己購買人身保險，意外傷害保險和醫療保險，保障家庭的經濟穩定。雖然，大學生都購買了學平險和社保，但是學平險和社保的保障是遠遠不夠的，保障的風險很單一，保障的程度也很淺，都是需要大學生自己做出更多規劃的。

2.3 避免一系列因失業帶來的壓力

如果大學生能為自己積攢一筆小錢以應對一時找不到工作帶來的經濟壓力，同時我們也能更好地為自己的擇業做出充分的時間選擇，所以，大學期間做一些有穩定收益的理財規劃是必要的，把錢存銀行是個不錯的選擇。不過，對于資金比較缺乏又想獲得保障的同學而言，買份投資型保險產品就能同時解決。

2.4 通過全面提高大學生的保險意識，綜合增強我國人民的保險意識

現階段普遍提高我國人民的保險意識是國家的任務，對于普及保險思想的障礙在于中國是一個農業大國，人們的普遍文化素質不高，接受新知識、新文化的能力有限。所以，要想盡快地提高人民的保險意識，從學生入手，從大學生入手是個關鍵點。大學生群體中有來自各個階層的子女，利用他們進行宣傳普及，將會比一個外人去宣傳更有效果。隨著日益增長的大學生人數，這種保險意識的普及將不再是困難。

3.如何有效做出保險理財規劃

明確了大學生做好保險理財的重要性之后，我們就來談一談大學生該如何落實保險理財規劃的行動，具體步驟有如下：

3.1 明確做好財務目標規劃，設定風險管理的目標

明確的目標才能領導我們做出有效的理財規劃，所以確定財務目標是規劃的第一步。為自己做一份財務目標規劃對大學生而言并不難但也不簡單，這個規劃一定要是合理的，比如要確定自己希望能在畢業的時候自己的私人盈余資金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等

3.2 分析自己的現狀

對自己的現狀作分析，不僅要分析自己現在的經濟能力和理財管理能力，更要分析自己的理財需求。首先，分析一下自己所面臨的壓力；其次，根據自己現在的生活水平（每月的生活費和零用錢）來合理的規劃，自己每個月可以節約多少出來做理財規劃；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投資分析即股票市場的投資，又有多少需要用于購買既有保障又有穩定收益的保險理財產品；最后，分析自己的保險需要有哪些，最終確定用于購買保險產品的金額和保險產品的種類。

3.3 選擇保險產品

結合自己的保障需求和理財目標，確定所需購買的保險產品，然后將行為落實。像家庭經濟不太富裕家庭壓力大的同學可以主要購買人身保險，學平險可以保學生在學校的意外傷害，如果資金不是太富余或者在校外的時間比較少的話，可以選擇不購買多余的意外傷害保險，但是疾病醫療保險還是需要再多購買一份的，特別是重大疾病的保險，這在學平險中不保的，社保的補償也是不夠的。

當然，作為需要經濟規劃的大學生，投資收益是不能不需要的，可以購買分紅保險和投資型連接產品，這既能保障人身傷害也能有投資收益，因為有既定的財務目標規劃，所以這個投資產品的選擇就必須更加慎重了，需要合理的計算它的投資收益是否能滿足財務目標的規劃，是否需要加大對他的投入等等。

3.4 及時審查自己的規劃實現狀況

俗話說“計劃趕不上變化”，做好了理財安排之后，要及時地審查自己的規劃的實現狀況，因為我們所做的理財安排只是一個預期，每一個市場的變化都有可能導致自己的安排失算。譬如，遇到通貨膨脹，絕對會使自己做的規劃預期有個變化，以前為自己在畢業的時候預留的現今，現在就會出現缺口。這個時候，就需要做出更多的投資投入已達到以后預期的生活狀態，或者將現有的投資方式做改變選擇能躲避通貨膨脹的理財工具，比如投資型保險產品就有一定的避免通貨膨脹功能。所以，要及時的審查并作出解決安排。及時地審查自己的投資收益需求的變化和保險保障的需求狀態，并相應作出變化。

參考文獻：

[1]陳厚樺，趙越.加強個人理財中保險理財的意義[J].云南財經大學

[2]孫玥,趙越.如何正確理解和應用保險理財[J].（云南財經大學，云南昆明）

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文 王冠

“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業的發展現狀。

隨著中國經濟的高速發展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業帶來飛速的發展新機遇，保險業發展規模屢創新高；另一方面，金融制度的開放、互聯網金融的興起對傳統保險行業的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領域。提升保險銷售人員的從業理念、專業知識、營銷技術迫在眉睫。

在此背景下，過去以產品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協助客戶進行醫療、養老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規劃。所以誰能更快地提供全方位、專業化服務，誰就是贏家。

保險銷售升級理財規劃的先天優勢

傳統的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認為，不僅可以，傳統的保險人還具備三大先天的優勢：

第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業的保障規劃；

第二，保險人比起其他金融從業人員，不僅能和客戶建立專業信任，更關注人情關系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關系；

第三，人身保障一般都是終身的規劃，為了給客戶提供更專業的服務，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法，在理財的需求分析上更有針對性的提供可選擇產品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險銷售升級理財規劃，具有先天的優勢。

保險銷售升級保險理財的有效途徑

那么，從保險銷售到理財規劃，如何更有效的升級？筆者根據8年多的從業及培訓經驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。

知識升級

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯網發展對知識性學習帶來的影響。但即使通過網絡可以了解和買到相關藥品，也無法代替醫生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統性的功能。家庭理財亦如此。理財規劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎上，使之穩定的保值、增值，最終實現客戶的財務目標。所以僅僅了解產品信息，還談不上理財規劃。如何給客戶提供整體家庭理財規劃，還需要系統性學習。比如對于養老、教育、樓市、稅收等政策的關注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產品的擴展性學習。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。

理念升級

在家庭理財中，保險是理財的基礎。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔著越來越多的責任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應該突破對于保險傳統功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。

技術升級

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財規劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務收支表，養老金、教育金測算表，保額規劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。

習慣升級

宏觀經濟學之父約-凱恩斯曾經說過，“習慣形成性格，性格決定命運。”可見習慣對于一個人的影響之大。習慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習慣必須養成：

一是積極主動。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動學習是成長最快的途徑。

篇6

兩人預計3年后在當地市里買一幢約30萬元（按3300元/平方米，90平方米計算）的房子，方便孩子讀書及父母養老，鄉下的老房子暫且留著。當然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學，將來用知識創造財富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅持。

如今，在各個城市的勞動者隊伍中，農民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當前城市里勢頭頗勁的理財之風，卻較少能吹進他們的生活。農民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領了工資就大手大腳消費，幾乎沒有理財規劃的意識。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉水平相比，薪金有的并不亞于城市白領，特別是有一技之長的農民工。所以只要理財規劃得當，為以后回鄉生活早早做規劃，將來也會有一個居有定所、衣食無憂的生活。

家庭資產狀況分析

表1是周先生家庭的資產負債表，凈資產10萬元。目前家庭沒有負債，凈資產占總資產的比例為100%，皆以活期存款存放銀行，資金流動性較高，但是投資收益偏低，資金利用率不高，影響財富增長速度。

家庭收支狀況分析

從技術角度講，家庭理財就是利用開源節流的思想，增加收入，理性消費，減少不合理的開支，以此實現一個家庭所希望達到的經濟目標。月度收支表作為家庭理財中的重要一環，能幫助個人（家庭）直觀了解每月的收入來源和支出項目，以及各部分所占比例，對收支情況心中有數，從而有針對性地調整收入和支出，增加月度節余資金，這也是投資資金的重要來源。

表2是周先生家庭的收入支出表。從周先生家庭目前的月度收支情況來看，月總收入為8000元（96000元/年）。夫婦二人月收入各占50%，無其他收入。從收入構成來看，工資收入占到總收入的100%，顯示家庭的收入來源較為單一，可嘗試通過各種途徑獲得兼職、投資等其他收入。

目前家庭月總支出為3084元。其中，夫婦二人在廣州的日常生活支出為1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出為1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出構成中，月總支出占月總收入的38.55%，顯示家庭控制開支的能力較強，儲蓄能力也較強。

目前家庭月度節余資金4916元（58992元/年），占家庭年總收入的61.45%。這一比率稱為儲蓄比例，反映了周先生家庭控制開支和能夠增加凈資產的能力較好。對于這些節余資金，可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。

理財規劃方案

理財規劃要實現長期與短期目標相結合、規避風險與獲取收益相結合，優化財務質量。

應急準備規劃

家庭應急準備金是家庭抵御風險的第一道防線，儲備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準備6750～13500元作為應急資金。

長期保障規劃

家庭應該注重長期風險的對沖，主要通過配置保險實現。保險是家庭理財計劃中必不可少的風險管理工具。目前周先生家庭未購買任何保險，家庭成員面臨許多不確定性和財產風險，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財務資源用于滿足其他目標，則可購買商業保險，以商業保險作好風險保障后，再進一步考慮其他投資規劃。

家庭商業保險的購買可將保額設置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來5～10年的收入，保費控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來看，可將年收入的10%即9600元用來購買商業保險，保額可設置為48萬～96萬元。

可考慮壽險、重疾險、意外險等商業險種。買保險時的順序是先給家庭經濟支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經濟支柱買，最后才給孩子買。具體的保險產品組合可咨詢保險機構或保險顧問，通過不同組合可在控制保費的情況下達到相應的保額需求。

子女教育規劃

周先生的孩子目前正上小學3年級，距離上大學還有9年時間。周先生從現在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計算，可在孩子上大學時籌集到約20萬元的資金。

基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風險，較適合進行長期投資。建議選擇指數基金，費率最低，且長期來看其收益率相對其他基金可觀，指數基金年均收益率約為8%。單個時點來看，基金有虧有賺，但對于中國股市而言，長期應是震蕩上升的趨勢。長期投資若干年后，只要出現一個牛市達到之前預設的目標收益率，就可贖回基金獲得收益。

買房規劃

周先生欲在3年后回老家（三線城市）購買一套90平方米的住房，預計3年后當地房價為每平方米3300元，即總價為30萬元。首付3成約9萬元，可由現有存款支付。由于周先生單位沒有五險一金，剩下的21萬元房貸只能尋求商業貸款，根據目前商業貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節余的比例為32.6%，低于50%的安全線。

進行以上幾步規劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。

在做好了商業保險以及為孩子上學及未來買房規劃后，周先生家庭月度結余為1043元，年度結余資金為12516元。

養老規劃

周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計算，25年后可獲得95萬元資金用作養老。按周先生目前1250元的生活水平來看，假設到退休時的通脹率是年均3%，那么退休時的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費用為785100元（2617×12×25）。退休時基金賬戶所擁有的95萬元可保障周先生夫婦倆退休后25年內生活質量不下降。

若周先生夫婦能通過其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養老基金得到更長期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

具體操作方案：

首先，周先生將存款中的1萬元用作應急準備，以活期存款或貨幣基金等流動性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。

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【關鍵詞】保險；理財

一、什么是家庭保險理財

1.保險與理財的關系

根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃。保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境。

2.家庭保險理財

在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓人傾家蕩產。基于這些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

二、保險理財規劃流程

1.明確家庭壽險需求

在分析壽險需求時，首先應明確保險客戶在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻等，然后估算出其面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。

2.明確可承擔的保險費用

要決定年繳多少保費來滿足自身保險需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進行保險保障，保險需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負擔的保險費金額

3.選擇合適的保險產品

沒有最好的保險產品，只有最合適的保險產品。不同壽險產品保障目的不同，保障目的相同的產品由于保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應根據家庭保險需求狀況和保費負擔額度的狀況選擇合適的壽險產品，爭取在既定的保費負擔下，獲得最合理的保障。

4.合理規劃保險期限

在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導致高昂的保費。

三、家庭保險理財注意事項

1.了解保險本質

從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應該根據自己的需要進行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應該將保障功能作為主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風險較大，因此應該盡量避免投保這類保險。

2.把握保險購買時間

從費率來看，壽險產品費率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優惠的費率，較早的把風險轉移給保險公司分擔外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風險上升，投保壽險需要經過體檢，并可能被拒保。

3.保費與保金的確定

一般來說，保費支出的多少要根據家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調整這一比例。

保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經濟支柱的保險金額應該最高，而后是其他家庭經濟貢獻者。因為家庭經濟支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護或轉移財富手段的高收入階層家，則可以調整保險金額，已達到預期保障或轉移財富的目的。

4.重視社會保障與附加險

社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。

附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優勢：首先是附加險預定營業費分攤較少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細致、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規劃的內容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付等。

因此，保險理財規劃時，選擇以社會保險為基礎添加商業險，選擇合適附加險為商業險補充尤為重要。

參考文獻：

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什么是理財

理財是人們為了實現自己的生活目標，合理地管理自己的財務資源的一個過程，是貫徹一生的過程。通俗地說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢”“生錢”“護錢”這3個環節，管理好現在和未來的現金流，讓你的資產跑贏通貨膨脹，讓你的資產在保值的基礎上穩步增值。理財的最終目的是實現財務自由，讓自己的生活幸福。我用一種形象的說法解釋理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。理財就是管理好這個水庫，開源節流。

為什么要理財

人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用到錢，理財就是為了應對各種各樣的生活需要。

應對家庭緊急支出的需要 任何家庭都會有意外的支出，比如家人突然生病住院，由于誤傷別人造成民事賠償，暫時性的失業造成收入中斷等。建立家庭的應急基金是每個家庭必須做的事情。

應對買房、買車、結婚、生子的需要 對35歲之前的年輕人來講，理財的主要目的是為了買房、買車、結婚、生育子女的需要。

應對養老、子女教育、子女結婚、贍養父母的需要 對于35～55歲的中年人來說，理財的主要目的是為家庭儲備養老金，支付子女的教育費用，支付部分子女的結婚費用，贍養夫妻雙方的父母。

應對資產增值的需要 每個家庭都希望自己的資產在保值的基礎上增值，讓家庭的資產增長，使家庭的生活水平得到提高，這就需要用一部分資金進行投資，比如投資股票和基金。

應對防范意外風險的需要 “天有不測風云，人有旦夕禍福”。在人們的一生中，總會有意想不到的事情發生，這些事情有可能對家庭財務狀況造成巨大的影響，所以，我們事先就應該通過購買保險的方式達到轉嫁風險的目的。我曾說過一句話：“一個人沒有保險就如同一個人沒有穿衣服，我稱其為財富。”

保險人的優勢

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若引入一個新的思路：按照“排列組合”方法對“4321理財法則”進行處理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24種排列組合方式，對應24種理財方案。需要說明的是，這些理財方案并不全都具有價值，還應該加入某些限定條件，使理財方案能夠更加滿足實際理財需要。

這些限制條件是：保費占年收入的10%或20%，儲蓄占年收入的20%或30%，生活消費占年收入的30%或40%。

加入這3個限制條件后，得到的理財方案更加符合現實生活中不同家庭的實際理財需要。

最終可以得到4個實用型理財方案，分別是：

（A）投資占年收入的10%、保費占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費占年收入的40%；

（B）保費占年收入的10%、投資占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費占年收入的40%；

（C）保費占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費占年收入的40%；

（D）保費占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、生活消費年收入的30%、投資占年收入的40%。

以上4種理財方案分別對應收入水平不同的家庭，詳細情況如下表所示。

其中，A方案適用于無社會保險的低收入家庭。由于這類家庭沒有單位購買的社會保險，自己負擔的保費水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而這類家庭需提升至20%。由于家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費和儲蓄上，生活消費一旦超支就需用儲蓄來應急。

B方案適用于有社會保險的中低收入家庭。由于單位給家庭成員購買了社會保險，自己負擔的保費支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時，由于家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，有更多的資產用來投資。

C方案適用于有社會保險的中高收入家庭。這類家庭的成員已經有社會保險，自己額外負擔的保費占比較低。由于家庭收入水平比前2種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲蓄所占比例雖然低，但由于家庭收入基數大，完全可以滿足應急需要。

D方案適用于有社會保險的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會保險，自身負擔的保費壓力小。同時，由于這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用來做投資，實現財務自由。

案例1

小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應屆大學畢業生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會保險。

小張屬于典型的“無社會保險、低收入”單身家庭，應該按照A方案進行財務規劃：（1）20%的年收入用于購買保險。首先應為自己購買最低檔次的社會保險，剩余資金用來購買意外保險、大病保險等商業保險作為有效補充。（2）他應把最大比例的2部分資金（年收入的40%、30%）放在生活和儲蓄上。一旦生活消費超支，可以用銀行儲蓄作為應急和補充。（3）用剩下的少量資金（年收入的10%）作為投資嘗試。由于資金量比較小，他這樣做的主要目的并不在于能掙多少錢，而在于學習——利用小資金積累投資經驗，為以后培養投資感覺。

案例2

王先生35歲，單身，10年工作經驗。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險一金的社會保險，而且還為他繳納了補充醫療保險等商業保險。

王先生屬于典型的“有社會保險、中高收入”單身家庭，應該按照C方案進行理財規劃：（1）王先生的社會保險已經非常完備，他只需用年收入的10%來購買商業保險，可選擇意外保險、大病保險、健康保險、人壽保險等險種。（2）在投資方面，由于王先生的保障比較完備，他可以減少銀行儲蓄所占年收入的比例，占20%即可，從而可以把更多比例的資金（年收入的30%）用于投資，使家庭資產更具有進攻性，不僅能實現資產保值、還能實現穩步增值。

案例3

李先生38歲，目前是某國企的部門經理，年收入12萬元，比較穩定；妻子趙女士今年35歲，某國企的普通會計，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會保險都比較完備；兒子10歲，小學4年級學生。

李先生家庭屬于“有社會保險、中低收入”的三口之家，可以按照B方案進行理財規劃：（1）用年收入的10%購買商業保險。首先給孩子購買兒童社會保險，然后再給大人和孩子購買意外保險和大病保險。（2）將家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投資。應優先選擇購買穩健型投資理財產品。

案例4

篇10

我的信條是：精英＝精通理財＋精明消費＋精彩生活。一個“精”字讓我結識了很多優秀人士，無論是生活、事業還是家庭，他們的故事總能帶來示范意義。

陳先生今年45歲，某著名IT企業高管，太太37歲，鋼琴教師。家庭年收入150萬元，有3套房產，其中1套自住，2套出租，無房貸按揭，市場價約2400萬元。女兒10歲，上小學，計劃以后出國留學。兒子1歲。陳先生有社保和補充商業保險，太太有社保，無其他商業保險，子女均無商業保險。

陳先生的家庭理財目標：

（1）10年內為女兒、兒子準備足夠的教育儲備金。

（2）將部分房產根據市場情況分別擇機出售，手上有足夠現金。

（3）投資某些安全性、靈活性較強的金融產品，實現財富穩定增長。

（4）3年內儲備好品質退休金。在50歲退休后，每月除社保養老外，能獲得等同于當前1.5萬元的生活費用。

現階段陳先生面臨最大的問題是子女教育基金的籌備以及夫妻兩人今后的養老退休金的儲備，外加3個家庭成員的保險保障規劃。財務規劃的順序按重要性依次為保險保障規劃、教育金規劃、退休金規劃及投資規劃。

家庭財務分析

配置前陳先生的家庭資產狀況見表1所示。可以很明顯看出，陳先生的資產集中度偏高，房產占到家庭總資產的92%以上。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。

從收益性來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房價上漲的趨勢明顯放緩，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。從流動性來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。從資產傳承角度來看，未來的贈予、遺產等稅負也是陳先生不得不提前考慮的問題。

財務規劃

配置后陳先生夫婦的家庭資產狀況見表2所示（出售了房產一套，市場價700萬元）。

安全性分析 房產、固定收益類信托、金裕人生（養老儲蓄）、子女教育金、壽險以及銀行儲蓄共2215萬元，低風險資產占比85%，家庭資產足夠安全。

收益性分析 房產8%，PE投資年化收益率保守估計30%，陽光私募10%，固定收益信托12%，金裕養老5%，子女教育6%，每年收益281萬元，相當于總資產年化收益11%。

流動性分析 銀行活期儲蓄50萬元可隨時支配，用作日常生活；萬能險和其他保險解決人生突發風險，遇其他問題緊急用款時可利用保單和房屋抵押貸款、高額信用卡、陽光私募贖回等，足以應對人生任何問題，且各種投資之間根據市場變動可隨時做調整。

保障性分析 保險是家庭理財規劃中必不可少的風險管理工具。為陳太太補充了200萬元的人壽加重疾險以及200萬元的意外險，為兩個子女補充30萬元現金賠付的重疾及意外傷害醫療險。陳先生另加100萬元現金賠付重疾險及500萬元意外險。保險的杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出更多現金，實現投資增值。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除因此帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時足額的現金保障，卻是我們和最親近的家人共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他投資規劃。