導語：如何才能寫好一篇農村信用體系建設，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村信用 農村信用體系 信用建設

一、農村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權利和義務不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規(guī)定享有的權利和肩負的義務；而在信用創(chuàng)造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認為農村信用體系大體是指金融機構，借貸者以及農村基層政府三者間相互關聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農村信用體系建設中存在的問題

相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信用體系的建設缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個方面，我國不僅缺少關于農村信用的具體法律法規(guī)以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風險。

（二）缺少信用綜合管理機構和信用數(shù)據(jù)庫的建設

目前我國企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農村地區(qū)已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農民的經(jīng)營形式多，許多農戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農戶存在人口臨時流動。最終導致農戶信用信息原始資料調查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農村信用中介機構建設的不完善

雖然在部分發(fā)達地區(qū)的農村金融機構較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農村只設有農村信用社這一單一的金融機構來作為信用中介。農戶貸款渠道選擇性單一，只能在當?shù)剞r村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風險。

（四）農戶自身認知的局限性

根據(jù)農業(yè)普查結果，我國大多數(shù)農民對于金融知識的了解甚少甚至一些農戶缺乏基本金融常識。調查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農戶對于網(wǎng)上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農民不會使用ATM機；72%左右的農民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農民自身根本沒有學習和了解的欲望。

（五）農村金融信息提供服務滯后

農村現(xiàn)有的信息提供服務雖然在一定程度上加強了農民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟和社會的發(fā)展相同步。目前，我國農村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡化進程較慢。筆者在進行調研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農戶不會去當?shù)亟鹑跈C構或者上網(wǎng)主動了解金融知識，而金融機構也很少有主動為農戶提供金融信息服務的。

三、推進農村信用體系建設的措施

農村信用體系的建設是推動農村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，為完善其建設發(fā)展筆者提出以下幾點建議：

（一）加快征信立法，為農村信用體系建設提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎，而征信立法可以依法規(guī)范金融機構、農戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導標準，保障農村信用體系的建設、社會信用活動健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農村信用信息系統(tǒng)平臺，提高信息整體質量

以人行個人信用信息系統(tǒng)平臺征信系統(tǒng)為依托，加快農村個人征信系統(tǒng)建設。在調查研究的基礎上，研發(fā)一套完善的農村信用信息基礎數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關的信用交易信息，構建起涵蓋農牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農戶信用檔案要符合科學性和實用性

（三）建立符合農戶特點的評價體系

農戶信用評價就是在農戶信用檔案的基礎之上，運用數(shù)學、運籌學、計量經(jīng)濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農戶償債能力和意愿。農戶信用評價是農村金融生態(tài)環(huán)境的一個不可或缺的組成部分，是開展農村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農村的金融生態(tài)環(huán)境，達到在信貸風險的前提下，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農村的建設。

（四）完善農村信用擔保機制

一方面我國農村的信用擔保機制的建設仍處于起步階段，關于擔保行為的法律法規(guī)及制度建設尚不完全，擔保機構和擔保組織發(fā)展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農業(yè)生產集約化程度較低，仍然以小農經(jīng)濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動不足、資產狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農村經(jīng)濟發(fā)展，增加廣大農戶的收入，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農村信用擔保機制，推動擔保機構的市場化公司化。成立農戶聯(lián)保協(xié)會，推動農戶自保聯(lián)保的形式。擴大擔保機構的服務范圍，鼓勵社會資金進入農村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關法律法規(guī)及制度的建設。

（五）發(fā)揮基層政府的引導作用

因為目前，與我國農村現(xiàn)狀相適應的農村信用體系還沒有建設起來，我國農村市場仍處于計劃經(jīng)濟的陰影之下，所以政府在此時必須發(fā)揮引導作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設工作，取得農民對于基層政府的信任，以便進一步展開工作；此外，基層政府要加強在農村地區(qū)的宣傳教育，提高農戶對于農村信用體系的認識，為農村信用體系的建設發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國外先進的制度經(jīng)驗，又要結合國情，引進培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農村信用體系，包括相關的法律法規(guī)以及具體措施細則等等。

（六）提高農民的自身素養(yǎng)，加強其對金融知識的了解

政府要加強農村地區(qū)的基礎教育，加大財政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識傳播渠道。創(chuàng)新金融知識傳播載體。合理布局農村金融網(wǎng)點。加快培養(yǎng)農村金融知識宣傳隊伍。加強督促檢查，制定獎懲措施。

四、建設我國農村信用體系建設的意義

（一）推動農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展

當前，我國農村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展正處于一個結構大調整時期，由小農經(jīng)濟向集約經(jīng)濟過渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術轉變，但是農村經(jīng)濟的轉型和調整受農村資金流動性不足的制約較大。推動農村信用體系的建設，能夠引進社會資金，保證農業(yè)生產的資金供給，幫助農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術，改善產業(yè)結構，提高收入，推動農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，夯實農村長遠發(fā)展的基礎。

（二）有利于農村市場經(jīng)濟的建設

從某種意義上而言，市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，但是當前由于農戶的受教育程度較低，金融知識薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農戶失信成本較小，導致農村市場經(jīng)濟中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴重擾亂了農村市場秩序，阻礙其經(jīng)濟發(fā)展。推動農村信用體系的建設，有利于通過規(guī)范農村經(jīng)濟主體的行為，規(guī)范農村市場經(jīng)濟秩序，保障其順利運行。

（三）有利于農村精神建設

中國有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會滋長不良風氣，不利于社會主義新農村精神文明建設，不能對經(jīng)濟和政治建設起到有益作用。因此，推動農村信用體系的建設，大力弘揚誠實守信的誠信觀，在農村普及信用、征信、失信知識教育，對凈化農村風氣，提高農戶知識素養(yǎng)，具有大力的推動作用。

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【關鍵詞】農村信用體系 問題及建議

一、基本情況

版納州勐海縣是中國普洱茶故鄉(xiāng)，是面向東南亞的重要門戶之一，與緬甸撣邦第四特區(qū)接壤，集邊疆、民族、貧困、山區(qū)為一體。縣轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總人口33萬人，其中，農村人口29萬人。經(jīng)濟支柱產業(yè)主要是糧、蔗、茶，為轄區(qū)產糧大縣。轄內有6家銀行業(yè)金融機構。2012年，勐海縣實現(xiàn)生產總值52億元，同比增長16.6%，人均生產總值1.75萬元，同比增長21.69%。自2011年11月開展農村信用體系建設工作，在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，建立健全領導體制和工作機制，以農戶信息采集為切入點，落實工作經(jīng)費，探索采集模式，統(tǒng)一采集標準，創(chuàng)新科技手段，建立考核機制，舉全縣之力推進農村信用體系建設，優(yōu)化了農村地區(qū)的信用環(huán)境，促進了農村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了農民增收、金融機構增效、政府滿意的多贏格局。

（一）主要做法

1.落實工作經(jīng)費。按照共建共享的原則，商定農村信用社承擔50%、農業(yè)銀行承擔35%、郵政儲蓄銀行承擔15%的比例分擔農戶信息采集費用。2012年落實工作經(jīng)費46.79萬元，其中：省財政撥付3萬元，縣政府撥付14.6萬元；縣涉農金融機構共撥付29.19萬元。

2.探索采集模式。推出“人行指導、信用社采集錄入、相關部門監(jiān)督”農戶信息采集模式，即由農村信用社承擔信息采集主體任務，其他金融機構及政府相關部門配合開展信息采集工作，確保信息采集效率和質量。

3.統(tǒng)一采集標準。根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展程度、區(qū)位優(yōu)勢差異，出臺了《勐海縣農戶家庭資產評價標準》，按照海拔、地域、年限等的不同，對農戶資產進行評估計價，實行了“四個統(tǒng)一”，即統(tǒng)一全縣農戶信息采集流程，統(tǒng)一農戶家庭資產采集指標，統(tǒng)一資產計價標準，統(tǒng)一信息采集組成人員及職責分工，開展農戶信息采集、初評、數(shù)據(jù)錄入等工作。

4.創(chuàng)新科技手段。針對性的開發(fā)了“農戶信息錄入程序”，通過指標自動校驗、農戶家庭資產自動換算、數(shù)據(jù)自動合并等功能，實現(xiàn)信息采集工作電子化，在提高工作效率同時，確保數(shù)據(jù)的準確性。同時，通過新開發(fā)的“農戶信用評級公示和信用證打印輔助程序模塊”，實現(xiàn)了農戶信用評級公示名單與信用證的直接、快速查詢與打印。

5.建立考核機制。積極推動勐海縣政府建立針對金融系統(tǒng)的考核獎勵機制，將“金融業(yè)支持農村小額信用貸款額度”列為專項考核獎勵項目，2012年勐海縣政府對轄內金融機構開展農村小額信用貸款等農村金融產品創(chuàng)新給予專項獎勵20多萬元，考核激勵機制的形成，有效促進了金融機構金融服務和金融產品創(chuàng)新能力。

（二）取得成效

勐海縣依托《云南省農戶信用信息系統(tǒng)》，統(tǒng)一全縣農戶信用信息采集和評價平臺，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、信息查詢、信用評價、統(tǒng)計分析、異議處理等管理電子化。目前，勐海縣人民銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社四家金融機構的系統(tǒng)進行了橫向聯(lián)網(wǎng)，基本實現(xiàn)農戶信息資源共享。截至2013年8月，系統(tǒng)共建立農戶信用檔案5.62萬戶，占全縣農戶數(shù)的96.13%。全縣共評出信用農戶34，928戶，信用村33個。

1.政府、銀行、農戶共贏發(fā)展格局初步形成。在政府強有力的領導下，各職能部門通力合作，協(xié)同效應顯現(xiàn)，政府、銀行、農戶共贏發(fā)展格局初步形成。2012年，勐海縣實現(xiàn)國民生產總值52億元，農業(yè)總產值連續(xù)兩年均增長超過15%。社會治安事件逐年下降，鄉(xiāng)鎮(zhèn)民風有效好轉；金融機構盈利能力持續(xù)增強。兩年來，勐海縣金融機構共發(fā)放農戶貸款10.96億元，較2010年提高27.03%，農戶貸款面45.97%；共清收不良貸款22770萬元，金融機構不良貸款率由7.27%下降到5.24%，下降了2.03個百分點。以該縣農村信用社為例，截至2013年7月末，20，020戶農戶取得銀行貸款，占農戶總數(shù)的59.03%，貸款余額82，557萬元，較2010年增長58.7%。通過調整農戶授信額度和利率，農戶小額信用貸款利率為基準利率上浮20%至40%，上浮幅度比原來降低20%，農戶取得貸款的成本降低，農戶收入得到了明顯提高，推動轄區(qū)糧、糖、茶、橡膠等特色產業(yè)增產增收。2011年農村居民人均純收入4，560元，同比增長18.5%；2012年農村居民人均純收入5，546元，同比增長21.6%，居全州第二位。

2.信貸支持“三農”力度明顯增強。金融機構先后推出了林權抵押貸款、貸免扶補、大學生村官創(chuàng)業(yè)等一批創(chuàng)新金融產品，涉及貸款余額6.74億元，比2010年末增長20.16%。其中：林權抵押貸款余額2.34億元，實現(xiàn)林權抵押貸款業(yè)務全覆蓋；累計發(fā)放小額擔保貸款1，792筆、金額1.26億元，帶動就業(yè)人數(shù)5，329人；發(fā)放首批大學生“村官”創(chuàng)業(yè)貸款5筆、金額25萬元；支持農墾職工危房改造貸款余額312萬元，受益職工家庭67戶。同時，農村信用體系建設吸引更多的金融機構加入農村信貸市場，2012年全縣新開辦小額貸款公司2家，覆蓋全縣97%的行政村，有效改善農村金融服務環(huán)境。

3.縣域農村信用環(huán)境顯著改善。以農村信用體系建設為契機，廣泛開展征信宣傳和誠信教育，使多年的欠款農戶主動歸還貸款，要求參與信用等級評定。通過建立農戶信用檔案及農戶信用評價機制，農戶信用信息成果被納入涉農金融機構貸款審批流程，涉農金融機構對已評級農戶普遍給予“貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠”的激勵措施，群眾守信意識、創(chuàng)爭意識明顯增強，營造了誠實守信的良好環(huán)境氛圍。

二、存在問題

三年來，農村信用體系建設工作取得了一定的成效，但也存在一些問題。

（一）農戶信用信息真實性有待提高

一是由于地域差異、經(jīng)濟狀況、資源氣候、對采集標準認識不一等主客觀因素的影響，導致信息采集人員對資產、負債、收支狀況等相似的農戶信用評價結果差異性大，無法全面真實地反映農戶實際信用狀況。二是在整個農戶信用信息采集過程中，部分信息采集人員缺乏責任意識，對農戶家庭的經(jīng)濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調查了解不深不細，片面追求速度和評定面，應付了事，降低了信用評價條件和標準，忽視了信用評價質量。三是農戶信用評分普遍偏低。原因主要是農戶對自己的信用記錄不關心，部分農戶在填報家庭資產、收入時故意隱瞞，造成收入、存款及資產質量不高，系統(tǒng)信用評分偏低。

（二）信用信息系統(tǒng)平臺亟待完善

一是信用評級上評分指標權重設置不合理，以戶主作為貸款評定對象，導致在評分上拉不開差距，評級結果難以反映被評對象將來的現(xiàn)金流量狀況和真實的償債能力，農戶信用評級不被金融機構普遍認可，農戶想要成為某行（社）信貸客戶必須通過該行（社）的信用等級評定。二是系統(tǒng)部分查詢打印功能缺失，不利于信息源的追溯和信息共享。三是系統(tǒng)“分析報表”模塊不能植入系統(tǒng)，運行不了，形同虛設。四是系統(tǒng)運行速度過慢，甚至出現(xiàn)“假死機”現(xiàn)象。五是系統(tǒng)查詢平臺重復交叉。目前，各金融機構都有自己的“信貸管理系統(tǒng)”，且系統(tǒng)植有評級功能，審貸需查詢“個人征信系統(tǒng)”，現(xiàn)在又上線“農戶信用信息系統(tǒng)”，經(jīng)辦人員普遍覺得辦理一筆農戶貸款需查詢多個系統(tǒng)，工作量大。

（三）信息采集導入及更新問題

一是涉農金融機構提供的部分有貸農戶借款信息和擔保信息無法導入系統(tǒng)，數(shù)據(jù)導入成功率低。二是非貸農戶更新時限長，更新成本高，信用農戶達不到一定量，會影響信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定工作。三是長效工作機制尚未建立。系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運行后，隨著農戶資產、收入、信貸等指標的變化，農戶信用信息需要不斷更新，而目前，農體建設尚處于起步階段，尚未建立農戶信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新長效工作機制和專項資金保障機制，對農戶信息數(shù)據(jù)實行更新維護，農戶信用評價工作的持續(xù)開展缺少必要的人財物等方面的保障與支持。

（四）配套政策難以落實到位

各涉農金融機構對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制定相應的貸款優(yōu)惠政策，但實際工作中相關政策的落實未完全到位。一是信用評級授信與獲取貸款不對稱，信用評級和《信用證》發(fā)放起步難。對農戶評級授信，發(fā)放《貸款證》，就意味著農戶到金融機構貸款，金融機構應“一路綠燈”給予貸款，但法人金融機構普遍反映由于受貸款規(guī)模的限制，滿足不了評級授信農戶的需求，因此，及時進行了評級也沒有向農戶發(fā)放《信用證》。二是缺乏支農貸款風險補償保障機制。農戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費用大等特點，作為服務“三農”的農村金融機構，就成為風險的主要承擔者，而信用貸款的高風險和嚴格的責任追究制度，使各涉農金融機構信貸員產生了“慎貸”、“懼貸”的思想意識。

三、對策和建議

（一）升級完善農戶信用信息系統(tǒng)平臺

針對系統(tǒng)平臺存在的問題，應成立《農戶信用信息系統(tǒng)》升級改造工作小組，由征信、科技、貨幣信貸、調查統(tǒng)計等職能部門組成，抽調專人，提出《農戶信用信息系統(tǒng)升級業(yè)務需求書》，實施系統(tǒng)升級改造，統(tǒng)一解決系統(tǒng)運行中存在各類問題，使系統(tǒng)平臺的核心作用得到有效發(fā)揮。

（二）推動設立專業(yè)信用評級和擔保評估中介機構

隨著黨的十八屆三中全會在深化農村改革方面提出的重大理論和政策突破，應鼓勵成立由政府出資、個私獨資或股份制等形式的縣域融資擔保、評估公司。按照“自愿參與、金融機構推薦”的原則，推薦融資性擔保、評估公司參加試點。探索推進承包地、承包經(jīng)營權、住房財產權等的抵押、擔保、轉讓，促進銀保共享評估結果，疏通農戶與金融機構融資對接渠道，有效解決融資障礙。推進縣域引進、設立信用評級機構和個人征信機構，征求銀行對評級機構實力、評級指標體系、評級等級確定等方面的意見，統(tǒng)一評級標準、嚴格作業(yè)，確保評級和信用報告質量，實現(xiàn)評級結果在金融機構的共同認可。

（三）對農戶信用信息和信用等級評定實行動態(tài)管理

一是農戶的家庭基本信息、資產負債信息、收支信息、貸款信息、擔保信息等發(fā)生變動的，由各金融機構在發(fā)放貸款時應按照人民銀行統(tǒng)一的指標要求，采集、完善農戶信息，做到實時更新，確保系統(tǒng)中農戶信息的及時性、準確性、完整性。二是在日常信息更新過程中，要充分發(fā)揮鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的組織作用，農戶的基本信息、房產信息、種養(yǎng)殖信息以及其他社會信息發(fā)生重大變化的，由各行政村干部適時采集審核后，送當?shù)厣孓r金融機構進行信息更新。

（四）大力推進非銀行信息采集工作

加強與財政、保險公司、衛(wèi)生局、人社局、工商、稅務、法院等部門的聯(lián)系與合作，共同建立失信懲戒機制，將農戶在經(jīng)濟社會活動中出現(xiàn)的各類不良信息及時采集到農戶信用信息數(shù)據(jù)庫，對出現(xiàn)嚴重違約的農戶制定出相應的制裁措施。

（五）充分發(fā)揮政策的扶持效應

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【關鍵詞】農村信用體系 問題 措施 建設

隨著新農村建設的快速發(fā)展，農村信用體系的建設已經(jīng)越來越受到廣大群眾的注意，如何才能夠加快農村信用體系的建設，才是當前農村建設當中需要注意以及面臨的重要問題。

一、當前農村信用體系建設中存在的問題

(一)社會失信導致懲戒機制不健全

我國已經(jīng)步入了經(jīng)濟轉軌的階段，在這一時段很容易忽視建設信用有關制度，并且法制體系建立還有待欠缺，導致沒有強烈的執(zhí)法力度與之配合，也使得在市場經(jīng)濟當中有軟約束的出現(xiàn)，而違約的收益已經(jīng)超過了成本收益。在如今的新農村建設中，還沒有太多的法律、法規(guī)來支撐信用體系的建設，使得個別失信的情況出現(xiàn)，卻得不到懲罰（如沒有按期償還），有關人員按照相關的程序收取時，反而會增加相應的成本支出。

(二)征信體系建設中的有效載體不足

在當前社會中，對于農村征信體系的建設當中，大多數(shù)時候還是依靠信用社中農戶的小額貨款這一載體，沒有完整的管理體系支撐，管理體系的缺失導致難以及時地了解到農戶的基本情況，從而也不能夠及時地進行指標評級、口徑采集等相關的監(jiān)測。在農村，信用社承擔了絕大部分的征信任務，所以也會有大量的成本使用。當在政策不能夠得到相應保障的時候，征信也難以保證其主動性、能動性以及積極性，農村信用社也會尷尬的面對多征、少征、征與不征這一局面。

(三)農民欠缺征信意識，宣傳工作難以進行

根據(jù)筆者對1000家農戶的隨機調查來看，大部分農民缺少征信認知，其中：45%的農民不了解征信含義、48%的農民對于信用社要求的提供的個人隱私以及企業(yè)的商機表示反對。并且，農村中從事信貸工作的人員較少，也缺乏必要的管理機構，有限的幾個人需要完成農戶調查、進行核實、填寫表格、建立檔案、發(fā)放證件等一系列的工作，使得信用社根本沒有時間進行宣傳，使得宣傳工作嚴重滯后。

(四)征集難，難以打造良好的信用環(huán)境

在現(xiàn)在的農村，企業(yè)領導以及農民普遍受到了素質、思維等多方面的影響，脫離不下傳統(tǒng)的“衣衫” ，對于市場當中對征信的特征與要求的認識程度都處于表層，導致農村征信缺少客體來加以支撐。此外，由于農村經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢、資金積累不足、農民平均收入增長趨勢偏低，也嚴重的阻礙了農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，應當盡快地加以改善。

二、加快農村信用體系建設的若干思考

(一)加快系統(tǒng)程序開發(fā)與征信網(wǎng)絡的建設

其一，由省級信用聯(lián)社牽頭，以人民銀行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口的相應規(guī)范作為建設依托，科學的組織、調配基層的人力、物力與財力，加快數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)軟件程序的開發(fā)，為之后與人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接做好準備；其二，當開發(fā)系統(tǒng)推進之后，建立中心城市與省級數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)，然后推廣到農村金融機構當中。

(二)發(fā)揮政府職能整體合力

其一，充分發(fā)揮地方政府職能，拓寬整體建設活動渠道以及收集、核實原始信息，大力推行以及培育存“兩委”、農民以及農村企業(yè)良好的信用意識；其二，在信用建設當中，政府部門做好帶頭作用；其三，作為政府部門的領導需要尤為的重視農村信用體系建設以及親身參與到建設工作當中；其四，采取相應的法律手段確保信用制度的相關建設；最后，積極配合司法部門，采用新聞媒介的表光、停貸、吊銷營業(yè)執(zhí)照等來處理惡意逃廢金融債務的企業(yè)以及個人。

(三)健全相關法律、法規(guī)

其一，國家應當盡快頒布相關的征信制度以及相應的配套法律、法規(guī)，采取合理的法律手段保證征信制度能夠得到和諧的發(fā)展；其二，制訂出相應的《信用法》、《貨款法》來約束農村企業(yè)、當?shù)卣约皞€人等參與到金融市場的行為，對于違法犯罪的行為給予嚴厲的打擊，保障貨款人的相應義務以及權力。

(四) 加快配套機制建設

針對農村的特殊條件，考慮到對原始信息數(shù)據(jù)收集難度高、核算難度高的問題，可以建立出《農村信用數(shù)據(jù)庫原始信用采集核算辦法》，并且需要明確采集者以及有關核算部門相關的權利以及義務，采取統(tǒng)一的方式，建立出信息失真能夠快速反映以及儲存保密的有關機制等。只有建立出一套適合農村金融機構的配套機制才是當務之急，建立崗位征信制度，嚴格規(guī)定對原始的資源數(shù)據(jù)的收集、調查等，并且針對農信信用體系建立出相應的評估體系。

(五)做好信用戶評定和信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作

在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的有效組織之下，對于農村信用用戶的評定、信用村建設以及體系建設都需要納入到本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作計劃和目標當中，也需要作為政績的相關考核的標準。積極發(fā)揮出領導以及代表的作用，因為他們對于農戶的實際狀況最為熟悉，也有相應的人緣和地緣優(yōu)勢，對于農村信用體系的建設也有著重要的作用。

總之，在當前的農村信用體系的建設當中，還存在其他方面問題，筆者只是針對自身遇見的情況做出了分析。在未來新農村的建設當中，農村信用體系建設必將面臨更多的困難與挑戰(zhàn)，這還需要有關專業(yè)人士的不斷努力，才能夠更好地促進農村信用體系建設，創(chuàng)造和諧新農村。

參考文獻

[1]陳前鵬,江山.完善農村信用體系建設、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境[J].知識經(jīng)濟,2011,(07) .

[2]張瑞懷.農村信用體系建設應解決好五個問題[J].中國金融,2008,(15).

篇4

【關鍵詞】農村信用社；體系建設；信用環(huán)境

農村信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農村金融服務水平、做好農村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，人民銀行在加快推進征信服務覆蓋廣大農村地區(qū)的同時，采取多種措施改善農村信用環(huán)境，農村金融服務水平得得了顯著提升。

1.農村信用社信用體系不完善的現(xiàn)狀

1.1思想觀念陳舊，競爭意識偏弱

多年來，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社思想觀念仍舊停留在上面怎樣要求，下面就怎樣做、上面要求完成百分百，決不多完成一個點的被動發(fā)展層面上。而且大部分員工尤其是老員工缺少競爭觀念、危機意識，偏于一隅，滿足現(xiàn)狀，造成員工得過且過，服務意識僵化的現(xiàn)狀，從而導致出現(xiàn)“員工靠信用社，信用社靠自己”的怪狀，這種盲目的滿足使信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點市場份額逐漸被瓜分。

1.2對三農的信貸營銷意識落后

多年來，信用社尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點在農村金融市場一直是一家獨大，養(yǎng)成了等客上門、守株待兔的錯誤營銷理念。在三農問題上雖然作出了卓越貢獻，但隨著農行、郵政儲蓄逐步進入或返回農村信貸市場，原本競爭的平衡被打破，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在新的競爭環(huán)境中必然會處于劣勢。但大部分信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)對面臨的市場競爭格局的變化仍缺乏充分的認識，無動于衷。尤其是一些網(wǎng)點信貸管理人員不能及時轉變觀念，缺乏基本的信貸營銷意識。營銷意識的落后，一方面使鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用條件較好、發(fā)展前景明朗、地方政府扶植的優(yōu)質客戶被其他金融機構搶走；另一方面，使農村市場普遍認為信用社信貸門檻依然太高。

1.3信用環(huán)境、法律環(huán)境較差

多年來的舊習，使很多農村貸戶認為債可抗、貸可逃，有貸戶在無法還款或還款稍有困難時選擇離家出走逃債，甚至有的以逃債成功為榮，形成了一股攀比逃債的不良風氣。同時，由于農村實際問題的存在，即便信用社依法，法院也只是形式上的判決，執(zhí)行起來相當困難，這就使賴貸戶更加猖獗，信用環(huán)境堪憂。另外，當信用社與貸款戶以簽訂合同方式形成借貸關系，借款人到期不歸還貸款只能履行合同相關條款，借款人如違約，應承擔法律責任。但農村大部分貸戶法律意識較為淡薄，不得以還貸只是由于道德的約束。而且，正常貸款違約，不能視同貸款詐騙，即使金額巨大也無法追究其刑事責任。信用環(huán)境、法律環(huán)境建設的孱弱仿佛掉入一個怪圈，也形成了一個惡性循環(huán)，成為一個亟待解決的問題。

2.農村信用體系建設存在的問題

關于構建農村信用體系，目前已經(jīng)探索實踐了一些工作思路，實現(xiàn)了以農村信用社為主體，實施了包括鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、農戶三級的“三信工程”，并取得了一定的工作成效。但由于各種因素制約，農村信用體系建設仍然相對滯后。

2.1信息資源渠道分割，征信協(xié)調機制建設滯后

目前農戶信用數(shù)據(jù)所需的基礎信息資源分布在各級政府和業(yè)務主管部門，這些信息通常都是分割的、壟斷的、靜止的、不公開的，造成信息共享困難，另外農戶存在多種經(jīng)營，人口臨時流動頻繁，信用基礎信息多變，真?zhèn)尾灰阻b別。這些因素導致金融機構與農戶之間的信息處于不對稱狀態(tài)，影響了金融機構對農戶的效益分析，貸款風險預測無法正常進行。

2.2信用制度本身約束力不強，失信懲戒機制建設滯后

由于信用信息流通體系不完善，導致農戶信用體系建設缺少失信懲戒功能。一是社會和法律的懲戒力不強；二是信貸部門的聯(lián)合懲戒力弱，對失信行為不能有效懲戒，守信者的守信行為也不能得到更好的激勵。在農村，由于農戶整體信用觀念仍然偏低，法律意識不強，許多人注重的是相鄰之間親情、友情，這是造成近年來頂、冒名貸款等諸多違規(guī)貸款增高的原因。

2.3失信的受益遠遠大于其成本，導致整個社會信用缺失

在傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責，經(jīng)濟利益并沒有受到太大損失。

2.4廣大農村缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制

現(xiàn)階段，廣大農村已有的誠信教育和信用觀念的培養(yǎng)，主要來自三個方面。一是淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)；二是人民銀行征信管理主體在農村開展的征信知識宣傳；三是農村信用社在實施“三信工程”過程中開展的深入鄉(xiāng)村，深入農戶大張旗鼓地信用宣傳。以上三方面的誠信教育工作在一定程度上提高了農戶信用意識，但大部分工作仍局限在表面上，不夠深入，不夠系統(tǒng)，尚不能稱之為完善的農村誠信教育體系。

3.構建良好農村金融信用環(huán)境的舉措

3.1改善服務環(huán)境，加強基礎設施建設

農村信用社機構網(wǎng)點分布廣泛，深入農村與各社區(qū)，但各網(wǎng)點設施參差不齊，與其他銀行相比有一定差距，各信用社應該規(guī)范和統(tǒng)一內外部形象。營業(yè)大廳里便民設施應齊全，增加人性化服務，如為客戶提供座椅、飲水機、老花鏡、各種單據(jù)填寫樣本等等，特別是叫號機和自助柜員機的普及。

3.2提高人員素質，提升服務質量

農村信用社出現(xiàn)人力資源“斷層”現(xiàn)象，雖然已經(jīng)通過公開招聘考試吸收了大量年輕化、學歷高的“新鮮血液”，但普遍缺乏實際業(yè)務操作經(jīng)驗，這就要求在員工上崗前進行系統(tǒng)的培訓，在工作過程中也要進行相應的培訓，并加強老員工的“傳幫帶”作用。

業(yè)務素質提高了，還要加強員工服務禮儀的培訓。農村信用社要打造自己的企業(yè)文化，從內而外樹立一個良好的企業(yè)形象。大堂經(jīng)理及柜員、信貸員這些與客戶直接接觸的人員，首先要做好服務禮儀，尊重信用社的每一位客戶，不劃分等級，不做區(qū)別對待；真誠地為客戶著想，站在客戶角度思考問題；時刻保持微笑，與客戶交談，多用“請、謝謝、您好、再見”等文明禮貌用語；加強自身的學習，提高自身文化素養(yǎng)，自覺遵守行為規(guī)范。

3.3優(yōu)化服務產品，拓展服務品種

現(xiàn)今社會，人們對投資渠道的要求越來越多，所以農信社也要根據(jù)時代的要求，滿足不同客戶的需求，優(yōu)化服務產品，拓展服務品種。

農村信用社提供了折、卡服務，但網(wǎng)絡業(yè)務的發(fā)展還顯滯后，網(wǎng)上銀行，電話銀行，自助銀行等未全面開辦，這就使農信社失去了很多潛在的客戶。另外，各大銀行都蓬勃發(fā)展的銀保業(yè)務，在農信社的發(fā)展也不是很快，所以農信社應加強與保險業(yè)的合作，滿足客戶養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障，拓展中間業(yè)務。

農信社的主戰(zhàn)場在農村，應大力開拓農村市場，做好農村經(jīng)濟發(fā)展的基石。農信社可以根據(jù)農業(yè)生產，農村企業(yè)和農民生活的不同需要，設計不同的信貸種類和優(yōu)惠政策，給予多種資金支持模式，使自己的服務品種多樣化。

3.4加強宣傳，塑造品牌

農信社完成了自身一系列的提高完善后，還應大力開發(fā)信息傳播最快的網(wǎng)絡資源，通過論壇、新聞和搜索引擎等宣傳方式把自己展示出去，塑造良好的品牌形象和社會形象。

在新的市場競爭形勢下，農信社能夠做到不畏困難、勇于進取、銳意改革，必將迎來出更加輝煌的明天。改善農村信用環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，不能一蹴而就。當前，雖然在人民銀行的積極推動下，農村信用體系建設已經(jīng)取得了顯著成效，但不容忽視的是，當前我國許多農村地區(qū)依然存在信用意識薄弱、金融機構缺乏有效手段控制信用風險等問題，因此，繼續(xù)推進農村信用體系建設，探索建立改善我國農村信用環(huán)境的長效機制，勢在必行。

【參考文獻】

[1]陳前鵬，江山.完善農村信用體系建設、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境.知識經(jīng)濟，2011（07）.

篇5

論文摘要:本文基于田東縣金融改革試點前后的時間序列，利用協(xié)整與格蘭杰因果檢驗方法，采用農戶入戶率和貸款加權平均利率為指標，研究田東縣農村社會信用體系建設與貸款利率定價的因果方向性問題。結論表明:田東縣納入征信體系農戶入庫率與農戶貸款加權平均利率存在單向因果關系，表明農戶入庫率的上升是農戶貸款加權平均利率下降的原因，但反過來不存在因果關系。在田東縣涉農貸款中，農村合作銀行(后簡稱農合行)是支農貸款的主力軍，故以田東縣農合行為例進行實證研究。

    一、問題的提出

    在銀行貸款關系中，由于授信市場存在著信息不對稱的問題，交易雙方的信息數(shù)量和品質不相同，會衍生出所謂的“逆向選擇”和道德風險問題，銀行無法區(qū)分貸款者的風險程度，從而給予適當?shù)馁J款利率，因此，容易吸引高風險的貸款者前來借款，導致銀行的風險大增。要消除這樣的問題，可以與借款者建立良好的往來關系，降低銀行信息收集和審核成本，而這些成本的降低都有可能反映在給借款者的借款契約條件上。

    對銀行來講，一個借款者對其所產生的信息既有意會信息，也有數(shù)碼信息。但是不同的借款者產生的信息類型是有偏重的，部分借款者主要產生的是意會信息，而部分借款者主要產生的是數(shù)碼信息。農戶就是主要產生意會信息的借款者，由于意會信息具有難以量化、傳遞和強烈的人格化特征，獲得此類信息就必須接近信息源(農戶)，否則有價值的信息就會被忽略。從這個意義上說，農戶與銀行之間的信息不對稱就可以理解為主要是意會信息沒有生產出來，意會信息的缺乏和利用不當則是信貸配給的實質性原因，這正是關系型借貸的關鍵特征。kane和malkiel ( 1998 ) ,  diamond ( 2000)以及boot, thakor (1992)都認為，當銀行與借款者有良好的往來關系時，貸款利率會下降。petersen與ra-jan (1995)將銀行與借款者往來的期限長短當作銀行與企業(yè)關系強度的衡量工具。發(fā)現(xiàn)交易雙方有教長的往來時間，貸款額度會上升。

    農戶信貸信息收集工作是農戶與銀行建立“關系型借貸”關系的“信息處理技術”。一方面，銀行通過與客戶建立長期關系對客戶信息進行收集和分析，降低了銀行的信貸風險;另一方面，個人通過與銀行分享信息，解決了個人發(fā)展過程中經(jīng)常遇到的融資難題。

    二、田東縣實證

    2008年10月，吳邦國委員長到田東縣視察，并對田東縣學習實踐科學發(fā)展觀進行了調研，重點對新農村建設情況做了深人了解，提出“以田東縣為試點，破解農村金融服務難題”的重要建議，據(jù)此人民銀行總行將田東縣列人2009年全國改善農村支付服務環(huán)境工作試點縣，按照人民銀行總行及廣西壯族自治區(qū)黨委、政府的統(tǒng)一工作部署，依據(jù)人民銀行的職責，人民銀行百色市中心支行制定《田東縣農村信用體系建設工作試點方案》，田東縣金融改革試點工作正在進行中。通過開展農村信用體系建設工作，不斷完善人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息。截止2009年10月末，完成了10個信用村和百色轄區(qū)內首個信用鎮(zhèn)，共評定信用戶11186戶。利用農戶信用評分結果為農戶發(fā)放了貸款證，并按其信用等級給予貸款利率和貸款額度的優(yōu)惠。實現(xiàn)了對信用農戶實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化”的優(yōu)惠，已完成28191農戶的信用信息的采集錄人及信用評分工作，占全縣農戶的37.34%，共為22321戶農戶發(fā)放貸款證，授信金額45526萬元，通過“貸款證”發(fā)放貸款4004戶，金額7686萬元，貸款手續(xù)簡化后，較好地滿足了農戶季節(jié)性生產資金需求。

    我們通過對田東縣農戶入庫率與農合行農戶貸款加權平均利率數(shù)據(jù)的觀察，采用因果分析法，找出之間的因果關系。證實了收集農戶信貸信息，開展農村信用體系建設，有助于降低農戶貸款成本。

    (一)指標選擇與數(shù)據(jù)來源

    1.社會信用體系建設指標

    我們選取農戶人庫率作為社會信用體系建設水平的指標。人庫率描述的是田東縣納入征信體系的農戶戶數(shù)與農戶總戶數(shù)的比值。這一指標反映了田東縣的社會信用體系發(fā)展的規(guī)模，由于信用體系建設數(shù)據(jù)庫的金融數(shù)據(jù)資料相對缺乏，故此指標可以較好的作為衡量的標準。

    2.農戶貸款利率定價指標

    選取農戶貸款的加權平均利率作為貸款定價的指標，此指標將不同貸款期限的農戶貸款，以貸款的份額為權重，加權得到的貸款利率。此指標將不同貸款期限的利率加權，能夠更加全面的反映農戶貸款的實際貸款利率水平。

    本文社會信用體系建設指標來白人民銀行百色市中心支行調查統(tǒng)計科，農戶貸款定價指標來自田東縣農合行，樣本期為2008年11月到2009年10月，我們采用eviews5.1軟件處理數(shù)據(jù)。

    (二)實證檢驗結果

    1.單位根檢驗

    因為兒乎所有的表示絕對量指標的宏觀經(jīng)濟學變量都是非平穩(wěn)的、具有時間趨勢.所以在作granger因果關系檢驗前，通常要對變量做平穩(wěn)性檢驗，只有變量在t階平穩(wěn)的條件下，才能做因果分析，本文采用常用的檢驗統(tǒng)計量adf來檢驗人庫率和農戶貸款加權平均利率的平穩(wěn)性，具體檢驗結果如表1所示。

    檢驗結果表明，對x序列進行了二階差分處理后則通過了平穩(wěn)性檢驗，對y序列進行了一階差分處理后通過了平穩(wěn)性檢驗。所以對這些非平穩(wěn)的經(jīng)濟變量不能采用傳統(tǒng)的線性回歸分析方法檢驗它們的之間的相關性，而采用協(xié)整方法進行檢驗分析。

    2.協(xié)整檢驗

    如果一組非平穩(wěn)的時間序列存在一個非平穩(wěn)的線性組合，即該組合不具有隨機趨勢，那么這組序列就是協(xié)整的，這個線性組合被稱為線性方程，表示一種長期的均衡關系，本文采用johnsen協(xié)整檢驗來檢驗變量之間的協(xié)整關系，檢驗結果如表2所示。

   由表2可知，變量之間存在一個協(xié)整向量，即無論如何組合，人庫率和農戶貸款定價利率之間都存在長期的相關關系二但是協(xié)整關系只能說明變量之間至少有單向的因果關系，但是不能判斷因果方向，所以我們用格蘭杰因果檢驗進一步檢驗。

    3. granger因果關系檢驗

    對于田東縣社會信用體系建設和貸款定價的因果方向檢驗，我們采用granger因果關系檢驗進行分析檢驗。在時間序列下，格蘭杰因果關系檢驗考察兩個經(jīng)濟變量x與y之間是否存在因果關系，由以下的定義確定:在包含了x與y的過去信息條件下，若加上x的滯后變量對y的預測效果要好于單獨由y的過去信息對y的預測，即變量x有助于提高對y的預測精度。設人庫率為x，農戶貸款加權平均利率為y，檢驗結果如表3所示。

    檢驗結果表明，原假設“x不是y的granger原因”被拒絕，而原假設“y不是x的granger原因”則被接受。因此，可以得出結論:人庫率與加權平均利率之間存在單向因果關系，即田東縣農合行納入征信體系的人庫率的變化是農戶貸款加權平均利率的原因。

    三、結論與建議

與已有的只考慮信用體系與貸款定價的定性分析研究不同，本文深人研究因果方向性問題，具有更強的現(xiàn)實意義，具體結論如下:

    第一，檢驗的結果顯示，人庫率與農戶貸款加權平均利率之間存在顯著的長期相關關系，表明田東縣農村社會信用體系建設和貸款利率定價之間的密切關系。

篇6

Abstract： Rural basic education informatization is the foundation for teaching quality of basic education in rural areas to take off， is the basic symbol of China achieved education modernization. Research rural basic education informatization issues， improve the school environment， integrate rural education resources， enhance the application level of rural informatization have important theoretical and practical significance for implementing quality education， promoting educational equity， shortening the gap between cities and towns， reflecting social justice， promoting rural development and building a harmonious society. This paper made a number of observations and recommendations for current status of rural primary and secondary education information for reference.

關鍵詞： 農村；基礎教育；信息化；建設；應用

Key words： rural；basic education；informatization；construction；application

中圖分類號：G43 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）19-0227-02

0 引言

我國是個農業(yè)大國，農業(yè)人口占全國人口總比例為53.1%。經(jīng)過農村中小學布局調整后，截止到2010年，全國共有26萬所農村小學，5.5萬所農村初中，占全國中小學總數(shù)逾50%。如果所有的農村中小學都能夠實現(xiàn)信息化教育，我國就真正意義上進入了基礎教育信息化時代，基本實現(xiàn)了教育現(xiàn)代化。當前農村基礎教育信息化還存在這樣那樣的困難和問題，還比較薄弱。如何克服這些不利因素，加快推進農村基礎教育信息化發(fā)展步伐，全面提高農村學校教育教學質量，作者認為應從四個方面進行思考。

1 加強信息化觀念建設

當?shù)亟逃姓块T應積極組織，充分協(xié)調本地農村學校的領導班子成員和骨干教師，通過到比較優(yōu)秀的學校進行參觀學習、旁聽公開課等方式，使他們增長新見識，感受新技術，借鑒先進教學理念。要讓他們充分認識到現(xiàn)代教育技術的應用對于提高學校教學質量的重要性。各學校分別組織全體教師開會學習，展覽觀摩拍攝的圖文視頻資料，給其灌輸新的教育理念，讓他們直觀的感受應用現(xiàn)代教育技術后教學過程中出現(xiàn)的變革。在參與這些活動的過程當中，全體教職工都會意識到：教育信息化是農村基礎教育教學質量騰飛的基礎，它對于提高學生的信息素質，培養(yǎng)學生自主學習的能力起關鍵作用。應加快發(fā)展教育信息化步伐，努力縮小同優(yōu)秀學校之間的差距。

要把農村基礎教育信息化建設納入到個人考核制度當中。根據(jù)各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎教育信息化發(fā)展情況，在對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要領導、教育行政部門負責人以及農村中小學校長，進行個人年終考核時，應把教育信息化建設應用情況納入考核制度當中，沒有達到要求的要給予批評指正、通報批評等處罰。教師評選優(yōu)質課、做示范課，凡是課堂教學中沒有使用課件，可以實行一票否決制，從制度上對發(fā)展教育信息化加以引導。

2 加強信息化基礎環(huán)境建設

農村中小學教育信息化建設中的重點是信息化教學環(huán)境建設。信息化教學環(huán)境是包含硬件設施和軟件資源等組成的綜合系統(tǒng)，缺一不可。除了硬件和軟件之外，還包括教學實踐環(huán)境，如電子圖書閱覽室、教師計算機備課/教研室、一般計算機機房、多媒體教室、語音實驗室、技能訓練室、勞動實踐基地等多種信息化教學課室。良好的信息化教學環(huán)境和信息化文化氛圍、良好的校風教風學風，可以激發(fā)學生的學習積極性，增強學生的心理素質，提高學生的審美情趣。因此，信息化教學環(huán)境建設尤其重要。

各學校應根據(jù)各自情況，合理制定自身的信息化建設發(fā)展規(guī)劃并逐步實施。在制定規(guī)劃時，必須遵循“軟硬件協(xié)調發(fā)展”這一首要原則，即所謂的兩手都要抓，兩手都要硬。信息化硬件設施的建設是推進教育信息化發(fā)展的基礎，加快信息化軟件資源的建設是推進教育信息化發(fā)展的關鍵。硬件通過軟件來體現(xiàn)它的價值，軟件通過硬件來展現(xiàn)它的豐采，兩者相輔相成，缺一不可。由于農村學校多數(shù)經(jīng)濟條件較差，因此，在硬件基礎建設中，要通過多種渠道，想方設法籌措建設資金。應根據(jù)教學實際需求，本著適度超前、方便升級的原則，不追新，不求貴，合理配置各種信息化設施設備。

3 穩(wěn)步推進校園網(wǎng)絡建設

校園網(wǎng)的建設為學校辦公管理、教育教學、教改科研、系統(tǒng)管理提供了網(wǎng)絡平臺，是實現(xiàn)教學資源共享的基礎。目前，由于經(jīng)濟發(fā)展不均衡、教育資源分配不均衡等原因，我國的農村學校校園網(wǎng)建設距離城市學校依然還有較大差距。一項調查數(shù)字顯示，城市學校的校園網(wǎng)建成率達到86.2%，而農村學校的校園網(wǎng)建成率還不及城市學校的一半，還遠遠達不到教育信息化發(fā)展的需求。

令人欣喜的是，國家越來越重視農村基礎教育信息化建設。教育部出臺的《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》提出：把教育信息化納入國家信息化發(fā)展整體戰(zhàn)略，超前部署教育信息網(wǎng)絡。到2020年，基本建成覆蓋城鄉(xiāng)各級各類學校的教育信息化體系……推進數(shù)字化校園建設，實現(xiàn)多種方式接入互聯(lián)網(wǎng)。重點加強農村學校信息基礎建設，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字化差距。加強網(wǎng)絡教學資源體系建設。引進國際優(yōu)質數(shù)字化教學資源。開發(fā)網(wǎng)絡學習課程。建立數(shù)字圖書館和虛擬實驗室……繼續(xù)推進農村中小學遠程教育，使農村和邊遠地區(qū)師生能夠享受優(yōu)質教育資源。《教育信息化十年發(fā)展規(guī)劃（2011-2020年）》提出：加強各級各類學校信息基礎設施與能力建設……重點支持中西部地區(qū)、邊遠地區(qū)、貧困地區(qū)的學校信息基礎設施建設。目前，不少省市已經(jīng)拿出了具體的實施意見，有的已經(jīng)在具體實施當中。

4 加強信息化師資隊伍建設

培養(yǎng)適應信息化教學的師資隊伍對于推進農村中小學信息化教育發(fā)展提高，起著至關重要的作用。對此筆者提以下幾點建議：一是各省市教育行政部門應建立完整的培訓體系，組織專業(yè)的培訓機構，配置專職的培訓人員。二是組織培訓時應結合本地實際，因地制宜。根據(jù)農村教師現(xiàn)有的應用水平，選擇適合的培訓科目，制定不同層次的培訓內容。培訓時應注意簡單易懂，貼近實際，培訓重點應放在如開、關機等計算機的基本操作和常用辦公教學軟件上。對個別參訓較為優(yōu)秀的年輕教師，還可專門組織對其培訓簡單的軟、硬件維護維修知識，使其具備一定的軟硬件維護、維修能力。三是培訓形式要避免單一化。如縣級教育行政部門負責基礎知識的培訓，市級教育行政部門負責應用技能的培訓，省級教育行政部門負責制定培訓規(guī)劃。不要只拘泥于集中面授，還可采取邀請專家、優(yōu)秀教師講座、遠程教育、教師自學等多種形式。還可定期選派骨干教師外出進修學習，使其具備指導和帶動其他教師使用信息化設備的能力，培養(yǎng)其成為學校信息化教學方面的學術、科研帶頭人。四是組織培訓一定要循序漸進，要“少食多餐”，“一口吃個胖子”的想法要不得。五是制定培訓內容要與時俱進，避免某些軟件已經(jīng)落后淘汰了，而我們還在用于培訓的情況出現(xiàn)。

推進農村基礎教育信息化發(fā)展提高是個艱巨、復雜的綜合工作，也是我國近一階段教育工作中的重點內容。要充分利用自身優(yōu)勢，積極創(chuàng)造有利條件，充分整合現(xiàn)代信息技術和網(wǎng)絡教育資源，大力提高信息化教學應用水平和教育信息化程度，全面推進農村中小學素質教育的發(fā)展。相信在各級黨委、政府的關心關懷下，在各級教育教研部門的大力支持下，在農村學校教職工的學習參與下，農村基礎教育信息化工作必將結出累累碩果，綻放絢麗光芒。

參考文獻：

[1]央視網(wǎng).教育部：全國小學校數(shù)量10年減少50%；2011.12.30 http：///china/20111230/115728.shtml.

篇7

金融信息化是一個熱點話題，關系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構建在由通信網(wǎng)絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統(tǒng)一技術標準，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務新模式的長期系統(tǒng)工程。

當今世界經(jīng)濟全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用，外資銀行大舉進入，網(wǎng)絡銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時，利用信息網(wǎng)絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰(zhàn)略意義的關鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農村信用社信息化建設進行了初步調查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：

(1)內網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。

目前，我們的業(yè)務網(wǎng)絡與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業(yè)務系統(tǒng)的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網(wǎng)進行連接。

(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。

我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網(wǎng)上對賬系統(tǒng)，服務器運行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統(tǒng)運行于HTTP協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識淡薄。

員工對業(yè)務系統(tǒng)、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預設密碼。

(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。

對于大多數(shù)的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。

針對以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內網(wǎng)與外網(wǎng)進行有效隔離。

針對內網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運行內網(wǎng)業(yè)務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內網(wǎng)FTP服務器下載;外網(wǎng)出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。

(2) 拓展業(yè)務采取安全保障措施。

對于拓展業(yè)務采取相應的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統(tǒng)及應用漏洞;禁止安裝非業(yè)務相關軟件;外網(wǎng)出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務應用外所有端口封閉;WEB應用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應客戶頒發(fā)相應的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強員工信息安全培訓。

分批、分級對員工進行信息安全培訓，加強員工對信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎知識。

篇8

一、總體思路和工作目標

農村信用體系建設的總體思路是：牢固樹立和全面落實科學發(fā)展觀，以征信體系為載體，以信用評價為手段，以建立健全“政府主導、央行參謀、部門聯(lián)動”的組織領導工作機制為保障，以優(yōu)化升級“農村信用體系管理信息系統(tǒng)”為平臺，以“農戶＋專業(yè)合作社＋產業(yè)化龍頭企業(yè)”的農村產業(yè)鏈條為依托，以試驗區(qū)建設為突破，加大政府組織推動和農村信用宣傳力度，不斷完善信用擔保體系，積極倡導誠實守信的文明風尚，營造良好的農村信用環(huán)境，探索農村信用體系建設與擴大農村信貸支持的有效方式，促進我市農村經(jīng)繁榮和農民增收，大力支持和推動我市新農村建設。

主要目標是：力爭到年底，實現(xiàn)四個目標：一是建立各級組織領導機制并切實發(fā)揮作用，政策、資金、人力、信息資源得到有效整合；二是建成全市統(tǒng)一、功能完備的農村征信服務平臺，科學有效地開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)等農村經(jīng)組織的信用評定，在一定范圍內實現(xiàn)農村信用信息共享；三是組織建成與各地農村特色產業(yè)鏈條相配套的農村信用體系建設和金融扶持模式，有效加快涉農貸款發(fā)放；四是通過卓有成效的工作，努力爭取將我市列為“省農村信用體系建設試驗區(qū)”，并建立農村信用體系建設長效機制，推動農村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善和農村信用體系建設的系統(tǒng)化、特色化、長效化發(fā)展。

二、基本原則

（一）政府主導。農村信用體系建設由政府組織領導，人民銀行推動，金融機構配合，農戶及農民專業(yè)合作社等農村經(jīng)組織積極參與，做到組織到位、推動有力、管理有序、各負其責。

（二）統(tǒng)一標準。制訂統(tǒng)一的農戶、專業(yè)合作社、農村企業(yè)等農村經(jīng)主體為信息主體的信用信息檔案標準，建設統(tǒng)一的農村征信服務平臺，啟動信用信息共享。

（三）重點突破。本著多方受益，既有利于金融機構控制風險，又有利于緩解“三農”融資難的原則，著重推進信用鎮(zhèn)、信用村、信用農民專業(yè)合作社、信用戶創(chuàng)建活動，切實使農戶得到實惠，農村及農村各類經(jīng)組織得到發(fā)展，確保工作開展的持續(xù)性。

三、組織機構

成立由市政府分管副市長任組長，發(fā)改局局長、人民銀行市支行行長任副組長，財政局、農業(yè)局、林業(yè)局、團市委、涉農各金融機構等部門和單位負責人為成員的農村信用體系建設工作領導小組，具體負責信用體系建設日常工作。

（一）領導小組的主要職責：負責農村信用體系建設的創(chuàng)建規(guī)劃；審定農村信用體系建設方案；對建設過程中的重大問題進行協(xié)調、研究和決策；對各階段的目標任務進行安排和部署；推動信用信息產品在社會各個領域的應用，將經(jīng)主體信用狀況與行政管理、公共服務等有機結合，推動建立健全信用約束機制。

（二）成員單位的主要職責：

1、人民銀行市支行：組織、指導涉農金融機構，設計信用信息指標和評分標準，并將信用檔案和人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫對接，推進電子化信用檔案和農村征信服務平臺建設，建立農村信用信息共享機制；根據(jù)農村金融機構的業(yè)務需求和現(xiàn)有設施情況，指導農村金融機構創(chuàng)新業(yè)務管理模式，創(chuàng)新信貸產品，增加農村信貸投入。

2、發(fā)改局、財政局、農業(yè)局、林業(yè)局、團市委：協(xié)同人民銀行建立農村信用體系建設聯(lián)席會議制度，做好農村信用體系建設拓展工作，積極支持和協(xié)調金融機構做好信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶和信用農民專業(yè)合作社的信息采集工作，組織協(xié)調全市農村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，逐步實現(xiàn)各行政事業(yè)單位掌握的信用信息共享；引導和促進農村金融機構拓寬融資渠道，切實解決農村發(fā)展中資金緊缺的問題；協(xié)調解決農村信用體系建設過程中的資金配套問題。積極出臺技術服務、資金支持等政策措施，支持信用戶、信用農民專業(yè)合作社和農村青年信用示范戶發(fā)展，建立信用正向激勵機制。

3、涉農金融機構：充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務系統(tǒng)優(yōu)勢，負責全面征集農戶、農民專業(yè)合作社和農村企業(yè)等農村經(jīng)主體的信用檔案，確保將所有農戶及各類農村經(jīng)組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，并保證信貸信息的連續(xù)性和準確性。

（三）各鎮(zhèn)（街道、經(jīng)開發(fā)區(qū)）的主要職責：負責全面組織和推動本轄區(qū)農村信用體系建設工作，對轄區(qū)內農村信用體系建設進行詳細規(guī)劃，分步實施。

四、時間安排

農村信用體系建設工作于份啟動，年底進行試點總結，具體工作步驟和時間安排如下：

（一）宣傳啟動階段。結合我市實際，制定市農村信用體系建設實施方案，成立市農村信用體系建設領導小組，細化工作職責，明確工作任務，廣泛開展多層次的宣傳動員，營造良好的輿論氛圍。同時，市有關部門、人民銀行及涉農金融機構共同開展調查研究，探討、設計信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用農民專業(yè)合作社及農村企業(yè)的信用檔案參考指標和評價參考標準。

（二）組織實施階段。人民銀行具體組織涉農金融機構征集農戶和農民專業(yè)合作社信用檔案。涉農金融機構按照“先增量、后存量、鎖定有貸戶、挖掘潛力戶、最終實現(xiàn)全采集”的思路統(tǒng)籌安排，首先將全部新增貸款農戶和農民專業(yè)合作社信用檔案納入農村信用共享平臺。對存量貸款戶要制定計劃，分期分批錄入，逐步完善農戶信用檔案。各鎮(zhèn)（街道、經(jīng)開發(fā)區(qū)）協(xié)助轄區(qū)金融機構網(wǎng)點開展對所有符合標準農戶的信息采集工作，實現(xiàn)全覆蓋。推廣農村征信服務平臺和農戶信貸評分系統(tǒng)，制定配套辦法和措施，依托農戶信用評分結果發(fā)放農戶貸款；建立信用村、信用鎮(zhèn)的信用檔案。

（三）總結考評階段。涉農金融機構為信用戶授牌，市農村信用體系建設領導小組為信用村、信用農民專業(yè)合作社、信用鎮(zhèn)授牌，團市委和人民銀行為農村青年信用示范戶授牌。認真總結工作經(jīng)驗，在此基礎上，進一步完善數(shù)據(jù)庫和評分系統(tǒng)，拓展農村金融機構和各級政府及相關部門對評價結果的應用范圍，加大金融創(chuàng)新力度和信貸資金支持力度，完善農村信用擔保機制，深化農村信用體系建設工作內涵，提高農村信用體系建設的社會效應。

五、保障措施

（一）做好宣傳引導工作。緊密結合“三農”特點，以普及信用知識、提高信用意識為重點，采取群眾喜聞樂見的宣傳方式，廣泛宣傳開展農村信用創(chuàng)建的意義、重要性及目標要求，提高全市各方面參與農村信用體系建設的主動性和積極性。加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳與公示力度，對信用創(chuàng)建活動中產生的“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”和“信用農民專業(yè)合作社”，進行宣傳表彰；選擇3—5個具有代表性的信用鎮(zhèn)和信用戶，作為全市信用建設示范樣板予以大力宣傳，對“失信典型”向社會公示，引導農村經(jīng)主體增強信用意識，培養(yǎng)良好的信用行為。

（二）大力推進電子信用檔案建設。各涉農金融機構要積極依托網(wǎng)點、人員和業(yè)務管理系統(tǒng)，突出抓好農戶、農民專業(yè)合作社及農村中小企業(yè)信用信息采集工作和電子信用檔案建設；要針對農戶貸款率不高、農戶信息收集難等情況，積極組織人員開展“走村進戶”下基層活動，力爭掌握第一手農戶信用資料；要建立數(shù)據(jù)質量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制，實行數(shù)據(jù)動態(tài)管理，確保數(shù)據(jù)質量。人民銀行要發(fā)揮牽頭作用，加強對各涉農金融機構電子信用檔案建設的督促、指導和協(xié)調。各鎮(zhèn)（街道、經(jīng)開發(fā)區(qū)）、村要安排人員協(xié)助涉農金融機構開展走訪活動，加大信用信息收集力度，確保年底轄區(qū)內農戶、農民專業(yè)合作社和農村中小企業(yè)信用檔案建檔率達到80%以上的目標要求。

（三）完善農村信用評價體系。人民銀行要加強征信業(yè)務指導，聯(lián)合涉農金融機構共同建立健全農戶信用等級評定辦法，完善信用評分系統(tǒng)，規(guī)范評定流程，提高其科學性、公正性和合理性；對農民專業(yè)合作社等新型農村經(jīng)組織的特點，設計客觀有效的信用信息指標體系，探索建立農民專業(yè)合作社等農村新型經(jīng)組織信用評級機制。要充分依托農戶信用電子檔案和農村征信服務平臺，結合產業(yè)政策、相關部門工作意見和內部授信規(guī)定對農戶信用進行評分，進一步發(fā)揮信用評價結果在信貸決策中的作用。

（四）全面開展信用示范創(chuàng)建工作。制定信用農戶、信用村、信用鎮(zhèn)評定辦法，在全市范圍組織開展評定工作。各涉農金融機構要積極參與，構建鎮(zhèn)、村、戶三級信用評級評價體系。重點培養(yǎng)農戶、農民專業(yè)合作社、農村中小企業(yè)和農村青年信用示范戶，發(fā)揮示范戶的示范效應和帶動作用，逐步提高農村和農戶的整體信用意識。加大農村中小企業(yè)信用體系建設力度，引導農村中小企業(yè)建立健全內部信用管理和財務制度，完善農村中小企業(yè)信用檔案。引導農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評級。對信用好、有市場、有效益的農村中小企業(yè)，各涉農金融機構要加大信貸支持。

（五）健全守信激勵與失信懲戒機制。要充分利用信用評價結果，針對農戶，涉農金融機構要根據(jù)不同信用等級，通過簡化貸款手續(xù)，在貸款額度、期限上滿足生產周期和農戶的需求，實行利率優(yōu)惠等激勵手段，使信用客戶享有信貸傾斜政策和快捷、優(yōu)質的金融服務。針對農民專業(yè)合作社，通過同市農業(yè)局聯(lián)合召開“銀社對接·金融支農”聯(lián)席會議，探索對農民專業(yè)合作社開展信息采集和信用評級，并對參加合作社的廣大農戶、農村個體工商戶開展信用評分，大力推動農村信用評價工作。涉農金融機構要建立與農民專業(yè)合作社實際相適應的信用培植、信用評價和金融扶持模式，并據(jù)此實施信貸業(yè)務創(chuàng)新，使信用等級較高的鏈條參與者享受信貸便利，進而支持農業(yè)產業(yè)鏈條做大做強。

篇9

一、原則和目標

以科學發(fā)展觀為統(tǒng)領，以“健全機制、科學規(guī)劃，先易后難、穩(wěn)步推進，改善服務、支農惠農”為原則，進一步整合農村信用信息資源，建立農戶、農民專業(yè)合作社、農村企業(yè)等農村經(jīng)濟主體信用電子檔案，完善農村經(jīng)濟主體信用檔案信息征集機制和信用評價體系，培育并提高農村信用意識，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，促進金融機構增加對“三農”和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的信貸投入，形成集“信用惠農、信貸支農、服務便農”為一體的支農惠農體系。

二、主要內容

（一）夯實農村信用基礎，健全農村經(jīng)濟主體信用信息采集機制。建立農村經(jīng)濟主體信用信息征集機制，加快推進農戶、農民專業(yè)合作社、農村企業(yè)信用電子檔案建設。人行縣支行要組織各涉農金融機構，依托全省統(tǒng)一的農村企業(yè)和農戶信用電子信息管理系統(tǒng)，不斷提高農戶信用檔案的規(guī)范性和科學性，逐步拓展信用信息采集面，加快信息共享進程。縣農辦、縣農經(jīng)局等部門要積極支持，配合做好農村經(jīng)濟主體非銀行信息的采集工作。團縣委要牽頭繼續(xù)扎實推進“農村青年信用示范戶”工作，支持農村青年創(chuàng)業(yè)。從2012年起，利用3年時間力爭實現(xiàn)對全縣有信貸關系和潛在信貸需求的農村經(jīng)濟主體建立規(guī)范化電子信用檔案；實現(xiàn)農戶信用檔案建設的全覆蓋；信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)（街道）評定工作全覆蓋。

（二）構建農村信用框架，完善農村經(jīng)濟主體信用評價機制。人行縣支行要牽頭制定農戶信用評價和電子檔案管理辦法，逐步完善和規(guī)范農村經(jīng)濟主體信用評價工作，積極引導農業(yè)龍頭企業(yè)參與第三方外部評級，不斷提高信用評價的科學性、公正性和有效性。縣農村信用體系試驗區(qū)建設工作領導小組要進一步完善“信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鎮(zhèn)（街道）”的評定機制和辦法，全面推進信用鎮(zhèn)、村、戶建設。

（三）應用信用評價結果，強化農村地區(qū)“守信激勵，失信懲戒”機制。人行縣支行、縣財政局等部門在制定出臺各類惠農支農政策時，要充分利用農村經(jīng)濟主體信用檔案和信用評價結果。涉農金融機構要在信貸管理中廣泛應用農村經(jīng)濟主體信用評價結果，建立健全農村信貸風險管理體系，并依據(jù)信用等級給予政策傾斜。縣農村信用體系試驗區(qū)建設工作領導小組要積極推動信用信息產品在社會各領域普及應用，將銀行信貸約束與行政管理、公共服務等方面的要求有機結合，使重視信用的企業(yè)和農戶切實得到優(yōu)惠與便利，使失信者處處受到制約。切實加強對守信典范和失信典型的宣傳或公示，引導農村經(jīng)濟主體增強守信意識，培養(yǎng)良好的信用行為。

（四）提高農村信用意識，加大對農村地區(qū)的信用宣傳教育力度。要聯(lián)合各方力量，在農村地區(qū)廣泛開展形式多樣的宣傳、教育活動，大力普及農村金融基礎知識，提高農戶對現(xiàn)代金融產品和服務的認識，不斷增強農村企業(yè)和農戶的信用意識和風險意識，提升和改善農村地區(qū)整體信用環(huán)境。

三、工作要求

（一）統(tǒng)一思想認識。加強農村信用體系建設是加大金融支持新農村建設的重要抓手和具體體現(xiàn)，對進一步改善農村金融服務、支持農民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、促進農村經(jīng)濟社會發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實意義。各有關部門、涉農金融機構要進一步統(tǒng)一思想，提高認識，增強使命感、責任感和緊迫感，切實將各項工作措施落到實處，確保縣農村信用體系試驗區(qū)建設工作有序開展。

（二）加強組織領導。成立縣農村信用體系試驗區(qū)建設工作領導小組，由人行縣支行行長任組長，縣農辦主任、縣農經(jīng)局局長、人行縣支行分管副行長、農村合作銀行行長任副組長，轄內各涉農金融機構負責人為成員。領導小組下設辦公室（設在人行縣支行），人行縣支行分管副行長兼任辦公室主任。領導小組及其辦公室負責全縣農村信用體系試驗區(qū)建設的組織協(xié)調和督促落實工作。

（三）明確工作職責。縣級有關部門在縣農村信用體系試驗區(qū)建設工作領導小組的統(tǒng)一領導下開展工作，具體職責為：

人行縣支行牽頭負責農村信用體系試驗區(qū)建設的具體工作，協(xié)助做好督促工作。同時，加強對全縣農戶信用信息數(shù)據(jù)管理，提供金融機構查詢使用，并按照審慎原則，逐步為有關部門提供服務；制定農村信用評價管理辦法和信用戶、村、鎮(zhèn)（街道）創(chuàng)建管理辦法，對農戶信用等級、信用村、鎮(zhèn)（街道）實行統(tǒng)一管理；積極引導金融機構加大對“三農”的信貸投入，鼓勵和支持農村金融服務創(chuàng)新。

縣農辦、縣農經(jīng)局等部門負責制定、落實對信用農戶、信用鎮(zhèn)、村的扶持政策；及時提供農戶、農民專業(yè)合作社、農村企業(yè)等農村經(jīng)濟主體的相關信息，協(xié)助金融機構建立農村經(jīng)濟主體信用檔案；結合本部門職責，注重對農村經(jīng)濟主體信用評價結果的開發(fā)與利用，推動評價結果在支農資金、農業(yè)項目開發(fā)等方面的應用。

縣農村合作銀行要認真做好農戶、農民專業(yè)合作社的信用信息采集、評價等基礎工作，完善農村企業(yè)信用檔案，按照數(shù)據(jù)接口規(guī)范，完整、準確、及時地錄入全省統(tǒng)一的農村企業(yè)和農戶信用電子信息管理系統(tǒng)。

篇10

一、指導思想

以科學發(fā)展觀為指導，按照“政府主導、人行牽頭、典型示范、以點帶面、信用助推、支農惠農”的工作原則，全面推進以建立農戶信用信息檔案為基礎，以整合共享農村信用信息為平臺，以完善農村信用評價體系為手段，以創(chuàng)建信用示范縣為載體，以改善縣域金融環(huán)境為目標，著力解決農民貸款難和農村金融機構難貸款這一矛盾，從而有效促進“金融資源與農業(yè)發(fā)展”、“信用環(huán)境與信貸投入”的對接，逐步建立農村經(jīng)濟、農民收入和農村金融機構“和諧共贏同發(fā)展”的良好局面。

二、工作目標

（一）創(chuàng)建當年農戶信用和農企信用檔案，建檔率分別達到50%和70%以上，農戶和農村工商企業(yè)的信用等級評定分別占到建檔戶數(shù)的30%和50%；3年內農戶建檔率、農企建檔率分別實現(xiàn)80%、70%；信用等級評定分別占到建檔戶數(shù)的85%和90%以上。

（二）涉農貸款顯著增長，年創(chuàng)建縣涉農貸款增量占到全縣金融機構新增信貸總量的60%以上，以后各年度要保持在不低于65%的占比。

（三）繼續(xù)規(guī)范和深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選工作，其評選標準是：信用戶占到全村農戶總數(shù)的60%以上方可評為信用村；信用村占到行政村總數(shù)的50%以上方可評為信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）；創(chuàng)建當年信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）要占到全縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）總數(shù)量的10%，三年內力爭達到50%。

（四）圍繞“一村一品”規(guī)劃，積極扶持專業(yè)村“五個一”創(chuàng)建活動（即：做強一個主導產業(yè)、培育一個優(yōu)良品牌、建成一個運行規(guī)范的農民專業(yè)合作社、培養(yǎng)一批農民致富帶頭人、創(chuàng)建一個示范帶動模式），力爭在3年內配合、推動全縣完成“一村一品”農業(yè)村建設工作。

（五）農民人均收入每年以20%幅度增長。

（六）全縣不良貸款率低于5%。

三、主要內容

（一）大力推進農戶電子信用檔案建設

充分利用農商銀行現(xiàn)有的信息資源，按照征信系統(tǒng)對農戶信息的征集要求和標準，組織涉農銀行機構，根據(jù)當?shù)剞r村經(jīng)濟特點，因地制宜、科學合理地設計涵蓋農戶基本信息、生產經(jīng)營、主要收入來源、住房結構等信息的農戶信用信息指標，從信用條件較好的地區(qū)入手，按照先易后難、穩(wěn)步推進的原則，借助“惠農卡村村通”工程，構建“惠農卡+信息采集”、“支付環(huán)境建設+農村信用體系”的互動、互促工作格局；依托市中小企業(yè)和農戶信用信息管理系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡化管理的農戶電子信用檔案，推動建立農村信用信息共享機制，為征信系統(tǒng)實現(xiàn)向農村地區(qū)覆蓋做好前期準備。

（二）積極開展農戶信用評價工作

以農戶電子信用檔案為基礎，以農商銀行現(xiàn)有評價辦法為主導，積極引導、推動涉農銀行機構不斷完善農戶信用評價方法體系，不斷提高農戶信用評價的科學性、有效性。一是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫“發(fā)現(xiàn)客戶”的功能，將系統(tǒng)信用評定結果作為評定信用戶、信用農企、農商的重要依據(jù)；二是推動信用評價結果與貸款授信的有效對接，逐步形成“農村各類信用主體+征信+信貸”的業(yè)務模式，并與“陽光信貸”工程有機結合，形成創(chuàng)建與成果運用的長效機制。

（三）加快農村小微企業(yè)信用體系建設

加強針對農村小微企業(yè)信用體系建設的力度，引導農村地區(qū)小微企業(yè)建立、健全內部信用管理制度和財務制度，建立、完善農村地區(qū)小微企業(yè)信用檔案，鼓勵、引導農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評級，推動地方政府增加對小微企業(yè)的扶持，指導銀行機構延伸對小微企業(yè)的金融服務，增加對信用好、有市場、有效益的小微企業(yè)的信貸支持，建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，加快推進農村地區(qū)小微企業(yè)的信用體系建設。

（四）提高企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在農村地區(qū)的服務水平

在電子化的農戶、農民專業(yè)合作社、農村工商企業(yè)信用檔案建設的基礎上，加快推進將農村地區(qū)金融機構信貸業(yè)務信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，依托其所提供的征信服務，為農村地區(qū)金融機構準確識別借款人身份、判斷借款人信用狀況、有效防范信貸風險提供科學、便捷、有效的參考依據(jù)，提高農村金融機構的信貸資金投放效率，緩解農戶和農村中小企業(yè)貸款難問題，積極支持農村經(jīng)濟的發(fā)展。

（五）進一步健全和完善農村信用主體培育和示范體系，切實深化專項信用建設工作

建立健全由地方政府、團委、婦聯(lián)、涉農金融機構等各方力量參與的誠信宣傳及信用評定組織，推動和深化“農村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“大學生創(chuàng)業(yè)信貸工程”、“婦女創(chuàng)業(yè)信貸工程”和“弱勢群體民生金融信貸工程”等專項信用建設工作。全面拓展“四項工程”建設，即信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)工程、信用市場工程、信用社區(qū)工程及信用企業(yè)工程的建設，并對誠信者給予政策上的支持和金融上的扶持，通過信用主體培育和示范效應，營造“信用是金字招牌”和“守信光榮、失信可恥”的良好農村誠信氛圍。

（六）引導農村地區(qū)金融機構改善金融服務

促進征信管理與金融穩(wěn)定、支付清算、支農再貸款等貨幣信貸政策相結合，以信用為切入點，出臺相應的政策措施，鼓勵農村地區(qū)金融機構增加對“三農”的信貸支持，引導農村地區(qū)金融機構對信用良好的農戶、農民專業(yè)合作社、農村企業(yè)在貸款額度、期限、利率等方面給予優(yōu)惠，發(fā)揮信用引導信貸資金配置的正向激勵作用。聯(lián)合政府部門、金融監(jiān)管部門、農村地區(qū)金融機構針對農村特殊環(huán)境開展動產抵押、權利質押、第三方擔保等保證創(chuàng)新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農村金融服務水平。

四、實施步驟

我縣農村信用示范縣年度創(chuàng)建工作共分宣傳推動、具體實施、總結表彰三個階段實施，并在此基礎上建立長效機制，把農村信用示范縣建設工作深入持久地開展下去。

（一）宣傳推動階段

利用廣播、電視、網(wǎng)絡、報刊等媒體，大力宣傳創(chuàng)建農村信用體系示范縣的信用優(yōu)勢和重要意義，并組織召開全縣農村信用體系示范縣創(chuàng)建動員大會，大造聲勢，讓社會各界、廣大農戶、各類信用主體認識到創(chuàng)建“信用示范縣”是改善社會信用環(huán)境，提升信用工程品質的有效載體和重要手段，對于爭取金融業(yè)支持，促進地方經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展具有非常重要的意義。

（二）具體實施階段

一是以農戶信用信息采集、評定為基礎，大力推進農戶電子檔案管理系統(tǒng)建設；二是以信用農戶（商戶）、社區(qū)、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)評選及“四項工程”建設為載體，形成創(chuàng)建主體示范效應。三是建立相關考核及政策激勵機制，選取創(chuàng)業(yè)效果明顯、輻射面廣、帶動力強的各類信用主體、金融機構、政府相關部門代表進行經(jīng)驗交流，拓展信用示范縣創(chuàng)建的廣度與深度。

（三）總結表彰階段

以農戶、農企電子檔案建檔率、信用等級評定率、涉農貸款增長率、優(yōu)惠政策兌現(xiàn)率、農民人均收入增長率等具體指標為重點考核標準，對參與農村信用示范縣創(chuàng)建工作的各機構進行考核表彰，促進創(chuàng)建工作做到“四個加強”：一是建立農村信用保障體系，加強金融支持力度；二是引導農村地區(qū)金融機構改善金融服務，加強金融產品創(chuàng)新；三是爭取地方政策支持，加強信用信息產品使用；四是建立風險保障機制，加強信用管理水平。

五、保障措施

（一）加強組織領導，落實工作責任

為了切實加強對全縣農村信用體系建設的領導和協(xié)調，特成立壽陽縣農村信用示范縣建設工作領導組，具體負責信用示范縣建設工作的總體規(guī)劃和協(xié)調，解決創(chuàng)建工作中的重大問題。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及丹鳳城區(qū)管委會書記

領導組下設辦公室，辦公室設在縣人行，主任：潘林森（兼），具體負責制定方案、措施和相關制度，督促檢查各涉農金融機構工作的落實情況，定期向縣政府、人行中心支行匯報工作的進展情況。

（二）搞好溝通協(xié)調，形成共同合力

以農村信用示范縣建設領導組為核心，定期召開聯(lián)席會議，相互通報情況，交流經(jīng)驗信息，分析難疑問題，有效部署具體工作。同時，各成員也要定期向領導組匯報工作開展情況，及時報告信用示范縣建設工作中遇到的重大問題。領導組辦公室將定期匯總情況，制定下一步工作措施，建立催辦查辦制度，認真抓好對領導組部署的各項工作任務的督促落實工作。