導語：如何才能寫好一篇農村保險市場，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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    昨日，中國人保四川省公司總經理陳顯宜透露，今年人保四川公司在總公司的授權范圍內，專門針對四川農村特點設計開發了一批新險種，部分已經上報保監會。這標志著已經淡化經營農村保險市場多年的財產保險公司，將重啟四川農村保險市場。

    人保四川省分公司是我省內唯一一家還在經營農業保險業務的產險公司。由于農村業務的高賠付、低效益，加之政策因素，我省農業保險連續8年虧損，平均賠付率達110%，自 1993年后，人保公司逐漸淡化農業保險，業務量呈逐年萎縮之勢。陳顯宜透露，公司已經選擇部分產品和部分地區率先試點，擬在眉山、綿陽、德陽等地開辦養豬保險、奶牛保險，在涼山開辦烤煙保險試點。另據了解，5月1日起，國家保監會批準部分保險險種可以實行“先銷售、后備案”的管理制度，目前鄉村干部綜合保險、農村金鎖家財險、個體工商戶保險等已在省內廣安等地試點。針對四川農村外出務工人員多、農民小額貸款需求量大的特點，公司還準備開發“農民外出務工意外保險”和“農民小額貸款保證保險”等新險種。

    陳顯宜表示，人保重新啟動農村保險市場的目標是“收支平衡、略有節余、以備大災之年”。記者董天剛

    四川在線-華西都市報

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(一)對開拓農村保險市場的重要性認識不足，沒有開拓農村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業務發展還算順利，還有保源，靠城市業務就能實現增長目標，沒有必要大力發展農村業務。二是認為農村經濟基礎薄弱，保險需求不足，開展業務難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現在農村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農村保險市場的危險。

(二)對發展農村人身保險市場沒有特別的政策支持

開展農村業務點多面廣，營銷服務部建設需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應付各種攤派，還有服務工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調查、賠款的支付送達等，投入大，成本高，投入產出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農村保險市場的積極性不高。

(三)農村營銷員開展業務困難，績效差、收入低，積極性受到影響

農村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農民的保險意識不足，展業的難度大于城市，而且件均保費很少。據資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農村只有500元左右。農村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發展農村業務風險大

與城市相比，農村的銷售人員和客戶的素質更加參差不齊，業務質量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標完成困難。如有的地方農村的住院醫療賠付率年年都在農村人身保險業務的200%—300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業務望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個人人——營銷員直接分散展業一個渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產品對農民的保險需求適應性差

一是普遍存在交費高的問題。如現在各家公司業務規模較大的險種，一般交費都在5000元以上，交費都高，超出了農民的交費能力。二是交費方式不靈活。農民收入的特點是春秋兩季才有糧食或經濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節回家時，才能發到手，具有時間性。而目前各公司推出的農村人身保險產品的交費方式是定時交費，超寬限期失效。

(七)對營銷員的管理辦法不符合農村業務實際情況

考核標準定的太高，如嚴格執行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現了許多地方都不敢嚴格考核的現象，不利于營銷員隊伍的管理和建設。

(八)保險服務難以到位，保險信譽低，給保險展業帶來困難

由于延伸到鄉鎮的機構、人員、業務量都少，很少或沒有配備客戶服務人員和設備，致使許多對客戶的服務措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農民客戶對公司服務很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農村人身保險市場的對策

(一)提高對開拓農村人身保險市場工作重要性的認識

一是要認識到開拓農村保險市場，服務三農工作是響應中央建設社會主義新農村的偉大號召的重要舉措。二是發揮保險社會管理功能，構建和諧社會的重要體現。在國家還沒有能力在農村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應該在農村大力發展商業壽險，使廣大的農民享受到保險保障，解除農民對未來不確定的人生風險的憂慮，補償人們因人生風險損失造成的經濟困難，發揮保險的社會管理功能。三是實施科學發展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學發展，發展戰略就必須符合我國的實際情況。現在我國農村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發價值。近年來農村業務所占的比重出現了逐年增加的趨勢，有的地區已從占30%發展到占50%以上，有的地區甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農村市場，就為做大做強保險企業奠定了堅實的基礎。

二)制訂規劃，積極實施，梯次推進，加快農村網點建設步伐

一是成立時間長、農村網點多的公司都要根據自己的實際情況，制訂農村網點建設規劃。規劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態度和明顯的效果。二是在時間要求上要區分不同的情況提出不同的要求。三是總結推廣先進經驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經驗，使他們的經驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設一個，逐年分批，梯次推進。鄉鎮營銷服務部建設要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧損，后續服務跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優中選優。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務部的行政、晨會、業務、收入分配等各項制度，堅持體現績優多得的傭金分配制度，績優晉升制度。費用核算不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設營銷服務部一、二年后能不虧損就可以。后續服務跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應適量梯次發展，使各項服務措施都能基本到達新建營銷服務部、營銷員和農民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營銷員為主銷售分散型業務的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關部門協調，爭取他們支持。如與計生、教育、衛生、農機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學生、農村合作醫療，農業機械手、駕乘人員、旅客、民營企業人員等人身意外、醫療、養老等保險。二是利用各種社會組織開展業務。如：民營企業家協會，各種自發組織起來的農作物、經濟作物、種養殖業的產供銷協會。三是發揮已有的兼業渠道。如利用信用社、郵政網點、各種銀行在農村的機構，各種人身保險業務。四是利用村干部、農村信貸員、農村醫生、電工等聯系農民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優勢，讓他們經培訓后壽險業務。

(四)改進壽險產品設計

由于農村社會保障制度的缺位，現在農民亟需的就是醫療、養老和意外類保險產品。在產品的改造和設計時要根據農村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續簡便、風險易控”的原則設計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養老、醫療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數據為依據，適度保障。手續的設計要盡量簡便快捷，不體檢。風險控制采用加長觀察期，醫療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以規避造假騙賠風險。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設定得太高外，對解除合同的標準，主管職級維持的保費、保單件數、續期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數、保費、人員數量這幾項，仍會出現大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能發揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據農村兩季收入及打工收入是農民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。

(六)強化推動措施

一是組織推動。各總公司都要設立農村業務部，省市公司也要設立農村業務工作機構，縣區可實行縣城和農村分片管理。從組織上保證農村業務發展。二是目標考核推動。把農村業務列入各級公司年度目標進行管理考核，以引起各級對農村業務的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農合”是國家在農村為農民建立的第一個社會保障項目，現在還未完全確定經辦模式。河南新鄉、江蘇江陰的“政府主導推動，商業保險管理，醫療機構服務，衛生部門監督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業務的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農村干部養老險。過去有的公司已開辦了一些，現在就有許多農村干部正在領取每月幾十元的養老金。雖然錢不多，但在農村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農民工保險。農民工數量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經濟收入，因此要先從農民工人手做工作，見效相對較快。4.農村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業、鄉鎮企業、村辦企業及其職工。6.失地農民的保險工作。

(七)做好保險服務工作，提高保險信譽

一是延伸服務網點。在中心鄉鎮建立小型的業務處理及客戶服務中心，使周邊鄉鎮都能在不太長的距離內辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業務。二是加強服務工作培訓，強化服務工作理念，增強服務意識，改善服務態度，提高服務質量。三是以農村客戶為中心建立農村客戶服務制度，規范農村客戶服務流程，簡化各種業務處理手續。四是根據農村收入的特點，改變條款交費期的規定。改為提前交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內復效不重新體檢等。鼓勵農民客戶有收入時提前交費，無收入時延后交費，最大限度地為農民客戶提供方便。

(八)各級政府和各家公司都要全力支持開拓農村保險市場，服務“三農”工作

各級政府要重視開拓農村保險市場，關注農村保險工作；減免涉農保險稅收；減免農村營銷員的營業稅和所得稅；各家公司要加大對農村保險的投入，緊縮其他費用支出，提高涉農保險費用率。

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一、我國農村保險的現狀分析

我國現階段的農村保險市場發展處于一個初級階段，各方面的發展還遠遠不夠，農民的保險意識不夠強烈，對保險持觀望態度，農村經濟的發展程度還不夠高，農民沒有足夠的剩余資金用于購買保險產品，這些原因導致保險在農村難以發展，再者由于保險產品的產品特性以及由于過去的一些客觀原因，保險業在我國農村是舉步維艱，發展緩慢。

農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業 宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。發展速度較快，規模小，區域差距較大，發展極不平衡。從區域來講，南方沿海發達地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不發達的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發達，農戶居住較為分散。現在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。

二、發展農村財產保險市場的建議

1.提高認識，積極發展農村財產保險市場。發展農村財產保險市場，既是保險公司履行社會職能的重要體現，也是其拓業務、求發展的內在需求。發展農村財產保險市場，一方面有利于促進農村金融體系的建立和健全；另一方面也是現代農業經濟發展和新農村建設的必然要求。農村經濟的發展和城鄉一體化的建設，汽車下鄉、家電下鄉等扶農政策的推動，農民收入的不斷增長，使農村家庭的資產迅猛增加，從而構成了廣泛的潛在保險消費需求，其發展潛力必然巨大。各保險主體應高瞻遠矚，充分認識發展農村財險市場的重要性和緊迫性，才能占盡先機，領先市場。

2.建立健全基層網絡機構，努力培育一支高素質的鄉村營銷員隊伍。發展農村財產保險市場的一個重要舉措便是多形式、廣渠道發展農村保險網絡服務機構。這種網絡的結點可以根據地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局，采用先試點再逐步推廣的方式建立，這種服務結點應該是以承保和防災防損為主要功能，兼具咨詢、宣傳和必要時的初步查勘。由于農村財險市場的客戶群以農民為主，文化素質總體不高，需要花更多的時間和精力去展業，因此，打鐵需先自身硬，努力培育一支業務素質硬、作風實、能吃苦的營銷隊伍是發展農村財險市場的關鍵。

3.擴大營銷渠道，探索發展農村財產保險市場新模式。一是要加大與農村信用社、銀行、郵政等機構網絡比較健全的系統間的合作，提高業務水平。二是要充分利用政策性農業保險的合作平臺，加強與各鎮（鄉）政府和村委的聯系，大力發展各類代辦業務。三是要創新營銷手段，設計新的承保方案，嘗試采用多險種捆綁式銷售方法，將各類車輛、家庭財產、意外險等進行分類組合，以套餐形式開展銷售。四是嘗試對一些經濟相對較為發達、私家轎車擁有量較大的行政村開展VIP團銷業務，以促進效益業務的深入挖掘。

4.創新保險產品，大力發展區域性保險業務。目前存在的一些針對農村的財產保險產品都比較陳舊，條款和費率多不適應農村保險市場的需求，即使一些新開發的產品，在營銷過程中也遭到冷遇，缺乏吸引力。因此，一是要加大產品創新力度，努力開發出一批適合農村投保、手續簡便、保費低廉、保障適度、條款簡明的保險新產品，以滿足不同層次的保險需求。二是要針對農村塊狀經濟蓬勃發展的現狀，大力發展新型個私工商企業財產保險。三是在各地開展政策性農業保險的基礎上，嘗試開辦一些有地方特色的商業性農業種、養殖業保險作為補充。

5.加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動。要充分利用各種媒體，開展全方位、多角度立體式宣傳，通過當地居民喜聞樂見的形式，用豐富生動的事例開展宣傳活動。要加強與政府部門的溝通聯系，為普及農村保險活動的深入開展爭取配套政策支持，如對某些保險產品給予稅收和信貸政策上的優惠，對從事農村保險營銷工作人員給予一定的社保政策的優先權等，從而提高農村保險市場主體的風險意識和投保積極性，促進保險消費需求的有效轉化。

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關鍵詞： 農村； 商業保險； 市場開發； 問題； 對策

中圖分類號： F842.6 文獻標識碼： A 文章編號： 1009-8631（2011）03-0017-01

農村人身保險是我國農村經濟、農村社會保障體系、農村金融的重要組成部分。目前，在我國廣大農村，尤其是中西部經濟欠發達地區，統一的保險制度尚未建立，同時又缺乏建立第二層次企業補充保險的經濟組織基礎。在這樣的情況下，重視發展以商業人身保險為主體的農村人身保險市場具有重大的意義。

一、農村人身保險市場開發存在的主要問題

1．市場供給主體偏少，對農村市場重視不足。目前，不少保險主體沒有充分認識到農村市場的發展潛力及其給公司帶來的內涵價值，認為農村市場需求分散，購買力有限，經營成本高，盈利能力相對較弱，因此不愿過多涉及農村市場；有的保險主體認識到了農村市場的戰略意義，但其分支機構在基礎設施上投入不足，或基礎管理比較薄弱。經營主體較少直接導致了市場競爭不充分，市場機制無法發揮其在資源配置的基礎性作用，客觀上影響了保險業務的拓展和市場廣度和深度的開發。

2.適合農村需求的產品種類少。目前，農村市場上銷售的保險產品大多數是城市產品的沿用，雖然保障范圍較廣，但針對性不強、賣點不突出，同時保費較高，雖說近幾年來農村居民的收入有所提高，但仍遠遠無法與城市居民相比，這些在城市市場熱銷的產品到了農村，僅能滿足的是農村部分收入較高的人群，超出了多數農民的購買能力和經濟承受能力。

3.保險主體業務有待規范，服務質量有待提高。在涉足農村市場的保險主體中，少數主體的分支機構為了降低賠付率，提高利潤率，不嚴格按照保險合同履行賠付義務，嚴重影響了保險公司乃至整個行業的誠信水平。比如對爭議賠款處理方式過于簡單草率或存在不規范經營的現象，導致客戶（特別是沒有“關系”的農民）普遍對保險行業缺乏信任。另一方面，由于農村交通不便，通訊落后，農村居民居住分散，保險主體與客戶之間沒有建立起有效的信息溝通機制，導致回訪不及時、賠付不及時等問題。

4.保險人素質亟待提高。在農村市場上，保險人以個人人為主，大多都未經規范的職業培訓，很多人是在經過突擊性的短期培訓就匆忙上崗，綜合素質良莠不齊，對保險的認識只停留在條款的解讀上，有的甚至無法正確解讀。對營銷的認識也停留在推銷層次，因此在行銷過程中急功近利心理嚴重，客戶的實際需求和消費水平往往被忽略，導致客戶對條款理解不透徹，產生受騙感，進而導致市場短期化，甚至發生退保的情況。此外，在一些案例的理賠過程中，由于保險人向客戶解釋不清，導致其對保險持懷疑態度，在保險購買方面顯得異常謹慎甚至產生抵觸情緒。

二、農村人身保險市場開發對策

1．充分認識農村人身保險市場開發的重要意義。從宏觀層面來看，開發農村人身保險市場，將有助于穩定農村社會生活，有助于緩解人口老齡化帶來的養老問題，有助于擴大農村就業、提高人口素質，有助于提高農村勞動生產率，加快城市化進程，有助于補充和完善農村金融體系、構建和諧保險業，更有助于縮小城鄉差距，構建和諧社會，促進農村經濟、社會的發展。從微觀角度分析，我國人口絕大部分是農民，保監會主席吳定富曾指出，“保險業要以戰略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場”，開發農村人身保險市場，為商業性保險公司可持續發展也提供了廣闊的發展空間。實踐也證明，開發農村保險可為我國保險業自身的發展開辟新的途徑。

2.市場細分，明確市場開發重點。根據多因素矩陣排列法，目前農村人身保險市場的目標市場應該是經濟一般和較發達地區的年齡從18到40歲、收入在4000元以上的人群，這部分人對家庭支出有決策，收入相對穩定，做出購買決策不易受他人影響、對新觀念、新知識接受能力較強，有條件將潛在需求最快轉化為現實需求，因此可以作為市場開發初期的重點，進而帶動其他市場。

3.加大保險宣傳，普及保險知識。保險是一種集儲蓄功能、風險防范功能和投資功能為一身的金融工具，雖然廣大農村居民有較強的保險需求，但是農村居民由于受文化水平等因素影響，加之傳統意識比較濃厚，對保險不了解，對保險公司分散風險的機制也缺乏了解，在沒有合適的風險管理方法可供選擇的情況下，他們往往采用儲蓄作為應對未來不確定性的主要方法，因此，必須加強保險宣傳，使更多的農村居民了解保險、保險產品，進而將其對保險的激發潛在需求轉化為現實需求。

4.設計開發并選取適合的人身保險產品。總體上來說，農村保險產品開發的原則是滿足需求和引導需求。具體則應設計開發能滿足農村不同層次的消費需求、符合農村消費心理、保費低廉、保障適度、承保簡單、功能多元的產品，積極推進保險條款的通俗化和標準化，提高產品的親和力；在險種設計上，可以重點突出保險的保障性，現階段開發的重點應以意外險為主，以農民工意外險為切入點，針對農民家庭主要勞動力群體和外出務工人員，積極開發主勞力意外傷害及附加住院醫療、健康險等險種。此外，隨著新一輪生育高峰期的到來，計劃生育保險（母嬰類保險）、子女教育保險也是市場上較具有潛力和發展后勁的險種。

5.整合資源，構建營銷服務網絡。保險公司要結合各地地域特點，整合資源，構建各鄉鎮營銷服務部和駐村服務員三級服務網絡，建立快捷、周到的客戶服務體系，充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，輔以少數農村金融機構和中介組織，不斷豐富營銷渠道，力爭做到“一鄉（鎮）一個營銷部”，實現咨詢、投保、繳費、理賠的“四就近”，為人身保險的發展提供組織支持。同時，應注意依靠現代科學技術，加強基層網點的信息化建設；在保證風險管控的前提下，從方便客戶的角度出發，適當簡化承保、理賠手續。

6.加強隊伍建設，提高服務水平。要加強銷售隊伍建設，開發符合農村的保險人來完成中介人的工作。一是要選好網點負責人；二是要通過以會代訓、集中分散相結合等方式加強對保險人的管理、培訓。三是規范服務，以銷售、回訪、理賠、投訴處理為重點，提供全程優質服務。四是要做好延伸服務工作，盡可能為農民生產和銷售提供信息，成為農民工作和生活的貼心人、發家致富的參謀，為保險營銷工作的開展奠定堅實的基礎。

參考文獻：

[1] 朱俊生．論農村人身保險產品的開發[J]．上海保險，2006（10）：13.

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對于這個在全國尚顯空白的農村垃圾處理市場，一進入投資者的視野，就立即引發了熱烈的討論。討論的背后是一個個關注環保的投資機構馬不停蹄地到處找合適的項目。

而持續關注綠色科技和清潔能源的KPCB董事周煒也說：“目前，我們已經投了一些包括像環境監測和替代能源這方面的企業，也在看一些關于農村垃圾處理相關的項目。其中包括我們已經在做的廢舊輪胎再處理，處理以后可以變成多種有用的物質，有油、建筑材料和特殊材料。

業界專家張庭賓對此說：“環保產業，尤其是當中的垃圾處理，是一個很大的產業。如果能夠把那么多的資源組合分解成有效產品是很有價值的。在歐洲扔一臺電視機是要交錢的，如果你把它拆解了，你得到的零部件就會給你錢。”

規模化運作難

“最近，我們正在國內看一些垃圾處理的項目，但是在中國這些項目普遍都存在著一些問題。首先，垃圾處理在中國需要政府引導，處理沒有被分類的垃圾成本是無法承擔的。這個工作必須是政府做，所以從垃圾處理來說，有兩個項目已經投了巨資在里面，但是回報非常少，就是因為相關出臺的政府政策。”周煒談起前景廣闊的農村處理垃圾市場有點無奈地說。

對此，張庭賓說：“現在國家政策對新農村尤其是環境整治方面的態度非常積極。如果這個時候有一個環保標準城市，把城市的垃圾產業都做起來，扶植一個比較強勢的公司，這個公司再去推銷到全國的其他地方，一個一個城市地去并購，這將是一個非常偉大的事業，對全國都有極強的示范意義。”

對于張庭賓的看法，周煒表示贊同：“不過作為投資垃圾處理，還有一個不能繞開的障礙，那就是要進市政的一些銷售網絡去做，這樣就使得垃圾處理比較難于規模化運作。當然這些情況也比較符合傳統VC選擇的商業模式。而對于PE則可以在這個產業里重點關注垃圾處理的上游，設備和耗材，這一點投入在中國更有可能有一些機會去找到潛在的一些投資案例。”

“相關調查也表明，全國農村每年產生的生活垃圾約1.2億噸，大部分得不到有效處理，并嚴重污染了農村地區居住環境。”中華環保基金的專家說：“長期以來，由于受歷史的局限和經濟體制條件的制約，基層政府提供環保基礎設施等公共服務的能力非常薄弱，加上缺乏有效的公共服務投融資機制和政策，農村環保基礎設施建設總體上處于空白狀態，這個時候，投資農村垃圾處理無疑有著巨大的提升空間。”

“空白”市場的投資探索

對于農村垃圾處理產業，深藍快線的總裁陳陣說：“目前基本上還沒有人在做。大部分農村的垃圾還是到處亂扔，稍微好一點的是初步設立垃圾點，讓村民把垃圾放在垃圾點上然后統一運走處理。而處理的方式絕大部分都是掩埋和焚燒，這不能從根本上解決垃圾污染的問題。”

深藍快線的做法是，在全國各個鄉鎮建立農村生活垃圾綜合利用中心。陳陣說：“通過建立農村生活垃圾綜合處理中心，第一，建設一個日處理量50噸的生活垃圾焚燒廠，第二，建設一個核心設備的生產廠，第三，建立一個現代化的科研中心和固廢焚燒室，第四，再建設一臺成品樣車。首先分選垃圾的種類，對于可燃燒的垃圾進行有機焚燒并通過技術讓其變成腐植土。對于塑料類的則可以通過技術轉變為可燃油。其他垃圾做無害處理。而對于邊遠地區的鄉鎮可以建立移送式垃圾處理站。這種采用移動車首先對垃圾進行無氧炭化處理，然后把垃圾殘渣拉回工廠進行無害處理。”

對于這種發展模式，陳陣認為：“與城市垃圾處理相比，我們的成本要低得多而且易于操作。如與國家倡導的，在經濟較發達地區，可采用‘村收集－鎮集中－縣處理’的城鄉生活垃圾一體化處置模式；在經濟欠發達、交通不便地區可采取堆肥或簡易填埋；有條件地區應進行無害化處理，或納入鄉鎮集中處置系統；組織當地農民群眾對歷史積存垃圾進行專項清理相比就具有便利的特點。”

對此，在清潔技術領域做了10年的德豐杰投資總經理楊希說：“垃圾處理是一個非常有潛力的行業，然而垃圾分類卻是個非常大的問題，垃圾來源也是非常稀缺的資源，像我們現在在看的一些用垃圾的項目，垃圾分類都是蠻頭疼的問題。不過我們很看好垃圾處理產業，深藍快線的發展模式是一種很好的探索。畢竟在農村垃圾處理產業方面還幾乎是個市場空白。”

“而根據國家環境與保護部的相關規劃，到2010年，要基本完成全國1萬個行政村的農村生活垃圾收運－處理系統示范建設。其中東、中、西部分別完成4000個、3500個、2500個示范工程建設。而這正好給了農村垃圾市場處理投資發展的一個很好的機遇。”中華環保基金專家說道。

■視點：500億誘人市場

根據深藍快線總裁襯陣的說法，他們為了搶奪農村垃圾市場，目前已經擁有了11項的自主知識產權和專利技術。并在關鍵的焚燒技術領域取得了重大的突破。

“垃圾的焚燒處理是整個垃圾處理流程中必不可少的重要環節和方式，可以講在世界范圍內，在未來50年內，垃圾焚燒都是處理垃圾的最有效和最直接的方式，具有不可替代性。而圍繞著自主知識產權的科學技術進行設備的生產銷售，技術咨詢服務和項目運營，就是深藍快線整體的商業模式。”陳陣對記者說道。

根據國家環境與保護部的相關資料顯示，全國農村每天產生生活垃圾超過100萬噸，而現有處理能力不到25萬噸，在中國生活垃圾焚燒的市場需求接近500億。

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[論文摘要]我國剛剛邁進小康社會就面臨嚴峻的人口老齡化問題。由于城鄉二元經濟結構，我國農村社會保障一直處于社會保障體系的邊緣。隨著農村社會經濟的不斷發展，傳統農村家庭養老模式面臨諸多挑戰，探索與農村經濟發展水平相適應的社會保障發展道路，建立完善的農村社會養老保障體系，已是亟待解決的重大戰略問題。本文分析了我國農村養老的現狀，針對家庭養老中存在的問題，闡述了家庭養老模式的局限性，在充分發揮家庭養老功能基礎上，健全農村社會養老保險帝)度，將家庭養老與社會養老結合起來，是解決我國農民養老問題的現實選擇。

[論文關鍵詞]家庭養老；社會養老；農村養老保障體系；老齡化社會

老齡化社會是指6o歲以上的人口占總人口10％或者65歲以上的人口占7％。據第五次全國人口普查，我國于2000年進入老齡化社會。目前我國6o歲以上的老年人已達到1．43億，占全國人口總數的10．97％以上。隨著老齡化進程的加快，我國養老保障體系正面臨著前所未有的壓力，而由于農村經濟發展落后，保障體系殘缺，農村養老問題面臨著更為嚴峻的挑戰。家庭養老作為我國傳統的養老方式，在養老保障上發揮著重大的作用。然而隨著社會環境的急劇變化，家庭養老功能逐步弱化，并呈現出諸多缺陷。目前養老方式開始由家庭養老向社會養老保障模式轉型，建立完善的農村社會養老保障體系是我國農村養老發展必然的趨勢，也是解決當前農村養老問題的理性選擇。

1調查對象與調查方法

1．1調查對象

安徽省長豐縣阮巷、羅塘、水湖、雙墩四個鄉鎮；蔣莊、蘭橋、黃崗、邵集等十幾個村；四所敬老院、一家老年公寓年齡在60歲以上的農村老年人。走訪部門有：長豐縣民政局、統計局、衛生局等。

1．2調查方法

采用多階段分層整群抽樣的方法。調查內容涉及農村老年人經濟收入、日常物質消費、受照料、健康等狀況以及老年人對生活的滿意度等問題，此次調查共收回有效問卷616份。

2我國農村養老現狀分析及成因分析

2．1農村養老現狀分析

40．09％的農村老年人主要依靠自己勞動滿足日常生活所需，31．8l％的老人依靠子女供養，5．84％的老年人依靠政府補救度日，在所調查老年人中僅有1．46％享有退休金。

農村老年人的日常物質消費狀況主要包括飲食、衣著、住房、醫療、精神娛樂等指標。從飲食狀況分析，54．3％的老年人對日常飲食狀況較滿意，24．0％的老年人對日常飲食狀況不滿意；從居住狀況分析，被調查老年人基本上都有相對固定的居住場所，35．6％的老人與一個子女同住、59．8％不與子女同住，少數老人在子女家中輪流居住；從醫療角度分析，在老年人消費支出中，醫療費用的支出比較大，其中20．1％的老人的收入主要用于醫療費用支出。

調查發現，農村老年人健康狀況不容樂觀，很大一部分老年人需要適度的護理和照料。據長豐縣民政局資料顯示，在所調查地區農村勞動力轉移呈不斷上升的趨勢，子女外出打工的老人占到所調查老人總數的56．3％，加上家庭結構的變化，農村老年人的受照料狀況面臨越來越嚴峻的形勢。有子女照料的老人僅占78．07％，其中獨居老人占23．53％；無人照料的老人在所調查老人中高達21．93％，相當一部分孤寡老人受傳統觀念的影響，寧愿獨居，也不愿進入鄉鎮社會福利機構養老。

2．2我國農村養老狀況成因分析

我國老年養老保障模式從形式上分家庭保障和社會保障模式。老年人隨著年齡的增長，身體健康狀況越來越差，經濟條件也不盡人意，時常感到孤獨寂寞，再加上老年人對美好生活的渴望，因而老年人迫切需要經濟上供養、生活上照料、精神上慰藉。但是，隨著城市化、工業化、國際化進程的加快，由于城鄉遷移、核心家庭的出現及產業結構調整，將引發家庭照料提供者的減少，家庭對老年人保障的能力與愿望的減弱，使得傳統的家庭養老保障日益暴露出嚴重弊端，與我國社會發展不相適應．住要原因如下。

2．2．1農村勞動力弱化，家庭養老受到沖擊。以自然經濟為主的農業社會中，家庭養老在農村養老保障體系中發揮著重要作用。隨著經濟發展和社會轉型步伐加快，城鄉經濟發展的長期不平衡，農村人口特別是大量青壯年人口向城市流動和遷移加速，一方面造成農村勞動力嚴重弱化，農村經濟發展緩慢，農民收入不高；另一方面電促使大家庭結構向小家庭轉變，老年人與其子女、晚輩共同生活的家庭逐年減少。最終導致農村養老保障嚴重匱乏，農村家庭養老功能逐步弱化，給家庭養老方式帶來巨大沖擊。

2．2．2農村養老保險覆蓋率低，基金籌集模式存在缺陷。農村養老保險基金是介于社會保險與商業保險之間的一種保險品種，目前，我國農村養老保險基金以“個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持”的標準進行籌集，但由于農村集體經濟的效益不好，政府沒有對農民提供相應的補助，造成農民自己籌集資金的養老模式，同時也．沒有調動農民參加養老保險的積極性。就目前我國農村養老保險的狀況看，仍然存在著征收成本過高、制度覆蓋面過窄、基金籌集困難等弊端。

2．2．3傳統家庭養老模式衰竭，供給能力弱化。傳統的家庭養老又分為土地養老和集體養老。農村經濟體制改革和農業結構調整，城市化、工業化進程中的農地征用，必然造成建設用地不斷增加，耕地減少不可避免的情況，削弱了基于土地基礎上的家庭養老的功能；集體養老是由集體經濟組織對年老多病、無依無靠的老人進行贍養的制度，主要形式有五保戶制度和養老院制度。集體養老存在的物質基礎是農村集體經濟組織管理的完善和物質的豐富。我國各地集體經濟發展的不均衡性直接影響集體養老的普及和規模化發展。從目前的情況看，由于集體經濟整體實力不強，且有下滑趨勢，又導致了集體養老功能的弱化。

2．2．4家庭養老存在局限性，社會養老保障體系滯后。家庭養老的局限性嚴重的干擾了農村正常的生活秩序，影響了社會安寧和穩定，給農村的經濟發展社會文明帶來了負面效應，我國目前社會養老呈現滯后狀態，因此必須積極探索選擇新型社會養老模式，從根本上解決農村養老保障問題。

隨著社會、經濟的發展，農民觀念的變化，農村家庭規模逐漸變小，農村老齡化趨勢逐漸加劇，家庭贍養的功能在逐漸退化，家庭養老已逐漸成為制約農村社會和經濟發展的一個瓶頸。我國的農村養老必然會經歷從家庭養老向社會養老過渡，建立完善的農村社會養老保障體系是我國農村養老的發展趨勢，也是解決當前農村養老問題的現實選擇。

3加快農村養老保障體系轉型的建議

3．1采取多種措施，推動農村經濟發展

農村經濟落后是農村家庭養老功能弱化最根本原因。不論老年人的心理、養老還是醫療問題，都需要經濟的支撐。因此，需要大力發展農村的經濟。一方面要大力推進農村農地產權制度改革，以市場機制加上政策傾斜解決人地結構矛盾；另一方面要適當調整農村產業結構，加強市場營銷組織管理；再次要加大對農村公益養老事業的投入，加快社會養老保障制度建設的步伐。確保老年人“老有所養、老有所為、老有所樂”。

3．2完善農村合作醫療，設立“夕陽綠色通道”

積極推進農村合作醫療是對老年人醫療保障最有效的途徑之一。在此過程中，各地政府應進一步加強自身的責任，加大財政投入力度，為老年人提供定期體檢，滿足老年人這一特殊群體需要。針對老年人去指定醫療點看病不方便．報銷門檻較高這一問題，政府應建立特殊的醫療報銷制度，擴大報銷范圍，放寬報銷條件，為老年人提供上門服務等，切實從老年人角度出發，建立“夕陽綠色通道”。

3．3制定相關獎懲制度，健全農村老年人心理保障體系

除了道德層面的宣傳外，各級政府還應制定相關的獎懲制度，對沒有盡到贍養義務的子女給予處罰，對孝敬老人的子女給予表彰，營造良好的敬老愛老氛圍。此外，政府部門應該設立專門的老人維權機構，使老年人維權途徑更為方便，用法律的武器維護老年人的合法權利。開展多渠道的農村老年人健康教育，提倡科學合理的生活方式，宣傳積極樂觀的生活度態度，并建設老年人心理咨詢機構，加大對鄉村衛技人員心理治療技能的培訓，做到及早發現和有效解決農村老年人的心理健康問題。

3．4推進保障模式的創新，提高保障能力和效果

在政府主導下逐步建立參與式發展的機制，加快調整個人帳戶整體規模，使之更加方便農民，減少農民享受的成本，讓越來越多的農民認識到靈活多樣的新型農村養老保險制度的好處，讓制度受到農民的歡迎。首先，加強農村社會養老保險的法制建設，通過立法的形式建立與健全社會保險制度。其次，多渠道籌集養老保險基金，解決養老保險隱形債務。同時盡快建立基金分級管理體制，加強基金監管力度。穩定農村養老保險的基本政策，建立個人自籌養老基金，實現社會保障金籌措方式的轉變。

3．5實行多層次、多樣化的農村養老體系

敬老是中華民族的優良傳統，對公民敬老的教育應從小抓起。營造敬老養老的社會氛圍，充分發揮思想道德教育的作用，加強對青少年尊敬老人，關心老人的教育。各地政府應根據實際情況，建立老年人娛樂場所，增加娛樂設施，組織娛樂活動，豐富娛樂生活，開展老年福利事業，促進老人身心協調發展。將家庭養老的責任與義務制度化。建立和完善具有中國特色的、適合社會主義市場經濟的農村養老機制，應該是國家、集體、家庭和個人相結合，形成以經濟為基礎，以保險基金為前提，以家庭保障為中心的多層次、多渠道的養老體系。

3．6實現家庭養老向社會養老保障體系的轉型

家庭養老對農民而言是普遍的，但隨著經濟發展，農民保障需求的不斷上升，給農村家庭帶來愈加沉重的養老負擔。

傳統以家庭為主的養老方式，已經不適應目前我國人口急劇老齡化的趨勢。但是目前我國經濟實力有限，要把農村養老完全拋向社會是不現實的。解決我國農村養老問題的有效途徑是家庭養老與社會養老協調統一，在繼續支持和鼓勵家庭養老的同時，積極探索和創造條件實現家庭養老向社會養老模式的轉型。

4結語

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隨著近幾年農民收入不斷提高，農村人身保險市場也得到了快速發展，需求不斷增加，但不可否認的是，我國農村保險市場，特別是人身保險市場與城市的保險市場還存在一定的差距，市場環境還很脆弱，還需進一步有效地挖掘。保險公司必須認清農村人身保險市場的現狀，努力走出一條具有中國特色的發展道路。農民意外、醫療、養老等提供保障的農村人身保險，其作為農村社會保障體系的組成部分，應得到各方的積極參與，保險公司也應當充分發揮自己的作用，實現自己的經濟效益及社會效益。而如今，我國農村人身保險市場存在著不少的制約因素，如何解決這些問題并尋找解決對策，將決定人身保險的發展方向及農村的穩定發展。

二、我國農村人身保險市場需求發展現狀

（一）農村經濟的發展、農民生活的改善普遍需求人身保險。近年來，國家陸續出臺了各種惠農政策，社會主義新農村建設也在有條不絮的進行，農村經濟得到了很快的發展，農民收入也不斷增加，同時，隨著進城務工人員的不斷增加，農村中出現了大量的空巢老人和留守兒童，使得身在外地的人們開始重視家中的老人和小孩，繼而產生了對醫療、養老、失業、意外傷害等人身保險的有效需求。

（二）農村已經具備了商業人身保險進入的土壤。據有關分析表明，我國在未來的一二十年，將進入高速老齡化的階段，老齡人口正以每年平均3.28% 的速度增長，況且我國70% 的人口在農村，總的來看，農村的老齡化更值得多方的關注，其老齡化水平高于城市，在農村地區還是比較傳統的，加上受到傳統儒家思想的影響，忠孝禮義的思想更是深入人心，為人父為人子，對老人和孩子的關心與照顧，成為人人贊揚褒獎的行為，老齡化的到來，加強了他們對人身保險的需求。

（三）農民工自身人身安全風險增大，新型農民急需人身保險。近年來，大量的農民進城務工，特別是江浙沿海地帶，成為進入的主要幾個地方，甚至還有一些農民工到外國去務工，主要是一些貧困國家，他們從事的大多是高強度、危險的行業，伴隨我國個體經濟、鄉鎮企業逐漸興起，機械化作業的逐漸實行，不安全隱患也在急劇增加。再加上，大多農民工也沒有受過相關的專業培訓，工作環境相比城市較為復雜，由此一來，不免發生各種事故，有時還會對他人造成傷害。一般來說，在外打工的人大多為青壯年，家里的頂梁柱，一旦發生意外，將會導致其家庭致貧、因病返貧，對他人造成傷害的，還會引起不必要的糾紛、對社會也十分不利。

（四）新農村建設的推進，政府的重視增強，以及我國社會保障體系的建設，都在某種程度要求商業人身保險予以輔助。我國政府一直以來也在鼓勵建設多種形式的農村養老保險體系，就此也就形成了政府、集體和個人三方共同籌資建設養老保險制度，但是由于種種原因，推行速度卻十分緩慢。

總之，在我國經濟發展的大背景下，農村市場存在著巨大的人身保險客觀有效需求，其中，收入的增加更是其發展的物質基礎，但是怎樣利用這種有效需求，正確認識到我國農村人身保險的現狀，找到真正存在于農村人身保險市場的問題，并能針對性的提出一些解決方案將是當務之急。

三、農村人身保險市場發展中存在的主要問題

隨著城鄉二元經濟導致的保險市場發展不平衡問題越來越突出，了解當前中國農村人身險發展存在的問題，，才能進一步發展我國農村人身保險市場。

（一）農村人身保險市場長期得不到重視，發展水平十分低，人們思想較保守。一直以來，保險在人們心目中都是一種近乎詐騙的東西，得不到大家的認可，甚至城市人身保險這塊發展都不是很充分，更不用說在農村了。農村市場有時只是依靠熟人之間的推薦才會去接受，大多人對其有種排斥的心理。城市化的進程使得農民離開了相依為命的土地進入城市，也逐漸接受了一些城市的文化思想，隨著時間的推移，保險的意識將會逐漸形成，他們可以通過購買商業養老、醫療、意外傷害以及子女的教育等保險品種，使自己和家人的生活都能夠得到保障。

（二）壽險公司對于開發農村人身保險市場興致不高。由于城市保險的發展尚不充分，在廣大農村，大部分壽險公司持觀望態度，開拓發展興致不高。主要原因在于：開拓農村市場成本高，見效慢，大多農民常年在外，開展業務不方便，同時，在農村也缺乏相應的網點，可以說農村市場是一塊新型的市場，相關經驗也不足。

（三）保險公司相關人身保險產品結構單一，規模較小。長期以來，保險公司主要針對的是城市人群開發相關的產品，而適應農村老百姓消費水平的險種較少，缺少農村特色，大部分險種不符合農民的口味，不能很好的滿足農民對于防老、防病、防災的迫切需求。

（四）人身保險定價不合理，費率較高，不具有吸引力。目前，雖說農村經濟得到了發展，農民的收入也得到了增加，但是我們不可忽視農村整體消費水平不高的事實。多數在農村地區銷售的保險產品，其實并不是針對農村地區而設計的，而是一些城市低端的保險產品。這些產品在保額、繳費額、以及保險期限等都不能很好的滿足廣大民眾的需求，降低了他們的投保意愿。

（五）保險從業人員素質偏低，服務水平有待提高。我國整個保險市場發展水平都比較偏低，從業人員水平不高，在農村地區這種情況更加嚴重。同時，有些保險銷售人員由于缺乏相關的知識與經驗，在推銷過程中不免會有一些夸張的陳述，加上農村地區交通不便，通訊設施落后，造成保險人與客戶之間溝通不順暢，回訪不及時，久而久之，在農民客戶之間造成了不好的印象，甚至影響到整個保險行業的形象。

四、發展我國農村人身保險市場的對策建議

（一）積極做好保險知識的宣傳工作、改變人們對保險不好的認識

農民對保險知識及保險產品的認識都要經過一個從了解到接受的過程，這個過程往往也需要很長的一段時間，因而，在農村對保險產品宣傳是十分必要的。通過這種公共關系的營銷方式，能夠更好地了解民眾對保險的感知和需求。同時，在宣傳方式上也可以進行創新，以提高宣傳的效果，例如，保險公司可以組織醫療服務人員下鄉，為農村居民提供免費的初級醫療服務和相關保險產品咨詢服務，以此擴大公司的知名度和影響力。同時，要注意時間的把握和地點的選擇上，因為農村很多都在外務工，一般會選擇年底或者莊稼忙季的時候回來，保險公司可以在一些地方電視臺做些廣告，旁邊鄉鎮都要去，并且選擇在一些集市作為活動點，這樣更有利于推廣和宣傳。此外，條件允許的情況下，可以在當地招募和培養一些有廣泛社會關系、活動能力強、品行端正、信譽良好、深受農民信任的業務人員，以擴大和鞏固農村營銷網絡。

（二）創新保險產品、完善產品結構，創造出適合農村特色的保險產品

在進行保險知識的宣傳過程中，要時刻留意農民的真實需求，一般而言，農民對健康險、意外險、養老險等人身保險產品尤為青睞。因此，在保險產品的設計過程中，應能夠兼顧到這些方面，同時，由于農村地區整體消費能力不強的特點，產品也要能夠體現低保費，覆蓋面廣，繳費較為靈活的特點，對農村的老人和兒童進行針對性的設計產品。在產品的條款上也要力求簡單、通俗易懂。

（三）拓寬銷售渠道，加強農村營銷隊伍建設，做好理賠服務，提高服務質量

保險營銷員在進行業務銷售過程中，要根據當地農村市場的特點、維護成本、及市場的開拓階段等因素進行，同時不忘尋找其他的銷售渠道。例如，進行一些捆綁銷售，在已有的交易上面附加自己的人身保險產品。因為農村地區居民居住的比較分散，交通不便，通訊落后，保險公司營銷部門可根據具體的情況，建立營銷員駐村制度。由于營銷員大多素質不高，針對農村營銷，要加強業務培訓，提高其服務水平，建立獎懲并用的激勵機制，強化其保險業務知識。最后，當發生保險事件，能夠及時的進行理賠，提高為農村客戶的理賠效率，將是保險營銷能否成功的關鍵所在，鑒于此，保險公司可以建立針對農村人身保險市場的“理賠綠色通道”，簡化程序，及時處理保險事件并對農村客戶進行回訪，積極有效的聽取他們對理賠的意見與需求，這時也是贏得保戶對保險業贊許的關鍵時候。

（四）政府部門要扶持保險公司開拓農村市場，切實關注民眾之所需

農村市場由于先天市場發育不完善，信用環境比較脆弱，思想比較保守，農民大多對受騙較為敏感，以至于在農村地區人身保險市場上容易出現“從眾性投保”，一旦發生個例不能使得大家滿意，往往又容易發生“集體退保”。農村市場這種信用觀念的脆弱性，使得各保險公司需要重視起來，避免類似事件的發生，不可因一例保險事件處置不當而喪失整個市場。值得一提的是，有些市場一旦失去將不能再進入，重新開發的成本也將大大增加。政府部門也積極協助保險公司市場的開拓，也要做到維護民眾的利益，遇到緊急事件，要公正對待，建立農村市場的準入和退出機制；另一方面，政府部門可以加大與保險公司的合作力度，營造良好的政策環境。可以在稅收政策方面給予優惠，或者對營業網點的設置上給予便利，還可以在一些惠農政策上下文章。

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一、目前農村商業保險市場發展的主要特點

目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。

(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。

二、制約農村商業保險發展的障礙因素

(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。

(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區

目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農村保險市場的政策建議

當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：

(一)建立適合農村特點的農業保險體系。

鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。

(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制

加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。

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    【論文摘要】 本文通過分析我國農業保險發展現狀,指出了農業保險發展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題,并針對這些問題提出了相應的解決辦法。 

    我國是一個傳統的農業大國, 在我國的經濟成分中,農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一,因而轉移農業生產中的巨大風險,保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善,目前,農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付, 商業保險補救占比非常低, 在經濟欠發達地區, 農村商業保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要,因此,大力發展農業保險,逐步建立和完善農村社會保險制度, 對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。 

    1 我國農業保險發展現狀 

    所謂的農業保險,是指對種植業(農作物)、養殖業(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種 。保險機構通過保險的形式,組織農業從業人員集體互助,使受損單位或個人得到應有的補償,以便及時恢復生產,保證農業生產順利進行。 

    我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的的,雖然發展速度較快,但與城市保險市場相比,尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比,農村保險的發展速度卻非常緩慢,遠遠不能滿足“三農”發展的需要,在一定程度上制約著農村社會的發展。目前,農村保險市場存在的主要問題有: 

    1.1 農村保險種類單一 

    無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說,目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同,通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位,然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。 

    1.2 保險費用標準過高 

    由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高,農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率,因為只有通過較高的保險費率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受,再加上大部分農民的保險意識淡薄,所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。 

    1.3 農業保險市場供給主體數量少 

    由于農業保險承保的風險發生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高,從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務, 使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。 

    2 拓展農業保險市場的對策 

    完善的保險市場必須具備四個要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發展, 不僅需要成熟的保險人, 也需要理性的投保人, 農業保險業的發展更是如此。因此,拓展農業保險市場除了國家的政策支持外,還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

    2.1 培育農業保險市場上的消費者

    農業保險解決的不僅僅是農業的再生產問題,更主要的是農民的生活問題,這與農村社會保障的目的是一致的,因此應把農業保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說,首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要,所以在整個農村社會保障體系中,農業保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后,便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了,這其中可采用的方法手段很多,例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等,讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險,促成農業保險市場的良性發展。 

    2.2 適時創新險種 

    農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬,農民易于接受,因此保險公司應充分遵循市場經濟規律,對原有險種進行技術改造,重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種,滿足農民的需要,還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民,也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。 

    2.3 扶持保險公司發展 

    由于農業保險賠付率較高,所以保險公司承擔的風險也相對較大,所以國家財政和各級政府應該對從事農業保險業務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優惠, 在鼓勵這些商業保險公司積極開展農業保險業務的同時, 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當降低農業保險的保費費率, 增加農業保險供給。另外, 各地應逐步加大金融保險行業的開放步伐, 還要積極吸引專業的農村保險公司進入農村開展業務。畢竟, 專業的農業保險公司開發的產品更加具有針對性和可操作性。 

    除此之外,政府應該積極為農業保險的發展創造良好環境,在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險的扶持。同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入,促進農業農村產業結構調整,在物質層面為推動農業保險發展創造條件。 

    參考文獻: 

    [1] 李霄震. 農村保險存在的弊端及建議[J]. 浙江金融,2007(12)。 

    [2] 曹鳳鳴. 對加快發展我國農村保險市場的思考[J]. 金融與經濟, 2007 (9)。 

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農業從業主體的轉變與農業保險市場的發展

國內外農業保險發展的實踐表明，農業保險市場供給主體主要包括兩類：政府和保險公司，以政府為主體供給的農業保險帶有公共政策性，以扶持農業發展為目標；以商業性農業保險公司為主體供給的農業保險面向市場，以獲取保費收入為目標。當然，也有部分社會資金投向了農業保險領域，本文將這一部分農業保險的供給劃為第二類，因為社會資本無論是農業保險基金形式還是其他組織形式，都以獲得收益為目的，這是市場機制配置資源的關鍵。本文將政策性農業保險公司的供給表示為SG，將商業性農業保險公司的保險供給表示為SE。1.以傳統農業從業主體為需求主導的農業保險市場在以農戶（自然人）為主體的農業生產條件下，農業從業主體對農業保險的需求在很大程度上取決于自身收益和成本的計算，沒有市場風險的概念，對農業自然災害缺乏有效的應對措施，基本上是“望天收”。農業從業主體對農業保險需求的明顯特征是分散、無規模經濟性，需求的無序性造就了農業保險供給的復雜性。在這種情況下，保險公司與農業從業主體之間是一種非完全信息的委托關系，兩者之間的信息不對稱性很明顯。農業保險市場運行情況見圖2。在傳統條件下，由于農業從業主體保險意識不足，農業保險需求處于較低的水平（D1），保險參保率無法達到商業保險公司均衡保費費率水平（r0）的要求。由于農業保險操作成本較高，農業保險市場需由政府公共政策啟動運行（SG），比如我國現行的政策性農業保險。在SG的推動下，農業從業者的整體收入水平由于保險的實施，在穩定的基礎上保持上升，保險購買能力增強，農業保險市場需求水平由D1移至D2，參保率的提高可使保費費率達到商業性保險公司要求的r0水平。從A點開始，農業保險主要由商業性保險公司供給（SE），實現了供給與需求在更高水平上的均衡。在整個轉變過程中，政府是參與者，我國2004年以來開展的農業保險試點就是基于這種理論的實踐。2.以現代農業從業主體為需求主導的農業保險市場在現代農業中，農業從業主體是具有非人格屬性的契約性組織，比如農業企業、各類農業合作組織等，這些組織內部有嚴格的制度約束，其對農業保險需求的特征是，需求分布集中，具有整體性和規模經濟，具有良好的財力支持和規范的財務制度，能夠把農業保險作為農業生產經營風險管理的一種有效手段。在這種情況下，財務制度相對健全和經營情況相對透明的法人主體與保險公司之間是相對完全的委托關系，信息不對稱程度較低。農業保險市場運行情況見圖3。在現代農業條件下，農業從業主體具有較強的農業災害風險和市場風險觀念，投保意識強，農業保險市場需求從一開始就處于較高的水平，設定處于圖3中D1的位置，r0滿足商業性保險公司對農業保險參保率的要求，農業保險市場上供給與需求初步均衡于A點。隨著需求水平的上升，即需求曲線由D1移至D2的位置，兩者直接在更高的水平上實現了均衡，這是市場機制驅動的結果。這樣，也改變了農業保險市場的低水平均衡問題，實現了高水平均衡。在整個過程中，政府的作用是外生的，沒有在模型中反映出來。3.兩種形式下農業保險市場的比較通過上述分析，可以得出：第一，盡管在兩種形式下，農業保險市場最終都得到了有效率的運行，但顯然，第二種形式即以現代農業從業主體為需求主導的農業保險市場能實現更高水平的均衡。第二，就政府在兩種形式中的作用而言，在第一種形式中，政府是農業保險市場的參與者；而在第二種形式中，政府的作用沒有直接在農業保險市場的存在和運行中顯示出來，政府的作用是隱性的。從直觀上看，第二種形式下農業保險市場自身能夠達到均衡，政府對農業保險市場的干預是資源浪費。第三，相比于農業保險發展的第一種形式，第二種形式是長期發展趨勢。進一步分析，兩種形式下農業保險市場運行效果存在差異的根本原因在于，設定的農業生產條件和農業從業者的性質不同。第一種形式更接近我國農業產業發展的現實，特別是對目前我國農業發展的條件而言，盡管有一定的實施成本，政策性農業保險是通過公共手段轉移資源支持農業的一種必要形式。

政策啟示

本文關于兩種形式下農業保險市場發展的分析表明，傳統小農經濟生產方式下農業從業主體的特征制約了農業保險的發展。在以規模化經營為基礎的現代農業生產方式下，農業從業主體與保險公司之間接近“完全合同”，正是這種信息較為完善的契約關系，極大地改善了農業保險市場存在的基礎。第一種形式向第二種形式轉變的核心內容是實現農業從業主體由分散的農戶向具有非人格屬性的法人組織轉變。目前我國農業從業主體轉變進程緩慢，成為制約農業保險市場存在并發揮作用的核心問題。造成這一問題的根本原因有三個方面：一是改革開放以來，我國農業從業主體結構并未得到明顯改善，農業生產基本上還是以家庭為主，參與各類合作組織、農業企業及供銷社系統的家庭數不到全部農村家庭數的20%。二是盡管在理論界不斷有學者提出農村土地流轉問題，但實際上土地流轉并不順暢，農業適度規模經營缺乏基礎。三是農業從業者素質無法滿足現代農業發展的需要。2011年，我國農村居民家庭勞動力文化程度在初中及以下的占82.5%，遠高于世界平均平。①改革開放以來，極大地解放了我國的農業生產力，刺激了農村經濟的迅速發展，然而時過境遷，曾經的制度紅利基本上已經不再存在。黨的十提出了“促進工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展”的歷史任務，“十二五”時期是我國加快農業現代化進程的重要階段。新形勢下，促進農業生產力發展，使生產經營主體由分散向集中、由自然人向企業法人轉變，各種農業專業合作組織和農業投資發展公司承擔農業的生產、經營、投資等各項職能，[5]以此形成規模化經營的基礎，逐步構建符合現代農業需要的生產組織，引導更多的金融保險等資源進入農業領域。政策的著力點在于培育農業經濟面向市場的主體，具體來看有如下幾種途徑可供參考：一是要加快構建多層次的農村合作經濟組織。農業生產經營主體實現形式（如龍頭企業+農戶）向現代產權制度升級，建立一個產權明晰的契約性組織，發揮組織的內部約束和激勵機制，形成農業保險大規模開展的組織基礎。[6]二是營造農村土地流轉的政策環境。關鍵是加快改變現有的農業土地制度。導致農村土地流轉不暢的原因主要是缺乏法律制度的規范和中介服務體系不健全，這是長期內解決農業發展問題的制度基礎。[7]三是加快推進戶籍制度改革，建立長效的制度化的進城務工農民工的保障制度，促進市場對農業資源特別是農業從業人員的合理配置。四是實施相應的補貼和稅收優惠政策。[8]鼓勵和引導具有現代經營知識和理念的人才到農村發展，提升農業從業主體整體的知識水平和農業生產的效率。值得一提的是，我國近期出臺的《農業保險條例》對農業保險參與各方的利益作了較為明確的界定，這是政府農業保險制度建設的一次重要進展。農業保險對農業現代化的意義將在農業發展新的歷史環境下發揮更大的作用。

作者：曹衛芳 單位：山西財經大學經濟學院