導語：如何才能寫好一篇養老規劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“Hi，Guys！”下午兩點剛過，正在媒體記者細讀相關資料時，金盛保險總裁兼首席執行官馬哲明（Jamie McCarry）先生款步走入會議廳，一句耳熟的問候，令人倍感親切。出席會的還有執行副總裁兼首席投資官郭晉魯先生，首席市場官James C. Dennis先生，總精算師喻凌燕女士，個險渠道總監楊文岳先生，產品開發總監汪懿女士及北方區總經理公冶慶元先生等一眾高管，從陣容上即知這次新品備受金盛保險公司重視。

在新聞會上，來自蘇格蘭的馬哲明幽默風趣，不用麥克風的他站在走道中間，給人一種別樣的親切和自然。“歡迎大家來參加我們的新聞會，我們非常驕傲地有這一機會向大家介紹‘保得盈’這款變額年金產品，同時對于金盛保險來說，也是我們在行業內‘重新定義 引領標準’征程上的一個里程碑。”他開門見山，談及“保得盈”，他和他的同事都寄予了深厚的感情和期望，“我們的首席市場官James C. Dennis先生把‘保得盈’這款創新產品和諸多偉大的產品相提并論，包括像蘋果的ipad，還有在美國福特汽車非常有名T型汽車。”

“回到上海就要立刻購買”這款產品的馬哲明認為，“保得盈”設計非常簡單，透明度也非常高，尤其在設計中采用了內部組合對沖這一行業內先進的模式，通過賬戶比例調整能夠保證100%的滿期本金保障。他指出客戶并不用去了解其中復雜的技術，“還是拿iphone這款產品來做比喻”，他隨手拿起一位記者的手機說，“它的產品設計是非常簡單的，客戶能夠非常方便地使用，像我這樣一個傻傻的人也能夠使用，當然，它內部的技術是非常發達非常先進的。”

然而，這一款堪比ipad、iphone的創新型保險產品，究竟有哪些獨到的魅力？在當前并不給力的市場中，能否滿足客戶抗通脹、養老規劃、子女教育金儲備等等金融理財需求？能否如其個險渠道總監楊文岳先生所言“保得盈”真的給力？在新聞會后，《金融理財》記者與馬哲明先生進行了詳盡的溝通……

搶占先機

追求“把客戶的利益放在首位，以客戶利益為中心”，金盛保險經過長達三年多的籌備，率先在國內推出首款變額年金保險――金盛“保得盈”變額年金計劃，這一被市場“傳說”已久的創新產品也隨之被揭開神秘的面紗。

據了解，金盛“保得盈”變額年金計劃是一款七年期躉交型產品，起始金額為十萬元，采用最低滿期利益保證形式提供100%滿期本金保證。變額年金素有“可保本投連險”，與投連險一樣，“保得盈”設置了一個和諧賬戶，投資基準為25%用于權益類投資、65%用于固定收益類投資、10%用于流動收益，屬于平衡偏股型類別，在市場變化時將實時變動，當市場下行則會迅速將資金轉移到安全的國債配置。

金盛保險總裁及首席執行官馬哲明認為，隨著不斷增長的通脹預期和養老風險，目前是變額年金進入中國市場的最佳時機。他表示：“盡管中國及全球經濟在經歷全球金融危機陣痛后正在逐漸復蘇，但愈發跌宕起伏的市場環境以及不斷增長的通脹預期使人們充滿擔憂，同時逐年提升的人均壽命、不斷攀升的生活成本等更是為籌劃舒適的退休生活、準備必需的子女教育金、照料年老的父母、實現更高品質的生活等未來規劃帶來更大挑戰。這些人生最重要方面的財務需求，使中國消費者既不能承受投資失利，也并不滿足于銀行儲蓄及固定收益類投資的低回報。”

在產品設計之初，馬明哲及他帶領的團隊就進行了大量的社會調研，了解客戶及客戶的需求。“在這個工作當中，我們聽到很多客戶的聲音，他們需要更多的理財產品讓他們的錢得到保障，有更高的回報，這個可以說是現在很大的需要。”他強調到，但恰恰是這個時間，由于高通脹，客戶的錢在銀行里不斷縮水。再加上股市等投資市場的風險，客戶在追求高收益的時候，也期求本金安全。

他還回憶起自己在中國的一個經歷。2008年初，他去銀行辦理存款業務，“當時是金融海嘯之前，也是奧運會之前，市場很不錯”，他聽到銀行的客戶經理向客戶推薦銀行理財產品時說：“你根本不用擔心，我們的中國政府根本不會讓股市跌下來的，這樣一款產品一定能賺錢”。聽到這句話的馬哲明，腦海里浮現出巴菲特的一句話：當別人貪婪的時候我恐懼！“在那個時間，雖然市場在6000點左右，我回來后就給我的團隊說，我們要看未來的市場是怎么樣的，然后根據未來的市場情況來研發新的產品。當然大家都知道，后來市場就跌了下來，這給客戶一個非常沉痛的教訓，就是需要有保本型的產品，需要對自己的本金有一個保證。”馬哲明如是說。

預見未來市場，或許也是金盛保險在投連險方面，實現卓越賬戶年均收益15%、穩健賬戶年均收益9%有力武器。更重要的是，他們設計出了一款引領未來市場的產品，這也恰如尼桑集團CEO卡洛斯關于產品創新的評述――“一款汽車產品的創新出來以后，可能需要5年的時間才能把它開到路上。我不可能按照今天市場上人們的品味和偏好的來設計這個產品，因為我的產品設計需要五年，到那個時候，人們的品味和需求已經有改變了。”

正如馬明哲所言，“保得盈”問世正逢其時！

理財漫談

盡管“保得盈”計劃的問世搶占先機，但目前市場并不“給力”，尤其是中國當前金融理財市場還充斥著各種各樣的問題，如何兌現承諾？這不禁成為記者頗為關心的問題。

在新聞會后，《金融理財》記者與馬哲明先生進行了一番詳盡的溝通。談及理財話題時，他愉快地表示：“我非常感興趣！”

“我想引用我們的同事阿倫阿貝先生的一些理念，他對于今天中國甚至整個亞洲這個理財市場，做了一個非常形象的比喻，就相當于數百年前的醫療人員所在的情況相似。”他進一步解釋說，“上百年前，在西方國家，醫療從業人員可以說是最不被信任的職業，那個時候一個醫生相當賣野藥的。”

他隨手從面前的茶幾上拿起飲料杯，“那個時候的醫生，拿著一瓶液體，你喝了吧，這個液體能包治百病”，他的話引起了在場所有人的一陣歡笑，“大家都知道不可能有這樣的靈丹妙藥包治百病，而恰恰相反，很多人吃了以后，沒有包治百病反而要了命。”

馬哲明解釋說，那么在中國當前整個金融理財的行業，可以講面臨著信任的危機，客戶對我們的信任度是很低的。當然，我們行業內是有責任的，很大程度上是我們沒有去充分地了解我們的客戶，了解客戶的需求，從而根據他的需求去提供合適的解決方案。整個一個經濟是一個快速發展的過程，在這個過程中，消費者的意識是不斷提升的，而我們的行業并沒有跟上。

最近一次人口普查，我們整個人口老齡化越來越厲害，這也為很多人的養老提出了更高的要求。馬哲明表示，很多客戶在30歲到40歲時就在考慮退休的問題，但他并沒有做特別詳細的退休計劃，卻希望在十年八年之后退休，不再工作了，他寄望于有一個魔術棒一樣的東西一揮，就把所有的問題解決了。

“從我們行業來講，就有一些風險，一些誘惑，當面對這種客戶的時候，就有理財市場的從業人員或者保險行業的從業人員，他說：你看吧，我們這一款產品怎么樣，就能把你所有的問題給解決了。這就像當時那個賣野藥的醫生，拿著那瓶野藥給客戶的承諾是一樣的。”馬明哲強調說，越是這樣，我們就一定要跟客戶一個非常誠實的溝通。作為退休的安排的話，客戶是需要提早開始規劃的，而且很重要，他想要達成退休目標，他所投資的錢一定要有一個很好的增值才可以幫他達成這些目標。而且從另外一個方面來講，中國人的壽命是在不斷延長的，他要為他的退休目標做一個充分的規劃才可以。

正是基于對中國理財市場清醒的認識，馬哲明和他執掌的金盛保險啟動了“重新定義 引領標準”的征程，希望在行業內豎起一面旗幟。事實上，早在他來到中國之初，便在渠道上開始大規模創新，推出員工制的理財顧問渠道。

引領標準

在產品上不斷創新，在渠道上開辟理財顧問新模式，金盛保險正如“重新定義，引領標準”八個字一樣，以“理念為先”前行在中國保險市場那片藍海上。

馬哲明表示：“理財顧問渠道恰恰是我們啟動‘重新定義，引領標準’這樣一個品牌精神的內涵所在，并且必須要在市場里找到具有說服力的事實依據。”

“這背后有三個方面的主要原因！”他解釋說，我們在個險渠道進行嘗試，來做傳統人以外的營銷渠道。一個方面還是整個監管環境的改變，在2005年底，我來到中國以后，我已經感覺到中國監管機構有這個愿望，他希望營銷渠道越來越專業化。我們可以看到，監管機構在不斷地加強考試認證，這方面的要求越來越嚴格，比如說營銷投資連接型產品需要12個月以上的工作經歷，需要48個小時的培訓認證，需要大學學歷等等，整個是朝著專業化方向在發展。我們意識到，在我們傳統人當中，能夠滿足這些要求的是不多的。

第二個原因是聆聽到客戶的聲音，聽到客戶的需求。我們典型的客戶群，30-40歲的人，他們都非常聰明，對財務和金融都有相當多的知識和了解，同時通過自己的努力工作都獲得了一定的資產。更為關鍵的是，他們在進行投資時便需要值得信任的人。而作為理財師，要獲取這類客戶的信任，一定要有非常專業的基礎知識。

馬哲明再次提到信任，他認為，信任對于這個行業來講，就像《功夫熊貓》里的秘密功夫一樣，要想獲得客戶，獲得市場的話，一定要獲得信任，而我們認識到獲得信任的基礎就是專業化的不斷提升。

第三個原因，是我們聽到了營銷人員的聲音和需求，新進來的這些營銷人員都需要對職業有個很好的規劃，都需要工作方面的安全性，需要更多培訓和發展空間，這也是有別于傳統人的需求的。因此，我們為了能夠吸引這些人才，特意開辟了這樣的渠道，為他們提供了相應在職業機會。

幽默總裁

在一個來小時的促膝暢談中，馬哲明與記者們談笑風生。充滿感染力說服力的言談中不乏風趣和幽默，擁有國際化視野又與人親切自然……這是馬哲明給記者留下的深刻印象，當然，“簡直帥呆了”，一位女記者的話恰如其分。

這位來自蘇格蘭，擁有經濟學碩士、英國皇家保險學院準院士等頭銜的總裁，自1998年至2005年，馬哲明在AXA安盛集團亞洲區域總部下屬各區域分公司任職工作，于2005年8月，被任命為金盛保險總裁及首席執行官。他的名字，很容易讓人想起中國保險業的另外一位“大佬”，那就是平安保險的馬明哲。或許，這也正是他的別一番幽默和可愛之處。

從他到來中國時，就經常問身邊的人關于養老的規劃，時至今日，這依然是他喜歡的話題。在采訪中，他聊起了自己在英國的故事，“我在英國長大，在我小的時候，人人都相信靠著國家政府沒問題。我根本想不到有人自己再做一套自己的退休安排。但后來我開始工作時，那時候是由雇主來做這種雇員福利的退休金安排，叫做固確定利益的退休金安排，就是你到退休的時候，比如說按照你退休前工資的比例拿多少錢，退休多少年，都是拿這么多錢。事實證明，這種確定利益的退休金計劃，后來成了很多大企業的包袱，包括美國的歐洲的很多企業甚至到了破產的邊緣。但是他們沒有辦法，當時簽的合同，后期要兌現。后來，這個責任就轉移到個體了，每個人都在做，比如英國平均在27歲就開始做這種退休金的安排。”

他還提醒到：“中國可以講不可避免，這個趨勢一定會到來，所以給在座年輕人的建議是提早為自己的退休做計劃，提早存錢，比如讓成本平均、基金定投等等為我們工作，讓錢為我們增值。”

他還提及一位同事的退休規劃的案例，“我認識他很長時間了，我知道他自己在09年10年的時候就規劃退休了，他是個很聰明的人，他為退休準備了很長時間的錢，他也接受理財規劃師給他的建議，成本平均、基金定投、長期理財等等，多年的錢都放在這種風險性的投資。那么，在就要退休的前夕，金融市場的海嘯令他的資產縮水近40%，這一輩子這么長時間的資產積累，40%一夜之間，就沒有了。因此，我的這位同事別無選擇，只好再繼續工作幾年，再存些錢，同時也等著市場恢復達到他的退休目標。這都是真實的故事，這還是我們業界的，號稱專家的人的案例。”

“他跟著我經常說，我真后悔啊，我后悔當初沒有買這種（保本型）產品。”他還不忘給變額年金做營銷，“這也正是我們給客戶提供保本的好處，美麗的地方就在這里，當你退休的時候，遇到特殊的時候，你不用擔心，你的本金是有保證的。”

篇2

老王的養老生活

老王今年五十多歲，老伴前些年去世了，一雙兒女也都在外地，眼看著再過幾年就要退休了，“養老”這個過去一直認為離自己挺遙遠的詞兒一下子就蹦了出來，開始不斷地出現在老王的生活中，老王也意識到自己應該要開始考慮退休后的“養老計劃”了。

首先讓老王苦惱的就是養老的方式。目前除了傳統的居家養老，各種養老方式也是層出不窮，讓人應接不暇。經過一番抉擇，老王最終選定了四種目前最為主流的養老方式，但是到底選哪種養老方式，老王覺得自己還是應該仔細斟酌斟酌。

A　最傳統的養老：居家養老

老王首先想到的就是目前最為主流，最為傳統的養老方式――居家養老。說白了，就是退休后住在自己家里，自己照顧自己，沒有約束，但一切都得自己負責。其實老王是一個挺傳統的人，退休后在家頤養天年，兒孫滿堂，一直是老王最為向往的養老生活。但現實卻是老伴不在了，兒女都在外地，平時難得回來一趟，家里就剩自己一個人，要是自己在家養老，那不就成了電視報紙上常說的“空巢老人”了么?

舒適度：熟悉的生活環境，自由性較高，設有約束，隱私受到保護。

成本：衣、食、行等開銷全部自理，但無護理費，花費整體不高。

便利性：視住房周圍硬件，軟件配套設施而定，可能沒有專為老年人服務的網點。

安全性：獨居老人在家的安全性較低，一旦身體有恙或發生意外，容易耽誤治療時間

適合人群：由于受傳統文化的影響，更多的中國老人還是選擇在家頤養天年，特別是家人在身邊的高齡老人和對到養老院和護理院養老存在著一定的偏見或顧慮的老人。

居家養老?升級版：售后回租

人們將已具有完全產權的住房先行出售，再通過“售后回租”的方法達到以房養老的目標。既可以獲取一大筆款項用于養老生活，又能保持晚年對住房甚至是原有住房的長期乃至終生的使用權，照常有房可居，為老人更好養老增添了相當的保險系數。

適合人群：不愿意離開家，投資比較謹慎的老年人。

B　最省事的養老：機構養老

對于去養老機構養老，老王一向是比較抗拒的，因為老王覺得去養老機構養老的人都是無兒無女或是兒女不孝的老人。自己有兒有女，也都很孝順，要是去了養老院，周圍的親戚，朋友會怎么看自己7并且那些養老機構肯定都會有約束，沒有自己在家自由。

雖說對養老機構之類的印象不佳，但老王還是決定去附近的一家養老院瞧瞧。一到養老院老王就碰見幾個年齡和自己差不多結伴來養老院咨詢養老事宜的老人，通過交流得知，這幾個老人也是提前來為自己養老做準備的。老王把自己對養老機構的顧慮說了出來，那幾個老人告訴老王說，現在很多人的觀念都轉變了，不再認為去養老院是壞事，很多老人都主動提出去養老院。去養老院除了能夠減輕兒女的負擔，還能享受到良好的服務，過上有規律的生活，結識更多志趣相投的朋友并且能夠讓老人與子女的感情更加融洽。幾個老人的話對老王產生了巨大的震動，他從來沒想過原來去養老機構養老也有這么多的好處。

舒適度：高級養老院生活條件較好，普通養老院半集體化生活自由度不高，且很難保障隱私。

成本：成本視養老院級別，床位級別而定，高級養老院成本較高。

便利性：養老院中基本設施完備，老年人日常生活所需品齊全。

安全性：老年人安全系數較高，生病或身體出現問題能夠及時發現。

適合人群：喜歡熱鬧的單身老人。

機構養老?升級版：售房入院養老

老年人將自己的住房對外出售，用這筆錢財居住到較好的養老院養老，既可以節約社會資源，又為養老生活增添了眾多的樂趣，將部分售房款送交壽險公司辦理養老壽險，可以保障自己晚年的生活無憂。

適合人群：有房產、又不愿與子女同住，喜歡熱鬧的老年人。

英國：智能養老公寓

英國生命信托基金會計劃構建一種全智能化老年公寓。公寓將采用電腦技術，無線傳輸技術等手段，在地板和家電中植入電子芯片裝置，使老人的日常生活處于遠程監控狀態。如果老人走出房屋或摔倒，地面安全傳感器會立即通知醫護人員或老人親屬，冰箱里的牛奶翻倒灑出，或是鍋熱在爐灶上無人看管，安在冰箱和廚房的傳感器會發出警報，自動化“藥劑師”的職責是提醒老人準時吃藥；娛樂傳感器則在老人進門時自動播放主人喜愛的音樂，并適時調節暖氣和燈光。

TIPS養老機構種類

養老院：收住的是居家養老有困難的老人，而且一切費用自理。養老院大多是民辦的養老機構，與社會福利院和敬老院不同，它屬于自負贏虧的商業服務性質。

老年公寓：是由政府和社會力量按照市場原則興建的專供老年人居住的單元樓，單元樓中的單元房的面積有大有小，入住者可買可租。老年公寓樓內設有醫務室、活動室、健身房和小食堂，配備各項服務人員。

老年公寓與養老院的相同之處在于兩者都以個人交費為主，有別于福利救濟型的社會福利院，不同之處在于養老院是集體食宿的住院養老方式，而住老年公寓則是獨立住單元房的居家養老。老年公寓的單元房可以買賣和租用，而養老院的居室只能租用。

托老所：為老年人提供寄托性養老服務的設施，有日托和全托等形式。老人進托老所的優點在于收費不高，絕大多數老人都可承受，白天到托老所，晚上回家仍可享受天倫之樂，容易為老人接受，也能為社會上主流觀念所接受。因為社會上確實有不少人認為如果子女尚在卻將老人送入敬老院(養老院)，實有小輩不孝不賢之嫌。老人在托老所可看書讀報聊天，也可打牌弈棋，或開展其他有益的文體活動，既能健身又能益智，延緩衰老。

老年護理院：為老年人提供集體居住，并具有相對完整的配套服務設施機構。一般養老院都不具備完善的醫療設施，往往老人患病要由家屬送往醫院治療，照料。而老年護理院綜合了醫院和老年公寓的優點，彌補了醫院和老年公寓的缺陷。

敬老院：農村集中供養“五保老人”的場所，“五保老人”供養是國家舉辦的農村福利事業的組成部分。收養的“五保老人”依靠集體供養為主，輔之以國家和社會必要的援助，他們的吃，穿，住，醫，葬的費用，由農村集體經濟組織支付。

社會福利院：民政部門在城鎮設立的社會福利單位，其任務是收養城鎮喪失勞動能力，無依無靠，無生活來源的孤老孤兒，棄嬰和殘疾兒童。被收養人員的一切生活費用由政府承擔。

C　最兼顧的養老：社區養老

不論是居家養老還是社區養老對于老王來說總感覺有這樣

或那樣的不足。一天老王去拜訪老朋友，發現朋友所在的社區正在宣傳“社區養老”。老王一看覺得挺新鮮，就去打聽了一下。原來所謂的社區養老就是依托社區的居家養老。老人雖然家住社區，但是享受的不是傳統意義上自己照顧自己的居家養老，而是由社區為老年人提供如同養老機構在日常生活照料方面提供的全方位服務。目前，主要有兩種形式：一是由經過專業培訓的服務人員上門為老年人提供照料服務；二是在社區創辦老年人服務中心，為老年人提供日托服務。

老王一看就樂了，這不正適合自己嗎?社區養老集中了傳統家庭養老與機構養老的兩方面優點，既滿足了自己“戀家”的情結，不會離開熟悉的環境，又能夠提供各種生活照料的服務。老王趕忙回到自己所在的社區，一打聽發現自己的社區還沒有開展這種活動，這下老王又苦惱了。

舒適度：自由性較高，隱私受到保護，吃，住、行等方面可由社區提供幫助，生活較方便。

成本：由于政府資助，個人承擔的服務開支較低，花費不高。

便利性：上門服務、就近網點服務對老年人有利，便利性較強。

安全性：獨居老人在家安全性較低，但考慮到社區中有定點醫療機構，一般疾病可及時治療。

適合人群：子女工作太忙照顧不到，又不想離開家的空巢老人。

社區養老?升級版：基地養老

在大城市周邊生態環境優越、交通便利、經濟相對不夠發達的區域，建造大規模的養老基地，將城市的老年人自愿移入居住，實施基地養老。這一做法既可大大提升養老的生活質量，又相對節約了養老成本。老年人居住在基地養老后，還可以將原居住于城市的已閑置住房，通過出租或出售的方法賺取更多的養老經費。

適合人群：有一定經濟實力，喜歡親近自然又不愿離家太遠的老年人。

D　最時尚的養老：異地養老

“五一”假期，老王的兒子和女兒都回來看望老王，老王和兒女們談起今后的退休生活，兒子和女兒都讓老王去他們那兒生活，并告訴老王現在“異地養老”是最時尚的養老方式，國外很早就已經開始有了。看見老王挺迷惑，兒子又詳細地給老王解釋了一下。所謂的異地養老就是老年人離開現有住宅，到外地居住的一種養老方式，其實質是“移地”養老。

異地養老主要分為異地集中養老和異地分散養老。異地集中養老就是入住各地的養老院老年公寓等；異地分散養老則是住兒女家，親戚家或自己租房子住等。進一步細分的話可以分為

1　異地療養型：指一些身體健康狀況欠佳但可以遠行的老年人，到環境優美，氣候適宜地區的養老院或療養院進行療養的一種異地養老方式，如有哮喘病的老年人可以到氣候始終溫暖如春的云南去療養。此種方式適合所有老年人尤其是體弱或有慢性病者，但往往費用較高。

2　候鳥式安居型：是指冬天到南方過冬，夏天到北方避暑的種異地養老方式，適合所有老年人。因為過冷。過熱都不利于老年人的身心健康，也常常是發生意外的誘因。異地生活對于一些季節性發作頻繁的疾病(如哮喘)還有一定的預防作用。

3　旅游觀光型：到全國各地甚至國外旅游觀光的一種異地養老方式。不僅可以領略到大自然美麗的風光，還能了解各地的風土人情。適合身體健康及經濟能力較好的老年人。

4　休閑度假型：適合想到外地休閑度假的老年人，可選擇環境比較幽靜安逸，適合休閑養老、修身養性的養老院入住。

5　探親交友型：以探親交友為目的，選擇距離自己的親屬較近、老年活動較豐富，方便結交更多老年朋友的養老院入住進行養老的一種方式。

老王聽完后也有點傻眼了，就一個養老也能有這么多的類型?聽起來這個異地養老似乎也不錯，但一轉念如果去異地養老的話自己的養老金領取，醫療保險，單位其他的一些福利都是個麻煩事兒，老王又開始糾結起來。

舒適度：可游覽各地風光，針對季節不同可選擇不同地域，自由性較高。

成本：住親戚朋友家費用較低，如自己租房或者住養老機構則需一定費用。

便利性：國家頒布了一批異地養老定點單位，都要求交通便利，附近有醫療院所，便于緊急就診。周邊環境優美，要有觀賞旅游景點。

安全性：旅途上可能因為勞累而生病，到了異地，可能會不適應當地的生活環境、飲食習慣、天氣環境的變化。

適合人群：熱愛生活，喜歡旅游，最好有親戚朋友在當地的老年人。

異地養老?升級版：鄉村養老

鄉下的空氣新鮮，生態環境優越，生活成本低廉吸引了眾多的退休老人前去養老。有的城市老人本來家鄉就在農村，退休后是葉落歸根；有的老人、是收入低，居住在城市感覺生活成本昂貴故希望在農村養老可生活得輕松些：有的老人喜歡貼近大自然，終日種草養花，爬山戲水，整日與大自然作伴也是人生一大樂趣，所以催生鄉村養老這一養老模式。

適合人群：熱愛大自然，不愿意居住在城市，希望遠離喧囂的老人，最好是老家又在當地。

制定養老生活計劃

老王的幾個老哥比老王早幾年退休，但老王發現他們退休后的生活過得并不開心，每天都悶悶不樂，郁郁寡歡，后來聽說他們這是得了“離退休綜合癥”。老王也覺得退休后就會有大把大把的空余時間，幾十年都習慣了每天按時上班下班，要是一下子閑了下來，肯定會適應不了整天無所事事的生活。為了讓以后自己的生活不像幾個老哥那樣，老王便提前給自己列了一個養老生活計劃表。

TIPS　所謂離退休綜合癥是指老年人由于離退休后不能適應新的社會角色、生活環境和生活方式的變化而出現的焦慮、抑郁，悲哀、恐懼等消極情緒，或因此產生偏離常態的行為的種適應性的心理障礙，這種心理障礙往往還會引發其它生理疾病，影響身體健康。離休和退休是生活中的一次重大變動，由此，當事者在生活內容生活節奏、社會地位，人際交往等各個方面都會發生很大變化。

1　養老計劃：培養幾個興趣愛好

平時生活中老王除了喜歡聽聽京劇基本上就沒有其他的愛好了，但以后自己總不能每天都聽京劇吧，老王于是琢磨著現在開始再培養幾個愛好。

看著身邊的幾個老朋友都喜歡養養花草，老王覺得也挺不錯，是個打發時間的好方法，但是自己以前從來都沒養過，

切都得從頭學起。說干就干除了向身邊的朋友請教之外，老王還自己買來花草養殖方面的書籍研究，隔三差五地把盆盆花草往家里搬，沒多久老王儼然就變成了一個專業人士。

老王家附近的一個公園，每天早上上班路過老王都能看見群人在那兒打太極拳，以前直沒太在意，最近直琢磨著多培養點興趣愛好，這太極拳不又是一個嗎?由于平時上班沒時間，老王就每周末去學打太極拳。一些認識老王的人都說：“老王，你這還沒退休呢就和我們這些退休的老頭子混在一起了?”老王得意地說：“我這是提前在做準備工作”。

點評：培養愛好，寄托精神。許多老年人在退休前已有業余愛好，只是工作繁忙無暇顧及，退休后正好充分享受這一樂趣。即便先前沒有特殊愛好的，退休后也應該有意識地培養一些，以豐富和充

實自己的生活。寫字作畫，既陶冶情操，也可鍛煉身體，種花養鳥也是一種有益活動鳥語花香別有一番情趣；另外，跳舞氣功、打球，下棋，垂釣等活動都能使參加者益智怡情，增進身心健康。

2　養老計劃：發揮余熱

老王是一名老電工，跟電打了幾十年交道，不論是線路檢修還是一些電器維修老王都經驗豐富。退休后一下子就要完全拋開工作，老王覺得自己在感情上肯定割舍不了，于是老王決定在退休后頭幾年自己腿腳還靈便的時候，利用自己掌握的技術在小區義務為大家修理電器，這樣既能充實自己的生活，又能服務大家。老王把自己的想法跟社區居委會說了，得到了居委會的大力支持，并承諾可以為老王提供辦公場地。

點評：發揮余熱，重歸社會。離退休老人如果體格壯健、精力旺盛又有一技之長的，可以積極尋找機會，做一些力所能及的工作。一方面發揮余熱，為社會繼續做貢獻，實現自我價值；另一方面使自己精神上有所寄托，使生活充實起來，增進身體健康。當然，工作必須量力而為，不可勉強，要講求實效，不圖虛名。

3　養老計劃：投資

老王工作一輩子，也有了定的積蓄，想想退休后自己也沒什么地方要花錢，于是老王想著自己可以把錢從銀行拿出來做一些投資，賺不賺錢對老王來說倒不是最重要的，最重要的是能夠讓自己有個精神寄托。

雖說賺不賺錢不是第一位，但是誰也不想白白賠錢，老王也一樣。因此，老王對于自己退休后投資目標的選擇還是十分的謹慎。經過一番選擇，老王決定以后以投資基金為主。基金比股票風險小，最適合自己這種退休老人。

點評：老年人退休后進行一些適當的投資理財，既能豐富平時生活又能一定程度上改善生活質量，保險、儲蓄基金，國債等都是老年人不錯的選擇。但老年人投資需注意

1、不要輕信他人；

2、不能貪圖高利；

3、不要盲目為他人擔保；

4、不要輕易涉足高風險投資。

老人保險全攻略

投資理財險

傳統養老險　到期領取固定金額的養老金。

回報：2～2.5％(年復利)

適合人群：沒有良好儲蓄習慣、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

注意問題：由于通貨膨脹等因素，可能導致約定領取的養老金在未來出現實際購買力下降。

產品舉例：中國人壽國壽松柏養老金保險

分紅型養老險到　期可領取的養老金大部分為固定，然后小部分根據分紅有浮動，分紅的存在增加了抵御通脹的能力。

回報：固定部分通常在1.8～2.4％(年復利)，分紅部分不固定。

適合人群：適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

注意問題：銷售時候的分紅水平演示只是一種假設，不作為未來的保證或承諾之用。

產品舉例：平安保險鐘愛一生養老金保險。

萬能型保險　前幾年繳費時候需要收取一定的初始費用，繳費方面比較靈活。

回報：保證保底利率最低1.75％，目前產品大多設為年2～2.5％，這幾年的實際結算利率在3.25～5.5％左右(年化)。

適合人群：適合收入較高，但常有波動者。

注意問題：保證保底利率和結算利率都是針對“個人投資賬戶”而言，而非所有投入的保費，開始幾年若提前支取，可能需要一定的收費。

產品舉例：平安保險智富人生。

投資連結保險　收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，波動性也比較大，類似基金的專家理財。

回報：不保底，不確定，收益主要取決于投資賬戶風格。

適合人群：適合收入高，期望高收益，風險承受力高者。

注意問題：收益不確定，運作過程中可能出現虧損，收益和風險由投保人100％享受或承擔。

產品舉例：太平洋安泰“匯富人生”。

健康保障險

健康保險　健康保險是老年人購買保險時首先需要考慮的保險品種。健康保險有醫療保險，疾病保險，收入保障保險和長期護理保險等種類，根據我國保險發展情況和老年人的特點，比較適合的是住院醫療保險和重大疾病保險。

注意問題：由于保險的一般規律是，同一種保險，越年輕的人所繳保費越少，保額相對越高，而年紀越大的人，所繳保費越多，保額相對越低，有些保險因為投保年齡過大，會出現保費與保額的“倒掛”現象，也就是說，所繳保費可能超過保額，特別是重大疾病險。

產品舉例：泰康人壽世紀泰康個人住院醫療保險

意外傷害險　老年人的安全防范能力較差，遭受意外傷害的概率遠遠高于其他年齡段。因此，一份意外傷害險應該作為老年人保險規劃的重要組成部分。

意外傷害保險具有保費低保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面，一些老年意外傷害險都有對老年人因意外傷害而引起的高殘，骨折、燒傷，身故，重大手術等保障。

注意問題：不同類型的意外險產品的免除責任會有所差異，在購買意外險之前一定要看清保險條款中的責任免除部分。熟悉索賠程序以及時獲賠了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。

產品舉例：新華人壽銀發無憂。

老人購買保險注意事項：

老年人應優先投保意外險：老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。

盡早規劃老年保險，投保壽險最好在50歲之前壽險產品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現保費“倒掛”現象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。

篇3

很多人會不以為然，認為年輕時憂慮退休養老純屬杞人憂天。但一組數字著實讓人觸目驚心：到2035年，我國65歲以上人口約2.94億，每10人中將有3到4人步入老年；一位在1978年開始從事工作且工齡32年的職工在2011年退休時，領到的退休金每月僅1157元。

拿著退休前40%的工資，卻面對著日益高漲的物價和日漸衰老多病的身體，這樣的狀況讓人們不得不思考一個問題――究竟有多少錢才夠養老？這是個見仁見智的話題，生活在一線城市、二線城市乃至農村的人答案都不一樣。甚至有專家斷言，白領存款1000萬元都未必夠。看起來有些匪夷所思的結論背后，一個根本原因就是人民幣幣值極為不穩定。

如此背景下，為養老多積累資金十分必要。如何才能補足我們的養老金？

為養老積累資金：從不同方面入手

生活在這個時代的我們，面臨著車貸、房貸的壓力，同時上有老、下有小的現實讓節余的資金極為有限；現階段投資渠道狹窄、理財產品收益率起伏偏大的現實又讓我們不敢輕易將養老本肆意揮霍。出路何在？

我們有必要從現在開始準備，從養老生活的不同方面入手，找到適合的投資方式，規劃養老未來。

基本保障：養老年金

柴米油鹽、物業供暖、朋友小聚、交通費用、電話費用等是生活必要開支，不論活到多大歲數，不論有沒有理財能力都需要。針對基本生活，目前來看最有效的工具就是養老年金。

它的特點是安全且持續，完全符合基本生活的要求。它很像一個大水桶，年輕時堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀后打開水桶上的龍頭便能持續放水。而且和一般水桶不同的是，這個神奇的桶里面的水永遠放不光，只要人還活著，不管活到多老，都會有水喝。這是其它金融工具無法達到的。

品質提升：穩定的投資工具

如果退休后要參加老年大學學習、在旅游中享受人生、給予子女財務支持等，這就是老年生活品質的提升。其特點是可高可低：財務規劃做得好時，盡享人生；如果不太理想，也不會影響基本生活。

針對品質生活方面，可以把一部分閑錢利用于預期收益率相對高的投資工具，如股票、基金等。雖然看似有一定風險，但畢竟是關于幾十年后的規劃，時間穿越牛熊，定投平抑風險。

如果選擇相對穩定的投資工具，佐以科學的投資方法，還是有機會在風險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質生活。比如，可選擇指數基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達到8%左右的年化收益沒有太大問題；而選擇復利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質生活部分，不至于影響到家庭日常生活。

醫療保障：基本醫保+商業險

未來老年疾病大體表現在多發、可治愈性強、治療費用不斷增加、需要緊急現金流等方面。針對老年疾病控制，僅靠醫保無法解決醫療費用不斷提高的問題，而只針對初次罹患重大疾病的商業險又不能解決疾病多發的問題。

所以需要用醫保作疾病控制的基礎部分，而商業險則是治療品質的保障，它的現金價值提取功能則能部分解決緊急現金的需要。

遺產及避稅：保險+信托

該問題是資產量較大的家庭需要認真考慮的問題。針對遺產繼承和避稅問題，保險和信托可以起到其它金融工具難以替代的作用。

篇4

沒有一個人能逃避養老問題，對“上有老，下有小”的中年人而言，兩代人的養老問題更加凸顯。

案例一：

已過而立之年李女士老家在東北。目前在北京工作。她的父母在老家有兩套合計50多萬的房子。母親已退休，每月有1200元養老保險，父親還要6年后才能退休，目前每年自己交養老保險金近5000元。李女士每年給自己父母一部分錢。李女士的丈夫的老家在農村，母親有農村基礎社保，父親已逝，他們每年也要寄生活費給母親。李女士夫妻兩人月收入近一萬元，除了繳納養老保險外，無其他商業保險。股市行情不好，李女士購買的股票、基金全部被套牢。準備要孩子的他們，又該如何籌謀？

理財師：吳新婷

第六屆全國十佳理財師、國家理財規劃師、經濟師、證券投資顧問、投資者教育能手、惠州電視臺《午間新聞》特派財經觀察員。

《卓越理財》：對李女士而言，她面臨的養老困境該如何解決？今后的養老該如何規劃？

吳新婷：退休以后我們靠的是資產來生活，合理而有效的退休規劃不但可以滿足退休后漫長的生活支出，并且可以讓自己活得有尊嚴、活得自由、活得有質量，同時還會給我們足夠的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我們的能力和愛。

一、收入：

李女士夫妻兩人月收入近一萬元：1萬*12個月=120000元/年。

二、支出：

自己交養老保險金近5000元/年。

每年給李女士父母一部分錢（假設4000元/年）；

每年寄生活費給李女士丈夫的母親（假設8000元/年）；

三、養老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。

四、理財規劃需求：現在準備要孩子。

首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元購買意外、醫療、養老保險。把風險控制好。

其次，李女士夫妻的房子是租還是需要購房也要統一思想，做好計劃，如果決定在北京長期租房子，提前準備好10萬元的育兒存款就可以計劃生孩子了，如果還有購房計劃那還要推遲生孩子的計劃先把房子首付付了，月供不能超過月收入的三分之一。

建議在35歲以前沒有購買房子不建議先購車，如果35以前確定租房后已生孩子的等孩子到了7歲后有足夠的養車資金準備后再考慮購買車子。

五、每年養老保險金近5000元，是不夠養老的，需要每年提高10%來補充養老金。

養老金的核心：進行退休需求的分析和退休規劃工具的選擇。

其一，退休需求的分析：例假設前提條件相抵消（年通貨膨脹率為3%年收益為3%），退休后每月基本生活費；6000元/月*12個月*30年=216萬元。需要在55歲至60歲生日就要為自己準備好這一筆養老金。

其二、退休規劃工具的選擇。

養老金的來源有以下幾種：1、社會養老保險；2、企業年金；3、商業養老保險；4、投資收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公積金提取；6、其他收入如稿費、推遲退休。

特別提示：如果李女士夫妻出現經濟危機或養老金缺口，也可以她的父母在老家有兩套合計50多萬的房子，作為抵押、信貸、轉讓的形式來獲得資金缺口。“以房養老”目前不太適合她，因為老家的房子租金收益較低，不過也可以用老家的房子或變賣后換一套北京的小房子，到老的時候把房子抵押給銀行來準備養老金。

案例二：

辛先生在北京有一套近150多萬的房子。他與妻子年收入30萬元。每月花銷2萬元左右。目前與自己的父母、妻兒同住在一個屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女兒已上小學。隨著女兒年齡日益增長，需要獨立空間，辛先生有了換房的需求。面對日益高企的房價，辛先生很是發愁。他又該如何做好自己的養老規劃，以及協調孩子成長中的經濟需求呢？

《卓越理財》：辛先生的面臨養老問題，他應該提前做好哪些準備工作？哪些理財方式是必不可少的？又該如何籌謀？

吳新婷：辛先生應從現在開始規劃退休生活。退休規劃具有本金安全、適度收益、抵御通脹、強制性等特征，現在提早為退休做規劃是明智的選擇。

根據辛先生家庭的養老需求，社會保障已經遠遠無法滿足，

品質養老資金解決方案：

按平均壽命計算，為辛先生籌劃年齡為75歲，辛太太為80歲，現年辛先生35歲，太太30歲，以后到達的退休的需求為計算，假設辛太太按正常55歲退休，假設退休后辛先生家庭每月支出約3萬元，每年約36萬元，退休時需要3萬元/月*12 即退休時每年生活支出為36萬元/年，即退休25年的生活支出為36萬元/年*30= 900萬元，退休時點共需900萬退休養老金。

盡管辛先生家庭在北京有一套近150多萬的房子，辛先生還需要購買基本社保，以減少缺口，可通過已備資源進行合理配置，利用還有的時間，可以有效降低資金壓力。

《卓越理財》：隨著年齡的增大，投資者對于風險的承受能力在不斷下降，控制風險成為投資過程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時，應該如何控制風險？

篇5

這是平安的一款主打養老險產品，屬于終身養老保險，被保險人可以領取養老金至100歲。領取額度采取遞增方式，首年給付養老保險金按保險金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險金額的0.6%。越到后來領取的年金越多，88歲時給付相當于保額的祝壽金。

這款保險有20年的保證領取，如果被保險人在保證期內身故，受益人可以領取未領完的保險金。

年金險產品一覽之五：“安裕行”

中意人壽推出的這款年金保險領取時間也較早，從繳費期滿日后的首個保險單周年日（躉繳單從第10個保險單周年日）起，每年均可領取生存現金直至88周歲，合同期滿再送賀壽金。

這款保險具有豁免保費的特點，若被保險人在60周歲前不幸發生合同約定的殘疾，則可以豁免續期繳納的保險費。

年金險產品一覽之六：“金利兩全”

泰康推出的這款產品，從0歲至64歲均可投保，保障期間為終身。交費開始每滿三年，按保額的12％給付生存保險金，直至終身；也可以選擇60周歲領取保險金額的180％作為養老金。同時終身享受雙倍保額的身故保障。

也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出。可是，我可以肯定地告訴你：你算出的數字一定會讓你吃驚。

最近很多朋友都在問我很多理財規劃的問題，里面涉及到家庭購房、投資金融產品、保險和整體家庭財富規劃等等。但是，我想問問這些朋友：你們有沒有想過自己20―30年后的養老問題呢？

很多朋友會說：我們單位每個月會幫我上養老保險，工資收入不錯，有一筆豐厚的存款，還有一個聽話的孩子，并且在房產和金融產品上的收益也不錯。而且，我還有二十幾年的工作時間才退休，我用擔心什么養老問題呢。

26年將花掉270萬元

可是，這樣真的就有保障了嗎？退休后肯定會生活無憂嗎？讓我們先來算一算：一個普通中產家庭將來20―30年后的預計支出情況。

我的一個真實客戶，現在家庭月支出4000元；丈夫34歲，月收入頗為豐厚，有兩套房子：一套72平方米，兩年前買的，買的時候57萬元，首付27萬元，貸款30萬元分10年還清，月還款3257元，目前出租，月租金3800元；另一套120平方米，買時的90萬元已經還完貸款，自住。銀行存款：活期5萬元；定期（兩年期）15萬元。有一個5歲大的兒子，送到了一個高檔全英式托兒所，一年支出25000元。那么，他在60歲退休之前的26年里，到底要花掉多少錢？

一個月4000元的家庭生活支出，小孩子一個月的學費大概在2083元。他公司要從他的工資里扣除“三險一金”的費用是744元+1200元。而且還有月供3257元（10年），也就是說，他將來10年內：共要還貸款390840元；生活花費480000+60000元（孩子長大也要花錢）。孩子因為可以上全免9年義務教育，不用計算，這里面還有一年是在托兒所，所以還要加上一年25000元。粗略計算：他在將來10年里要花費總計955840元。

那么剩下的16年呢？我們繼續算，貸款還清了，房屋變成了資產，可以算到收入里面。那他的生活應該是在768000元+192000元（應酬、朋友聚會等等雜費的增加和一些旅游的費用平均1000元/月）+802000元（孩子上個好高中3萬元/1年，出國學習13萬元/1年，在家等工作1年消耗1.2萬元），這16年的總花費數量是1762000元。

再加上頭10年的消費，他在退休前總共需要花掉2717840元。不知道你看到這個數字的時候會有什么樣的感覺？雖然上面的都是估算出來的，可是卻很符合現在大多數中產們的消費觀點。

退休前必須考慮的4件事

1、預計退休后的年支出情況

一般來說，退休之后我們日常的消費還是會相應的減少。基本維持退休生活的費用占到退休前月支出的70%―75%。這樣我們也就可以算出預計退休后的年支出。

2、退休后的年收入情況

這塊主要是由社會保障收入，雇主退休金，補貼，兒女孝敬，投資回報和其他收入組成。這也是最重要的一部分。因為估算出這個預計總收入的總年收入，就可以用上面的年支出減去這一年度的收入算出到底你退休之后的生活如何？是凈值，還是有缺口。這也就是我們常說的是富裕還是窘困。

3、通貨膨脹

假如平均每年通脹率是6%，如果你將你的財富置之不理，那么，12年后通脹會將你原本的100萬元蠶食一半，最終的實際購買力將剩下不足50萬元。

4、增加你的凈值或補充你的缺口

在這一部分里就可以依據你在退休前投資的回報總和加上你退休后的回報總和來減少自己維持退休后生活費用。

如果按上面算出的退休前你的花費，你在60歲以后，還有多少錢可以維持70%的基本生活費用呢？

我希望每個人都能為自己算一下退休前需要花掉多少錢和退休后又需要多少錢。也許你的工資并不是很豐厚，也許你的孩子不一定非要去出國深造，也許你的家庭不需要這么多的生活支出。可是，我可以肯定的告訴你：你算出的數字一定會讓你吃驚。

商業保險VS基本養老保險

社保中的基本養老保險費用，一般由參保人員、企業共同繳納，而且在資金不足時，國家予以補貼。個人繳費由單位代扣代繳，進入個人賬戶。

商業養老保險的費用，是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業保險公司。社會養老保險，對每個社會成員有統一的養老金領取規則；而商業養老保險，則根據投保人購買的產品不同而有所不同。

同時，社會養老保險是低繳費低保障，但保障相對穩定；而商業養老保險是高繳費、高保障。因為和保險公司的經營情況掛鉤，所以，存在一定的風險和不穩定性。

社會養老保險，是一種政府行為，所以，它注定只能從大眾角度出發，注重保障社會大多數成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。

商業養老保險，是一種市場行為，投保人可以根據自己的經濟情況以及想要的養老保障設計養老保險。商業保險的繳費水平比社會養老保險高，相應的保障水平也高。并且，用戶可以靈活地選擇保障程度。

商業養老保險，也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。

此外，商業養老保險產品繁多，操作相對規范和安全，能較好滿足個人養老需求，是比較實用的選擇。

年金險產品一覽之七：“輝煌未來”

這是中意人壽新近推出的一項教育年金保險計劃――由兩款主險構成。承保年齡均從出生滿30天至10周歲，保障至28周歲。

第一款主險為：分紅型少兒教育年金保險。這款保險在孩子18-21歲的四年間，分別給孩子提供合同基本保額的100％、110％、120％和130％作為大學教育金，同時給付現金紅利；在孩子年滿28周歲時，給付合同基本保額的300％，作為成家立業金。

第二款主險為：投連險。這款保險作為孩子教育金的補充，可在規定范圍內隨時增加保費，提高理財金額。同時，這款與中意少兒教育年金保險捆綁的投連險，成為了目前市場上初始費用較低的一個投連產品。

商業保險VS企業年金

商業養老保險與企業年金一樣，都是社會養老保障體系的有益補充。

而且，在市場化投資問題上，企業年金與商業保險也具有很大的一致性。

商業養老保險是按照大數法則，采用死亡率等指標進行科學精算，以此為基礎收取費用和支付待遇，按照完全的商業方式進行運作和投資，并獲得經營收益，不承擔強制性的社會義務。

與企業年金不同的是，商業保險屬于投保人個人的一種風險防范行為；而企業年金屬于一種集體行為，而且，企業年金可以享有多方面的稅收優惠，在投資范圍等方面的監管約束也更強一些。

《錢經》提醒：

ATTENTION

篇6

一、指導思想、基本原則和總體目標

（一）指導思想。

按照“政府主導、政策扶持、社會參與、市場推動”的總體思路，進一步加大政府投入，強化政策引導，充分調動社會各方面力量，全面推進養老服務業發展，建立與我市人口老齡化進程相適應、與經濟社會發展水平相協調、統籌城鄉的適度普惠型養老服務體系，使老年人生活得更加幸福、更有尊嚴。

（二）基本原則。

1.堅持政府主導與社會參與相結合。認真履行規劃指導、政策扶持、監督管理等職責，積極鼓勵和支持社會力量參與養老服務，逐步建立與市場經濟相適應的發展模式和運行機制。

2.堅持因地制宜與統籌發展相結合。立足實際，科學制訂養老服務體系發展規劃，整合各類資源，優化空間布局，統籌城鄉養老事業全面科學發展。

3.堅持突出重點與適度普惠相結合。在重點保障低收入的高齡、獨居、失能等困難老年人服務需求的基礎上，不斷擴大為老服務范圍，推動養老服務業由補缺型向適度普惠型轉變。

4.堅持居家養老與社會養老相結合。充分發揮家庭和社區功能，著力鞏固家庭養老地位，促進代際和諧。多舉措大力發展社會養老，探索并實行具有蛟河特色的養老模式。

（三）總體目標。

到2015年底，中心城區社區居家養老服務網絡實現全覆蓋，80%以上的鄉鎮和60%以上農村社區建立養老服務設施和站點。全面推進中心城區社區居家養老服務站和農村養老大院建設，日間照料服務基本覆蓋中心城區社區和60%以上的農村社區，完善城鄉社會福利中心建設，扶持發展民辦養老機構，達到每千名老人擁有床位30張。到2015年12月底全市擁有養老床位數20__張，基本建立起以居家養老為基礎、社區服務為依托、機構養老為支撐，布局合理、規模適度、功能完善、覆蓋城鄉的適度普惠型養老服務體系。

二、主要任務

（一）鞏固和發展居家養老服務。

1.建立健全居家養老服務網絡。到2015年底，建立覆蓋中心城區、鄉鎮街區和社區 （村）三級居家養老服務網絡，中心城區街道和社區實現居家養老服務網絡全覆蓋；80%以上的鄉鎮街區和60%以上的農村社區建立養老服務設施和站點。加快居家養老服務信息管理平臺建設，全面掌握老年人及家庭成員的基本情況、健康狀況和服務需求等信息，推進信息平臺與居家養老服務實體的有效連接，為有需求的老年人提供及時、便捷的服務。

2.大力完善居家養老服務保障體系。引導吸收社會各種服務資源和經濟實體進入養老服務領域，有效聚合功能區域內的服務資源，重點開展生活照料、家政服務、醫療康復、精神慰藉、法律援助等居家養老服務，形成體現居家養老特點、需求與服務對接、各類服務資源配置相對完整的居家養老服務保障體系，使居家老年人遇到的實際困難能夠得到有效解決，生活和醫療服務得到基本保障。

3.加強特殊群體的居家養老服務。針對高齡、獨居、失能等特殊老年群體的特點和需求，采取低償和有償服務的方式，為有需求的老年人提供家庭陪護、基本生活照料、特殊護理、緊急援助等服務。同時，進一步引入市場機制，拓展服務領域和服務內容，探索建立特殊養老群體分級分類服務辦法，滿足其多樣性的服務需求。

4.探索老年宜居社區建設。不斷改善老年人基本居住條件，實物配租應優先面向已經登記為廉租住房保障對象的老年人家庭。在老年人集中居住的城區住宅開發建設中，要充分考慮老年人居住、上下樓和出行等方面的需求。同時，結合城鎮化建設和商品住宅開發，探索建設一批規模適度、功能齊全、滿足老年人集中居住的老年宜居社區。

（二）推進城鄉社區養老服務。

1.推進城鎮社區居家養老服務站建設。在每個城鎮社區建立社區居家養老服務站，以養老服務站為載體，全面掌握老年人服務信息，整合服務資源，組織為老服務活動，對有特殊困難的老年人提供政策保障和幫助，形成全方位、多樣化的社區居家養老服務品牌。

2.推動農村居家養老服務大院建設。結合農村社區建設，依托建制村或有條件的自然屯建設居家養老服務大院，為農村老年人提供必要的室內外活動場所，組織開展適合老年人特點的文體活動，采取政府購買服務、結對幫扶、鄰里守望等方式，推進生活照料、精神慰藉等服務，提高農村居家養老服務水平。

3.加強城鄉社區日間照料設施建設。采取新建、改擴建和租賃等形式，建設一批多功能的中心城區社區日間照料示范中心。在試點的基礎上，推廣到全市所有城鄉社區。結合養老服務大院建設，向農村有需求的老年人提供日間照料服務，探索互助養老的模式。

（三）加大養老機構建設改造力度。

1.建設專業性養老護理機構。充分利用并整合現有醫療衛生資源，鼓勵將符合條件的醫療衛生機構改造成專業性養老護理院，重點收養收治失能老人、身患大病需專業護理服務的老年人。以市福利中心和新站康醫為依托建立養護院或醫護院；扶持發展集醫療、康復、看護、臨終關懷等功能于一體的專業化民辦養老機構。

2.新建擴建供養型養老服務機構。堅持政府主導，以保基本、扶貧弱為重點，推進各級供養型養老服務機構的新建擴建。

3.改造整合農村社會福利服務中心。發揮農村社會福利服務中心在農村養老服務中的核心作用，在保證“五保”老人入住的基礎上，改造一批具備收養條件和規模的農村社會福利服務中心，提高對社會老人的收養能力；對入住率低、運營困難的農村社會福利服務中心進行合理整合，空余床位用于收養社會老人。

4.大力扶持發展民辦養老機構。根據實際，堅持市場導向，以滿足社會養老需求為目標，加大“民辦公助”的扶持力度，到2015年底，力爭新建民辦養老機構5所，新增床位660張。支持現有民辦養老機構進行改、擴建，適當擴大規模，增強民辦養老機構對老年人提供養護的能力。

（四）規范養老服務管理。

1.推進養老服務標準化建設。從我市實際出發，制訂出臺社會福利機構管理規范、民辦養老機構管理辦法、城鄉居家養老服務和社區日間照料中心服務規范等政策規定，促進各類養老服務機構依照政策規定，開展標準化、規范化的社會養老服務，切實提高養老服務的質量。

2.加強養老服務的監管。建立健全養老機構準入、退出與監管制度，加大飲食衛生、 消防安全和疾病預防等監管力度。對服務質量差、群眾反響強烈、存在安全隱患的養老機構，限期整改；整改后仍不合格的，限期退出。注重發揮養老行業協會及社會組織的作用，健全完善有關評估、監管制度，加強各類養老機構的行業自律和監管。

3.創新養老服務運營方式。在公辦養老機構嘗試公建民營模式，進行改組、改制，使之與行政管理部門脫鉤，委托民間組織或社會力量管理和運作。加大民辦公助的力度，對規模比較大、服務和管理比較規范的民辦養老機構給予必要扶持和資助。探索小型民辦養老機構依托企事業單位、中介組織連鎖管理的模式，加強規范運作，提高養老服務管理水平。

4.加強老年人法律服務與司法援助。健全完善老年人法律服務與司法援助保障體系，結合法律進社區、進村屯活動，做到每個養老機構、社區居家養老服務站和農村養老大院都有一名法律志愿者，開展老年人法律服務與司法援助活動，并重點為高齡老人、失能老人和行為能力不健全老人提供房產、財產、土地、子女贍養等方面的維權服務和社會保護，禁止歧視、虐待老年人。

5.探索建立老年人商業保險制度。逐步開設老年人人身意外傷害保險。鼓勵在養老機構中開展長期護理保險試點。同時，參照省里“以房養老”的融資模式，利用老年人已有住房資源，將房屋作價并抵押給銀行、保險公司等金融機構，拓寬老年人養老的資金籌措渠道。

（五）加強養老服務隊伍建設。

1.培養專業化管理隊伍。注重選拔一批素質好、有愛心、善管理的人員，充實到各級養老服務機構；鼓勵支持鄉鎮街區工作人員和社區主任采取專、兼職的方式，承擔社區居家養老服務站和農村養老大院的管理職責。通過開發公益性崗位，聘用符合條件的就業援助對象和家庭困難的高校畢業生等，經過崗前培訓，充實到養老服務管理隊伍。

2.積極開展社工和志愿者服務。大力開發社工人才崗位。積極扶持發展各類為老服務志愿組織，開展為老志愿服務活動。倡導機關干部、企事業單位職工、中小學生、大學畢業生參加養老服務志愿活動。發展互助式社區養老服務組織，鼓勵低齡健康老人參與社區居家養老服務。力爭使城鄉養老服務志愿者占整個養老服務隊伍人數的20%以上。

3.建立養老護理員職業培訓制度。按照 《養老護理員國家職業標準》要求，加強養老隊伍從業人員的職業道德、專業知識和崗位技能培訓工作，將養老護理員培訓納入市人力資源社會保障部門就業再就業培訓體系，滿足養老護理員技能培訓的需求。推行養老護理員職業資格考試認證制度，2015年底全面實現持證上崗。支持有條件的中等職業學校開設養老服務相關專業和課程，加大養老服務專業人員的培訓力度。

三、優惠政策

（一）優先將養老服務機構建設納入規劃。

將發展養老服務業納入國民經濟和社會發展總體規劃，在制訂各相關專項規劃中，將養老服務作為重點內容之一，并在養老服務項目的立項、審批上給予支持。將新建養老服務機構建設項目納入城鄉建設規劃，對老年人居住小區、道路交通、醫療保健等服務保障設施，給予統籌安排。城鎮居民小區開發要預留足夠的社區老年人活動和日間照料服務場所；在已建成的居民小區可采取置換、租賃等方式，保證社區養老服務場所需求。

（二）加大對養老服務機構稅費扶持力度。

對新建、改擴建的各類公益性養老服務機構建設用地，以劃撥方式供給，同時免征養老服務機構的基礎設施配套費、教育費附加、殘疾人保障金、人防工程建設費。對符合規定條件的各類養老服務機構免征營業稅，免征自用房產和土地的房產稅、城鎮土地使用稅。對已運營的各類養老服務機構在用電、用水、供暖、管道燃氣等方面享受居民使用價格；使用有線（數字）電視，基本收視維護費按居民用戶的70%收取；使用寬帶互聯網，安裝費、使用費等按70%收取。

（三）加大對養老服務資金投入和補貼力度。

給予一次性建設補貼。凡納入省年度養老服務機構建設計劃的新建、改 （擴）建養老機構按核定的床位數給予一次性建設補貼。公辦養老機構每張床位補貼3000元，所需資金由省財政一次性安排。自建或購買的民辦養老機構每張床位補貼20__元，分4年補貼，每年500元；租用的> ，！財政分年度安排。對新建、符合標準的示范性老年人日間照料服務中心，省財政給予*萬元的一次性建設補貼。

給予困難老人入住機構補貼。對于入住各類養老服務機構的城市 “三無”人員、農村 “五保”對象、城鄉低保家庭老人、重點優撫對象、低保邊緣戶家庭生活困難老年人將按照省相關規定，結合我市實際情況，研究確定具體的分類補助標準和資金籌措辦法。

實行居家養老服務和意外傷害保險補貼。鼓勵、支持各鄉鎮街區從養老服務的實際出發，設立專項補貼資金，根據居家養老服務的開展情況，給予一定的居家養老服務補貼；根據機構養老的老年人困難程度，承擔必要的意外傷害保險補貼資金。

（四）加大老年人醫療衛生保障力度。

全面實施以老年人慢性病為主的城鎮居民基本醫療保險社區門診統籌。對社區60歲以上老年人每年免費進行一次健康體檢。重點做好生活貧困的高齡、獨居、失能老人的醫療衛生服務，對大病救治費用給予適當減免。采取協作、合作、設立小型門診等方式，派駐醫護人員到養老服務機構為老年人提供必要服務。加強對養老院和醫院轉為專業性養老護理院的指導和銜接，對符合資質條件的養老服務機構優先內設醫療站所，并優先將養老服務機構的內設醫療站所納入城鎮職工、居民基本醫療保險或新型農村合作醫療定點單位。

（五）扶持老年用品和產品市場開發。

逐步將老年用品和產品納入市扶持行業目錄，制訂引導和扶持發展的信貸、投資等政策。突出做好老年人的醫療衛生、康復輔具、信息服務、文化產業等老年用品和服務產品的開發，給予必要的資金補助和投資擔保，拓展適合老年人多樣化需求的特色護理、家庭服務、健身休養、文化娛樂、金融理財等服務項目，形成一批生產老年用品和提供老年服務產品的龍頭企業，打造一批養老產業品牌。

四、保障措施

（一）加強對養老服務業的組織領導。各鄉鎮街區要進一步強化對養老服務業的領導責任，將養老服務業納入經濟社會發展總體規劃，與各項社會事業同步研究部署，同步推進落實，同步檢查督導并納入市政府年度工作考核重點。

篇7

【關鍵詞】養老社區；現狀；原則

中圖分類號：TU246文獻標識碼： A

一、前言

隨著我國老齡化的加劇，養老問題在眾多的社會問題中突顯出來。養老問題得到有效的解決是保證社會穩定的重要因素，建立養老社區是解決這一問題的主要方法。下文將對我國養老社區的發展現狀及規劃原則進行分析及闡述。

二、相關概念

1、社區：社區是若干社會群體或社會組織聚集在某一個領域里所形成的一個生活上相互關聯的大集體，是社會有機體最基本的內容，是宏觀社會的縮影。在構成社區的最基本的要素上的認識是基本一致的，普遍認為一個社區應該包括一定數量的人口、一定范圍的地域、一定規模的設施、一定特征的文化、一定類型的組織。社區就是這樣一個“聚居在一定地域范圍內的人們做組成的社會生活共同體”。

2、養老社區：是以家庭養老為主，社區機構養老為輔，在為居家老人照料服務方面，又以上門服務為主，托老所服務為輔的整合社會各方力量的養老模式。這種模式的特點在于：讓老人住在自己家里，在繼續得到家人照料的同時，由社區的有關服務機構和人士為老人提供上門服務或托老服務。

3、規劃：指進行比較全面的長遠的發展計劃，是對未來整體性、長期性、基本性問題的思考、考量和設計未來整套行動方案。

4、設計：是把一種計劃、規劃、設想通過視覺的形式傳達出來的活動過程。設計就是造物活動進行預先的計劃，可以把任何造物活動的計劃技術和計劃過程理解為設計，是對事物一個統籌規劃的一個過程的總稱。

三、養老社區的規劃原則――以綜合型養老社區為例

1、選址與規模

（一）選址要考慮三大因素

綜合型養老社區的選址應當考慮三個影響因素：環境、交通和配套。從筆者對北京市養老機構的調查可以看出，一些較大的綜合老年社區通常靠近城市周邊的城鄉交界處，或者毗鄰景觀資源，其位置既有相對宜人的居住環境，又有城市快速路或軌道交通能夠方便地到達。

在養老社區的周邊配套中，醫院對于老人來說最為重要。社區附近10分鐘車程內應有醫院或急救站，以解決老人的就近醫療和突發疾病等問題。另外，養老社區還可以與周邊醫院建立合作關系，在社區中設置醫療救助站，以便在老人有突發性疾病的時候可以迅速地進行處理。

（二） 建設規模宜有所控制

養老社區的建設規模不能過大。目前筆者所接觸到的綜合型養老社區用地面積從幾十畝到幾千畝都有，預想居住人數從幾百人到幾萬人不等。對于超大型養老社區或“老人城”等筆者并不提倡，因為這不利于老人與外界的聯系。我國目前想建造的養老社區的規模遠遠大于美國和日本。養老社區應將居住規模控制在一定范圍內。我國由于老年人口總數大，一定量的大型養老社區必然會出現，此時可以通過組團化的布局方式將居住規模控制在一定范圍內，以增強居住環境的親切感。

2、道路與停車組織

養老社區的道路系統應與普通社區有所區別，除了要保證“順而不穿，通而不暢”的基本原則外，還應重點考慮人車流線組織和停車場地設置兩方面問題。

（一）分開組織人車流線，保證車輛就近停靠養老社區既要保證人車分流，又應做到就近停車。人車分流的目的是保證老人在社區內能夠安全地行走，不會受到機動車的干擾；就近停車是為了讓車輛在必要時可以停靠在樓棟出入口附近，接送行動不便的老人、搬運家具等重物以及緊急時停靠救護車等等。社區內的主要車行道應串聯各個組團，步行道路應盡可能呈環形接通。

（二）考慮三類停車場地，非機動車位不宜設在地下養老社區中應有三類停車場地，分別是機動車停車場、緊急救護車停車場和非機動車停車場。在設置機動車停車場時，除了應有集中的地下車庫或臨時客用場地外，還應在各居住組團出入口及樓棟單元出入口處分散設置小規模臨時停車場，提供給救護車、小區電瓶車或親友探訪時臨時停車使用。

四、我國養老社區發展現狀

1、觀念意識不到位

在當前我國老齡化現象日益嚴重的情況下，一些相關職能部門及社區管理與服務部門沒有能及時認識到我國社區養老發展的迫切性，及社區養老在我國開展養老工作中地位的重要性，沒有把社區養老助老服務事業提高到反映一個社會文明進步水平和提高人民生活質量、保持社會穩定的高度來認識，服務意識差。

2、法律法規及政策不健全

對于正處于經濟體制轉軌時期的我國來說，物質基礎相對來說較為薄弱，經濟水平還比較低下，有許多地方需要肩負起“扶貧”與“養老”的雙重任務，使傳統的養老方式和養老觀念收到了沖擊，由于政策法律法規的建設不甚完全，加之現階段我國大量獨生子女家庭所造成的養老壓力大增的情況下，使得在很多地方老年人的合法權益得不到保障，在生活上的照料與精神上的慰藉方面有很大的欠缺。

3、基礎設施差，硬件水平以及服務質量不能滿足現階段的需求

首先，在很多地方，并沒有將社區養老當做是提供養老服務的主要手段，所以在社區養老的基礎設施建設上投入不足，硬件設施發展水平不足以承擔社區的養老責任；其次，老年人醫療保健體系建設不完全，很多老人看病貴治病難，迫切需要建立一些專門為老年人提供醫療服務的醫療保健機構。

4、志愿者不足，專業從業人員缺乏

在社區養老建設較完善的國家，除了專業從業人員的加入以外，還有一定人數的志愿者投入其中，承擔著相當部分的社區養老服務工作。而我國現階段還沒有形成成熟的志愿者服務體系，更別說在社區中建立專門的志愿者服務隊伍。雖然很多居委會對于建設社區養老都有很大的熱情，但是受到人力、物力的局限，并不能正常開展社區養老建設工作。

五、社區養老實現的途徑

1、鼓勵社區養老，轉變養老觀念

養老保障制度同其他社會保障制度一樣都是由勞動和社會保障部門具體管理，是一種福利事業，屬于政府行為。從長遠來看，政府需要在居民養老保障的模式上探索新形式，現實的選擇就是社區養老。總結試點的經驗，應該按照水平適當、結構合理、平穩過度的原則，指導各地方依據實際情況逐步推廣社區養老。

2、增加政府財政投入和居民收入，為社區養老提供資金保障

政府應出臺與社區養老服務設施相關的政策，明確社區養老服務設施的標準，作為約束性指標，與其他公共服務設施統籌規劃建設。政府可加大投入力度，設立社區養老服務體系建設專項資金。政府還可通過義工服務、政府購買服務、家政服務等，構建農村社區養老服務體系，推動農村養老由經濟保障型向服務保障型轉變。

3、加強對社區養老院的監督管理，提升服務質量

社區養老具有獨特的優勢和條件。由于養老對象的特殊性決定了養老模式的不同，社區養老能夠深入了解老年人的需求，形成個性化的養老方式。就目前的農村社區養老服務標準來看，距離優化的管理服務還有距離，因此要加大社會保障管理機構的支持力度。

六、結束語

綜上所述，在對養老社區進行規劃時，要遵守一定的原則及其整體規劃，政府及有關部門也應加大對建立養老社區的支持，以保證養老社區建立的順利進行。從根本上解決我國現階段面臨的養老問題，這樣才能保證社會的穩定，促進社會的和諧發展。

參考文獻：

[1]林婧怡.我國養老社區的發展現狀與規劃原則探析.城市規劃.2013年3月，第2期，66-68.

篇8

張先生有一個幸福的家庭。張先生現年50歲，是一位私人企業的老板，多年來一直從事紡織品進出口貿易。太太王女士48歲，已經退休2年。女兒22歲，正在讀大學。

紡織品貿易生意最近幾年都比較穩定，因此，張先生的財富也穩步地增長，每年有50萬元左右的收入，其中月收入3萬元，年度性收入14萬元。而王女士退休后主要是協助打理家庭財務，去年6月在銀行理財經理的建議下開始嘗試基金投資，至今先后投入300萬元，持有近20只基金，目前部分基金已經實現近60％的收益。

張先生家庭的資產狀況如下：人民幣存款500萬元，基金目前市值500萬元，別墅一套市值200萬元左右，手中持有的美元約合人民幣70萬元，港幣約合人民幣30萬元，家庭總資產約1300萬元人民幣。

由于張先生朋友在保險公司做業務員，從1998年至今，張先生為自己、太太和女兒分別陸續投保了10份、8份和5份保險，夫妻倆各有30萬元的重大疾病保險，其余大部分是分紅型保險。夫妻倆在退休前可得到三份保險的滿期金，總額為40萬元，另外，在60～80歲期間，所購買的保險產品陸續到期，到時可得60萬元左右的滿期金。同時，這些保險在夫妻倆退休后每年約可以提供總計3萬元的退休年金。

張先生退休后預期每月可以得到5000元的收入，王女士有1000元。預期生活支出約2萬元。退休后希望每年有一兩次旅行，約需要4萬元/年。退休后還有部分保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。

篇9

關鍵詞：農村社會養老保險　條件分析　對策建議

隨著社會的發展，廣西農村人口的老齡化呈不斷上升的趨勢。根據第五次全國人口普查的數據，2000年廣西60歲以上的人口比重已達到10.69％，65歲及以上人口比重也達到了7.3％(國家統計局：第五次全國人口普查公告)。其中，農村老年人占全區老年人的76％。隨著農村集體保障能力的下降，因人口老齡化。家庭小型化帶來的家庭保障功能的降低，以及工業化、城鎮化進程中出現的土地保障功能弱化，農村傳統的養老保障方式面臨極大的挑戰，需要全面引入社會保險機制。

一、建立新型農村社會養老保險制度的條件分析

全區在局部試點的基礎上逐步建立健全新型農村養老保險制度，是一項復雜而艱巨的系統工程，其順利建立與有效運行需多方面的條件支持。《基本方案》(民辦發f199212號)確定農村社會養老保險以“個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持”為原則。但是實施過程中農民常因人均收入過低而“繳不起”，政府因財政收入不高而“扶不起”，集體經濟因缺乏經濟來源而“補不起”。

(一)經濟結構變化為新保的制度試行創造了條件。學者楊翠迎、庹國柱通過對德國、日本、丹麥、日本、美國和加拿大等國的實證分析后認為，成功建立農村養老保險制度時一般應達到以下幾項經濟社會發展指標：農業在GDP中的份額在15％以下；農業勞動力結構份額占20％以下：農業人口在總人口中所占比例已下降到50％以下，且總人口增長趨于下降；經濟發展總體水平較高，人均GDP在2000美元以上(當年美元)。中國社會科學院陳佳貴等學者也贊成這一分析結論。2008年廣西國民經濟和社會發展統計公報：第一、二、三產業增加值占地區生產總值的比重分別為20.3％、42.3％和37.4％。廣西2008年GDP中，農業生產總值的比重下降迅速，離15％只有5.3個百分點：人均GDP逐年上升，按2008年人民幣對美元年平均匯價(1：6.9)折算，廣西人均GDP已經超過2000美元：人口自然增長率1990年以后呈逐年下降趨勢，農業勞動力比重和農業人口比重還較高，2000年廣西農村人口3633萬，占全區人口的比例為76％(資料來源：廣西壯族自治區《2000中國民族統計年鑒》)，但這是欠發達農業省份的省情所決定的，隨著廣西壯族自治區城鎮化、工業化和農村勞動力的轉移，這兩個比重將進一步下降。

(二)政府財政收入的提高為新農保的財政補貼創造了條件。近年來，廣西壯族自治區抓住西部大開發的歷史機遇與東盟自由貿易區、北部灣經濟區發展的區位優勢，經濟社會發展步人快車道。據廣西統計局統計，2008年全區GDP突破7000億元，達到7171.58億元，比上年增長12.8％，財政收入突破800億元。達到843.56億元，比上年增長19.8％。經濟發展與財政收入的增加，解決了老農保中政府“扶不起”的問題，為新型農村養老保險的“政府補貼”創造了基本經濟條件。

(三)農民人均收入的提高為新農保的參保繳費創造了條件。廣西農村人均純收入持續增長，2008年農村居民人均純收入3690.3元，比上年增長14.5％，扣除價格上漲因素，實際增長5.5％；農民人均收入的持續快速增收，解決了老農保中“繳不起”的問題，為新型農村養老保險的“個人繳費”創造了基本經濟條件。

二、做好新型農村社會養老保險工作的對策思考

(一)主要原則　探索建立新型農村社會養老保險制度，實施思路上要堅持以“保基本、廣覆蓋、多層次、可持續”為基本原則：采取社會統籌與個人賬戶相結合的基本模式和個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資方式；做好新型農村社會養老保險制度與家庭養老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策的配套銜接工作。

篇10

我國改革開放后的養老“雙軌制”是上世紀90年代初形成的，是計劃經濟向市場經濟轉型期的產物。目前，行政機關、部分事業人員不用繳費，但養老金待遇卻是企業職工的2-3倍。雖然國家已經從2005年起“七連漲”，但差距依然呈不斷拉大趨勢。2009年，國務院重啟事業單位養老改革，在5省市搞試點效果并不好，遭到較大的抵制和反對。實現不同社會養老體制的“并軌”，最大難點在于群體間的利益協調。

從國際比較看，盡管許多發達國家的公務員養老金待遇的確優厚，普遍高于社會雇員的待遇水平，但絕大多數國家公務員養老基金的籌集都是由政府和雇員共同承擔。值得注意的是，國外政府管理及公共治理機制與我國不同，其公務員的在職待遇相對企業人群在職待遇并無特別優越之處、與我國現狀截然不同。顯而易見，我國機關事業單位人員不用繳費不合理、不公平，與企業待遇差距過大的合理性值得商榷。

制度的公平性缺失往往放大和誘發社會矛盾，導致改革僵局頻現。在當前，我國居民收入增長緩慢、收入分配不公的大背景下，諸如延遲退休年齡、養老金缺口、養老金“入市”等問題往往誘發社會擔憂，引發民眾的巨大質疑和反彈。例如，延遲退休年齡這一合理的建議卻深深觸動了廣大群眾的神經、遭到激烈反對，首當其沖的就是養老金“雙軌制”。事實上，未來實施延遲退休政策是極其有必要的，我國男女退休年齡總體上分別為60歲、55歲，西方國家的男女基本都在65歲或67歲左右同齡退休。

辯證地看，機關事業單位的養老金“并軌”是具有重大意義的，絕非是讓財政的錢從“左口袋”到“右口袋”這么簡單，而應是養老制度的進一步融合、優化。養老金“并軌”可以促進社會的就業平衡和人才的合理流動，并軌并不意味著機關事業人員退休待遇應與企業完全相同，并軌不應是“大鍋飯”。