導語：如何才能寫好一篇商業保險方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1、產品及市場定位：

項目產品及服務：金融保險職業技能培訓、金融保險職業咨詢、金融保險職業技能培訓課件教材

培訓形式：實地培訓（走出去、請進來）、衛星電視廣播遠程培訓、網絡在線培訓、函授自學

目標用戶群：在校大中專學生、金融行業從業人員、有志進入金融行業的社會人員

2、市場現狀：

市場需求：

在經濟全球化背景下，各國金融業的競爭本質上是金融人才的競爭。中國入世后，高級金融人才明顯不足。

目前，政策金融的人才需求已經飽和，而且還在不斷膨脹，個人金融國內還沒有生成其生長發展的土壤，原因主要是：國內居民金融意識不強，所以在個人金融方面只有一些很基本的業務，所需求的人也只是一些很普通的，薪水很低的員工。

而公司金融則不同，大量的企業的金融意識在迅速強化，而且目前國內缺乏大量的這方面人才，主要有資產評估，風險評估，項目評估，風險投資，證券投資，融資業務，財務規劃等方面的人才，而這些職位目前大部分由一些金融意識落后的“老人”們把持，當然公司金融和個人金融又很大一部分可以重合，比如投資理財，所以，隨著國內人們金融意識的提高，這個領域的人才需求更加旺盛。

隨著世界排名前200位的金融機構紛紛進入中國，市場對金融人才，特別是高級金融人才的需求不斷看漲。預計到“十五”期末，國內金融從業人員總量將比目前增加29%，需要補充一大批跨學科復合型知識結構的金融人才。

金融職業技能培訓現狀：

目前金融培訓品種單一的現狀與國內金融業的大環境以及金融產品的缺乏不無關系。但隨著國內金融行業逐步與國際市場接軌，將會產生越來越多的金融產品和衍生產品，金融業務必將逐漸趨向多樣化，對金融從業人員的專業化程度、語言能力、業務操作能力都將提出全新要求，這自然會催生出多樣化的培訓市場。因而國內的金融培訓市場潛力巨大，培訓機構面臨著不可多得的“淘金”機遇。

3、市場競爭分析

目前，我國金融培訓的操作機構可以分為四大類：

1、金融機構所屬的培訓部門，主要針對內部職工進行培訓；

2、大專院校下屬的金融培訓機構，一般面向社會招生；

3、社會培訓公司，大多針對證書考試進行培訓；

4、“海外兵團”國際金融培訓認證機構，國際認可度高，國際影響力大，較為權威，但由于國內外金融財務規范目前還存在一定差異，因而國際培訓認證缺乏本土化優勢，此外，國際培訓認證費用偏高，非普通個人及中小企業用戶所能接受。

雖然目前國內外金融培訓的操作機構不在少數，但涉及到以提升職業技能為目標的本土權威培訓認證機構幾乎沒有，因此該項目具有如下競爭優勢：

背景優勢——該項目依托的教育部教育管理信息中心是金融保險職業技能培訓學院建設、運作的主要管理部門，各高等學校和各類用人單位必須配合執行。

資源優勢——聯合大型國有銀行一起來操作，因而該項目具有全國的唯一性和獨有性，任何培訓機構都不可能擁有這樣的資源，因此該項目具有壟斷性。

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一、籌資機制

（一）籌資標準

未實現全區大病保險統籌前，試點市結合當地經濟社會發展水平、醫療保險籌資能力、患大病發生高額醫療費用情況、基本醫療保險補償水平和大病保險保障水平等5個因素，以市為單位，精細測算，科學合理確定大病保險的籌資標準。2013年籌資標準原則上為每人每年不高于35元，城鎮居民和新農合可實行不同的籌資標準，試點市可根據5因素科學測算確定，按年度實行動態調整。

（二）資金籌集

根據籌資標準從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出資金作為大病保險資金，不增加城鄉居民額外負擔。有結余的地區，先利用結余統籌大病醫療保險資金；結余不足或無結余的地區，從下一年度城鄉居民醫保基金中統籌解決。

（三）統籌層次

城鄉居民大病保險實行市級統籌，以試點市為單位按城鎮居民和新農合分別統一承保和補償。其中城鎮居民參保人員大病保險由人力資源社會保障部門組織實施，新農合大病保險由衛生部門組織實施。

（四）統籌范圍

統籌范圍包括城鎮居民醫保、新農合。條件成熟的試點市可以探索建立覆蓋城鎮職工、城鎮居民、農村居民統一的大病保險制度。

二、保障內容

（一）保障時間

大病保險保障起止時間、結算年度起止時間原則上與各試點市城鎮居民基本醫療、新農合保險期間一致，也可以與自然年時間一致。2013年大病保險試點工作原則上從2013年1月起實施。

（二）保障對象

試點市城鎮居民醫保、新農合的參保（合）人員。

（三）保障范圍

城鄉居民大病保險對經城鎮居民醫保、新農合補償后還需個人負擔的超出各地確定的大病保險起付線的合規醫療費用給予保障。大病保險報銷起付線原則上根據各試點市統計部門公布的上一年度城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入確定，起付線不含基本醫療保險起付標準以下個人自付部分。

（四）起付線確定

2013年起付線由試點市自定，原則上不得高于15000元，城鎮居民和新農合也可分別設定不同的起付線。起步階段可稍高一些，隨著籌資水平的提高逐步降低。

合規醫療費用指實際發生的、合理的醫療費用。由各試點市綜合人力資源社會保障、衛生部門意見后統一出臺相關辦法，明確不列入大病保險合規醫療費用報銷范圍，報自治區人力資源社會保障、衛生部門備案。

（五）保障水平

以力爭避免城鄉居民發生家庭災難性醫療支出為目標，合理確定大病保險補償政策。對經基本醫療保險報銷后扣除起付線后的個人自負醫療費用，根據上年度城鄉居民收入水平合理分段，醫療費用越高支付比例越高。分段報銷比例具體標準由各試點市根據自身實際制定，全市城鎮居民醫保、新農合一個年度合計的實際支付比例均不低于53%。起付線和報銷比例今后可根據經濟社會發展水平、籌資水平和醫療費用增長水平逐年調整，最大限度地減輕個人醫療費用負擔。

需轉省外治療的，按轉外就醫管理辦法經市醫療保險經辦機構批準，辦理轉院手續的，超出大病起付線部分合理醫療費用報銷比例統一為50%。做好大病保險與醫療救助政策的銜接。城市低保對象中的“三無人員”、五保戶、其他城鄉低保對象及城鄉低收入家庭重病患者，對經基本醫療保險和大病保險報銷后的余額部分，分別按照100%、90%、80%的比例給予醫療救助，年度最高救助限額按醫療救助政策執行。

三、支付方式

（一）資金支付

各試點市原則上實行城鄉居民基本醫療保險市級統籌。各試點市、縣（市、區）城鄉居民醫保經辦機構籌集的大病保險資金由市本級城鄉居民醫保經辦機構向商業保險一次性劃轉97.5%，余下2.5%年底由試點市組織相關部門考核后再給予結算。商業保險機構每月25日前，將上月發生的大病醫療費用及時支付給醫療機構或參保人。

（二）結算方式

單次住院合規的個人自負費用超過起付標準的，商業保險機構應在參保人提出申請之日起1個月內給予補償大病醫療保險費用；單次住院合規的個人自負費用未超過起付線，但年內經多次住院且累計超過起付標準的，商業保險機構在結算年度末對參保人按起付標準報銷比例給予一次性補償。

（三）建立風險調節機制

試點市要遵循收支平衡、保本微利原則，建立風險調節機制。在計算盈利率、虧損時，城鎮居民醫保和新農合應分開核算，分別支付。確定商業保險機構扣除直接賠付和綜合管理成本（招標確定，不高于大病保險總額的5%）后，盈利率或虧損率應控制在5%以內，由各試點市招標確定盈虧率的目標值，根據試點情況逐年調整。

1.盈利分配辦法。盈利率小于和等于目標值時，盈利部分全部歸商業保險機構；盈利率超過目標值以上的部分，全部返還基本醫療保險或新農合統籌基金。

2.虧損分擔辦法。虧損率小于和等于目標值時，經衛生、人力資源社會保障、財政、監察、審計部門綜合評估后符合大病保險政策支付范圍的，由商業保險機構和基本醫療保險或新農合統籌基金分別支付虧損額的50%；虧損率超過目標值以上的部分，全部由商業保險機構承擔。基本醫療保險或新農合統籌基金優先從基金累計結余支付，基金累計結余不足的，從下一年度基本醫療保險或新農合統籌基金中統籌解決。

四、承辦方式

（一）采取招標方式向商業保險機構購買保險

招標工作由各試點市人力資源社會保障、衛生和財政部門聯合實施，在招標前期公布當地參保人員情況及其相關醫療費用數據，商業保險機構依此制定合理的大病保障方案，依法投標，監察、審計、發展改革（醫改辦）、保監等部門依法進行監督。自治區相關部門在大病保險的籌資、報銷范圍、最低補償比例，以及就醫、結算管理等方面指導試點市開展大病保險工作。符合準入條件的商業保險機構自愿參加投標，中標后以合同形式承辦大病保險。一個試點市只能由一家商業保險機構或一個聯合體承辦大病保險。商業保險機構要依法投標，承擔經營風險。承辦大病醫療保險的保費收入，按現行規定免征營業稅。

（二）嚴格商業保險分支機構經營資格管理

商業保險機構分支機構必須達到國家和自治區規定的基本準入條件，獲得承辦資質，方可參與我區城鄉居民大病保險招投標工作。承辦大病保險的商業保險機構必須具備以下基本條件：符合保監部門規定的經營健康保險的必備條件；在中國境內經營健康保險專項業務5年以上，具有良好市場信譽；具備完善的服務網絡和較強的醫療保險專業能力；配備醫學等專業背景的專職工作人員；商業保險機構總部同意分支機構參與當地大病保險業務，并提供業務、財務、信息技術等支持；能夠實現大病保險業務單獨核算。所需具備條件、獲取資質要求以國家文件規定和自治區印發的招標文件為準。

（三）規范大病保險合同管理

試點市衛生、人力資源社會保障、財政、發展改革、保監等部門結合本市實際情況制定合同范本。試點市人力資源社會保障、衛生部門分別與中標商業保險機構簽署居民大病保險合同、新農合大病保險合同，明確具體補償分段及比例、盈虧率、配備承辦及管理資源等，明確雙方的責任、權利和義務，為保證政策的平穩持續施行，合作期限原則不低于3年，試點階段可先行試簽1年。因違反合同約定，或發生其他嚴重損害參保（合）人權益的情況，合同雙方均有權提前終止或解除合作，提前15天報告上級相關部門，并依法追究責任。

（四）探索實現即時結報

商業保險機構要規范資金管理，對大病保險保費實行單獨核算，確保資金安全，保證償付能力。要探索實現城鎮居民醫保、新農合、醫療救助和醫療機構的信息系統互聯互通。商業保險機構應依托原有的醫保信息系統建立大病保險結算信息系統，與相關部門交換和共享大病保險保障對象的補償數據，提供“一站式”即時結算服務，優化服務流程、簡化報銷手續，努力實現患者出院時醫療費用即時結報，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。商業保險機構要發揮網絡優勢，積極探索提高異地就醫結算的服務效率，自治區外就醫和自付費用累計超過起付線申請補償的大病患者，經向患者參保參合所在地申請，商業保險機構應控制在1個月內辦結。

五、實施步驟

為積極穩妥地推進城鄉居民大病保險工作，實行試點先行、逐步推開。2013年起選擇柳州、欽州市開展大病保險試點，成熟一個增加一個，不斷完善政策、逐步推開，力爭到2014年在全區全面開展大病保險工作，初步建立城鄉居民大病保險制度。

第一階段：啟動試點。2013年1月，柳州、欽州市制訂開展大病保險試點工作的具體方案，確定起付線、籌資標準、實際支付比例、盈虧分擔機制等，啟動大病保險試點工作。

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從去年年底推出到今年正式實施，《上海醫保改革實施方案》成為上海市民關注的熱點。北京雖然尚未實行，但試點工作已經開始。毋庸置疑，醫保改革將逐步在全國進行，它還將帶動商業醫療保險的重新定位。

以上海的改革方案看，醫保改革對哪些人有影響呢？大學生有公費醫療，無需為醫療費用擔心；嬰幼兒和中小學生可以加入少兒住院醫療互助基金，以此來解決部分住院醫療費用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費用，因為新的醫保制度對他們是非常有利的。在職中青年是受醫保改革沖擊最大的群體。上海安聯大眾人壽保險公司的專家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬別忘了為自己選擇一份醫療保障計劃，以補充基本醫療保障的不足。購買合適的醫療保險可以幫助您分擔醫療費用的自負額，以及醫保項目范圍之外的醫療費用。

了解自身需要，量體裁衣選保險

一般來說，醫療費用包括三個方面：門診費、住院費和重大疾病的治療費。商業保險公司定義的健康險主要針對：重大疾病，住院醫療和門診報銷。其中為日常門診醫療費用提供保險保障的只有中國人壽、泰康人壽、新華人壽等少數公司。

究其原因，主要是這類門診醫療保險風險較大，在中國特殊的環境之下，風險防范及管理都有難度。比如某些醫院個別醫生從自身利益出發多開、虛開處方從而造成保險公司在該險種上大筆“透支”。

現在保險公司的住院醫療保險在設計上也有不同。據平安北京分公司健康保險部的孟德華女士介紹，平安的住院醫療保險按不同人群的需求分兩種：個人住院安心保險和個人住院費用保險。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對有公職并享受公費醫療，只想分擔自己負擔的那一部分醫藥費或彌補生病所造成的收入損失；“住院費用”則是“費用型”的，是針對沒有任何醫療保障的人群。

此外，目前國內較有新意的健康險還有：

泰康人壽保險公司的“世紀泰康”系列個人住院醫療保險，此產品是首次承諾保證續保的醫療險主險。不僅可以單獨購買，而且經過三年的觀察審核后還可保證續保至64歲，就相當于變短期醫療險為長期險。且獨具“節余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報銷”的特點。

新華人壽的“個人高額醫療保險”產品體現了商業保險對于社會保險的補充作用——專門報銷（最多90％）1萬元以上的醫療費支出。

上海的安聯大眾人壽保險公司還特別設計有較全面的解決方案：如雙保險（重大疾病＋住院補貼）、財全保護（重大疾病＋住院補貼＋意外傷殘＋意外醫療）、兩全其美（重大疾病＋住院補貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。

相對于各保險公司重大疾病保險所保的一般是10種大病，中國人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應注意到“581”項大部分只是對10種大病的細分。

社會公司個人都要重新定位

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[關鍵詞]社會保險商業保險

一、從社會經濟的角度看社會保險與商業保險的關系

1.共性

(1)兩者都是分攤損失的一種財務安排，同以概率論與大數法則作為制定費率的數理基礎，同以建立保險基金作為提供經濟保障的物質基礎。(2)兩者同屬于社會保障機制，具有穩定器的作用。(3)兩者都是處理風險的方法，能起到分散風險、消化損失的作用。

2.區別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業保險則根據投保人的能力，以更高層次的保障來實現他們的需求。(2)經營機制不同。社會保險由政府或指定的機構經營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業保險是在市場條件下自主經營、自負盈虧的企業行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業和政府共同負擔，由國家負總責；商業保險的保費由投保人負擔，保費中包括公司的營業和管理費用;(4)業務范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業保險不僅保障人而且還保障財產與相關利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補

從雙方的關系看，兩者具備了互補的基礎。

(1)社會保險對商業保險的補充。商業保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業或個人，而社會保險對保險標的不具有選擇性。被商業保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業保險對社會保險的補充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業保險保障其養老、疾病、意外、財產等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業保險的影響

由于兩者存在聯系，社會保險的改革就會對商業保險的發展產生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強調權利義務對等，使受益與個人繳費相關。在效率優先原則的指導下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉向保障更高的商業保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導的強制性社會保險；第二支柱是政府指導，企業實行的企業補充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業補充（養老、醫療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業保險公司投保，這就給商業保險的發展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業、民營企業和外資企業拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關系。(2)企業效益方面。我國企業普遍效益較差，許多企業無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業補充保險，也就談不上將保險基金投保商業保險，并提供發展資金了。即使效益好的企業開辦了補充保險，也由于政府和勞動部門關系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業保險的發展方向

1.企業補充保險領域

商業保險要積極參與這一領域。各企業購買保險公司的團體年金或醫療保險后，保險公司要為企業提供方案設計、賬戶管理、投資管理、待遇發放等全方位的金融服務。

2.個人儲蓄保險領域

在傳統的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎上，從規避通貨膨脹的風險和適應人們理財多元化的需要出發，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產品或家庭綜合保障計劃。另外，發展分紅、儲蓄、返還相結合的家庭財產保險，讓財產保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領域

國務院規定，超過基本醫療保險最高支付額的費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決，這就為商業保險提供了機會，公司應根據不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術保險、住院保險、大病保險、意外醫療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

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本文從保險理論和經濟學供需理論出發,在浙江省義烏市農村保險市場的實地走訪和調查的基礎上,結合中國人壽義烏公司相關農村市場工作經驗,重點分析了阻滯農村保險市場發展的相關因素,對開拓農村商業保險市場提出了建議與對策。

關鍵詞:

農村;商業;保險;供給側;改革

一、引言

國家實施改革開放政策以來,國內金融保險市場獲得了良好的培育和發展,企事業單位和個人投保商業保險的意愿和認識有了巨大的進步,為國內保險市場的進一步改革和開放奠定了堅實的基礎。據相關統計數據顯示,相比較城市居民,國內農村保險市場一直沒有得到有效開發。農村保險市場沒有實現與城市保險市場的同步發展,最主要的原因是商業保險公司的有效供給不足,供給與需求之間存在差異,供需錯配,因而需要從供給側實施有效的改革。有效的保險產品供給,對促進農村地區保險市場的發展,意義重大。“農業、農村、農民”(以下簡稱三農)問題是維護經濟發展和社會穩定的工作重心。商業保險具有的風險轉移和降低投保人經濟利益損失的職能,在客觀上起到了維護穩定的作用。因此,開拓農村保險市場,為農村保險市場提供有效的產品供給和建立專業高效的保險運營團隊,既很好地服務了三農,又可以促進商業保險公司的利益增加,是一項切實可行的供給側改革。

二、農村保險市場發展的現狀:期望與現實的差距

(一)更高的市場交易費用相比較城市地區的商業保險銷售,農村地區保險銷售的交易費用更高。由于城鄉一體化發展的步調不一致,導致農村地區的居民收入低于城市居民。同樣地,農村地區居民的保險消費能力更低,商業保險公司每銷售一份商業保險,付出的單位成本更高。在想農村地區居民銷售時,面臨以下難點:第一,陌生拜訪導致更多的人力成本付出。經過30年的保險市場的開拓,城市地區的銷售渠道和銷售人員隊伍建設齊備,銷售者與購買者之間的熟識度很高,在推銷保險產品時,更加容易達成銷售目標。而農村地區一直以來欠缺銷售隊伍和銷售渠道的建設,在銷售人員開拓新市場的時候,投入的交易費用更大。第二,農村地區銷售配套工具的缺乏。與保險市場相似的是,農村地區的銀行等金融服務的建設,相比較城市地區,也落后很多。在銷售員收取保險費用的時候,很容易遇到現金交易的情形,這種比較落后的交易方式,也使得交易費用更大。第三,保險銷售的后續服務費用更高。與城市地區居民的密集度高于農村地區,單個保險銷售人員或者服務人員的服務范圍可以更大更廣,農村地區相對人口密集度低,保險的后續服務費用會更高。

(二)農村保險市場需求的差異當前商業保險公司設計的產品,主要針對的是一半中等收入以上的客戶,中等收入以上的居民擁有較高的薪酬收入,并且擁有穩定的現金流。所以,在設計保險產品的時候,非常注重客戶的購買力。擁有穩定現金流的客戶,可以完成期繳等保費的繳納。對于農村地區的保險銷售,則更加注重短期產品的設計,因為農村地區的居民在現金流充足性和穩定性方面更低,而且保險產品的保額不能過高。

三、農村保險市場產品設計

針對農村保險市場的特殊性,在設計保險產品時,需要注重農村保險市場產品與城市地區一般保險產品的差異性。通過,產品的不同設計,來進行供給側的改變,以期實現農村保險市場的供需平衡,充分開拓農村保險市場。

(一)設計合適的保險產品,農村小額意外保險先試行從馬斯洛需求理論來看,農村地區的保險產品,建議采用的是具有保費低廉、保障適中、核保理賠簡單、注重實效的農村小額意外傷害保險。這類保險產品很好地補充了農村大病醫療保險的空缺。以義烏市某村是農民意外保險為例,全村共有村民1015人(投保時,具體人數情況按戶籍登記為準),具體年齡階段構成見下表1。(見表1)保險方案及費率如表2(保險費率按標準費率執行,試行一年后,按賠付率情況另定),投保年齡18周歲以上。(見表2)根據以上方案的設計,該村每年將須繳納一定數額的保費,使得全村1015名村民獲得相應的意外傷害保險保障。經過近三年的實施情況看,這類保險適合當地農村居民的報銷消費需求。

(二)選擇合適的經營模式

1、居民個人出資購買商業保險在這種模式下,由居民個人出資認購農村小額意外傷害保險,并通過在當地招聘保險營銷員,負責上門收費和維護保險后續服務。這種模式,是完全的商業化行為,要求參加經營的保險公司負擔起宣傳、組織、銷售、售后服務等多項職能,需要投入較多的人力和財力支持。

2、村集體經濟組織出資購買商業保險由相對資金充裕的村集體經濟組織出資,為集體組織的村民購買商業保險。采用這種方式最大的優勢在于利用村集體經濟組織的資金實力,而且村集體經濟組織投入的資金,也由本組織內的村民享受利益,村民對此持支持的態度。

3.政府財政資金出資購買商業保險政府財政資金出資,為村民購買商業保險。這種模式下,轉變成了公共財政采購服務的行為。它需要當地政府擁有充裕的資金可供使用。在當前,各地區將精力用于發展經濟和改善衛生環境的境況下,由政府公共資金采購,可行性不大。但是,可以引導政府的扶貧資金,為當地的貧困居民購買商業保險,以避免貧困居民因病致貧,因禍致貧。

四、結語

農村保險市場有其特殊性,商業保險公司在拓展農村市場,為三農提供保險服務的同時,必須為市場設計適銷的保險產品,避免采用城區保險市場的營銷模式一成不變地應用到農村市場,要積極實施供給側的改變,組成一支農村本土化營銷團隊主動迎合市場的差異性。

參考文獻:

[1]劉璐.商業保險公司開拓農村小額保險市場的動因與發展模式研究[J].石家莊經濟學院學報,2009:47～51

[2]張維迎.博弈論與信息經濟學[M].上海人民出版社,2007(7):242～248

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社會保險的對象是所有勞動者，未成年人、失業者及廣大農民等基本上享受不到社會保險帶來的保障，商業保險是一種不錯的保障方式，對我國的社會保障體系的完善是必要的有益的補充。

（1）商業保險是社會保險的有益補充。

鑒于我國的實際國情，我國的社會保障的水平難以越過滿足人們基本生活需要的界限。迄今為止，社會保險只包含了生、老、病、死、傷、殘、失業這七大險種。專家計算，僅靠社會養老保險，只能夠維持退休前大約1/3的生活水平，對于有一定經濟能力的人，可以把商業保險作為退休養老的補充，既減輕了國家的負擔，也增強了個人的養老保障；面對低水平的基本醫療保險和持續增加的醫療成本，使得許多人感到醫療保障十分不充分。如果能夠對參加社會醫療保險的參保人員增加商業保險來補充保險人因疾病引起的自費部分，將可以滿足不同年齡、不同職業、不同性別、不同收入的社會公民的多層次,多樣性需求。

（2）密切商業保險和社會保險合作。

企業為員工辦理補充商業保險還有很多好處，如合理避稅（法律規定，企業拿出員工工資總額的4%為員工購買商業保險，可以稅前列支），增加員工福利，留住骨干人才，增加企業競爭力等，因此企業辦理商業保險在實踐中很有可行性。由地方社會保險機構與商業保險公司合作，共同承辦。推薦與基本社會保險相配套的商業保險方案，供企業自主選擇。

2.社會保險和商業保險加強互補的對策建議

（1）政府支持方面。

多年來，我國社會保險與商業保險由于立法范疇、管理體制等方面存在互異性，兩者不相融合不利于我國社會保障制度的完善。從國際經驗來看，商業保險的社會地位開始為社會所承認，商業保險所發揮的作用也逐步顯現。商業保險和社會保險是社會保障體系的重要組成部分，商業保險的服務面已經從服務社會保險未覆蓋項目逐步向注重商業保險專業水平提升的優勢轉變，商業保險的服務深度也已逐步向縱深方向發展。因此，我國也應對商業保險在社會保障體系中的作用給予合理定位，對商業保險同社會保險相融合互補的形式，在宏觀政策上予以支持和肯定。

（2）保險公司方面。

堅持長期經營理念，增強服務意識，提高服務水平。樹立商業保險品牌形象，在與社會保險機構合作，在合作初期商業保險公司應本著“微利經營、造福社會”的理念，積極開發個人和團體養老和醫療保險業務，尤其要注重開發適合中低收入群體的保險業務，不斷拓寬經營服務領域，采用遠程理賠和網上保險等便捷的服務形式，提高服務效率。通過保持與政府的良好合作關系，加強對參保人員的服務，將會獲得間接的經濟收益，也可能會面臨較大的賠付壓力，但對未來的市場收益和樹立商業保險的品牌形象一定會有所支撐。雖說商業保險可以通過保險公司自身經營管理水平的提高，還是可以獲得收益的，但對待互補發展這種形式保險公司要樹立長期經營和創新經營的觀念，通過不斷的發展創新，搶占市場和提高服務質量和水平才可能使商業保險在整個保險市場中獲得較大的份額，從而獲得更多的潛在客戶群，形成較大的社會影響力，以及在整個行業中的帶動性和有利的社會地位。

（3）加強人才隊伍建設。

要想加快我國社會保險和商業保險的互補發展，更需要綜合性的專業人才。商業保險是一項具有較強專業技術和綜合服務的業務，對保險人員在專業知識、服務意識、業務能力和管理能力要求都比較高，目前商業保險隊伍人員素質參差不齊，迫切需要一支高素質的人才隊伍，如醫學技術、經濟管理、健康管理、精算核保、理賠服務等方面有一定基礎的專業人才。商業保險服務對專業化的人才建設既是個長期問題，也是個迫切問題。建議在高等院校設立相關專業，作為培養保險人才的建設基地，通過加強境內外保險專業人才交流和技術培訓，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓體系，不斷提高保險職業教育，建立保險業繼續教育制度，廣泛吸引社會各類人才參與保險事業，建立一支具有高素質、創新意識強、服務水平高的復合型保險人才隊伍。

（4）積極探索互補方式。

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關鍵詞：社會保險轉型；商業保險；保障體系

在復雜的市場經濟中，為處理風險而發展的保險行業是一種特殊的機制。這個特殊的機制主要包括了商業保險、互助保險、社會保險三種。而本文中對社會保險轉型與商業保險發展進行分析，有利于我們了解這兩保險行業之間的關系，為我國社會保障體系的服務水平提供保障。因此，對社會保險轉型與商業保險發展的研究有著鮮明的現實意義。

一、社會保險和商業保險的關系

隨著社會的不斷進步和人們思想的不斷進步，人們的風險意識不斷增強，這種現象的出現為社會保險及商業保險提供了極大的發展空間。通常情況下，社會保險是在政府宏觀調控下發展的的保險體系，而商業保險往往是隨著經濟發展而產生的保險體系，并且商業保險體系是在用戶自愿購買的前提下進行營銷的。隨著新階段的經濟不斷發展，我們可以看出貧富差距不斷的加大，這就導致了近幾年的社會保險和商業保險購買能力不斷的下降，而這個問題已經成為了我們眼下社會發展中急需解決的問題。也正是因為這個原因商業保險有了更為廣闊的進步空間。經過2008年的經濟危機，使得人們對商業保險有了更完全的認識，并且受到購買能力較強群體的青睞。目前，社會保險是在政府的有機合理調控下，體現社會公平的重要方式。目的是確保社會各界人士有著基本的生活保障。藉此，我們可以看出來社會保險是社會基本的保障項目，而商業是補充保障項目，相對的消費群體較小[1]。

二、社會保險發展對商業保險的影響

隨著經濟的不斷發展和社會的不斷進步使得一部分人在商業保險中獲得了一定的保障，從而推動了商業保險的發展。在中國，真正的意義的保險發展始于1805年，而我國的社會保險發展在1951年。至1978以后以市場化為導向的經濟體制改革逐漸發展，社會開始急速的轉型，原先的計劃經濟體制暴露很多弊病，社會保障制度出現了種種的不適。經過二十幾年的改革并出臺了一系列經濟發展和社會保障政策。社會保險隨著我國經濟的不斷進步及職工基本養老保險制度，城鄉居民社會養老保險制度、生育保險制度等的不斷完善，使得商業保險的受眾群體逐漸縮小，這就對商業保險產生了一定的“擠出效應”[2]。在最開始的階段，其代替往往比較高。簡單的來說就是，較少的社會保險往往代替著較高的商業保險需求。同時因為社會保險的需求率越來越高，相對的商業保險的需求率就越來越少。這對商業保險的發展有一定的影響。

三、社會保險深化改革給商業保險帶來的發展空間

經過長期的經濟制度改革，我國的社會保險已經形成了新的制度框架，并且可以很好的滿足社會發展需求。但是目前的相對制度還不完善，社會保險中仍然存在著一些問題。其中較為突出的是：公平性不足、可持續性不足、效率不高這山方面問題。基于此三點問題，我們提出了兩方面結局方案，一方是確立多層次的社會保障體系。另一方面是合理的界定政府的有效的責任，進而確定社會保障[4]。隨著社會的不斷發展，我們國家的社會保險深化改革給商業保險帶來的發展空間主要體現在以下幾方面：第一，我國機關事業單位社會養老保險和職業年金的改革將會是商業保險發展的新方向。第二，城鄉居民社會保障制度的整合和醫療保險事業的發展與在構建將會為商業保險預留部分空地。第三，基層百姓的職業傷害保障和現階段的人身意外傷害保險的發展。這里對商業保險的空間預留主要表現在：政府通過政策扶持讓商業保險代為受理社會保險任務[4]。我們可以預知，在未來的發展中，為了更好的推動社會發展，商業保險必須從實際出發，針對不同的人，不同的個體進行合理的定位社會地位，并且不斷的開發新險種來適應現階段的市場需求。優化商業保險結構，注重合作和促進，促進保險的管理水平不斷提高，使我們國家的商業保險和社會發展不斷齊頭并進。

四、結論

綜上所訴，對社會保險轉型與商業保險發展進行細致的研究，就可以有效的提高社會保障力度和社會服務水平。為使商業保險更加市場化，社會保險要進一步的完善體制，為商業保險預留出更多的社會位置。

作者:劉新 單位:山東省茌平縣社會勞動保險事業處

參考文獻:

[1]杜麗清.我國社會醫療保險與商業醫療保險協調發展研究[D].山西財經大學,2010.

[2]郝珺.北京市基本醫保引入商保管理的可行性及策略研究[D].中國人民軍事醫學科學院,2013.

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（一）調研情況反饋

1.臺風暴雨猝不及防，巨災處理缺乏經驗。集中表現在大量被浸車輛無法脫離水洼地，沒有大型停車場，也缺乏熟悉地形的當地人充當向導，一籌莫展。

2.各家公司各自為戰，理賠標準水漲船高。由于缺乏統一的定損標準，各家公司為快速完成案件理賠，往往按照各自的定損依據做出賠付，結果導致不同公司承保的客戶相互溝通后倒逼保險公司，按就高原則要求更多賠款，保險公司完全處于被動局面。

3.客戶圍攻保險公司，騙賠欺詐屢見不鮮。部分受災群眾因不滿理賠處理意見而長時間圍堵保險公司員工，人身安全受到威脅；另一方面，為了多得賠款，各種騙保丑劇輪番上演。

（二）理賠特殊性表現

通過了解，筆者發現：

1.保險公司正常理賠規則被打破。“菲特”造成的洪澇多日不退，由于缺乏水上交通工具，受災的群眾得不到及時的救助，部分受災嚴重區域的群眾遷怒于保險公司的理賠人員，并采取了一些過激行為。為了息事寧人，大部分保險公司紛紛放寬了保險責任范圍，打破了保險正常理賠規則。

2.超責任范圍的理賠案件成批發生。以車險為例，余姚地區車險理賠先后經歷了三套不同理賠方案，賠付條件一次比一次寬松。理賠方案的不斷調整，不僅給本次理賠中先期結案的客戶帶來諸多不便，而且還對保險合同的嚴肅性造成傷害，且勢必影響到未來當地乃至其他地區車險的正常理賠。

二、政府和保險機構在巨災救助中的職能分工和工作契合

（一）政府職能

眾所周知，中國經濟體制改革的核心問題是處理政府與市場的關系，要尊重市場的作用，而政府在管理微觀經濟活動時，時常存在“越位”“、錯位”或“缺位”問題。筆者認為在災害防范和救助體系中，政府擔負的主要職能包括：

1.災前：注重防災工程建設和預警，修建應對巨災發生的戰略物資儲備倉庫，提高巨災應急效率。

2.災中：協調整合社會資源，完善多元主體參與的災害應急處理機制。其中，建立一個指揮高效迅速、運作協調有力的職能體系尤為重要。

3.災后：緊急救援、維持社會秩序以及基礎設施的修復和重建。

（二）商業保險職能

在巨災損失出現之際，商業保險應本著市場契約精神，以履行基本經濟補償職能為宗旨，追求商業合同承保條件和保障標準的精益求精，用專業承保能力和優秀的風險管理水平來確保社會管理責任的承擔。保險企業應充分預見巨災風險發生的客觀性，及早為公司相關產品做好再保險安排，同時根據國際再保險慣例，確定分保價格和分入公司后再對投保人提供原保險合同報價，以此確保巨災風險能夠安全足額轉嫁。

三、巨災救助中加強政府和保險公司互動的對策建議

基于對政府和商業保險機構工作機制契合的認識以及實地調研反饋，筆者認為，盡管政府和商業保險公司各自主要職能不同，主體性質各異，但在共同致力于社會風險管理中可以從以下方面尋求合作，加強互動，從而提高風險管理效率。

（一）政府角度

1.建立巨災保險制度，加快風險管理制度化設計。我國現行的保險產品目前還不能完全承擔重大災難給社會造成的損失，政府可參照國際上較通行的辦法，即對于某些特別巨大的特定風險開設巨災保險。“菲特”大災后，2014年3月份，中國保監會同意巨災保險在寧波市試點。保險公司作為巨災保險的主體，政府應督促其加強業務培訓和誠信教育，積極提升管理和服務效率，為今后在巨災中更好地承擔社會管理責任做好準備。

2.提供基礎支援協調，實現社會資源最大化利用。根據調查，2013年“菲特”臺風施救理賠期間，各家保險公司遇到的困難都差不多，主要是政府可以提供的公共服務資源不足，如停車場地、志愿向導人員等，再者是社會治安問題。此外，政府應在災前公開災害應急預案，建設公估專家庫，并征求保險公司意見。災害發生時應建立包括保險公司在內的各級部門溝通協調機制，就災害定損應由政府牽頭統一各公司定損標準，

3.重視災時輿情引導，約束受災客戶理性化索賠。政府應及時組織主流媒體作正面報道，傳遞正能量，做好社會輿情引導。從2013年的“菲特”臺風理賠情況看，不足額投保現象較多，多數被保險人可能不理解理賠時將要按比例賠付的保險條款規定，如果大災期間主流媒體能做類似的公益宣導，能夠幫助被保險人確定正確的保險賠款心理預期。

4.保障商業保險利益，以災害參數確定補貼程度。商業保險在履行保險合同賠償義務的同時，也承擔了重要的災害管理安撫災民的社會責任。在不違背保險契約規定的前提下，保險企業本著快速理賠、充分理賠的原則，一般均按照就高原則向受災的被保險人提供賠償。對此，政府可對保險企業給予一定的財政資金進行補助。

（二）保險公司角度

1.參與政府防災決策，提高防災減損專業化水平。在社會分工越來越精細的今天，保險公司需要以行業風險管理專家的身份參與政府相關決策，為自然風險防范建言獻策，派代表參與政府防災減損的相關決策。如參與市政府抗洪防災指揮部泄洪排澇的相關決策，參與城市排澇工程規劃等。

2.完善巨災響應預案，強化保險市場聯動性能力。保險公司應建立完善巨災響應預案，充分調動查勘理賠資源，最大限度利用公估公司的查勘力量。保險公司應建立完善巨災預案，在巨災來臨之際能迅速啟動預案做出及時有效的響應，充分調動包括上級公司的接報案和查勘理賠資源，如果人手還不夠可根據協議聯系公估公司前來協助。

3.加強保險基礎教育，提高全體市民保險意識。近年來，寧波保險行業為普及保險知識進行了不懈的努力，通過保險進社區、保險進學校等形式積極推動市民保險教育活動。從處理去年“菲特”臺風的理賠案的情況來看，仍有為數不少的群眾缺乏保險知識，片面理解甚至誤解保險的現象屢屢可見，嚴重攪亂了理賠的正常秩序。由此可見，市民的保險教育、普及保險知識是何等的重要。

四、結語

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關鍵詞：建筑施工業；商業保險；降低風險

建筑施工業所面臨的經營因素要比其他行業具有更多的危險系數，例如自然環境和管理風險。由于建筑施工業存在著種種風險，行業管理層在新理念的提倡下逐步提升自身的風險管控意識。在這種情況下，商業保險作為一種規避風險的途徑，其轉移風險的功能正逐步得到合理利用。文章將理論和實踐結合起來，探索了商業保險的實際運用。

一、因項目制宜選擇不同投保

建筑施工企業所涉及到的要素牽涉面甚廣，從人力資源，到物資再到整個工程的運作，都可以根據其實際風險和具體范圍等因素投保不同類別的險種。因為保險的實際責任范圍會因為類別的不同而不同，所以加強對保險保障范圍的了解就顯得尤為重要。其中，“第三者責任險”是一種經濟賠償險，是指施工中因意外導致財產或人員損失產生的責任，而“建筑工程一切險”是保障物質目標因自然或人為造成損壞。這兩種保險險種在實際應用中屬于同一類別，建筑業業主通常會購買并承擔責任。“人身意外傷害保險”是為了保障施工期間工程人員在此期間不受到傷害，相比之前的兩個險種，該險種從2011年7月1日開始取消強制投保變為“提倡”，不過在有的部門其仍在強制要求之列。除此之外，“運輸險”、“船舶保險”“責任險”等險種也是在不同情況下可以按需要投保的。

二、因地制宜，保證合法合規

由于跨國公司的不斷發展，很多建筑業現在面臨的不僅僅是一個市場，而是面向國內國外兩個市場，在地區上也存在著千差萬別。比如在湖南省，當地的文件只能在當地投保；在沙特也是要求在當地投保，而甘肅省、云南省則有不同的規定。除此之外，保險公司所有的條款都在保監會有著備案，企業可以根據自己的需要選擇合法的投保方案。保險對于專業知識有著很高的要求，就算是專業人員在實踐中也可能碰到不知如何是好的案例。一旦出現這種情況，保險經紀人的存在就顯得尤為重要。保險經紀人是一種機構，該機構服從并服務于投保人的利益，是幫助簽訂保險合同的中介組織。這就類似于保險顧問，促進保險合同的最終達成。

三、前期工作準備

前期投標的準備過程中，合同一般會針對很多事項進行提前約定。不同類別的商業保險之間的保險費也存在著差別，其影響因素包括自然災害、規模、地質等，這些都影響著保險的風險和價格。在實踐中，保險方案往往還會受到政府等部門的控制，如指定某個公司等，這些都需要具體情況具體分析，爭得主動，做好整體工作安排。

四、保障方案權責分明

衡量一份保險成功與否的重要方式就是索賠。保險工作的起點就是要明確商業保險的目的———實現風險的轉移和損失的彌補。只有對保險的每一個條款都做到心中有數，才能明確商業保險的范疇，才能在和保險公司進行交涉的時候具備相關的知識，維護自己的合法權益。需要明確的是不同的工程項目有不同的風險，比如給云貴川地區的建筑業帶來主要風險的是地質災害。這就要求投保人要根據不同的要求明確責任，找準平衡點。一旦涉及到索賠問題，就要把與索賠有關的資料清單及時提交審核，避免因準備不足而給企業帶來損失。

五、合理規劃險種組合

規模效應指的是施工企業在工程規模不斷擴大的情況下，把工程涉及的所有項目統一投保，進而形成規模效益。保險規劃的實際操縱應該趨于多樣，形成科學合理的險種組合。在具體的執行中，有很多需要注意的地方。由于保障責任范圍根據險種的不同而不同，所以保險范圍的銜接是否合理也對企業的整體風險把控有著重要的影響。

六、日常維護，保留資料

商業保險合同在簽訂之后還需要眾多的維護措施，這就對相關人員的保險素質提出了較高的要求，包括及時關注保險的相關動態，比如辦理手續的變更、施工安排方面的安排變動，除此之外，做好對相關資料的收集工作也是必要的，這就為事故發生之后的索賠提供了必要的證據。

七、施救科學索賠

事故發生之后，科學索賠是減少損失的一大重要手段。相關人員除了及時報案之外，還應該在急救搶險方面做出貢獻。相關人員要及時查找合同中關于免責的相關詳細條例，如果認定是保險責任的范疇，就做出積極搶險的回應并且對事故現場留下相關的影音資料，在向警方闡述的時候應該抓住重點，同時遵守客觀的原則而不能主觀回應。關于影音資料的獲取和保存方面，實事求是的原則是最為重要的。必須要遵照合同的條例進行全面的收集，擴展條款尤其應當注意，關于費用明細方面則應該如實全面提供。當然在處理事故的過程中避免不了爭議，存在爭議部分應該運用協商的手段進行調解，如果無法取得賠償則應及時銷案，避免該案例對企業之后的信譽和形象產生不良影響。工程一切險設計的范圍比較廣泛，同時實行起來難度也較大，下面根據兩則案例進一步進行分析：

1.自然災害導致財產受損

某一施工方因為臺風導致的暴雨災害損失了部分財產。關于自然災害的免賠額(率)，保險合同根據災害的不同制定了不同的標準，假設：地震、臺風產生的損失免賠額是70萬或20%的金額；暴風、暴雨為20萬或10%的金額；其他為10萬或5%的金額。如果把臺風路徑圖作為物證資料，那么保險公司可以認定是臺風導致了災害的發生；如果是最近地點的實時氣象資料，保險公司可以認為是大暴風雨導致了災害的發生。因為臺風影響的路徑一般以臺風為中心，但是其中缺乏對附近區域的具體風力等級的說明，在這種情況下，除了臺風中心所經過的地區，其他的所有影響范圍都可以歸于暴風雨的范疇。

2.第三方引起的財產糾紛

某一個港航類的建筑項目落址于海洋航道附近，這一選址導致后期第三方船只經過時發生故障，水流將故障船只沖至正在建設期的碼頭，這一現象給施工方帶來了巨大的損失。這一事故在出險的時候，投保人可以在報案對象上做出不同的選擇。一種是己方保險公司，在己方保險公司進行現場的查看取證之后直接支付損失金額，并且能行使賠償范圍內的代位追償權，投保人也可以跟第三方的故障船只索賠間接損失的部分。這種方案避免了建筑業的相關管理人員和肇事方的正面溝通，取而代之的是保險公司之間的直接協商，相比之下更加科學有效，也可以節約人財物，并且能夠使得保險合同及時生效，獲得約定的直接補償。但是這種方案也存在著種種不足，比如故障船只在賠償的時候，賠償金額需要扣除掉一部分保險公司支付的損失，這種計算方法往往會給投保人帶來較大的不穩定性。當然投保人還可以選擇扣留肇事船，向第三方的船只所有者提出賠償要求。除此之外還應該考慮到不同法律法規中對于海事賠償的具體責任規定。因此，我們可以看出，保險索賠對不同的對象有不同的衡量標準，這些不同的處理方式往往會帶來不一樣的收益，這也會間接影響到企業的利益。

總結

綜上所述，我國商業保險還存在著體制上的種種問題，不論是理論研究還是實際應用上都有需要改進的地方。在這種情況下借鑒外國的經驗不斷取長補短就顯得尤為重要。同時，建筑業的管理人員也應該不斷加強風險管控意識，樹立法律意識，充分保證自身的合法權益，讓商業保險真正發揮風險轉移的作用，促進建筑業健康發展。

參考資料：

[1]華建兵.工程保險理賠方法淺談[J].安徽建筑,2011,(04):217-218.

[2]張治凱.工程保險索賠的技巧及注意事項[J].中華建設,2008,(10):86-87.

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關鍵詞:農村養老保險;養老保險制度

中圖分類號:D693.9 文獻標識碼:B文章編號:1009-9166(2010)017(C)-0088-02

社會保障是社會的“安全閥”,“減震器”,養老保險是社會保障的重要組成部分。農村養老保險是農村社會保障體系的重要組成部分。農村養老保險制度的建設既是建立社會主義新農村的重要組成部分,又是實現和諧社會的有力保障。但是,目前我國農村大多數地區還未真正建立健全養老保險制度,農民的養老問題成為我國社會保障體系中亟須解決的一個重要問題。

一、我國農村養老問題的現狀

隨著工業化、現代化、城市化進程的推進,人口老齡化加速,家庭和土地養老保障功能弱化,人們的道德觀念不斷轉變,我國農村傳統的家庭養老方式遭受到巨大沖擊,正面臨著新的變化和形勢。

1、傳統家庭養老功能弱化。我國農村家庭規模朝小型化和核心化發展,核心家庭開始成為當代農村家庭的主要形式。一對夫妻要贍養四個老人,撫養一個或兩個子女,無論是目前的家庭收入,還是用于贍養的精力和時間都難以滿足四個老年人的養老需求;另外,農村勞動力大量轉移,出現大量“空巢老人”。主要呈現以下特征:(1)70歲及以上的老年人比例較高。(2)喪偶老人占相當大的比重。喪偶老人是一個特殊的群體,他們有著不同于有偶老人的人口學特點和社會經濟特征。子女外出,對他們的生活會產生更大的影響。(3)留守老人健康狀況差。調查發現,留守老人對自己身體狀況評價“一般”的比例為24.4%,“較差”的為36%,“非常差”的達6.6%。(4)老人身邊有兒子的少。這兩個現存因素給農村養老問題帶來了嚴峻的考驗。

2、農村土地保障功能逐漸弱化。土地保障是農村養老保險的核心,但受土地制度、土地收入及土地數量的限制,僅依靠土地難以實現農村老年人的養老保險[1]。實行土地家庭承包責任制以后,根據土地政策的規定,土地所有權歸集體所有,農戶只擁有使用權,無法對土地自由轉讓,因而農民從土地得到的收益只是土地收成。來自土地的農業收入已難以保證農民的基本生活,以之養老更是奢望。

二、農村養老保險制度存在的問題

從20世紀80年代中期開始,我國開始探索性地建立農村社會養老保險制度。1992年民政部制定了《縣級農村社會養老保險基本方案》,1995年國務院辦公廳轉發了民政部《關于進一步做好農村社會養老保險工作意見的通知》,在有條件的地區建立了農村社會養老保險制度。[2]我國的農村養老保險自建立以來雖然取得了很明顯的成效,但是現行的農村養老保險制度存在很多問題。

1、農村養老保險資金缺乏;資金籌集標準過低,保障能力極其有限;保險費用籌資來源不穩定,社會養老又缺乏充足可靠的資金保障。與城市相比,國家對農村養老保險工作的支持度遠遠不夠。據統計,從全國社會保障費用支出的情況來看,占總人口80%的農民,只享有社會保障支出的10%左右,而占總人口20%的城市居民,卻占到社會保障費用的90%[3]。

農村社會養老保險的費率水平也設定得較低。《縣級農村社會養老保險基本方案》沒有按照國際通行的養老保險測算模式進行保險費和養老待遇的設計,養老金一經領取終身不變,使方案很難適應市場經濟條件下社會經濟生活的快速變化。農村養老保險與農民收入和集體經濟有著密切而直接的聯系,然而,國家財力有限,政府投入建立農村養老保險的資金更是捉襟見肘,因而資金籌集只能依賴集體和個人[4]。由于大多數集體無力或不愿對農村社會養老保險給予補助,絕大多數普通農民得不到任何補貼。因此,許多農民資金不足,根本不愿意花費多余的錢來參加社會養老保險。更為嚴重的是為了緩解生產和生活資金不足,相當一部分曾經參加社會養老保險的人也被迫退出保險。

2、農村養老保險資金在管理運行方面存在的缺陷。(1)保費投資形式單一,資金缺乏增值空間。根據《縣級農村社會養老保險基本方案》規定,農村社會養老保險基金以縣為單位統一管理,縣農村社會養老保險機構,在指定的專業銀行設立農村社會養老保險基金專戶,專賬專管,專款專用。保費只能用于購買國家財政發行的高利率債券和存入銀行獲得利息收入實現保值增值,為避免風險,農村養老保險基金不能直接用于投資。這就使得農村養老保險金投資形式單一,缺乏保值增值的有效途徑,特別是難以抵消通貨膨脹的影響,難以保證養老保險基金不“縮水”,削弱了養老保險基金的未來保障能力。(2)農村養老保險很大程度上是一種商業保險,卻缺乏商業保險的運行機制。盡管我國農村養老保險堅持以“個人交納為主、集體補助為輔,國家予以政策扶持”為基本籌資原則,但大部分地區農民參加養老保險實際上是個人交費、自愿參加,并沒有任何國家和集體的補助和補貼。因此,現行農村養老保險制度實際上具有儲蓄性商業養老金計劃的特征,是商業保險制度的運作和體現。然而,農村養老保險制度強調的又是自愿原則,在沒有國家和集體對保費的相應補貼,對養老保險繳費有任何經濟刺激的情況下,保費的收繳問題自然成為農村養老保險最難解決的問題,因此商業保險特征的農村養老保險制度卻又沒有商業保險運作的機制。

三、農村養老保險制度建設的路徑分析

商業保險可以彌補分配制度中社會保險的不足,使“效益原則”與“公平原則”達到辯證的統一;商業保險能夠提高社會保障的水平,促進整個社會保障體系的良性循環;商業保險擴大社會保障范圍,補充了社會保險的空白地帶,拓展了社會保險的領域。[5]因此,我們可以在廣大農村地區采取一種政府提供的社會養老資金與商業保險相結合,由政府出面替農民承擔一部分的保險資金,激勵農民自己參加商業保險,即發展建立政府主導型的商業保險制度。主要可以從以下幾方面入手:

1、加大政府的政策扶持力度。發展農村壽險事業利國利民,既可減輕國家財政負擔,緩解農村社會保障的壓力,又可提高農民健康水平和生活水平,加快新農村建設的步伐。這就需要政府給予一定的政策支持和稅收減免,如農村壽險保費減免營業稅、個人人減免所得稅等,建立起合理的利益誘導機制,擴大農民人身保險服務的覆蓋面。保險監管機構應加緊制定和完善農村壽險發展的政策和法規,為農村壽險業發展創造一個寬松有利的環境,鼓勵和引導保險公司積極開拓農村壽險市場。

2、加強保險知識宣傳普及工作,提高農民自覺參加保險的積極性。在宣傳方式上,要結合農村特點,有計劃、有組織地以黑板報、墻報、投影、宣傳單、人員講解以及當地的電視、報紙、廣播等多種方式進行宣傳,發動公司人員組織各種形式的文藝宣傳隊,走進農村宣傳保險,提供咨詢服務,并定期組織召開產品說明會,送文化、送保險知識下鄉。在宣傳內容上,既要宣傳保險條款,也要結合有一定影響力的重大保險理賠事件和保險公司開展的社會公益活動,通過示范先行、典型引路的方法,進行重點宣傳。同時,要結合農村農民的實際,開發設計適銷對路的養老保險產品。

3、引入相互保險形式,增加保險市場的供給主體。相互保險是指公司成員之間基于相互保障的目的而設立保險組織,組織成員既是保險人,又是被保險人,可參與司管理,并且可以根據繳納保費份額的多少享受公司盈余。相互保險機構有以下優勢:首先,由于相互保險公司不以贏利為目的,其所提供的保障范圍不會受到限制,而股份公司只限于經營贏利性險種;其次,相互保險公司對業務的選擇相對寬松,而股份保險公司往往可保風險的選擇過于挑剔,過多限制給付條件,使被保人難以得到足夠保障;另外,相互保險的目的是為成員供低成本的保險服務,費率較低,而股份公司要將中介傭金、股東利潤一并列入保險費中,費率偏高。這些優勢使得相互保險機構在保險市場上更具有競爭力。

作者單位:哈爾濱工業大學飲食中心

參考文獻:

[1]吳國卿.居家養老和社會化服務.社會科學,2001,(4):25.

[2]盧海元.土地換保障:妥善安置失地農民的基本設想.中國農村觀察,2003,(6):62.

[3]彭西哲,宋韜.農村社會養老保險研究綜述.人口學刊,2002,(5):31-32.