導語：如何才能寫好一篇農村金融業務，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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摘要:農業相對于工業和服務業來說,它的資金使用有這樣的特點:資金規模較大,資金周轉周期長,資本回報率低。也就是說,農業是一個社會資源使用效率低的部門。目前,在中國農村金融中,存在著一些亟待解決的問題。尤其是當前農村金融體系的功能并不能滿足農村金融的需要,弱化了農村金融對“三農”問題的支持。

關鍵詞:農業;金融業務;“三農”建設

中圖分類號:F038.1文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)15015601

1引言

所謂的“三農”也就是指農民、農業和農村。銀行業作為促進社會資源優化配置,引導資金流向的重要產業部門和職能部門,在解決三農問題中扮演著重要的角色。但是,農業在一國產業中又有其特殊的地位,是一國人民生活的基礎,關系著國家的糧食安全和社會穩定,必須得到有力的支持和發展。在近期出現的世界性糧食危機更證實了農業的重要性。這就要求了金融業在引導社會資源配置時,要利用一系列的政策和方法使資金流向農業而不是追隨著利潤高的產業,忽視農業。

2我國農村金融體系功能缺失分析

2.1農村金融產品與服務的供給缺失

從農村金融組織機構來看,機構形式單一,數量不足,正規金融和非正規金融錯位。由于國家的金融機構定位安排,使得正規金融形式單一且機構的覆蓋率較低,業務服務不到位。農業發展銀行業務品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農力度不足;中國農業銀行實行商業化改革,業務定位轉向城市及經濟發達區域;農村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農村吸儲資金但又不能用于農村經濟發展。正規金融的缺位,使得內生于農村經濟的非正規金融如民間借貸擠入農村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區成為農村經濟發展不可缺少的動力。據國際農業發展基金的研究報告,中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是正規信貸機構的四倍。

2.2制度供給缺失以及農村金融機構功能弱化

從金融制度供給角度來看,我國農村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農村金融市場發育遲緩,存在著經濟學家羅納德•麥金農和愛德華•肖所說的金融抑制,農村金融與經濟發展陷入“雙抑制”怪圈。中國農村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導的制度變遷的結果,存在嚴重的制度缺欠和制度供給不足的表現,這與我國“以農養工,以農養城”的整體經濟發展戰略導向是分不開的。從表象上看,我國農村金融抑制有三種表現形式:一是供給型金融抑制,即農村金融機構少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應”等。三是供需結構型金融抑制,主要表現為農村金融機構以存貸款業務為主,保險、證券、信托、、結算等業務極少。

3金融機構產品與服務創新的功能界定

3.1農戶的金融需求

是指以一家一戶為農業生產經營單位的農民的金融需求。研究發現,中國農戶的金融需求現階段表現為:道義小農和理性小農并存,生產性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經濟欠發達地區的農戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產性支出往往占更大比重,故非農業生產性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農業生產性借貸需求和農業生產性借貸需求結合在一起,中國農村的生產性借貸需求呈上升趨勢。而經濟發達地區,農戶的資金需求是收入等級越高的農戶,其遠離農業生產的程度越高,經營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現。

3.2農業金融需求

農業金融需求,是指現代農業在生產、經營、加工和流通等各環節中,其生產和經營主體(包括農戶和各種農業組織)所產生的金融需求。從廣義上說,現代農業的價值鏈不斷延長,正逐步呈現區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營的基本根據。農業產業鏈向產前、產后和流通領域不斷延伸,種養加工一條龍、產供銷一體化各環節不斷整合,新農業正在衍生出多元化的商業金融關聯市場。農業金融需求可以按照農業生產過程劃分的生產性農業金融需求和經營性農業需求;按照需求主體劃分,分為農戶的生產性金融需求和農業組織的生產經營性金融需求;按照農業組織形式的類型,可以劃分為農產品初級產品――種植、養殖業的金融需求、農產品加工企業、農產品流通企業以及多種經濟形式聯合體的金融需求。

3.3農村金融需求

農村金融需求泛指農村地區及縣域經濟區域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農民和種養專業戶、鄉鎮企業務工人員、農村經濟組織、鄉鎮工業及建筑企業、鄉鎮政府和村民委員會對農村基礎設施建設承擔公共產品和準公共產品需求的社會管理機構等。隨著新農村建設戰略的實施,我國農村金融需求呈現這樣的特點:縣域經濟發展使商業金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創造的GDP也占全國的50%。民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟發展形式出現,鄉鎮企業、中小企業出現集群化特點,農業和非農業分離的格局開始打破,城鄉交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現了多元化、差異化的特點。同時,在相關領域又形成一個與“三農”密切關聯又相對獨立的龐大產業市場,商業性金融資源潛力非常大,對農村金融機構的服務與產品創新要求也很高。

4以實現金融功能為目標加快金融創新

4.1必須解決創新的動力問題

在現有農村金融的制度框架下,應引入競爭機制,在市場定位中解決好商業化運營的高盈利模式和“支農”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經驗,證明了農村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作以及中外農村新型村鎮銀行、貸款機構及社區銀行的經營管理機制,完善法人治理機構,為金融創新提供保證。

4.2構建多層次的農村投融資體制

農村金融需求主體對投融資商品的需求表現出較強的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產業之間的經濟發展水平存在著較大差異,由此導致的金融需求也不一致。所以應該建立起“政策性―合作性―商業性”農村金融體系,農戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產,在合作金融支持下實現初級層次的擴大再生產,在商業性金融的競爭條件下,真正具備經營能力的農戶可以實現高級層次的擴大再生產。

4.3解決好農戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險、衍生金融產品等方面探索創新,如農業保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業務,滿足農村多元化金融服務需求。在新一輪的我國農村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規的規范與指引,完善金融監管職能,保持農村金融體系的平穩運行。

參考文獻

[1]張麗.完善三農金融服務體系的政策建議[J].濟南金融,2005,(9).

[2]黃坤.農村金融體系改革:金融功能觀視角下的反思[J].合作經濟與科技,2007,(3).

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【關鍵詞】農村商業銀行 小微金融 發展建議

占我國企業總量97.3%的小微企業作為我國社會經濟結構的“塔基”，其良好發展對于鼓勵自主創新、吸納社會就業和創新社會管理都具有非常深遠的影響。近幾年不斷出臺的扶持政策讓小微企業看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發展小微企業的戰略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業發展的瓶頸。在當前農村經濟快速發展且急需配套相應金融服務的關鍵時期，農村商業銀行應該在立足地方、服務三農、服務中小企業的理念下重新認識市場環境，把握時機，促進自身與小微企業的良性互動與共同發展。

一、開展小微金融業務的必要性

（一）有利于培養、穩固客戶群，開辟新的利潤區域

隨著公司債券、股票市場的進一步發展，大中型企業通過直接融資的規模將日益擴大，對銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時，農民收入水平的逐漸提高及農村產業化經濟的發展促進了農村地區小微企業的不斷發展和壯大，產生了更多的金融服務需求，這些為農村商業銀行小微金融業務的發展提供了客觀必要性。農村商業銀行應依據自身處于農村、服務三農的地理人文優勢及決策鏈短、機制靈活的管理優勢，為小微企業提供短、頻、快的資金需求，進而拓寬和穩固客戶群體，開辟新的利潤區域。

（二）有利于樹立良好社會形象，服務地方經濟

隨著社會經濟的不斷發展，社會各界對于銀行履行社會責任情況日益重視，而農村商業銀行作為土生土長的“草根銀行”，更應在有效控制風險的前提下利用自身人緣、地緣優勢協助當地政府扶持小微企業發展，執行“取之于民、用之于民”的經營理念，切實履行相應的社會責任，樹立良好社會形象，進而獲得當地居民及中小企業的認可，形成良性循環。

（三）有利于優化自身客戶結構，有效分散風險

在金融脫媒、利率市場化的背景下，大客戶的爭奪戰是越來越激烈，同時大客戶對于銀行的粘性也越來越差，農村商業銀行應該審時度勢，利用自身優勢重點發展小微金融業務，盡早占領潛力巨大的小微企業貸款市場，實現客戶多元化，有效分散風險。同時，積極進行打包、交叉銷售，針對小企業主、個體工商戶等推進私人銀行、理財及貴金屬等中間業務的發展，提高綜合盈利能力。

二、小微金融業務發展建議

小微金融業務是農村商業銀行實行戰略轉型和“二次騰飛”的戰略性業務之一，對客戶結構、業務結構調整，切實轉變增長方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點發展建議：

（一）轉變思想觀念，順應政策導向，明確市場定位

隨著金融脫媒及利率市場化的發展，銀行業的經營環境日新月異，對于由農信社改制而來農村商業銀行來說必須盡快從依靠傳統業務及大中型企業信貸模式中走出來，重新認識小微企業，把其“缺點”看成“特點”開辟新的業務領域、實施藍海戰略。順應政策導向，堅持改制不改向，深化“服務三農，服務社區，服務中小微企業”的經營理念，從盯住大中型企業客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業“雪中送炭”，真正以服務者的身份積極主動地幫助小微企業發展壯大。同時，轉變小微貸款只是協助政府實施的扶貧手段認識，事實上小微信貸是農商行推動利潤增長的重要力量，是在未來殘酷的金融競爭中屹立不倒的核心支撐。

（二）優化小微信貸部門組織結構

現在一些農村商業銀行已設立了小微金融部，在二級支行也設立了小微企業專營中心。但是在二級支行里，客戶經理往往承擔著貸前調查、業務營銷和貸后管理等不相容職責。在業務開展過程中，很難保證客戶經理能嚴格執行貸前全面調查，貸后持續重視風險預警信號。為此，建議在小微企業專營中心設置業務營銷部、信貸審批部、風險管理部三個相互獨立而又相互制衡的部門，其中，業務營銷部主要負責前期信貸市場開發、客戶需求調研、細分客戶類型，受理小微企業信貸業務并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負責評定客戶信用等級并建立客戶信用數據庫，根據客戶特點及需求并結合自身產品種類實施審批授權；風險管理部主要負責風險控制和貸后追蹤監管，及早發現風險并采取相應措施控制風險、降低風險。

（三）加強信貸產品創新，優化業務操作流程

因前期對于小微金融業務重視不夠及小微企業自身類型多樣、經營模式靈活多變等原因，目前針對小微企業的金融產品種類不多且創新不足，不能貼近市場、貼近客戶，真正有效為小微企業提供金融服務。農村商業銀行要在充分調研的基礎上對經營理念、經營模式和經營手段大膽創新和突破，建立以“量化的市場調研、簡化的業務流程、多元化的產品服務”為目標的小企業專業服務體系，提升小企業業務的核心競爭力。調研產業鏈上各個角色的利益關系及利益訴求點，分析它們金融需求的特點及經營周期各階段的現金流入、流出和沉淀特點，針對小企業成長初期、快速發展期、成熟期等各階段測算融資需求額度，配套特色產品和服務方案，形成特色產品與全方位服務并行的金融服務體系。

（四）創新風險管理理念和工具

從監管統計數據看，全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風險底限為根本前提，而創新風險管理理念和工具是必由之路。首先，加強內部控制體制的建設和完善，構建風險防范機制，在全行范圍內營造重視風險防范或控制的氛圍，培養信貸風險管理文化，讓員工認識到如果控制不好風險造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對信貸管理人員的進行持續培訓，加強對員工素質的培養，通過培訓專業的小微企業信貸管理人員，提高其業務技能、對風險的敏銳度和道德守法意識。再次，借鑒和參考國內外比較成功的銀行小微信貸風險管理模式，引進先進的風險識別、風險計量方法，通過數據挖掘分析和風險量化技術對以信用風險為主的各類風險進行量化分析，對貸款進行質量監測和早起風險預警，防范化解風險。

（五）建立與業績掛鉤的約束激勵機制

針對微小企業業務特點， 農商行要制定專門的業績考核和獎懲機制，側重對信貸人員的正向激勵，將信貸人員收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤， 形成責、權、利相結合機制，充分發揮信貸人員在有效控制風險前提下對小微企業信貸工作的主觀能動性，激發他們的營銷潛力和活力，達到銀行、小微企業、信貸人員三方共贏。

三、結束語

2013年7月20日起央行開始全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率七折下限，同時對農村信用社貸款利率不再設立上限。貸款利率的放開意味著企業融資渠道將多元化，將促使企業根據自身條件選擇不同的融資渠道，如大中型企業將更多通過債券、股票來直接融資，為金融機構增加小微企業貸款留出更大的空間，提高小微企業的信貸可獲得性。農村商業銀行要以此為契機，順應金融環境變化，加快小微產品創新，利用人緣、地緣優勢快速搶占市場，提高核心競爭力。

參考文獻

[1] 郭鋒，王玉梅.淺析商業銀行小微金融業務面臨的困境及對策[J].時代金融， 2013（01）.

[2] 何虹.促進商業銀行小微金融業務發展的政策建議[J].金融與經濟，2011（11）.

篇3

0 引言

隨著農業人口人均收入的增長，農民已不再滿足一般的儲蓄業務，而對于農合金融機構的理財業務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農合金融機構在理財產品開發和銷售上也呈現出可喜態勢。然而與城市經濟體系不同的是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，農合金融機構理財業務的發展及探討也就十分必要。在利率市場化改革的大背景下，農合金融機構需要增強自身的增值業務創新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。

1 農合金融機構理財業務發展中的困境分析

農合金融機構在發展農村理財業務中有諸多困境。筆者從工作體會出發，將目前的發展困境歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

眾所周知，農合金融機構服務對象主要是農民，農村市場中農戶的金融知識水平相對低下，在理財觀念上更是趨于保守，加上所受教育程度不高以及對金融理財產品缺乏認識，盡管部分農業人口通過自主創業和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業銀行的理財增值業務。而且這一傳統意識具有很強的穩定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農合金融機構理財業務發展的上述困境，將在長期內持續存在。另外，農村人口對理財風險認識不夠，一旦投資出現風險，往往不是從自身找原因，常常將責任歸咎于農合金融機構。

1.2 農合金融機構的理財品質不高

根據商業銀行理財業務的定義可知，銀行理財業務是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農合金融機構理財業務，不僅需要理財師專業能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業人口的傳統意識并不在本文的討論范圍之內。具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開。

2.1 針對需求方的現狀反思

上文已經指出，農合金融機構的理財業務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業人口的傳統意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業生產所需資金的循環特征出發，來設計出符合農業人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業務須滿足區域植根性要求。

2.2 針對供給方的現狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業人口偏好的理財業務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統中的基本單位，還需要通過農合金融機構人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布農戶的聯系。

以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農合金融機構理財業務發展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發展路徑探討

發展理財業務是當前農合金融機構加快自身戰略轉型的必然選擇，也是提升農合機構可持續發展的有效手段。根據以上所述并在反思引導下，農合金融機構理財業務的發展路徑可從以下四個方面建立。

3.1 注重理財專業人員的培養，打造一支高素質的理財團隊

理財產品的開發涉及的基礎資產較多，如何能有效地分析基礎資產的收益性，又能保證客戶理財資金的安全性，就需要研發和設計理財產品的人員對投資標的有充分的了解和市場把握，這就對產品開發團隊提出了較高的要求，而目前我們恰恰和商業銀行理財開發團隊的核心差距就在這里。因此，要從根本抓起，給現有人員創造培訓機會，加大培訓力度，選撥人才，引進人才，逐步打造一支高綜合素質的理財產品研發團隊。

3.2 提煉出區域植根性元素

本文一直在強調，農合金融機構的理財業務應主要針對本土農業人口。因此，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.3 優化當前理財業務結構

不難理解，若要實現農合金融機構理財業務的可持續健康發展，首先就要提高本地農民對理財產品的認識，擴大廣大農業人口的需求拉動。農業人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業務，在農村區域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展，這樣也有助于農合機構深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.4 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩定的資金量。因此，可以將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

3.5 有效細分客戶資源，培育廣闊的農村金融理財市場

農合金融機構要因地制宜根據農戶的需求發展理財業務，針對本地農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發出一套符合本地農民理財需要的金融理財產品，而且這種理財產品一定要符合本地農民的理財心理，操作上力求

簡單方便，在農戶所能承受的范圍內盡可能做到風險低、收益穩定、能隨時贖回，以此提高農戶對理財產品的積極性。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業人口分布廣泛，且各農村區域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區域展開討論，而是結合當前問題從發展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其他方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

篇4

小額信貸作為一種有效的扶貧手段，它的實施雖然在一定程度上提升了農村經濟的發展，然而，對農村金融機構以及廣大農戶和農村微小企業來說，無論從貸款發放的角度，還是從取得貸款的角度，農村小額貸款仍面臨諸多的短板和瓶頸制約。要發展農村經濟、促進農業生產、提高農民收入，就必須進行農村金融機構的改革，促進農村小額貸款業務發展。

一、農村金融機構發展現狀

一、農村金融機構發展現狀

農業與農村的發展離不開金融的支持，而我國的農村金融體系是一種很典型的不發達的、以銀行中介為主的金融體系。目前構成我國農村金融組織體系的主體是中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社三大金融機構，作為主要面向中國農業、農村和農民的金融機構，它們共同形成了一種政策金融、商業金融與合作金融分工協作的農村金融格局。除此之外，郵政儲蓄機構、保險公司、信托投資公司、農村合作基金、小額信貸以及非正規的民間私人借貸組織等也在農村從事著一定的金融活動。

農業與農村的發展離不開金融的支持，而我國的農村金融體系是一種很典型的不發達的、以銀行中介為主的金融體系。目前構成我國農村金融組織體系的主體是中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社三大金融機構，作為主要面向中國農業、農村和農民的金融機構，它們共同形成了一種政策金融、商業金融與合作金融分工協作的農村金融格局。除此之外，郵政儲蓄機構、保險公司、信托投資公司、農村合作基金、小額信貸以及非正規的民間私人借貸組織等也在農村從事著一定的金融活動。

雖然，農村中從事農村金融的機構并不少，并且近幾年農村各類新型金融機構也較快地發展，但長期以來農村金融服務處于低層次、低水平階段的總體格局并沒有完全改變。

雖然，農村中從事農村金融的機構并不少，并且近幾年農村各類新型金融機構也較快地發展，但長期以來農村金融服務處于低層次、低水平階段的總體格局并沒有完全改變。

1.農村金融機構布局十分不平衡。形式上看：20世紀90年代初已初步形成了以農村信用社為基礎。農行和農發行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農村金融體系。但實質上。自20世紀90年代末到本世紀初，工、農、中、建四家國有商業銀行的機構和資金紛紛撤出農村地區，許多基層支行變成只攬存不批貸的“儲蓄銀行”，用于縣區及以下鄉鎮的貸款總額直線下降。我國唯一的農業政策性金融機構─農業發展銀行基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，其支持農業發展職能名不副實。郵政儲蓄機構通過農村機構，將大量農村資金抽走。而在本輪農村金融改革中涌現出來的小額貸款公司、村鎮銀行等新型金融機構，其誕生地和經營網點一般也是在經濟相對較為發達的地區和集鎮，為經濟欠發達地區和邊遠地區服務的金融機構十分有限。

1.農村金融機構布局十分不平衡。形式上看：20世紀90年代初已初步形成了以農村信用社為基礎。農行和農發行政策金融各司其職、彼此分工且相互配合的農村金融體系。但實質上。自20世紀90年代末到本世紀初，工、農、中、建四家國有商業銀行的機構和資金紛紛撤出農村地區，許多基層支行變成只攬存不批貸的“儲蓄銀行”，用于縣區及以下鄉鎮的貸款總額直線下降。我國唯一的農業政策性金融機構─農業發展銀行基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，其支持農業發展職能名不副實。郵政儲蓄機構通過農村機構，將大量農村資金抽走。而在本輪農村金融改革中涌現出來的小額貸款公司、村鎮銀行等新型金融機構，其誕生地和經營網點一般也是在經濟相對較為發達的地區和集鎮，為經濟欠發達地區和邊遠地區服務的金融機構十分有限。

2.農村金融服務品種單一，服務水平都相對較低。在業務品種上依然以存、貸、匯老三樣為主。目前，農村金融服務需求逐步多樣化，一般農戶的小額信貸與龍頭企業的大規模資金需求并存；普通的存貸款服務與各類銀行卡的支付結算和理財等服務需求并存，而現有的農村金融服務品種很難使這些方面得到有效的滿足。

2.農村金融服務品種單一，服務水平都相對較低。在業務品種上依然以存、貸、匯老三樣為主。目前，農村金融服務需求逐步多樣化，一般農戶的小額信貸與龍頭企業的大規模資金需求并存；普通的存貸款服務與各類銀行卡的支付結算和理財等服務需求并存，而現有的農村金融服務品種很難使這些方面得到有效的滿足。

3.小額農貸業務基本上仍由農村信用社一家獨攬，農信社機構成為普通農戶唯一資金支持者。從目前實際情況看，不但國有商業銀行及農發行等大銀行不愿意發放農戶小額貸款業務，就是后起之秀如小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社也有“嫌貧愛富”的苗頭和跡象，即對城鎮工商企業或個體工商戶態度比較積極，而對普通農戶和農業貸款需求縮手縮腳甚至于“退避三舍”。

3.小額農貸業務基本上仍由農村信用社一家獨攬，農信社機構成為普通農戶唯一資金支持者。從目前實際情況看，不但國有商業銀行及農發行等大銀行不愿意發放農戶小額貸款業務，就是后起之秀如小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社也有“嫌貧愛富”的苗頭和跡象，即對城鎮工商企業或個體工商戶態度比較積極，而對普通農戶和農業貸款需求縮手縮腳甚至于“退避三舍”。

二、農村金融機構發展小額貸款業務的制約因素

二、農村金融機構發展小額貸款業務的制約因素

1.農戶信用觀念差、信貸風險大、放貸成本高。在農信社業務開展之初，由于之前政府部門教育引導不力、信用社宣傳教育不夠以及農民自身誠信意識不足等原因，導致部分農戶對小額農貸的認識誤差。致使導致農信社資金無法及時回收，使整個農村信用環境一落千丈。較差的信用環境會給農村金融機構經營造成很大的風險，及于此，其他金融機構一直視農戶為信用邊緣群體。信貸風險大、放貸成本高直接影響農村金融機構的放貸積極性。更甚者，某些金融機構對于開展農戶小額貸款的業務是望而卻步，從一定程度上影響到農村小額貸款業務的持續發展。

1.農戶信用觀念差、信貸風險大、放貸成本高。在農信社業務開展之初，由于之前政府部門教育引導不力、信用社宣傳教育不夠以及農民自身誠信意識不足等原因，導致部分農戶對小額農貸的認識誤差。致使導致農信社資金無法及時回收，使整個農村信用環境一落千丈。較差的信用環境會給農村金融機構經營造成很大的風險，及于此，其他金融機構一直視農戶為信用邊緣群體。信貸風險大、放貸成本高直接影響農村金融機構的放貸積極性。更甚者，某些金融機構對于開展農戶小額貸款的業務是望而卻步，從一定程度上影響到農村小額貸款業務的持續發展。

2.農村貸款擔保制度缺失，制約了小額貸款的發放。在現行信貸政策條件下，銀行是否貸款取決于擔保抵押資產是否充足。而我國農村小額貸款難，重要原因就是缺乏擔保和抵押品。由于多數農戶家庭經濟規模小、經濟狀況差、缺乏有效的抵押品，而很多農村中小企業都是小規模經營，注冊資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產不足，同時知名度低，實力有限，往往由于無法提供有效抵押和擔保而得不到銀行小額貸款資金的支持。

2.農村貸款擔保制度缺失，制約了小額貸款的發放。在現行信貸政策條件下，銀行是否貸款取決于擔保抵押資產是否充足。而我國農村小額貸款難，重要原因就是缺乏擔保和抵押品。由于多數農戶家庭經濟規模小、經濟狀況差、缺乏有效的抵押品，而很多農村中小企業都是小規模經營，注冊資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產不足，同時知名度低，實力有限，往往由于無法提供有效抵押和擔保而得不到銀行小額貸款資金的支持。

3.農業保險機制缺位，增加了金融貸款風險。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，作為農業大國，我國平均每年有近5億畝農作物受災，而災難損失目前仍然主要依靠民政部門實施的政府災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險進行補償。這兩種災難補償遠遠不能滿足農村經濟發展的基本需要。由于經營農業風險太大，保險公司大多不愿開辦農業保險。這樣金融機構更不愿意冒險貸款給農業，農戶的小額貸款業務也出現缺位。

3.農業保險機制缺位，增加了金融貸款風險。我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，作為農業大國，我國平均每年有近5億畝農作物受災，而災難損失目前仍然主要依靠民政部門實施的政府災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險進行補償。這兩種災難補償遠遠不能滿足農村經濟發展的基本需要。由于經營農業風險太大，保險公司大多不愿開辦農業保險。這樣金融機構更不愿意冒險貸款給農業，農戶的小額貸款業務也出現缺位。

4.農村小額貸款管理成本較高，金融機構放貸積極性較低。一是銀行通過實地檢查、電話訪談、抽查賬戶交易記錄等方式開展貸后跟蹤檢查，監控資金使用情況的成本較高；二是由于信息不對稱，對于后續貸款資金真實用途及預警信息很難采集。這些就直接影響了金融機構放貸的積極性。

4.農村小額貸款管理成本較高，金融機構放貸積極性較低。一是銀行通過實地檢查、電話訪談、抽查賬戶交易記錄等方式開展貸后跟蹤檢查，監控資金使用情況的成本較高；二是由于信息不對稱，對于后續貸款資金真實用途及預警信息很難采集。這些就直接影響了金融機構放貸的積極性。

5.政府監管流于形式、實效低下。目前，我國已建立起農村小額貸款監管體制。依照有關規定，金融機構開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理，與投資人實施并監管。但實際操作中，由于縣一級的銀監局辦事處已撤銷，當前具體的監管任務都交由各試點成立的地方政府各部門聯席的管理部門執行。而這些管理部門不具有行政主體資格，致使監管流于形式、實效低下。

5.政府監管流于形式、實效低下。目前，我國已建立起農村小額貸款監管體制。依照有關規定，金融機構開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理，與投資人實施并監管。但實際操作中，由于縣一級的銀監局辦事處已撤銷，當前具體的監管任務都交由各試點成立的地方政府各部門聯席的管理部門執行。而這些管理部門不具有行政主體資格，致使監管流于形式、實效低下。

三、發展農村金融機構農業小額貸款業務的設想

三、發展農村金融機構農業小額貸款業務的設想

1.提升金融機構發展農村小額貸款業務的內驅力。目前絕大多數農村銀行業金融機構過于偏重開拓大客戶信貸業務。然而，同業競爭過于激烈，其只能采取降低放貸門檻（下調利率和放低文件審批等）措施，來贏得所謂的大客戶，貸款風險無法得到有效補償和防范；對于貸款集中度問題進一步惡化，最終只能采取貸款收回或資產轉讓手段處理。故而，農村銀行機構特別是中小銀行業機構應當明確自身的市場定位，發揮自身優勢，把發展農村小額貸款業務作為自身發展戰略的重要內容之一，并積極采取各種有效措施，促進該項業務的發展。

1.提升金融機構發展農村小額貸款業務的內驅力。目前絕大多數農村銀行業金融機構過于偏重開拓大客戶信貸業務。然而，同業競爭過于激烈，其只能采取降低放貸門檻（下調利率和放低文件審批等）措施，來贏得所謂的大客戶，貸款風險無法得到有效補償和防范；對于貸款集中度問題進一步惡化，最終只能采取貸款收回或資產轉讓手段處理。故而，農村銀行機構特別是中小銀行業機構應當明確自身的市場定位，發揮自身優勢，把發展農村小額貸款業務作為自身發展戰略的重要內容之一，并積極采取各種有效措施，促進該項業務的發展。

2.積極有效探索銀企合作發展農村小額貸款模式。金融機構應當利用自己信息收集這方面優勢去積極了解和扶植當地優勢、特色農業的發展，開展產業化龍頭企業（基地、專業合作組織）服務工程，通過農業龍頭企業產業化發展帶動當地農戶發展生產，進而刺激農戶信貸需求。在此基礎之上，探索 “公司+基地+農戶”、 “專業市場+農戶”等多種農業產業化與農戶相結合的貸款發放模式。

2.積極有效探索銀企合作發展農村小額貸款模式。金融機構應當利用自己信息收集這方面優勢去積極了解和扶植當地優勢、特色農業的發展，開展產業化龍頭企業（基地、專業合作組織）服務工程，通過農業龍頭企業產業化發展帶動當地農戶發展生產，進而刺激農戶信貸需求。在此基礎之上，探索 “公司+基地+農戶”、 “專業市場+農戶”等多種農業產業化與農戶相結合的貸款發放模式。

3.創新擔保方式，運用多種擔保方式防范、分散和轉移風險。對于農戶而言，缺乏有效擔保手段是其無法取得足額貸款的主要原因之一。在擔保創新方面，在不違反法律前提下，對于財產權益歸屬清晰的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。當前，農戶聯保、擔保公司擔保、大型農用生產設備抵押、農村住房宅基地抵押、農村土地承包經營權質押等多種擔保方式在一些地區已經得到推廣和應用。農村銀行機構應加強與保險公司合作，通過貸款與農業保險結合方式，分散貸款風險，及時彌補由于自然災害等因素而導致的損失。

3.創新擔保方式，運用多種擔保方式防范、分散和轉移風險。對于農戶而言，缺乏有效擔保手段是其無法取得足額貸款的主要原因之一。在擔保創新方面，在不違反法律前提下，對于財產權益歸屬清晰的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。當前，農戶聯保、擔保公司擔保、大型農用生產設備抵押、農村住房宅基地抵押、農村土地承包經營權質押等多種擔保方式在一些地區已經得到推廣和應用。農村銀行機構應加強與保險公司合作，通過貸款與農業保險結合方式，分散貸款風險，及時彌補由于自然災害等因素而導致的損失。

4.深化農村中小金融機構金融運作管理，實現可持續發展。農村金融機構可根據自身戰略發展嘗試建立事業部性質的農村小額貸款專營機構，建立獨立的信貸審批機制、風險定價機制、成本利潤核算機制、風險管理機制、激勵約束機制和專業化的農村小額貸款人才隊伍，加強自身的小額信貸運作管理，以實現可持續發展。

4.深化農村中小金融機構金融運作管理，實現可持續發展。農村金融機構可根據自身戰略發展嘗試建立事業部性質的農村小額貸款專營機構，建立獨立的信貸審批機制、風險定價機制、成本利潤核算機制、風險管理機制、激勵約束機制和專業化的農村小額貸款人才隊伍，加強自身的小額信貸運作管理，以實現可持續發展。

5.建立合作風險補償機制，增強農村金融機構抵御風險的能力。宏觀風險源主要來有政策風險、法律風險、市場風險、行業分析和信貸風險等；微觀層面風險源大體有合作協議風險、道德風險及運營風險等。為維護金融機構與農戶合作的可持續性，政府應考慮建立合作風險補償機制，建立“金融機構與農戶合作風險補償基金”。該資金部分可以交由政府財政支付，每年設定提取的特定比例數額，市縣級政府要再輔助于相應的配套措施對此機制進行支持。該補償基金實行專款專用，專用于金融機構對涉農貸款的增量進行相應的風險補貼，對涉農貸款風險控制較好的金融機構進行獎勵等。以此增強農村金融機構抵御風險的能力。

5.建立合作風險補償機制，增強農村金融機構抵御風險的能力。宏觀風險源主要來有政策風險、法律風險、市場風險、行業分析和信貸風險等；微觀層面風險源大體有合作協議風險、道德風險及運營風險等。為維護金融機構與農戶合作的可持續性，政府應考慮建立合作風險補償機制，建立“金融機構與農戶合作風險補償基金”。該資金部分可以交由政府財政支付，每年設定提取的特定比例數額，市縣級政府要再輔助于相應的配套措施對此機制進行支持。該補償基金實行專款專用，專用于金融機構對涉農貸款的增量進行相應的風險補貼，對涉農貸款風險控制較好的金融機構進行獎勵等。以此增強農村金融機構抵御風險的能力。

6.整治農村信用環境，增強貸款誠信保障。在加強農村信用環境建設，培養農民信用意識，提高農民信用觀念等方面，政府扮演著很重要的角色。一方面當地政府可以將農戶的借貸信息錄入征信系統，出臺各項規章制度，建立健全獎懲機制；另一方面要及時進行政策方面的相關宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心，逐步培養、強化農戶的信用意識。

6.整治農村信用環境，增強貸款誠信保障。在加強農村信用環境建設，培養農民信用意識，提高農民信用觀念等方面，政府扮演著很重要的角色。一方面當地政府可以將農戶的借貸信息錄入征信系統，出臺各項規章制度，建立健全獎懲機制；另一方面要及時進行政策方面的相關宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心，逐步培養、強化農戶的信用意識。

7.改革農村金融管理體制，加強農村信貸業務監管。可在銀監會設立專門的農村金融機構小額貸款業務審理中心，主要負責審查農村金融機構對支農的小額貸款業務的工作，再將其監審結果與該金融機構所享受的政府扶持政策掛鉤，以此給金融機構評定等級，從而促進其支農小額貸款業務的發展。

7.改革農村金融管理體制，加強農村信貸業務監管。可在銀監會設立專門的農村金融機構小額貸款業務審理中心，主要負責審查農村金融機構對支農的小額貸款業務的工作，再將其監審結果與該金融機構所享受的政府扶持政策掛鉤，以此給金融機構評定等級，從而促進其支農小額貸款業務的發展。

（作者單位：石河子大學經濟與管理學院）

篇5

關鍵詞：農業銀行；個人金融業務；經營模式；創新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應

個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

1 經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式

銀行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?

2 產品創新能力不足，市場調研不足

基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。

3 個人金融業務服務不到位，差異化程度低

目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。

4 科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想

客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。

5 個人金融業務隊伍建設亟待加強

受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。

6 個人金融業務宣傳不得力

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。

7 個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中

隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業。現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。

8 品牌建設不足，缺乏知名品牌效應

農業銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。

總之，通過以上分析，我們發現，新興商業銀行以其先進的經營管理理念，清晰的業務發展思路，幾年來對個人金融業務的持續投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據了明顯的潛在優勢，使得農業銀行面臨保住現有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，精心做好細致周密的市場調研，在掃描市場營銷環境的基礎上分析競爭對手及客戶，制定科學動態的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。

篇6

關鍵詞：“互聯網+”；農村金融機構；轉型；創新

中圖分類號：F323.9文獻標識碼：A文章編號：1003-0751（2015）12-0050-05

當前，“互聯網+”方興未艾，從國家決策層到具體的市場實踐主體，都在密切關注并積極推動其發展。“互聯網+農村金融”是未來我國農村金融發展的新方向。在此背景下，傳統農村金融機構必須加快向互聯網金融轉型，向消費者提供多樣化、個性化而又便捷、高效的金融服務，從而在激烈的市場競爭中站穩腳跟，做大做強，實現可持續發展。

一、“互聯網+”背景下農村金融的深刻變革

大數據、云計算、物聯網等技術對信息的整合，打破了傳統金融模式在時間、空間、成本等方面的約束，對創新金融模式、完善金融市場、推動金融結構性改革具有積極意義。“互聯網+”背景下，農村金融模式加快進行重構整合，運行機制和運行軌跡正經歷著深刻的變革。①

1.市場主體多元化

“互聯網+”背景下，商業銀行突破了時間、空間的限制，互聯網延伸到哪里，金融服務就拓展到哪里。同時，網上金融業務低廉的成本也刺激了市場的神經，一些互聯網大鱷開始借助互聯網涉足金融業務。2014年，阿里巴巴啟動“千縣萬村”計劃，投資100億元布局農村金融，面向農村開展支付、微貸、理財等金融服務。②由阿里巴巴旗下的螞蟻金服等發起成立的網商銀行，將農村用戶作為三大目標客戶群體之一，著力開展農村金融業務。京東金融與格來珉中國合作，運用眾籌平臺推動格萊珉中國業務開展，主要在農民小額貸款、消費貸款和創業貸款等方面開展業務。2015年3月，哈爾濱銀行推出了專門針對農村地區客戶的手機銀行――“農金手機銀行”，將涉農特色業務內置其中，農戶可直接通過手機銀行提交貸款申請，免費還貸，實現隨貸隨還。③隨著互聯網在農村的普及和推廣，互聯網企業及其旗下的金融機構，迅速進入農村市場開展金融業務，農村金融市場主體日益多元化。

2.市場競爭白熱化

“互聯網+”時代，隨著農村金融市場競爭主體多元化，金融機構的業務競爭也日趨白熱化。各路商業金融資本厲兵秣馬，紛紛使出自己的“殺手锏”，深耕農村金融市場。一是國有銀行特別是農業銀行、農信社開始依托網上銀行提供涉農信貸業

收稿日期：2015-11-15

*基金項目：河南省哲學社會科學規劃項目“農村小型金融機構發展的機制再造與風險防范研究――基于河南20個縣的調查”（2012CJJ058）。

作者簡介：唐曉旺，男，河南省社會科學院經濟研究所副研究員（鄭州450002）。

務。如農業銀行面向農民推出“惠農卡”，提供小額信貸服務；一些信用社、農商行也借助電商平臺提供在線支付服務。二是新興互聯網金融機構大量涌入農村金融市場。近年來，隨著國家逐步放寬金融市場準入，網商銀行、微眾銀行等互聯網金融機構相繼成立。這些金融機構紛紛看好農村金融市場的巨大潛力，投巨資進入農村金融市場提供金融服務。三是一些民間借貸機構借助于互聯網提供涉農信貸。這些民間借貸機構以其靈活性、便捷性，成為農村金融市場上的一支重要生力軍。

3.客戶群體分散化

從客戶群體看，互聯網金融定位于“長尾”群體，顛覆了銀行“二八”法則，奠定了以零售業務為主的特征。同時，信息技術的應用也降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準入和人性化的操作，使得客戶面快速無限延伸，并形成了獨特的需求方規模經濟。④如阿里巴巴推出的理財工具――余額寶的人均投資額度不到2000元，但其總規模可能超過四大銀行的總和；阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東商城旗下的互聯網金融公司借助于電商平臺提供的消費信貸每筆大多幾十元，但一天的總規模卻能達到大型銀行一年的消費信貸量。此外，從客戶的年齡層次看，隨著互聯網的迅速發展，互聯網日益覆蓋所有年齡層次，而不單是80后、90后群體，這也決定著互聯網金融的客戶向所有年齡層次客戶分散。對傳統農村金融機構而言，“互聯網+”背景下，客戶分流的影響將愈發凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4.業務辦理智能化

互聯網金融發展的過程也是信息科技與金融不斷融合創新的過程。互聯網金融具有信息、成本、效率方面的巨大優勢，越來越多的金融服務以網絡的方式提供。在“互聯網+”背景下，第三方支付公司如支付寶、財付通、微信支付等大量涌向農村市場，這些公司依托電商平臺開展網上支付業務，為客戶提供便捷、快速的金融支付服務。目前，很多互聯網銀行開始通過互聯網提供在線存貸款服務。如浦發銀行提供的“浦銀點貸”業務，可以通過互聯網全程在線辦理貸款業務，智能化水平非常高。就農村金融機構來說，必須不斷完善自身的科技水平，提高業務辦理的智能化程度，為廣大客戶提供便捷、高效的現代金融服務。

二、“互聯網+”背景下農村金融機構的優勢與不足

農村金融機構具有扎根農村、服務三農、貼近百姓的優勢，也有資金規模小、科技水平低、員工素質差等先天的劣勢。

1.主要的優勢

第一，點多面廣，貼近農民。農村金融機構的網點遍布城鄉，深入農村，貼近鄉土，在信息同步和對稱性方面具有天然的優勢。與此同時，農村金融機構長期扎根農村積累的信任感和具體經驗知識，是其可持續發展的核心競爭力。在“互聯網+”背景下，許多農村金融機構適應農民的需要，紛紛開展線上業務，提供在線金融服務，取得了良好的效果。

第二，經營靈活，政策傾斜。農村金融機構大多是小微金融機構，作為服務“三農”的主力軍，國家在存款準備金率、經營范圍、業務品種、稅收政策等方面都給予了農村金融機構一定的傾斜。在此背景下，農村金融機構在利率定價上有較大的自，在信貸審批和決策流程方面具有較大的靈活性。這一特點在互聯網金融背景下尤為重要，有利于農村金融機構輕裝上陣、靈活經營，在互聯網上贏得相對競爭優勢。

第三，客戶眾多，潛力巨大。農村金融機構與其所服務的農村客戶的感情聯系十分密切，積累了具有較高認知度和忠誠度的龐大客戶群。在縣鄉經濟社會發展過程中，已經逐步涌現出經濟效益較好、市場前景廣闊、注重社會信譽的高端客戶群體，這一群體很容易轉化為農村金融機構的優質客戶。“互聯網+”背景下，這些潛在的客戶群將成為農村金融機構拓展業務的寶貴資源，成為農村金融機構耕耘互聯網的核心競爭力。

2.存在的不足

第一，科技手段相對落后。“互聯網+”背景下，金融業務的開展主要依托網絡進行，金融業務的提供需要信息系統及金融機具的支撐。目前，受制于資金實力，我國農村金融機構信息系統相對落后，仍然是一個個信息“孤島”，沒有形成全國統一的信息網絡系統。信息系統的不統一，影響著客戶體驗和跨區域客戶發展，也不利于對數據進行實時整體分析。此外，農村金融機構在硬件配置、結算手段等方面對科技的運用還有待加強。很多農村金融機構還未開發出微信銀行、網上貸款、網上商城等系統平臺，網上銀行和手機銀行客戶體驗性較差，系統沒有大數據分析處理能力，導致農村金融機構在農村金融發展的新形勢下處于劣勢。

第二，客戶層次相對較低。“互聯網+”背景下，金融機構的很多業務將通過互聯網以線上的形式開展。目前，由于文化教育程度比較低，廣大農民對新興電子產品認識度和掌握度偏低，無法理解和操作復雜的軟件程序，制約著農民通過互聯網金融辦理有關業務。在很多地區，農村金融機構擁有的大量客戶群體多是線下客戶，居民對于存折的接受程度優于銀行卡，也限制了農村金融機構開展互聯網金融業務。

第三，產品創新能力較弱。“互聯網+”模式下的在線金融業務，操作上更加注重便捷性，往往只需簡單的驗證即可完成。與其他金融機構相比，當前我國農村金融機構在經營形式、金融產品等方面的創新能力相對不足。農村金融機構推出金融產品時仍采用傳統的風控防控手段，需要客戶提供各種各樣的資信證明，影響了客戶體驗。雖然有些金融機構推出了惠農卡等金融創新產品，但這些創新業務所占比重較小，對金融機構的貢獻較少。

第四，人才儲備依然不足。互聯網金融要求農村金融機構員工具備互聯網技術以及金融數據量化分析、金融產品創新、金融建模、風險控制等方面的綜合素質和能力。然而，長期以來，農村金融機構人才管理模式相對落后，工作環境與薪酬缺乏吸引力，工作壓力大，結構不合理，人才流動頻繁，缺乏高素質、創新型的金融人才。從學識層次、年齡結構、創新能力等方面來看，農村金融機構當前的人才隊伍還與互聯網金融時代的要求存在一定的距離。

三、“互聯網+”背景下農村金融機構

轉型的目標定位在“互聯網+”背景下，金融機構網點的虛擬化突破了金融機構經營的時空限制，降低了金融機構的業務成本，提高了金融機構服務消費者的能力。基于農村金融機構的經營環境、技術裝備、綜合實力和市場定位，農村金融機構要加快從傳統金融機構向互聯網金融機構轉型。未來一個時期，農村金融機構將面臨組織再造，線上銀行、科技銀行、社區銀行、特色銀行、普惠銀行、綠色銀行將成為農村金融機構發展的目標和方向。

1.線上銀行

在信息技術和互聯網沖擊下，金融媒介日益多元化，互聯網正日益成為開展金融業務的重要平臺。商業銀行借助于互聯網，把傳統柜臺辦理的一些業務如存款、貸款、轉賬、開戶等轉移到線上經營，業務辦理的便捷性、時效性大大提高，客戶的體驗也顯著改善。近年來，我國銀行業非常重視發展互聯網銀行，相繼成立了深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行等互聯網銀行。區別于傳統銀行，這些互聯網銀行不設實體網點，不經營現金業務，而是通過網絡數據對個人信用進行分析和運行業務，成為真正意義上的線上銀行。借鑒這些經驗，未來我國農村金融機構將依托電商平臺，更多在互聯網上開展業務，提供在線金融服務，打造新型線上金融服務提供商。

2.科技銀行

隨著電子銀行等信息化產品的不斷研發，第三方支付渠道開通，農村金融機構的信息管理面臨巨大考驗。長期以來，我國農村金融機構的數據量非常龐大，但缺少科學的梳理分析，造成數據資源閑置。提高系統安全性，加強系統建設，做好數據信息的整理和維護，成為農村金融機構創新發展的重中之重。“互聯網+”背景下，農村金融機構要依靠科技實現突圍，打造科技金融的典范。一方面，農村金融機構可以在與互聯網平臺的合作中學習借鑒數據處理模式，建立大數據系統，分析客戶的金融行為、服務體驗、支付偏好，打造線上線下一體化的優質服務平臺。另一方面，農村金融機構可以通過資源整合和共建共享，建立統一有效的科技信息平臺，判斷異常交易，建立實時異常行為報警機制，及時處理問題，保障客戶資金安全，提升客戶信任度。

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社會主義市場經濟體制的不斷完善，一邊在促進城市的快速發展，一邊在改善著農村農業結構的不斷調整，在這個調整的過程中，最為關鍵的一點就是農村金融轉型和金融機構多元化發展的問題了，因為農村金融轉型的根本是來自于農村產業結構的調整，而農村產業結構的調整又說明了農村經濟結構已經從“種植型”基礎勞作轉化成“產供銷”一條龍產業化生產結構了。

2、中國農村金融機構的分布

目前，在我國設立的金融機構中，只有中國農業銀行和中國農業發展銀行專門開設了涉農、支農業務，農村信用社等機構雖然也有一部分業務范圍涉及農業項目，但是它們屬于地方金融機構，而且國字號金融機構里，農發行是惟一一家農業政策性銀行，通俗點說就是國家只允許農發行以國家信用為基礎募集資金，而且允許一定范圍內的政策性虧損。其它所有金融機構都被列為商業銀行序列，有的是沒有被允許開設涉農業務，有的是資金狀況達不到開放涉農業務的條件，總之，目前在農村金融機構中，只有農發行的業務覆蓋范圍最廣，支持力度最大。

3、農村金融機構的轉型與多元化

按照國家的有關政策，有的金融機構是沒有開設涉農金融服務項目權限的，但是就目前的情況來看，由于國家和各地方對農業發展的支持力度較大，紛紛出臺相關的優惠政策，農民對這些政策的理解和應用也越來越充分，在拓展農業項目中的規劃也很實際，所以出現的項目資金缺口就很明顯了；再加上允許開設涉農項目的金融機構資金狀況有限，就嚴重影響了許多涉農項目的進展。有些農戶為了項目進度，甚至打算利用民間借貸，由于農業項目的回款周期較長，這種民間借貸很容易造成資金鏈斷裂的情況出現，進而影響整個農業項目的進展，所以東北、內蒙古等地已經多次發生了因為涉農民間借貸而引發的治安甚至是刑事案件。

這樣一來，就給整個涉農金融業務帶來很大的壓力，一方面是農戶“吃不飽”，一方面是金融機構“不敢吃”。這其中不能僅僅靠國家的政策調控來解決問題，因為我國現有的金融機構都有自己明確的業務發展方向，盲目的允許金融機構跨行業發展金融業務的話，對于國家整個的金融業資源宏觀調控是不利的。因此，有的地方采取了三方甚至是四方合作的方式來有限度的發展涉農金融業務。其具體操作模式是，由農發行作為主導單位，原有的基礎性涉農業務不變的情況下，增設專項涉農金融服務業務，這些業務的資金來源由其它商業銀行提供，信貸還款計劃由當地政府出具。這樣一來，商業銀行滿足了地方政府的金融需求，而地方政府又提供了相應的信貸擔保，農發行又充實了信貸資金，農戶雖然需要出具比以往更多的法律文書，但是相對于國字號的信貸資金和民間融資而言，還是正規的金融機構提供的金融服務，被信任度要高很多。這其中雖然有一部分是涉及跨行金融業務的，但是由于信貸主體是地方政府，而且金融資金又相對處于可控的管控范圍之內，所以在政策上還是行得通的。截至目前，已經有海南、內蒙古、河北等地的金融機構嘗試性進行這種金融業務，參與提供金融服務的機構也增加到郵政儲蓄銀行和建設銀行等金融機構。

涉農項目有了充足的資金作為后盾之后，項目開展的進度和優勢就顯現出來了，以往傳統的種植型基礎農業項目已經不能帶動農村經濟的發展了，現代化的農業經濟是以產地為優勢的產供銷一條龍深加工格局，在這種發展和變化中，金融機構的服務也在悄然發生著變化。以往的農村金融機構資金流動多局限于本地，優勢農業項目涉及的金融服務范圍也不過相鄰的幾個省市而已，但是隨著農業項目從屬地化發展拓展到海外市場甚至是歐美市場，原來的金融服務結算業務已經不能滿足農村需求了，必須開發新的涉農跨境結算業務。在這個跨境結算業務的拓展中，其實也存在著一定的政策局限性，農發行作為農業政策性銀行，對扶持農村經濟發展肯定是當仁不讓的，但是要是做跨境業務結算的話，肯定沒有其它商業銀行的業務經驗和優勢資源多，所以在這其中，許多金融機構也采取了和信貸業務一樣的方式，采取三方聯合的形式來提供金融服務。即以當地農業項目資源為基礎，由當地政府組建本地企業，由農發行提供基礎結算賬戶，再經由具備跨境結算業務的銀行向海外銀行提供金融服務項目。這樣一來，降低了農業項目的資金回籠壓力，也減少了商業銀行的金融風險壓力，雖然說在其中產生了一筆跨境結算的基礎費用，但是這些支出就像是給業務結算提供了保險一樣，既方便又安全，各方都能各取所需。這項業務是隨著農業產品的出口項目而推動的，中國銀行和中國工商銀行等金融機構已經會同北京、山東等地的農產品加工企業陸續開展了此項全新的金融服務項目。

4、農村金融機構多元化發展格局

基于農村經濟格局的新變化，農村金融機構的服務內容也在發生著改變，金融業管理機構應該著眼于農村經濟未來發展的潛力，在加大對農村金融機構的立法約束力同時，著手修訂適合現代化農村經濟發展的新的金融經濟政策，適當放寬其它商業銀行對涉農項目的金融服務項目的同時，也要加強其它商業銀行與農行、農發行之間的協同合作，尤其是在跨區、跨境業務結算過程中，需要增加相應的政策扶持力度。當然，這個過程中，中央政府宏觀調控的力度不能放松，其它商業銀行的涉農業務資金投入必須控制在適度范圍內，從而有效控制銀行不良資產的產生。

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關鍵詞：農村地區；手機銀行

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01

手機銀行，是指利用移動終端設備和通信信息系統完成銀行類金融業務。這種新型的金融服務方式可以避免空間、時間的限制，無障礙開展電子化銀行業務，該類業務成本低、速度快、服務類型多樣，是目前傳統柜面業務的有效補充和延伸。[1]隨著農村信息化建設和農村居民生活水平的提高，手機已經成為農村居民的日常生活用品，且智能手機的占比份額也在逐步擴大。通過手機銀行完成金融業務，彌補農村地區金融基礎設施不足、替代傳統網點式物理服務空間的基本條件已經具備。

一、手機銀行在農村地區推廣的可行性

1.農村手機上網的比率較高。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）調查統計，2009至2012年，我國農村手機網民人數突破從7000萬增長為11722萬人，連續保持兩位數的增長率。可以說，農村居民主要的上網終端設備即為手機，通過手機開展農村地區金融業務的時機已經成熟。[2]

2.農村手機銀行節約成本。相對于銀行的傳統柜面交易，手機銀行明顯成本較低。來自世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的調查顯示，銀行實體網點的運營成本是使用電子移動設備成本的30 倍，特別是手機銀行能夠使運營成本降低50% 左右。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。

3.手機銀行的交易方式符合農村地區發展要求。隨著國家經濟改革的深入和城鎮一體化的發展，農民的收入和教育水平不斷提高，對于銀行業務的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮化的推進帶來的大量農村人口流動，使農村地區對金融需求日益增長。《中國流動人口發展報告2015》的數據顯示，2014年年末流動人口數達到2.53億人。依據經濟改革和城鄉人口變動趨勢預測，至2020年，我國流動遷移人口將逐步增長到2.91億，年均增長600萬人左右，其中，農業轉移人口約2.2億人。這些農村流動人口會帶來更多的金融服務需求。

二、農村手機銀行可采取的發展模式

1.由農村地區銀行體系主導。該模式是指利用農村地區已有銀行類金融機構和物理網點，由農村地區金融機構如農業銀行、農商行、農村信用社等展開手機銀行業務，即已擁有銀行賬戶的農戶可以利用手機進行賬戶查詢、轉賬支付、投資理財等金融服務。在已有銀行賬戶的農戶廣泛使用這一方式的同時，可以有效利用手機互聯網分享及鄰里宣傳，吸引還未開設銀行賬戶的客戶人群申請開立。該模式適用地區，需要具備較為完善農村金融機構體系，有具備辦理特殊業務的物理營業網點，民眾對銀行較為信任等條件。利用農村金融機構的公信力，擴大銀行業務范圍和拓展非銀行賬戶客戶，節約農村金融機構運營成本，提高金融業務村級服務效率。但是農村地區也具有自己的地區特點和產業特點，需要針對不同的個人要求和農副業生產特點，對手機銀行業務進行地域化改造，使之符合當地農戶的使用需求。

2.由移動運營商主導。該模式是指借助運營商自身建設的較為完善的信息通訊網絡為農村居民提供移動銀行服務，該模式主要適用于無基層金融機構的農村偏遠地區或交通不便地區。該地區民眾進行金融業務的成本較高且不便，但是具備完善的移動終端通信系統，可以無障礙開展手機銀行業務。此模式可有效填補金融空白，發揮普惠金融特性。同時，為了防止移動運營商發生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機存款賬戶開立在合作銀行，由銀行經營，電信運營商僅僅作為移動終端的服務機構，不涉及資金的存儲和運用，降低金融風險。

無論是何種手機銀行發展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應充分利用其特點，根據不同地區的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區特點的發展模式。若選擇農村地區銀行體系主導模式，現有銀行網點應在全面推廣之前，進行有步驟的試點行為，總結試點過程中發生的問題和經驗，使之形成較為符合當地特色和完善的手機銀行發展模式。選擇運營商主導模式的地區，應該充分發揮電信運營商網點覆蓋率高的特點，同時加強金融風險保障和監管，提供更為安全有效的金融服務。

三、農村手機銀行存在的問題

1.對于手機銀行認識不足。目前我國農村金融機構的從業人員，往往認為傳統銀行柜面業務是機構發展的主要手段，忽略了手機銀行的發展前景，在進行業務營銷時也沒有對農戶開展有效的講解和宣傳。

2.手機銀行客戶群單一。農村手機銀行基于其自身終端的限制，許多金融類服務無法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業務需求，這大大限制了農村手機銀行的客戶群拓展，使得大部分客戶群集中為中低端客戶，缺乏高收益業務對象。

綜上所述，因勢利導是農村手機銀行發展的主旋律。不論選擇何種模式或是創新何種模式，都需要建立在對業務地區深入調研的基礎上，根據當地經濟發展水平、教育水平、消費習慣等因素，注重技術創新和業務創新，確定適用的技術平臺、主要業務和業務模式，針對不同群體、不同地域的農民推出多層次、差異化的特色手機銀行產品。

參考文獻：

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關鍵詞：“互聯網+”時代；農村金融；發展路徑

農村金融的發展有助于推動農村居民的生活質量，促進農村的發展，是“三農”問題解決的有力輔助力量。但是在互聯網高度發達的今天，在農村開展金融發展需要獲得多方面便捷的同時，也存在一定困難，需要充分掌握農村金融發展現狀，提出行之有效的發展對策。

一、“互聯網+”時代的農村金融機構現狀

農村金融機構在規模、能力范圍、服務產品等各方面都比城鎮金融機構水平要低一些。但是農村金融在一定程度上與民眾生活緊密相連，影響著農村居民的生活狀態，影響著“三農”問題的改善情況。農村金融機構普遍存在融資能力差，金融技術水平滯后，金融機構員工整體綜合素養缺乏，從而導致農村金融機構發展受阻。

（一）農村金融機構發展優勢

農村金融機構散步范圍廣，數量龐大，與農民產生緊密的生活聯系。金融機構分布廣泛可以有效地覆蓋目前大部分農民實際需求，農民可以不需要耗費太多的精力與時間就可以就近到附近的營業點辦理金融業務。由于在地緣上的接近性，農民會自然地與居住地附近的金融機構產生親密感，在農村基層建立起較高的品牌效應，深得農民群體信任。隨著“互聯網+”的發展，金融機構開設網絡銀行，金融服務更為便捷，辦理業務的流程更為順暢，提升了農民對金融機構的滿意度。其次，農村金融機構會針對農村實際情況享受國家的優惠政策，業務辦理更為靈活多樣，符合農民多樣性需求。農村金融機構在規模上處于較小的狀態，主要是單個機構服務的人群數量較少，小機構可以降低機構覆蓋率的成本，同時提升機構工作的靈活性，有效地解決基層農村的“三農”問題，國家在此方面也提供了較大的支持力度。國家對農村金融機構的稅負要求相對較低，這樣可以有效地促使金融機構更好地服務于基層，優化服務水平。在利率上有一定程度的浮動空間，有助于金融機構自由行的定價處理，不必受政府的絕對性控制。在貸款的發放審批與流程處理上也有自己的自，從而提供農民更多的便捷性，提升機構本身的市場競爭力，讓經營服務更為靈活與人性化。其三，服務對象數量大，有較大的發展潛能。農民群體在我國范圍內占據了較大的人口比例，因此，農村金融機構的服務人員實質上是占有較大比例范圍的，數量眾多，具有較大的市場空間。

（二）農村金融機構發展劣勢

當下農村金融發展有眾多的優勢特點，但是也有自身的局限性。在農村基層，其網絡環境相對不發達，基礎建設成本高，特別是農村居住分散，不如城市人口集中化居住帶來的基礎建設成本低的狀況。單位面積內的基礎設施建設的利用空間小，因此，在投入建設上缺乏足夠的動力。在基層農村開展互聯網金融由此也會受到局限，無法有效連接更大的網絡空間，信息數據收集整理也相對較難。甚至有部分的農村金融機構更多的依賴傳統支付與結算手段，對于網絡化技術的運用較少。其次，客戶受教育程度低，對于互聯網知識與運用能力相對較弱。即便懂得操作也容易出現操作失誤或者上當受騙的情況。對于互聯網業務的運用在心理上存在排斥與恐懼感，更多的信賴傳統方式。其三，農村金融工具相對陳舊，缺乏創新性的改良。城鎮方面由于“互聯網+”的發展，更多的人可以得到便捷的金融業務辦理服務，甚至足不出戶就可以辦理金融業務。在農村更多地處于傳統模式狀態，需要操作更多煩瑣復雜的程序，從而來提供業務保障，這樣會導致時間耗損嚴重，客戶自身的體驗感受較差。雖然會進行創新工具的提供，但是在實際使用中比例較少，不被認可，仍舊停留在傳統服務產品中。其四，由于農村地處偏遠，對于高水平人才而言更多的愿意留在大城市發展，因此導致農村金融機構人才缺乏，整體工作人員素質不高。對于金融分析能力與金融知識知曉度高的人才較為缺乏，同時也沒有合宜的人才儲備管理，無法有效地吸引專業人才，整個人才激勵制度也缺乏實質有效性，年輕的優秀人才不愿意留在基層。

二、基于“互聯網+”時代的農村金融發展路徑

（一）推動金融機構經營模式的網絡化發展

“互聯網+”的市場發展氛圍下，農村金融機構需要不斷的結合互聯網優勢來優化金融機構經營模式，為農民提供更為便捷、豐富的金融服務。要深入到基層實施后金融機構互聯化經營的理念，開放思想，做好工作人員的意識轉變與基層農民群體的觀念教育，做好互聯網思維的宣傳，讓基層農村對于互聯網化發展有充分的認知。通過互聯網化的經營方式來有效的挖掘農村金融市場，促使金融機構經營方式的改良與變革，促使創新發展。要充分意識到互聯網化帶來的挑戰與機遇，借鑒國內外經營的優秀經驗，依據實際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務的客戶對象，了解其實質的服務需求與服務操作特性，要做好客戶情況的探求來個性化定制屬于目標客戶的互聯網經營模式。要充分分析當下互聯網化經營發展的背景，及時的調控基層農村金融發展規劃，掌握市場發展的主動性。要充分運用大數據來輔助業務運營開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點，從而挖掘客戶的潛在金融服務需求，設計對應的金融服務產品，做好客戶分類服務發展。

（二）優化智能服務與服務意識

互聯網背景下可以有效地推進服務的智能化發展，農村金融服務也應該順應市場的變化與需求，不斷地吸收互聯網金融的靈活便捷，改變傳統農村金融機構服務模式單一與呆板的運作狀況，提升服務質量。要讓基層服務人員有充分的服務意識，做好員工培訓管理，保證專業的服務知識儲備與服務態度；其次，需要做機構服務系統做優化升級，提升系統操作的智能化水準，從而有效的優化服務效率與品質，讓客戶體驗感受升級；其三，需注重智能系統平臺的開發與搭建，有效地與其他互聯網平臺合作，提供民眾便民服務，同時開發出客戶多樣化需求，讓金融機構與其他機構能夠達到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務產品，甚至可以開發專業的APP軟件，讓智能客戶端服務與金融機構日常業務得到融合，讓客戶通過互聯網業務來優化整體服務感受。

（三）優化金融產品

面對市場激烈的競爭以及農民群體豐富多樣的金融需求，需要優化金融產品，從而有效的提升金融機構實力。要充分的利用互聯網技術與市場形勢，推動互聯網金融的發展。要開展金融機構網絡業務功能，提供多樣性的金融服務功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務。從傳統相對封閉性、陳舊性的服務功能中發展出更為開發多功能的服務，讓金融產品豐富化、人性化、先進化，提升客戶對金融產品的滿意度。注重現代智能設備的利用價值，尤其是智能手機與電腦的運用，開通金融機構自身的微信平臺與網絡銀行功能，有效的讓客戶做好網絡自助銀行業務辦理工作，提供轉賬匯款、業務查詢、信息提醒等多種金融業務功能，優化工作效率的同時也提供給客戶更多的便捷性。要開展金融電商平臺，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉化為銀行自身的優勢資源，與其他電商平臺合作，做好信息數據的利用，拓展出新的銀行營銷平臺，同時也可以從中衍生出新的金融產品。

（四）注重金融系統平臺的開發利用

要充分運用互聯網技術的優勢，有效地做好客戶數據信息的整合匯總與分析，從中結合銀行自身情況做好資源轉化利用。促進線上與線下資源的整合運用，優化服務功能。做好客戶數據分析，依據客戶情況做好對應服務產品的推送。充分注重大數據、云計算能技術的運用，優化整體機構運作的智能化、信息化水平，減少傳統人工操作的低效率與低質量問題，避免基層人才缺乏導致的金融業務開展困難。可以有效地通過智能技術來輔助基層金融產品的客戶開發工作，減少基層人力資源消耗。基層工作人員只需要懂得基本的系統操作運用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠程控制或者智能化處理，有效地提升服務水平，保證服務質量的統一性。

農村金融機構發展需要在原有基礎上更大程度地跟上互聯網發展步伐，在服務老一批客戶的同時，需要更多地考慮新客戶的實際需求，豐富金融產品，優化金融服務，從而有效的提升客戶的忠誠度，為機構發展提供動力。

作者:趙海城 單位:天津農商銀行

參考文獻：

[1]闕方平.“互聯網+”時代的農村金融發展之路[J].銀行家,2015(12):37-40.

[2]俞勝法,陳嘉軼.普惠金融時代農村金融的探索與思考[J].清華金融評論,2015(12):36-39.

篇10

農村金融更受重視

鄉鎮企業在市場經濟的浩淼船隊中,屬于“小舢板”,但“扎根農村,服務農村”的特點,使金融危機對他們的沖擊不是那么直接。在大船隊紛紛被狂浪卷噬的時候,小舢板們不僅可以靈活地調整自己的市場策略,同時,也可以獲得一些特殊的機遇,比如比以前更多的融資額度。

國際金融危機加大了中國銀行業的經營難度,對于相對缺乏應對周期大幅波動經驗的中國銀行家來說,中國經濟從2008年下半年開始進入下行周期,政府的貨幣政策劇烈變動,這兩座“大山”壓在銀行的肩上,讓其倍感壓力。

盡管這樣,大多數的銀行家對中國未來的經濟走勢和銀行業的發展都持比較樂觀的態度。一方面,因中國的經濟形勢在國際經濟環境下算是“風景獨好”,銀行業不至被拖疲;另一方面,金融危機的形勢之下,支持中國銀行業長期發展的社會變革因素并沒有改變,居民理財意識的提高、對金融服務要求的提高、財富收入結構的變化,一直是中國銀行業高度關注的三項長期變化趨勢,這些趨勢將會給銀行經營帶來新的機遇,讓他們從“紅海”的搏殺中騰出更多精力,來關注此前注意力稍遜的地方,農村金融市場正是其中之一。

在市場動蕩、難以預測的情況下,農村金融呈現出小而穩的特點。銀行業作為整個金融行業的領頭羊,支持農村金融發展,既可幫助農村居民實現金融改革,同時也拓展服務范圍,夯實業務基礎。

農村金融業務成為各銀行關注的市場,但據報告顯示,各類銀行在參與農村金融的意愿度、方式選擇上仍然存在不同。幾乎一半的未上市銀行高管認為,著手推進開拓農村金融市場很有意義,而上市銀行高管中同意這個觀點的約占14%。在開拓農村金融業務的方式上,40%的銀行高管表示將“與現有農村金融機構開展業務合作”,27%的銀行高管表示會“發起、參股設立的村鎮銀行”,另有13%則表示會“參股、重組現有農村金融機構”。

由此可見,金融危機讓銀行業調整方向,從農村金融業務中儲備力量,厚積薄發。鄉鎮企業的財務管理層若能利用自己的專長,幫助企業領導把握這個機會,可謂大功一件。

加大扶持中小企業

中小企業是受金融危機影響較大的企業群體,2008年下半年,諸多中小企業因資金斷鏈鎩羽而歸,諸多職業CFO還未等大展拳腳,就不得不因四處籌錢卻無力回天而扼腕稱嘆。

報告中,“中國銀行業對未來公司金融業務的發展重點”一欄,有80%的銀行都選擇了中小企業貸款。可以看出,銀行家對中小企業關注度提高,中小企業融資問題在金融危機的背景下越發凸顯出來。在對銀行高層所做的訪談中,絕大多數銀行高管表示,中小企業貸款具有發展潛力,在遵循可持續發展和風險可控的原則下,可以考慮增加投放規模。

新能源行業和高新技術產業可能成為國家未來的一個經濟增長點,中國銀行業對新能源行業貸款的支持力度加大,有47%的中國銀行業高管選擇新能源行業作為貸款投放重點。

中小企業業務收益高、發展潛力大,備受青睞,能吸引銀行對其增加信貸投放,但銀行在加大信貸投放的同時,也強調業務發展與風險管理之間的平衡。控制風險的手段之一,便是把不良貸款嚴格控制在低水平。根據調查報告的內容可以預測,當前良好的貸款質量狀況將在未來3年得以繼續保持。在訪談中,有一半以上的銀行家認為,未來3年中不良貸款率會控制在1%~5%之間。

此外,調整信貸結構,加大防御性行業貸款的投放力度,加強對純量資產的風險排查,以及對業務前期的風險審核力度,這些都是銀行業管理風險的有效手段。所以,即使銀行業有大力扶持中小企業之心,也仍然會對企業的前景和經營模式做比較周詳的考核。因為在金融危機之下,企業的盈利狀況多變,產業升級和經濟轉型也造成產業景氣轉換,銀行業不可能對此無動于衷。

還有一點值得注意的是:在信用風險管理方面,外向型經濟比重較高的珠三角地區將承受更大的壓力。

海外征途結伴而行

即使全球金融危機下,中國銀行業并未改變國際化進程。同時,中國企業在金融危機中尋找發展機會引發的“海外并購潮”,也需要銀行業更多的支持。

雖然有極少部分銀行高管認為,中國銀行業的海外發展戰略會因金融危機而受阻;但大多數銀行家并未覺得危機會改變中國銀行業的國際化戰略,只是,銀行家表示都會謹慎看待當前的海外并購機會。

銀行業的國際化戰略還出現這些現象:

1. 國有商行艱難“走出去”。

國有商業銀行雖然通過采取并購,或者設立分支機構的方式初步實施了海外戰略,消除了海外經營的陌生感,但在“走出去”的戰略中仍有重重壓力。單就國有商業銀行的調查可以發現,銀行家將走出去的最大困難歸結于“自身管控能力有限”,而不是對海外環境和制度缺乏了解。所以,在國有商業銀行邁出國際化的一步時,要在提高自身管理水平方面多練內功,同時注重經驗的整合和理念的設計。

就筆者所知,一些政策性銀行此時表現出更大的競爭力。例如,屬國務院領導的政策全資擁有的國家政策性銀行――中國進出口銀行,作為中國管控的進出口結構、對外研究機構和外國政府貸款的轉貸機構,這已經變成了船舶出口、高新技術出口等海外投資領域的主力銀行,成為中國企業走出去政策性融資的主渠道。借助政策性銀行的力量,可以幫助CFO更有效地拓展海外市場。

2. 戰略投資者多元化。

幾乎所有的銀行家都同意,引進戰略投資者是中國銀行業改革發展的重要舉措。未引進戰略投資者的受訪銀行中,有54%表示有引資計劃,長三角地區受訪的銀行中“尚未引進戰略投資者,但有此計劃”的比例為71%,明顯高于其他地區。在中國銀行業改革的背景下,提高自身管理水平、學習先進的管理經驗和完善公司治理結構顯得尤為重要。

3. 外資銀行未構成有效競爭。