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關鍵詞：全球價值鏈；金融服務業；集聚；動力機制

Abstract：Since the 1980s， the global economic pattern has undergone enormous changes. On the one hand， the export share of the labor-intensive manufacturing industry in developing countries increases rapidly and on the other hand， the global production system does not loosen due to the vertical separation of the value link all around the globe； instead， it enabled the cooperation of the various value links in the system tighter. Consequently， the global industrial distribution demonstrates an atmosphere that in terms of geographical spaces， some areas witness concentration and some， dispersion. Research on the global value chain embedded in the industrial cluster is the hotspot of the empirical research on the global value chain in the latest decade. Analyzing the dynamic mechanism of the financial service concentration by basing on the influence of the global value chain is conducive to understand the global factor guiding the formation of the financial service industrial concentration and the relationship between the financial service industry and real economy from a brand-new and broader perspective.

Key words：global value chain；financial service industry；concentration；dynamic mechanism

中圖分類號：C912.81 文獻標識碼：A

文章編號：1674-4144（2012）-12-45（5）

1 相關概念介紹

1.1 全球價值鏈

2001年，格里芬在《價值鏈的價值》（The Value of Value Chains）中提出應該把企業看成是在不斷參與價值鏈形成過程中獲得技術和服務，這也為發展中國家的企業和政府制定政策提供參考建議。聯合國工業發展組織（UNIDO）于2002年在《通過創新和學習來參與競爭》報告中指出：全球價值鏈是在全球范圍內為實現商品或服務價值而連成生產、銷售、回收處理等過程的全球性跨企業網絡組織，涉及從原料采集和運輸、半成品和成品的生產和分銷、直至最終消費和回收處理的過程。

1.2 金融服務業

金融服務業最早被提出要追溯到1979年，弗里曼于1979年在中提出的。本研究中金融服務業的分類范圍為第3版國際標準產業分類中的金融中介服務分類。金融產業是指以經營金融商品和服務為手段、追求利潤為目標、市場運作為基礎的金融組織體系及運行的總稱，因其對其它產業的服務功能而稱為金融服務業，包括國民經濟行業分類中的金融業和保險業以及會計審計、法律服務業等金融輔助產業。金融機構是金融產業活動的基本單位，是金融產業活動的主體。

2 全球價值鏈影響下產業集聚的動力機制概念模型

2.1 全球價值鏈影響產業集聚的路徑

全球生產體系在世界范圍內的分工整合使全球價值鏈布局不再在單一生產國，而是通過跨國公司FDI（海外直接投資）的方式在全球范圍內布局。這種布局方式利用較低生產成本提高了生產效率。跨國公司為了達到全球范圍內的海外擴張，將不同生產部門布局在具有不同資源稟賦優勢的地區，這種看似分散的空間生產活動在東道國共享產業信息、基礎設施，在業務上的聯系也變得越來越緊密，最終形成在小范圍地區內的產業集聚。全球化生產加速了跨國公司海外直接投資的步伐。尤其是發展中國家，近三十年見FDI流入量提高了近十倍。跨國公司從全球生產和銷售的戰略角度出發，為了獲得東道國相應的區位優勢將產品價值鏈的各個環節（ 研發、生產、組裝）進行分割，以 FDI 為載體使得這些被分割的環節在不同的國家和地區做地理上的重新分布。跨國公司生產某一產品產業鏈上各個環節的生產活動的空間范圍不再局限于母國內，為了節省生產成本，轉移非核心環節并海外直接投資到成本優勢更為明顯的地區，特別是擁有大量廉價勞動力和生產原料的欠發達國家。

2.2 全球價值鏈影響產業空間集聚模式

全球價值鏈在全球范圍內的片斷化地理集聚的實質是探討全球價值鏈空間分離所產生的空間集聚性。雖然全球價值鏈促成了各個價值環節在空間上呈現離散分布格局，這些分離出去的各個價值片段在空間布局上呈現高度的地理集聚性，價值環節的地理集聚性使地方產業集聚從屬于全球價值鏈一部分。全球價值鏈上各環節的價值生產活動在形式上可以看成是一個連續的生產活動過程，但是在經濟全球化過程中，隨著跨國公司海外分包和海外直接投資等海外擴張行為，這一看似完整、連續的價值鏈條實際上是被一段段地分開的了，在空間上通常是離散地分布于全球各地。全球價值鏈上的生產環節片段被拆分到某一地區，那么在這個地區諸多與該地區內從屬于全球價值鏈某一生產環節的產業直接相關、間接相關或不相關的產業集聚往往會以一個群落的形式出現。這便是全球價值鏈空間分離后中所形成的地域性特征。全球價值鏈垂直片段化后拆分出來的價值環節加速了地方產業集聚的形成，并且伴隨著產業集聚形成而產生一系列具有輔的組織體系，例如相關輔助業集聚及政府設立的輔機構等。

產業集聚作為全球價值鏈在區域經濟中的重要載體，正以不同方式融入到全球產業價值鏈當中。全球價值鏈的價值環節片斷化后在全球范圍內的空間重組，盡可能地利用不同空間范圍各自的比較優勢完成生產活動，從而降低成本。部分價值環節在特定空間區域內形成產業集聚，產業集聚形成的原因很大程度上是在伴隨著全球價值鏈的空間重組形成的，并且通過全球價值鏈空間重組這個契機，參與到經濟一體化的進程中，從而獲得發展。

3 全球價值鏈影響下金融服務業集聚的路徑

全球金融服務業是資金流通的中介，資金交易頻密的地區，金融服務業也相對集中。隨著全球價值鏈片斷化布局進程日益深化，金融服務業在各個經濟部門的運作中處于中心地位。它對所有經濟活動的生產和貿易都發揮著重要的作用。金融服務業集聚首先表現金融機構在空間上的集聚。然而這些在空間上集聚的金融機構并不是隨意布局的，而是受到全球價值生產體系的分工影響的。金融服務業服務的客戶追隨特征說明了這一點。

價值鏈條的跨國發展已然是一個非常普遍的現象。金融全球化指的是各國金融市場的聯系日益密切并向一個整體的市場發展的趨勢。20世紀60年代后，歐洲貨幣市場和歐洲債券市場這兩種真正的國際金融市場的形成，標志著金融全球化的開始。20世紀70年代以后，金融工具的創新、金融市場的發展、對資本管制的放寬、金融交易技術的進步，加速了金融全球化的進程。金融全球化的動力是來自于由金融資本的本質所決定的對利潤的追逐。對于金融資本對利潤的追逐，必然要求跨越國境而向全世界發展。金融全球化正是依托于金融機構（銀行、保險、證券及金融信息管理）這些金融組織形成了時空資源的有效配置，并且通過這種配置方式使其成為轉移跨國投資或回避風險的媒介。這些金融活動是整合于國際貿易流動中的，并且根源是伴隨著商業服務業、全球貿易轉移進入國際貿易活動的。

4 全球價值鏈影響下金融服務業集聚的模式

金融服務業集聚體現了實體經濟金融需求相適應，恰當的金融體系能夠滿足社會經濟活動中實體經濟金融需求，從而提高資源配置效率，促進經濟發展。金融體系是為實體經濟服務的，必須與實體經濟相適應。金融體系與實體經濟的關系本質上是一種供給與需求的關系。全球價值鏈影響金融服務業最直接表現為金融全球化。金融全球化下金融服務業活動與實體經濟活動、城市空間等級體系產生鎖定關系，非金融產業集聚往往伴隨著金融產業集聚。并且金融服務業集聚在全球范圍內不是雜亂散布的，而是依托于當地城市空間與經濟發展需要布局的。因此，金融全球化下的金融服務業集聚具有空間等級體系的特征，具體表現為世界金融中心的等級體系。倫敦金融城公司2010年9月的全球金融中心指數（GFCI8）顯示，按照鏈接度、專業化和多樣化3方面的屬性，全球75個金融中心被分為全球性中心、跨國性中心和地方性中心3個層次，按照金融中心業務廣度和深度屬性，金融中心又被劃分為4種類型。也就是說，世界金融中心等級體系是全球價值鏈影響金融服務業集聚的結果。全球價值鏈上環節空間分離后，在金融市場、金融機構、金融產品、金融人才等金融資源上達到一定的規模和集中度，金融產業集群（如倫敦金融城、上海浦東金融集聚區）就是金融機構空間集聚發展一個典型的結果。地域空間在配置金融資源的能力方面具有不同的稟賦，在適宜的地域空間內，金融資源通過與地域空間所特有的稟賦凝結成為金融產業，進而形成了金融機構集聚。

金融服務業集聚的微觀機制即是金融機構集聚。在金融市場發展過程中，金融產業的參與者，依據市場經濟準則，在特定地理空間范圍內形成的相互聯系，從而產生該地區無論是金融機構密集程度還是金融機構的種類都普遍高于平均水平的現象。金融機構集聚是金融資源與特定地理條件協調、配置、組合的時空動態變化，是金融產業成長與發展，并在一定地理空間生成金融地域密集系統的變化過程及結果。隨著金融市場的國際化發展，生產活動對金融服務的要求不再局限于國內范圍，金融服務的范圍越來越國際化，主要是由國際貿易額的大幅增長和以海外直接投資為表征的跨國公司的全球擴張。

金融服務業在各經濟部門的運作中處于中心地位，它嵌入全球價值鏈中，對全球價值鏈上所有經濟活動的生產和貿易都發揮著重要的作用。金融業嵌入全球價值鏈的過程中，全程參與到整個生產活動。全球價值鏈上不同環節的經濟活動，不管是制造產品還是服務，都必須在生產的各個階段籌集資金。這就離不開金融服務業作為資本流通直接的功能。比如說，商業銀行、證券公司向社會吸收大量資金然后為產品生產、銷售等中游環節提供貸款。保險公司則通過保險費收取，對一系列生產投資風險提供了保障。

5 結論與討論

經濟全球化進程的加快，產業活動的分離和整合日益在更大的空間尺度上進行，產業集聚的演進也被賦予了全球化的特征。世界各地的產業集聚作為區域經濟發展的一種載體，正快速以不同方式嵌入全球產業價值鏈。全球價值鏈加速了產業活動基于全球產業價值鏈的垂直分離的進程，并以跨國公司海外直接投資（FDI）行為作為空間載體加速了世界價值體系分工的專業化。然而，這些專業化、片斷化分散全球價值鏈上各個環節并不是雜亂無章地分布于各個角落的，而是按照其所處的價值環節所擁有的附加值高低的等級排列的。因此，全球價值鏈下的產業集聚模式是價值環節的片斷化、空間重組和垂直一體化之間利益和損失動態權衡結果的最終體現。金融全球化伴隨經濟全球化發展，金融全球化通過在全球范圍內優化金融資源配置與實體經濟生產活動的關系促進金融服務業集聚的形成。全球價值鏈下的金融服務業集聚模式形成是以全球價值鏈上、下游環節生產活動按照附加值高低的空間分離為前提的，基于不同附加值生產環節在空間布局上的離散分布，為價值鏈各個環節服務的金融服務業集聚在空間分布上呈現一定的等級特征。

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篇2

麥肯錫公司全球副董事，現在上海居住。他主要為大中華地區的當地和國際金融機構提供咨詢服務。黃先生半數以上的項目集中在個人金融服務領域，包括信用卡和消費金融、零售銀行及零售分行網絡轉型等。他與國際金融機構的工作主要圍繞制定進入中國市場的戰略。

黃偉權先生以優異成績獲得新加坡國立大學工商管理碩士學位，主修金融學。在被新加坡國立大學錄取前，他曾在新加坡武裝部隊擔任2.5年的軍官。加入麥肯錫之前，他曾在高盛公司和新加坡經濟發展委員會工作。

內容摘要：在亞洲向個人提供金融服務可能既回報豐厚也充滿挑戰。在整個地區，領先的全球銀行和積極的本土銀行正在尋求激動人心的增長機遇。然而，在這一充滿活力的環境中，多數銀行只能勉力維持可持續增長的利潤。除少數個例情況外，跨國金融機構在零售市場僅僅占到了很小份額，尚有待向其全球母公司貢獻巨額利潤。多數本土零售銀行都將投資集中在建設分銷“硬件”，結果在許多市場，人均擁有的網點和自動柜員機數量已接近甚至超過了北美和歐洲等成熟市場的水平。盡管如此，盈利有壓力。人們越來越多地意識到，營銷、客戶細分、信貸審核以及業績管理等“軟”技能比硬件和網絡更加重要。建設這些能力是零售銀行業所面臨的核心挑戰。

關鍵詞：零售銀行亞洲個人金融服務

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2005)09-0018-08

亞洲已經感受到個人金融服務不可思議的潛力，它為個人既

提供了像按揭貸款和信用卡等信貸產品，又帶來了包括存款、共同基金和證券等儲蓄產品。近年來，一些個人金融市場經歷了驚人的急劇增長。例如，1995～2001年，韓國未償信貸余額擴大到353萬億韓元，按本幣計算幾乎擴大了兩倍。這種擴張部分是由于政府出臺相關政策鼓勵推廣信用卡，以便將更多的經濟活動納入全國稅收體系。在印度和中國等欠發達市場，隨著收入的急速上升，個人銀行存款的年增長率自1995年以來分別達到了11%和18%。

在這個10年的剩余時間，個人金融服務可能成為亞洲各地最大的銀行業務機會。我們估計，到2010年，本地區的總收入可能比2001年將近翻一番，超過3900億美元。個人金融服務還有很好的盈利潛力，其產品毛利往往高達北美和歐洲等主要發達市場水平的兩倍。結果，個人金融服務的潛力遠遠超過了企業銀行業務的潛力。后者將繼續受到巨額不良貸款、微薄利潤以及資本市場逐步脫媒化的影響。對于那些在亞洲懷有宏圖大志的本土和外資銀行來說，取得個人金融服務的價值意義非凡。

這項業務之所以取得令人矚目的增長，是受到了多種趨勢的合力推動。首先，亞洲各地人均收入的財富正不斷增加。在2010年之前的年份中，家庭平均收入將每年增加3%以上。這將導致個人金融服務收入出現更加強勁的增長，預計其年增長率將超過7%。

促進個人金融服務增長的第二個趨勢是對信貸的態度正在發生變化。盡管亞洲收入較低的國家消費信貸依然不高，但借貸行為正變得更能被接受。年輕人尤其愿意使用信貸，并且收入和市場條件允許的情況下正在這樣做。

第三個趨勢是客戶對更先進更多樣的金融產品的需求不斷上升，尤其是對儲蓄和投資產品。在多數市場，銀行通常只能提供存款賬戶。如今，資產和財富管理產品和服務正被推向亞洲各地。隨著客戶對這些投資工具的認識加深，以及作為基礎和證券市場的深化，資產數量將出現強勁增長。

最后，政府放松管制正營造出更加豐富多彩的環境。直到20世紀90年代末，亞洲多數國家仍將銀行的業務限制在傳統的吸收存款、支付服務和發放貸款。如今，共同基金、保險、證券以及眾多金融產品都可以從同一家機構或通過相同的渠道購買到。此外，對外商準人和與本土機構結盟的限制也正被取消。在日本、韓國、中國臺灣地區以及東南亞很多國家，本土銀行和保險公司正著手建立業務廣泛的“金融控股公司”。

這些趨勢正合力推動全球銀行業最大的一個收入增長機遇。不過，為什么多數向個人提供金融服務的銀行和其他機構未能取得可觀利潤呢？原因就在于銀行業者尚需拋棄他們陳舊的經營方式，獲取建立盈利的零售業務所需的軟件技能。目前客戶還被視為企業信貸業務廉價的資金來源。網點服務少而成本高，客戶須忍受長時間等候才能辦理簡單的交易。缺乏有針對性的營銷、交叉銷售技能和高效的銷售文化。在許多市場，銀行職員和經理的薪酬過高，使用零售業務無利可圖。運營流程和信息技術系統的設計是為了避免錯誤發生和處理企業貸款，而不是以盡可能低的成本來處理大量的客戶交易數據。

所有這些因素都意味著成本居高不下、服務缺乏特色，使一項本應極有吸引力的業務的盈利被降低。為樹立并灌輸利潤理念，銀行業者必須從根本上轉變其零售業務的核心要素。他們必須在全新的基礎上設計為客戶提供高價值的個人金融服務，并以媲美領先零售企業的高效率提供這些服務。

消費金融：控制風險

“既不舉債，也不放債。” 這是上一代亞洲人的信條。與祖輩不同的是，如今的年輕人準備利用便捷的信貸實現自己在物質上的夢想。麥肯錫公司2001年開展的一項調查顯示，大約60%年齡在20～30歲的亞洲消費者愿意在不提供擔保的情況下（例如，信用卡預借現金）貸款來滿足日常需求。

銀行和金融公司察覺了這一觀念的改變，將重點轉到了消費信貸（按揭、個人貸款和信用卡）上來。在亞洲11個市場中，1995～2001年以本幣計的消費信貸年平均增長率達到了23%，而同期企業信貸的年平均增長率僅為4%。

消費信貸在這個10年中將保持強勁增長的勢頭，從而成為一個巨大的機會。與再往后才會興起的理財服務不同，現在許多消費者已經準備要貸款了。如圖10-2所示，當家庭平均收入達到約5000美元以后，人們就可以借貸（因為他們有了還債能力），消費信貸余額也會擴大。亞洲的幾個國家已越過了這個轉折點。收入較低而經濟增長率較高的市場也具有巨大潛力。所有這些都將轉化為實實在在的近期機遇，對銀行的利潤產生重大影響。

要實現這些利潤，銀行將需要新的營銷和信貸管理技能。為應對香港等市場不斷升高的違約率，正式的征信機構已經在創建當中，除了將賴賬不還者列入黑名單外，這些機構還與銀行共享信用記錄和支付記錄，提高了它們設計、推銷和審批信貸產品的能力。這些軟技能方面出類拔萃的銀行將在利潤爭奪戰中勝出對手一籌。

特定產品能力也非常重要。雖然所有市場都提供按揭貸款和信用卡，但滲透率和利潤卻大相徑庭。例如，日本發行了1億多張信用卡，但無擔保信貸的絕大部分利潤來自預借現金和專業消費金融貸款，而不是循環信用卡余額。迄今為止，贏家一直是提供短期無擔保貸款的單一業務消費金融公司。中國則可能出現另一種模式，該國的借記卡數量正迅速增多。

這對競爭格局意味著什么？在先進的消費信貸市場，單一業務機構主導了此項業務。例如，美國10大信用卡發卡機構中有6家是專業的信用卡公司，主要按揭貸款提供商是全國連鎖的專業公司，如Countrywide Credit。雖然單一業務機構在亞洲不大可能成為一股強大勢力，但它們將成為決定競爭性質的主要因素。外資專業信用卡公司已經主導了東南亞較小的市場。在其他地方，全球性機構將以它他的信貸和營銷技能抬高市場標準。本土銀行除非在產品質量和服務水平上實現飛躍，否則它們可能會在這場競爭中落后。

在許多市場，本土銀行正與全球性銀行結盟，以啟動自己的業務，學習信用評分和營銷技能，但要在不同的文化和市場間移植技能并非易事。以被美國一家大型銀行收購的臺灣信用卡發卡機構為例，收購方很快就采用了“同類中最佳”的信用評分模型。初期結果令人震驚：違約率大幅上升。調查結果顯示，大多數欠賬不還者都屬于那些先前被該銀行老式審查系統篩選掉的行業。新流程缺乏此類客戶的數據，因此未能將其列為高風險客戶。

本地情況是確定信貸風險的一個因素。即使將最先進的模式從發達市場直接移植過來也不會十分順利，需要進行調整。評分系統需要花費時間積累必要數據，才能形成很強的預測力。無論是本土銀行還是外資銀行，亞洲的信貸市場都給它們帶來挑戰。只有那些真正洞察消費者行為并實施了嚴格業務模式的銀行才能取勝，這些業務模式可使其在滿足客戶的信貸需求中盈利。

在新興市場，擔保信貸帶來誘人增長

新興市場（中國內地、印度、印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓和泰國）的消費金融依然處于較低的基礎上。這六個市場加起來的消費信貸收入還不如中國臺灣地區一個市場，但這些市場的信貸增長率正在上升。擔保貸款產品的強勁增長將帶動信貸規模的擴大。中國內地的按揭貸款和汽車信貸市場勢必迅猛增長，估計在這個十年中使總體消費信貸余額每年增長32%。到2010年，我們估計單單在中國消費信貸產品的年度總收入就將達到170億美元（見表10-2）。

除馬來西亞外，消費信貸在亞洲新興市場還是比較新的業務。隨著消費者日漸富裕，他們自然會希望擁有房地產和汽車，也就需要用于購買的資金。在各個新興市場，2010年之前按揭貸款余額將保持22%的復合年增長率，并將占到所有消費貸款的大約3/4。個人貸款和信用卡余額每年將分別增長大約17%和23%。到2010年，新興市場中這些無擔保產品點所有消費貸款的份額可能依然不到30%。

擁有大型分銷網絡和雄厚存款基礎的本土機構處于有利地位，能將靠業務量取勝的按揭貸款和汽車金融業務攬入懷中。在印度，消費金融已在騰飛，住宅金融發展公司銀行和印度工業信貸投資銀行等本土金融機構已經主導了按揭貸款市場。與無擔保貸款相比，擔保貸款所需的風險管理和客戶細分技能要低得多，使本土銀行更容易與國際銀行同臺競爭。

就連中國的國有銀行也已熱情高漲地進入按揭貸款市場，因為這樣做符合國家政策，它們已經占有了一級按揭貸款市場超過70%的份額。相反，由于缺乏實際分銷渠道和人民幣融資， 外資銀行所處地位不利，無法捕捉這個機會。

在中國和其他國家，立足分支的大型分銷網絡對于按揭貸款業務十分關鍵，因為客戶在接受巨額貸款前通常需要面對面進行互動。大型本土銀行往往與推銷其產品的房地產開發商和人關系牢固。由于按揭貸款差別不大，客戶往往便接受這些便利的產品。融資成本低是另一項重要因素。由于大型本土銀行可通過廣泛的分支網絡吸收廉價存款為此項業務提供資金，它們將繼續居于主導地位。

盡管根基牢固的本土銀行處于強勁地位，可以繼續主導擔保貸款業務，但在新生的但利潤豐厚的無擔保消費金融業務中卻找不到這些老牌銀行的身影。在限制程度較高的大型市場尤其如此，那些側重零售的新銳銀行正在打敗大型老牌銀行。以中國為例，靈巧創新的銀行已經掀起波瀾。例如，中國招商銀行盡管分支網絡規模較小，卻成功實現了國內最高的客戶網點比率（每個網點有44000名客戶），而四大國有商業銀行每個網點只有1600名客戶。2003年初，這家新銳銀行每張借記卡的存款額為670美元，而其他主要銀行每張銀行卡的余額則為50～300美元。這顯示出中國招商銀行擁有更大的富裕客戶群，是推出信用卡的完美平臺。

在規模較小但更加開放的新興市場，外資銀行進行大肆擴張，大幅提升了本土銀行的水準。海外銀行擁有營銷知識、財務實力和風險管理技能，明顯占據上風。2001年，花旗銀行在泰國擁有100多萬信用卡持卡人，幾乎占持卡人總數的1/5。同年，外資銀行占七個亞洲新興市場信用卡總余額的40%以上。

新興市場的大多數本土銀行都固守其陳舊的經營方式，不愿采取措施彌補技能的嚴重缺乏。以中國為例，大型國有銀行依然著重企業貸款，而很少涉足無擔保貸款，因為它們認為后者風險過高。它們將個人貸款視為小業務，不值得花費精力；另一方面，它們卻聽任企業貸款業務造成的虧損不斷上升。這一點也不足為奇。畢竟，由于信貸審核技能不足，系統效率低下，加上其他妨礙它們以低成本和可控風險大規模提供消費貸款的問題，這些金融機構根本沒有準備好在消費貸款方面做出有意義的努力。

在逐漸成熟的市場，盈利機會存在于無擔保貸款領域

在四個逐漸成熟的市場，按揭貸款業務已經飽和。事實上，新加坡和香港的激烈競爭已使利潤非常微薄，以致許多銀行在住房貸款上可能正在虧損。同時，其他類型的消費貸款將繼續推動業務增長。預計到2010年，韓國、中國臺灣地區、中國香港特別行政區和新加坡的個人貸款和信用卡的凈利息和收費凈收入預計將從2001年的220億美元猛增至440億美元。

要在無擔保信貸領域取勝，獲得高超技能是關鍵，尤其是在客戶細分、信貸審核和低成本處理方面。在亞洲等增長率較高的市場，隨著身手敏捷的本土新銳銀行或技能嫻熟的外資銀行采取行支并迅速超越老牌銀行，競爭格局可能發生變化。

傳統銀行面臨的挑戰是要制定高效的客戶細分戰略，以求首先確定，繼而獲得或留住盈利性最高的客戶。例如，在信用卡業務中，將余額進行循環的客戶（稱作“循環貸款者”）一般占客戶總數的30%以下，但它們卻創造了90%以上的收入。香港一家領先信用卡機構意識到，只需將其高價值循環貸款客戶的剩余余額從競爭對手手中整合過來，利潤即可提高1/3。它進一步發現，在沒有使用循環信用功能的客戶中，至少有15%～17%實際上是“隱藏的循環貸款者”，他們是通過另一家銀行的信用卡進行借貸。這些深入認識促使這家信用卡發卡機構既了解客戶的需求，又分析客戶的總體價值，從而更有針對性地開展營銷活動。

信貸審核是老牌企業的另一項挑戰。在亞洲多數國家，無擔保貸款的增長往往超前于征信機構等風險管理基礎設施的建設。中國香港和韓國近期的經驗提供了寶貴的案例。香港個人破產案從1998年的不足1000宗上升到了2002年的25000多宗，這相當于每千名成人即發生5宗破產案，而在美國則為每千名成人發生7宗破產案。然而，在香港，每宗破產案的債務金額卻令人震驚地達到了月收入的42倍，相當于美國的兩倍。在韓國，2002年的這一數字同樣令人震驚，達到了月收入的40倍。香港信用卡貸款損失率已達到兩位數，預計韓國也將達到兩位數，這在發達市場是前所未有的。

問題就在于缺乏共享的信用信息。銀行在不知情的情況下向已經超額舉債的客戶提供更多信貸。1999～2002年，這個問題在香港到了失控的程度。雪上加霜的是，客戶可發用無擔保的信用卡取現來償還按揭貸款，銀行在早期卻無法發現違約情況。據香港某領先信用卡發行機構透露，這些宣布破產的客戶中有1/3在提出破產申請前一個月都能按時還款，而另外1/3在破產前還在繼續償債。

隨著透明度逐漸加大，如果銀行能更好地利用客戶的信用信息發現信用狀況良好的客戶并針對他們恰當定價，就能夠吸引客戶舍棄那些繼續一刀切地收取標準費率的銀行。用這種方法，技能嫻熟和攻勢凌厲的新銳銀行能真正打入高增長市場。

大眾富裕銀行業務：為亞洲的新貴提供服務

在亞洲各地，離岸私人銀行一直在積極地從富裕的個人客戶那里吸收存款。雖然少數跨國銀行表現極佳，但與可用資金總量相比，離岸資金量依然相對較小。難度根本在于客戶的惰性和監管障礙。2002年，十大私人銀行控制了本地區不到5%的財富，多數財富都分散在眾多不同的本土銀行，它們向所有客戶提供雷同的舊式服務。

2001年，亞洲個人金融資產總額達到了16.4萬億美元，其中2.7萬億美元是由所謂的大眾富裕客戶所持有，他們的平均資產在10萬美元到100萬美元之間，另外5.3萬億美元屬于平均資產在100萬美元以上的“高凈值個人客戶”。為高凈值客戶群提供服務是由少數歐美私人銀行主導的專業活動。對于多數全球性、地區性和本土銀行來說，要取得亞洲理財業務的勝利，就意味著必須成功瞄準大眾富裕客戶在國內的財富，這些客戶約占本地區家庭數量的1.2%。按收入標準計算，到2010年，這些年收入在10萬美元以上的精英家庭將從2001年的600萬戶增至900萬戶以上。

不過，對這些預測數字應謹慎對待。超過半數的財富依然鎖定在一般銀行賬戶中（在美國，存款僅占個人金融資產不到20%的比例）。亞洲缺乏促使存款向收益率較高的產品轉移的結構性因素。準確地說，由于證券市場缺乏吸引力，實際上很少有“收益率較高”的其他投資選擇。在除香港以外的亞洲各地，股票市場的表現在1991～2001年間一直不如房地產和定期存款（見表10-4）。盡管監管環境發生了變化，新產品和新服務層出不窮，但經濟基本面并未出現重大好轉。

如果資本市場未發生真正的改革，要說服大眾富裕客戶將存款轉投股市將異常困難。不過，可能大大改變資本市場在下個十年發展格局的因素已經出現。然而，在這些變化發生前，多數銀行仍無法從實際理財服務中獲利。在近期，各家銀行將競相投身到對大眾富裕客戶存款的激烈爭奪中。銀行將必須努力保留自己的客戶。同時，它們現在就需要著手確定有效的理財服務模式，因為當大規模資產轉移最終發生時，其速度可能非常之快，跟歐美的情況一樣。

毫無疑問，富裕客戶在多數亞洲銀行的零售利潤中已經占到關鍵份額。吸引和保留資金的關鍵是建立高超的軟技能。銀行必須發現和了解各客戶群差別巨大的需求。它們必須建立新的銷售和服務流程，為富裕客戶提供支持。另一方面，只有少數銀行能從富裕客戶服務中真正獲利，因為多數銀行只會增加成本而不能深化客戶關系。擁有較大分支網絡的國有銀行可能損失最多，因為它們的分支網絡較大，故而歷來吸收的存款也最多。那些標新立異、以新業態網點培養專業技能并總結出更有價值的客戶定位的新銳銀行，將爭取到大多數最有吸引力的客戶。

新興市場：注重交易的貸款

一般來說，新興市場的財富分布是扭曲的。大約5%的人口控制了總收入的20%～40%，他們生活在國內20～30個城市中。在印度和中國，雖然大眾富裕客戶的絕對規模很大，合計總數約為100萬～200萬戶，但他們還占不到總人口的1%。由于本土投資市場處在發展初期，除存款以外很少有其他真正的投資渠道，存款依然占個人金融資產的2/3。在某些情況下，資本管制限制了財富通過合法渠道流向國外，從而進一步限制了投資機會。

為吸引存款，新興市場的銀行應該著重處理好交易服務。例如，應為高價值的客戶提供優先服務。為利用與高價值客戶的關系盈利，必須利用多種貸款產品加強客戶服務，包括按揭、信用卡和個人貸款。如果存在投資產品且利潤豐厚，銀行就可以能過銷售共同基金或人壽保險賺取更多的收費收入。

逐漸成熟的市場：理財服務仍在發展

在韓國、中國臺灣地區、中國香港特別行政區和新加坡等逐漸成熟的市場，平均有約占總人口5%的人群年收入超過10萬美元。最成熟的銀行客戶提供了非常有價值的近便的機會。超過55%的個人金融資產已被投向存款以外的投資和儲蓄產品，這一比例高于新興市場或日本。

這些逐漸成熟的經濟體中的投資市場發展迅猛，消費者對花旗銀行、匯豐銀行以及其他創新型本土銀行等先行者推出的首批富裕銀行業務模式反應積極。以韓國為例，花旗銀行在漢城某高檔小區設立網點，在一年內就吸引了2.5億美元。為阻止存款流失，本土銀行紛紛在網點中辟出區域并進行重新裝修，專門為富裕客戶服務。這些舒適的區域被冠以“貴賓休息廳”、“皇家廣場”和“榮譽俱樂部”等令人炫目的名稱。

嘗試此類“紅地毯”零售銀行業務的銀行往往僅對硬件設計進行了美化修飾，而沒有花力氣獲得必需的軟年，如新產品和新服務或理財知識。那種認為富裕客戶會因特殊禮遇而受寵若驚的想法根本是不得要領。事實上，采用這種方法，銀行需要委派成本高昂的員工來處理低值交易，而要將這類交易重新轉向自動渠道相當困難。

盡管初期可能存在困難，但在發展真正的理財服務方面，這些逐漸成熟的市場也許會在這個十年內超越日本。銀行應該關注韓國和中國臺灣地區等規模較大的市場，并投入資源爭取利用新出現的盈利機會。

日本：耐心等待資金流出

日本當然自成一類。它擁有亞洲75%的財富，是本地區最大的市場，也是外資理財顧問眼中一個費解之地。日本人正努力尋找有價值的國內其他投資工具。股市在2003年初跌到了20年的低點，房地產價值依然低迷，利率徘徊在零水平。由于個人資產以現金為主，稅務規劃是理財顧問能夠提供的少數幾種增值服務之一。 擁有大型分銷網絡的國內信托銀行與客戶有長期關系，具備滿足客戶需求的專門知識。因此，提供新產品和新服務的競爭對手將很難把業務吸引走。

除非日元暴跌，將資產分散到多元化的全球投資組合成日本客戶投資長期儲蓄的首選方法，否則外資機構能夠提供的價值十分有限。隨著日本進入經濟停滯的第二個十年，這種情景很可能在2010年前成為現實。我們與專家的訪談證實，越來越多富裕的與時俱進的日本人正在開始尋覓收益超過日元固定收益產品的投資項目。自日本“經濟奇跡”的輝煌時代以來，富裕個人正第一次著手將其財富的相當一部份改投向美元和歐元投資產品。令人不快的事實是，一旦投資者突然喪失對日元的信心，導致更多資產流向海外，這股涓涓細流可能變成滔天洪水。盡管這對部分全球銀行業者來說可能是一個利好消息，但它可能使得數百萬日本家庭的財富大大縮水。

大眾市場銀行業務：理順經濟狀況對于多數客戶來說，銀行業務意味著在營業廳里排長隊，經常從自動柜員機取款以及每月寄來的對賬單。許多賬戶持有人可能連一張自動柜員機都沒有。事實上，在一家典型的本土銀行，不到半數的客戶進行存取款以外的交易。理財服務只適用于很小的市場環節，這是為什么它在多數地方還只是中期目標的原因。大多數情況下，銀行客戶總數中80%屬于“大眾市場”的客戶占用了很大部分成本，對利潤貢獻卻很微薄。

在亞洲的消費銀行業務中，通常20%的客戶創造了80%的利潤的“80/20”規則并不適用。實際上僅有5%～10%的客戶創造了100%以上的凈利，其他客戶不是盈虧相抵就是虧損。創造利潤的客戶（大眾富裕客戶和貸款者）大大補貼了不創造利潤的客戶。這使得一般的銀行處于危險的境地，如果有見識的攻擊者“信手采摘”最有吸引力的客戶，那么該銀行的盈利能力將面臨極大風險。如果本土銀行希望保護盈利性最高的客戶，打開大眾市場很可能是它們的頭等要務，同時應在消費金融和理財服務等戰場上積極參與競爭，對單一業務機構來說尤其如此。

有兩個因素導致大眾銀行市場的盈利狀況非常嚴峻：一是零售銀行存在的導致成本基礎居高不下的低生產率；二是無數無法盈利的小額存款賬戶的負擔。麥肯錫全球研究學院的一項調查顯示，亞洲零售銀行的總體生產率落后于歐美銀行。泰國或韓國一般銀行的生產率僅為美國銀行的一半左右，而印度銀行的生產率可能只有美國銀行的1/10。

之所以如此，部分是由于亞洲消費者對現金交易的“固執”偏好。例如，泰國銀行所有支付交易中40%是付現，而在美國這一比例僅為3%。此外，一半以上的消費者依然希望在銀行網點辦理銀行業務。一般的亞洲銀行在經營中是采用一種過時的勞動密集型服務模式。多數亞洲銀行依然將后臺設施設在網點內，只有少數最先進的金融機構將這些運營活動進行外包或集中。如果剔除企業銀行業務和信用卡等其他零售業務，那么多數亞洲銀行在大眾市場的盈利狀況顯然不正常。

除了不能控制成本外，本土銀行很少了解資產負債表負債欄的經濟狀況。銀行往往不能吸引余額高的最佳客戶，而它他正需要這些客戶以證明網點經營成本的合理性。許多存款賬戶在“流失”的金錢就越多！銀行之所以接受這樣的虧損，是因為它們錯誤地希望有朝一日這些賬戶將扭虧為盈――如果客戶能增加存款余額或使用更多產品的話，銀行從不拒絕客戶。

本土銀行必須獲得新技能和樹立新觀念

好消息是，本土銀行要強化自身實力并非太晚，不過那些立志取得高業績的銀行需要樹立新觀念。對亞洲銀行而言，培養新技能（從頭起步或通過聯盟）是核心挑戰。僅僅投資硬件和建設網絡的日子已經一去不復返了。對于那些能提升自身能力并注重盈利方法的銀行來說，很少有市場能夠提供亞洲這樣長期的增長機會。

本土銀行必須理順核心業務流程，這不僅對保護它們的消費金融和理財業務舉足輕重，而且對保持大眾市場運營的可持續性十分重要。銀行需要從其網絡中獲取更多利潤，并提高自身獲得優質客戶的能力。關鍵是要創造真正的銷售網絡和文化，精通定價，引入真正的業績管理，實現運營集中化并重新設計服務運作，從而提高速度、質量和成本效益。

所有這些都與傳統觀念相悖。在如何辦理銀行業務和界定分支網絡角色時需要采用一種新的方式。大型本土銀行的最大挑戰是要在一個巨大、分散的組織中轉變行為，這個組織中的員工雖然具備業務處理技能，但缺乏對客戶的了解，對采用關鍵的新工具持抵觸態度。

業績管理：成功的基礎

許多亞洲銀行都是從小企業起家，往往由家族擁有，銀行的股東僅限于少數擔任董事或高層管理職位的人員。股東價值和業績通常沒有被列入銀行的重點事項，也沒有什么利潤觀念。

倒不是銀行缺乏創造良好業績的愿望，它們只是不具備實現高業績所需的文化和技能。高層的遠大抱負沒有被每位員工所接受。隨著銀行的整合，組織日趨龐大復雜，要求高層經理熟悉每項職能的傳統管理方法已經不再可行。問題是這些銀行沒有恰當的流程來應對大規模運營這一課題。

結果，多數亞洲銀行都缺乏系統的業績管理。不完整的信息導致組織各級目標制定模糊不清，這意味著獎懲管理既不能證明其合理性，也難以得到實施。利潤增長則十分有限。

少數優秀的例外情況也是存在的。韓國的住房商業銀行是其中最好的一個例子。1998年，該行公開宣布將以利潤和股東價值創造為重點。同年，它在該國推出了首個基于期權的薪酬計劃。它還設計了先進的管理會計和成本核算系統，建立了對業績進行衡量和將勵的機制。該行股價在1997－2001年間猛漲了40%以上，印證了該行成就的宏偉業績目標。

營銷和銷售：從追求數量到追求利潤

以往，零售銀行業務的重點一直是客戶數量，而非客戶質量和利潤潛力。結果，目前許多亞洲銀行的客戶利潤異常集中。所以，那些在1997－1998年金融危機后尋求改善收益的銀行將重點放在向零售客戶進行交叉銷售上，也就不足為怪了。

對許多銀行來說，擴大產品范圍和提高客戶人均利潤是一項挑戰。從中國臺灣地區等比較發達的市場到泰國等新興市場，銀行首席執行官開始質問為什么銀行對技術和客戶關系管理能力的投入沒有得到回報。

在向先進營銷和銷售做法轉變的過程中，亞洲金融機構有三大主要障礙需要克服。首先應當解決的是客戶信息不夠精確的問題。以中國臺灣地區和中國香港為例，銀行多達40%的客戶的電話號碼或地址是錯誤的。在泰國或馬來西亞等欠發達的市場，這一數字可能高達70%。在中國內地等部分市場，信息也許本來就沒被修改過，以逃避納稅義務或回避對資金來源的質問。

第二個障礙是要設法向角行灌輸銷售技能。這一問題在中國和印度尤其突出，2001年這兩個國家最大的銀行分別擁有44000和9000家分支機構。而在馬來西亞或中國臺灣地區等小型市場，則存在分支機構過于自主的問題。分支機構經理抵制來自總行的有關如何向客戶銷售的指令，不重視總行提供的客戶對產品的偏好清單。由于很少有銀行成功實現了銷售的集中控制，總行往往對成百個自主經營的分支機構經理毫無辦法，許多這些經理熟諳企業銀行業務而對零售銀行業務知之甚少。這些銀行

分銷：重新規劃分支網絡

在臺北，向窗外隨便扔一塊磚頭，就會砸到一個銀行家的頭。“銀行太多”、“銀行分支機構太多”，一家本土銀行的資深經理如是說。并不只是臺灣有這樣的情況，在眾多其他市場，銀行同樣擁有太多分支機構和自動柜員機。亞洲銀行大眾零售業務的成本收入比往往超過了90%，多數銀行應該長期關注分銷渠道。

重中之重是要審查分支機構的選址。過去20年來城市的面貌發生了巨大變化，但銀行往往保持網點位置不變。雖然一些在超市、大賣場和新辦公街區設立的分支機構被納入了服務網絡，但舊的分支機構卻很少被關閉。不過銀行如今可以獲得顯示最佳選址的資料。香港的渣打等領先銀行已開始根據對客戶位置和需求的更好了解，著手重新規劃分支網絡。然而這樣做的銀行少之又少，并沒有成為主流。

銀行分支往往設在城市中昂貴的零售商業區內。要節省開支，銀行可以通過后臺業務集中化來縮小分支機構的規模，還可以通過雇用兼職員工來進一步削減成本。目前多數分支機構都配置的是全職員工，盡管每個月的客戶數量相差大約30%，在任何特定營業日當中更是如此。

總之，許多銀行的分支網絡將需要縮減規模，這樣銀行才能從大眾市場中獲取豐厚回報。這部分將通過整合來實現，但銀行也需要提高客戶對替代渠道的使用量，以降低對分支機構的依賴度。消費者和分支機構經理都必須接受有關電話銀行和自動柜員機服務的培訓。普遍使用的存折儲蓄賬戶應被逐步淘汰，以強制實現渠道行為轉變和緩解分支機構客流。

分銷的重組不是一項輕松的工作。難點關鍵在于，要更加巧妙地設置分支機構和更加高效地在各渠道之間引導業務流動，需要新的技能和新的知識。幸運的是，除日本以外，亞洲快速擴大的城市人口中年輕人的比例異常之高，這些客戶更有可能調整自己的行為和接受新的服務渠道。

信息技術和系統處理：實現飛躍的機會

由于勞動力成本低、客戶欠成熟以及來自外資金融服務提供商的競爭有限，亞洲的銀行迄今只對旨在實現更大程度的集中化和自動化的結算技術作了少量的投資。結果，它們的生產率和客戶服務質量大大落后于國際一流水平。

面臨競爭更加激烈的環境，多數銀行意識到新技術將最終改變傳統的銀行業務模式。一些銀行已著手采取行動，將注意力集中到客戶界面，提供在線和手機銀行服務。不過銀行和后臺領域的技術進步十分有限，除非得到妥善解決，這將在長期內給銀行的競爭力造成重大威脅。

通過實行業務流程的集中化和自動化，花旗銀行等領先外資銀行利用技術降低成本已有時日，此舉使它們實現了規模經濟并提高了生產率。過去，這些銀行是在各個市場對業務運營進行整合。如今，許多外資銀行都在印度、中國、馬來西亞和菲律賓等低成本地區設立了地區性甚至全球性結算中心，以解決大規模交易的結算問題。

亞洲的本土銀行規模較小，難以使技術上的巨額投資產生回報，這導致即使是最大的銀行也將信息技術和其他業務流程外包。馬來西亞的土著商業銀行（Bumiputra-Commerce Bank）與電子數據系統公司（簡稱EDS）簽署了外包協議，該公司已接手該銀行相當部分的后臺業務，并將在以后向其他銀行提供信息技術服務。亞洲有著多種其他類型的外包安排。亞洲的銀行將其較低的勞動力成本與通過外包可獲得的最佳國際系統結合起來，可以創造出世界上最具成本效率的銀行業務平臺。

信貸：技能亟需加強

多數亞洲的銀行信貸技能薄弱。信貸銷售和審批通常沒有嚴格分離，審批往往是根據信貸員的主觀判斷，而不是采用通過統計數據驗證的評分模型。現有的評分模型區分度不夠，評分和定價之間往往極少聯系，銀行往往沒有專門的清收和結算程序。

為彌補這些缺陷所導致的風險，銀行對抵押品要求很高，這限制了業務機會，尤其在次給貸款和無擔保貸款領域。造成信貸文化薄弱的主要原因是，亞洲直到最近仍缺乏來自國外的競爭。憑借根基牢固的企業銀行網絡和密集的分支網絡，本土銀行歷來擁有巨大優勢。

然而，外資銀行一直在強化在消費金融領域的地位，預計在商業信貸領域也將如此。在越來越多的亞洲市場，外資銀行已經主導了信用卡市場，它們的市場份額有時超過了40%。除了高超的營銷和分銷技能外，它們的成功還來自先進的評分模型，這使它們易于打消對信息可靠度的懷疑，更加仔細地甄別風險。

隨著征信機構在亞洲各地建立起來，競爭環境會變得更加平等，使國際性銀行能填補信息缺口，將它們成熟的信用審核技巧和流程利用起來。面臨越來越激烈的競爭，以及依據巴塞爾新資本協議將實施的對資本充足率的監管要求，亞洲部分領先銀行已著手做出回應。通過分離營銷和信貸職能、投資于信用評分系統和成立獨立的壞賬處理部門，它們正大幅強化信貸技能。

個人金融服務的挑戰

在亞洲各地，個人金融服務市場蘊藏著銀行業務中最有利可圖的機遇。隨著收入水平提高，更多的個人有了貸款需求，消費金融必將發展起來。不斷增長的財富將促使大量比較富裕的個人客戶尋求更高的投資回報和更好的個人理財方法。如果老牌金融機構對其業務流程和組織架構進行重組，那么對那些能夠把握進入銀行系統的家庭資金流的機構而言，大眾市場銀行業務就有為其貢獻巨額利潤的潛力。

在許多方面，這場博弈有利于發揮擁有現成的分銷網絡、客戶基礎和品牌的銀行的內在優勢。挑戰（可以說是十分嚴峻）是必須克服過時的傳統觀念和組織架構。為企業客戶服務已經不再可能成為一家銀行的主要側重點。擁有新技能十分重要，尤其是營銷、銷售、產品設計和風險管理方面的軟技能。

實現盈利尤其困難。銀行必須同時拉動控制業務的所有杠桿，并施以恰當的力量。運營必須標準化以降低成本，但服務水平需要滿足越來越挑剔的客戶的要求。價格必須反映所帶來的價值，不能為競爭對手提供搶走客戶的可乘之機。對于習慣向企業界提供面對面服務的銀行家來說，設計完善的低成本零售運營是一項新的挑戰。

在亞洲各地經營的全球性和地區性銀行必須克服種種障礙，以建立有利可圖的個人金融服務業務。一些銀行可能決定利用全球產品和技能來參與競爭。單單如此就可以產生利潤，且后續投入往往不多。不過在多數情況下，長期所能獲得的業務量可能比較有限。如果在過多小型市場推行此項戰略，可能會導致稀缺的管理人才分布過散、基礎設施成本過高和凈利潤太低。

篇3

在當前世界經濟日新月異的今天，各個國家都在大力發展經濟建設，而其中人才的競爭又尤為關鍵，如何能夠更好地教育培養出優秀的人才對于我國經濟發展具有重大的意義。隨著信息技術的蓬勃發展，計算機技術的應用可以說是非常的廣泛，也已經滲透到了社會的各個角落和領域中，與之相適應的則是在高等教育領域中各學科計算機輔助教學模式的廣泛應用，財務金融的學科也不例外，目前高等教學中幾乎所有的財務金融實踐課程都涉及到計算機輔助教學模式的運用，充分發揮信息技術的優勢，使得教育資源能夠及時廣泛地傳播，這也是對我國教育事業發展的極大推動。

學生通過對計算機輔助教學系統，能夠更好地運用信息技術來幫助本學科內容的分析和使用，達到更好的學習應用的效果，提高學習的效率，全面提升我國教育事業的發展。

在新的世紀，教育的投入對任何一個國家而言都是非常重要的，尤其我國正處于經濟迅速發展的關鍵階段，更是意義重大，高素質人才的培養至關重要。

相比與發達國家在財務金融課程中先進的計算機輔助教學模式，目前在我國財務金融課程的教學過程中還存在著很多的差異和需要改進的地方，通過對這些差異比較，來思考如何能更好的提高教學雙方的互動性，達到良好的教學效果，為我國的經濟發展培養出優秀的經濟領域的人才資源，全面提高國民素質，促進我國經濟的蓬勃發展。

二、教學中應啟發學生思維，優化教學過程

在目前高等教育的教學實踐中，各個學科對計算機信息技術的運用已經非常廣泛，這也是對傳統學科的拓展和完善，通過對計算機輔助教學模式的應用來更好的提升本學科的發展能力。同時，在教學過程中通過計算機信息技術也能幫助更好的實現教學效果，提高教學質量。

在財務金融課程的教學上，通過多媒體教學能向學生直接提供豐富直觀的集圖、文、聲于一體的教學信息，也能夠為學生提供生動和多樣化的交互方式，信息化的教學可產生優良的視聽效果。在人對信息接受的過程中，視覺、聽覺是接收信息的主要渠道，獲得的信息量相當大，通過采用多媒體教學有利于信息傳遞和學生對信息的接受和理解，運用良好的視覺、聽覺界面，可以引起學生的注意。教學活動的完成需要由教師、學生、媒體三個要素來構成，缺一不可。教師在授課過程中，應該恰當地使用計算機信息技術達到最佳的教學效果，選用合適的教學媒體，更好地把知識技能傳授給學生，加快師生間的信息傳遞，優化教學過程。

比較國外發達國家在財務金融課程中的計算機輔助教學模式和先進理念，我國的差距還是比較大的。英國的教育體系經過長久的發展，已經非常的完備，在其高等教育中對計算機輔助教學模式的應用也是相當的充分。

筆者在英國完成的金融管理專業的研究生教育，在讀書期間深切體會到其計算機輔助教學模式的完善。學生通過網絡可以隨時了解所修讀財務金融課程的內容，教師課程內容的安排通過網絡可以及時查詢，很多教學信息通過學校的數據庫可以網絡閱讀，信息源非常的豐富。

筆者在英國學習期間，體會到作為學生對課程的正確學習和運用，教師的引導非常重要。每門課程教師布置的作業，都需要學生獨立完成，難度較大，但教師會給出相應的指導幫助學生找到正確的方式來完成，這其間就需要學生借助網絡資源來進行大量信息的查找和閱讀，學校的教學指導中心會給出學生相應的幫助和引導。例如，本人在英國的金融管理研究生學習中，在“財務預測分析”這門課程里，需要運用專業的財務統計軟件SPSS對企業的財務信息進行分析，分析的信息量很大，如果教師不進行相應的指導，很難順利完成。

這時，教師先在課堂上介紹如何使用財務統計軟件，然后指導學生通過學校的圖書館網絡中心數據庫，下載相應的企業財務信息的資料，同時通過INTERNET了解該企業的運營信息，然后再進行相應的分析。這樣學生通過計算機網絡教學平臺可以方便有效地完成學習目標，產生良好的教學效果。畢竟網絡資源非常的豐富，學生有時不知道該如何開始，非常茫然，這時教師的指導非常重要，引導學生正確的利用網絡資源，同時也要應用平時課堂上所學到的知識點來對數據進行分析，達到最佳的效果。

三、與學生積極互動，發掘思維能力

在傳統的財務金融課程的課堂教學中有的課程比較抽象，對于很多學生而言，非常的枯燥，學習起來很難有興趣，也缺乏主動和自覺性，這樣老師教授起來難度很大，效果也不理想。如果只由教師來單純的講授，學生很容易感到枯燥，很難集中注意力，因此教學過程中教師與學生的互動非常關鍵，教師需要及時了解當前經濟發展的狀況，及時將一些新的信息介紹給學生。

另外，在應當建立開放式的教學環境，來形成良好互動的教學氛圍，在良性互動的教學氛圍中，可以通過發掘學生的主動思考的能力來更有效地達到教學目的，營造良好的互動氛圍對于提高學生主動學習的積極性是非常有幫助的。

筆者在英國學習期間體會到網絡教學的互動性對學習能力的提高，對于一些作業，需要學生分組完成，提高學生的合作溝通的能力。這時教師會指導學生了解和使用學校教學網絡中的分組討論區，通過網絡來進行及時的溝通，也可隨時在討論區中與教師交流。教師可以實時了解學生的進展狀況，對于有問題的地方也可以及時地給出適當的指導與幫助。例如，在完成“中小企業財務運營分析”這門課程中，很多作業都是需要運用專門的財務管理軟件來完成，學生來自不同的國家，彼此的背景也不相同，有的同學對計算機接觸比較少，對專業的財務管理軟件并不熟悉和了解，這時，教師根據學生的不同背景，進行及時的信息溝通和交流，教學雙方互動討論，極大地提高了學習的主動性和興趣。因此，在財務金融課程的教學中，應不斷地革新教學方法，并通過運用新的教學方法來啟發學生的思維能力。在教學中，教師畢竟不能代替學生來學習，一個好的教師應該去發掘學生自我思考學習的能力，使得學生能正確合理地運用各種計算機信息技術，來幫助本學科的學習，使得學習真正成為學生的一種樂趣和興趣所在。

四、開拓知識管理，建立教學平臺

在教育的學習過程中，應建立知識管理庫，對學生學習中遇到的各種問題及時的進行解答。當學生在學習時，會遇到各種問題，這時可以通過對這些信息進行分析與存儲，形成對相應問題的專門解決方案，建成知識庫。知識庫的使用需要有相應的系統來進行支持，學生可以通過網絡教育平臺來進行知識共享，對學生的學習問題進行及時自動的響應，與學生互動教學，發揮學生的學習主動性。

知識管理模塊的建立是需要長期的積累與完善，及時做到信息的快速更新，事實上，學生的學習主動性一旦被發掘出來，其產生的學習能量是非常大的，通過知識管理模塊的建立，學生在學習中產生的問題，可以通過集中分類，及時處理進行存儲，幫助學生進行自我學習和提高，不斷積累，形成一個良性循環的知識庫，激發出學生的學習熱情，更好地提升教學的質量。每個學生的思維方式各不相同，因此完全可以幫助學生形成自己的小“知識庫”，匯總后再形成大的“知識庫”，這樣充分發揮學生的學習主動性，提高學習的效率和效果。

在英國學習期間，學校的校園網絡信息量非常豐富，按照學生的需求信息的不同做了細致的分類，在每個課程的學習過程中遇到的許多問題，都可以通過教學平臺來進行分析和獲得幫助，這對學習效率的提升很有幫助。一個完善的教學平臺，是以計算機信息技術為基礎，建立起良好的網絡環境，實現信息資源的共享，為學生的學習提高豐富的信息資源。

在財務金融的課程學習中，一般都是以課堂布置的小型的作業和練習來進行訓練，也包括相應的財務軟件上機操作，內容都很簡單，而且作業間是彼此孤立的，不是一個整體，學生在這種練習中很難把握一個整體系統的概念，綜合能力無法得到全面有效的訓練，練習的效果無法系統深入。而通過網絡化的教學平臺的建立，可以解決這種長期以來在我國的計算機輔助教學模式中存在的問題，通過在這個教學平臺中系統化的大型作業的訓練，來全面培養學生的知識體系和結構，真正系統的拓展學生的學習能力。

在這個教學平臺中，根據每個具體的學科知識結構的不同，以個人或者小組的形式來建立大型的作業，此類作業涵蓋整個的教學內容，把該學科的核心教學知識點串聯起來，不是單個孤立的聯系，而是一個系統化的大型作業，這就要求學生對于整個學科的知識點必須有一個充分系統的理解，只有充分理解貫通了，才能順利地完成通過。通過這樣的訓練，可以極大地提高學生的實踐操作能力，深化對本學科知識點的理解，真正做到學以致用。

部分教學平臺可以實現24小時開放，充分地利用信息資源，實現高效率的運用。所以，本人認為在目前的財務金融課程的計算機輔助教學模式應該做相應的優化，建立良性互動的教學氛圍，提升學生主動學習的積極性，發掘學生的內在潛力，使得資源能夠充分共享，為我國更好地培養出高素質的人才。

篇4

近年來，為全面普及現代金融知識，增強農民群眾的金融、理財、風險觀念，進一步提高金融服務水平，蒙陰聯社按照銀監部門安排部署，制定方案、加強領導、統籌協調、精心組織，在全縣范圍內開展了形式多樣、內容豐富的“送金融知識下鄉”宣傳服務點創建活動，真正把金融服務和金融知識送入了“尋常百姓家”，受到了廣大農戶的熱烈歡迎。

重在普及，讓農民對金融知識“真明白”

該社把“送金融知識下鄉”的切入點放在了農民喜聞樂見的形式上，充分利用新聞媒介，力求做到電視有影、廣播有聲、報紙有字。一是組織好常規宣傳活動。通過印制宣傳冊、宣傳單、明白紙，組織員工到鄉村集市散發，在各村主要街道張貼，通過廣播電視播發，利用宣傳車在人群密集的地方播放錄音等，促進金融知識的推廣和普及。二是組織好專項宣傳活動。與縣文化部門聯合開展了“三送下鄉”專題活動，通過在全縣各鄉鎮“送演出、送知識、送資金”進村到戶，受到了廣大農戶的熱烈歡迎；與縣銀監辦聯合開展了“普及金融知識萬里行”活動，組織員工走上街頭、擺攤設點，為公眾發放宣傳折頁，現場答疑解惑。三是組織好新業務宣傳活動。特別是結合銀監會組織開展的“三大工程”建設，印制了《信貸支農服務宣傳單》、《業務收費標準》、《農戶貸款業務》、《個體工商戶貸款業務》等金融知識讀本，大力向農戶推介信貸產品，宣傳“貸款上柜臺”制度和陽光信貸工程，真正讓農民享受到了更加陽光、周到、便捷的金融服務。近年來，全縣農村信用社發放宣傳冊、宣傳單、明白紙近10萬份，為農戶送去各種農業科技書籍4700余本、訂閱報刊雜志2500余份，發放“農村金融服務調查問卷”3000余份，錄制電視節目10余期，組織文藝演出、科技宣傳、科技講堂20余次。

突出實用，讓農民對金融知識“深感受”

該社把“送金融知識下鄉”的著力點放在了讓農民能懂、能用、能防范上。一是大力宣傳，著力提高廣大農戶的金融知識儲備，引導農戶用金融知識防范犯罪。該社借助集中評級授信之機，選取農戶最常用的金融服務項目編制成冊，下發到廣大農戶手中，把金融知識寓教于樂，在潛移默化中讓農民接受教育；采取巡回培訓的方式，分行業、分市場、分地域組織客戶進行金融風險防范培訓，通過學案例、看實錄，有效提高農戶的防范意識。二是大力推進“送金融知識下鄉”宣傳服務站規范化建設。設立“送金融知識下鄉業務咨詢專柜”，由網點負責人或客戶經理輪流值班，負責業務咨詢、辦理等工作，幫助農戶解決在融資、理財、結算等方面的問題；完善便民服務設施，在營業網點統一購置了雨傘、擦鞋機、老花鏡、飲水機，創造了和諧、溫馨的營業環境；大力推行“流動金融服務”，深入開展“去折換卡”、網上銀行及手機銀行簽約、農產品收購結算等現場服務。結合蒙陰作為果品大縣的實際，推出了蜜桃種植、加工、儲運、銷售“一條龍”服務，在購銷旺季成立了60余個服務組，不分晝夜跟上結算服務，讓廣大商戶深刻感受到農信服務的貼心。

追求成效，讓農民用金融知識“富起來”

篇5

[關鍵詞]農村金融；金融服務

[中圖分類號]F83235[文獻標識碼]B[文章編號]

2095-3283（2013）03-0109-03

作者簡介：高辰（1981-），女，黑龍江哈爾濱人，哈爾濱商業大學研究生，研究方向：金融工程。

一、我國農村金融服務的涵義與特點

（一）農村金融服務的涵義

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動的參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融機構是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。經過多年的農村金融體制改革與發展，我國農村金融服務機構主要有中國農業銀行、中國農村信用社、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構，現已形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以國有商業銀行為主體、農村信用社為核心、民間借貸為補充的農村金融體系。農村金融服務對象是農業、農民和農村。農村金融服務體系的快速發展在關心農民，關注農村，支持農業經濟發展上起到了重要作用。

（二）農村金融服務的特點

農村金融服務不同于傳統的城市金融服務，各地區的農村金融發展也不盡相同，農村金融服務具有如下特點：

1農村金融服務的周期性。農村金融原本的服務對象就是農業生產，但農業生產的特性使得金融活動變得難以預測：由于農業生產的大跨度周期收入與支出，以及農產品價格的劇烈波動，一方面使農業生產者對生產性融資產生普遍依賴，另一方面有可能造成融資的巨大風險。

2農村金融服務對象需求的多樣性。農村金融服務對象主要是農戶和農村企業，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業的性質、活動內容和規模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求也不同。

3農村金融資金的匱乏性。長期以來，由于資金的逐利性，金融資源不斷從貧困地區流向發達地區，從農村流向城市，從農業流向非農產業，導致農村金融嚴重匱乏。同時，農戶收支不穩定也限制了農戶獲得金融資金的能力，農戶很大部分收入都是非穩定非資金的收入，會受到諸多要素的影響，如受勞動力的流動、就業機會的增減以及非農經濟發展水平等的影響，而在支出方面，農業生產資料價格的不斷上升，對子女的教育投入和對父母的贍養投入都在不斷增加，農民生產支出和消費支出呈現出不斷增長的趨勢。所以對農戶來說，收入的不穩定，支出的不斷增加，使得資金的獲取越來越難，流動性越來越差，這嚴重阻礙了農村金融的發展。

二、我國農村金融服務的現狀分析

（一）農村金融服務營業網點數量分析

農村金融機構的數量依據主要是現行的農村金融機構，包括農村銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他農村商業銀行（見表1）。

從表1數據中不難發現，各省的機構數量變化較大，四川省營業網點數量為10086家，卻只有562家，各個省份的營業網點機構數量相差甚多，形成差異化的原因主要有：

1人口差異。如和四川人口數量相差較多，這是導致兩者營業網點數量相差很大的原因之一。數據中還表明有些省份或直轄市，本身的人口相差懸殊，所以導致不同的地區農村金融機構營業網點數量不同。

2地域差異。如地區屬于高寒地區，農村分布較為稀疏，建立農村金融機構難度較大；上海市雖然地域面積較小，但由于是海港城市，交通便利，農村金融機構的設立就比較容易，所以數量是的二倍。

3經濟差異。相對較為發達的南方城市，農村金融機構的發展較為迅速，而相對于北方和發展較慢的城市，農村金融的發展也受到了限制，所以對于經濟發展較好的城市農村金融機構發展較快，營業網點數量較多，比如廣東省，有將近10000家營業機構。

（二）農村金融機構從業人員數量分析

各省份農村金融機構差異的另一表現為對從業人員的投入情況（見表2）。

從表2中可知，2010年各省市的農村金融機構的從業人員數量差異較大，與農村金融機構的數量分布有著必然的聯系。從業人員最多的省份是四川省，從業人員最少的是天津市。從業人員的數量決定了農村金融機構服務的廣度和深度，人員的素質以及受教育程度也會在不同程度上影響農村金融機構的服務質量和服務效率。這也是導致部分城市營業數量比較少，但是從業人員較多的原因，如，從業人員數比北京和天津都要多，就是因為受到地域從業人員質素和學歷等其他因素影響。

（三）農村金融機構貸款規模分析

農村金融貸款可以體現一個地區對經濟發展的需求程度，以及對金融服務的滿意程度，所以農村金融的貸款規模也是衡量農村金融服務的投入指標之一。表3是我國2010年31個省份的貸款余額，用以衡量貸款的總體規模。

從表3可知，2010年我國31個省市農村金融機構的貸款余額變化較大，據統計，2010年貸款余額總計1168939216元，2009年貸款余額為932026564元，2010年比2009年增長了25%，2008年貸款余額總計為695812994元，2009年比2008年增長了34%，增長率雖然下降了，但數值卻增加了。所有的省份城市中均沒有貸款余額下降的情況。貸款量的增加意味著農業農村農民對資金的需求不斷增加，也意味著金融對農村發展的滲透程度，反映了農村金融服務開展的深度和廣度。

（四）農村金融服務產品分析

現行的農村金融服務產品主要是涉農貸款，其數額在大幅增長，支農力度在不斷加大。2010年末，涉農貸款余額為1176575億元，占總貸款額231%，比2007年同比增長了289%；其中農林牧漁業貸款230447億元，占貸款總額的45%；農用物資和農副產品流通貸款118304億元，占23%；農村基礎設施建設貸款156174億元，占31%；農產品加工貸款69923，占14%；農業生產資料制造貸款39007億元，占08%。

從金融服務種類來看，長期以來農村金融服務產品單一，僅僅停留在存款及信貸業務的發展上，保險、投資、擔保、租賃、信托等業務發展嚴重不足。目前，隨著新型農村金融機構不斷發展，農村金融產品在原來的涉農貸款上增加了很多其他的涉農產品，如涉農保險和農產品期貨等。

三、加快我國農村金融服務發展的對策建議

（一）大力推進農村金融服務機構建立

為更好地發展農村金融服務，要根據農村經濟發展的需要，不斷增設新的農村金融服務機構，增加覆蓋密度，努力提高農村金融服務效率。一要提高農村金融機構的分布密度。在研究中發現，城市金融的發展程度會影響周邊城鎮的農村金融服務，比如北京、天津、上海等地的金融發展較快，農村金融發展也非常有效，而城市金融發展較慢，農村金融業發展也相對較慢，如貴州省。所以城市金融的發展會帶動農村金融的發展。二要區別對待農村金融服務地域差異。農村金融機構的地域性差別很大，如很多西北地區的農村金融主要依靠大型的金融機構的分支機構，而在大多數沿海地區的農村金融服務機構主要是農信社、新型農村金融機構，所以應合理地分配和發展農村金融機構，可以按照不同地區的金融機構發展情況研究出適應其發展金融服務機構的模式。

（二）加大農村金融人力資源投入

農村金融服務的發展離不開人員的投入，農村金融進入農村，開拓農村金融業務，普及農村金融知識等都需要投入大量從業人員，從業人員的素質以及數量都影響農村金融服務的發展。

1提高農村金融從業人員的素質。早期農村金融服務機構的從業人員大多是在城市金融機構中選調的，但是往往這樣的人員不能夠長期留在當地農村金融機構，所以從業人員流動性過快流失嚴重，因此新進入農村的金融服務機構都會選擇當地的居民，為此，要加大當地從業人員的業務培訓力度，提高其專業素質，保證農村金融機構職工隊伍的穩定。

2增加農村金融從業人員的密度。農村金融服務機構的人員數量各省市相差很多，隨著農村金融服務的快速發展，各省對農村金融從業人員的投入也都逐年遞增，但是增加較多的都是較發達、發展較快的地區，而對發展緩慢的地區缺乏帶動性，地方政府應對農村金融從業人員進行整合和編配。

（三）合理配置農村金融存貸款業務

近幾年來，我國的農村金融市場處于探索和成長階段。由于農村金融市場規律和農業自身的周期性特點，使得涉農金融貸款資金一直處于缺乏狀態，資金大量外流。所以要合理地配置農村金融業務的存貸款業務，即建立保障存貸資金良性循環機制。

1構建資金循環的財政投入機制。當前，農村金融的發展主要依賴于政府的投入，政府是整個農村經濟投入的主體，發揮好財政性投入作用是解決當前農村金融資金短缺的關鍵。應做好如下幾點：首先，要努力增加財政支農資金投入，增加財政支農資金的總量，而且要提高財政支農資金在總支出中的比重，逐步形成國家支農資金穩定增長的機制。其次，明確財政支農資金投入的方向。科學合理地確定資金投入方向和重點，保障農村經濟的發展。

2構建資金循環的信貸投入機制。信貸業務在整個農村金融體系中起重要作用，信貸業務的發展是農村金融發展的關鍵要素。目前，國家強化農業政策性銀行的職能作用，要求政策性銀行發揮主要的力量，通過政策性銀行的直接投入、政策導向以及引導，加強對三農的支持力度以保障農村金融帶動農村經濟的發展。

3構建資金循環的導向激勵機制。政府提供的財政資金、政策性信貸資金是有限的，所以，要想從根本上解決農村資金匱乏的問題，必須充分發揮財政資金、政策性信貸資金的政策導向作用，綜合運用擔保、稅收等經濟手段、構建導向激勵機制，引導和促使商業金融、合作金融和其他社會資金流向農業和農村，并成為資金回流農村的主渠道。

[參考文獻]

[1]熊德平，余新平，熊皛白中國農村金融效率與農產品對外貿易[J]中國軟科學，2011（10）

[2]王璽，李璐中國金融效率的現狀分析及策略選擇[J]特區經濟，2005（10）

[3]張偉現代農村金融理論及我國農村金融制度模式的演進探索[J]現代經濟，2010（10）

篇6

一、金融服務業集群的文獻回顧

M.E.Porter（1990）首次提出“產業集群”概念后，迅速掀起了國際研究的熱潮。國內外大量的文獻集中于制造業產業集群，但關于金融服務業集群的研究目前仍顯得相對薄弱，本文對相關文獻進行了梳理。國外的研究主要涉及金融產業集群理論、金融地理學、新經濟地理學等相關研究。金融地理學的信息流理論有著重要的影響：Porteous（1995，1999）、Martin（1994、1999）、Thrift（1994）、Gehrig（1998）、Bossone（2003）、Zhao、Smith和Sit（2003）等反對以Brien（1992）為代表的“地理已死”的觀點，并從“信息外部性”、“信息腹地”、“路徑依賴”等來解釋金融中心的發展。新經濟地理學的Krugman（1991，1995）則應用不完全競爭經濟學、遞增收益、和累積因果關系等解釋產業空間集聚問題。Choieltal（1986，1996，2002）、Kaufman（2001）研究了國際金融中心的動態格局和金融服務集聚的原因。Allen&Pryke（1994，1995）、Pandit&Gray（2001，2003）運用空間表示法和產業集群動態研究方法對倫敦金融中心問題進行了研究。Poon（2003）運用層次聚類分析方法分析了國際金融中心資本市場的層次。近些年國內的相關研究也比較多：區域金融和金融地理學方面，張軍洲（1995）、殷興山（2003）、金雪軍等（2004）、李小建（2006）等探討了區域金融發展的動力、空間結構與環境等問題；張杰（1998）、周立（2004）探討了國有銀行“空間均齊分布”假說。金融產業集群理論方面，鐘偉（2003）、周振華（2005）、黃解宇等（2006）、梁穎（2006）、閆彥明（2006）、鄭長德（2007）、王朝陽（2008）、郗文澤（2008）等探討了金融業集群的內在動因、集聚效應、集群模式及風險等，這些研究可分為兩類觀點：市場選擇型和政府導向型。干杏娣（2002）、李揚（2003）、姜波克（2003）、張幼文（2003）、華民（2005）、趙曉斌（2005）等分析了金融中心的集聚效應、形成條件和決定因素等。鄭長德（2007）、項俊波（2007）、高長春（2007）、王力（2008）、潘英麗（2010）等系統地探討了金融中心的功能、類型、層次、制約因素等，并提出了相關政策建議。

二、京、滬、深金融服務業集群的模式比較綜觀各國內外金融中心城市的情況，可以發現金融業似乎天然具有“扎堆”的特性。長期中也形成了許多著名的金融業集聚區域，如紐約華爾街、倫敦金融城、香港中環CBD等等。改革開放后，隨著我國金融體制改革的不斷深化，在東部地區形成了京、滬、深等主要金融中心城市，并呈現出不同的產業集群特點。

1.京、滬、深金融服務業發展概況比較。從金融服務業角度看，京、滬、深三個城市具有較多的共同點：一是分別是東部三大經濟圈———環渤海經濟圈、長三角經濟圈、珠三角經濟圈重要的金融中心城市，并具有較為廣闊的金融腹地；二是都集聚了大量總部級金融機構，以及一些國內外金融機構的功能性總部等；三是都形成了鼓勵金融服務業發展的政策體系；四是都成果躋身全球金融中心排行榜的前列。從國際排名看，目前由倫敦金融城政府委托專業機構研制的全球金融中心指數（TheGlobalFinancialCen-tresIndex，簡稱GFCI）是最權威的排名體系。該指數從2007年3月開始第一次，此后每半年對全球主要金融中心城市進行排名，至今已經推出第10期排名。從最新一期的排名情況看，京、滬、深分別位列第5位、第19位、第35位（深圳市雖然在第6期以后才進入全球排名序列，但是位次上升很快）。進一步從金融發展的指標來看，可以反映出三大城市的金融發展成就：北京市2011年金融業增加值為2055.0億元，同比增長4.8%，占GDP的比重為12.8%。上海市2011年實現金融業增加值2240.47億元，比上年增長8.2%，占GDP的比重為11.7%；至2011年年末，上海市有各類金融單位1048家（其中，銀行業160家，證券業149家，保險業333家）。深圳市2011年金融業增加值為1562.43億元，同比增長8.6%，占GDP的比重為13.6%。

2.京、滬、深金融服務業集群的空間特征比較。金融服務業的空間集聚已成為全球金融發展的重要規律。改革開放尤其是上世紀九十年代后，京、滬、深金融服務業加速發展，在政府規劃和市場機制雙重作用下，各城市金融發展呈現出富有特色的空間集聚特征。北京市：金融服務業空間布局呈現“一主一副三新四后臺”的特點。金融產業呈現“十”字格局縱橫發展，其橫軸為長安街，豎軸是西二環。其中以金融街作為主中心區，以CBD作為副中心區。在金融街的核心區域，集聚了中國金融監管體系中“一行三會”總部、四大國有銀行總部、部分商業銀行和其他金融機構總部。在城市，北京、天津形成相互呼應的“雙金融中心”格局。上海市：金融服務業空間布局呈現“一城、一園、一帶”的特點，包括陸家嘴金融城、張江銀行卡產業園、外灘金融業集聚帶等區域。其中在1.7平方公里的“小陸家嘴”區域內共集聚了上海一半以上的金融機構；陸家嘴金融城則涵蓋了央行上海總部、上海證券交易所、上海期貨交易所、上海金融期貨交易所、上海黃金交易所、上海外匯交易中心、銀行間貨幣市場等一批國家級金融機構；近期四大國有銀行在上海的第二總部在加速推進之中。上海依托長三角16城市群，還形成了1強多副的金融業集聚格局。深圳市：金融服務業空間布局集中于“3集聚區、1后臺”區域，即福田中央商務區、羅湖蔡屋圍和南山前、后海三大金融總部集聚區，龍崗平湖金融業服務基地。深圳金融集聚區匯集了深圳證券交易所、平安保險、招商銀行、國信證券、中國銀行產品研發中心等重要金融機構。在城市，深圳市地處香港、廣州之間，并形成華南“三個金融中心”聯動發展格局

3.京、滬、深金融中心功能比較。金融集聚區往往承擔著金融中心城市的核心功能，金融中心的功能定位也往往對金融集聚區的業態結構、集聚形態、發展路徑等產生長遠影響。近年來京、滬、深三大城市均通過法規或發展規劃等形式對未來金融服務業發展相關問題進行部署。例如，北京市2008年曾《關于促進首都金融業發展的意見》，明確提出首都金融業的定位和工作目標是：北京是國家金融決策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服務中心。上海市于2009年8月1日《上海市推進國際金融中心建設條例》，并提出要按照國家統一部署，以金融市場體系建設為核心，以改革創新和營造環境為重點，將上海建成與我國經濟實力和人民幣國際地位相適應的國際金融中心。2012年3月的《深圳市金融業“十二五”規劃》也明確提出，圍繞金融改革創新綜合實驗區建設，不斷提升市場能級和市場主體的綜合實力，努力建設以金融創新、多層次資本市場、財富管理、中小企業融資為特色的全國性金融中心，使深圳成為港深大都會國際金融中心重要組成部分。進一步結合京、滬、深各自的金融稟賦特征，按照金融中心的功能分類對三大城市的功能屬性及發展定位進行比較，從中可以發現三個城市在功能上既有交叉又有不同分工，但都具有多功能綜合的特點。在共性特征方面，三個城市都承擔著金融信息中心、金融服務中心功能；在差異化功能方面，北京市體現為金融決策中心、監管中心等；上海市體現為金融市場中心、創新中心、清算中心等；深圳市體現為金融市場中心、創新中心等。

4.京、滬、深金融服務業集群的形成路徑。金融服務業集群的形成與發展具有復雜的作用機制和影響因素。從國內外案例來看，金融服務業集群的形成路徑可以從政府與市場發揮作用的角度進行劃分，并可大體分為政府推動型、市場主導型、復合作用型。從國際案例看，西方發達國家知名金融集聚區在形成、演化過程中，市場機制往往發揮主要的作用，如紐約華爾街早期的動因來自于1792年有關金融交易商共同簽署的《梧桐樹協議》及其所促成的紐約股票交易所（NYSE）的成立；倫敦金融城的早期形成得益于倫敦股票交易所等重要金融機構的建立。但是客觀來看，并沒有絕對的政府推動型、市場主導型金融集群發展路徑，更多地是體現為復合作用型特征，只是在某些區域一種力量的主導作用而已。從京、滬、深金融服務業集群的形成路徑來看，由于城市發展歷史背景、城市區位條件等都存在很大差異，三個城市也在長期中分別形成了獨特的金融服務業集群路徑。北京作為中國首都城市，集聚了中國金融體系最高層、最核心的機構，主要包括監管機構中的“一行三會”總部、四大商業銀行總部、政策性銀行總部及其他金融機構的總部機構，這也使得北京金融業空間布局和產業發展都具有較強的政府主導色彩。上海歷來是我國重要的經濟中心城市，自1843年開埠后，上海依托優越的自然區位優勢而快速集聚了一大批洋行、錢莊等金融機構；20世紀90年代初浦東開發開發后，一系列國家級金融市場的建立，吸引了眾多國內外金融機構的集聚，其中有國家戰略支持的因素、但更主要地體現為市場機制的主導作用。自深圳特區建立以來，深圳市經濟、金融發展始終釋放著巨大的創新動能，深圳證券交易所建立后更加激發了證券公司、投資基金、創投基金等各種新型金融機構的迅猛發展，從而使得深圳市具有強烈的市場主導特征。統計顯示，深圳證券公司總資產4602億元，規模居全國第一，這些證券公司大多數在深圳證券交易所周邊區域而集聚發展，顯示出較強的創新實力和市場化特征。

三、結論與啟示

以上分析可以看出，京、滬、深三個城市的金融服務業集群在形成路徑、發揮功能、業態結構等諸多方面都不盡相同，這也反映出城市金融服務業發展存在著不同模式。進一步從三個城市金融產業集群的發展環境來看，體現出不同的優劣勢特征，對此進行比較分析能夠更為清晰地得出金融產業集群發展可借鑒之處。

篇7

通過對我國農村金融服務進行分析，了解其自身的特點以及含義，并且對現狀情況進行了分析，以此為基礎，提出了相關建議及對策。

【關鍵詞】

農村金融服務；現狀；發展對策

0 引言

想要讓社會主義市場的經濟體系進行完善，它的基本要求就是將農村金融的體制改革進行不斷的深化，這也是社會主義新農村在建設過程中的一大重要保障。目前，從我國農村的貸款情況、金融機構可持續性、農村金融的服務覆蓋面、農村政策性金融以及小額信貸的情況等多個方面進行分析，我國農村金融體制的改革，下一步就是將農村政策性金融所發揮出來的作用作為基礎，整體上形成一種分工合理、適度競爭、金融機構并存、功能互補的多層次形式農村金融體系，同時，該農村金融體系還具有可持續發展給社會主義新農村的建設以及和諧社會的構建都提供了良好的金融環境。

1 我國農村金融服務的特點和含義

1.1 我國農村金融服務特點

1.1.1農村金融的服務對象有多樣化的需求

農村金融建立起來的服務行業，其主要的服務對象就是農村中的企業以及農民用戶，除此之外，還有農村地區建設的基礎性設施等。在農業方面，農民用戶與農村中的企業，無論是活動內容還是兩者的性質，以及兩者需要的規模都不一樣，它們在金融方面表現出來的需求性就出現了具有多層次性的特征。不一樣的類型需求主體，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的滿足手段和金融需求的要求也都不一樣。

1.1.2農村金融的資金具有匱乏性

長時間以來，資金都表現出逐利性，金融中的資源都連續不斷的由貧困地區朝著發達地區方向流動，資金資源從農村流向了城市，除此之外，資金資源還從農業產業方面流向了非農業產業，最終導致農村金融中的資金出現了嚴重的匱乏現象。同時，農村用戶的收入支出都在不斷的發生變化，十分不穩定，該種情況對農村用戶獲取金融資金的能力遭受到了限制，農村用戶中，絕大部分的收入都屬于非資金、非穩定的資金收入，這樣的收入往往會遭受到很多方面的要素影響。因此，對于農村用戶而言，支出量的不斷增加以及收入量的不穩定，都導致資金的獲得難度越來越高，流動性能也越來越差，這種情況對農村金融的未來發展造成了十分嚴重的阻礙[1]。

1.1.3農村金融的服務情況具有周期性

對于農村金融來說，它的原本服務對象就是針對農業方面的生產，然而，農業方面生產的特殊性經常使金融活動變得無法把握，難以預測，出現這種情況的原因，則是因為農業方面的生產自身大跨度進行周期性的收入和支出，同時還有農業產品的價格出現十分劇烈的波動，這種情況導致的后果是：一個方面是金融資金極有可能出現十分嚴峻的風險，而另一個方面是農業方面的生產人員對生產性金融資金產生了普遍的依賴。

1.2 我國農村金融服務含義

金融服務指金融機構通過應用貨幣進行交易的手段，然后融通有價物品，給參與金融活動的參與人員提供可以獲得滿足以及共同受益的活動。金融機構則是指代專門從事于貨幣信用活動中的中介組織機構。多年以來，農村的金融體制不斷的經歷著發展和改革，目前，我國的農村金融服務相關機構主要有以下這樣幾個：中國農村信用社、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行、新型農村金融機構以及中國農業發展銀行，當前已經形成了一種新的農村金融體系，該農村金融體系其中包括了合作性、政策性以及商業性的金融機構在內，將我國的商業銀行作為主體，以農村信用社作為核心，把民間借貸作為補充。而農村金融服務的主要對象就是農業、農村和農民。

2 我國農村金融服務現狀情況分析

2.1 農村金融服務的產品有效分析

目前，農村金融主要的服務產品就是涉農貸款，該方面的數量金額一直處在大幅度的增長過程中，支農的力度也在不斷的加大。2010年，涉農貸款的總金額高達117662.3億元，占了總貸款金額的24%，與2007相比，同比增長30.1%，其中農用物資與農副產品的流通貨款達到了11828.6億元，占了貸款總金額的2.4%；農林牧漁業的貸款為2345.6億元，占了4.6%；農村基礎設施的的建設貸款為15622.5億元，占了3.2%。

2.2 農村金融機構的貸款規模分析

農村金融的貸款能體現出一個地區在經濟發展匯總的需求程度，除此之外，還可以體現出對金融服務的整體滿意程度，因此，農村金融貸款的規模也就是對農村金融服務的一種衡量指標。表一為我國2010年，31個省的貸款余額數據統計。

2.3 農村金融機構從事行業的人員數量分析

相關方面的從業人員數量對農村金融機構服務的深度和廣度都有著決定性的作用，相關人員的受教育程度以及素質對于農村金融機構服務的質量和效率也存在不同程度影響，這也是不同城市，從業人員人數差距的原因。

3 我國農村金融服務在發展中的建議及對策

3.1 合理的配置農村金融貸款業務

在該方面，首先要構建起一個循環資金的財政投入機構，目前的農村金融發展主要都依賴于政府投入，政府是農村經濟的投入主體，一定要發揮出財政性的投入作用；其次要構建起循環資金信貸的投入機制，信貸業務是農村金融體系中十分重要的作用部分，同時也是農村金融發展的關鍵點；最后是要構建起循環資金導向的激勵機制，政府所提供的信貸資金都是有限的，如果從根本上解決問題，就要建立起相關機制，并且發揮出機制的作用。

3.2 加大農村金融服務機構建立的推進力度

為了更好的進行農村金融服務的發展，需要根據農村的經濟發展需求，對農村金融服務機構進行不斷的增設，加大其覆蓋的密度，有效地提高農村金融服務的整體效率。首先，要對農村金融機構分布密度進行提高，要讓城市金融帶動農村金融共同發展，其次是要對農村金融服務的地域差異進行有區別的對待，不同地區之間的地域差異很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有針對性的金融服務機構模式[2]。

3.3 加大農村金融的人力資源投入

從業人員是必不可缺的組成部分，因此，對從業農村金融的人員，首先要提高他們的自身素質，早期，相關方面的從業人員絕大多數都是從城市金融機構匯總挑選出來的，這樣的從業人員往往無法長時間留于當地展開工作，想要更好的發展農村金融服務，就要建立比較穩定的工作隊伍；其次是要加大相關方面從業人員的整體密度，不同省市中的從業人數相差太大，隨著農村金融服務快速的發展，地方的政府應該對農村金融的從業人員進行編配和整合。

4 結束語

總而言之，從目前的現狀中我們所能得出的問題在諸多地區中都表現的相對比較明顯，我國本就是一個農業大國，因此，農村金融服務需要更加長遠的發展，讓城市金融發展帶動農村金融發展是最佳的發展辦法。

【參考文獻】

篇8

關鍵詞：金融生態；金融服務體系；信息交流；區域合作

中圖分類號：F832.1　文獻標識碼：A　文章編號：1007―4392(2008)02―0025―02

一、兩地金融業發展的基本情況

(一)金融行業發展良好，金融改革不斷深化

截至2006年末，沈陽市金融機構本外幣各項存款余額為4101億元，比年初增長11.8％；貸款余額為2614.4億元，比年初增長12.4％。企業境外上市取得突破，遼寧能發偉業、沈陽恩世制藥2個企業在美國上市。全年證券交易額達2993.9億元，比上年增長2倍。全年實現保費收入54.3億元，增長1.6％。

截至2006年末，大連市各金融機構本外幣各項存款余額3974.8億元，比年初增長15％；本外幣貸款余額2974.5億元，比年初增長16.3％。全年實現保費收入64.9億元，比上年增長13.3％，全市保險業資產總額達198.7億元。大連商品交易所期貨合約成交量2.4億手，占全國期貨市場總成交量的53％，交易量連續7年居全國首位。大連港集團、獐子島漁業等6家企業成功在海內外上市，融資36.8億元。

兩地地方性金融機構改革取得實效，盛京銀行、大連銀行及農村信用社初步建立了現代企業制度，其中盛京銀行、大連銀行跨省設立分行取得實質性突破。大連組建了大連融達投資公司，搭建起政府投融資平臺。大連大通證券成功實施破產重整，實現增資擴股20億元。兩市有關部門積極引導鼓勵各金融機構根據地區經濟產業特色和金融需求實際創新信貸產品，開展錯位經營，各金融機構根據自身實際明確客戶及業務定位，自主創新能力不斷增強。

(二)金融服務體系不斷完善，金融開放取得突破進展

2006年末，沈陽市共有銀行機構及網點1063家；保險機構及網點144家，其中保險市場經營主體達25家；證券公司及兼營機構37家，證券交易部82家。沈陽金融商貿開發區是目前國內除上海陸家嘴外唯一的金融商貿開發區，至2006年底，累計入區金融機構達47家，各類總部及配套服務機構突破200家。

2006年末，大連市共有銀行業金融機構37家；保險法人機構2家，省級分公司21家；期貨經紀公司6家，異地期貨經紀公司大連營業部54家；證券公司1家，證券分公司1家，證券營業部38家；信托投資公司1家。大連是東北地區外匯交易結算中心，大連商品交易所是全國三家商品期貨交易所之一，是亞洲最大、世界第二的大豆期貨市場。

近年來，兩市金融業對外開放進度不斷加快。目前沈陽外資銀行分行及代表處已達8家。大連已經與150多個國家和地區的近4000家銀行建立了業務關系，共有外資金融機構24家，業務已延伸到整個東北、膠東及內蒙古等地區，有2家外資保險公司將總部設在大連。國際貨幣基金組織將其全球第四家、中國唯一一家培訓基地設在大連。

(三)金融環境明顯改善，基礎設施不斷完善

沈陽積極推進金融生態示范區建設，創建沈陽金融安全區工作正在抓緊運作；探索建立金融穩定監測數據庫，掌握法人金融機構的發展動向；建立了中小企業信用擔保機構與金融機構的合作機制，完成了聯網核查公民身份信息系統的推廣運行；加大了征信知識宣傳力度，提高社會各界對改善地方金融生態環境、信用環境的認識。

大連各銀行機構通過政策性剝離、打包出售、核銷、債轉股、資產置換等方式處置不良資產共計1301億元，不良資產率下降為10.6％。開展了“優化金融生態，建設誠信大連”主題活動，加強金融環境和信用體系建設，提高全社會誠信意識，先后獲得“中國十佳金融生態城市”、“2006中國最具國際化金融生態城市”等稱號。

二、兩地促進金融業發展的主要做法

(一)明確目標，完善政策

2005年，遼寧省明確提出“以沈陽、大連為依托，加大招商引資力度，通過建設良好的金融環境和服務環境，吸引國內外金融機構在遼寧落戶。加快資本市場建設，充分利用資本市場，創新金融服務。加強社會信用體系建設，加快創建容納銀行、證券、保險、產權交易、期貨交易和創業投資等多種金融服務功能于一體，企業融資規范，開放水平較高的金融安全區和東北區域金融中心。”圍繞兩個城市功能定位，兩地政府分別出臺了多項推進金融業發展及資本市場發展的政策性措施，包括設立金融發展專項資金、獎勵金融創新及招商、搭建銀企項目及產品溝通平臺、賦予金融商貿開發區市級經濟管理權限、加大國際金融交流、吸引金融高級人才等一系列涉及資源、信息多方面扶持政策，推進兩地金融業加快發展。

(二)打造載體，促進集聚

兩市黨委、政府都把建設金融商務區和打造金融聚集區作為金融業改革發展的平臺，努力發揮資金的積聚效應。

沈陽金融商貿開發區于1992年建立。區域內各類金融機構數量占沈陽市的80％以上，8家進駐沈陽的外資銀行全部集中在開發區，以銀行業、保險業為代表的金融產業集群得到進一步鞏固，集中、高效的東北金融中心輪廓業已初步顯現。開發區管委會與倫敦金融城建立了合作機制，并設專門機構常駐香港負責金融招商工作。

2004年大連市提出了建設星海灣金融商務區、打造區域性國際金融中心有形載體的發展目標。建設內容包括期貨廣場、金融廣場、商務會所、國際會議中心、高檔酒店、寫字樓、公寓和商業服務設施等。預計5年內完成全部工程建設，10年內爭取引進lOO家以上較大規模的金融機構和大公司；集中萬名以上金融、商務專業人才；形成萬億以上資金管理、調度功能。

(三)加強引導，促進交流

一是建立信息溝通機制。政府部門出臺相應的引導和溝通機制，適時組織召開銀企對接會、洽談會，組織金融機構與中小企業、農戶座談等，采取多種形式讓金融機構了解不同客戶的金融需求情況。二是搭建融資平臺。從信用體系建設和擔保體系建設人手，建立多層次的風險分擔機制，推動金融機構加大信貸投放。三是指導金融機構建立專門研究(研發)部門。一方面研究國家、省市宏觀經濟政策，緊密跟蹤區域經濟發展態勢，另一方面根據市場需求創新信貸業務，研發中間產品，為城鄉居民提供差異性金融服務。四是加強協調、改善環境。兩市黨委、政府與人民銀行及三家監管部門形成了經常性的溝通聯系制度，并對金融機構高管人員施以各種形式的政治待遇，廣泛吸攬不同層次人才。同時幫助金融機構和企業建立外部信用評級和內部信用評級相結合的評級制度，社會征信體系建設有了較大進展。

三、推進天津金融業發展的幾點建議

(一)修改完善金融業發展相關配套政策

近兩年，全國各省市對加快金融業發展的重視程度不斷提高，除沈、大兩市外，北京、上海、深圳、西安、重慶等城市先后出臺了促進金融產業發展的專門文件，對新設金融企業、實施金融創新、引進金融人才等給予優厚的政策待遇。為此，建議市政府組織相關部門，充分用好國家賦予的“先行先試”政策，根據天津市及濱海新區金融發展方向和近期發展重點，進一步完善各種相關優惠政策，增加對各類金融機構的吸引力，幫助解決金融機構進駐天津市區和濱海新區面臨的各種困難。

(二)確立天津市金融業集中發展區域

在規劃金融發展過程中，應充分考慮金融產業集聚效應，避免各區分塊重復建設。在主城市和新區統籌規劃金融商務區的同時，將新區金融發展定位重點放在金融改革創新基地、對外合作交流前沿、后臺支持或業務營運中心、信用環境標志性示范區域等方面，并通過調整金融機構內部管理模式，整合業務流程，建立統一信息、技術平臺，促使新區與主城區最大限度實現金融資源共享，實現一體化金融服務。金融商務區還要加強與紐約、倫敦、香港等地的交流合作，加大金融招商引資力度。

(三)加大金融人才引進及培養力度

一是組建高級金融人才培訓中心。依托天津市高等院校和研究機構，加強金融領域的交流合作，通過學歷教育、業務培訓、聘請國內外金融專家專題講座等形式，提高金融從業人員專業素質，加強金融人才儲備。二是注意提高各金融機構高管人員的社會地位和政治地位。如推薦成為不同層級“人大”、“政協”的代表或委員，重要部門的主要領導還可以進入常委會等，以優厚的待遇和規范的環境來吸引金融領軍人才，推動天津市金融業加快發展。

(四)加快金融工作機制建設

一是加快社會信用體系建設。穩步推進信用社區、信用共同體建設，大力促進擔保機構與金融機構合作，不斷規范信用市場運行機制。二是指導各類金融機構建立研究(研發)機構。根據金融業發展需要和金融機構業務需求，在有條件的單位建立、健全不同種類的研究(研發)機構，用以滿足金融業改革發展和社會不同層次的需求。三是加大對金融政策、金融創新、金融服務的研究與研發。推動相關單位加大金融改革與創新的理論及實踐方面的研究力度，探索金融改革與創新的新思路。

(五)加強環渤海區域金融合作與聯系

建議由市委綜合經濟工委會同市政府經協辦、金融辦、人行天津分行等部門共同牽頭，設立環渤海地區中心城市金融發展研討聯席會或金融改革與創新論壇。參加范圍選擇區域內各中心城市，如大連、沈陽、唐山、石家莊、濟南、青島及北京等地黨委、政府相關部門和人民銀行內設的研究機構，把金融改革與創新的理論及實踐研究作為主題開展活動，以各城市輪辦年會的形式搭建合作平臺，同時邀請市主管領導和國家“一行三會”的相關領導，以及大專院校、研究機構的專家學者出席，增加活動的影響力和輻射力。

篇9

[關鍵詞]農村金融服務；新農村；創新；對策

[中圖分類號]F323　[文獻標識碼]A　[文章編號]1671-8372(2011)03-0058-04

青島市新農村建設正在如火如荼地展開，取得了很大的成績。隨著新農村建設的深入，新農村建設遇到的最大問題就是資金不足。而這不可能完全依靠財政資金，歸根到底需要金融資金的回流和投入。因此，必須以創新的思維確保農村金融服務工作取得實質性的突破和進展，從而促進青島市新農村建設。

一、青島市新農村建設對農村金融服務創新提出新要求

近幾年來，青島市新農村建設取得了一系列成績。2010年全市糧食播種面積53.56萬公頃，增長1.2％；糧食總產量達到351.4萬噸；農民人均純收入達到10550元，增長14.1％。然而，隨著國際國內形勢的變化，出現了很多不利于農村經濟發展的因素。目前國內通貨膨脹的壓力日趨嚴重、自然災害多發重發，農產品市場復雜多變等，對農業和農村發展都帶來了沖擊。這些不利因素，對早日實現新農村要求的生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主建設目標帶來了困難。面對新形勢的變化，要創新農村金融體制，加大金融服務在“三農”領域中的重要作用。

1　新農村建設要求農村金融機構創新涉農信貸資金投入機制

在新農村建設中，青島市金融機構加大了對農業的信貸支持。2010年前三季度農業貸款增加16.4億元，同比多增2億元。隨著新農村建設的深入，農村金融機構傳統的涉農信貸資金投入機制已不能滿足需要，金融對影響農村經濟長遠發展的基礎性、根本性建設投入的支持力度不夠。因此，農業綜合生產能力的提高、農民收入的持續增長、農村社會事業的發展、農村土地承包經營權流轉的改革、農村中小企業和縣域骨干支柱產業的發展、農業企業走向國際市場等都需要突破原來的信貸模式，加大信貸支持。

2　新農村建設要求農村金融機構創新好用實用的金融產品

新農村建設中，隨著農業發展和農民收入的提高，廣大農民對投資、融資、理財及結算等金融產品的要求不斷提高。青島市金融機構加大了農村金融產品的創新，農村金融產品不斷豐富。推出了“金智惠民”創業扶持貸款，同時探索發展了農村多種形式擔保的信貸產品。然而，目前服務于三農的金融產品總得看還較少，缺乏差異化、個性化的金融產品。特別是中間業務產品服務較少，只有結算、代收代付等少量銀行中間業務。城市中普遍使用的信用卡、票據業務在農村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網上銀行等業務則更為缺乏。因此，針對農村地廣人多、農業金融風險性高的特點，需要金融機構創新符合新農村建設要求的好用實用的金融產品。

3　新農村建設要求農村金融機構創新服務渠道

在新農村建設中，隨著農村二、三產業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，農民需求和農村消費市場將隨之擴大，對農村金融的需求也將大大增加。這需要金融部門更好地擴展服務渠道，提供靈活多樣方便快捷的服務方式。青島市金融機構配合“家電下鄉”活動，探索開展了適合農村居民需求特點的金融服務方式，為廣大農民購買家電提供便利。而長期以來由于農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低，對農村的金融服務積極性不高，導致農村金融服務方式單一。大多數農村金融部門仍沿用傳統金融服務手段，以基本的存、貸、匯服務為主，金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出，迫切需要創新涉農金融服務渠道，更好地滿足新農村建設金融服務需求。

4　新農村建設要求農村金融機構創新服務組織形式

青島市的農村金融服務組織形式近年來不斷完善。華夏銀行、招商銀行、興業銀行、青島銀行等機構在縣域共開設了13家銀行分支機構；繼青島即墨北農商村鎮銀行和青島膠南海匯村鎮銀行成立后，2010年萊西園泰村鎮銀行、平度惠民村鎮銀行開業；即墨誠和、膠州海豐、城陽海都小額貸款公司先后成立；全省首家異地區域陛分支銀行機構一張家港農村商業銀行在即墨成立支行。這都將為新農村建設提供強有力的金融支持。但隨著新農村建設步伐的加快，農村金融需求將會持續增大。從現有金融機構布局來看，相對于農村金融發展的現狀和前景，仍然需要農村金融機構進一步創新服務組織形式，優化金融機構設置，改善和提高服務功能。

二、青島市金融機構創新農村金融服務的制約因素分析

目前青島市農村金融服工作雖取得了一些成效，但與城市金融創新程度相比，農村金融創新還處于初始階段，制約金融機構創新農村金融服務的原因有金融機構方面的，也有農村經濟發展現狀及農民的金融意識方面的。

1　金融機構對農村金融創新動力不足

目前我國農村銀行類金融機構，有四類六種，分別是商業銀行中的中國農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。這些金融機構在發揮金融支持新農村建設方面起了重要作用。然而，首先，由于金融機構追求高利潤率與農村金融業務利潤率低的矛盾存在，約束了金融機構創新的動力。基于各類金融機構的目標是利潤最大化，因此，其服務對象以成熟的市場和業務為主。而農業作為弱勢產業，其生產周期長、管理成本高、抗自然災害能力差、比較效益低的特性決定了農村金融的利潤率低。所以，金融機構不愿冒風險去創新和開拓新的農村金融服務，而只滿足于已成熟的農村金融服務。其次，農村金融機構少、競爭力低也約束了刨新的動力。在銀行業改革過程中，國有商業銀行的分支機構逐步退出了農村服務領域，農村商業銀行和合作銀行機構設置較少，導致農村信用社在農村占據了絕對的壟斷地位。由于缺乏競爭，農村信用社在農村不進行金融創新也有著較大的業務和盈利空間，所以不會去冒險開發新產品。另外，農村金融機構的電子信息化發展水平約束了創新業務的普及。目前遍布農村主要金融機構的信息技術發達程度遠比不上城市的各個商業銀行，所以造成了有好的金融創新產品或者服務也難以快速普及和開展。

2　農村經濟發展現狀制約了金融機構服務創新的積極性

近幾年青島市農村經濟發展較快，但與其他產業相比，農村經濟增速還是緩慢的。在2010年，青島市實現生產總值(GDP)5666.2億元，按可比價格計

算，比上年增長12.9％。第一產業的增加值為277.0億元，增長1.4％，比同期生產總值(GDP)增長12.9％相比，低11.5個百分點；與同期第二產業(工業和建筑業)GDP增長12.6％相比低11.2個百分點。在2010年，雖然農民人均純收入達到10550元，但與全年城市居民人均可支配收入的24998元相比，還有較大的差距。由于經濟的不確定因素增多，特別是物價的急劇上升，農村許多產業受到了影響，經濟效益下滑。當前農業和農村經濟出現的這些困難和問題，雖然有一些外部因素的影響，但實在是農業和農村經濟內部優化資源配置不夠的表現，這也是我國農村金融與農村經濟互動不夠的直接結果。因此，在農村經濟發展相對滯后的情況下，金融機構對農村金融服務創新的積極性不高。同時，由于農民收入普遍偏低，缺乏可資抵押的有效財產，農村信用社無法完成農村信用體系建設的重任。加之農村又缺擔保中介，沒有信用擔保中介服務，使得金融產品供需雙方信息不對稱，導致開發新產品面臨較大的風險，從而制約了金融機構服務創新的積極性。

3　農民普遍落后的金融意識制約了創新型金融產品及服務的推廣

目前青島市的農村地區，一方面由于金融機構設置較少，農民對金融機構已有的一些金融服務不太了解，不知道怎樣和金融機構打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務；另―方面由于農民金融知識的匱乏，只知銀行的儲蓄存款業務，對銀行新開辦的服務業務不太接受，從而限制了金融機構創新產品和服務的推廣。以銀行卡為例，一些領取養老保險的失地人員雖然有銀行卡和存折，但他們對如何使用銀行卡不甚了解，因此只是使用存折存取款，使得方便快捷的銀行卡處于休眠狀態。有的農民甚至為了盡陜致富而卷入到一些非法或違規的金融活動之中，使本來不多的收人遭受損失。

三、創新農村金融服務促進新農村建設的對策

2011年進入“十二五”發展階段，青島市政府已明確在“十二五”期間實現社會主義新農村的目標。因此，面對全新的經濟金融形勢，面對建設社會主義新農村的歷史重任，面對不斷發展變化的農村金融需求，農村金融服務機構要以創新的思維推進農村金融改革，在防范風險的基礎上，持續為農村金融改革發展注入生機與活力。青島市的金融業發展基礎好，具有創新農村金融服務的基礎和實力，應在率先創新農村金融服務方面做出有益的探索。

1　加快農村金融組織體系的創新步伐

雖然2010年青島市農村金融組織的創新步伐加快，但青島市農村的金融環境還比較落后，金融機構稀少，許多偏遠的鄉鎮只有一家農村信用社；更多的金融服務項目在農村還是空白。因此，要針對農村差異化、多樣化、全方位的金融需求，優化現有農村金融機構，培育新型農村金融機構，以引導非正規金融機構的健康發展。―方面對已發展的村鎮銀行和小額貸款公司給予各個方面的政策扶植，讓其健康發展壯大，為建立更多的村鎮銀行和小額貸款公司提供經驗和范例。另―方面要積極探索新的農村金融發展方式。比如在農業基礎較好的村鎮建立農村資金互助社，規范和引導民間金融的健康發展；大力支持和鼓勵商業銀行到各縣域設立分支機構，并將經營網點向重點城鎮延伸，以解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

2　創新涉農資金信貸模式

現有的小額信貸組織的貸款方式有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款，比銀行貸款更加靈活、快捷，方便了農村企業和農戶對資金的需求。由于目前原有可抵押貸款的條件限制了信貸規模的擴大，所以，首先必須擴大抵押物的范圍，創新抵押信貸模式。積極開展土地使用權、林權、水域灘涂使用權等抵押(質押)貸款和土地規模經營貸款，探索大型農用生產設備、農副產品儲備、農機具、應收賬款等為抵(質)押品的貸款，從而解決農村中小企業和農戶貸款抵押難的問題。其次，創新農民工信貸模式。比如“打工創業貸款”、“農民工外出務工小額貸款”、“農民工創業貸款”等。

3　創新符合農村金融需求的金融產品

目前，人民銀行青島市中心支行、青島銀監局根據青島市農村金融創新進展情況，確定了21項有特色、有針對性、有借鑒性的農村金融創新服務方式，在青島市農村地區進行重點推廣，受到了農村企業和農民的歡迎。首先，廣泛推廣試點金融產品，同時，不斷創新金融產品。其次，探索發展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。再次，擴大農村消費信貸，開辦農民小城鎮住房貸款，提供與農民消費特點相適應的貸款期限、額度、還款方式和利率定價方式。為進一步延伸支付清算網絡在農村的輻射范圍，完善支付結算品種，可以針對農村消費的需求，積極進行消費信貸產品創新，推出新的消費信貸業務品種，如信用卡業務、“一卡通”和IC智能卡業務等，滿足農民的多層次消費需求。結合“家電下鄉”、“汽車下鄉”等活動大力開發手續簡便的消費信貸產品，滿足農民多元化的消費信貸服務需求。

4　創新適合農村的金融服務方式和渠道

要廣泛開展農村金融業務，讓廣大農民方便地享用金融服務，就必須盡快解決目前金融服務方式和渠道單一的情況。首先，青島市的農村金融機構要加大投入，以加快推進農村地區支付清算的基礎設施建設，從而拓寬支付服務渠道。其次，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率，更好地為新農村建設服務。再次，要在已經建立的農村金融機構中開展中間業務、理財業務等金融服務，加大農村自出銀行的設立，方便農民隨時的金融需求。

5　加快農村金融生態環境建設

農村金融生態環境是指與農村經濟、金融發展相關聯的所有因素及機構之間相互作用過程中形成的一種動態的、均衡的系統。金融生態環境的優劣直接關系到一個地方金融、經濟的發展程度。當前青島市農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。因此，首先，加大農村社會誠信建設，建立相對完善的農村信用制度和信用信息共享機制，從而改善農村金融機構的信用環境，為提高農業貸款的成功率創造良好的金融環境。其次，組織信用知識和金融知識下鄉活動，開展豐富多樣、通俗易懂的金融知識普及和宣傳，使農民了解有哪些金融產品和金融服務，從而更好地利用和享用這些金融產品和服務。再次，要加快制定和完善農村金融相關法律，加強法制教育，加大金融案件勝訴執法力度，嚴厲打擊各類逃廢銀行債務的行為，維護農村金融機構的合法權益，改善農村金融機構的法治環境。

[參考文獻]

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篇10

【關鍵詞】金融生態 區域性金融中心 政策建議

構建合肥市區域性金融中心的問題早在“十一五”期間就提出了，在《安徽省“十二五”金融業發展規劃》中明確提出要集聚金融資源，全力推進合肥區域金融中心建設的實施步驟。通過5年的發展，合肥作為集聚各種金融要素資源，進而輻射和服務全市、全省經濟社會發展的區域金融中心地位已經凸顯。在最近的“十三五”規劃中進一步強調了通過金融深化金融改革全面推進區域性金融中建設。

一、金融生態系統是區域性金融中心形成與發展的必要保障

區域性金融中心是金融機構集中、金融市場發達、金融信息靈敏、金融設施先進、金融服務高效的融資樞紐。在該區域內聚集了大量的金融機構，發達完善的金融市場，高效全面的金融服務，資金融通自由，金融功能齊全。在市場和政府的共同作用下，金融中心的形成是沿著以下路徑：金融產業集聚―金融產業集群―區域性金融中心―國內金融中心―國際金融中心，不同層次的金融中心是金融體系發展到每一階段上的產物。

金融生態體系的概念源于白欽先教授把“可持續發展”理念引入到金融金融領域，周小川第一次系統地將生態的概念引申到金融領域，并強調用生態學的方法分析金融發展問題。金融生態系統的概念有兩種不同角度，即金融生態環境觀和金融生態系統觀，本文指的是金融生態系統觀，指各類金融活動主體之間、金融活動主體與內外部外部金融環境之間不斷作用、相互影響，金融生態體系自身不斷進行調節，而形成的相互依賴的動態平衡系統。因此，完整的金融生態系統至少包含三個部分，金融生態主體、金融生態環境和金融生態調節機制。

金融生態系統是區域性金融中心形成與發展的必要保障。金融中心的形成模式有三種，政府推動型、市場演進型和混合型，無論是哪種形成模式，金融生態系統與金融中心的形成和發展是相輔相成的關系。首先，良好的金融生態環境是區域性金融中心形成的必要條件，良好的金融生態環境才能吸引大量金各種金融資源的進入和聚集；其次，區域性金融中心的發展和演進有內在的規律性，城市金融業是一個生命系統，金融主體之間分工協作，與周邊的社會體系不斷地通過物質、能量和信息的交換形成了功能協調、優勢互補的關系，使其自身通過“適應、利用、改善”的過程實現了區域性金融中心的形成、成長和發展。

二、合肥市金融生態系統現狀及問題分析

（一）合肥市金融生態主體的發展現狀及問題

金融生態主體包括，銀行，證券、保險、信托、期貨、小額貸款、融資性擔保、互聯網金融等多種金融機構。目前在合肥的各類金融機構、組織、第三方支付企業、基金管理機構等等已逾400家。

1.商業銀行體系。合肥市目前已經形成了多層次的商業銀行系統，以國有商業銀行為主體，股份制商業銀行、城市商業銀行、外資銀行及村鎮銀行信用社為補充的，功能較為齊備，分工較為合理的銀行組織體系。加強與渣打銀行、華僑銀行、新韓銀行等外資銀行聯系溝通，爭取到2020年，引進8～10家世界知名外資銀行分行落戶合肥，集聚發展近50家銀行業金融機構。兩大金融產業集聚區在合肥已經形成：一是市場自發形成的廬陽區金融集聚區；二是山政府推動的濱湖新國際金融后臺服務基地，21家金融機構總部或綜合基地及安徽省銀行業監督管理局落戶合肥濱湖新區，預計總投資超250億元。

但是商業銀行體系仍然存在諸多問題：首先，商業銀行聚集度較低，商業銀行數量相比發達城市顯得不夠，尤其是外資銀行，目前只有4家入駐合肥；其次，商業銀行的資產結構較為單一，盈利性資產主要是信貸；再次，商業銀行貸款較為集中，國有企業、房地產開發企業貸款比例較高，而中小企業貸款份額較少。

2.區域金融市場。2015年前三季度，我市實現直接融資1230.32億元，完成全年目標任務156.5%，超序時進度81.53個百分點，占全省56.28%。截至目前，合肥市境內外上市企業達36家，其中境內上市企業34家、居全國省會城市第七；“新三板”掛牌企業47家，居全國省會城市第十；省區域性股權交易市場掛牌企業175家，居全省之首。2015年前10個月，累計實現直接融資近1300億元，占全省55.6%。目前合肥市已經初步形成了多層次資本市場體系，但是還沒有達到區域性金融中心的要求，特別是與北京、上海等金融發達城市相比，直接金融發展還是相對滯后，合肥市金融直接融資金融機構數量少，資產少，創業風險投資、金融租賃公司、財務公司等很多還是空白，外資證券、基金、信托、投資銀行等還有待突破。

3.互聯網金融。2014年安徽首家省級國資系平臺―德眾金融在合肥上線運營，是具有“國資+上市”復合背景的互聯網金融理財平臺。目前，安徽省網貸運營平臺總數59家，在全國居第9位，總體規模處于中游水平，除德眾金融有一定品牌知名度外，其他平臺影響力較小。互聯網金融機構助力中小微企業發展，推動直接融資等方面發揮了積極作用，促進了實體經濟的發展，但是普遍存在的問題就是監管缺失下的金融風險問題。

4.金融生態環境。金融生態環境包含金融市場運行的內部環境以及整體宏觀經濟環境，良好的金融生態環境有利于城市金融健康持續快速發展，惡劣的金融生態環境將導致城市金融萎縮或畸形發展。《中國城市金融生態報告》中列出了金融生態的九個構成要素：經濟基礎、企業誠信、地方金融發展、法治環境、誠信文化、社會中介發展、社會保障程度、地方政府公共服務、金融部門獨立性。

2015年中國社科院公布了《中國地區生態環境評價2013～2014》，安徽省綜合排名11名，首次位居中部六省之首，比前幾年都有所提高，在247個城市中，合肥金融生態排名36名，位于第二個檔次，比前幾年名詞有所提升。在中部六省的6個省會城市中，合肥綜合排名排名僅次于長沙，合肥市地方政府債務指標明顯優于其他城市這個指標拉升名次，經濟基礎、制度和誠信文化水平都有所提高，但是金融發展水平這一指標明顯偏低。

（二）金融生態調節機制

金融生態系統具有自我調節能力，金融主體與金融生態環境協調穩定的機制生態系統的動態平衡是通過金融生態系統的自我調節機制來實現的。金融生態調節機制包括“優勝劣汰”的市場競爭機制、靈活的利率和匯率機制、合理有效的市場監管機制。金融生態的調節機制要遵從金融規律，如果政府對金融系統的過度保護和管制，破壞了金融生態的自我調節機制。

長期以來我國地方行政對金融業過度保護和管理，削弱了優勝劣汰生存規則對金融主體功能作用的強化和創新推動，現行的法律根本就沒有對金融金融機構特別是商業銀行債務債務的具體規定，金融機構的退出機構缺乏可操作性，這種情況隨著我國金融市場化改革的深入不斷改善。2015年1月，我國存款保險制度正式出臺，促使金融機構公平競爭，完善商業銀行退出機制，為實行利率和匯率市場化保駕護航，使金融機構能夠優勝劣汰，形成一個競爭性、可持續發展的金融體系。

三、合肥市建設區域性金融中心的政策建議

（一）加強金融主體建設

多元化的金融主體在不斷變化的金融生態環境中相互推動和制約，其學習行為、競爭行為、合作行為和創新行為，構成主體間的協同行為，這是區域金融中心形成的動力。安徽省的區域性金融建設是以政府為主導的模式，要把加快安徽金融業主體化建設列人政府工作目標，建立由主要領導牽頭的安徽省金融業發展創新領導小組，構建有益于安徽金融業主體化發展的支持機制。首先，在普惠金融體系的金融理念下建立一個面向社會所有階層和所有群體提供金融服務的金融體系，是以商業可持續性、廣泛包容性與特定化配比為內涵的金融體系，建立區域性銀行、民營銀行、村鎮銀行和社區銀行，為小微企業、低收入群體以及農戶提供靈活的金融服務。其次，非銀機構方面，還將發揮合肥在中部省會城市非銀行金融機構牌照數量領先的優勢，督促金融租賃公司、消費金融公司、財務公司、信托公司等加快發展步伐，專注特有領域，形成特色優勢。

（二）加強金融生態環境建設

金融生態環境是影響金融業存在跟發展的各種因素總和，它既包括影響金融業發展的政治經濟等外部環境因素，也包括金融體系內部的內在因素。通過進一步優化金融生態環境，不僅有利于吸引區域金融業發展，還可以實現區域內經濟金融的協調可持續發展。合肥市要立足本地區經濟社會發展需求，加快完善生態發展環境，提升金融對當地經濟支撐作用，提高金融發展效益，以發展實效來突圍區域性金融中心競爭中所面臨的困局。首先，營造和諧的金融文化環境，政府要加大對本市城市與金融業相關的基礎設施建設，建設人文教育配套設施，為金融文化環境提供良好的條件；其次，加強社會信用體系建設，扎實推進“信用合肥”建設。加強企業決策人員和員工的金融市場信用道德意識，建立對失信者的懲罰機制；再次，全面建設金融信用體系，實現社會信用信息資源共享。形成一個覆蓋國家、企業、個人多層次立體式的社會誠信體系。

（三）完善金融生態系統的自我調節機制

首先，建立區域內信息交流反饋機制，實施系統性監管。由城市金融主管部門主導，建立銀監會、保監會、證監會分支機構以及金融機構、非金融機構信息交換機制，保證信息交換的及時性和一致性。其次，建立與完善金融運行機制，其中包括建立金融企業破產和退市機制，培育金融機構的良性競爭機。放寬民間資本的準入條件，創造各類金融生態主體公平競爭的環境。再次，政府要轉變職能，堅持以市場為主導的金融監管原則，構建市場化的金融生態系統運行環境。減少政府對信貸資金流向的干預，建立起金融生態良好的自我調節機制。

參考文獻

[1]王國剛，馮光華.中國地區生態環境評價[M].北京：社會科學文獻出版社，2015.

[2]彭小兵，建設長江上游地區金融中心研究―以重慶為例構建區域金融體系[M].北京：科學出版社，2010.