導語：如何才能寫好一篇保險公司管理規定，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第一條為了加強保險公司償付能力監管，維護被保險人利益，促進保險業健康、穩定、持續發展，根據《中華人民共和國保險法》，制定本規定。

第二條本規定所稱保險公司，是指依法設立的經營商業保險業務的保險公司和外國保險公司分公司。

本規定所稱保險公司償付能力是指保險公司償還債務的能力。

第三條保險公司應當具有與其風險和業務規模相適應的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。

第四條保險公司應當建立償付能力管理制度，強化資本約束，保證公司償付能力充足。

保險公司董事會和管理層對本公司償付能力管理負責。外國保險公司分公司的管理層對本公司的償付能力管理負責。保險公司和外國保險公司分公司應當指定一名高級管理人員負責公司償付能力管理的具體事務。

第五條中國保險監督管理委員會（以下簡稱中國保監會）建立以風險為基礎的動態償付能力監管標準和監管機制，對保險公司償付能力進行綜合評價和監督檢查，并依法采取監管措施。

第二章償付能力評估

第六條保險公司應當按照中國保監會制定的保險公司償付能力報告編報規則定期進行償付能力評估，計算最低資本和實際資本，進行動態償付能力測試。

保險公司應當以風險為基礎評估償付能力。

第七條保險公司的最低資本，是指保險公司為應對資產風險、承保風險等風險對償付能力的不利影響，依據中國保監會的規定而應當具有的資本數額。

第八條保險公司的實際資本，是指認可資產與認可負債的差額。

認可資產是保險公司在評估償付能力時依據中國保監會的規定所確認的資產。認可資產適用列舉法。

認可負債是保險公司在評估償付能力時依據中國保監會的規定所確認的負債。

第九條保險公司應當按照中國保監會的規定進行動態償付能力測試，對未來規定時間內不同情形下的償付能力趨勢進行預測和評價。

第十條在中國境內設有多家分公司的外國保險公司應當合并評估境內所有分支機構的整體償付能力。

第三章償付能力報告

第十一條保險公司應當按照中國保監會制定的保險公司償付能力報告編報規則及有關規定編制和報送償付能力報告，確保報告信息真實、準確、完整、合規。

保險公司償付能力報告包括年度報告、季度報告和臨時報告。

第十二條保險公司董事會和管理層對償付能力報告內容的真實性、準確性、完整性和合規性負責。

第十三條保險公司應當于每個會計年度結束后，按照中國保監會的規定，報送董事會批準的經審計的年度償付能力報告。

第十四條保險公司年度償付能力報告的內容應當包括：

（一）董事會和管理層聲明；

（二）外部機構獨立意見；

（三）基本信息；

（四）管理層的討論與分析；

（五）內部風險管理說明；

（六）最低資本；

（七）實際資本；

（八）動態償付能力測試。

第十五條保險公司應當于每季度結束后，按照中國保監會的規定報送季度償付能力報告。

第十六條保險公司在定期報告日之外的任何時點出現償付能力不足的，保險公司董事會和管理層應當在發現之日起5個工作日內向中國保監會報告，并采取有效措施改善公司的償付能力。

第十七條保險公司發生下列對償付能力產生重大不利影響的事項的，應當自該事項發生之日起5個工作日內向中國保監會報告：

（一）重大投資損失；

（二）重大賠付、大規模退保或者遭遇重大訴訟；

（三）子公司和合營企業出現財務危機或者被金融監管機構接管；

（四）外國保險公司分公司的總公司由于償付能力問題受到行政處罰、被實施強制監管措施或者申請破產保護；

（五）母公司出現財務危機或者被金融監管機構接管；

（六）重大資產遭司法機關凍結或者受到其他行政機關的重大行政處罰；

（七）對償付能力產生重大不利影響的其他事項。

第十八條在中國境內有多家分公司的外國保險公司應當指定一家在華分公司作為主報告機構，負責履行本規定的報告責任。

第十九條保險公司投資設立的境外保險公司向當地保險監管機構報送按當地監管規則編制的償付能力報告的，應當同時將該報告報送中國保監會。

第二十條中國保監會可以根據監管需要，調整保險公司償付能力報告的報送頻率。

第二十一條保險公司應當根據國家法律、行政法規和中國保監會的規定，公開披露償付能力狀況。

第四章償付能力管理

第二十二條保險公司的綜合風險管理，影響公司償付能力的因素都應當納入公司的內部償付能力管理體系。保險公司償付能力管理體系包括：

（一）資產管理；

（二）負債管理；

（三）資產負債匹配管理；

（四）資本管理。

第二十三條保險公司應當建立有效的資產管理制度和機制，重點從以下方面識別、防范和化解集中度風險、信用風險、流動性風險、市場風險等資產風險：

（一）加強對承保、再保、賠付、投資、融資等環節的資金流動的監控；

（二）建立有效的資金運用管理機制，根據自身投資業務性質和內部組織架構，建立決策、操作、托管、考核相互分離和相互牽制的投資管理體制；

（三）加強對子公司、合營企業及聯營企業的股權管理、風險管理和內部關聯交易管理，監測集團內部風險轉移和傳遞情況；

（四）加強對固定資產等實物資產的管理，建立有效的資產隔離和授權制度；

（五）建立信用風險管理制度和機制，加強對債權投資、應收分保準備金等信用風險較集中的資產的管理。

第二十四條保險公司應當重點從以下方面識別、防范和化解承保風險、擔保風險、融資風險等各類負債風險：

（一）明確定價、銷售、核保、核賠、再保等關鍵控制環節的控制程序，降低承保風險；

（二）建立和完善準備金負債評估制度，確保準備金負債評估的準確性和充足性；

（三）建立融資管理制度和機制，明確融資環節的風險控制程序；

（四）嚴格保險業務以外的擔保程序，遵循法律、行政法規和中國保監會的有關規定，根據被擔保對象的資信及償債能力，采取謹慎的風險控制措施，及時跟蹤監督。

第二十五條保險公司應當加強資產負債管理，建立資產負債管理制度和機制，及時識別、防范和化解資產負債在期限、利率、幣種等方面的不匹配風險及其他風險。

第二十六條保險公司應當建立健全資本管理制度，持續完善公司治理，及時識別、防范和化解公司的治理風險和操作風險。

第二十七條保險公司應當建立資本約束機制，在制定發展戰略、經營規劃、設計產品、資金運用等時考慮對償付能力的影響。

第二十八條保險公司應當建立與其發展戰略和經營規劃相適應的資本補充機制，通過融資和提高盈利能力保持公司償付能力充足。

第二十九條償付能力充足率不高于150%的保險公司，應當以下述兩者的低者作為利潤分配的基礎：

（一）根據企業會計準則確定的可分配利潤；

（二）根據保險公司償付能力報告編報規則確定的剩余綜合收益。

第三十條保險公司應當建立董事會和管理層負責的償付能力管理機制，明確相關機構和人員在資產管理、負債管理、資產負債管理、資本管理中的職責、權限以及償付能力管理的程序和具體措施。

第三十一條保險公司應當建立償付能力管理培訓制度，對公司償付能力管理人員和其他相關人員定期進行償付能力管理及合規培訓。

第三十二條保險公司管理層應當定期對償付能力管理的有效性進行評估和改進，并向董事會或者股東（大）會報告。

第五章償付能力監督

第三十三條中國保監會對保險公司償付能力的監督檢查采取現場監管與非現場監管相結合的方式。

第三十四條中國保監會對保險公司報送的償付能力報告進行審查。

中國保監會可以委托中介機構對保險公司報送的償付能力報告及相關信息實施審查。

第三十五條中國保監會在每季度結束后，根據保險公司報送的償付能力報告和其他資料對保險公司償付能力進行分析。

第三十六條中國保監會定期或者不定期對保險公司償付能力管理的下列內容實施現場檢查：

（一）償付能力管理的合規性和有效性；

（二）償付能力評估的合規性和真實性；

（三）對中國保監會監管措施的執行情況；

（四）中國保監會認為需要檢查的其他方面。

第三十七條中國保監會根據保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監管：

（一）不足類公司，指償付能力充足率低于100％的保險公司；

（二）充足I類公司，指償付能力充足率在100％到150％之間的保險公司；

（三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150％的保險公司。

中國保監會不將保險公司的動態償付能力測試結果作為實施監管措施的依據。

第三十八條對于不足類公司，中國保監會應當區分不同情形，采取下列一項或者多項監管措施：

（一）責令增加資本金或者限制向股東分紅；

（二）限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平；

（三）限制商業性廣告；

（四）限制增設分支機構、限制業務范圍、責令停止開展新業務、責令轉讓保險業務或者責令辦理分出業務；

（五）責令拍賣資產或者限制固定資產購置；

（六）限制資金運用渠道；

（七）調整負責人及有關管理人員；

（八）接管；

（九）中國保監會認為必要的其他監管措施。

第三十九條中國保監會可以要求充足I類公司提交和實施預防償付能力不足的計劃。

第四十條充足I類公司和充足II類公司存在重大償付能力風險的，中國保監會可以要求其進行整改或者采取必要的監管措施。

第四十一條對于未按本規定建立和執行償付能力管理制度的保險公司，中國保監會可以要求其進行整改，情節嚴重的，可以采取相應的監管措施，并依法給予行政處罰。

第四十二條中國保監會對外國保險公司在境內分支機構的償付能力實施合并評估，償付能力監管措施適用境內所有分支機構。

第四十三條中國保監會派出機構根據保監會授權，在償付能力監管中履行以下職責：

（一）對保險公司分支機構的內部風險管理的合規性和有效性實施監督檢查；

（二）對保險公司分支機構財務信息等償付能力監管的基礎數據的完整性和真實性實施監督檢查；

（三）防范和化解保險公司分支機構的市場行為風險，防止重大的市場行為風險轉化為償付能力風險；

（四）執行中國保監會對保險公司采取的監管措施，確保監管措施在分支機構層面得到嚴格執行；

（五）識別、監測、防范和化解轄區內的重大償付能力風險；

（六）中國保監會授予的其他償付能力監管職責。

第六章附則

第四十四條保險集團的償付能力監管適用本規定；法律、行政法規或者中國保監會另有規定的，適用其規定。

篇2

什么是保險業務員呢？

要弄清這個問題，首先要從保險談起。《保險法》第2條規定“保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”這里出現了兩個名詞，即“投保人”和“保險人”。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。那么，“投保人”和“保險人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險”的人撮合的。這個“拉保險”的人，就是人們常說的保險業務員。

保險業務員，又稱保險展業人員，是保險行業個人人的通稱。依據《保險法》第25條和《保險人管理規定（試行）》第2條的規定，保險人是根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。

個人人就是人們常說的保險業務員、保險展業人員。個人人在經營中，自己沒有獨立經營場所，完全在保險公司提供的經營場所內從事經營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關系，他們繳納營業稅和個人所得稅，保險公司依據《保險法》第136條的規定對他們進行管理。

要成為保險業務員，首先要經保監會考試，取得人資格即取得《保險人從業人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險合同》，保險公司頒發給《保險人從業人員展業證書》，他們才能開始保險工作。

保險公司與保險人是彼此相依的，保險人的業績就是保險公司的業績。所以，為了激勵保險人展業，保險公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎勵、商業保險中的養老、醫療保險等等。雖然保險業務員享受這些優厚的待遇，但是，保險公司不是基于《勞動法》給予的待遇，而是基于《保險法》對保險人進行的管理和激勵，所以，保險業務員仍不是保險公司的雇員，雙方沒有形成勞動法律關系。

保險公司向社會招聘保險業務員，保險公司與保戶之間開展保險業務，雙方簽訂應當簽定《保險合同書》。雙方形成了保險法律關系。

有的保險公司為了留住保險人才，還把他們的檔案調來保存，這不影響雙方保險關系的成立。保險業務員在工作中，從保險公司領取的是傭金，而不是工資。依據我國稅法的有關規定，傭金要交納營業稅，而工資是不需要交納營業稅的。

產生以上矛盾的原因，主要是行業管理規定與立法規定中使用的名詞、概念不一致。

規范保險業的法律依據是《保險法》，該法是1995年制定、2002年修改的。《保險法》中使用的概念是“保險人”，而沒有使用“保險業務員”或者“保險展業人員”的名詞。與此相對應，保監會于1997年制定了《保險人管理規定（試行）》。但是，保險公司一直使用“保險業務員”或者“保險展業人員”等名詞，尤其在制定管理規范時，例如“展業人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險展業人員”的名詞。

在相關的稅收政策法規中，還使用過“保險企業營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險人。例如《財政部、國家稅務總局關于個人提供非有形商品推銷等服務活動取得收入征收營業稅和個人所得稅有關問題的通知》（財稅字[1997]103號），《國家稅務總局關于保險企業營銷員（非雇員）取得收入計征個人所得稅問題的通知》（國稅發[1998]13號）。

為什么保險公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因為業務員和展業員是行業通用術語。但是，即使沿用行業通用術語，那么，在制定所謂的《基本法》時也應當釋明：本法中的“保險業務員”或者“保險展業人員”是指《保險法》中的保險人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因為保險公司不想從文字上讓保險人感覺出有兩家人的味道。

為什么稅務機關不使用與國家法律相一致的名詞呢？恐怕是因為保險行業使用的名詞太混亂了吧！

篇3

    過去中國再保險公司90%的業務來自法定分出部分。但根據有關政策，從2002年開始，中國再保險公司的法定分出業務將每年減少5%，到2006年，法定分出業務將宣告終結。

    而與亞太地區的其他再保險市場相比，過去兩年世界再保險價格上漲的狀況對中國影響不大，一個可能的原因或許是中國國內的保險業對再保險的信賴程度較低。

    事實上，中國是一個自然災害多發的國家，需要復雜的再保險保障。張麗玲分析指出，中國國內不斷增長的人均收入使得私人保障越來越可行、社會保障體制在醫療保險方面改革的深化、基礎設施建設的發展、資產在自然災害高的地區集中程度的增加、法律發展而促進的責任保險產品和出口信貸領域保險的發展等因素，這些都已成為了中國國內壽險和非壽險直保市場發展的直接動力。由此帶來的再保險業務也形成了中國再保險市場的廣闊前景。

    “中國國內再保險市場在將來可能出現的蓬勃發展狀況，將在某些程度上給監管層帶來一定的挑戰。”張麗玲表示。

    我國沒有專門的再保險法規，主要在《保險法》和《保險公司管理規定》中對再保險業務作了某些規定。然而《保險法》中關于再保險的規定并沒有專門的再保險章節。從總體來看，我國有關再保險的規定主要是對再保險業務的規定，而沒有對于再保險組織等的管理規定。

篇4

    記者昨天從中國保監會了解到，新修訂的《保險公司管理規定》正式公布，將于今年6月15日起實行。新《規定》允許保險公司自定部分費率，這將使投保人、被保險人的利益進一步得到保護。

    中國保監會法規部負責人表示，過去一些主要險種的費率標準由保監會制訂，根據新《規定》現在可由保險公司自行制訂，這樣保險公司可以依據市場需求，根據投保人需要設計新保險產品。除了強制險、新開發的壽險及保監會認定的部分險種的保險費率要報批外，其它險種的費率只要備案即可。

    在保險公司經營管理上，新《規定》做出了一些重大改變。對保險業吸納社會資本具體規定做了部分調整，保險公司單一股東持股比例上限由原來的10％提高到20％。中國保監會法規部負責人解釋，這一比例調整主要出于改善保險公司治理結構考慮，如果股東過多，容易形成管理人代替股東行使權利。

    新《規定》還重新界定了跨區域經營的含義。過去保險公司分支機構經營區域以地市一級為單位，現在則擴大到省、自治區、直轄市一級，只要在省級區域內經營不再存在所謂“跨區域展業”問題。另外，設立分公司的資本金額有所下降，過去要求每設立一家新分公司，保險公司要增加5千萬元的資本金，現在這一標準調整為2千萬元，保險公司注冊資本達到5億元，在償付能力充足的情況下，設立分公司將不需要增加資本金。

    孟為

篇5

目前，我國保險監管部門對保險費率實行嚴格的管制，集中表現在對個別險種執行全國統一頒布的條款和費率，對大多數險種的條款和費率則要求必須報經中國保監會批準。在這種管理體制下，出現了諸如統一的保險費率與各地區保額損失率不一致、相對固定的費率與其賴以制訂的條件不協調等矛盾，隨著中國保險業入世的臨近，有些人主張放開保險費率，實行費率市場化。對此，本文認為近期內我國不宜實行保險費率市場化。

一、實行費率市場化不利于中資保險公司的生存和發展

加入wto，中資保險公司將直面外資保險公司礎礎逼人的挑戰，競爭會異常激烈，所使用的競爭手段也會多種多樣。但無論如何，保險費率都將是進行競爭的重要籌碼，國內外的經驗表明，在保險商戰中，價格往往是最有力的競爭手段，在這方面，相對于中資保險公司來說，外資保險公司具有較強的優勢。

首先，外資保險公司的大規模經營、高水平管理所帶來的成本降低和費用節約，使其能以較低的費率銷售保險產品而不至于虧本。外資保險公司規模巨大，表現為擁有的資產總量大，1998年全球最大的50家保險公司(已在中國營業和即將在中國取得營業資格的外資保險公司基本都在這50家之內)中的任何一家的資產總額都高于我國整個保險業所擁有的資產總量；雇用職員人數多，保費收入多，以法國安盛一巴黎聯合保險集團為例，該集團在全球五大洲逾50個國家和地區經營保險業務，1996年，職員總數約9萬人，總收入649億美元，其中保費收入558億美元。大規模經營能使有限的資源得到更合理的配置和使用，在更大地域范圍內優化分支機構設置，進行人員的優化組合，開辟新的有效的營銷渠道。外資保險公司管理水平高，表現為在經營管理上突出穩健發展，注意業務規范和業務管理基礎工作，倡導業務管理與業務發展同步進行，追求一種長期的發展戰略，并且對成本費用控制嚴格，財務管理十分科學。大規模經營、高水平管理所帶來的成本的降低和經營費用的節約，為降低保險費率奠定了基礎。所以，入世后，如果我們實行費率市場化，外資保險公司一定會依仗大規模經營、高效率管理的優勢，用低價格手段拓展市場空間，屆時，規模狹小、管理水平低下的中資保險公司，只能甘拜下風，甚至在嚴酷的市場競爭中被淘汰出局。

其次，外資保險公司的資產已成為其業務的重要保證和強有力的利潤增長點。外資保險公司往往以承保微利甚至為負數的目標制訂費率，以此吸引客戶，擴大銷售量，增加市場份額，然后，通過合理運用資金獲得較高的回報率來彌補由于低費率造成的賠付虧損，并取得利潤。外資保險公司的資金運用率一般在85％左右，且自由度較大，可投資于股票、債券、房地產甚至期貨期權等金融衍生產品。相形之下，中資保險公司無論是在資金運用總量、資金運用范圍，還是資金運用水平、資金運用效益上都無法與外資保險公司相提并論。到目前為止，運用范圍還局限于存入銀行、購買國債、購買金融債券、購買財政定向債券、進入同業拆借市場和基金入市方面，運用率也只在10％一20％，在近乎半數的資產都以現金和銀行存款的形式存在、銀行存款利率一降再降的情況下，運用效益自然是很不理想。在這種狀況下，我們既不能依靠資金運用獲得足以彌補承保虧損的收益，更不能依靠資金運用獲得企業應賺取的利潤。于是，在同臺競爭中，外資保險公司以低于成本的價格制訂費率時，中資保險公司被逼入了尷尬的境地，照此辦理則虧損嚴重，公司無力承受；按兵不動則等于拱手讓出市場，公司無法發展。

二、近期內不以具備實行費率市場化的條件

一般來說，實行保險費率市場化需要具備三個條件：一是建立以償付能力為核心的競爭型監管模式，即主要對償付能力、財務制度、資產負債的比例進行監管。二是有一套完善的監管法律系統，即有一套規范保險人、中介人行為，規范展業、承保、理賠等各個業務環節，規范財產險、人身險、再保險等各種業務的嚴密而系統的法律。三是市場操作透明、行業主體運作規范，即市場信息化程度較高，各行為主體的經營活動處于政府和公眾的監督之下，且它們著眼于利潤最大化的目標選擇使其有一套保持公司正常運營的制約機制，所以運作規范。

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關鍵詞：保險監管發展前景保險市場

一、我國保險業發展現狀

1.保費收入規模迅速擴大

保險業是國民經濟中增長最快的行業之一，2006年全國保費收入達到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費收入達7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費收入達420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點。2008年全國各地區實現保費收入97840966.41萬元。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業已把在中國發展業務作為一個重要的戰略來安排，對于中國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須適應這一國際化發展的潮流，中國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式也向著多元化發展，未來中國的保險業發展前景看好。

2.投資渠道穩步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩步拓寬的一年。受益于資產價格的持續上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監會將保險資金入市比例從5%調高至10%后，保險機構在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現，中小險企相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規定，保險機構海外投資不得超過上年末總資產的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權等產品。保監會批準中國平安保險公司運用不超過上年末總資產15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權項目。

3.保險監管水平提高

加入WTO以后，我國保險監管的法制環境將產生重大變化，保險監管將更加有法可依。與WTO規則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險監管法律、法規和制度將得到修改或廢止。同時，還將有許多反映市場經濟體制要求的保險新法規面市，保險公司與市場經濟體制及國際慣例相適應的經營管理活動將得到法律的認可。《保險公司管理規定》、《保險公估公司管理規定》、《保險經紀公司管理規定》等已經于2002年1月開始生效。在監管實踐方面，保險監管將進一步體現市場經濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監管原則。監管方式和監管重點也將產生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉向常規的間接監管，在繼續堅持市場行為監管和償付能力監管并重的前提下，逐步向以償付能力監管為核心的監管方式過渡。2006年出臺的一個文件《關于保險業改革發展的若干意見》明確指出，穩步推進保險公司的綜合經營能力，發展成為具有國際競爭力的保險公司。我國保險業正積極探索與銀行業、證券業，進一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險。同時要進一步加強和改善保險監管，促進保險業綜合經營、健康、穩定的發展。2007年中國保監會頒布了《中國再保險市場發展規劃》，明確了我國再保險市場中長期發展方向、目標與政策。

在以償付能力監管為核心的原則下，保險公司經營風險預警系統、經營信息披露制度、首席精算師登記認可制度、保險公司評級制度和保險法定會計制度將逐步建立。同時，還將建立監管部門公共信息服務系統、新聞和公告制度，規范并向社會公開監管部門工作程序和審批程序，對監管部門及其人員的法律、行政與輿論監督和投訴制度的建設也將得到加強。保險自律組織建設將加快，比如將在保險行業協會下設各專業委員會，如產險委員會、壽險委員會、保險中介人協會、保險精算師協會、保險會計師協會等。

二、我國保險業發展前景

中國保險業發展前景廣闊。保險業置身于經濟和社會發展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。

1.國內經濟環境對保險業發展十分有利

2007年，我國國內生產總值達到246637億元，比上年同期增長11.4%。支撐經濟增長的物質和技術基礎不斷增強，標志著中國經濟進入新的發展階段。國際經驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫療衛生、養老保健等改善生活質量的需求明顯提升。

2.國內社會環境對保險業發展十分有利

國家統計局統計公報2007年未全國總人口為132129萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經歷著重大變革，商業養老保險、醫療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統體制下形成的對風險的態度，引發了人們對保險的需求，為保險業的發展創造了機遇。

三、我國保險業健康發展建議

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革，繼續落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構，支持符合條件的股份制公司在境內外上市，建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系，繼續培育和發展國際的大型保險集團，允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源，成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。有側重地批設專業性的養老保險公司、農業保險公司、健康保險公司。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場，鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式，發揮專業經營優勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監管水平，防范風險

要提高保險業監管水平，加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設，加大對違法違規機構的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管，積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段，及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現保險業監管的國際化。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

參考文獻：

篇7

關鍵詞：醫院病案管理；醫療保險工作；關系；研究

0引言

從醫療保險工作來分析，醫院病案記錄著病人診療過程中的全部醫療信息，真實、完整地反映了投保者的病情的發生、發展與預后情況，是投保者身心健康狀態的最佳證據，也是保險公司處理理賠事件的重要依據[1]。然而，近幾年，隨著醫療保險行業的改革以及醫療費用償付方式的變化，醫院病案管理工作也越來越繁瑣[2]。因此，為了滿足醫療保險工作需求，有必要加強醫院病案管理，以促進二者的同步發展。

1醫院病案管理與醫療保險工作的關系

病案是病人診療過程中所有資料的“綜合體”，其內容包括病人的發病原因、各項檢查、治療方法、用藥與手術情況以及各項護理記錄，等等[3]。對于醫療保險公司來講，醫院病案能為疾病類型及其并發癥評估的制定以及醫療保費標準的修改提供參考依據，有助于保險賠付費用的評估，以及對病人身份識別、騙保行為、醫保報銷范圍外病種等的審核，能夠起到有效的防騙保作用。由此可見，醫院病案的真實性、完整性，對醫療保險工作的順利開展具有重要作用。而從醫院方來講，為了滿足醫療保險工作對醫院病案管理的要求，院方需不斷創新管理理念，尋找新的管理模式，以提高病案管理質量。因此認為，醫院病案管理與醫療保險工作之間的相輔相成、互補的關系[4]。

2醫院病案管理在醫療保險工作中存在的問題

2.1病案書寫質量有待提升。部分病案的首頁所登記的病人的姓名、年齡等個人信息并未進行核查，導致其內容與投保者的真實情況不相符。保險公司在對投保者進行理賠時，會對病人病案內容的真實性產生質疑，所以會影響理賠的順利進行。2.2病案內容不真實。部分投保者為了騙取保費，以張冠李戴的方式將自己的身份提供給親朋好友讓其就診，或有意向醫生隱瞞了自己的真實病情，或謊稱入院的原因，導致病案的內容缺乏真實性。而保險公司通常無法從病案記錄中發現問題，進而導致其利益受損。2.3政策未及時調整。早在2002年，我國就已頒布了《醫療機構病案管理規定》，其中明確規定了對病案的查閱、復印以及復制的條件[5]。而部分醫院卻遲遲未響應這些規定進行內部調整，仍然遵循傳統的操作模式，導致保險公司無法及時獲得病案信息。

篇8

Abstract：The marketing system has played an important role on the development of China's insurance industry. But in recent years, an increasing number of problems have been arisen. The problem is caused by the insurance sales’ ambiguous legal status. An argument on the relationship between the insurance sales and the insurance company has broken out. Is it an agency relationship or a labor relationship? This paper analyse the legal status of insurance sales from the law, and point out the consequences of uncertainty legal status, finally it gives a proper solution in accordance with the existing law.

關鍵詞：保險營銷 人 勞動關系 保險法

Key wods：Insurance Sales Agents Insurance Law Labor Relations

保險營銷制度自1992年由美國友邦首次引入中國，現今已有17年。在這17年中，它對保險行業的發展起到了非常重要的作用。根據中國保監會的統計，2008年末，全國保險業從業人員322.8萬人，其中，保險營銷員262.9萬人，占保險從業人員總數的81.44%；保險營銷業務規模也從2002年的1082億元增至2008年的3380億元，占總保費收入比重為35%。所以，無論是從營銷人員的數量規模，還是從業務規模來看，保險營銷都占有十分重要的地位。

但與此同時，營銷體制在發展過程中也出現了一些問題：營銷員在銷售產品時，誤導和欺騙客戶的現象較為嚴重，使民眾對于保險行業失去信心，阻礙了行業的發展。目前，很多保險營銷員在找不到更合適的工作之前，將從事保險營銷作為過渡性工作，而一旦有了更合適的崗位就立即離開保險營銷行業。他們并沒有把保險營銷當作一項值得經營的事業。據資料顯示，保險公司第一年的營銷員脫落率在70%~80%之間。保險營銷員也已經成為社會上最不受歡迎的職業之一。造成這一問題的癥結在于，營銷員法律地位不明確、缺乏基本社會保障，導致人員流動性很大，并助長了營銷員的短期行為。

一、 法律定位模糊

在現行的法律體系中，營銷體制的法律定位模糊。保險營銷員被保險公司稱為個人保險人，但事實上并非如此；看似保險公司員工而實非員工。他們一直沒有符合法律的身份定位。

（一）尚存未簽訂合同的營銷員

由未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動是造成營銷員隊伍法律定位模糊的原因之一。

在現行的保險營銷體制中，保險公司普遍采取以增員獎勵和血緣保護為激勵手段的多層級組織發展模式，這種發展模式有時近似于傳銷。

《保險法》第122條規定：“個人保險人、保險機構的從業人員、保險經紀人的經紀從業人員，應當具備國務院保險監督管理機構規定的資格條件，取得保險監督管理機構頒發的資格證書”。另外，《保險人管理規定》的第50條規定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業務者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》”。也就是說，只有簽訂保險合同的營銷員才能作為保險人。

因此，由于目前一些營銷員在執業之初尚未取得資格證書，保險公司依法律規定不能與其簽訂保險合同，也就無法成為《保險法》中規定的個人人。雙方不具備法律關系，這部分營銷員的傭金不能直接從保險公司領取，而是間接地從上級保險人處領取。他們的存在是營銷團隊多層級組織模式形成的一個重要原因。

這種多層級形式的存在使得保險營銷類似于傳銷。《禁止傳銷條例》中的第7條明確說明了哪些行為屬于傳銷：“組織者或者經營者通過發展人員，要求被發展人員發展其他人員加入，形成上下線關系，并以下線的銷售業績為依據計算和給付上線報酬，牟取非法利益的”。而當前這些未取得資格證書營銷員的銷售業績就作為給付其上一級營銷員報酬的依據，與《條例》中界定的傳銷行為非常相似。

所以，綜合我國法律、法規的條文來看，不論是從營銷員主體地位還是從營銷組織模式的角度來分析，現存的這種營銷方式屬于違法。一方面，未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動本身就不符合法律規定。《保險人管理規定》的第50條規定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業務者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》，持有所保險公司所發的《展業證書》，方可從事保險業務”。也就是說，未簽訂合同就不能進行保險業務，現實與其不符。另一方面，傳銷本身就是違法活動，是國家堅決取締的，因此保監會應當加強對這種營銷組織模式的監管。

（二）保險人類似于“員工”

1.人有獨立性

從保險個人人其名我們就可以推測他與保險公司形成法律關系。保險人作為專門從事保險活動的獨立職業人，具有獨立性。他的獨立性應當具體體現在以下兩個方面：獨立的經濟利益，通過活動收取傭金作為自己的經濟來源，實行獨立的經濟核算；獨立的權利，不必嚴格按照被人賦予的職權和行為方式從事職務活動，而是基本上可以自由形成其活動并決定其工作時間。

2.勞動關系的認定

在個人保險人與保險公司之間關系的判斷上，應從法律關系的本質而非合同的名稱出發。由于目前保險公司與營銷員簽訂的是合同，保險公司普遍認為雙方之間是關系。然而在實際的操作中，保險公司對營銷員實行較嚴格的管理，使雙方已經可以認定為勞動關系。

勞社部發[2005]12號文件《關于確立勞動關系有關事項的通知》第1條規定：“用人單位招用勞動者未訂立書面勞動合同，但同時具備下列情形的，勞動關系成立。（一）用人單位和勞動者符合法律、法規規定的主體資格；（二）用人單位依法制定的各項勞動規章制度適用于勞動者，勞動者受用人單位的勞動管理，從事用人單位安排的有報酬的勞動；（三）勞動者提供的勞動是用人單位業務的組成部分。”根據這一規定，按照目前保險公司對保險營銷人員的管理模式，它們之間已不是單純的與被關系，而應視為勞動關系。

第一，中國保監會公布的《保險營銷員管理規定》中的第6條規定：“從事保險營銷活動的人員應當通過中國保監會組織的保險從業人員資格考試，取得《保險從業人員資格證書》”。由于簽訂保險合同的要件即為獲得《資格證書》，因此，簽訂了保險合同的營銷員具備主體資格。另外，《保險法》第67條規定：“設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批準”。第77條規定：“經批準設立的保險公司及其分支機構，憑經營保險業務許可證向工商行政管理機關辦理登記，領取營業執照”。可見，保險公司的成立是由工商部門以及保監會審批的，具備主體資格。顯然，雙方是符合法律規定的主體，因而具備認定勞動關系成立的第一個條件。

第二，目前保險公司對營銷人員實行了勞動管理制度。在實踐中很多保險公司向營銷人員發放考勤卡，對保險營銷員進行嚴格的考勤，遲到、早退、不到都將會導致傭金被扣，并且每天還要舉行晨會、夕會。可見，營銷員受保險公司（用人單位）的管理。他們從事的是保險公司安排的銷售保險產品的勞動，同時，傭金收入就作為他們的報酬。因此，也具備了認定勞動關系成立的第二個條件。

第三，營銷員提供銷售保險產品的勞動。保單銷售是展業中的重要一環，為保險公司提供收入來源，是保險業務的重要組成部分。也就具備了認定勞動關系成立的第三個條件。

綜合以上三個原因，雖然保險公司與保險營銷員之間并未訂立書面勞動合同，但符合《通知》中有關勞動關系認定的要求，應當認定為勞動關系。這與現在保險公司認定的關系不符，是造成營銷員法律定位模糊的另一個原因。

然而，根據《保險法》第136條規定：“保險公司又對保險人負有培訓和管理的責任，以確保個人保險人的職業道德和業務素質”。雖然保險公司在實際操作中對營銷員的適當管理符合保險法的規定，但很容易造成法律定位不明確的問題。可見，這種“個人制”本身就存在缺陷，應當盡量避免采用個人的模式進行保險營銷。

二、 法律定位模糊導致的后果

由于法律定位的不準確，保險營銷人員既要受到保險公司制定的各種規章制度的約束，又享受不到員工應有的社會保險和公司福利，對他們來說有失公平。另外，從宏觀角度來看，我國保險營銷員收入水平低，沒有任何社會保障，導致人員流動性很大，增加了社會的不穩定因素。同時，營銷隊伍不穩定，也不利于保險行業的長久發展。

（一） 社會保障的缺失

在我國的香港、臺灣地區以及那些將保險營銷模式作為保險業務銷售主要渠道的國家，通常實行全民社會保障制度。由于社會經濟發展的局限性，我國目前只對城鎮合同制勞動者實行了比較完善的社會保障制度。而目前對營銷員的法律定位模糊，導致一般認定營銷員與保險公司之間為關系，因此保險公司也無需負擔保險營銷員的社會保障和各種福利待遇，使營銷員處于享受基本社會保障的“真空狀態”，也形成了“賣保險的人卻沒有保障”的尷尬局面。

通過前面的法律條款分析可知，如果維持現有的營銷體制不變，營銷員與保險公司之間名為關系，而實質上為勞動關系，應當受《勞動合同法》約束，其中第17條的規定，勞動合同應當具備社會保險條款。即保險公司必須為其繳納社會保險，從而解決營銷員的社會保障缺失問題。

（二） 稅負過重

把人與保險公司的關系認定為關系，還導致了營銷員稅負過重。

財政部頒布的《中華人民共和國營業稅暫行條例實施細則》第2條指出：“《中華人民共和國營業稅暫行條例》第一條所稱條例規定的勞務是指屬于交通運輸業、建筑業、金融保險業、郵電通信業、文化體育業、娛樂業、服務業稅目征收范圍的勞務”。其中服務業就包括了，從這里來說保險個人人繳納營業稅有著合法的依據。第3條規定：“單位或者個體工商戶聘用的員工為本單位或者雇主提供條例規定的勞務，不包括在內”。保險營銷員需要繳納營業稅，而保險公司的員工則不必繳納，當前法律關系認定的偏差使得營銷員稅負較重。

另外，從交易過程來看，也不難發現營銷員稅負過重的問題。營銷員在銷售保險產品的過程中，始終未參加實際交易。他們收取的保費直接轉交給保險公司，充當“中介”的職能，報酬僅僅是一種傭金，因此不應當繳納營業稅。

三、 明確其法律定位

明確保險營銷員的法律定位不僅有利于維護營銷員自身的權益，而且對保險行業的長期健康發展也有十分重要的作用。對于明確其法律定位有以下幾種可能的途徑：

（一）成為保險公司的銷售員工

保險公司把營銷員認定為銷售員工，并且與其簽訂勞動合同，這是一種最直接、簡便的方法，就可以使營銷員受到法律保護。《勞動合同法》的第17條規定，勞動合同中應當具備社會保險條款。同時，第38條規定，用人單位未依法為勞動者繳納社會保險費的，勞動者可以解除勞動合同。可見，如果雙方轉變為勞動關系，營銷員就可以明確其法律身份，并且得到勞動者應有的社會保障與福利待遇。

然而在實際操作中，將二百多萬營銷員大軍納入員工隊伍會大大提高保險公司經營成本，給保險公司的經營帶來沉重的負擔，而且國外也沒有類似的做法。

（二）成為保險中介公司的銷售員工

營銷員與保險中介公司簽訂勞動合同，使之成為中介公司的員工。這樣，營銷員能依法得到社會保障，增強其歸屬感，也便于公司加強管理，有利于保險業的誠信經營。同時，由于保險公司和保險經紀公司的員工能夠多家公司的保險產品，在金融混業經營的背景下，能夠給予投保人更廣的選擇范圍，也有利于提高保險服務質量。

我國的保險公司應當加強與保險中介機構的合作，逐步分流銷售職能，走專業化、集約化的發展道路，從而提高保險經營的效益。國際上成熟的保險市場中，專業化的保險中介機構都發揮著重要作用。保險公司主要承擔產品開發、核保、核賠和業務管理等保險業務的經營，而將產品的銷售、承保、售后服務交由保險經紀公司和保險公司辦理。所以，中介公司市場地位的提高也將是市場發展的必然趨勢，把營銷員納入中介公司也有助于推動保險行業的專業化經營。

（三）成為勞務派遣公司的員工

把營銷員作為以保險公司為用人單位的勞務派遣公司員工。依據《勞動合同法》，在勞務派遣公司、保險營銷員、保險公司三方之間將形成穩定的法律關系。其中的第58條規定，勞務派遣單位與被派遣勞動者訂立的勞動合同。通過他們之間簽訂的勞動合同，可以明確保險營銷員作為勞務派遣公司員工的身份定位，從而使營銷員受到勞動合同法的保護，得到基本社會保障。

采用勞務派遣進行保險營銷的方式存在兩個優勢：一是可以降低保險公司用人成本支出，且用工靈活，可隨時雇用高質量的營銷員。二是保證了勞動者可以受《勞動法》保護，營銷員的權益有了保障。

五、可行性分析

綜合來看，如果只選擇上述方法中的一種作為明確保險營銷員法律定位的方式，實際操作中的可行性較低：

采用保險公司員工制雖然可以從根本上解決保險營銷人員的權益保障問題，但保險公司出于經營成本考慮，必然大幅裁剪營銷員，會加大社會的不穩定因素。采用中介公司員工制從長遠來看是可行的，但是由于目前我國保險中介市場發展較不健全，其占有的市場份額少，短時期內又難以吸收如此龐大的營銷隊伍，同樣會影響保險業短期的經營和社會和諧。如果完全采用勞務派遣公司員工制，同樣也將大大提高保險公司的經營成本。《合同法》第59條規定：“勞務派遣單位派遣勞動者應當與接受用工單位訂立勞務派遣協議。勞務派遣協議應當約定派遣崗位和人員數量、派遣期限、勞動報酬和社會保險費的數額與支付方式以及違反協議的責任”。可見，保險公司相當于間接支付了派遣人員的社會保險費用，消耗的經營成本與采取保險公司員工制差別不大。

所以，把以上幾種方式相結合來完善保險營銷體制，既符合當前保險市場的狀態，又能有效改善營銷員的法律地位。

一是由保險公司吸收部分優秀營銷員作為公司員工。他們可以為客戶提供更優質的服務，同時協調與公司外部營銷人員之間的關系，維持營銷秩序的穩定。

篇9

一、1998～2002年的保險監管

1.監管目標和原則。

保監會成立后，明確提出“我國保險監管的目標是為了促進保險業健康發展，最終保護被保險人的利益”。監管原則：一是堅持市場行為和償付能力監管并重的原則。明確指出，“從國外的經驗來看，政府保險監管的核心是償付能力。由于我國保險市場發育還不成熟，形成規范的市場競爭環境還需要一個過程。因此，在監管償付能力的同時，必須對市場行為進行監管，把可能出現的風險解決在萌芽狀態，盡量減少盲動和損失”。二是堅持依法監管的原則。要建立一套完善的法律法規體系。三是堅持科學監管的原則。監管必須建立一套完整的、科學的指標體系。四是堅持機構批設與發展水平相適應的原則。

2.監管指導思想和重點工作。

（1）確立了“市場行為監管與償付能力監管并重”的方針，并邁出了償付能力監管的重要一步。2001年，保監會制定并試運行了我國第一份比較系統全面的關于償付能力監管的保險規章－－《保險公司最低償付能力及監管指標管理規定》，為我國結束單一的市場行為監管，開始逐步轉向國際通行的以償付能力為核心的監管模式邁出了關鍵的一步。

（2）實行了嚴格的市場行為監管，大力整頓了保險市場秩序。一是檢查和處罰違法違規行為；二是引導保險公司要加強內控建設；三是引導保險公司調整產品結構。

（3）把防范化解風險特別是利差損風險作為工作的重中之重。保監會采取的監管舉措：一是調低壽險保單預定利率，防止產生新的利差損；二是鼓勵引導保險公司開發、試辦了投資連結產品、分紅等投資性壽險產品，規避利率風險；三是要求保險公司減少費用、降低成本；四是健全精算制度，嚴格精算管理；五是適當拓寬資金運用渠道，允許保險公司投資證券投資基金，提高資金收益率。

（4）加強監管基礎建設。一是加強法律法規體系建設。保監會成立之初，著手對原有保險監管規章進行了全面清理。1999～2002年3年內，制定了一系列重要的保險監管規章，數額多達200余件，初步建立了我國保險監管的法規規章體系。二是建立了全國保險監管組織體系。三是不斷加快償付能力體系、信息披露制度、精算制度等一系列監管基礎制度建設的步伐。

（5）關于市場準入監管。這一時期的機構審批也遵循了嚴格監管的宗旨。一是法人機構的審批。我國保險市場主體少，截至1998年保監會成立前，僅有13家中資保險公司，且其中9家是1994年之后成立的，成立的時間短，不具有競爭力，所以說，保險市場亟待培養。但自1996年批設了最后一批中資公司后，由于發生了亞洲金融危機，國務院暫停了中資保險公司的批設，而且一停就是8年，因此，這一監管時期，根本就不存在中資保險法人機構的審批問題。2002年保監會向國務院提出適當增加市場經營主體的建議。

二是保險分支機構的審批。在整頓市場秩序的前提下，保監會對分支機構的審批遵循了嚴格的控制原則，1999年和2000年兩年共批設產壽險分支機構66個，平均每年每家保險公司僅批準成立分支機構2～3個；到了2001年和2002年，分支機構的審批才略有放松，但平均每年每家保險公司分支機構批設也僅有幾十個，且分公司寥寥無幾，其中絕大多數為支公司和營銷服務部。

三是從無到有，初步形成了保險中介市場主體框架。保險經紀公司、專業公司的批設從1999年起步，保險公估公司的批設從2000年起步，截至2002年底，全國共有專業保險中介機構262家，其中，保險經紀公司37家，保險公司169家，保險公估公司56家，保險中介市場得以形成雛形。

（6）推進保險業改革和對外開放。一是國有保險公司體制改革，到2002年上半年，基本明確了改革思路，為其后的改制上市做好準備。二是股份制保險公司的改革，主要是制定了《股份制保險公司治理指引》，股份制公司外資參股和支持符合條件的保險公司上市。三是車險條款費率改革。四是探索保險銷售方式的改革，各保險公司積極與商業銀行建立戰略合作伙伴關系，大力開展銀行保險銷售渠道。五是根據人世承諾，我國保險業的在整個金融業中對外開放的時間最早、力度最大，3年過渡期后，保險市場就面臨了除交強險之外的全面對外開放。

3.對這一時期保險業發展的認識。

（1）保監會制定行業發展的5年規劃，提出了保險業發展的目標模式。即：未來5年，我國保險業發展的目標是：“大體建立一個經營主體多元化、運行機制市場化、經營方式集約化、政府監管法制化、從業人員專業化、行業發展國際化的具有中國特色的保險市場體系的基本框架”。整體格局是：“國有公司在市場中仍占主體地位，內部經營機制初步理順，外部競爭能力不斷增強；股份制公司快速成長，市場份額進一步擴大；中介市場形成規模，成為保險市場重要組成部分；國內再保險市場初步形成，在國際市場上爭取一定的地位；民族保險業日益成熟，保險市場對外開放進一步擴大，中、外資保險公司平等競爭；法律法規日趨完善，依法經營、依法監管的局面初步形成”。

（2）保監會對保險業發展的指導思想。一是發展必須立足于保險公司自身的努力。加快發展要靠保險公司自身的努力，必須適應市場需求和政策環境的變化，及時調整自己的經營戰略，尋求發展之路。二是發展必須走集約化發展的道路。擺脫長期以來盲目鋪攤子、上規模、追求發展速度的粗放式經營理念。發展必須堅持以效益為中心，妥善處理好速度與效益的關系，走集約化的發展道路。三是發展必須不斷創新。改變產品設計單一、承保技術落后、管理方式陳舊、服務水平不高的局面，堅持不斷創新，以增強保險公司的內部活力和外部競爭能力。

二、2003～2008年的保險監管

1.監管目標和模式。

（1）關于監管目標。2003年至今，保監會一直致力于統一全國監管系統和全國保險業對于發展和監管之間關系的認識，力圖將監管的目標定位于引領行業發展上來。2006年，在總結前幾年監管工作經驗與教訓的基礎上，保監會將監管目標轉為“促發展、防風險”兩手抓，提出“保險業要一手抓促發展絕不放松，一手抓防風險絕不動搖”。同時強調“保險監管工作必須服務于‘速度、效益、誠信、規范、的落實，促進保險業又快又好地發展”。

（2）關于監管模式。2004年國際保險監督官協會約旦年會提出，把公司治理結構監管作為保險監管體系的重要內容。2005年召開的國際保險監督官協會維也納年會又進一步將公司治理結構監管確立為與償付能力監管、市場行為監管并列的保險監管三大支柱之一。2006年，結合世界保險監管發展的先進經驗，保監會提出“建立以償付能力監管、市場行為監管和公司治理結構監管為三大支柱的現代保險監管體系框架”。

2.監管指導思想和重點工作。

（1）三支柱監管體系建設。在償付能力監管方面，2003年初，保監會對2001年制定的《保險公司最低償付能力及監管指標管理規定》進行了修改，并更名為《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》。在公司治理結構監管方面，2006年初了《關于規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》。在市場行為監管方面，規范現場檢查流程和標準，開展了一些現場檢查。盡管提出了三支柱監管體系的監管模式，但償付能力監管在實際監管工作中卻始終未得以有效實施，對償付能力不足的公司未能采取任何限制措施，公司治理結構監管也屬于初探階段。

（2）加快機構審批。一是法人機構年均增加10多家，截至2007年底，全國共有保險機構110家，比2002年的57家增加了53家，年均批設保險法人主體10余家。二是保險公司分支機構年均批設9440余家，截至2007年底，全國保險公司共有分支機構58130家，比2002年增加47206家。三是專業保險中介機構增長近10倍，截至2007年底，全國共有專業保險中介機構2331家，比2002年增加了2069家，年均批設400余家。四是保險從業人員年均增加27萬人，截至2007年底，保險從業人員達257.43萬人。

（3）放寬經營區域和高管人員任職資格限制。允許中資保險公司分支機構在省級行政區域設立分支機構后，可以通過專業保險中介或者設立營銷服務部的方式在全轄區內開展業務。2003年7月中國保監會對《保險公司高級管理人員任職資格管理規定》進行了修改，主要是縮小了保險公司高管人員的審批管理范圍，放寬了從業年限和工作經歷方面的要求。

篇10

《保險法》、《中華人民共和國外資保險公司管理條例》和《保險公司管理規定》以及一些保險會針對保險資金管理所頒發的辦法和管理規定是我國保險投資資金運用的僅有保障。這些法律法規沒有什么真正有力的法律效力，僅是一些規章和制度，透明度不夠而且作為法規層次太低，對保險投資資金的監管和督查起不到真正法律上的支撐作用。我國在保險資金的監管上尚存在很多問題，沒有確定的監管模式、法律法規體質不夠完善、一些制度落后、監管不到位，缺少信息化、科學化管理。這些問題的存在導致了保險投資資金運用不夠合理化、透明化，若不及時解決，在未來很可能成為阻礙保險業繼續發展的屏障。

二、解決我國保險投資風險的管理對策

（一）完善法律法規，創造良好的法律環境要想提高我國保險投資的管理力度，相關法律法規必須進一步完善，為保險投資業的管理提供有效的保障和支援。同時相關監管部門也應給予保險投資行業足夠的重視，大膽改變管理理念、創新監管機制。建立專門的保險業監管小組，對保險公司進行定期的資金檢查，明確資金的去向，并要求其對投資人員公開保險資金的運用，一旦發現有違規違法操作的公司或個人，必須大力處罰，起到殺一儆百的作用，整治保險投資行業的不正之風。在進行監管的同時，監管部門還應該給予保險投資行業加以引導，開拓保險投資渠道，實現多樣化投資，這樣既能將風險分散在不同的方面，降低風險，為保險公司帶來穩定的收益，又可以促進一些其他行業的發展，有利于國家經濟結構多樣化的實現。

（二）培養人才，提升保險投資的專業化水平我國保險投資行業缺乏專業性人才，所以作為企業應不斷提高員工素質、提升員工的專業化技能，企業可以積極鼓勵并組織員工參加各類研討會，定期組織員工外出交流、考察和學習，企業還應不斷對員工進行培訓，在招聘員工，尤其是高層員工時，必須提高招聘的條件，要求內部員工有一定的專業化知識和技能。企業內部還可以建立專門的研討小組，針對企業內部存在的問題進行研討并提出相應的解決方案，不斷改善企業內部的問題，是企業不斷向更好的方面發展。

（三）開拓保險資金運用渠道積極開拓保險資金投資渠道，進一步拓寬保險資金的運用范疇，解決保險資金投資渠道單一化的問題，使得保險投資渠道不斷走向多元化，分散保險投資風險，是保險企業獲得長期穩定的利益的有效保障。保險公司可以將投資形式該為比例控制，避免保險公司與投資企業共存亡的惡性事件發生，還可以豐富債券資金種類，改寫金融債券、企業債券和國債三足鼎立的局面，增加股票的持有比例。保險公司應投資一些新興的、發展前景大的行業和企業，給這些企業和行業的發展提供支持和幫助，也為自己謀求更高的利益。

（四）學習西方經驗西方一些發達國家的保險風險管理已經發展到一個相對比較成熟的程度，我國可以從這些發達國家學習規避風險的經驗和教訓，無論在保險公司方面還是監督監管機構方面都應該學習。西方發達國家的保險投資組織和市場經濟緊密關聯在一起，保險公司可以根據市場經濟變化做出及時調整。保險資金主要分為壽險資金和非壽險資金，這些資金的期限不同，在資金的發展方向、性質和對于風險的承受能力方面也有很大的差異，保險公司應該把這些資金區別對待，將之投入不同的行業和方面，對這些自己進行合理的分配。

三、結語