導語：如何才能寫好一篇網絡銀行的發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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自首家純網絡銀行開業以來，網絡銀行的數目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有103個，這其中包括銀行和存款機構；可是到1998年末已經躍升至1300個。根據美國Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務，約占美國家庭總數的7%；在2001年底，約1830萬家庭會這樣做，而且幾乎全是通過互聯網實現的；這意味每年的增長將達到41%.有些家則認為增長會比此快一倍。同時，美國銀行家協會主席吉姆。庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網絡銀行將憑借著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也會迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網絡銀行的產生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業務的歷史。《在線銀行報告》提到的133家“真正的網絡銀行”中，就資產而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網絡銀行的模式將被分為：大銀行發展模式、社區銀行發展模式和純網絡銀行發展模式三個部分進行分析。

一、大銀行的網絡銀行發展模式

對于大銀行而言，網絡銀行通常是一個獨立的事業部或者是銀團控股的子公司，成為其發展新客戶、穩定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其他部門發展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。在1996年10月設立了名為Mbanx的網絡銀行，據預測在5年內，其網絡銀行的客戶會達到1億以上。

大銀行在發展網絡銀行業務時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網絡銀行；二是組建自已的網絡銀行分支機構。本文將分別舉例說明：

1.收購現有的純網絡銀行

加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發業務。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行（SFNB）除技術部門以外的所有部分，此時該網絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。

在加拿大皇家銀行收購安全第一網絡銀行（SFNB）的時候，后者的發展已經出現了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢？加拿大皇家銀行的戰略目的，一是在于擴大其在美國金融市場的業務和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網絡銀行（SFNB）的方式步入了美國金融零售業務的市場，利用安全第一網絡銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網絡銀行發展的最前沿，況且在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網絡銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低于任何一家傳統分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網絡銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優惠利率。在信息公布后的前六個星期，帳戶的申請者已經達到了6500人；第二，購買了超級服務器（fat server）。使客戶可以在瞬時傳輸電子數據和檢查帳戶以及歷史情況。盡管其它網絡銀行都以在開業后的第一年就盈利為戰略目標，安全第一網絡銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購后連續兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。

2.發展自己的網絡銀行

威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開始建設其自己的作為網絡和以網絡銀行服務為核心的信息系統。實際上，威爾士。法戈銀行真正的網絡銀行開業要比安全第一網絡銀行（SFNB）要早幾個月，至1997年12月，通過網絡與威爾士。法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網絡銀行（SFNB）。

威爾士。法戈銀行建立網絡銀行的戰略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經營成本。在開發其網絡銀行業務時，威爾士。法戈銀行通過調查發觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉帳、支付票據、申請新帳戶和簽發支票等基本網絡銀行業務，還需要一種有關帳簿管理、稅收和財務預算的服務。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺（Intult）和快訊（Quicken）建立戰略聯盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網絡與威爾士，法戈銀行進行交易，據銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉向網絡服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預計將擁有100萬的網絡用戶，隨著客戶從分行向低成本的網絡轉移，他們將節約大量的費用。

二、杜區銀行的網絡銀行發展模式

信托銀行（Intrust　Bank）是一家位于肯薩斯州的社區銀行，現在該行的價值為17億美元。

信托銀行建立網絡銀行的戰略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競爭中維持均衡態勢。他們建立網絡銀行是為了起到戰略防御作用，并僅將網絡銀行視為其防止當地客戶流失的一種手段。信托銀行作為一家社區銀行，一直將目標客戶市場定義為當地的客戶。當新興的網絡銀行出現，并對以地理位置確定目標客戶市場的策略產生強大沖擊時，發展自己的網絡銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網絡客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網絡上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語言識別系統投入網絡服務，以便對使用遠程交易零售商的身份進行鑒別，加強網絡的安全性。布恩還認為，運用新的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術本身，而是客戶的信賴——這是最有價值的回報．

三、純銀行的模式

對于純網絡銀行的發展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網絡銀行（First Internet　Bank　of　Indiana，FIBI）為代表的全方位發展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發展模式。

1.全方位發展模式

對于這種發展模式的網絡銀行而言，他們并不認為純網絡銀行具有局限性。他們認為隨著的發展和網絡的進一步完善，純網絡銀行完全可以取代傳統銀行。這些純網絡銀行一直致力于開發新的服務，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小，純網絡銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。印第安那州第一網絡銀行正準備推出“中小企業貸款服務”，改變純網絡銀行沒有企業在線貸款的。

2.特色化發展模式

持有這種觀點的純網絡銀行也許更多一些。他們承認純網絡銀行具有局限性，與傳統型銀行相比，純網絡銀行提供的服務要少得多，例如，因為缺乏分支機構，他們無法為小企業提供現金管理服務；也不能為客戶提供安全保管箱。純網絡銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網絡銀行只提供在線存款服務。在康普銀行的高級管理人員看來，純網絡銀行應該專注于具有核心競爭力的業務發展，至于其他的業務可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認為，客戶可以在互聯網上發現想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業務中是絕對錯誤的。

除這種極端的情況以外，其他純網絡銀行的特色化發展模式也很具有借鑒價值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網絡銀行（SFNB）的純網絡銀行，在1999年一季度末，存款已經達到3，327億美元，在后者被收購以后，它成為純網絡銀行業的領頭羊。他們服務的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認為，每一個純網絡銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網絡銀行的戰略中應是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個增長速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網絡銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項目中也表現不俗。

四、啟示

1.信息大銀行的發展趨勢——網絡銀行。隨著數字的到來和互聯網的普及，傳統型大銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。互聯網將全世界的機緊密地聯系在一起，為銀行提供了一個利用虛擬方式發展金融業務的新途徑。大多數的金融業務在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時一切金融信息和資金結算都可以在這里傳輸與交流。事實在已使用網絡銀行業務的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過一半的人是小于35歲的，他們將是未來銀行業未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網絡銀行的發展，都將在未來的數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優勢與網絡銀行相結合，也將會面臨前所未有的發展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網絡銀行的發展模式，還是自我組建網絡銀行的發展模式都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網絡銀行，不僅可以利用他們的技術與人才，還可以將業務拓展出去，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。

2.小銀行服務要強調金融服務特色化。鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，其產生為小銀行戰勝大型的金融集團提供了可能性。但是由于網絡銀行業務的差異性小，所以行業的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務特色。只有特色化的服務才可以贏得市。場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。

3.我國銀行業要重視網絡人才的培養，特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網絡知識。在網絡銀行網站的建設和維護方面，要有具備計算機網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和具備銀行業務知識的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網絡銀行開業前的2-3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行業如果想及時加入這一行業，必須現在就開始做人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協或戰略聯盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。

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關鍵詞：電子商務；網絡銀行；網絡銀行弊病；改革

一、緒論

“網絡銀行”是基于互聯網或其他電子通信網絡手段，提供各種金融服務的銀行機構，其網站與各類客戶使用的電子交易終端共同構成金融交易網絡。目前，網絡銀行的模式分為兩種：一是純網絡銀行模式，即建立一個獨立的機構經營網上業務，取代傳統銀行。這種模式由于交易成本低和吸引存款有一定的優勢，在國外銀行業盛極一時，但中國網絡金融發展程度較低，尚無純粹的網上金融機構。二是網絡分支機構模式，傳統銀行網上業務的延伸，通過該機構可以極大地拓展客戶群，拓展業務種類，拓展處理各種業務的渠道，并進而降低成本、提高效益，招商銀行、建設銀行、中國銀行等都采用這種模式。

二、網絡銀行的發展

1995年10月18日，全球首家以網絡銀行冠名的金融組織——安全第一網絡銀行（Security First Network Bank，SFNB）打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式就此誕生。在短短的五年內，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。同時在中國，網絡銀行熱潮也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行率先開辦了網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“個人銀行”、“企業銀行”、“網上銀行”和“網上支付”幾大部分，開始真正進入電子商務領域。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網上銀行服務。到了2006年各大銀行網絡用戶增長率都超過了50%。

三、網絡銀行現今存在的問題及解決意見

（一）網絡銀行技術風險問題

網絡銀行業務及大量系統控制工作都是由電腦硬件和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性的安全就成為網絡銀行運行的最為重要的風險之一，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。這種風險既來自計算機系統主機、磁盤破壞等不確定因素，也來自網絡外部的網絡攻擊和病毒破壞等。盡管目前金融機構網站均采用了防火墻和網絡檢測等安全措施，但網上黑客的攻擊活動卻以每年10倍的速度增長著，他們利用網上的任何漏洞和缺陷非法侵入主機、竊取商業信息、發送假冒電子郵件、散播網絡病毒等。在傳統金融中，技術風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，技術風險可能會導致整個金融網絡的癱瘓，造成難以估量的損失，這是網絡銀行風險的核心內容。

中國金融電子化信息技術相對落后，因此，大力發展先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高關鍵設備的安全防御能力，建立健全的自身網絡安全系統是防范和減少技術風險，提高網絡安全性能的根本性措施。而且技術要與“意識“相統一，開發擁有具有自主知識產權的信息技術使中國金融機構的正常運行不會受制于人。

（二）網絡銀行產品匱乏問題

中國的網上金融業務大多具有明顯的初級特征。即將傳統業務簡單地“搬”到網上，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。雖然對比早期網絡銀行，銀行業務有一定的重組和再造創新。比如除賬務查詢、轉賬服務、交費、為集團客戶進行內部資金調撥等老的業務外，產生了新的業務。但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，大多現代網上業務只是把客戶申請處理業務的時間簡單減少，并沒有利用網絡銀行直接面對客戶的特性制造出徹底網絡化的新產品或新應用。而且在銀行網站設計中也過于保守化，沒有體現網絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。

為了讓自己的網絡銀行業務更具特色，更能獲得消費者的青睞，拓展思維開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，實施傳統業務與創新業務新型結合的道路必需堅定的走下去。如向國外一些網絡銀行取經，把網絡銀行打造成為一個網絡金融業務“集合商”（也被稱為“屏幕集合器”，為客戶提供在單獨一個網站上從所有諸如銀行、保險公司和股票經紀公司等機構運營的網站上下載所有網上金融信息。客戶可以根據自己的要求選擇不同金融機構的產品，從而避免傳統金融機構通過獨立銷售所實施的價格歧視），捆綁銷售各種金融服務從中獲利。

（三）網絡金融立法滯后的問題

與經濟發達國家相比，中國網絡金融立法相對滯后。早在20世紀90年代，美國就頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。而中國直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，相對于較發達國家網絡金融法律相比這個規章過于簡單、幾乎沒有量化標準，可操作性差。到現在為止，網絡金融許多方面的法律法規都不是明確和完備的，很多情況是網絡銀行的行為已經侵犯了消費者的權益，之后國家才出臺有關政策去規范網絡銀行。就2008年4月下發的有關規范理財業務的事件來說，亡羊補牢不如未雨綢繆。

面對全球網絡銀行的發展和電子貨幣時代的到來，為了讓中國網絡金融更健康的發展，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整銀行業現有的調控方式，強化銀監會對網上金融風險的監管，以發揮其規范和保障作用。特別是在以下方面：明確哪些銀行可以開辦怎樣的網上銀行業務、合理確定部門管轄、保護消費者隱私權、制定新的證據制度。

（四）網絡銀行信用危機問題

由于中國現階段社會信用體系發展的相對滯后，經濟活動當中失信的現象比較嚴重，而網絡銀行又是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，使得大多數個人或企業客戶對電子商務、網絡銀行采取的是觀望態度。這里所說得不信任感不僅僅是客戶企業對網上銀行的，還包括網上銀行對客戶企業的、企業對企業的等。

網絡銀行的正常運營就與加強社會信用體系的建設息息相關。國家應組織公安、銀行、工商、稅務、保險等部門，開發信用體系數據庫，實現信用資源共享，成立專業信用服務機構，建立公正、統一、客觀、高效的社會信用體系。此信用服務機構應能提供信用報告網絡查詢服務、信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務等。由此不僅可以降低金融信用危機，提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，還為以后社會的穩定與健康發展奠定了良好的信用基礎。

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面對這一新的趨勢，我國銀行業必須抓住機遇，在網絡銀行的發展上取得主動權。這既是順應發展潮流的需要，也是迎接金融全球化競爭日趨激烈的必然選擇，既有其必要性，也有其緊迫性。

發展網絡銀行的必要性與緊迫性

1.大力發展網絡銀行的必要性。

銀行業是一個服務性行業，與人們的生活有著千絲萬縷的聯系。商務正在使人們的生活發生顯著的變化，電子商務的發展要求網絡金融服務的相應配合，如不盡快向全提供可靠的網絡銀行服務，仍然依賴其傳統的柜臺服務方式，則銀行業不僅不能有效地拓展自身的發展空間，而且還會延緩甚至阻礙電子商務的發展進程。

數量穩定且日益壯大的客戶群體是商業銀行賴以生存和發展的基礎。網絡銀行突破了時間和空間的限制，在上可以使商業銀行的營業柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優點，因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業銀行提供了難得的發展良機。

我國商業銀行大力發展網絡銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是，要從全局角度，確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發展戰略，逐步形成傳統銀行業務和網絡銀行業務“兩條腿”走路的格局：即以傳統銀行業務支撐網絡銀行業務的快速發展，以網絡銀行業務拉動傳統銀行業務的持續發展。

我國中小商業銀行只有10多年的，機構網點數量現在和將來都無法與國有大商業銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子。高成本、低效率的發展道路，必須運用高手段爭取客戶、贏得市場。大力發展網絡銀行，可以在少增加甚至不增加網點和人員的前提下迅速擴大經營規模、增強資金實力。發展網絡銀行，中小商業銀行與國有大商業銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多的主動權。

2.大力發展網絡銀行的緊迫性。

我國加入WTO以后，來自外資銀行全面而激烈的競爭正在日益逼近。能夠率先進入金融市場的無疑是一些國際化大商業銀行，這些銀行的競爭優勢是非常明顯的。它們不僅實力雄厚，經驗豐富，實行商業銀行管理制度；而且科技化程度高，易于開展網絡銀行業務，從而避開其在我國內地網點機構少的短處。有關資料顯示，上世紀90年代初，西方發達國家的商業銀行已大致實現了業務處理的規范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發展網絡銀行方面先行一步。1997年“世界銀行100強”中，70％的銀行在互聯網上建立了網站，向客戶提供網上支付服務。美國和歐洲的許多銀行，不僅向客戶提供網絡票據支付服務，而且能夠辦理一攬子的在線交易業務。

我國加入世界貿易組織后，外資銀行與我國商業銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。外資銀行與國內銀行在對“黃金客戶”的爭奪上具有明顯的優勢。公司客戶中的跨國公司、外商獨資、中外合資企業及中國的外向型企業、大型集團公司、高新科技企業，以及個人客戶中，那些有比較穩定的工作和收入。受過高等、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的“黃金客戶”，大多來自我國經濟相對發達的地區，而這些地區正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網絡銀行，這有利于外資銀行利用網絡銀行發揮其電子化金融服務的優勢。

綜上所述，我國商業銀行尤其是中小商業銀行，應該高度重視網絡銀行的起步和發展，盡快下決心，早策劃，早實施，以應對來自外資銀行的挑戰。

網絡銀行的發展對我國銀行業提出的挑戰

1.網絡銀行將從根本上變革銀行經營環境，從而對傳統銀行的經營方式、業務模式、競爭力等帶來嚴重的挑戰。

在服務模式上，網絡銀行突破了傳統的經營和服務模式，采取以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務：即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。網絡銀行的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區設置分支機構來擴展業務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務；而網絡銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。

網絡銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯系方式，從而削弱了傳統銀行分支機構網點的重要性，將使傳統銀行業分支機構及營業網點數量減少。據美國權威金融機構估計，美國銀行業的分支機構在未來10年中將減少一半。另據美國1家調查公司，1994年，美國傳統銀行分支機構在銀行交易中所占的份額為60％，到1997年則降為40％，減少的20％已由網絡銀行提供。

網絡銀行能突破傳統銀行的局限，提供一攬子高附加值的綜合金融服務。它不僅對傳統銀行的存款、現金管理、資金結算、投資等零售業務及部分批發銀行業務構成競爭性威脅，而且在信息、綜合金融服務及個性化金融服務方面也帶來嚴峻挑戰。其一，通過互聯網可更廣泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式傳遞給網絡銀行用戶。另外，由于網絡資源的全球共享性，使銀行與用戶能相互全面了解對方的信用及資產狀況，從而減少信用風險和道德風險。其二，網絡銀行通過打破傳統銀行的部門局限，綜合客戶的多個賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關軟件，分析客戶的消費習慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個性化的高附加值的優質理財服務。

網絡銀行能大幅度降低銀行交易成本。據美國權威機構的調查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統銀行分支機構最高，其次為電話銀行，再次為ATM柜員機，網絡銀行最低，最高與最低者相差八倍。網絡銀行的這些優勢給傳統的銀行業務模式、經營方式等帶來了嚴峻的挑戰。因此，我國銀行業必須轉變發展思路，充分利用好網絡銀行優勢。

2.銀行將改變傳統銀行的經營思想。

網絡銀行將改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優劣論“英雄”的傳統銀行經營思想，轉為以獲取信息能力、擁有信息量及處理信息為客戶提供及時、便利、優質服務為衡量銀行優劣的標準，改變了傳統意義上的擁有黃金地段的位置、高聳入云的大廈、富麗堂皇的招牌、彬彬有禮的職員的銀行形象。

3.網絡銀行將對傳統銀行內部管理制度及運行機制提出挑戰。

網絡銀行作為創新金融服務方式，其金融工具、運作方式、技術手段及人才要求都是全新的，客觀上要求變革傳統銀行的一系列內部管理及自我風險約束制度以及銀行體系的運行機制。

網絡銀行的經營和創新對傳統銀行來說是一個全新的事物，對人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其組織框架和管理方式也要做出相應的調整。可以說，網絡銀行服務成功的關鍵并不是技術，而是策劃、實施和管理的過程，用舊的管理模式和經營手法去經營網絡銀行多數以失敗而告終。

4.網絡銀行對安全性提出了更高的要求。

由于網絡體系的全球開放性，由此對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統層SSL協議、安全交易SET標準及其他技術措施的要求更高。

互聯網最大的特征就是一切信息都數字化。因此，數據的安全就成為網絡銀行安全的首要。如何確保各種數據在保存和傳輸過程中不被竊取，如何識別數據訪問者的身份，以及如何防止非法用戶侵入主機系統都是網絡銀行所需解決的問題。為了防止諸如外部黑客人侵、行內人員作案、資料被截取和篡改、非授權訪問、病毒干擾等網絡犯罪及網絡問題，網絡銀行亟須防范風險，確保安全，以切實解決金融認證、網絡支付的安全和可靠問題。同時銀行為保證網上客戶安全而設計的網上支付程序，要更有利于客戶，而非僅有利于銀行操作，這樣才能消除客戶疑慮，吸引客戶上網，擴大市場規模。

5.網絡銀行要求變革傳統的銀行監管方式和機構設置，銀行監管的國際間合作變得更加重要。

我國的網絡銀行要發展，網絡銀行的監管問題無法回避。如何對迅速發展的沒有時間和地域限制的網絡銀行進行監管是我們必須解決的問題。

由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行可跨出國境經營，客戶可在全球范圍內自由選擇銀行進行金融交易，這是銀行監管遇到的新課題。國際巴塞爾委員會及各國銀行監管機構正關注網絡銀行的發展并進行研究，但尚未就此立法進行監管。網絡銀行的監管更加需要國際銀行監管組織的協調及各國中央銀行在全球范圍內的通力協作。

發展網絡銀行的幾點對策建議

1.大力發展互聯網業務，加強銀行體系的網絡化建設。

近年來我國互聯網業務有較快的發展，但總的來說還很薄弱，網絡用戶占人口的比重還不到1％，與美國的 40％、香港的15％相比差距還很大。因此，通過、培訓等方式提高國民素質，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，是推動網絡銀行發展的前提。為此，需要國家產業政策的引導和財稅政策的扶持。發展網絡銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術和安全保密技術，也需要政府主導、參與協作攻關解決。政府還需為發展網絡銀行創造一個良好的環境，即引入競爭機制，打破國內互聯網市場長期壟斷經營的局面，并整合各行業、各部門、各地方的局域網資源，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。同時，國家網絡技術支持部門、銀行監管部門、各商業銀行，要通力合作，確保網絡銀行體系的交易安全和無故障運行。

2.做好網絡銀行金融人才的儲備與培養。

網絡銀行的發展需要復合型的金融人才，既要掌握網絡高，又要精通國際，國內金融。擁有一大批具有一流專業水準的復合型金融人才是網絡銀行發展的重要保障。可通過引進、聯合培養等方式來造就一大批網絡銀行金融專業人才。

我們要更新金融業高科技人才的激勵與約束機制，從政策上穩定人才，充分發揮人才作用，為其提供更好的培訓機會和發展機會，促使不斷更新知識，積極吸收外部人才，為科技人才隊伍注入新鮮血液，增強機構活力，為網上銀行的進一步發展做好儲備。

3.加強網絡銀行監管和風險防范。

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關鍵詞：網絡銀行；傳統銀行；金融服務；風險管理

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

前言

在網絡銀行產生之初，人們對網絡銀行的研究主要集中在使網絡銀行的運營成本盡可能的降低和相關銀行業務的技術研究與應用上。到了20世紀90年代后期，一些關于網絡銀行最終會替代傳統銀行業興起并迅速發展的說法開始出現在金融行業中，并被一些學家認可。現今，網絡銀行對傳統銀行業產生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產品以及服務提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統銀行業的經營管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產業組織形式，它是信息革命導致的金融領域變革的一個具體體現。

一、網絡銀行興起的原因

1.傳統銀行業發展遭遇瓶頸

由于現今世界經濟發展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機構之間的業務往來也不斷增多，交易數額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便，并且人工操作復雜、支付手段落后，使銀行的經營成本提高、銀行的經營效率降低，最終導致利潤較低，這就使得網絡銀行有了立足之處。

2.現代信息技術的發展

20世紀末期，信息時代來臨，計算機技術、網絡技術迅速發展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素，同時也給經濟活動帶來了更多樣的方式和手段，這就給傳統銀行業帶來了極大的沖擊。而此時網絡銀行則充分利用現代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業務服務。

3.消費者行為發生了變化

1996年全球就有將近四萬人連接因特網絡，1997年人數達到1億，2003年人數達到5億，據統計截止至2014年，全球已有29億人連接進入到因特網絡。這使得消費者習慣了使用因特網，使自己的生活變得更加便捷。而網絡銀行抓住了這個特性，從而占領了市場。

二、網絡銀行的基本特征

（一）高度數字化

網絡銀行各種各樣的業務都是在計算機和互聯網等的高科技的基礎上開展完成的，這就使得它的數字化程度比傳統銀行高，人工部分幾乎為零。高度數字化減少了運營管理成本，提高了交易效率。

（二）受地域和時間的限制變少

由于網絡銀行服務的高度數字化以及互聯網的普遍性，使網絡銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少，在全球范圍上，只要消費者連接進入因特網，他就可以在任何時間，任何地點，以任何方式獲得網絡銀行的業務服務。

（三）平均成本不斷減少

高度數字化使得網絡銀行服務的平均成本呈現遞減的趨勢。構建一個網絡銀行的初期成本巨大，因為要將信息數據化花費極多，而在后期，網絡銀行的服務的邊際成本則極小，幾乎為零。

（四）客戶價值差異化

網絡銀行的價值不僅有網絡銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網絡銀行漸漸將客戶差異化。網絡銀行的服務為自助型的服務，不同的客戶根據自身的需要以及他們的信息知識、消費程度和技術水平高低不同會獲得不同的服務。

三、我國網絡銀行的發展現狀

據中國互聯網信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國使用網絡銀行的用戶已達到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯網絡的總規模達到64875萬人，全國互聯網的普及率達到47.5%。由此可以看出我國互聯網的使用率正處于高速發展的階段，網絡銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。

四、網絡銀行發展面臨的主要風險

（一）市場風險

網絡銀行市場上主要的風險包括利率風險和匯率風險兩種，與傳統銀行相比，網絡銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網絡銀行為了是資金運用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風險。并且由于網絡銀行的互聯網本身就具有一定的國際化特性，所以涉及到匯率問題，從而面臨匯率風險。

（二）信用風險

網絡銀行的信用風險包括：第一，遠程貸款的客戶違約不還款。這會使網絡銀行將授信擴大到一般常規市場以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統不完善，則會使網絡銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開放性的網絡銀行信用業務，從多樣化的角度來看，網絡銀行的信用業務可以將風險分散，同時由于信用產品有同質化趨勢，又反向使風險分散變得不易；第三，電子貨幣發行人可能存在違約風險。網絡銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統的實際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發行人遭遇了財務危機，發行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機。

（三）流動性風險

網絡銀行的流動性風險主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動性風險；第二，傳統貨幣在網絡銀行中可能存在的流動性風險。前者指的是所發行的電子貨幣因為流動性不足或者是網絡銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統貨幣的需求，后者指的是網絡銀行交易的便捷性導致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發展的網絡銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結構等因素也進一步加大了流動性風險。

（四）戰略風險

它是網絡銀行中影響最大的風險之一，主要涉及到其介入時機和戰略模式的選擇。網絡銀行在制定發展模式時必須定位好自己傳遞價值方式，網絡銀行可以扮演的主要角色包括技術供應商、環境供應商、內容供應商和便利供應商等，它必須考慮未來將發展成為網絡金融百貨公司，或者是發展成為網絡金融專賣店。

篇5

關鍵詞：網絡銀行；internet網絡；安全

中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2010)20-5453-02

Internet Banking Security Prospects

ZHOU Kai

(Jining City Medical Insurance Management Center, Ji'ning 272059, China)

Abstract: That cyberbank's appearing, maximum field have changed society economy is operating a pattern, is creating new social value in the process reforming now available social value structure. While human being enjoying what informationization society brings about facilitating, also have to ingest bitter pill brewed by information society: Cyber crime is rampant, intellectual property rights and the individual privacy are infringed upon by grave field, national security is waited for a while by grave challenge and the threat. This law will be to one kind of mandatory measure adopted by information safety, the information behavior being that the mandatory strength of country uses the what be in progress law to adjust sum norm, its to information resources and information implement uses people conscientious or compels the field bureau.

Key words: internet banking; internet network; safety

隨著“以網絡應用為核心的數字化革命時代”的到來，金融業首當其沖地受到了電子信息技術的深刻影響，由此形成了全新的經營模式――網上金融。網上金融引發了一系列復雜的問題，其中最為普遍的是與網絡銀行有關的問題。“網上銀行”在為金融企業的發展帶來前所未有的商機的同時，也為眾多用戶帶來實實在在的方便。作為一種全新的銀行客戶服務提交渠道，客戶可以不必親身去銀行辦理業務，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠每天24小時安全便捷地管理自己的資產，或者辦理查詢、轉賬、繳費等銀行業務。“網上銀行”的優越性的確很明顯。但是面對這一新興的事物，人們卻有一個最大的疑惑：“網上銀行”安全嗎？

1 網上銀行的安全性分析

1.1 網上銀行安全問題

一般來說，人們擔心的網上銀行安全問題主要是：

1.1.1 銀行交易系統被非法入侵。

黑客可以通過入侵級別很高的服務器，如政府機關的服務器訪問銀行的服務器，通過這樣的手段來竊取銀行客戶的資料。或內部人員利用外面的計算機通過別的手段進入服務器竊取資料。

1.1.2 信息通過網絡傳輸時被竊取或篡改。

黑客通過某種手段在網上截取銀行和客戶之間的信息，或監控客戶的電腦，把客戶的電腦改為黑客的肉雞，達到竊取銀行客戶資料的目的，如前一段時間爆發的“熊貓燒香”的病毒，“熊貓燒香”病毒有竊取電腦帳號密碼的功能，然后發到指定的郵箱里。如果客戶的電腦感染了這種病毒，那客戶的資料就有可能被盜。

1.1.3 交易雙方的身份識別；賬戶被他人盜用。

上面講到了病毒和木馬有竊取帳號密碼的功能和目的，黑客用竊取的資料偽裝成合法真實的銀行客戶與銀行或其他消費性行業進行交易.業務。

網銀，一般分為大眾版和專業版。專業版必須由用戶本人到銀行網點申請辦理數字證書，大眾版允許客戶憑身份證、賬號和密碼在網上自助開通。但大眾版只能提供查詢、小額支付等基本功能，專業版可提供轉賬支付等服務。

對客戶來說，從以下幾個步驟可以看出網銀的“安全指數”：登陸、數字證書、密碼驗證。目前，各家銀行采用的登陸方式不同，即使是同一家銀行，也會讓客戶選擇多種登陸方式，一般情況采用銀行卡號、客戶號或身份證號登陸，也有的讓客戶自己設置昵稱登陸，也有不用輸入用戶名即可登陸，如招行、農行。

相對來說，數字證書略微復雜一點。數字證書是網銀用戶使用的一種將個人信息與電子簽名唯一綁定的電子文件，通過它可對網上交易進行身份確認，確保交易的唯一、完整和不可否認。數字證書分為“移動數字證書”和“文件數字證書”。“文件數字證書”是IE瀏覽器證書，成本低，客戶需要將此證書的軟件安裝在電腦上；“移動數字證書”外形類似U盤，安全性高，便于攜帶。有了數字證書后，等于為客戶設置了三道防火墻：用戶名、密碼、數字證書，這就能提供最基本的網銀安全保障。需要注意，在網銀的轉帳中，會涉及支付密碼，一般支付密碼和登陸密碼不宜設為同一個。

從銀行的角度來看，開展網上銀行業務將承擔比客戶更多的風險。因此，我國已開通“網上銀行”業務的招商銀行、建設銀行、中國銀行等，都建立了一套嚴密的安全體系，包括安全策略、安全管理度和流程、安全技術措施、業務安全措施、內部安全監控和安全審計等，以保證“網上銀行”的安全運行。

銀行交易系統的安全性“網上銀行”系統是銀行業務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業銀行核心業務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網絡，銀行交易服務器是網上的公開站點，網上銀行系統也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。因此，如何保證網上銀行交易系統的安全，關系到銀行內部整個金融網的安全，這是網上銀行建設中最至關重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。

1.2 為防止交易服務器受到攻擊，銀行主要采取的技術措施

1.2.1 設立防火墻，隔離相關網絡

一般采用多重防火墻方案。其作用為：

1) 分隔互聯網與交易服務器，防止互聯網用戶的非法入侵。

2) 用于交易服務器與銀行內部網的分隔，有效保護銀行內部網，同時防止內部網對交易服務器的入侵。

3) 還應安裝殺毒軟件，每天定時升級，加強對服務器的管理。

1.2.2 高安全級的Web應用服務器

服務器使用可信的專用操作系統，憑借其獨特的體系結構和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。

1.2.3 24小時實時安全監控

在2000年2月Yahoo等大網站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產品的網站均幸免于難。網上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發出請求，傳統的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網絡上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認證機制就會被攻破。

在網上銀行系統中，用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入，同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。

2 網絡銀行的展望――客戶的安全意識

2.1 客戶的安全意識

銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。

另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識別系統被攻破，網上賬戶被盜用

網上銀行賬戶被盜用，經過調查分析主要由以下幾種情況引起：

點擊瀏覽了一些被安裝了木馬程序的網站，木馬就會自動下載并根植于受害者的電腦中，一旦受害者使用網上銀行功能，木馬程序就會自動將受害者的銀行賬號和密碼發給盜號者。在網吧使用網上銀行功能，被盜取的可能性極大。因為網吧的電腦有可能被黑客種植了木馬盜號程序。下載安裝了一些盜版或可疑軟件，也可能會被種木馬，有些來歷不明的郵件也會攜帶木馬。受害者不注意密碼保護，將銀行賬號的密碼設置成生日等容易被猜測的數字，也會增加被破解盜取的幾率。

網外其他途徑泄漏，如在取款機取款時被泄漏，被釣魚短信所騙取，如說你在哪里消費了多少，打什么電話查詢之類的。

防范的辦法：

首先要提高自身的安全意識，注意自己銀行賬號的密碼保護，盡可能降低泄漏的可能性。

最安全的辦法是向銀行申請自己的數字證書，例如工商銀行的用戶，其個人網上銀行USBKey客戶證書（U盾）是一個帶智能芯片、形狀類似于閃存（即U盤）的實物硬件，是專門用于網上銀行的安全通行證。擁有這個屬于自己的硬件安全證書，不但可以確保個人網上銀行的安全，而且對外轉賬金額不受限制。建行的客戶證書則是數字證書，也能起到保障網上銀行使用者利益的作用。

在電腦環境方面，建議及時更新操作系統的補丁，確保操作系統在最新的版本狀態，減少相應的安全漏洞。安裝針對病毒及木馬的查殺軟件，并及時進行更新。

千萬不要相信一些騙人的短信，如果有疑問，可以直接打銀行提供的電話進行相關的賬號信息查詢。

在上網時，盡量不要瀏覽一些來歷不明的網站，不要輕易下載、安裝、運行來歷不明的軟件，盡量避免在不屬于自己的電腦上使用網銀功能，減少中木馬的可能性。在進行網上銀行、網上購物或其他需要輸入密碼的操作時要特別仔細核對網址，有些不法分子就是注冊和銀行相似的網址，然后讓客戶上當，總之，在網上銀行業務操作時一定要多留個心眼。

一旦發現自己的網上銀行賬戶被盜用，馬上聯系當地的公安網監部門幫助解決。一般情況下，商家都會配合公安部門做好協助工作，可盡量減少損失額。

我國法律對于網絡安全保護及計算機犯罪的制裁是有規定的。1997年修訂的新刑法第285條、第286條及第287條，對以計算機系統為客體的犯罪、以計算機中的信息為客體的犯罪、制作傳播病毒破壞性程序的犯罪、以計算機為工具的金融犯罪都做出了明確的規定與制裁。此外，國務院、公安部等部門頒布的《計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》、《金融機構計算機信息安全保護工作暫行規定》、《計算機信息網絡國際聯網保密管理辦法》等法規對有關問題也作出了規定。

綜上所述，網上銀行作為一種與現代科技迅猛發展緊密相連的新型貿易方式，對現行法律提出了前所未有的挑戰。對于網上銀行帶來的新問題，需要對原有法律法規的進行調整修正來解決。密切注意網上銀行發展趨勢，積極探討、研究和學習國外的先進立法經驗，并結合中國國情，制定符合實際需要的網上銀行法律規范，改善我國網上銀行發展的基礎環境，對促進我國網上銀行健康、有序的發展有著非常重要的意義。

參考文獻：

[1] 黃敏學.電子商務[M].北京：高等教育出版社,2001.

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關鍵詞:網絡銀行;安全;網絡化;監管

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

一、網絡銀行概況

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網絡銀行突破了時空局限,改變了銀行與客戶的聯系方式,從而削弱了傳統銀行分支機構網點的重要性,將使傳統銀行業分支機構及營業網點數量減少。網絡銀行能突破傳統銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務。它不僅對傳統銀行的存款、現金管理、資金結算、投資等零售業務及部分批發銀行業務構成競爭性威脅,而且在信息、綜合金融服務及個性化金融服務方面也帶來嚴峻挑戰。另外,網絡銀行能大幅度降低銀行交易成本。

二、我國網絡銀行存在的主要問題

1、網絡安全方面。網絡安全是網絡銀行發展的核心問題,網絡支付信息的安全性主要包括:(1)信息的保密性,即只有信息的特定接收人和發出人才能讀懂信息;(2)信息真實完整性,即信息在網絡傳播時不會被篡改;(3)信息的確定性,即信息的發出和接收者均不可抵賴已收到的信息。銀行業的網絡運行是有技術風險的,這與網絡系統的可靠性、穩定性、安全性密切關聯。

2、法律法規不完善。我國的金融立法相對滯后,網絡銀行的政策法規建設不夠健全,網絡銀行監管機制落后。雖然我國已先后實施了《網上銀行業務管理暫行辦法》、《中華人民共和國電子簽名法》,但現有的法律依然遠遠不能滿足網絡銀行業務監管的需要。央行對商業銀行傳統的監管方式和手段在網絡銀行時代,其監管效率、質量以及輻射面都大打折扣。

3、技術水平落后。我國網絡基礎建設及技術水平落后、信息化程度偏低阻礙了網絡銀行的推廣與發展。

4、監管制度、網絡交易立法不夠健全。我國的金融立法工作相對滯后,網絡金融立法還處于醞釀和發展中。目前,網絡銀行采用的規則都是協議,出現爭端時責任的認定、承擔、仲裁結果執行等復雜的法律關系問題是現有條件下難以解決的。隨著網絡銀行的發展,各銀行、高科技企業勢必為爭奪市場和客戶展開激烈競爭,及時出臺相應的法律是非常必要的。

三、我國網絡銀行發展主要對策

1、加強網上支付安全。為了解決網上交易和支付中的安全問題,中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月建立了中國金融認證中心(CFCA)。CFCA作為―個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,專門提供基于PKI(公開密鑰基礎設施)的數字證書服務,為參與網上交易的各方提供安全的基礎,建立彼此信任的機制。此外,商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作,為各種行業的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案,通過采用數字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議(SET)、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全,從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。2005年4月1日正式實施的《電子簽名法》確立了網上支付、數字簽名的法律依據,確定了電子合同、數字簽名與紙合同的同等效力;同時,承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網上貿易來看,它確定了網上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進一步確保交易雙方實現安全的網上交易和支付。

2、盡快建立或完善各類有關網絡銀行和在線支付的法律法規。必須完善有關法律條文,對在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,必須根據網上金融業的實際情況,修改或制定適用于網絡銀行操作運行的法律規范,同時我國應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的聯系和磋商,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。大力營造網絡銀行發展的外部環境,擴大網絡銀行的生存空間。首先,政府應加大網絡銀行信息系統建設,加快技術研發,降低網絡資費,提高我國網絡的普及率,增加網絡用戶,形成規模效應。同時,應利用各種方式和手段,增大網絡銀行的營銷力度;其次,強化網絡銀行的立法和監管,建立健全社會信用體系,保證網絡銀行的交易安全。完善網絡銀行發展的法律環境,盡快制定執行我國有關電子商務、電子資金轉移、電子簽名等與我國網絡銀行密切相關的法律法規;建立和規范全國統一的安全認證體系,制定網絡銀行統一的業務標準,統一網絡銀行的準入標準;加強網上銀行監管及風險防范,在技術上爭取創新與突破,保證網絡銀行運行的安全、有效。

3、加強信息系統建設。目前,我國金融電子化建設相對滯后,各家商業銀行的支付信息系統普遍適應不了網絡銀行發展。為此,人行在網絡基礎設施建成的基礎上已開始大力實施中國國家化支付系統(CNAPS)的建設。CNAPS為網絡銀行業務的發展提供―個良好的支付平臺,為人們體驗電子支付的優越性,接受電子貨幣打下基礎。

4、加快網絡銀行高素質人才的培養。網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性,既懂金融又懂網絡的人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確地把握市場脈搏并做出積極回應。因此,我們既要努力引進人才和國外先進智力,又要努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和網絡銀行運作的復合型人才隊伍。

(作者單位:聊城大學東昌學院)

主要參考文獻:

[1]阮平生等.網上銀行及制度創新,2003.

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【關鍵詞】網絡銀行；發展現狀；問題；對策建議

網絡銀行，又稱網上銀行、在線銀行，是依托信息技術和網絡載體興起的一種新型銀行服務，它因不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務，故又被稱為“3A銀行”。網絡銀行通過因特網向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等眾多業務，可以說，網絡銀行是基于因特網的“虛擬銀行”柜臺。

一、我國網絡銀行產生的相關背景

1.經濟、金融一體化促進了網絡銀行的產生和發展

在國內經濟和社會信息化建設不斷推進的背景下，全球經濟、金融一體化的加強以及電子商務、政務的發展，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了巨大的發展空間和良好的外部環境，另一方面越來越多的經濟行為也迫切需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。

隨著全球經濟、金融的一體化，金融業務也呈現出全球化的趨勢，世界金融業競爭越來越激烈，銀行、證券、保險不斷推出金融創新產品，強占市場份額，銀行要想在金融業獨占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競爭力，因此，尋找金融創新——發展網絡銀行就成為國際銀行業應對競爭以求生存的必然選擇。

2.入世以后我國網絡銀行發展具有緊迫性

2001年中國加入WTO之后，對金融業逐步實施開放，到2006年，我國全面放開了對銀行業的限制，各大外資銀行在國內金融市場上進一步凸顯它們強大的技術優勢和管理優勢，尤其在與國內銀行爭奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優勢，這給國內銀行業帶來了巨大挑戰，使國內金融業的競爭也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統的單一渠道競爭，那未來銀行的發展必會走入死胡同。為此國內銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須順應時代的潮流，跟隨時代的步伐，著重打造自己的核心競爭力，以適應當代市場經濟對金融發展的新要求。

二、我國網絡銀行的發展現狀

1996年，中國銀行在因特網上設立網站，首次嘗試開展網絡銀行向社會提供銀行服務。1998年，中國銀行成功辦理了國內第一筆國際互聯網業務。1997年，招商銀行開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行“一網通”業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”、“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，建設銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。

網上銀行的發展空間廣闊。2007年個人網銀成長指數為62.07,比2006年增長6.4%?企業網銀成長指數為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業還是個人，需求指數都是發展最好的，通過比較個人與企業指數發現，個人網銀的認知指數得分排名第一，企業網銀的需求指數得分排名第一，說明現階段，企業比個人更加需要網上銀行?

近年來，我國網上銀行業務持續增長，交易規模不斷擴大。2005年中國網上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達到30%。2007年，中國網銀交易額達245.8萬億元，環比增長163.1%，呈現出一種爆發式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環比增長30.6%。2009年，網銀市場交易額達404.88萬億元，其中個人網銀交易額達到38.53萬億，占比9.52%。網上銀行注冊用戶達到1.89億。到2010年，中國網上銀行全年交易額達到553.75萬億元，到2010年底注冊用戶超過3億。網絡銀行市場規模和注冊用戶數持續增長，但增速放緩。隨著互聯網用戶的持續增長，網上銀行的規模將會繼續擴大。

三、我國網絡銀行發展存在的問題

網絡銀行的發展盡管非常迅速，但是作為一個新興領域，畢竟還不夠成熟，在發展的過程中也出現了很多問題，值得我們反思。?

1.國內網絡信息技術方面尚存在較大的安全隱患，網絡支付安全問題尤為突出

世界第一家網絡銀行以“安全第一網絡銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調查報告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關注的焦點。目前我國網絡銀行的安全漏洞主要包括三個方面，一是網絡銀行內部，二是消費者本身，三是網絡第三方。其中以網絡第三方最為突出，主要表現在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網絡釣魚等等，這些風險事件嚴重影響了用戶使用網絡銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網絡銀行發展的重要因素。

2.信用機制和市場環境尚不健全，網絡銀行發展面臨較大的信用風險

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(一)概況

近年來，網絡銀行在我國獲得了迅速的發展。1996年，中國只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務，到2001年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國工商銀行的網上銀行業務客戶達165.6萬戶，辦理業務901萬筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務內容

1、信息服務：主要包括新聞資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航、外匯牌價、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務 ，如股票指數、基金凈值等。

2、個人銀行服務：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費等，一些銀行還提供外匯買賣服務、個人電子匯款服務以及小額抵押貸款和國債買賣服務。

3、企業銀行服務：主要包括賬戶查詢、企業內部資金轉賬、對賬、繳費等。除此之外，一些銀行還提供同城結算和異地匯款服務、國際結算服務。

4、銀證轉賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移。這類服務既可在銀行申請，也可在證券公司直接申請，但都必須有書面協議。部分銀行已開始提供相關信息的查詢。有一些網絡銀行，正在或即將推出網上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網上支付：包括企業對個人(BtoC)和企業對企業(BtoB)，大部分網絡銀行提供前一種服務。這種服務一般與網上商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但基本上沒有直接從事網上一般商業活動。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點

1、跳躍性發展。國外銀行從傳統銀行發展到網絡銀行，一般都經歷了三個階段：“銀行辦公自動化”階段、“內部網絡電子銀行”(PC銀行、企業銀行、家庭銀行等)階段和“網絡銀行”階段。我國的商業銀行基本上沒有經歷內部網絡電子銀行的發展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網絡銀行發展階段。

2、業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，而且主要的商業銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網絡銀行的轉變。

3、網絡銀行形式都是網絡分支銀行，其業務依賴于母行，尚無純網絡銀行的出現。

二、問題

1、一般性問題

一是消費者信心。網絡銀行只有達到一定的客戶規模，才可能獲得有價值的收益。盡管銀行家為擴大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費者對網絡銀行的疑慮。

二是網絡安全。由于電子形式的金融產品和信息，對于知道網絡機密并能不留痕跡的網絡進入者而言，其偽造、篡改、復制成本極低，真假難辨，網絡銀行對非法侵入者的吸引力巨大，因而，網絡安全就成為了事關銀行生死的頭等大事。

三是相關法律問題。同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨著互聯網的延伸可達世界的任何角落，從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律法規提出了挑戰。

四是業務標準。目前所有提供網絡銀行業務的國家，都面臨著如何選擇業務標準，不至于將來因不能與國際上通行的標準相兼容，而成為一個“孤島”。

2、具體性問題

(1)就網絡銀行本身而言，技術安全管理尚不完善。首先，由于具體的監管規則滯后，商業銀行在創辦網絡銀行時，有相當一部分未經過獨立的權威機構或專家對其交易的軟硬件系統、管理監測制度進行獨立檢驗評估，也沒有專業的評估和建議報告。一些銀行為了加快發展甚至對那些涉及到核心技術與信息的軟件，也是從第三方購買，或由其他公司開發、維護和保管。其次，缺乏相應的風險揭示和責任界定規則，一些網絡銀行在吸收客戶時，既沒有與客戶簽訂劃分各自責任的法律合約，又未建立相應的糾紛處置原則。第三，經營發展模式相似，業務雷同，基本上都將重點放在查賬和轉賬上，缺乏創新和競爭力。

(2)在網絡銀行的基礎設施建設方面，網絡銀行的發展離不開電子資金轉移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發展。我國雖然建起了多套電子支付系統，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網絡銀行發展的“瓶頸”。

(3)在網絡銀行間相互協調方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統還待完善，各個網絡銀行既無現成資源可利用，又不可能再建一套授信網絡系統，各自的支付工具不能通用。同時，一些銀行過于考慮眼前的實用性，開發出來的應用系統、業務項目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復投資、浪費，而且會給整個網絡體系今后的協調設置障礙。

(4)在管理方面，網絡銀行的信息跟蹤、監測、信息報告交流制度和規則都未建立，防范性的技術規則指引尚未開展。除了《合同法》以外，還未對其他法律、法規進行相應調整。

3、問題的實質

我國網絡銀行面臨的這些問題，從根本上看，是因為我們對網絡銀行的認識處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業務簡單等同的傾向。

實際上，金融電子化是利用電子化技術手段拓展傳統的銀行業務，而電子金融業務則是金融業務的創新，它包括電子貨幣、網絡銀行、網絡證券、網絡保險等，是IT產業與金融業務整合的結果。尤其是網絡銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結算手段在電子領域的延續，它們對中央銀行的地位、貨幣政策和金融監管都會產生直接或間接的影響。正因為如此，主要發達國家才成立了專門的工作機構研究、監測和管理電子金融業務。我國目前是將這一業務劃歸各部門的科技機構負責，著重于技術的管理。這就帶來了兩個方面的不利影響：一是將電子金融業務作為一種科技手段來管理，一般會沿用統一、規范和標準化的原則，甚至傳統的金融電子化的一些規章制度，這與電子金融業務興起過程中出現的多樣化和技術、協議等的快速進化相矛盾，同時又形成一些業務領域的規則和管理的“真空”。統一規范的標準體系雖然可以避免競爭產生的重復投資和浪費，但也可能限制競爭的發展。事實證明，一國強制統一的電子貨幣或網絡銀行模式落后于世界金融市場，那么不僅會造成更大的浪費，還會形成社會福利的凈損失。二是由于知識和水平的限制，目前的管理辦法雖然強調在技術和協議上形成一套安全體系，但由于在金融數據統計、測算與監管；業務信息流轉與管理等方面關注的不夠，其結果也可能最終會事與愿違。

三、對策

1、宏觀層面

（1）國家應該加快網絡銀行的立法進程

針對目前網絡銀行存在的問題，借鑒先進國家的經驗，建立相關的法律。首先，要完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文。要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面，也要進行界定。其次，要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。在立法過程中，要注意對網絡金融參與者的行為規范及網絡風險的防范。

此外，還應盡快制定符合中國實際的網絡銀行安全規范和標準。可以授權中國人民銀行牽頭，組織金融行業共同制定一套較為完整的行業標準，以便使我國網絡銀行在管理及風險防范等方面與國際接軌。

（2）應盡快縮短中國金融業的分業經營步伐

網絡銀行的快速發展，對金融業的經營管理模式提出了新的要求。我國在20世紀80年代進行金融業現代化的過程中，選擇和采取了分業經營的道路和政策。這對規范金融業的經營和運作起了積極作用。但是，隨著中國加入世界貿易組織，金融業也將進一步對外開放。此外，國際上金融巨型企業不斷涌現，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務。相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。因此，為適應銀行網絡化的發展趨勢，培育我國的超級金融服務公司，增強我國金融機構的競爭能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時加快修改金融法規，創造金融運作的寬松環境，使我國的金融機構有能力參與國際競爭。

（3）簡化金融新業務和金融創新的審批程序

中國金融業層層審批的程序既不科學，又缺乏靈活性，也與目前我國商業銀行實行一級法人管理的政策相悖。何況，監管機構的審批人員不一定就了解新產品的性質和風險。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉變為審批不能做什么；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現行自下而上的報批程序倒轉過來，并使之簡化。

（4）盡快設立社會資信咨詢機構

社會資信咨詢機構(CRA)是一個專門收集個人和公司信息，經過加工后向需求者，主要是金融和銀行機構提供咨詢的專業公司。它在西方商業銀行的信用風險，特別是個人信用風險控制中發揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅持網絡銀行與傳統銀行業務并舉的方針，全面推進銀行業的創新。盡管網絡銀行取得了令人矚目的進步，但網絡銀行并不能取代傳統銀行的作用，就其本質而言，在現階段網絡銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發展網絡銀行必須正確認識它的作用，使網絡銀行與傳統銀行均衡地得到發展。

（2）提升現有網絡銀行業務，加大金融創新力度，擴大客戶平面。目前，我國的網絡銀行基本上是將傳統業務呈現給客戶，這不可避免地造成網上業務品種少，發展空間狹小的局面。因此，應充分發揮網絡銀行對商業銀行業務的重組和再造功能，將網絡銀行從簡單的服務渠道，轉變為真正意義上的交易處理和服務平臺，加大金融創新力度，用銀行特色化服務贏得市場和客戶。

（3）充分發揮銀行財務專家優勢，重點加強企業集團客戶服務。理財業務是銀行金融產品和服務的一種整合方式。網絡銀行可以結合網絡提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財等方面豐富的經驗，有目的性、針對性地為客戶提供集理財、投資、融資等全方位的服務，使客戶的財富得以保值增值，有利于吸引優質客戶及培養客戶忠誠度。因此，網絡銀行應注意改變傳統的單一產品交易模式，充分發揮銀行財務專家的優勢，為客戶提供全面的在線理財服務。

（4）注重發展網絡銀行特色服務，著力打造網絡銀行服務品牌。在網絡銀行建成以后，應對網絡銀行服務分類進行品牌包裝，通過統一的市場營銷，帶動整個網絡銀行的發展。目前國內的網絡銀行都由信托傳統業務構建，所提供金融服務的差異較小，下一步競爭的重點應是確立優勢業務，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統業務和網絡銀行業務相互促進、相互補充，結合客戶的需求進行網上金融產品創新，對特色產品進行包裝，使網絡銀行特色服務品牌化，從而提高客戶的認知和認可程度。

（5）加強風險管理和運行監控，保證網絡銀行安全。隨著網絡的日益普及，涉及資金的銀行網站成為網絡罪犯異常關注的重點，網絡技術日新月異，“黑客”攻擊手段也時時翻新，網絡銀行的安全防范措施必須及時更新，才能避免受到損失。

隨著網絡銀行覆蓋面增大，在實現規模效益的同時，也帶來了許多管理風險。因此，應借鑒國內外先進、成熟的管理經驗，構建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實現網絡銀行數據全轄共享的基礎上，設立不同的管理層次和管理權限，通過嚴格的規章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業務風險的發生。

四、結論

篇9

關鍵詞：網絡銀行 銀行再造 風險監管

目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發展看，雖然在貸款質量業務上、服務質量上、管理上有所改進，但改革的步伐遠遠沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統的銀行業務，創新意識和創新業務不夠，在激烈競爭的金融環境下，要立于不敗之地，必須開創創新業務這這張王牌。本文就此對創新業務――網絡銀行談一談自己的看法。

網絡銀行的發展現狀

網絡銀行又稱互聯網銀行、網上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。美聯儲對網絡銀行的定義是：利用互聯網為其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。網絡銀行提供的服務和產品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付、以及其他一些諸如網絡貨幣等電子支付的產品和服務。

由于網絡銀行是利用公共互網絡作為傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務，因此從1995年10月18日世界上第一家網絡銀行――美國安全第一網絡銀行成立以來，網絡銀行如雨后春筍般迅速發展，在美國，網絡銀行的數量、資產、客戶規模的增長都遠遠超過傳統銀行。1997年開通網絡銀行業務的銀行與存款機構達400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網絡銀行提供的金融服務，網絡銀行利潤在銀行業利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網絡銀行數量，已占所有銀行和儲蓄機構總數的12％。同時，網絡銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網絡銀行達到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯網進行的，總金額約1580億歐元。而在我國網絡銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網上銀行業務。1998年，招商銀行又試行了“一網通”網上業務。之后，細分為“企業銀行”、“個人銀行”和“網上銀行”和“網上支付”三大部分，開始介入電子商務領域。1999年9月2日推出支付業務全國聯網，在全國確保安全性的同時擴大網上商城。之后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網上銀行服務，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網上銀行業務。

網絡銀行大行其道的動因

網絡銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發展網絡銀行的發展戰略，主要是趨于以下動因：

在金融全球化浪潮下，網絡銀行是國際銀行業應對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發展的必然選擇。在國際銀行業競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業務受到嚴重阻礙，促使金融機構努力拓寬服務領域和提供便捷的服務手段，現代信息和通訊技術高速發展為網絡銀行的發展成為必然的選擇。

提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經濟的一體化，金融業的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數，不斷推出創新金融產品，強占市場份額，銀行要在金融業獨占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創新――發展網絡銀行是拓展銀行業不錯的選擇。據美國花旗銀行的一項統計表明，該銀行網絡銀行業務與傳統銀行業務相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預示著未來的銀行業將是建立在信息技術基礎上的網絡銀行。

網絡銀行可降低營運成本。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業場所，只需通過互聯網就可實現銀行有關服務，它的設置成本和管理成本遠遠低于傳統銀行的分支機構，在美國開辦一家網絡銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統銀行分支機構的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經營成本35-50萬美元。網絡銀行的綜合成本占營業收入的15%-20%，而傳統銀行則高達60%。美國聯邦存款保險公司（FDIC）的統計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本有較大的差別，利用傳統手段完成一筆業務的費用高達1.07美元，而網絡銀行的成本最低，僅有1美分。

網絡銀行是高效率的銀行。網絡銀行作為一個開放的體系，打破了傳統銀行分支機構所受到的時間和地理的局限，可為客戶提供跨地區、全天候的服務。對客戶來說，只要接入互聯網，網絡銀行可在任何時候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務，網絡成為現有銀行業務服務的延伸和完善，使千家萬戶進銀行轉變為銀行走進千家萬戶。這種服務包含更多的針對性、個性化和人情味，而且，網絡可以方便地進行不同語言文字之間的轉換，這就為網絡銀行開拓國際市場創造了條件。

網絡銀行是現代信息技術迅速發展的必然結果。互聯網技術的發展為網絡銀行的發展提供了可能性，而且網絡銀行可以實現金融服務的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務，為銀行業的發展提供了廣闊的空間。同時網絡銀行主要是利用電子計算機、借助知識和智能，不需要柜臺服務人員來完成金融服務，因此網絡銀行使傳統銀行從勞動密集型企業轉變成為技術密集型企業。

網絡銀行是未來的發展趨勢

從以上所述，網絡銀行有傳統銀行所不可比擬的優勢，它的出現無疑是一場革命，網絡銀行的發展打破了一百多年來銀行業務的經營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統的經營管理理念，對其組織框架和管理模式進行徹底的改造，需要一套能夠適應和促進其發展的管理模式，才能使網絡銀行成為個性化服務的主流。

從國際銀行業的現狀來看，網絡銀行的未來發展趨勢將呈為：

從網絡銀行的發展模式看，網絡銀行的經營模式呈現多樣化，其中主要是以傳統銀行拓展網絡業務模式和純粹網絡銀行模式為主要特色。傳統銀行拓展網絡銀行模式是指在傳統銀行基礎上運用公共互聯網服務，開展傳統的銀行業務交易處理服務，通過發展家庭銀行、企業銀行等服務，即將傳統銀行業務延伸到網上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網絡銀行模式，它是完全依賴于互聯網發展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨立的網絡銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。對于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業務資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網絡銀行模式有價格優勢、發展自由、不受傳統銀行體制束縛，但客戶和業務需從頭積累、抗風險能力差，這些模式的選擇需各銀行根據自己的實際情況進行，總之經營模式會呈現多樣化的趨勢。

銀行再造將成為網絡銀行的主要管理模式。網絡銀行是金融業的一種尋找發展的創新業務，原有傳統銀行的管理模式和管理制度已不適應網絡銀行的發展，因此，銀行再造是改革傳統的思維模式，已新的視角來思考銀行的經營管理。銀行再造是銀行充分借助現代信息技術，以客戶為目標，以業務流程改革為核心，從根本上對銀行的業務流程和管理模式重新設計，以期在成本、質量、客戶滿意度和反應速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢，從而使網絡銀行可獲得長遠的發展。

可視化、移動化與一體化將成為網絡銀行的主流。隨著信息技術的不斷發展，銀行業務、業務流程、管理模式和組織結構得以重新設計，可視化、移動化與一體化將成為網絡銀行的主流，在信息技術的推動下，從而使銀行進一步加快了向業務綜合化、國際化和高科技化的發展。

篇10

關鍵詞:網絡銀行展現狀對策建議

一、我國網絡銀行發展的現狀

從1998年招商銀行“一網通”網絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網絡銀行在國內剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內已有60多家銀行的分支機構開展了實質性網絡銀行業務，互聯網的飛速發展為網絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數基礎，中國的網絡銀行得到了快速的發展。

1.用戶不斷增加，業務量迅速增長，發展潛力巨大。2001年，我國網絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網絡銀行用戶達到7495萬。除了表現在客戶數的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數量巨大的網民是我國網絡銀行發展的保證，而規模巨大的電子商務與網絡銀行也相互帶動，共同發展，潛力巨大。

2.網絡銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網絡銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。

3.中資銀行網絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，2006年初，和訊推出了“中國網絡銀行測評”，選取了國內16家主要的商業銀行，根據自行編制的指標體系，從“人氣指數”、“平臺表現”和“業務表現”三個方面對這16家商業銀行的個人網絡銀行業務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優勢，分別獲得本次網絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業網絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網絡銀行發展存在的問題

1.服務品種相對較少，缺乏創新能力。我國大部分的網絡銀行業務比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業務。由于業務的服務面不夠寬，有的甚至是傳統銀行業務的網上簡單應用，而真正完全從事網上交易的項目卻不多，很大的一部分業務還是以傳統的業務為主、網絡業務為輔的現象，所以還算不上真正意義的網絡銀行。

2.網絡安全成為發展主要障礙。網絡安全事關網絡銀行的生死存亡，是當前網絡發展中的核心問題。安全問題既是技術問題，也是管理問題。就技術而言，大部分計算機硬件主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，由于技術原因造成信息安全性差已成為制約我國網絡銀行發展的主要因素。再加上網絡安全保密措施不嚴，入侵金融系統網絡的案件時有發生，使得一些用戶并不急于享用現代化的網絡金融服務，這也大大制約了我國網絡銀行的發展。

3.網絡銀行的互通互聯性較差。目前，我國的網絡銀行是各家商業銀行自己建設的系統，網上金融服務一般局限于一個銀行網絡系統內部，并不能拓展到其他商業銀行的網絡銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網絡銀行整體優勢的發揮。近年來，跨行間網上電子支付已經出現，但系統的穩定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。

4.法律法規不夠完善。我國的金融立法相對滯后，主要表現在：一是網絡銀行電子支付采用的規則都是協議，與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關的法律法規，造成問題出現后涉及的責任確定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決；二是網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，比較模糊。加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。三是對網絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。5.市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用。

三、我國網絡銀行發展的對策

1.提高網絡銀行的服務水平，更新銀行經營理念。網絡銀行的服務水平直接影響到客戶的興趣選擇。網絡銀行所提供的產品的種類、質量、服務及信息等方面，應該滿足消費者特殊的需要，網絡銀行的服務要體現出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標準化、個性化的業務發展模式。

2.加強網絡銀行的網絡安全。一是從銀行防范。建立嚴密的安全體系，保證網絡銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊,銀行應采取隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施；二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網絡銀行安全性的重要因素。客戶要防止自己網絡銀行賬號及密碼流失,上網時應設置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網站；三是建立全國統一的認證中心，充分發揮第三方認證機構的中立、權威的作用；四是加快電子化應用環境風險防范，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。

3.加強立法與監管。作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規范和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務，促進我國網絡銀行快速、健康發展；既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點，盡快制定網絡銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制定和完善相應的監管辦法和措施，加強對網絡銀行業務的監管，有效防范新的金融風險。

4.提高社會整體信用水平，為網絡銀行的發展培根固本。這是一個綜合的系統工程，必須運用法律、經濟、道

德等多種手段來提升整個社會的信用水平，以降低網絡銀行可能面臨的信用風險。一方面要加強全民信用教育，發揮強大的輿論宣傳力量，大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心；另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度，營造一個良好的信用環境。

5.以人為本，切實保護消費者利益。長期以來，網絡銀行的安全問題頻頻爆發，不斷發生網銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此)，消費者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發生的網銀盜竊事件的責任都推給消費者，顯然不利于我國網絡銀行整體形象的改善和產業的迅速發展。為此，應當切實采取相應措施，如：銀行可以設立網絡銀行發展風險基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實保護消費者利益。

6.加大網絡銀行宣傳力度，不斷提高用戶計算機操作水平。國外網絡銀行發展的經驗表明，消費者金融行為模式的改變在相當程度上受宣傳和教育的影響。加強網絡銀行的宣傳，促進金融行為模式的改變，不僅有利于網絡銀行的發展，也可以節約社會金融資源，促進金融交易效率的提高。另外，還必須不斷提高用戶計算機操作水平，否則，正如專業人士所說：網絡銀行系統本身像堅固的鐵門，但問題的關鍵是鑰匙被偷走了。此外，還要不斷的通過服務創新吸引潛在客戶，提高客戶對網絡銀行的認知度，推進我國網絡銀行的發展。

參考文獻：

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