導語：如何才能寫好一篇商業銀行的發展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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商業銀行作為重要的金融機構，在改善經濟發展上必然起著重要的作用，所以我們應該注重銀行各項業務的發展，促進銀行更好地發展，其中商業銀行信貸的發展可以對金融行業的發展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經濟的發展。

二、商業銀行信貸的概況

1.商業銀行信貸的發展

信貸是我國商業銀行的主要業務，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業的發展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數商業銀行都全面實行了該項業務，并且在農業，商業等眾多領域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監督機制等不完善，我國商業銀行的綠色信貸業務開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯網金融對銀行信貸的影響

隨著互聯網技術的不斷發展，傳統的銀行貸款也受到互聯網技術的影響。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業提供了必要的資金支持。與傳統的信貸方式相比，互聯網信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統的銀行信貸應及時作出調整，使銀行信貸得到良好的發展。

三、商業銀行信貸業務中存在的問題

1.商業銀行信貸體系不完善，監管機制不健全

目前我國商業銀行信貸業務中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業務的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規范，材料信息不合格等現象。有一些銀行對個人或企業的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調查核實的細節，最終出現賴賬等問題的出現。當然，這些問題的出現也有一部分是監管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關的法規還不是很完善，導致具體操作時沒有相應的標準。

2.商業銀行信貸存在一定的風險

我國商業銀行信貸存在的風險主要體現在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發生一些信貸政策上的改變，最容易出現的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現。商業銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變容易影響這些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產行業也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發商在項目開發時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現在大多數家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產行業的發展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。

四、促進商業銀行信貸發展的舉措

1.建立風險防范和預警機制

風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發現信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。

2.嚴格控制信貸投放比例

目前我國商業銀行信貸在房地產行業投放的比例過大，而目前房地產業的發展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應該考慮調整信貸投放的比例，適當的將信貸向其他行業轉移投放，例如汽車行業、教育行業、以及旅游業等這些都將成為未來新的經濟增長點。而他們的發展都離不開信貸業務的支持，所以積極調整信貸投放比例也可以對信貸的發展起一定的積極作用。

五、商業銀行信貸的發展前景

1.明確發展方向

要想使銀行信貸快速高效的發展，首先要明確其發展方向。目前，我國的商業銀行有很多，要想得到好的發展就要提高自身的市場競爭力。其次，應該確保銀行流動資金的穩定，這主要通過控制資金存儲來實現。加大調研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產品，而在銀行信貸的發展中應該采用一定的方案去應對同類產品的競爭。

2.加強信貸方案創新

我們應該根據客戶的信貸需求及時調整信貸的體系，健全科學合理的信貸體系，而且要注重加強信貸方案的創新。首先，這種創新是要以客戶和經濟市場為導向，其次是要注重信貸的方式的創新，可以吸取互聯網信貸中一些可取的特點，融入到銀行信貸之中，擴寬服務范圍，當然這種豐富是要建立在細致的市場調研之上的，進而完善信貸的方案。在方案的創新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨特的符合其實際要求的信貸方案。另外應該積極的靈活而高效的融資產品。

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隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經濟體制發展已經更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發展環境。隨著商業銀行的不斷發展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業銀行在實現跨區域發展的過程中，其所面臨的競爭環境也產生了十分顯著的變化。而在城市商業銀行跨區域發展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發展的過程中出現了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業銀行的發展產生了十分不利的影響，對整個國民經濟的發展也產生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業銀行跨區域發展當中的經濟效應研究，從而提出相應的措施，更好的發揮出其在促進社會經濟發展方面的作用，為推動社會主義現代化建設做出更大的貢獻。

二、我國城市商業銀行跨區域發展現狀及原因

隨著我國市場經濟的不斷發展與完善，城市商業銀行業進入了快速的發展時期，其跨區域發展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當地經濟的發展起到了十分重要的作用，對整個國民經濟的發展也產生了巨大的推動作用。

（一）城市商業銀行跨區域發展現狀

我國城市商業銀行跨區域發展始于2006年。當時，為解決城市商業銀行經營區域限制產生的問題，銀監會頒布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監管思路，明確鼓勵有實力的城市商業銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區（縣）、周邊地區及鄰近其他經濟區布局，實現跨區域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現跨區域發展的城市商業銀行。2007年，原銀監會負責人提出“陽光普照”概念，在監管上要求對城市商業銀行進行審慎的同質同類監管，并同時允許城市商業銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監會又頒布了《中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放松對中小商業銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發展地方金融、服務中小企業。這一系列政策建立起的城市商業銀行跨區域發展準入政策體系，刺激了城市商業銀行擴張，許多中型城市商業銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業銀行也得到了很大程度上的發展，其在促進社會發展方面的作用得到了很大的發揮，對推動社會主義現代化建設做出了重大的貢獻。

（二）城市商業銀行跨區域發展原因

城市商業銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業銀行從設立開始的定位就是“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業銀行模式，對促進區域經濟的協調發展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經濟相對落后地區的城市商業銀行吸儲能力較弱，無法滿足當地企業融資需求，迫使城市商業銀行發展必須探索跨區域經營之路。跨區域擴張能夠降低經營成本、貸款損失和破產概率，維持金融穩定，這些積極效應推動了城市商業銀行的跨區域擴張，是城市商業銀行發展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業銀行跨區域擴張源于中國金融業的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業銀行的跨區域擴張，都是為了應對金融業開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發的全球金融危機也成為推動城市商業銀行跨區域擴張的外部動因在經濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業改革和發展速度明顯加快。

三、城市商業銀行跨區域發展中面臨的問題

在我國城市商業銀行的跨區域發展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業銀行的發展產生了極大的影響，對整個國民經濟的發展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區域分布不平衡

城市商業銀行在跨區域發展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發達地區來進行發展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經濟的發展產生了十分不利的影響。根據相關統計數據表明，在我國目前的城市商業銀行的分支設立當中，東部發達地區要遠遠多于中西部地區，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發達地區的發展，對整體國民經濟的發展產生了十分不利的影響。而在這些城市商業銀行的發展當中，由于其對發達地區的重視程度不斷提升，使得這一區域的商業銀行分布呈現出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區域經濟的發展產生了十分不利的影響。特別是在城市商業銀行的發展當中，由于受到利益等多方面因素的驅使，許多的金融資源集中分布于東部發達地區，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經濟的發展產生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構所服務的對象有著一定的區別，這就使得其能夠更好的為社會經濟的發展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現更為快速的發展。但是隨著城市商業銀行的不斷擴張與發展，我國以往多層次的銀行體系產生了一定的變化，甚至出現了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經濟的健康穩定發展產生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業銀行跨區域發展的過程中，對于發展速度與規模的追求過于極端，發展過程中過于重視復制大銀行發展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發展產生十分不利的影響，還會對整個的金融業發展產生阻礙。

（三）加大銀行風險管理

在我國目前的城市商業銀行發展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發展的規模與速度，這使得其在發展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發展產生了十分不利的影響。根據銀監會的相關規定，在對商業銀行進行監管評級的過程中，需要對其資產質量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業銀行的發展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區域發展當中，其在發展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅使，在一些地區當中進行盲目違規的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業銀行的經營風險，還會對地區經濟的發展產生十分不利的影響。特別是在一些地區的發展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業銀行，這不僅會對商業銀行自身的發展產生很大的阻礙，還會為自身地區的發展埋下隱患，進而影響到整個國民經濟的健康穩定。

（四）加大行業競爭

隨著現代經濟的不斷發展，城市商業銀行在發展的過程中面臨著經營業務同質化的情況，這就會在很大程度上加大了行業的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業銀行的發展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經濟較為發達的地區，在這些重點發展地區進行規模的擴張之后，商業銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發展質量。而在城市商業銀行的發展當中，其以往的客戶定位產生了很大的變化，不再局限于中小企業以及個體戶的發展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業的競爭。但是在具體的業務開展當中，城市商業銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環境下，城市商業銀行往往會出現一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環境之下，城市商業銀行在促進社會經濟發展當中的作用也就很難得到有效的發揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經濟的健康穩定產生危害，進而影響到整個社會主義現代化建設。

四、發揮城市商業銀行促進區域經濟發展措施

為了更好的發揮出城市商業銀行在促進區域經濟發展方面的作用，必須要對其跨區域發展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現代化建設作出貢獻。

（一）準確進行發展評估定位

隨著地區經濟的不斷發展，城市商業銀行的規模也有了很大程度上的提升，總體的資產規模已經突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發展規模與質量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現城市商業銀行的發展，其在制定自身發展戰略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規模以及發展潛力的正確評估，制定出最為恰當的跨區域發展戰略，從而更好的為社會經濟的發展做出應有的貢獻。在近幾年間的發展當中，整體的金融環境已經發生了很大的變化，各地區對于城市商業銀行的進入持一種較為開放的態勢，希望借助其雄厚的資金來實現自身的更好的發展。但是這并不意味著商業銀行能夠盲目的進行跨區域的擴張，必須要在自身發展的實際情況基礎之上，與地區經濟發展相結合，找準自身的發展定位，從而更好的進行差異化發展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業銀行在發展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發展基礎較好的商業銀行在開展跨區域發展的過程中，可以更好的實現自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發展。

（二）完善銀行治理結構

在現代經濟的發展當中，作為經濟的核心，金融業的穩定直接影響著整個國民經濟的發展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業的穩定需要依賴于銀行業的穩定，只有保證各大銀行能夠在一個穩定的市場環境當中發展，才能更好的促進整體國民經濟的發展。而對于我國城市商業銀行的發展來看，政府的監管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區域發展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業銀行經營行政化的現象，對于其發展產生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現城市商業銀行的跨區域發展，為地區經濟的發展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結構進行不斷的完善，逐步的實行商業銀行民營化的經營管理模式，淡化政府在商業銀行發展當中的作用，從而充分的發揮出市場經濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發揮出市場在商業銀行發展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創新工作，為社會主義現代化建設做出更大的貢獻。

（三）加強管理人才培養

城市商業銀行的跨區域發展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區域發展的過程中，盡管會對當地的經濟產生積極的促進作用，但是同時也會產生相應的風險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經營管理風險也在不斷的加大。為了更好的應對城市商業銀行發展當中可能出現的一些風險，必須要強化對于管理人才的培養，促進其專業技能與職業道德水平的提升，從而為城市商業銀行的發展提供可靠的保障。特別是對于一些發展程度較高的城市商業銀行而言，其在進行跨區域發展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發展的要求，在促進人才自身發展的同時，更好的提升商業銀行的發展水平。除此之外，商業銀行必須要不斷的加強對于風險管理人才的培養，從而應對各種不同地區發展當中可能出現的情況，進而采取差異化的處理方式，對經營風險進行動態化的監控，更好的降低商業銀行的經營風險，發揮出其在促進區域經濟發展方面的作用。

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一、商業銀行迎來新舊模式的轉折點

商業銀行屬于經濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業銀行在依賴實體經濟的同時又服務于實體經濟，并隨著經濟發展方式的變革而轉變。20032013年是中國經濟迅猛發展的十年，商業銀行借助這一趨勢，實現了自身的跨越式發展，并形成了與經濟增長方式相適應的經營方式。

(一) 傳統經濟發展模式下的銀行經營邏輯

過去十年，中國經濟發展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎設施和開發房地產，極大地滿足了城鎮化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業部門兩方面來說，由于要素投入所產生的邊際回報率依然持續增長，投資規模擴大能夠提高回報率進而促進經濟快速增長。政府部門希望通過放大債務從而促進投資，刺激社會需求;而企業的投資支出也迅猛發展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業的金融需求，大部分表現為直接的簡單的固定資產投資的資金、流動資金和房地產開發融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財等簡單的金融產品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業務：住房貸款、信用貸款和信用卡業務。

這種金融環境的特點是：需求多、類型少。因為商業銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環境下，銀行通過借助利率監管、利差固定的政策紅利和業務牌照的優勢，能夠安全穩定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規模擴大、銷售引導、利潤考察的粗放型經營方式，表現出需求側驅動的特點，造成與粗放型的發展方式相吻合的傳統經營邏輯局面。

(二) 傳統經濟發展模式下的銀行管理邏輯

發展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發展模式一般是對應粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰略管理，商業銀行業務類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產品和業務成為企業管理的核心，職能式組織架構占領主要方面;(3) 以規模的大小和結果的好壞作為績效的評估標準，以短期內的業績提升作為衡量經營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統信貸審批和信用風險管理為重點的風險管理，缺乏人為控制風險的觀念，并且沒有建立綜合性的風險管理系統。

傳統商業銀行在經營管理過程中，追求多而不追求精，即對數量多少的重視遠遠高于質量的高低。雖然當前有很多銀行提倡智慧經營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統中獲得全面實施。當經濟增長模式轉變，經營行業環境和客戶的金融需求也同時轉變時，傳統商業銀行的發展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導致經營理念和管理邏輯的變化。

二、當前商業銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經濟、銀行經營環境、互聯網技術的發展或改變，客戶持續升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業銀行傳統模式的終結當下，保障銀行過去存在的各種紅利已經悄然消失，對商業銀行局部要素效率的提高、去產能、降低成本、補短板提出了新的挑戰和要求。

(1) 經濟紅利大幅度降低。從整體而言，經濟增長速度減緩;從部分而言，實體經濟的衰落程度在加速。由于拉動型經濟模式遇到了產能太多、債務增高的問題，傳統部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業銀行過去的低成本負債優勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩定資產、技術開發等一系列成本逐漸提高，成本增加也導致了壓力的增加。

傳統模式的完結，意味著商業銀行必須迅速進行自身的產能清倉。在商業銀行傳統的需求側被動運營方式下，來自需求側的產能過剩、債務堆積勢必造成低效資產過多，這就意味著銀行需要迅速轉變觀念，快速出清低效能資產。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當務之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發優勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產業經濟的變化。建立在傳統的分工模式和資源優勢下，以產能增長為主要標志的投資促進型、出口引導型經濟模式，將慢慢地被產業升級、技術進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經濟模式替代。產業經濟的供給側結構性改革，對商業銀行的經營效率、管理手段、服務意識有了新的提升。

(2) 金融環境的改變。金融行業的發展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領域的綜合性金融交易局面。互聯網金融、民間金融、產業資本等新的金融形態正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業銀行需要重新建立新的商業合作關系，在新的金融環境下共謀發展。同時，商業銀行要意識到傳統的商業模式已經不能適應時代的發展，建立新的商業模式迫在眉睫。更重要的是，產業鏈的每一環，商業銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術手段的進步。在互聯網思維的推動和大數據模式的影響下，傳統的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術快速涌現。在新技術的作用下，客戶的商業模式、發展方式、金融需求都將產生長久而深刻的變化。

(三) 商業銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業銀行還是追求數量而不注重質量，追求速度而不追求服務，容易發生忽略客戶的情況，對知識資產、人力資源的重視不足，缺乏互聯網合作精神，對新時代下的技術革命還不能迅速適應。

(2) 戰略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創新。很多銀行的戰略計劃沒有得到嚴格執行;管理水平更是停滯不前，協調能力和服務能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產品創新及服務意識低，服務能力差。商業銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導致了不能根據客戶需求制定金融產品。同時，綜合性金融體系建設缺乏建設性措施。

(4) 金融體制及組織發展滯后。大量的商業銀行沒有建立新的合作關系，而是十分依賴關系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業務規劃，員工數量多，銀行資產龐大，但組織結構不分明，沒有運營動力。

(5) 創新能力有限，轉型升級受阻。商業銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環境，隨著金融環境的變化，創新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創新的政策直接導致產品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進商業銀行供給側改革的對策

商業銀行的供給側改革，并不是在傳統金融環境下進行的，而是在國家供給側的背景下，通過改變過去粗放型的經營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創新。尤其是針對管理和組織架構的改變，提高產能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經濟的發展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發展戰略實施。

(一) 商業銀行供給側改革的整體思路

供給側結構性改革的基本含義為通過提高供給質量，優化資源配置效率，合理利于產業資源，促進產業結構變革，提高全要素生產率，從需求角度出發，提高供給對于市場需求的適應性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經濟社會持續快速健康發展。商業銀行業推進供給側改革，要充分理解這一內涵，并以創新、協調、綠色、開放、共享為要求，以去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務，大力提高商業銀行供給體系的質量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。

1. 優化金融資源配置。為了調整產品結構，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產業改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創業群體、微型企業、新型經濟的支持力度，發展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經濟轉型的方向一致，從低效向高效流動，促進經濟轉型，完善資產構成。

2.深度關注新形勢下客戶需求的轉變，提高金融創新的能力，提升金融服務，刺激新的金融需求。金融行業環境的變化，技術手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯網技術型、融智型的方式轉變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統;從技術手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術手段的能力，全面提高員工使用互聯網和金融計算的能力;從商業模式來看，銀行應當重新搭建新型的服務平臺，增強服務意識，提高服務能力，轉變傳統思維，建立完善的產業鏈和服務鏈。

3.持續提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業務處理能力，構建強而有力的支持保障系統，提高生產全要素，促進商業銀行改革進程。傳統的銀行業務模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業銀行應當重新調查市場狀況，了解市場空間，探索新環境下的金融需求。同時，銀行應該構建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協調。在科學技術日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業知識和具備跨行業工作經驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務框架，構建高效的管理機制，制定科學的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統。

4. 不斷提高商業銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創新模式、組織管理、技術研發等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統接軌，促進商業銀行戰略升級。我國對內提倡經濟的轉型和升級，對外提倡建立相對開放的經濟模式，供給側就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應有之義。為適應全球化的競爭要求，促進產業鏈的變革并實施再度分工，保障金融環境的穩定和安全，需要提高商業銀行核心競爭，使商業銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業銀行供給側改革的布局與節奏

促進商業銀行的供給側改革，意味著在當前階段，商業銀行的經營者需要創新發展理念和探究創新模式。供給側改革需要綜合考察商業銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應的策略，掌握合適的尺度，科學引導以及系統決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內、從上到下形成本質性的轉變，增強供給活力和提升服務意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構建全面、科學、系統的商業模式，為銀行供給側改革奠定基礎。

1. 轉變經營理念和培育服務文化。

商業銀行員工需要切實充分理解國家十三五規劃對供給側改革的解釋、含義、內涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學的金融供給，提高運營能力，構成有效精確的良性循環。

2.激發市場端的供給活力和提高服務水平。

探索事業部制改革、建立特色化轉型方式，緊緊追隨區域化政策方針，提升區域經濟競爭力，建立專業化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業設計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務熱情以及提高創造力。對于產業鏈而言，商業銀行應該以國家政策為導向，對新型產業進行支持和鼓勵，努力踐行創新的觀念和思路，挖掘產業鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業銀行的專業性和提高客戶對銀行的信任與認同，發揮實體經濟的支持優勢。同時，在形成產業鏈的過程當中，要形成相鄰的供應鏈，構建一系列網絡關系，把握產業鏈的盈利方式和交易狀況，優化金融資源配置，提高產業鏈商業價值。

對于以服務特色經濟、打造區域經濟、發展金融平臺為目標的商業銀行分行，要能夠根據區域性行業特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導企業優化產業鏈和建立新的合作關系，對地方支柱產業鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯合PE產業基金等實現經營性資本參與;為客戶提供符合區域經濟特征、客戶生命周期的資產管理、消費金融支持以及創業型金融支持。

3.實現中后臺的管理變革和機制

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    關鍵詞:商業銀行;中小企業;貸款;風險;對策

    改革開放以來,我國中小企業迅速發展,極大的推動了我國國民經濟的發展。然而產期以來,融資困難一直阻礙著中小企業的發展。為了促進中小企業的發展,商業銀行要加大對中小企業的貸款力度,當然在貸款審批過程中,商業銀行也要考慮到貸款風險。

    1. 商業銀行中小企業貸款風險因素分析

    1.1中小企業

    我國中小企業數量眾多,但是其基本上規模都較小,科技含量不高,沒有很強的能力來抵抗風險的威脅。中小企業經營方式基本上都是以家族式經營為主,對管理人員素質沒有過高的要求,自主研發能力也非常有限,發展前景不是很好。銀行針對于其還款能力的限制而不愿意為其貸款,以免承擔貸款風險。我國中小企業在經營的過程中基本上都存在資金不足的問題,為此,很多的中小企業一味的追求盈利,將生產規模不斷擴大,這樣所需的資金越來越多,此時面對商業銀行門檻高的問題,又使中小企業陷入困境。而且中小企業的固定資產較少,可提供給銀行的貸款擔保物不足,因此,銀行考慮到了信貸風險,從而不愿給企業貸款。

    除了中小企業資金不足外,中小企業財務制度也不健全,沒有規范的財務管理。由于家族式企業占中小企業的絕大多數,這些企業中的財務管理人員基本上都是創業者的親戚,有些根本就沒有進行過財務相關的培訓和教育,導致財務管理水平較低,財務狀況不透明。另外,很多中小企業不注重現金流管理,缺乏長遠融資戰略,一旦得不到銀行的貸款,就陷入了財務危機。還有很多中小企業會計行為不規范,信息失真現象較多,賬面混亂,從而使銀行很難了解企業經營的真實狀況,那么對于銀行來講,貸款就存在很大風險。

    1.2商業銀行

    對商業銀行來說,因為借款人對自身狀況的了解要遠遠大于貸款人,其在交易中處于弱勢。信息不對稱將導致逆向選擇和道德風險問題。在金融市場上,逆向選擇是指市場上那些最有可能造成不利(逆向)結果(即造成違約風險)的融資者,往往就是那些尋求資金最積極且最有可能得到資金的人。為了降低交易成本,銀行一般會按照平均的風險成本對中小企業設立同一的貸款利率。高質量、低風險的企業因不愿意接受較高的利率而離開銀行借貸市場,而那些低質量、高風險的企業卻愿意承擔較高的利率。這樣,商業銀行將面臨大量低質量、高風險的借款企業,從而導致逆向選擇。道德風險是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行為。企業從商業銀行得到資金之后,對于資金的使用有可能用于收益更高風險也更大的項目,無形中加劇貸款的風險。中小企業普遍存在管理不規范、內部制約機制不健全的現象,資金的使用受到的制約更少、隨意性更大,這就要求商業銀行在貸款發放后要經常關注企業的資金使用和財務風險狀況,對企業的貸后監督要加大。

    另外,行業銀行信用體系不健全。信用評級是一種社會中介服務,主要為社會提供資信信息,或為單位自身提供決策參考,最初產生于20世紀初期的美國。1902年,穆迪公司的創始人約翰·穆迪開始對當時發行的鐵路債券進行評級,后來延伸到各種金融產品及各種評估對象。商業銀行對企業的信用評級是指商業銀行根據企業的償債能力和盈利狀況來決定是否將貸款進行審批的行為。目前,國內很多商業銀行沒有專門針對中小企業的信用評價體系,缺乏專業、先進的中小企業風險預警機制,因此無法客觀、真實地評價中小企業的信用風險。他們對中小企業的信用評級大都著重于過去的財務數據,缺乏對未來償債能力的預測。

    2. 商業銀行中小企業貸款風險對策分析

    2.1革新擔保方式

    在降低貸款風險的因素中,革新擔保方式是一種有效的方式。而中小企業貸款擔保物不足這一現狀使其獲得信用擔保是很難的,因此,需要對擔保進行不斷創新,為中小企業尋求一種最為合適的一種擔保方式。例如對中小企業擔保體系進行不斷完善,將擔保機構的作用充分發揮出來,對于那些擔保不足但是又與政策扶持要求相符的中小企業,應該采用政策性融資機構來進行融資擔保。如果中小企業到還款期限還不能償還銀行的貸款,那么此時就由這些擔保機構來進行償還,并要承擔相應的追討欠款等職責,這樣不僅使銀行信貸資金的風險得以降低,而且也確保了信貸資金的安全。

    2.2建立中小企業征信系統

    為了確保商業銀行的信貸資產安全,控制信貸風險,減少壞賬率,必須建立中小企業征信系統。由于中小企業具有抗風險能力差、生命周期短等特點,必須充分考慮其成長潛力、行業發展前景、企業管理者個人素質和才能等。另外,由于中小企業發展受企業經理人決策影響較大,更需要對中小企業法人以往的經營情況和銀行個人信用記錄進行貸前調查,防范道德風險。此外,建立全國聯網的征信系統,將企業法人及主要經理人的信用信息錄入數據庫,將大大降低銀行的調查成本,提高銀行的貸前調查效率,有效防控風險。

    2.3加強銀企合作,建立穩定的銀企關系

    商業銀行應加強對中小企業綜合信息的調查分析,篩選出信用度高、經營管理規范、市場前景廣闊的中小企業作為長期合作對象。貸款發放后對貸款資金的使用情況實施監督,防止企業私自將貸款資金挪作他用。銀行也可以利用自身信息、技術優勢,為企業出謀劃策,幫助企業合理調配資金。這樣不僅能是銀行與企業就形成良好的合作關系,也可以一定程度上消除銀行與中小企業信息不對稱的狀況。

    參考文獻:

    [1] 龔燁, 李歡. 淺析我國商業銀行開展中小企業融資業務[J]. 經營管理者, 2009, (22)

    [2] 李海峰. 揭開中小企業助保金貸款業務的面紗[J]. 銀行家, 2010, (02)

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一、平衡計分卡簡介

平衡計分卡（Balanced Score Card，BSC），是由哈佛大學教授Robert Kaplan與諾朗頓研究院（Nolan Norton Institute）的執行長David Norton于1992年所提出的一種績效評價體系。平衡計分卡的目的是要構建“實現戰略制導”的績效管理系統，所以它的目標和評估指標都來源于組織戰略，平衡計分卡原理是將無形的組織使命和戰略轉化成為有形的目標和衡量指標，從而確保企業戰略能夠得到有效的執行。平衡計分卡的構建主要分成了四個緯度，分別是：財務緯度、顧客緯度、流程緯度、學習和成長緯度，具體如圖1所示。

在傳統平衡計分卡框架中，四個緯度與“股東、顧客、員工”這三個企業主要利益相關者相互對應，因此，它們都有各自的核心內容：首先，財務緯度關注的是企業盈利，重點關注企業的戰略及其實施和執行情況對改善企業的盈利是否做出了貢獻。第二，顧客緯度關注的是顧客價值，解決“顧客如何看待我們”這類問題，管理層重點考慮的是“如何為顧客創造價值”以及“如何以顧客為導向進行運作”。第三，流程緯度關注的是企業內部效率，關注能夠促使企業整體績效提高的生產過程、戰略決策和執行活動，尤其是能夠影響顧客滿意度的重要企業過程。最后，學習和成長緯度關注的是企業的成長和創新，重點衡量相關職位在追求企業效益的同時，是否為長遠發展營造了健康積極的成長環境，是否能夠培養和維持組織的競爭力。

圖1 傳統平衡計分卡框架

二、基于平衡計分卡的商業銀行核心競爭力評價緯度研究

前面介紹了平衡計分卡的原理，并分析了傳統平衡計分卡緯度的內涵，在此基礎上，本文結合商業銀行的特點，從財務、資源、業務、信息技術與可持續發展等角度進行商業銀行核心競爭力的研究，這些角度與傳統平衡計分卡的思想很相似，并且與其四個緯度形成對應關系，因此，本文將平衡計分卡的原理運用到商業銀行核心競爭力評價緯度研究中，構建了基于平衡計分卡原理的商業銀行核心競爭力評價緯度的研究框架，具體見圖2。

圖2 基于改進平衡計分卡的商業銀行核心競爭力評價緯度

如圖2所示，從商業銀行核心競爭力的四個緯度的獲取路徑來看，他們有著不同的作用，并且相互轉換、相互支持。

1.財務能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的財務緯度。財務能力是商業銀行競爭力的核心指標，也是實現其他三個緯度――資源能力、系統整合能力和成長能力的基礎和保障。對于銀行而言，只有具備財務優勢，才能有足夠的金融資金和運營資本，從而提升銀行的運營水平和核心競爭力。商業銀行的財務指標可以由資本狀況、資產質量、資產流動性、盈利能力等二級指標組成。

2.資源能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的客戶緯度，并在此基礎上將顧客緯度的含義進行了外延的設計，將資源能力延伸為客戶、企業無形資源、金融產品與服務、人力資源等資源指標。資源能力是系統整合能力的源泉，是商業銀行不斷創新、不斷發展的成長之源。資源能力能夠為商業銀行的長遠發展營造積極健康的環境、實現客戶價值、培養和維持組織中的人員競爭力。通過與其他三個緯度的相互轉換，共同形成商業銀行的核心競爭力，實現財務優勢，最終實現健康的可持續發展。

3.系統整合能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的業務流程緯度。在傳統平衡計分卡中，業務流程緯度體現的是靜態評價，本文結合商業銀行的特點，對此緯度進行了適當的改進，引進了動態評價指標，將系統整合能力歸納為經營與戰略管理能力、資源優化配置能力和組織協調能力，動態評價指標與靜態評價指標相結合，從而保證商業銀行適應復雜變化的動態環境。系統整合能力是商業銀行改革和創新的根本，突顯了商業銀行的經營管理和協調配置能力，是從戰略層面上支持財務能力的形成、保持和發展，從而促進銀行的成長與發展。

4.成長能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的學習成長緯度。成長能力反映的是商業銀行未來的發展前景，是在財務能力、資源能力、系統整合能力基礎上的能力提升，同時也是實現銀行可持續發展、驅動財務能力、資源能力、系統整合能力獲得卓越成效的動力，它與其他三個緯度相互關聯，共同反映商業銀行未來的發展前景和競爭優勢。商業銀行具有同質性的特點，所以想要取得更強的競爭力，就必須提升成長能力，形成競爭優勢。商業銀行核心競爭力評價中的成長緯度主要包括銀行的創新能力、可持續發展能力、社會責任等。

三、基于改進平衡計分卡的商業銀行核心競爭力指標體系構建

基于平衡計分卡原理，通過上述對商業銀行核心競爭力四個緯度及其因果關系的分析，本文參考以往學者們對商業銀行核心競爭力的研究，結合商業銀行的特點，采用頻度分析法和理論分析法，從財務能力、資源能力、系統整合能力和成長能力四個緯度，構建了商業銀行核心競爭力的指標體系，具體的指標體系見下表。

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關鍵詞:國有商業銀行;零售業務;競爭力

一、國有商業銀行零售業務的范疇

零售銀行業務是相對于批發銀行業務而言的,通常來講,商業銀行對個人客戶提供的、零星的、小額交易的金融產品和金融服務稱為零售銀行業務,而對企業客戶提供的大量的、金額較大的金融產品和金融服務稱為批發銀行業務。目前,在國內還沒有嚴格意義上的零售銀行業務的定義,本文將零售銀行業務定義為商業銀行向個人和家庭提供的綜合性、一體化的金融服務,包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財、電子銀行等業務。

(一)我國商業銀行發展零售業務必要性分析

1、我國商業銀行零售業務具有廣闊的發展前景

進入21世紀,西方發達國家商業銀行發生了巨大的變化,零售業務在商業銀行業務中的比重和地位不斷上升。目前我國經濟持續高速增長,具名收入水平不斷提高,尤其是廣闊的農村市場急需得到開發。面對國外投資者的競爭和廣闊的發展前景。我國商業銀行必須抓住發展機遇,迎難而上,大力發展零售業務。

2、居民消費觀念的改變為商業銀行發展零售業務提供了可能

隨著經濟的發展和社會的進步,人們的消費觀念也發生了一些變化。目前,我國有越來越多的消費者愿意接受信用消費,投資理財的觀念,尤其是文化素質較高,收入穩定的年輕人,稱為了銀行零售業務的主要目標客戶群,而這種發展趨勢不僅只在大城市中出現,在廣大的中小城市,甚至是農村地區,有越來越多的消費者加入到這一行列中,相較于其他的投資,銀行因為有著相對的穩定性成為一般人的首選。

3、科技水平的提高為銀行零售業務的發展帶來了良好的契機

當前社會科技發展日星月易,科技水平的不斷為經濟發展帶來了良好的契機。一方面能夠較大程度地降低成本,從而增加消費主體的數量和消費量,使信用消費的規模日益擴大,另一方面計算機技術的創新,提高了銀行開展零售業務的工作效率和經濟效益。

(二)當前我國商業銀行開展零售業務面臨的問題

1、零售業務的產品種類較少

與發達國家商業銀行相比,我國商業銀行零售業務的產品種類還較少。發達國家銀行我們可以稱之為“全能銀行”,尤其是投資業務、中間業務更為發達,其可以為客戶提供各種各樣的金融服務。然而,我國商業銀行的產品開發具有盲目性大、模仿性強的缺陷,很多金融產品的運營還停留在初級階段,產品種類少、形式少、技術含量低。

2、業務的信息化、網絡化水平較低,服務質量不高

目前,商業銀行的服務渠道仍以柜臺業務為主,信息化、網絡化發展滯后,服務質量不盡人意。近些年,隨著我國金融體制改革的不斷深入,商業銀行為提高競爭力紛紛加快了營業網點基礎設施的現代化建設,但是不容忽視的是商業銀行在服務質量,服務效率上還存在很大的問題,排隊問題的長期存在,對一些不熟悉銀行業務辦理手續人的指引工作不夠,再有零售業務產品的創新力度不夠。

二、江蘇宜興地區商業銀行零售業務競爭力調查

(一)概況

江蘇宜興位于太湖沿岸,是一座具有活力的縣級城市,近年來隨著全國經濟的不斷發展,宜興這座太湖西線第一城的經濟也得到飛速發展,經濟的發展同時也帶動了金融業的發展。該地區商業銀行分布相對集中,競爭激烈。除了四大國有商業銀行外,近幾年多家股份制銀行相繼進駐宜興,到目前為止加上四大國有商業銀行該地區的商業銀行共有12家,尚無外資銀行。

(二)實例的比較分析

1、股份制商業銀行在零售業務上的優勢

(1)與零售業務客戶的關系上具有一定優勢

隨著經濟體制的改革深入,分散的個體經營者、中小企業因為有著體制、機制、管理等方面的優勢,逐漸成為富有活力和具有競爭力的潛力群體,中小股份制商業銀行在位中小企業提供服務方面大有空間。從2007年到目前為止,宜興市已有上市企業12家,其中境外上市11家、境內上市1家,由此可見,縣級城市達到一定規模的企業數量并不是很多,中小企業市場廣闊。

(2)具有與客戶聯系密切,熟悉客戶信貸與經營狀況的優勢

與具有強大市場功能的國有商業銀行相比,中小股份制商業銀行零售業務發展迅速,與長期的合作中對刻畫經營狀況的了解,信息相對對稱有關。大銀行因為經營需要,地方分支機構經理經常調換而降低對地方企業了解程度,或了解經營情況,難向其上級機構傳遞經營信息,使其對地方企業的聯系相對較弱。導致國有銀行和股份制銀行在為中小企業服務方面產生差距。而消費者為什么傾向于選擇股份制商業銀行辦理業務,表1中的數據顯示:在客戶心中,后起之秀的股份制商業銀行在服務態度,辦理業務效率等方面都比國有商業銀行更具有競爭優勢,而股份制商業銀行的柜員大多是一些年輕人,他們的活力也能感染客戶,相較于國有商業銀行中柜面上的老員工,雖然辦理業務時會比較熟練,但是態度比較冷漠客戶更愿意選擇去股份制商業銀行,并且,在一些國有商業銀行的營業大廳經常會有排長隊的現象,再有股份制商業銀行的職員會給顧客更多放入介紹一些理財產品,讓客戶更好地了解金融商品。客戶選擇股份制商業銀行的理由,如表1所示。

(3)中小商業銀行具有經營靈活,決策效率高的優勢

相較國有商業銀行,中小型的股份制商業銀行決策層較少,業務相對集中,決策效率高,業務調整快,可以為企業推出更具有針對性的金融服務種類,如投資咨詢、財務顧問、信息調研、結算便利等。中小股份制商業銀行因此吸引客戶,擴大市場份額,帶來可觀的非利息收入。股份制商業銀行采取靈活服務體系,根據客戶的業務需求設計金融產品,依照市場需求靈活調整,提供個性化服務,從而提升銀行競爭力。

2、股份制商業銀行在零售業務上的劣勢

(1)在資產規模和經營規模上劣勢明顯

相比較與四大國有商業銀行而言,中小股份制商業銀行從資產狀況上看,截止目前,四大國有商業銀行總資產規模仍在50%左右,而存款總量仍然保持在60%以上。聰慧銀行網點上看,四大國有商業銀行網點遍布全國,股份制商業銀行則收經營地域的限制,經營范圍較小。開展零售業務時,市場拓展的空間有限無法與大銀行抗衡。

(2)進駐時間較晚

四大國有商業銀行因為進駐縣級城市較早,擁有了一大片較為穩固的大客戶,出于熟悉度和情感因素,這些大客戶不會轉而去選擇后來進駐的股份制商業銀行。

三、啟示與思考

(一)不斷創新,加快零售業務產品的研發

國有商業銀行發展零售業務要堅持不斷創新,要加快零售業務產品的研發,以滿足客戶多樣化的需求。因此,加快產品研發將是銀行零售業務發展的主題,此外,銀行在加快產品研發的同時,還要注意對金融產品生命周期的研究,開發一攬子金融產品來提高新產品的吸引力,銀行通過不斷地創新,提高產品的競爭力和銀行的整體競爭力。表2顯示了抽樣調查的客戶對銀行推出新產品抱有的態度,完全不感興趣的只占22%,銀行可以抓住剩下78%的客戶,推銷新產品。客戶對銀行新產品的興趣調查,如表2所示。

(二)改進服務手段,提高服務質量

爭創一流的服務水平,以贏得更多的客戶,提高服務質量的過程就是先進的科學技術和嚴格的管理相結合的過程,要對銀行職員進行專業培訓,使他們都能熟練地掌握計算機等現代化的服務手段,大力推廣以舊帶新,老員工對年輕的新員工傳授熟練的業務操作。

(三)優化營業網點布局

打破過去按行政區設置營收網點的做法,結合本市,本行的實際,按照經濟區劃和經濟效益原則,有計劃,有步驟地適當撤一批,建一批,節省人力、物力、財力,在繁華的鬧市區、城郊區新建、改建一批上檔次、上規模、上水平的高標準營收網點。實踐證明,外部裝潢精美、室內窗明幾凈的營收網點,不僅是銀行經濟實力的象征,而且給客戶帶來安全感、舒適感、認同感,能有力促進業務發展。

四、結束語

金融危機剛剛過去,社會對經濟發展的前景還是持有比較樂觀的態度,四大國有商業銀行作為我國金融界的領頭羊,正接受著來自股份制商業銀行的競爭,在一些中大型城市中還要面臨外資銀行的挑戰。隨著利率市場化的推進和監管指標的剛性化,占據銀行絕大部分資產的傳統貸款業務的盈利能力逐漸受限。因此,商業銀行迫切需要調整業務結構,發展商業銀行零售業務,尋求新的利潤增長點。

參考文獻:

1、中國人民銀行網站[DB/OL].

2、葉濱.國內中小商業銀行零售業務現狀分析[J].全國商情(經濟理論研究),2009(14).

3、曹彤.財富管理:商業銀行零售業務發展戰略選擇[J].財經問題研究,2009(5).

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關鍵詞：商業銀行　中小企業　貸款風險

一、商業銀行中小企業貸款風險因素分析

(一)企業方面

1中小企業規模小，資本充足率低

(1)我國中小企業大多規模較小，科技含量低，屬勞動密集型企業，抗風險能力弱。而且，中小企業多采用家族式經營管理模式，管理人員素質不高，自主研發能力有限，其發展前景很不明朗。對于銀行來說，由于其貸款回收不確定性增強，貸款風險增大，大都不愿涉足。

(2)我國中小企業大都存在資本金不足，資本充足率低的問題。許多中小企業為了增加盈利，盲目擴大生產規模，導致對資金需求不斷增加，而銀行貸款的門檻之高，又導致大多數中小企業很難涉足。同時，由于其固定資產少，存貨和應收賬款比重高，可提供給銀行的廠房、設備等貸款擔保物不足，銀行出于信貸風險考慮，不愿意對這些企業給予貸款支持。

2中小企業財務制度不健全，財務管理不規范

由于我國中小企業財務管理不規范、財務狀況不透明，導致銀行在進行貸款決策時很難判斷其真實的財務狀況，如果貿然貸款，必然會增大銀行的貸款風險。

(1)企業管理者素質不高，財務管理觀念淡薄。我國大多數中小企業屬于家族式管理，其財務主管人員大多是創業者的親屬，很多根本不具備相關的財務專業知識，沒有會計從業資格，財務管理水平較低，財務管理觀念淡薄。中小企業往往缺乏嚴密的資金使用計劃，機構設置混亂，財務狀況不透明，缺乏財務監督。

(2)不注重現金流管理，缺乏長遠融資戰略。很多中小企業缺乏現金流量管理觀念，經常會動用流動資金來增加固定資產，從而導致營運資金受到壓縮，企業生產經營活動無法正常運轉。同時，由于缺乏對資金使用期限的合理規劃，導致企業缺乏長遠融資戰略，資金缺乏時才會臨時抱佛腳，融資成功率很低。而一旦銀行貸款得不到審批，極易產生財務危機。

(3)會計行為不規范，財務核算不健全。許多中小企業會計行為不規范，財務核算不健全，信息失真。很多財務人員只是停留在記賬、算賬和報賬這一層面上，缺乏規范的會計管理。而且，很多企業會計建賬混亂、賬目不健全、披露虛假信息，以達到逃稅、漏稅、騙取銀行貸款等目的。由于難以了解企業的真實經營狀況和財務狀況，因此對于銀行來說，存在很大的貸款風險。

3中小企業貸款成本高

由于除土地和房產外，銀行很少接受其它形式的抵押品，而我國很多中小企業固定資產少、設備陳舊，缺乏有效的抵押物；同時，由于經營風險較大難以找到擔保人，所以對于中小企業來說，貸款成本很高。

(二)銀行方面

1、信息不對稱。信息不對稱是指交易一方對另一方的了解不充分，雙方處于不平等地位。對商業銀行來說，因為借款人對自身狀況的了解要遠遠大于貸款人，其在交易中處于弱勢。信息不對稱將導致逆向選擇和道德風險問題。

在金融市場上，逆向選擇是指市場上那些最有可能造成不利(逆向)結果(即造成違約風險)的融資者，往往就是那些尋求資金最積極且最有可能得到資金的人。為了降低交易成本，銀行一般會按照平均的風險成本對中小企業設立同一的貸款利率。高質量、低風險的企業因不愿意接受較高的利率而離開銀行借貸市場，而那些低質量、高風險的企業卻愿意承擔較高的利率。這樣，商業銀行將面臨大量低質量、高風險的借款企業，從而導致逆向選擇。

道德風險是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行為。企業從商業銀行得到資金之后，對于資金的使用有可能用于收益更高風險也更大的項目，無形中加劇貸款的風險。中小企業普遍存在管理不規范、內部制約機制不健全的現象，資金的使用受到的制約更少、隨意性更大，這就要求商業銀行在貸款發放后要經常關注企業的資金使用和財務風險狀況，對企業的貸后監督要加大。

2、信用體系不健全。信用評級是一種社會中介服務，主要為社會提供資信信息，或為單位自身提供決策參考，最初產生于20世紀初期的美國。1902年，穆迪公司的創始人約翰?穆迪開始對當時發行的鐵路債券進行評級，后來延伸到各種金融產品及各種評估對象。

商業銀行對企業的信用評級是指商業銀行根據企業的償債能力和盈利狀況來決定是否將貸款進行審批的行為。目前，國內很多商業銀行沒有專門針對中小企業的信用評價體系，缺乏專業、先進的中小企業風險預警機制，因此無法客觀、真實地評價中小企業的信用風險。他們對中小企業的信用評級大都著重于過去的財務數據，缺乏對未來償債能力的預測。

3、銀行信貸成本高。由于我國中小企業信息不夠透明，銀行很難獲得其經營管理、財務狀況等方面的信息，如果要加大信息的獲取量，必然要增加搜尋成本。同時，由于中小企業普遍管理較差，發展前景不明朗，因此很多時候，商業銀行要承受很高的信用風險成本和為其貸款的機會成本。中小企業信貸成本分析如下：

信息成本：我國中小企業普遍存在管理水平低下、治理結構不健全、運作不規范等問題，許多中小企業缺乏足夠透明的財務報表和良好的經營記錄，信息不對稱現象極為嚴重。因此，為掌握中小企業的真實信息，商業銀行不得不付出大量人力、物力對其經營狀況進行核實，從而加大了信息成本。

信用風險成本：信用風險成本是指銀行因貸款無法按期償還而遭受的損失。中小企業普遍技術水平落后，專業化水平低，經營風險高。由于經營不善而造成虧損，導致中小企業無法到期歸還商業銀行貸款的例子不勝枚舉。所以，商業銀行對中小企業融資的信用風險成本要比大企業高很多。

機會成本：機會成本是指把一定資源投入某一用途后所放棄的在其他用途中所能獲得的利益。這就意味著，當商業銀行向中小企業投放資金時，它就放棄了將這筆資金投入其他大公司的機會，放棄的選擇被稱為機會成本。相對大公司來說，中小企業有明顯的經營管理和發展上的劣勢，因此銀行為其貸款的機會成本很高。

4、職業道德風險。當前，隨著我國經濟的快速發展，銀行網點不斷增多，同一地區各商業銀行之間競爭激烈。很多銀行信貸專員為完成任務人為放寬了信貸標準，在沒有認真核查企業財務狀況、償債能力的情況下，就為企業辦理貸款業務；更有甚者，缺乏職業道德精神，見利忘義，利用職務之便謀取私利，在企業財務狀況不達標、抵押物不足的情況下幫助企業獲得貸款以取得“好處費”。這種行為無異于“慢性自

殺”，長久來看必將會有風險暴露的那一天。

二、商業銀行中小企業貸款風險防范對策

(一)創新擔保方式

對商業銀行來說，防范貸款風險最主要的方式就是要確保企業能提供可保值、增值的抵押品，如土地和房地產。但是，中小企業由于規模較小，普遍存在抵押物不足、難以獲得信用擔保等情況，因此要不斷創新適合他們的擔保方式。

1、變企業擔保為個人擔保。對中小企業來說，其經營者和所有者往往是同一個人，所以銀行可以根據其企業法人的個人信用記錄來判斷是否發放貸款，便于銀行風險管理。從國際經驗來看，此類轉變有助于提高客戶還貸的積極性、銀行的貸款效率和銀行對企業融資需求的反映速度，降低貸款風險。另外，還可以采取強制儲蓄的方式，要求借款者定期在該行的賬戶中存入資金，在償還貸款前不得隨意支取，從而起到防范道德風險的作用。

2、變企業擔保為群體擔保。中小企業大都是家族企業，其周圍往往存在一個群體，如果有這些群體為中小企業進行擔保，將大大減少商業銀行的監督成本。同時，由于一個群體之間的成員往往彼此非常了解，擔保人不會為信用不好的人進行擔保，從而有效減少了銀行的調查成本。而中小企業主一般不會冒著被群體拋棄的危險而惡意逃債，因而群體擔保的方式能更加激勵中小企業主的還款意愿，降低貸款風險。

(二)建立中小企業征信系統

為了確保商業銀行的信貸資產安全，控制信貸風險，減少壞賬率，必須建立中小企業征信系統。由于中小企業具有抗風險能力差、生命周期短等特點，必須充分考慮其成長潛力、行業發展前景、企業管理者個人素質和才能等。另外，由于中小企業發展受企業經理人決策影響較大，更需要對中小企業法人以往的經營情況和銀行個人信用記錄進行貸前調查，防范道德風險。此外，建立全國聯網的征信系統，將企業法人及主要經理人的信用信息錄入數據庫，將大大降低銀行的調查成本，提高銀行的貸前調查效率，有效防控風險。

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電話銀行外呼經營業務是客戶服務人員利用電話銀行系統，開展主動營銷、客戶回訪、通知提醒、問卷調查等業務，是銀行主動營銷的一種模式，是數據庫營銷的一種方式。電話銀行外呼經營通過主動營銷的方式，有目的、有針對性地向特定客戶群體推薦和營銷各類產品及服務，滿足客戶多元化、個性化需求。在銀行業競爭趨于白熱化的今天，外呼經營業務將依托其渠道優勢和創新特性，為商業銀行創造新的利潤增長點。首先，外呼經營業務打破了物理網點局限，延伸了銷售觸角，提升了產品銷售的深度、廣度和速度。其次，外呼經營業務整合了網點、客戶經理、電子銀行等多個渠道，集中了業務資源，通過協同營銷實現銷售效率的最大化。再次，通過外呼經營業務中心“專業專注”的集約化銷售，可促進網點產品銷售，并減輕網點的工作量。外呼經營業務改變了傳統的坐等客戶上門模式，拓寬了與客戶的接觸途徑，是傳統柜面、客戶經理渠道的有效補充。在發展方向上，外呼經營業務平臺將不斷豐富和創新銷售品種，成為商業銀行各類產品的“批發中心”和“速遞中心”。外呼經營業務的開展也是客戶服務中心逐步由成本中心向利潤中心轉變的主要職能和標志，在銀行價值創造、客戶關系管理等方面具有廣闊的發展前景。

二、外呼經營業務的優勢

1.渠道優勢

外呼經營業務相對于銀行柜面營銷，目的性更精準，方向性更明確，效果也更好，與柜面營銷渠道是互為補充、相得益彰。它是在傳統營銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價值、提高盈利能力的另一種營銷方式。柜面部分業務的營銷可以轉入外呼經營業務，如理財產品、基金銷售、保險銷售等，外呼經營業務必將成為商業銀行改變單一柜面營銷方式的有效途徑。

2.成本優勢

電話營銷相對于柜面營銷具有成本低的優勢。對銀行而言，首先，電子銀行創建成本較低。一般而言，電話銀行的創建費用只相當于傳統銀行開辦一個分支機構的費用。二是業務成本低。根據美國著名的咨詢公司IRESEAECH公司調查結果，就銀行一筆業務的成本來看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營銷的優勢顯而易見。

3.客戶優勢

商業銀行具有豐富的個人客戶資源，這些客戶資源優勢為商業銀行開展電話銀行外呼經營業務提供了良好的基礎和條件，經過科學的數據挖掘，可以尋找到大量的營銷機會。

4.利潤優勢

商業銀行外呼經營業務的產品可以有理財產品、基金銷售、保險銷售、電子銀行產品等，是商業銀行中間業務利潤增長點，外呼經營業務將成為商業銀行今后保持業務市場份額的重要渠道。

5.專業優勢

專業化的外呼經營業務中心，有利于全轄網點與電子渠道的資源整合，有利于對業務的專業專注，有利于外呼經營業務整體管理水平和營銷能力的提升，從而實現外呼經營業務收入的最大化。

三、外呼經營業務的開展情況

目前，各商業銀行已充分認識到發展外呼經營業務的巨大潛力和商機，紛紛加強該項業務的拓展力度。下文以保險外呼經營業務為例，介紹外呼經營業務的開展情況。

1.國際同業情況

國外保險電銷產業發展較早且相對成熟，目前國外保險電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險電銷較為發達，行業年產值高達5千億美元。在美國銀行保險電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預約客戶再由營銷顧問當面向客戶進行產品銷售的方式。銷售的產品主要有年金、養老金、萬能險、投連產品等。目前，全美國有超過兩萬人從事該行業，其達成的保費銷售規模約占全美國保費規模的30%。美國市場銀行基本不做柜面保險業務。在亞洲地區，電話銷售已經成為銀行保險業務的主要渠道之一。整個亞洲地區銀行保險電銷從業人員達五萬人，其灣有近兩萬人，其電銷保費收入占整體銀保保費規模的50%。香港有超過3000人的保險電銷從業人員，電銷業務占銀保業務規模的10%左右。在亞洲地區保險行業電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國模式）。目前國內在發展銀保電銷業務中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區保誠與渣打、大都會與花旗的合作較為成熟。

2.國內同業情況

國內大部分壽險公司都十分重視并正式啟動保險電話銷售業務。截至2010年，國內保險外呼經營業務市場整體保費達50億，較上年增長100%，市場總坐席規模22000席。在銀行保險電銷領域，銀行與保險公司合作，通過在銀行營業場所內現場銷售或通過電話呼叫中心聯系客戶等方式，向客戶推銷保險產品。看到良好的發展前景及巨大的盈利空間，國內各大商業銀行十分重視保險電銷業務，紛紛開始拓展市場，業務正在快速發展。

四、外呼經營業務投入產出分析

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關鍵詞：金融危機；不確定性；商業銀行；信貸風險管理

美國“次貸危機”引發的全球金融危機，使人們對風險有了更深刻的認識。加強風險的識別與管理是企業生存的關鍵。商業銀行作為專門經營貨幣的特殊企業，具有高負債性和高外部性的特點，這就使其不僅追逐收益性，也必須關注安全性和流動性。而作為發展中國家的商業銀行又擔負著“轉型與發展”的雙重使命，這必然使信貸風險不斷積累。在當前的外部環境下，信貸風險管理已不再是對風險的規避和對沖的博弈術，而是一種保值增值的差別化技能。雖然我國金融市場由于實行相對開放和匯率管制等措施，形成了“天然防火墻”，使國內各商業銀行到目前為止在這次金融危機中受到的影響相對較小。商業銀行作為開放的組織系統，它從環境中獲取資源，將其轉化為產品或服務，輸出給環境，同時又受到環境的反作用，所以未來國內商業銀行的效益及可能的損失情況，在相當程度上還取決于商業銀行的信貸風險管理能力。由于目前的金融危機如何演變，還存在不確定性。所以，本文試圖重新審視商業銀行的信貸風險管理體系，找出存在的問題，以期對實踐有一定的指導意義。

一、我國商業銀行信貸風險管理在金融危機中暴露的問題

(一)信貸投放的行業較集中。近年來，房地產業、制造業、通訊業及基礎設施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產業的火爆集中到這些行業上來。根據國際經驗，個人房貸風險暴露期通常為3到5年，而我國房地產行業個人信貸業務是最近4年才發展起來的，也就是說我國銀行業已進入房貸風險初步顯現的時期。同時，商業銀行前幾年發放的房地產開發貸款，可能由于房地產的滯銷，使巨額房地產開發貸款面臨危機。

(二)缺乏不同等級的違約概率估計和違約損失估計。我國商業銀行現行信貸客戶評級辦法在總體結構、等級結構、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協議要求至少為八級，在每一級別存在略升和略降的情況，如出現AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經濟環境好的情況時并未顯露，但在目前金融危機環境下，很可能使商業銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產遭受損失。

(三)抵(質)押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制。商業銀行發放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質)押貸款，其中有很多抵(質)押物的價值評估是在我國經濟上行時進行的，那時的宏觀經濟背景還比較樂觀，現在經濟處于下行中，銀行的抵(質)押物的價值已大幅縮水。如，2007年上半年我國股票市場異常火爆，很多銀行以股票為質押物發放了大量貸款，隨著國際游資的大規模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價格回落，并且可能會長時間低迷，這無疑給商業銀行的抵(質)押貸款帶來巨大風險。而且，商業銀行對在建工程、未辦理產權證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒有建立動態更新機制，甚至會出現抵押的在建工程已經完工，還沒有辦理好后續抵押登記手續，使銀行的抵押權“懸空”。

(四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現為：信貸風險管理條塊分割，信貸風險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風險狀況；在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規定為日常性工作。如，缺乏獨立的風險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信貸風險狀況。對信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段，缺乏建立在統計分析和人工智能等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具。另外，我國商業銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業信息數據庫，缺乏成熟的信用風險管理專家系統。

(五)商業銀行內部信貸控制不健全。商業銀行內控薄弱是普遍存在的問題。近年來發生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執行不到位等問題，充分暴露了國內商業銀行內部控制存在的缺陷。如，缺乏系統的內部控制制度和主動的風險識別與評估機制，內部控制措施零散等。信貸風險的內部控制建設職責沒有明確歸屬，內部控制還沒有形成體系化、標準化。這就要求信貸風險管控水平在經濟的下行通道中進一步提高。

二、商業銀行加強信貸風險管理的對策

商業銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理，首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全，而且還要提升構成銀行經營模式的有形和無形資產的組合水平。信貸風險管理應遵循保本、穩健的原則，保護銀行資產的安全，保證存量資產質量的穩定，這是銀行生存的基礎。對內生不確定性引致的風險，如銀行由于內部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發生的操作失誤、貸款抵(質)押物價值沒有及時更新等，可通過加強控制程序和業務檢查力度來實現。同時，由借款人履約風險、借款人可能出現的經營失敗及行業性風險等外生不確定性引致的風險，則需要商業銀行建立良好的信貸風險管理文化，具有完善的內控措施、相對獨立的內部審計檢查等措施來防范。

(一)建立更為謹慎的信貸風險文化。商業銀行應充分認識當前形勢的復雜性和不確定性，以提高資產安全為現階段的第一要務，兼顧流動性和效益性。應深入研究風險規律，科學識別風險，及時總結，提高風險識別的能力。不能簡單采用“依賴經驗、簡單比較、同業跟隨”等方法模糊評審。同時，要嚴格控制房地產業的“兩高一資”、紡織業的“兩頭在外企業”授信風險。對貿易融資業務要把握好客戶風險和產品風險辯證統一的關系，不能迷信產品對授信風險的控制作用而忽視對客戶風險的管理，要嚴格控制出口押匯、船舶預付款保函、行授信的國家信用、商業信用、金融信用的風險。適度提高本輪經濟周期下行沖擊較大行業和區域內企業的授信準入標準，適度提高中小企業的授信準入標準。嚴格信貸審批標準，收縮和嚴格控制授信額度，一般情況下不給予新增授信，對管理良好、發展前景較佳的企業，要在風險可控的情況下繼續支持。

(二)加快建立信貸風險內部控制制度的步伐。完善商業銀行信貸風險的內部控制制度主要應做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動的內控機構。信貸內部控制體系建設越是由管理層發起越易取得成功，建議成立由行領導直接推動的建設機構并爭取整個管理層的支持。這樣既明確了目標，又在建設過程中加強整體意識，方便與各個層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強調信貸部門在內控體系建設中的職責。內部控制體系建設是系統工程，需要強化各部門職責，使其互相配合，提高內控體系的效率。同時由內部審計等進行監督、檢查評價和反饋，并提出進一步完善信貸內部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態。商業銀行只有完善信貸內部控制，才會在信貸業務流程的每一環節控制風險。

(三)充分發揮內部審計在信貸風險管理中的作用。信貸風險管理是一項綜合性強、全員參與的工作，內部審計就是這一管理體系的重要組成部分。由于內部審計在商業銀行組織結構中具有相對獨立的地位，這使內部審計發揮的作用是其他部門無法替代的。在商業銀行傳統業務操作模式中，前臺業務經營部門是風險防范體系的第一道防線，而后臺的業務復核則是這一風險防范體系的第二道防線。對于一般意義上的操作風險、合規風險或發現舞弊等環節，內部審計則起著“第三道防線”作用，內部審計對上述兩道防線的檢查是商業銀行風險防范的最后一關。內部審計這種事后的獨立性檢查，不僅可評估前兩個環節發揮作用的好壞，也是對前兩道防線的再監督，對他們充分履行職能具有很好的促進作用。

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(一)低碳經濟的認知度不足

由于低碳經濟發展還處于探索階段，很多商業銀行對于其認知匱乏，同時也由于當下低碳經濟成功的案例較少，以追求利潤最大化為目標的商業銀行，因難以確定可靠的投資收益，對于低碳行業的投資熱情不高從而導致低碳經濟類的相關業務難以得到開展，低碳經濟的社會地位停滯不前，對于整體社會產業結構的優化升級造成阻礙。

(二)與企業自身經營目標存在矛盾

目前大部分企業主要是以營利為目標，其目標是在有限的資源條件下實現企業收益的最大化。而低碳經濟表面理解是在經濟發展時降低相應的能源消耗，從而保證經濟的長久發展。但這一目標的實現往往不是一蹴而就的，借助于先進科學技術的低碳經濟模式需要前期投入巨大的人力、物力和財力，這些巨額的成本投入與未來的投資回報是否成正比，令許多企業望而卻步。這也成為了當前企業是否選擇低碳經濟模式的最大矛盾。

(三)缺乏對風險的可靠計量

由于低碳經濟往往具有較長的周期性，而風險性和安全性是大部分商業銀行在開展集資項目時優先考慮的內容，在商業銀行發放貸款前往往需要對企業進行資質審查和風險評估，但是根據目前我國市場現狀，低碳經濟類風險預估缺乏一個標準、科學、系統的評價體系。風險的不可估以及擔保中介機構的缺乏導致很多銀行機構對于低碳經濟相關的項目投資保持著謹慎的態度。

(四)政府關注度不夠

對于目前市場而言，低碳經濟的發展方向較為模糊，政府對低碳經濟的行業補貼以及政策引導還遠遠不夠，使得低碳經濟在市場競爭中處于劣勢。同時政府未完善法律法規，使得很多指標以及資質都缺乏認定，從而導致其中空白性較大，對于其有效的監督管理也是極其不利的正是這些原因，讓一些商業銀行對于低碳經濟的發展前景持有懷疑態度而不愿出資嘗試。

二、低碳經濟條件下商業銀行發展對策

(一)加大政府宣傳力度

對于低碳經濟發展，商業銀行是當之無愧的最大的資金支持者，而目前最為缺乏的則是該經濟體系對低碳經濟的認可，而政府部門則需要帶頭充當這一認可角色，即首先對低碳經濟加大宣傳的力度，從而保證讓商業銀行熟悉低碳經濟，認識其發展的前景，并且重視低碳經濟的發展，其次需要將國外的成功案例代入到低碳經濟項目經營中，讓銀行機構體會到低碳經濟將會給他們帶來更多利益和價值。

(二)促進戰略目標形成

很多企業對于低碳經濟的發展往往存在盲目性，而政府部門則需要推行一些優惠政策，讓低碳經濟發展的戰略目標雛形能夠形成，而各大商業銀行就可以根據自身的經驗情況以及市場情況制定相應的符合自身發展的戰略目標，促進商業銀行與企業合作的順利達成。同時政府部門還可以出面作為擔保機構，讓更多的銀行得以放心放貸，降低低碳經濟放貸風險，實現低碳經濟戰略目標同時惠及企業和商業銀行。

(三)把握時機推出低碳類金融產品

當前國際已有不少大型商業銀行參與到低碳經濟市場，我國商業銀行也可緊跟時代潮流，不局限于傳統的存貸業務、中間業務等，可采取金融工具的創新，如適時推出低碳經濟類投資基金、碳排放量期貨交易等金融衍生品，在市場上釋放流動性，商業銀行的積極參與也將吸引大量人氣，加快低碳經濟產業資金周轉。

(四)強化人才培訓

人才可以說是任何企業發展的核心，也是經濟發展的基礎，特別是對于低碳經濟這種新興經濟，更需要有新型的人才作為支持，即而對于人才的培訓，商業銀行需要培養一支精通低碳經濟的人才隊伍，熟練掌握相應的金融操作和業務知識，同時在銀行內部設立專門服務低碳經濟的柜臺，為企業提供便利。在業務開展后，配備專人對企業運營狀況進行跟蹤了解，定時匯報分析，有效防范風險。

三、結束語