導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    農(nóng)業(yè)風(fēng)險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的,但這種風(fēng)險是可以管理的(Wenner and Arias,2003)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明:農(nóng)作物保險和定價策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格風(fēng)險。即便如此,農(nóng)業(yè)保險還是被公認(rèn)為世界性難題;直到現(xiàn)在,世界上還沒有哪一個國家的農(nóng)業(yè)保險計劃可以用保費(fèi)收入來支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險,但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌,1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始,國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。基于這種背景,本文從農(nóng)業(yè)保險主體風(fēng)險管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險行為主體對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響;并借鑒國外經(jīng)驗(yàn),對我國農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。 

    一、主體風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 

    (一)農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 

    農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險管理手段與農(nóng)業(yè)保險之間存在著替代性,特別是非農(nóng)收入的增加,使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小,從1990年的50%下降到2004年的36%左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險占農(nóng)民所面對的總風(fēng)險比重正在下降。此外,多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的集中性,分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險手段的多樣化,農(nóng)戶收入整體水平不高,加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實(shí)行的初始成本保險(即生產(chǎn)成本保險)以及較高的保險費(fèi)率,造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。 

    (二)保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 

    由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險不能大范圍地分散等問題,造成農(nóng)業(yè)保險的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風(fēng)險的經(jīng)營成功之外)。保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的,這與保險機(jī)構(gòu)的利潤最大化目標(biāo)相背離。因此,保險機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和,保險機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農(nóng)村保險市場,因此,效益較差的農(nóng)業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,保險機(jī)構(gòu)也會偏向那些盈利性較好的險種,這和農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。 

    (三)政府的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 

    政府的風(fēng)險管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價格支持和收入保護(hù)等手段,而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0%以上),而保險賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿汀?992年開始,由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌,農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降,2003年農(nóng)業(yè)保險賠款僅占總補(bǔ)償額的5%(曹前進(jìn),2005)。我國財力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險之間存在替代性,因此,目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。 

    二、農(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響 

    2004年中央1號文件明確提出,加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼;2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為有何影響呢? 

    (一)農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶風(fēng)險管理行為的影響 

    2004年全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示:如果政府開辦了畜牧業(yè)保險,即使沒有補(bǔ)貼,農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6%,不愿意的占57.4%;如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險,選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4%,不愿意的占26.3%。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看,如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼,農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性會提高。因此,在新一輪試點(diǎn)過程中,大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。 

    (二)農(nóng)業(yè)保險政策對保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理行為的影響 

    由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金制度和再保險),保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國人民保險公司等商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面,以尋求更多的風(fēng)險單位來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險的做法;上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保險公司和中國再保險集團(tuán)簽訂了再保險合同;黑龍江陽光互助保險公司按保費(fèi)收入的10%提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金等等。 

    (三)農(nóng)業(yè)保險政策對政府風(fēng)險管理行為的影響 

    農(nóng)業(yè)保險政策實(shí)施的目的,就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式;其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險為主轉(zhuǎn)變。為此,政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等,以支持農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的模式,減輕了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。除此之外,相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來,有力地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。 

    三、行為主體對農(nóng)業(yè)保險存在的顧慮 

    (一)來自農(nóng)戶的顧慮 

    通過調(diào)查我們認(rèn)為,農(nóng)戶主要有以下幾個方面的顧慮:(1)如果在保險期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害,能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn),農(nóng)民普遍不太信任保險公司(因?yàn)樵?0世紀(jì)90年生過某保險公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情)。另外,保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因,這與國外的一些研究結(jié)果相符。

    (二)來自保險機(jī)構(gòu)的顧慮 

    保險機(jī)構(gòu)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久,包括以險養(yǎng)險、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險相配套的政策(如生產(chǎn)貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險)?(2)對經(jīng)營風(fēng)險的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損,即從目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營情況看,種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的,政府給予的經(jīng)營管理費(fèi)用以及以險養(yǎng)險能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損;另一方面是規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險能不能實(shí)現(xiàn)?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式,萬一出現(xiàn)大災(zāi),政府財力能否兌現(xiàn)其保險責(zé)任?(4)費(fèi)率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù),制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大,這也是很多商業(yè)保險公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險市場的一個重要原因。

    (三)來自政府的顧慮 

    政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。 

    中央政府的顧慮是:(1)政府支出的補(bǔ)貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不大,政府補(bǔ)貼資金還可以到位;但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大,政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》的規(guī)定,政府每年給農(nóng)業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元,那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為,在理論上,農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制,然而在實(shí)踐中,農(nóng)業(yè)保險卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣,那么政府還不如采用救濟(jì)的方式,因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性,可以根據(jù)財力來控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi),政府所要負(fù)擔(dān)的賠款額會不會超過財政的承受能力。 

    地方政府的顧慮是:(1)中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財政隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi),地方財政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼,還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼? 

    四、國際經(jīng)驗(yàn)借鑒 

    發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三個方面。 

    (一)較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險與有條件強(qiáng)制性保險的實(shí)施,刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險 

    在財政補(bǔ)貼方面,發(fā)達(dá)國家為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面,不斷地提高財政對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度。研究表明,即使農(nóng)民收入較高的國家,如果沒有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明:政府的保險費(fèi)補(bǔ)貼若低于2/3,大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保;美國的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此,美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。 

篇2

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代信息技術(shù)；防災(zāi)減災(zāi)聯(lián)動機(jī)制；農(nóng)業(yè)風(fēng)險宏觀管理體系

一、引言

黨的“十”把信息化提升列入“四化同步”并舉的總體發(fā)展戰(zhàn)略，對國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有總體指導(dǎo)意義。要深刻認(rèn)識運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)對我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性。信息技術(shù)手段為揭示風(fēng)險運(yùn)動的規(guī)律以及為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險決策效果起著關(guān)鍵作用。研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理機(jī)制，建立風(fēng)險管理體系，基于現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)管理理念，面對市場的日益擴(kuò)大，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的預(yù)期收入，優(yōu)化要素配置水平，揭示市場主體之間存在的風(fēng)險偏好差異，需要提升各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)管部門的風(fēng)險管理決策水平，包括為政府的宏觀農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理政策提供科學(xué)的決策依據(jù)。

21世紀(jì)以來，自然界和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不確定性在增加，加上經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)等多重影響，致使我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會生態(tài)系統(tǒng)承受自然生態(tài)和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的壓力不斷增大。主要是自然災(zāi)害頻繁，各種災(zāi)害發(fā)生的頻率、強(qiáng)度和危害程度呈上升趨勢，市場波動加劇。在經(jīng)濟(jì)全球化、市場國際化、貿(mào)易自由化趨勢日益增強(qiáng)的背景下，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境也已發(fā)生了重大變化。受多方面、多種類、多形式風(fēng)險因素的影響，不僅直接關(guān)系農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的數(shù)量，還會引起農(nóng)產(chǎn)品種類、規(guī)模及要素投入效果的變化，加速農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)而影響農(nóng)民收入穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會整體發(fā)展。因此，研究具有中國特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系具有重要實(shí)踐價值和理論意義。

二、國內(nèi)外研究綜述

（一）關(guān)于風(fēng)險決策

風(fēng)險分析和決策首先把敏感性分析、概率論和模擬技術(shù)等廣泛用于風(fēng)險識別和度量。Mclnerney（1969）構(gòu)建了用于農(nóng)場計劃的風(fēng)險規(guī)劃模型；JoséA.Gómez-Limón等人（2002）依靠效用理論構(gòu)建多屬性效用函數(shù)，利用多標(biāo)準(zhǔn)數(shù)學(xué)規(guī)劃來獲取農(nóng)民的相對和絕對風(fēng)險規(guī)避系數(shù)；MarkR等人（1998）利用VaR對不同作物及不同災(zāi)害種類進(jìn)行風(fēng)險預(yù)測及有效評估；David Ripplinger等人（2008）開發(fā)保險定價模型，將糧食供應(yīng)安全和財政補(bǔ)貼損失納入成本效益分析，利用天氣參數(shù)和地區(qū)差異計算保費(fèi)公平值；Miguel Carriquiry & DanielE.O.（2008）為克服生產(chǎn)決策中信息不完全，引入指數(shù)保險和概率季節(jié)性預(yù)測作為風(fēng)險管理工具。近年來，混沌經(jīng)濟(jì)理論引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究，隨機(jī)優(yōu)勢抉擇、非線性方法、模糊數(shù)學(xué)、突變理論等成為新趨勢。

20世紀(jì)80-90年代中國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理仍處起步階段。1994年在西北農(nóng)業(yè)大學(xué)召開了國際農(nóng)業(yè)保險學(xué)術(shù)研討會，出版《農(nóng)業(yè)保險：理論、經(jīng)驗(yàn)與問題》文集；在農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別與評估方面，郭迎春（1998）對農(nóng)作物受災(zāi)級別進(jìn)行了評估；中國氣象科學(xué)研究院李世奎等（1999）利用數(shù)理統(tǒng)計原理對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)行評估與辨識，在分析農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險體系的基礎(chǔ)上定義了風(fēng)險鏈以及風(fēng)險體系兩個風(fēng)險度，闡明了農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險的特點(diǎn)和基本分析方法；張建敏（1999）利用灰色預(yù)測模型、直線平滑平均模型、Logistic模型、正交多項式模型等來評估農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

（二）針對災(zāi)害應(yīng)急管理

1982年美國出版《自然災(zāi)害風(fēng)險評價與減災(zāi)政策》一書，應(yīng)用風(fēng)險分析技術(shù)給出美國1970-2000年災(zāi)害的年期望損失，從理論上確定了減輕災(zāi)害所涉及的各方面對策。2001年美國9.11事件和2004年印度洋海嘯以后，世界各國十分重視防災(zāi)減災(zāi)工作，應(yīng)急管理迅速成為全球關(guān)注的焦點(diǎn)。

1987年我國成立災(zāi)害防御協(xié)會。2003年、2004年成功應(yīng)對“非典”、禽流感后，中央、地方政府以及專業(yè)部門相繼制定、《突發(fā)公共事件總體應(yīng)急預(yù)案》和各類“突發(fā)公共事件專項應(yīng)急預(yù)案”。2005年成立應(yīng)急管理專業(yè)委員會；2007年通過并施行《突發(fā)事件應(yīng)對法》；2008年舉辦了“中國災(zāi)備管理戰(zhàn)略國際研討會”。在四川汶川特大地震發(fā)生一周年和首個國家“防災(zāi)減災(zāi)日”到來之際，中國政府發(fā)表了第一個防災(zāi)減災(zāi)工作白皮書《中國的減災(zāi)行動》（2009年5月），較詳細(xì)介紹了中國減災(zāi)事業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。近年來，我國應(yīng)急管理體系建設(shè)速度加快，進(jìn)一步加強(qiáng)應(yīng)災(zāi)減災(zāi)的法制和體制、機(jī)制建設(shè)，大力倡導(dǎo)減災(zāi)社會參與，行政應(yīng)急體系的“一案（預(yù)案）三制（體制、機(jī)制、法制）”輪廓日益清晰，應(yīng)災(zāi)減災(zāi)能力不斷提高。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理

農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的具體實(shí)踐方面，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場建設(shè)作為西方農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散的重要手段。德國首先建立了世界上最早的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)；法國建立了“金字塔”式農(nóng)業(yè)互助保險；美國1938年實(shí)行多種作物的災(zāi)害保險。1996年美國建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，利用風(fēng)險評估公司幫助搞好農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理。2000年6月，美國國會通過《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》；希臘利用國家建立公共保險組織；西班牙和葡萄牙建立“公私伙伴關(guān)系”系統(tǒng)；巴西農(nóng)業(yè)保險體系是以國家財政出資組建國有農(nóng)業(yè)保險公司為主渠道，其他商業(yè)保險公司參與農(nóng)險業(yè)務(wù)，國家通過結(jié)合財政補(bǔ)貼及其他經(jīng)濟(jì)政策（如農(nóng)業(yè)信貸）措施，通過自愿與強(qiáng)制相結(jié)合擴(kuò)大積累農(nóng)業(yè)保險基金渠道，并利用國際再保險分散風(fēng)險。美國從1993年就在俄亥俄州、依利諾斯州等地鼓勵農(nóng)業(yè)進(jìn)入CBOT的期權(quán)市場，購買玉米、小麥、大豆的看跌期權(quán)。2002年以后，可以稱為收入價格補(bǔ)貼政策階段。農(nóng)業(yè)救濟(jì)作為常用的一種災(zāi)害事后補(bǔ)救方式起到彌補(bǔ)風(fēng)險損失的作用。

中國對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的研究在加快。2007年中央開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作，截至2008年末，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋北京市農(nóng)業(yè)資源的30%以上。陳璐等人（2008）研究了中國農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理與控制；韋良、張文安等（2009）結(jié)合廣西的災(zāi)害保險探討農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害與風(fēng)險管理系統(tǒng)研究方面，王健（2005）研究了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險管理的理論與方法；欒敬東，程杰（2007）研究基于產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系；王國敏，鄭曄（2007）對中國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險管理與防范體系建設(shè)；楊衛(wèi)軍，葉祥松（2008）探討了建立我國農(nóng)業(yè)多層次風(fēng)險防范體系；西愛琴、陸文聰（2007）提出基于MOTAD的我國農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)動態(tài)風(fēng)險決策模型。

（四）新經(jīng)濟(jì)時期的發(fā)展趨勢

西方國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理一個突出的特征是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)市場信息系統(tǒng)建設(shè)，采用信息技術(shù)支持信息搜尋與實(shí)施風(fēng)險管理。美國農(nóng)業(yè)部的信息調(diào)查和內(nèi)容就有12個系列，而且下設(shè)一個專門的農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估局；歐盟借助于現(xiàn)代的交通和通訊條件，除對農(nóng)業(yè)普遍實(shí)行各種保險措施，按照Cafiero，C.（2009）對歐洲農(nóng)業(yè)風(fēng)險和危機(jī)管理發(fā)展前景的分析，認(rèn)為，利用金融工具有效地管理風(fēng)險屬于私人的行為，然而，要克服私人間信息不完全帶來的公眾效率損失，必須建立無成本的信息傳遞體制構(gòu)架。“建立信息收集、驗(yàn)證和擴(kuò)散的新機(jī)制，深入完善現(xiàn)行的知識產(chǎn)權(quán)（IP）機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步整合保險和金融市場，以及適當(dāng)界定營銷和金融產(chǎn)品征稅的體制環(huán)境”。可見，一個新的發(fā)展趨勢是基于現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用。

三、研究框架初步構(gòu)想

綜觀國外，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理進(jìn)行微觀研究的成果較多，針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險宏觀管理系統(tǒng)的研究較少。尤其是，私有制下個人風(fēng)險管理決策凸顯，社會風(fēng)險管理過程協(xié)調(diào)機(jī)制缺失，應(yīng)對措施匱乏。因此，當(dāng)以信息技術(shù)為支撐，以農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估和專業(yè)網(wǎng)站的開發(fā)為切入點(diǎn)，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險決策和評價、風(fēng)險管理措施進(jìn)行系統(tǒng)深入分析，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險防災(zāi)減災(zāi)的宏觀科學(xué)管理體系。圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的建立，應(yīng)進(jìn)一步整合農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理資源，完善農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與風(fēng)險管理制度，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險決策水平。同時，由于我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理主體因經(jīng)營規(guī)模、管理素質(zhì)等原因，還存在嚴(yán)重的風(fēng)險意識和抗風(fēng)險能力缺陷，農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理重災(zāi)后補(bǔ)救輕災(zāi)前防預(yù)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險市場還不健全，缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。因此，需要深入研究農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與風(fēng)險管理的制度與機(jī)構(gòu)建設(shè)，探索建立農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)與風(fēng)險管理的聯(lián)動機(jī)制，形成政府主導(dǎo)、市場牽引、農(nóng)民和企業(yè)參與的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理組織運(yùn)行模式。根據(jù)風(fēng)險發(fā)生、積聚、傳遞、擴(kuò)散的特征，把農(nóng)業(yè)風(fēng)險日常管理與災(zāi)害防御和應(yīng)急管理構(gòu)成一個復(fù)雜巨系統(tǒng)。

風(fēng)險管理系統(tǒng)本身是一個信息系統(tǒng)，防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)各個階段的工作都以信息為基礎(chǔ)來展開。信息是風(fēng)險防范的充分必要條件，從風(fēng)險規(guī)避的角度看，風(fēng)險的大小與獲取信息量的多少呈反方向變化。需要研究利用信息集成與擴(kuò)散技術(shù)，開發(fā)多媒體綜合信息服務(wù)平臺，建立風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫，利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺支撐各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、監(jiān)測、評估和預(yù)警。協(xié)同風(fēng)險管理機(jī)制，信息居于“神經(jīng)中樞”地位起著指揮、協(xié)調(diào)與組織實(shí)施的作用。創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)業(yè)風(fēng)險信息管理系統(tǒng)，開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險評價與風(fēng)險管理的咨詢服務(wù)，需關(guān)注應(yīng)災(zāi)全過程，以協(xié)同學(xué)理論為指導(dǎo)針對多主體、多層級、多環(huán)節(jié)研究應(yīng)災(zāi)機(jī)制，對信息流程進(jìn)行細(xì)致分析，促進(jìn)信息多向溝通，構(gòu)建相應(yīng)的協(xié)同機(jī)制，提高現(xiàn)有應(yīng)災(zāi)信息管理的科學(xué)性和高效性。

總之，要立足我國風(fēng)險管理現(xiàn)狀，借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。從風(fēng)險信息管理入手，研究管理的協(xié)同、信息的協(xié)同，探求如何實(shí)現(xiàn)聯(lián)動應(yīng)災(zāi)，有效提升災(zāi)害監(jiān)測預(yù)警、防災(zāi)備災(zāi)、應(yīng)急處置、災(zāi)害救助、恢復(fù)重建等能力。研究利用現(xiàn)代信息技術(shù)開發(fā)農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)平臺，要有應(yīng)對自然災(zāi)害的風(fēng)險管理兼容性，通過研究聯(lián)動響應(yīng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對災(zāi)害的應(yīng)急和日常風(fēng)險的協(xié)同管理。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

農(nóng)業(yè)是立國之本，我國政府一直重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；農(nóng)業(yè)保險的興起，在整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所起到的保駕護(hù)航作用逐步凸顯，帶動著整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)范化制度化方向發(fā)展，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展意義重大。但是，不可忽視的是，我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險保障體系還存在一些問題，如下：

（一）缺乏新型的管理災(zāi)害風(fēng)險工具

目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理市場主要以農(nóng)業(yè)保險為主，國際上比較流行的農(nóng)業(yè)期權(quán)產(chǎn)品和天氣衍生品在我國仍處于理論研究探討層面，更難以說實(shí)踐。另外，就我國主要的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理工具――農(nóng)業(yè)保險，其地位較低，雖然運(yùn)作方式是商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)，但是運(yùn)作形式卻是政策性的，且其運(yùn)作效果和效率都不盡如人意。

（二）相關(guān)利益為主的風(fēng)險意識薄弱

從農(nóng)民角度來看，參與保險的農(nóng)民文化水平有限，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)測意識不足，減災(zāi)能力較低，且對部分保險條款理解能力欠缺，同時，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)壓力大，大多數(shù)農(nóng)民無法承擔(dān)巨災(zāi)保險費(fèi)用；從保險公司來說，承擔(dān)的巨災(zāi)保險有其風(fēng)險，而其對經(jīng)營成本的考慮往往不愿意進(jìn)行再保險；最后，政府過于以往的風(fēng)險應(yīng)對做法，則反映的對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險分散的認(rèn)知不夠全面。

（三）農(nóng)業(yè)保險財政支持力度不足

我國地方基層政府財力不足，同時承擔(dān)較大的保費(fèi)補(bǔ)貼。對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的省份來說，政策性農(nóng)業(yè)保險的大范圍補(bǔ)貼勢必會造成基層政府財政資金緊張，這直接導(dǎo)致當(dāng)?shù)卣谕茝V政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時力不從心，使得農(nóng)業(yè)保險的試辦無法開展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全

順利開展農(nóng)業(yè)保險，離不開外部力量的支持，這就需要政府這個角色，提供政策和立法的保障，通過立法才能讓農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營在法律約束下做出制度性安排使其良性發(fā)展，20世紀(jì)80年代，我國的農(nóng)業(yè)保險開始恢復(fù)商業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)過這幾十年的發(fā)展，專門的農(nóng)業(yè)保險的法律體制仍不完善。建立相關(guān)的法律法規(guī)是我國開展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險管理有效手段。

二、國外農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險保障體系構(gòu)建

（一）美國模式――政府主導(dǎo)參與型

1.政府主導(dǎo)型的含義。美國是世界上最早實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的國家。美國地廣人稀，農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多，如干旱、洪澇、龍卷風(fēng)以及有害物種入侵等等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生極大的影響。為此，美國聯(lián)邦政府花費(fèi)了大量的時間和精力，經(jīng)過多次的研究試點(diǎn)和探索發(fā)展，美國建立了在全球首屈一指的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理體系，保障了農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健生產(chǎn)。

2.特點(diǎn)。？?q？?政府管理和政府支持。美國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策開展歷史悠久，在羅斯福期間，政府就開始加大對農(nóng)業(yè)的重視力度，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策逐漸形成，如今，美國對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)貼力度只增不減。？?r？?以政策性農(nóng)業(yè)保險為主的市場風(fēng)險管理工具。20世紀(jì)30年代末，美國成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC），通過檢測風(fēng)險管理工具的運(yùn)作和評估當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營過程中產(chǎn)生的問題不斷修正，與此同時還向農(nóng)場主、私營保險公司宣傳其設(shè)計的農(nóng)險險種，并且FCIC負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的信息進(jìn)行收集整理以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，以便統(tǒng)一規(guī)劃政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)整思路和調(diào)整方向。？?s？?第三方管理。指利益相關(guān)第三方參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理的情況，第三方主要有公司、公估公司等，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險合同的溝通協(xié)調(diào)，防災(zāi)防損工作安排以及查勘核損定損等工作。第三方管理運(yùn)作能夠節(jié)約成本，提高保險公司的經(jīng)營效率，同時還能有效的維護(hù)農(nóng)民、政府以及和私營保險公司的公平利益，更加有效地進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障。

3.成就。美國一直都十分重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理，對農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的政策工具手段細(xì)分到位，將農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策效用最大化。對于農(nóng)業(yè)保險來說，F(xiàn)CIC負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理全局，對險種的創(chuàng)新開發(fā)、規(guī)則制定以及制度指導(dǎo)等方面起到了不可替代的作用。另外，美國還建立了獨(dú)具特色的第三方管理模式，以及開發(fā)了天氣衍生品、農(nóng)業(yè)期權(quán)等市場管理工具，使得農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理制度建設(shè)更加完善，農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系更加規(guī)范化、制度化?？偟膩碚f，美國規(guī)范化、一體化的風(fēng)險管理體系以及多種多樣、高效率的管理工具是其他??家不能企及的。

（二）日本模式――政府支持下的共濟(jì)分擔(dān)模式

1.政府支持下的共濟(jì)分擔(dān)模式含義。日本屬于季風(fēng)氣候，農(nóng)業(yè)經(jīng)常遭受災(zāi)害的襲擊，保障農(nóng)民基本生活是日本政府以及相關(guān)部門亟待解決的重要課題，二戰(zhàn)過后，日本農(nóng)業(yè)從零起步，用短短25年的時間發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，當(dāng)今日本的農(nóng)業(yè)管理水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)已達(dá)世界先進(jìn)水平。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，日本逐漸形成了政府支持下的共濟(jì)分擔(dān)模式的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理體系。

2.特點(diǎn)。？?q？?健全的法律保障。日本政府一直以來都十分重視農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，頒布了一系列的農(nóng)業(yè)法律、法規(guī)，如《重點(diǎn)農(nóng)業(yè)區(qū)域建設(shè)》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等等，在二戰(zhàn)過后半個多世紀(jì)期間，日本政府立足于本國的實(shí)際情況不斷修正完善法律、法規(guī)，獲得健全的法律保障。？?r？?農(nóng)業(yè)保險。日本政府支持下互助會社模式主要有以下幾個特點(diǎn)：第一，日本的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險主要有農(nóng)民、合作社、聯(lián)合會以及政府四方分擔(dān)，合理將農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險分散。第二，日本農(nóng)戶“自愿+強(qiáng)制”兩種入險方式整合融入農(nóng)業(yè)保險體系中。第三，巨災(zāi)發(fā)生時，日本的再保險制度將會發(fā)揮優(yōu)勢，巨災(zāi)造成的損失由政府、聯(lián)合會、共濟(jì)聯(lián)合三者共同承擔(dān)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，日本的農(nóng)業(yè)保險制度已經(jīng)相當(dāng)成熟，有效合理地分擔(dān)、分散風(fēng)險，減輕了農(nóng)民的損失以及政府財政支出負(fù)擔(dān)。？?s？?農(nóng)業(yè)政策。從21世紀(jì)初，日本就積極開展本國的農(nóng)業(yè)政策，并一直不斷修正完善各種農(nóng)業(yè)政策。具體做法有：第一，實(shí)行產(chǎn)品補(bǔ)助計劃，當(dāng)流通的農(nóng)產(chǎn)品價格低于政府制定的價格時，低于的部分資金政府將會補(bǔ)貼給農(nóng)民。第二，實(shí)行價格保護(hù)制度，避免關(guān)系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的農(nóng)產(chǎn)品價格跌落到政府規(guī)定的最低價格。第三，實(shí)行價格穩(wěn)定制度，農(nóng)產(chǎn)品價格過高過低時，政府都會有所作為以期穩(wěn)定價格。

3.成就。通過多年的實(shí)踐，日本形成了由“政府+市場”雙手段組成的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系。健全的農(nóng)業(yè)保險法律體系，細(xì)分的農(nóng)業(yè)保險市場?；旧鲜敲恳环N保險險種都有與之相對應(yīng)的法律作為支柱?？偟膩碚f，日本獨(dú)特、成熟的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系建設(shè)在全世界范圍內(nèi)處于一流地位。

（三）法國模式――政府和社會聯(lián)辦的互助保險模式

1.政府和社會聯(lián)辦的互助保險模式含義。19世紀(jì)中期，農(nóng)業(yè)互助保險社成立；20世紀(jì)初，互助保險協(xié)會普遍化發(fā)展；有關(guān)保險行業(yè)組織的法律法規(guī)緊隨其后出臺，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展進(jìn)入一個新時期。20世紀(jì)60年代，法國再保險機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，保險公司的承保能力大大提高。與此同時，農(nóng)業(yè)相互保險集團(tuán)公司成立，并針對農(nóng)業(yè)保險市場和農(nóng)民多層次的需求，創(chuàng)新設(shè)計一系列新險種。

2.特點(diǎn)。？?q？?相關(guān)法律法規(guī)體系健全。健全的法律法規(guī)是確立完善的農(nóng)業(yè)保險制度的重要基礎(chǔ)，法國政府先后出臺商法典，《農(nóng)業(yè)互助保險法》、《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》等多部法律。近百年的發(fā)展，法國的農(nóng)業(yè)保險法律、法規(guī)不斷完善健全。？?r？?制定審慎的經(jīng)營策略。法國農(nóng)業(yè)互助保險的經(jīng)營模式獨(dú)居特色，主要有：第一，根據(jù)險種類型、風(fēng)險損失的程度大小進(jìn)行合理細(xì)分，政府、社會、保險社分別承擔(dān)不同的險種，分散風(fēng)險，保證農(nóng)業(yè)互助保險社的穩(wěn)健經(jīng)營。第二，險種開發(fā)慎重，對于新型開發(fā)的農(nóng)業(yè)險種先進(jìn)行可行性分析再試點(diǎn)，試點(diǎn)成功后才大范圍進(jìn)行推廣。？?s？?政府進(jìn)行大力支持。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險性，法國政府對其的認(rèn)知十分到位，給予的財政支持十分可觀。主要有以下幾點(diǎn)措施；第一，中央再保險公司為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險“買單”，成為巨災(zāi)風(fēng)險的承擔(dān)者。第二，保費(fèi)費(fèi)率低，補(bǔ)貼力度大，以此鼓勵和調(diào)動農(nóng)民購買保險的積極性。

3.成就。安盟集團(tuán)是法國互助保險公司發(fā)展最好的，是其主力軍，以安盟公司為例，其組織結(jié)構(gòu)和治理理念是以人為本。而這種治理結(jié)構(gòu)和組織制度使得安盟保險公司發(fā)展迅速，安盟保險集團(tuán)已經(jīng)涉足多個國家和地區(qū)，2010年，公司資產(chǎn)總額為906億歐元，保費(fèi)收入為174億歐元。這也表示法國的農(nóng)業(yè)互助保險模式運(yùn)營取得巨大成功，農(nóng)業(yè)互助保險模式最初來源來自于農(nóng)民，一直為農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展所服務(wù)，保證了農(nóng)民的穩(wěn)定收入。

三、國外模式對我國的啟示

（一）建立農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律

從上述國外建立農(nóng)業(yè)保險制度來看，各國農(nóng)業(yè)保險制度的確立都離不開相關(guān)法律法規(guī)的頒布。只有制定完善的保險法律法規(guī)，才能保障農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。如美國頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，先后多次修改，使得該保險法更好的為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)。

（二）政府實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)別化

政府是帶有社會公益性質(zhì)的屬性，為農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼是其職責(zé)所在，更是是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。各國保費(fèi)補(bǔ)貼都有其固定的標(biāo)準(zhǔn)，像美國，保費(fèi)補(bǔ)貼力度與風(fēng)險水平相掛鉤。日本農(nóng)戶補(bǔ)貼與保險費(fèi)率相掛鉤。法國政府實(shí)施低費(fèi)率高補(bǔ)貼原則。因此，我國政府應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，制定合理的差別化保費(fèi)補(bǔ)貼政策。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營策略

就目前而言，我國國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營策略上存在問題；一方面，險種與險種之間劃分不明確，承保范圍不夠全面。另一方面，保險公司對保費(fèi)資產(chǎn)缺乏專門的管理，投資增值渠道單一。因此，要向法國學(xué)習(xí)，保險公司應(yīng)當(dāng)將各個農(nóng)業(yè)險種界限劃分明晰，積極優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營策略，為建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理體系提供保障。

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[關(guān)健詞]自然風(fēng)險管理 農(nóng)業(yè)保險 天氣衍生品

天氣衍生品是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的產(chǎn)物，它將金融工具的理念用于自然災(zāi)害的風(fēng)險管理，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險轉(zhuǎn)移提供了新途徑。天氣衍生品的推出可以增強(qiáng)保險公司和再保險公司分散風(fēng)險的能力，有助于提高農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險的管理水平。

一、 天氣衍生品的產(chǎn)生與發(fā)展

第一例天氣指數(shù)保險于1997年在美國成功實(shí)行，最初并非應(yīng)用于農(nóng)險，而是應(yīng)用于商業(yè)性的財產(chǎn)保險。它主要用于穩(wěn)定大型能源公司由于氣候變化引起的需求波動而帶來的財務(wù)風(fēng)險。至今全球天氣指數(shù)保險的交易額已達(dá)42億

美元。世界銀行把天氣指數(shù)保險應(yīng)用于農(nóng)業(yè)，是解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題的倡導(dǎo)者。

二、天氣衍生品的自然風(fēng)險管理功能

天氣風(fēng)險影響的不僅僅是農(nóng)業(yè)部門，還包括提供農(nóng)業(yè)保險的保險公司/再保險公司、能源部門等。這些部門均可以通過天氣衍生品來消除因各種天氣因素所導(dǎo)致的收入和預(yù)算的不穩(wěn)定性。

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險管理

（1）在農(nóng)作物生產(chǎn)期間，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者會擔(dān)心由于低溫霜凍導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)。此時，他可以選擇購買天氣保險來對沖低溫霜凍所造成的農(nóng)作物損失。一旦溫度過低，那么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失可以通過期貨市場得到補(bǔ)償。

（2）如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者擔(dān)心雨水過多而出現(xiàn)澇災(zāi)，那么他可以購買一份降水量買入期權(quán)來規(guī)避風(fēng)險。而買權(quán)的賣方可能是雨具制造商或供應(yīng)商等，因?yàn)殛幱赀B綿的天氣對雨具的銷售非常有利。相反，若農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者擔(dān)心雨水過少而出現(xiàn)旱災(zāi)，那么他可以購買一份降水量賣出期權(quán)來規(guī)避風(fēng)險。而賣權(quán)的賣方則可能是高爾夫球場，因?yàn)檫B續(xù)的陽光明媚對其經(jīng)營非常有利。

（3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者也可以通過互換來規(guī)避自然風(fēng)險。例如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可與旅游企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險互換。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險是由于生長期氣溫過低造成的，而旅游企業(yè)的風(fēng)險則是由于氣溫過高而產(chǎn)生的，隨著氣溫的升高，旅游企業(yè)所接待的人數(shù)下降，使其收入下降。這樣，通過風(fēng)險互換，當(dāng)氣溫指數(shù)低于雙方約定的水平時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者將得到一定補(bǔ)償；相反，當(dāng)氣溫指數(shù)超過雙方約定的水平時，旅游企業(yè)會得到一定補(bǔ)償。

2.農(nóng)業(yè)保險公司/再保險公司

（1）提供農(nóng)業(yè)旱災(zāi)保險的保險公司/再保險公司可能擔(dān)心由于降水量過少而導(dǎo)致大面積的旱災(zāi)出現(xiàn)，此時保險公司/再保險公司可以選擇賣出降水量指數(shù)期貨。一旦旱災(zāi)果真出現(xiàn)，那么由于旱災(zāi)給保險公司/再保險公司所帶來的損失可以通過降水量指數(shù)期貨加以對沖。

（2）提供農(nóng)作物低溫保險的保險公司/再保險公司可能擔(dān)心由于氣溫過低而導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)，從而給其經(jīng)營帶來宿命年。此時，保險公司/再保險公司可以選擇買入一個溫度賣出期權(quán)，該期權(quán)合約以確保農(nóng)作物生長所必須溫度時數(shù)或最佳生產(chǎn)溫度天數(shù)為依據(jù)。如果天（小時）數(shù)低于一個約定的門檻時，賣出期權(quán)的賣方就要對保險公司/再保險公司給予補(bǔ)償。賣出期權(quán)的賣方可以是滑雪場經(jīng)營者，因?yàn)榈蜏氐奶鞖馄浣?jīng)營非常有利。

（3）保險公司/再保險公司也可以通過互換來分散其經(jīng)營風(fēng)險。例如，農(nóng)業(yè)保險公司可以和供熱公司進(jìn)行風(fēng)險互換。如果發(fā)生低溫霜凍，農(nóng)業(yè)保險公司的賠付額增加，而對供熱公司而言，低溫將使供熱需求增加，公司的收入會隨之增加。通過互換，農(nóng)業(yè)保險公司有效地分散了經(jīng)營風(fēng)險。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)天氣衍生產(chǎn)品的構(gòu)想

我國農(nóng)業(yè)天氣災(zāi)害多發(fā)，在財政救災(zāi)能力有限、農(nóng)業(yè)保險體系還不是很成熟的背景下，探索和發(fā)展天氣衍生產(chǎn)品市場對于有效管理和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險意義重大。

在我國，考慮到農(nóng)業(yè)的重要性和我國金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀，可以率先發(fā)展農(nóng)業(yè)天氣衍生產(chǎn)品市場，以生長溫值(gdd，growth－degree－day)指數(shù)期貨為先導(dǎo)，待市場成熟以后再逐步推出其他相關(guān)天氣指數(shù)產(chǎn)品(如降水量、降雪量、風(fēng)速等)，并引入期權(quán)和互換交易，逐步建立完善的天氣衍生產(chǎn)品市場體系。

選擇以生長溫值(gdd)指數(shù)期貨為先導(dǎo)是基于以下考慮。

首先，生長溫值是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最重要的天氣因素之一。農(nóng)作物需要一定的氣溫才能順利發(fā)育和繁衍。溫度的異常變化(冷災(zāi)、寒害、霜凍等)是影響農(nóng)業(yè)的主要天氣災(zāi)害之一，有必要通過指數(shù)期貨進(jìn)行風(fēng)險管理和轉(zhuǎn)移。

其次，從國外天氣衍生產(chǎn)品的發(fā)展情況來看，與溫度相關(guān)的天氣衍生產(chǎn)品發(fā)育最為成熟，目前超過82％的天氣衍生產(chǎn)品都是與氣溫相關(guān)的。代表性的是芝加哥商品交易所(cme)的日熱度hdd(heat-ing-degree-day)指數(shù)和日冷度cdd(cooling-degree-day)指數(shù)。這些比較成熟的氣溫衍生產(chǎn)品易于率先借鑒。

第三，從氣象數(shù)據(jù)的角度來看，關(guān)于氣溫數(shù)據(jù)由國家氣象中心，容易獲得，并且比較客觀，不易受操縱。同時我國氣溫的歷史數(shù)據(jù)很完整，已經(jīng)積累了50年，這為氣溫衍生品種的研究開發(fā)、定價和上市提供了很好的條件。

最后，選擇期貨先行是因?yàn)槠谪浗灰自谖覈呀?jīng)有了一定的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，大連商品交易所、鄭州商品交易所以及上海期貨交易所在大豆、玉米、小麥、棉花、銅、鋁等期貨產(chǎn)品交易方面已經(jīng)形成了比較成熟的交易合約和交易規(guī)則，市場監(jiān)管也不斷成熟。

四、結(jié)論和政策建議

在我國開設(shè)和發(fā)展農(nóng)業(yè)天氣衍生產(chǎn)品市場有其內(nèi)生性的要求。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要管理和轉(zhuǎn)移天氣風(fēng)險。在現(xiàn)有的措施不能有效滿足這種需求時，創(chuàng)新就是必須的。天氣衍生品即是能有效地將農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險最終轉(zhuǎn)移給最愿意承擔(dān)和管理這些風(fēng)險的人的創(chuàng)新。

要在合適的時機(jī)推出天氣衍生產(chǎn)品，還有很多工作要做。首先是要大力發(fā)展資本市場，逐步放松對資本市場創(chuàng)新的管制；二是加大對國外天氣衍生品市場的學(xué)習(xí)和借鑒，同時大力培養(yǎng)金融工程人才，增強(qiáng)衍生品研發(fā)能力；三是改進(jìn)和完善相關(guān)的法律法規(guī)、政策體系以及監(jiān)管體系；四是培育和教育市場參與者。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】政府地位 政府作用 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險 市場失靈

一、引言

由于受自然災(zāi)害、技術(shù)水平和市場環(huán)境等眾多因素的影響，使得農(nóng)業(yè)本身成為一個具有高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。近年來，洪澇、旱災(zāi)、雪災(zāi)和各種地質(zhì)災(zāi)害的頻發(fā)，對我國農(nóng)業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失都是非常嚴(yán)重的。例如，2008年南方冰凍雪災(zāi)導(dǎo)致農(nóng)作物受災(zāi)面積2.17億畝，絕收面積3076萬畝，造成直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元；2010年初西南五省市持續(xù)干旱（部分地區(qū)自2009年就開始）對農(nóng)業(yè)的沖擊。截止到2010年4月，短短幾個月的嚴(yán)重旱情就導(dǎo)致6420多萬人受災(zāi)，農(nóng)作物受旱面積1.01億畝，絕收面積110多萬公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)246億多元。發(fā)生這樣巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，在現(xiàn)有的農(nóng)民自擔(dān)大部分、政府財政撥款救濟(jì)為主，輔以社會救助的災(zāi)后損失補(bǔ)償制度下，出現(xiàn)農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧”和“因?yàn)?zāi)返貧”現(xiàn)象，同時政府出現(xiàn)財政緊張狀況。面對社會壓力和財政壓力，政府希望通過向保險公司等風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)購買服務(wù)將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到市場上，從而擺脫或減輕農(nóng)業(yè)巨災(zāi)給自身帶來的壓力。然而政府這一主體在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制中是不可以缺失的，究竟政府在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制中應(yīng)該處于什么地位以及發(fā)揮怎樣的作用，在學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界尚存在一定的分歧和爭論。

Grace & Klein（2009）研究了政策對美國佛羅里達(dá)州的私營保險市場的干預(yù)是怎樣影響市場平衡的，認(rèn)為政府干預(yù)使得市場環(huán)境更為惡化，主張國家應(yīng)該支持自由市場的發(fā)展。孫蓉（2006）認(rèn)為當(dāng)存在公共品、不完全競爭和外部性時，由于微觀主體的有限理性和機(jī)會主義傾向會造成市場失靈，市場機(jī)制難以起到有效配置資源的作用，政府此時進(jìn)行干預(yù)的資源成本更低，效率更高。

本文從分析農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制中涉及客體及工具出發(fā)，研究政府與客體之間關(guān)系進(jìn)而對政府在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制中進(jìn)行定位和其應(yīng)發(fā)揮的作用。

二、政府與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制客體的關(guān)系

（一）農(nóng)業(yè)

農(nóng)業(yè)是支撐國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是工業(yè)等其他物質(zhì)生產(chǎn)部門與一切非物質(zhì)生產(chǎn)部門存在與發(fā)展的必要條件。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位還表現(xiàn)在它是整個國民經(jīng)濟(jì)波動的起點(diǎn)和重要根源[3]。此外，農(nóng)業(yè)是社會安定的基礎(chǔ)。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人最基本的需求是生理需求，即滿足水和食物等生存需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與糧食安全有著密不可分的關(guān)系，糧食安全作為國家重要安全戰(zhàn)略之一，必須牢牢掌握在自己手中。但是，農(nóng)業(yè)也是一個具有高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是脆弱的，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，生產(chǎn)的恢復(fù)是困難的。這是因?yàn)檗r(nóng)作物的種植跟自然氣候、技術(shù)條件等眾多因素有關(guān)，一旦錯過某一時期就不能再進(jìn)行受災(zāi)農(nóng)作物種植。正是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性和在國民經(jīng)濟(jì)中的重要性之間的矛盾，決定政府必須采取一定的措施分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的政策扶持以及自然災(zāi)害救濟(jì)補(bǔ)助等措施都是WTO成員國允許對農(nóng)業(yè)采取的“綠箱”政策，所以政府必須制定農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度并給予農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散措施政策扶持。

（二）農(nóng)村生產(chǎn)模式

從19世紀(jì)80年代初開始，我國農(nóng)村實(shí)施，即農(nóng)戶以家庭為單位向集體組織承包土地等生產(chǎn)資料和生產(chǎn)任務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任制形式。目前，人均耕地只有1.4畝，有664個市縣的人均耕地在聯(lián)合國確定的人均耕地0.8畝的警戒線以下。按照每個家庭6個人估算，發(fā)現(xiàn)這種生產(chǎn)模式是狹小的，一方面地處城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)的農(nóng)民家庭的農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比例不高，另一方面地處交通不便的山區(qū)的農(nóng)民家庭總收入不高。根據(jù)Anderson（2003），Hansson（2008）等人的研究，這種模式是不利于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散工作的開展。他們認(rèn)為經(jīng)濟(jì)體越小，巨災(zāi)對其影響越嚴(yán)重。農(nóng)戶經(jīng)營的范圍小，規(guī)模有限，承受風(fēng)險的能力低。在巨災(zāi)風(fēng)險的沖擊下，就會更加厭惡風(fēng)險從而選擇“風(fēng)險低、回報低”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏創(chuàng)新動力。因?yàn)榘l(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時，城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)的農(nóng)戶可以通過進(jìn)城務(wù)工等替代性收益手段彌補(bǔ)巨災(zāi)帶來的農(nóng)業(yè)損失，再加上政府的一定補(bǔ)助從而弱化了農(nóng)戶參保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的意愿，而山區(qū)農(nóng)戶由于本身家庭收入偏低，無力參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。此外，由于農(nóng)戶以家庭為單位，發(fā)生巨災(zāi)時挨家挨戶地進(jìn)行勘查、理賠等工作，加大了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的經(jīng)營成本。我國是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口有9億。農(nóng)民作為一國公民的重要組成部分，政府對其在生產(chǎn)、生活方面的幫助和保護(hù)責(zé)任是主觀的、非確定性的道義責(zé)任。政府基于社會責(zé)任，保障和提高農(nóng)民的生活水平的目的使得政府必須參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散工作。

（三）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理手段

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理手段有很多種，常見的方式有：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險、發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、再保險和巨災(zāi)基金等。下面以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險為例，研究發(fā)現(xiàn)其具有正外部經(jīng)濟(jì)性、準(zhǔn)公共物品性和信息不對稱性等屬性，這些特性使得保險市場對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分散作用是失靈的。

1.正外部經(jīng)濟(jì)性。從表面上看，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險是為了發(fā)生災(zāi)害后獲得財產(chǎn)損失的賠償，經(jīng)營農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的保險機(jī)構(gòu)可能從中獲取一定利潤。但真正獲得利益的不只這兩者，還包括廣大的農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這些社會成員在未支付任何風(fēng)險分擔(dān)費(fèi)用的情況下，享受農(nóng)產(chǎn)品價格低廉、國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和物價平穩(wěn)的益處[7]。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的深層次功能是維護(hù)了整個社會的利益，而農(nóng)戶作為投保人所獲得的個人效用遠(yuǎn)小于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險帶來的總效用。

在圖1中曲線D衡量的是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的邊際私人效益，MSB是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險帶來的社會邊際效益，MC是每一份農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的成本。根據(jù)邊際效益等于邊際成本，農(nóng)戶的最大化效用是以P1的價格購買Q1份保單，但是購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險不僅僅為農(nóng)戶帶來收益，也給農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者等帶來效用，那么購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的邊際社會收益等于購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的邊際成本，有效產(chǎn)出就為Q*。只在市場條件作用下，農(nóng)戶不能獲得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險帶來的全部收益，以P1價格購買超過Q1份保單是不劃算的，結(jié)果市場均衡投保數(shù)量是低于最優(yōu)投保數(shù)量的。需要鼓勵達(dá)到最有效率的承保水平，就需要更低的投保價格P*，這一點(diǎn)是市場作用無法調(diào)整到的，所以政府應(yīng)該對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險保費(fèi)進(jìn)行財政補(bǔ)貼。

2.準(zhǔn)公共物品性。準(zhǔn)公共物品是一種介于公共物品和私人物品之間的物品，具有消費(fèi)的競爭性和非排他性或者是非競爭性和排他性。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共物品的特性。因?yàn)橹苯淤徺I農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的農(nóng)戶在發(fā)生災(zāi)害損失之后可以獲得相應(yīng)的理賠，而未購買保險的農(nóng)戶不能獲得與投保農(nóng)戶一樣的損失補(bǔ)償，所以消費(fèi)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險具有一定程度的排他性。但是，在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險消費(fèi)過程中，同一地區(qū)未購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的人可以免費(fèi)享受到購買了保險的農(nóng)戶帶來的好處。例如，在發(fā)生一段時期的干旱之后，保險公司為了減輕因干旱帶來的賠償對購買了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的農(nóng)戶田地進(jìn)行人工降雨。這樣該地區(qū)未購買保險的農(nóng)戶因?yàn)榻涤戢@得災(zāi)害程度下降的利益。從這個角度來看，消費(fèi)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險又不具有排他性。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險具有一定公共物品的屬性，使得增加一份農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險所帶來的邊際社會收益等于這份農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險給所有消費(fèi)者帶來的邊際收益之和。在圖2中，社會農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的需求曲線D就是消費(fèi)者的需求曲線D1、D2和D3的縱向加和得出。因此，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的有效產(chǎn)出為Q。一旦農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)支付農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的價格P取決于自己顯示的偏好，他們就是隱瞞自己的真實(shí)偏好以圖“搭便車”，這樣社會對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的需求曲線D就不會顯現(xiàn)出來，難以達(dá)到效率最優(yōu)。根據(jù)科斯的產(chǎn)權(quán)理論，只有產(chǎn)權(quán)是明確的，市場效率才會是有效。正是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的非排他性帶來的相關(guān)正外部經(jīng)濟(jì)，在產(chǎn)權(quán)分配不清晰的情況下農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場是失靈的，從而為政府介入市場提供了依據(jù)。

3.信息不對稱性。在信息不對稱的情況下，市場體系不會有效地運(yùn)作，由此產(chǎn)生因信息不對稱導(dǎo)致的市場失靈。

在圖3中，S高和D高是高風(fēng)險的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供給曲線和需求曲線，均衡價格為P高，均衡投保數(shù)量為Q。S低和D低是低風(fēng)險的農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供給曲線和需求曲線，均衡價格為P低，均衡投保數(shù)量也為Q。由于信息不對稱，保險公司對農(nóng)戶的風(fēng)險狀況不了解，根據(jù)預(yù)測風(fēng)險高低農(nóng)戶的投保數(shù)量均為Q，提供供給曲線為S的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。在供給曲線為S時，高風(fēng)險的農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)承擔(dān)的價格P比自己愿意付出的價格P高低，所以高風(fēng)險農(nóng)戶的投保數(shù)量增加為Q’高，需求曲線由D高右移至D‘高。而低風(fēng)險的農(nóng)戶承擔(dān)的價格P比自己愿意付出的價格P低高，所以低風(fēng)險農(nóng)戶的投保數(shù)量減少為Q’低，需求曲線由D低左移至D‘低。當(dāng)保險公司察覺市場上風(fēng)險高的農(nóng)戶多于風(fēng)險低的農(nóng)戶購買保險，就提高保險的價格，升至P’，進(jìn)而排擠出更多的風(fēng)險低的農(nóng)戶。這樣導(dǎo)致因?yàn)闃?biāo)的風(fēng)險過高而無法得到有利的分散，保險公司無利可圖而不愿意進(jìn)行承保，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場失靈。

此外，信息不對稱還可能引發(fā)道德風(fēng)險進(jìn)而使市場失靈。購買了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的農(nóng)戶與其未購買保險時的行為就可能發(fā)生改變。購買了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險之后，或許會因?yàn)橛斜ｋU保障而疏于田間管理，或者因?yàn)槭袌鲛r(nóng)產(chǎn)品價格下降而故意放任農(nóng)作物的生長以期發(fā)生損失得到賠付。政府介入農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分散機(jī)制的關(guān)鍵作用之一就是謹(jǐn)防通過保險市場分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險而保險市場失靈的現(xiàn)象發(fā)生。

（四）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償金

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的發(fā)生帶來的損失是巨大的，在我國保險業(yè)發(fā)展水平還不高的情況下，僅靠保險市場是難以有效地進(jìn)行風(fēng)險分散的。在例如美國這樣資本市場比較成熟的國家，巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨等風(fēng)險證券化工具被用來分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。而我國當(dāng)前資本市場還不足以支持農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的融資需要，如果貿(mào)然將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場掛鉤，可能使二者都陷入困境。政府代表公共利益能夠通過稅收等強(qiáng)制性方式進(jìn)行資源的分配，在融資方面渠道更廣、成本更低。因此，政府參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散的一個重要作用是為商業(yè)保險公司提供臨時的流動資金，防止在發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時，保險公司因臨時保險資本有限而導(dǎo)致償付能力不足。

三、政府在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散中的地位及作用

通過分析農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分析涉及客體與政府之間的關(guān)系，得出政府介入農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的必要性。進(jìn)而將農(nóng)戶、商業(yè)保險公司、再保險公司和社會組織等其他主體納入農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系中，構(gòu)建了以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險和社會救助為輔助的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制圖（如圖4所示）。在政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系是多層次、多主體、全方位的損失保障體系。圖4所構(gòu)建的以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系中政府主要發(fā)揮以下幾方面作用：

（一）政府主導(dǎo)地位下促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)主體的多元化

政府可以通過保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收減免、強(qiáng)制政策等行政手段把農(nóng)戶、商業(yè)保險公司、再保險公司、基金管理公司以及社會組織等納入農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散體系中，使得過去的損失補(bǔ)償以農(nóng)戶和政府撥款承擔(dān)為主，社會救助為輔的形式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘀黧w共同承擔(dān)。

（二）政府主導(dǎo)地位下促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障方式的多維化

建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的目的是為了把傳統(tǒng)的災(zāi)后救濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)闉?zāi)前預(yù)防和災(zāi)前籌備，只有防患于未然才可以真正意義上減輕政府的財政壓力。其中，巨災(zāi)風(fēng)險基金是對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的重要補(bǔ)償來源之一，籌集渠道的多途徑形成了多維度的巨災(zāi)風(fēng)險基金融資方式?；鸬闹饕獊碓从谡斦①Y、商業(yè)保險公司和中國再保險公司的專項準(zhǔn)備金提取、社會組織的無償救助資金以及通過基金管理運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。

（三）政府主導(dǎo)地位下促進(jìn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理法律體系的健全化

對于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理中涉及的有關(guān)組織形式、會計核算制度以及經(jīng)營方式等事項，目前我國法律還沒有專門的法律法規(guī)，從而實(shí)踐過程中遇到問題缺乏法律指導(dǎo)。如果沒有政府參與，單一根據(jù)商業(yè)保險公司反映的情況來制定相關(guān)法律法規(guī)，難免會讓人覺得缺乏公允性，制定的法律條文會被認(rèn)作是一種對保險公司經(jīng)營的保護(hù)。相比較于商業(yè)保險公司，政府對法律部門的督促和建議顯得更加具有效率，并且所提議的法律完善意見更加具有公正力。只有以政府為主導(dǎo)，在實(shí)踐當(dāng)中掌握農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散所遇到的困難和瓶頸，才能夠更好督促法律部門進(jìn)行農(nóng)業(yè)法律法規(guī)的健全和為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理行為提供法律支持。

四、結(jié)論

以政府為主導(dǎo)，商業(yè)保險和社會救助為輔助的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制是一個多層次、多主體、全方位的損失保障體系。制度之間是存在互補(bǔ)性的，僅僅改革一種制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要進(jìn)行其他相關(guān)制度的安排。對于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險制度的安排同樣也是如此，需要其他相關(guān)制度安排的匹配。此外，從長遠(yuǎn)的角度來看，隨著保險市場和資本市場等市場的成熟化，政府的干預(yù)會慢慢淡出。但是，隨著政府干預(yù)力度的減弱，市場出現(xiàn)失靈促使政府再干預(yù)。因此，政府參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制在動態(tài)上遵循著“干預(yù)—自由—干預(yù)”的否定之否過程。

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篇6

一、農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險管理的主要問題

1.農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險管理體制不完善

問題主要表現(xiàn):一是農(nóng)戶信用小額貸款額度較小。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，0.2萬元到2萬元的小額授信農(nóng)貸額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，供求資金反差較大。二是農(nóng)業(yè)貸款利率較高。目前農(nóng)村信用社上浮貸款利率普遍在25%～100%之間不等，甚至還“上浮到頂”，與現(xiàn)實(shí)收益率較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相比，農(nóng)民根本無法承受，同時與國家的惠農(nóng)政策相斥。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限嚴(yán)重脫節(jié)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，長周期發(fā)展、反向季節(jié)，很多特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期延長，而當(dāng)前仍采取傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法的農(nóng)業(yè)基金部門，無論用途、貸款種類均實(shí)行2年內(nèi)的貸款期限，早已無法適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。四是農(nóng)業(yè)貸款抵押擔(dān)保難。目前縣級金融擔(dān)保體系尚未健全和完善，很大一部分縣市甚至還沒有成立一家金融擔(dān)保公司，且涉及農(nóng)業(yè)方面的業(yè)務(wù)稀缺，大部分農(nóng)村，小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔(dān)保而被拒絕于貸款大門以外。

2.農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險管理體系不健全

農(nóng)業(yè)信貸對于商業(yè)銀行而言大多執(zhí)行的是貸款首問責(zé)任制，即商業(yè)銀行工作人員對所發(fā)放貸款負(fù)有直接的第一責(zé)任，缺少風(fēng)險大局管理意識與可行有效的風(fēng)險管理系統(tǒng)掌控體系。在一定程度上存在著風(fēng)險管理條塊的分離，各種各樣的風(fēng)險管理政策綜合協(xié)調(diào)程度很低，很難從整體上來測量與掌握風(fēng)險所存在的狀況。我省在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗袊?yán)格的管制方法，如設(shè)置較高的市場準(zhǔn)入門檻、限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)圈子、對存貸款利率的監(jiān)管等，取得了一定效果，但金融監(jiān)管不當(dāng)還是成為制約農(nóng)村信貸健康發(fā)展的一個重要原因。過高的市場準(zhǔn)入門檻，在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面缺乏靈活性，造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壟斷，農(nóng)村信貸市場運(yùn)行效率很低。而嚴(yán)格的利率管制導(dǎo)致了農(nóng)村資金的“城市化”。大量農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村在資金創(chuàng)造功能本來就發(fā)展不良的狀況下，又面臨休克的問題。在利益目標(biāo)和專業(yè)業(yè)務(wù)的沖突中，農(nóng)村信用社選擇了“不貸”或“少貸”，致使農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款困難問題很多?，F(xiàn)有規(guī)章制度也的確沒有把信貸風(fēng)險的計量分析明確認(rèn)定為常規(guī)性的工作，特別缺乏風(fēng)險獨(dú)立報告秩序和缺乏對風(fēng)險進(jìn)一步深層次分析的辦法和模式。

3.風(fēng)險補(bǔ)償轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制缺乏

雖然農(nóng)村信貸市場部分壟斷、信息又不對應(yīng)、效率低下、高風(fēng)險性所遇到的信貸給予不平衡可以通過第三方的風(fēng)險承擔(dān)和機(jī)制轉(zhuǎn)移去解決，可我省當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中政策性發(fā)放貸款、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險都沒有發(fā)揮農(nóng)村信貸配給的作用。一是政策性貸款支持農(nóng)業(yè)作用不明顯，普遍存在著范圍窄小、規(guī)模窄、增長速度慢、發(fā)放不規(guī)范、發(fā)放貸款質(zhì)量和持續(xù)性差的缺點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一發(fā)放政策性貸款的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，其政策性貸款一直受到國家嚴(yán)格限制。二是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制有待進(jìn)一步完善?，F(xiàn)有中小企業(yè)金融信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量很多，這在一定程度上可以解決中小企業(yè)擔(dān)保困難問題。但是，擔(dān)保機(jī)制自身存在的問題有待重視。三是農(nóng)業(yè)保險空白。我省農(nóng)業(yè)保險整體呈下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險規(guī)模少，險種減少，農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償率低。農(nóng)業(yè)保險的缺失加大了貸款風(fēng)險度，高風(fēng)險驅(qū)動，各大商業(yè)銀行出于利潤最大化的目標(biāo)，紛紛從農(nóng)村信貸市場撤離。

4.農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)單一

從信貸需求對象來看，我省的農(nóng)業(yè)信貸需求主要是農(nóng)副產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。由于農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的性質(zhì)、生產(chǎn)活動內(nèi)容和規(guī)模不一，其信貸需求又表現(xiàn)出多方面特點(diǎn)。根據(jù)農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)，可分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶;農(nóng)業(yè)企業(yè)可分為農(nóng)業(yè)資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同類型的需求主體，其信貸需求的方式、特點(diǎn)和滿足信貸需求的手段與要求也不同。從供給來看，黑龍江省農(nóng)業(yè)金融體系十分薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村信貸需求。一是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村資金供求缺口嚴(yán)重。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，基礎(chǔ)設(shè)施條件差。三是農(nóng)村資金供求矛盾較多，農(nóng)村資金外流異常嚴(yán)重。四是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支農(nóng)供給量不足。五是獲得農(nóng)業(yè)信貸支持低，農(nóng)民貸款困難加大。由此看出，我省農(nóng)業(yè)信貸不僅存在供求總數(shù)的矛盾，也存在著供求結(jié)構(gòu)矛盾。從另一個方面看，這種差距還影響著農(nóng)業(yè)信貸大發(fā)展和金融創(chuàng)新大發(fā)展的發(fā)展前景。

5.市場體系法律制度尚不完善

我省已初步建立起市場經(jīng)濟(jì)法律體系，法律的獨(dú)立地位、作用的范籌和權(quán)威性都在逐步強(qiáng)化，但支持金融事業(yè)發(fā)展尤其是保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)方面的法律制度還不夠完善。對民間金融機(jī)構(gòu)的立法空白，使民間金融機(jī)構(gòu)處于不利地位，民間金融得不到法律認(rèn)可，而民間金融是中小企業(yè)和農(nóng)戶小額貸款的重要來源，這就進(jìn)一步加大了中小企業(yè)和農(nóng)戶小額貸款的困難程度。

二、強(qiáng)化黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險管理的建議

1.完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險管理體系建設(shè)

一是鼓勵農(nóng)業(yè)銀行等各大商業(yè)銀行加大支持農(nóng)村的力度，把支持龍頭產(chǎn)業(yè)企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的切入點(diǎn)，優(yōu)先扶持一批有特色、有優(yōu)勢、有前景的重點(diǎn)龍頭產(chǎn)業(yè)企業(yè)。二是改革現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，使之為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的支持保障體系結(jié)構(gòu)建設(shè)，開辦糧食生產(chǎn)專項貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù)。三是在繼續(xù)加強(qiáng)改革和完善金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展的同時，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融借貸，探索社區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)民組成團(tuán)結(jié)互助、合作經(jīng)營的金融形式，以適應(yīng)農(nóng)民多樣化、復(fù)雜化的信貸要求。四是加快農(nóng)村存款保險制度的建設(shè)，可以在農(nóng)村探索建立存款保險體制。在加大對“三農(nóng)”政策金融補(bǔ)貼的同時，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村貸款利率浮動程度，在農(nóng)村首先實(shí)現(xiàn)利率市場化。

2.建立有效的信貸風(fēng)險補(bǔ)償轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制

一是針對政策性風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)貸款，實(shí)行既保留自有資金比例，又辦理風(fēng)險保證金專存，根據(jù)貸款數(shù)量和承貸能力合情合理確定風(fēng)險保證金提留比重和來源。二是對企業(yè)經(jīng)營性風(fēng)險很大的貸款，實(shí)行全體成員風(fēng)險股份合作制，按照貸款對象承擔(dān)人的不同責(zé)任范圍，提交各自比例的風(fēng)險基金專項存款，使貸款對象效益與經(jīng)營者的利益直接相連，以提高企業(yè)的管理水平。建立完善以政府為主導(dǎo)、各個金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險制度和現(xiàn)代農(nóng)貸保障制度。允許農(nóng)業(yè)銀行和其他保險公司參與農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)放寬稅收優(yōu)惠，并適當(dāng)減免相應(yīng)所得稅。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸合作，對已經(jīng)投保的農(nóng)業(yè)項目與農(nóng)產(chǎn)優(yōu)先發(fā)放貸款。還可將受災(zāi)農(nóng)戶相應(yīng)補(bǔ)貼改為經(jīng)營自救型的保險補(bǔ)貼項目，增強(qiáng)農(nóng)民的保險意識，更好地防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。三是對市場風(fēng)險和自然風(fēng)險較大的貸款對象，在保持自有資金比例的同時，把貸款對象參加社會保險作為貸款條件之一，并根據(jù)借款人的承擔(dān)能力，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險金提留方式，還要注意加強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險管理的法律保護(hù)機(jī)制。對信用貸款和已過訴訟時效期的部分擔(dān)保、抵押托欠農(nóng)業(yè)貸款，及時補(bǔ)辦擔(dān)保抵押資料，以降低農(nóng)業(yè)貸款的損失風(fēng)險。

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融；農(nóng)村信用社；風(fēng)險防范；策略

農(nóng)村合作性金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。合作性金融是建立在合作組成員互助合作基礎(chǔ)上的一種金融組織形式，一般是小規(guī)模資金所有者互通有無、資金互助的一種靈活而有效的形式。現(xiàn)階段，該省農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社構(gòu)成，主體是農(nóng)村信用社，業(yè)務(wù)上受安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)一指導(dǎo)和管理。在安徽農(nóng)村合作金融發(fā)展壯大的過程中，風(fēng)險也與之相伴，如何防范金融風(fēng)險，已成為政府經(jīng)濟(jì)管理、決策部門首先考慮的重要課題。

一、安徽省農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支農(nóng)信貸有利支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

“十一五”以來，安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷加大對農(nóng)業(yè)信貸資金支持力度，有力促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。涉農(nóng)貸款連續(xù)實(shí)現(xiàn)了增速、增量和占比高于上年的“三個高于”目標(biāo)。截至2010年10月末，全系統(tǒng)涉農(nóng)貸款余額為1254.2億元，占全部貸款總額（不含票據(jù)業(yè)務(wù)）的90%以上，余額和新增額均占全省金融機(jī)構(gòu)的90%以上；中小企業(yè)貸款余額762.3億元，支持小企業(yè)21554戶。經(jīng)營效益實(shí)現(xiàn)年增長50%以上，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。特色支農(nóng)產(chǎn)品主要有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款。

（二）對中小企業(yè)貸款服務(wù)有所突破

中小企業(yè)長期以來的資金問題就是貸款難，全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營發(fā)展需要，積極組織研究地方市場，創(chuàng)新貸款方式，為小企業(yè)客戶量身定制了一大批特色金融產(chǎn)品，加大小企業(yè)支持力度，逐步緩解中小企業(yè)融資難問題。例如，馬鞍山農(nóng)合行推出了“金色家園”計劃，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織開展企業(yè)聯(lián)保貸款，并與世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行等國際機(jī)構(gòu)合作，開創(chuàng)了國內(nèi)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)參與“微貸”項目的先河；亳州市譙城區(qū)聯(lián)社在解決小企業(yè)、個體工商戶或其他自然人商業(yè)流轉(zhuǎn)、流動資金不足、生產(chǎn)費(fèi)用等短期資金方面，將農(nóng)戶小額信貸方式移植到小企業(yè)貸款中，開發(fā)了“商家樂”產(chǎn)品。截至2011年10月末，全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)271.47億元，扶持小企業(yè)71089戶，有效緩解了小企業(yè)“貸款難”問題，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的雙贏。

（三）農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)已成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍

在我國經(jīng)濟(jì)體制改革開始以后，農(nóng)村金融有了迅速發(fā)展。經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革，目前，安徽已初步形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為主力軍的農(nóng)村金融體系。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要是安徽省農(nóng)業(yè)銀行，政策性金融機(jī)構(gòu)主要是安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，合作性金融機(jī)構(gòu)主要是安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。盡管安徽省工商銀行、建設(shè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社每年也間或安排一定量的支農(nóng)信貸資金，但因其所占支農(nóng)信貸資金總量比重不足1％，除在吸納城鄉(xiāng)居民儲蓄存款方面與安徽省郵政儲匯局一樣占有較大比重外，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮沒有發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的直接支持作用。在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面，安徽省農(nóng)村信用社開始扮演全省農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的角色。截至2010年11月末，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項存款余額2546.9億元，比2004年末增加1835.3億元；各項貸款余額1851.9億元，增加1339.7億元，存貸款余額均躍居全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首位，比居第二位的省農(nóng)業(yè)銀行高49個百分點(diǎn)。

二、安徽省農(nóng)村金融信貸風(fēng)險分析

目前，安徽省的農(nóng)村金融的信貸發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個方面的風(fēng)險。

（一）自然災(zāi)害造成信貸風(fēng)險

農(nóng)村信用社主要的服務(wù)對象是“三農(nóng)”，安徽是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)對經(jīng)濟(jì)的影響比較大，每當(dāng)自然災(zāi)害的發(fā)生頻率較大時就會出現(xiàn)問題，由于農(nóng)業(yè)本身抵御自然災(zāi)害的能力比較差，所以每次的自然災(zāi)害都會造成大量的貸款不能如期償還，造成了大量的信貸資金的沉淀。

（二）業(yè)務(wù)流程欠規(guī)范導(dǎo)致操作風(fēng)險

業(yè)務(wù)流程欠規(guī)范主要表現(xiàn)為賬務(wù)處理風(fēng)險和貸款發(fā)放違規(guī)。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)分散，點(diǎn)多面廣，辦理的業(yè)務(wù)額小、量大，且工作人員偏少，存在一人多崗的現(xiàn)象，所以在日常業(yè)務(wù)操作過程中，內(nèi)部規(guī)章制度不能得到有效貫徹落實(shí)，人為簡化賬務(wù)操作流程的現(xiàn)象比較普遍，容易誘發(fā)各類風(fēng)險。再從貸款審查環(huán)節(jié)來看，在審查和調(diào)查時，信用社的工作人員的監(jiān)管不是十分的仔細(xì)、合理，為了達(dá)到規(guī)模上的擴(kuò)張，并沒有注重貸款的質(zhì)量，在貸款之后也沒有及時聯(lián)系和檢查，放松了監(jiān)管的力度。貸時審查流于形式，與核算人員相互依賴，責(zé)任不清，柜臺監(jiān)督形式化，一些違規(guī)違紀(jì)貸款屢禁不止。

（三）信用缺失引發(fā)違約風(fēng)險

目前，大多數(shù)農(nóng)村信用社的大部分貸款以信用形式發(fā)放。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，少數(shù)單位和個人道德觀念滑坡，誠信意識淡薄，產(chǎn)生賴債、逃債、廢債行為，一些欠貸戶互相觀望，長期拖欠貸款不還，給農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)帶來一定風(fēng)險。加之近年來受國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，部分限制性行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資金鏈斷裂，無力償還貸款，或者由于市場價格波動，企業(yè)盈利能力下降，使企業(yè)貸款到期后不能償還，不同程度地造成了農(nóng)村信用社債務(wù)懸空，信貸資產(chǎn)頻頻出現(xiàn)劣變，不良率迅速上升，一些貸款已經(jīng)形成損失。

（四）人員素質(zhì)不高帶來合規(guī)風(fēng)險

農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)員工學(xué)歷水平普遍偏低，既懂金融專業(yè)知識又熟法規(guī)、擁有風(fēng)險意識的合規(guī)風(fēng)險管理人才更少。由于歷史和管理體制的原因，農(nóng)村信用社很多員工均沒經(jīng)過考試、考核等用工程序就進(jìn)入信用社工作，且很多是親屬關(guān)系，至使農(nóng)村信用社里面很多管理者對員工很難實(shí)施有效監(jiān)管。許多管理者和員工，對金融的業(yè)務(wù)知識、法律法規(guī)、職業(yè)操守等均沒達(dá)到應(yīng)有的資格水平，所以管理水平較低。而合規(guī)管理只有在員工知法、懂法、守法的情況下才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。因此，該省整個系統(tǒng)的合規(guī)管理意識不強(qiáng)。

三、安徽省農(nóng)村金融信貸風(fēng)險防范策略

（一）建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就是要增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體抵御因各種不可抗力所造成的風(fēng)險或損失的能力，分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因開展此類信貸業(yè)務(wù)而引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險。為此，一要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。二要加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制改革，把農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)從商業(yè)性保險業(yè)務(wù)中分離出來，政府按業(yè)務(wù)品種給予適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼或免交營業(yè)稅和一定比例的所得稅，以調(diào)動商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的積極性，使保險費(fèi)率降至農(nóng)戶可承受的范圍之內(nèi)。三要鼓勵商業(yè)保險公司通過經(jīng)營涉農(nóng)商業(yè)保險來彌補(bǔ)政策性保險可能產(chǎn)生的損失。

（二）加快業(yè)務(wù)流程建設(shè)

以省聯(lián)社統(tǒng)一指導(dǎo)、法人行社統(tǒng)一實(shí)施，根據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)流程建設(shè)總體方案》，用3-5年時間，逐步建立以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險控制為底線、以效益與效率為目標(biāo)的組織和流程。重點(diǎn)規(guī)范和優(yōu)化業(yè)務(wù)管理流程，建立風(fēng)險管理三道防線清晰和前、中、后臺分離以及中后臺集中運(yùn)作與管理的流程化組織體系，完善業(yè)務(wù)流程，制定操作手冊，清晰劃分各流程環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)、風(fēng)險要點(diǎn)、操作規(guī)范、合規(guī)要求，強(qiáng)化崗位相互約束與制衡，堅持關(guān)鍵崗位人員的輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制性休假制度。

（三）強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險管理

法人行社應(yīng)將合規(guī)管理作為一項核心的風(fēng)險管理活動。結(jié)合《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)工作指導(dǎo)意見》、《安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)三年規(guī)劃》，圍繞“雙建”等重點(diǎn)工作，進(jìn)一步落實(shí)合規(guī)“三項制度”，推進(jìn)合規(guī)管理“五項機(jī)制”建設(shè)，全面落實(shí)合規(guī)風(fēng)險的識別、評價、監(jiān)測和管理的政策和程序，包括建立合規(guī)管理協(xié)作機(jī)制，搭建各部門條線的溝通協(xié)作機(jī)制和信息共享平臺；建立合規(guī)信息管理機(jī)制，開發(fā)合規(guī)風(fēng)險管理平臺，有效實(shí)施合規(guī)管理信息的收集、分析與評估；建立合規(guī)督導(dǎo)工作機(jī)制，在業(yè)務(wù)部門及分支機(jī)構(gòu)開展日常的合規(guī)督導(dǎo)及履職考評；建立合規(guī)風(fēng)險檢查機(jī)制，實(shí)施合規(guī)風(fēng)險檢查與評價；建立合規(guī)風(fēng)險管理監(jiān)督考核機(jī)制，持續(xù)監(jiān)督和定期考評各部門條線及分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險管理情況。

（四）營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境

良好的信用軟環(huán)境是農(nóng)村金融發(fā)展的基石。因此，一要加快全省信用體系建設(shè)。完善信用中介機(jī)構(gòu)企業(yè)和個人的信用評定，并將結(jié)果定期向社會公布。二要建立健全省市縣鄉(xiāng)四級信用擔(dān)保體系。重點(diǎn)發(fā)展由政府投資的政策性中小企業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和非營利性的企業(yè)間互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款和擔(dān)保抵押難問題。三要加強(qiáng)金融安全區(qū)的創(chuàng)建。廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜。四要嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為。規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，對逃避金融債務(wù)的企業(yè)法人建立責(zé)任追究制度，依法保護(hù)金融債權(quán)。

（五）提高從業(yè)人員整體素質(zhì)

要幫助信用社全體員工提高自身素質(zhì)，加強(qiáng)對員工上崗前和在職員工的多層次多方位的培訓(xùn)，要把管理水平、規(guī)章制度、操作技術(shù)、職業(yè)道德、法律知識等方面的培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合起來，增強(qiáng)法紀(jì)觀念。提高政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，使他們懂得法律、精通業(yè)務(wù)、嚴(yán)格執(zhí)行制度。要強(qiáng)化員工政治思想教育，不斷提高員工思想政治素質(zhì)。以當(dāng)前銀行業(yè)出現(xiàn)的一些反面典型案件并結(jié)合身邊發(fā)生的案例教育員工。樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，加強(qiáng)員工的社會主義榮辱觀教育，把好權(quán)力關(guān)、金錢關(guān)、人情關(guān)。要強(qiáng)化員工的法規(guī)制度教育，經(jīng)常開展法紀(jì)教育學(xué)習(xí)，使他們知法、守法，遵守規(guī)章，按制度辦事，提高法規(guī)意識。增強(qiáng)他們的防腐拒變和自我控制能力，時刻保持清醒的頭腦，使每個員工都知道在辦理業(yè)務(wù)時各個操作環(huán)節(jié)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。要做好重要崗位人員的交流和定期輪換，形成人員優(yōu)化流動機(jī)制，達(dá)到暴露問題和自我控制的目的。

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篇8

關(guān)鍵詞：TailVaR；經(jīng)濟(jì)資本；RAROC

一、引言

保險行業(yè)是負(fù)債經(jīng)營，在經(jīng)營過程中要承擔(dān)比其他行業(yè)更大的風(fēng)險。近年來我國保險業(yè)快速發(fā)展，隨之而來的是保險的償付能力問題。資本的多少是保險業(yè)償付能力的重要評判標(biāo)準(zhǔn)，國外的保險評級機(jī)構(gòu)已經(jīng)將保險公司資本充足率作為衡量保險企業(yè)信譽(yù)的一項重要指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)資本作為一種先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，可以逐步成為我國保險公司的風(fēng)險管理核心。

國外學(xué)者對保險公司風(fēng)險管理和風(fēng)險防范技術(shù)方面有深入的研究。風(fēng)險管理的發(fā)展從傳統(tǒng)風(fēng)險管理發(fā)展至現(xiàn)代全面風(fēng)險管理。北美非壽險精算師協(xié)會（2003）對全面風(fēng)險管理理論的定義為：ERM是一個對各種來源的風(fēng)險進(jìn)行評價、控制、研發(fā)、融資、監(jiān)測的系統(tǒng)過程，任何行業(yè)和企業(yè)都可以通過這一過程提升股東短期或長期的價值。國外的有關(guān)保險公司風(fēng)險防范技術(shù)方面的研究開始較早，也比較深入。美國精算師協(xié)會 （2003）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)資本的主要功能是保證保險公司擁有足夠的償付能力。Jeremy Scott（2004）從保險公司的角度認(rèn)為經(jīng)濟(jì)資本是保險公司持有的在一定置信區(qū)間內(nèi)保證保險公司滿足一定償付能力的盈余。

在我國，保險企業(yè)以及財產(chǎn)保險企業(yè)的風(fēng)險管理研究還在初期。張維功（2009）借鑒了國內(nèi)外的研究成果，提出我國財產(chǎn)保險公司全面風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系。陳兵（2006）認(rèn)為，對于保險公司來說，經(jīng)濟(jì)資本是指在規(guī)定的置信度和時間范圍內(nèi)，公司自身所持有的資產(chǎn)數(shù)量大于負(fù)債的市值，以保證資產(chǎn)盈余大于零。魏迎寧、陳戈（2008）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)資本是以公允價值計量的保險公司資產(chǎn)與負(fù)債的差額。通過財險公司業(yè)務(wù)線進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本的配置，可以了解各業(yè)務(wù)線的風(fēng)險收益情況以便更好地采取承保策略和再保險策略。

二、經(jīng)濟(jì)資本

（一）定義

經(jīng)濟(jì)資本是指從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部來說，用于承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險所需要的合理持有資本。保險公司的經(jīng)濟(jì)資本是指在某一置信水平上，大于某一分位點(diǎn)的損失的期望值。我們所關(guān)心的問題是經(jīng)濟(jì)資本的計算和經(jīng)濟(jì)資本是如何配置到各個部門的。本文運(yùn)用TailVaR計算經(jīng)濟(jì)資本。

（二）計算

基于TailVaR的經(jīng)濟(jì)資本的計算：

在使用TailVaR計算經(jīng)濟(jì)資本時，依然假設(shè)損失分布為正態(tài)分布。多風(fēng)險下的經(jīng)濟(jì)資本：

假設(shè)財產(chǎn)保險公司有N各保險產(chǎn)品，第j個產(chǎn)品的損失風(fēng)險服從

假設(shè)各個業(yè)務(wù)線風(fēng)險滿足正態(tài)分布，如果知道財產(chǎn)保險公司個業(yè)務(wù)線之間的協(xié)方差矩陣，就可以知道其經(jīng)濟(jì)資本。

（三）配置

C為總體風(fēng)險所需的經(jīng)濟(jì)資本，

其中收入指保險公司包括保費(fèi)收入和其他營業(yè)收入在內(nèi)的總收入；預(yù)期損失指保險公司計算出的不同風(fēng)險的預(yù)期損失之和；成本費(fèi)用指保險公司日常經(jīng)營中的各種成本。

三、財產(chǎn)保險公司經(jīng)濟(jì)資本配置的實(shí)證分析

（一）樣本選取及數(shù)據(jù)處理

本文選取兩家規(guī)模不同的財產(chǎn)保險公司作為研究對象。

然后用TailVaR來計算經(jīng)濟(jì)資本。并且進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本配置。最后計算各業(yè)務(wù)線的經(jīng)濟(jì)資本占保費(fèi)收入的比例以及RAROC，進(jìn)行分析。

（二）假設(shè)及運(yùn)算結(jié)果

1. 基本假設(shè)

（1）各業(yè)務(wù)線的風(fēng)險服從正態(tài)分布；

（2）計算經(jīng)濟(jì)資本時，不論是整體還是單獨(dú)業(yè)務(wù)線，置信水平定為99%；

（3）假設(shè)各業(yè)務(wù)線的經(jīng)營費(fèi)用為保費(fèi)收入的30%，利潤為：

利潤=保費(fèi)收入-期望損失-經(jīng)營費(fèi)用（30%的保費(fèi)收入）。

2. 運(yùn)算結(jié)果

按照以上過程對兩家公司的保費(fèi)收入和保費(fèi)支出進(jìn)行計算，得到以下結(jié)果：

（1）公司A的RAROC分析

各業(yè)務(wù)線之間的相關(guān)系數(shù)為：

基于TailVaR計算的總體的經(jīng)濟(jì)資本為：

基于以上計算得到的總體經(jīng)濟(jì)資本數(shù)據(jù)來看，針對公司A，農(nóng)業(yè)保險和短期健康保險不用配置經(jīng)濟(jì)資本的，他們的配置額為負(fù)數(shù)，說明他們與公司的總體風(fēng)險呈負(fù)相關(guān)，可以進(jìn)一步擴(kuò)大這些險種的規(guī)模，提高承保能力。同理可以應(yīng)運(yùn)于公司B的信用保險、農(nóng)業(yè)保險和其他保險。

計算兩家公司的各個業(yè)務(wù)線的RAROC指標(biāo)并進(jìn)行分析：

（1） 公司A的RAROC指標(biāo)

（2）公司B的RAROC指標(biāo)

首先可以觀察得出，有些業(yè)務(wù)線的RAROC為正數(shù)，有些為負(fù)數(shù)。造成負(fù)數(shù)的原因有可能是利潤是正數(shù)，但是經(jīng)濟(jì)資本是負(fù)數(shù)。

（三）財產(chǎn)保險公司RAROC的分析及對比

1.對比及分類

我們可以將保險業(yè)務(wù)線分為四類，第一類是優(yōu)秀險種，是經(jīng)濟(jì)資本為負(fù)數(shù)的險種，可以減少保險公司的風(fēng)險；第二類是良好險種，是RAROC大于平均水平的險種；第三種是較差險種，是RAROC低于平均水平的險種；第四類是虧損險種，即利潤為負(fù)的險種，保險公司需要抑制其規(guī)模，加強(qiáng)管理。

兩家保險公司各個業(yè)務(wù)線分類如下：

2. 分析結(jié)果

可以看出公司A的優(yōu)秀險種數(shù)量大于公司B的優(yōu)秀險種的數(shù)量。并且整體的RAROC不論用哪種方式計算都是公司A的高于公司B。而且不同公司的險種劃分不同，說明不同公司的各業(yè)務(wù)線的風(fēng)險程度不同。每個財產(chǎn)保險公司都有自己優(yōu)秀的業(yè)務(wù)，而且這些業(yè)務(wù)的優(yōu)勢有可能會隨著時間的變化而變化。

四、總結(jié)

本文研究了經(jīng)濟(jì)資本和RAROC的計算和在我國財產(chǎn)保險公司的應(yīng)用。從理論到實(shí)踐，基于TailVaR計算了總體經(jīng)濟(jì)資本以及各業(yè)務(wù)線的經(jīng)濟(jì)資本配置，并且計算了RAROC，從而得到業(yè)務(wù)線的分類依據(jù)，為財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)線進(jìn)行分類。主要結(jié)論如下：

第一，各業(yè)務(wù)線的經(jīng)濟(jì)資本配置可以使負(fù)數(shù)也可以是正數(shù)，經(jīng)濟(jì)資本為負(fù)數(shù)的業(yè)務(wù)線可以作為保險公司拓展的領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展；

第二，公司A在險種和規(guī)模上都勝于公司B，風(fēng)險管理水平較高。

參考文獻(xiàn)：

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[4] 魏迎寧，陳戈，論保險公司經(jīng)濟(jì)資本[J] .保險研究，2008（ 5），64-66

篇9

（一）災(zāi)前：防范與早期預(yù)警，提高抵抗力

微型金融有助于降低農(nóng)戶的旱災(zāi)脆弱性程度，提高其抵抗力。微型金融可以幫助貧困農(nóng)戶獲得必要的資金支持，保障基本生活穩(wěn)定；并且通過平滑消費(fèi)，增強(qiáng)其抵抗風(fēng)險的能力?？梢栽鰪?qiáng)貧困農(nóng)民的信用水平，增強(qiáng)其獲得資金幫助的機(jī)會。小額信貸有助于加強(qiáng)農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村水利、水電、農(nóng)村電網(wǎng)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的薄弱是旱災(zāi)脆弱性的主要原因。小微信貸的投入為水利建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持和保障。小額保險公司提供的旱災(zāi)保險品種，改變了單一靠政府財政救災(zāi)的被動方式，通過實(shí)施市場化運(yùn)作，更主動、更有效地減災(zāi)救災(zāi)，減輕旱災(zāi)給農(nóng)戶造成的損失。

（二）災(zāi)中：減輕和適應(yīng)，增強(qiáng)抗災(zāi)能力

微型金融在抗災(zāi)中發(fā)揮著非常重要的作用，如通過直接捐款和提供優(yōu)惠貸款等形式，給受災(zāi)群眾提供救災(zāi)資金等。保證災(zāi)中抗旱救災(zāi)貸款需求和農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)。通過開設(shè)農(nóng)戶小額信用貸款和特色農(nóng)業(yè)貸款等綠色通道，提升對農(nóng)業(yè)企業(yè)和受災(zāi)農(nóng)戶的貸款服務(wù)水平。加大貸款力度，滿足農(nóng)藥、化肥、種子等農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求，保證災(zāi)中農(nóng)業(yè)物資的供應(yīng)；優(yōu)先滿足農(nóng)戶抗旱救災(zāi)的貸款需求，支持農(nóng)戶興修水利、打井抗旱、購買農(nóng)機(jī)具等抗旱救災(zāi)工作。積極做好旱災(zāi)保險理賠工作，最大限度降低災(zāi)后損失。小額保險提供的保險賠償降低了旱災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失，提高了受災(zāi)群眾的自救能力，極大地避免了受災(zāi)群眾因?yàn)?zāi)返貧，因?yàn)?zāi)致貧。

（三）災(zāi)后：恢復(fù)和重建，提高恢復(fù)力

農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險能力差，許多農(nóng)民因旱致貧返貧。金融保障機(jī)制對災(zāi)后的恢復(fù)和重建發(fā)揮著重要的作用。災(zāi)后生活保障。如糧食因?yàn)?zāi)減產(chǎn)甚至絕收，農(nóng)戶收入減少，生活受到影響，然而由于信息不對稱和信用風(fēng)險，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能不愿意貸款給農(nóng)戶。在此困境下，微型金融機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，合理配置資金，加大對災(zāi)區(qū)困難人群的融資支持，提供配套金融服務(wù)，保障災(zāi)區(qū)生活可持續(xù)發(fā)展。災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)。通過微型金融的各種渠道籌集資金，用于災(zāi)后基礎(chǔ)設(shè)施和衛(wèi)生教育設(shè)施重建。優(yōu)先安排資金支持農(nóng)作物種植的災(zāi)后維護(hù)以及其他農(nóng)作物的耕種；信貸支持農(nóng)用機(jī)具的維修、灌溉設(shè)備的重新鋪設(shè)和修理等。

二、創(chuàng)新農(nóng)村微型金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險管理的可持續(xù)發(fā)展

1.微型金融機(jī)構(gòu)的組織與管理創(chuàng)新，提高自身的抗災(zāi)能力在災(zāi)害發(fā)生時，微型金融機(jī)構(gòu)只有自身抗災(zāi)能力強(qiáng)，才能更好地為脆弱群體提供金融服務(wù)。因此，提高農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)自身的組織和管理能力，增強(qiáng)其抗災(zāi)能力至關(guān)重要。一是加強(qiáng)微型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)旱災(zāi)風(fēng)險管理團(tuán)隊，建立旱災(zāi)災(zāi)情數(shù)據(jù)庫和旱災(zāi)預(yù)案體系，提高旱災(zāi)風(fēng)險分析能力；二是建立利益相關(guān)者旱災(zāi)風(fēng)險管理體系，密切聯(lián)系外界防災(zāi)、救援等部門，及時跟蹤旱災(zāi)預(yù)警信息，做好防災(zāi)抗災(zāi)工作。通過內(nèi)部的完善與外部的協(xié)調(diào)溝通，促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)獲得可持續(xù)發(fā)展。

2.微型金融信息技術(shù)創(chuàng)新，提高防旱抗旱能力金融業(yè)對信息技術(shù)要求高，特別是災(zāi)害中的應(yīng)急處理能力需要優(yōu)秀的信息技術(shù)人才和完善的金融信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)作為支撐。然而，微型金融機(jī)構(gòu)往往面臨信息技術(shù)人才缺乏和信息技術(shù)薄弱等問題，嚴(yán)重影響運(yùn)營效率，從而影響防旱抗旱的能力。因此，要運(yùn)用信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動微型金融快速發(fā)展。一是加強(qiáng)硬件設(shè)施的投入力度。運(yùn)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營流程，全面實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，降低操作成本，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率。二是加大對微型金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)。提高風(fēng)險識別能力和電子化信息化操作能力，提高客戶的滿意度和忠誠度。

3.微型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，幫助脆弱性群體災(zāi)后的恢復(fù)重建在幫助貧困群體減輕旱災(zāi)影響和脫貧方面，微型金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的緊急貸款、重建貸款、小額租賃等新產(chǎn)品，能有效幫助受災(zāi)家庭迅速重置生產(chǎn)資料和生活資料。在旱災(zāi)頻發(fā)地區(qū)，微型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷開發(fā)各種新的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)微型金融產(chǎn)品的多元化，為脆弱性群體提供最方便、最適合的產(chǎn)品，保證災(zāi)后重建的順利實(shí)施。如發(fā)展農(nóng)村小額保險，創(chuàng)新保險險種，提高農(nóng)民抗風(fēng)險的能力。

4.微型金融供給主體創(chuàng)新，拓寬旱災(zāi)風(fēng)險管理的投融資渠道促進(jìn)微型金融供給主體多元化發(fā)展，緩解災(zāi)區(qū)信貸約束狀況。一是拓寬民營資本進(jìn)入微型金融領(lǐng)域的渠道和形式，鼓勵民營資本建立村鎮(zhèn)銀行，支持民營資本建立可以覆蓋農(nóng)戶貸款的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；放松民營資本參與微型金融的市場準(zhǔn)入限制，以形成一種機(jī)構(gòu)多元、適度競爭的普惠金融局面。二是通過民間金融“陽光化”促進(jìn)微型金融發(fā)展，鼓勵民間金融由非正規(guī)金融向正規(guī)的微型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信貸;四川省;風(fēng)險防范

1四川農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀

目前四川農(nóng)戶小額信貸市場的參與者主要包括兩類：一是農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)；二是如小額貸款公司這樣的商業(yè)性非銀行類金融機(jī)構(gòu)。但基于小額貸款公司的商業(yè)性，對貧困農(nóng)戶基本不放貸，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展有限。目前的大背景是銀行類金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸實(shí)施主體機(jī)構(gòu)，其小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速。四川農(nóng)信社自成立以來，發(fā)放貸款數(shù)量占各項貸款總量的百分比如表1所示。農(nóng)戶小額信貸截至2014年年末，四川農(nóng)信累計發(fā)放涉農(nóng)貸款4548億元，較年初新增694億元，同比多增67億元。

2四川農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險

及時準(zhǔn)確地找出農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的根源，對預(yù)防和降低農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險意義重大。

2.1外部風(fēng)險

2.1.1自然風(fēng)險

自然風(fēng)險是指由于自然力不規(guī)則變化所產(chǎn)生的現(xiàn)象，進(jìn)而危害到人們的經(jīng)濟(jì)活動、物質(zhì)生產(chǎn)或者生命安全的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然災(zāi)害的免疫力不強(qiáng)。而且缺乏必要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。近年來，四川省農(nóng)業(yè)因?yàn)?zāi)而絕收面積逐年上升。

2.1.2市場風(fēng)險

由于農(nóng)產(chǎn)品價格波動，導(dǎo)致以農(nóng)產(chǎn)品銷售為收入主要來源的借貸農(nóng)戶的收入出現(xiàn)不穩(wěn)定，進(jìn)而無法按期償還貸款，形成小額信貸市場風(fēng)險。由于農(nóng)戶在選擇農(nóng)產(chǎn)品時，具有從眾心理，使得農(nóng)產(chǎn)品種類相對集中且趨同，再加上市場信息不對稱、農(nóng)戶運(yùn)用金融工具的能力較低等原因，必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供大于求，價格下跌，農(nóng)戶收入減少，小額信貸風(fēng)險增加等問題。

2.2農(nóng)戶信用風(fēng)險

小額信貸的信用風(fēng)險，是指由于借款人沒能按期償還貸款而給貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)帶來損失的可能。

2.3銀行操作風(fēng)險

銀行操作風(fēng)險主要是由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而引起的，會造成間接或直接損失的風(fēng)險。對于農(nóng)戶小額貸款而言，操作風(fēng)險主要是機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制不健全所引發(fā)的逆向選擇、道德風(fēng)險或?qū)ぷ庑袨榈刃纬傻娘L(fēng)險。

3四川農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險的防范措施

3.1外部環(huán)境風(fēng)險管理

3.1.1建設(shè)自然災(zāi)害抵御工程

(1)加強(qiáng)水利工程建設(shè)。加強(qiáng)抗旱排澇能力以及水資源利用效率是關(guān)鍵，提高病險水庫除險加固的力度是重點(diǎn)，增強(qiáng)防洪和供水能力是主要出路。重點(diǎn)整治響水灘水庫、大黑龍灘水庫、白橋水庫等病險水庫。(2)助力地方動植物病蟲害防治。加強(qiáng)動物、植物病蟲害監(jiān)測預(yù)警工作、檢驗(yàn)監(jiān)督工作、控制撲滅工作，完善動物、植物病蟲害防治物資保障系統(tǒng)，加快動物防疫體系、植保工程等工程建設(shè)。(3)提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化要因地制宜，立足中大型拖拉機(jī)、多功能高效聯(lián)合收割機(jī)及各種專用型農(nóng)機(jī)產(chǎn)品的發(fā)展，不斷提高耕、播、管、收、運(yùn)等環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。

3.1.2實(shí)行農(nóng)業(yè)保險制度

為建立農(nóng)業(yè)保險合作機(jī)制，信貸機(jī)構(gòu)可與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司等具有可以開辦農(nóng)業(yè)保險的地方保險公司合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，針對因不可抗的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)戶不能償還貸款的情況，設(shè)計不同的農(nóng)業(yè)保險。3.1.3強(qiáng)化政府支持力度政府要加大對農(nóng)產(chǎn)品價格的支持力度。作為農(nóng)業(yè)大省，四川省應(yīng)加大對農(nóng)產(chǎn)品價格的扶持和保護(hù)力度，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品市場價格低于政府所規(guī)定的最低收購價時，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供給曲線和需求曲線求得均衡價格和數(shù)量，進(jìn)行收購。防止“谷賤傷農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)民增收，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品抵御市場風(fēng)險的能力。

3.2農(nóng)戶信用風(fēng)險管理

3.2.1建全農(nóng)戶資信檔案

(1)首先要制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的、定量與定性相結(jié)合的分析評價體系。其次，對于符合貸款條件去申請小額貸款的農(nóng)戶，進(jìn)行誠信調(diào)查。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果設(shè)定該農(nóng)戶的信用等級，并錄入農(nóng)戶資信檔案系統(tǒng)。(2)對農(nóng)戶信用檔案實(shí)施電子化管理，實(shí)現(xiàn)信息共享。建立政府、銀行、部門三位一體的工作機(jī)制，設(shè)立農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，系統(tǒng)的維護(hù)、管理等由人民銀行負(fù)責(zé)。單位、個人查詢應(yīng)提出申請，由人民銀行提供查詢服務(wù)。(3)實(shí)施農(nóng)戶信用狀況公示制度，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念，樹立良好的信用環(huán)境。(4)開展對惡意逃廢貸款的公示活動，創(chuàng)建舉報失信農(nóng)戶有獎制度，加強(qiáng)對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督及輿論譴責(zé)，有效防范貸款風(fēng)險。

3.2.2加強(qiáng)貸款跟蹤檢查

在貸款發(fā)放后，為及時了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動以及所貸款項的流向，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)做好貸款后的跟蹤檢查，并及時建立臺賬。信貸機(jī)構(gòu)要派遣信貸人員下鄉(xiāng)進(jìn)村，對每個貸款農(nóng)戶進(jìn)行回訪。同時，還要向貸款農(nóng)戶所在村組干部和鄰居進(jìn)行走訪，核實(shí)貸款農(nóng)戶所述自身情況是否屬實(shí)。

3.3銀行自身風(fēng)險管理

3.3.1提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高防范意識

一是提高四川信貸隊伍準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。選人和用人機(jī)制要公平、公正，以期選拔素質(zhì)高、專業(yè)知識扎實(shí)的人員，不斷充實(shí)隊伍。二是加強(qiáng)四川信貸人員的培訓(xùn)工作。由省級政府部門組織并定期對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)知識，提升綜合能力。并組織相關(guān)考試，考核信貸人員對業(yè)務(wù)知識的掌握情況。三是提升信貸人員的風(fēng)險防范意識。信貸機(jī)構(gòu)可開展法制教育和警示教育活動，為信貸人員敲響警鐘，杜絕信貸人員產(chǎn)生操作風(fēng)險，從根本上防控農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。

3.3.2規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)督

一是規(guī)范農(nóng)戶貸前信用評級。二是加強(qiáng)貸中審核，審核貸款人的資格及手續(xù)是否齊全。三是強(qiáng)化貸后管理。貸后管理環(huán)節(jié)及貸后檢查至關(guān)重要，通過跟蹤監(jiān)督檢查貸款情況，制定完善科學(xué)的貸后管理責(zé)任分解機(jī)制，實(shí)施有效合理的不良貸款清收方案，保障貸款及時足額收回。四是創(chuàng)建審貸分離約束機(jī)制，制定和實(shí)行“審、貸、查”三崗分設(shè)、定崗定責(zé)、相互制約、相互監(jiān)督機(jī)制。

作者:張欣 單位:攀枝花學(xué)院

參考文獻(xiàn):

[1]殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范[J].理論導(dǎo)刊,2010(9).