導語：如何才能寫好一篇個人理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

擬于***年下半年，在**地區建設兩個個人理財中心的同時，根據總行的審批情況在****中心城市行和***經濟發達城市行各建設一個個人理財中心，并在總行開發的個人理財業務處理系統基礎上，對現有個人銀行業務進行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務。下一步計劃配合我分行精品網點建設的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續建設個人理財中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網點，改造成個人理財網點，逐步推廣我分行個人理財業務。

二、進度安排

第一階段：預備階段（**年上半年）

1、對已選定的廣州地區兩網點根據業務品種功能進行相應格局規劃設計，有關設備的選配購置。

2、對除**地區外的上述*個二級分行現有網點進行考察篩選，各選擇一個業務品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。

3、制定個人理財業務和客戶經理治理和考核辦法，研究開發整合金融產品。

4、在網點現有客戶經理基礎上，進一步組織選拔高素質的客戶經理、組織開展培訓工作。

第二階段：投入運作階段（**年第三季度）

1、根據總行的規劃安排及統一標準，裝修改造**地區及其他二級分行的個人理財中心，統一品牌設計。

2、設計制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷預備工作。

3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業務。

4、在移植總行個人理財業務系統的基礎上，開發我分行配套系統，建立網絡信息庫。

第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）

1、對個人理財業務開展情況進行調查，及時收集客戶的建議和意見，根據市場變化，及時調整我分行個人理財業務方案，優化個人理財業務產品。

2、在積累經驗的基礎上，逐步擴大我分行個人理財業務的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網點設立開放式的個人理財專柜，重點服務我分行的優質客戶。

三、軟硬件建設

1、需購置設備：辦公設備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業務宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補登機、ATM。

2、移植總行個人理財業務處理系統，開發個人客戶經理業務處理系統等。

四、人員配備

按照總行規定的要求，對現有個人金融客戶經理進行重新篩選，根據網點規模及業務量的大小配備相應數量的客戶經理，原則上每個理財中心應至少配備封閉式柜臺柜員*名，開放式柜臺初級客戶經理*名，大戶室高級客戶經理*名。

五、業務內容

通過個人理財中心一站式服務，為客戶提供涵蓋傳統銀行業務、個人支付結算業務、業務、個人貸款業務、投資理財分析及業務咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發展個人理財業務的龍頭，形成品牌效應。具體而言，個人理財中心具備以下業務功能：

（一）個人理財咨詢業務：包括回答客戶業務咨詢、為客戶提供業務操作幫助、推介新業務、提品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務、定期組織客戶投資理財專題講座。

（二）提供系列優惠服務：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結算服務（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兌等，但代收費的有關手續費除外）；享受保管箱優惠服務。客戶如有需要，到我分行推薦的機構辦理房產評估、會計師、律師服務等業務，可享受折扣優惠。

（三）非現金業務：客戶經理接受客戶委托，為客戶辦理如網上銀行、Call-Center、證券保證金轉賬服務、證銀聯、個人外匯買賣自助交易等各類業務的簽約，信用卡的申請、各類掛失業務，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務，B股股東代碼卡開戶等不涉及現金和重要單證的業務。

（四）個人貸款服務：包括各類大件商品消費性信貸，生產性抵（質）押貸款，住房按揭服務，汽車消費信貸等；根據客戶的信用度提供相應的貸款額度；優先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。

（五）傳統銀行業務（個人負債業務）：一般的本、外幣存取款業務。

（六）個人支付結算業務：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業務。

（七）個人外匯業務：包括辦理外匯匯款、外幣票據托收及貼現、外幣兌換以及外匯買賣等業務。

（八）業務：包括證銀聯轉賬、保險、發行債券等業務。

（九）廣泛應用自助銀行、電話銀行或網上銀行等高科技金融服務手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務。

六、組織保障

篇2

關鍵詞：土地資源管理；“三能型”人才；培養方案；改革

中圖分類號 G642.0 文獻標識碼 B 文章編號 1007-7731（2013）15-150-03

自1956年東北農學院成立我國第一個土地規劃與利用專業[1]，到1979年在華中農業大學召開土地規劃與管理學術研討會后，許多高等院校相繼恢復或新建土地規劃與利用、土地資源管理本科專業[2]。根據教育部統計，截至2013年全國開設土地資源管理本科專業的院校有94所，分布在農林、理工、綜合、財經以及師范院校，以農林和理工院校為主[3]。由于不同高校土地資源管理高等教育發展的背景不同，客觀上也形成了土地規劃與利用類、經濟管理類、資源環境類和工程技術類等各具特色的土地資源管理高等教育課程體系，如中國地質大學（北京）、東北農業大學強調土地利用與工程課程的開設，南京農業大學、華中農業大學強調土地經濟與土地政策等課程的建設，中國人民大學、華南農業大學、廣東工業大學強調不動產資源學科類課程的建設，北京師范大學、吉林大學側重開設地理課程，武漢大學、中國地質大學（武漢）強調土地信息技術和計算機制圖等課程的教學。因此，土地資源管理專業背景復雜、專業綜合性強的特點要求不同高校需要根據自身特點，改革與優化人才培養方案，培養特色專才。

1 專業發展歷程

按照大學生人才培養層次和專業變化，可以把我校土地資源管理專業分成3個發展階段。

1.1 農學專科專業下設土地規劃與管理人才培養方向（1994-2000年） 我校土地資源管理方面的人才培養可以追溯到1994年的湛江農業專科學校設置的農學專科專業，當時的農學專業下分為六大人才培養方向，包括土地規劃與管理、農學、農學師范、農業資源與環境、林學和植物保護方向，此時習慣把農學專業稱之為“大農學”。1997年湛江農業專科學校與湛江水產學院合并為湛江海洋大學，但土地資源管理方面的人才培養方案保持不變，依然維持在農學專科專業下設置土地規劃與管理人才培養方向。

這個階段的人才培養目標為培養從事土地規劃與利用及各級行政管理部門的應用型技術人才；主要開設專業課程有農學概論、生態學基礎、土地資源學、土地管理學、土地監察、測量學、土地法規、環境土壤學、房地產開發與經營、農業環境保護學等；人才培養方向為培養適合從事各級農業部門、環境保護部門、職業學校及土地管理與房地產部門的生產組織、技術研究與推廣、經營管理、行政管理及農業教育等工作的人才。

1.2 農業資源與環境本科專業下設土地規劃與管理人才培養方向（2001-2006年） 1998年教育部對普通高等學校本科專業目錄進行了調整，將原“土地規劃與利用”與“土地管理”專業合并，更名為土地資源管理專業，并劃歸公共管理一級學科。由于我校農學專科專業土地規劃與管理方向尚不符合申報國家土地資源管理本科專業的申報條件，同時原農學專科專業下的農學、農業資源與環境分別升格為本科專業，因此按照學科相近原則，土地規劃與管理人才培養方向劃入到農業資源與環境本科專業下。2005年湛江海洋大學升格為廣東海洋大學，但土地資源管理方面的人才培養方案保持不變，依然維持在農業資源與環境本科專業下設置土地規劃與管理人才培養方向。

這個階段的人才培養目標為培養社會主義現代化建設需要、德智體全面發展，具備從事土地資源規劃、利用和管理的高級和實用型管理人才；主要開設專業課程有地質學基礎、土地資源學、土地管理學、土地法規、土地經濟學、土地利用規劃、土地資源調查與評價、測量學、遙感技術基礎、土地信息系統、房地產開發與經營管理、房地產估價、土地投資項目分析評價等；人才培養方向為培養適合到各級農業部門、城建部門、職業學校及土地管理與房地產部門從事生產組織、技術研究與推廣、經營管理、行政管理及農業教育等方面的人才；授予農學學士。

1.3 土地資源管理本科專業（2007年-至今） 經過13a的專業發展，2007年教育部批準我校設立土地資源管理本科專業，至此，土地資源管理專業迎來了新的發展期。每年培養的本科生由原來1個班35人左右，發展到2個班70人左右；由原來授予農學學士，變更到授予管理學學士；人才培養計劃也作了相應調整，與教育部土地資源管理人才培養要求相一致。

這個階段的人才培養目標為培養具備現代管理學、經濟學及資源學的基本理論，掌握土地調查與評價、土地開發與整理、土地規劃、土地資源信息、地籍管理及房地產估價、投資分析與經營管理等專業知識；具有測量、制圖、計算機等基本技能，能在國土、城建、農業、房地產以及相關領域從事土地調查、土地利用規劃、地籍管理及土地管理政策法規工作的高級專門人才；主要開設專業課程有經濟學原理、管理學原理、地質學基礎、土地資源學、土地管理學、土地法規、土地經濟學、土地利用規劃、土地資源調查與評價、測量學、遙感技術、土地信息系統、房地產開發與經營、房地產估價、房地產投資分析等；人才培養方向為培養適合到國土規劃與管理、房地產經營與管理、城市建設、環境保護及各級行政管理部門工作的人才；授予管理學學士。

篇3

摘 要 文章就發展我國個人理財機構進行探討，基于SWOT框架分析我國個人理財機構的現狀，剖析存在的問題，以期能提出較為完善的發展我國個人理財機構的一些對策，以有助于提高我國個人理財機構的服務水平。

關鍵詞 個人理財機構 SWOT分析 發展戰略

個人理財機構是指提供綜合性理財規劃服務的獨立的中介理財顧問機構，涉及范圍非常廣泛，包括投資規劃、風險管理規劃、消費支出規劃與養老規劃和財產分配等方面。目標是以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。

一、基于SWOT框架對我國個人理財機構的現狀分析

SW0T分析法又稱為態勢分析法，它是出現于20世紀80年代初，是一種能夠較客觀而準確地分析和研究一個單位現實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表:優勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。

（一）優勢分析

1.理財立場更具獨立性。個人理財機構的收入來源直接與客戶資產的保值增值相關，更具獨立性，不受任何金融機構的干預與限制，更能體現客戶利益最大化原則。

2.理財方案設計更具個性化、創新性。個人理財機構提供的理財方案是在分析了客戶的財務狀況后，根據不同的階段、不同的預期來做出短期、中期、長期的財務安排，強調“量身定做”。

3.理財手段更加多樣化。個人理財機構可為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括國內幾乎所有的金融產品，甚至還可根據客戶的具體情況投資海外市場。

4.獲取理財信息更全面及時。個人理財機構與其他金融機構擁有密切合作的信息、結算和資訊系統，可利用其跨行業、跨領域的優勢，形成一個大型金融產品超市。

（二）劣勢分析

1.在國內起步晚，缺乏高素質的理財師。理財業務的個性化及其增值目標要求理財師不僅要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況做出合理的財務安排。

2.個人理財機構網絡覆蓋面小。由于我國個人理財機構起步晚，目前只分布在大城市，因此，客戶網絡的覆蓋范圍成為影響第三方理財發展的制約因素。

3.理財人員職業道德問題。從業人員成日面對大量客戶資產，有時抵擋不住某些機構不合理的傭金誘惑，易發生違背職業道德準則的事件，對個人理財機構的聲譽造成不良影響。

（三）機會分析

1.廣闊的市場前景。我國的個人理財服務剛處于起步階段，市場份額非常小。隨著社會經濟的發展和人民生活水平的日益提高，人們對理財產品的需求會日益增加，相關的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。

2.國內個人理財服務尚未成熟。個人理財機構與金融機構無直接關系，選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托等，填補了國內金融機構的空白。

3.理財師資格認證逐漸規范。理財行業的繁榮發展將吸引更多具有職業敏感性的證券、保險、銀行業等專業人士投入個人理財行業，逐漸涌現出一批優秀的理財規劃師。

（四）威脅分析

1.國內投資理財觀念仍未轉變。人們的投資理財觀念仍較傳統，更信任商業銀行、證券、基金公司等傳統金融機構。而且在國內現有的理財環境中，為一份理財方案支付很多費用，也讓多數人無法接受。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限。

2.外資理財機構介入。外資理財機構擁有卓越的財富管理能力和優良的品牌形象，國際市場期權和期貨掛鉤的理財產品，成熟的客戶關系管理，而國內理財機構都明顯滯后，如何向外資理財機構取經，提高國內理財服務質量是迫在眉睫的難題。

3.相關法律體系不健全。個人理財機構的業務涉及金融市場的多個領域及各個領域間的交叉，如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，其業務要取得快速發展將非常困難。

二、對我國個人理財機構的發展展望

（一）借鑒國外個人理財機構發展經驗

在西方發達國家，個人理財業務發展比較成熟，主要為客戶提供專業化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務，充分體現出以“客戶為核心”的服務理念，使客戶得到高質量的私人理財規劃服務。同時，為了給客戶提供全面的服務，需要及時更新客戶關系管理系統。

（二）保持與其他行業密切合作

由于大眾理財目標的多元化和不確定性，個人理財機構服務范圍會非常廣泛，非金融的針對越來越多，因此與銀行、保險公司、基金公司、地產商、留學機構等行業的合作機會非常多。個人理財機構應充分利用與其他機構的合作機會，把握跨行業、跨領域服務的優勢，使個人理財服務方式多樣化，手段豐富化。

（三）服務模式要有所轉變

在國外，個人理財業務已經向“私人理財管家”模式轉變，這種模式更能體現個人理財機構服務專業化、個性化的特點。其不僅要為客戶實現資產的保值、增值，更重要的是幫助客戶真正學會如何理財。所以，培育綜合性專業人才是未來個人理財機構發展中必須抓的一個重點。

個人理財機構在我國雖然剛剛起步，但隨著人們對理財需求的增加和各部門對理財業務的支持，個人理財機構將有更為廣闊的發展空間。

參考文獻：

[1]陳兵.我國個人理財業發展的回顧與前瞻.上海理工大學學報.2006(9).

[2]孫飛,陳兵,蒲實.中國個人理財業發展探析.中國制度經濟學年會.2006.

篇4

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；現狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內生產總值（GDP）的持續快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統計數字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念。個人理財業務也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構的競爭焦點。市場上出現了“理財”“個人理財”“理財規劃”“財務規劃”“財務策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務顧問”等等稱謂的個人金融理財服務。

一、國內商業銀行個人理財的含義及現狀

（一）國內商業銀行個人理財業務的含義

由于許多金融機構和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務的稱謂，國內業界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內涵缺乏統一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構自身對個人理財業務范圍和內容的界定。

中國銀行業監督管理委員會2005年頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業務做出了如下定義：“個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業化服務，以及商業銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產管理的業務活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，FPSB）將個人理財服務稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務，是指專業理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求，使其最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。

標準的金融理財應該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當前財務狀況、制定并向客戶提交理財規劃方案、執行個人理財規劃方案和監督個人理財規劃方案執行。

（二）國內商業銀行個人理財的現狀分析

近幾年來， 隨著國內經濟的逐步發展和個人財富的增長以及金融市場發展， 我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，金融創新不斷。隨著個人理財業務市場規模的不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。目前，國內的居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區的一些國內銀行已經在個人理財業務方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業務技能的個人客戶經理隊伍，積累了一定的經驗。

首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財的產生。經過改革開放30多年來的經濟發展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數量大幅增加。根據國家統計局公布的數字，居民家庭平均年收入持續快速增長，城鎮居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發展和財富水平上升的同時，出現了收入分配的結構性調整，出現了貧富差距加大和財富集中度提高的現象。2002年國家統計局《中國首次城市家庭財產調查》顯示，我國金融資產出現向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產最多的20%的家庭擁有金融資產總值的比例約為66.4%，從事經營活動的家庭戶均資產為非經營家庭的3.5倍。調查表明，中國社會出現了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現區域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現奠定了理財服務的市場需求基礎，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財的需要，體現了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。

其次，支出結構的變化鞏固了理財服務的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結構發生了很大變化，主要體現在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數不斷下降。1978年城鎮居民的恩格爾系數為57.5%，到2010年，這一數字已經下降為35.7%。1978年農村居民的恩格爾系數城鎮居民的恩格爾系數為67.7%，到2010年，這一數字已經下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結構發生重大變化。住房制度、醫療制度、養老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經濟體制下，人們習慣于自己負擔子女的教育費用和自己承擔部分醫療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰，需要認真面對。簡言之，居民支出結構的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結構變化的自然產物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。

二、我國發展個人理財業務存在的難點

第一，受到分業經營金融政策的制約。從銀行理財服務的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財的全部概念，但實質上它們更像是一種傳統服務的延伸。由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業務，只能代銷基金、保險等產品，商業銀行提供的個人理財服務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理。

第二，個人理財業務同質現象嚴重。各商業銀行推出的個人理財產品同質化現象非常嚴重。一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。經過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉賬、刷卡消費等多項服務已成為各銀行開設的最初級的個人理財產品。金融產品易復制的特點在各商業銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，不僅種類少，而且沒有體現銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現象在國外極為少見。國外的理財產品種類非常多，銀行會在很短的時間內針對客戶的不同需要設計出一份非常個性化的理財計劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監管體系發展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業務的風險很大，也束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業務手續，由此也使得客戶產生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業務的發展產生了不利影響。

第四，高素質的理財從業人員嚴重匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，理財從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，現有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務師等專業人員當中發展起來的，數量和質量滿足不了市場需求。許多理財產品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業人員對QDII的海外投資經驗不足，是商業銀行產品的一大缺陷。

第五，商業銀行運用資金能力不足。目前中國商業銀行的資金投資主要是依托國內信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產品的期權投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業銀行對這種理財產品中的期權結構不甚了解，也難以判斷其中風險，因此國際市場部分的資金運作過程和結果無法完全掌控。

此外，商業銀行個人理財業務發展還受到國際國內資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業務沒有發展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業務一定會成為商業銀行新的利潤增長點。

三、發展個人理財業務的對策

開展個人理財業務應認真借鑒國內外金融機構的經驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業務。

第一，從分業經營向混業經營轉變。混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種經營模式，中國商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務特別是個人理財業務的需要。商業銀行實行混業經營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業務融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，商業銀行的個人理財業務將會獲得長足的發展。

第二，加強產品創新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。只有不斷開發適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業銀行應做到以下幾點。一是在對現有產品進行組合和縱深發展的同時，通過各種創新活動，開發出具有明顯個性化特色的理財產品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構合作的途徑，通過業務外包或互補等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務創新。在細分客戶的基礎上，實行差異化服務。在沿海經濟發達地區和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業務服務，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產品或根據客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規定。因此，我國要以促進經濟發展、保護個人隱私為目的，加大信用。

篇5

關鍵詞：商業銀行；個人理財；競爭策略

我國現有商業銀行的個人理財業務是基于商業銀行傳統業務的延伸業務，其尚且處于個人理財業務市場當中的初級階段。我國商業銀行范疇內的個人理財業務的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術和管理等各方面人才優勢，結合自身所處的資金鏈上游資源優勢，通過運用各種理財工具、軟件等方式去幫助目標客戶的個人、家庭實現其投資目標、日常生活目標、資金保價、免稅等等需求目標的一種具有金融性質的綜合型服務。在國外，商業銀行的個人理財業務基本要占到其營業額的17%及以上。那么，隨著我國市場經濟和改革開放進程不斷的深化，與國際市場接軌機會越來越多，我國商業銀行的個人理財業務也必將向著國際商業銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業個人理財業務競爭力原因所在

1.1 我國市場資源豐富，個人理財業務具有較好前景

隨著城鎮現代化的發展和我國改革開放進程不斷的深入，讓我國居民生活逐漸從溫飽問題開始步入全面小康的階段。我國居民大多數已經開始有了剩余的工資、日常經營收入，讓其固定的月存款、年存款的數額不斷增加。在這一現狀之下，為商業銀行個人理財業務的開展奠定了良好的基礎。另一方面，隨著居民資金、安全、職業保障體系的不斷完善，居民在面對財產風險方面的意識也在不斷提高。基于這樣的現狀，我國居民越來越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過程中擁有相對較低風險的理財業務的推廣。面對我國居民日益增長的需求，商業銀行如何滿足居民需求來設計個人理財方案就非常重要了。

1.2 個人理財業務是國際環境中競爭取勝的關鍵

在我國加入WTO組織之后，世界商業銀行、券商、基金等組織開始逐漸的進入中國，我國的金融業務、銀行業務也面臨著外界市場的嚴峻考驗。如何在產品研發方面與世界接軌，如何在產品方面制定方面滿足國際化標準，成為我國商業銀行個人理財業務在中國乃至世界大背景下發展的重中之重。但是，由于我國商業銀行個人理財業務起步較晚，特別是一些具有專業性質的個人資信服務、資產評估個人理財期間等項目才進入試運行期。所以，我國商業銀行應當重視個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重，給予其發展推動資金和重視，規范自身業務標準、內容，不斷開發與世界接軌的新產品。

1.3 個人理財業務是創新業務，是銀行新利潤增長點

隨著銀行業務多元化的發展和我國金融體制的不斷改革、完善，我國商業銀行依照陳舊、傳統模式所開展各類公司、零售業務為銀行所帶來的利潤率已經趨于平緩，不再具備市場開發和高速增長的潛力。而個人理財業務是一項新興業務，其依靠傳統模式的發展，是傳統銀行經營、市場營銷模式的衍生產品。個人理財業務是一項創新型產品，其能夠在傳統模式價值鏈當中運作，并帶來傳統模式價值鏈的新的增長。商業銀行開展個人理財業務的重要性和必要性在國家范圍內的成功案例已經比比皆是，例如：美國花旗銀行的個人銀行業務的利潤率為70%，其中個人理財業務就為其利潤率貢獻了整整50%。

1.4 我國商業銀行的傳統零售業務的風險較大

在我國商業銀行傳統的零售業務已經受到了我國資本市場泡沫經濟和宏觀經濟調控的影響，特別是在我國“官官相互”現狀嚴重的情況下，使得對關聯企業貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對于我國住房抵押貸款業務，其對于銀行來說存在著高額的風險，并且還會受到資本充足率的制約。而對于個人理財業務來說，其占用銀行的流動資金相對較少，對銀行和客戶雙方的風險都非常低。個人理財業務能夠在相對較短時間能夠為銀行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發展個人理財這項優勢業務將是各個銀行之間相互競爭中取勝的關鍵競爭策略之一。

2 當前商業銀行個人理財業務存在的問題與原因分析

2.1 經營模式單一，產品內容同質化嚴重

當前，我國商業銀行的個人理財業務尚處于其初步發展階段，在多樣化產品、品牌的背后隱藏著同質化、單一化的缺陷，并且個人理財業務在銀行整體業務當中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國所有商業銀行都會擁有屬于自身的一款個人理財業務，但是這些產品的開發、品牌建立不是通過自身銀行管理層的創新，而是通過競爭對手之間快速的模仿所建立的，這些產品根本就不具備市場競爭優勢。

2.2 個人理財業務后期管理缺乏

當前，我國商業銀行對于個人理財業務的發展，已經與個人理財業務創立的初始方向漸行漸遠。我國個人理財業務無法進行高質量、有成效的后期服務。在個人理財產品進行銷售之后，我國商業銀行僅僅對客戶提供一些簡單的服務，例如：個人轉賬免手續費的業務、代扣代繳業務等等。這些業務無法滿足需求業務客戶保價升值的目的，并且讓客戶對同質化、無用化產品的選擇大傷頭腦。另外，對于我國個人理財業務的準入標準和服務對象也大多局限在中產階級以上家庭，對于低層顧客的需求并沒有得以滿足。

2.3 分行業經營現象嚴重

我國商業銀行理財業務由于收到了國家經濟政策、宏觀調控相關規定的影響，只能從事商業銀行所固有的一些個人理財業務，而對于保險、券商行業個人理財業務的設計大多數是通過、分銷的形式，這種局面導致了商業銀行與我國保險、券商行業之間無法進行獨立成才。過度分行經營會大大提高商業銀行的經營成本，對于商業銀行來說其資金優勢也不能夠得以保持。由于過多依靠競爭對手才能夠提高自身產品績效，讓我國商業銀行個人理財業務在國際當中的競爭力大大下降。

2.4 個人理財業務從業人員素質偏低

我國國內商業銀行從業人員非常依靠銀行的銷售崗位選拔，而不是通過專職培訓建立自身個人理財業務團隊。通過客戶經理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個人理財從業人員熟悉業務、鍛煉營銷能力，但是對于像個人理財這樣一個需要復合型、混合型人才的業務，卻是遠遠不夠的，沒有戰略眼觀、經濟、管理知識的從業人員不能叫做一名合格的個人理財業務從業人員。

3 當前我國商業銀行個人業務的競爭策略研究

3.1 開發多元化產品，細分消費市場

商業銀行個人理財業務是為了向顧客提供更有用的產品。對于商業銀行努力研究、開發新業務就非常的關鍵。商業銀行做好對自身產品研發的保密制度，以專利的形式開發屬于自身品牌的產品，在同質化商品競爭中取得一席之地。另外，我國商業銀行也應當對現有產品市場進行細分，為不同用戶開放、設計不同類型的能夠滿足其需求的個人理財業務。例如，可以依據客戶的風險承受度、家庭收入水平、個人回報期望值等眾多因素為其設計科學的個人理財計劃。

3.2 優化客戶服務，提高服務的質量

當前，商業銀行的個人理財業務應當能夠為客戶提供優質的客戶服務，其成效的優良應當以顧客售后反饋為標準。為客戶提供具有實質作用的個人理財產品是這一方面得以實現的關鍵。我國商業銀行應當轉變傳統營銷觀念，將推銷銀行產品轉變到為優質客戶提供銀行解決方案上來。并且，應當將顧客視為商業銀行的核心競爭力和其重要的無形資產。例如，商業銀行可以通過大力發展以個人住房貸款為核心的個人理財業務，通過采用合理分期、資產評估、售后還款計劃等綜合方案來得以實現。這一業務一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風險，另一方面也能夠促使更多人來購買，提高銀行業務量，增加銀行利潤。

3.3 改變分行經營向綜合經營靠攏

我國商業銀行應當努力轉變現有經濟模式下分行經營給其帶來的威脅，將其擁有資金上游的優勢充分發揮出來。我國銀行應當爭取與券商、基金、保險等行業開展戰略合作，而不是分銷、代銷的模式。戰略合作模式能夠使銀行大大減少相關產品的成本，并且能夠獲得對產品需求者有用的信息。在現有模式經營下，商業銀行所提供的服務非常簡單，通過相互之間戰略合作，打開固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發生幾率。

3.4 提高從業人員素質，優化個人理財團隊

我國商業銀行應當努力提高從業人員素質，培育屬于銀行自身的一支專業化、固定化的團隊。商業銀行應當將個人理財人員培育提上日常，建立專屬部門開展業務，而不是像現有隸屬于客戶服務類業務。這支隊伍不僅要具有專業理財知識和優秀營銷能力，而且還要具有券商、保險、管理咨詢等等各個方面的知識。商業銀行可以優秀行業導致講座、個人職業規劃設計、實際優秀案例的分析來組建這支隊伍。人才對于商業銀行之間的競爭尤為關鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項重要的資產。

4 結語

我國商業銀行應當努力提高個人理財業務在整體業務當中所占的比重，通過開發多元化產品，對消費市場細分，在改變分行經營向綜合經營轉變過程中努力提高從業人員素質，制定適合屬于每個個體理財目標實現的規劃，從而優化客戶服務，提高服務的質量。只有這樣才能夠充分利用我國個人理財業務的人口資源、需求能力，從而提高我國個人理財業務在國際環境中競爭的優勢。

參考文獻

篇6

（臨沂大學，山東 臨沂 276000）

摘　要：經濟和社會的發展、多層次市場的完善以及公民理財意識的增強，使得我國理財市場獲得了前所未有的發展。與此同時，伴隨著發展也出現了許多問題制約的發展。本文主要通過對理財市場的現狀、面臨的問題、解決策略進行一個系統的歸納分析，以便清楚的認識市場現狀。

關鍵詞 ：金融產品；理財業務；投資收益；經營格局

中圖分類號：F235.2文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者簡介：王陽（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經濟。

一、個人理財的概念

簡單地說，個人理財即開源節流，管理好自己的錢。個人理財業務是幫客戶當好參謀，利用好手頭資金來積累財富，實現財產的保值和增值以及用最少的錢獲得最好地服務和最大程度地滿足。

關于個人理財業務，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現代技術電子化手段的基礎上，根據客戶的需求提供量身訂做的服務，對各項金融業務例如投資、貸款、存款、結算、保險、和信息咨詢等業務品種進行系列組合，滿足客戶多元化、個性化金融服務需求的一項綜合性業務。到目前為止，個人理財業務種類越加繁多，包括：儲蓄、外匯買賣、債券買賣、資金管理、個人信貸、黃金買賣等各種可以滿足顧客需要的種類。

二、個人理財的發展特點

我國個人投資理財市場的特點首先表現為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國內出現了個人理財產品，這是我國以客戶為中信的個人理財市場初步形成的開端。這一特點成為制約著我國個人理財市場發展的重要原因之一。但在社會主義特有的經濟制度下，我國個人理財業務蘊藏著無窮的力量，使得其起步晚卻發展迅速。

個人理財的發展的階段性比較明顯，主要經歷了三個階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機構在提供金融服務的同時，給個人提供免費理財服務，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險；第二階段是提供全面的理財服務。這一時期主要是為有需要的人提供服務，比如房產、證券、股票或保險等的投資；第三階段逐步轉變成更為復雜的稅務問題，可以為有需要的客戶做出合理的資產安排。

三、個人理財市場發展中的問題

我國個人理財市場存在的主要問題有以下幾方面：

1.市場規模小

由于起步較晚，發展不完善，導致目前理財市場規模小，規模優勢難以得到充分發揮，這已經成為目前制約其發展的重要因素。而市場本身規模的增長是其發展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時難以得到有效改善。

2.缺乏有一定專業知識的復合型人才

辦好個人理財業務，當好客戶參謀，需要一備投資市場知識、保險業務知識，懂得營銷技巧和客戶心理的高素質理財人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國的個人理財業務，還遠遠沒有達到這一標準。

3.組織機構不健全，缺乏系統支持，因此風險比較大

個人理財業務順利開展必須依靠銀行前后臺業務部門的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國際業務、會計、個人業務等多個部門。但目前銀行與保險、證券公司之間有關客戶的信息資料無法共享，無法及時掌握客戶的需求變化，不利于個人理財業務的深入發展。

4.個人理財內容單一，理財產品的功能定位難以符合客戶的需求

客戶選擇個人理財業務的目的是希望能夠通過專家理財，在最短時間內使其資產取得最大收益，或者使其資金發揮最大的效能。個人理財的核心是投資收益的最大化和個人資產分配合理化的集合。而現有銀行產品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。

四、理財市場今后的發展方向

1.科學定位市場，制定發展規劃。

分業經營的現狀限制了個人理財業務的發展范圍，決定了我國銀行的理財業務短期內不可能達到國際銀行業的深度和廣度，其發展過程只能是循序漸進的。研究出一套業務系統，可以根據客戶的實際情況和要求提供不同理財組合方案給客戶選擇，達到深受市場歡迎、吸引更多客戶的目的。

2.加快理財業務人員培訓

個人理財業務是一項“知識密集”型產品，具有綜合性、技術性強等的特點。這就要求我們的從業人員不僅要對銀行的公司業務、個人業務、銀行卡、外匯等業務了如指掌，還必須熟悉證券、保險等其它業務，為客戶提供多元化的投資渠道。加強員工培訓，盡快培養出一批綜合素質好、業務能力強、服務質量優的復合型、外向型人才是當務之急。

3.豐富理財產品，制定理財軟件系統。

目前國內商業銀行的金融產品同質性很強。在科學技術高速發展的今天，標準化的理財軟件系統的應用，必將成為理財業務強有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財專家為客戶提供理財建議和實施方案的好幫手。

4.充實個人理財業務內容，實現個人理財業務的多樣化。

在未來一段時期內，各銀行應把個人理財業務作為個人金融服務的核心產品，個人理財服務要與外匯、保險、基金、債券、股票等緊密相連，將業務轉向轉賬結算、外匯買賣、業務等方面。良好的產品延伸性將使理財服務最大限度地為銀行帶來效益。

隨著金融市場的逐步開放，中國個人理財業務這一巨大的潛力市場將會成為外國金融機構的必爭領域。處于個人理財業務剛剛起步的國內金融機構，應當研究和分析發達國家個人理財業務的經驗，從而借鑒其先進的理念和運作模式，構筑自身的競爭優勢，更好地服務于我國居民的投資理財需求。

參考文獻：

篇7

個人理財有沒有更多的竅門呢？交通銀行北京分行的個人理財師提出如下建議：

個人理財首先要跳過七大雷區：

1、追求時髦跟著廣告走，被打折促銷贈品所吸引，買回不需要的產品。

2、對收益期望過高，投資過于集中，承擔自己無力承擔的風險，甚至陷入傳銷、高息攬儲的誤區。

3、忽視記賬的重要性，應急資金與長期投資資金混同。

4、對保險忽冷忽熱，只聽進想聽的話，對意外風險防范不足。

5、投資低風險產品，所得收益無法抵抗通貨膨脹，辛苦投資卻換來資金縮水。

6、對前途信心不足，經常“割肉”。

7、對錢的“責任心不強”，做出一項投資幾年不問。

個人理財還要做好七門功課：

1、下決心開始自己理財，相信自己能理好財。

2、明確財務目標，有計劃收支，多使用“小賬本”，只買最對不買最貴。

3、保留一定量的現金，一般為3-6個月的日常支出，其余的錢分別投資兩三個品種。

4、恰當評估自己的風險承受能力，只做自己了解的投資產品。

5、定期檢查自己的投資效果，咨詢專業人士意見，取優去劣。

6、對你的家人負責，理好財也是愛他們的一種表現，為最需要保險的人購買保險。

7、以一顆平常心看待金錢循環里的潮起潮落。

交通銀行北京分行的個人理財師認為，成功的個人理財需要具備四個必備條件：知識：可以從學習中來，多與專業理財人士交流是積累知識的捷徑；耐心：成功的投資需要耐心，等待最好的投資時機需要耐心，賺取最大的收益同樣需要耐心。膽識：知識的增長可以培養膽識，膽識的增長將使決斷更果敢，抓住贏利機會，及時止住虧損；健康：健康即是財富，只有頭腦清醒、心態良好，才能充分利用所學知識，做出準確快捷的判斷。

交通銀行北京分行的個人理財師應《科學投資》要求，以《科學投資》推薦的一對青年夫婦為例，說明如何具體運用這些知識做一份個人理財方案：

孫先生28歲，張女士25歲，工作于一家合資企業，目前沒有孩子，兩三年內也不打算要。二人每月工資收入共5000元，年末可一次得獎金10000元；搭上房改末班車的他們不用為住房擔心，準備半年內買輛10萬元左右的車。孫先生夫婦父母都有工資或退休金收入，無需資助。目前孫先生一家現在除10萬元存款外沒有其它財產。

交行個人理財師與孫先生夫婦進行多次交流，經過交行專業系統的風險測評，判別孫先生夫婦屬于穩健型的客戶，再經過資產收入配比、現金流分析等多項測算后，提出了如下的理財方案：

每月收入分配如下

家庭日常生活開支：每月1300元；體育、健康消費：每月400元；簽約定活轉賬，銀行每月自動從工資中扣款1000元存1年定期，這樣一年以后，每個月都有一筆款到期可供支取；每月剩余2300元用于還車貸和養車。

年終收入分配如下

意外保險:每年500元；健康保險：每年1500元；給雙方父母各一份喜慶存單，共2000元；購買分紅型保險：5000元；家人聚會：1000元。

篇8

【摘要】本文從宏觀經濟環境、商業銀行自身和客戶三個方面簡單介紹了我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題，并針對不同問題提出了解決對策，包括樹立正確的理財意識；制定營銷策略，注重品牌營銷；建立綜合理財系統，培養專業理財人員；細分市場，推行創新機制；加強金融機構間的合作同時要預防風險過度集中。

【關鍵詞】個人理財業務，品牌營銷，市場細分

近幾年，隨著我國經濟的飛速發展以及與世界各國的貿易合作，我國國民經濟水平得到了有效提高，人民收入日益增加，居民財富的積累帶來了投資理財需求的擴大。在巨大的市場需求的推動下，各大商業銀行紛紛建立個人理財平臺同時增加人力物力的投入，并通過各種營銷手段大力發展個人理財業務。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展中存在的問題

（一）宏^經濟環境的制約

目前，我國銀行、證券和保險公司實行分業經營體制，無法資源共享，客戶很難在綜合各個領域信息的基礎上，最優分配自己的資產，這大大限制了個人理財業務的發展空間；其次，對于理財產品性質的界定一直沒有明確答復，嚴重影響了消費者購買理財產品的信心和理財產品的發展潛力。

（二）商業銀行自身因素

首先，我國個人理財業務歸屬于個人銀行業務部門，但實際操作中個人理財業務會和銀行的其它多個部門合作，僅僅將其歸屬于銀行的一個部門與現實情況相違背，會影響個人理財業務的發展潛力；其次，商業銀行不以客戶信息為基礎建立運作系統，這會導致銀行無法整合利用所有信息來確定潛在目標客戶群；第三，個人理財業務的從業標準尚不規范。熟悉個人理財業務的產品和功能僅僅是從業人員的一項基本要求，對于其它金融知識也需全面了解并實時更新，同時還要掌握一定的人際溝通技巧，這樣才有助于根據客戶的需求和喜好并結合當前市場情況來更好規劃客戶的資金；第四，受分業經營大環境的影響，商業銀行可以涉獵的投資方向范圍較小，阻礙了金融理財產品的創新；第五，品牌定位不明確，營銷手段效果不佳。我國商業銀行即使進行廣告宣傳也沒有給人耳目一新的感覺，很難給消費者留下深刻的印象；第六，很多銀行只關注自己理財產品的高收益，而忽視或者不明示高收益背后隱藏的高風險，容易導致投資者的錯誤理解和決定，這樣的做法可能在短期內贏得一些業務，但從長遠角度來說，會影響銀行的形象和在客戶心中的口碑；第七，關于如何判斷一個人的信用和還款能力，商業銀行缺乏一個較為完善的系統，信用制度的不完善會導致銀行在開展個人理財業務時有所顧慮而無法大膽運作。

（三）客戶因素

首先，消費者在購買理財產品時會在高收益的驅使下盲目選擇，加上消費者缺乏對收益與風險之間關系的分析，這種片面的理財觀念會讓消費者忽視高收益背后的高風險而無法進行理性消費行為；其次，消費者目光短淺，缺乏理性預期。一旦央行加息政策出來，銀行就會有很多轉存客戶。實際上，消費者在選擇理財產品時，需要綜合各方因素制定一個長期投資理財方案。

二、在對我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題進行簡單分析的基礎上，進一步提出了相關解決對策

（一）樹立正確的理財意識

目前，我國居民的理財意識比較薄弱，這已經成為個人理財業務發展的絆腳石。商業銀行需要主動出擊，幫助居民樹立正確的理財意識。只有在正確理財意識的指導下，消費者才能最優分配資產。

（二）制定營銷策略，注重品牌營銷

首先，對于不同的客戶和理財產品，商業銀行在選擇營銷方式時，需要采用差異化的營銷方式才能帶來最好的營銷效果；其次，注重品牌營銷，包括規劃品牌發展線路；打造品牌形象，提升品牌認知度；打造關于品牌的整體營銷方案。

（三）立綜合理財系統，培養專業理財人員

首先，隨著互聯網技術的發展，個人理財業務必須跟上信息技術的腳步。銀行需要開發包括理財分析工具、金融產品介紹、客戶評論交流區等眾多模塊的理財軟件，以更好的為客戶提供優質服務；其次，建立個人理財業務管理系統和個人理財師的從業資格認證體系，完善金融理財從業人員的行業標準和職業道德，全面提升理財人員素質，促進個人理財業務的健康發展。

（四）細分市場，推行創新機制

個人理財市場是一個由各類客戶組成的龐大而復雜的市場，商業銀行需要對其進行細分，并針對不同類客戶提供差異化服務，同時，商業銀行還要推行創新機制，最大化地實現客戶資產的保值和增值。

（五）加強合作

銀行可以與保險、基金和證券等機構建立戰略聯盟合作，共享客戶資源，這樣可以為客戶提供更優的金融產品和服務。

（六）預防風險過度集中

各大商業銀行的理財人員應該按照相關的管理規范為客戶提供服務，禁止私下進行違背相關法律法規的交易和操作。銀行在推出新的理財業務時，要同時制定和發行與新的理財業務相適應的操作明細守則，要對風險控制部門的責任進行明確，時時關注任何異常操作，及時發現并解決問題。

參考文獻：

[1]王，裴喜亮.淺談私人銀行的發展趨勢.現代交際，2016

[2]吳莉云.我國商業銀行個人理財業務發展現狀與對策.現代物業，2010

[3]孔晗柳.中國商業銀行個人理財業務的現狀和發展對策.中國商界，2010

篇9

關鍵詞：商業銀行；個人理財；創新

1我國商業銀行發展個人理財業務的必要性

1.1滿足個人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。

1.2商業銀行生存和發展的內在要求

（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。

利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。

（2）個人理財業務有利于商業銀行防范化解經營風險。

我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所占比重較小；資產負債業務所占比重過大，中間業務和表外業務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業銀行防范化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。

1.3適應變化的國際競爭環境

2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。

2我國商業銀行個人理財業務的現狀

個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。

3制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素

3.1分業經營限制了個人理財業務的發展空間

1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業經營、分業管理的體制。我國金融業分業經營的限制控制了業內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。

3.2金融市場不發達制約了個人理財產品的創新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優質客戶更多的優惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。

中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業務的發展，尤其是金融衍生產品的發展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場必然受到局限。

3.3銀行自身業務體系不完善制約了個人理財業務的發展

（1）理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。

（2）專業理財人員素質不高。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。

（3）組織結構不合理。目前我國商業銀行對個人理財業務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統一規劃、研究開發和協調指導，個人理財業務的開展處于自發狀況，部門之間條塊分割，相互之間協調不順暢，也影響了個人理財業務的創新。

（4）信息系統不健全。多數銀行的業務運行系統建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業銀行間、商業銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業銀行個人理財業務向縱深發展。

4促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議

4.1要加快我國金融市場的發展步伐

（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。

（2）完善我國的資本市場。

（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。

4.2要加大理財市場的培育

（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。

（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。

4.3要提高理財人員的整體素質

（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。

（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。可以通過與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

4.4要加快金融創新

我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：

（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。

（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。

（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。

參考文獻

［1］謝懷筑.個人理財［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.論商業銀行的個人理財業務的發展［J］.中國農業銀行武漢培訓學院學報，2007，(1).

［3］程艷.我國商業銀行個人理財業務發展［J］.合作經濟與科技，2007，(9).

［4］劉建，陳建文.我國商業銀行發展個人理財業務的發展［J］.湖南科技學院學報，2008，(1).

篇10

這次培訓，是我對理財接受的最系統、最全面、最實用的一次業務培訓。能夠參加中國理財規劃師培訓班的學習，對我們每一位從業人員來說都是一次十分難得的學習機會，一流的師資、專業的教材，使此次培訓沒有流于形式，而且真正保證了質量和效果。通過100學時緊張、系統的學習，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實不失為一次絕好的“充電”機會。

隨著金融市場改革的發展，個人理財的發展從銷售理財產品為主，以單一產品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務渠道和服務方式，逐步向根據客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務轉變，走向品牌服務，明確服務目標，關注客戶需求的滿足和客戶的服務體驗，有效整合服務資源，進行統一與個性化服務相結合，創新產品，加強開發能力，提高服務品質與專業能力。在金融業務不斷推陳出新的今天，現財業務是商業銀行等金融機構將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務方式。發展理財業務是我國商業銀行提高經營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發展理財業務正是服務中高端客戶的發展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標，實現個人的資產管理。個人理財中心應體現出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標的觀念，調整客戶結構，實現差異化服務，做優中之優，大力發展理財業務、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規劃，它包括個人生命周期每個階段的資產、負債分析，現金流量預算和管理，個人風險管理與保險規劃，投資目標確立與實現，職業生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，退休計劃，個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。

二、理財規劃應該是一個標準化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關系、收集客戶數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。

三、從事這種理財規劃工作的從業人員應是受過嚴格培訓并取得相應水平證書的人員。根據國外的經驗，確切地說，根據美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區的經驗，金融理財師是在完成了各國標準委員會所確定的四大標準，簡稱為“4E”準則：即教育、考試、從業經驗標準和職業道德標準后所獲得的專業頭銜。

四、理財規劃師的職業道德準則是一個非常重要的問題。理財規劃師僅僅學習專業課程，掌握理財規劃的知識和技能是不夠的。表現理財規劃師專業水平的另一個重要方面是職業道德。當理財規劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業建議時，他不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優質安全和有效的理財服務。

五、理財規劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學習因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學到的知識運用到工作中，把個人理財業務做大做好，我們的這次培訓只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續學習，發揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業務的健康發展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網整理該文章……

理財規劃師的學習內容

理財規劃師的基本原理，現金規劃、保險規劃和風險管理、投資規劃、所得稅規劃，房產規劃，子女教育規劃、退休規劃、財產傳承規劃及案例分析等。

如果細分的話還包括：

①語言表達，談話技巧的知識

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識

④財務分析知識及會計原理

⑤財務狀況判斷知識，方案設計，可行性報告的各種知識