導語：如何才能寫好一篇農業行業的發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

文章編號：1004-4914（2015）07-146-02

一、引言

十報告將我國下一階段的經濟發展總結為“四化同步”，即堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化發展道路。這既是我國經濟發展導向，也是一條全方面相互支撐、相互協調發展的新型發展道路，為社會各領域帶來發展機遇。

從1980年日本輸出入銀行在北京設立第一家外資銀行代表處開始，到2000年中國加入世貿、2006年我國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》及《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》，中國銀行業的國際化步伐在不斷加快，外資銀行已成為中國銀行業的一支重要力量。同時，國內銀行業發展迅速，至今已有130多家各類規模的商業銀行。

面對國際強勢的外資銀行介入和國內如雨后春筍般不斷崛起的商業銀行的挑戰，作為國有四大銀行之一的農行必須自我分析優劣勢，抓住眼下機遇，實現快速經營轉型。

二、農行業務發展現狀

自2009年股份制改革以來，我行大力進行業務經營轉型，不斷提升價值創造力、市場競爭力和風險控制力，向廣大客戶提供全面、優質、高效的金融服務。依托強大的網點和信息系統，我行已發展了對公客戶290余萬戶，個人客戶4.2億戶，是國內客戶數量最多的銀行。我行的業務包括公司銀行和零售銀行產品服務，同時開展自營及資金業務，還包括投資銀行、基金管理、金融租賃等領域金融服務。2012年，各項貸款64333.99億元，資本充足率12.16%，不良貸款率1.33%，全年實現凈利潤1451.31億元。在產品線上，我行建立了金鑰匙、金光道、金e順、金益農、金穗卡五大系列品牌，并在不斷繼續拓展存貸款、零售、電子創新產品。

取得以上成績的同時，我行存在一些不足之處。面臨四化同步發展的大環境，我行既有眾多的發展機遇，也有內外競爭壓力和挑戰。要想在這一輪新的經濟發展過程中取得勝利，我行必須自我分析，發揮優勢，尋找最佳發展戰略。

三、農行業務發展SWOT分析

（一）優勢分析（Strength）

1.渠道優勢。我行致力于建設面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、服務多元化的一流商業銀行。自建行以來，我行打造了堅實的三農、城鎮化服務基礎，不斷加強三農金融產品品牌建設，完成“金益農”子品牌創建，形成了包含103項三農特色產品、413項城鄉通用產品的三農金融產品體系。擁有接近2.4萬家營業網點，54%分布在縣域，甚至延伸至農村，也擁有數量最多的ATM。這些不僅給客戶帶去方便，也給農行帶來穩定的低成本的儲蓄存款，因此，我行可以依托已有的網點、信息、基礎設施網絡和客戶關系基礎，發展相關零售業務，不斷推廣和創新中間業務產品。

2.零售產品優勢。我行已成為我國商業銀行擁有客戶數量最多的銀行，發展有對公客戶超過290萬戶，個人客戶4.2億多戶，是國內客戶數量最多的銀行，涵蓋中小企業、城鎮居民、農村客戶。同時，中間業務、零售產品比較豐富，包括電子銀行、高端投行、基金、國內保理、金融機構、資金托管、信用卡等業務，并大力發展創新金融產品，推出更多的新型金融零售產品，實現強零售的目標，為城鎮化、信息化、工業化、農業現代化同步發展過程中產生的生產生活需求提供多元化金融服務。

3.低貸存比優勢。根據第一季度出來的年報數據，我行貸存比是所有商業銀行中最低的，59.22%。我行可以靈活有效地發揮這些資本的杠桿作用，隨時準備投入到國家需要的建設領域，如投入到資本、信息、三農、城鎮化四化同步發展領域，為我行帶來更高的經濟收益，同時拓寬我行今后業務發展渠道。

（二）劣勢分析（Weakness）

1.少差異化金融產品。我行客戶層次跨度較大，但是沒有針對客戶級別進行有效分析，同時缺乏差異化金融產品，雖然有私人銀行、商惠通、大客戶定制等相關理財產品，但經常無法及時有效傳達到具有有效需求的客戶手中，降低營銷成功率。

2.低業務分流率。中間業務的開展需要強大的電子信息技術做支撐，我行的電子信息技術和后臺系統網絡相比外資銀行和一些國內商業銀行，仍然比較落后，無法完全滿足一些中間業務的開展需求，甚至會給客戶帶來不便。信息化的發展促使更多企業、個人朝電子信息化方向發展，對業務效率也提出了更高的要求。市場競爭也要求銀行對成本進行有效控制，據統計，在柜臺辦理一筆業務成本為3.06元，而ATM交易的成本為0.83元，網上銀行為0.49元。

3.弱績效管理體系。雖然2009年我行完成了股份制改革并且成功上市，但是體制改革尚未實現質的飛躍，仍然是傳統的管理方式。就績效考核方面而言，農行通常以上級下達的業務指標為考核指標，分解到各個方位和員工，考慮的是各個指標的完成率，缺乏系統性的績效考核體系，包括客戶、員工學習與成長、內部運營等綜合平衡的績效考核機制，無法衡量網點（支行）的整體經營績效。

（三）機遇分析（Opportunity）

1.社會融資需求大。四化同步發展，步步離不開金融的支持。城鎮化的發展離不開基礎設施建設，更需要資金支持；農業現代化、信息化的發展推動我國信息技術的普及應用，帶動企業、個人對電子產品的使用需求；同時，工業化的發展促使企業需要更多的資金投入，以及單位工資、單位資金理財等業務需求；三農服務一直是我行的戰略重點，具有良好的三農服務基礎和社會形象。因此，我行加強當前金融產品的開拓創新的同時，可以大力投資四化同步發展方向的相關產業領域，主動發現更多的有潛力的客戶，向三農、城鎮化、新型工業化、信息化領域進行貸款傾斜。

2.優質客戶成長快。新型工業化和信息化將誕生一批具有較大潛力的客戶，為我行發展更多優質客戶奠定了良好基礎。新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化的同步發展將促使相關的高新技術產業、房地產企業、基礎建設、農副產品制造業等產業鏈相關企業的快速發展，改變人們的生產生活、消費方式；同時也會引進大量外來就業人員，對于電子產品、住房貸款、消費、信用卡、個人理財等業務將有更旺需求，我行可以加強這些群體的客戶關系建設，挖掘他們的需求，拓展客戶群體。

3.便利服務需求大。四化發展對網點、服務網絡提出更高要求。農行具有廣泛的網點網絡和信息系統，這一優勢使得農行占據了營銷主動地位。我行54%的網點在縣域，是唯一一家在全國所有縣都有網點的國有銀行，擁有遍布城鄉、覆蓋最廣泛的服務網點和基礎設備，豐富的縣域服務經驗。與其他行相比，我行在四化同步發展過程中占據了得天獨厚的優勢，能有效把握主動局面，主動走進城鎮化、信息化中誕生的各類工商企業、小區，實施走出去戰略；區分重點區域市場，及時掌握城鎮化發展過程中客戶的需求信息和潛在機會，開發本地區高質量的對公、個人客戶，既為客戶提供便利，為農行創造更多效益。

（四）威脅分析（Threat）

四化同步不僅為我行提供良好的發展機遇，同時給我行帶來了相應的競爭和挑戰。一方面來自國內外銀行的競爭壓力，另一方面來自金融產品關聯風險的挑戰。

1.同業競爭壓力。金融市場自由化使得大量外資銀行進入本土，導致我行國際業務市場流失；國內大型銀行業不斷推出服務三農、城鎮化金融產品，如中國銀行的“益貸農”，加大了我行在農業、城鎮化過程中的競爭；利率市場化的快速發展使得銀行業原有的獲利模式不得不從靠利差賺取利潤向中間業務、創新服務業務、拓展跨市場跨業務領域的綜合服務獲利模式轉變。激烈的同業競爭使得缺乏創新的銀行失去市場份額。

2.金融風險的挑戰。雖然我行在股份制改革以來，不良貸款率有所下降，但是金融產品關聯風險的隱蔽性，使得銀行將承擔更大的風險控制壓力，不得不提高風險防控的警惕。因此，在相關貸款手續上，必須嚴格控制調查審批放款等關鍵環節，堅持審慎原則，同時加大力度對不良貸款的清收，控制一些產能過剩、處于生命周期衰退期產業的放款投資。

四、建議

（一）創新金融產品角度

發揮渠道優勢，創新金融產品，滿足客戶多元化需求。實施走出去戰略，走進企業、社區，策劃服務三農、面向城鎮化發展、信息化、工業化推進的金融服務方案，推廣龍頭企業帶動模式，從一方客戶延伸出相關產業鏈的一條龍金融服務；另一方面，開發既滿足客戶需求，又能夠兼顧風險控制、投資收益的信貸產品，分析不同層次客戶的多元化需求，提供農行特色金融理財及其他中間業務、金融零售產品。解決四化同步過程中的農民、中小企業融資難的問題，滿足多元化需求。

（二）客戶關系管理角度

建立CRM（客戶關系管理）分析型信息系統，打造客戶信息數據庫，有效鑒別優質客戶。實施走出去戰略，定期開展銀企對接活動，保持良好的客戶關系。四化同步發展使得個人、企業產生更多的投融資渠道，市場利率化的發展改變了銀行利潤結構，強化“以客戶為中心”的服務理念，實現客戶、銀行雙贏的投融資模式，既能維持當前客戶，又能開發新客戶，以最小的邊際成本獲取最佳經營績效。

（三）風險防控角度

健全風險管理體系，完善信用風險內部評級系統，嚴防金融風險。通過內部體制、員工的變化來適應外部環境的變化。強化過程管理，規范業務流程，針對各種可能出現的風險事件進行分類施策。對于柜臺業務，嚴格要求柜員對風險業務進行培訓學習，對各項業務存在的風險點做到心中有數，嚴格按照三化三鐵要求執行，加強自身的金融素養和業務學習，規范操作。對于信貸，提高資本對風險的敏感度，加強特定領域信貸風險監管，尤其是“兩高一剩”產業，嚴格控制準入條件，提高審批質量和效率，落實還款來源，把握風險底線。

（四）內部管理角度

學習現代企業管理方式，建立現代商業銀行管理體系，提高運營效率。通過人力資源改革，完善內部人才培養模式、崗位競聘渠道；建立績效考核評價體制，加強員工職業素養培養，轉變服務觀念；加強企業文化建設和品牌創建，樹立以客戶為中心的服務理念，增加我行綜合競爭力，打造國際化、多元化的一流商業銀行。

篇2

關鍵詞：農業銀行;中間業務;對策

中圖分類號：F830.46 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)02-0077-04

隨著我國加入WTO以及經濟全球化的進程不斷加快，國內商業銀行中間業務的發展正面臨著前所未有的機遇與挑戰。由于中間業務具有投資少､風險低､收益穩定和創新空間較大等特性，是現代商業銀行中與資產業務､負債業務并駕齊驅的三大業務之一，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深､國內金融制度改革的深入與發展，中間業務已經成為商業銀行新的利潤增長點和競爭焦點。但是，無論是與發達國家商業銀行相比，還是與國內同業相比，目前農業銀行開展的中間業務不但在業務品種､發展規模､業務范圍，而且在業務收入和內部管理等方面都存在較大的差距。因此，農業銀行必須從戰略的高度重視加快中間業務的發展，有針對性地研究和解決制約中間業務發展的瓶頸問題，以期有效地改善銀行業務收入結構，不斷提高整體收益水平。

一､農業銀行大力發展中間業務的重要意義

1.增加收入來源渠道。近年來，隨著國內資本市場的不斷發展，企業通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優質企業更多地通過發行股票､債券進行直接融資，對貸款的需求相應減少，商業銀行傳統存貸款業務面臨著來自資本市場的巨大挑戰。與此同時，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差呈現逐步縮小的趨勢，國內商業銀行開始進入微利時代。而中間業務的發展結束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農業銀行要生存發展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業務，有利于優化業務收入結構。在信貸投放困難､資產質量不高的情況下，大力發展資本節約型的中間業務，可以改變農業銀行單一的資產形式和獲利手段，優化收入結構和客戶結構，培育新的收入和利潤增長點，提高市場綜合競爭力，保持經營效益的持續穩定。中間業務是世界各國商業銀行調整業務結構時選擇的主要業務種類。在發達國家，中間業務收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農業銀行超過80%的盈利來自存貸利差，中間業務收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發展中間業務，不斷提高中間業務收入占比，使農業銀行的業務收入結構日趨優化。

3.拓展中間業務，帶動傳統業務的發展。隨著市場經濟的發展，近年來客戶對銀行服務的需求發生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結算服務，對諸如､理財､顧問､信息咨詢等中間業務服務的需求越來越多，質量上的要求也越來越高，各種銀行服務實際上已經成為一個整體，并相互促進，相互制約，銀行只有提供高效率的､優質的中間業務服務，想客戶所想，開發和實現客戶各種潛在的服務需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度，才能同時贏利更多的存貸和結算業務市場。

4.拓展中間業務，有利于增強參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內金融市場經過五年的保護期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術裝備先進､服務到位､效率快捷､服務領域廣泛等比較優勢，將會在信用卡､信息咨詢､投資理財等風險小､成本低､利潤厚的中間業務上展開激烈的競爭，農業銀行只有充分發揮自己點多面廣､客戶信息資源豐富等傳統優勢，更多地介入國際金融市場，加強與國際經濟､金融界的聯系，全方位地開展中間業務，才能不斷地增強自己的市場競爭能力。

二､農業銀行發展中間業務的有利條件分析

1.經濟､金融的全球化為商業銀行在國際結算和投資等領域的中間業務發展提供廣闊的發展空間。隨著我國“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級，我國對外貿易仍將繼續保持快速增長的勢頭，專家預計我國商業銀行的國際結算業務在未來三年能夠保持30%-35%的增長速度。同時，人民幣經常項目已經實現可自由兌換，資本項下最終也將實現可自由兌換，這使市場主體面臨的風險隨即加大，客觀上要求商業銀行提供更多的金融避險工具和外匯衍生產品。

2.宏觀環境的改善以及私人收入水平的提高､消費習慣的改變，為農業銀行信用卡業務發展壯大提供了有利條件。2004年，我國人均GDP超過3000美元的城市達到46個，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。[1]同時，隨著各省分行數據上收總中心和銀行卡聯網通用工作的順利實施，行內異地和跨行用卡環境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設使用，為農業銀行信用卡產業的加快發展提供了有力的支持。

3.同業競爭的日益激烈，對農業銀行加快拓寬業務收入渠道提出了更高的要求。當前，隨著中國銀行業的全面對外開放，外資銀行將紛紛搶灘國內金融市場，而投資成本低､收益可觀､風險較小的中間業務將成為外資銀行競爭的焦點。面對國內同業，工行､中行和建行已經完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優勢日益凸顯，這無疑對農業銀行奮起直追､加快拓寬業務收入渠道提出了更高的要求。

三､目前農業銀行發展中間業務的制約因素分析

1.中間業務收入水平偏低，沒有形成規模效應。根據有關統計資料顯示，目前我國商業銀行的中間業務收入僅占銀行總收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中國銀行也只是17%，2005年農業銀行的這項指標也不足15%。而西方發達國家商業銀行的中間業務收入目前一般占銀行總收入的40%-50%。[2]雖然近幾年農業銀行通過加快有效發展中間業務得到了迅猛發展業務收入逐年增加但是中間業務收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對全行經營利潤貢獻太低，與西方發達國家相比存在著非常大的差距，規模效應尚未形成，同時也意味著中間業務還有較大的發展潛力。

2.開展的中間業務范圍狹窄，服務品種單一，結構不盡合理。目前農業銀行與西方發達國家商業銀行的最大差距之一在于中間業務。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的中間業務劃分為四大類：傳統的中間業務(包括支付結算､､租賃､信用卡等)､擔保業務､貸款承諾和金融衍生工具。農業銀行目前開辦的主要是第一類，即勞動密集型､技術含量低的傳統中間業務，而且僅局限于傳統的結算､匯兌､代收代付､信用卡等業務品種，中間業務收入主要來源于銀行卡､匯兌結算和代收代付業務手續費收入，銀行卡業務收入連續幾年都占比較高，收入結構尚不合理。[3]雖然近兩年來也先后推出基金､保險和結構性存款的代銷以及保函(主要是投標保函和履約保函)､基金托管､委托貸款等中間業務新品種，業務收入得到逐年提高，但是咨詢服務類､承諾類､投資融資類､資產評估､資產管理和金融衍生工具等知識密集型､高附加值的中間業務基本上沒有涉足，有些業務品種雖然已經開發使用，但有名目而無內容，而且由于營銷宣傳力度不夠､科技支持不足､缺乏專門的人才，業務量幾乎是一片空白。另外，大多數中間業務只注重于面向國有､集體企事業單位，而忽視對非公有制企業提供中間業務服務。

3.中間業務收費缺乏統一規范，存在少收､漏收､免收手續費的現象。商業銀行開展中間業務的目的主要是為了開拓新的效益增長點，不斷改善業務收入結構，是以收取手續費為主要目的的金融服務性業務。但在實際經營運作中，有的銀行長期以來受傳統經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識，把中間業務當作拉攏客戶和穩定存款的一種手段，面對激烈的同業競爭，有的行工資､代收代付､信息咨詢､一般結算等業務，變成了銀行的無償服務，加之對社會的宣傳不夠，部分客戶特別是機構和企業客戶對銀行收取中介手續費缺乏認同感，致使有的行在辦理中間業務時，議價能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導致中間業務手續費收入流失嚴重。

4.各項業務相互分割，缺乏統一的管理機構，營銷資源重復浪費。中間業務和資產負債業務相互分割，三大業務各自為政。目前，農業銀行各項中間業務的營銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業務由銀行卡部負責，保險和個人電子銀行業務歸個人業務部負責，企業電子銀行業務又由公司業務部負責等，這樣設置固然有部門特點，主攻方向明確，但也正因為如此，眾多業務內容各為其主，從機構設置上便沒有按中間業務應有的地位統一規劃和管理起來，分散式的管理只能形成單一的發展格局，不能達到有序的發展勢頭，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造成資源浪費。由于中間業務管理分散､各自為戰的局面沒有徹底打破，許多中間業務品種具體的管理與營銷職能分散于各個業務職能部門，部門之間缺乏必要的協調配合，各部門聯動營銷的格局與合力尚未形成，這還可能導致權責不明而使業務發生沖突，影響業務規模的發展壯大。

5.科技支撐仍然不足，知識密集型中間業務人才匱乏，業務規模和服務層次受到限制。一是收費手段仍然比較落后，缺乏計算機系統支撐，手續費自動扣收的中間業務項目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前農業銀行除了銀行卡業務實現自動收費外，其他中間業務的手續費扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質參差不齊，手續費少收､漏收的現象時有發生。二是發展新的中間業務技術支持滯后，創新能力較低。目前農業銀行開辦的主要是勞動密集型中間業務，如簡單的結算､代收代付等不收費或收費低廉的項目，而對于咨詢服務､資產評估､資產管理等高附加值和知識密集型中間業務由于缺乏科技支撐､軟件開發滯后，都沒有涉足。三是中間業務人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業競爭的愈演愈烈，迫切需要一批高素質的金融人才來推動中間業務的發展。如理財顧問，就要求對銀行､保險､證券､房地產､外匯､國內外經濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才嚴重缺乏，制約了各項中間業務協調發展。

四､農業銀行大力發展中間業務的對策建議

1.更新觀念，提高認識。中間業務具有風險小､收益高､不占用經濟資本的特點，大力發展中間業務不僅可以提高資源配置效率､改善資產負債結構､規避風險，而且能夠在不增加資金來源和資本金的條件下提高資本收益率和市場競爭力。一般情況下，用來經營中間業務的資本收益率高達30%-40%，有時甚至高達100%，而銀行其他業務的資本收益率則不超過15%。[4]長期以來，同其他國有商業銀行一樣，農業銀行的重點一直定位在傳統的存貸款等資產負債業務和基本的結算業務上，在很多情況下，只是將中間業務作為資產負債業務的輔助和陪襯，作為拓展傳統的資產負債業務､增加客戶依存度的一種手段，進行所謂的“捆綁”銷售，影響了中間業務的良性發展。隨著國內外金融形勢的日益變化和同業競爭的日趨激烈，農業銀行必須從戰略高度重視加快發展中間業務，樹立傳統業務與中間業務“雙輪驅動､并駕齊驅”的思想，將中間業務看作與資產負債業務鼎足而立的業務加以發展。要加強內部宣傳教育，引導各級員工牢固樹立中間業務市場拓展營銷理念;加大社會宣傳力度，引導企業､廣大客戶正確理解和對待銀行收費服務工作，支持銀行開展收費服務，為中間業務的健康發展創造一個良好的環境。

2.完善內部管理機制，優化資源配置，整合營銷資源。一是要完善組織管理機構。目前各項中間業務分散于相關職能部門管理的模式已經不適應中間業務的要求。有條件的省分行有必要成立中間業務專門管理機構，統一規劃､協調發展､規范管理各項中間業務。邊遠地區､條件相對差的行也要成立中間業務工作協調小組，但要制定一個職能部門負責牽頭組織和協調各項中間業務的發展，盡快改變目前中間業務管理分散､各自為戰的被動局面。二是要整合全行營銷資源，徹底改變目前中間業務與傳統資產負債業務相對分割的發展現狀，充分發揮整體聯動營銷的作用，提高中間業務產品的營銷實效。如在發放房地產項目貸款時，可以同時選定目標客戶群體，為其提供個人住房按揭貸款､信用卡､信息咨詢等一系列的金融超市服務，有效提高中間業務收入。三是完善激勵機制和利益分配機制，加大中間業務在綜合經營計劃中的考核比重，把中間業務收人作為一項重要的經濟指標與人力費用分配掛鉤，從而調動員工的積極性和創造性。四是要突出重點，根據區域環境和業務結構的需要，將更多的營銷資源向管理水平高､區域環境優､市場前景好的營業機構及風險低､收益比例高的業務品種傾斜，最大限度地提高資源利用率，以期取得最好的營銷效果，而不是全面出擊､均衡配置､廣種薄收。

3.整合金融市場秩序，統一收費標準，加強金融監管，規范競爭行為。一是人民銀行和銀行監管部門要嚴格執法，盡快完善中間業務監管規定，為商業銀行開展中間業務制定業務規范，對擾亂金融市場､肆意進行惡意競爭的行為堅決嚴懲不怠，構建一個公平競爭的經營環境，強化金融監管､杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范､有序､良好的市場競爭狀態。二是各商業銀行要嚴格按照中國人民銀行2003年10月1日施行的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的規定，在對市場､客戶､風險､成本等因素進行深入分析的基礎上，按照收入與支出相匹配､收益與風險相匹配､投入與產出相匹配的原則制定統一的中間業務收費標準，自覺遵守有關規定，堅決杜絕隨意肆意降價減收､甚至“免費午餐”的惡性競爭現象。三是由于中間業務不同品種的風險差異很大，銀行監管部門要據此對中間業務實行分類監管，同時借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準､監管手段､風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。

4.加強產品服務，完善產品功能，積極拓寬中間業務產品服務領域。一是要大力發展銀行卡業務，優化用卡環境､提高服務效益､擴大銀行卡交易規模，進一步鞏固和提高銀行卡對中間業務收入的貢獻度。二是進一步改善柜臺服務層次，盡快實施分層服務，充分利用現有的自助設備開通各種中間業務(如代繳電話費､水電費､煤氣費等)，通過差異化服務，逐步改變低端客戶排擠高端客戶的現象，這不僅可以減少柜臺壓力，提高服務質量和自助設備使用效率，同時還可以增加中間業務收入。三是要加強產品成本效益分析，完善中間業務退出機制，逐漸退出一些占用資源多､收益低的項目。要對現有中間業務產品進行全面的梳理，重新評估各項中間業務產品哪些需要加大拓展力度､哪些需要及時退出。四是要充分發揮銀行本身掌握的大量豐富經濟金融信息等優勢，通過加大科技投入和實施相關人才戰略，逐步推出那些適合市場需求､發展潛力大､風險小､成本低､收益高的知識密集型中間業務產品，尤其是咨詢服務類､投資理財類､投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業務。

5.加大科技投入，加快金融電子化建設的進程，為我國商業銀行中間業務的快速發展提供基礎平臺。21世紀的銀行將建立在計算機通訊技術基礎上，商業銀行中間業務的發展將更多地依賴于金融網絡的發展，信息科技是發展中間業務的必要手段。高科技手段是中間業務創新和發展的關鍵，是中間業務競爭實力的核心，無論是傳統的收付結算還是新興的業務品種都需要快速準確的電子化系統的支持。一是要借助網絡等高科技手段，加快中間業務產品創新步伐，適應瞬息萬變的市場需求。二是要利用高科技手段提高中間業務產品的技術含量，提高中間業務的競爭實力，形成自身的獨特優勢和品牌效益。三是要利用高科技手段提高中間業務的工作效率，實現中間業務手續費由網絡系統自動扣收，既可以避免錯收､漏收手續費，又能夠將人力資源逐步從簡單､重復的勞動中解放出來，投入高端客戶的服務和維護中去，切實提高資源配置效率，實現規模經營，提高中間業務的經濟效益。

6.加強中間業務人才的引進和培養，不斷提高從業人員的整體素質。商業銀行的競爭歸根到底是人才的競爭，培養具有創新意識和創新能力的高素質金融人才是商業銀行加快發展中間業務的根本。銀行高附加值中間業務是知識密集型業務，業務種類繁多､涉及面廣､服務內容復雜､服務領域寬廣，具有集人才､技術､機構､網絡､信息､資金和信譽于一體的特征，是金融業的高技術產業，發展高附加值中間業務需要一大批知識面廣､業務能力強､實踐經驗豐富､勇于開拓､敢于競爭､懂技術､會管理的復合型人才。一是要不斷完善激勵約束機制，以更加優惠的條件加快優秀人才的引進，為農業銀行全面開展高附加值､知識密集型中間業務奠定堅實的基礎。二是要重視對現有從業人員的培訓，全面提高中間業務從業人員的綜合素質，以滿足中間業務多方位發展的需要。

7.樹立風險防范意識，加強風險管理。根據中國人民銀行2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》中的定義，中間業務是指不構成商業銀行表內資產､表內負債，形成銀行非利息收入的業務。從廣義上講，中間業務屬于表外業務，所以出現的風險不能及時真實地反映在財務報表上，具有潛在性和滯后性的特點。同時中間業務品種較多，個性差異很大，其風險還具有多樣性和分散性。有些中間業務品種，比如擔保類和承諾類，銀行在經辦這類業務時，雖然沒有發生實際的貨幣收付，也沒有墊付任何資金，但在將來隨時可能具備了契約中的某個條件而轉變為表內資產或表內負債，這時風險就有可能產生。因此，隨著中間業務的迅猛發展，業務規模也就日益壯大，各經營行要牢固樹立風險防范意識，加強風險防范管理。一是要規范收入核算，加強收費檢查監督。對一些由臨柜手工操作扣收的收費項目，要加強事后監督，避免少收漏收，減少差錯，要嚴格按照收支兩條線原則規范核算，及時入帳，防止截留轉移，確保中間業務收入全額納入大賬。二是要盡快完善表外會計核算和管理辦法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性。三是制訂完善的中間業務規章制度和操作流程，明確相關部門和崗位的責任，從源頭上杜絕中間業務風險的發生。

參考文獻：

[1] 朱喜鋼，丁文靜.城市發展的國際經驗與轉型對策[N].光明日報，2006-09-19.

[2] 左家盛.對商業銀行中間業務發展的思考[J].商業時代，2006，(3).

篇3

[關鍵詞]農發行;支持農墾;有效途徑

一、轄區農墾經濟發展的基本現狀

按照調研計劃，我們對紅興隆管理局的經濟發展情況、當前的重點工程和重點工作進行了調查研究，目的是通過紅興隆管理局的基本情況的了解，能夠窺見黑龍江農墾的總體發展情況，對我們的調查分析提供依據。

（一）經濟社會發展情況

近年來，農墾經濟社會各項事業取得了顯著成就。雙鴨山轄區農墾企業主要為紅興隆管理局，按照管局“抓城、強工、帶農”統籌發展的工作目標，全力推動跨越發展并取得令人矚目成就。

1.經濟持續快速增長。經濟總量連續五年保持高位增長，實現年均增長16.2%。2010年實現分局生產總值119.34億元。

2.現代化大農業步伐加快。“十一五”時期，累計生產糧食288.3億斤，年均增長10.7%。2010年生產糧食70.57億斤，比2005年增加28.05億斤。

3.強工促強局發展提速。近五年來，工業實現年均增長15.6%。2010年完成工業增加值15.7億元，同比增長28.1%。

4.城鎮建設方興未艾。近五年累計投資39.84億元，全面推進了城鎮和新農村基礎設施建設。新建住宅319.85萬平方米，撤并作業站點206個，拆除泥草房35萬平方米。2010年“抓城”突破“雙百”，城鎮化率達到66.8%。

5.合作共建成績突出。近五年累計完成農機“三代”作業面積1 430萬畝，整村代耕66個。農業新技術推廣應用和現代農業服務輻射帶動地方能力明顯增強。

6.改革創新成效明顯。農業改革和國企轉制取得重大突破。全面加強規范了農場貨幣資金集中管理。進一步強化了土地、林地、濕地、非煤礦山等經營性資源資產管理。近五年來全局累計爭取項目480余項，爭取國家投資11.85億元，爭取國家財政經費撥款和項目投資總額比“十五”期間翻了一番。土地整理和撤并作業站復墾耕地6.4萬畝。退耕還林還濕27.3萬畝。企業累計回收各類欠款2.5億元，經濟運行質量和效果明顯提高。

（二）當前墾區重點工程和重點工作

2011年管局主要發展目標是：實現生產總值140.8億元，同比增長18%， 實現人均純收入17 080元，同比增長15%，固定資產投資29.2億元，同比增長8%。實現糧豆總產72.5億斤，萬元GDP綜合能耗下降4.5%以上。

1.建設紅興隆全產業鏈綜合配套改革試驗區。全產業鏈是一種創新的產業發展模式。它是以市場和消費者為導向，以利益聯結為紐帶，以高度的組織化和社會化服務為保障，由田間到餐桌、由畜禽養殖到終端消費者所涵蓋的種植與采購、貿易與物流、原料與飼料以及養殖與屠宰、加工與銷售、品牌與服務等多個環節構成完整的產業鏈系統。實現產品質量的全程監控，做到安全可追溯，為消費者提供有機、綠色、安全、放心、健康的食品。

2.加快構建“三大綠色體系”。加快構建綠色農業體系、綠色產業體系和綠色城鎮體系。構建“智能化、低碳化、功能多元化”綠色農業體系。加快轉變農業發展方式，大力推廣水稻智能化育秧、節地、節水、節能、節藥農業和棚式園藝生產，加強土地綜合治理和生態環境保護，推進退耕還林還濕還草，加強農作物、森林病蟲害生物工程防治和土壤無害化處理，推廣測土配方施肥和免耕深松技術。

3.實施農業立局戰略，加快發展現代化大農業。農業是安身立命的基礎產業，更是墾區的優勢所在。農業戰略主要包括：

發展優質高效種植業，穩定提升糧食綜合生產能力。大力發展特色高效農業。有條件的農場繼續實施旱改水，增加水稻面積，旱田要大幅增加玉米面積。人多地少的農場要加大力度發展畝效益超千元的經濟作物和畝效益超萬元的萬棚萬園果蔬種植，千方百計增加職工收入。

發展以肉牛為主的畜牧業，加快提升綜合經營水平。大力發展以乳肉兼用牛為主的畜牧業，擴大規模，增加總量，推進標準化養殖，為北大荒牛業提供充足牛源。

發展林業產業，加快提升經濟產能和效益。全面推進“綠滿紅興隆”生態工程建設，大力推進植樹造林和城鎮高標準綠化，積極營造環城林、護路林、景觀林和防護林。

4.實施工業強局戰略，增強工業經濟拉動力。穩農是基礎，強工是關鍵。2011年確保實現“1235”發展目標，即推進10項分別投資千萬元以上的重點招商引資項目建設，實現工業增加值20億元，工業利潤3億元，農產品加工綜合達產率同比增長5%。

做實工業園區。2011年分局和農場要全面高標準推進“三通一平”園區基礎設施建設，局直和每個農場必須有2個以上符合要求的工業項目落地園區。

提高招商引資水平。重點放在引進資源節約型、產業帶動型和低碳環保型基礎產業和基礎設施建設項目上。特別要加大場縣合作共建中的招商引資力度，主動爭取地方政府對企業招商引資落地項目在分稅返還、土地等方面更大的優惠支持，2011年實現國內招商引資同比增長25%。

實施城鎮樹局戰略，建設生態宜居精品城鎮。管局把2011年作為城鎮建設“精品年”。全局要建設百棟高標準住宅小區8個，高標準管理區6個，新建住宅150萬平方米，搬遷作業站點不少于100個，向“兩直”地區轉移人口5萬人，城鎮化率達到75%，城鎮建設力爭走在墾區前列。

二、農發行支持轄區農墾經濟的現狀

墾區作為我省農業先進生產力的代表，在黑龍江省農業生產和農村工作的作用舉足輕重，其下屬北大荒集團為全球五百強企業中位列83名，以建設現代化大農業為目標，加快構建現代化大農業產業體系，為維護國家糧食安全、食品安全和生態安全，引領帶動農村發展，參與國際農業競爭發揮著重要作用。歷史上農墾企業在融資方面依賴于中國農業銀行，長久與之合作，除農業銀行外，近年來不斷與其他金融機構建立了合作關系，從業務范圍和金融產品上來看，可以說農墾企業的在金融方面的需求全部符合農業發展銀行的支持范圍，由于種種原因，農業發展銀行在對農墾企業的信貸支持上一直以來未曾有過長足的進展。

對于雙鴨山轄區而言，已經認識到了墾區發展符合我行業務支持的范圍和目標，2009年對墾區進行了調查研究，但是由于抵押方式、歷史不良等原因未取得較大進展。

2009年，饒河支行成功對紅興隆管理局下轄的饒河農場、紅旗嶺農場分別投放3 000萬元、2 000萬元農村基礎設施建設貸款，成為雙鴨山分行支持農墾經濟的破冰之旅。

2011年5月，借助國家大興水利的政策和省行大力支持水利建設和新農村建設的政策指引，饒河農場提出7 000萬元農業綜合開發貸款得到省行批復，成為我行營銷農墾系統的重要步驟。

三、農發行拓寬支持農墾經濟發展的可行性和必要性

（一）農墾系統的農業生產能力符合我行客戶選擇的標準

黑龍江墾區是中國耕地規模最大、現代化程度最高、綜合生產能力最強的國家重要的商品糧基地和糧食戰略后備基地，農業綜合機械化率96.5%，農業科技貢獻率67%，農業科技成果轉化率82%，職均生產糧食38噸。目前，年糧食綜合生產能力達到363.6億斤，糧食商品量338.8億斤。可以看出在黑龍江省農墾企業這一塊是未來農業發展銀行最具潛力的大客戶，全面對其進行信貸支持，必將會拉動我行信貸、中間業務、存款、利潤等業務的長足發展。

（二）農墾系統的經濟社會發展重點工程符合我行信貸主打產品范圍

無論是發展優質高效種植業，穩定提升糧食綜合生產能力，發展以肉牛為主的畜牧業，加快提升綜合經營水平、還是做實工業園區，實施城鎮樹局戰略，正好同我行“雙輪驅動”的戰略相一致。收購貸款、定單農業貸款是我行支持農業發展的主要貸款品種，而農業基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和小城鎮建設貸款是我行信貸戰略的重要部分，同農墾的發展目標相一致。

（三）農墾系統的經濟發展速度符合我行風險防控的要求

近年來，農墾系統的經濟取得飛速發展，根本原因在于國家對農業的重視和扶持。農業收入特別是地租收入成為農墾經營效益快速提高的核心來源。隨著惠農政策的不斷出臺、糧食價格的不斷提高，農墾系統的農業收入呈跨越增長的態勢，如饒河農場2010年地租收入9 000萬元，2011年預測實現1.3億元。地租收入的增長既滿足了我行第一還款來源的需要，也有效地降低了貸款投放風險。

（四）農墾系統的重點工程進度需要我行的信貸資金支持

近兩年來，農墾系統大力開展水利建設、棚戶區改造（撤隊并場）、安居工程、工業園區建設、農機庫建設等大型工程建設，由于國家扶持政策的要求和管局自身政策的要求，建設資金明顯不足。如棚戶區改造工程，農墾總局對每戶補貼6 000元，而農場本身需補貼6萬元才能完成工程，并且三年內必須建成。各項工程的集中式、行政式推進，使農場建設資金出現不足。

四、農發行支持農墾經濟發展的有效途徑

農墾經濟是我省的特色經濟，由于它的特殊性，我行對他的信用支持也要不同于地方的金融政策。我省的“兩輪驅動”戰略正適合農墾經濟特點。我行對其支持發展也應適合其發展需要，應其融資需求。我們認為，尋找支持農墾經濟發展的途徑可以從以下幾點著手：

1.降低貸款準入資格。由于種種原因，農墾歷史包袱沉重，債務纏身，只是近幾年經濟發展才有個大跨越，我們既然支持其發展，看重的就是農墾經濟在我省乃至全國的重中之重的地位以及輝煌的發展前景。所以，我們營銷農墾企業時，卻大都因為信用等級評定達不到我行所要求的A級標準而望洋興嘆。因此，降低貸款準入資格是我行支持農墾經濟發展的第一途徑也是前提條件。

2.簡化辦貸程序。農墾是一個特殊的經濟群體，尤其是他的經濟角色使得我們與他的信用合作顯得尤為重要，農墾企業過去在農業銀行和農村信用社的貸款由于歷史原因，大部分形成不良貸款，農行和信用社正在對這部分貸款進行清理和核呆，農業發展銀行自采用了CM2006系統進行信用評級授信后，計算信用等級和授信指標值過高，致使一部分企業達不到信貸準入的條件，貸款手續和搜集的資料重復繁多，辦貸效率不高，限制我行辦貸的時間也影響了我行在農墾企業中的形象。目前經濟發展的速度、信息的電子化促使我行辦貸程序必須簡化，辦貸效率必須提高。避免簡單問題復雜化，延誤時機。因為我行辦貸程序復雜、辦貸環節多、效率低下影響兩家合作。這是我行支持農墾經濟發展的第二途徑也是保障。

3.強化結算手段。我行的網點輻射面不全面、結算產品少，農業銀行的分支機構基本覆蓋了墾區，網點眾多，近年來農村信用社、哈爾濱銀行、郵政儲蓄銀行等在農場分場一級也在逐漸建立機構，還有異軍突起的龍江銀行也要入駐墾區，我行的分支機構只設置到縣一級，去年農墾建三江分局成立了機構，但對一些邊遠農場我們的機構在結算上顯得不方便，農業發展銀行節假日不辦公，除結算沒有其他金融理財產品，除了賬戶無卡無折無網銀。因此必須強化結算手段，增加結算方式，方便農墾企業的結算需求。

4.對非上市的農場提供糧油信貸支持。全省農墾系統分布在全省有9個分局，100多個農場，只有14個農場進入上市公司。我們可以對大部分農場提供糧油貸款，支持其搞糧食合同收購，通過調查我們得知，每年全省各個農場都要控制系統內大部分糧源，大部分農場有這方面的需求。我們可以要求農場與農戶簽訂訂購合同，農戶按資金量交足10%的履約保證金，我行按資金需求量為農場發放合同收購貸款，以滿足農場收購資金需求。

篇4

關鍵詞：農機行業 影響因素 發展趨勢

隨著工業化和城鎮化的推進，我國糧食安全面臨的形勢出現一些新情況和新問題。為了保障糧食安全，必須發展現代農業，要發展現代農業，則必須發展農業機械化。

一、影響本行業發展的有利因素

1、國家產業政策支持

（1）為推動農業機械的發展，國家制定和出臺了許多政策。鼓勵、扶持農民和農業生產經營組織使用先進適用的農業機械，促進農業機械化，建設現代農業；（2）國家農機購置補貼政策的實行，全國2/3以上的農業縣得到了實施；（3）國家農機減免稅長效政策的實行，使稅收政策對農機制造業實行傾斜，由此增值稅由17%調整為13%。

2、農村經濟運行良好

我國農村市場規模迅速擴大。我國農村居民人均純收入同比增長8.0%。目前我國農民收入和經濟增長的大幅度提高已成為農機消費需求快速增長的重要動力，并進入良性循環階段。

3、農村勞動力的持續轉移將加大對農機產品的需求

隨著我國工業化和城鎮化進程的推進和加快，農村富余勞動力已經迅速向非農產業轉移，機械技術的使用成為農業生產的必然選擇。我國農村農業勞動力開始出現結構性的變化、由此出現季節性和區域性短缺。

農業用工成本大幅提高，農民利用機器替代人、畜力、降低生產成本、減輕勞動強度的需求日趨強烈，成為農機化發展的基本動力，未來各類農機作業的市場需求十分看好，并將呈現剛性增長態勢。

4、一定規模的土地集約化經營客觀上將加速農業機械化

黨的十七屆三中全會確定了農村生產經營模式，農業適度規模經營是我國未來農業的發展方向和主流。通過機械化提高農業勞動生產率進行適度規模經營成了必然趨勢，這為發展農機化提供了良好的機遇。

5、農機社會化服務規模將不斷擴大

農業機械在農業生產中的廣泛應用，促進了農業生產的規模化、專業化和標準化，避免由于農民外出務工而產生的土地撂荒現象。我國未來跨區作業為代表的農機社會化服務將不斷發展壯大，各類農機服務組織的增加將進一步促進我國農機化發展。

二、影響本行業發展的不利因素

1、農機經營主體集中度低、規模小、實力弱

目前我國大量的農機經銷企業經營條件簡陋，經營方式落后，專業化程度不高，缺乏有實力的大型農機流通企業。目前整個農機流通行業無論從資金規模、銷售能力，營銷方式、管理模式等都普遍存在小、散、差的落后局面，與現代農機工業大生產無法匹配，無法適應市場變化的需要。

2、流通現代化程度低，流通效率低下

我國農機流通企業大部分仍維持著傳統的經營模式，企業經營者在經營理念和流通模式等方面意識還比較淡薄。一些新的流通方式，如連鎖經營、專賣、配送、4S店等現代流通方式發展比較緩慢，已有的現貨批發市場和區域也不夠規范和成熟。農機流通市場仍存在追求低價格的惡性競爭，不注重品牌、質量、和信譽的現象時有發生。

3、資金實力不足

要想實現規模化經營、擴大連鎖規模，就需要有物流配送設施建設、買店租店費用以及信息通訊技術建設等，這都需要擁有強大的資金實力，而目前我國農機零售連鎖企業大多仍存在自有資金不足的問題，融資渠道狹窄等特點，導致農機企業無法規模化經營銷售。

4、市場秩序不規范

農機營銷特別是整機經營沒有門檻限制，市場開放程度比較高，經銷商各自為戰，魚龍混雜、參差不齊的現象還很難有效遏制，因此市場秩序有待進一步規范。

5、專業人才匱乏

農機連鎖業的從業人員不但要需要具備很高的敬業精神、服務意識和行業經驗，而且還需要具備一定的農機產品的使用和維修技術、現代營銷技能、物流管理及信息系統管理等專業知識，要求從業人員按照連鎖經營標準化、專業化的要求進行操作。近年來，隨著我國農機經營行業的迅速發展，農機銷售專業人才匱乏的狀況顯得越來越突出，已成為制約行業發展的瓶頸之一。

三、我國農機流通行業發展的方向與重點

1、農機流通行業集中度將逐步提高

我國農機流通格局與經營規模將向大而集中的方向轉變。一些基礎好、具有一定實力的企業將會通過參股、控股、兼并、收購和特許經營等方式，擴大規模，形成較大的企業集團；有的將會通過調整經營結構，完善服務功能，創新經營方式，不斷提升自己的實力和競爭能力；有的可能向多種經營方向發展，使其規模迅速擴大，形成科、工、貿一體的企業集團。

2、逐步向服務經營型的現代流通經營方式轉變

隨著市場經濟的發展及廣大農民對農機需求的提高，及時、快捷、方便的服務機制將應運而生且快速發展。因此，連鎖經營、品牌、商品展示、信息服務、配送、電子商務等現代流通方式將會在農機流通行業得到迅速的發展。

3、將會出現功能更加完備、齊全的有形農機市場

連接生產與消費的重要橋梁和紐帶的是有形市場，它在銜接產需、配置資源、安置就業、調劑余缺、繁榮經濟等方面發揮著積極的不可替代的作用。今后幾年，必將出現更多的功能齊全、設置合理、服務完善、行為規范的有形農機市場。

篇5

關鍵詞：農業銀行 產業集群 金融服務 優勢 問題 對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）11-187-02

現代產業集群發展與金融的關系密切。一方面，現代產業集群對金融服務的需求不同于個體企業，對資金的需求量更大，對金融服務方式的需求更趨多元，對金融服務的便捷性、成本和效率都提出了更高的要求。另一方面，現代產業集群化也為金融業發展創造了有利條件。集群化發展的產業通常為當地優勢產業，政府扶持較多，未來成長空間較大，是金融機構重要的客戶群，集群內企業的快速發展也有利于節約金融機構的運行成本。農業銀行是地方金融巨頭，應根據地方經濟發展戰略，積極支持當地優勢產業集群發展，這不僅是地方經濟發展的需要，也是農業銀行自身發展壯大的需要。

一、加快塊狀經濟向現代產業集群轉型升級是臺州政府方向性工作

改革開放30多年來，臺州制造業從無到有，從小到大，形成了汽摩及配件、縫制設備、家用電器、醫藥化工、塑料模具及船舶制造等六大主導產業，部分區塊已成為全國性的專業化生產基地。2011年臺州市循環經濟產業集聚區進入全面啟動建設，加快集聚發展的新階段。加快推動傳統塊狀經濟向現代產業集群轉型升級，對于促進臺州工業轉型升級和可持續發展、提升區域經濟競爭力具有重要的戰略意義。

1.以結構調整為主線，提升集群發展水平。加強與國家出臺的十大產業調整和振興規劃的銜接，重點加強對新能源、海洋生物、節能環保、電子信息以及裝備制造等產業項目的培育，積極打造新的支柱產業和經濟增長點。加快傳統產業改造提升，通過技術改造和技術嫁接，給傳統產業注入新的活力。積極推進5個省級產業集群示范區和36個縣市級產業區塊的轉型提升工作。全面貫徹工業投資導向目錄，依照優勝劣汰的市場機制，加快淘汰落后的生產工藝、技術、設備和產品，著力促進重點行業、重點產品結構的優化升級。加快沿海產業帶建設，重點發展高新技術、先進裝備業和臨港型工業，使之成為產業集群的配套基地。

2.以自主創新為導向，增強核心競爭力。在技術創新方面，通過資源集中配置和政策資金扶持，引導幫助企業建立研發機構和技術中心，鼓勵企業與大專院校、科研院所開展聯合攻關，加強產學研合作。建設主導行業共性技術創新服務中心，為行業內中小企業提供技術支撐。在品牌創新方面，不斷提升“中國汽車及零部件出口基地”、“中國縫制設備制造之都”等區域品牌的知名度，推進區域品牌、行業品牌和專業商標基地建設，促使區域、行業、企業與品牌的良性互動，帶動特色產業集群發展，逐步推動“臺州制造”向“臺州創造”跨越。

3.以扶優扶強為抓手，優化企業規模結構。按照“上市一批、培育一批、改制一批”的總體思路，制訂企業上市規劃，落實企業上市措施，大力培育上市后備資源，穩步推進企業上市。引導企業采取并購、聯合、控股等方式實施資產重組，整合區域內資源，實現產業鏈上的低成本擴張。引導中小企業走“專精特新”發展道路，形成與大企業大集團相配套、相協作的中小企業群體，提升集群競爭優勢，實現產業結構的合理化和高度化。發展融資擔保、管理培訓、創業輔導等專業服務。

4.以生產業為重點，推動結構優化。大力發展商務區、專業市場群、綜合物流園區、城市綜合體等與工業發展雙贏配套的生產業項目，全力優化工業發展環境。推動企業主輔業分離工作，鼓勵企業內部服務外包，促進設計、物流、營銷、策劃、技術等專業化服務發展。支持公共技術服務平臺發展，提升行業研發水平。鼓勵和支持股份制商業銀行做大做強、做精做專，激活本地豐厚的民間資本，支持中小企業發展。

5.以節能減排為載體，打造低碳經濟。按照“生態優先、綠色發展、和諧共融”的總要求，加強節能減排，推行低碳發展、綠色發展，全力推進生態臺州建設。深入開展“四節”（節能、節水、節地、節材）工程建設，嚴控污染物排放。堅持節能優先，推廣可再生能源和清潔能源利用，提高能源利用效率。

二、現代產業集群的融資優勢及風險分析

臺州現代產業集群的特點，決定了融資的優勢：

1.降低銀行交易成本。由于企業集群通常以一個主導產業為核心，企業的產業特性比較容易把握，加上集群內部形成了比較緊密的分工聯系，銀行很容易從客戶在產業鏈條中的地位、關聯企業的狀況等方面判斷企業的實際經營狀況。由于地理上的鄰近性，集群內企業之間往往比較熟悉，銀行可以方便地從其他企業間接了解目標企業的相關信息。銀行給同一集群的眾多企業貸款，貸前調查、貸時審查、貸后監督都可以“批量”進行，可以克服銀行給單個中小企業貸款時規模不經濟問題。對于相同類型的企業貸款，通過業務流程的標準化，也可以大大降低每筆貸款的管理成本。

2.降低銀行信貸風險。企業集群內企業的“地區根植性”有利于降低違約率。一方面，集群內中小企業是通過專業化的分工和協作緊密地結合在一起，并由特殊的社會網絡相維系，依賴于集群專業化市場，遷移的機會成本高。另一方面，企業作為產業鏈上的一個環節，如果有違約行為，信息會在其上、下游及同行間迅速傳播，由于集群內企業間交易常以信用為紐帶，信譽不好的企業交易成本高，在集群內很難生存。

3.增加了信息的對稱性。減少了事前的逆向選擇。集群內由于眾多企業圍繞某一產品系列發展，產業特性明確，而且由于地理接近性，銀行對本地的企業狀況比較了解，對企業信貸迫切程度熟悉，從而減少了逆向選擇，增加了企業貸款的機會。

篇6

[關鍵詞]農村商業銀行　需求追隨　發展

根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監管部門、行業管理部門等的支持、監督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業。這次的改革是在中央提出大力發展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩定發展打下制度性基礎。同時順應城區內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農村商業銀行下設44個營業網點，其中營業部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉客戶、企事業單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業銀行以更快捷的匯兌業務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。

一、農村商業銀行成長的理論基礎

關于發展中國家農村金融發展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發展提供了充分的條件，而經濟發展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發展階段也不同，因此不同地區模式的選擇也存在一個最優順序問題。在經濟尚不發達的階段，“供給優先”型模式居于主導地位，而當經濟發展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優先”型發揮主導作用。

我國經濟發展不平衡是不爭的事實，因此休.T.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區的農村由于商品經濟比較發達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業、農民對金融的需求來提供商業化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區農村信用社的改革目標應該是農村商業銀行。

二、農村商業銀行成長的現實基礎

(一)農村經濟發展的現代化趨勢使得組建農村商業銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區的農業已經率先實現了農業的產業化生產與經營，產業化過程中的農業企業對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發達國家農村經濟、金融發展的實踐也證明，產業化越是發達的地區對商業金融的需求越強烈。此外，東部地區在農業已經基本現代化的同時，非農產業迅速發展，二、三產業所創造的增加值及從業人數持續上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發展起來的實力雄厚的私營企業、公司，與城鎮中的商業企業沒有任何區別，對商業化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發達的農村地區有著商業銀行存在的天然土壤。

(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業銀行具有可行性

在東部發達的農村地區，由于經濟環境良好，那些經營不善的企業惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發展相對領先。而且，有相當一部分信用社是按照商業化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農村商業銀行有利于公平競爭

除農村信用社外，早已有一部分商業銀行把東部經濟發達的農村地區作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區的農村信用社改制為農村商業銀行，與其他商業性金融機構遵循同樣的經營規則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環境，這將會對其發展有很大的促進作用，很好的滿足地區經濟、企業對金融服務的需求，有效遏制非正規金融的滋生，加快完善農村金融體系、規范農村金融市場。

三、農村商業銀行的發展之路

以贛榆農商行為例的農村商業銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯系，是農村商業銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業銀行仍將是農村地區網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發展以及這次改制，已使農村商業銀行的面貌發生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業銀行面臨的金融競爭格局正在發生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業務特別是涉農業務的不斷擴大，有農業銀行的加速回歸，還有各種村鎮銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業銀行如何保持自身的行業優勢， 在把握好服務“三農”的基本業務基礎上，開拓業務模式，走出區域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰。

(一)把實現銀行自身商業可持續發展與支持“三農”有機結合起來

應該說，商業性金融與鄉村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發展。農村商業銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業，實現自身又好又快發展、保障儲戶資金安全、維護金融穩定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續發展為前提，必須把農村商業銀行自我發展融入到地方經濟和諧發展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業可持續發展高度相關。在今后的發展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業銀行公司的銀行業務發展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業特別是贛榆農村商業銀行這樣的中小商業銀行，現在的營業收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業利潤構成中30％以上來自于中間業務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環境下保持利潤的穩定增長，是中國銀行業面臨的一個巨大挑戰。而銀行業經營管制的逐步放松和混業經營的發展，給銀行業帶來了新的發展機遇和利潤增長點。農村商業銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業務利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業務發展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系

發展是農村商業銀行的第一要務，但發展必須是有質量的發展。只有防范好風險，發展才有質量。農村商業銀行一直面臨發展不夠的問題，發展業務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環節。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監管，為實現又好又快發展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發展以及國內商業銀行安全運營帶來一定風險和挑戰。對于農村商業銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發展觀念和思路，鞏固業務發展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。

(四)統籌好金融創新和規范管理的關系

我們要努力開發新金融產品，積極地進行金融創新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業務創新同步跟進，規范管理，不斷強化監控，提高風險監管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業銀行大膽地進行金融產品的開發和創新。

篇7

關鍵詞：農業信息化;必要性;對策

1發展農業信息化的必要性

1.1農業信息化市場需求巨大

我國農村和小城鎮人口占絕對比例。在對農村的考察過程中,強烈感受到農民、農業工作者對農業信息的渴望。當前我國許多地方政府通過建設“農業信息服務中心”、“農業110”及農業信息員、農業信息會等多種農業信息形式,開拓了為農業服務的新領域,通過網上交易、網上服務,確使農民嘗到了農業信息的甜頭。這說明農業信息化建設,順應了農民需要,也順應了市場經濟、信息化發展的需要。

1.2信息化是傳統農業的倍增器

信息技術是當今發展最快的高技術,但就信息技術本身來講,它只是一種工具,并不能替代其他產業,只有和其他產業結合,才能夠真正成為傳統產業發展的倍增器。農業信息化主要包括:農業技術信息化,如精準農業信息;農業環境信息化,如氣候預報、病蟲害測報;農業經營信息化[1]。當前,我國農業正處在由傳統農業向現代化農業轉變的時期。要在人均0.067hm2的耕地上解決13億人口的吃穿問題,根本出路在于以科學技術和信息及其物化了的設備工具和生產資料來武裝農業,大幅度地提高生產率,因此發展農業信息將給我國農業帶來難得的機遇。我國傳統農業絕大部分尚處于低質低效水平,雖然勞動力成本低,但勞動力人員素質也低,技術水平、管理水平、經營水平也同樣不高。隨著加入WTO的臨近,我國農業生產不得不面臨國際市場的競爭壓力。要提高農業生產力水平和農業在國際市場的競爭力,就要推進農業現代化;要實現農業現代化,就必須提高農業信息化水平。將當今信息技術與傳統農業相結合,將會極大促進我國傳統農業的現代化水平,并取得跨越式發展。

2對策

2.1把農業信息當作產業來發展

推進農業信息化,必須把農業信息當作一項產業來發展。信息產業在農業上應用,一方面可以使農業生產效率大幅度提高;另一方面,農業信息本身也可以被當作產業來發展。因此,農業信息化建設絕不僅限于信息網建設,它還可以帶動農業信息硬件、軟件建設,還可以拉動農業信息服務、農業信息的收集、加工、處理、分析以及農業信息中介、網上農科教育、網上農產品交易、網上結算、定單農業、物流配送等一系列農業生產、流通活動,既可以創造一大批就業機會,又可真正通過信息化提高農業現代化水平,提高農業整體效益[2]。在農業信息化實施過程中,農業通過信息化可以獲得倍增效益,信息業可以通過對農業的信息軟、硬件服務形成農業信息產業,最終形成農業與信息業雙贏的良好局面。政府要扶持,要給予優惠、引導,最終要按市場規律以企業運作方式來完成。

2.2建立農業信息化指標體系

在談到現代化指標時,往往把信息化程度作為一項衡量現代化水平的重要指標來看待。信息化指數的高低也就反映了該地區、該行業的信息化水平,發展農業信息化產業也就不能不建立農業信息化指標體系,農業信息化指標體系主要由信息量、信息裝備、信息主體水平、信息消費等組成[3]。要提高農業信息化水平,就必須按農業信息化指標體系各方面全面提升農業信息化水平。與我國目前農業水平、農村條件和農業人口來比較,尚有較大差距。但我國農業發展也具有地區性不平衡,西北地區相對落后,而東南沿海由于開放早,市場經濟已經比較發達,農民已經向富裕小康水平轉化,初步具備了推進農業信息化的條件,有了建設農業信息化的投資能力,只要領導重視,加強相關人才隊伍建設,完全有能力發展農業信息產業。另外,在目前衡量農業現代化水平的許多統計材料中,尚缺乏有關農業信息化方面的記錄,應把農業信息化等有關量化指標加以統計,逐步建立起農業信息化指標體系,以推動農業信息化建設。

2.3利用農業信息系統,保障糧食購銷市場安全

隨著信息時代的到來,要想保障糧食安全,首先必須按市場規則建立起一套高效的農業信息保障系統。這比常規只通過單一購糧的硬投入來保證糧食安全要實惠得多,是通過掌握市場規律、利用信息軟手段來解決糧食風險“硬”問題的最佳方式,而且這種方式對全國糧食購銷體制改革都將有極為重要的意義。通過建立農業信息產業[4],對實現這樣的風險預警信息系統的作用無疑是巨大的。信息預警系統是對農業信息進行的深加工、分析和預測,不僅要從糧食品種、質量、產量、面積、價格等方面進行研究,還要從氣象、災害及國內外政治、經濟形勢等多方面進行綜合分析、研究,形成新的信息產品,以保證糧食運行體制的安全。

3參考文獻

[1] 張建平.加強農業信息化建設促進現代農業發展[J].企業家天地(理論版),2007(6):6-8.

[2] 劉小平.以農業信息化作為新農村建設的突破口[J].安徽農業科學,2007(12):3753-3754.

篇8

[關鍵詞]信息化的重要性；必要途徑；結束語

一、發展農業信息化的必要性

1、農業信息化市場需求巨大。

我國農村和小城鎮人口占絕對比例。在對農村的考察過程中，強烈感受到農民、農業工作者對農業信息的渴望。當前我國許多地方政府通過建設“農業信息服務中心”、“農業110”及農業信息員、農業信息會等多種農業信息形式，開拓了為農業服務的新領域，通過網上交易、網上服務，確使農民嘗到了農業信息的甜頭。這說明農業信息化建設，順應了農民需要，也順應了市場經濟、信息化發展的需要。

2、信息化是傳統農業的倍增器 。

信息技術是當今發展最快的高技術，但就信息技術本身來講，它只是一種工具，并不能替代其他產業，只有和其他產業結合，才能夠真正成為傳統產業發展的倍增器。農業信息化主要包括：農業技術信息化，如精準農業信息；農業環境信息化，如氣候預報、病蟲害測報；農業經營信息化。當前，我國農業正處在由傳統農業向現代化農業轉變的時期。要在人均0.067hm2的耕地上解決13億人口的吃穿問題，根本出路在于以科學技術和信息及其物化了的設備工具和生產資料來武裝農業，大幅度地提高生產率，因此發展農業信息將給我國農業帶來難得的機遇。我國傳統農業絕大部分尚處于低質低效水平，雖然勞動力成本低，但勞動力人員素質也低，技術水平、管理水平、經營水平也同樣不高。隨著加入WTO的臨近，我國農業生產不得不面臨國際市場的競爭壓力。要提高農業生產力水平和農業在國際市場的競爭力，就要推進農業現代化；要實現農業現代化，就必須提高農業信息化水平。將當今信息技術與傳統農業相結合，將會極大促進我國傳統農業的現代化水平，并取得跨越式發展。

二、農業信息技術培訓是實現農業現代化的必要途徑

1、加強信息技術培訓的重要性。

“十二五”農業發展方向就是建設農業現代化，就寶應縣來講，農業現代化最大的“靠山”是科技信息，但農民科技文化素質的低，成為制約農業現代化發展的主要因素。要改變這一現狀，出路只有一條，必須加快現代農業技術的推廣，加強農業技術推廣人員及農業生產者在計算機操作、網絡知識、農業信息采集上傳技術和農業專家系統應用技術等高新技術培訓，讓更多農民掌握現代農業科技技術，提高農民科技文化素質，大幅度提高農民接受新技術的能力。農民科技文化素質的高低，決定著對先進農業技術及工具的采用，決定著對農產品市場信息的捕捉、分析與判斷。農民不僅是農業的主體，更是農民增收的主體，只有培養出覺悟高、懂技術、善經營、能創業的現代職業農民，才能使農業持續增效、農民持續穩定增收。

2、建立農業信息化指標體系。

在談到現代化指標時，往往把信息化程度作為一項衡量現代化水平的重要指標來看待。信息化指數的高低也就反映了該地區、該行業的信息化水平，發展農業信息化產業也就不能不建立農業信息化指標體系，農業信息化指標體系主要由信息量、信息裝備、信息主體水平、信息消費等組成。要提高農業信息化水平，就必須按農業信息化指標體系各方面全面提升農業信息化水平。與我國目前農業水平、農村條件和農業人口來比較，尚有較大差距。但我國農業發展也具有地區性不平衡，西北地區相對落后，而東南沿海由于開放早，市場經濟已經比較發達，農民已經向富裕小康水平轉化，初步具備了推進農業信息化的條件，有了建設農業信息化的投資能力，只要領導重視，加強相關人才隊伍建設，完全有能力發展農業信息產業。另外，在目前衡量農業現代化水平的許多統計材料中，尚缺乏有關農業信息化方面的記錄，應把農業信息化等有關量化指標加以統計，逐步建立起農業信息化指標體系，以推動農業信息化建設。

3、農業信息技術教育培訓的新路子。

在終身教育已成必然趨勢的新世紀，隨著農業信息化的進一步發展，農民對教育培訓的需求必然是多層次的。農業科技教育培訓工作要適應農民的廣泛需求，農廣校要積極創造條件，拓展農民和農村基層干部的科技培訓，實現各層次教育的連貫和溝通。如農廣校借助網絡等高科技手段開展遠程教育培訓就是借科技之力傳播科技之業的好形式，使農業科技教育培訓工作更加富有成效，加快農業科技成果的轉化，為農業增效、農民增收提供更為直接有效的服務，推進農業現代化的全面發展。

結束語

實現信息化是實現農業科技成果轉化的有效手段。農業綜合開發是綜合性的，在農田基礎設施上投入較大，在項目區核心農戶培育上缺少應有的獎金扶持。建議在項目實施中把造就農業生產第一線專家，納入農業綜合開發項目實施的一項重要內容。加強生態意識和無公害生產意識的培養，全方位提高農民種植素質。

參考文獻：

[1] 徐世明.搞好農業綜合開發促進新農村建設[J].農村財政與財務，2008（10）：31―33.

篇9

關鍵詞：農林漁業　金融公庫　中國農業發展銀行　啟示

一、日本農林漁業金融公庫的基本情況

日本國土面積十分狹小，僅僅相當于我國的1/25，并且日本的山地和丘陵地區約占總面積的80％，多火山、地震，土壤貧瘠，資源比較匱乏。第二次世界大戰使日本雪上加霜，國內糧食嚴重不足，因此農業發展的首要目標是盡快增加糧食產量，確保國內基本的糧食需求得到滿足。在這種情況下，1953年4月1日，由日本政府全額出資設立了農林漁業金融公庫，其經營目標是依據國家政策向經營農林漁業的個人和法人貸放期限長、利率低的資金，以促進日本農林漁業的發展。日本農林漁業公庫設總店1個，支店22個，員工924人，資本金3116億日元。2004年3月末(財政年度)貸款余額32669億日元，貸款構成主要是農業貸款、林業貸款，其中農業貸款16869億日元，占比51.6％。

(一)縱觀日本農林漁業公庫的發展史，其大致可劃分為以下三個階段：

第一階段是1945年到1960年的戰后恢復期。這一階段的特點是糧食極度短缺，日本陷入了極端的混亂中，國民處于饑餓的邊緣。公庫的政策目標是支持糧食增產，信貸基金主要投向農地改造、開拓耕地、改進灌溉設施，用于提高糧食生產能力。

第二階段為1960年到1975年的支援改善期。隨著日本經濟的迅速發展，工商收入增長很快，農業與工商業收入差距不斷拉大。為縮小工農業收入差距和適應調整農業生產結構，增加畜牧業和果業比重的需要，日本1961年頒布了《農業基本法》，并且農林漁業金融公庫的政策目標是要滿足不斷增加的果樹、畜產、蔬菜等經營實施建設的需要。

第三階段為1975年到1990年的生產過剩期。由于農業基本法的切實落實，大大促進了大米、畜產品和水果的生產，大米的產量開始出現過剩的傾向。因此，農業發展的重點轉到了加工、流通領域。在水產業方面，農林公庫又創設了支援水產品加工業的貸款資金項目。

第四階段為1990年以后，經濟全球化的沖擊使日本的農產品市場形成了本國農產品直接與海外競爭的情形。因此，增強農業競爭力和可持續發展能力，培育能與海外農產品進行競爭的農業，成為農林漁業金融公庫的主要目標。隨著經濟的高速發展，愿意從事農業的年輕人越來越少，“周末農業”、“老人農業”現象日益成為阻礙日本農業發展的嚴重問題。為此，1994年農林漁業金融公庫創設了“強化農業經營基礎資金”，用于支持核心農戶的發展。這種資金制度規定，只要經市、町、村認定是新一代的農業生產者，公庫除提供設施資金貸款外，還可以同時向其貸放當地低利息的長期流動資金。

(二)公庫資金的籌集與應用

長期以來，日本政策性金融機構資金的籌集主要來源于郵政儲蓄和郵政簡易保險。政策性金融機構資金來源的主管部門——大藏省專門設立一個融資管理機構“郵政投資特別會計窗口”，把籌措的資金集中起來，再貸放到每個政策性金融機構。公庫的貸款范圍包括四個方面：農業信貸業務，占貸款的60.3％；林業信貸業務，占貸款的24.7％；漁業信貸業務，占貸款的4.9％；加工和流通信貸業務，占貸款的10.1％。貸款資金的特征是長期、低息，平均貸款年限為20年，最長可達55年，平均貸款利率為3.89％，其中1998年度為1.77％。在貸款期限內，貸款利率一般是固定不變的，但貸款戶在特殊情況下還可以進一步申請減息，由此造成的利息損失，公庫可獲得“農林漁業振興基金會”的補償。

二、中國農業發展銀行的概況及存在的問題

(一)概況

中國農業發展銀行成立于1994年11月18日，總行設在北京。其分支機構按照開展農業政策性金融業務的需要，并經銀監會批準設置。截至2006年底，除總行及總行營業部外，設立省級分行30個；地(市)分行(含省級分行營業部)330個，地(市)分行營業部210個，縣(市)支行1600個，縣級辦事處3個。目前暫未在西藏自治區設立分支機構。中國農業發展銀行系統現有員工約5.9萬人。中國農業發展銀行主要承擔國家糧棉油儲備和農副產品合同收購、農業開發等業務多種的政策性貸款、財政支農資金的撥付及監督使用。中國農業發展銀行在若干農業比重大的省、自治區設擺出機構(分行和辦事處)和縣級營業機構，資金來源除財政核撥資金外，主要面向金融機構發行金融債券。并使用農業政策性貸款企業的存款。中國農業發展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，從2005年開始加大了市場化籌資的力度，目前暫未開展境外籌資業務。截至2006年12月末，中國農業發展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國農業發展銀行的運營資金目前主要用于糧棉油收購等流動資金貸款。截至2006年12月末，中國農業發展銀行各項貸款余額為8844億元，其中糧油貸款7454億元，棉花貸款1173億元。

(二)存在的問題

1、現有政策性金融機構資金不足且來源較為單一

中國農業發展銀行的注冊資本為200億元，中國人民銀行實撥資本金較少，僅為lO億元，其余為農業銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉的資產和財政退稅轉增的資本金。資金不足，然而其來源除資本金少和吸收少部分企業存款外，主要依賴于向中央銀行再貸款和發行金融債券，資金來源與所承擔的任務之間存在較大的資金缺口。

農業發展銀行業務范圍較為狹窄

2、從1998年開始，為了配合糧食流通體制的改革，國務院決定將農業綜合開發貸款、扶貧開發貸款等專項貸款業務從農業發展銀行劃出，其職能變成了單一的糧棉收購銀行。隨著糧食流通體制市場化改革的深化，糧棉市場全面開放，農業發展銀行在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元，占當年農發行貸款總額的99％。農業發展銀行業務的單一導致其難以擴大發展，同時也限制了對其他涉農產業如農產品科技研發、農業基礎設施等項目政策性資金支持。

農業發展銀行的業務經營困難重重

3、農發行業務的可持續發展需要資金的扶持，也離不開資金的回流。但是由于農產品的市場風險性、地方企業對資金的擠占挪用以及內部監管機制不健全、風險管理落后等原因，農發行的貸款難以回收，信貸資金流失嚴重。再加上農發行辦公費用的快速增長及機構規模的日益臃腫，高成本與低經營利潤的矛盾使農發行的發展步履維艱。

三、農林漁業金融公庫對我國政策性銀行的啟示

篇10

 

一、農村周邊地區汽車市場現狀分析

 

(一)農村經濟發展水平，人均收入現狀

 

改革開放以來，中國農業發展取得可喜成就，中國城鄉居民消費結構明顯優化，恩格爾系數顯著下降，發展和享受型消費比重不斷上升。中國農村居民家庭恩格爾系數從1978年的67.7%下降到2007年的43.1%，城鎮居民家庭恩格爾系數從57.5%下降到36.3%，人民生活水平明顯提高。國家統計局報告指出，隨著溫飽問題的解決，在城鄉居民生活消費支出中，發展和享受型消費比重上升。

 

農村居民家庭人均文教娛樂用品及服務支出占消費性支出比重由1980年的5.1%上升到2007年的9.5%，城鎮居民家庭人均教育文化娛樂服務支出占消費性支出比重也由8.4%上升到13.3%.但是這些數據還是與世界發達國家有明顯差距，我們絕不能沾沾自喜，停滯不前，而應清楚地意識到現在我國的農業還存在許多問題，農村當中還有許多矛盾尚待解決。

 

(二)農村人民對汽車的認識與了解

 

1.節能環保車型是未來發展重點、電動車型是汽車業的未來。能源是有限的，未來的發展方向肯定是以節能環保為主。純電動車型是汽車行業的未來，哪個廠家掌握了電池技術，就是掌握了未來。

 

2.目前大城市汽車保有量急劇增加，趨于飽和，但在廣大農村地區，汽車保有量還很低。估計全國農用車保有量達到1700萬輛，如果將這批車換代升級成汽車，又將是一塊巨大的市場。以每輛車補貼2500元計算，50億元的補貼款可以帶來200萬輛的更新，如果此項政策堅持若干年，農村汽車市場就可以啟動。

 

3.小排量車快速增長是早已出現的趨勢。小排量汽車已經是市場的主體和增長的動力。如果保持2008年的增長速度，再加上政策刺激因素，小排量汽車市場增長15%就可以基本保證今年全年汽車市場增長率不低于7%。

 

4.國外巨頭將搶灘中國車市目前世界上汽車產量超過1000萬輛的就兩個國家：美國和日本。日本1980年產量超過1000萬輛，但是以后由于大量在國外生產，本國產量就在1100萬輛左右徘徊。美國1999年的產量是1300萬輛，以后逐年下滑。這兩個國家2009年的產量還要繼續削減。世界上第三個年產1000萬輛的汽車生產國非中國莫屬，中國成為第一大汽車生產國的時間也是今后三五年的事。

 

二、我國汽車市場發展前景分析

 

1.中國汽車工業的總體規模。從中國汽車工業的產量看，已經居于世界第5位，2004年可能進入第4位。其中，轎車產量居于世界第8位。但是也要看到，世界第5位的生產規模與世界第1和第2位相差甚遠。2001年居于世界第1位的美國汽車產量為1142萬輛，居世界第2位的日本汽車產量為977萬輛。需要指出的是，2002年中國汽車工業產量中以CKD、SKD方式組裝的汽車在增加。

 

2.中國汽車工業的產業組織結構與企業規模中國的大汽車公司專業化程度與國際大汽車公司相比仍然較低。中國汽車零部件生產企業仍然主要是圍繞某一集團發展的，規模較小，尚未形成面向全行業甚至國際市場的大汽車零部件生產集團。2002年這一情況有了較大變化。中國主要汽車公司開始按照車型組織專業化的汽車公司，例如，中國第一汽車集團公司以原第一汽車制造廠主體專業廠為基礎組建了一汽解放汽車有限公司，專門從事中、重型載重車的生產、銷售，資產總額191億元。中國的大汽車公司開始把汽車零部件生產企業獨立出去，發展成為面向全行業的企業。例如，東風汽車工公司把車橋廠獨立出來，成立了東風車橋有中國汽車工業的技術水平。

 

3.限公司，專門從事車橋生產。在汽車零部件的技術開發方面，中國汽車工業企業在某些中低附加值產品方面具有相當的開發能力;在汽車關鍵零部件的技術開發方面具有一定能力，但是與國際先進水平差距甚大。許多關鍵零部件僅僅是外國產品的仿制。以汽車發動機為例，中國汽車零部件企業生產的最先進發動機排放只能達到歐2標準，而發達國家則已經是歐4標準。中國汽車零部件企業批量生產的發動機只相當于國際20世紀90年代的水平。2001年中國進口的各類汽車發動機為246087臺，大大超過了汽車進口數量。

 

4.中國汽車工業企業的制造能力由于中國汽車工業企業與國際大汽車公司進行了全面的合資，在主要汽車生產廠，主要生產制造環節的工藝裝備水平有了較大提高。相當多的合資企業生產線裝備是按照跨國公司生產標準引進的。有些企業還引進了柔性焊接生產線。由于合資企業要按照跨國公司要求組織生產，進入跨國公司的全球管理和質量監控體系，因此中國汽車企業在保證產品水平、質量的關鍵設備、工藝、管理制度等方面正在逐步與國際接軌。

 

三、結語

 

中國汽車產業的國際化，尤其是自主品牌汽車的國際化是發展的必由之路。中國汽車產業已進入國際化進程，汽車行業不斷通過合資、合作以及并購、上市等多種形式提高了行業的總體水平和企業的競爭力，企業實現資本國際化和投資主體多元化的步伐不斷加快。東風汽車集團在境外實現上市;上汽、南汽已經開始國外并購;奇瑞、吉利、長城、宇通、金龍等自主品牌國際化將成為汽車產業發展的新動力。中國要跟上世界汽車市場國際化的步伐，就要在更廣泛的領域里探討，汲取世界各國的發展經驗，并不斷拓展與世界同行的交流領域。

 

近些年的合資合作使國內汽車企業積累了經驗、技術、人才和資金。奇瑞、吉利等企業實現了從完全模仿到正向開發再到自主創新的跨越;一汽、上汽、東風三大轎車支柱企業近幾年逐步加強力量開發自主品牌。中國汽車工業的自主創新已經從單項技術和產品創新向集成創新和創新能力建設方面發展。

 

這份"汽車藍皮書"指出，近年來，中國新能源汽車研究取得了長足進展。隨著汽車動力電池技術的突破，中國電動汽車迎來了加快發展的機遇，純電動汽車、充電式混合動力汽車和普通型混合動力汽車的發展已提上日程。