導語：如何才能寫好一篇城市商業銀行發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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第一階段：城市商業銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業銀行的成立，標志著中國城市商業合作銀行的誕生。

第二階段：城市商業銀行的發展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯合發出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業銀行”，簡稱“城市商業銀行”。

第三階段：嘗試跨區域經營。上海銀行2005年12月16日宣布，經中國銀監會審核，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會表示，按照“扶優限劣”的原則，對于達到現有股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營，中國城市商業銀行開始了跨區域經營的嘗試。

二、制約城市商業銀行發展的主要問題

（一）市場份額低

中商情報網研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業銀行資產總額41320億元，2003~2008年間中國城市商業銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。

（二）城市商業銀行歷史包袱沉重

城市商業銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。

（三）市場地位不清

隨著規模和業務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業銀行對市場定位和自身優勢認志不清，盲目地與國有商業銀行和股份制商業銀行爭奪大企業、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。

三、城市商業銀行發展的措施

（一）產權變更

1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業務規模的擴大，抵御經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。

2.通過引進國外戰略投資者來改善產權結構。戰略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業銀行的長遠發展，對公司的經營進行監督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

（二）關注中小企業

大多的城市商業銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業銀行相抗衡，在中小企業融資領域中卻有優勢。城市商業銀行對地方的企業比較了解，擁有信息的優勢，貸款比較容易監管，可以迅速的為中小企業提供小額貸款。

（三）關注市民生活

城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮居民量身定制理財產品，在便利了城鎮居民的同時，提升城市商業銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。

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關鍵詞：資本約束；城市商業銀行；風險管理能力

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

文章編號：1000-176X（2011）04-0074-05

一、引 言

我國城市商業銀行（以下簡稱城商行）是由城市信用社改組而成的銀行類金融機構。歷經10多年發展，截止2009年底，全國共有城商行140余家，其中資產超過千億元的有北京銀行和上海銀行等14家銀行，總資產在100―1 000億元的有70多家，總資產在100億元以下的有50多家。如何發揮優勢、規避劣勢、迎接挑戰、把握機遇、實現持續發展是新時期城商行的目標。而實現城商行的發展，最重要的就是實現風險控制條件下利潤的持續增長，以及資本約束條件下規模的持續增長。對此，國內學者已做了一些研究，黃小平和肖鵬認為資產證券化是解決銀行資本充足率不足的一個重要辦法，但限于資本監管的約束，這種方法對提高資本充足率的效果并不明顯［1］。雷立鈞則認為業務結構調整是商業銀行應對資本約束的治本策略［2］。曹鳳岐和譚先國考察了城商行的問題并認為城商行應定位服務城市居民和中小企業，主要發展零售業務，以當地化經營為主，同時探索區域化經營［3］。還有學者認為，城商行應發展零售業務、拓展中間業務、向農村提供金融服務，行使社區銀行的職能。但是鑒于近年來宏觀環境的巨大變化以及城商行發展出現的新特征，上述學者的研究還不夠深入和全面。因此，本文將立足于城商行宏觀環境、行業環境以及自身現狀，通過對資產狀況、風險管理能力和盈利能力的分析，找出資本約束條件下城商行發展中存在的問題及解決這些問題的對策。

二、城商行現狀分析

1.宏觀環境分析

（1）法律與政策。城商行在《商業銀行法》和《中國人民銀行法》等法律框架下作為，受銀監會和人民銀行監管。近年來，對城商行有較大影響的主要法律法規包括：2008年11月，中國銀行業監督管理委員會為應對潛在的金融風險，對《商業銀行資本充足率管理辦法》進行修改，將中國各商業銀行的資本充足率從8%提高到10%。2009 年年初，銀監會《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，放寬城商行異地分支機構的市場準入，為其加快跨區域步伐提供了條件。2009 年10 月，銀監會《關于商業銀行資本補充機制的通知》，對商業銀行通過發行次級債補充資本提出新的要求：降低發行次級債額度與核心資本的比率；次級債應面向非銀行機構發行；在計算資本充足率時，商業銀行持有的其他銀行發行的次級債從資本中全額扣除。這些規定使得城商行發行次級債的門檻大幅提高。

（2）宏觀經濟。一是國內外宏觀經濟形勢仍存在不確定性。歐洲債務危機的風險仍在蔓延，全球經濟復蘇的內生動力仍然不足。因而國內實體經濟雖然保持穩定并有向好趨勢，但是仍然存在一定的下行風險。二是產業結構調整帶來的信貸風險。經歷了2009年的“保增長”之后，2010年宏觀經濟的主基調是“調結構”，產業結構調整、淘汰落后產能、調控房地產行業等一系列舉措正在出臺。與之相適應，在經歷了2009年的信貸大投放之后，商業銀行業面臨結構調整的壓力。具體調整包括：從過熱行業、落后行業、地方政府融資平臺退出，轉向新興戰略性行業；從落后產能、高耗能、高污染的產業退出，著力提升優質客戶和中小企業客戶的信貸占比；防止中長期貸款快速增長，優化中長期貸款和短期貸款的占比。由于自身特點，城商行往往比大型銀行更難于調整結構。

2.行業分析

近年來，為適應我國加入WTO所面臨的國際競爭壓力，我國金融體制改革不斷深入，銀行業改革尤為顯著，國有商業銀行相繼完成股改，現代公司治理框架基本建立，公司治理機制逐漸發揮作用；全國性股份制商業銀行管理能力和產品創新能力不斷提高，發展速度進一步加快；各地城商行得益于地方政府幫助，資產質量和資本充足率逐步改善，紛紛引進戰略投資者，邁出聯合重組、跨區域發展以及公開上市的步伐。隨著銀行業務發展的不斷演進，包括城商行在內的中資銀行傳統意義上的網點優勢將不再突出，在科技和業務創新方面外資銀行和部分股份制銀行更具優勢，同時外資銀行以戰略投資或直接設立分支機構的方式進軍中國市場的步伐將進一步加快。城商行面臨著領先者、替代者和潛在威脅者等多方競爭對手的挑戰。

3.城商行現狀分析

城商行與地方政府關系密切，容易得到地方政策支持；實行一級法人體制，“總行―支行”兩級經營管理格局，使得其服務顧客需求時快速靈活，對于資金需求迫切或者融資條件不是很好的客戶吸引較強等優勢。但也存在著規模小、市場占有率低、服務范圍有限、市場定位不明晰、收入結構單一、資產質量不高等不足。歷經10多年的發展，城商行也呈現出了越來越多的遠超出其內部優勢和劣勢的復雜情況，因此，有必要對其進行深入和系統的分析。

（1）資產規模。資產規模是指企業現有的總資產額。城商行總資產從2003年的1.4622萬億元增長到2009年的5.68萬億元，年均復合增長率達到31.2%（如表1所示）。截止到2010年第一季度，中國城商行總資產達到5.99萬億元，同比增長33.5%。雖然整體資產增長迅速，但各城商行在資產上仍然存在差距［4］。截止2009年9月末，北京銀行以資產總額5 017億元成為中國城商行中總資產最大的銀行。其余城商行總資產在300―1 000億元的不足30家，總資產在100―300億元的將近50家，總資產在100億元以下的有50多家，有的城商行總資產甚至只有十幾億元。

（2）風險管理能力。不良貸款實現雙降。不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。從表1可以看出，從2003―2009年以來，城商行的不良貸款比率持續大幅下降。銀監會公布的數據顯示，2009年第三季度末城商行不良貸款余額為476.60億元，不良貸款率為1.70%，繼續實現雙降［4］。首先，貸款集中度偏高。貸款集中度風險是指銀行對單一客戶的貸款余額與銀行資本總額的比例。其計算公式為：

貸款集中度風險=單一客戶的貸款余額／銀行資本總額×100%《商業銀行法》第三十九條規定，對同一借款人的貸款余額占商業銀行資本余額的比例不得超過10%，對最大十家借款人的貸款余額占商業銀行資本余額的比例不得超過50%。2009 年，城商行信貸的大幅增長很大程度上得益于大項目和大客戶，這直接導致城商行貸款集中度風險指標的快速回升。例如，南京銀行的單一最大客戶貸款集中度和最大十家客戶貸款集中度分別從2008年年末的3.36%和26.62%，上升到2009年9月末的8.81%和46.36%，直逼10%和50%的監管底線。其它銀行的情況也大致如此［4］。其次，資本充足率下滑。《巴塞爾協議》和《商業銀行資本充足率管理辦法》的資本充足率計算公式為：

資本充足率=（資本-扣除項）/（風險加權資產+12.5倍的市場風險資本）

核心資本充足率=（核心資本-核心資本扣除項）/（風險加權資產+12.5倍的市場風險資本）

其中，資本包括核心資本和附屬資本，核心資本包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數股權，附屬資本包括重估儲備、一般準備、優先股、可轉換債券和長期次級債務。風險加權資產指用一定的系數乘以銀行的貸款并加總的資產，風險權重以一定的信用級別為標準。貸款快速增長直接導致2009 年城商行資本充足率的下降。統計數據顯示，2008 年末，城商行的平均資本充足率為13%，2009 年9 月末下降到11.9%。在此背景下，絕大多數城商行的資本充足率均出現快速下滑，寧波銀行資本充足率從2008 年末的16.15%下降至2009 年9 月末的11.25%；南京銀行更是從24.12%下降至13.21%。相關數據表示，有少部分城商行資本充足率已下降至10%的監管紅線附近。在銀監會已將中小銀行最低資本充足率標準提高至10%的情況下，城商行的資本充足率達標壓力加大［4］。最后，盈利能力（凈利潤凈利潤（收益）是指在利潤總額中按規定交納了所得稅后公司的利潤留成，一般也稱為稅后利潤或凈收入。其計算公式為：

凈利潤=利潤總額×（1-所得稅率）增幅下降）。城商行凈利潤增幅大幅下滑。自2008 年9 月以來，央行分別多次下調金融機構人民幣存、貸款基準利率，其中，一年期存款基準利率由4.14%下降至2.25%，下調1.89 個百分點，一年期貸款基準利率由7.47%下降至5.31%，下調2.16個百分點。截止2009年第三季度，北京銀行、南京銀行和寧波銀行的凈利潤增幅分別為0.10%、-0.28%和-2.08%，而2008年同期的凈利潤增幅分別為80.19%、43.00%和76.60%。大多數城商行全年凈利潤將保持微幅增長［4］。

4.城商行改革與發展呈現新特征

（1）個體差異巨大，“多極分化”明顯。北京銀行和上海銀行等資產規模從小到大，經營范圍從地方延伸至全國，逐步發展壯大，成為全國性銀行。包商銀行、臺州市商業銀行等雖然資產規模不大，但其在服務中小企業尤其是服務小企業方面深耕細作，已逐步發展成為特色鮮明的中小企業銀行。而規模小、且毫無經營特色的城商行面臨著二次洗牌的可能。

（2）跨區域發展漸成潮流?；谧龃笠幠?、化解單一區域經營風險、獲得更大市場空間、提升品牌和綜合競爭能力、向區域性乃至全國性銀行邁進等多種考慮，城商行跨區域發展勢頭迅猛。2009年共有49家城商行設立81家異地分行，大幅超過了2008年的29家城商行設立47家異地分行。同時，不少城商行還通過設立縣域支行，發起設立村鎮銀行以及參股同業等方式開拓新的市場［4］。

（3）更加重視中小企業。越來越多的城商行正意識到自身潛力和優勢，努力明確和強化服務中小企業的市場定位，一些城商行提出了“中小企業伙伴銀行”、“零售銀行”、“支持中小、服務個私”的定位，開發新產品，再造組織架構和業務流程，建立了中小企業服務中心、中小企業特色專營支行等機構。有些城商行與當地政府部門合作或與國際國內有經驗的金融機構合作，積極探索服務中小企業的特色經營道路。

（4）以理財為突破口，大力發展中間業務。2005 年銀監會《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，標志著我國商業銀行的綜合化經營正式破題。2009年4月，徽商銀行參與發起設立的奇瑞徽銀汽車金融有限公司成立，成為首家由城商行參與設立的汽車金融公司。2009年末，北京銀行成為城商行首家、國內首批入股保險公司的試點銀行。同期，北京銀行、成都銀行等籌建消費金融公司的申請獲得批準，成為首批試點。這些中間業務發展為城商行打破以利差收入為利潤來源的經營模式起了帶頭作用。

（5）上市受阻，增資擴股大規模開展。城商行上市受阻的主要原因在于資本市場的壓力，以及銀監會將對上市中小銀行個人持股和員工持股比例擬定新的限定政策。在上市受阻的情況下，為了保持資本充足達標，城商行資本補充迫在眉睫。截止2009年末，共有23家城商行通過增資擴股進行了資本補充。

（6）引進外資熱潮退去，投資者結構呈新特征。與2008年之前城商行爭相引入外資金融機構的局面相比，2008年以來，城商行引入境外金融機構作為戰略投資者的熱情下降，2009年則持續這一形勢。反而出現了城商行之間的相互入股，以及城商行引入境內金融機構和大型集團企業作為戰略投資者的新特點。

三、城商行應對資本約束面臨的問題

1.城商行面臨諸多問題

（1）資本充足持續達標問題。大多數城商行股權結構本地化，資本來源狹窄，而上市受阻，以及銀監會對商業銀行發行次級債補充資本的新規，金融危機后國際資本流入的減緩，都削弱了城商行的外源融資能力。大多數城商行由于資產結構不合理、收入來源單一、缺乏新的利潤增長點等，也缺乏足夠的內源融資能力，在資產急劇擴張的情況下，城商行普遍面臨著資本充足率持續達標的嚴峻挑戰。

（2）單一區域經營風險。大部分城商行股權結構依附于本地，業務集中于所在城市，其經營業績、資產狀況和規模都受到所在城市經濟水平的影響，單一區域經營風險較為顯現，同時也是造成城商行發展差異巨大的重要原因。

（3）收入結構單一，利差收入為主要收入來源。據統計，大多數城商行利息收入占經營收入的比重為95%以上［5］。這表明城商行對新興業務領域的開拓還不足，缺乏差異化服務和個性化產品，這也嚴重制約了城商行盈利能力的持續增長。

2.城商行應對資本約束面臨問題的理論思考

目前，利差收入是我國城商行的主要收入來源，而獲取利差收入的主要思路是增加存貸規模，其中貸款規模增長是利差收入增長的核心思路，而貸款規模的增長必然地受到資本充足率的限制。因此，本文嘗試從理論上探討城商行的應對策略。

商業銀行的主要行為目標是max（R），即分別最大化R1和R2。

根據上述理論分析，可推出一些初步結論：首先，R1是最大化的重點，由于利差收入成為城商行的主要收入來源，因而R1的持續增長對銀行收入的增長具有首要意義。其次，我國存貸款的基準利率是相對固定的，但在國家許可的一定范圍內，銀行可以和客戶協商確定貸款的實際執行利率，因此，r1是一個變量，此時銀行謀求R1的最大化，重點增大貸款（L）的絕對規模，增加存款（S）并盡量將貸存比例（k）提高到接近75%的水平，努力提高貸款的議價能力（r1），控制整體風險水平（δ）。最后，L是L′的加權平均數，L′受限于資本金規模，即信貸規模的擴張受制于資本金規模，在L一定的情況下，盡量保持較小的L′，這需要合理配置資本，將資本向風險系數低、收益高的業務傾斜。

四、資本約束下城商行的政策建議

1.實施資本先導戰略

銀行是經營風險的行業，資本是銀行發展的基石。要把資本管理作為戰略管理的首要問題，以經濟資本理念引導資本管理，拓寬資本補充渠道，實現資本補充渠道多元化。城商行不能因資本補充渠道不暢便放棄資本補充，或者僅僅依賴內源融資補充，上市融資是資本實現大規模補充的重要渠道。對第一梯隊的城商行而言，爭取上市仍是拓寬資本補充渠道的重要思路，對大多數城商行而言，引進民營資本更具現實意義，引進民營資本除了增加資本金外還可以分散股權，增強商業銀行風險控制的自主性。

2.強化資本約束，實施經營轉型

為增強商業銀行抗經濟周期波動能力，銀監會對商業銀行資本充足水平提出了更高更嚴的監管要求，促使銀行改變過去那種過度依賴資本占用高的批發性信貸業務的現狀，大力調整傳統的銀行業務結構，積極拓展資本消耗較低的非傳統的銀行業務，走資本節約型的擴張道路。一是要大力發展零售銀行業務，零售業務風險分散，銀行議價能力強，符合節約使用資本的內在要求和銀行長遠發展的需要。二是要進一步強化中間業務的戰略地位，結合城商行所在城市和服務區域的實際情況，加大資源投入和考核力度，開發獨具特色的創新型中間業務，提高中間業務收入的占比，以較少的資本占用促進盈利能力的穩步提升。三是要在符合法律和相關監管政策的前提下，探索通過發行信貸資產類理財產品等途徑，使相關風險權重較高的資產實現實質性的轉移，降低存量資產的資本消耗。四是部分有條件的城商行要立足長遠，依托資本市場，為資本市場的參與者提供各類中介服務和理財服務，加強產品研發，爭取在新的市場領域中占得一席之地。

3.找準市場定位，實施差異化戰略

在同業競爭日趨激烈的情況下，城商行應該找準市場定位，進行市場細分，實施差異化戰略，才能首先求得生存。歐美一些中小銀行在對客戶和業務進行細分后，根據自身優勢，選擇某一子市場進行專業化經營，如專門從事清算支付、定期存款等，有的銀行則成立了附屬機構，完全通過網絡從事經營，即所謂的“窄銀行”業務，以求生存和發展。在沒有規模優勢、市場份額、人才優勢的情況下，必須求得生存，才有可能考慮到發展問題。未來城商行的發展將呈兩個極端――要么做強做大，走規模擴張道路；要么集中力量，專注目標市場，以獨特性塑造競爭力，形成特色。因此，全國100多家城商行應盡快明確戰略方向，找準市場定位，實施差異化發展，有條件的城商行可以通過跨區域機構擴張，發展成為區域性或全國性股份制銀行，而大部分城商行應選擇專業業務領域或地區集中型的戰略定位，把為中小企業服務、為城鄉統籌服務、為城鄉居民服務作為業務重點，加快業務結構調整，做精做透，打造成立足當地或某一經濟區域，重點服務中小企業和城鄉居民，定位鮮明、服務優良的特色銀行、社區銀行。

4.優化績效考核，規范經營行為

導入風險資本管理，不斷樹立和強化資本占用理念，將質量與規模、風險與收益、短期與長期結合起來，逐步建立起以風險調整后的資本收益率為核心的績效考核體系，將業務發展水平和風險控制水平緊密結合，實現銀行總體范圍內風險管理體系和績效考核體系的有機結合，從制度上引導和規范銀行經營者通過對風險資本的計量和合理配置，有效引導業務發展，實現收益風險組合的最優搭配，實現銀行的持續健康發展。

參考文獻：

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［4］ 2009年城商行資產情況調查［DB/OL］.中國金融網，http：//news.省略/News/20091221/News/152327415800.shtml.

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［11］ 何問陶，黃勵崗.論我國城市商業銀行的產權制度改革［J］.武漢金融，2006，（8）：4-6.

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篇3

關鍵詞：城市商業銀行；跨區域發展；經營對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01

一、城市商業銀行起源及發展歷程

城市商業銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時設立的目的是為當地中小企業提供金融支持，為地方經濟鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國各地的城市信用社達到了5000多家，但信用社形式的發展逐漸顯現出了許多風險管理方面的問題。

20世紀90年代中期，中央金融主管部門對城市信用社進行整頓，化解地方金融風險。1995年9月國務院決定，為了進一步深化金融體制的改革，促進地區經濟發展，將中心城市及發達地區城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社在清產合資的基礎上，通過吸收地方財政、所在城市的企事業單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國第一家城市商業銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業銀行。

2005年的到來，可以說是城市商業銀行發展的另一個里程碑。銀監會主席劉明康宣布，對于滿足各方面監管要求的，并且達到現有股份制商業銀行中等水平及以上的城市商業銀行，銀監會將逐步允許跨區域經營。

2011年3月起，監管層開始持審慎的態度推進城市商業銀行的跨區域擴張。銀行近年來紛紛跨區域擴張所帶來的問題開始顯現出來。

二、城市商業銀行跨區域發展的阻礙

(一)政府支持力度小

城市商業銀行不同于四大國有商業銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯系。地方政府是作為城市商業銀行的黨政主管機關和做大股東而存在的。一方面當地政府可以通過控制城市商業銀行這一金融資源促進地方基礎設施的建設，為地方經濟服務；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產、注資等各種方式，使大部分城市商業銀行的資本得到了有效地補充，彌補了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。

(二)盲目擴張帶來的人才、管理、能力、技術手段跟不上

城市商業銀行的擴張有一部分是源于地方政府的驅動。地方政府作為城市商業銀行的掌控者，將這一金融機構作為自身政績的一部分，因此希望其做大做強，希望它能通過更名、跨區域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢使得許多城市商業銀行走上了盲目擴張之路。

(三)經營同質化嚴重，失去特色競爭力

目前我國城商行經營管理、盈利能力、風險控制等均呈現趨同化的發展模式，存在的問題主要體現在：發展方式粗獷、風險控制能力不強、金融產品匱乏、盈利模式單一、服務渠道狹窄、文化影響有限。

三、城市商業銀行跨區域發展對策

從目前發展狀況來看，已成功實現跨區發展的部分城市商業銀行雖然在其發展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對策調整，不僅能解決這些制約其發展的因素，還能進一步提升經營績效。

(一)明確市場定位

在市場定位時, 城市商業銀行作為小銀行，實力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時注重提供更為人性化的服務，走感情戰；也可以突出其數量優勢，將自身定位為更貼近居民生活的社區銀行，為老百姓在辦理普通業務時提供更簡潔、高效的服務，避免到大銀行辦理業務的復雜程序。市場定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營銷手段[2]。

(二)改變管理模式

跨區域銀行是一種在母城設有總部的銀行，其在異地的管理機構屬于一級法人二級管理，不同于同城分支機構的直屬管理模式。異地分支機構的設立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對城商行的管理模式進行改革，明確總行分行之間的架構問題。

在管理改革中，應注意以下幾個原則：首先要明晰總分行的主要職責，將經營權下移。其次是循序漸進的原則，可以先試點改革，取得成功經驗后再逐步推進到全面發展中。最后是穩健的原則，城市商業銀行跨區域經營的實現是一個漫長的過程，有穩定的團隊、人員和客戶資源對長期發展來說也十分重要。

(三)保持自身特色，走差異化路線

城市商業銀行由于長期在單一城市里發展，因此帶有濃重的地域特色?？鐓^域發展后，城市商業銀行仍應該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復制到異地分支機構中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個性，贏得異地政府的信賴。

(四)淡化行政色彩，完善管理結構

我國的商業銀行都處于政府的管控和監督之下，城市商業銀行更是被作為地方政府增加政績的一個工具，因此其跨區域擴張的背后很多是受到地方政府的驅使，這種行政化經營阻礙了金融市場的健康發展。隨著城市商業銀行的實力不斷增強，原有的地方政府管理體系在未來可能會難以提供有效的金融支持，必須進行金融自由化和市場化的改革，因此推進城市商業銀行的民營化進程十分必要[3]。

(五)注重風險防范

異地設立分支機構是城市銀行跨區域發展中成本和風險都較大的一種方式。除了要面對高準入條件及一些其他進入壁壘外，在一個陌生的城市開展業務，要面對不同的城市文化和客戶群體，除了自身實力外，適應能力也格外重要。因此無論是銀行本身還是行業監管者，都必須慎重考慮。

參考文獻：

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[2]張望.我國中小銀行跨區域發展的戰略定位問題.上海金融,2010(05):89-92.

篇4

關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略

城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。

一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境

“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。

二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題

在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:

(一)發展程度嚴重失衡

當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。

(二)經營區域過于集中

目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。

(三)產品服務創新不足

目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。

(四)內部治理結構不完善

中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。

三、對城市商業銀行未來發展的對策建議

他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯合

城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。

(二)加強內控機制改革

完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。

(三)正確的市場定位

通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。

(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則

1.業務品種多樣化原則

各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。

2.市場營銷高效化原則

要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。

3.營銷策略針對化原則

要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。

參考文獻:

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[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發展若干問題思考[J].金融研究,2000,(10).

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關鍵詞：城商行；跨區發展；控股模式；監管現狀

Abstract：The cross-region development of City Commercial Banks（Hereinafter referred to as the CCB） is a main way to break through the geographical constraints and promote competitiveness. However，compared with the fast development of CCB，the risk management of CCB is rather weak. After some cases related with risks，such as Qilu bank bill fraud and Yantai bank case，occurred in recent year，the banking supervisor have begun to carefully treat the cross-region development of CCB in order to strengthen the risk management of CCB. Through the analysis of the development status of CCB and the regulatory background，this paper proposes that the cross-region development is an efficient path to realize the asset growth of CCB，and the holding model is a reasonable choice at this stage，that is to say，CCB completely own or effectively control micro-credit company and some financial institutions like，other CCBs，Rural Commercial Banks，Rural Credit Cooperative，Rural Banks in order to realize cross-region development. Besides，this paper further points out some problems in the implementation of the holding mode that needs to be paid attention to and the development direction in the future.

Key Words：city commercial bank，cross-region development，holding mode，regulatory background

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0052-06

一、城商行跨區發展及監管現狀

銀行業具有典型的規模經濟特性，城商行作為中國銀行業的第三梯隊，也不例外。但城商行從成立之初便與五大國有控股銀行及股份制銀行存在較大差距，經營壓力巨大，優勢較小。為適應日益激烈的市場競爭，搶占市場份額，城商行將突破地域限制、擴大經營規模作為提升競爭力的重要路徑。

（一）城商行跨區發展概況

自2006年上海銀行開啟跨區發展先河之后，大量城商行紛紛加入跨區發展的行列，通過直接設立分支機構、聯合重組、整體收購城市信用社或農信社、參股控股異地城商行或農商行、發起設立村鎮銀行等方式直接或間接實現了跨區發展。據統計，截至2010年末共有78家城商行實現了省內或省外跨區域發展，占全部147家城商行的53%。其中，實現跨省設立異地分行的城商行達到40家，占27%，城商行跨區域設立的異地分行共286家，其下屬的支行更多①。近幾年城商行發展迅速，規模不斷壯大，截至2011年末，城市商業銀行總資產99845億元，比上年同期增長27.1%，占銀行業金融機構的8.8%，而跨區發展起到了很大的作用。表1反映了2011年資產規模前十位的城商行分支機構設置情況。

從表1可以看出：（1）從資產規模看，城商行近些年發展迅速，排名前十位的城商行資產規模均超過2000億元。其中，排名前三的北京銀行、上海銀行和江蘇銀行的資產規模已經超過了恒豐銀行（4373億元）、渤海銀行（3125億元）、浙商銀行（3019億元）②等全國性股份制商業銀行。（2）規模較大的城商行分支機構設置擴張較快，營業機構最多的是江蘇銀行，已超過460家；省內分行設置最多的是徽商銀行，已達15家；資產規模排名前兩位的北京銀行和上海銀行，其擁有的省外分行也最多，均達到9家，且北京銀行還設有香港代表處。這充分表明，城商行外部擴張與資產規模之間有密切的相關性。

2006年城商行跨區發展之后，其資產規模增長速度連年維持在高位，除個別年份低于股份制商業銀行外，整體上高于各類銀行及其他金融機構的增速（見表2）。

從規模增速看（見表3），2011年排名前十位的城商行較上年增長均超過50%，增長最快的珠海華潤銀行更是達到180%；而且，增速較快的城商行不限于某一類型，既有規模較大的哈爾濱銀行、包商銀行，也有中等規模的柳州銀行、九江銀行等，還有規模較小的北部灣銀行；雖然增速較快的城商行大中小銀行均有，但從營業機構數量可明顯看出，分支機構與資產規模保持相對正比關系，其中，中等銀行營業機構較少，在50家左右，雖基本實現了跨區發展，但以省內居多。

以上分析表明，近年來我國城商行發展迅速，跨區發展起到了重要的推動作用；同時，城商行作為一類銀行機構，其發展規模差異較大，存在著不均衡性；實現跨區發展的城商行選擇的路徑亦不相同，跨省設立分支機構的城商行資產規模擴張更快，但城商行跨區發展時選擇省內居多，跨省相對較少。

（二）城商行跨區發展歷程回顧

監管當局對于城商行的跨區發展經歷了“限制—允許—支持—謹慎”的過程。

城商行是在城市信用社的基礎上發展起來的，2004年以前一直定位于地方性銀行，監管層限制其跨區發展。2004年11月16日，銀監會公布了《關于城市商業銀行監管與發展綱要》，為我國城商行的發展確定了新的目標，肯定了城商行跨區域經營、上市等發展思路，對城商行此后的發展發揮了重要的指導作用，城商行的跨區發展開始進入實踐期。2006年2月1日，銀監會的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》開始實施，明確了城商行設立異地分行的基本條件，標志著城商行跨區發展的政策障礙消除。同年2月13日，銀監會出臺《城商行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城商行設立異地分支機構的具體要求和操作流程。該辦法的出臺拉開了城商行大規?？鐓^域發展的序幕。2009年4月16日，銀監會《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》（以下簡稱《意見》），放寬了城商行跨區域設立分支機構的有關限制，并調整了省內設立異地分支機構的審批流程。同年5月27日，銀監會下發《中小商業銀行分支機構市場準入流程操作細則》和《中小商業銀行分支機構市場準入審核原則》，對《意見》進行完善及補充。這些政策鼓勵城商行根據市場和自身條件，適時進行跨區發展，特別是向西部金融資源缺乏的地區發展。

2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式開業，掀起城商行跨區經營的大幕。歷時六年多時間，我國城商行跨區發展取得了較好成績。同時，由于規模擴張過快，跨區發展的一些弊端及問題也逐步顯現：分支機構集中化嚴重；集中地區金融資源爭奪加劇，擾亂當地金融環境；自身管理不能及時適應規模的擴張，特別是內控管理不健全，操作風險、流動性風險、信用風險增加等。由此，“城商行跨區發展的利弊問題”重新成為人們熱議的話題。監管機構出于金融穩定及金融安全考慮，開始審慎對待城商行的跨區發展，從嚴審批，使城商行的跨區發展不得不放緩步伐。

2011年7月27日，銀監會公布了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，對村鎮銀行組建核準方式做出重大調整：將村鎮銀行審批權限從各地銀監局上收至銀監會；將掛鉤政策從“點對點”調整為“省對省”；明確了銀行“規?；?、批量化發起設立村鎮銀行”的必備條件，調高了設立村鎮銀行的門檻，使城商行通過設立村鎮銀行模式實現跨區發展變得相對困難。2012年6月7日召開的城商行論壇第十二次會議期間，銀監會監管二部提出城商行四大發展方向：區域性銀行、社區銀行、特色銀行及市場退出等，相比2011年五大發展方向，“全國性銀行”已悄然不見?？梢?，監管層對于跨區發展的態度已經轉變，特別是對于跨省設立分支機構更加謹慎。

監管機構的謹慎態度使城商行的跨區發展進入“冬眠期”。2010年，城商行共設立103家異地分行和50家村鎮銀行；2011年，該數據被改寫為28家和10家⑦。與此同時，城商行的資產增速也由2010年的38.2%下降到2011年的27.1%。

由此可見，城商行規模的擴大很大程度上依賴跨區發展。城商行為了提升自身的競爭力，尤其是部分追求做強做大的城商行，其跨區發展的熱情不會消退。在當前審慎監管背景下，城商行是暫時放棄跨區發展，集中精力發展已開拓地區的業務，還是另尋它徑，間接實現跨區發展呢？我們認為，對于金融服務業來說，先入優勢非常明顯，誰能先人一步進入某一地區，那么在以后的競爭中將會明顯占優。面對日益激烈的市場競爭，另辟蹊徑實現跨區發展可能是大部分城商行的選擇。因此，如何另辟蹊徑、曲徑通“優”將是現階段城商行跨區發展需要考慮的重點。

二、現階段城商行跨區發展的合理選擇——控股模式

就以往城商行跨區發展的成功案例來看，我國城商行跨區發展模式主要有兩種：一是直接設立異地分支機構，這也是多數銀行的首選模式；二是通過聯合重組實現擴大規模、跨區發展的目的，如徽商銀行⑧、江蘇銀行等⑨。但是，近期這兩種模式難以實現。除了當前審慎的監管背景之外，還有來自城商行自身因素的制約，跨區設立分支機構需要滿足一些硬性指標⑩，如監管評級指標、資產總額、不良貸款率、貸款損失準備覆蓋率等等。而且，監管部門可能會增加市場準入條件，使跨區設立分支機構難度加大。鑒于此，我們認為，當前“控股模式”是城商行跨區發展的合理選擇。

（一）控股模式的流程相對簡單靈活

銀行設立分支機構，需要通過銀監會或當地銀監局的批準，各種指標、文件的審核等較繁瑣，程序相對復雜。在《中華人民共和國商業銀行法》及《金融機構管理規定》中《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》對銀行設立分支機構都有具體的要求。而參股或者控股某家銀行或其他類型金融機構，則可通過多種渠道實現 [11]：如通過與目標機構達成某種股權協議的方式；與目標機構的股東進行交易；借助各地的產權交易市場等。這些方法受監管層的阻力較小，限制較少，容易操作。

目前產權市場頻現銀行股權轉讓，其中不乏大股東的轉讓，其中既有政策方面的原因，也有股東自身因現金流問題而作出戰略調整，以及基于“上市”的種種預期而進行的股權清理。雖然成交較少，但從一個側面可看出，通過控股模式實現跨區發展是可行的。

（二）控股對象選擇范圍廣

控股模式中控股對象的選擇較多，既可以是城商行，也可以是農商行、農信社、村鎮銀行、小貸公司等。

對于規模大一些的城商行，如北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，其跨區發展已經取得了較好的成績，暫時放緩對其影響不大，并且可以利用這段時間來消化前期擴張過快出現的問題，為進一步發展打下更好的基礎。同時，可以利用自身的規模和實力優勢，參股或控股規模較小的城商行。對于規模相對小的城商行，大型銀行的引入可看做是引入戰略投資者，也利于它們的進一步發展。

城商行還可以通過控股農商行、村鎮銀行、農信社等金融機構或小貸公司來拓展小額信貸業務 [12]。近年來國家對農業及中小微企業的關注及政策支持不斷增加，所以中小企業貸款、小額信貸發展迅速，不論是專注于此業務的小型金融企業還是大型銀行都開始關注并設立了相關機構部門，涉足中小企業貸款、小額信貸領域?？深A見未來幾年此市場會有更大的發展空間。城商行的初始市場定位為“服務中小企業、服務地方經濟、服務社區居民”，雖然前期很多城商行的發展偏離了這一定位，但其與當地經濟的關聯性仍然很強，相對于大型國有控股銀行及股份制銀行，在中小企業貸款、小額信貸領域仍然具有優勢，所以城商行一方面應重新回歸并做大做好這一市場，同時可通過控股農商行、村鎮銀行、小貸公司等這些更專注于此類業務的機構，進一步擴展其低端市場，培養相關的人才隊伍，為以后的發展做準備。

（三）控股為后期跨區發展奠定基礎

參股控股其他機構是在現階段各種約束條件下提出的，有其特定的現實條件，是一種階段性選擇，目的是為后期更大范圍的跨區發展服務。通過參股控股其他機構，可通過與其業務的合作或其他方式，了解本地市場，熟悉業務，搞好與當地政府、企業及其他各方面的關系，可作為入駐這一地區的前期實踐，為后續發展服務。

（四）借助控股對象的“本地化”優勢，擴大影響力

客戶認可度是城商行能否順利開展業務的重要影響因素，然而相對于五大國有控股商業銀行和全國性股份制銀行，城商行缺乏普遍的認同度。城商行的地域性特點顯著，在當地認可度較高，與當地經濟聯系緊密，如果城商行驀然進入某一陌生地區，很可能無法很快融入當地的經濟環境、金融環境，無法順利地開展業務。所以前期的宣傳工作是必不可少的?？毓赡Ｊ街型ㄟ^與本地機構的合作，借助當地機構的地緣優勢、本地化平臺進行宣傳，既實現了業務的發展，又起到了加大宣傳的作用。

三、控股模式實施過程中應注意的問題

跨區發展的六年多時間里，城商行也有參股控股其他金融機構的案例，但其并沒有得到很好的發展。這不僅是因為當時的監管環境寬松，城商行可以直接設立分支機構跨區經營，未在控股模式上投入太多精力；更重要的是沒有把握控股模式的精髓，沒有處理好其中的一些環節。通過控股模式實現跨區發展必須注意以下問題：

（一）處理好與當地政府的關系

城商行是在原有城市信用社的基礎上建立起來的，在城商行組建時期，地方政府是主要參與者，當地政府入股比例普遍高達25%—30%，擁有較大的話語權。而一旦允許其他城商行入駐當地城商行，地方政府的控制權勢必削弱。雖然近期城商行的股權結構中政府的比重有一定下降，但政府的態度仍然是非常重要的。所以一定要處理好與當地政府的關系，在互利共贏的基礎上，爭取當地政府的支持。

（二）控股比例“擇情而定”

控股的實現要有足夠的時間，不能急于求成。且通過一段時間的磨合也更容易為企業文化、經營理念的轉變奠定基礎。

關于控股比例的問題，美國的《銀行持股公司法案》規定，如果持股公司持有一家銀行至少25%的股票則視為控制。對于我國則不一定適用，城商行成立時期股權較分散、復雜，但一般當地政府占據大股東的位置，所以要想達到控股的目的，并沒有一個具體的數字，需要根據實際情況而定。

（三）要有實質的業務開展

控股模式不同于單純的財務投資，后者是以獲利為目的，通過投資行為取得經濟上的回報，在適當的時候進行套現。而控股模式作為階段性選擇，是為以后的跨區發展做準備，所以并不單單是財務上的投資，更多的是業務、戰略的投資。因此，無論是采用合作或者其他方式，必須開展實質性的業務，并在開展業務的過程中收集各方面的信息，了解掌握當地情況。

雖然銀行經營具有明顯的同質性，但各機構間在企業文化、經營特點等方面可能存在不一致、甚至沖突的地方，所以如果盲目改變某一機構的文化、習慣等，可能產生適得其反的效果。所以前期的業務開展以及其他方面的合作是非常必要的，可為后續的實質進入減少阻力。

（四）風險管理能力有待加強

風險是銀行經營管理的主題，而對于發展迅速的城商行來說更是如此。近期城商行跨區發展放緩的主要原因之一就是風險管理出現問題：管理意識淡薄，內控機制不健全、管理沒有適應規模的拓展等，致使風險頻發。因此，在業務發展的同時，要時刻警惕違規交易的發生，同時警惕內部人員出于自身利益考慮進行違規操作，有效防范各種風險。由于近期發生的案件很多涉及操作風險且數額巨大，越來越引起監管機構及城商行內部的重視，所以應特別重視操作風險的防范。因為操作風險對城商行的影響遠遠超過對大型商業銀行的影響，它不僅僅給銀行帶來直接的經濟損失，還會嚴重損害到銀行的信譽，而信譽對于處于“兩難” [13]境地的城商行來說是非常重要的。

四、城商行跨區域發展的最終方向

控股并不是城商行的最終目標，只是作為一種階段性的路徑選擇，其最終還是會回歸到傳統的跨區發展模式——直接設立分支機構。所以當監管層政策放松時，其發展方向可分為以下三種：

（一）直接收購被控股機構

對于目標機構處于相對落后地區，或者經營不好的城商行、農商行等，可通過直接并購的方式將其納入本行體系之中，改組為分支機構；或保留其原來形式進行經營，將本行的理念及管理引入其中，盡快改善其經營，實現盈利。對于被并購的機構來說，一般也有這方面的打算。這是最理想的選擇。

（二）獨立設立分支機構

對于處于發達城市、經營較好的目標城商行來說，將其完全收購是不可能的?？毓摄y行一方面應該重視以后的合作，利用當地銀行的本土化優勢，大力發展自身業務；另一方面在積累了相關的經驗，且監管層對于跨區發展放開的情況下，可獨立設立分支機構，這樣能大大縮短分支機構經營的過渡期，盡快融入當地金融環境，快速實現盈利。

（三）選擇退出目標區域

除排名前幾位的城商行規模相對較大外，絕大多數城商行規模較小，把自身定位于全國性、區域性銀行這樣的發展目標具有一定的難度，而走專業化、特色化道路應該成為首選。因此在選擇目標機構時，要充分考慮當地的經濟金融環境是否符合本行的特點，有選擇性地進入或退出某一地區、行業。對于當地金融環境不好，或者不符合本行特點、不符合本行發展戰略的地區，或者無法很好地融入當地金融環境的地區，從商業銀行盈利性的角度講，退出是最合理的選擇。

注：

①資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml.

②資料來源于各銀行2011年年報。

③銀行業金融機構包括政策性銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行和非銀行金融機構。

④國有商業銀行2007年以前指工、農、中、建四大行，不包括交通銀行，從2007年開始加入交通銀行。

⑤股份制商業銀行2005年、2006年包括交通銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行 、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、民生銀行、 恒豐銀行、浙商銀行；從2007年開始去掉交通銀行，加入渤海銀行。

⑥其他類金融機構包括政策性銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、外資金融機構、城市信用社、農村信用社、企業集團財務公司、信托投資公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司和郵政儲蓄銀行。

⑦資料來源：http：///News/2011712/home/328538074801.shtml，其中數據包含正在籌建中的機構。

⑧徽商銀行按照“6+7”方案進行重組，即由合肥、蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠6家城市商業銀行和六安、銅陵、淮南、阜陽的7家城市信用社合并組建成立。

⑨江蘇銀行是在無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮江、連云港等10家城市商業銀行基礎上組建而成的。

⑩《中華人民共和國商業銀行法》、《關于設置銀行及其分支機構的暫行規定》規定了銀行設立分支機構的相關標準。

[11]因控股模式中目標機構大多沒有實現上市，所以直接通過二級市場購入目標機構股票的實用性較低。

[12]本文所指小額信貸是以個人或家庭為核心的經營性貸款，主要服務對象是廣大個體工商戶、小作坊、小業主。

[13]“兩難”指既沒有五大國有控股商業銀行的全國認可度，也沒有股份制銀行及外資銀行的專業性。

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篇6

[關鍵詞]城市商業銀行；發展策略；案例

[中圖分類號]F830.33［文獻標識碼］ A

[文章編號] 1673－0461（2008）03－0069－05

我國城市商業銀行是在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建的地方性股份制商業銀行。1994年底，全國共有城市信用合作社5200家，存在規模小、資金成本高、股權結構不合理、內控體制不健全等問題，經營風險突出。[1]1995年國務院決定組建城市合作銀行，1997年統一更名為城市商業銀行。截至2006年末，全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，同比2005年增長27.4%。但是，根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，到2005年9月，資產不良率大于10%的城商行達到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產質量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數。

城市商業銀行是我國銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優秀銀行的經驗，推進城市商業銀行整體的經營水平是十分迫切的問題。本文將立足于城市商業銀行的定位特點，對優秀上市銀行進行案例分析，為城市商業銀行的發展總結并提供可以借鑒的經驗。

一、我國城市商業銀行現階段總體特征

（一）城市商業銀行整體處于高速成長期

目前國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行三類銀行總資產占金融機構資產的70%左右。城市商業銀行總資產所占比例保持穩定態勢，于2007年3月達到5.8%。城市商業銀行的總資產增速同比超過25%，是我國銀行體系中增速最快的群體。

1. 資產規模和質量明顯提高。經過十年發展，2006年末全國113家城市商業銀行的資產總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，負債總額達到2.47萬億元；盈利能力大幅度提高，在加大風險撥備力度的同時，年度利潤從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤增幅已連續七年保持在35％以上；資產質量明顯提高，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業銀行成功入圍。

2. 城商行開始由本地經營轉向異地經營。2006年開始，城市商業銀行陸續走出原有的地域，尋求更廣闊的發展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開業。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開業。大連市商業銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業銀行更名為天津銀行，該行跨區域經營的資格也獲得中國銀監會天津監管局的批準，成為又一家開展異地經營的城市商業銀行。

（二）城市商業銀行個體間差異較大

城市商業銀行的另一特征是各銀行間經營管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區經濟發展條件、管理理念和人力資源的差異，導致城商行之間差異較大（見表1）。很大一部分城商行的管理層級并沒有因為規模小而扁平化，風險控制也沒有因為規模小而高度集中，其管理水平、人員素質、技術手段也落后于大銀行。[2]當然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當地政府的支持，較早實現了股權激勵，付出的重組代價也較小，因而實現了激勵機制優化和資產質量優化。2006年寧波銀行達到0.33%的不良資產率和400%以上的準備覆蓋率，優于所有的上市銀行。

1. 資產質量差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，城商行資產質量狀況良莠不齊。2005年9月，資產不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達到50%左右，平均9.74%。準備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達到37%。

2. 資產回報率差異大。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對中小客戶時定價能力較強的特點有關。

二、已上市城市商業銀行經營策略分析

2007年7月19日南京市商業銀行和寧波市商業銀行的上市是我國城市商業銀行發展史上的里程碑事件，標志著我國城市商業銀行上市的序幕已經拉開，優秀城市商業銀行得到社會資本的認同。對已上市商業銀行的經營進行分析，可以給其他商業銀行的發展提供可資借鑒的寶貴經驗。

（一）寧波商業銀行

在中國的城市商業銀行體系中，寧波銀行的綜合素質位居第一，同時也是目前中國上市銀行中質量最好的銀行（見表2）。截至2006年末，該行總資產為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產質量十分優秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權平均凈資產收益率為23.76%，資產收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財務指標在銀行業是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年的《2005年~2006年中國商業銀行核心競爭力報告》中，寧波銀行的財務競爭力排名全國城市商業銀行之首。寧波商業銀行的經營經驗主要有：

1. 減少管理層次，積極擴大利差收益。據公開財務資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來低成本的資金，高比例的中小企業貸款為其帶來最高的貸款利率；二是手續費占比高、費用占比低，手續費凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級少、資金業務占比高等。

2. 深度參與地方經濟成長。在2005年“城市金融生態綜合排名”中，寧波市名列全國第二，僅次于上海；金融生態環境評為最高的I級。寧波銀行的業務和網絡主要位于寧波市，充分分享了寧波市經濟高速增長帶來的商機，為未來的發展奠定了基礎。寧波的民營經濟影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業。當然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當地優良的信用環境也有緊密關系。2006年寧波全市銀行業金融機構的不良貸款比率僅為1.98%，遠低于7.5%的全國平均水平。

3. 合理的股權結構保障公司治理的有效運行。在首次公開發行前，寧波銀行的股權結構中前五家主要股東持股比例均為超過10%，管理層和員工持股比例合計達19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨大”的情況，同時實施有效的員工激勵。上市以后，寧波銀行的股權結構得到進一步改善，確保了公司治理的有效運作。

當然，寧波銀行的財務指標還有進一步改善的空間。例如，其個貸業務中有73.6%的“購房貸款”屬于非住房抵押類貸款，如果違約，該類貸款的損失率會高于一般的住房抵押貸款，如何控制風險需要繼續探索和驗證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來大力核銷不良貸款有很大關系，能否持續保持現有的資產質量將考驗管理層的風險管理能力。

（二）南京商業銀行

南京銀行的各項指標在中國城市商業銀行中處于第一梯隊，截至2006年末，南京銀行資產總額579.23億元，比年初增長19.26%，凈資產26.11億元，凈利潤5.95億元，每股收益約為0.31元，資產規模和經營效益在國內城市商業銀行中均居前列。與此同時，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達到11.73%。根據《中國商業銀行競爭力報告2006》的結果，南京銀行的綜合實力在城市商業銀行體系中位居第三，規模、盈利能力、資產質量等具體指標均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒有經過政府或者大股東的不良資產剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產質量。他們的成功經驗主要是打造特色業務，提高在細分市場的競爭能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結構（見表3）。

1. 積極拓展傭金及手續費等中間業務。傭金及手續費凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩定的組成部分。南京銀行傭金及手續費凈收入2004年～2006年復合增長率達43.70%，發展良好。國債手續費是南京銀行手續費收入的主要組成部分，占比達到60%以上。該項業務收入近年保持較快增長，主要原因是其充分利用資金業務優勢，注重發展個人銀行業務，形成了以代售國債業務帶動其他個人金融業務發展、吸引優質客戶的品牌效應。

2. 對債券業務精耕細作，打造品牌。南京銀行是公開市場一級交易商、首批九家債券做市商之一、中國貨幣市場基準利率SHIBOR首批十六家報價行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷資格的城市商業銀行之一、兩家獲得柜臺記賬式國債交易業務資格的城商行之一，記賬式國債甲類承銷團成員、政策性金融債承銷團成員。南京銀行在全國銀行間本幣市場交易活躍度排第6位，在城市商業銀行中排第1位。2006年度債券結算量排名市場第2位，現貨交易結算量、遠期交易結算量在城市商業銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業務上具有較強的競爭力。2006年債券投資在公司資產配置中占比達到38.48%，超過公司類貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達到31.77%。

3. 向教科、文衛、農業及公共服務貸款傾斜，形成特色貸款結構。南京銀行在教育及公共服務行業的貸款占比高達25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業行業的貸款均為零不良率。南京地區高等教育發達、高等院校多且資質整體水平較高，這些行業本身也是信貸風險較低的行業，投向教育、公用事業及高新技術領域的貸款比例高是南京銀行信貸業務的鮮明特色。

南京銀行貸款結構也存在風險，該行授信業務在客戶集中度方面存在一定風險。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關監管標準。

（三）北京銀行

北京銀行是目前國內資產規模最大的城市商業銀行，2006年底，總資產達2,729.69億元，實現賬面利潤20.6億元，較上年增長70.8%，資本充足率達到12.87%，核心資本充足率達到8.66%，撥備覆蓋率達到110.24%，不良貸款率已經降至3.49%。北京銀行在北京地區十五家中資商業銀行的人民幣存、貸款的市場占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。

1. 優化股權結構，提升競爭力。北京銀行2005年引入荷蘭國際集團（ING）和世界銀行旗下的國際金融公司（IFC）作為境外戰略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見表4）。境外戰略投資者給北京銀行帶來了成熟的經驗，推動了銀行的改革和發展，提升了銀行的競爭實力。北京銀行股權結構的另一特色是員工持股率高，有利于調動員工工作的積極性。雖然職工持股數只占發行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達95.6％，是內部員工普及比例最高的上市銀行。

2. 拓展公司業務，經營模式獨到。當前，個人業務和中間業務是各大銀行的競爭熱點，但是由于在中國正處于起步階段，因此這些業務的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競爭，通常城商行都會立足于服務中小企業和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經濟容量，果斷地把大中型企業的公司業務作為其主要的盈利來源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業務貢獻了60%以上的營業收入，而且這一趨勢仍在持續。2006年公司業務收入占營業收入60.5%，2007年1季度公司業務收入占比提高1.4個百分點達到61.9%。

3. 實現管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實現扁平化管理，依靠現代科技對全行數據大集中，業務成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠低于其他已上市銀行。

北京銀行的貸款品質也可以進一步改善。從公司貸款的行業結構看，2007年新增貸款居前三位的行業依次是綜合業、房地產業和制造業。房地產業貸款占公司貸款19.9%，房地產相關類貸款達到貸款總額的21.63%，貸款的行業結構令其面臨較高的宏觀調控風險。從貸款五級分類情況來看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業銀行；而從撥備充足狀況來看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業銀行。

三、城市商業銀行的發展經驗總結

從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經營特點都不相同，但是善用資源、揚長避短是城市商業銀行永續發展的基本思路。

（一）城市商業銀行的優勢利用策略

1. 充分利用國家和地方的政策支持。為促進經濟和金融的多元化發展，國家對中小銀行的發展持提倡和鼓勵的態度，監管方面也將在一定時間和一定范圍上予以扶持，國家對城市商業銀行的政策扶持和寬松監管還將在一定的時間內存在。地方政府對城市商業銀行的支持也是其顯著優勢，地方政府對當地城市商業銀行的支持是真心真意的，因為地方城市商業銀行的健康發展有利于地方經濟的建設。

2. 立足于地方經濟，定位于地方金融。城商行自成立以來就主要關注本地市場和本地客戶，對當地企業和個人客戶提供貼切的服務。[3]與全國性銀行相比，城商行對本地經濟環境和金融文化有著更為深刻的理解，對客戶需求也有更直接的體會，城商行無疑在協助地方經濟騰飛的同時充分享受了這種經濟利益。經過十年的發展，城市商業銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業銀行是有競爭優勢的，而且這個優勢就體現在城市商業銀行的特性上。

3. 引入戰略投資者，優化股權結構。由于城市商業銀行在我國金融體系中的戰略地位低于國有銀行和股份制銀行，因此國家對城商行的外資參股比例管理也比較松動。通過引入戰略投資者和其他性質的股東，城市商業銀行股權結構逐漸改變了原來地方財政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經營管理上按市場狀況進行最優信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業銀行、重慶商業銀行、南京商業銀行、杭州商業銀行、天津商業銀行等，引入外資戰略投資者更是成為一種改革模式（見表5）。

（二）城市商業銀行的劣勢避免策略

1. 利用資本市場，改善經營規模。從前面的數據可以看出，城市商業銀行經過十年發展，目前在銀行業的規模仍遠在國有商業銀行和股份制商業銀行之后，規模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開發行上市，順利實現了資本規模擴張，說明資本市場對優秀城商行的認可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業銀行的IPO盛宴。由于國內大型的商業銀行，如建設銀行等國有銀行和興業銀行等股份制銀行，基本都已經上市，因此，久拖未決的城市商業銀行上市問題有望在短期內得到解決，這給城市商業銀行的發展打開了廣闊的空間。

2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當地的特點，但是在今后的異地經營中又成為劣勢。[4]由于經濟的一體化和客戶跨地區經營的需要，異地經營已經成為城市商業銀行的必然選擇。如果對業務擴張沒有充分的準備，安于本地區的經營經驗，將難以同區域乃至全國經營的國有銀行和股份制銀行競爭。

3. 加強客戶管理，分散經營風險。由于城商行的經營地區比較狹小，因此優質客戶相對集中，導致現在城商行的貸款的客戶集中度普遍過高。[5]從貸款客戶集中度來看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對較高的貸款客戶風險。開發更多優質客戶，做好銀行業務的市場銷售和管理工作成為城市商業銀行的當務之急。

四、城市商業銀行的發展的建議和展望

我國城市商業銀行屬于銀行系統的第三梯隊，在國家宏觀層面上沒有國有大銀行和全國性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國家政策上的傾斜。因此，城市商業銀行需要通過管理創新提升競爭力，并重點發揮其本地優勢。

1. 建立戰略合作聯盟。就現狀來看，大多數城市商業銀行的經營空間基本還是局限于某個狹窄的區域，并且經營規模有限。如果企業或基金公司需要和每一家城市商業銀行單獨談判，交易成本必然居高不下，全國性銀行的競爭優勢明顯。城市商業銀行打破自身競爭劣勢的方法之一是建立戰略同盟，共同分享經濟成長帶來的利益。如果合作聯盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優勢得到體現，其競爭力將大大加強。

2. 爭取新業務試點的平等權利。這些年我國資本市場獲得超常發展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的挑戰，然而國內包括城市商業銀行在內的大多數銀行還在傳統的模式中發展。在新環境下，如何找到新的發展方向和模式是很緊迫的問題，美國上世紀80年代曾出現多家銀行不能及時轉型而倒閉的先例。但是目前，除國務院批準的外，任何一項新業務都需要逐項經國務院批準試行，而新業務試行一般采用國有銀行試點的方式。在市場化經營中，應該按照市場原則辦事，誰符合條件誰就可以試點，風險由試點銀行自己承擔。獲得新業務試點的權利不但可以擴大城商行的經營范圍，更可以在某些領域超越大銀行，獲得先行優勢。

3.加強品牌建設和管理。城商行的最大優勢在于了解本地客戶需求偏好，擁有當地政府部門的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設，這對城商行開發高端客戶十分不利。銀行的利潤主要是由高端客戶創造的，而高端客戶通常更重視服務的品牌。通過對本地優勢的宣傳和品牌營銷的強化，城商行可以鞏固自己的市場基礎，為擴展業務做好準備。

近年來隨著國民經濟對金融服務需求的快速增長，金融業務范圍不斷拓寬，隨著城商行規模擴大和跨地區經營，整個銀行業的競爭將更加激烈。由于城市商業銀行的素質參差不齊，在激烈的商業競爭中，那些因循守舊，安于現狀的城市商業銀行將成為被并購的對象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優秀城市商業銀行有望進入新一輪高速增長的時期，成為銀行業新勢力的代表。

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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks

Liu Haoran

(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)

篇7

一、城市商業銀行面臨的外部環境

（一）世界金融一體化，競爭環境的國際化。中國履行WTO的開放承諾后，實質上是對本國經濟金融實現全面開放，這意味著與其他國家之間的經濟金融交往更加的密切，國與國在經濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業的實際情況看，開放帶來的最直接的表現是國內金融業在世界金融業的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發展初期的中國城市商業銀行的生存與發展帶來了更多的不確定性。從競爭環境中看，原本的競爭環境發生了根本轉變，即由本土化競爭轉變為國際化競爭。換言之，承諾開放前，中國銀行業的競爭指的是國內商業銀行之間在國內的“游戲規則”下展開的；承諾開放后，隨著銀行業的全面開放，本土銀行市場競爭將逐漸呈現出國際化的特征。這集中表現為：一是競爭規則的國際化，國內商業銀行將更多地參與到國際市場，將必須按照國際規則辦事；二是競爭對手的國際化，越來越多的外資銀行進入國內市場，在國內市場上與本土銀行展開全方位的競爭；三是資金價格的國際化，資金自由流動和國內外金融機構之間交往的日益頻繁使得國內資金價格逐步向國際資金價格靠攏，那種國內資金價格與國際資金價格相差懸殊且互不影響的現象將不復存在；四是服務的國際化，國內商業銀行只有提供國際化的服務水平和服務效率才能抵擋住來自外資銀行對客戶的爭奪；五是產品的國際化，外資銀行的進入帶來多樣化的銀行產品，客戶只要在國內市場上就可享受到國際化的銀行產品。

（二）銀行全能化經營趨勢逐漸顯現，替代市場發展迅速。銀行全能化經營是國際銀行業發展的通行做法，也是我國銀行業的發展方向。雖然目前商業銀行仍不同程度地受到嚴格的分業經營限制，但銀行系基金公司的出現、金融控股公司規模逐漸擴大等均表明這一趨勢逐漸顯現。承諾開放后，外資金融機構的進入將進一步加快銀行全能化經營的步伐，城市商業銀行的生存和發展受到巨大的挑戰。銀行的全能化經營來自于市場的需求，而替代市場的發展進一步推動了這一步伐。替代市場簡單來說就是對商業銀行某些業務具有替代效應，對銀行客戶直接產生分流的。比如，保險、基金、證券市場，尤其現在的證券、基金市場發展迅猛，股市正處于牛市的格局，大量的資金涌入基金、證券市場，替代市場的迅速發展給城市商業銀行帶來了直接的沖擊和挑戰。

（三）國內競爭對手的轉變。城市商業銀行在國內的競爭對手中轉變最大的是國有股份制商業銀行。國有銀行的股份制改革已經初步完成，股份制商業銀行已基本完成轉型。建設銀行、中國銀行、工商銀行、交通銀行紛紛成功上市，建設銀行還于2007年10月回歸A股，農業銀行的改革也正在加快進行中，國有銀行正在朝著市場化運行機制轉變，正加快建設現代金融企業。這對無論是規模、資金、人力資源等都處于相對競爭弱勢的城市商業銀行的生存與發展造成巨大的壓力。

二、城市商業銀行生存需要填補的四大缺口

（一）人才缺口。競爭的本質是人才的競爭，是人力資源戰略管理水平的競爭。人才是城市商業銀行生存發展的基礎，如果人才缺口得不到填補，那城市商業銀行在復雜的競爭環境中將處于絕對劣勢。之所以將人才提升到城市商業銀行生存發展的第一要位，主要是因為城市商業銀行的成立大多是由城市信用社改制而來，所以繼承了大批信用社時期的人員，其人員整體的專業理論水平和技術水平普遍偏低，雖然經過幾年的發展，情況有所好轉，但問題依然比較嚴重。所以，城市商業銀行需要一方面培養和提拔信用社時期留下的優秀人才，一方面要靈活運用各種方式從高等院校、大銀行和社會各界引進大批經營管理人才，使城市商業銀行的人才結構和整體質量得到改善，填補人才缺口，這樣才能使其在激烈的國際競爭中立于不敗之地。以人為本、重視人才、尊重人才是城市商業銀行得以生存的關鍵。

（二）核心競爭力缺口。城市商業銀行一個普遍的問題就是核心競爭力缺乏，市場競爭力薄弱。在資金規模上，城市商業銀行無法與五大國有銀行相抗衡，在技術、產品、創新等領域也無法同股份制商業銀行匹敵，而完全開放后，外資銀行的涌入則進一步惡化城市商業銀行的生存環境。如果城市商業銀行不能盡快填補核心競爭力這個缺口，那在激烈的國際競爭中，城市商業銀行的前途堪憂。

（三）市場定位缺口。所謂市場定位，就是用于將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務，這些產品或業務通常是這家銀行具有的比較優勢。諸多經營超過百年的跨國公司案例表明，核心競爭力來自于市場定位下的長期專業化經營。這就是說，只有制定清晰的市場定位，并且以此來指導業務的發展，才有可能形成自己的核心競爭力。城市商業銀行成立伊始就確立了“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位。然而，大多數城市商業銀行由于投資收益及成本核算等問題并沒有堅持這一市場定位，未能在上述業務領域形成自己的比較優勢，形成自己的特點。近幾年來，股份制商業銀行、國有大銀行，以及逐漸涌入國內市場的外資銀行有加大對零售業務、中小企業業務開拓的趨勢，而這些領域是城市商業銀行具有傳統比較優勢的領域，在一定程度上加大了城市商業銀行的競爭成本，給城市商業銀行造成了巨大壓力。城市商業銀行在市場定位上的缺口需要及時填補，否則在未來的發展中會迷失方向。

（四）風險控制缺口。城市商業銀行相比較國有銀行、大型股份制商業銀行以及外資銀行來說，其風險管理能力低下、抗風險能力薄弱。隨著我國金融市場的全面開放，城市商業銀行將面臨更加復雜的金融環境，同時競爭環境更加激烈，未來的不確定性和風險性將更多。這就要求在新的形勢下，城市商業銀行要加強風險管理的能力，提高與其主導業務相適應的風險管理水平。作為經營風險的特殊金融企業，城市商業銀行實現可持續發展的前提就是在于將經營過程中遇到的風險控制在自身可承受的范圍之內。在具體的經營過程中，城市商業銀行可以成立專門的風險控制部門或研究中心，對每種業務進行風險的量化分析，計算風險成本。每一次創新產品的推出必須要與自己的風險控制水平相匹配才是可行的。風險控制缺口是城市商業銀行的一個軟肋，必須加以填補，否則會在很大程度上制約金融產品的創新。因為新的金融產品將帶來新的風險，而城市商業銀行必須消除風險管理水平低下對金融創新的制約，否則這將會成為城市商業銀行發展的最大瓶頸。

三、城市商業銀行發展三大戰略選擇

新形勢下城市商業銀行面臨的外部環境發生了根本的轉變，競爭激烈程度不斷增加，生存空間受到了國有銀行、股份制商業銀行及外資銀行的不斷擠壓。這就對正在發展中的城市商業銀行提出了更高標準的要求。但無論是業務規模、產品創新、風險控制、競爭力等方面均處于相對競爭弱勢的城市商業銀行如何選擇適合自身特點的發展戰略，對于城市商業銀行未來在激烈的國際競爭中處于不敗之地已顯得非常急切。

（一）區域化發展戰略。國內金融市場的全面開放和外資銀行的進入進一步加劇了激烈的市場競爭，地域經營的限制使得城市商業銀行業務范圍受到極大的制約，不能和其他銀行進行公平競爭，在競爭中處于弱勢，無法獲得長足發展，這促使城市商業銀行積極尋求路徑，突破區域限制。部分規模較大、業績較好、競爭力較強的城市商業銀行可以通過在異地設立分支機構、參股、控股或兼并其他城市商業銀行等方式迅速做大做強，發展成為提供全面金融服務的跨區域性商業銀行。比如，北京銀行、上海銀行、大連銀行等在政府的支持和幫助下逐步擴大經營規模和地域覆蓋范圍。目前，北京銀行、大連銀行均在天津設立分行，上海銀行在寧波設立分行，真正實現了跨區域經營，通過規模的擴大以增加規模效應，降低成本、擴大影響力、樹立品牌。

（二）聯合重組發展戰略。聯合重組發展戰略，即城市商業銀行通過相互間的聯合重組、吸收合并或相互參股的方式實現一體化聯合發展。現階段，金融發展的趨勢是以銀行品牌化、全球化、信息化、人性化，以及增強抵御風險為目的的混業經營，而這一切，缺乏資金實力的城市商業銀行必須按照市場規則和自愿原則進行戰略重組才能實現。不論松散型的戰略伙伴聯盟，還是互相參股式的契約型聯盟，都是提高單體城市商業銀行的抗風險能力、拓寬市場空間、整合金融資源的有效途徑，只要具備平等對話的空間和相互支持合作的需求，均可以嘗試一定形式的聯盟。例如，2006年12月底，江蘇省內無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、鎮江、揚州、鹽城及連云港等10家城市商業銀行合并重組成立的區域性股份制商業銀行――江蘇銀行正式掛牌營業。

（三）差異化發展戰略。面對國內大銀行和外資銀行日益激烈的競爭，一些規模和競爭實力不是太強，無法走跨區域戰略和聯合重組戰略的城市商業銀行只要找準定位、突出特色、走差異化發展戰略，完全可以獲得自身的發展空間。所謂差異化發展戰略，是企業在確立經營目標，滿足顧客需求的過程中，確定在戰略層面或經營層面的某些領域、方面、環節發揮自身比較優勢，形成與競爭對手的差異，贏得市場的經營戰略或策略。差異化發展戰略的本質是企業如何確定在哪些方面或把哪些要素差異化，獲得和競爭對手不同的經營要素，也就是對某種要素的相對壟斷。差異化發展戰略在銀行業運用十分普遍。大銀行雖有規模、人才、技術優勢，但機構層次較多、運作成本高、對市場反應慢。城市商業銀行，則有管理成本較低、機構層次較少的優點，能及時了解客戶的需求變化，能及時提供那些適當的、專業化的、價格低廉的親民服務，有些還能找出客戶沒有被提供的服務，在與其他銀行的差異中揚長避短，做出自己的特色。我國城市商業銀行在這方面已進行了大量的實踐，由于準確把握了“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”的市場定位，有不少城市商業銀行已經在當地占據了很大的市場份額，成為中小企業和居民的首選銀行。國外機構認為，在資產質量和其他財務比率方面，頂級城市商業銀行并不亞于領先的國有銀行和股份制銀行。

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我國城市商業銀行的發展歷程大致可以分為三個階段：

第一，艱難起步階段。城市商業銀行是上世紀90年代中期在城市信用社的基礎上組建起來的，而城信社又是在我國改革開放初期主要是一些金融機構為適應辦三產、安排子女就業的需要成立的。這些城市信用社在安置就業、促進地方經濟發展方面起過一些積極作用，但是，由于體制、機制、管理水平、人員素質等方面的先天不足，城信社在發展的同時也積累了大量風險。1995年組建城商行時，全國有5200多家城信社，有人把它形容為5200個定時炸彈。為了化解風險，國務院決定，從1995年開始，在全國三十多個大中城市陸陸續續組建城市商業銀行，開始了城市商業銀行的艱難起步。

第二，工作轉變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業銀行在市場上經營。開始，按照四級分類，當時賬面不良貸款率是30%，實際上遠不止30%，如果按五級分類可能會超過50%，資本充足率可能是負數。因當時沒有這方面的準確統計，很難說清楚城市商業銀行的風險狀況，但總之風險水平相當高。為了化解這些風險，人民銀行當時做了大量的工作，先后召開了三次城商行論壇及監管工作會議，共同分析形勢、查找問題，從而認清了城市商業銀行的總體風險狀況，增強了風險處置的緊迫感，為化解風險提供了一個信息交流的平臺，探索了化解城商行風險的途徑。同時，這三次論壇，使城商行從過去的單兵作戰轉向了集合作戰，大家通過這樣一個交流平臺，形成一個群體，互相交流，取長補短。也可以說從那時起，城商行的經營管理從粗放型開始向集約型轉變。

第三，改革加速階段。從2003年開始到2008年，應該說是城商行改革發展的加速階段，現在正處在加速階段的后期。銀監會成立以后，在前三次城商行論壇的基礎上，又連續召開了五次監管工作會議，總結交流城市商業銀行改革發展中出現的新情況、新問題，提出風險化解、改革發展的一系列措施和要求，城商行的整體風險狀況有了明顯改善。

一是歷史遺留問題得到有效解決。近年來，地方政府通過有效資產置換、剝離不良資產以及政府注資等多種方式，化解城市商業銀行風險，有效地解決了歷史遺留問題。五年來，全國共有59家城市商業銀行累計處置不良資產700億元；31家城市商業銀行獲得了地方財政注資100億元。特別是2006年度，城市商業銀行置換不良資產106億元，地方財政注資42億元。通過有效的風險處置，在沒有國家投入的情況下，城市商業銀行平均不良貸款率從五年前賬面四級分類的 30%下降到五級分類的4.8%；資本充足率從五年前的負數上升到8.5％。這是城商行改革發展的巨大歷史成就。

二是公司治理機制得到逐步完善。在解決歷史遺留問題的同時，城市商業銀行通過引進戰略投資者，積極學習和借鑒國際優秀銀行的先進理念、先進技術和先進經驗，通過資本合作和戰略合作，努力提升自身的風險管理水平和自主創新能力，促進公司治理機制不斷完善。目前，已有上海、南京、西安、濟南、北京、杭州、南充、天津、寧波、重慶 等地的城市商業銀行引進了境外戰略投資者。通過“引資”的“他山之石”，實現了“引智”、“引制”、“引技”、“引才”。與此同時，寧波、南京、北京等城市商業銀行還不斷探索改革與發展新途徑，致力于通過資本市場上市進一步完善內控制度和風險管理，通過優化股權結構，提高信息透明度，接受社會監督，以實現更好、更快的發展。

三是核心競爭力得到不斷提升。在歷史遺留問題有效解決、治理機制逐步完善的基礎上，城市商業銀行在資產規模、資產質量、經營業績等方面也有了較快的發展。2006年，全國城市商業銀行實現利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。截至2006年末，全國城市商業銀行資產總額為2.57萬億元，負債總額為2.45萬億元，較1999年末分別增長364%和362%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業銀行成功入圍。而今年對于城市商業銀行來說更是風光無限，南京銀行、寧波銀行、北京銀行等城市商業銀行先后實現了上市，步入了一個良性的發展軌道。

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關鍵詞：中小型城市商業銀行；價值鏈；效率

一、引言

城市商業銀行經過20余年快速發展，已經成為我國銀行業的重要梯隊之一。我國城市商業銀行起源于城市信用社，服務對象主要為當地政府、企業及居民個人，發展水平也較大依賴于當地經濟。而隨著其規模的不斷壯大，一些中小型銀行出現了規模擴張受限、市場份額下滑等問題。而價值鏈是邁克爾波特提出的一種利用價值產生過程對企業戰略進行分析的理論，本文從價值鏈角度切入對中小型城市商業銀行進行了研究，并提出了發展建議。

二、城市商業銀行價值鏈構成及特點

（一）價值鏈構成

根據邁克爾?波特的價值鏈理論，對價值鏈的研究是企業制定發展戰略、尋找核心競爭力的基礎。城市商業銀行在輔助價值活動方面與一般企業相差較小，而在基礎價值活動方面則有其顯著特點。

（二）價值鏈特點

（1）從流程來看，各項價值活動關聯緊密而非傳統企業的流水線式。這是由其自身定位的特殊性和服務范圍決定的，城市商業銀行服務對象范圍小，可以有針對性地提供相對國有商業銀行及股份制銀行更加高效、便捷的存款、轉賬等服務，從而建立良好的客戶關系，繼而在銷售價值活動中獲得優勢。

（2）從價值鏈各單個活動來看，城市商業銀行因受地區經濟金融發展程度影響較大，應有意識地“去短補長”，以達到整體最優化。中小型城市商業銀行在金融產品設計、大型企業貸款方面存在明顯人才、資金、技術上的不足，盲目在此方面擴張市場份額有可能降低效率；相反，在此方面著重研究如消費貸款、汽車貸款等小額貸款等項目，可以節省成本并投資到能使客戶價值增值的方面，提高總體運營效率。

（3）從總體來看，按上述價值鏈流程設計的城商銀行戰略勢必存在貸款性質、種類集中度過高，而引發一系列風險問題。一些城商選擇了異地規模擴張道路或與其他大型商業銀行搶占市場份額的道路，但國內大部分研究通過實證檢驗證明了大多數城商銀行存在規模不經濟問題。[1，2]

三、城市商業銀行核心競爭力及發展戰略建議

核心競爭力是給銀行帶來可持續發展的能力，筆者認為核心競爭力并不是某一種能力而是根據所制定戰略實施一系列措施，形成的弱勢、優勢、壁壘、活力的集合。在企業發展中，優勢應與劣勢互補，創造相同或更低成本下客戶價值的升值，并積極占領制高點，控制競爭對手的進入，同時不斷開發企業活力，促進企業可持續發展。針對城市商業銀行面臨問題，依據價值鏈流程提出下列建議：

（一）吸收資金

吸納資金是商業銀行的基礎業務，而目前多數股份制及國有商業銀行在針對居民個人或小型企業的存款業務上普遍存在效率低下問題，柜臺辦理一筆普通存款業務需要付出的時間成本往往超過了客戶預期。城市商業銀行應大力提高基礎業務辦理效率，致力更加便捷的電子化業務開發，優化服務以爭取更多客戶。

（二）金融產品設計和營銷

中小城商銀行受地區經濟發展因素，在人才、技術方面一般處于劣勢，加之目前金融產品競爭激烈，中小城商銀行在該方面應避短揚長，注重針對性強、靈活的金融產品開發設計與營銷。

（三）轉賬等資金周轉

轉賬業務在大多股份制及國有商行柜臺存在手續費高昂、業務處理速度慢的問題，中小型城商銀行應在進行成本核算后選取減免手續費的措施，以借用其他銀行網點高覆蓋率的優勢，彌補自身地域局限性，拓寬客戶群。

（四）客戶服務

大型銀行出于提高效率的考慮，面對中小型企業或居民個人時所提供的服務質量低于中小城商銀行。中小城商銀行應充分掌握自身推動城市經濟發展、服務中小企業及居民的定位，不斷優化服務質量。

（五）貸款性質和種類集中度過高問題解決

在規模不經濟已經被證實的前提下，城商銀行可以考慮與其他地區城商銀行聯合進行銀團貸款的方式分散風險，同時也可采取與保險、證券等金融機構建立長期合作關系，借力開發新業務的形式，降低自身風險。

四、總結

中小型城市商業銀行處于一個定位明確的市場中，在綜合分析自身和競爭對手的價值鏈基礎上，城市商業銀行應盡可能在經過數據檢驗后制定揚長避短、協調一致的發展戰略，實現總體成本最優以及效率提升。就其價值鏈特點而言，中小城商銀行應更加注重開發客戶關系、提升服務質量、借力拓展業務以分散風險，同時在自身因客觀條件而能力不足方面采取有側重的彌補，實現總體最優化。

參考資料：

[1] 鄒朋飛.我國城市商業銀行規模擴張的動機與效應研究[J].南方金融，2008（10）.

[2] 王國晶.中國城市商業銀行規模經濟與范圍經濟的實證研究[D].天津商業大學，2011.

[3] 邁克爾?波特.競爭優勢[M].華夏出版社，1997.

[4] 殷雷.從波特競爭力理論分析中國商業銀行的競爭力[J].新金融，2002，（4）.

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關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略

城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分，它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷，城市商業銀行何以有效應對，是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。

一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境

“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因，即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷，使新興部門進入，利用競爭所形成的“鯰魚效應”，提高國有部門的效率，帶動經濟增長。與此相似，我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行，利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。

盡管從量的角度，城市商業銀行的總體實力還不是很強，然而，城市商業銀行的組建和發展，在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先，促進了銀行業的改革開放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風險;最后，推動了地方經濟的發展。

二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題

在我國城市商業銀行的發展過程中，曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決，當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:

(一)發展程度嚴重失衡

當前，全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大，發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響，更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。

(二)經營區域過于集中

目前，在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業銀行都是在單一城市經營，這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面，單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，經營風險增加;另一方面，隨著企業規模和市場的擴大，企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。

(三)產品服務創新不足

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足，沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點，再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業務，只能從傳統的存貸業務中求生存。

(四)內部治理結構不完善

中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理，地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多，真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確，無法達到有效制衡等問題。

三、對城市商業銀行未來發展的對策建議

他山之石，可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗，根據自身的實際情況，從以下幾個方面著手，進行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯合

城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組，城市商業銀行不僅能擴大自身的規模，提高抗風險能力，還能減少不良資產的比例，增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露，有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。

(二)加強內控機制改革

完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度，有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時，城市商業銀行應積極地引進人才，加大業務創新力度。

(三)正確的市場定位

通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結，城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。

(四)政府的政策支持

首先，央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次，由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組，政府應在稅收上給予優惠，對并購實行免稅優惠;最后，政府支持城市商業銀行開展多種業務，并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持，為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。

(五)加強產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務發展應把握好以下幾個原則

1.業務品種多樣化原則

各經營網點要盡可能多地開辦中間業務，在競爭策略上力求做到品種全而精。

2.市場營銷高效化原則

要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。

3.營銷策略針對化原則

要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求，在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發的中間產品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。

參考文獻

[1]楊家才.中國城市商業銀行并購與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國人民大學出版社2006.

[2]丁志杰.歐美中小銀行的發展經驗及其借鑒意義[J].金融論壇，2002，(4).

[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發展若干問題思考[J].金融研究，2000，(10).