導語：如何才能寫好一篇農業電商行業前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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蠶桑產業是山東高青縣歷史悠久且極具地方特色的一大優勢產業，得益于自然優勢，高青蠶桑培育種植已有400多年歷史，大面積規模化種植也有30年的時間。目前，全縣有優質桑園1.3萬畝、桑蠶標準化示范基地60處，省級現代蠶業示范園區也正在創建中。說起這些頗令高青人自豪的發展成果，高青農商行給予的信貸支持可謂功不可沒！

資金扶持 開啟蠶農“致富門”

“我承包了9畝桑園，喂養了13張蠶籽，產繭627公斤，收入兩萬多元吶。多虧農商行幫我辦理了3萬元的助農貸款，這錢我得趕緊去農商行存上。等下一季我再喂上十幾張蠶籽，一年還清貸款再賺個四五萬不成問題！”家住山東省高青縣常家鎮翟寺村蠶農段老漢的話，或許能代表蠶農們共同的心聲。高青縣是聞名全國的蠶桑大縣，素有“中國繭絲綢之鄉”的美稱。高青蠶繭綜合質量好，蠶繭銷售市場化率能達到100%。目前，高青縣養蠶戶有1500余家，年產繭130萬公斤。

為了更好地服務這些蠶農，高青農商行借當地政府倡導沿黃淤背土地擴桑及桑田連片的契機，通過分片包干、走村串戶、建立臺賬等方式，在充分了解每個農戶家庭情況的基礎上，為

符合條件的農戶積極辦理小額質押貸款和生產經營性貸款。為方便蠶農養蠶賣繭，大力支持農村修路及新建蠶繭收購站；為方便蠶農支取繭款，積極做好蠶繭款的代收代付工作，組織員工到蠶繭收購站發放現金；為促進蠶農走上科技養蠶、科學理財之路，以送“金融知識下鄉活動”為契機，與當地的服務合作社一起，積極普及和推廣科學養蠶知識，向農戶宣傳農商行借記卡、理財卡、網上銀行、轉賬電話等業務。據統計，高青農商行近年來先后為農戶辦理網銀2萬余個，安裝POS機300多部。

2013年蠶繭價格穩中有升，秋繭收購價格達到了每公斤44元。在高青農商行的大力幫扶下，全縣600多戶蠶農去年一年賣繭收入突破 7200萬元，蠶農們真正邁入了致富的大門。

模式創新 串起絲綢產業鏈

“多虧了農商行，今年的蠶繭收購才有了充裕的資金，否則我們真不知道該怎么辦?！碧崞鸾衲甑男Q繭收購，高青和潤絲綢有限公司負責人言語中充滿了對高青農商行的感激之情。高青和潤絲綢有限公司是國內繭絲綢行業首家農業產業化國家重點龍頭企業。該公司一直注重利用科技創新的力量，提升包括小蠶人工飼料育，雄蠶專養，桑芽茶、蠶砂枕、蠶蟲草產品開發等在內的高青縣蠶桑產業的科技含量和市場競爭力，并打造出了全省乃至全國蠶桑產業的新亮點。如今，和潤絲綢有限公司已是高青農商行的3A級優質客戶。

然而，在轉制創業之初，高青和潤絲綢有限公司也遭遇過設備老化、蠶繭收購站破舊、固定資產不足等窘境，高青農商行經過充分調研，針對企業特殊情況，以抵押、保證的方式向該企業發放蠶繭收購資金，對企業下轄的繅絲廠采取倉單質押貸款模式提供資金支持，有效地助力了該企業迅速崛起。

高青和潤絲綢有限公司只是高青農商行服務當地繭絲綢企業的一個縮影。針對絲綢企業資金需求量大、季節性強的特點，在傳統抵押、保證等擔保措施基礎上，高青農商行還在貸款方式上進行了創新，為企業量身定做了“存貨抵押”業務，并且急事急辦，特設臨時貸款業務，既拓寬了企業的融資渠道，又盤活了企業的存貨資產，深受絲綢企業歡迎。

此外，在為絲綢企業提供資金支持的同時，農商行客戶經理還經常深入絲綢企業進行調查研究，從銀行的角度提出意見、建議，為企業提供政策和市場信息，幫助企業站在產業化經營的高度上看待和解決發展問題。在高青農商行的有力支持下，當地繭絲綢業如今已形成了“農商行+公司+合作社+農戶”的特色產業鏈，在幫助把單一的養蠶業做大做強的同時，走出了一條農業產業化發展的成功之路。

銀企合作 擦亮地方金招牌

近年來，高青縣瞄準絲綢加工行業，通過走“產、學、研”合作之路，與高等院校、科研院所聯合開發了一批有市場前景的絲綢深加工項目，運用最新科技，大量開發適銷對路的絲綢面料、真絲針織內衣、蠶絲被、真絲床上用品和服飾新品等，全面提升當地繭絲綢產業。

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如果說2012年是“中國生鮮電商”元年，那么在優菜網、管家菜等倒下后，這一輪生鮮電商大戰開始憑借資本筑高行業壁壘，讓行業迎來新的爆點。

樂視攪局

對于“樂生活”平臺的上線，樂視生鮮類電商平臺的負責人蔣政文表示，這并不是樂視第一次進軍農業或電商，酒類垂直電商平臺網酒網就是樂視控股，同時樂視還在山西臨汾建立了生態農業基地，探索種植采摘、旅游觀光、休閑娛樂、釀造加工等多種商業模式。他表示，樂視做生鮮類電商最大的特色是將依托樂視生態進行布局，和集團其他業務形成協同效應。

事實上，現在生鮮類電商玩家眾多，除了本來生活網、順豐優選等，聯想也加入了進來。在生鮮類電商從業幾年的蔣政文認為，整個行業才剛剛起步，處于產業變革的窗口期，遠沒有到互相競爭的局面，需要更多從業者參與進來，優化產業鏈并且一起做大市場。目前產業鏈上有很多環節沒有參與到電商中來，比如農產品（000061，股吧）的生產者，如果能夠真正互聯網化及品牌化，對整個產業提升會有幫助。

對此，易觀商業解決方案副總裁田崢認為，從互聯網工具+有效商務的電商定義角度看，樂視其實一直就是做電商業態的內容，只不過原來的品類是偏虛擬的內容，包括自制劇、電視劇和影業等，現在樂視跨入生鮮電商品類，也是樂視圍繞其整體的生態進行的布局。

相比其他生鮮垂直平臺，樂視有兩個優勢。首先，樂視TV在移動端和電視屏都是應用程序重要的入口，可以實現在電視屏下單、推出美食頻道，可以結合生鮮進行整體的推廣。其次，圍繞樂視云、視頻工具可以進行整個產品線的拓展，包括樂視影業、自制劇和明星資源等。

“不過樂視也有自己的劣勢，那就是缺乏供應鏈和物流鏈的基礎?！?田崢表示。

資本漸熱

業內人士指出，就目前的動向來看，生鮮電商們正在迎來資本的春天，電商圈這塊最難啃的骨頭已經開始松動。8月1日，中糧電商平臺我買網宣布完成B輪融資，獲得IDG和賽富基金1億美元注資，這是IDG有史以來在電商投資中數額最大的一筆。據悉，該筆資金由IDG資本領投，賽富基金繼去年7月A輪投資3700萬美元后再次追投1500萬美元。此次融資后，中糧集團仍是我買網最大股東。

京東生鮮頻道、順豐優選以及天貓喵鮮生則從名稱上就可以看出，分別是依托京東、順豐、天貓而產生。

垂直領域的生鮮電商甫田網A輪500萬美元融資的投資方為鍇明投資，其專注于大中華地區快速發展的消費品市場。鍇明投資宣稱主要為大中華地區消費行業中資金需求量在500萬-3000萬美元的成長期企業提供發展資金。

2014年3月，生鮮電商天天果園宣布完成由鍇明投資領投的新一輪數千萬美元的融資，同時，海納亞洲創投基金也參與了該輪融資。

布局生鮮電商的還有兩家上市公司，生鮮電商沱沱工社的母公司是2004年12月在美國納斯達克上市的企業九城集團，而依谷網則是屬于深圳市農產品股份有限公司旗下的專業農產品購物網站。

在艾瑞咨詢分析師楊陽看來，我國生鮮電商大致分為三類，一類是綜合B2C生鮮電商，例如我買網、1號店；一類是電商平臺的生鮮電商，像淘寶、京東；還有是垂直生鮮電商，例如本來生活網、順豐優選、踏歌。

楊陽表示，現在生鮮電商的資本布局行為是在消費者的消費習慣中進行卡位營銷，“現在是戰略性虧損，不看重短期盈利，都是在拼未來”。

拼搶“藍海”

由于生鮮食品消費量巨大，生鮮電商被認為是未來電商的“藍海”。

“生鮮電商的確是一個"藍海"市場，尤其是相對于服裝、3C等成熟的電商領域。有行業統計數字顯示，生鮮市場有2萬億元的市場潛力?！碧飴槺硎荆壳按蠹叶歼€處在跑馬圈地的階段，各家都可以從總體的市場份額中搶得一塊“蛋糕”。

田崢認為，生鮮電商更便利、更安全，其短板是物流和供應鏈。運輸過程中的損耗率問題是生鮮電商和傳統線下市場都要面對的。田崢舉例說，把100棵白菜從農田運到市場，一般的損耗率在20%，也就是說運到市場上能賣的也就80棵了。不過現在電商在生鮮運輸的損耗率問題上做得很好，有的企業甚至能把損耗率降到5%以內，僅這一點就比傳統的線下市場多15%的凈利潤。

田崢表示，生鮮配送一定要快，而這就需要在本地建倉庫，這一點不像做服裝、3C等電商，建一個倉庫就夠了。而建倉庫的成本非常高，這對生鮮電商來說是一筆不小的支出。不過好在生鮮電商行業基本都是對準一線城市和發達地區，因為只有一線城市用戶才有這方面的認知和需求。

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關鍵詞：電子商務；O2O模式；動態能力；戰略轉型

中圖分類號：F272.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0024-03

引言

近幾年來，隨著互聯網的快速發展，O2O （online to offline 線上與線下相結合）模式作為電子商務新興的模式之一，被人們所接受所熟知。在電子商務發展逐漸成熟之后，人們的眼光開始轉向生鮮領域。

生鮮 O2O 是指運用電子商務平臺來進行線上銷售，然后線下進行配送銷售生鮮產品的一種商業模式，是生鮮企業直接與消費者進行交易，減少中間銷售渠道、降低渠道成本、提高產品銷售效率的新的商業模式。但與電商平臺上其他標準商品和3C產品相比較而言，生鮮產品本身具有易腐蝕變質、不易保存、季節性強、周期性和地區性強等特點，加之冷鏈運輸、倉儲存放、及時配送等方面基礎設施比較落后，所以，大部分地區的生鮮產品仍然依托于批發市場、農貿市場和超市等傳統模式進行銷售，使得生鮮電商的發展比較緩慢。當消費者的消費習慣已經發生改變了，但是市場的設施卻沒有得到滿足，從而導致生鮮電商在觸電后，接連出現虧損甚至倒閉。這說明，在應對市場變化時，企業的動態能力不夠強，不能夠及時地對市場做出反應。

筆者首先對國內生鮮電商市場的現狀進行分析，進而探究了生鮮電商發展的阻力與障礙；然后從企業動態能力的角度，以“本來生活”為例，研究了在動態的市場環境下，如何提升企業動態能力，才能解決目前這種困境。

生鮮電商一段時間發展得比較火熱，被稱為是中國電商行業的下一個千億市場。而在現今的中國生鮮電商市場上，已然形成了三大陣營相互競爭的局面。第一類主要是全品類的生鮮電商大平臺，以天貓、京東等為代表；第二類則是以本來生活網、沱沱工社、我買網等為主要代表的垂直性生鮮電商平臺；第三類是類似傳統超市類型O2O生鮮電商，如永輝超市等。

目前，中國的生鮮電商狀況主要為：（1）沒有一家獨大的場面，只有3C產品中的京東做得比較出色。在生鮮行業中，不管是電商行業的大佬如阿里和京東，還是剛入生鮮電商行業的新生代，經營都沒有出色的。（2）做垂直性的生鮮電商比做全品類的多，因此垂直會更容易些。而垂直的生鮮電商會更專注與生鮮本身的品質。（3）冷鏈配送由于價格昂貴，當訂單不夠的時候，成本就會很高。

生鮮食品的電商滲透率雖然不到1%，相比服裝類和3C數碼類的20%應有著巨大市場前景，但由于受到運輸費用居高不下、保鮮難、冷鏈包裝運輸難等諸多難題，使得適合走電商渠道的生鮮品已開發殆盡。因此，2015年的整個市場規模增長將放緩甚至持平。在面臨市場放緩或持平的情況下，生鮮企業就需要增強自身的動態能力，提升自身的核心競爭力，來面對這種市場變化，只有這樣，才能在生鮮市場上站穩腳跟。

一、文獻綜述

（一）企業動態能力理論

企業動態能力（Dynamic Capabilities Persp -ective， DCP）是指企業為了使產品快速地推出市場，及時有效地掌握動態變化的商機，以及持續地建立、調適、整合、重組其內外部的各項資源，來達到競爭優勢的一種彈性能力。

動態能力理論是由20世紀90年代市場環境變化的特點而產生的，最開始是由Teece提出的。市場環境的日益動態化，技術創新速度加快、經濟的國際化和市場的全球化、顧客需求的多樣化，使得競爭內容越來越多樣化，競爭優勢的可保持性也越來越低。因此，唯有不斷創新，才能在競爭激烈的市場中站住腳跟。在此背景下，Teece（1997）等人最初提出了改變能力的能力即動態能力的概念，并把動態能力定義為企業整合、構建、重新配置內外部資源的能力以及應對快速變化環境的能力。焦豪（2007）提出，企業可以以通過動態能力為漸進式創新與顛覆式創新活動來合理分配資源，快速地進行機會識別與把握，不斷對現有資源進行整合重組，使企業在動態復雜環境中獲得持續競爭的優勢。賀小剛（2006）等人則提出，與企業內部一般性的資源和能力不同， 動態能力強調的是學習應對市場變化的能力， 強調能力的動態性、系統性和結構性。

從專家學者的一些研究可以看出，企業在適應環境變化和市場變化的時候，通過對自身動態能力包括資源整合與重組、組織流程優化、感知外界環境變化能力等進行一個調整，以此來抓住機會，優化資源配置，提高績效。在互聯網快速發展的今天，市場環境相對來說變化更加快速，對于生鮮電商企業來說，更需要提高自身的動態能力來適應快速變化的市場環境和消費者的需求。

（二）動態能力的分析框架

企業在其成長過程中會開始形成或擁有一系列的資源與能力，而這些資源以及能力（如組織資本與技術能力）是在特定的市場機會開發中形成的。

在企業動態能力的分析框架中我們可以看出，企業的動態能力包含從四個方面：企業內部資源的重組和學習、市場機會、企業擁有的資源和能力、企業網絡學習機會。為了應對動蕩的復雜環境，企業需要整合外部和內部資源來應對這種變化。在內部，企業需要對自身內部資源有一個清楚地認識，無論是人力資源還是物力資源都要進行資源整合，以達到最優，當市場出現機會時就可以牢牢把握機會。在外部，企業需要進行外部知識的獲取，在快速變化的外部環境下，一時的競爭優勢只是短暫的，企業需要時刻進行學習，來提高自身的競爭優勢，來適應快速變化的外部環境，避免被淘汰的風險。當外部環境變化或者市場出現更大的商機時，企業就能快速制定出響應戰略，應對風險或抓住機會。

二、案例研究

（一）案例簡介

本文以北京本來工坊科技有限公司旗下的本來生活網為例。本來生活網2012年7月17日上線，是一個專注于食品、水果、蔬菜的生鮮電商網站。本來生活網在北京、上海、廣州自建了生鮮冷庫，能夠支持北京市內、天津市內、上海市內、廣州市周邊、江浙皖等地區上百個城市的冷鏈配送以及周邊地區的商品配送。其配備了符合專業標準的冷藏庫（0―4℃）和冷凍庫（-18℃）并依據每一種商品獨特的保鮮需求分別儲藏，提供8小時以上全程冷鏈配送。

2012年，“本來生活”上線不久，即初露崢嶸?！氨緛砩睢边x擇了一個有爆點的產品，通過一個爆款產品的炒作，提升電商平臺的影響力。所以它選擇了褚橙，利用“褚橙進京”把“2012中國生鮮電商元年”這個話題推到了公眾眼中。褚橙一炮打響中國生鮮電商行業之后，“本來生活”仍在不斷地改善和創新。比如，與國內首個拿到冷鏈配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的倉儲設施，采取了更為嚴格的食品監管政策。從國內上百家各地優質食品供應基地、國外優質食品供應商中精挑細選，減少中間環節，提供冷鏈宅配服務。

（二）“本來生活”的生鮮模式

隨著人們對生鮮品類的需求加大以及生鮮電商自身的快速發展，“本來生活”也一直在創新，如“本來生活”的B2C+O2O生鮮模式。下面是“本來生活”的生鮮模式，我們可以對其運作流程做一個整理。

1.企業首先派買手去到各種生鮮產品的原產地去進行考察，挑選出最優質的農產品推送到公司進行討論，確定上線的生鮮產品。

2.上線商品一旦確定，就開始商品的宣傳預售。

3.企業同時也開始從農場、農業企業以及產地政府進行生鮮產品的采購，根據商品性質選擇冷庫還是普通倉庫入庫。

4.消費者下單后立即從倉庫調配商品進行冷鏈配送。其運作流程大概可以總結為這么幾步：考察商品―確定商品―預熱商品―采購商品―訂單確定―冷鏈配送。

三、案例分析

前面提到了生鮮市場存在的主要問題是品質難以保證、物流配送覆蓋不全、冷鏈運輸成本高。我們在對“本來生活”的運作流程進行了梳理之后，得出生鮮市場存在的以下問題。

（一）品質難以把控

生鮮品質層次不齊一直是生鮮市場上存在的問題，這個問題將直接影響到后期消費者的體驗和平臺客戶的留存度。一般的生鮮產品都是水分含量比較大，大多數生鮮產品都需要配備健全的冷庫儲藏，在這個方面“本來生活”做的比較理想。首先，在產品上線之前，“本來生活”都會派買手直接去到產品的原產地上進行考察，挑選出最優質的產品，這樣對產品的品質就是一個保證；其次，“本來生活”會先進行產品預售，根據預售來進行采購；同時，它在北京、上海、廣州3市自建了生鮮冷庫，產品一經采購就直接進入冷庫進行儲藏，確保了生鮮產品的品質。

（二）物流配送覆蓋不全

如何實現最后一公里的配送這個問題不僅是生鮮電商的問題，也是整個電商領域出現的問題。但由于生鮮產品自身的易腐蝕變質的問題，使得“最后一公里”的配送變得格外艱難。

（三）冷鏈運輸成本高

物流成本居高不下，一直制約著電子商務的發展。對于生鮮產品來說，對物流的要求就更高了，需要的是健全的冷鏈配送系統。而完善的冷鏈配送系統必然要提高成本，因此，對于生鮮電商來說，前期的投入成本會比較高昂。

通過上面對生鮮市場以及“本來生活”進行分析，我們可以看出，“本來生活”在變化的市場中有其自身的應對能力。從企業動態能力的角度分析，“本來生活”時刻在提升自身的動態能力，以此來應對競爭激烈的市場環境。

首先，“本來生活”對自身的內部資源有一個清晰的認識，他們利用團隊的媒體背景，發現做生鮮電商的跨界價值，借助媒體資源進行多個產品的營銷，充分利用自身的定位優勢，使媒體營銷發揮到極致?？梢钥闯?，“本來生活”對外部生鮮市場的產品有一個考察了解，通過自身掌握的上百家優質產品的資源，然后根據產品本身的特點制定出其具有特定意義的無可復制的營銷戰略，形成了企業所特有的能力，提高了企業的動態能力。

其次，由于高成本及高損耗，使得生鮮類商品的售價并不低于傳統線下市場，而針對這方面，“本來生活”也在不斷改進。比如，通過和國內首個拿到冷鏈配送牌照的兄弟公司合作，建立更完善的倉儲設施，在降低冷鏈成本的同時也提高了產品的品質和自身的核心競爭力?！氨緛砩睢蹦芨鶕陨碚莆盏纳习偌覂炠|產品的資源，然后根據產品本身的特點制定出其具有特定意義的無可復制的營銷戰略。

最后，其創新的B2C+O2O生鮮模式也在解決物流配送問題。通過B2C模式為用戶安全快速的生鮮產品。通過在北上廣建了3個大倉和冷庫，從那里發單基本可以做到次日達，給用戶提供方便快速的服務。而本來便利O2O平臺則通過建立小型便利倉來做到消費者下單，立刻響應，打包、配送，最快可以做到半小時的快速服務。

結語

盡管未來生鮮電商發展前景廣闊，但目前大多數平臺均處于虧損狀態，盈利問題是生鮮電商們面臨的共同問題。對于中國生鮮電商市場未來的主要發展趨勢，主要包括清庫存、源頭把控和加強冷鏈物流等三個方面。在生鮮電商市場競爭日益加劇的環境中，企業需要快速整合企業內外部資源，及時分析市場環境，在此基礎上創造新的機遇，制定新的發展戰略，快速創新。市場是變化的，企業也應該在動態變化中成長和學習。筆者主要以“本來生活”為例，從企業動態能力的角度對其進行了分析，希望對其他的生鮮企業起到借鑒作用。分析中仍有不足之處，未來希望能有機會從實證研究的角度對其進行更深層次的探究。

參考文獻：

[1] 賀小剛，李新春，方海鷹.動態能力的測量與功效：基于中國經驗的實證研究[J].管理世界，2006，（3）.

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當前信貸業務管理的現狀

近年來，省聯社在省委、省政府的正確領導下，在人民銀行、銀監局等監管部門的監督指導下，以爭創一流金融機構為目標，秉承“穩健經營，穩步發展”的經營理念，堅持四個面向的市場定位和“一二三四六”的發展戰略，指導全省農村信用社深入貫徹落實科學發展觀。全省信用社不斷強化管理，信貸業務穩步發展，資產質量大幅提升，各項經營指標均創歷史最好水平。

一、信貸資產規模大、結構優、質量高。

信貸規模不斷擴大。多年來，鄒平農商行緊緊圍繞業務發展這條主線，立足三農，不斷加大信貸支農力度。截至2010年9月末，全行各項貸款余額達53.04億元，較2004年末增加37.8億元，增幅248.12%。其中涉農貸款余額49.82億元，較2004年末增加28.9億元；農戶貸款余額19.26億元，較2004年末增加9.57億元。涉農和農戶貸款余額均居全市金融機構首位。在做好信貸支農的同時，積極解決中小企業融資難題，為地方經濟發展提供資金支持。截至2010年9月末，全行公司類貸款余額31.82億元，較2004年增長25.16億元，增幅為378%。

信貸結構不斷優化。在不斷擴大信貸規模的同時，嚴格落實省聯社、辦事處各項信貸政策，抓住省、市和縣區轉變發展方式和產業結構調整地有利時機，積極落實“進、保、控、壓、退”的行業信貸政策， 以“黃河三角洲大開發，創建高效生態經濟區發展規劃”為指引，嚴控潛在風險較大領域貸款，果斷停止對高耗能、高污染行業的資金支持，加大對高效農業、綠色環保等領域的信貸投放，確保信貸投放總量適度、結構得當、節奏合理、質量良好。

信貸資產質量持續提高。在省聯社的指導和管理下，鄒平農商行積極做好票據兌付工作，大膽嘗試不良資產政府置換、打包拍賣不良貸款、內部競價招標清收不良貸款等方式，提高信貸資產質量。截至2010年9月末，全行不良貸款占比1.68%，較開始實行貸款五級分類的2006年末降低了6.17個百分點；資本充足率14.41%，較2006年末提高了4.86個百分點；撥備充足率314.02%，較2006年末提高了260.09個百分點。

二、信貸管理長效機制逐步建立。

在省聯社制定出臺信貸管理基本制度等系統性制度辦法的基礎上，該行根據自身發展的實際，積極強化措施，全面提高信貸管理水平，形成了轄內工作辦事按制度，操作按程序，崗位相制衡，過程有監督，違規有處罰的信貸管理長效機制。

首先是全面規范信貸流程。結合省聯社在該行推行的“三個辦法一個指引”試點工作，筆者對信貸流程進行了梳理、規范。積極完善流動資金貸款、個體工商戶貸款操作流程，切實落實貸款資金監督。

其次是在完善現有貸款流程的基礎上，對借款合同相關條款進行了完善。在借款合同中增加了貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準、貸款資金支付的限制、禁止行為、借款人在支付貸款資金時應提供的相關資料等為內容的“支付”條款。

最后是按照貸款新規關于審貸分離、貸放分控的有關要求，該行單獨設立了貸款資金發放監督崗位，制訂了貸款資金監督柜的崗位職責。對會計主管崗位職責按照貸款新規有關要求進行了相應調整，從而進一步規范了貸款支付行為，由以前的“實貸實存”模式，逐步向“實貸實付”模式轉變，確保了貸款資金按合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用及“頂冒名”等違規行為的出現，促進了貸款資金真正流向實體經濟，有效提高了風險防范能力。

三、信貸環境逐步改善。

該行始終把加強新農村文明信用工程建設與提高資產質量有機結合起來，并作為一項長期工程來抓。由于整個信用評定過程公開透明，貸款全部實行“兩證一印”到柜臺辦理，面對面服務，有效杜絕了各種違規貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。同時，進一步增強了農民誠信意識，改善了金融生態環境，農民誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降。目前，該行共評定信用村829個，信用戶17506戶，授信金額 54874 萬元。

信貸業務的發展方向

隨著市場經濟的不斷發展，金融市場競爭日益激烈，農信社要想在競爭中發展壯大，信貸業務的發展總體上應堅持“立足三農，因地制宜，實行差別化管理”的方針。針對不同地區經濟發展的不同特點，制定不同的信貸業務發展策略。從鄒平經濟發展的特點來看，鄒平農商行信貸業務的發展要堅持“一個重點，兩個創新和三個轉變”。

一、信貸業務要突出一個重點。就是要重點支持中小企業的發展。鄒平縣實施的是工業強縣戰略，工業比重占全縣經濟比重的80%。紡織、鋼鐵、能源、電力等產業發展迅猛，成為支撐鄒平縣經濟發展的支柱產業。良好的市場和經濟環境為中小企業的發展提供了沃土，中小企業在鄒平縣經濟發展中起著十分重要的作用。為適應當地經濟發展的特點，鄒平農商行應緊抓中小企業作信貸文章，用實用活信貸規模，重點扶持一批科技含量高、發展前景好、帶動能力強的企業發展。與絕大多數中小企業建立長期良好的合作關系，在支持地方經濟發展的同時實現自身效益的快速發展。

二、信貸業務要堅持“兩個創新”。一是加大信貸產品的創新力度。隨著經濟的不斷發展，該行應不斷創新信貸產品，滿足不同客戶的金融需求。例如該行在保證風險可控，手續合規的前提下，創新推出了林權質押貸款、養殖水面抵押貸款等信貸業務品種，有效的解決了農民貸款和擔保難的問題，滿足農村經濟發展的信貸需求。經過多年的努力逐步將住房按揭、消費貸款、理財業務等金融產品推廣到農村地區，更好的滿足了農民衣食住行等消費需求。二是加強信貸管理上創新，在做好中小企業評級體系、公司類貸款集中管理、信貸專管員制度的前提下，根據自身發展的要求，積極探索新的管理模式。例如該行正在試行的業務定價辦法。在借鑒濱海銀行先進工作經驗的基礎上，結合鄒平實際，筆者對城區內營業網點客戶經理業務進行了定價，由行總部直接考核到人，實行月考核，月兌現。首先由各支行根據自身業務需要上報本網點需要的客戶經理人數，行總部平衡各網點人員情況后，確定縣城各網點客戶經理崗位數。按照所投單位1:3的比例確定客戶經理候選人，由支行行長從候選人中選擇本單位所需數量的客戶經理。沒有選擇夠數量的支行（分理處），由行總部根據所剩競標人員情況，統一安排客戶經理。原單位沒有競得客戶經理崗位的客戶經理向一級支行進行分流?？蛻艚浝硪唤浉倶顺晒?，可在城區內自由營銷、公關客戶，不受縣城區域限制。這一舉措，進一步提高了我行城區網點業務市場占有率和信貸工作質量。截至目前，該行城區網點存款余額達25.69億元，占全行存款的40.5%；貸款余額達20.85億元，占全行貸款的38.7%。

三、信貸業務要實現“三個轉變”。近年來，鄒平縣農業向著規?；?、集約化、產業化和生態化方向發展。鄒平是全省第一個全國農業標準化示范縣，常年全縣生產糧食50萬噸，棉花2萬噸。像焦橋劉道口禽蛋批發市場是中國北方最大的禽蛋集散地，日成交鮮蛋200噸。鄒平水杏、長山山藥、好生花卉種植、魏橋韭苔、碼頭白玉蕓豆、九戶牛奶都成為遠近聞名的農產品名牌。農業產業化過程中產生了許多農業龍頭企業。像中日合資日清食品有限公司成為全縣蔬菜基地發展的龍頭，擁有世界一流肉食品加工設備的鄒平肉食品加工廠成為全縣畜牧業發展的龍頭，還擁有魏橋紡織、果品公司、芳綠、西王、利生等一大批農副產品加工企業。龍頭企業在農業產業化進程中的帶動作用日趨明顯。針對全縣農業經濟發展的特點，鄒平農商行應牢固樹立“大三農”的發展意識，充分利用全行營業網點多，金融覆蓋面廣，利率定價靈活的優勢，加大對特色化和產業化農業的信貸支持。實現從主要支持傳統的三農領域到支持現代市場化的“三農”領域的轉變；實現從主要支持傳統農業的發展到支持農村新環境建設，農民新生活消費，新農村基礎設施建設的轉變；實現從支持農村基礎產業發展到支持農業產業化，農村城鎮化的轉變。只有實現這三個轉變，才能更好適應市場的發展，在激烈的市場競爭中搶占新型的農村市場。

信貸業務如何發展

近年來，省聯社在信貸業務發展方面進行多項改革嘗試，取得了一定的成績，但由于多種因素的制約，與國有商業銀行相比，我們在信貸方面的改革還有很大的差距，應針對信貸業務發展面臨的問題采取切實有效的對策。

合理定位客戶群體，加強貸款營銷。隨著市場經濟的深入發展，貸款已由賣方市場轉向買方市場，必須改變觀念，強化貸款營銷工作。一是要強化貸款營銷意識。當前，在不少干部職工中存在一種認識，即：目前整個市場資金十分緊缺，供不應求，在農村貸款業務方面基本沒有競爭對手，因而加強貸款工作沒有多大意義。這是對貸款營銷的片面理解，應該改變觀念，放棄貸款是“皇帝的女兒不愁嫁”的偏見和“等客上門”的理念，樹立主動出擊、尋找市場的信貸營銷理念，樹立“貸款也是產品，需要主動上門營銷”的理念，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。二是貸款營銷要因地制宜，充分認識到所處區域的特殊性，加快轉變營銷理念，合理定位客戶群體。應摒棄貸款“壘大戶”和“孵小雞”的雙極化觀念，實事求是地做好對優質大額貸款戶的“拼盤”工作。既注重維系與優質傳統客戶的良好關系，又要注意規避大額單戶貸款的風險，鞏固和拓展自身市場份額。對于整個農信系統來說，我們的目標市場是農業或農村經濟領域，但各地具體情況不同，則需要具體情況具體分析。比如鄒平縣城鄉一體化程度較高，是工業強縣。上市公司就有5家。中小企業發展較快，農業相對落后。鄒平農商行要想更好的服務于當地經濟的發展，就要做好當地企業金融配套服務，提供適銷對路的信貸產品。不同的企業其資金需求、經營商品、所處行業皆不同，農商行要根據其特征為其“量身定做”，推出符合企業需求的配套信貸產品，為企業提供實質性的幫助。

強化信貸產品創新，為客戶量身定做信貸產品。首先考慮市場進入策略，除柜臺貸款業務外，通過橫向聯合，縱向深入，在農村市場形成一個龐大的營銷網絡；其次實行差異化市場營銷策略，由于各地的貸款營銷市場存在著很大的差異性，要針對不同層次和不同地區的客戶提供不同的貸款品種，提供個性化服務。結合鄒平經濟發展，加快信貸產品的創新，就要把農商行信貸產品創新與農村經濟發展相結合、不斷的調整信貸產品結構，適應“大三農”發展的需求。隨著鄒平縣農戶多種經營向規?；?、多元化發展，“兩小”貸款的額度已不能滿足當地農戶的需求，要適當調整貸款額度。通過農戶聯保小組聯保貸款，盤活農戶現有資產自留山林權、集體林地承包權，對其進行評估并且通過林業部門登記抵押貸款；以農業龍頭企業擔保貸款，公司+基地+農戶的經營方式，支持農戶種養業的發展；采取企業財產、設備抵押、原材料和產成品質押的方式貸款，支持農戶辦企業；采取農商行與擔保公司合作，以農商行+擔保公司+農戶的金融合作方式，支持農戶從事運輸業、服務業、采礦業、農產品流通業的發展。最后采取市場競爭策略，面對同業競爭，要想搶占更多市場份額，立于不敗之地，就必須推出高質量的金融產品與服務，在提高服務質量和貸款效益上狠下工夫。

全面盤活不良貸款，提高信貸資產質量。鄒平農商行在盤活不良貸款方面走在了全省改革的前列，但由于種種原因，余下的這些不良貸款大部分都是難啃的硬骨頭。這需根據各地實際的情況，借鑒商業銀行剝離不良貸款的做法，建立資產處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴重，虧損面較大的農信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯社直接成立一個單獨經營機構，來統一處理存在的不良貸款，這便于把分散的力量集中起來，顯得更加專業化，也可獲得更多的法律支持，更好地把實施依法清收不良資產，法院強制執行和集中拍賣，這也有利于借助政府的財政資源來幫助農信社核銷不良貸款充實資本金。

信貸風險控制

農信社要實現可持續發展，除了壯大規模、提高發展速度外，更重要的是提高信貸資產質量。在加大信貸投放力度的同時，必須對貸款質量進行嚴格把關，積極探索建立信貸管理的風險防范機制。

第一要提高思想認識，嚴防道德風險。要強化信貸人員的職業道德教育，增強責任心和事業心，使認真履行職責、防范信貸資產風險成為全員的自覺行動，從而達到防范道德風險的目的。

第二要規范操作行為，嚴防操作風險。操作風險是基層支行存在的最為普遍的風險，目前，農信社的信貸管理制度已經非常多，內容也比較健全和完善。但這些制度在執行過程中存在層層遞減的現象，執行效果較差，絕大部分風險都是因部分單位不認真執行制度、操作不規范造成的，在很大程度上影響了信貸管理質量。因此，要強化合規文化建設，教育員工樹立合規經營意識，加強對信貸人員操作行為的監管，推行信貸操作“陽光工程”，避免“暗箱操作”，真正做到執行制度無彈性，按章操作不違規。

第三是強化貸款“三查”，嚴防管理風險。要認真落實貸款“三查”制度，堅持明確職責、落實責任、加強檢查、跟蹤監控、及時預警、快速處理的原則，切實抓好貸款管理工作。

首先是嚴把貸前調查關。切實發揮貸前調查的機制作用，真正對客戶的經營狀況、市場銷售等做好調查分析。在此基礎上，該行對轄內賬內、賬外的不良貸款客戶建立了“黑名單”檔案，內容包括不良貸款借款人及擔保人的詳細信息。對向農商行申請貸款的客戶我們對照“黑名單”逐筆排查，凡是借款人或擔保人出現在“黑名單”中的均實行“一票否決”。此舉不僅在貸前調查這一環節起了關鍵作用，將風險拒于門外，同時對該行清收不良貸款起到了促進作用。

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[關鍵詞] 市場定位 服務創新 融資

一、引言

盡管中小商業銀行在銀行業發揮著越來越大的作用，但是由于中小商業銀行資金不足，缺乏競爭優勢和平等待遇，還存在很多急需解決的問題，特別是加入WTO后，這些問題更加突出。伴隨著我國加入WTO后的金融開放進程和我國《中小企業促進法》的頒布實施，中小商業銀行的生存和發展再次引起人們的普遍關注。立足前者，人們更多地為我國中小商業銀行的生存空間擔心和憂慮，立足后者,政府為促進我國中小企業發展有可能加大對中小商業銀行的扶持力度?！跋矐n參半”正是我國中小商業銀行所必須面對的處境。

國外優秀同業的經驗表明，對于提前轉型成功的銀行來說，總能獨享豐碩的成果，即搶在競爭對手前進入利潤豐厚的中小企業客戶市場，實現公司銀行業務盈利的持續增長（李浩，2006）。

銀行業的激烈競爭，在某種意義上就是服務上的競爭。在資產、規模、人才、技術等方面都處于相對劣勢地位的中小商業銀行，為了生存和發展，必須堅持不懈地推進服務創新，全面提高現代金融服務的效率和專業化水準，在競爭中實現新的跨越（李辛培，2005）。

因此，應推動中小商業銀行上市和引進外資，通過修訂相關規章制度激勵中小銀行參與公平競爭，鼓勵股份制銀行在全國設立分支機構，促使中小銀行組建資產管理公司，積極化解不良資產，以促進中小商業銀行健康發展。

二、中小商業銀行發展趨勢

中國城市商業銀行從1995年出現到今天已經第13個年頭了，可以說當前城商行已經走到了發展的十字路口，也就是發展的關鍵期。城商行面臨很多的問題需要明確，其中一個被大家討論最多的問題是城商行未來的發展模式，也就是“大而強”和“小而強”兩種發展模式的選擇問題。我們有100多家城市商業銀行，不可能將來都成為工農中建這么大型的銀行。

為此，銀監會提出了一系列的標準和評級，對于好的銀行，可以跨區域發展。但是我們需要強調的是，不管城商行確定怎樣的發展戰略，都要根據自己的實際情況。城商行要考慮多樣化的發展模式，目前有以省級為單位的統一法人模式：如徽商銀行，采取這種模式要強調自主原則和市場原則；還有一些地區探討在獨立法人機構的前提下，聯合起來成立一些IT中心、培訓中心、產品開發中心，這樣可以降低成本，提高效益，在一定程度上，還可以形成統一的品牌，山東的城商行目前已經開始探索這種模式了。

此外城市商業銀行未來的發展要注重推進流程銀行。在流程改造方面，大銀行和中小銀行，制定的目標和方式、方法都不太一樣，因此中小銀行要結合自己的實際情況，結合自己的長遠發展戰略很好地考慮這個事，使得我們的業務流程能夠適應城商行未來的發展?，F在大部分城商行都著眼于未來的跨區域發展，但跨區域發展對我們的城商行提出了三個方面的能力要求:公司治理；內控；IT系統。這都需要我們的城商行在流程上加以改進和變革。

三、中小商業銀行的市場定位

市場差異是非完全競爭市場結構形成的基礎，也是中小商業銀行賴以存在與發展的基礎。銀行業的產品一方面具有同質性，另一方面，它雖然不像企業生產的商品那樣具有明顯的品牌，但是金融產品的期限、風險、流動性、最低投入、收益方式的差別卻是相當顯著的。

1.中小企業金融服務

中小型工業企業在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60%和40%左右，并提供了75%的城鎮就業機會和約60%的出口，特別是20世紀90年代以來，我國工業新增產值的76.7%是由中小企業創造的。多數中小商業銀行都將自身定位于“為中小企業服務”，時間證明了這一定位的正確性。在金融市場上，中小企業對銀行的選擇往往地理條件作為重要參考，一般情況下都從臨近的銀行籌措資金。受銀行選擇面的限制，中小企業對銀行有較高的忠誠度，這一點若能為中小商業銀行充分利用，不僅可以保證穩定的客戶源，而且能夠取得較高的利潤率。從中小商業銀行角度看，由于委托管理層次少，與客戶地域聯系密切，熟悉客戶與經營狀況等特點，決策迅速，容易監督，能有效避免“信息不對稱”所帶來的逆向選擇和道德風險，比較適合為中小企業服務。中小商業銀行與中小企業的匹配性決定了實力雄厚的大銀行在為中小企業服務等方面并不占優勢，數量眾多的中小商業銀行才是其中的主力軍。

2.開發社區金融服務

立足社區，根據社區企業和個人的金融需求，圍繞金融產品功能的擴展、延伸和交叉補充，重點開發金融產品的附加價值，創新銀行服務產品，同樣是中小商業銀行的市場所在。

中小商業銀行要充分利用社區內有限的經營網點為社區內中小企業和個人提供全方位金融和信息服務?？梢酝ㄟ^授信、承兌、貼現、信用證、保函等多種方式加強對中小企業的資金支持和金融配套服務；通過舉辦各類培訓班，為中小企業提供宏觀、企業改制、金融信貸、財政稅收、市場營銷、投融資運作等方面的培訓，提高企業管理水平和創新能力。利用自身信息量大的優勢，在資金融通、資產重組、財務管理、項目評估、技術轉讓及政策、、法規等方面提供咨詢服務；利用計算機網絡等先進手段為中小企業提供政策、經濟、金融、科技、項目、市場等信息服務。

圍繞個人金融產品需求，應著力發展代人理財等銀行業務。隨著我國國民收入的增加和結構的變化，民營經濟的發展，金融改革的深化，消費者越來越高、越來越新的服務需求，商業銀行經營范圍一定會逐步拓寬。因此，中小商業銀行應早做準備，抓住更多的市場機會。目前可以介入的個人金融服務包括信息咨詢、創業扶持、支付、消費信貸、資金匯兌、銀證轉賬、商業調查等等。

3.開通網絡金融服務

傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化的服務能力，使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為中小商業銀行贏得競爭優勢。中小商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用IT優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在辦公室進行查詢、轉賬、資金交易等業務，在網上也可以享受這些服務，從而進一步突破業務的地域限制。這是中小商業銀行揚長避短，與國有獨資商業銀行競爭的重要手段之一。

2006年，我國網上銀行發展迅速，網上銀行的交易額和交易筆數大幅增長，企業網上銀行仍然占據市場主體，但個人網上銀行市場潛力巨大。2005年企業網上銀行的交易額占了總交易額的96.7%，達70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網上銀行發展非常迅速，尤其是招商銀行、工商銀行和農業銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網上銀行市場規模增長速度很快，增長率已達到300％。個人網上銀行用戶增長速度更快，截至到2005年底個人網上銀行用戶已達3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯網用戶的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億，增長率在300％。未來四年內，企業網上銀行市場將呈平穩增長態勢，而個人網上銀行市場將繼續快速增長，在2007年～2008年之間，市場交易額將接近成倍地增長，之后有所平緩，到2010年個人網上銀行交易額預計有望超30萬億。

此外，各家網上銀行還積極與電子商務企業結成合作伙伴，以“結盟”的形式開拓網上銀行市場，如工行牽手搜狐、阿里巴巴，農業銀行聯姻盛大網絡等。網上銀行業務正在實實在在地轉變為一項能夠帶來實際利益的業務運作，甚至成為了商業銀行的形象品牌和市場競爭的利器。

4.采取聯合金融服務

中小商業銀行的聯合并不一定是并購，中小商業銀行可以探索多種形式的同業合作，拓展業務范圍和經營空間，增強競爭實力。

(1)應該加強中小銀行間的合作。通過建立戰略聯盟，提高了中小銀行競爭力。中小銀行間通過建立虛擬組織、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露，提高社會信譽度。此外，中小銀行間通過區域性的互相等方式進行合作，共同拓展業務空間，解決匯路不通的問題，開展原來因為勢單力薄而無法承擔的業務，如共同貸款、聯合承兌等。

(2)積極與四大國有商業銀行和外資銀行合作，探索國有商業銀行或外資銀行入股中小銀行的合理方式，使城市信用社、城市商業銀行、農村合作銀行或農村商業銀行在保持法人資格的同時，以實力雄厚的國有銀行和外資銀行為后盾，樹立良好信譽，同時也有利于解決科技開發、人才培訓等方面的難題。

(3)通過與證券、保險等非銀行金融機構建立戰略聯盟，這些非銀行金融機構的產品，如代為銷售保單、基金的銷售和贖回等。這樣可以增加中小銀行的業務品種，為客戶提供便利。

總體上看，我國中小商業銀行在整個銀行體系中的數量還不夠多，所營業務也尚不豐富。如何發揮自身小而靈活的優勢，更好地服務于社區，提供人性化的產品，是當前我國中小商業銀行得以生存和發展的關鍵。

四、結束語

當前，中小商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于中小商業銀行的發展。但加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，中小商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動，往往因渴求發展而忽視穩健的問題。所以我們中小商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者關系。一是決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展。辦銀行一年好不算好，二年三年好也不算好，只有年年好才算好。二是決不以犧牲合規合法經營來換取一時的發展和效益，發展要行之有道，效益要取之有道。依法合規經營既是發展的需要，也是保護干部的需要。三是堅持實事求是原則，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指標，不盲目追風，腳踏實地干工作。這樣才算是走高質量的發展之路。

參考文獻:

[1]李浩:商業銀行發展中小企業客戶戰略思考.金融時報，2006-06-19

[2]李辛培:淺議中小商業銀行服務創新的必要性.經濟師，2005年第1期

[3]央行課題組:進一步發揮現有中小商業銀行的作用.中華網，2002-09-05

[4]當代金融家月刊,2005年第10期,第100頁

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紅樓夢酒業攜手酒仙網開啟電商新時代

2012年6月6日，宜賓紅樓夢酒業股份有限公司與酒仙網在北京大觀園舉行合作簽約儀式，正式宣布拓展全國市場，進軍電子商務，標志著川酒電商時代的來臨。紅樓夢酒業與酒仙網的合作符合社會消費品零售發展的潮流，二者的合作必將促進中國酒業的蓬勃發展。紅樓夢酒看中了酒仙網在酒類電商行業的地位與專業性，酒仙網則看中了紅樓夢酒深厚的文化屬性，作為中國文化名酒，已得到消費者的廣大認可，所以網絡銷售會有很大的前景。酒仙網經過3年多的發展，已發展成為中國酒類零售第一網。酒仙網將會憑借此平臺優勢，更是全面地為紅樓夢品牌做推廣。通過二者的合作定能滿足全國各地消費者對紅樓夢酒的需要，消費者足不出戶，輕點鼠標就可以買到“純甜綿柔、圓潤爽凈”的紅樓夢美酒。

舒萊公司宣布最新運動營養品研究成果

日前，從事大豆原料開發的舒萊公司宣布了一項近期由舒萊參與的首創性研究結果。研究表明，與單獨攝入乳清蛋白相比，攝入蛋白組合（大豆蛋白、乳清蛋白、酪蛋白）能夠緩釋氨基酸輸送到肌肉，從而有助于在抗阻運動后攝入蛋白組合實現更佳的肌肉合成效果。這一研究結果對于運動營養消費者和經常運動的人群具有重要意義。

第三屆中國湖北潛江龍蝦節隆重舉行

6月2日，第三屆中國湖北潛江龍蝦節潛江龍蝦北京推介會在京隆重舉行。農業部黨組成員張玉香，商務部原黨組成員、部長助理黃海，農業部漁業局局長趙興武，國家工商總局商標局地理標志處處長姚坤，湖北省水產局副局長鄭國蓉，潛江市委書記朱漢橋，市長張桂華，市委副書記龔定榮，市委常委、宣傳部長陳洪思，副市長劉冰及各界人士出席。推介會上農業部漁業局局長趙興武、潛江市委書記朱漢橋、市長張桂華等領導對潛江龍蝦產業發展情況做了全面介紹。據悉，本屆龍蝦節已于6月16～18日在潛江舉行。

中英合作打造舞蹈新作《如歌》

北京雷動天下現代舞團宣布與英國愛丁堡的珍妮絲舞蹈團合作，打造舞蹈新作《如歌》，該作品以波蘭作曲家亨利克·格雷茨基的音樂為靈感，并以肢體舞蹈呈現音樂中的旋律和感情。據雷動天下負責人介紹，《如歌》分為三部分：第一部分名為《挽歌》，由雷動天下兩位編舞家李捍忠和馬波聯合編創；第二部分名為《變之歌》，由三位中國舞者與三位英國舞者合作，演出一支動感、充滿能量變化的舞蹈；第三部分名為《遠去的歌》，由雷動天下12位演員共同演繹，這段舞蹈所用的音樂是作曲家于1995年發表的同名樂曲，展示了人類歷經災難之后的悲天憫人胸懷?！度绺琛穼⒆鳛?012“北京舞蹈雙周”活動開幕演出，于7月22日在歌劇院登場。

莫艷琳北京首唱會 唱回歸心情淚灑舞臺

6月6日，莫艷琳在北京THE ONE壹空間舉辦了最新大碟《我不能哭》的首唱會，宣告正式回歸幕前并加盟新東家當然娛樂，現場莫艷琳演唱了《我不能哭》、《親愛的，你會想我嗎》、《帶走》等多首新老歌曲，朱丹、譚維維、曲婉婷等圈內好友紛紛低調亮相支持，莫艷琳幾度感動到淚灑舞臺。為了給音樂尋求出路，曾有不少音樂人嘗試把音樂植入影片，而莫艷琳在這場音樂會則把這種“植入”搬到了首唱會現場。與以往的新歌會、首唱會不同，首唱會現場并沒有出現主持人，也沒有設置復雜的環節，全程皆是用一部完整的情感短片串聯，講述了一段戀愛從甜蜜到背叛再到分手再到愈合的情感過程。作為莫艷琳時隔四年回歸幕前，同時也是加盟新東家當然娛樂的首次正式亮相，公司可謂費盡心思，打造了這場極為特別的“音樂分享會”，迎接莫艷琳的加入。

首屆中國青少年夏（冬）令營行業研討會在京召開

首屆中國青少年夏（冬）令營行業研討會于2012年6月5日至6日在國家行政學院會議中心召開。中國關心下一代工作委員會、、文化部、國家旅游局等單位的有關部門負責同志、著名青少年教育研究專家等出席會議。來自全國各省市夏令營組織機構及企業代表200余人參加了會議，會議由中國青少年發展服務中心、中青少創世紀文化傳播中心聯合主辦。此次研討會的主要宗旨是就當前國內夏令營現狀展開集中討論，旨在理清夏令營行業未來發展方向，籌建全國中青少夏（冬）令營聯盟，樹立夏令營品牌，促進夏令營行業健康有序發展。

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關鍵詞：中小企業融資；供應鏈金融；供應鏈融資案例分析

一、中小企業市場概況及融資現狀

（一）中小企業的市場概況

總體來看，截至2012年底，山東省第二、三產業的80萬戶左右的法人企業中，按照中國銀行的標準界定，符合中國銀行中小企業規模標準（年營業收入在5000萬元至3億元之間）的企業僅有2萬多戶，其中工業企業17456戶，批發業1520戶、零售業970戶、物流業800戶，這四大門類的潛在客戶數量合計20740戶，工業領域依然是最大的目標市場。

在工業方面，山東省年營業額在5000萬元至1億元之間的企業有9740戶，在1-3億元之間的企業有7716戶，后者的數量龐大且企業質量更優，發展中小企業業務應首先從這部分企業入手為宜。

在服務業方面，山東省小企業眾多，年營業額在5000萬元至1億元之間的企業僅有3770戶，在1-3億元之間的企業有2411戶，合計6181戶，符合規模條件的企業數量不多，且行業集中，以批發業、零售業、物流業為主。另外，山東省商貿業的一個特征是專業交易市場數量多且規模大，有不少市場在全國同類市場中排名領先，入駐的中小企業數量較多、經營穩定，且市場管理規范。

此外，山東省產業集群數量眾多，但真正形成完整的產業配套體系、產品技術水平和品牌效應顯著、在全國具有較強競爭力的產業集群并不多，多數是依托工農業資源和廉價勞動力發展起來的初級產品加工產業，上下游配套尚不完善，議價能力和抗風險性較差。但也有少數產業集群已進入穩定發展階段，具有良好的發展前景。

（二）中小企業融資現狀

目前，中小企業融資難集中表現為小企業貸款難，山東省小企業占全省近70萬戶中小企業的比例為99%，同時貢獻了全省60%以上的GDP，但與之形成鮮明反差的是，小企業貸款余額僅占山東省企業貸款總額的23%，從這種反差就能看出中小企業的融資難。

供應鏈金融作為一種全新的金融融資模式，具有很大的優勢，這種優勢是傳統融資模式所不具備的。供應鏈金融融資模式結合了中小企業資金需求的特點，將物流倉儲企業、供應鏈上下游的中小企業和銀行三者創新且巧妙地結合起來，對中小企業而言，突破了傳統融資方式的瓶頸，解決了傳統的融資難問題；對銀行而言，實現了融資模式的創新，從全新角度推動了金融市場的發展；對物流倉儲企業而言，在自己的物流傳統業務之外，探索了全新的業務延伸方式，為中小企業和銀行搭建了暢通的金融隧道。供應鏈金融立足于中小企業融資難的現狀，在優化信息不對稱、節約各方交易成本、降低銀行信貸風險等方面具有獨特的優勢。

二、預付賬款模式的成功案例分析

這種融資模式主要針對商品在采購環節出現的資金短缺問題。此模式的具體操作方式為：由第三方物流倉儲企業或者上游生產企業提供擔保，然后由銀行等金融機構代中小融資企業向上游生產企業墊付貨款，從而緩解企業的貨款支付和資金短缺壓力，之后由中小融資企業直接將銷售貨款支付給銀行，獨立的第三方物流倉儲企業扮演的角色主要是信用擔保和貨物監管。一般來說，物流倉儲企業對上游生產企業和下游的中小融資企業的運營狀況都比較了解，能偶有效防范信用擔保和企業篩查的風險，同時也能有效解決銀行等金融機構的控制風險。

應用案例：

淄博鋼鐵貿易公司是一家鋼鐵加工和貿易兼具的企業（以下簡稱淄博鋼貿公司），由于地域關系，淄博鋼貿公司與萊蕪鋼鐵集團一直保持著著良好的合作關系。淄博鋼貿公司現有員工300多人，年營業收入超過5億元，但與上游企業萊蕪鋼鐵相比，在其所處的供應鏈中還處于弱勢地位，淄博鋼貿公司與萊蕪鋼鐵主要采用現款現貨的方式進行結算。2010年，淄博鋼貿公司由于業務擴張的原因，流動資金壓力較大，無法按時向萊鋼支付預付款，從而給企業日常經營造成很大影響。2010年底，淄博鋼貿公司開始就此事項和淄博商業銀行（以下簡稱“淄商行”）開展洽談。淄商行在詳細考察淄博鋼貿公司的具體經營情況后，與淄博當地的物流倉儲企業展開合作，在不到一個月時間內就設計出了一套融資方案，具體流程如下：由物流倉儲企業提供擔保，并對其負責運輸的貨物進行監管，淄商行給予淄博鋼貿公司5億元的授信額度，并后續開展了存貨質押和預付款融資等業務模式，給淄博鋼貿公司擴大業務規模，實現業績增長提供了很大幫助。在獲得淄商行的授信額度以后，當淄博鋼貿公司需要向萊鋼預付貨款的時候，淄商行會將資金替淄博鋼貿公司先行墊付給萊鋼，或代替淄博鋼貿開出銀行承兌匯票。與淄商行合作以來，淄博鋼貿公司的資金狀況得到了極大改善，增加了合作的鋼廠和經營的品種，銷售收入也實現了穩步增長。

上述案例成功的關鍵在于：首先，融資的預付賬款用途是向萊鋼進口原材料，淄商行的融資是直接付給萊鋼，這就是在供應鏈的鏈條上借助上游生產企業的信譽為下游企業進行了融資；其次，當地物流倉儲企業同意為淄博鋼貿的授信額度提供擔保，并對負責運輸的貨物進行監管，使銀行可以降低借貸風險，在融資時通過第三方的物流倉儲企業獲得了對原材料的控制。

三、動產質押模式的成功案例分析

動產質押模式主要針對中小企業核心環節，即日常生產經營階段，主要特征是以存貨等動產作為質押物貸款的方式，將存貨或倉單等動產質押給銀行從而取得貸款。如有必要，上游生產企業還會與銀行簽訂質押物的回購協議，而第三方物流倉儲企業提供質物監管和拍賣等一系列后續服務。

這種模式使“死”的權利憑證或物資轉變為了“活”的資產，加速了動產流動，緩解了中小企業現金短缺的壓力。由于動產質押的標的物具有很大的流動性，風險比較，第三方物流倉儲企業和上游生產企業與銀行等金融機構合作，可有效降低信貸風險，提高銀行等金融機構參與供應鏈金融服務的積極性。

應用案例：

紅星電器公司是國內知名的電器銷售連鎖機構，2011年年初，由于應對即將到來的春節和當年結婚人群較多，對家電的需求量猛增，紅星公司的流動資金需求也遇到瓶頸，中國銀行煙臺分行接到紅星公司的貸款申請后，結合本行的特色融資產品——“家電通寶”，經過仔細審查后，為紅星公司提供了5000萬元的授信額度。具體流程為，紅星公司將待銷售的家用電器質押給中國銀行煙臺分行，銀行委托第三方監管公司實施倉儲監管與回購擔保，且紅星公司實際控制人提供個人連帶責任擔保，銀行給予紅星公司授信支持，授信品種為短期流動資金貸款和銀行承兌匯票，用于紅星公司購買家用電器，貸放資金不得用于國家明令禁止的投資領域和用途。該業務的特色為：（1）家用電器銷售行業屬于資金密集型產業，對資金的需求量較大，大部分電器經銷商都有融資需求，該業務的市場潛力較大。（2）家用電器具有市場需求量大，變現能力強，產品屬性穩定，易于長期存放等特點，符合銀行對家用電器經銷商的家用電器存貨進行質押。

該業務成功的關鍵在于：動產屬于流動性很強的資產，且大多說動產的價格變動都比較頻繁，銀行應針對質押的動產設立價格警戒線和逐日盯市制度及價格補償機制，銀行客戶經理應當隨時把握、了解動產的價格變動。落實價格逐日盯市制度和跌價補償機制，建立臺帳進行登記，保證質押物的足值，并每日通知監管公司。當質押物的現時價值較放款時下降幅度超過一定比例時（如20%時），銀行在當天就應通知借款人，借款人應在銀行規定的時限內存入相應的保證金或提前還款。

四、應收賬款模式的成功案例分析

該模式主要針對企業的終端環節——商品銷售階段。由于絕大多數正常經營的中小企業都存在自己的應收賬款，這一模式也就從范圍上非常適用于解決中小企業融資問題。這種模式的具體操作流程如下：中小企業將其手中的應收賬款作為質押品，向銀行進行融資，將自己的應收賬款轉變成銀行的應收賬款。此后核心生產企業將貨款直接支付給銀行。由于核心生產企業在供應鏈中擁有較強的實力和較好的信用，所以銀行的貸款風險可以得到有效控制。

應用案例：

山東勝利油田勝大超市是東營市第一家專業化連鎖超市，也是東營地區目前門店數量最多、管理最為規范、服務覆蓋面最為廣泛的專業化連鎖超市之一。到2011年，勝大超市已擁有門店111家，營業面積近10萬平方米，年實現銷售收入9億元，在全國快速消費品連鎖零售百強排名中名列第84位。中國銀行東營分行針對勝大超市的具體情況，運用其開發的中小企業融資解決工具——易兌通寶，由勝大超市供貨商將供應商和勝大超市之間的應收賬款質押給銀行，并由擔保公司提供連帶責任擔保，銀行對供應商提供綜合授信支持，授信產品以短期流動資金貸款為主。具體業務模式為：由勝大超市或東營市商商會向銀行推薦經銷商名單。銀行對名單進行篩選，選擇實力強、規模大的優質供應商敘作流動資金貸款業務，貸款額度以最近一年度供應商在超市銷售結算量的一半為核定上限。供貨商將與超市已產生及將要產生的應收賬款作為質押擔保，且同意在銀行開立銷售回款專戶，接受銀行監管。同時由銀行準入的專業擔保公司對全部授信總量提供全程全額連帶責任保證。勝大超市協助我行跟蹤供應商信息和供貨信息，以一定方式對應收賬款進行核對。

通過以上操作，對銀行、超市及其供應商都有好處，形成了三方共贏的模式，對銀行而言，拓展了授信業務的品種和渠道，提高了品牌影響力和市場競爭力，更能夠提高銀行的存、貸款市場份額和擴大客戶群建設，帶來穩定的綜合收益；對超市而言，優化了超市與上游供應商的資金鏈條，穩定同上游供應商的關系，從而可以保障勝大超市有充足的貨源；對供應商而言，提供了一種全新的融資方式，拓寬了供應商的融資渠道，為供應商融資需求提供了資金保障，促進了供應商的產品銷售。

應收賬款質押模式的關鍵之處在于對供應商需要做好供貨量的監控，對應收賬款進行嚴加核對，并在可行的情況下尋求投資擔保公司的責任擔保，這些措施對于銀行的風險把控至關重要。

五、供應鏈金融融資模式的局限

（一）實施供應鏈融資的關鍵之處在于，需要獲得銀行信貸的中小企業必須和一家值得銀行信賴的大型核心企業發生經常性的業務往來，從而使其獲得類似于資格認定的信譽認可，以達到銀行認可的資信評價水平，只有這樣，才能利用核心企業的良好信譽及其與銀行穩固的信貸關系來為其提供信用擔保，中小企業也才能獲得銀行貸款。因此，供應鏈金融融資模式并不是適用于所有中小企業的融資模式，中小企業必須以大型企業為交易對象，且必須是處于某供應鏈鏈條當中與核心大企業配套的上下游企業，并具有穩定真實的交易條件，才可能通過這種融資模式獲得銀行融資。

（二）銀行要全面推廣供應鏈金融融資服務，還需要第三方物流企業的幫助和支持。由于第三方物流企業在對動產抵押和質押物監管以及資產變現、和價值保全貨運等方面都具備獨特的優勢，在銀行提供融資服務的過程中，物流企業不僅對初步融資后的抵質押標的物提供全程的運輸和倉儲、監管服務，還幫助銀行提高了抵質押標的物的授信擔保效率，這些都從很大程度上降低了抵質押擔保業務的交易成本。因此，供應鏈金融融資模式要想順利開展，離不開物流倉儲行業的成熟。從目前來看，供應鏈金融融資模式作為比較新的一種融資解決方案，在解決中小企業融資問題方面還仍然存在著一定的局限，真正能夠借助此種模式取得銀行貸款的中小企業，在數量和比例上還比較有限。

參考文獻

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[3] 章雁.中小企業融資、供應鏈金融與供應鏈風險述評[J].工業技術經濟，2012（7）：

篇8

一、基本情況:

截至20*年12月底，我市已發展各類農民專業合作社27家，加入合作社的農戶共有467戶，人口數量467人；帶動農戶3885戶，人口數量15540人。合作社參加和帶動的農戶數量在全市農戶中的比重占3.7％；其所涉及的人口數量約占全市農民數量的3.5％。涉及的領域有種植、水產、畜牧、養蛇、農產品運銷以及農產品加工等行業。其中，種植業15家，農戶364戶；水產業4家，農戶33戶；畜牧業6家，農戶60戶；農產品運銷1家，農戶10戶；養蛇專業1家，農戶15戶；農民專業合作社以其獨特的生命力，正在成為我市農村經濟發展的新生力量。

二、發展合作社所采取折措施

（一）加強組織領導

推動我市農民專業合作社發展，市委、市政府非常重視農民專業合作社的發展工作，特別強調市農業行政領導部門一定要具體負責業務的協調、指導、培訓、管理全市農民專業合作社發展的日常工作。我市農民專業合作社的發展，在市農業局的引導下，開展了農民專業合作社的試點培育、政策咨詢、業務指導、宣傳培訓、登記備案等工作；積極與市工商部門協調和溝通負責農民專業合作社設立的登記管理工作；市財政部門負責將專項資金列入財政預算，定期對農民專業合作社進行培訓，信息交流和技術推廣等工作；市直各有關部門依據各自職責做好相關服務工作；新聞媒體加大了對農民專業合作社的宣傳力度，對《中華人民共和國農民專業合作社法》進行宣傳，采取多種形式宣傳到村、社，讓更多的群眾了解、關心、支持和參與農民專業合作社，促進農民專業合作社健康快速發展。從2009年開始，市委、市政府將發展農民專業合作社作為工作目標管理的一項重要內容，實行年度考核。重點考核各鎮、辦事處發展農民專業合作社及指導、扶持、服務情況，對發揮作用大、帶動能力強、管理規范的農民專業合作社給予獎勵。

（二）積極營造發展農民專業合作社的政策環境

1、做好登記服務。工商部門積極做好農民專業合作社的登記服務工作，免費登記，在辦理農民專業合作社有關登記管理中執行“不驗資、不評估、不收費、不罰款、不年檢、不貼花”的“六不”政策。在辦理工商登記的窗口，設立農民專業合作社登記的“綠色通道”，為農民申請專業合作社登記提供便捷有效的服務。

2、加大財政投入。農民專業合作社剛成立，由于基礎差、底子薄，啟動困難，市農業局向市政府申請支持農民專業合作社啟動資金，2009年度市政府同意支持每個專業合作社撥2萬元作為合作社的啟動資金，用于合作社的基本管理費用及支持農民專業合作社開展信息交流、成員培訓、農業生產基礎設施建設、農產品質量標準與認證、市場營銷和技術推廣等。對有較大影響、產業優勢突出、帶動能力強、發展潛力大、運作規范的農民專業合作社優先扶持，鼓勵和支持農民專業合作社發展壯大。

3、提供信貸支持。市農業局與省信合聯社溝通，召開全市農民專業合作社社長會議，互道信貸情報，發動具備條件的合作經濟組織向信用社提出貸款申請，市農村合作信用社表示向農民專業合作社提供多渠道的資金支持和金融服務，對實力強、資信好的農民專業合作社，提高信貸額度，對參加農民專業合作社的農戶，增加農戶小額貸款額度，農民專業合作社依法以不動產進行抵押貸款或采取聯保方式進行貸款，將農民專業合作社社員納入貸款擔保范圍，為符合條件的農民專業合作社申請信用貸款提供服務。市信用社為重興青皮冬瓜專業合作社2007年度已提供資金貸款200多萬元，20*年度支持貸款資金340萬元，解決瓜農的實際問題，市信用社今后將繼續加大貸款額度，支持我市農民專業合作社的發展。

4、實行稅收優惠。農民專業合作社可享受國家規定的有關稅收優惠政策，農民專業合作社組織銷售成員生產和初加工農產品以及銷售非成員農產品不超過合作社成員自產農產品總額部分，享受國家有關農戶自產自銷的優惠政策。20*年下半年農民專業合作社生產、經營、銷售的農副產品都得到了稅收減免，合作社初次償到了甜頭。

5、加大項目資金扶持。*市瓊州西瓜專業合作社在農業廳、市農業局的支持下，爭取國家農業部項目資金20萬元，省農業廳項目資金6萬元，作為西瓜種植技術推廣，為瓊州西瓜專業合作社擴大西瓜良種培育、嫁接技術的不斷創新，為海南西瓜打造優良品牌打下了堅實的基礎。*市昌興三元生豬養殖專業合作社20*年度獲得省農業廳扶持，生豬良種苗項目資金20萬元，充分體現了政府對農民專業合作社的大力支持。

6、支持實施農業標準化生產。市農業局幫助重興青皮冬瓜專業合作社制定農產品標準和生產技術操作規程，并進行相關技術培訓。為合作社在無公害農產品、綠色食品、有機農產品認證的申報工作，并享受優惠的免費辦理。經常指導農民專業合作社統一購買生產資料，節省農業生產成本，指導良種良苗培育技術，為合作社實施農業標準化生產提供優質服務。

7、提供用地用電和運輸優惠。我們按照省農業廳等五部門聯合下發的《關于積極培育扶持發展農民專業合作社的意見》精神，對農民專業合作社的農產品生產基地、種植養殖場、農機示范推廣和設施農業用地，符合土地利用總體規劃的，及時與市國土局聯系，按農業用地管理，作為農業生產結構調整用地，不需辦農用地轉用審批手續。農民專業合作社興辦加工企業所需的非農建設用地，國土資源部門優先安排用地計劃，及時辦理用地手續。農民專業合作社從事種植養殖業，其種植、養殖環節用電及時與市電網公司溝通執行農業生產電價。農民專業合作社鮮活農產品運輸，與市交通局聯系優先發放“綠色通道”通行證。

（三）加大骨干培訓力度

今年12月份農業局對我市各專業合作社社長進行一次經營管理培訓。我市按照“分類指導、分級負責、注重實效、方法靈活”的思路，制定市、鎮、合作社三級培訓計劃，通過多種形式的業務培訓，用3年時間完成400名合作社業務指導骨干和經營管理能手的培訓。市重點指導鎮、辦事處、分管工作的部門及合作組織負責人的學習和培訓工作；鎮、辦事處重點對農民專業合作組織經營管理人員和鄉村干部進行培訓；合作社重點對社員進行合作知識、規章制度、權利義務、利益分配和生產技術培訓。通過培訓教育，使各級業務指導骨干熟悉合作理論、合作政策和合作實踐，提高正確指導合作社建設發展的工作水平；使合作社負責人和管理人員提高合作經營管理水平和市場開拓能力，增強帶領群眾共同致富的本領；使合作社社員增強合作意識，提高合作素質，增強合作信心。

三、存在問題

（一）專業合作社經濟實力弱，難以實現可持續發展。目前，農民專業合作社缺少政府財力的支持，項目資金的扶持，并金融貸款的困難，優惠政策對合作社的特殊性沒有突出，合作社還沒有償到甜頭，制約農民專業合作社的發展。有的專業合作社在建社初期，由于資金缺乏，工商登記后，成員則將股本又重新分退，專業合作社變成了有名無實的“空殼”，完全背離了組織專業合作社的初衷。

（二）辦社目的不明確。許多合作社辦社目的不明確，主要歸納為三種類型：第一種類型是為了爭取國家的優惠政策，依賴政策的支持，自身發展的能力比較弱；第二種類型是為了取得項目資金和貸款支持；第三種類型是借合作名義肥自己，對合作社的帶動發展缺乏信心。由于辦社目的不明確，出現了一些“空殼社”、“家族社”等不規范合作社。我們及時通過典型的先進經驗和成功的辦社事例充分說明創辦農民專業合作社的長遠前景，使他們認識到，創辦農民專業合作社是大勢所趨，是實行集約化、規?；?、規范化生產和經營的新型經濟組織，是建設社會主義新農村的新生力量，是引導農民走致富奔小康的組織形式，是黨和國家給農民發展經濟的指路明燈，使他們明確了辦社的目的和意義，大大地激發了他們的積極性。

四、下一步發展思路

（一）加強創建示范，引導規范發展

全市農民專業合作社發展目前尚處于起步階段，內部建設不規范，服務功能不完備，合作關系不緊密，整體布局不合理，因此，在2009年度，重點抓合作社的扎實創建工作，市農業局結合全市農業特色產業和農村社會化服務體系需要，選擇青皮冬瓜專業合作社、瓊州西瓜專業合作社、*家興*雞繁養專業合作社等帶動農戶多、發揮作用好、發展潛力大的合作社作為市級示范合作社給予重點指導和扶持，并且進行交流，引導全市合作社規范建設和發展。

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(一)四川農村剩余勞動力轉移情況

1、全省農村剩余勞動力已基本轉移

四川農村剩余勞動力已基本轉移到城鎮就業。根據省農勞辦提供的資料，全省現有農村勞動力3800萬人，農村剩余勞動力約2000萬人，農村剩余勞動力占農村勞動力的52.6％。到2006年，全省轉移輸出農村勞動力1874.1萬人，占農村勞動力的49.3％，占農村剩余勞動力的93.7％。未轉移的剩余勞動力還有125.9萬人，僅占剩余勞動力的6.3％。

四川籍農民工主要從事建筑業和餐飲服務業。四川省農民工在建筑業務工的占32.3％，餐飲服務業占25.46％，生產制造業占9.91％，種養殖業占21.2％，家政行業占3.78％，電子冶金行業占6.5％，其他行業占0.85％。

四川籍農民工主要分布在東部沿海發達城市和地區。這些沿海發達城市和地區有北京、上海、深圳、廣東、廈門、浙江、江蘇等，其中廣州、深圳約400萬人。省內轉移主要集中在成都等地，約100萬人。

截止到2007年5月，全省在境外的農民工人數達6.67萬人，越來越多的人走出國門，加入到國外打工的浩蕩隊伍之中。2007年1－4月新簽對外勞務合同1293份，派出國別達40多個。外派勞務已經成為四川省轉移農村剩余勞動力一個新的重要渠道。

2、專業技能培訓成為農村剩余勞動力轉移的重點

政府培訓唱主角。主要有勞動部門負責農村剩余勞動力培訓和失地農民培訓，教育部門負責職業教育培訓，其他有農辦和工商行政部門辦的陽光培訓、企業經理人培訓等。2006年全省共投入農民工各類職業技能培訓資金4.3億元。一般一個農民工技能培訓費1000元左右，如20天學一個電工要1000元以上。

社會力量培訓發展良好。四川省合川縣有一所農民工自己辦的培訓學校，培訓幾萬人。實行軍事化管理，只有星期天才能出來。培訓專業有烹飪、機床等，完全與市場掛鉤，比政府辦得好多了。仁壽縣9所中等職業學校，其中，有5所民辦學校，在校生達到4000多人。民辦職業學校顯示出強勁的發展勢頭。政府對民辦農民工培訓學校有土地優惠政策。

3、自發外出務工發生轉變

外地單位主動向本地培訓機構聯系招聘技術型農民工。如廈門市用人單位就與仁壽縣培訓機構聯系，多次派工作組打電話招聘技術型農民工，如果工資少一點，培訓機構就不派人去。

由在外創業成功人士帶出去務工的人員越來越多。多數外出打工農民是通過外面的老鄉熟人聯系出去的，老鄉關系就是勞動關系，而通過廣告聯系外出的農民務工少。仁壽縣農民工在我國東部、東北地區發展，已經有上千萬、上億的資產，他們從家鄉帶出去的農民工越來越多。

(二)四川農民收入的一般情況

1、勞務收入成為農村居民增收主要支撐點

2006年全省實現勞務總收入913.5億元，全省1874.1萬農民工平均每人實現勞務收入4874元。農民家庭人均勞務收入1384元，占農民人均收入的52％，占農民人均純收入的45.93％。

2006年在境外的農民工匯回國內的純勞務收入近30億元人民幣，勞務人員用境外掙的收入回鄉創業所帶動投入的資金達到171.33億元人民幣，拉動農村社會零售總額達11多億元人民幣。農民工境外就業對于增加農民收入發揮出越來越明顯的作用。

2、2006年農民第一產業收入呈現負增長

2006年受旱災和畜牧業價格一度大幅下跌的影響，四川農民人均家庭經營的第一產業純收入1381.93元，占全年農民人均純收入3012.99元的45.87％。同時，農民人均家庭經營的第一產業純收入比上年減少67.18元，下降了4.6％，影響農民收入增長2.4個百分點，呈現負增長。

3、農民非經營性收入增長較快

2006年四川農村居民人均非經營性純收入(包括轉移性收入和財產性收入兩部分)達到191.3元，增長15.1％。農村居民對免除農業稅和其他各項惠農政策比較滿意，認為得到很大實惠，過去每畝地承包要交稅費在100元以上，現在不交。2006年四川相繼出臺的種糧補貼、農機補貼、“兩免一補”等政策可使農民人均增收9.98元。

(三)農民消費水平和消費結構

1、支出結構和生活消費結構發生較大變化

2006年仁壽縣農民人均支出4065元，比上年增加67元。其中，家庭經營人均支出1593元，比上年增加20元，稅費、集資支出增加8元。家庭生活消費中居住支出增加133元，家庭設備支出下降20元，交通通訊支出增加23元，文化教育和娛樂支出下降114元。

2、農村消費品零售額比重總體呈下降趨勢

2006年四川省農村零售額1770.38億元，占社會消費品零售總額比重51.74％。2000年至2006年，農村零售總額占社會消費品零售總額比重下降了1.46個百分點，年平均下降0.46％。

3、義務教育公共支出增加

2006年全省農村義務教育共投入財政資金35.28億元，2007年春季全省免收學雜費991萬人，免費提供教科書297萬人，補助住校學生生活費77萬人，分別占全省義務教育學生總數的91.5％、27.4％、7.1％。義務教育公共支出增加是農民家庭文化教育和娛樂支出比例下降的主要原因。

二、農村勞動力轉移存在的問題及原因

(一)存在的主要問題

1、提高職業技能成為農村勞動力轉移的首要問題

在農村剩余勞動力已基本得到轉移之后，農民工怎樣提高職業技能素質上升為勞動力轉移的首要矛盾。目前，掌握某種職業技能、有一技之長的農民工還比較少，絕大多數農民工的就業面很窄，他們只能從事體力勞動，工資收入低。

2、農民工境外就業存在信息、素質、服務不足

農民工境外就業市場信息渠道不暢，造成對外勞務合作總體規模偏小，國外勞務市場面窄，分布過于集中，勞務市場多元化的格局尚未形成。

境外就業農民工文化水平偏低，整體素質不高，技術單一，與國際勞務市場的需求存在較大差距。許多勞務人員由于家境貧困，無力交付出國前期費用和外派勞務保證金。

缺乏勞務糾紛處理機制。政府無法有效介入對業務的管理，境外突發事件往往只能由勞務公司付出高昂代價換取事態的平息，有時，甚至需要政府動用財政資金進行補貼才能解決。有一些外派勞務人員在國外聚眾鬧事，甚至于發生集體上訪事件。

3、農民工工資待遇低，仍然有部分拖欠現象

農民工勞動強度大、工作時間長，一般10到14小時，工作環境差，工資待遇低。有的地方還低于當地最低工資標準。

仍有相當一部分農民工反映有被拖欠工資的

情況。農民工工資拖欠主要集中在建筑行業，重點是商品房修建工程項目中。其工資支付方式以工程完工后統一結算方式為主，一般情況下，工程在建時，農民工只能領取部分生活費，工程未完，包工頭沒有領到相應的承包工程款，往往就會拖欠農民工工資。

4、農民純收入偏低，第一產業增收困難

2006年四川農民人均純收入3013元，全國為3587元，四川與全國的差距由上年的452元進一步拉大到574元。

失地農民的補償標準偏低，補償標準不足以彌補農民職業身份的轉換。

5、農村消費水平低

仁壽縣某村有70％家庭仍然用黑白電視機，僅有30％的家庭用彩電。農村消費水平要比城鎮消費水平落后十年以上。

6、農民工子女上學難

農民工子女進城受教育借讀費高，困難較多。根據四川省勞動和社會保障廳對德陽市200戶農民工的調查，農民工子女一年的教育費用支出平均達到2276元，其中，借讀費、贊助費就高達1216元，占教育費用支出的53.43％。甚至于有大量城市初中和小學寧肯校舍閑置、教師教學任務不飽滿，也不愿意接收農民子女上學。

7、農村合作醫療條件差，覆蓋不全面

實施農村合作醫療后，農村醫療條件跟不上，定點醫院住滿了人。只有一般性檢查，沒有B超。大病醫療救助自己先墊錢的問題非常突出，農民一般沒有墊付的能力。參加農村合作醫療的農民工在外地就醫報銷不方便，在外地治療費用比較高；用的藥品結構不符合農村合作醫療報銷要求。有的規定只有在家農民參加農村合作醫療，不在家的農民工就不參加了。農業人口購買城鎮戶口的(仁壽縣有11萬人)以及失地農民都沒有參加農村合作醫療，但是，讓他們參加城鎮醫療保險又交不起1000多元錢，成為死角。鄉鎮衛生院用藥不合理，監督檢查非常困難。

8、農民工不敢去城市正規醫院就醫

大多數農民工生病后，通常去個體診所看病或自己去藥店買藥，有的甚至不看病、不吃藥，采取“拖”的辦法。

(二)原因分析

1、影響外出農民工收入增長的原因

目前仁壽縣農村青壯年勞動力都在外務工，能出去的都出去了，基層鄉政府已經組織不到外出打工的人了。四川省勞動和社會保障廳的抽樣調查顯示，全省有200多萬長期在外務工經商人員基本不動了，只需戶籍制度改變就不再是四川人了。農村剩余勞動力增長潛力開始變小，能夠較好地解釋我國南方發達地區為什么出現了“民工荒”。

經過職業技能培訓的農民工少，遠不能滿足市場需求。需要接受職業技能培訓的人員太多，財政對農民工培訓的支持力度不夠，支持手段不足。仁壽縣勞動和社會保障局的同志反映，有的職業技能培訓時間太短，培訓費僅150元，學不了多少東西。

四川雖然是全國人口和勞動力資源大省，但是國民教育水平同國內發達地區相比還是較低的。對外勞務合作公司受到自身人力和資金等因素的制約，對提高勞務人員的素質、強化勞務人員技能培訓的力度不夠。這就決定了境外就業農民工文化水平普遍偏低，整體素質不高，技術性強的勞務少，智能型勞務更少，與國際勞務市場的需求存在較大差距。

國家目前在對外勞務合作管理上實行的雙軌制管理體制，使勞務中介經營企業在對外勞務合作經營主體法律地位界定、業務環節(勞務人員招收、選送、費用收取、境外管理、勞務糾紛善后處理)的管理沒有統一的規范和標準，業務執行情況差異較大。部分勞務公司境外現場管理不完善，合同管理和項目管理不規范，惡性競爭。

2、制約務農家庭增收的主要因素分析

生產資料價格的上漲，加大了農業生產成本，壓縮了農村居民增收的空間。2006年農業生產資料價格上漲3.3％，農戶人均農業生產費用支出為340元，比上年增加14.2元，增長4.3％。農業生產費用因價格上漲導致農村居民人均多支出4元，占農業生產費用支出增加額的28.2％。

受農業基礎設施差和自然災害比較頻繁的制約。由于四川特殊的條件，農業基礎設施抵御自然災害的能力仍較差，農業生產和農民生活受自然災害頻繁發生的影響較大。全省大型水庫僅5座，中型僅94座，病害水庫占全部水庫的43％；旱山村、嚴重缺水村1.5萬個，占村總數的29.4％；“望天收”耕地達1464萬畝，占全省耕地面積6675萬畝的21.93％。

全省農民人均耕地僅0.67畝，是全國人均的48％，中低產田面積占耕地的76.1％。農民小農經營，地塊很多，細碎化。在科技含量提高難度加大的情況下，糧食產量要繼續連年創歷史最高水平難度增大。農產品產量增長對農民純收入的持續貢獻仍處于不穩定狀態。少數外出務工農戶存在土地荒廢現象，他們也不愿意把承包土地轉給別人種，其他農民想種又不可能，越往后走這種現象就會越多。群眾對此看法相當多。

全省農產品加工率僅為35％，比全國低10個百分點；全國農產品加工產值與農產品產值之比已達到100：100，而四川僅為50：100。四川農產品加工業發展不足，帶動能力弱，農民很難分享加工環節的利潤。據測算，四川農產品加工產值與農產品產值之比每增加10個百分點，可以帶動10－20萬人就業。

失地農民在補償標準上缺少話語權。農民只能被動地接受失地補償標準，沒有依照土地市場討價還價的權利。

3、影響農村消費的主要因素分析

政府公共支出缺位增添了農民負擔。農電改造問題，仁壽縣鐘祥鎮芹灣村1982年以來農電一直沒改，讓老百姓負擔不合理。芹灣村一個組幾十戶人交12000元。新農村建設缺少政府規劃，包括：住房翻修、蓋廚房、建沼氣、修廁所等沒有統一標準，有些公共垃圾無法回收，人居環境遭到破壞。路面硬化、渠道維修基本水利設施等沒有政府財政投入。政府對農村留守兒童寄宿學校投入遠遠不夠。農產品批發市場和便民商業服務網點發展還不完善，政府投入不到位。

三、前景展望和對策建議

(一)前景展望

1、勞動力轉移分布將更廣，培訓前景廣闊

專家測算，如果四川省農村剩余勞動力總量按2000萬人計算，還有125.9萬人需要轉移出來。若按農民人均5畝地計算，全省農村剩余勞動力總量最高可達到2200萬人，這樣還有300多萬勞動力需要轉移出來。因此，從近期和中期情況看，外出農民工的規模還將有一定的增加。農民工分布不僅是東部地區，而且也向西北、東北、等地區分流。

隨著我國對外開放廣度和深度的進一步拓展，四川省同全國一樣將有越來越多的人走出國門，派出國別也會大為增加。對外勞務合作將成為解決城鄉剩余勞動力的一個重要渠道。

由于四川省90％以上的農村剩余勞動力已經轉移到城鎮就業，因此，除非農村有大的農業生產力的變革，農村勞動力轉移趨于供求基本平衡狀態。除了

第一代農民工要逐步回來以外，第二、三代農民工返回農村從事農業生產的可能性越來越小，他們絕大多數人不會種地了，回來的成本和風險無法估算。他們已經適應了城市生活，與城市身份的公民沒有什么區別，農村生活對他們缺少吸引力。預計四川全省長期在外務工生活定居(戶籍不變)的勞動力將由現在的200多萬人上升到500萬人，占整個外出務工人員的1／4左右。這種狀況在全國有一定的代表性。

職業技能培訓前景廣闊。仁壽縣每年初中畢業生2.5萬余人中僅有8500人就讀普高，高中畢業生1.1萬余人中僅有4000人就讀大學，仁壽職教生源豐富，百姓渴望通過實用技術培訓，實現新生農村勞動力從體力型向智力型的轉變，以達到發家致富的目的。

四川省境外勞務人員的技能培訓和國際相關法律培訓的任務也十分艱巨。

2、增加農民收入主要靠增加勞務收入

農民收入的提高將主要依靠勞務收入的增長。隨著農民工供過于求的矛盾有所緩解，新的農民工素質不斷提高，農民工也開始討價還價，在成都已經比較常見。現在四川農民工在打工一般月收入3000元，東北1600元，下一步還將進一步提高。

仁壽縣外面打工回到縣城買房的人越來越多了。30多萬的外出打工者，多數要回到縣城住。農民有了錢以后，購買住房、供應子女上學等大宗消費城鎮化是必然趨勢。

(二)對策建議

1、開發農民工職業技能，實現向技能型農民工順利轉變

鼓勵市場化社會力量培訓辦學。充分利用社會資源，多渠道吸引社會資金，探索引資辦學、合作辦學、國有民助等多種辦學形式。提倡多元競爭，以企業化管理、產業化運作的方式大力發展民辦職業教育。培訓辦學主要包括：農民工職業技能培訓學校、農民子女寄宿學校、職業中學、農業技術培訓學校等。政府對市場化社會力量培訓辦學進行資質認證，規范管理。同時，給予必要的用地、稅收等政策優惠扶持。

建立技能型農民工轉移信息主渠道。建立全國性農民培訓機構信息網絡，以當地培訓機構作為技能型農民工轉移的信息主渠道。各培訓機構對生源基本情況、掌握的職業技能、資格證書等農民工信息在網上，供用人單位方便查詢和聯系招聘。幫助技能型農民工節約求職時間和成本，減少盲目流動，順利轉移到最需要的城市和地區，找到更適合的工作崗位，獲取更適當的工資報酬。同時，使當地培訓機構也更加容易掌握農民工市場動態，較好地做到按需培訓，有效避免培訓資源的浪費。

2、深化境外勞務管理

創新工作思路，避免外派勞務招收環節中的經濟詐騙和非法外派勞務經營活動，凈化外派勞務招收環境，保障外派勞務經營公司和外派勞務人員合法權益。建設規范化的外派勞務基地。在地方政府介入的基礎上，通過建立外派勞務基地，規范外派勞務經營秩序，擴大外派勞務規模，提高外派勞務工作質量，創立外派勞務優良品牌，做到分類儲備，召之即來，來之能訓，訓后能走，走后能回，回國即安，實現外派勞務事業跨越式發展的目的。

3、建立農民增收長效機制

發揮工會組織作用，落實工資集體協商決定機制。完善工資支付法規。加大勞動監察執法力度，堅決制止工資拖欠。走“公司(協會)+基地+農戶”的發展之路，大力發展“訂單農業”。大力支持農產品商標品牌的申請注冊。合理布局農產品批發市場，搞活農產品流通。發揮村組集體組織在農業產業化經營中的重要作用。普及旱育秧、旱育拋秧、測土配方施肥、病蟲草鼠綜合防治、秸桿還田、稻草覆蓋、農業標準化及無公害生產等技術。大力培育農產品加工企業，提高深加工能力，拓展農業收入鏈條。建立并推行農業保險制度，降低農業生產的風險。加強農業病蟲害和畜牧業疫情的防治工作，最大限度地降低農村第一產業生產經營損失。糧食價格是農民增收的“晴雨表”，四川省糧食價格上升0.1元／斤，全省農民就可增收60多億元。建立國家糧食生產補貼保護機制，抵消農資價格上漲支出。賦予失地農民依照土地市場定價的話語權力。根據失地農民職業身份轉換的需要，合理確定土地補償標準，保障失地農民權益。

4、加強政府對農村的公共支出和涉農價格收費監管

中央和地方財政資金應增加對新農村規劃、小型水利工程、農村提灌工程、人飲安全工程、農村道路、農電改造工程建設的投入，改善農民生產條件和生活環境。對農村免收學雜費實現全覆蓋，擴大家庭困難學生免費提供教科書、補助住校學生生活費等方面的覆蓋面。幫助農民工子女義務教育在城鎮居住地就近入學，由所在城市財政統一補助或規定免交借讀費、贊助費。充分利用城市初中和小學閑置校舍和師資力量，發揮對農民工子女義務教育應有的作用。

增加財政資金對農村衛生院基本建設和基本醫療設備更新的支持。建立大病醫療救助基金，降低自己先墊錢的比例。探索定點醫療機構部分住院單病種定額付費模式，控制不合理醫藥費用的增長。全面落實合作醫療費用公示制度，提高農民群眾的監督權和知情權。農民工勞動合同內容須有勞動安全衛生及工傷事故責任和義務方面符合法律規定的要求。企業不能強迫勞動者簽訂“生死免責”條款，發生工傷事故時企業要按勞動合同及時對受傷職工支出醫療費用。擴大農村商業服務網點單店面積補助金額。提高商業基礎設施建設相關貸款貼息標準。創造農資供給和日用工業消費品配送良好環境。加強農村涉農價格監管，控制農民生產消費成本。嚴格監控農業生產資料價格上漲，尤其是加強對種子、化肥、農藥市場的監督檢查。建立村一級農業生產消費維權體系，農資打假緊抓不放，避免農民因使用假劣種子、假化肥返貧。

5、建立和完善農村勞務經濟相關法規

篇10

【關鍵詞】 河北省 農產品 品牌 金融

隨著京津冀農業一體化的大發展，面臨周遭農業強省對河北省在京津農產品市場占有率的沖擊，河北省縣域特色品牌農產品銷售日益嚴峻。通過金融業對河北省縣域特色產業品牌的支持力度優于其他行業，滿足縣域經濟旺盛的資金需求，順利實現與京津農產品市場的對接，是提升河北省縣域競爭力，滿足河北省縣域特色品牌農產品在貸款需求總量、期限、額度上不斷需求，形成縣域經濟與金融需求相互促進的局面。

1. 河北省縣域特色品牌產品對接京津市場的金融支持的現狀

河北省金融業對縣域特色品牌產品的支持出現良好勢頭，主要呈現以下特點：一是金融支持力度不斷加大。2010年末，全省縣域貸款余額5622.33億元，較2007年末增加2446.98億元，年均增長20.98%。二是農村金融改革發展效果顯著。全省大力開展農村金融產品與服務方式創新，支農力度明顯增強，有效滿足了我省廣大農村地區的金融需求。三是農村金融服務體系完善，發展迅速。農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融組織加大縣域網點建設力度，網點設置基本到位，同時通過推廣銀行卡、電話銀行業務，增設ATM機和POS機等措施，有效改善農村支付結算環境，逐步實現了農村金融服務的鄉級全覆蓋。四是農村新型金融組織發展迅速。全省已注冊成立小額貸款公司204家，村鎮銀行12家，農村資金互助社1個，新型金融組織縣域覆蓋率達到76%，已成為我省農村金融體系的重要組成部分。五是農村金融生態環境進一步改善。目前，全省已建立信用檔案1149萬戶，評定信用檔案312萬戶，基本完成建檔任務。同時，通過開展“送政策、送產品、送服務”下鄉等金融支農宣傳推廣活動，全面普及農村金融知識，農村地區金融意識得到了有效提升。六是金融創新產品日益豐富。河北省各銀行根據不同行業、不同企業的資金需求，研發推出了不少金融信貸產品。農業銀行推廣了“惠農卡”農業貸款業務；郵政儲蓄銀行開辦了“好借好還”小額貸款業務；農村信用社推出了農戶蔬菜大棚、養殖場、住房、土地承包權抵押貸款業務、信用社入股社員誠信貸款、易貸通貸款卡、配套加工企業+核心企業擔保貸款、存貨抵押貸款等品種。七是保險發展速度明顯加快。2010年末，全省縣域保險公司分支機構達848家，是2006年的1.4倍。開辦了多種政策性農業保險業務，開辦了能繁母豬、奶牛養殖和小麥、玉米、棉花種植等農業保險項目，有效地降低了農村種養業的經營風險，提高了農民抵御自然災害的信心和能力，同時大力發展責任保險和意外傷害保險，提高了縣域社會管理效率和公共服務水平。

2. 河北省縣域特色品牌產品對接京津市場的金融問題

2.1縣域特色品牌產品自身的弱質性導致金融有效需求不足

河北省縣域特色品牌產品在京津兩地的市場上，知名度也不高，經營分散，缺乏融入京津、利用京津的觀念，生產的產品也無法滿足京津市場的多樣化需求，加上資金需求具有臨時性、季節性強的特點，貸款管理成本高、信貸風險大、可抵押資產少、信用等級低；以規模化種養殖、特色農業產業以及農副產品加工為主的涉農經濟需要的資金量大、生產周期長、風險較高，特別容易受自然災害影響，在政策保障和商業保險不能及時跟進的情況下，資金回報率與高風險不對稱，金融機構主動投入涉農貸款的積極性不高。農戶生產效率較低、貸款零散，管理成本高，到目前為止，除了農村信用社和農業銀行按照國家政策要求在努力推動之外，其他金融機構幾乎都沒有把農戶貸款作為業務開展的主要內容。

2.2銀行組織體系建設不全，不適應多元化需求

一是縣域銀行機構和網點收縮，服務功能弱化。國有商業銀行在縣域收縮趨勢未減，截至2010年末，國有商業銀行縣域機構1420個，比2006年末減少了90個。農村合作金融機構（農信社、農合行、農商行）機構也減少了58家?？h域信貸供給仍然依賴“農”字號金融機構。二是縣域政策性金融薄弱，信貸支持乏力。長期以來，縣域政策性金融由農業發展銀行一力承擔，業務以政策性糧油收購貸款為主，近年來雖然逐步放開商業貸款業務，但縣及縣以下沒有任何的貸款審批權，業務發展緩慢。三是農村新型金融機構發育緩慢，信貸投入有限。全省目前有村鎮銀行5家，貸款余額2億元?？h域小額貸款公司84家，貸款余額47.9億元。郵政儲蓄銀行縣域信貸業務僅局限于小額質押貸款。其發展壯大尚需時日。

2.3農村資本市場發展滯后，是制約河北省縣域特色品牌產品對接京津市場的瓶頸

河北省縣域特色品牌產品企業融資的主要渠道還是依靠國有商業銀行貸款，其他融資渠道非常有限；近幾年國有金融機構在縣域內采取了金融產品抑制和機構的萎縮方式；非國有中小金融機構市場進入機制嚴重滯后；融資中介組織極其弱小，項目融資人才、資本運作人才缺乏，信托投資、財務公司等非銀行金融機構缺乏，不能為投資者的產業發展提供融資服務；民間金融組織發展尚不完善。縣域內企業融資機制的不健全，使縣及縣以下的金融服務出現真空地帶，民營經濟和小企業缺乏金融支持的有效渠道。銀行和農村信用社提供的貸款約占農村資金需求的25%，70%左右的資金需求不能得到滿足，或者只能通過所謂非法的民間金融渠道得以滿足。

3. 金融業支持河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的政策建議

河北省在發展規劃中提出“推進農村金融體制改革，積極發揮農業政策性銀行的作用，規范發展適合農村特點的金融組織，深化農村信用社改革，充分發揮支農作用?！币虼?，河北省要切實提升金融資源配置效率，著力改善縣域金融發展的環境，增強金融支持力度，提升金融服務水平。

3.1拓寬融資渠道，加大信貸投入力度

資金一直是困擾河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的的重要“瓶頸”。 各金融機構要加強對河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的發展新情況、新趨勢的研究，結合本行實際，按年度科學制定支持河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的的信貸規劃，明確縣域信貸投放的指標與投向重點解決縣域經濟發展資金，必須廣開門路，多渠道籌措，增強縣域銀行信貸功能，改善金融服務，加強對縣域經濟的信貸支持。加快農村信用社改革，增強服務功能，提高自身發展活力，多渠道籌集發展資金。在充分利用外資和內資的同時，盤活縣域國有存量資產，有步驟地發展民間投融資機構，引導和規范民間信貸，積極探索激活民間資本的實現形式，啟動民間資本，努力形成多個投資渠道、多元投資主體共同支持縣域經濟發展的投資格局。

3.2改善金融服務水平

提高信貸審批效率。各金融機構要合理擴大基層行信貸審批權限，優化審批手續，縮短審批流程，推廣運用在線審批、派駐獨立審批人等模式，鼓勵對縣域優質企業或項目采用“余額控制、周轉使用”的綜合授信模式；改進授信評級機制，針對縣域種養大戶、農民專業合作社等經濟主體側重分析經營者或實際控制人個人信譽、能力，所在行業發展前景，納稅、用電、用水情況等“軟信息”，綜合考慮借款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風險評級的合理性；積極推進信貸產品與服務方式創新，全面開展農村金融產品與服務方式創新，大力發展農戶、企業聯保貸款，積極開發多樣化小額信貸產品；推廣林權、土地承包經營權等抵押貸款。積極發展動產抵押、股權、倉單等質押，供應鏈融資，票據貼現等金融產品。

3.3完善縣域金融組織體系

加強金融機構網點建設。國有商業銀行要合理規劃縣域網點布局，增加、恢復或升格機構網點，充實縣域機構業務人員；鼓勵股份制商業銀行到縣域設立營業機構，通過派出營銷團隊等方式向縣域延伸服務半徑；省內地方性商業銀行重點考慮在縣域設立分支機構，先期可在全省經濟強縣設立機構，再逐步擴大覆蓋面；農村合作金融機構在鞏固現有機構網點的基礎上，逐步向金融服務空白鄉鎮延伸服務窗口；郵政儲蓄銀行要加快網點改造，實現自營網點全部開辦資產業務；保險機構應建立和完善多層次的農村保險市場體系，建立健全“三農”保險服務網絡。

本文是2012年度河北省社會科學發展研究課題民生調研課題（課題號：201201197），2011年度河北農業大學社會科學研究基金（課題號：SK20110101）的階段性成果。

參考文獻：

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[2] 宋效中，程子濤.河北省縣域經濟發展戰略研究[J].環球市場信息導報，2011-11-25.