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【關鍵詞】公立醫院;醫療服務;現狀分析

【中圖分類號】R197.1【文獻標識碼】B 【文章編號】1006-1959(2009)10-0022-02

隨著醫療體制改革的深入,國家宏觀政策的調整,公立醫院的生存發展面臨著巨大挑戰;社會的進步和醫學科技的發展,人民生活水平的不斷提高,就醫者的心理狀態與就醫行為也正發生轉變,醫學人文科學的發展和醫療市場競爭的強勢倡導著更為人性化的服務理念。國內一些綜合性公立醫院、民營醫院、專科醫院等紛紛采取各種人性化的服務舉措,改進服務,受到了百姓的歡迎。筆者近年對南京的多家公立醫院進行了調查,針對醫療服務中存在的某些問題進行初步探討:

1 現狀調查

1.1 調研對象:

本研究按照單純隨機抽樣的原則抽取了南京市范圍內公立醫院共10家進行調查。調查按照分層抽樣的原則分別調查十家醫院的臨床醫生、護士和醫院管理人員500人,根據病區不同按照整群抽樣的原則抽取十家醫院的住院病人700人。共發放各類調查問卷1200份,回收有效問卷1127份,有效回收率為93.9%。

1.2 調研內容:

設計問卷,收集病員對公立醫院醫療服務的現狀滿意度和醫務人員對于目前醫療服務提供方式的取向分析。

1.3 調查結果與分析

1.3.1 病員對醫療服務的現狀評價與分析:見表1。

分析可知:10家公立醫院就診的病員對于就診醫院的醫療技術、落實知情同意、保護病員隱私、平等對待病員方面的選擇非常滿意的比例位次居前(但比例仍然都小于35%),就診病員對于公立醫院的醫療水平還是很信任的,并且滿意度也較高。而對于醫生在對待病員病情的關注、主動溝通、誠信合作、醫院交通方面的問題,病員選擇不滿意的比例相對較高。可見各家醫院在深層次的醫患溝通方面還需要加強,而不是僅僅停留在某些形式上,同時對于硬件環境的改善也是各家醫院仍需注意的問題。

1.3.2醫務人員對醫療服務提供方式的取向與分析:見表2。

分析可知:10家醫務人員認為人性化服務理念中的診間舒適、醫療技術、特色服務、相對于其他服務措施重要程度位次列前,而對于病情關注、知情同意、人格平等方面的重視程度位次列后。

2 思考

2.1 深入調查,醫療服務應以人為本:

從對十家公立醫院的就診病員和醫務人員的調查統計數據,我們不難看出病員對公立醫院醫療服務中病情關注、主動溝通等方面情感服務的滿意度偏低,其對于情感服務方面的需求和醫務人員自身對此方面的服務取向顯然是不一樣的,醫療服務真正要取得病員滿意,要從病員的需求出發,深入調查研究。醫院管理層在擬定醫療服務戰略之時,應通過定期問卷調查、個人訪談、召開座談會等方式調查了解就診病員的就醫需求和服務滿意度,及時分析反饋,不斷完善,這樣才能確保各項醫療服務措施的科學性和時效性。

2.2 關注病員,醫療服務應重視病員情感:

情感是影響健康的重要因素,病人最終是被愛治愈的,給予病人感情上的支持是醫療服務最具藝術性的要求。醫務人員要充分關注、尊重病員,多和其溝通交流并在感情上取得共鳴。溫暖禮貌的話語和行為是良好醫患溝通的基礎,是建立平等和諧醫患關系的保障。病員在患病期間,希望醫護人員能夠每天到床邊關心病情,尤其在病情較重時更希望有醫務人員在身邊陪伴。醫務人員長期接觸具有相同癥狀的病人,難免產生忽略心理,但是對于病人來講,新出現的癥狀給其帶來心理和生理上的不適是難以忍受的。所以醫務人員應做到換位思考,尤其在患者病情不穩定期間,更應守護患者身邊,仔細觀察、尋找原因、采取措施,盡快為其解除其不適癥狀,讓患者覺得自己并不是孤立無援的,從而激發人性的潛能,增強戰勝疾病的意志。

2.3 注重細節,醫療服務應深化服務內涵:

醫療服務貫穿于病人來到醫院后的全過程和全方位。目前公立醫院的醫療服務改進措施僅僅局限在服務態度要改善、服務環境要改造、服務流程要改進等方面,卻很少針對病人在就診過程中每一環節的需求去深入考慮并落實相關措施。醫療服務要多從細節方面去考慮,究竟什么叫和藹,什么叫溫馨,什么叫便捷,只有搞清這些問題,才能真正做到以人為本。所以,在努力提供個性化、人性化、多樣化的服務的同時,能注重在細微之處下功夫,工作中的每個環節上能做到更實、更細、更精、更優的醫院,才能贏得病人的信賴,贏得社會的贊譽,贏得醫院發展更為廣闊的空間。

參考文獻

[1]張前德,徐婕. 淺談人性化醫療服務的實施[J].中華醫院管理雜志, 2006(22)7:476-478

[2] 吳春容.醫院的人性化服務[J].中華全科醫師雜志,2004,2(3)

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[摘要]隨著越來越多的寵物進入到中國家庭，由寵物產生的相關醫藥費、門診費、手術費等費用也在隨之增長。由國外的經驗看來，這些費用將會越來越困擾寵物主人。本文將從我國寵物保險的現狀入手，結合國外該險種的實踐經驗，探索適合我國寵物保險的發展道路，著力解決寵物的保障問題。

[關鍵詞]寵物保險護理和醫療費用意外死亡第三者責任

一、我國寵物保險的現狀

改革開放以來，我國經濟快速發展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。

1.市場需求增加

寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫療、手術等費用的增長，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發展經驗和教訓來不斷完善自身的發展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發新險種

鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續發展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環節，因為這些環節最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續發展道路。

三、結論

我國寵物保險業方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發展的道路。但同時不能忽視發展道路中存在的缺乏統計資料、新險種開發的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監管，保險產品的創新需要寬松的市場行為監管和嚴格的償付能力監管環境。在這個層面上，如何發揮政府的職能，落實監管責任就顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]洪蘊慧.談我國寵物保險市場的開發[J].上海保險，2006.

[2]王增年.我國寵物業發展趨勢[J].北京農業，2004.

[3]米錦欣.寵物豢養的經濟視角[J].瞭望，2004.

[4]李玫，高俊嶺.歐美寵物市場發展新趨勢[J].飼料廣角，2006.

[5]辰言.寵物經濟：未來最賺錢的行業之一[J].滬港經濟，2006.

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【關鍵詞】健康保險 發展 專業化

一、商業健康保險的發展現狀

2010年我國總共有89家保險公司在經營健康保險業務，其中財產保險36家，人壽保險公司49家，還有4家健康保險公司。

從2000年到2010年全國商業健康保險保費收入從65.48億元到677.46億元，幾乎逐年增長。然而，其在人身保險總保費的占比卻徘徊不前，甚至自2006年之后還逐年回落。2010年健康保險保費收入677.46億，其中壽險公司580.79億，占85.73%；專業健康險公司96.68億，僅占14.27%。2009年健康險保費收入573.96億，占比最大的前5家公司共實現保費400.14億元，占當年健康保險保費的69.71%。從上可見，中國商業健康險市場還是處于初級發育的市場，其市場格局是：以壽險公司為主導，專業健康險公司和非壽險公司并存的壟斷競爭市場。

隨著經濟發展，城市居民和農村居民的人均可支配收入連續增長，健康保險的潛在購買力很強。然而居民的消費需求高漲但卻無法獲得切實的健康保險保障。保險公司面對巨大的市場，難以開發符合市場需求的新產品。據統計，截止2009年底，健康保險產品總數達到1564款，其中疾病保險產品占35.7%，醫療保險產品占62.3%，護理保險產品和失能保險產品各占1%。

我國健康保險覆蓋面不高，全國享受公費醫療、勞保醫療和社會醫療保險的人口僅占總人口的13%，非公有制企業職工、農民工、農民等大部分人口都不能享受基本保障。

二、商業健康保險發展中的問題

角色定位不清，社會醫療保險和商業健康保險界限不清晰，如何將商業健康保險計劃和社會保險系統有機結合起來是一個亟待解決的問題。

產品體系不夠豐富，產品同質化嚴重。全國健康保險主要為重大疾病定額給付保險、團體醫療補充保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。人民群眾迫切需求的高額醫療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務險都還是空白。而主要險種之間產品條款、保險責任大都很相似。其次就是有關健康保險的數據累計不足，產品設計的基礎數據不足，定價困難，信息不能共享，產品設計存在很大的難度。

經營專業化程度不高。健康保險的經營理念大多仍停留在壽險的層面，作為壽險的附加險捆綁銷售。首先公司的營銷團隊中缺乏醫學專業背景的人才，難以給購買健康保險的投保人給予專業的指導和建議。法律法規管理體系不夠健全，專業的健康保險監管體系尚未建立，整個行業對商業健康保險的經營思路和盈利模式還缺乏共識。

管理制度不完善，精算技術、核保技術、核賠技術和風險管控技術嚴重匱乏，定價基礎的“疾病表”都沒有。與此同時人才和經驗缺乏，特別是精算人員，核保人員和核賠人員。

存在逆向選擇和道德風險的問題。醫保雙方信息不對稱情況比較嚴重。健康信息不對稱導致商業健康保險的道德風險難于控制，保險公司難以查詢到被保險人的病情和用藥情況，導致保險公司對于投保人的道德風險和醫院的過度供給情況實施控制缺少必要的信息支持。同時醫療信息不對稱導致醫療成本控制的高難度，比如“小病大醫”、“醫患同謀”這種情況。

三、商業健康保險發展的有關建議

需要進行醫療保險系統結構的改變。目前保險人只負責報銷被保險人的醫療費用，而不參與醫療服務過程，這就為道德風險創造了空間。如果保險人直接和醫療服務機構交涉醫療服務費用。被保險人獲得醫療服務時不需付費，這就能增加保險人在服務過程中的話語權，可有效的減少道德風險的發生。像“管理式醫療”發展必經之路。

定位準確。中國的特殊國情使得健康保險既不能采用如美國那樣主要用私營健康保險也不能像歐洲國家那樣采用完全依賴政府的稅收模式來解決。應該是介于德國和美國模式之間的中間模式，既是社會保險很好的補充品，又是部分人不錯的替代品。

抓緊基本醫療保險全面展開和員工福利市場迅速興起的大好機遇，大力發展團體保險提高專業化水平。加快健康保險獨立經營的步伐。還要提高經驗積累，建立起政府、公司和高校聯合培養精算人才、核保核賠人才的體制。突破商業健康保險經營管理技術上的瓶頸，提高健康險經營的專業制度（精算制度、核保制度、核賠制度）。提高包括健康管理、醫療服務、養老護理在內的全方面健康保險增值服務。

政府加大政策扶持力度。首先要提供稅收優惠，關鍵是對被保險人的稅收優惠。對于團體健康險種，允許為提供健康保險的公司的健康險保費的稅前列支。例如在購買私人健康保險的人群中，65歲以下享受澳大利亞政府30%的費用優惠，65歲以上享受35%優惠，70歲以上享受40%優惠。給予專業健康保險公司一定的政策優惠，完善保險行業的產業鏈。還要完善健康保險監管體系，包括精算，法律，財務在內的專業健康保險監管體系。把相關的法律法規的完善和明細化。

營造寬松的外部環境，給予健康應有的地位，限定社會醫療保險的保障范圍，將社會醫療保險開展的部分業務委托給保險公司。保險公司之間要同業合作，實現資源共享。如交強險信息平臺模式，經營健康險的保險公司和定點醫院聯合搭建健康險信息平臺，保險公司證件，定期特定業務狀況，完善行業數據，為標準表的制定做準備。合理定價，實現產品形態及服務多樣化。如德國，基本醫療保險產品的替代產品又有專門的補充產品，期限結構也多樣化，保障內容全面（住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術費、護理費、康復費、住院津貼，病后療養、海外治療和急救、牙科和眼科治療，健康體檢和眼科配鏡）。

參考文獻：

[1]陳滔，謝洋.中國商業健康保險發展展望[ J].西南金融，2010，（01）.

[2]陳滔，謝洋.影響我國商業健康保險發展的內因及其對策[J].保險研究，2008，（11）.

[3]王治軍.各國商業健康保險[J].中國保險，2008，（08）.

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［關鍵詞］醫療責任保險;醫療糾紛;現狀分析;對策與建議

醫療責任保險(MedicalLiabilityInsurance，MLI)，是指醫療機構及醫務人員在從事診療或護理工作中，因發生醫療事故、醫療差錯及醫療意外等造成患者人身損害，由相關保險機構負責賠償或補償的一種責任保險。理論上，醫療責任保險既可以轉嫁醫療機構和醫務人員的從業風險，使醫療機構和醫務人員擺脫繁雜的醫療糾紛處理，也可以拓展保險機構的業務范圍，增加保險機構的盈利渠道，但醫療責任保險在我國卻遇到“叫好不叫座”的尷尬局面。

1醫療責任保險現狀

1．1國外醫療責任保險現狀

20世紀20年代，醫療責任保險首先在美國應運而生;到70年代，全球醫療責任保險進入黃金發展期，初步形成比較健全的醫療責任保險市場［1］。在國外，醫療責任保險已成為醫師執業的基本要件，其對象不僅可以是醫院，還包括醫師、護士、化驗師等醫務人員。國外較為典型的醫療責任保險運行模式主要包括以美國為代表的純商業經營模式、以英國為代表的互助保險模式和以新西蘭為代表的國家壟斷經營模式三種。各國醫療責任保險隨著運行機制的完善，主要表現出以下四個特點:①多數國家的醫療責任保險以強制保險形式出現;②醫療責任保險組織形式趨于多樣化;③費率制定、賠償限額的確定未形成有效模式;④費率增長幅度過快，供給減少［2］。

1．2我國醫療責任保險現狀

20世紀80年代末，我國頒布首個《醫療事故處理條例》，標志著我國醫療責任保險試點工作的開始。2000年1月，中國人保、平安財險、太平洋財險、天安財險、中華聯合、長安責任等保險公司相繼推出醫責險產品，“保調結合”的全新賠償協商機制為解決醫療糾紛的困局打開局面。2007年，衛生部、國家中醫藥管理局、中國保監會聯合印發《關于推動醫療責任保險有關問題的通知》，在全國范圍內推行醫療責任保險。2010年《關于加強醫療糾紛人民調解工作的意見》，要求各級衛生行政部門組織公立醫療機構積極參加醫療責任保險，并鼓勵和支持各級各類醫療機構參加醫療責任保險［3］。各省市政府還相繼出臺關于實施醫療責任保險統保的規范性文件，以政策手段引導醫療責任保險的推行實施。盡管政府部門出臺很多指導性政策，但醫療責任保險在我國認可度并不高，供需雙方冷淡的局面仍未解除。云南省、北京市、上海市、深圳市作為我國醫療責任保險的試點地區，在投保主體、保險費用、保險范圍、理賠方式和賠償標準等方面形成各具特色的模式(表1)，但自實施以來參保情況都不理想。例如云南省直至2004年，依然僅有625家投保醫療機構，僅占當年醫療機構總數的3%，投保數量僅為1999年的30%;上海模式設置保險理賠追訴期，使保險公司的賠付風險大大提升;深圳模式“上不封頂”制度使承保公司陷入償付能力風險;北京模式在一定程度上擴大保險保障范圍，這種改變讓保險公司缺乏醫療專業人員的困境變得更為突兀。為了進一步在全國范圍內推行醫療責任保險，國家衛計委同司法部等相關部門在《關于加強醫療責任保險工作的意見》中要求全國三級公立醫院參保率到2015年底前達到100%。但事實上，醫療責任保險在我國的發展并不理想，患者在發生醫療糾紛后第一反應并不是向保險公司索賠，而更多的卻是向醫院“討說法”。

2我國醫療責任保險存在問題

2．1醫療機構參保率不高醫務人員認識淡薄且存在

偏差醫療責任保險發展步伐依舊緩慢，相比三甲和中心醫院愿意以高保費換取全面保障的需求，中小型醫院的保險需求則低很多。我國現有的機制主要是以醫療機構整體為單位進行參保，醫務人員對醫療責任保險的認知程度參差不齊，總體偏弱;且存在不少醫務人員認為購買醫療責任保險，不利于醫院的信譽建設及患者對自己醫術的信任，從而影響醫院的就診病患的數量［4］。

2．2相關法律法規不夠完善和健全

現行的《醫療事故處理條例》從等級上來說屬于行政法規，當與其他更高級別的法律在適用性上發生沖突時，容易被排除。《條例》調整范圍只限于醫療事故，不包括醫療差錯等，調整的范圍和內容過于局限［5］。此外，《條例》實行的舉證責任倒置制度，導致醫療糾紛數量迅速上升，從而引起醫療機構進行金額賠償，醫療過失賠償責任機制并沒有成熟的建立條件，對醫療責任保險的推廣具有一定的不利影響。

2．3醫療責任保險產品設計不完善服務不到位

保險公司提供的保險產品還不能根據科室、治療項目類型的不同差別收取保費，使不同風險的人在保險費率上沒有差別，“一刀切”的運作模式不利于醫療責任保險產品的長期穩定健康發展［6］。保險公司在實際運作過程中，對醫療責任保險采取的賠償方式是限額的，與醫療機構希望醫療損害行為所致的風險由保險公司承擔的初衷具有相當的差距［7］。保費和理賠是保險產品最為重要的兩個方面，一旦兩者都沒有取得醫療機構的信任，勢必導致醫療責任保險失去生存和發展的可持續性［8］。

2．4醫療責任保險實施相互信息不對稱

保險人與被保險人雙方，在掌握保險條件與保險標的有關信息存在差異時，即意味著保險市場的信息對保險人和被保險人來說處于信息不對稱狀態［9］。醫療機構和保險公司之間的信息是不對稱的。從保險公司的角度看，提供醫療責任保險的潛在收益遠遠小于其潛在成本，致使其不愿主動提供醫療責任保險服務，承擔醫療糾紛的理賠流程;從醫療機構的角度看，投保醫療責任保險的凈收益小于其不投保的凈收益，積極性也不高。

3對策

3．1積極發揮輿論導向作用普及醫療責任保險概念

針對發達地區、大中型城市優于偏遠地區小型城市、城市醫院優于鄉鎮醫院、公立醫療機構優于私立醫療機構、三甲醫院優于其他級別醫院的醫療責任保險參保情況，政府相關部門需要進一步通過多種渠道宣傳普及醫療責任保險知識，提高醫療機構參保的積極性，讓廣大患者對醫療責任保險有更多的認識和了解，有利于緩和醫患關系，減少醫療糾紛，促進保險公司優化理賠過程。

3．2具體制度立法完善政府層面強制實施

《醫療事故處理條例》可操作性不強，對醫師、醫院、醫療產品生產方等的責任，以及醫療事故鑒定及其賠償等均無具體標準，不夠細化，責任認定不明確，對于醫療責任保險的進一步發展有一定的阻礙［10］。因此，應盡快建立專門《醫療責任法》，完善法律制度，修訂法律條文，明確醫療事故賠償責任，設立全國統一標準，保證其正當性、穩定性、權威性和可執行性［11］。

3．3改善產品體系提高服務水平要推動醫責險

健康持續地發展，就必須從根本上緊抓條款與費率設置，完善合同和條款，擴大保障內容和范疇，實現保險費率與執業風險系數對等的保費差異化。建立獎罰機制和體系，調動醫療機構改善管理的積極性和主動性;建立保費分擔機制，既能夠保證充足的保費，同時也能對醫務人員行醫診斷過程有良好的約束作用［3］。在理賠服務過程中，保險公司要提早、全程介入處置醫療糾紛的過程中，實現理賠服務和調解兩部分工作的銜接順利。

3．4引入第三方調解機制

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[關鍵詞]寵物保險 護理和醫療費用 意外死亡 第三者責任

一、我國寵物保險的現狀

改革開放以來，我國經濟快速發展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。

1.市場需求增加

寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫療、手術等費用的增長，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發展經驗和教訓來不斷完善自身的發展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發新險種

鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續發展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環節，因為這些環節最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續發展道路。

三、結論

我國寵物保險業方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發展的道路。但同時不能忽視發展道路中存在的缺乏統計資料、新險種開發的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監管，保險產品的創新需要寬松的市場行為監管和嚴格的償付能力監管環境。在這個層面上，如何發揮政府的職能，落實監管責任就顯得尤為重要。

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篇6

【關鍵詞】 大學生 醫療保障 公費醫療

目前，我國社會保障制度在不斷完善，不論是城鎮養老保險還是醫療保險都在進步，然而大學生作為一個特殊的群體，卻成為被社會醫療保險遺忘的角落，其醫療保險一直是我國醫療保險體制中的“軟肋”。我國大學生醫療保險制度經歷了單純的公費醫療到逐漸多樣化的發展過程。我國公費醫療制度建立于1952年，幾十年來，這一制度確實起到了很好的作用，但是隨著社會的發展，公費醫療制度已經不能適應新的形勢逐漸被社會醫療保險制度所取代。而我國的各高校內仍沿用公費醫療，沒有統一標準。隨著傳統公費醫療弊病的逐漸暴露，許多高校開始對大學生的醫療保險進行多樣化的嘗試，主要有聯合保險公司開設商業保險，建立互助基金等。所以，本文對大學生醫療保險的制度建設提出問題分析和建議對策。

國內學者從上世紀90年代末開始大學生公費醫療改革方面的研究，但當時城鎮職工基本醫療保險制度是改革的焦點，大學生醫療保險沒有受到普遍關注。目前，大多數研究都是對大學生醫療保障現狀的描述，進而提供初步的建議或方案。

一、大學生醫療保險現狀描述與問題分析

以前，我國大學生的醫療保障主要限于公費醫療制度給予一定比例的醫療費用補償。隨著社會經濟的發展，疾病模式和醫療模式都發生了變化，大學生對健康的追求也轉變為生理、心理和社會的完美狀態。大學生的醫療保障成為各級政府、教育行政部門、高等院校、學生及社會關注的焦點。

1、公費醫療的運行現狀及面臨問題

目前，我國大學生享受的公費醫療制度是從1953年開始實施的，其覆蓋對象是國家統招的全日制計劃內大學生和研究生。不少學校參照國家標準自行負擔，不同的學校通常采用不同的支付方式。我國現行的大學生醫療保障制度面臨著一系列的問題。具體表現如下：公費醫療制度存在公費醫療資金供給短缺、資金承受能力普遍不足的情況；公費醫療的主要問題集中在校醫院的服務質量和轉診上；貧困大學生的增加，使得高校大學生的公費醫療經費更顯不足；現有大學生公費醫療制度設計上的缺失。

在公費醫療制度下，大學生的道德往往受到挑戰。在高校中存在著大量的“無病看醫、無病取藥”現象。一方面，確實是身體不適需要咨詢而看醫生，而去拿藥。但也有一部分大學生是借助公費醫療的便利為家人咨詢、為家人取藥。這不僅加重了學校醫院醫務人員的工作量，更是造成了學校醫療資源的外流和一定程度上的浪費。

2、大學生投保商業醫療保險的現狀及問題分析

為了支付大額費用，現在全國各地許多大學生都在嘗試著采用各種方法對現有的高校醫療保障制度進行改革，倡導學生購買商業性健康保險成了首選。大學生參加商業醫療保險主要分兩種情況，一是由學校與商業醫療保險公司合作開設的針對在校學生的半商業性質醫療保險，另一種是學生私人投的純商業醫療保險，在大學生醫療保險體系中只討論前者。但是這樣的方式參保范圍不夠廣，賠付也有限。

在學生自愿的前提下，積極鼓勵在校大學生參加醫療商業保險，我們概括為“公費醫療+商業健康保險”的模式。現有針對在校大學生的商業醫療保險僅限于住院醫療，并限定了病種及最高賠付金額。同時，由于商業保險必須追求一定比例的利潤空間，加之銷售過程中存在著諸多不規范現象，使得此類產品整體價格較高。因此，必須建立一個完善的大學生個人保障體系，來解決大學生保障水平低的問題。

大學生醫療保險本質上應該屬于一種政策性保險，但是我國現在實施的大學生醫療保險體制恐怕并不能完全劃定在政策性基本保險的范圍內，這是因為各地各校標準不一，缺乏社會化的基本保障。

二、完善大學生醫療保險的對策和建議

1、大學生醫療保險的國際經驗借鑒

西方國家的社會保障體系已成熟，大學生是無收入的群體，他們的醫療保障問題基本上由政府承擔主體責任。無論是歐美、日本等高等教育發達國家，還是印度、巴西等一些與我國經濟發展水平相當的國家，都秉持“全民性醫療保險”的理念，對大學生也都有較為完善的醫療保險制度。以美國為例，美國大學生在享受社會醫療保險的同時，還積極參加商業醫療保險；學生醫療費的支付手續簡便，醫療費由保險公司或社會保險機構向醫院直接支付；就醫選擇多樣，保費支付方式靈活，醫療保險的保障范圍廣泛。德國是世界上第一個以社會立法實施社會保障制度的國家。德國大學生醫療保險有如下特點：高校所有學生全部參加法定醫療保險；醫療費的支付是由保險公司或者社會保險機構與醫院直接進行的，這樣醫院就會及時治療，避免了醫療保險“雨后送傘”的情況；保費支付方式靈活，就醫選擇多樣，保障范圍極其廣泛，學生保費和參保后享受的待遇都是法定的。

2、完善大學生社會醫療保險制度的對策

大學生是一個國家中具有較高人力資本的群體，更是一個國家興旺發達的根基所在。考慮到大學生群體的特殊性（非勞動者）、地域性（高校的分布比較集中，且多在大中城市）和管理體制歷史的傳統（享受與國家工作人員一樣的公費醫療），大學生醫療社會保險制度應獨立于目前的城鎮職工基本醫療保險和新型農村合作醫療，建立由國家勞動和社會保障部門統一管理，但基金獨立并封閉運行、省級統籌、屬地化管理的新型的社會醫療保險制度。其中，較為可行的模式是實行強制性和自愿性相結合，以社會基本醫療保險為主體，不同層次的商業保險為輔助，重癥醫療救助為補充的多元化的大學生醫療保障體系。因此，我們提出以下構想。

（1）健全基本的社會醫療保險體系。大學生基本醫療保險體系必須納入法律制度，使其透明化、穩定化，在全國有一個統一的基本標準，并允許各地各高校根據實際情況有一些靈活的做法。大學生醫療保險作為社會保險的一個重要組成部分，應當體現社會保險的一般特性：在基本醫療基金的籌集上，主張結合大學生醫療保險的特征，參考城鎮職工統籌基金和個人賬戶相結合的方式用“統賬結合”的方式。此外，支付方式也應以統籌基金和個人賬戶為基礎，建議一般門診由個人賬戶支付，住院費用由統籌基金支付，但對一些門診治療費用較高的病種可以納入統籌基金支付范圍。同時，基于統籌基金支付能力以及設立目的的考慮，應當設定一定的起付標準和最高支付限額。

（2）建立多層次的商業保險。大學生醫療保險僅僅是大學生醫療保障體系的基礎，在積極做好這項工作的同時，大學生醫療保險社會化的另一重要一步就是商業保險公司參與運作，學校應該引入競爭機制選擇商業保險公司承擔學生醫療保險，選擇最優的學生醫療保險制度，最大限度地保障學生的利益，這樣也有助于建立商業保險的誠信機制。但是，我們提倡的針對大學生的商業醫療保險不同于目前一些院校單純辦理的商業醫療保險，由于這些商業保險公司主要追求經濟效益，在保險過程中容易產生道德風險和逆向選擇；其次，商業醫療保險屬自愿參保，難以保證全員參保。大學生醫療保險具有公益性，福利性、強制性和社會共濟性，單純的商業醫療保險無法做到，因此，需要進一步完善我國的保險市場，規范保險操作。政府對于提供這類學生保險的公司給予一定的優惠或補助，使其拓展大學生醫療保險業務，提供更大選擇的余地，鼓勵其為大學生提供相對低廉的保險服務，提高大學生參與商業保險的積極性，從而在整體上切實提高對大學生的醫療服務水平，為大學生醫療提供有力的保障，從而能夠滿足學生多層次的醫療保障需求。

（3）建立重大疾病專項救助基金。對于那些未參加自愿型商業保險的學生，尤其是家庭貧困者，一旦發生重大疾病，往往無力承擔巨額的醫療費用，在基本醫療保險最高限額以上的部分沒有著落，導致病情延誤甚至造成更嚴重的后果。為了避免或盡量減少這種情況的發生，因此，有必要建立專門幫助貧困生的重大疾病專項救助基金。毫無疑問，資金的來源問題是建立大學生醫療救助制度的關鍵。重大疾病專項救助基金的籌資方式可以是多樣化的，幾種可能的籌資途徑為：增強大學生之間的互助共濟意識；政府財政撥款；社會捐款；借鑒彩票方式，靈活籌集資金；完善與大學生醫療救助相關的法律，制定相關的政策和法規。

總之，大學生醫療保障體系應由國家為主導，統籌規劃，周密安排，在構建大學生基本醫療保險的基礎上，盡快建立大學生大病醫療保險和醫療救助制度。其中，大病醫療保險建立大病醫療基金，作為基本醫療保險的補充；醫療救助制度主要面對特困生和醫療費用支出超出大病醫療基金的大學生。最后，考慮到商業保險自身所具有的贏利性和“市場失靈”等特性，要適度引導商業醫療保險進入大學生補充保險市場。大學生基本醫療保險、大病保險、醫療救助和商業醫療保險將構成一個多層次、立體的，可以滿足多方需求，覆蓋全體大學生的醫療保障體系。

三、結束語

近些年來，我省各級政府切實關注民生，高度重視做好醫療保障工作，相繼建立了城鎮職工基本醫療保險制度、城鎮居民基本醫療保險制度、新型農村合作醫療制度和城鄉醫療救助制度，基本實現了醫療保障的制度全覆蓋，將大學生納入城鎮居民基本醫療保險，從制度上解決大學生醫療保障問題，既有利于健全完善城鄉居民醫療保障體系，又有利于提高大學生醫療保障水平，減輕學校和學生的醫療負擔，對實現人人享有基本醫療保障具有重要意義。

將大學生納入“全民醫保”體系是一項復雜的系統工作，需要逐步推進。本文主要通過對我國大學生醫療制度背景和變遷的分析，總結出現有大學生以公費醫療為主的保險制度中的突出問題，并在現狀分析的基礎上，提出大學生醫療保險制度社會化的可行性模式，本文缺乏實證研究，這與所掌握的數據資料非常有限直接相關，希望在此基礎上可對該問題提供進一步的實際解決方案。

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篇7

1 專職人員工作現狀

1.1 專職人員現狀 文化程度低，年齡大，流動性較快，來自農村，缺乏相關專業知識，對醫院感染知識培訓內容理解能力差，同時自我防護意識和防護技能嚴重缺乏。他們不分潔污只知趕快把工作做完，配了防護用品怕麻煩不用，還說哈哈沒關系的。

1.2 工作范圍 全院所有區域產生的醫療廢物，包括病房、手術室、門診及相關醫技科室，要確保這些地方產生醫療廢物安全到達暫存處，最后由醫療廢物集中處置公司安全運走。

2 管理方法

2.1 健全管理制度 健全責任制，醫院成立監控部門，明確院長為醫療廢物管理第一責任人，同時成立了由分管副院長為組長，院感科長、后勤總務科長為副組長，各科室、病區負責人、護士長為成員的工作小組，通過切實履行職責，明確責任，特別是加強后勤物業的管理，做到有章可循，有法可依，院感科做到多指導、多監督。抓好環節管理，防止因醫療廢物導致疾病傳播和環境污染事故，也防止醫療廢物流向社會非法加工利用。

2.2 規范崗位培訓 對醫療廢物收集專職人員進行相關法律法規、操作規程等方面的知識學習，重點學習衛生部和國家環境保護總局分別或者聯合制定：《醫療廢物管理條例》、《醫療衛生機構醫療廢物管理辦法》、《醫療廢物分類目錄》、《醫療廢物包裝物、容器標準和標識》、《醫療廢物集中處置技術規范》、《醫療廢物管理行政處罰辦法》等。培訓內容要淺顯易懂，深入淺出，采取圖文并茂形式講解，能充分提高專職人員的責任心和法律意識，保證醫療廢物在暫存處不外流、不亂放、統一保管，從而保證這一關鍵過程的安全性。

2.3 加強個人防護意識 告知平時只要接觸醫療廢物，就要戴帽子、口罩、手套，注意手衛生，防止自身和周圍物品受到污染。對醫療廢物收集專職人員要求在收集轉運過程中不但要戴帽子、口罩、手套，還要穿防護服及橡膠靴，必要時戴一次性眼罩，被污染防護用品，要及時消毒和處理。運輸過程走專運通道。防止交叉感染或間接感染。

2.4 專人專車專運專管 專人專管，只有自身能進出暫存處，其余時間一律上鎖，下病房自帶彈簧秤秤重和簽字，護士填寫和粘貼醫療廢物標簽，并與科室護士交接登記，實行雙簽字，按醫療廢物處理流程，運輸過程走專門通道。最后集中到暫存處由醫療廢物集中處置公司運走，再次與醫療廢物集中處置公司人實行雙簽字。運送時間每天上下午各一次。特殊情況可以增加收集次數。

2.5 提高周圍人群感染管理理念 根據某大學調查資料顯示，對一次性醫療廢物管理認知了解程度：4%完全了解，30%基本了解，39%大部分不了解，27%完全不了解。可見醫院以外的人群對醫療廢物的認知程度處于較低的水平［1］。因此院感科在做好全院職工培訓情況下，還要發動全院職工對住院患者及家屬、門診患者及家屬加強宣傳教育，提高普通民眾對醫療廢物所產生危害的認知度和管理水平，這樣能使醫療廢物的管理步入法制化、制度化、程序化，防止醫療廢物流失、泄漏、擴散污染環境，危害人類健康。確保群眾身體健康和生命安全。

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關鍵詞：醫藥類商品；市場營銷；醫藥市場；銷售策略；市場定位

1研究背景和意義

1.1研究背景

隨著我國國民經濟以及醫療技術的發展，人民對生活品質的不斷追求，促使全社會對精神領域的疾病更加重視，抑郁癥的診斷率和治療率大幅提高。由于我國人口數量位居全球第一，抑郁癥發病率高于世界平均水平，約為7%。隨著治療率的不斷提高，近十年來醫院抗抑郁藥處方量年增長率維持在15%以上，國內抗抑郁藥市場潛力巨大。

1.2研究意義

我國抗抑郁藥市場潛力大，國內外藥企在抗抑郁藥領域投入大量的資源，市場競爭非常激烈。同時我國醫保政策的改革，政府在藥品價格方面的嚴格管控、加強對醫療體系的監管力度等政策，反映出政府對國內外藥企的要求將逐年提高。由于受到同質化的競爭以及仿制藥的沖擊，來士普銷售增長率逐年下降，2019年來士普銷售權回歸丹麥靈北公司，對來士普銷售帶來非常大的影響，要想確保行業的領先地位，就必須對來士普目前的銷售策略進行改進和優化。

2研究對象

丹麥靈北公司專注于研制、生產治療精神及中樞神經系統疾病的藥物。來士普，抑郁癥治療的首選藥物，2019年1月1日來士普在中國的銷售權由西安楊森公司回歸丹麥靈北公司。

3市場宏觀環境分析

3.1國民經濟環境

隨著國民經濟以及醫療技術的快速發展，新農村建設促進農村居民城市化，抑郁癥就醫觀念的改善，使醫藥市場消費能力快速提升，抗抑郁藥市場總體規模將保持快速增長的趨勢。

3.2社會人口環境

我國人口基數大，抑郁癥患病率高達7%，但診療率不足20%。在患病人群中，主要有以下三個特點：（1）患病與性別存在相關性，女性患者明顯高于男性。（2）患病與年齡存在相關性，隨著年齡的增長發病率遞增。（3）欠發達地區相比發達地區發病率高，低收入人群比高收入人群發病率高。

3.3技術創新環境

隨著國內經濟的發展，外資公司開始加大國內市場的投入，開始關注在特殊藥品的推廣和銷售，抗抑郁藥物在這個時期開始大量進入中國市場，同時國內的藥企也借助國家的扶持發展壯大，有能力開展對原研藥的仿制和新藥物的研發工作。

3.4政治法律環境

我國醫藥行業具有嚴格的準入機制，藥品上市審批流程繁瑣、速度緩慢，創新藥政府扶持力度不足，政府醫保改革陸續出臺相關政策。醫藥市場行業政策規范力度持續加強，涉及藥品生產、流通、醫保、政府集中采購等諸多方面。

4來士普營銷現狀

4.1渠道管理

丹麥靈北公司在來士普銷售權回歸后，商銷售渠道基本保持原有的商業合作，西安楊森公司負責來士普十余年的國內銷售過程，商渠道建設趨于完善。但由于丹麥靈北公司在國內市場一直以轉讓銷售權合作營銷的模式為主，銷售渠道相對比較簡單，銷售權回歸后兩家公司的商需要相互磨合。

4.2產品現狀

針對來士普銷售權從西安楊森公司回歸丹麥靈北公司，在來士普回歸前靈北公司就進行了公司組織架構的重組，成立了精神線和神經線兩個產品組，資源投入的目標性加強。西安楊森公司在回歸前考慮到銷售業績以及回歸后更換包裝的問題，使得商和醫院大量備貨，導致來士普回歸丹麥靈北公司后銷售數據出現明顯的下滑。

4.3價格標準

我國醫藥市場具有嚴格的藥品準入機制和政府議價政策，藥品價格受政府的監管力度持續加強，來士普通過參加政府集中招標確定相應的地區價格，目的是維持終端市場的價格，但同時招標價對于不同城市的醫療機構只是一個參考標準，由于監管和政策的局限，出現不同城市的醫療機構藥品價格不同的現象，目前終端市場依然維持原有的價格體系。

4.4促銷方法

目前國內外藥企仍然沿用傳統的學術推廣方式，通過向從醫人員傳遞藥品信息和最新醫學信息，西安楊森公司被譽為醫藥界的“黃埔軍校”，在國內藥企中以學術專業化著稱，來士普在西安楊森公司十余年的專業推廣下，已成為抗抑郁藥領域非常成熟的產品。目前還是以學術覆蓋為主，將產品特性和優勢頻繁傳遞給精神領域的專家學者，及時跟進臨床藥物使用的反饋，在抗抑郁藥領域增加影響力。

5市場定位策略

5.1市場細分

抑郁癥作為一種精神疾病，有其特殊性和專業性，目前具有診斷條件的醫療機構主要分為兩類：第一類是地區精神衛生中心，如縣精神衛生中心、市精神衛生中心等。該類醫療機構設置科室專業性強，主要針對精神類疾病而成立的精神專科醫院，設有心理治療與咨詢科、精神科、康復科、心身疾病科等。但是由于我國傳統觀念的影響，將精神衛生中心與精神病聯系在一起，輕中度抑郁癥患者和家屬對精神衛生中心非常排斥。精神衛生中心收治的患者往往都是較為嚴重的抑郁癥患者，由于重癥患者往往是在其他醫療機構治療效果不佳，因此精神衛生中心需要重新制定合適的治療方案。雖然精神衛生中心的體量較小，但由于抑郁癥患者較為集中，以單體機構計算藥物需求潛力巨大。第二類是地區的綜合性醫院，此類醫療機構科室設置齊全，但很少有設置治療抑郁癥的專門科室，抑郁癥往往歸于神經內科診療范圍。綜合醫院神經內科關注的重點在于診斷治療腦血管疾病，如腦梗、中風、癲癇等。而抑郁癥屬于慢性精神疾病，短期內不會危及生命，所以在神經科不被重視，并且診斷的醫生為神經科專業并不是精神科專科醫生，因此針對抑郁癥患者治療手段比較局限，患者的依從性低、復發率高。綜合醫院由于其自身優勢，是抑郁癥輕中度患者的首選治療機構，來士普作為抗抑郁癥的首選藥物，患者數量大，藥物的需求量明顯高于精神衛生中心。

5.2目標市場營銷

西安楊森公司通過十余年專業化的學術推廣策略，來士普已成長為抗抑郁市場的首選藥物，市場認可度高、臨床療效顯著，獲得了較高的市場份額。來士普作為成熟的產品，目前還處于產品生命周期中最活躍的時期，市場潛力大、競爭激烈，年銷售額持續增長，隨著仿制藥一致性評價的推廣，抗抑郁市場對價格更加敏感。來士普在目標市場應當采取無差異化營銷，爭取獲得更多患者的選擇，保持同類藥物行業領先的水平。丹麥靈北公司專業度強，專注于精神藥物的研發，與全球知名的大藥企相比體量較小，因此針對目標市場需要采取集中性營銷，整合公司資源，深耕于綜合性醫院神經內科和精神衛生中心，保持在抗抑郁市場的標桿地位。

5.3市場定位

針對精神衛生中心收治患者的特點，往往是抑郁癥已經發展到晚期，在其他醫療機構治療不佳的患者，治療目的是盡快控制病情不再惡化，同時也要關注治療的安全性。來士普作為成熟產品，臨床療效顯著。安全性高，可以有效治療抑郁癥的同時改善患者睡眠并且副作用小，其產品特性是精神衛生中心醫生治療抑郁癥的首選藥物。綜合性醫院的神經內科專注于腦血管類疾病，如腦梗、中風、癲癇等疾病，腦血管疾病的預后過程中由于病患軀體行動不便，往往會出現典型的抑郁癥狀，傳統的治療專注于軀體功能的恢復，隨著醫療觀念的發展精神健康也逐漸被關注。但由于這類抑郁癥患者合并有腦血管疾病，在用藥方面需要考慮藥物之間的禁忌，來士普在抑郁癥治療過程中既可以改善抑郁的癥狀也能改善患者的軀體功能，在患有腦血管疾病合并抑郁的患者可以作為首選用藥。

6優化營銷組合策略

6.1商業渠道優化

來士普回歸丹麥靈北公司后，銷售渠道并入后磨合還需要時日，目前終端市場出現管理混亂的局面。針對如何選擇商方面，公司需要順應市場發展變化趨勢，關注商的市場敏感性，以及對市場的影響力等方面。丹麥靈北公司在中國的渠道策略需要進一步規范現有的銷售渠道，整合資源合理投入，規范終端的產品價格。引入商競爭機制，采取優勝劣汰鞏固渠道體系，加強銷售商的監管工作，確保終端銷售工作的正常開展。

6.2產品策略優化

2018年9月丹麥靈北公司推出新型抗抑郁產品“心達悅”，用于重度、難治型抑郁癥。但由于價格昂貴市場接受度不高，相對于成熟的藥物來士普可以協同定位組合銷售，策略如下：(1)針對高收入人群，推薦心達悅。(2)針對重度、難治型抑郁癥患者群體推薦心達悅，中度抑郁的患者推薦來士普。(3)胃腸道疾病合并抑郁患者優先推薦來士普，而神經系統疾病合并抑郁癥患者優先推薦心達悅。

6.3定價策略的優化

國內醫藥市場的價格受政府的監督和管控，針對集中采購定價的策略：(1)認真研究政府標書細則，對相關政策分析，收集相關的法律法規信息。(2)結合市場情況制定應對政府議價的價格權限，收集國內公示價格，針對部分地區低價給出合理解釋。(3)公司商業部門要與政府保持溝通，市場部門增加專家拜訪頻率，及時收集各方反饋。

6.4促銷策略的優化

“互聯網+”技術應用于醫療行業形成了一種新的診療方式，通過醫院端App患者可以通過互聯網享受到更人性化的醫療服務。通過互聯網了解疾病信息，通過網上預約掛號、線上診療、遠程專家會診等，患者不但節約了診療成本還可以合理利用醫院資源，尤其是針對抑郁癥這類精神疾病，患者和家屬病恥感強，通過線上診療可以消除這種心理顧慮，提高抑郁癥的診斷率和治療率。

7結語

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關鍵詞:健康險;專業化;產品創新

一、我國商業健康險發展中存在的問題及原因分析

(一)我國商業健康險發展存在的問題。健康保險是指為了人類健康提供保障的保險，是以人的身體作為標的，在被保險人因疾病或意外事故所致醫療費用的支出或收入損失時，保險人承擔責任的一種人身險。隨著我國國民生活水平的提高和醫療費用的快速增長，人們對于健康險的需求越來越大。另外，我國社會醫療保障體制改革的加快，也為商業健康險提供了更為廣闊的發展空間。但由于受多種因素的制約，我國商業健康險發展情況并不理想。

一是總體業務規模不大，保費收入在人身險保費總收入中所占的比例一直很低。在國際上比較成熟的保險市場中，健康險保費收入占總保費的比例通常在30%左右。而在我國，2006年健康險保費收入376.9億元，占2006年人身險保費收入的7.1%;2007年健康險的保費收入超過384億元，僅占到2007年人身險保費收入的7.62%。

二是健康險賠付率居高不下。據不完全統計，在經營健康險的保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%。加上費用和管理費用等經營成本，基本處于虧損狀態。

(二)原因分析

1、專業化程度低。從2005年開始，保監會批復了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康4家專業健康險公司。通過兩年多的發展，專業健康險公司的保費收入在整個健康險保費的占比中還是很低。統計數據顯示，2007年國內健康險的保費收入384.2億元中，4家健康險公司的貢獻占比不到10%。2006年國內健康險的保費收入為376.9億元，其中4家專業健康險公司的貢獻僅占2.7%。

由于健康險專業化經營目前屬于初創時期，專業健康險公司群體進入市場的時間比較短，在經營模式上仍處在探索階段。另外，健康保險是以發病率為依據而非以死亡率為依據，對保險人員的醫學知識要求較高，而懂醫學技術的管理人員和銷售隊伍在業界相當匱乏，使得核保核賠能力和風險識別能力較差，從而影響了健康險業務的推廣。

2、健康險產品相對單一。目前，我國商業保險市場中的健康險險種超過300個，但主要為重大疾病定額給付保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險，并且這些產品差異性不大。相比之下，存在極大需求的高額醫療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務保險險種基本上仍是空白，同一險種的條款也相差無幾。對于需求日益強烈的市場而言，保險公司所提供的健康險產品明顯過于單一。

3、醫療環境不規范，外部環境有待改善。在現行的管理體制下，我國的醫療服務體系內部缺乏有效的市場競爭，即在醫藥不分的前提下，醫院既擁有處方權，又擁有藥品專賣權，醫藥合營強化了醫院藥房的壟斷地位，在醫療機構補償機制不到位的情況下，醫療機構不僅缺乏主觀控制醫療成本的意識，反而在一定程度上濫用醫療服務資源;另外，保險公司和醫院、醫生之間缺乏直接緊密的經濟聯系，不能有效監控醫療行為。

二、關于保險公司健康險經營的幾點建議

(一)大力推動專業化經營。專業化經營是中國商業健康險發展的必由之路，成立專業的健康險公司是專業化進程中良好的嘗試。但是，相對于傳統經營健康險業務的壽險公司和經營健康險業務的財險公司，專業健康險公司由于沒有大量的人展業和相對成熟的多渠道銷售，業務拓展情況不甚理想。這說明，組織形式的專業化并不代表健康險已經實現了專業化。實現健康險專業化的道路任重道遠，需要提升專業化技術水平，建立專業化的核保、核賠和精算體系。 轉貼于

(二)加快險種的創新和差異化。健康險產品的被接受度決定著健康險業務的發展水平。保險公司應該采取有力措施，不斷提高產品的創新和差異化水平，吸引和贏得客戶。以往健康險往往僅作為保險公司經營主業的附加險進行銷售，沒有在針對不同客戶進行細分的基礎上開發產品和提供服務。作為健康險市場主體，保險公司應該按照收入、年齡、性別、地區等因素對市場進行多方面細分，準確定位目標客戶群，提供具有創新性的、切合特定市場需求的產品和服務。充分借鑒國際先進經驗，確立在新興市場的主導地位。

(三)實施健康管理，推行管理式醫療模式。通過健康管理，逐步推行管理式醫療模式，對于促進銷售、提供服務、控制風險、增加盈利都具有重要意義。健康管理服務項目包括健康咨詢、健康檔案、綠色通道、慢性病管理等，通過這些服務可以有效地吸引和留住客戶。另外，經營健康險的保險公司應與醫療機構之間建立利益分享、風險共擔機制，構建醫療服務提供者網絡，以服務客戶、控制風險為目標，開辟新型合作領域，拓展新型合作內容。伴隨著客戶數量和精算數據的逐漸積累，可以引入管理式醫療的核心內容，包括引導客戶在網絡醫院就醫，建立雙向轉診制度，推行單病種付費、總額預付、按人頭付費等付費方式，最終實現醫療費用和風險的有效控制。

(作者單位:東南大學公共衛生學院)

主要參考文獻

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[關鍵詞]融資租賃　醫療領域　效用

一、融資租賃在中國醫療領域應用的現狀

醫療設備融資租賃這一新穎的設備融資方式，近年來在我國獲得了快速的發展。目前，國內比較活躍的醫療融資租賃領域的公司主要有遠東國際租賃有限公司、新世紀金融租賃有限責任公司、浙江金融租賃股份有限公司、深圳金融租賃有限公司、新疆金融租賃有限責任公司等。10多年來，這些租賃公司已經具備了豐富的設備租賃經驗。

伴隨著近幾年國內醫療市場的飛速發展，這些公司的身影不斷出現在醫院和醫療設備制造商中間。例如，遠東國際租賃有限公司，其股東是中國中化集團公司，借助股東在商品流通領域、資本市場多年豐富的經驗，其與通用電氣公司、西門子公司、醫科達公司、科醫人公司等國際國內高科技醫療設備生產廠商均開展了業務合作。遠東國際租賃已經在全國各地成功地與1000多個醫療機構進行了融資租賃項目的合作，涉及上萬件／套醫療設備，融資金額已超過70億元人民幣。其租賃設備從最先進的核醫療設備到常用的影像診斷設備，從價值上千萬的高端醫療設備到不足百萬的常用設備，接受過融資租賃服務的醫院達24個省、市、自治區。

從全球范圍看，租賃方式已比較廣泛地用于醫療設備的購置，尤其是經濟發達國家。在美國，醫療設備租賃是受醫務界高度重視的籌資方式，采用這種方式進行醫療設備更新的比例曾高達80％。在我國，醫療設備租賃尚處于起步階段，開展程度有限，還遠不能滿足醫療行業發展的需要。

二、融資租賃在中國醫療領域的效用分析

1、緩解區域資源配置中資金不足的問題

按照醫療行業的監管思路，各地政府對醫院實施屬地化和全行業管理。因此，對于非營利性醫院，其財政撥款都是通過當地財政支出的。但是目前的狀況是，由于各地經濟狀況和醫療行業的發展情況不一，各地對自己所轄的醫療機構的支持力度也不一樣。以表示政府對衛生系統投入的衛生事業費(是指國家用于疾病的防治、防疫和監控，保證人民身體健康的經費支出，主要有：國有醫院、專門醫院、療養院、保健院的經費撥款或補助，各種防治、防疫所(站)、急救中心、紅十字會的經費撥款，重大社會衛生活動的經費撥款)為例，從全國范圍來看，財政對醫療機構的支持力度在其整體支出中處于一個較低的比例(見

2、改善資源分配“馬太效應”的問題

所謂馬太效應(Matthew Effect)，是指好的愈好，壞的愈壞，多的愈多，少的愈少的一種現象。1968年，美國科學史研究者羅伯特?莫頓歸納“馬太效應”為：任何個體、群體或地區，一旦在某一個方面(如金錢、名譽、地位等)獲得成功和進步，就會產生一種積累優勢，就會有更多的機會取得更大的成功和進步。此術語后為經濟學界所借用，反映貧者愈貧，富者愈富，贏家通吃的經濟學中收入分配不公的現象。在中國的醫療行業中，這種現象正在上演。

據衛生部統計，目前全國80％的醫療資源集中在大城市，其中的30％又集中在大醫院。同時，衛生部衛生經濟研究所曾在2007年出臺的報告顯示，中國衛生總費用多數流向大醫院。1990－2005年，城市醫院所占衛生費用比重基本保持上升趨勢，從32.76％上升到50.09％，縣醫院、鄉鎮衛生院占衛生費用比重均有明顯下降。這里所說的大醫院，是地市級以上城市里的大醫院，屬于醫院中的高端醫院。

事實上，中小型的醫院與大醫院相比，其便民性更加明顯，其分流大醫院患者的功能十分突出，其面向廣大百姓提供預防、保健等醫療服務的功能更強，更需要公共財政的傾斜與扶持。但目前的情況是醫療資源配置不公平，中小型醫院獲得資金、支持的能力十分有限，這也間接造成了高端醫院在獲得大量資源的情況下一味追求市場化的沖動，加劇了醫院公益屬性與市場化追求的矛盾，從而使百姓進一步陷入“看病難”、“看病貴”的怪圈。

同時，銀行等金融機構也因為其屬性，對中小型的醫院提供融資的興趣不大，而一味追求給大醫院提供大額貸款，則進一步加劇了資源的“馬太效應”。而融資租賃對于醫院的審核，與醫院本身絕對規模的大小沒有直接的關系，其重視的是醫院歷年的經營情況穩定，相對的財務狀況良好和信用記錄，醫院通過審核后都能及時獲得發展所需的資金。因此，融資租賃作為一種融資渠道，能滿足各層次醫院的需要。

3、協助醫療機構改善經營狀況

(1)進一步提升資金周轉速度。公立醫院由于其公益性質，其現金流有著天然的缺陷，而其應收賬款的構成也由原來純粹對個人現金收款、只有個別欠費的情況轉變成一類群體固定應收款的現狀，而且，由于各地醫保局的程序和效率的不同，存在不同的付款周期，目前平均周期為三個月，而某些地區甚至出現長期醫保欠費現象，這就使醫院應該回收的資金不能按時收回，融資租賃由于其分期還租的形式，對醫院不會產生時點性的大額資金壓力。對醫院現金流的改善大有幫助，可以幫助醫院進一步提升其資金的周轉速度。

(2)進一步提升醫院市場行為能力。由于醫院處于行業下游，其日常經營所需的物資數量較大，而藥品、設備市場的競爭又尤為激烈，這種狀況為醫院帶來了超然的市場地位，這一點在占據市場主導力量的公立醫院中得到了更顯著的表現。憑借這一市場地位，醫院往往通過延長應付賬款的周期來擠占供應商的款項，作為醫院日常經營的流動資金。然而，就目前情況而言，醫院已經將這種手段發揮到了極致，從上游供應商取得的流動資金也已經不可能繼續增長了，醫院進一步擴大應收賬款的金額和付款周期已基本沒有空間。而融資租賃這種方式的采用，可以使醫院一次性獲得大量資金，從而通過一次性大額償付欠款的方式來獲取更大的折扣空間。而滾動使用融資租賃，等于使醫院獲得額外的流動資金。這使得醫院在市場上的對價能力進一步加強，并且直接反映到收支結余當中。

4、協助醫療機構改善財務狀況

(1)融資租賃可以充分發揮融資杠桿作用。醫院不必先籌集資金后上項目，只需投入少量資金，就可提前擁有所需設備，盡快取得經濟效益，使得醫院在同樣的支付能力下同時占有、使用更多先進適用的醫療設備，從而擴大服務量，贏得更大的市場份額。同時，醫院可以借助設備投入后所產生的經濟收益來緩解基礎工程和配套固定資產實際投放成本負擔，這已經成為國內很多院長的共識，并越來越多地為醫院決策者所采用。在目前醫療制度改革形勢下，給醫療機構開辟多元化的投融資新途徑開拓了廣闊思路。

(2)盤活醫院的固定資產。由于醫院群體近幾年的快速發展，其固定資產的規模也在迅速擴大。但是由于醫療行業監管規定，醫院的固定資產都不能用于抵押，這在一定程度上影響了醫院的籌資能力。同時，也造成了醫院總資產報酬率、固定資

產收益率低的情況。融資租賃這一方式，可以在不違反監管條例的情況下將“沉睡”的固定資產用于融資，直接改善了醫院的財務狀況。

(3)使醫院的資金來源渠道多樣化。融資租賃為醫院帶來的資金來源渠道的多樣化。以租賃方式采購先進適用的醫療設備，增加了醫院當期收入和資產總量，保證醫院可以加速設備的更新，使得醫務人員在不斷追蹤醫學科學的前沿成果方面擁有最佳的物質手段，進而保持醫院聲譽，提升核心競爭能力，擴大醫院知名度，強化醫院的梯隊建設，實現醫院升級和結構調整、優化的需要。同時，融資租賃可以在不影響醫院現有銀行授信額度、或者醫院可以獲得的銀行授信額度告罄的情況下，以靈活、便捷的方式獲得資金融通，而對醫院進一步獲得銀行授信提供了支持。

(4)融資租賃可提供的交易結構非常靈活。融資租賃作為重要的固定資產投資方式，同銀行貸款相比具有明顯的優勢，表現在：融資租賃審批程序簡單、快捷，資金成本更低，還款方式更具靈活性，可有效解決醫院資金短貸長用的矛盾，保證財務預算的穩定，減少資金成本支出。租賃與自籌資金購買相比的好處。在市場經濟激烈競爭的時代，機會一瞬即逝，如果等待資金積累到所需要的數目再購進設備，就會延誤使用，錯過良機。采取融資租賃方式使用設備，醫院一邊創造利潤，一邊付租金，早進設備，早投產，早得益。

(5)融資租賃可以提供給醫院的服務內涵更加豐富。融資租賃可以為醫院提供全方位的服務。租賃公司的業務范圍主要包括：租賃業務方面如直接租賃、回租、轉租賃、委托租賃等融資性租賃業務和經營性租賃等。通過多種渠道，可以有效地為醫院的發展提供全方位的服務。同時，由于融資租賃對醫院的審核是對其經營狀況進行的，因此，更容易積累在醫療行業的專業知識，比之銀行完全依靠財務數據進行審核的方式有進一步的深化，更有利于醫院改善自身的財務狀況。

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