導語：如何才能寫好一篇大學生的理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關鍵詞]線性規劃；目標函數；大學生理財計劃；特征值

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.22.141

1 引 言

大學生是當今社會的一個重要消費群體，與其他中小學生相比，他們可大量自由的支配現金，但也存在著許多問題，如消費結構不合理、無計劃的進行消費、互相攀比等問題。由于缺乏合理的理財，一般到學期末，許多同學就會出現“經濟危機”。因此，作為一名當代的大學生，我們應該盡早做好人生規劃，以面對未來的漫長人生道路。我們假設大學新生到高校報到時，為保證大學四年的學習生活，家里為他（她）一次性準備了大學四年的所有費用，稱為教育基金，讓其自己計劃使用。已知：學費，住宿費需在每學年九月開學時按時繳納；新生報到時還需一次性繳納諸如書本費、保險費等其他各項雜費；每月有一定的生活費開支；多余的錢只能存入銀行靠利息獲利，不做其他如股票等風險性投資，同時要保證在用錢的時候有錢用，不借外債。

2 模型建立與求解

本文主要解決在校大學生四年教育基金最小的問題，這樣才能保證大學生的合理理財計劃。要使得教育基金較小，需采取一種合理的儲蓄方式。由于儲蓄方式的多樣，為簡化模型，可采用一次性的存款方式，現將所有的費用全部存進去，書本費、保險費等雜費在開學時一次性繳納，這一部分排除在外，學費、住宿費要在開學時繳納，所以將這一部分錢分成四份，第一份開學時來交，活期的年利率較小，則其余三份存入銀行的時間分別為一年、兩年、三年。接下來就是生活費的問題了，隨著時間的增加和各種學習需求的增長每月的生活費也會逐步增加，以一個一年為期限，生活費按固定的比重逐步增加。生活費的存放方式可多樣，可以將每月可能的花費全部考慮在內，這樣勢必會造成一部分的錢用不完；還可以將暫時所需的生活費存成活期，以備不時之需，大二以后的生活費按照不同的需求存成不同的定期；假設每月基本生活費是一定的，則可將這一部分存成定期，按期使用。用于輔助的一部分生活費存成活期。

在校大學生的教育基金有很多項的組成部分，通過查閱相關文獻本文認定教育基金主要有三大部分，主要為學費、住宿費、書本費、保險費等雜費及生活費（如下圖所示）。

（2）由實際情況可知，每年二月開始放寒假，八月開始放暑假。若在九月開學時存入銀行，在十二月取出三個月的定期存款即三個月的生活費只需供應兩個月（十二月，一月）花銷。而在三月開學時取出半年的存款作為大一下學期（即三、四、五、六、七月）的生活費。依次推理可知一年取出的生活費只需供應十個月的花銷。由題目中要求可到關于生活費的約束條件如下②。

取出的錢存成三個月、半年的定期所得到的約束條件⑤：

結合表1和表2中的數據，利用LINGO軟件得到以下結論：

如果一名在線普通大學生從大三開始計算，剩余兩年所需的教育費用為14860×2=29720 元，也需要留出一年的費用，其余的存入銀行，則剩余金額為14860×0.0205=304.63元。

4 勤工助學條件下教育基金最優問題

由于大學生四年所需教育基金較大，因此選擇勤工助學可減輕家庭負擔，從大學生實際在校情況出發制訂收入計劃，根據北京市教育委員會官方數據可知大學生每年在校時間為10個月，在不考慮特殊情況的情況下，大學生一個月會有8天可在校外勤工助學，查閱相關文獻得到大學生工作8小時可得平均報酬為100元，假設大學生月底結工資，由于工資可以抵用為生活費，所以第一年有9個月的工資可以抵用為生活費，所以可以多將9個月的生活費存為3年定期，第二年有10個月的工資可以抵用為生活費，所以可以多將10個月的生活費存為2年定期，第三年有10個月的工資可以抵用為生活費，所以可以多將10個月的生活費存為1年定期。

又因為假設的是按年計算的，工資中一個8000存2年，1個8000存1年，則可得獲利如下：（7200+14860）×3×3.5%=2316.3；（8000+14860）×2×2.9%=1325.88；（8000+14860）×1×2.85%=651.51。

由上述總的計算可得勤工儉學四年得到的總利潤為：2316.3+1325.88+651.51=4293.69元。

5 結 論

我們通過對2015年北京市公立普通本科專業大學生的理財調查與分析，找出了使大學生既能合理理財，又能使大學四年所用教育基金最少的方法，建立了線性規劃模型。根據大學生四年不同的消費情況為大學生制訂了儲存計劃，這既降低了模型的復雜性又兼顧了儲存計劃的合理性，使整個理財計劃更適合大學的消費需求。在收集數據的時候我們只是收集了北京公立本科大學的普通專業的消費情況，并沒有考慮私立大學及藝術類大學生的消費情況，這使調查數據較籠統且有較大誤差。另外，在考慮大學生儲存問題時應根據大學生的實際出發，按照取款時間與利率大小分析。

該線性規劃模型可推廣到規劃普通學生從小學到大學的最優的教育基金方法。也可解決公司發放獎金問題，同時也可應用該模型解決路程最短問題。該模型的推廣既可減輕家庭上學負擔，也可使學生擁有自己的教育基金，為自己的教育保駕護航。

參考文獻：

[1]韓忠庚.數學建模方法及其引用[M].北京：高等教育出版社，2005.

[2]黃海洋.數學建模方法與分析[M].北京：機械工程出版社，2009.

[3]盧萍.浙江大學學生日常生活費的使用情況[EB/OL].http：///mmb/index.php.

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[關鍵詞] 大學生群體創新性理財消費理念可行性建議

[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B

通過對調查結果的深入分析我們了解到，大學生整體的消費情況良好，個別存在盲目消費、過度消費的現象。對于理財方面，大學生對理財的認識不夠透徹，實踐性也較差。此次調查中我們分析總結出的問題如下

一、從當代大學生消費理財行為中發現的問題

（一）大學生在消費方面的問題反映

1.盲目跟風、奢侈消費現象個別存在。不同學生的消費觀念不同，所導致的消費行為也不同。一些家境較為優越的學生可能會出現奢侈消費的現象，一些消費觀念易受他人影響的同學也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風的狂潮另外，

2.大學生群體中消費結構逐漸改變。相比以往的調查結果，當代大學生的消費側重于社交方面的變化更為突出。很多大學生在網絡社交上花費的時間和精力明顯多于其他事務，在現實生活中類似于社交活動的場合增多，大學生在此類活動中花費也較以往有很大增加。

3.大學生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調查的深入分析，我們發現大學生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入及消費水平不平衡這一社會問題。

（二）大學生在理財方面的問題反映

就整體而言，大學生對于理財的認識僅限于規劃個人的消費計劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財的實踐性也很低。

1.大學生的理財觀念還未真正樹立起來。很多同學認為理財就是規劃生活費，或者利用一部分財物去進行炒股賺錢等。絕大部分學生對于理財的認識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄，也不了解相關的理財產品。

2.理財的實踐效果很差。有一些對理財感興趣的同學已經將理財付諸實踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財，但搶先試水的同學也存在著資金結構安排不合理的情況。有些同學把錢投資于風險很高的股票，由于不能很好地運作，往往帶來很大損失。可見，大學生在理財方面還有著較強的主觀性和極端性。

針對大學生的理財問題我們認為，大學生應加強理財知識的學習，合理制定投資計劃，了解更多適合的理財產品。但由于大學生周圍環境以及資金方面局限較多，投資理財產品的收效又微乎其微。因此大學生可以通過理財投資，更加合理規劃個人可支配收入，掌握理財技巧，而不應盲目追求過高的收益。

二、大學生消費理財中的優點展示

在消費方面，消費的結構有了一定的改變，最突出的體現為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現象我們可以推斷，大學生越來越注重精神層面的追求。其次，在調查訪問過程中，我們也發現，類似于美團、糯米這類團購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優惠省錢，還有類似人人分期這類預支消費軟件，大學生也開始普遍應用這類消費軟件，這類軟件在大學生群體中的普遍應用也體現了大學生勤儉節約意識的存在以及消費觀念的創新性。

在大學生理財方面，財經院校學生群體表現較為突出。一些財經院校或專業的大學生，在在校期間已經開始有興趣地接觸一些理財產品，有些已經著手實踐，更有一些已經從虛擬演練轉為實踐，并已在實際操作中取得物質收獲，可見大學生的理財意識正逐步加強，并且也在有意識地培養自身理財能力，這是大學生理財觀念創新性的一個突出表現。

三、國外大學生消費和理財的研究借鑒

當今世界經濟理念相互交流滲透，國外一些學者對于大學生消費理財的研究也成為我們學習和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經濟水平等方方面面的差異，各國大學生們的消費理財觀念也不同，我們可以參照我國的現實情況，從國外相關調查分析中借鑒一些優秀理念和經驗。

（一）學習合理消費，樹立科學合理的理財觀念

對當前大學生來說，培養良好的理財習慣是很有必要的。但在投資理財時須謹記一個前提：不影響自己的學業，不過度沉迷于理財投資。國外大學生認為，正確的消費和理財觀念能夠幫助他們養成良好的消費理財行為。在國外大學的教育中，也鼓勵大學生走出校門去，利用自己的勞動賺取財富，并且用自己的想法經營謀略將如何支配自己所有的財產。

（二）節流控制資金支出，以節約消費為主導

歐美一些學生習慣提前消費，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費理念也發生著變化，理性消費已經滲透進他們消費生活的方方面面。日本向來提倡節約消費，日本大學生消費所考慮的首要因素既是節約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進行理性合理消費，一方面保證生活質量水平不會下降，另一方面節約資金，以備不時之需。

（三）開辟自立消費，自主理財通道

西方發達國家從小就在培養孩子在經濟上的自主性以及獨立性，一些高校為培養大學生自主理財，特意為大學生提供更多獲取經濟能力的機會，如聯系企業，開展社會實踐活動等，增強其實踐能力，也為其消費理財樹立了良好的基礎。

（四）提前涉獵理財，投資選擇慎重

西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學生理財的實踐提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學生主要選擇共同基金，通過利用有經驗的基金管理機構來為自己理財，合理分配資金在存款、基金和債券等理財產品的比例。

（五）堅持獨立理財，理性看待得失

較之中國大學生，國外大學生提前進入股市和債券市場，接觸學習投資理財知識的現象更為常見，這主要是由國內外經濟觀念不同所造成的。但大多數學生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩妥的方式來學習理財。西方十分看重獨立能力的鍛煉，大學生在成年之后，絕大多數不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進行投資。在美國，大學生最普遍的理財方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風險，基金更為穩健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風險。因此，共同基金成為了國外大學生理財初學者所青睞的理財產品。

五、對我國當代大學生消費和理財的建議

（一）大學生應養成良好的消費習慣，有目的有計劃分步驟消費，嚴格按照自己所定計劃實行

例如，可以把計劃期內的消費對象進行分類計劃，如預計在生活必須品上的消費比重，分配學習、人際交往、生活娛樂方面的消費等。可以把計劃期內的消費對象一一列出，根據自己的消費能力合理安排用度，在消費時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費。制定完詳盡的消費計劃后還要嚴格執行自己的計劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費習慣。

（二）學校可根據本校學生自身特點，開設相關課程，進行教育引導

大學生要提高自身消費素養，可以通過選修一些有關消費理財的課程來增加自己的消費理財知識。一方面學校可以開設相關投資理財的公共基礎課程隨全校在讀生選擇學習，為學生們提供一個學習交流的平臺。另一方面，學生自己要做到積極理財，主動學習，擴充自己的知識量和學識廣度，如讀一些有關書籍從中吸取經驗，通過自身的學習努力改變自己的理財消費行為，改善消費理財狀況。

（三）要加強家庭教育，營造良好的社會消費氛圍，幫助大學生樹立良好的消費習慣，培養健康的消費理財心理

一個家庭的消費觀念對單個家庭成員的消費觀念影響巨大，家庭教育對個人消費理財觀念得樹立至關重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費，奢侈浪費。再者，父母要對孩子的消費理財觀念進行健康引導，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費理財觀念。

（四）改變大學生對理財的傳統認識，引導大學生進行創新性的理財活動

傳統理財觀念認為以儉生財，理財是高收入群體才能實現的“特權”，把錢放在銀行就算是理財。這些傳統的思想觀念已經滯后于社會的發展，節儉不僅不能生財，還會影響人們對生活質量的改善。其實，投資報酬率和投資時間才是影響未來財富的關鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學生應該尋求新的理財道路，改變傳統的理財思維，可以通過建立理財的“專項資金”的方式，從小數目的資金開始鍛煉理財，避免投資的盲目性，逐步起積累理財的經驗，尋找到適合自己的創新理財之路。

（六）大學生可以根據商業銀行或證還司推出的有關大學生理財的相關產品，從中選擇適合自己的，并進行最優組合

近些年來，一些證券公司和商業銀行采取創新的資金組合方式，退出來一系列新型理財產品，比如根據客戶的風險偏好和年齡段的不同，制定相對最優的投資組合，推出有關大學生的理財產品。在此契機下，在校大學生可根據自己的風險承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機構提供的最優投資組合比例，高效理智地選擇投資項目，瞄準最優的投資組合產品。學會理智地選擇理財產品也會為未來大學生的合理理財奠定基礎，積累社會生活經驗，開拓自己的就業面。

（七）大學生可以積極利用相關技術部門研發的消費軟件，豐富自己的理財途徑

目前社會上很多技術部門針對大學生推出了類似于美團、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財資訊，投資收益比較穩健等特點，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關注消費資訊的大學生。這些軟件豐富了大學生的消費途徑，也正逐漸成為大學生活中不可或缺的消費手段。大學生可以以基礎的理財方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規劃自己的理財消費，嘗試進行投資實踐，逐步在投資實踐中獲取益處。

[參 考 文 獻]

[1]滿海紅，王文榮.基于當代大學生消費現狀下的投資理財觀培育研究[J].時代金融，2014（3）

[2]陳麗新.淺談大學生理財觀念的培養[J].經濟師，2011（2）

[3]孫俊昌.大學生消費心理與有效引導研究[J].現代教育科學，2010（6）

[4]李站穩.淺析加強大學生理財教育的必要性[J].消費導刊，2008（9）：170-171

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關鍵詞：個人理財；大學生；教育

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這個詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實，既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。

大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此，在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代，應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。

一、當前大學生理財存在的一些問題

1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，據某大學團委的一份調查顯示：79.8%的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。

2、支出沒有計劃，主觀隨意性強。在校的大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。

3、資金結構安排不合理。一般學生在學期開始時，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。

4、理財意識淡薄。中國在校大學生理財意識比較淡薄。這主要表現在兩個方面：一是缺乏理財意識。很多中國在校大學生絕大多數資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財意識相當缺乏，可以說并不具備一定的理財觀；二是雖然具備一定的理財意識，但對理財的理解上存在誤區。有的在校大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財的必要；有的學生認為，理財就是買基金、炒股票；有些學生認為理財就是省錢，節約就是理財；也有學生認為理財就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢。這種淡薄的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，造成許多在校大學生在這場經濟危機中資產貶值，負債加重; 他們明顯地感覺到經濟危機下通貨膨脹、物價上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。

二、當前在校大學生理財觀存在問題的原因分析

1、中國家庭傳統上不重視對孩子的理財教育。中國傳統文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數中國家庭傳統上對孩子的教育中都排斥談論金錢。再加上近年來應試教育的現實，使得家長對孩子的教育主要集中在書本知識和考試內容上，學而優則仕，只要考上好大學，就有光明的前途。而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。同時，在這種教育下，家長往往對孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財。有的家長甚至以金錢來激勵孩子好好學習，對孩子的消費要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財觀教育的缺失造成了當前許多在校大學生在離開家庭，獨立走上社會之后，理財意識淡薄，不知理財、不懂理財、不會理財，出現了一系列理財觀上的問題。

2、社會大環境對大學生理財觀的不利影響。這種不利影響體現在兩個方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當前，中國已經全面融入全球化的進程中，在打開國門引進西方現代科技和文明的同時，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機流入中國，日益成為中國社會青年群體亞文化的一部分，對在校大學生的理財觀產生了極其負面的影響。如前所述，誘發美國次級房貸危機膨脹的消費主義文化，一些鼓吹絕對自由，攻擊傳統社會公德，宣揚非理性和價值相對主義的后現代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學生在理財目的上呈現出庸俗化和很強的功利性，對他們本身就不成熟的理財觀造成了嚴重的扭曲和誤導；另一方面，市場經濟的大潮中，大學校園已經告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時代。社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，對年輕大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學生怦然心動、躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機。但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風盛行，一旦經濟危機爆發，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財教育不完善。當前，針對在校大學生理財觀方面出現的諸多問題，雖然不少高校都開設了大學生理財的相關課程，但是由于諸多因素，目前高校對在校大學生的理財教育并不完善，并沒有形成比較系統的大學生理財課程內容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會上關于理財的書籍非常之多，但專門以在校大學生為教育對象的書籍較少，因此在選用教材時既要考慮整體教學內容的合理構建，又要結合當代大學生的實際情況，必須從大量理財書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學內容，這就為理財課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財課程是一門理論與實踐緊密結合的課程，要想真正地掌握理財方法并靈活運用，必須實際操作各類理財品種。但是，許多高校在現實教學中，由于受到設備和資金等條件的限制，無法在課堂內外增設理財課程的實踐環節。課程講解只是從理論到理論，學生無法親自動手操作，無法真正學到理財品種的實際應用，更無法體會正確的理財觀給生活帶來的益處。

三、解決在校大學生理財觀存在問題的對策

1、改變傳統家庭理財教育，培養明確的理財意識。當前，經濟危機的負面影響仍在蔓延。對于逐漸離開家庭依賴，即將獨立走上社會的中國在校大學生來說，樹立正確的理財意識不僅可以增強自身抵御經濟危機風險的能力，而且也是當代大學生從我做起，配合國家宏觀調控政策應對經濟危機的責任所在。家庭理財教育是培養一個人理財意識的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財教育應該摒棄傳統的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學生從小就認識到理財歸根到底是為人生作一個計劃。人生各階段都會有一個（或一系列）希望或目標，理財就是將個人或家庭的希望變成可以實施的計劃。從出生到求學、結婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計劃，也就是說都需要理財。只有樹立這樣清晰理財的意識，才能形成正確的理財觀。

2、抵制社會不良文化與不良風氣影響，樹立正確的理財目的。首先應該使在校大學生認識到西方傳播過來的消費主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣具有主義的價值本質，是和社會主義榮辱觀針鋒相對的價值取向。這些不良文化使許多在校大學生越來越沉迷于消費中，并以此為榮，有的甚至認為消費獨尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風氣是誘發今天經濟危機爆發的元兇。同時，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費、適度消費，反對奢侈浪費。充分利用校園網、廣播電視臺、校報、團訊、宣傳欄等傳播媒介進行正確的、直觀形象的理財引導。應該使在校大學生認識到，作為即將獨立走上社會的年輕一代，在理財時除了要考慮眼前學習、生活的短期收入和支出，還應該為未來工作、買房、結婚、贍養父母、撫養子女等一系列人生大事做好規劃。理財的目的不僅是滿足物質財富的需求，更應該注重實現精神財富。因此，要樹立一個系統的、穩健的、長遠合理的理財目的，全面實現個人的人生價值。同時，經濟危機的教訓告訴我們，作為肩負未來民族振興的青年一代，當代在校大學生的理財目的還應該充分體現社會價值，要有益于整個國家和社會的和諧發展。

3、建立系統的大學生理財課程內容體系。讓大學生掌握正確的理財方法對于在校大學生而言，學習掌握正確的理財方法，形成正確的理財觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的課堂教育。所以，各高校要建立系統的理論與實踐相結合的大學生理財課程內容體系。在教材選用方面，一些有實力的高校可以針對在校大學生的理財觀現狀和理財需求編寫理財方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關于大學生理財技巧的經典教材。在課堂理論教學方面，可以開設財方法選修課，系統地向學生介紹財富、道德和個人理財方法的理論知識，將理財方法教育與大學生生活實際和思想實際密切相連。在實踐教學環節，可以充分利用各高校經濟管理類院系已有的計算機網絡及相關軟硬件資源，指導大學生制作個人理財規劃，建立個人網絡虛擬資金賬戶，參與網絡虛擬投資，進行模擬投資操作，對賬戶進行管理，按期進行損益評估。

四、大學生理財從細節出發制訂詳細的理財方案

針對大學生個人，首先應該有自己的“賬簿”，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。

學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。

對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。

大學生應該建立健康的消費心理和生活方式，把更多的精力放到學習上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應當考慮所購物品的性價比和自己的承受能力。

余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時夠零用就行了。而學會記賬和編制預算是控制消費最有效的方法之一。其實記賬并不難，只要你保留所有的收支單據，抽空整理一下，最好每天及時記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節省的，從而對癥下藥，也有利于整體的規劃。

綜上，理財教育不僅能夠培養大學生良好的理財習慣，而且可以改變大學生的理財觀念幫助他們樹立正確的理財觀和價值觀，促進個人素質的全面提高，當代大學生們應該盡早做好理財規劃以面對未來漫長的人生道路。

主要參考文獻：

[1]王開國.建設我國二板市場的戰略構想[J].投資與證券，2001.3.

[2]杜曉航，田璐.二板市場“買者自負”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

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[摘要]大學生是國家、社會的未來，大學生群體的高財商素質是新時期社會經濟提高的動力和源泉，加強大學生的財商教育刻不容緩。高校應以消費觀教育、幸福觀教育和理財觀教育作為財商修養教育的核心理念，借鑒國外成功的理財教育體系、構建網絡教育平臺、激發學生學習欲望、拓展理財教育理念為財商修養教育的路徑，夯實大學生財商修養教育的基礎。

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關鍵詞 ]大學生 財商修養財商教育路徑

[作者簡介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業學院，副教授，碩士，主要從事會計、審計、理財方面的教學和研究工作。（重慶401331）

[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985(2015)19-0115-03

一、新時期大學生財商素質存在的主要問題

1．盲目消費使其提前成為“月光族”。新時期的大學生在大學期間擁有更多支配生活費用的權利，他們的消費觀念和消費理念相對于其他層次的消費者而言，更加開放、新潮，他們擁有很強的消費需求，然而其財務承受能力卻無法匹配，是一個特殊的消費群體。2009年大學生消費狀況調查結果顯示，大學生消費習慣的普遍特點是消費計劃性不強。與其他消費群體相比，大學生群體更注重商品的符號價值，他們的消費帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學生對待超前消費的態度也是其消費觀的一大特點，他們一方面肯定勤儉節約、量人為出，另一方面又不斷追求個性、時尚。消費觀既受到傳統價值觀的影響，也受到現代價值觀的影響。消費無計劃性、非理性，過度消費和超前消費，使大學生群體在沒收入前已經成為“月光族”。

2．道德價值觀念混淆使其無心提高財商。道德價值觀是人們用善惡標準來評價事物、行為和從各種可能的目標中選擇合意目標的一項準則。新時期大學生道德價值觀念的確立，既有市場經濟務實逐利環境的影響，又有社會道德約束的要求，同時還受全球化外來思想價值觀念的沖擊，各種利益要求使大學生在道德選擇時往往難以抉擇，道德價值觀念很可能會模糊不清。如有的大學生崇尚不切實際的盲目攀比，奢侈浪費，有的大學生無視“君子愛財取之以道”，崇尚金錢萬能觀念，混淆正確的價值觀、金錢觀、社會榮辱觀，當代大學生的財商素質普遍不高，在“理財需要有財可理”的觀念下，對提高財商失去信心，財商素質堪憂。

3．理財意識和技能欠缺使其無力提高財商。受傳統文化的影響，在社會生活中，人們往往恥于談利，社會主流文化對商業、財富、金錢采取貶抑、鄙視的態度，致使社會、家庭、學校和孩子本身對理財缺乏認識，不愿更多、更早接觸理財教育。家庭教育本應撐起財商教育的大旗，從小培養。但是由于我國大量獨生子女的存在，整個家庭體系往往圍繞一個孩子轉，不愿讓孩子過早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學生缺乏理財意識。另外，我國教育體系中很少涉及對受教育者進行財商教育，學校財商教育的不足也是目前大學生理財知識和理財技能匱乏的原因之一。社會、家庭、學校和自身“偷”走了當代大學生的財商，讓他們理財意識薄弱、理財知識匱乏、理財技能欠缺。

二、開展大學生財商修養教育的必要性

1．提高大學生財商是社會經濟發展的必然要求。隨著社會主義市場經濟的確立，我國經濟迅猛發展，怎樣正確認識金錢、科學使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財商素質成為當代人的重要素質之一。根據中國高等教育發展計劃的最新統計，我國目前大學生在校人數是2960萬人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴招，預計2020年入學率將達到40%，高校在校學生能達到5000萬人。大學生群體的高財商素質會成為社會經濟提高的動力和源泉，提高當代大學生的財商、開展大學生財商修養教育也會成為社會經濟發展的必然要求。

2．開展大學生財商修養教育是高校進行素質教育的必然要求。在我國，受長期傳統思想的影響重義輕利的價值觀念一直被推崇，這是我國大學生財商教育長期以來處于滯后狀態的重要原因之一。在高校對大學生開展財商修養教育，不僅可以培養大學生自立自強、積極向上的精神狀況，使大學生養成對周圍環境敏銳洞察的習慣，改善大學生財務亞健康狀態，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應社會能力和生存能力，讓學生終生收益。高校大學生財商修養教育應納人大學教育體系中，作為素質教育的重要內容。

3．加強財商修養是大學生自身發展的必然要求。在社會中，一個人的綜合素質是最重要的。綜合素質包含的內容是多方面的，首先表現的就是自信心。幫助一個人建立自信心是提高其綜合素質的關鍵。調查發現，賺錢是最能培養人的成就感和自信心的方式，培養孩子的財商，必須教孩子學會理財。而對我國大學生的心理素質研究發現，學校里的貧富差距和畢業前的就業壓力是造成大學生心理困惑的兩大源頭。要加強大學生的財商修養教育，引導大學生樹立正確的消費觀念，善于發現自身幸福點，了解理財知識，掌握簡單的理財技能，培養大學生的成就感和自信心。

三、大學生財商修養教育的核心理念

1．消費觀教育是財商修養教育的基礎。大學生的消費觀是指大學生對消費水平、消費方式等問題的態度和看法。消費水平和消費方式決定了對金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費觀的教育是財商修養教育的基礎。科學的消費觀既不贊成消費者對物質財富毫無節制地消耗濫用，又不主張消費者對物質財富一味節約吝惜，既不讓消費者為物質所累，又不讓消費者為清貧所迫，這是一種健康的消費觀。消費者在消費時，既要考慮他人的利益甚至社會的利益，又要考慮自身效用最大化，同時還要考慮當代人的利益和子孫后代的利益。要在財商修養教育中開展大學生正確消費觀教育，引導大學生量人為出，適度消費；避免盲從，理性消費；保護環境，綠色消費；勤儉節約，艱苦奮斗，做一個有道德的、理性的、科學的消費者。對新時期大學生來說，做一個有道德的、理性的、科學的消費者應根據自己的支付能力合理、有計劃地消費，盡量減少家庭經濟負擔，具備對支付水平進行分析的能力；合理判斷所消費的產品對自身的作用，具備對價值進行正確判斷的能力；充分認識到個人的消費行為同環境和社會之間的關系，面對商業廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔一個消費者對社會的責任。

2．幸福觀教育是財商修養教育的靈魂。財商教育的目的是提高受教育者的財商，了解獲取財富的正確方式和途徑，提高運用智慧并最終獲取財富，實現財務自由的能力。有些人認為“沒有錢解決不了的問題”或“錢就是萬能的”，為追求物質享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛情給我們帶來的幸福。錢和財富對于個人和國家都很重要，但更應該關注我們生存和生活的本質。筆者認為幸福觀教育是財商修養教育的靈魂。財商修養教育中，健康幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、苦樂觀、正義觀、名利觀的培養，使大學生在以后的工作和生活中能夠運用自己的智慧，通過合法的方式和途徑，獲取更多的財富，實現財務自由，獲取更高層次的幸福感。大學生金錢觀的培養在于對金錢要有正確的認識，既要充分認識其作用，也要看到其局限性。在當今物欲橫流的社會，許多大學生可能經不起誘惑，把金錢、財富和及時行樂作為幸福的源泉，養成一種錯誤的金錢觀。大學生榮辱觀的培養目的在于引導大學生在將財商轉換為財富的過程中，樹立“以團結互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀守法為榮、以違法亂紀為恥”“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會主義榮辱觀。大學生應該正確認識苦與樂的辨證統一關系，“苦”是手段，“樂”是目的，“樂”必須通過“苦”才能達到，即“苦盡甘來”。大學生正義觀教育要求大學生在獲取財富的過程中樹立科學的公平正義觀。一個人對待名利的態度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個人都有自己的名利觀，但大學生應該樹立正確的名利觀，這對于他們人生價值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長度都會有深遠的影響。

3．理財觀教育是財商修養教育的關鍵。大學生學習理財的關鍵時期是大學階段，如果大學生在此階段能夠養成一些科學理財的習慣，學習一些必需的理財知識，掌握一定的理財技能，往往可以受益終生。因此，提升大學生理財觀的教育是高校財商修養教育的關鍵。目前大學生理財存在以下誤區：一是理財是有錢人的事情，或者等我有錢的時候再開始理財；二是理財就是買股票、買基金、投資房地產，需要相關專業知識；三是理財風險很大，虧不起；四是理財可以讓人快速致富。在高校的財商修養教育中應引導學生樹立正確的理財觀念：理財是在力求資產安全的基礎上實現收益的持續穩定增長，投資的高收益往往會伴隨高風險，不能片面地追求高收益而忽視風險的存在；越是沒錢的人越應該理財，“窮則思變”；越早理財，效果越好，時間和投資收益率才是財富增長的“助推器”。

四、大學生財商修養教育的路徑分析

1．借鑒國外成功的理財教育體系。在國外，財商教育體系已經具有一定的規模。很多歐美國家甚至通過立法來促進理財教育，許多高校已經形成一套科學的理財教育教學方法體系，而且在中小學教材中很早就引入了理財教育，他們能夠很好地進行理財教育教學活動。有的聯邦儲蓄委員會甚至認為保持國家經濟平穩運行的關鍵就是受過良好理財教育的消費者，如在美國，個人理財能力的培養問題在州和聯邦兩個法律層面上都有涉及，多年來美聯儲一直同教育部門和社區共同促進理財教育的發展，因為具有較強的專業優勢，所以教育教學效果顯著。然而，在我國的教育體系中，中小學過分注重傳授文化知識，缺乏培養理財意識，理財行為規范化教育不足，大學時沒有樹立理財教育觀念，雖然一些學校開設了部分理財課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統性和完整性，整體理財教育還處在較低層面。借鑒國外成功的理財教育體系可以為我國大學生財商修養教育的成功提供實踐保障。

2．構建財商修養教育的網絡平臺。隨著信息化的到來，網絡成為一個巨大的資源信息庫。在網絡中，資源可以共享，任何人都能夠隨時隨地使用，多人也可以同時訪問，不受時間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財商教育提供了非常便利的條件。在基于網絡的財商教育方法中，教師可以利用網絡傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點，對教學內容進行不斷豐富，即時更新。大學生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網絡平臺，與教師實時探討學習中發現的問題，及時反饋學習體會，這種交流方式能夠讓學生在相對寬松、平等的環境中充分展現自我。目前良好的網絡環境成為構建財商修養教育網絡平臺的一大資源保障。

3．激發學生強烈的學習欲望。在高校中進行財商修養教育，開設財商修養課程，都離不開學生的參與。受傳統社會道德價值觀的影響，理財意識不足，是否會使財商修養教育缺乏學生的積極參與？山西省某師范學校學生對大學生理財進行了問卷調查，有72.3%的學生認為在大學階段進行理財是非常必要的，并且已經開始進行理財活動。在對400名大學生進行的問卷調查中顯示，認同在高校中應該進行理財教育的學生超過94%，對理財教育持“不確定”態度的有3.5%左右，僅少于2%的大學生持反對意見。筆者從2010年至2012年在學校開設了“財商修養”課程，開設情況見下表。數據顯示，大學生已開始認識到財商對于自己人生發展和職業規劃的重要性，如果能夠進一步激發大學生財商修養的學習欲望，財商修養教育一定會得到大學生的熱烈歡迎和大力配合。

4．拓展理財教育理念下的財商修養教育。雖然目前真正開設財商修養課程的高校并不多，但全國很多高校單獨開設了消費類和理財類選修課程，選用《理財學》《消費經濟學》《消費心理學》《投資理財》《投資心理學》《投資中最簡單的事》《家庭投資理財新概念》《個人理財規劃》等作為課程教材，讓學生了解必要的消費常識和一些實用理財技能，消費更加理性，創業更加積極，投資理財更加自覺，從而使大學生更多地了解社會規則，更好地維護自我權益，取得了突出的理財教育效果。理財教育只是財商修養教育的一部分，理財教育不能等同于財商修養教育，因此，拓展理財教育理念下的財商修養教育，是建立財商修養教育體系的重要環節。

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理財貫穿于人的一生，而大學時代是人生中重要的階段。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。大學生作為一個特殊的理財群體，在引領理財時尚、改善理財構成方面起著不可替代的作用。但由于理財知識的匱乏，許多大學生不僅不會理財，反而由于高消費，淪為“月光族”，甚至成為“負翁”。應對大學生消費出現的諸多問題，理財這堂必修課迫在眉睫地擺在了大學生面前。在校大學生有意識地培養自己的理財能力，可在真正踏入社會之前修足“理財學分”，實現學業、財業的雙豐收。

一、大學生理財現狀分析

（一）性別不同導致消費差異，但理財觀念卻基本相同

本次回收的495份問卷中，男生占總數的38.18%，女生占61.82%。

1.消費情況分析

數據顯示，男女每月生活費為1000-2000元都占了50%以上，其次都為每月600-1000元，大約占30%；另外，生活費主要來源大都為家庭供給，男女分別占86.77%和91.83%。在消費習慣上，男女生之間存在一些差異，伙食費方面，男生選擇每月伙食費600-800元的最多占45.5%，而女生選擇每月300-600元的最多占51.63%。除去伙食費之外，男女其他費用支出差異較大，尤為明顯的是，77.12%的女生將較多的錢花在了衣物購買上面。而男生除了衣物購買之外，戀愛及聚會也花了較多錢，在網游與數碼產品上面花錢的男生所占比例也比女生所占比例高。由此看出，由于性別的差異導致了消費觀念與消費習慣的差異。

2.理財現狀分析

在記賬習慣方面，從來不記賬的男生占43.39%，女生占33.66%，而每天都記賬的男生只占7.41%，女生相對較多，占18.95%。總體而言，女生記賬習慣比男生好。

但在理財觀念與對投資產品的認識方面，男女生的回答大致相同。綜上所述，現代大學生的理財觀念受性別影響并不明顯。

（二）專業的差異使得理財觀念稍有差異，理財狀況幾乎無差異

本次回收的495份問卷中，經管類專業人數占總數的23.64%，非經管類專業人數占76.36%。

1.理財觀念分析

在記賬習慣方面，經管類學生中會記賬的人數占67.52%，非經管類學生中記賬人數占61.11%。經管類學生記賬比例略高于非經管類學生。在對理財必要性的認知方面，數據顯示經管類學生中認為大學階段理財有必要的人數為93.16%，相對應的非經管類學生中所占比例為88.1%。經管類學生所占比例依然略高于非經管類學生。綜合以上數據可以得出，經管類學生的理財觀念稍高于非經管類學生。

2.理財現狀分析

數據顯示，經管類學生中會理財的學生有12.82%，其中會在開學時做好財政預算的有10.26%，會通過理財從現有財政上獲得最大利潤的有2.56%。而非經管類學生中會理財的學生有12.97%，其中會在開學時做好財政預算的有7.41%，會通過理財從現有財政上獲得最大利潤的有5.56%。通過數據可以發現不管是經管類還是非經管類學生，目前能夠理財的學生都很少。理財結構方面數據的差異說明經管類的學生對于理財更慎重、理性一些，非經管類的學生則更大膽一些。理財狀態方面的數據顯示對資金使用沒有規劃的學生中，經管類學生占20.51%，非經管類學生占24.07%，經管類學生對資金的使用情況略好于非經管類學生。在對投資產品的了解方面，數據顯示出經管類學生好于非經管類學生，這應是專業差異所造成的。然而在對投資產品的嘗試上，經管類學生與非經管類學生的差異很小，說明專業的差異并沒有對實際理財狀況產生大的影響。綜上可得，無論哪種專業，目前大學生的理財狀況均不樂觀，專業的差別也幾乎未對理財狀況產生影響。

（三）年級高低影響理財觀念，對消費情況影響不大

本次回收的495份問卷中，大一學生占總數的6.67%，大二學生占12.93%，大三學生占49.49%，大四學生占24.65%，研究生占6.26%。

1.消費情況分析

通過調查數據顯示，大一、大二學生每月生活費在600-1000元和1000-2000元的比例大致相等在40%左右，而其他年級學生的每月生活費在1000-2000元的占較大比例，并且生活費基本都是由家庭供給的，只有少部分是靠自己勤工儉學和課外兼職。而對比不同年級學生的消費情況則可以發現，衣物的支出大約都占了50%以上，不同的只是高年級學生的衣物支出相對于大一、大二來說有所增加。另外，戀愛支出、聚會支出、圖書或音像制品支出以及數碼產品支出基本都隨年級的增加而增加，這些支出都與年齡段有直接聯系。由此可以發現，不同年級學生的消費情況以及消費觀念存在差異，但總體來說大學生消費情況差異并不大。

2.理財現狀分析

剛進校園的大一同學有60%都認為大學生理財很有必要，而隨著年級的增加，大多數人都是認為理財只是較有必要。而對于記賬習慣這一問題，“每天都記賬”的人數比例由大一的30.3%逐漸下降到研究生的9.68%，而“記個大概數目”和“從來不記賬”的人數比例則相反的逐漸增加。這就說明在剛進學校時多數同學還是考慮到了理財這個因素，可能隨著大學生活的推進以及各種專業學習、社團活動的增加，就讓大多數人忽略了理財這一問題，還會抱有“記賬也沒用，記不記賬都是這樣花錢，不夠花了父母也會給”的這種想法。由此看來，大學生的理財觀念和實踐情況與年級高低還是有一定聯系的。

二、大學生理財時存在的問題

（一）資金來源基本上全部依靠家庭

大學生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差，絕大多半大學生依然不具備獨立的經濟來源，必須依賴強大經濟后盾――父母來維持生活。

（二）支出沒有計劃，主觀隨意性強

大學生們用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節余的錢，不知不覺流失了。從分析結果來看，大學生除伙食費以外的開銷都集中在衣物、各種聚會及通訊費上。

（三）理財意識淡薄

很多大學生絕大多半資金來源于家庭或者是獎學金、助學金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學雜費和支付生活費的開銷。花錢沒有計劃，有的甚至奢侈浪費，合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄。

（四）理財模式較單一

調查過程中，我們也發現，有些同學的理財方式只局限于每天記賬，多余的錢也只是存入銀行卡中，而不會去想著“錢生錢”。一方面，他們認為自己的資金有限，而能獲利的理財方式可能需要大筆的資金；另一方面，他們認為投資理財存在風險，自己不愿意冒險。另外，一些同學可能認為自己所擁有的資金賺不了大錢，所以沒必要花費時間精力去研究如何理財生錢。

三、提高大學生理財能力的對策

（一）樹立正確的理財觀念

許多人認為，理財就是生財、發財，只有那些腰纏萬貫的人才需要理財，對于沒有經濟收入的大學生來說理財太過遙遠。其實，這是一種錯誤的觀念，理財貫穿于我們的一生，它可以教會我們如何賺錢、花錢、管錢，使我們的錢財處于最佳運行狀態，從而提高生活質量。要想積累更多的財富，那么我們就要踏出理財的第一步：走出理財誤區，樹立正確的理財觀。

（二）學會記帳和編制預算

這是控制消費最有效的方法之一。只要你保留所有的收支單據， 做一個簡單的T 型記帳簿，抽空整理一下， 就可以掌握自己的收支情況， 看看哪些是不必要的支出， 哪些是可以控制的支出， 哪些是可有可無的支出， 對癥下藥， 對今后的開支做出必要的修改， 達到控制的目的。

（三）選擇適合自己的理財產品

考慮到大學生可供支配的資金數量有限，投資產品應有較低的門檻和較強的資金流動性。另外，大學生無法將太多的時間用在理財上，所以應選擇操作簡單，容易上手的理財產品。

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關鍵詞：大學生理財 調查

一、概述

俗話說：“你不理財，財不理你”，隨著社會不斷的發展，人們的理財觀念越來越強，理財已成為人們合理支配錢財的必修課程。大學生作為一個特殊的消費群體，一方面，他們尚未獨立，還需父母資助完成學業；另一方面，他們處于一個特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強烈的消費欲望，越來越多的大學生變成高消費群體，這些不但給家庭帶來沉重負擔，同時也導致越來越多的社會問題，如何幫助大學生樹立理性的消費觀，正確引導大學生進行投資理財，其意義重大。

二、大學生理財現狀調查

為弄清當前大學生投資理財現狀，采用網絡調查問卷的方法進行研究。問卷從受訪人群、資金來源、資金結余、理財額度、理財目的、投資風險承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進行設計。

本次調研數據來自中央民族大學在校大學生，問卷共計20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問卷發放調研期為15天，共收回問卷150份，其中有效問卷135份。

（一）數據交叉分析

1.根據受訪者月結余情況與結余處理情況進行交叉分析。

圖1月結余情況與結余處理情況交叉分析直方圖

根據交叉分析圖1顯示，越是結余多的受訪者越偏好將結余進行投資理財，而結余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現象在100-500元及500-1000元結余中尤其明顯，但也有不少的高結余者傾向于將資金自己保管。

2.關于受訪者目前的投資資金總額度與其對資金正負浮動的接受率的交叉分析。

作者簡介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學學生。

圖2投資資金總額度與資金正負浮動接受率

投資額度可能與該投資者的風險偏好程度有關，因此我們做關于投資資金額度與資金浮動接受程度的交叉分析。根據交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風險承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動率較低，而已經投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動。

3.關于受訪者接受最長期限的投資與其風險偏好的交叉分析

圖3投資期限與風險偏好

為了解受訪者接受投資期限與其風險偏好的關系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風險低回報的風險規避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風險來臨時可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風險高回報率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項，更長的投資期會帶來更多的風險與更多的收益，風險偏好者追求更多收益因此會選擇長期投資，但這種選擇的弊端是當風險來臨時無法降低損失。

4.關于受訪者正在進行或曾經進行過的投資理財項目與受訪者推薦的投資理財項目進行交叉分析。

圖4理財人對理財項目建議

圖4表顯示，曾經或現在正在使用網絡活期理財產品的受訪者仍然推薦網絡活期資金管理服務，該項數據說明類似于余額寶這種網絡理財產品能給投資者較高的收益同時規避了風險，因此獲得了大多數用戶的青睞。而投資過或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網絡活期資金產品。造成這種現象的原因是基金的期限限制影響了資金流動，不利于急需用錢的大學生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風險的基金。而債券的受訪者傾向于儲蓄，該數據不足以分析，因為受訪者中債券的購買者較少，因此該數據不具代表性。

（二）置信區間的估計

1.粗略估計該校利用每月結余資金進行各種投資理財（含銀行存款）的人數

資料顯示中央民族大學全部學生16053人，受訪135人

根據我們的樣本數據，p=51.11%

查表z=0.0120，故不拒絕原假設，不拒絕“無投資者數量大于投資總額5000及以上的投資者”。

（四）分析結論

根據調查數據統計及交叉分析，在校大學生通過儲蓄、證券和各種網絡活期金融產品進行投資理財的比例在半數左右，主要以儲蓄居多。有過股票及基金投資經歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動和受訪者在股市中的虧損有關。限制大學生投資的主要因素可能是資金原因。在調查中我們發現大部分投資者缺乏專業知識和對投資理財的了解，其對投資理財的主要知識來源于朋友或網絡，很大一部分人的投資動機也來源于周圍人。

因此，為解決目前在校大學生投資者投資專業知識缺乏問題，學校對其專業知識的培訓可能會提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時間等現實問題的限制，不建議投資股票。

三、大學生理財遇到的問題

在消費結構上，用于學習成長的消費明顯不足，這十分不利于當代大學生的成長與發展，應該適度提高在學習上的消費。在施行上，明顯欠缺行動力，大家都表現出了強烈的理財愿望，也有很多同學制定了詳細的理財計劃，可是真正去實施的少之又少。在投資理財方面，絕大多數大學生對于結余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當代大學生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費。在理財知識的獲取上，大部分大學生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財知識，獲取途徑上也很局限。在具體理財方式上，思想仍然有些傳統保守，節約理財占絕對主體，投資理財顯得可有可無。在理財的獨立性問題上，大學生太過于依賴父母，缺乏自己的主見以及自己的理財行為。雖然大學生在理財方面還存在很多問題，但是不同年級同學的調查，也能明顯感覺到大學生對理財理解的加深，相信只要給他們足夠的時間和適當的指導，必然能夠對自身的理財行為進行合理的規劃。

四、大學生理財建議

（一）學習基本理財知識，了解常見理財工具。針對當前大學生理財狀況，應該及時更新專業理財知識，在學習的過程中，逐步掌握投資理財、理財計劃管理。例如，可在平時閱讀相關理財書籍、進行有關于個人理財的課程輔導教育、參與有關個人理財的活動或比賽等。

（二）樹立正確的消費觀念。大學生在財務方面都不能說是完全獨立的，一個在校大學生很難有較為穩定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個角度來看大學生必須要堅持勤儉節約的作風，不盲目追求高消費的生活，保持收支平衡。

懂得必要的消費規矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養成良好的理財習慣。

（三）提高風險意識，安全使用信用卡消費。對于大學生來說，安全的使用儲蓄卡和信用卡很重要。很多大學生缺乏理財經驗，對一些金融知識了解得不多。比如，收到銀行卡后，應及時在卡片背面簽名；應保管好銀行卡密碼等個人金融信息，不要使用生日、證件號碼等簡單密碼；盡量開通交易短信功能，對于有疑義的交易和提示短信，及時與銀行客戶中心進行確認。

身份證與銀行卡注意分開存放，如發現銀行卡片丟失或者被盜，應立即聯系發卡銀行。購物刷卡時不要讓卡片離開視線范圍，對于收銀員交回的卡片，應確認是否為本人的卡片，在購物單上簽名前，認真核對刷卡。

（四）及時進行財務規劃。

財務規劃有助于達到人生的各階段財務目標，越早開始規劃，越早得益。在規劃當中應適度負債。有一些結余固然不錯，但零負債不一定是最理想的財務狀態。適度負債或許有意想不到的收獲，比如提前達成自己的財務目標。合理的處理好自己每個月的生活費，制定理性的消費計劃，結合個人消費的需要及消費能力，預先制定出經濟預算，按設想的目的計劃用錢，防止不理性消費。

參考文獻：

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>> 高職學生理財之我見 解讀大學生理財誤區 大學生理財現狀研究 大學生理財教育淺析 大學生理財分析 大學生理財現狀調查 大學生理財報告 大學生理財調查 大學生理財問題分析 大學生創業之我見 淺談大學生理財及理財培養 高中生理財之我見 我國大學生理財與自立能力分析與啟示 我國當代大學生理財能力的分析和建議 移動網絡環境下我國大學生理財市場分析 大學生理財教育體系構建研究 當代大學生理財現狀與對策分析 大學生理財觀念調查與培養探討 淺談大學生理財觀念的培養 論大學生理財教育的實施途徑 常見問題解答 當前所在位置：L

針對大學生理財需求，我們對成都信息工程大學銀杏酒店管理學院的459位大學生進行了調查。調查結果如下：

78.43%認為理財是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財，8.49%認為理財與否都無所謂。18.08%的大學生表示他們已經開始進行理財投資了，54.90%的大學生表示想進行理財但是不知道怎么去操作27.01%表示對理財不感興趣。79.52%的大學生表示在有時間的情況下是愿意去看有關理財的產品的。

以上有關數據充分說明大學生的理財需求是非常大的，他們很多人都有理財的意識，但是對理財的理解和接觸并不深入，這就導致了理財投資的風險直線增大。并且大學生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風險極大的情況下直接導致了現在大學生有理財的意識但是很多人卻不會加入到理財的大軍中來。

四、大學生理財的原則

基于投資三原則：收益性、安全性和流動性

（一）穩健

大學生理財的主要資金來源于生活費或者自己的零花錢，這部分錢數額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學生投資風險較高的理財產品。

（二）誠信

誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。在現在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當代大學生，我們理應做到“誠信”二字。

（三）學習

學習理財可以賺錢、學習知識，增加自己的知識面等。但大學生理財的重點不是賺錢而是樹立理財理念，利用學習到的理財知識為以后的美好生活打下基礎。

（四）理智

很多理財的朋友喜歡炒股一些較高風險的投資而一旦開始炒股以后便一發不可收拾，跌盤以后進全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補之前造成的損失，結果全部虧掉。所以希望大學生可以理智的理財。

五、大學生理財方式及工具

大學生要理財、要購物、要分享，首選的載體一定是手機。要在大學生這個群體中普及理財，手機APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學生比較適合中低風險、起點低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財、一邊支出，還是用結余之后的錢來理財，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學生，它主要是針對在校（含四年級）以上學生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優惠，并免征儲蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學生推薦的一款理財產品。

（三）互聯網理財產品

現在大學生幾乎人手一部手機且從來不離身，他們和通過網絡和社會聯系的越來越緊密。下面我就為大學生介紹兩款適合他們的互聯網理財產品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團支付寶上線，為個人用戶打造的一項余額增值服務，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉出，方便靈活且不收取任何手續費。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯網理財產品之外還有理財通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發達的國家和地區，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學生我建議的也是國庫券，主要是收益穩定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風險基本沒有。

（五）保險

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、疾病等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。大學生是年輕群體在此期間購買一些人身保險是比較便宜的，所以我比較推薦大學生購置一些人身保險。

六、結論

在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學生非常有必要學會理財來讓自己的財富增值或者保值。他們可以在大學期間通過了解各類理財產品、學習理財知識、運用理財知識來達到替自己的未來打下堅實的基礎、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學生的理財產品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險等。

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個人理財與生活之我見

市場經濟時代，"財富"觀念已經深入人心，"理財"這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見"理財"這一名詞相對"財富"而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位

理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期而大學時代是人生中重要的階段，它屬于單身期大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期對于沒有收入來源的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽美國的愛默生在其《處世之道》中說到"財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點"因此在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識

大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位,對企業﹑事業﹑機關﹑團體及其他經濟組織的經濟活動進行記錄﹑計算﹑控制﹑分析﹑報告﹑以提供財務和管理信息的工作會計的職能主要是反映和控制經濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經濟提供必要的財務資料，并參與決策，謀求最佳經濟效益

美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財的定義："個人理財是制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮"對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能--家庭理財

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動理財就是對資金和負債資產的科學合理的運作家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學但對于我們大學生來講理財的核心就四個字：開源節流

首先：你得辦一張銀行卡（無論哪個銀行，最好是有銀聯標記的），定期存取款項！這是為了資金流動的方便，同時也保障了資金的安全，使你在想用錢的時候隨時可取取得舒心，取得放心；

其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去這是為了你的每一筆開支都據可查，不會有不明的開支且使你不會忘了什么時候錢又少了同時還可以審核自己的資金是否用得合理科學，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富；

再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經費還有一份可以用做應急經費這是為了你的資金能用在合理的地方，當你想進行其他開支是就會想到你的資金是否可讓你進行這項多余的開支為你做好合理的分配

如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下個月，行成一個良性循環的話，你畢業時會發現自己多了一筆小小的創業資金并提高了自己對財富的控制與管理能力更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現個人經濟目標

會計知識對于個人理財肯定是有幫助的你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質成本結構，選擇優異的收益高的有發展潛力的這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分由此可見會計是人類社會發展到一定歷史階段的產物，它起源于生產實踐，是為管理生產活動而產生的

上海交通大學人文學院副院長姚儉建教授提出："中國青少年理財教育應包括三個基本方面：理財價值觀的教育，涉及對金錢、人生意義的正確理解和價值認同；理財基本知識的傳授，包括經濟金融常識及個人家庭理財技能和方式；理財基本技能的培養"可見，在個人理財教育中，首要的是進行理財價值觀的教育，這說明理財教育也是一種道德素質教育，應該在開展個人理財教育的同時，積極開展消費道德的引導

消費道德是指人們在消費中形成的指導人們消費活動、調整人際消費關系的行為規范總和一定的科學文化素質、正確的消費觀念以及良好的消費道德意識并非消費者與生俱有，它往往需要適當的途徑從外界對消費者施加影響和引導

大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構成方面起著不可替代的作用同時我們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向

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關鍵詞：大學生群體；投資理財；發展現狀分析

1引言

大學階段是學生可以快速汲取知識和提升個人綜合素質的重要階段，也是三觀進一步形成的重要階段。受計算機技術和互聯網+時代的影響，在學習和生活過程中獲取信息的途徑也變得越發廣泛。在此期間對大學生在投資理財方面進行適當的引導和教育，可以幫助大學生形成正確的投資理財理念，從而改善部分學生胡亂投資而引起的市場亂象問題，正確的投資理念也有利于市場經濟的發展。

2大學生投資理財現狀的具體分析

2.1投資理財受資金來源和消費習慣的影響較大

縱觀我國大學生的學習和生活狀態，其經濟來源多數來源于父母，或假期時通過兼職獲取一定的收入，可自由支配的現金存量較少，大多數都用在了日常生活開銷上，因此可用于投資理財的資金也不多。眾所周知，投資金額直接影響著投資收益，二者是成正比的關系。同時充分的資金投入量可以創造出更具回旋余地的投資效果，資金取放和復投更方便。舉例來講，在常見的股票投資市場中，通過利用回流資金來適當補倉、降低均價來提升投資回報率就是常見的投資手段。多數學生還沒有養成良好的消費習慣，這也是影響投資理財的一個重要因素。超前消費或月光消費是常見的消費習慣。毫無計劃的資金支出不利于資金的積累，有限的資金投入也大大影響了投資理財的收益效果。

2.2理財投資的信息來源廣泛

受網絡科技發展的影響，大學生獲取信息的途徑也愈發廣泛，投資理財的理念和視野也得到了相應的改變和拓寬。大學生可以通過閱讀相關新聞或參加相關機構舉辦的講座來快速的掌握和獲取最新的投資理財知識，依據自身資金情況來選取適合自己的投資理財方式，避免盲目投資或錯誤投資。同時高校也會定期的組織相關活動或設定投資理財方面的選修課來幫助大學生拓寬信息來源渠道，正確的引導力和良好的效果也深深受到大學生的支持。同時近年來自媒體行業也得到了穩步發展，為大學生在網上獲取相關信息提供了助力。信息來源的多樣化發展有助于大學生及時獲取投資理財信息，為后續可以做出正確的投資行為來保駕護航。

2.3理財投資的方式相對穩定和保守

受互聯網技術高速發展的影響，多元化的理財產品和理財APP也層出不窮，為大學生提供了更多的選擇空間，方便快捷的投資方式和平臺可以更好地為投資者服務。但是縱觀大學生的投資理財方式，多數還是以銀行理財產品或其他穩定保守的投資方式為主。受宣傳力度和其他因素影響，以學業為主的大學生對投資理財方面的新聞關注度較小，對其了解可能還停留在表面階段，相對了解的理財產品種類較少，并沒有充分地利用理財APP來進行投資理財行為。

3大學生投資理財過程中存在的問題

3.1投資意識薄弱且相關知識不足

鑒于大學生長時間處于校園生活之中，受學習專業的影響，只有經濟管理類的同學在日常教學中會接受到相關知識的學習，而其他專業的學生對投資理財知識的學習僅能依靠選修課或智能APP上的信息推薦。所以大部分學生的投資理財觀念相對薄弱，對投資理財的規劃不夠全面和清晰，在實際投資過程中還可能因認識度不夠而發生投機行為。知識層面的相對匱乏限制了大學生的投資理財行為，不能將學到的知識很好地融入到實際投資當中，是目前大學生投資理財過程中面臨的嚴重問題，也是急需解決的重要問題。

3.2適合大學生投資理財的產品種類較少

受可支配資金數量和專業知識的影響，可供大學生選擇的投資理財產品較少，從市場調查來看，理財通和余額寶等風險相對降低的理財產品深受大學生群體的喜愛。期貨、股票等傳統理財產品在購買前期和經營過程中需要投入大量的精力和時間，并且需要相關的專業知識來加以支撐，因此在大學生群體中并沒有受到廣泛的青睞。與此同時，大學生群體承受風險的能力遠遠不及白領人群，因其資金鏈相對薄弱，所以在選取投資理財產品時穩定和保守是其考慮是否投資的先決因素，市面上的理財產品雖然種類繁多，但是真正適合大學生投資的卻極少，在一定程度上限制了大學生投資理財的發展。

3.3防范風險意識和止損能力較差

社會經濟的發展具有不穩定性，理財投資也是如此，在獲取投資收益的同時也要承擔風險。雖然大學生投資理財的意識有所提升，但是防范風險的意識和即使止損的意識還有待加強，在投資出現高風險性時不能適時止損來穩定投資，是影響大學生理財投資收益的主要原因。在理財投資過程中大學生對投資環境通常過于樂觀，缺乏防范風險意識，在出現結構性下跌時往往將其視作正常波動，從而錯過了良好的止損時機。在進行投資理財產品的選擇過程中缺乏自主性，過于依賴專業人員的推薦，自行判斷能力較弱，不利于后期的經營和操縱。

3.4渠道選擇缺乏科學性

受信息來源渠道的制約，大學生在選擇理財產品時缺乏科學性和合理性。因現在市面上投資理財產品較多，各種宣傳手段也層出不窮，大學生在進行選擇時受外界因素影響較大，自身的投資判斷能力較弱。同時受自媒體的發展和影響，各種投資理財產品的廣告和軟文潛移默化的影響著我們的生活。某些推廣文章宣傳投資回報率存在不實現象，或對投資風險避而不談，這些都影響了大學生群體的主觀判斷能力，只著眼于高額收益而忽略了風險，同時實際操作能力較弱、信息更新速率較慢等因素也阻礙了投資理財產品的選擇。

4增強大學生理財能力的具體建議

4.1充分了解經濟發展和運行規律

鑒于上文所提到的因不能及時把控止損時機而造成投資資金損失的問題，大學生在選擇投資理財產品之前，應該先充分地了解經濟的發展和運行規律。雖然投入資金和投資回報成正比，但是產能和技術的變化也會影響產品環節的升值。所以前期選擇那些擁有先進技術作為支撐，但相對缺乏產能的理財產品比較容易帶來收益，但是伴隨著資金投入的增加，投資項目的發展日趨完善，帶來的收益也會慢慢減少。大學生在投資的過程中應注意分析該理財產品處于何種發展階段，如若發現資金投入過快或技術發展趨于完善的情況下，應考慮是否進行投資，若已經進行投資則應考慮適時撤資來確保投資安全。

4.2投資目的多以保值為主

受選擇渠道和多種外界因素的影響，大學生在投資理財產品的選擇方面缺乏合理性，這也就導致了投資虧損現象的發生。因此在今后的投資過程中應該選取正規平臺推出的理財產品，以收益穩定、資產保值為主。由于長期處于校園生活之中，大學生獲取信息的渠道相對閉塞，不能及時地掌握到投資風口。因此選取相對穩定的理財產品有助于資金的安全，大學生也可以通過運作這種安全性較高的理財產品積累投資經驗，為以后的投資理財做好準備。

4.3成立小型理財團體

高校可以為大學生投資理財提供適當的引導和幫助。已成立小型理財團體為例子，通過在高校內開展合理的社團建設，將學生的資金進行統一管理，不僅增強了投資的安全性，還可以有效解決因投資金額較低導致的投資回報不高的問題。同時大學生還可以在理財團體內分享和交流投資經驗與心得，信息的共享有助于團體的運行和發展。可以由學生共同研究和討論投資理財項目，獲取的收益以投資數目平均分配，資金的良性循環不僅有利于循環反復的購買理財產品，還可以為社團的發展提供經濟保障，從而形成學生和社團雙贏的局面。

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【關鍵詞】 受助少數民族大學生； 理財素質； 構建

受助少數民族大學生的全面發展，是民族地區經濟社會可持續發展的智力支持和保障。

理財素質是全面發展的重要內容。受助少數民族大學生在接受了高等教育后，渴望改變自身的經濟狀況和社會地位，這依賴于理財意識的覺醒、理財素質的高低。在過去的六年中，中國理財業務每年的市場增長率達到18%。據國家經濟監測中心公布的一項調查結果表明，約有70%的居民希望自己有個好的理財顧問，50%以上的人愿意支付顧問費。培養受助少數民族大學生的理財素質既迫切又必要。本文主要探討如何構建受助少數民族大學生的理財素質。

一、多元化的管理能力

具體表現為規劃能力、協調能力和理解能力。

第一，規劃能力。能夠根據企業較長時期生產經營發展目標和規劃，擬定出系統的財務規劃。具體包括：籌資規劃、投資規劃、利潤規劃、成本控制和預算管理。

第二，協調能力。要求受助少數民族大學生學會運用系統論、協同論原理協調各方面的關系，增進相互理解，融洽同事感情，求得各方面的配合與支持，鍛煉協調能力。

第三，理解能力：迅速學習技術、精通業務、融會貫通、靈活應用。理解能力包括對財務理論、財務政策的掌握和財務實踐能力，這是受助少數民族大學生應具備的基本功。企業理財滲透到企業內外的方方面面，沒有財務理論和財務政策作指導，難以總結出規律性、指導性的財務管理經驗。

受助少數民族大學生應使自己社會化、多元化、知識豐富、思維活躍，具備良好的溝通能力、分析問題和解決問題的能力，成為高級管理型人才。

二、綜合性的理財能力

個人理財能力是指個人獲取、理解和評價那些與作出理財決策相關信息的能力。具有一定理財能力的個人能夠合理地規劃未來，避免陷入財務危機。美國經濟學教育國家委員會主席Robert F.Duvall認為：“對青年人進行經濟學和個人理財教育對建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者、有見識的消費者、高勞動生產率的勞動力、負責任公民和全球經濟有效參與者的國家是至關重要的。”培養受助少數民族大學生理財的綜合性，就是培養在學習過程中能夠有意識地對所學內容進行分析、綜合、分類、重新組織，將知識系統化，提高思維能力和綜合能力。

隨著我國市場經濟體制改革的深入，就業制度、社會保障、住房制度、醫療制度、教育體制等改革相繼推出，受助少數民族大學生必須對自己的未來負更多責任。他們應加強全面、綜合理財能力的培養，包括生命周期每個階段的教育規劃、不動產規劃、保險規劃、合理避稅、退休規劃、遺產繼承、現金管理、債務控制和資產分配等的有機組合等，以建立一個完備的生活體系，實現人生各階段的目標和理想。然而，受助少數民族大學生受家境貧寒的影響，理財意識淡薄，普遍沒有接受過系統的個人理財教育，個人理財素養較低。

應堅持“以理財能力為本位、以就業為導向”，適應時代信息化和企業管理現代化需要，重視會計實務操作及電算化操作能力的培養，提高他們的理財、稅務處理能力。在培養過程中要貫徹“實踐、實用、創新”的原則，做到理財理論與理財崗位相結合，注重理財素質教育，重視理財創新能力的培養，強化專業理財技能訓練，增強他們理財的實務操作能力。

三、打造良好的心理素質

心理素質是人在先天生理基礎上，在社會實踐中逐漸發育成熟，在個體與客觀外界相互作用中產生、發展起來的比較穩定的心理特征、屬性和品質，主要表現在人的智力是否正常、情緒是否穩定、意志是否堅強、反應是否適度、社交是否和諧、個性是否健全，以及能否適應環境等方面，它包括智力因素（認知、運籌、決策等）和非智力因素（需要、動機、情感、意志、責任感、氣質、審美、社交等）。它是能力形成和發展的自然性前提，反映了學生心理的健康程度，對全面培養優良的理財素質有著重要的作用。

心理素質是維持人們心理健康，保持良好心理狀況的能力，是人們的內心活動、思維模式、情緒與意志的綜合表現。所謂“積極的心態”也是一種“求勝”的性格，它在選擇人生的方向與質量時，通常表現為自信、快樂，對自己所處的環境就能很好地適應。而消極心態的人往往具有“求敗”性格，勢必對現實與未來悲觀失望，甚至自取滅亡。成功者與失敗者的重大差異在于心能的差異，即觀念、情感、意志、態度、習慣等的差異，是決定人生的苦樂與成敗的本源。法國大作家巴爾扎克說過：“苦難對于天才是一塊墊腳石，對于能人是一筆財富，而對于弱者則是萬丈深淵。”心理素質還包括人際關系管理，即受助少數民族大學生如何運用所掌握知識的能力與技巧來處理人際關系。人際關系也是人們生活中的一個重要資源，其運行規律大概是：關系多―朋友多―信息多―機會多―財富多，從而形成“馬太效應”，它有時比知識與金錢更重要。

還應注重學生心理的自治教育，積極發揮學生的主動性和創造力。教育的本質在育人，而育人的終級目標是要實現自我教育。心理有關教育主張尊重和信任學生，給其充分自由的心理成長空間。有關教育學者認為，人的成長取決于個體的特性，取決于潛能的發揮和人的自我實現。教育者的主要責任在于教導學生掌握心理自我發展的主動權，學會自我管理、自我教育，從而發揮其更大的創造潛能。因此，要充分發揮學生的主動性和創造力，尊重他們的個性特點，尤其要尊重來自民族地區學生的獨特情感，盡量摒棄空洞說教、強迫灌輸等方式，積極營造民主的教學氛圍，教育過程中要充分激發學生的熱情。

華爾街有句古老的格言，“市場由兩種力量推動：貪婪與恐懼。”巴菲特用一句經典的名言為自己的成功作了一個精彩的注解：“在別人恐懼時貪婪，在別人貪婪時恐懼。”心理素質的提高勝過任何技巧，當受助少數民族大學生具有了良好的心理素質，受益的不僅僅是投資理財方面，還包括其人生態度將變得更樂觀、積極和熱情。

四、培養靈活的理財思維

理財思維的靈活性主要表現為：善于迅速地運用新觀念建立適應市場經濟的新思路；善于調動各方力量，進行理財活動。在實踐中能準確把握企業系統中的商流、物流、資金流、信息流和價值流的管理系統，使之形成一個螺旋式發展的良性循環系統。具體來講，受助少數民族大學生應了解企業生產過程和工藝特點；應熟悉資本市場，能利用資本市場為民族地區企業尋找籌資渠道、投資項目；能預測把握理財環境變化，適應理財環境、改造理財環境，正確應用經濟政策、法律政策為企業理財服務；同時應具備定性分析和定量分析的能力，為企業作出科學決策。目前，受助少數民族大學生接觸企業生產實際少，對理財知識的理解不深入，形不成系統的理財思想，不能靈活運用新觀念解決財務活動中的實際問題，這就需要引導他們在確立現財意識和經濟效益意識的前提下，著重樹立市場觀念、競爭觀念、時間觀念、效率觀念、盈利觀念、實踐的觀念與意識。

五、借助計算機網絡獲取理財信息的能力。

在激烈的國際競爭中誰獲得的理財信息越充分、越快，誰就越能抓住機遇，搶先發展。加強企業信息化建設，逐步將網絡財務融入到企業資源規劃系統中，以實現企業實時報告和遠程在線處理財務活動，從而提高企業效率和競爭能力，提高企業迅速整合財務資源的能力以及企業對市場作出快速互動反映能力，這就要求受助少數民族大學生掌握如何從互聯網獲取所需要的理財信息，自主開發適合本企業需要的管理系統和分析系統。為了快捷、及時和高效地獲取理財信息，可利用網站開設網上理財教育課程，課程分成不同的層次，由淺入深地向受助少數民族大學生介紹金融和房地產投資相關知識，開展受眾面更廣的理財教育活動。例如免費寄送投資宣傳冊、舉辦各種免費的學習班、開設專門的理財博客等，還應多開展一些基于理財能力的計算機網絡競賽活動，例如“模擬家庭投資和理財”、“模擬銀行”等等，提高他們主動獲取理財信息的能力。

六、理財風險控制能力

受助少數民族大學生應時刻保持風險意識，不斷進行風險評估。鑒于理財交易工具的波動性、交易的不確定性和存在明顯的財務杠桿效應等特征。他們應時刻保持謹慎態度、風險意識，預估理財交易的風險。一是關注理財交易決策部門領導對風險的態度；二是了解企業理財交易的目的，把握交易的風險級別；三是了解決定著交易安全程度的企業從事理財交易人員的素質和專業水平；四是時刻關注理財交易工具的基礎功能、商品市場的現時和潛在變化，把握市場的變化趨勢，評估所持有理財交易合約面臨的風險，一旦發現有現時或潛在風險，應及時向決策部門或管理層提出預警報告。因此在任何階段的理財目標中必須設立抗風險的投資計劃，而解決這種問題的最佳辦法就是進行各類保險的組合選擇，為服務的理財群體提供保障。對于一般風險而言則必須進行長短期資產合理搭配，并在此基礎上量力而行完善投資組合、靈活調劑資金以應對投資風險。投資理財產品要有結構化思維，理財產品的合理結構有利于化解投資風險。

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