導語：如何才能寫好一篇關于信用卡欠款的法律法規，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近年來，發卡量增長迅速，根據中國銀行業協會銀行卡專業委員會的《中國信用卡產業發展藍皮書（2012）》的統計，截至2012年底，中國信用卡累計發行3.3億張，平均每四個人中就有一人持有信用卡；全國信用卡交易額占社會消費品零售總額的比例達到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長了17.1%。由此可見，隨著信用卡業務量的增長，其未償還比例也在提升，風險應該引起有關部門的高度重視，否則會影響整個金融業的穩定。

二、信用卡業務風險種類

自1994年至今，商業銀行信用卡進入了創新發展階段，金融環境和政策環境的改變，使得信用卡業務的風險種類越來越多而復雜，但總結起來說可以分為兩類：操作風險和信用風險。

1.操作風險

操作風險是在信用卡信貸市場上，銀行職員操作不當導致的風險，系統控制失靈，而且具體的管理機制和流程未切實實施。首先，從銀行角度說，因為各種條件的限制，銀行不可能完全了解消費者的真實財務狀況，表現為疏忽大意的的違規操作和利用職務便利的不和規定發放信用卡。各項工作機制和監督機制在員工工作中沒有形成原則；其次，從消費者角度說，網上銀行的發展使消費者辦理相關業務更便利，但由于知識的限制和熟悉程度的影響，錯誤地利用了網絡等便利措施；這樣的風險銀行不可能有效控制。這反映了風險防范機制存在一定的漏洞。

2.信用風險

信用風險是借款人不能在規定期限內按照約定的合約及時、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來的信用風險，道德因素可能會影響自己的信用卡消費行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強的原因，因此個人征信體系亟待完善，大的風險環境暴露了居民征信系統還有很多的不完善；其次是銀行方面行動的滯后，當持卡人的資信情況發生變化，各種因素造成財務危機，無力償還信用卡欠款時，銀行方面不能及時對持卡人的信用狀況進行調整，最終導致損失。

3.欺詐風險

欺詐風險是借款人和銀行的信息不對稱造成的，借款人利用信息優勢，騙取信用卡惡意透支。中介機構的交易風險，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現服務，不合規定的信用卡營銷等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國監管機構的責任不到位。

三、信用卡業務風險現狀

1.信用卡風險管理的 政策環境仍需改善

關于信用卡業務的法規政策涵蓋了金融創新、風險管理、金融市場交易等各個方面，正是這些法規政策的存在，給銀行業務發展帶來了良好的環境，促進了整個信用卡產業制度的優化和規范，但是金融產品創新時刻發生，客觀環境不斷變化，，然而目前的政策還要與時俱進不斷完善，來跟上信用卡產業的不斷變動。

2.銀行信用風險積聚造成發展遭遇瓶頸

銀行產業在經濟的發展帶動下發生了深刻變化，尤其是互聯網金融的發展，使得商業銀行面臨前所未有的挑戰，銀行間的競爭越來越激烈，為了維持發展將擴大市場份額、市場品牌作為信用卡業務經營的目標，這種單純追求發卡數量的粗放式經營，導致在最初的普遍擴張后，發展面臨瓶頸，各類風險不斷出現，使得銀行不得不考慮，風險的識別、計量和管理手段問題。

3.信用卡指標整體偏低

與國外相比，我國居民受傳統觀念的影響習慣于保守消費，對透支消費缺乏動力，金融消費理念還是普通的儲蓄存款，對信用卡缺乏詳細的認識和了解，導致一些惡意透支等違法行為，產生欺詐風險。

四、我國商業銀行信用卡風險管理存在的問題

1信用卡相關法律體系不健全

法律作為上層建筑的組成部分應不斷變化來滿足更科學的需要。目前來說我國還沒有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個獨立的行業，沒有專門的法律作為保護；在我國基本法律中也涉及到信用卡風險管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對信用卡管理的專門法律還沒有形成，因此總會存在一些法律糾紛沒有可以查詢的專門法律。另外，涉及信用卡管理的規定各種法律法規之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業務涉及到國際結算，如果按照國際法則進行操作，則有些規定會與我國的法律法規相抵觸，因此國家在制定專門的信用卡管理法律時也要結合相關的國際條例進行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應與時俱進，漸進地調整法律內容，絕不留下不應有的法律空白。

2.信用卡風險管理技術相對落后；信用卡業務的審批

我國商業銀行在進行信貸審批時采用專家制度法，根據經驗和已有專業知識進行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會嚴重影響信用評價，同一個申請人會有不同的授信額度，這種控制風險的方法已很落后。在風險管理的過程中應盡量改進技術，找到一種客觀的方法來控制風險是很必要的。

3.個人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識不強

各家銀行在辦理信用卡業務的過程中，會查詢各自的征信系統，信用信息不夠完整，資源沒有得到共享，這造成了很多不必要的浪費，而且信用額度的授予差距較大，會給不法分子帶來犯罪的便利。對待風險，消費者的態度是保守和片面的，這不僅帶來信用卡業務繼續發展的瓶頸，也給不良消費帶來了發展契機。

五、商業銀行信用卡風險的防范措施

1.建立完善法律法規，加強監管力度

法律是人們生活的準則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會才會和諧，信用卡業務發展也離不開法律的約束，我國現在信用卡業務發展較快，相應的法律法規沒有跟上步伐，無法保障信用卡業務的良好運行環境，因此相關法律法規的出臺非常必要。政府等相關部門要深入地進行市場調查，根據具體情況制定和調整法律法規，對信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監會要對銀行進行嚴格監管，對銀行業等金融機構的風險狀況進行非現場監管，建立行業監管信息系統，對金融機構風險進行評價、分析。

2.建立內部風險控制機制，組建高素質的風險管理團隊

風險管理已經成為現代商業銀行管理的重點，要有一支高素質的人才隊伍來開展風險管理工作，為更好地控制風險提供人才支持；同時要加強組織結構建設，定期根據需要調整機構組織，進行全行范圍內的風險控制宣傳教育；最終要通過指標將信用卡風險與員工的個人績效相掛鉤，嚴格考察信用卡的差錯率、透支不良率，形成日常的風險考核制度，風險意識內化為每一個員工的謹慎行為，每一位員工積極主動地開展風險管理和防控工作，形成了良性的工作機制。

3.完善個人征信系統，嚴格審批信用卡的發放管理工作

信用卡審批是關口，把握好最初的一道關能夠有效地控制風險，信用卡審批要嚴格落實審核制度，認真審核相關人的身份證原件，個人簽名，材料身份等，相關工作要親見親核，建立網絡信用信息共享平臺，控制持卡人的信用額度，持卡人在各大銀行的信用記錄都會核查到，保證了審批的安全性。此外，完善個人征信系統，成立專門的權威征信評價機構，對個人的信用信息進行統一的管理。主要是對高風險客戶的異常交易狀況和變動情況進行實時監控，根據具體的情況，必要的時候提醒顧客或進行相關處理，防止發生更嚴重的損失，防范了欺詐風險。

篇2

根據筆者對銀行內部訴訟流程的了解，從信用卡欠款產生到民事立案，發卡銀行一般會經歷銀行自身催收和外包催收兩個環節，時間也不會少于三個月，從表面上看超過起刑金額的信用卡糾紛案件都涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪，因此信用卡糾紛案件高發的背后是涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪案件的逐漸增多。激增的信用卡糾紛已經成為社會和媒體關注的焦點問題，“惡意透支型”信用卡詐騙罪更是社會和媒體眼中焦點中的焦點。如何處理該類案件，成為民事法官在受理該類案件之后最為棘手但又不得不處理的問題。

一、信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙時的應然要求與實然做法

根據我國現行刑法第一百九十六條的規定，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為被界定為“惡意透支型”信用卡詐騙罪。2009年，最高人民法院和最高人民檢察院聯合司法解釋《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用格法律若干問題的解釋》，將該類犯罪行為的起刑金額、規定期限和幾種應當認定為非法占有的行為，使“惡意透支型”信用卡詐騙罪在定罪量刑上具可操作性，但是該類透支欠款行為同時具有民事債務性質，是必須將刑事前置還是民事、刑事可以分開處理根據現行法律的應然規定似乎不存爭議，但是司法實踐做法對該原則的突破卻會使問題復雜化。

（一）信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙時的應然要求

我國現行《刑事訴訟法》和1998年4月21日最高人民法院的司法解釋性文件《關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》所共同確立的解決刑民交叉案件的基本原則，即“先刑后民”原則在司法實踐中一直得到沿用。（萬毅：《“先刑后民”原則的實踐困境及其理論破解》，載《上海交通大學學報（社會科學版）》2007年第2期）因此，法院在審理信用卡糾紛案件時，對于標的額本金超過一萬元的案件，都應當按照上述原則裁定駁回銀行的，將有關材料移送公安機關立案偵查。

（二）信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙時的實踐做法

1.對于符合“惡意透支型”信用卡詐騙罪客觀要件的案件民事審判庭不予受理

根據我國現行刑法的規定，持卡人透支本金1萬元以上，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的，符合“惡意透支型”信用卡詐騙罪的客觀要件。部分地區的法院對于該類案件會要求發卡銀行直接向公安機關報案，并將該情況通報公安機關，只有在公安機關未作刑事立案的，才受理債權銀行提起的民事訴訟。這樣處理雖然能夠避免刑民交叉時的問題，使得該類犯罪避免出現“刑民交叉”時的矛盾，但是明顯不利于銀行訴權的行使。

2.審判實踐中直接忽視移送環節，在認定欠款事實之后直接依法做出民事判決

筆者根據對全國十幾家法院面對涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪的信用卡糾紛案件處理情況進行調查發現，實踐中他們在受理該類案件后，并未按照“先刑后民”原則處理，而是對該類案件依照民事案件審理的程序在查明事實的基礎上依法作出判決。至于持卡人是否構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪，是否追究持卡人的刑事責任，由發卡銀行自己是否報案來決定。

（三）應然要求與實然做法相沖突的現實表現

1.受害銀行不知其案件已被刑事判決仍繼續追償信用卡全部欠款

因現代通訊手段變更很快，筆者在參與審理信用卡糾紛案件過程中，初步聯系持卡人時，發現如果持卡人未及時通知銀行變更聯系方式的情況下，根本無法直接聯系到持卡人，此時我們會繼續聯系持卡人留在申請表上其他聯系人的電話，有時會遇到這樣的反問：持卡人已經因信用卡詐騙罪被判刑了，法院怎么還繼續追究他的責任？詢問發卡銀行，發卡銀行竟然也不知道持卡人已經因“惡意透支型”信用卡詐騙罪判刑，因刑事判決已經處理過欠款本金部分，其訴訟請求再繼續請求償還本金部分，明顯缺乏事實和法律依據。

2.在無法詳細核實持卡人是否涉嫌犯罪被追究責任時可能導致銀行債權被司法重復確認

目前，“惡意透支型”信用卡詐騙罪的處罰并沒有統一的查詢系統，且銀行在對持卡人向法院提起民事訴訟時，大部分案件都無法有效聯系到持卡人或者確切了解持卡人的現實狀況，導致信用卡糾紛案件的民事承辦法官無法針對每一件涉嫌信用卡詐騙罪的持卡人是否因信用卡詐騙罪已經立案偵查或者已被刑事判決均進行核實，此時民事承辦法官如果仍按照信用卡糾紛的司法審判經驗在窮盡其他送達手段公告送達后予以判決，如果存在該筆債權本金已經被刑事判決確認的情況下，將會導致刑事和民事的重復司法確認，使銀行就同一筆債權本金享受重復債權。筆者及同事為了避免出現上述情況，在收到信用卡糾紛案件的卷宗后，首先進入系統內部的判決書查詢系統查詢持卡人就該案是否已經受到刑事處罰，雖然這在一定程序上能夠減少重復判決，但是對于雖然做出裁判但是文書尚未生效的刑事判決無法有效獲得，該類情況依然無法完全避免。

3.二次訴訟將無法避免

根據筆者查閱的眾多的不同法院的信用卡詐騙罪的刑事判決書發現，該類判決書只針對本金部分做出了追繳發還的處理，對于利息、滯納金等銀行仍享有債權的部分并沒有予以確認，但是，該部分債權銀行又不會主動放棄，因此銀行為追討該部分欠款必將提起民事訴訟，導致即是同一法律關系又是同一法律事實的信用卡糾紛發生兩次訴訟。

二、信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪時應然要求與實然做法的理性分析

（一）對信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪時應然要求的理性分析

1.不利于銀行債權的實現

信用卡糾紛案件，即使涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪，其民事部分法律關系單一，事實清楚，無須經過刑事偵查就能確認發卡銀行和持卡人之間的民事權利義務關系，但是如果受制于“先刑后民”的應然要求，將該糾紛移送公安機關，且不說公安機關是否立案偵查，根據某基層法院民事審判經驗，無法聯系到持卡人公告案件的比例一直很高，即使該類案件移送到公安機關，亦無法很快將持卡人逮捕歸案，反而可能因此導致民事訴權長期拖延，不利于銀行債權的實現。

2.不符合司法效率原則

現代法律的分析，在考慮制度有效性和合理性時，往往離不開法律的經濟分析，在法律的諸多領域，如“財產權、侵權、犯罪、契約，都無不打上經濟理性的烙印，而效率作為經濟理性的一種追求，在法律領域同樣適用，如果一項制度缺乏效率的支撐，其存在的合理性將受到挑戰。對于法律關系單一，事實清楚的信用卡糾紛案件，其民事部分的審理并不需要以刑事案件的審理結果為依據，刑事責任的追究只是對其違法犯罪行為的法律后果的認定，民事責任完全可以依照民事訴訟法的規定予以認定，首先必須區分一下“惡意透支型”信用卡詐騙罪與其他幾種類型的信用卡詐騙罪的區別，其他幾種類型的信用卡詐騙罪，民事責任的認定必須以刑事案件的審理結果為依據，即通過刑事案件的審理結果來確定民事中的適合被告及其行為的可追責性。

這既不會影響刑事判決的結果，也不會對定罪量刑產生影響，即刑民分開處理并不會危及司法公平原則，此時如果仍嚴格堅持應然要求，則會將本可以高效、便捷處理的信用卡糾紛案件尤其是無法聯系到持卡人的案件陷入長期拖延的境地，加上現在針對“惡意透支型”信用卡詐騙罪刑事附帶民事部分的處理現狀，二次訴訟將無法避免導致應然要求根本不符合司法效率原則。

3.危害司法權威

司法公信力的來源在于公正的司法以及判決的既判力，但是在現今部門之間配合并不流暢的狀況下，如果出現債權的司法重復確認，那么對于判決既判力的損害不言而喻，而人們對于司法公正的懷疑將會更加深化，并進一步影響到司法權威。

（二）對信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪時實然做法的理性分析

1.侵害債權銀行的訴權

根據民事訴訟法的規定，在發卡銀行的符合其第一百零八條規定之時應當予以立案，對于信用卡糾紛是否涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪不應當在立案階段進行實質審查，更不應當對于該類糾紛給銀行提訟設置法律之外的前置門檻，加上透支欠款是否構成犯罪的主觀認定需要符合一定的條件，可能將本不構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪的信用卡糾紛強制啟動刑事審查，導致銀行不但增加啟動刑事訴訟的成本，而且侵害了發卡銀行的民事訴權。

2.可能侵害持卡人的合法權益

對于標的額超過1萬元的信用卡糾紛案件一律強制設置刑事審查程序，對于本不構成信用卡詐騙罪的透支持卡人是不公平的，因為隨著信用卡信用額度的不斷提升，透支消費金額越來越大，如果持卡人并不是以非法占有為目的故意拖欠銀行欠款不還，只是消費后可能短期經濟狀況惡化或暫時經濟困難無力償還，銀行在追償之前必經刑事程序可能會造成這一部分人無辜經受刑事偵查程序，存在侵害該部分持卡人合法權益的可能，更進一步分析可能隱含著對持卡人“有罪推定”的意思。

3.存在違反規定的問題

實然做法與應然要求的沖突本身就是對現有規定的突破，因此認定法院忽視移送偵查環節，并在認定欠款事實之后直接依法做出民事判決存在違反規定的行為應無疑義，單純從法律的角度來講，這種行為實際上具有法律上的可責難性。但是，在具體個案中的突破行為并不僅僅局限于涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪一類或者某一個法院，例如四川省攀枝花市東區檢察院在辦理一起企業資產遭侵害的刑事案件過程中，打破我國司法“先刑后民”的慣例，在犯罪嫌疑人因為種種原因尚未被追究刑事責任的時候，支持企業先行民事，成功地幫該企業索回了被侵占的財產（陳杰人：《打破“先刑后民”是私權回歸的要求》，載《法律與生活》2005年1月下半月。），亦是突破規定并取得良好法律效果與社會效果的成功典型。但該行為違反規定的性質依然不能排除。

三、信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪時的理性思考與出路設計

（一）信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪時的理性思考

1.繞開“先刑后民”或者“先民后刑”的探討

“先刑后民”或者“先民后刑”至今仍有爭論，法律也沒有做出修改，筆者在本文中無意探討先后問題，只是提出現實問題的解決辦法。前面已經論述了信用卡糾紛案件的主要特征，民刑處理結果之間并不存在牽連關系，民事責任的承擔和刑事責任的追究之間沒有決定與被決定的關系，對于構成信用卡詐騙罪的惡意透支行為，民事判決并不洗脫其構成信用卡詐騙罪的事實，亦不妨礙公安機關對信用卡詐騙行為的偵查，出于尊重銀行訴權和司法效率及現實的考慮，如果能夠繞開“先刑后民”或者“先民后刑”的探討，直接建構一種能夠及時溝通公安機關和法院的聯絡平臺，將銀行報案，且公安機關已經以涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪進行刑事立案的持卡人，法院暫不予民事立案;對于法院已經以信用卡糾紛案件立案的持卡人，公安機關亦暫緩刑事立案，雙方相互之間根據對方的處理結果再做出相應的司法行為，不但能夠解決溝通不暢問題，而且對于現行的法律法規又沒有違反，應該是一種較好的出路

2.應充分考慮我國持卡人的現狀

信用卡在我國的日益普及使得持卡人越來越多，信用卡糾紛的涉案主體低齡化現象漸趨明顯，該部分人有很強的消費欲望，且消費意識更趨于超前消費，即使其沒有非法占有的目的，但是在自身經濟狀況產生波動，尤其是惡化的情況下，在銀行兩次催收后超過3個月不還款且透支本金超過1萬元的情況并不鮮見，如果對該種情況一律視為“涉刑”并予以立案偵查，基于中國的傳統思想，對于持卡人及其社會評價影響較大，如果進一步被認定為信用卡詐騙罪，可以說對于持卡人的不利影響將持續其一生，其在服刑期滿后的生活軌跡將會發生重大變化，尤其是現在“惡意透支型”信用卡詐騙罪起刑點較低，如果嚴格按照現行法律規定將會使很多持卡人均要接受刑事偵查，明顯不利于社會的穩定，也不利于刑法預防、教育功能的實現。

3.充分考慮現階段信用卡糾紛案件持卡人到案審理情況

對于持卡人是否構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪，在未確定以非法占有為目的之前盡量不要急于啟動刑事偵查程序，因為雖然刑法規定了嚴格的客觀條件，但是銀行在催收過程中能否嚴格做到，以及做的方式會不會激化社會矛盾，并進而借助合法刑事手段逼迫持卡人還款無法具體審查。而根據某法院司法實踐經驗，信用卡糾紛案件如果能夠有效聯系到當事人，無論金額高低，很多當事人都能夠直接還款，并請求銀行撤訴或者與銀行達成調解協議，因此該類案件的到庭調撤率較高，說明直接啟動刑事偵查的意義并不大，因為如果以非法占有為目的作為刑事犯罪的主觀要件，同意還款的行為足以支持不能夠認定持卡人有非法占有的目的，雖然近幾年到庭調解率成下降趨勢，但是仍占據絕對比例。

（二）信用卡糾紛在涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪時的出路設計

“先刑后民”的司法慣例在我國確立后就飽受爭議，支持者和反對者均從理論上和現實中進行論證，也有學者提出根據不同的案件來確定到底是適用“先刑后民”、“民刑并行”還是“先民后刑”，筆者限于學識無法得出定論，因此試圖探討一種能夠繞開上述論題，且不違反現行法律法規，并解決信用卡糾紛中面臨的亟待解決的現實問題的出路。

1.建立公民涉信用卡糾紛信息查詢系統

筆者認為，以中國人民銀行的公民征信系統為基礎，對于信用卡欠款的公民是否在接受刑事偵查或者參與民事訴訟由公安機關或者法院將其錄入征信系統，并對公安機關立案部門和法院的立案庭開放，使其在接受銀行報案或者立案時能夠直接通過查詢系統獲得持卡人的涉信用卡糾紛的實際狀況，法院對于銀行未進行刑事報案且公安機關未予刑事立案的信用卡糾紛視為民事糾紛，并進入民事審判程序;對于已經涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪且已刑事立案的持卡人暫不予民事立案，對于在審理過程中發現確實具有非法占有目的的涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪的持卡人才裁定駁回銀行，移送公安機關，而不是應然的，對于構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪客觀要件的持卡人一律裁定駁回，移送公安機關。系統的設立即可以有效的防止重復判決，也可以預防“惡意透支型”信用卡詐騙罪成為濫刑的可能性，又不會對銀行的訴權產生影響。

2.健全民事法官對于涉嫌“惡意透支型”信用卡詐騙罪的甄別標準

民事法官在審理信用卡糾紛案件時，直接接觸到當事人，對其是否有非法占有的目的有便利的判斷條件，因此對于構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪客觀要件的持卡人，民事法官須通過和持卡人談話的方式來判斷主觀惡性，對于確實因經濟困難，無法及時還款，但是又不是以非法占有為目的的持卡人繼續民事審理，可以避免這一部分人極易接受刑事偵查的弊端;對于確實有非法占有目的的持卡人遵守“先刑后民”的司法原則裁定駁回銀行，移送公安機關，而不再沿用目前實然的做法跳過現行的法律規定一律按照民事審理，那樣可能會放縱部分觸犯“惡意透支型”信用卡詐騙罪的持卡人逃脫刑事處罰。

3.改變刑事判決的傳統做法

前文已經述及現階段的司法實踐，每一件“惡意透支型”信用卡詐騙罪面臨二次訴訟成為必然，起因在于刑事判決對于銀行的民事債權只處理本金部分，而對于利息和滯納金等費用不予處理。刑事立法是以本金作為定罪量刑的根據，因此刑事判決如此處理并無不當，但是如果能夠修改刑事判決，定罪量刑仍以本金為準，只是在刑事判決民事追償部分做一下簡單技術處理，借鑒民事判決的處理方式，將利息、滯納金等費用包括在內并非難事，這樣做不但可以有效避免刑民二次訴訟，有效節約司法資源，而且比起修改法律來說又能夠節約巨大的立法成本。

四、結語

篇3

關鍵詞：個人信貸業務 個人信用制度體系 守信意識

近幾年，中國經濟持續高速增長，其中商業銀行個人信貸業務的推動作用不容忽視，個貸業務在刺激需求、穩定經濟等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產品設計不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強個人信用體系建設。

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規、制度來規范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經濟體制下行政命令代替市場規律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能起訴后執行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執行社會經濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業飛速發展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現行相關法律法規的建設。在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規對數據有限制規定以外，目前尚沒有其他對個人信用數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規。一是應該建立界定數據開放范圍的法律或法規；二是應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數據庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發形成信用的供需機制。因此從我國國情出發，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統的最佳模式。

3.建立最廣泛的數據采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統也只是實現了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數據采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩定的優質客戶，而系統對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現行的征信系統僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

同時，筆者通過總結實際工作經驗，認為人行征信系統也有需要改進的地方：一是數據更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

篇4

論文關鍵詞：信用卡；套現；監管；逆向選擇

現在銀行卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網上購物，都離不開刷卡消費。據中央銀行統計，我們日常生活中支出100元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費占到了相當大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道，所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規渠道提取現金，而是通過～些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。目前常用的套現手法主要是通過中介POS機刷卡付手續費套現和借助互聯網，利用電子商務網站的交易平臺，通過諸如支付寶等網絡支付工具，進行虛假交易套現。

一、信用卡違規套現亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現”，搜索引擎顯示的相關網頁多達218萬篇，而在2009年5月17日搜索時相關網頁才192萬篇。其中絕大部分網站都標明能夠提供信用卡提現服務，這些中介公司大多是打著“理財公司”、“商貿公司”等的招牌在做信用卡套現業務。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規的中介公司套現，而不是去銀行取現呢?

假如在銀行的ATM機上用信用卡取現，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環利息。而去所謂的信用卡公司套現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現一萬元的手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現公司提現，以2％的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20％。在取現超出信用額度后，這些信用卡套現公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現的業務。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10萬元2O萬兀的現金。

按照中國銀聯的相關規定，商戶只需返給發卡行及銀聯0．5％～2％不等的費用‘剩下的差價就是這些套現公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現業務的公司數量越來越多，規模也越來越大。然而，面對這些惡意套現公司，我國目前卻并未出臺明確的規定予以打擊。

其實，在費用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開惡意套現不談，實施信用卡套現的，大部分是因為其他融資渠道不暢通，如果急需三五萬元現金，去銀行貸款手續相當繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來。這樣，持卡人有需求，銀行(聯)有利潤，中介有服務，信用卡套現就這么泛濫了。

二、信用卡違規套現亂象背后暗含金融風險與體制漏洞

信用卡套現公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢?

關鍵還是利益。現在信用卡收入主要來源于三個方面，第一是收取年費，第二是循環利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費返點收入。即當消費者在商戶刷卡以后，信用卡發卡行從商戶那獲得的返點手續費，目前根據商戶的不同，獲取的返點手續費介于0％一2％中間不等。

在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構就能穩賺商家返點10％的收入。基于此，各個金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機。銀聯和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝門檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機，POS機的泛濫，催生了刷卡套現的溫床。

但使用信用卡消費和套現性質完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風險遠遠大于刷卡消費，在某種程度上是涉嫌虛構事實的貸款欺詐。惡意套現對金融業整體造成的風險與損失究竟有多大?從具體金額來說還很難準確地預計，但帶來的危害應該說至少體現在以下四個方面：

第一，信用卡套現擾亂了金融秩序，增加了我國金融的不穩定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流人流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。

第二，金融風險加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現資金相當于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款，而發卡行又無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態實際上已經演變為投資或投機的信用風險。2008年全國商業銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。

第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境，損害市場信心，阻礙信用卡行業的健康發展。

第四，刺激地下融資的發展，為不正當資金使用提供便利，降低宏觀調控的有效性和權威性。

那么究竟是什么導致了信用卡違規套現的泛濫呢?

(一)利益輸送，中國銀聯角色錯位

中國銀聯定位的失當客觀上對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。

這里需要說明的是，這里所說的銀聯，并不是由國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡組織——中國銀聯股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專業化服務的銀聯商務有限公司。中國銀聯與生俱來的官方背景使其在市場競爭中處于絕對優勢地位，旗下的銀聯商務更是在全國POS機市場攻城略地，風光無限，甚至以前有的城市規定，只讓銀聯裝POS，不讓銀行裝POS。目前國內60％以上的POS都由銀聯發展而來。

中國銀聯本身是為各家銀行卡提供服務的一個機構，是負責信用卡信息的轉移、資金清算的?，F在銀聯為擴大自身利潤比例，直接安裝POS機，從事實上在業務層面與銀行之間形成了一種正面競爭關系，在利益上形成了沖突。銀聯在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機，又是市場的從業者，條件比銀行還優惠，事后監管也松，導致銀行不得放松條件去競爭。

(二)跑馬圈地，商業銀行無序競爭

信用卡惡意套現現象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。

據麥肯錫公司預測，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數增長，僅信用卡帶來的個人信貸規模，到2013年利潤將達到130億-140億，成為僅次於個人住房貸款的第二大零售信貸產品，占零售信貸利潤總額的22％，占整個銀行利潤總額的14％左右。這么大的市場，是中國任何銀行都不敢忽視的，各商業銀行紛紛在信用卡市場展開爭奪。由于在早期過于注重擴張的速度，商業銀行采取的是一種跑馬圈地，強占市場份額的方式來發展信用卡。

一個最明顯的體現是，中國信用卡發卡數量近年來快速增長。在銀行卡發卡總量中，信用卡占比進一步提高。根據中央銀行的統計數據，截至2008年底，全國累計發行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個百分點。其中，信用卡發卡量為1．42億張，同比增長速度高達57．7％，占銀行卡發卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長110．9％。

從發卡機構看，截止到2009年3月底，國內信用卡發行銀行已接近三十家，其中有l7家銀行的信用卡累計發行量超過了50萬張的規模。除全國性的商業銀行全部發行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發卡或籌備發卡。我國的信用卡業務總體已經從一線城市逐漸向二三線城市甚至農村的縱深方向發展。

但在高增長的背后難掩信用卡壞賬風險偏高的事實。中國的商業銀行，盡管不少并未披露相關數據，但從少數可獲得的數據也可以證實，信用卡壞賬風險偏高的事實。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達到了2．9％。更危險的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個百分點。其中，興業銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)監管缺失。法律法規存在盲點

事實上，信用卡“套現”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關于“透支消費短期借款免息”的約定，“套現”商業機構利用了其與銀行POS機約定中關于“信用卡刷POS機消費，銀行向商業機構付款”的約定，持卡人與POS機商業機構惡意串通，虛構消費交易套取現金的結果。但目前并沒有法律明文規定信用卡套現是違法行為，套現人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點。

那么，我們不僅要問，難道沒有相關的法律和規定進行約束嗎?有，從法律層面，有商業銀行法、反洗錢法、支付結算辦法、銀行卡管理規定等。但是這些法律和規定，一是過于籠統，比如對于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應該審核什么東西，沒有明確規定，這是市場無序競爭的原因所在；二是這些法律和規定，多是從經濟角度加以監管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規定：“持卡人違反本辦法規定套取現金的，對其按套取現金數額的30％至50％處以罰款”，且不說對非法套現的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過低，導致大家對法律沒有畏懼感；三是目前規范銀行卡業務的主要法規文件是1997年的《支付結算管理辦法》和1999年的《銀行卡業務管理辦法》，但這兩個辦法都屬于部門規章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現服務的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機。非法套現的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴厲的處罰。因此，違規套現問題，歸根到底是法律監管缺失、執法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對參與者產生足夠的威懾力。

三、美國的前車之鑒

作為信用卡的發源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國信用卡債務接近1萬億美元，相比2003年增幅超過25％；而隨著金融危機爆發，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過9．61億美元。有經濟學家擔心，一批批信用卡客戶的破產，正在誘發新一輪金融信貸危機。

20世紀80年代以前，美國的銀行和發卡商們通常只面向信用良好的客戶發卡，其利潤來源主要是面向持卡人收取的年費和合理利息。但后來伴隨相關法律法規的放寬，銀行發卡對象范圍大幅放寬，沒有收入的學生也成為發卡對象。同時，為吸引更多客戶，多數銀行的信用卡都免收年費，銀行的利潤來源轉變為以利息和對高風險客戶收取的延期還款罰金為主。

這與國內信用卡市場至少有三點共同之處：一是降低風險標準擴大發卡范圍，缺乏資信的人群，如學生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤來源不以年費和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運轉的同時，也在積聚毀滅自己的力量。來自上海金融審判庭的數據顯示，信用卡糾紛案件呈現快速增長的態勢，2009年集中出現了信用卡透支套現糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區法院就受理信用卡案件4052起。20世紀90年代初期，曾經出現過的信用卡惡意競爭、盲目發展、盲目透支以及無節制套現狀況，其教訓同樣值得我們深思。

四、信用卡套現的經濟分析與對策建議

銀行卡套現本身是取現的灰色形式，其存在基礎，按照經濟學價格管制的觀點，是銀行的取現費率設置太高，強制性地試圖拉高信用卡取現的均衡費率，結果消費者自發尋求消解活動，將取現費率降至最低，這就是所謂“套現”。套現本身在現有高成本取現的格局下可以算一個多方共贏的改進。對持卡人而言，以更低費率拿到了小額貸款。對參與這一灰色產業的中介和銀聯等，也都拿到了屬于自己的一份利潤。但對于發卡行而言，因為本質同樣是取現，銀行喪失了拿到更多取現費用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現的存在反映了該金融產品設計中存在不可消滅的套利空間。同時因為該種套利空間涉足金融和商品兩個市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現就會被市場行為所消滅。

純粹的信用卡取現行為并不影響金融體系的穩定，只要這一行為建立在持卡人健康穩定的收入現金流的基礎上。而信用卡套現的行為之所以可能危及到金融穩定的原因是，持卡人往往會套取超過自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競爭性地濫發信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費者套現過多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

在金融危機的背景下，如何在發展信用卡產業、拉動消費與警惕信用卡危機之間作出平衡，如何在金融創新與金融監管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現數額游離在監管層的視線之外，不僅加大了銀行的經營風險，也使中國金融業安全面臨著挑戰。為了防范和化解信用卡套現產生的風險，促進信用卡業務的健康發展，筆者認為應盡快加速相關立法進程，監管到位，完善信用卡市場環境，建立多層次、多機制的征信體系，培養全民信用意識，著力解決中小企業和個人融資難的問題，才能從源頭上清理“非法套現”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打擊惡意套現行為，防范信用卡套現帶來的金融風險，首先要完善相關的法律法規，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現行為的性質，在法律中嚴格界定非法套現行為的構成要件和處罰標準，才能在現實中產生對非法信用卡套現的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關銀行卡持有者與發放機構之間的權利義務及發卡機構、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關問題時有法可依。同時解決執法不嚴問題，否則就算相關的法律制定的再全面，再細致，執法監督不力，那也只是一紙空文。

(二)銀聯服務回歸，金融監管到位

銀聯應該主動調整自己的定位，回歸銀行業服務機構的角色，避免與各大銀行產生業務上的競爭關系。一要將銀聯納入銀監局直管，同時將電子虛擬交易等納入到銀監會管理之下；其次要建立專門的信用卡監督部門，解決各地監管標準不一的問題，逐步完善信用卡市場環境，可以通過發卡銀行、收單銀行、銀聯三方建立統一的取現／套現可疑交易監控體系，對疑似套現、銀行卡盜用等交易進行識別、監控、分析、打擊。平攤監控成本，避免“搭便車”現象，最終提高監控效率。

(三)發卡從嚴。約束商戶

在目前法律規定尚不健全的情況下，發卡機構應該在大力拓展信用卡業務的同時，加強風險防范意識，發卡前嚴格審核申請人的條件和審批額度，強調發卡源頭的風險控制。在與特約商戶的協議中，明確特約商戶不得協助持卡人套現，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為；推出審核機制，對特約商戶進行級別評估，對不同風險級別的商戶，提供不同的服務。引入一銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風險的有關保險，降低信用風險。

(四)完善征信體系

我國個人信用制度并不完善，缺乏完備的信用體系，為減少風險，發卡行須花大量成本用于調查個人信息，增加擔保力度，從而增加了交易成本。因此要建立完善以個人征信系統為主體的信用卡信息共享機制，設定個人總的信用額度，方便諸多發卡行查詢驗證，避免同一客戶反復辦卡。同時對有不良套現記錄的持卡人禁止發卡，將套現商戶列入屏蔽欄以杜絕其發展業務，從源頭上遏制不良套現行為的產生。

篇5

［關鍵詞］電子商務信用缺失應對策略

一、電子商務中信用的重要性

電子商務即在網上開展的以信息技術為基礎的商務活動，是指利用計算機技術、網絡技術和遠程通信技術，實現整個商務過程中的電子化、數字化和網絡化，包括生產、流通、交換、分配和消費各環節所有活動的電子信息化處理。它的核心是使現代計算機通訊技術，尤其是網絡技術服務于企業的生產經營活動，提高企業生產效益、降低經營成本、優化資源配置，從而大幅度地提升傳統商務水平，實現社會財富的最大化。

信用是整個商務體系的命脈，一切商業活動都是在信用的基礎上展開的。因此，在電子商務發展中，社會信用體系的建立健全是必不可少的條件之一。

電子商務本質上是信用經濟，信用交易已成為企業爭取客戶，擴大銷售額和經營規模的最有效手段。電子商務作為網絡經濟的一種，信用問題也必將成為關系其成敗的關鍵問題。

二、當今我國電子商務中的信用現狀

當前，在我國社會各大領域信用缺失現象十分普遍，假冒偽劣產品充斥市場，合同違約、商業欺詐隨處可見，三角債、拖欠款和銀行不良債權反復出現，各種經濟犯罪連年增加日趨嚴重，處于新興地位的電子商務也不例外。而且，由于電子商務本身的特點，信用問題顯得尤為突出。

電子商務作為一種虛擬經濟、非接觸經濟，如果沒有完善的信用體系作保證，其生存和發展都將十分困難，個人和企業的交易風險都將大大提高。由于網絡信息本身具有虛擬性和流動性，其格式和媒體可以分離，參與電子商務的主體的誠信問題使得電子商務信息的真實性與安全性難以保障。因此電子商務與傳統的交易相比對信用的要求更高，要發展電子商務必須先加強信用建設。

目前，我國仍處在經濟轉型期，市場還很不成熟，社會信用體系很不健全，市場經濟體系與市場機制還不規范、不完善，還沒有建立完善的信用體系制度。從電子商務的流程看：信息、交易、支付、物流等每個環節都存在信用風險，每個交易對象也有信用風險存在。然而，在看到國外發達國家從電子商務的經營方面獲得超額利潤的同時，我國盲目照搬國外電子商務，卻未考慮到本國的實際國情，未考慮到我國信用體系的現狀，以至于出現許多阻礙，電子商務活動在很多情況下無法順暢運行。

三、導致我國電子商務中信用缺失的原因

從思想和社會層面上來說，我國經濟是由計劃經濟脫胎而來的，社會信用經濟發育較晚，市場信用交易不發達，社會普遍缺乏現代市場經濟條件下的信用意識和信用道德規范。現實社會中，假冒偽劣商品肆虐、虛假廣告泛濫、信用卡詐騙等誠信問題每天屢見不鮮，幾乎成了普遍現象；而電子商務作為不見面的交易模式，更難得到消費者的認同，“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固，企業與企業、企業與消費者、人與人之間防范多于信任，都是電子商務發展的心理障礙。

從制度層面上來說，我國關于社會信用領域的研究和實踐經過十幾年的發展，已經形成了一批從事信用評價、信用擔保等業務的信用服務機構，一些部門和地方政府也在不同程度上對信用體系建設進行了探索。但總的來說，目前我國社會信用體系建設還處在起步階段。我國信用系統始終滯后于電子商務的發展步伐，還未建立起健全的誠信管理體系，缺乏有效的失信、違規行為監督懲罰機制，市場化運作模式雖已初露端倪，但運作存在不規范現象，未形成有效的行政管理機制，行業自律尚未形成，因此嚴重影響了電子商務的正常發展。到目前為止，我國制定的與電子商務有關的法律法規很少。雖然我國在2005年4月頒布了《中華人民共和國電子簽名法》，中國人民銀行也于2005年10月頒布了《電子支付指引（第一號）》，但相對于我國電子商務發展的迅猛勢頭來說，這些法律法規只是杯水車薪。缺乏足夠的明確的法律法規的約束和規范，失信成本大大降低，從而在無形中加大了電子商務活動的風險。

從技術層面上來說，電子商務是基于網絡平臺建立和運行的。由于網絡本身的特點，在電子商務過程中的各種風險也遠遠大于傳統商業活動。四、對我國電子商務中信用缺失的應對策略

由于以上的原因，我國電子商務中的信用缺失現象已成為制約我國電子商務發展的瓶頸。為解決這些問題，以下一些策略可作為參考：

第一，加強誠信宣傳的力度，樹立整個民族的誠信傳統和信用消費習慣，培養整個社會的信用風尚的建立。社會信用是社會文明進步的重要標志。

第二，加快整個社會信用體制的建立，完善與之相關的各項法律規章制度。市場經濟是一種信用經濟，一種法制經濟。作為市場經濟的新成員，電子商務更需要盡快出臺與之相配套的各項法律法規。

第三，建立和完善企業和個人的信用評價與監管機制，建立信用獎懲制度，加大失信風險。買家和賣家之間的相互評價，可以營造一個良好的信用體系，而且會帶來更活躍的用戶和更多的交易。

第四，加強網絡安全技術的開發和應用。信用體系中的信息安全技術是相當重要的，網絡信用安全已成為制約網絡經濟發展的重要因素。

五、結語

中國的電子商務產業方興未艾，我們對這一新生事物在促進商務往來和提高交易效率方面的作用毫不懷疑。然而，信用缺失的問題已漸漸凸顯，逐漸成為制約電子商務發展的重要障礙。只有在社會傳統、制度體系和網絡安全技術等各個層面上建立起一個適用于整個社會的信用體系結構和完善的電子商務平臺，才能真正發揮電子商務的潛能，推動電子商務的迅猛發展。當然，一個完善的信用體系的建立任重而道遠，需要全社會的參與、支持和共同努力！

參考文獻

［1］ 陳素敏，趙悅品，我國電子商務發展信用問題分析，商場現代化，2008年8月.

［2］ 馮豫華，彭明，何國群， 我國電子商務發展的現狀及對策分析， 江西社會科學，2008年12月.

［3］ 趙美林，鄭霞忠， 電子商務信用體系建設構想，科技信息，2008年第28期.

［4］ 涂智壽， 網絡經濟環境下企業信用風險的動態管理， 統計與決策，2007年第24期.

篇6

摘 要: 信用卡作為一種全新的支付手段和信用工具, 已成為眾多商業銀行競相推出的產品, 信用卡的發卡數量急劇擴張。隨之而來

>> 商業銀行信用卡業務存在的問題及風險防范對策 淺談我國商業銀行信用卡業務風險及防范對策 淺析商業銀行信用卡業務主要風險及防范建議 關于商業銀行信用卡風險及防范措施的研究 淺談商業銀行信用卡風險防范 我國商業銀行信用卡業務風險防范 商業銀行信用卡業務風險防范研究 淺談我國商業銀行信用卡風險及防范 商業銀行信用卡風險及防范措施 對我國商業銀行信用卡業務風險管理的思考 商業銀行信用卡業務風險的成因與控制 商業銀行信用卡業務信用風險管理研究 商業銀行信用卡管理中存在的風險及對策研究 商業銀行信用卡業務研究 淺析我國商業銀行信用卡信用風險及其防范 商業銀行信用卡壞賬風險研究 商業銀行信用卡風險管理探討 我國商業銀行信用卡業務風險管理研究 商業銀行信用卡業務風險管理研究 我國商業銀行信用卡業務風險管理問題探討 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 經濟法律 > 商業銀行信用卡業務的風險及防范 商業銀行信用卡業務的風險及防范 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")

申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 摘 要: 信用卡作為一種全新的支付手段和信用工具, 已成為眾多商業銀行競相推出的產品, 信用卡的發卡數量急劇擴張。隨之而來的問題是信用卡風險愈來愈高, 因此, 防范信用卡風險迫在眉睫。經營信用卡業務有高收益,同時伴隨著高風險。如何有效防范和化解銀行卡業務風險已成為各發卡機構共同探討的問題。 關鍵詞: 信用卡; 風險; 商業銀行 中圖分類號：TH693.4 文獻標識碼：A 文章編號： 信用卡業務是商業銀行一項高風險、高收益的新興業務。隨著信用卡業務在我國的迅猛發展，其諸多問題與風險也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣，而且風險發生的頻率越高，造成的損失也越大。因此，商業銀行必須重視信用卡業務風險，并對信用卡業務風險進行有效的控制與管理。 二、我國信用卡業務現存的主要風險 信用卡業務的風險, 一般是指信用卡在使用過程中所出現發卡機構、持卡人和特約單位所遭受的非正常的經濟損失的可能性, 它貫穿于信用卡的使用, 支付的各個環節, 并涉及發卡機構、持卡人和特約商戶等諸多方面。信用卡業務本身所獨有的無擔保循環信貸的產品特性、透支貸款實際發生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點, 決定了它是一種風險程度較高的銀行業務; 然而信用卡相對較高的透支利率, 又使其能夠產生遠高于其他銀行業務的豐厚收入。面對這種所謂“ 高風險、高回報”的產品特性, 銀行是否具有平衡其風險與收益的能力將成為能否競爭制勝的關鍵。 (一) 持卡人的信用道德風險 持卡人的惡意透支或由于個人經濟原因無力還款所產生的信用風險。持卡人品質不好故意不還款; 或持卡人遷址、工作調動、遷移外地等不事先通知發卡銀行, 不告之新的地址至使發卡銀行與持卡人聯系中斷, 無法找到本人。隨著社會公眾對金融意識的提高, 持卡人數量將大量增加, 風險發生的可能性就加大。如持卡人因公司破產、下崗、失業、其他意外事故等原因造成經濟狀況惡化, 導致無力償還欠款, 從而造成發卡銀行的損失。 (二) 不法分子冒用、欺詐風險 不法分子利用偷盜、拾得或其他方式獲得信用卡后, 通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等手段、冒充持卡人進行欺詐性消費或取現, 然后逃之夭夭, 給持卡人、商家和發卡行遭受損失。冒用信用卡有三種情形: 一是到特約商戶購物消費, 或者獲得持卡人密碼, 在POS 機上刷卡消費; 或者提供假身份證, 模仿持卡人簽名, 購物消費。二是獲得持卡人密碼在自動柜員機(ATM) 上取現。三是到銀行儲蓄網點憑獲知的持卡人密碼及獲得持卡人身份證( 前提是冒用者與原持卡人年齡和相貌相近) , 通過僥幸心理行騙過關。冒用信用卡, 這類風險在信用卡風險中占有較大比例?！靶庞每ㄍ钢嵸|上是發卡行發放的一種貸款, 但是與其他貸款不同, 它一般是在支付結算與授權過程中形成和發現的”。信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支, 一般不會有太大的風險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的, 超過規定限額或規定期限, 并經發卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構成信用卡業務成本。如: 先掛失, 然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人裝信用卡丟失, 即到商業銀行辦理掛失手續, 利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差, 大量透支使用, 而銀行誤以為是竊取信用卡者透支, 從而給商業銀行帶來巨大損失。 (三) 特約商戶的道德風險、操作風險 特約商戶的道德風險是指特約商戶與持卡人聯合進行虛假交易、幫助持卡人進行惡意透支騙取銀行資金的道德風險。特約商戶的操作風險是指, 由于特約商戶的財會人員或前臺服務人員沒有嚴格按照信用卡業務操作規程辦理或由于一時疏忽而造成的風險。如服務人員接受了已被止付的信用卡。或填寫大小寫數字時, 沒有填大寫金額, 沒有經辦人簽字或蓋章, 使居心不良的人可涂改小寫金額, 而無法追究責任。由于部分案件是由于發卡機構的風險控制不嚴造成的, 人行和銀監會要求發卡機構對信用卡申請人進行嚴格的身份核定和信用審查; 要慎重選擇發卡營銷外包服務商, 并嚴格管理與發卡營銷外包服務商之間的外包關系, 明確雙方責權利。 (四) 銀行內部風險 商業銀行內部工作人員往往會利用職權在內部作案。銀行內部人員對本部門的業務操作相當熟悉, 對業務操作過程中的漏洞看得更為清楚, 而銀行又無有效的監督機制, 有人便會鋌而走險。如擅自打制信用卡或盜竊、代領已打制好的信用卡, 冒充持卡人提取現金或進行消費的行為; 或擅自超越權限, 套取大額現金; 更改持卡客戶電腦資料、存款帳戶余額, 非法提取持卡人存款; 人為造成止付名單發放延誤或授權信息傳遞不及時、不保密的風險, 有些發卡行內部人員同社會上不法分子相互勾結共同作案。 (五) 技術風險 在技術協作中, 協作方可能獲取ATM 機具、傳輸加密技術, 導致加密技術泄露; 私營企業的技術服務人員變動頻繁, 經營具有不穩定性, 給銀行業務穩定發展留下隱患; 磁卡銀行卡具有易于涂改和仿制的固有弊端, 當前廣泛使用的打卡機、磁條讀寫器等都可進行磁條讀寫修改, 制作假卡比較容易。同時, 發卡行內部網絡在受理銀行卡業務時, 便成為開放式網絡, 接受攻擊的渠道較多; 發卡行對內部網絡的訪問控制不嚴格, 部分口令設置過于簡單; 放火墻及入侵檢測系統設備配備不完善, 給銀行網絡安全造成威脅。 三、商業銀行加強信用卡業務風險管理的若干建議 隨著我國商業銀行信用卡業務規模的不斷擴大，信用卡業務在我國的迅速發展，信用卡風險也日益顯現。如何加強對信用卡業務風險的管理就顯得尤為重要， 并且已經成為政府及各發卡銀行高度重視的問題。 （一）建立一套適合國情的個人信用制度體系 雖然，目前我國發卡銀行可以通過對個人征信系統的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機制缺乏，難以實現對戶籍、職業、稅務等重要信息的整合利用。所以，政府應積極組織、協調各相關部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統，把個人納稅、房產等重要信息納入系統。同時，為了加大力度防范信用卡業務風險，要加強中央銀行與商業銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢取證機制?？傊⒁惶追衔覈鴩榈膫€人信用調查和評估制度，構筑所有發卡銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。 （二）修訂和建立相關的法律法規 我國的信用卡風險管理是一項龐大的系統工程，必須要有各有關部門、中央銀行、發卡銀行等機構的合作與協調配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應修訂《銀行卡業務管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現狀和發展趨勢進行兼顧，能更多地考慮保護社會公共利益，保護消費者權益，對各方利益都能給予維護，監管漏洞能得到彌補，從而使信用卡業務風險的防范與控制有法可依。此外，為了調整各類消費信貸業務中的有關法律關系，應有針對性地制定能與現行法律法規銜接的專門性法律，以嚴格規范信用卡業務風險管理。 （三）中央銀行應對透支利率給予適當的調整 中央銀行對信用卡的透支利率應逐步放松管制，并在一定范圍內浮動。目前可考慮適當降低透支利率。因為，透支利率的降低，能促進信用卡持卡人用卡消費，推動我國消費市場的發展，這對拉動內需將發揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費、善意透支， 使持卡人養成良好的用卡消費習慣。此外，對惡意透支等信用卡違法行為應給予嚴懲，提高違約成本。 （四）完善授信政策 選擇適合發展信用卡業務的目標客戶群是發卡銀行控制信用卡業務風險的有效措施之一。目前各發卡銀行已有的客戶群是發卡銀行信用卡客戶的主要來源，而客戶在選擇發卡銀行時也大多選擇有業務往來的發卡銀行申請辦理信用卡。但隨著信用卡市場的快速發展，市場空間不斷擴大，客戶的選擇性也較大，發卡銀行只能根據自身的綜合優勢和以往客戶的素質有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能留住客源占有市場份額。 （五）建立先進、有效的風險預警系統 建立先進的信用卡風險預警系統是發卡銀行有效進行信用卡業務風險管理的重要手段。各發卡銀行建立一套健全、完備的風險預警系統，加大對持卡人的監測力度， 除了實時跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內對信用卡風險案件進行處理，還應建立風險案件預警，以避免信用卡風險的不斷蔓延， 將風險引發的損失最小化。 （六）制定相應的風險管理策略 針對目前信用卡發卡規模不斷增大、而信用卡業務風險也在不斷上升的情況，各發卡銀行應該制定切合實際的、有效的風險管理策略。應充分認識到風險最小化不是信用卡業務風險管理的目標，而應該是可接受的風險級別下的收益最大化。此外，發卡規模應考慮發卡行的經營管理水平、風險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風險管理策略，并能根據不斷變化的市場情況進行及時適當的調整， 把風險控制貫穿于信用卡產品設計、授信政策、審批發卡、交易監控、催收以及客戶服務的全過程，使信用卡業務收益能完全覆蓋風險損失，并能實現盈利空間最大化。 通過上面對信用卡風險管理經濟分析, 我們可以看出, 信用卡風險管理部門應該重視風險的事前預防、事中監控與分析以及事后壞賬處理, 制定嚴密的風險管理規章制度; 應重視對業務人員及特約商戶的培訓工作, 尤其要加強發卡機構內部的管理?？傊? 在信用卡業務風險管理中既要考慮保證業務的合理拓展, 又要能夠有效的規避各種風險。要保證信用卡業務實現利潤最大化, 盡量合理降低成本, 保持我國信用卡業務發展的良性循環。 參考文獻： （1） 戴金春. 透視我國信用卡[ N] . 金融時報, 2009- 04- 12. （2） 方耀祺.中國商業銀行信用風險管理研究[J].暨南大學學報，2010， （3） 朱中南.信用卡業務操作風險的管理與控制.中國信用卡，2005；(7)

篇7

論文關鍵詞：信用卡 風險管理 信用卡信用風險

信用卡(英文：CreditCard)是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人．持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，～般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。

信用卡已成為現代銀行發展最快、普及最廣的一項業務隨著信用卡業務的發展，發卡行、特約商戶和持卡人數的增多，信用卡風險逐漸體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點，而且信用卡風險發生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為重要。

一、信用卡信用風險概述

1、信用卡業務的風險類型

信用書業務是銀行業務的組成部分，因此具有銀行傳統業務產品的風險，也有信用卡業務特有的風險。銀行業務存在的各種風險在信用卡業務中也同樣存在如：市場風險、信用風險、法律風險、流動性風險等等。而其中造成信用卡業務資產損失的最主要的原因是信用風險。根據研究資料和實務數據統計分析發現．因信用風險造成的損失占商業銀行信用卡業務風險損失的百分之九十以上。因此，商業銀行再辦理信用卡業務時，必須通過識別、計量和控制來嚴格預防信用風險。

信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。發生違約時，債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。在信用卡業務中信用風險主要是因為持卡人信用不良或者信用狀況惡化．在規定的時間內未能償還信用卡透支消費和預借現金等本金和利息、滯納金等費用的風險。在實際業務中，針對持卡人信用風險暴露值和評價發卡機構的信用風險水平和控制能力均有相應的指標體系。對發卡機構而言，其主要指標是延滯付款率、滾動率和損失率。

一般而言，發卡機構開展信用卡業務時，其內部的業務處理包括了營銷、銷售、風險控制和作業四部分。這四部分處處都滲透著信用風險的風險防范點。風險控制主要包括=三方面的內容：

1)對新申請的客戶進行審核批準，根據客戶提交的申請資料，進行資信審核后決定是否發卡和給予額度;

2)對持卡人異常交易行為進行監控，確認交易的真實性和有效性，以控制持卡人信用風險和偽卡、盜用風險，減少資金損失；

3)持卡人發生欠款逾期時，根據逾期金額和期限，采取措施進行還款提醒、催收．追繳欠款

2、信用風險的主要來源

關于信用卡的信用風險產生的原因，我們不儀可以通過近年來的信息經濟學加以分析．尤其還可以利用信息不對稱產生的“道德風險”和“逆向選擇”理論對商業銀行信用卡信用風險進行全面的解釋。

1)道德風險現象

在信用卡信貸市場上，銀行和借款人之間的信息是不對稱的。借款人項目失敗承擔的風險是固定的．但其成功時獲利是不封頂的．所以當銀行不能完全監督借款人行為時，借款人就會產生改變當初申請貸款時的用途，轉而從事高風險但更高收益項目的動機，使銀行的預期收益減少。銀行而對借款人的道德風險可以采用的措施之一就是提高逾期透支利率．可以用增加的利息收入來補償可能出現的拖欠損失。

2)逆向選擇現象

一方面，面對當前高利率，有許多安全客戶退出了高價信貸市場，但仍有一部分危險客戶他們兇抱著賴賬的打算．所以利率再高他們也仍然敢貸款。另一方而，一些借款人為了支付高利率只好把貸款用于高利益高風險的項目上，這樣也就加大了銀行收不回貸款的風險。從而出現“劣質客戶驅逐優質客戶”的現象。

因此，由于發卡程序簡單，事前潛在客戶的信息收集、篩選不甚完善，事后的監控、監督成本較高，致使道德風險、逆向選擇問題表現更為突出。構成了信用卡業務中信用風險的主要來源。

二、信用卡信用風險的管理現狀

隨著全球商務活動和貿易規模的不斷增大，信用卡業務得到了快速的發展，西方國家逐漸在計算機系統的基礎上建立起完善的發卡和受理網絡、成熟的交易處理機制和風險控制機制。然而，我國信用卡的發行遠遠晚于歐美地區。直到2002年，國內商業銀行開始大舉進入信用卡發卡市場，信用卡的發卡和受理業務才得到迅速發展。

1、國外信用卡業務信用風險管理的現狀

信用卡業務的快速發展，信用卡風險也逐漸顯現。其中最為主要的風險就是信用風險。由于信用卡先消費后還款的產品特點，對持卡人具有消費放大效應．持卡人信用狀況惡化導致不能償還透支消費導致信用卡壞賬的比例逐漸增加，甚至形成嚴重的社會問題。受金融危機影響，美國信用卡提供商2008年上半年的呆壞賬損失就已經達到210億美元。評級機構惠譽的數據顯示，美國信用卡壞賬率在2008年12月升至歷史高位7．5％。2009年1月卡債延遲繳付6O天以上的人，達到3．75％的歷史新高?；葑u進一步表示，經濟衰退令失業者無力還債，違約率在2009年突破10％。在這種情況下2009年信用卡虧損總計高達700億美元。在信用卡危機面前，美國的大型發卡銀行花旗銀行、美國銀行、摩根大通等都難逃厄運。

在十年來美國最嚴重的經濟衰退時期，就業率和收入下降對信用卡市場形成的負面影響將繼續加大。英國和歐洲其他地方的貸款機構正迎來一波愈演愈烈的消費者違約潮。

2、我國信用卡業務信用風險管理的現狀

目前我國信用卡市場從起步期發展為成長期，且信用卡業務發展迅速。據此前央行的~2009支付體系總體運行情況》報告顯示，截至2009年末，信用卡發卡量為18555．56萬張，同比增長30．4％，信用卡授信總額13634．96億元，同比增加39．1％；應償信貸總額2457．58億元．同比增加55．3％

在業務規模高速增長的同時．風險指標也有所增長，但整體較為可控。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76．96億元，同比增長127．9％；信用卡逾期半年未償信貸占期末應償信貸總額(不良率)的3．1％，較2008年底增長1個百分點。從行業整體風險水平來看，國內信用卡延滯率和損失率處于較低的風險水平．但從歐美發生的信用卡危機可以看出，信用卡業務出現總量增長的同時，必須關注信用卡業務的信用風險，將信用風險水平控制在合理的范嗣，降低延滯率和損失率。

3、我國信用卡業務信用風險現狀的特點

1)信用風險整體指標較低

信用卡業務發展迅速，但和國外發達國家信用卡風險指標相比，我國發卡銀行信用卡的信用風險整體水平不是很高，且大大低于同業水平。其中主要原因有宏觀經濟的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內支付結算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。另外，我國居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統的先存再用的借記、儲蓄賬戶的金融理念一直被大多數人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內還款。

2)信用卡信用風險管理的外部環境仍需加強

2009年年中，我國多部門也聯合下發了關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知．要求切實規范銀行卡發卡行為，認真落實銀行卡賬戶實名制，控制信用卡發卡風險。這些法律法規的出臺促進了信用卡產業發展制度環境的進一步規范和優化。但是目前也存在法律、政策環境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產業未形成清晰的組織模式、信用卡財務會計制度不健全等．需要進一步加強。

3)信息嚴重不對稱

市場經濟的今天，各行各業競爭越來越激烈，各發卡機構為了搶占更多的市場，盲目注重發卡規模和數量，對授信政策的制定并不嚴格，在征信過程中也放松了對申請人的信用調查，導致信用卡信用風險的存在。目前發卡機構征信手段和渠道有限，往往根據申請人提供的信息進行核實，經常當面向本人核實，存在不能準確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經濟狀況發生惡化時，銀行也不能及時得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時才能發現，往往為時已晚，銀行已經承擔了持卡人信用風險所帶來的損失。由于外部信息的不完備．使發卡機構不能對申請人的信用價值進行準確、及時的判斷。

三、信用卡業務信用風險管理的對策建議

1、迅速建立起高效準確的信用評級體系

目前正在建設和完善的全國范圍內的跨行征信系統。主要側重點在避免欺詐行為，信息系統內容較為單一。我國發卡機構雖然可以查詢個人征信系統了解個人信用狀況，但是評價個人資信狀況比較重要的戶籍、職業、稅務等信息由于部門分割，缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。央行和商業銀行之間要加強交流合作．建立銀行卡違法犯罪黑名單共享、信息查詢和查詢取證的機制，以更好地防范信用卡風險。針對新型的個人信貸業務，我們需要一個全部銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。

2、制定合理的授信政策，從源頭上控制風險

選擇適合發展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一目前國內各主要發卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經常光顧的發卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發卡行只有根據自身的整體優勢和以往客戶群的素質，有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。明確了目標客戶群體，商業銀行應從源頭上控制風險．理性把握發卡對象。

篇8

關鍵詞：消費行為；信用卡風險；風險控制

隨著經濟的快速發展，成年人信用卡市場已接近飽和狀態。在大學生信用卡風靡歐洲等西方國家的影響下，我國的商業銀行也逐漸將信用卡業務對準“潛力股”——大學生。從2004年金城信用和廣發銀行聯合推出首張大學生信用卡之后，招商銀行、建設銀行、興業銀行、工商銀行等相繼投入到大學生信用卡的圈地運動中。由于大學生的主要資金來源依靠父母，這并不能滿足他們的消費需求，所以針對大學生的信用卡一經推出，其超前消費，分期付款，特有折扣等多樣化功能對大學生產生極大的吸引力。但是，隨著大學生信用卡市場的迅速發展，睡眠卡多、壞賬率高等一系列問題也開始愈演愈烈。終于，在2009年6月銀監會了《關于進一步規范信用卡業務的通知》規定：不得向未滿18周歲的學生發放信用卡；已滿18周歲無固定工作、無穩定收入的需落實第二還款來源，否則不得發卡。大學生正處于“雖成年，未成人”的敏感時期，多數人還不懂合理消費，大多只是盲目辦卡。并且無固定收入，使得消費與收入不平衡，拖欠還款。而各發卡機構由于利益驅動，忽略大學生還款能力方面的審核，缺乏對大學生群體的風險評估，導致信用卡的壞賬率逐年增長。種種因素產生了大學生信用卡風險。因此，對大學生信用卡的風險控制問題的研究，不僅可以讓大學生了解信用卡的風險，引導他們理智消費，而且對我國今后制定大學生信用卡相關政策，促進信用卡市場的健康發展有著極其重要的作用。

嚴海若等[1]針對北京大學生抽樣調查發現，大學生所學專業對持卡率有一定影響，經濟類專業比非經濟類專業持卡率高出6.19%。李燕華等[2]通過對廣州大學生信用卡使用情況統計發現，有10%的大學生不清楚信用卡的基本概念，以為借記卡是信用卡的一種。幾乎一半的學生認為自己不了解信用卡具體功能和條款。遲春娟[3]認為大學生信用卡最主要的風險就是信用風險?？刂骑L險并不是回避風險，而是在信用卡價值和風險中尋求平衡點。周天蕓等[4]通過建立模型發現，影響大學生持卡態度的因素除了性別，平均月可支配收入，其父母月收入，飲食支出比例之外，其信用卡的核心功能和增值服務也有顯著影響。張欣[5]認為大學生信用卡風險主要分為信用風險、操作風險、法律風險、欺詐風險。所以風險的控制應該針對這四個方面的特點，提出針對性措施。

一、大學生信用卡市場存在的問題分析

（一）發卡銀行方面

1.發卡行之間的惡性競爭。信用卡能夠拉動消費，為銀行帶來大量業務并增加一定的收益。一方面，銀行將業務員的信用卡發放數量掛鉤激勵制度，為了完成發行指標，學生僅憑身份證甚至學生證就能申請信用卡。另一方面，發卡行采取免除首年年費、消費積分、贈送禮品等方式來促銷信用卡產品，部分大學生出于獲取禮物的心理辦理信用卡后并不開通，導致不少睡眠卡、低效卡和注銷卡的出現，對于銀行來說是一筆不小的損失。

2.發卡制度存在缺陷。雖然銀行為了維護自己的經濟利益針對大學生信用卡設置了一些辦卡條件。例如，要求全日制本科或以上學歷等。但是，這僅僅只體現了銀行對學校的篩選，并未體現出對大學生自身素質的考量。同時，也未限制大學生辦卡的數量，導致有些學生持有多張信用卡但并不開通，或者利用其中一張信用卡給另一張信用卡還款的信用亂象。

3.大學生信用卡管理成本高。信用卡有三個獲利途徑：年費、手續費和利息。發卡銀行想要盈利，就要擴大發卡規模并鼓勵人們刷卡消費，同時還要保證還款率。但是，目前大學生使用信用卡消費的頻率并不高，消費金額也較小，并且壞賬問題嚴重。導致銀行除了年費外，手續費和利息收入都很低。而且銀行對只欠幾百元，但長期惡意透支客戶的追繳和催收工作，需投入大量的人力和費用，得不償失。

（二）大學生方面

1.超前消費，出現大量學生“卡奴”。當今的大學生大多出生于80年代后期，受到改革開放后西方享受的生活方式影響較大，但是除了父母的給予生活費這一途徑，幾乎沒有其他固定收入。然而由于消費觀不成熟，經常沖動消費，在暢快淋漓的消費之后，一方面為了還債不得不占用大量時間去打工掙錢，并且影響學業。另一方面這種不理性的超前消費行為還容易導致同學之間互相攀比的不良風氣， 造成校園“物質主義”、“拜金主義”思潮的盛行。

2.誠信道德缺失 ，違約還款現象嚴重。超前消費應該建立在誠信的基礎上，首先必須確立還貸意識，其次確定自己有充分的還貸能力，才能嘗試超前消費。現在很多大學生誠信道德缺乏， 沒有還款意識，辦信用卡的目的就是為了透支。在這樣的道德意識下， 必然不能按時還款。這種行為不但會造成自身信用度的損失， 對大學正常的學習和生活也會產生負面影響。而且，許多大四的學生在畢業之前大肆消費，但畢業后就沒了人影，給銀行的造成許多壞賬、呆賬但又無處可查。據調查，來自復旦、同濟、上海理工、體育學院等9 所大學的68名大學生，因畢業后并未依照合同約定按期還款，被中國農業銀行上海市五角場支行，涉案標的共計7，628，055.00 元。

二、大學生信用卡風險分析

（一）數據收集及樣本特征

為了解上海地區大學生信用卡消費行為，本研究以上海地區高等教育學校為對象，采用“問卷星”網站發放問卷調查，收集上海大學生基本情況、使用信用卡情況、信用卡消費行為的影響因素、還款情況等方面的數據。用此方式，效率高，成本低。在兩周的調查時間里，共收到320份問卷，經篩選后，得到200份有效問卷，有效回收率為62.5%。

（二）數據分析結果

本次調查對象的基本情況與消費水平見表1。上海大學生每月消費水平主要集中在800-1500元之間，并且主要由父母給予。大多用于生活用品、學習用品、電子產品和旅游等。受訪者中，擁有信用卡的大學生比例為71%，持卡學生中有72.6%的有1張卡，其余的有2張以上。所持信用卡主要來源于三大商業銀行：建設銀行、工商銀行和招商銀行。

1.大學生理財意識淡薄。大學生辦信用卡的主要原因是付款方便和可以透支，但也有16.48%的學生為了獲得贈品而盲目辦卡（見圖1）。大學生信用卡的閑置率較高。一個月內使用信用卡少于3次的占到56.04%（見圖2）。持卡的大學生對信用卡的使用風險并不清楚，說明銀行向大學生推廣信用卡時并沒有對其風險和功能進行詳盡介紹，學生也未對各項條款仔細閱讀。其中了解信用卡理財工具的只有6%（見表2）。

以上情況說明，大學生利用信用卡理財的意識很淡薄，沒有充分運用其優越的功能特性。而且銀行將注意力放在了擴大市場份額方面，沒有同時加強信用卡功能的宣傳和推廣工作。

2.申請門檻過低，缺乏監管。各銀行為搶占市場的潛在客戶不惜降低門檻，既不需要收入說明，也不需要擔保，盲目發行信用卡。這種“零門檻”無疑會導致信用風險（見表3）。

3.盲目辦卡，信用擔憂。大部分學生傾向于在現有的消費水平上消費，對超前消費和過度消費有著較大的安全憂慮（見圖3）。促使“無卡族”辦信用卡的因素主要有周邊使用環境方便、優惠的購物活動、異地匯款免手續費等（見圖4）。但是，因為信用卡的功能而辦信用卡的比例只占到20.9%，可見大學生并沒有全面了解信用卡的用途。

三、大學生信用卡風險控制的有效方法

大學生信用卡業務的發展應兼顧銀行和大學生以及社會之間的利益關系，蘊育和諧的信貸業務的經濟關系。

（一）發卡銀行的控制措施

1.加強審批程序，采用試用期制度。一方面，銀行應改變對業務員實施以發卡數量作為考核指標的激勵機制。同時，引入數據挖掘技術建立一個動態的信用風險評估模型。對新客戶，通過其填寫的基本信息，給出一個初始信用等級作為參考，確定授信額度。對老客戶則通過其歷史消費數據確定信用等級。全國金融系統應當構建信用卡信息聯網監控，避免“一人多卡”和“一行多卡”的個人信用膨脹與濫用，降低信用卡業務的信貸風險。另一方面，銀行可以采用試用期制度。規定試用期半年，在這半年里，銀行將信用卡的使用情況，還款情況做詳細記錄，若出現開卡后未使用，或拖欠還款等情況，則取消申請信用卡資格一年。并且這些記錄還會作為工作后申請成人信用卡的參考項。

2.取消最低還款額的還款方式。信用卡賬單周期內的欠款，用戶可選擇全額一次或一定百分比（10%或5%）的最低還款額還款兩種方式。前者有利于銀行控制用戶信用消費的規模膨脹，減少違約的信用風險，但不利于用戶充分利用信用工具調節和均衡還款高峰、緩解臨時資金短缺。后者則更有利于用戶調劑臨時資金困難，但容易產生還款逾期和違約，不利于銀行控制信用風險。以5%的最低還款額為例，用戶500元的自由資金可以支撐 10000元透支消費的信用規模，但在全額一次還款方式下就只能支撐 500元的信用消費規模，相互之間存在很大反差。因此，對于大學生信用卡統一規定全額一次性還款方式，更有利于控制大學生信用消費規模的非理性膨脹，減少銀行的信貸風險。

（二）大學生的控制措施

1.養成良好消費習慣。對于持卡的大學生，銀行定期將對賬單寄送到個人，在對賬單上詳細列出消費的具體情況，有日期、金額、商場或支付方式。定期記錄自己所花費的明細，利用這些信息，對自己消費情況加以分析。通過明確自己每月花銷的方向，做到量入為出、合理消費。同時，利用二手市場，尤其是每年的畢業生會賣出一些舊書、舊電腦、自行車等物品，這些都能為自己節省開銷。

2.合理使用信用卡。要樹立信用意識，明確使用信用卡必須承擔誠實守信的信用責任，辦卡前應當充分考慮自身經濟條件和實際消費需求。例如，有些信用卡異地存（還）款免手續費，或者有出國打算的大學生，長城國際卓雋卡除了普通信用卡的功能外，能使辦理出國手續更加便利。不要為了禮品或聽信推銷員的花言巧語而盲目辦卡。辦卡后及時了解使用規則，透支后規定期限內及時足額還款。

（三）學校和社會的控制措施

1.學校應加強大學生的理財和信用教育。首先，學?？梢蚤_設與理財有關的課程。例如，消費者心理學、投資學、理財學等，通過這些課程使大學生掌握必要的理財知識。其次，舉辦一些理財專家、銀行人士講授理財經驗的相關講座。結合大學生們的需要，對信用卡的基本功能、收費方式、利息計算方式、增值服務等方面進行詳細介紹，讓大學生全面了解信用卡的功能。最后，學校應充分利用校報、宣傳欄、校園網等媒體，宣傳信用卡知識、消費理財知識，形成健康、科學的輿論氛圍。

2.社會應營造良好的消費環境。我國個人信用制度并不完善，應當盡快完善相關的法律法規，用法律約束大學生的行為，培養誠信的個人品質。例如，借鑒VISA、MASTER等國際組織的信用卡產業標準、規則，從市場準入、資格認證、違法懲罰和不正當競爭等方面加強對產業主體及其活動的監管，創造一個公平競爭的環境。同時家長應當做好榜樣，幫助孩子形成勤儉節約的消費觀。

四、結語

信用卡是把雙刃劍，銀行可以通過發行大學生信用卡擴大市場占有率，也可以為其他業務帶來龐大的潛在客戶群。而大學生可以通過運用信用卡，學習相關知識，培養自己的理財能力，在滿足自己消費需求的基礎上做到理智消費。對于社會，大學生信用卡在國內外都可以使用，隨著我國經濟的發展和國外日益接軌，信用卡可以帶動國際間的交流與發展。所以，應理性對待大學生信用卡，從大學生自身，銀行和社會三方共同采取積極的措施，這樣，才能對其帶來的風險進行有效控制。

參考文獻：

[1]嚴海若，張雙，宋葳. 北京市大學生信用卡市場探究[J].時代金融，2012（8）：202.

[2]李燕華，蔡秀珠. 大學生信用卡的發展歷程探討[J].現代商貿工業，2012（11）：113-115.

[3]遲春娟.大學生信用卡的風險管理研究[D].華東師范大學2007.

[4]周天蕓，涂路遙.影響大學生信用卡態度因素的實證研究[J]. 中國信用卡，2011（1）：29-32.

篇9

關鍵詞：大學生；網貸消費；風險

大數據背景下，電子商務大量出現，物流行業不斷完善發展，網絡購物安全性提高，越來越多的消費者選擇網絡消費。根據報告顯示，中國網民中在校學生的比例高達28%。其中大學生因每月有可以自由支配的生活費，消費有一定的自主性，成為了網絡消費的重要群體之一。大學生受到西方超前消費觀等因素影響，從倡導節約的消費觀逐步發展為提前消費的消費觀。2009年起，以招商銀行為首的多家商業銀行紛紛暫停了大學生信用卡業務，大學生信用消費市場瞬間遭遇冷流。大學生所支配的生活費無法滿足所需要的消費，很多民間小額借貸公司及平臺趁勢介入。作為電商巨頭的京東向大學生開展了“京東白條”服務，支付寶也推出了“螞蟻花唄”信用消費貸款服務。《2015大學生分期消費調查報告》顯示，61%的在校大學生傾向于使用網絡分期購物。

相對于傳統商業銀行借貸，網絡借貸不需要繁瑣的手續資料，操作流程簡單快捷，使得其快速發展。但在這同時，大學生缺乏正確的消費觀念，自我規劃意識淺薄以及對自身的還款能力了解不到位，讓他們面臨高手續費風險以及無法還款風險。還有一些不良商家與信貸公司聯手，向學生推出高利息的業務和商品。甚至有一些網貸平臺在利益驅動下，為大學生提供放貸業務，對大學生非理性消費形成誘導。網絡借貸實質上是一種金融投資，缺乏可靠的信用憑證，同時在沒有嚴格資產與信用審核的情況下，其中包含的風險不可小覷。

一、問卷設計、數據收集與描述性統計

為研究大學生網貸消費風險的影響因素，需要解決的問題主要在于大學生網貸消費的數據來源。遺憾的是，現有研究未能提供過多公開可利用的數據。為解決該問題實現本文研究目的。本文采用問卷調查研究方法。

1.問卷設計

設計一份具有充分效信度的問卷是本文研究成功的關鍵。通過對已有網貸研究現狀的回顧設計了初稿，然后在部分大學生中進行了預調研，最終形成了《大學生網貸消費現狀調查問卷》。該問卷共分為兩個部分：第一部分是關于當代大學生對于網貸的了解情況及使用情況設計了23道題目；第二部分是關于大學生對影響網貸消費風險的各因素強弱程度的看法，選取了六個風險因素，按照強弱程度分別賦予1-5分。

2.數據收集與描述性統計

本次問卷調查的對象為江蘇省各地區部分大學生。采用網絡問卷調查的形式。共發放問卷235份，剔除部分答題不完整的問卷，有效問卷回收共計182分，有效回收率為77%。樣本具體描述情況見表1。

根據此次調查問卷統計，本次調查受訪者主要集中在大四學生，女性受訪者較多于男性受訪者。從表中可以看出，使用網絡借貸的大學生比例占到受訪者的一般。由此看來，網貸已在大學生中產生了較大的影響。通過對數據的分析，得到以下關于大學生網貸消費現狀的特點：

（1）大多數學生生活費固定且有限

當代大學生大多數是獨生子女，缺少較強的生活工作能力，有超過80%的學生生活費來源于父母。有少數學生通過校外兼職打工與獲得獎助學金來增加自己的生活費。學生的生活費固定而有限。大多數學生可支配的生活費在1500元以下，導致部分同學的生活費在滿足日常生活的必要開支后無法滿足額外的消費需求。這樣的情況下，這部分同學可能會選擇貸款消費。

（2）生活消費與電子消費成為大學生網貸消費的主要用途

從圖1可以看出，服裝鞋包、化妝品等生活消費類的商品在大學生網貸消費用途中占比最大。其次是電子產品。珠寶等高檔消費品以及教育學習消費品僅占小部分。生活類消費品是學生生活必不可少的商品，是學生在日常必要支出外花費最大的一個部分。快速更新迭代的數碼產品也是大學生追求的商品。大學生對科技新品的興趣加上或多或少的攀比心理，進一步加快了網絡借貸的發展。一些分期購平臺與電商合作推出電子設備分期購買活動，推動著大學生消費。

（3）學生自身償債能力不足，發生逾期還款情況

在使用網貸的學生中，僅有18.07%的同學覺得還款無壓力，其余很大一部分同學多多少少會感受到還款的壓力。有34.94%的同學發生過逾期還款的情況。大學生拖欠還款現象較為嚴重。

總體而言，目前使用網絡借貸的大學生除了在貸款前缺少慎重的考慮外，還比較缺乏信用意識，他們并沒有意識到逾期未還款的嚴重性。發生欠款后，有些同學對欠款得過且過，還有很大一部分同學由于自身缺乏償債能力，會選擇向父母尋求幫助。這種不理性的貸款行為讓逾期情況不能得到本質上的改變。

二、誘導學生過度消費，形成相互攀比的心理

大學生注重享樂，比較容易獲得借款會讓大學生的消費欲提高，誘導大學生過度消費，還會在同學之間形成相互攀比的不良心理，這對良好校園風氣的形成有影響。

通過問卷調查，在諸多的風險問題中，大學生網貸消費中逾期無法償還欠款的風險是最突出的問題。

從上圖可以看出，對于各個風險賦分1-5分，五個風險的評分都在3分以上，可以看出大多數人都認為網貸消費存在較大的風險。其中無法及時還款的風險得分最高，成為了大學生網貸消費風險中最值得重視的風險?；趩柧碚{查的結果，下面將利用因子分析法分析影響大學生網貸消費逾期風險各因素的強弱程度。

三、基于因子分析法的大學生網貸消費風險因素實證研究

從問卷調查的情況可以看出，目前大學生網貸消費面臨一系列的風險問題，其中最為突出的是學生借款逾期還款問題。選取了貸款金額、消費用途、月貸款頻率、個人月生活費、選擇網貸的利率高低、個人還款信用意識這六個與逾期問題相關的變量，運用spss軟件，進行因子分析。

1.問卷結構效度檢驗

在對問卷調數據進行因子分析前，需要考量本次問卷調查所收集數據的信度與效度如何，以確定是否適合進行因子分析。從KMO與 Barlett檢驗結果來看，KMO的統計量為0.617，一般認為，KMO值小于0.5時，不適合進行因子分析，KMO值大于或等于0.6時則表明該問卷數據適合進行因子分析。因此本研究問卷的效信度是令人滿意的。同時Bartlett檢驗中的sig值為0

2.提取主要因子

本次研究使用SPSS對問卷調查數據進行因子分析，因子提取的方法為主成分法（Principal Components）。在表3中，前兩個因子的累積解釋的總方差之和達到62.631%，已經可以較好的解釋網貸消費逾期的風險因素。同時按照碎石圖上因子的排列來看，前兩個個因子的特征值都接近1且差異較大，從第三個開始，特征值差異很小。因此，可以刪去剩余四個相關程度較低的指標。提取特征值大于1的兩個因子。作為研究影響網貸風險的主要因子。

3.因子命名

因子命名是對公共因子進行理論解釋的過程，一般根據因子旋轉前后的成分矩陣圖將得分靠前的因子與得分靠后的因子進行區分，探究之間的邏輯關系，從而賦予相關的因子概念。

表4為因子旋轉前和進行了方差最大因子旋轉后的成分矩陣圖，通過對旋轉后的因子進一步分析，給出因子命名結果。從前面三個步驟中確定選取了兩個因子，分別為第一因子和第二因子。第一因子在貸款金額、個人月生活費和月貸款頻率上有較大載荷，命名為貸款數量因子。第二因子在個人還款信用意識、消費用途以及選擇網貸的利率高低上載荷較大，命名為貸款主觀因子。

4.大學生網貸消費風險因子回歸分析

表5為成份得分系數矩陣即為回歸得出的因子得分函數，由系數矩陣將2個公因子表示為6個指標的線性形式。因子得分函數為：

這兩個因子分別從不同的方面反映了大學生網貸消費中最突出的逾期無法還款的風險問題，但是單獨使用某一公因子并不能對該風險問題的認識做出綜合評價，所以，可以按上面表3解釋總方差表中的兩個公因子對應的方差累積貢獻率作為權數計算出綜合統計量為：

通過對問卷調查的一系列描述統計分析后，我們看一看出大學生網貸消費中風險問題最為突出的在無法及時償還欠款上。根據已有研究選取六個影響因子，利用因子分析對大學生網貸消費的逾期風險影響因素進一步分析，從綜合統計量方式可以看出，第一因子的系數大于第二因子系數，這說明在眾多影響因素中，貸款金額、月貸款頻率以及個人月生活費這三個因素是最具影響力的，消費用途、個人還款意識還有選擇的網貸種類與之相比還是其次的。可見，貸款金額與貸款頻率是最直接影響逾期風險的因素。往往使用次數越多，申請金額越大，所需要償還的欠款也越高。而個人月生活費直接反應個人的償債能力，學生的償債能力越高，能夠償還的欠款就越高，這樣可能發生的逾期欠款就會相對減少。根據因子得分函數，大學生如果進行網貸消費，最首要的，就是考慮自身的情況使用網絡借貸，這樣才能降低網貸消費中的風險。

四、大學生網貸消費風險的管理對策

針對上述大學生面臨的風險問題，可以從學生自身、學校及政府政策幾個方面進行完善，從而降低大學生網貸消費的風險。

1.學生自我約束，樹立正確的消費觀

通過實證分析可以得出，目前影響大學生網貸消費逾期欠款風險主要在學生貸款金額、貸款頻率和個人償債能力方面。首先要對自身的償債能力和消費能力有深刻的認識，在能保證還款的基礎上進行提前消費，控制自己每次貸款金額以及使用貸款的次數。同時需要學生深刻意識到個人信用的重要性，產生貸款欠款要及時處理，以免生成不良信用記錄。學習有關的理財知識，增強風險觀念。在進行網貸消費前謹慎選擇網貸平臺同時對自己所要選擇的網貸平臺進行詳細的了解，防止有些非法借貸平臺騙取自己的有效信息。

2.學校加強管制，進行風險意識教育

學校作為大學生學習知識的地方，不僅知識對經濟專業的學生進行相關的理財知識教育，同時也應該開設相關的選修課供其他專業學生學習。同時應該加強風險意識教育，幫助學生樹立正確、積極、健康的消費觀和風險意識，借助一些媒介，實施反p騙教育和學生誠信教育。

3.政府規范市場，完善相應監管制度

政府應該推進自律監管體系，同時可以頒布條例完善監管制度。網絡借貸沒有完全納入政府的監管范疇，其獨特性使得它的監管模式與傳統銀行大相徑庭。由于其發展還處于起步加速階段，還未成立較多的相關法令和條例。首先應該倡導平臺自律監管，然后政府進一步建立行業性規范和專門的法律法規，加速健全社會征信系統。出臺市場準入政策，嚴格控制高利率高手續費的借貸平臺交易。最后，政府也應該像學校一樣加強宣傳教育，正確引導大學生進行適當合理的提前消費。

五、結束語

網絡借貸是一把雙刃劍，它在滿足學生提前消費需求的同時還存在著較多的風險問題。對于探討大學生網貸消費的風險以及控制對策具有很強的現實意義。大學生利用網貸進行消費并成功償還欠款可以對我國經濟發展有實質性的貢獻。但進行網貸消費也會出現欠下巨款無法償還的情況進而產生嚴重的社會問題。因此進行網絡借貸消費應該趨利避害，針對風險實施相應的管理對策，規避風險，正確利用網貸進行消費，最終實現社會社會、網貸平臺和學生之間的共贏。

參考文獻：

[1]毛能.新生代大學生微消費貸款研究[D].浙江大學，2016.

[2]季振華.大學生P2P網絡借貸風險研究及其管理對策[J].現代經濟信息，2015.

[3]張瑜.國內P2P網絡借貸平臺業務模式及相關法律問題分析[J].經濟視角（上），2013（12）.

[4]王永峰.大學生分期市場成長與問題淺析[J].科技經濟月刊，2016，01：132.

[5]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融，2011，（4）：32-35.

[6]黃震.P2P網貸行業的發展現狀與未來趨勢[J].經濟導刊，2012（11）：61-62.

[7]雷艦.我國P2P網貸行業發展現狀、問題及監管對策[J].國際金融，2014（8）：71-74.

篇10

鑒于借款人提出從銀行借款，各銀行分別地但不連帶地提出向借款人貸款，總額為__________________萬美元，當事人協議如下

1.定義與釋義

1.1　定義　為合同目的，下列術語具有所指明的含義：

“美元”或“￥”指美國的合法貨幣。

“付款日”具有第2.2條中該術語的含義。

“付息日”就利息期而言，指這種利息期的最后一天。

“違約事件”具有第11.1條中主語的含義。

“利息期”指在付款日開始(就首個利息期而言)，或在前一個利息期的最后一天開始就任何后續利息期而言，并且在與付款日日數相應之日或其后第6個月最后一天終止的時期。

“貸款”……

“貸款承諾”……

“貸款分行”……

“倫敦銀行同業拆放率”……

“銀行工作日”……

“參考銀行”……

“子公司”……

“終止日”……

1.2　釋義　本文條款的標題僅供查閱方便之用，不影響本文任何條款的含義或解釋。

2.承諾、付款

2.1　貸款承諾　每個銀行按照本條例的條款和條件，分別地但不連帶地同意，通過其貸款分行，向借款人提供與該銀行的貸款承諾相等的本全數額貸款。

2.2　通知與借款承諾……

2.3　付款……

3.還款

3.1　還款　除本合同另有明文規定外，借款人分九個半年期償還貸款。每期的數額相等于貸款的九分之一。但頭一期每期均應進位到1美元的完整倍數，最后一期為全部清償未償還的貸款余額所必要的數額。每期貸款應在自第八個付息日開始的連續付息日支付。

3.2　自愿提前還款　借款人得在付息日以_________萬美元的完整倍數全部或部分提前還款。如果不遲于借款人愿意提前還款之日前15個銀行工作日紐約時間下午5時，借款人應向行發出有關上述日期和提前還款數額的不可撤銷的通知。所定數額連同到付息日利息應在該日并對各行按對其提前償還數額百分之二分之一(1/2%)的升水支付。部分提前還款應按在貸款中的比例分攤，并按第3.1條規定的分期，按倒序償還。提前償還的數額不得根據本合同重新借用。

3.3　非法行為　如果任何銀行在任何時間確定，任何法律、條例或條約或其中的任何變動，或其解釋或適用的任何變動，使銀行進行貸款或繼續貸款或索取或收受任何應付數額的行為不合法時，該銀行應將上述決定通知借款人。如果在該筆貸款支付之前發送該通知，則該銀行在本合同項下的義務將因發送通知而告終止。如果在上述貸款支付之后發送，則借款人應在緊接著通知日之后的付息日有償還全部貸款;或者，如果該銀行確定，在付息日之前需要提前償還貸款，則根據該銀行的要求，不需支付升水但應連同支付該貸款提前償還之日應付的利息，以及借款人應付給該行的所有其他金額。

4.利息

4.1　基本利率

(1)除第4.2條或4.3條另有明確規定外，每筆貸款在第一利息期應付利息，自利息期的第一天起(包括第一天在內)，到該利息期的最后一天(但不包括最后一天在內)，年利相當于該利息期利差加倫敦銀行同業拆放利率的金額。

(2)除本合同另有明確規定外，貸款的應付利息應在每一付息日支付。

(3)行應在每次決定倫敦銀行同業拆放利率后，立即通知借款人和各行。

4.2　遲延支付的利息……

4.3　替代利率……

5.費用

5.1　承諾費　借款人每年支付給銀行貸款總額0.5%的承諾費。

5.2　管理費　借款人應支付給管理行相當于貸款總額1%的管理費，在當日支付。

5.3　費　借款人應支付給行費，費包括……

6.稅款

6.1　不得抵消、反索或扣交、補足條款　根據本合同，借款人所應作出的每次付款或開出的票據，均不得抵消或反索，并不得扣交由任何地點或其任何政治分支機構、或稅務當局征收的任何性質的、目前或將來的稅款。但是，如果法律規定從上述支付額中扣交稅款，則借款人應為銀行或行扣交，并按時支付給主管當局。其后付給各行和行另外一筆金額，以保證該行或行除去稅收的實際所得凈值，與如果對筆支付沒有扣交稅額時的所得相等。所有上述稅款均應由借款人在支付罰金或付息之日前支付。但是，如果任何上述罰金或利息到期應付，借款人應向政府主管當局立即支付。如果行或任何銀行應支付上述稅款、罰金或利息的任何金額，則借款人一經要求，即應用美元如數補償行或銀行。如果借款人應交任何稅款，則應在交稅后30天之內，將證明上述交稅的官方稅收收據或證明副本交付行。

6.2　印花稅　借款人應支付與本合同或票據有關的任何管轄地征收的注冊稅或轉讓稅，印花稅或類似的稅款以及應付的罰金、利息。如果行或任何銀行支付了任何上述稅款、罰金或利息，則借款人一經要求即應如數補償行或該行。

7.付款、計算

7.1　款項的支付

(1)借款人按照本合同的應付款項或票據，應在上述應付之日紐約時間上午_________時為止，用美元，用紐約銀行時間清算系統清算的資金，或按照行其時決定的、為在紐約市用國際銀行交易慣用的，以美元結算的其他資金，支付給行在abc銀行開立的賬戶，或行通知借款人指定的其他賬戶。

(2)凡根據本合同或根據票據寫明到期應付款項，或任何利息期的終止日在某規定月份的特定日，如果沒有相應的日期，則應在該月最后一個銀行營業日付款或終止。凡寫明上述支付的到期日或任何利息期的終止日不是銀行工作日，則在下一銀行工作日支付或終止利息期，除非下一個銀行工作日跨月。在這種情況下，應提前在上一個銀行工作日支付或終止。

7.2　計算　根據本合同應付的利息和承諾費，應按1年360日和實際過去的天數計算。

8.先決條件

8.1　付款日前應滿足的條件　各行貸款的義務須根據下列條件而定：即行應在不遲于付款日前5個銀行工作日的紐約時間下午5時收到經簽署的副本以及經確認的副本若干份，或另外經確認的副本若干份，足以使所有的銀行都持有下列文件，每份注明交送日期，其形式和內容均應為行所滿意：

(1)借款人證明書，其格式基本按照附錄4的規定格式，以及其中所規定的附件。

(2)借款人律師的意見書，基本上按照附錄5所規定的格式。

(3)當地法律事務所、行和銀行特聘的當地律師出具的意見書，基本上按照附錄6規定的格式。

(4)行和銀行特聘的紐約律師出具的意見書，基本上按照附錄7規定的格式。

(5)__________________信箱作出的不可撤銷的書面承諾，接受指定作為借款人的人以接受傳票，基本上按照附錄8規定的格式。

8.2　付款時或付款之前應滿足的額外條件　各行貸款的義務應根據下列額外條件而定：

(1)在付款日沒有發生或沒有繼續存在任何違約事件，或沒有由于發出通知或時間屆滿，或者由于兩者而可能構成違約事件。

(2)行在貸款付款時或付款之前已收到(i)證明各該行貸款承諾的9份票據，總額相當于該行貸款總額。而每張票據的金額與貸款的每期償還金額相等，這些票據基本上按照附錄2的格式，并根據第3.1條確定，經正式簽署和交付，而且注明支付日期;以及(ii)一份經簽署的文本和經確認的文件副本若干份，或額外簽署的副本若干份，使所有銀行足以得到為行和任何銀行合理要求的這種其他文件，其形式和內容應為行滿意。

9.聲明與保證

9.1　聲明與保證

借款人向各行聲明與保證如下：

(1)借款人是根據_________地法律正式成立并有效存在的公司，有權擁有自己的財產，從事目前從事的營業，并完成本合同預計的交易。

(2)借款人已經采取一切必要的行動，授權簽署和遞交本合同以及與本合同有關的其他文件，并履行其在本合同以及票據項下的義務，完成本合同預計的交易。

(3)本合同已經借款人正式簽署和提交，與經過借款人簽署和交付時的票據均構成借款人合法的、有效的和有約束力的義務，并按各該條款可對借款人執行。

(4)批準貸款或為本合同或票據的有效或強制執行所必需的所有政府許可和措施，已經取得或得到履行，并仍繼續有效。

(5)沒有發生或沒有繼續存在任何違約事件，或沒有由于發出通知或時間屆滿，或由于上述兩者而可能構成違約事件，或借款人作為一方當事人的合同中包含有對所借款項的義務或提供信貸的義務時，沒有違約事件，而且在貸款時，亦將不發生上述違約事件。

(6)借款人或作為借款人的任何子公司作為一方當事人，對合同的條款，不需要借款的債權人或任何子公司的債權人同意或批準，或向其通知本合同或票據的簽署或提交，或本合同或票據項下的義務的履行，或本合同預定的交易的進行。上述簽署、提交、履行和進行，不會違反對借款人或任何子公司的公司章程或細則，或任何合同、文件，或對借款人或子公司或其財產適用的判決，命令、法律法規或條例構成違約行為。

(7)借款人目前沒有尚未結案的，或據借款人所知，也沒有或將提起的訴訟、審理程序或索賠要求，此項訴訟案件或索賠要求，一旦敗訴，可能對借款人以及子公司的綜合財務狀況具有重大不利影響或損害借款人履行本合同或票據項下義務的能力，或影響本合同或票據的有效性或強制執行力。

(8)除第10.6條但書所指的留置權類型，借款人對其財產擁有完好的和可以出售的所有權，在其財產上，沒有一切留置權和其他抵押權。借款人在本合同和票據項下的義務，至少與借款人或所借款項或發放信貸的保證人的所有其他義務處于比例平等的排列次序。

(9)借款人和子公司在1981年12月31日及截止該日為止的會計年度綜合財務報表是完整和準確的，是按照__________________地為良好的會計慣例普遍接受的原則，準備和經常適用的，并且為獨立會計師事務所證明為公正地反映了該日借款人和子公司綜合財務狀況，及其在該會計年度經營活動的綜合結果。

(10)自_________年_________月_________日以來，借款人和子公司的綜合財務狀況或借款人履行其在本合同或票據項下義務的能力沒有重大不利的變化。

(11)無論借款人或是其財產均不得根據主權或其他事由，就本合同有關的任何訴訟或審理程序享有不受管轄，在判決前后不受扣押或強制執行的豁免權。

(12)在此之前提交給行或任何銀行的有關借款人的、并與本合同有關的所有情況，在一切重要方面是完整而準確的。

9.2　重要聲明與保證　第9.1條所規定的第一項聲明與保證，視同在支付貸款之日當日和在每一利息支付日當日所作出的聲明與保證一樣。

10.約定事項

10.1　收入的利用……

10.2　政府許可……

10.3　財務報表……

10.4　檢查權……

10.5　違約通知　借款人應將每一構成違約的事件，或由于發出通知或時間屆滿，或由于二者而不能構成的違約事件，以及對其根據本合同或票據項下的義務的履行能力具有或可能具有重大不利影響的每一其他事件，立即通知行。

10.6　留置權和抵押權　如果借款人就其作為借款人的義務，或對所借款項或提供的信貸作為擔保人的義務，在其財產上沒有或允許產生任何留置權或其他抵押權，上述留置權或抵押權應平等地、按比例地保證本合同和票據項下全部應付的金額得到支付;并且在設立任何上述留置權或抵押權時，應作出明文規定，任何銀行對此不負擔任何費用。但是，本條不適用于：

(1)購買時在財產上設立的任何留置權僅僅作為支付財產購買價格的保證;

(2)在銀行交易的一般過程中產生的留置權，用以保證在最初發生之日后一年內到期的債務;

(3)對于庫存設立的留置權，用以保證在最初發生之日一年內到期的債務，該項債務由出售庫存所得中付還。

10.7　保險……

10.8　免稅通知……

11.違約事件

11.1　違約事件　如果發生下列一種或一種以上違約事件，或該違約事件正在繼續，行以及各行應行使第11.2條規定的補救方法。

(1)借款人未能支付本合同項下的應付款項;

(2)借款人未能履行或遵守本合同項下應由借款人履行或遵守的任何約定事項或合同(但不是第11.1條中所指的事項)，如果上述不履行或不遵守發生之后30天內沒有得到補救。

(3)借款人在本合同中所作的任何聲明或保證，或在遞交的與本合同有關的任何其他文件中的聲明或保證，證明其在作出、重復作出或認定其作出或重復作出時，在任何重要方面是不準確、不完整的或使人誤解的;

(4)借款人或任何子公司未能履行或遵守任何其他借款或提供信貸合同中的任何約定事項或合同，在該合同中，借款人或作為借款人或保證人的子公司是合同的一方當事人;

(5)借款人或任何子公司將被解散;沒有付清或不能付清到期債務;在破產程序中自愿開始破產清理案件，或根據影響債權人權利的任何類似法律，尋求任何其他補救措施的任何其他訴訟或審理程序;在破產程序中，對開始強迫破產清理案件或任何其他此類訴訟或審理程序，用答復或其他方式表示同意;在破產程序中或任何其他訴訟或審理程序，已經開始強迫破產清理案件訴訟，如果該案或任何其他訴訟或審理程序在案件提起時60天內未被駁回或中止，或如果任何上述駁回或中止不再有效;

(6)借款人履行本合同或票據項下的任何義務所必須的任何政府許可不再有效和繼續有效;

(7)多數貸款權銀行合理地認為，任何政府、當局或法院所將采取的任何行動，對借款人以及子公司的狀況有不利影響，或對借款人履行其本合同或票據項下的義務的能力有不利影響，如果這項行動在采取以后30天內沒有撤銷或撤銷決定不再有效;

(8)借款人應出售或以其他方式處置其全部或絕大部分的財產，或不再經營其目前經營的全部或絕大的部分的營業。

11.2　違約補救　如果發生任何違約事件并且違約事件正在進行，行根據多數貸款權銀行要求，可以，并應通知借款人：

(1)宣布各行根據本合同的義務宣告終止，以及或者

(2)宣布在終止日之后到期的借款人應付的全部金額立即到期并應該支付;因此所有上述金額應立即到期和應付，不需要等待、提示、要求付款、作成拒絕承兌證書或任何種類的通知，所有這些都已經借款人明示放棄。

11.3　抵消權　如果本合同項下任何應付金額到期未付，借款人授權各行不需事先通知即可根據抵消權、銀行留置權或反索權，對于任何時候在該行或其任何附屬銀行、分支機構或辦事處所占有的借款人任何幣值的資產提起訴訟，以全部償付其支付給各行的金額。提起訴訟的任何銀行應立即就該行根據本條款提起的訴訟通知行。

11.4　非排他性權利　本合同規定的各項權利是累加的，并不排除法律規定的其他利利、權力、特權或補救方法。

12.適用、分配以及支付額的分攤

12.1　適用以及支付額的分配　行根據本合同或票據(但不是根據3.3或14.4條)收到借款人的全部支付額，應不考慮借款人所指定的適用而作如下分配：首先根據第14條到期未付的任何數額，但不是根據第14.4條應付的金額;其次，用于第5條到期未付的任何費用;第三，任何根據第3.2條到期未付的保險費;第四，任何到期未付的貸款利息;第五，償還貸款本金。上述支付額應按照所收到的資金，按第14條應付的各該金額和按第5條應付的各項費用。到期未付的保險費、利息或本金按比例在行和各行間分配。

12.2　支付額的分攤　如果任何銀行在任何時是到按照本合同應付的全部或部分金額(不是指根據第3.3條或第11.3條或14.4條，或根據第12.1條由行進行的分攤)，該行應立即將所得金額付給行，行應根據第12.2條分配上述金額，如同該款為借款人所付還。但是，如果任何銀行在任何時候通過行使抵消權、銀行留置權或反索得到本合同項下應付金額的全部或部分款項，該行應立即向其他銀行購買這些銀行的貸款參與權，使購買貸款參與權的該行能按比例與其他銀行分攤上述金額。再者，如果此后從購買銀行得到上述金額的全部或部分，則購買應予以撤銷，而購買價格應按補償程度恢復。但對利息所作的調整應當是公平合理的。借款人同意，根據本條從另一銀行購買參與權的任何銀行可以在法律允許的最大限度內，充分實行其所有有關該參與權的支付權利，如同該銀行是借款人上述金額的直接債權人。上述規定不會以任何方式影響各該銀行保有本合同或票據項下以外的債權所得到的金額。

13.行

13.1　行

(1)各行授權行代表該行實施本合同專門委托給委托行的權力及其他所有合理的附加權力。行和各行之間的關系僅為人和本人的關系，而決不能將行視為任何銀行的信托受托人，或對人規定本合同明示條款規定以外的任何義務。

(2)無論行或其任何董事、職員、雇員或其他人，都不對下列事項承擔任何責任：

(i)借款人未履行其在本合同或票據項下的義務;

(ii)在本合同中所作聲明與保證或提供的與本合同有關的任何其他文件的真實性;

(iii)本合同或票據的有效性或強制執行性。

(3)無論行或其董事、職員、雇員或其他人對與本合同或票據有關的作為或不作為，除重大過失或故意的不良行為外，不負任何責任。行有權善意信賴經認為是真實的、并由適當的人遞交或簽署的任何文件，信賴由它選擇的任何獨立的法律顧問或其他專業顧問的意見，并對任何其他當事人由于上述信賴的結果不負責任。

(4)各行已對借款人進行了有關貸款的資信情況的調查和評估，并確定作出這項貸款是適當和謹慎的。除本合同明確規定以外，行沒有責任向任何銀行提供與借款人有關的信用或其他情報，不論這些情報是在撥付貸款之前或之后得到的。

(5)行應立即

(i)向各行傳送其收到借款人給或要求各行采取某項行動的每份通知或其他文件;

(ii)在收到第7.1條的所有文件時，通知每家銀行;

(iii)在收到第7.2條的所有文件時通知各行;

(iv)將收到的各銀行的全部票據轉交該行;以及

(v)將根據第6.1條遞交行的任何文件的副本轉交各行。行應盡快將根據第8.1條和8.2條收到的文件副本轉交各行。

(6)行沒有責任詢問借款人履行其在本合同或票據項下的義務。但是：行應立即向各行通知其作為行收到關于違約事件的通知，或由于通知或時間屆滿，或由于兩者而構成違約的事件。

(7)除本合同另有明確規定外，行沒有義務向任何銀行說明由于它或它的附屬機構貸款而收到的金額或其利潤。行及其附屬機構得向借款人貸款，接受借款人存款，并一般地與借款人進行各種經營活動，如同不是行一樣。

(8)根據本合同，行可將各行視為為所有目的而提交給該行的票據持有人，除非或直到向行通知轉讓或讓與。任何票據持有人的任何請求、許可或同意應是決定性的，并對任何后手持有人有約束力。

(9)行在任何時候都可以辭職，以書面通知各行和借款人，多數貸款權銀行也可說明理由或不說明理由地通知行予以撤換。在作出上述任何一種通知時，多數貸款權限行應有權指定一個接替的行。如果在作出上述通知的30天內接替的行沒有被指定和沒有接受這種指定，則已卸任的行可以指定一接替的行，這種指定的行其綜合資本和盈余至少有_________萬美元或與其相等的其他貨幣，或者是這種銀行的一個附屬機構。接替的行一經接受指定為行時，即應接替并賦予卸任的行的一切權利、權力、特權和責任。卸任行應被解除本合同項下的義務。盡管卸任的行辭職或被撤換，在它根據本合同和為行時所作所為或不作為，本條的各項規定應繼續對它有效。

13.2　償付的約定事項　各行應按其各自決定的份額按比例償付行(就借款人未補償部分)在執行其作為行職責時所發生的一切費用。包括。但不限于，律師和其他特聘的顧問的合理費用，如果行需要在支付貨款之前支付上述費用，則按該行各自的貸款承諾確定。如果在此之后，則按其在這個時候所保持的貸款金額確定。

13.3　行未收到的資金

(1)除非在本合同的付款到期日之前行已經收到借款人的書面通知，借款人在該日不打算全部支付，否則行可以推定借款人在到期日已經支付，并據此推定，行可以在該支付日向各行提供與該行推定應支付部分相等的金額。如果借款人事實上并未支付行，一經各行要求，應立即償付行提供的金額，連同從支付之日起(包括該日在內)，到償付之日(不包括該日在內)每日的利息。由行確定的年利率是行提供的倫敦同業銀行市場的該日美元存款的隔日利率。

(2)行在支付之日應有權推定各行(但已經向行發出相反通知，行在支付前已收到該通知的任何銀行除外)已經按照第2.3條向行提供資金。根據上述推定，行可以(但不必)把相當于所有銀行(沒有從它收到上述通知)各自貸款承諾總額的資金貸記入借款人。如果未發出上述通知的任何銀行沒有根據第2.5條提供資金，并且行已經將相當于該行貸款承諾的金額貸記入借款人按照第2.2條開立的賬戶，行應有權根據其選擇，從該行或借款人立即索還上述金額(不影響借款人對上述銀行的權利)，以及從支付之日起(包括支付日在內)到索還之日(不包括該日在內)上述金額每日利息，行確定的年利率為行提供的倫敦銀行同業市場的該日美元存款的隔日利率。

14.補償

14.1　開辦費　借款人應以美元立即償還行代表借款人或經理行談判、準備和簽訂本合同的票據以及有關銀團貸款發生的一切合同費用。上述費用應包括，但不限于，印刷和復制費用，旅行和通訊費用，本合同規定的交易所附加的任何廣告費以及行的各行特聘顧問的特聘的律師的各項費用。

14.2　修改和強制執行費用　借款人應立即以美元補償行和各行由于

(1)對本合同的任何修改、變更、談判、準備或履行，

(2)任何違約事件，或

(3)保持或執行本合同或票據項下任何權利，或與之有關而發生的所有合理費用，包括，但不限于，律師費用。

14.3　其他費用　如果借款人

(1)在發出第2.2條所指的通知后，沒有在規定執行各項條件之時或之前執行第8條規定的各項條件，或用其他方式不履行其根據第2.2條不可撤銷的承諾;

(2)到期應付而未付本合同項下任何應付金額;或者

(3)不是在支付利息日，支付任何貸款的本金，借款人應以美元立即向各行支付所有清償的費用，或使用獲得的存款進行貸款的費用，以撥付過期的金額或在作出支付的利息期內撥付該項貸款(視具體情況而定)。

14.4　增加的費用　借款人應以美元即期向每家銀行支付由上述銀行確定因該銀行的貸款或其履行本合同項下的義務而發生的全部費用和已收或應收金額的減少部分，以及因法律、條例或條約的公布、變化或解釋，或由于該行遵守任何政府當局的命令、要求或請求(不論是否其有法律效力)而發生的全部費用以及已收或應收金額的減少部分，包括，但不限于，產生于

(1)任何稅款的征收或變更，但不是

(i)以該銀行或其貸款分行凈所得計算并由該行總行或貸款分行所在地征收的任何稅款，以及

(ii)第6.1條所指的任何稅款的征收或變更;或者

(2)對該行準備金、專門存款的征稅或變更，或對該銀行資產、負債或其賬上存款或貸款的類似要求的任何上述費用或減少。

15.一般條款

15.1　法院的選擇　本合同受紐約州法律的管轄。并據此釋義和解釋。

15.2　管轄權

(1)借款人同意凡與本合同或任何票據有關的訴訟或審理程序都可在紐約州法院或紐約南區聯邦地區法院提起并執行;借款人不可撤銷地接受各該法院管轄，不可撤銷地指定__________________信箱(該信箱在紐約設有辦事處，位于__________________街)為其收受任何上述訴訟或審理程序送達的傳票或其他法律傳喚的人。借款人同意，如果不能保護該人，任何傳票或傳喚得按本合同通知規定的地址，用掛號郵件郵寄送達借款人。

(2)借款人并同意，可以在_________地或可以找到借款人或其任何財產的任何其他管轄地的法院，提起任何上述訴訟或是程序及執行，并不可撤銷地接受上述法院管轄。

(3)借款人不可撤銷地放棄就本合同或票據有關的任何訴訟或審理程序不受在美國紐約州_________地，美國紐約南區巡回法院或任何其他國家或管轄地法院的管轄，在判決前后不受扣押及執行的所有豁免權(不論是以主權或其他為依據)，并同意在有關任何上述訴訟或審理程序時不提起或不主張任何豁免權。

(4)借款人在法律允許的最大限度內，不可撤銷地放棄對現在或以后在紐約州最高法院、紐約縣或紐約南區巡回法院提起的，以任何方式與本合同或任何票據有關的訴訟或審理程序指定的審判地點提出異議，對在上述法院提起的訴訟，不可撤約南區巡回法院提起的，以任何方式與本合同或任何票據

有關的訴訟或審理程序指定的審判地點提出異議，對在上述法院提起的訴訟，不可撤銷地放棄以出庭不便為理由而提出的請求。

15.3　貸款貨幣

(1)根據第14條規定需要償付的費用，如果原來是以美元以外的貨幣支付的，借款人同意應以相當于美元的金額償還，即發生上述費用的人，根據正常的銀行程序，在原費用支出之日以上述其他貨幣購買美元所應支付的金額(在升水和兌換費用之后)。借款人并同意，根據第4.2條，上述金額應付的利息應根據其金額以美元計算。

(2)本合同每一條款述及的美元是至關重要的。根據本合同或票據，借款人對于任何到期金額的義務，盡管以任何其他貨幣支付(不論根據判決或其他)，應僅以美元計算的金額履行，即以行或上述銀行根據正常的銀行手續，于收到上述支付款項之后的銀行工作日立即以其他貨幣購買的金額(在升水和兌換費用之后)履行。如果由于任何理由，購買的以美元計的金額不足原來到期日的金額，借款人同意以美元支付為賠償上述不足金額所必需的上述附加金額。借款人沒有因這種支付而解除的債務應作為單獨和獨立的債務到期，并在本合同規定解除之前應繼續充分有效。

15.4　票據的替換　由于票據丟失、被竊、被毀或殘缺不全，

(1)在丟失、被竊、被毀的情況下，借款人收到他可以合理地滿意的補償或擔保(除非票據持有人是公認可靠的金融機構，則持有人自身關于補償的協議應被認為是令人滿意的);或者

(2)如果票據殘缺不全，則在向借款人出示該殘損票據時，借款人應自負費用簽署并遞交一份新的票據，注明支付日期和相同的本金金額代替殘損票據。

15.5　通知　除本合同另有明確規定外，所有通知應按照本合同以電傳或電報或派人送交的書面通知，用傳真發送或航空郵遞，郵資已付。上述所有通知應遞交給附錄1指定的收受人的電傳號或地址(視具體情況而定)，或上述收受人通知其他當事人已指出的其他號碼或地址。所有上述通知應在收到時有效。

15.6　補救和棄權　行或任何銀行沒有或遲延行使本合同項下的權利不應視為放棄或損害上述權利。單一地或部分地行使上述權利應不排除以任何其他方式行使或進一步行使上述權利或其他權利。除非以書面形式表示，否則上述權利的放棄應屬無效。上述任何權利的放棄不能視為本合同任何其他權利的放棄。

15.7　變更　本合同只能由當事人書面簽的文件變更。

15.8　轉讓

(1)本合同對借款人、行和各行及其各自的繼承者和受讓人的利益有約束力。但是，如果行以及所有銀行沒有事先書面同意，借款人不能轉讓其在本合同項下的任何權利或義務。

(2)各行得在任何時候讓與或轉讓其在任何票據或本合同項下的權利或義務。但是，任何銀行都不得以根據任何管轄地的公司法或票據法需要登記的形式或方式作出上述讓與或轉讓。借款人應經常根據任何銀行的請求，簽署并遞交為讓與或轉讓發生充分效力所必需的文件，包括，但不限于，該銀行應簽署和遞交的以換取該銀行持有的票據的新票據。如果任何銀行讓與或轉讓其在本合同項下的任何權利或義務，則本合同中所指各行，就其各自利益而論，應指各個被轉讓和義務的銀行和個人。

15.9　行或任何銀行的決定　行或任何銀行的每一決定，在沒有明顯錯誤時，應是最終的，對當事人有約束力。

15.10　繼續有效　借款人在第6.1條、6.2條和14條項下的義務，在償還貸款，取消票據及終止銀行和行在本合同項下的義務時仍然有效。

15.11　語言　有關本合同提交的每份文件均應為英文，或附有英文譯文，由必須提交上述文件的當事人確認為完整和準確。

15.12　條款的可分割性　本合同中任何管轄區禁止或不能執行的任何條款就該管轄區而言，在上述禁止或不能執行限度內無效，并不使合同的其他條款無效，或者影響該條款在任何其它管轄區內的有效性和可執行性。

15.13　副本　本合同可以簽署任何數量的副本，所有上述副本合起來應視為構成同一合同。

15.14　術語的統一性　本合同包括關于標的事項的當事人之間的全部合同，并取代所有口頭陳述和以前的書面文件。

雙方于合同開端所述日期在紐約正式簽署和交付本合同，以資證明。

___________________________人，借款人____________

簽人：____________

職務：______________

___________________________銀行，行____________

簽人：____________

職務：______________

xyz銀行，管理行

簽人：____________

職務：______________

abc銀行，管理行

簽人：____________

職務：______________

各行：貸款承諾

___________________________銀行_____________美元

簽人：____________

職務：______________

___________________________銀行_____________美元

簽人：____________

___________________________銀行_____________美元

簽人：____________

職務：______________

___________________________銀行_____________美元

簽人：____________

職務：______________

貸款承諾總額：__________________萬美元

個人銀行貸款擔保合同2017銀行貸款合同（2） | 返回目錄致：a銀行(作為下述債權人的人)

b有限公司(以下簡稱“借款人”)，擬借款作改造(“項目”)之用。由a銀行所安排的銀團，同意向借款人提供_________貸款。a銀行作為行及安排行及各貸款人(其名稱詳列在下述貸款協議附表一)在_________簽訂貸款協議，貸款人同意按貸款協議的規定向借款人提供_________元貸款(“貸款”)。

c有限公司鑒于貸款人同意按貸款協議規定向借款人提供貸款，我司(以下簡稱“擔保人”)愿意向貴行a銀行(“人”)(代表其本身即安排行及行及作為各貸款人的人，行、安排行及貸款人以下統稱“債權人”)為此項貸款提供擔保，內容如下：

1.在借款人未能按貸款協議規定支付到期應付款項時，擔保人在任何時間在人書面要求下，無條件地及時以借款人在貸款協議下的應付貨幣支付及清償借款人在貸款協議項下到期應付但未償還的所有款項(上述款項以下統稱“債務”)。

2.在第1條所述責任之范圍內，擔保人須在收到人書面還款要求時即時支付本擔保書內擔保人承諾支付的所有債務。若擔保人未按時支付款項，擔保人必須支付到期未付的應付款項的利息。利息計算日期自人書面要求擔保人清付債務之日起至該款項完全償還之日為止。年利率按貸款協議第6.4條規定有關債務逾期利息計算，到期應付而未還清的利息每月累積成為債務之一部分。

3.作為一獨立保證及在不影響本擔保書第1條的前題下，擔保人無條件及不可撤銷地承諾及保證擔保人將按第l條的規定，在人要求時，即時賠償所有人及債權人因借款人未有按時償還債務或履行其在貸款協議項下的責任而蒙受的、相等于債務金額的一切損失。若本擔保書第1條所規定的擔保因任何原因變成無效，沒有約束力或不能執行，本條款的賠償責任將依然生效并對擔保人仍具約束力。

4.擔保人承諾及確認由人或其授權職員簽署并列明確定債務數額及到期的文件對擔保人有約束力，有明顯錯誤除外。

5.人及債權人可將在本擔保書收到的款項放人一個獨立的暫記帳戶，而不須即時將該等款項用于償還債務。一旦借款人或任何人士破產或清算或解散或重組時，人及各債權人可以向清算人索償借款人或該人士的所有債務，而無須扣除在暫記帳戶的款項。但無論如何，若人及/或各債權人由此共得之款項超過借款人所欠的債務，余額須歸還擔保人。

6.擔保人在本擔保書和其在本擔保書項下的一切責任和義務，均不會因下述情況而解除、減輕或受到影響：

(a)人及/或任何債權人給予借款人或任何其他人士以時間寬限或付款延期;

(b)借款人或擔保人清算或破產;及/或

(c)人及/或任何債權人持有借款人或其他人士就債務償還作出的其他抵押、擔?；虮ＷC;及/或

(d)人及/或任何債權人對借款人或任何人士處分、行使、不行使、放棄、解除或改變任何貸款協議或其他就債務償還作出的保證書或抵押書所賦予的權力(包括放棄任何貸款協議規定的貸款先決條件或其他條件)或權利或抵押權;及/或

(e)貸款協議或其他就債務償還所作擔保書或抵押書項下的任何責任變為不合法、無效或不可執行或借款人或任何人士無權力簽署或履行貸款協議或該擔保書或抵押書下的責任;及/或

(f)任何如沒有本項的條款將導致本擔保書或擔保人的責任解除、減輕或受到影響的行為或事件的發生;

但無論如何，如果人和/或債權人與借款人對貸款協議作出任何修改和/或變動，從而會增加了擔保人在本擔保書的義務和責任，人須得到擔保人確認后該修改和/或變動方為有效。

7.擔保人在此向人(作為債權人的人)作出以下聲明和保證：

(a)擔保人是依照_________法律正式成立及有效存在的_________，具有獨立法人地位，能夠以其本身名義起訴和應訴及擁有其資產和經營其現在或計劃經營的業務;

(b)擔保人有充分的法定的權利、權力和權限簽訂本擔保書和履行本擔保書下的責任;

(c)本擔保書在貸款協議生效時同時生效，即對擔保人構成合法、有效和具約束力的義務，可以按其條款付諸實施，并可以隨時在_________法庭執行;

(d)擔保人在簽署及/或履行本擔保書都不會違反或觸犯任何法律或條例、或擔保人的章程或成立文件或違反或觸犯擔保人簽訂的任何契約或協議或對擔保人本身或其任何資產有約束力的文件;或超越擔保人借款或擔保的權限(不論是受擔保人的章程或其他協議所限制的)，或超越擔保人董事會的權限，或導致或迫使在其本身的任何資產上設置任何抵押;

(e)擔保人沒有拖欠任何應付之其他貸款本金和利息，亦未在擔保人已簽下的任何契約、信托契約、協議或其他文件中發生或因任何事情的發生和存在而構成任何文件中所定下的違約事件;

(f)沒有人正在在任何法院、裁判所、仲裁處或政府機關對擔保人或其資產提出訴訟，此訴訟將會嚴重影響擔保人的財務、業務、資產及其他狀況;

(g)除法定的優先債務以外，擔保人在本擔保書下所承擔的責任為直接的及無條件的，而其付款責任均在任何時間與其他無抵押的債務享有同等地位;

(h)擔保人在本擔保書簽署之日時并未違反任何有關借款的協議，或不履行或違反任何其他協議，該等違約會對擔保人有不利影響;

(i)擔保人已經向人及債權人充分和準確地披露了其在本擔保書簽約日時存在的全部實際的重要債務;

(j)擔保人向人及債權人提供的最近審定的年度財務報表已經按照_________法律與條件以及公認的常用會計原則編制妥當。上述財務報表連同其所附記錄均真實和清楚地反映了該報表所涉及期間擔保人的財務狀況，同時自上述財務報表完成后，擔保人的營運、業務、資產、債務或(財務或其他)狀況未發生實際不利變化;

(k)擔保人沒有任何未在其最近審定財務報表或其所附記錄未予以披露的任何重要債務或任何重要的未實現的損失或預期的損失;

(l)擔保人向人及債權人提供(不論是否遵循本擔保書的任何條款而提供)關于擔保人的一切資料，均在提供資料的當日為真實的、完全的和準確的;

(m)擔保人在本擔保書項下的全部應付款項無任何稅項引致的扣減或預扣。

8.擔保人在此向人(作為債權人的人)陳述、保證和承諾，在本擔保書有效期內：

(a)第7條款所包含的每一項陳述與保證，就當時存在的事實與情況而言，在實質方面每一天都將是真實與正確的;

(b)擔保人將以恰當及有效的方式維持和經營其業務;

(c)擔保人將盡快(但無論如何不遲于本擔保書簽約日后擔保人的每個財政年度結束后的一百八十(180)天將擔保人在該年度經審核的年度財務報表副本(連同有關的董事和會計師報告副本)交付人，上述副本須經擔保人的任何一名董事證明為其各自原文的真實副本;

(d)擔保人將迅速向人交付人及/或任何債權人可能不時合理要求的有關擔保人的財務資料或其他資料;

(e)如發生任何事情從而影響擔保人在本擔保書內的責任能力時，擔保人將盡快通知人;

(f)擔保人將維持與履行其在本擔保書內的一切權利與義務，及確保本擔保書的有效性及合法性并取得所有需要的批準，同時使這些批準保持完全有效，遵守與任何上述批準有關的一切條款、條件與限制(如有的話);

(g)擔保人將不會在未經人的書面同意前(人在此不會無理地拒絕擔保人的請求)將其全部或大部分資產設定抵押、或出售或轉讓(不論通過單一交易或若干有關或無關交易，也不論一次或在一段時間內交易);

(h)擔保人將不會在未經人的書面同意前(人在此不會無理地拒絕擔保人的請求)與任何其他公司或人士合并或并入任何其他公司或人士;

(i)擔保人將不會在未經人書面同意前(人在此同意不會無理地拒絕擔保人的請求)將其營業性質作重大改變，不論這種改變是通過單一交易或若干有關或無關交易，一次或在一段時間及通過出售、轉讓、收購或其他任何方式，但如該改變不會削弱擔保人的擔保能力則無須經人同意，但擔保人須盡快以書面通知人;

(j)擔保人將不會在未經人書面同意前(人在此同意不會無理地拒絕擔保人的請求)回購或減少其發行的股份或將其資本或資產分配給其股東。

9.本擔保書由擔保人獨立承擔責任。若有第三者為借款人向人及/或任何債權人出具擔保書或抵押，則本擔保書是完全獨立及不受該等擔保書或抵押影響。

10.擔保人在此聲明和承諾放棄要求人及/或任何債權人首先向借款人或其他人士采取法律訴訟，或將抵押物先行變賣之權利。

11.擔保人在此承諾，在貸款債務未還清以前，它不會行使及在此放棄因法定原因而擁有的代位權或向借款人(不論是否與本擔保書下的責任有關與否)作出索償。擔保人亦不會與人和債權人在借款人的破產或清算的索償中競爭，人和各債權人將優先于擔保人向借款人追索債款。擔保人將不分享及不要求分享人和債權人在所持有其他抵押品及擔保所享有的權益和權利。如擔保人違反本條款的規定所收的任何款項(不包括擔保人向借款人收取的擔保費用及律師費用)，它將會以信托人的身份代人和債權人持有該筆款項以作為債務的持續擔保。

12.如擔保人與債權人之間達成任何解除本擔保書或其他和解的協議，該擔保解除或和解協議的條件是借款人或其他人士向債權人所出具之擔保、或所支付的款項沒有因任何有關破產、清算、關閉、解散或無法償還債務的法律或法規而遭取消、禁止或減值。若人或任何債權人需按法律的要求退還任何有關債務的款項予付款人，擔保人在此的責任將繼續有效。而在計算擔保人所應付的款項時，該些債權人曾經收過但要退還給付款人的款項將不計算在內。而人及債權人可在本擔保書解除后或和解協議簽訂后繼續執行本擔保書及向擔保人追討欠款。

13.擔保人在本擔保書項下應付之一切款額必須如數支付給人及債權人，不得從中抵銷或反索借款人欠擔保人的任何款項，亦不得從中扣減現行的或將來的任何稅項(人及債權人本身的總利潤應課稅項除外)或其他費用或預扣稅。

14.凡按本擔保書規定的應付款項，應以債務原幣支付，如擔保人以其他貨幣支付，應以可即時使用及自由兌換的貨幣，按人或各債權人當天匯率折算，匯予人或各債權人。

15.本擔保書是持續性的不可撤銷的保證，并將連續保持有效，直至借款人在貸款協議下所欠之一切款項全部償還給債權人為止。但是，擔保人的擔保責任隨貸款額的歸還而相應減少，并且在債務全部清還給債權人時解除。本擔保書為附加保證，但不取代人和債權人現在或將來所持有的有關債務的任何其他擔保及抵押品。擔保人承諾及同意當人及債權人在追討擔保人欠款或執行本擔保書時，人及債權人無須先追討借款人或第三者欠款或提出訴訟，亦無須先對人和債權人持有的其他抵押品或其他擔保作出處分或強制執行。

16.若擔保書內某些條款在將來被宣布或被裁定為不合法、無效或法律上不能執行，該等條款應視作為并未列入本擔保書內，而不影響本擔保書其余條款之有效性。

17.人及各債權人因追討本擔保書之到期款項而支出的一切費用(以全數償還為準)及所蒙受的一切損失，由擔保人負責賠償。擔保人承諾在人的書面要求下須即時支付和清償該等款項。

18.(a)本擔保書對簽訂雙方權利和義務的規定對各當事人各自的繼承人及受讓人均有效和有約束力。惟擔保人不得將本擔保書下的任何權利、利益及責任轉讓他人。

(b)如任何貸款人按貸款協議的條款，轉讓其于貸款協議項下的全部或部分權益，該貸款人也可將其于本擔保書下的全部權益或有關部分同時轉讓予受讓人，而在此情況下所有本擔保書下所指的貸款人將包括該受讓人。

(c)擔保人于本擔保書下所作之聲明、保證、承諾及安排將不會受任何貸款人轉讓本擔保書或貸款協議的權益所影響，任何貸款人名稱之更改或其合并，或被吞并等情況亦不影響擔保人在本擔保書下的責任。

19.(a)本擔保書項下須發出或提出的每一項通知、要求或其他通訊應采取書面形式，并按下述地址由專人遞送或用掛號郵寄(或收件人在三天前預先通知其他各方指定的其他地址)方式通知對方：_________。

(b)本擔保書項下發出的任何通知、要求或其他通訊，在下述情況下應被視為已經有效送達：a)如由專人遞交，在遞交時由收件人簽收后即為送達;b)如用掛號信發出，在郵寄后兩個工作天即為送達。

(c)除非人另有規定，否則任何一方就本擔保書向另一方發出或提出的每項通知、要求或其他通訊，及一方在本擔保書項下需要交付予另一方的任何其他文件或契約須以英文或中文書寫。

20.(a)除非人與擔保人以書面簽署確認，否則本擔保書任何條款均不得以口頭形式或其他形式修改、放棄、撤銷或終止。

(b)人或債權人不行使或延遲行使其在本擔保書規定的權利和權益均不會構成或被視為其對該等權利的放棄。而人或債權人在某次行使權利或部分的權利將不會妨礙或影響其日后行使其余的權利或權益。人或債權人可以同時行使，亦可以分別行使，亦可以累積，上述權利、權益和賠償辦法，故此將不會排除法律所賦予人或債權人的權利及其他賠償辦法。

21.本擔保書受_________法律管轄并按_________法律進行解釋。擔保人和人在此不可撤銷地同意與本擔保書有關的任何法律行動或訴訟可在_________法院進行，并不可撤銷地服從_________法院的管轄權。但這不損害或限制人及各債權人及擔保人在擔保人或其資產所在的任何管轄地區的所賦予的權利和權力。

22.本擔保書用中文書寫，一式兩份，均具有同等效力，擔保人及人各執一份。

c有限公司(蓋章)：_________

授權代表(簽)：_________

_________年____月____日

銀行貸款合同匯集2017銀行貸款合同（3） | 返回目錄合同【一】

銀行小額借款合同

借款人(以下稱甲方)：

貸款人(以下稱乙方)：

法定代表人：

本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構(不包括港澳及海外分支機構);

本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。

甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據甲方的資信狀況向甲方發放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。

第一條　借款金額

甲方向乙方借款______(幣別) _______萬_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。

第二條　借款期限

甲方借款期限為______個月(自合同生效之日起)。

第三條　借款利率和計息方法

借款利率為(月/年)息__________，在本合同履行期間，如遇國家利率調整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發放之日起計算。

第四條　貸款的適用范圍

本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。

第五條　本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。

第六條　用款方式

甲方的借款由乙方以轉賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。

第七條　還款方式

本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權乙方在每個還款期規定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

第八條　提前還款

本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。

第九條　展期貸款處理

甲方如不能按合同規定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協議，乙方有權對展期貸款加收利息及罰息。

第十條　甲、乙雙方的權利和義務

1.甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款;

2.甲方應按合同規定的還款期限歸還貸款本息;

3.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用;

4.甲方應按乙方要求定期提供其有關經濟收入的證明;

5.甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續;

6.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況;

7.乙方按合同規定期限及時發放貸款;

8.乙方在貸款到期時有權從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內直接劃款。

第十一條　合同的變更和解除

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協議前，原合同繼續有效。

第十二條　違約責任

1.甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權對違約使用部分按________計收違約金;

2.甲方未按本合同規定歸還貸款本息，乙方有權對逾期貸款按計(加)收利息;

3.在合同有效期內，甲方發生下列情況之一的，乙方有權停止發放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發放的貸款本息：

3.1 甲方未按合同規定用途使用貸款;

3.2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監督檢查;

3.3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料;

3.4 甲方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的合同和協議;

3.5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同;

3.6 甲方發生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為;

3.7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

4.由于乙方的原因未能按合同規定及時發放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數和數額，每天付給甲方萬分之______的違約金。

第十三條　費用

與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規定的除外。

第十四條　本合同爭議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或者通過調解解決。協商或調解不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構申請仲裁。在協商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。

第十五條　甲、乙雙方約定的其他事項

第十六條　本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規和金融規章執行。

第十七條　合同生效和終止

本合同經甲、乙雙方簽蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。

第十八條　合同附件

《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發票影印件以及乙方要求的其他相關資料。

第十九條　本合同正本一式______份，甲、乙雙方及合同見證人各執一份。

甲方：(簽蓋章)___________________

乙方：(簽蓋章)___________________

_____________年_________月_________日

合同簽訂地點：_______________________

合同【二】

銀行借貸合同

借款人：

貸款人：

借款人因出口生產需要，向貸款人申請流動資金外匯貸款，經貸款人審查同意發放。雙方為了保證貸款的順利實施，并維護各自的經濟權益，特簽訂本合同如下：

一、貸款金額：____萬美元，包括應付利息____萬美元。

二、貸款期限：____年，自第一筆用匯之日起至還清全部貸款本息止。

三、貸款利率及計收方法：1.按貸款人總行制定的流動資金外匯貸款利率執行，貸款期內利率固定為借款人第一筆用匯之日總行公布的流動資金貸款利率水平?；?.按貸款人自營統籌資金貸款利率執行，貸款利息每____計收一次，結息日____(從存款帳戶中扣收要寫明)。

四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付____費用，必須?？顚Ｓ茫唇涃J款人同意，不得挪作他用。應付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得挪作其他支付。

五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內，借款人應提出訂貨卡片。提出訂貨卡片之日起五個月內應對外簽訂貿易合同。貿易合同付本需送交貸款人，以便對外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應事先經貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿易合同的，貸款人有權撤銷貸款。

六、用款計劃：根據支付進度，本項貸款提款計劃為：

____月____萬美元;

____月____萬美元;

____月____萬美元;

貸款人允許借款人按實際情況調整用款計劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無其他約定，借款人不得再繼續支用貸款。

七、貸款償還：借款人以新增出口創匯和人民幣銷售收入或其他資金歸還貸款，借款人保證在本合同規定的貸款期限內按下列計劃償還貸款：

____月____萬美元;

____月____萬美元;

如貸款項目提前實現經濟效益，借款人應提前償還貸款;如月度還款計劃不能實現，借款人應事先提出調整還款計劃，并經貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理;如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關規定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20%～50%的罰息。

為有利于還款，借款人應在貸款人處開立還款準備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待處匯額度落實后再結匯償還貸款。

八、還款擔保：本合同項下的貸款本息由____作為借款人的擔保人，并由擔保人向貸款人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經貸款人發出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。本貸款項下有關進出口結算業務，應通過中國銀行進出口業務部敘做。

九、違約和違約處理：

(一)下列情況均屬借款人違約：1.借款人未能按合同計劃用款和還本付息。2.未經貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3.未經貸款人同意借款人私用轉賣用貸款購置的物品。4.借款人違反本合同其他條款事項。

(二)根據違約情況，貸款人有權采取下列措施：1.注銷借款人未使用的貸款。2.對違約部分貸款加收最高為50%的罰息。3.凍結借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4.向貸款擔保人追索貸款。5.借款人和擔保人未能履行合同還款責任時，貸款人有權從借款人和擔保人在各金融單位存款帳戶中主動扣收還貸款項。6.采取其他必要手段直至依法索償應付未付貸款本息及費用。

十、合同生效：本合同經雙方簽蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執兩份。本合同若有其他未盡事宜，雙方進一步商定補充條款。

借款人(蓋章) 貸款人(蓋章)

企業負責人 銀行負責人

財務負責人 經辦人員

簽約日期：

銀行貸款購銷合同范本銀行貸款合同（4） | 返回目錄銀行貸款購銷合同范本

借款人(以下簡稱甲方)：___________________

貸款人(以下簡稱乙方)：___________________

甲方向乙方申請借款，乙方經審查并根據__________同意發放貸款。為明確各自的權利、義務，甲乙雙方遵照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守執行。

第一條　借款金額

甲方向乙方貸款人民幣(大寫)___________________

第二條　借款用途

甲方借款將用于___________________

第三條　借款期限

甲方借款期限自_______年______月______日至_______年______月______日。

第四條　貸款利率和利息

貸款利率按________息________計算，按________結息。

貸款利息自貸款轉存到甲方指定的賬戶之日起計算。在合同有效期內，如遇利率調整，按人民銀行規定調整。

第五條　用款計劃