導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險法及相關(guān)法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵字： 保險事故 保險責(zé)任 故意 重大過失 免責(zé)條款

保險人所承保的保險事故為偶然的或意外事故，若保險事故是因被保險人之故意或者過失所致時，保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任呢？我國《保險法》第27條第2款確立了被保險第3人故意制造保險事故的免責(zé)現(xiàn)則。那么，作為一項(xiàng)法定免責(zé)條款，被保險人之故意行為免責(zé)規(guī)則的法理依據(jù)是什么？被保險人因過失尤其因重大過失所引致的保險事故，保險人又是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任？該規(guī)則究意是一般原則，抑或絕對規(guī)則，在適用上是否有例外及其情形如何？等等問題，均需要從理論上加以闡明和澄清，以利于立法完善和正確適用，公平合理地保護(hù)保險雙方當(dāng)事人之權(quán)益。

一、保險事故之本質(zhì)的立法界定及其學(xué)理解釋

（一）保險事故為保險責(zé)任成立之原因

保險的本質(zhì)是提供一種保護(hù)，以防止降臨到被保險人頭上的不確定事件的危險，這種事件通常將有害于被保險人。①保險人提供“保護(hù)”的方式通常為給付保險金。而某一具體事故發(fā)生后，保險人是否實(shí)際賠付保險金，則應(yīng)視保險事故與保險損失間是否具有因果關(guān)系而定。保險事故與保險損失間之因果關(guān)系規(guī)則，我國《保險法》雖未直接明文，但從該法第2條關(guān)于“保險”定義之規(guī)定來看，則確立了保險責(zé)任成立與否之因果關(guān)系規(guī)則：“……保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任……”。筆者以為，保險事故與保險損失間的因果關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是保險人承擔(dān)保險責(zé)任之歸責(zé)原則。所謂歸責(zé)，“在法律規(guī)范原理上，使遭受損害之不利益，與促使損害發(fā)生之原因者相結(jié)合，將損害因而轉(zhuǎn)嫁由原因者承擔(dān)之法律價值判斷因素，即為‘歸責(zé)’意義之核心。”②然而，作為保險責(zé)任之歸責(zé)原則的因果關(guān)系與民法上侵權(quán)行為歸責(zé)原則的因果關(guān)系，則具有不同的功能與實(shí)質(zhì)。詳言之，在功能上，侵權(quán)行為法的因果關(guān)系歸責(zé)原則礦責(zé)任成立之判斷“與”責(zé)任范圍之限制“兩種功能；而在保險法上，只在于判斷保險責(zé)任成立而已，至于保險賠付責(zé)任范圍多大，則由法律或約款加以明定。③在實(shí)質(zhì)上，民法上侵權(quán)行為之歸責(zé)過程，在于探究加害人行為時主觀上有無過錯，有過錯則承擔(dān)損害賠償責(zé)任，無過錯則不負(fù)損害賠償之責(zé)；而在保險法上，因果關(guān)系之歸責(zé)過程；并非在探究保險人的過錯，因?yàn)楸ｋU人向被保險人賠付保險金并非因保險人有過錯，也就是說，保險人對保險標(biāo)的”損害“并不具有主觀上的可責(zé)難性；恰恰相反，保險責(zé)任之因果關(guān)系的歸責(zé)過程，是在探討保險合同約定的危險事故與保險標(biāo)的損失間的因果關(guān)系，保險人賠付保險金是在履行對合同責(zé)任的承諾。因此，保險責(zé)任有別于民法上之損害賠償，故稱”損失“而不稱”損害“，，④且我國《保險法》第2條”保險人對……財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任‘沖所謂“賠償”一詞，其用法亦與民法關(guān)于“賠償”之用語有別。因?yàn)樵诿穹ㄉ希百r償”一詞僅在侵權(quán)行為或債務(wù)不履行等場合始于以使用，當(dāng)事人一方依約為履行的，均稱為“給付”。在保險契約下，無論其為財(cái)產(chǎn)保險或人身保險，保險人依據(jù)保險契約而對被保險人為“給付”保險金，此點(diǎn)尤于人壽保險為然；縱使在財(cái)產(chǎn)保險，保險人之給付額系依據(jù)被保險人實(shí)際上所受之損失而決定，亦不能因此而稱為“賠償”，其在本質(zhì)上仍為依約履行，依民法之用語應(yīng)稱為“給付”，而非“賠償”。5

綜上，保險人之保險金給付責(zé)任是否成立，須視保險損失是否為保險事故所引起，因此，保險事故為保險責(zé)任與保險損失之因果關(guān)系鏈上的重要一環(huán)，其相互間因果關(guān)系鏈表現(xiàn)為：保險危險保險事故保險損失保險責(zé)任。簡言之，保險合同所約定的保險危險所致之保險事故，為保險責(zé)任成立之原因。

（一）保險事故性質(zhì)之立法界定

何者謂“保險事故”？我國《保險法》第16條第5款規(guī)定：“保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。”亦就是說；保險事故即指“保險人依保險契約所負(fù)責(zé)任之事由，亦即保險人應(yīng)負(fù)擔(dān)之危險。”6然而，保險事故之“事故”性質(zhì)為何？各國家或地區(qū)保險法上之界定并不一致，主要有兩種立法例。

第一種立法例是從保險事故的“后果”來界定保險事故的性質(zhì)，為少數(shù)國家保險立法所采。例如，意大利《民法典》第1882條將保險事故定性于“災(zāi)害事故”。該規(guī)定是從保險事故發(fā)生的“后果”來界定保險事故之性質(zhì)，在一定程度上揭示了保險事故尤其是財(cái)產(chǎn)保險事故之性質(zhì)。但是，災(zāi)害事故之后果為一種“不幸事故”，而現(xiàn)代社會保險事故并非皆為“不幸事故”，7例如，人之生存險。所以“災(zāi)害事故”不能揭示保險事故之全貌和性質(zhì)。

第二種立法例是從保險事故的“原因”入手揭示和界定其性質(zhì)，并為多數(shù)國家保險立法所采，但具體界定上卻不一致。例如，日本《商法典》第629條將其定位于“偶然事故”；韓國《商法典》第638條將其定位于“不確定性事故”；我國《保險法》第2條及澳門地區(qū)《商法典》第962條將其定位于“可能性事件”。我國臺灣地區(qū)“保險法”第2條規(guī)定為“不可預(yù)料或不可抗力之事故”。筆者以為，上述國家或地區(qū)的立法規(guī)定從不同側(cè)面揭示了保險事故之本質(zhì)，即客觀上可能存在的偶發(fā)事故或稱不可確性事件；雖然表述上不盡一致，且是否足以完全反映、揭示或涵括保險經(jīng)營上的保險事故之性質(zhì)或范圍，不無疑問，但其立法本旨則是共同的：通過直接限定保險事故之范圍，而間接地“排除被保險人通過自己意志或行為左右保險事故之發(fā)生”。8

（三）保險事故性質(zhì)之學(xué)理解釋

筆者以為，保險事故的本質(zhì)，從學(xué)理上可解釋為“客觀上可能存在的偶然事故。”首先，保險事故本質(zhì)上以具有偶發(fā)性者為限，所謂“偶然”，系指危險之發(fā)生，出于意料之外而言，因此偶然事故又可稱為“意外事故”；從保險之技術(shù)性角度來理解，保險契約以保險事故之或然率為基礎(chǔ)，而據(jù)以收付保險費(fèi)，其對價為保險人承擔(dān)危險，因此“偶然事故”又可稱為“或然性事故”或“不確定性事故”，即保險事故為一種在發(fā)生的原因或時間上具有或然性的不確定性，不能由被保險人所左右。9

其次，保險事故之范圍所以被限定在“偶然性或意外性事故范圍”內(nèi)，其目的在于排除被保險人通過自己的意志或行為所引致的保險事故。首先，從保險人角度而言，“保險并不承保由被保險人故意引起的損失”。10“這種限制的原因是與保險的概念以及對可能的道德危險和逆向選擇相關(guān)的。……保險是防范風(fēng)險的一種保護(hù)機(jī)制，通過這種機(jī)制，個體同意支付一定金額，以保證在出現(xiàn)損失時能得到補(bǔ)償。如果保險賠償不是被大于保險收益的損失所引起的，那么，保險就會刺激人們?nèi)ブ鲃佑|發(fā)保險事故發(fā)生。”11其次，從投保人的角度而言，“損失必須是偶然的或者意外的；因?yàn)槿敉侗Ｈ藢p失控制的程度越高，保險機(jī)制應(yīng)用的可能性就越小。保險降低了投保人會預(yù)防和控制的激勵：投保人控制程度越高，其結(jié)果就越具有戲劇性”。12最后，從公共政策的角度來看，“對某人的預(yù)料之中的損失進(jìn)行保險是不明智的。同樣，對必然會發(fā)生的損失，如磨損進(jìn)行保險也是不明智的”。13

再次，保險法上之“偶然”（accident），有“偶發(fā)結(jié)果（accidental result）”與“偶發(fā)方法（accidental rneans）”之別。14“偶發(fā)結(jié)果”之發(fā)生可能由于：（1）純粹由“偶發(fā)原因組成之偶發(fā)方法”所導(dǎo)致，例如，因車禍死亡，死亡（偶發(fā)結(jié)果）系因“車禍”（偶發(fā)方法）所造成，而“車禍”（偶發(fā)方法）又單純由“駕駛不慎”（偶發(fā)原因）構(gòu)成；（2）因“偶發(fā)原因”加上“非偶發(fā)原因”所促成，例如死亡（偶發(fā)結(jié)果）是由于“不慎摔倒”（偶發(fā)原因）加上“患有柏金森病”

（非偶發(fā)原因）所促成；此種情形不構(gòu)成偶發(fā)方法。換言之，“純粹偶發(fā)原因”或“純粹數(shù)個偶發(fā)原因”所組成，造成偶發(fā)結(jié)果時，稱為偶發(fā)方法；反之，由于“偶發(fā)原因”配合“非偶發(fā)原因”而肇致“偶發(fā)結(jié)果”時，即非“偶發(fā)方法”所肇致這“偶發(fā)結(jié)果”。依保險契約，保險人所承保的若系“偶發(fā)結(jié)果”，則承保之范圍較大；反之，若保險人所承保的系“偶發(fā)方法”，其承保范圍較小，因?yàn)槟承┯伞芭及l(fā)原因”配合“非偶發(fā)原因”不構(gòu)成偶發(fā)方法，所以其所致之偶發(fā)結(jié)果，將不在承保范圍之列。15

最后，偶然事故依保險技術(shù)性之要求必須為客觀上的不確性，而非主觀上的不確性。16這里，主觀上的不確性有兩個方面之意義：其一是危險能由被保險人自由加以支配，隨意使之發(fā)生或不發(fā)生，這與偶然性的要求有違。17其二，主觀上之臆測但客觀上根本無發(fā)生之可能，如“杞人憂天”之故事，倘以“天墜”為保險事故則不可。18

二、被保險人故意制造保險事故的法律調(diào)整模式

（一）被保險人故意行為之含義及其認(rèn)定

所謂“被保險人制造保險事故”之故意，究竟是指“已預(yù)見（foreseen）”其發(fā)生而其發(fā)生不違反其本意，或是“可預(yù)見（foreseeable）”其發(fā)生而其發(fā)生不違反其本意？學(xué)說上有爭論，通說認(rèn)為前者較符合間接故意之意義且較能保護(hù)被保險人之法益趨向，故為多數(shù)學(xué)者所主張。田同時，“故意”究系針對“結(jié)果”還是“行為”亦有爭議。有學(xué)者主張，既針對“結(jié)果”亦針對“行為”20但筆者認(rèn)為，保險法上之故意系針對結(jié)果（consequence）而言，即對于發(fā)生保險人應(yīng)負(fù)保險給付義務(wù)之“結(jié)果”“已預(yù)見”其發(fā)生，且促使其發(fā)生或其發(fā)生不違反其本意而言，而非針對“行為（act）”之故意而言。因?yàn)椴粌H我國《保險法》第27條第2款規(guī)定的立法本旨-防止被保險人道德危險來看，道德危險為人的一種內(nèi)心的活動，若不見諸行為則只是一種“良心”問題，法律不能加以制裁。

在故意之認(rèn)定上，是否應(yīng)考察被保險人主觀之意圖或目的？筆者以為，所謂故意，并不須有加害于保險人之意思，亦無須具有詐取保險金之意思，只須被保險人有意促使保險事故發(fā)生之事實(shí)，而為該行為，即可認(rèn)為故意。換言之，若預(yù)見為某一行為將可發(fā)生保險事故，猶貿(mào)然為該項(xiàng)行為，即足以認(rèn)為其具有故意。因此，所謂故意制造保險事故，無須認(rèn)識保險契約存在，亦無須有意誘致契約上事故發(fā)生，只要其有損害保險標(biāo)的之意思及行為，即為已足。21

此外，故意制造保險事故，是否僅限于“積極”的行為，消極的不作為是否應(yīng)包括在內(nèi)，存在爭論。有學(xué)者認(rèn)為“消極之不作為”僅能發(fā)生違反“損失防止義務(wù)”（我國《保險法》第41條規(guī)定）問題，尚不發(fā)生故意誘致保險事故發(fā)生之情事。22但筆者以為，損失防止義務(wù)，其義務(wù)之違反，乃事故發(fā)生后之事實(shí)；而故意誘致保險事故發(fā)生，則屬于事故發(fā)生前之事實(shí)二者不可混為一談。因此，消積之不作為亦應(yīng)包括在內(nèi)。例如，海上船舶保險中，明知系船用之索具，已經(jīng)銹蝕，不堪再用，仍于臺風(fēng)警報(bào)后，不采應(yīng)變措施，反有使船舶受損之意，即可認(rèn)定為故意。

故意制造保險事故，既然寓有被保險人之意志在內(nèi)，則因其心神喪失所引起的保險事故，自無故意可言。但當(dāng)被保險人具有誘致保險事故發(fā)生之意圖，而刻意自陷于心神喪失之狀態(tài)（例如喝酒而爛醉）。在此狀態(tài)之下，由于其行為之原因行為乃出于任意，仍屬具有誘致保險事故發(fā)生之故意。即是其不具有誘致保險事故發(fā)生之意圖，但其刻意自甘爛醉，以致發(fā)生保險事故，亦與因重大過失誘致保險事故相當(dāng)。23

（二）被保險人故意制造保險事故的法律調(diào)整模式

作為保險人一項(xiàng)法定免責(zé)條款，保險事故之發(fā)生不得出于故意，被保險人故意制造保險事故的，不得主張契約上的權(quán)利。其法理依據(jù)，首先，在于被保險人故意制造保險事故，違背了“保險事故為偶然事故”之保險法則。其次，是保險領(lǐng)域公共政策的基本要求所使然。英美法普通法中關(guān)于契約效力在公共政策上的一個基本規(guī)則是，“非法的或不道德的約因不能訴請履行”。該規(guī)則運(yùn)用到保險領(lǐng)域，有兩個可供具體適用的基本準(zhǔn)則，即：“行為不產(chǎn)生于錯誤原因”和“一個人不能從自己的錯誤或犯罪中盈利。‘24因此，從社會的角度來看，對被保險人的故意行為引起的損失，仍然給予賠償?shù)墓舱撸@然有失社會正義。25最后，是為預(yù)防和遏制被保險的道德危險的基本要求所使然。保險法上所稱之危險，實(shí)際上可劃分為二，而效果正好相反：（1）保險所要分散的危險：（2）因保險所引起的危險。前者稱之為”可保危險“（Insurable risk），為法律所保障；后者稱之為”道德危險“（morale hazard），為法律所絕對不予容忍。26所謂道德危險，其意指因保險而引起之幸災(zāi)樂禍的心理，即受有保險契約上利益者或被保險者在內(nèi)心深處所潛伏期望危險發(fā)生或損失擴(kuò)大之私愿。27一旦被保險人在一定程度上控制損失發(fā)生與否或損失的嚴(yán)重程度，就可能產(chǎn)生道德風(fēng)險。28因此，若對被保險人故意引起的保險事故予以給付， 等同于激勵被保險人之道德危險，必將動搖保 險之根基。

正是基于上述法理，各國保險立法均將被保險人故意行為列為法定免責(zé)事由。我國《保險法》亦不例外。29

（三）被保險人故意行為免責(zé)規(guī)則之邊界

被保險人往往基于法令或人道，誘發(fā)保險事故，屢見不鮮。例如，為救助人命而溺。保險人是否可以免責(zé)？不無疑義。此涉及到被保險人故意行為免責(zé)規(guī)則在適用上之邊界：道德危險與道德義務(wù)之區(qū)別及其立法政策之差異。

保險法上，所謂道德義務(wù)，系指投保人或者被保險人于緊急情況下，依據(jù)道德所應(yīng)為之行為。此種行為雖出乎故意，但于行為時受道義感召，以致忽略其為故意。救人于溺，為履行道德上義務(wù)之著例。30因此許多國家和地區(qū)的保險立法明文規(guī)定因被保險人履行道德上義務(wù)所致之保險事故，保險人應(yīng)負(fù)保險責(zé)任，以鼓勵和嘉獎被保險人履行道德上義務(wù)之行為，例如，我國臺灣地區(qū)《保險法》第30條更直接規(guī)定：“保險人對于因履行道德上之義務(wù)所致之損害，應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任”；第61條第3項(xiàng)又規(guī)定：被保險人或投保人“為履行道義上之義務(wù)”而致危險增加時免除其通知義務(wù)。由上述可知，為履行道德上義務(wù)而產(chǎn)生的危險增加或保險事故，皆由保險人承擔(dān)。保險法貫徹和落實(shí)此原則之皆趣，一方面有助于鼓勵人類道德感之發(fā)揮；另一方面亦凸顯出保險制度除了“斤斤計(jì)較”于保險賠償和保險費(fèi)之危險控制間之對價平衡之外，還具有道德性之本質(zhì)。31

法律之所以鼓勵和嘉獎被保險人履行道德上義務(wù)所致保險事故之行為，是因?yàn)槠渑c因被保險人故意所致保險事故之行為存在本質(zhì)上之差異。被保險人履行道德上之義務(wù)雖亦出于故意，然其動機(jī)善良：以救助他人為目的，而不以圖謀保險金為目的。32因此，有必要區(qū)分道德危險與履行道德上義務(wù)之界限。換言之，道德危險乃因被保險人或者受益人因知有保險契約上之利益可圖，進(jìn)而妄想非份，雖不敢明目張膽，故意使危險發(fā)生，但其發(fā)生不僅不違背其本意，且正為其所求之不得；或推波助瀾，促其實(shí)現(xiàn)；或于事故發(fā)生時加重其后果，以擴(kuò)大損失。實(shí)踐表明，道德危險為保險制度之“囊蟲”，若不扼制或消除，保險事業(yè)之根基將受到動搖。因此，道德危險雖名為“道德”，其結(jié)果必然為“不道德”，因此為法律所不容；而道德義務(wù)則是本于道德，出于道德之感召力，在緊急中，不自知其為故意而放意為之的行為，因此為道德所提倡，亦為法津所允許。

三、被保險人因過失導(dǎo)致保險事故的法律調(diào)整模式

在大陸法系國家民事立法中，將過錯的形式嚴(yán)格區(qū)分為故意和過失兩類，且過失又有重大過失和輕微過失兩種。因被保險人故意誘發(fā)保險事故，保險人得以免責(zé)，已如前述。但對于因被保險人過失所引致的保險事故，保險人是承擔(dān)責(zé)任還是免責(zé)？我國《保險法》第27條第2款僅規(guī)定了因被保險人故意而免責(zé)，而對過失則未有明文，那么依反面解釋方法，在我國立法既未明文禁止或限制，解釋上是否可以理解為保險人對因被保險人過失，無論重大過失抑或輕微過失所致之保險事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任呢？不無疑義。因此，有必要考察外國保險立法有關(guān)此問題之立法政策及其發(fā)展趨向，并從理論上加以闡釋以資借鑒。

（一）國外保險立法政策之演進(jìn)及其法理依據(jù)

考察國外保險立法，保險人對被保險人過失引致保險事故的責(zé)任規(guī)則，傳統(tǒng)保險立法與現(xiàn)代保險立法有所區(qū)別。傳統(tǒng)立法上，保險人對保險事故出于被保險人之故意者固勿論，即使對于過失（無論重大過失還是輕微過失）所生之危險，亦不得保險，否則即屬違法，此為19世紀(jì)中葉以前之通例，且為法國1681年《海事敕令》等訂為明文。33查上述規(guī)則之淵源，出自海上保險。因?yàn)楹Ｉ媳ｋU為一切保險之先驅(qū)，有關(guān)因故意或過失引致保險事故保險人得以免責(zé)之規(guī)則，實(shí)源于海上保險。34

傳統(tǒng)海上保險立法政策之所以如此，其一是基于對從事航海事業(yè)者之不信賴。因此，在早期海上保險中，一方面皆約定，由被保險人負(fù)擔(dān)一部分危險，期其盡可能防止保險事故發(fā)生，此為“共保條款”之淵源；另一方面，約定無論被保險人故意或過失，保險人均得免責(zé)。其二，實(shí)際上從事航海業(yè)者，皆委由船長或海員為之，被保險人往往無力過問，因此，因被保險人故意或過失誘致保險事故之情事，難得一見。所以，因被保險人過失引致保險事故的免責(zé)規(guī)則，在當(dāng)時亦未引起非議或疑義。35

保險業(yè)發(fā)展到近代，陸上保險業(yè)獲得蓬勃發(fā)展，因被保險人過失而招致保險事故之情形有所增加。先于火災(zāi)保險中出現(xiàn)，漸次擴(kuò)及到各種財(cái)產(chǎn)保險，而于責(zé)任保險中最為突出。面對此種新的情形，各國陸上保險立法者紛紛以為：若無條件地繼受海上保險中保險人因被保險人過失所致保險事故而得以免責(zé)之規(guī)則，殊不足以因應(yīng)復(fù)雜的社會生活，其結(jié)果，因被保險人過失而誘致保險事故發(fā)生后，只好聽天由命，殊失保險之本旨。因此，各國立法遂一改前述海上保險之前例，通過立法確認(rèn)“因被保險人之過失所招致保險事故”，亦為適法，且成為陸上保險之通例。36不僅如此，海上保險亦師此法意，僅規(guī)定因被保險人故意或重大過失所致之損失；保險人不負(fù)賠償責(zé)任，亦即對被保險人之輕微過失，仍應(yīng)為保險給付。

（二）現(xiàn)代各國保險立法之趨向及主要法例

考察大陸法系國家現(xiàn)代保險立法之趨勢，保險人對被保險人因過失所生之保險事故，分為重大過失與輕微過失兩類情況：對于輕微過失，保險人得承擔(dān)保險責(zé)任；但重大過失，各國立法并不一致。瑞士保險法規(guī)定，保險人不僅承保因被保險人輕微過失所生之保險事故，亦承保因重大過失所失之保險事故，但得斟酌重大過失之程度減少保險金額；德國保險法規(guī)定，在一般保險中保險人僅承保因輕微過失所生之保險事故；然而于責(zé)任保險中保險人亦承保因被保險人之重大過失所生之保險事故；我國臺灣地區(qū)保險立法雖區(qū)分了故意和過失，卻未將過失區(qū)分為重大過失和輕微過失，該“法”第29條第2款規(guī)定：“保險人對于要保人或被保險人或其人之過失所致之損害，負(fù)賠償責(zé)任；但出于要保人或被保險人或其人之故意者，不在此限。”在日本則將“重大過失與故意同視”，日本商法典第641條現(xiàn)定：“因……投保人或被保險人故意或重大過失所生之損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。”

在英美法系國家中，英國保險判例與學(xué)說較為一致，主張“作為一個一般原則，損失系由被保險人的過失而引起這一事實(shí)是無關(guān)的，但是保險并不承保由被保險人故意引起的損失”。37亦就是說，在英國無論重大過失和輕微過失，保險人均可承保。但在美國司法判例之見解則有爭論，以因被保險人之重大過失而生之火災(zāi)為例，主張保險人須負(fù)給付責(zé)任者認(rèn)為：被保險人投保火災(zāi)保險。即有不論是否因其過失及不論其過失究系輕微過失或重大過失均在保險范圍內(nèi)之合理期待（reasonable expectation）， 基于滿足被保險人之合理期待，保險人應(yīng)負(fù)保險給付之責(zé)任而主張保險人不必負(fù)保險給付責(zé)任者認(rèn)為：若因被保險人之重大過失發(fā)生火災(zāi)，而保險人仍須負(fù)擔(dān)保險給付之責(zé)任，則此種保險有違公共政策，況且被保險人之重大過失行為，每每涉及“令人難以置信的愚昧行為”，其愚昧之程度，達(dá)到不得透過保險制度將危險轉(zhuǎn)嫁給保險人之程度，因此，因重大過失而發(fā)生火災(zāi)之情形，應(yīng)不在保險范圍內(nèi)。美國多數(shù)判決采后一見解。38

（三）我國現(xiàn)行保險立法之調(diào)整模式及其完善

我國《保險法》第27條第2款僅規(guī)定因被保險人故意制造保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，是否因?yàn)楸槐ｋU人過失及不論重大過失或輕微過失導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任呢？筆者以為，在解釋上應(yīng)當(dāng)將重大過失排除在保險事故范圍之外。理由如下：首先，我國民事立法之原則每每將‘重大過失與故意同視“；保險人既然不承保因被保險人”故意行為“而造成之保險事故，自亦不應(yīng)承保因被保險人”重大過失行為而造成之保險事故。“若因重大過失而發(fā)生之保險事故，可以通過保險給付而獲得補(bǔ)償，即承認(rèn)由于被保險人之重大過失所致?lián)p失仍在保險人范圍內(nèi)，無異于以保險制度而規(guī)避民法之規(guī)定，有違民法之立法原則。其次，從公共政策角度而言，因被保險人之重大過失所致之保險事故若納人保險范圍，將導(dǎo)致由被保險人個人愚昧行為之不利益轉(zhuǎn)嫁給社會大眾承擔(dān)之后果，有違公共政策。因此就我國立法而言，應(yīng)將《保險法》第27條第2款之”故意“作擴(kuò)張性解釋，即將被保險人的重大過失視為”故意“，排除于保險范圍之外。最后，在我國的保險經(jīng)營實(shí)務(wù)中，對財(cái)產(chǎn)保險實(shí)際上采取了”屬重大過失不負(fù)賠償責(zé)任“的做法，例如我國《財(cái)產(chǎn)一切險基本條款》第3條第9項(xiàng)”將被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的損失“明確列為”除外責(zé)任“；又如我國《安裝工程一切險基本條款》第2條第1項(xiàng)亦規(guī)定”被保險人及其代表的故意行為和重大過失引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任“為除外責(zé)任。

此外，還須注意的是，若保險契約當(dāng)事人于訂約之際，訂有“因故意或重大過失所致?lián)p失保險人亦應(yīng)負(fù)給付保險金之責(zé)”之條款，此項(xiàng)特約是否有效？不無疑問。筆者以為應(yīng)區(qū)別對待，即：因被保險人故意誘致保險事故，有違公序良俗，因此約定應(yīng)屬無效；反之，承保被保險人因重大過失引致保險事故亦負(fù)保險給付責(zé)任之特約，則應(yīng)認(rèn)為有效。其理由在于，重大過失與故意之間，雖只一紙之隔，以及民法原理上亦有“重大過失等同于故意”之規(guī)則，但二者還是應(yīng)該區(qū)別開來，39從保險法看，重大過失引致保險事故仍屬“偶然性”，不能與“故意”相提并論。

四、被保險人故意或重大過失行為免責(zé)規(guī)則適用之限制與例外

篇2

[關(guān)鍵詞]保險信用體系；法律途徑；監(jiān)管立法

一、市場經(jīng)濟(jì)條件下保險契約的信用特征

保險契約既符合契約共性，又有其獨(dú)特的個性。“契約自由”是現(xiàn)代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對的所有權(quán)和對所有權(quán)及其他法律規(guī)定的權(quán)力能按自己的意志自治。保險契約完全符合這一特征。在訂立保險契約前，保險關(guān)系當(dāng)事人必須對另一方是否具有履約能力即信用進(jìn)行考察。在訂立契約時，雙方當(dāng)事人必然把信用作為主要內(nèi)容對保險人和被保險人及投保人權(quán)利、義務(wù)都做出細(xì)致規(guī)定。在契約履行過程中，因失信導(dǎo)致當(dāng)事人資產(chǎn)權(quán)利或與此相關(guān)的非資產(chǎn)權(quán)利受到損害的一方以強(qiáng)制執(zhí)行或者通過法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過法律途徑對信用制度給予積極的保護(hù)，對不履行契約的債務(wù)人予以否定性評價，確保契約權(quán)益關(guān)系的穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系的有序性。同時鑒于保險契約屬于格式合同種類，保險法規(guī)定，在保險人和被保險人對相關(guān)契約內(nèi)容解釋有歧義時，法律要做出有利于被保險人的解釋。在這里保險人的信用已經(jīng)不僅僅是道德范疇或者經(jīng)濟(jì)范疇的概念，而是法律與制度的強(qiáng)行規(guī)定。這又是保險契約信用的獨(dú)特性。從法律的視角考察，在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會信用體系建立，最重要的環(huán)節(jié)是推行誠信的市場人格法律標(biāo)準(zhǔn)，因此保險行業(yè)就必須奉行誠信為本、服務(wù)至上的規(guī)則。…所以，信用體系建設(shè)對于保險業(yè)來說意義更加重大。

二、我國保險業(yè)信用體系存在的突出問題

我國保險市場，由于長期的壟斷經(jīng)營，形成了特有的游戲規(guī)則，如從行政權(quán)力、關(guān)系網(wǎng)等非正常渠道人手，成為保險公司銷售體系最重要的業(yè)務(wù)推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結(jié)構(gòu)成為保險公司的主導(dǎo)組織形式，統(tǒng)一的、極少調(diào)整的費(fèi)率與條款以及不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為、不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)和不和諧的管理機(jī)制，成為保險業(yè)發(fā)展的桎梏，也是保險信用體系發(fā)育不健全的重要原因，不可避免地出現(xiàn)信用疲軟、規(guī)則失衡的問題。主要表現(xiàn)在：一是保險承保不規(guī)范。誤導(dǎo)欺騙保戶行為屢見不鮮，不如實(shí)履行告知義務(wù)、帶病投保現(xiàn)象層出不窮，無論是保險人還是被保險人都具有較大的信用風(fēng)險。二是保險理賠不規(guī)范。一方面，為穩(wěn)固自己的老客戶，有亂賠和多賠現(xiàn)象，助長了一些投保人非正常索賠心態(tài)；另一方面，對本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場主體行為不規(guī)范。公司經(jīng)營短期化的現(xiàn)象突出。由于中國保險業(yè)處于剛剛起步階段，社會對保險的認(rèn)知還處于啟蒙階段，社會保險和商業(yè)保險界限不分，一些部門和地方往往以社會保障的名義變相辦理商業(yè)保險的現(xiàn)象時有發(fā)生，同時商業(yè)保險公司之間惡性競爭，保險市場混亂增加了公眾對保險公司的不信任感。四是經(jīng)營管理不規(guī)范，風(fēng)險隱患時有發(fā)生，影響保險公司的信譽(yù)度。

從社會范疇看，中國社會人治觀念深厚，民眾法律意識淡薄，缺乏運(yùn)用法律維護(hù)自身權(quán)益的自覺性和主動性。這種狀況對保險業(yè)信用體系法律建設(shè)十分不利。

三、保險信用體系與法律需求的矛盾關(guān)系

1.保險監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)趨勢與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險監(jiān)管模式相比，中國現(xiàn)階段保險業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會為全國商業(yè)保險的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力對保險業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容。一方面，對保險企業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，另一方面，對于保險公司償付能力監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管和市場預(yù)退出機(jī)制監(jiān)管則不到位，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系。

2.保險業(yè)經(jīng)營管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢與法律規(guī)章不銜接的矛盾。從中國保險業(yè)現(xiàn)狀來看，保險營銷人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見不鮮。保險合同是格式合同，其中的條款由保險公司單方面擬定，保單持有人只能被動地接受或拒絕合同。目前我國絕大部分保險公司保單的條款在表述上專業(yè)性詞匯過多，晦澀難懂，易損害保單持有人的利益。盡管有大量管理規(guī)定出臺，但是都沒有上升到條例、規(guī)章的法律地位。當(dāng)前保險業(yè)進(jìn)入規(guī)范化、集約化經(jīng)營階段。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的建立與完善、保險業(yè)在改革與發(fā)展進(jìn)程中迫切需要法律保障。當(dāng)前需要出臺保險業(yè)法，予保險從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制。

3.保險業(yè)并購浪潮的趨勢與相關(guān)法律不配套的矛盾。進(jìn)入20世紀(jì)90年代末以來，席卷全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的第五輪企業(yè)兼并浪潮，對保險業(yè)沖擊最大。并購浪潮不僅迅速改變了國際保險業(yè)的市場構(gòu)成和業(yè)務(wù)格局，而且將對今后保險業(yè)的發(fā)展方向和途徑產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。中國保險業(yè)要迅速與國際接軌，就必須融入到國際保險業(yè)的并購重組進(jìn)程中，特別是要加快國有保險公司體制改革的步伐，在保險發(fā)達(dá)地區(qū)組建具有國際影響的跨國集團(tuán)公司，全面參與國際保險業(yè)的并購，這迫切要求相關(guān)法律法規(guī)與之匹配。

4.銀保合作進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢與相關(guān)法律不契合的矛盾。當(dāng)前，銀行與保險業(yè)務(wù)的融通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和國際潮流，對整合保險資源、銀行資源，推動強(qiáng)強(qiáng)合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行和保險公司的作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險公司的合作，使保險業(yè)、銀行業(yè)的經(jīng)營管理面臨一系列前所未有的新的問題。法律規(guī)定上的空白影響和制約了銀保合作的規(guī)范化發(fā)展，為此，亟待相應(yīng)的法律法規(guī)出臺。

四、建立與完善保險信用體系的法律途徑

1.健全保險監(jiān)督管理法律，解決法律框架問題。首先要重新審視現(xiàn)行法律法規(guī)，對現(xiàn)行保險法規(guī)做一次徹底修訂。建立起以保險法為根本大法，以保險監(jiān)管法規(guī)為基礎(chǔ)的保險業(yè)監(jiān)管法律體系。當(dāng)前，需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險欺詐以及會計(jì)制度等諸多內(nèi)容。建議盡快修改和完善《保險法》。保監(jiān)會應(yīng)抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，盡快出臺《中國保險監(jiān)管基本法》、《保險業(yè)反對不正當(dāng)競爭法》、《外資保險公司市場管理法》等。制定一批規(guī)范保險經(jīng)營行為的行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章；制定有效規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管人員行為的規(guī)章制度，抓緊通過立法建立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、審計(jì)等政府部門雙邊或多邊的交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，維護(hù)法律的權(quán)威，杜絕政出多門的現(xiàn)象。

2.建立保險資信評估機(jī)制，解決主體信用問題。保險業(yè)的資信評估，是由具有國家主管部門認(rèn)定資質(zhì)的資信評估中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，參照國際通行的評估標(biāo)準(zhǔn)，通過對影響保險公司資信狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測算，來全面考察保險公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度，并客觀、公正地評定其信用等級的行為。在國際上，保險公司高度重視資信評估，在世界上50家最大的商業(yè)保險公司中，38家有正式評級，12家有公開信用評級。保險資信評估機(jī)制的建立，把對保險公司的監(jiān)督管理納入到動態(tài)的體系中，不斷根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況，確認(rèn)其資產(chǎn)負(fù)債能力、穩(wěn)定運(yùn)行能力，特別是償付能力，評定保險企業(yè)所處的地位、公司的發(fā)展戰(zhàn)略和資產(chǎn)組織情況，促進(jìn)保險資源的優(yōu)化配置，把保險業(yè)的競爭引入消費(fèi)價格領(lǐng)域。將保險公司的財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)化為容易被社會公眾理解的以等級形式反映出來的實(shí)力評定。目前需要加快有關(guān)保險資信評級的立法，對保險資信評估機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、市場退出、合法經(jīng)營等做出詳細(xì)規(guī)定，為保險資信評估業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇3

結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會員“苗條的熟男”為你整理了這篇消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度的調(diào)查報(bào)告范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度的調(diào)查報(bào)告

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，群眾生活水平的不斷提高，小汽車逐步走進(jìn)尋常百姓家庭，但隨之而來汽車銷售行業(yè)的消費(fèi)糾紛也日趨增多。為全面了解消費(fèi)者對我市汽車銷售行業(yè)的滿意度狀況，促進(jìn)汽車銷售市場健康發(fā)展，2020年11月至12月份，蕪湖市消保委組織開展了對汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度調(diào)查活動。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、基本情況

本次調(diào)查由蕪湖市消保委、各縣區(qū)消保委以及消費(fèi)維權(quán)志愿者在全市公共活動場所向廣大消費(fèi)者進(jìn)行問卷調(diào)查。在全市共發(fā)放《蕪湖市消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度調(diào)查問卷》800份，截止2020年12月10日共收回有效問卷644份。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）消費(fèi)習(xí)慣分析

調(diào)查中，購買私家車人數(shù)為533人，約占總調(diào)查人數(shù)的83%，其中在蕪湖本地購車的人數(shù)為469人，約占購車總?cè)藬?shù)的88%。數(shù)據(jù)顯示，25-35歲人群是購車的主力軍，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的46%；其次是35-50歲人群，占總調(diào)查人數(shù)的33%；25歲以下和50歲以上人群合計(jì)占總?cè)藬?shù)的21%。其中，價格在10-15萬元之間的私家車最受消費(fèi)者歡迎，購買量最多，占總調(diào)查人數(shù)的47%；其次是5-10萬元之間的汽車，占總調(diào)查人數(shù)的19%；15-20萬元之間的汽車，占總調(diào)查人數(shù)的18%；20萬元以上的相對較少，合計(jì)占總調(diào)查人數(shù)的16%。

（二）汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度分析

本次調(diào)查從價格明示、購車服務(wù)、提車方便程度等多個方面來進(jìn)行了消費(fèi)者購車滿意度調(diào)查。

（1）價格明示滿意度

70%的調(diào)查對象表示在購車時，商家在經(jīng)營場所，以適當(dāng)方式明示了銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；30%的調(diào)查對象表示商家只有部分明示或未明示。未明示內(nèi)容主要集中在未明示各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（金融服務(wù)費(fèi)、上牌服務(wù)費(fèi)等）、配件價格、保險費(fèi)用等方面。

（2）購車服務(wù)滿意度

數(shù)據(jù)顯示，九成以上商家在消費(fèi)者購車時及時向消費(fèi)者交付了合格的家用汽車產(chǎn)品及發(fā)票；八成以上商家做到了明示并交付產(chǎn)品使用說明書、三包憑證、維修保養(yǎng)手冊等隨車文件，且按照隨車物品清單等隨車文件，向消費(fèi)者交付隨車工具、備件等物品，并當(dāng)面查驗(yàn)家用汽車產(chǎn)品的外觀、內(nèi)飾等現(xiàn)場可查驗(yàn)的質(zhì)量狀況；76%的商家在購車時告知消費(fèi)者家用汽車產(chǎn)品三包條款、包修期和三包有效期；60%以上的商家在三包憑證上填寫有關(guān)銷售信息并向消費(fèi)者明示由生產(chǎn)者約定的修理者名稱、地址和聯(lián)系電話等修理網(wǎng)點(diǎn)資料，且未限制消費(fèi)者在上述修理網(wǎng)點(diǎn)中自主選擇修理者；還有一半以上的商家會在消費(fèi)者購車時提醒消費(fèi)者閱讀安全注意事項(xiàng)、按產(chǎn)品說明書的要求進(jìn)行使用和維護(hù)保養(yǎng)。大部分消費(fèi)者對于購車時商家提供的服務(wù)都比較滿意。

（3）提車方便程度滿意度

5%的調(diào)查對象表示提車不方便，主要原因?yàn)樘彳嚨却龝r間過長，需要排隊(duì)，如想盡快提車就要增加費(fèi)用。居住地附近沒有4S店，提車距離過遠(yuǎn)不方便。75%的調(diào)查對象表示商家將其提供的車險及貸款等相關(guān)服務(wù)作為購車提車的必要條件，對于這種強(qiáng)制交保的行為表示不滿意。

（4）購車時繳納的押金退還滿意度

68%的調(diào)查對象表示對購車時繳納的押金退還不滿意，主要是商家退還押金不及時，商家退款流程、時間過長或者強(qiáng)制要求消費(fèi)者在店購買第二年車險才退還押金或者以抵消保險，推銷購買其他商品等。

（5）所購家用汽車產(chǎn)品的質(zhì)量滿意度

69%的消費(fèi)者對所購家用車的質(zhì)量滿意；30%的消費(fèi)者覺得一般；1%的消費(fèi)者對質(zhì)量感覺不滿意，表示汽車剛過質(zhì)保期就開始頻繁出現(xiàn)各種小毛病。

（6）三包期內(nèi)，所購汽車出現(xiàn)問題時，商家處理問題態(tài)度的滿意度

79%的消費(fèi)者表示對商家積極協(xié)商處理的態(tài)度感到滿意；21%的消費(fèi)者表示商家處理力度不夠或消極推諉不作為。

（7）對所購汽車的售后服務(wù)滿意度

62%的消費(fèi)者表示對商家的售后服務(wù)感到滿意，36%的消費(fèi)者表示商家的售后服務(wù)一般，還有2%的消費(fèi)者表示對商家的售后服務(wù)不滿意。對商家售后服務(wù)不滿意的原因，主要有售后服務(wù)態(tài)度同購車時服務(wù)態(tài)度形成極大落差；售后不維修經(jīng)常要求消費(fèi)者花錢更換各種配件；維修保養(yǎng)的費(fèi)用過高等。

通過上述分析顯示，被調(diào)查消費(fèi)者對我市汽車銷售行業(yè)的總體服務(wù)比較滿意，但通過消費(fèi)者反映的問題，也看出我市汽車銷售行業(yè)在提車便捷度、購車押金退還、商家在三包期內(nèi)處理問題的態(tài)度以及售后服務(wù)等方面與消費(fèi)者的期望仍存在一定差距。

（三）維權(quán)分析

調(diào)查顯示，消費(fèi)者在購車及售后服務(wù)過程中自身合法權(quán)益受到侵害時，96%的消費(fèi)者選擇與商家協(xié)商、向有關(guān)部門投訴或向法院起訴以及向媒體反映，只有4%的人選擇自認(rèn)倒霉算了。數(shù)據(jù)說明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者的維權(quán)意識在不斷增強(qiáng)。

三、存在問題

（一）存在強(qiáng)制、未明示費(fèi)用的問題

調(diào)查結(jié)果顯示，在購車過程中存在部分商家強(qiáng)制要求消費(fèi)者貸款或者必須在店內(nèi)上牌，以此來收取相關(guān)的上牌服務(wù)費(fèi)或貸款服務(wù)費(fèi)。如不愿意貸款買車而是選擇全款提車，同款車貸款的比全款的價格要優(yōu)惠10%；還有部分商家收費(fèi)不透明，買車時隱性消費(fèi)多，在店內(nèi)對于上牌、貸款、買保險等服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)未明示。經(jīng)營者的上述行為與《汽車銷售管理辦法》第十條“經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所以適當(dāng)形式明示銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在標(biāo)價之外加價銷售或收取額外費(fèi)用”的相關(guān)規(guī)定相悖。

（二）存在強(qiáng)制投保，續(xù)保押金不退的問題

強(qiáng)制投保一般有三種情形:第一種情形是“限制車險購買渠道”，即只要在商家買車，消費(fèi)者都必須通過該商家購買新車保險；第二種情形是“限制車險投保公司”，即商家在消費(fèi)者購買新車或續(xù)保時，要求消費(fèi)者購買指定保險公司的車險；第三種情形是“限制車險投保險種”，即商家要求消費(fèi)者必須購買全部商業(yè)車險的主險及附加險。調(diào)查中，七成以上的消費(fèi)者表示商家將車險等服務(wù)作為購車提車的必要條件，部分消費(fèi)者表示商家不退還購車押金而是要求消費(fèi)者用該押金繼續(xù)購買下一年度的車險。經(jīng)營者的這些行為侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國保險法》和《汽車銷售管理辦法》等相關(guān)規(guī)定。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四條、第九條、第十條均表明消費(fèi)者享有公平交易，自主選擇，自愿購買商品或服務(wù)的權(quán)利。《中華人民共和國保險法》第十一條明確規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立”，同時，該法第一百三十一條明確規(guī)定“保險人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同”。商務(wù)部的《汽車銷售管理辦法》第十四條“供應(yīng)商、經(jīng)銷商不得限定消費(fèi)者戶籍所在地，不得對消費(fèi)者限定汽車配件、用品、金融、保險、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商……。經(jīng)銷商銷售汽車時不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險或者強(qiáng)制為其提供代辦車輛注冊登記等服務(wù)”。

（三）存在信息不對稱，維修服務(wù)費(fèi)用虛高的問題

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，部分商家在售后方面存在如下問題：對三包期內(nèi)出現(xiàn)問題的汽車，要求消費(fèi)者自己聯(lián)系生產(chǎn)廠家進(jìn)行解決；處理問題態(tài)度消極并有意拖延時間到超過汽車質(zhì)保期；以保養(yǎng)未在品牌4S店進(jìn)行為由，拒絕承擔(dān)三包責(zé)任；只換不修，要求消費(fèi)者花錢更換各種配件等。上述情形使得消費(fèi)者在不了解相關(guān)的法律法規(guī)的情況下，只能在購車的4S店進(jìn)行保養(yǎng)，導(dǎo)致維修和保養(yǎng)費(fèi)用過高或者只能花錢購買配件進(jìn)行修車。根據(jù)《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》規(guī)定：在三包期內(nèi)，家用汽車產(chǎn)品出現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量問題，消費(fèi)者憑三包憑證由修理者免費(fèi)修理。上述行為明顯不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》的規(guī)定，侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

（四）存在維權(quán)意識水平仍待提升的問題

調(diào)查顯示，有不到一成的消費(fèi)者在汽車銷售維修遇到糾紛時，往往選擇息事寧人的方式消極對待。這部分消費(fèi)者中有人認(rèn)為維權(quán)解決時間過長耗時耗力，也有人不知該向何部門，通過何種渠道維權(quán)，或者認(rèn)為維權(quán)也得不到滿意的結(jié)果，從而喪失維護(hù)自身權(quán)益的權(quán)利。

四、意見建議

根據(jù)調(diào)查情況，為進(jìn)一步規(guī)范汽車銷售行業(yè)的經(jīng)營行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）政府部門應(yīng)加強(qiáng)對汽車銷售市場的引導(dǎo)，進(jìn)一步加大監(jiān)管執(zhí)法力度

政府有關(guān)部門要加大法律法規(guī)的宣傳力度，通過開展消費(fèi)講座、知識競賽等多種形式，廣泛宣傳《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國保險法》、《汽車銷售管理辦法》、《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，讓消費(fèi)者把握相關(guān)法律法規(guī)，依法維權(quán)，讓 經(jīng)營者明確其經(jīng)營責(zé)任和義務(wù)，從而強(qiáng)化自我管理，依法誠信經(jīng)營，推進(jìn)汽車維修行業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。此外，政府相關(guān)部門還需加大對汽車銷售行業(yè)的日常監(jiān)督檢查力度，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為嚴(yán)肅查處，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，杜絕違背消費(fèi)者意愿的行為發(fā)生。

（二）行業(yè)自身應(yīng)落實(shí)好主體責(zé)任，依法依規(guī)開展經(jīng)營活動

汽車行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮自身的組織協(xié)調(diào)服務(wù)作用，積極配合政府相關(guān)部門加強(qiáng)行業(yè)管理，引導(dǎo)經(jīng)營者合法經(jīng)營，提升汽車銷售行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量，讓行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范化，標(biāo)準(zhǔn)化。經(jīng)營者應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識，認(rèn)真貫徹相關(guān)法律法規(guī)，在開展經(jīng)營活動時，不搞霸王條款，不強(qiáng)制消費(fèi)者購買車險，及時退還押金，在經(jīng)營場所明示所有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，做到公平交易。同時，在售后服務(wù)中做到售前售后“一張臉”，切實(shí)按照相關(guān)規(guī)定，做好三包服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

篇4

近些年來，混合經(jīng)營的金融模式在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置，同時具有積極的促進(jìn)作用。但是，當(dāng)前我國在混合經(jīng)營下金融保險法律制度中也存在著一定的弊端，對我國金融保險制度造成了挑戰(zhàn)。現(xiàn)通過分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險法律制度的關(guān)系，并且了解我國混合經(jīng)營趨勢下金融保險法律制度面臨的挑戰(zhàn)，還要分析我國借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義，最后提出合理有效的對策來更加規(guī)范混合經(jīng)營下我國金融保險法律制度。

關(guān)鍵詞：

混合經(jīng)營；金融保險；挑戰(zhàn)；對策

一、分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險制度的關(guān)系

(一)分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)

首先混合經(jīng)營模式可以通過利用多種有限的資源進(jìn)行損益互補(bǔ)，促進(jìn)多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。其次，混合經(jīng)營還可以形成金融各個領(lǐng)域的相互滲透，從而形成金融超市，使客戶獲得更全面，更便利的服務(wù)。還有，混合經(jīng)營也是不可避免的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，我國應(yīng)該通過混合經(jīng)營來進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的國際競爭力，使我國的金融業(yè)充滿活力，健康發(fā)展。

(二)分析混業(yè)經(jīng)營的缺點(diǎn)

現(xiàn)階段，我國實(shí)行混合經(jīng)營模式在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展的同時，也存在著一些缺點(diǎn)，這會給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管和相關(guān)的法律體系建設(shè)不夠完善，使混合經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險較大，還有混合經(jīng)營會加大金融監(jiān)管的難度，增大金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本。

(三)分析混業(yè)經(jīng)營與金融保險法律制度的關(guān)系

混合經(jīng)營與金融保險法律制度是相互影響，相互作用的。只有混合經(jīng)營的快速發(fā)展才能加快促進(jìn)我國金融保險法律制度更加健全。另外，當(dāng)我國金融保險法律制度更加健全時，才能使政府用法律的形式來干涉金融市場行為，使金融市場得到公平安全的發(fā)展，才能使混合經(jīng)營得到正面效應(yīng)的發(fā)揮。

二、分析我國混業(yè)經(jīng)營趨勢下對金融保險法律制度的挑戰(zhàn)

(一)國際混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢

混合經(jīng)營在國際金融業(yè)發(fā)展趨勢的影響下，使我國金融業(yè)也必須緊隨時展的潮流而不斷發(fā)展和壯大混合經(jīng)營，這是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然結(jié)果。另外，西方發(fā)達(dá)國家也早已對發(fā)展混合經(jīng)營而制定了更加完善的金融法律法規(guī)，使混合經(jīng)營的缺點(diǎn)逐漸減少，對我國發(fā)展混合經(jīng)營提供了經(jīng)驗(yàn)，有利于提高我國金融機(jī)構(gòu)在國際上的影響力和競爭力。另外，在金融保險法律制度不斷完善的情況下，分業(yè)經(jīng)營模式的弊端暴露較多，極易誘發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)損失，限制了我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使我國必須要從分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。

(二)我國金融保險法律制度對混業(yè)經(jīng)營的管理存在隱患

現(xiàn)階段，我國金融保險法律制度對混合經(jīng)營的管理存在著一些隱患和缺陷，相關(guān)的法律法規(guī)不夠嚴(yán)格，比較疏松。我國并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而及時完善相應(yīng)的金融保險法律制度，這不利于混合經(jīng)營的健康發(fā)展。另外，我國的金融控股公司的運(yùn)營管理也處于法律的灰色地帶，法律效力較低，沒有明確的規(guī)定對混合經(jīng)營加以有效科學(xué)的監(jiān)管，使金融控股公司的發(fā)展存在著較大的金融風(fēng)險。還有我國金融機(jī)構(gòu)信息披露制度不完善，相關(guān)的金融信息的不夠及時、準(zhǔn)確、全面以及透明，使混合經(jīng)營的監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。

三、分析借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義

近些年來，隨著改革開放使我國經(jīng)濟(jì)社會得到了飛速的發(fā)展，但是我國仍然是發(fā)展中國家，我國在發(fā)展金融混合經(jīng)營方面與其他的美國，日本等發(fā)達(dá)國家仍然存在較大的差距。因此，我國學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國家混合經(jīng)營立法的經(jīng)驗(yàn)具有十分重要的意義和作用。如果一個國家不能具備健全和完善的金融體系和相關(guān)的法律制度，就極有可能隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而發(fā)生較大的金融危機(jī)，例如，在2008年，美國金融危機(jī)的爆發(fā)，造成了世界經(jīng)濟(jì)的蕭條，嚴(yán)重阻礙了國際經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。所以，我國的金融制度要充分汲取其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)也應(yīng)該隨著時代和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的調(diào)整，這樣才能提高國際競爭力，使之更加適應(yīng)國際金融市場的發(fā)展。另外，我國在制定混合經(jīng)營立法工作時可以相對緩慢一些，要首先做到兼顧效率與公平的權(quán)衡發(fā)展，在堅(jiān)持基本的混合經(jīng)營立法的監(jiān)督理論和原則基礎(chǔ)上可以有效防止出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)損失。還有，我國并不是要完全的復(fù)制其他發(fā)達(dá)國家在混合經(jīng)營立法方面的制度，應(yīng)該結(jié)合本國實(shí)際的政治文化國情，綜合考慮我國金融市場經(jīng)濟(jì)大發(fā)展現(xiàn)狀，將混合經(jīng)營立法進(jìn)行本土化處理，才能使我國的金融混合經(jīng)營立法得到嚴(yán)格規(guī)范的管理，才能避免發(fā)生大的金融動蕩，使我國的混合經(jīng)營得到有力的發(fā)展環(huán)境。

四、提出有效措施進(jìn)一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度

(一)樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國際競爭力

目前，為了有效完善我國現(xiàn)行的金融保險法律制度中存在的不足之處，首要的就是樹立安全與穩(wěn)定的理念，既要在一定時期和一定程度上堅(jiān)定地實(shí)行分業(yè)經(jīng)營法律制度，還應(yīng)防止過嚴(yán)限制混合經(jīng)營的發(fā)展，努力學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家在金融方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，大力鼓勵金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，以此降低金融業(yè)的風(fēng)險，提高我國金融機(jī)構(gòu)的工作效率以及增強(qiáng)國際競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

(二)建立健全相關(guān)的保險、證劵等金融法律制度

我國現(xiàn)階段必須建立健全相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理制度，當(dāng)前，我國的金融業(yè)還處于初級和不穩(wěn)定的時期，因此，我國應(yīng)該繼續(xù)鞏固和完善分業(yè)經(jīng)營管理的法律法規(guī)，讓其繼續(xù)發(fā)揮積極的作用。同時，面對我國出現(xiàn)了混合經(jīng)營以及經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，就應(yīng)該不斷的改革和調(diào)整現(xiàn)行的《銀行法》、《保險法》以及《證劵法》等等金融法律以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的發(fā)展。只有更加重視和完善我國相應(yīng)的金融法律制度，適當(dāng)放松限制，建立健全金融法律，并且與金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展，才能更加規(guī)范混合經(jīng)營的健康發(fā)展，才能提高我國金融機(jī)構(gòu)在國際社會的競爭實(shí)力。

(三)完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作

面對我國金融混合經(jīng)營不斷的發(fā)展和壯大，隨之產(chǎn)生的越來越多金融控股公司也難以加強(qiáng)對其有效地規(guī)范管理。因此，我國要借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，盡快完善金融控股公司的專項(xiàng)立法工作，整合和修改相關(guān)的法律制度，明確金融控股公司的含義，并且制定金融控股公司的經(jīng)營規(guī)則，規(guī)范其成立的條件和程序，規(guī)定其業(yè)務(wù)方位，還要完善金融控股公司的監(jiān)管制度等，這樣才能進(jìn)一步完善我國混合經(jīng)營下的金融保險法律制度，促進(jìn)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

(四)加強(qiáng)對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)

我國的金融法律體系較大，金融制度涉及的范圍較廣，需要不斷的改善與金融混合經(jīng)營相關(guān)的其他法律制度。首先，我國要進(jìn)一步完善金融行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)法規(guī)和具體部門的規(guī)章制度，使銀行、證劵公司等金融機(jī)構(gòu)以及各個部門能夠遵守相應(yīng)的法律，維護(hù)風(fēng)險管理和消費(fèi)者保戶的利益，同時促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。另外，我國還應(yīng)加強(qiáng)對金融行業(yè)外的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，參照歐美發(fā)達(dá)國家在企業(yè)集團(tuán)，公司方面的法律制度，防止金融控股公司出現(xiàn)壟斷和隱私泄密等為題，以此更加完善混合經(jīng)營的法律法規(guī)。

五、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展和金融保險法律制度不斷完善的，我國一定也會像其他發(fā)達(dá)國家一樣將原來的分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。通過了解混合經(jīng)營可以實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)以及形成金融超市等優(yōu)點(diǎn)，同時也存在著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險較大，金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本較大等缺點(diǎn)，而且也認(rèn)識到混合經(jīng)營與金融保險法律制度相互作用的關(guān)系，使混合經(jīng)營在面臨國際金融趨勢以及當(dāng)前相關(guān)金融法律不健全的重大挑戰(zhàn)下，就必須學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國家在混合經(jīng)營立法方面的經(jīng)驗(yàn)，并且通過樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國際競爭力；建立健全相關(guān)的保險、證劵等金融法律制度；完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作以及加強(qiáng)對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)等等合理有效的措施，這樣才能進(jìn)一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險法律制度，以此促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展。

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[5]白欽先,常海中.法國金融制度:由非典型的銀行主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)型演進(jìn).金融論壇,2005(6).

篇5

關(guān)鍵詞:保險業(yè);誠信缺失;誠信建設(shè)

誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石,誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視,誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年,全國保險工作會議強(qiáng)調(diào):“越是加快發(fā)展,越要注重誠信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來,中國保監(jiān)會更是陸續(xù)出臺了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的文件及規(guī)定,為我國保險業(yè)的誠信建設(shè)指明了方向,也取得了一定的成績,但由于我國現(xiàn)行的誠信體系建設(shè)還不夠完善,為有些保險企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來,一些重大違規(guī)經(jīng)營案件屢有發(fā)生,在社會上造成極大的負(fù)面影響,也阻礙了保險企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險業(yè)誠信缺失現(xiàn)狀

國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示,近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險供給者的誠信缺失

保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來,保險行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù),使一些保險消費(fèi)者喪失了對保險公司的信任。

(二)保險中介者的誠信缺失

保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險消費(fèi)者的誠信缺失

保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。

二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在

國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動,商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險人總體素質(zhì)偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

(三)《保險法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對于重復(fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對于被保險人

的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。

(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇,與此同時,當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險業(yè)的誠信

建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險機(jī)制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導(dǎo)致保險市場運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點(diǎn)話題,從兩次《保險法》的修訂都把強(qiáng)化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對保險違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等;與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險監(jiān)管,才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠信服務(wù)意識,構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化

保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠信教育,增加誠信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系

第一,要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶咨信和風(fēng)險情況的機(jī)制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。

參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,林寶清.保險學(xué)[m].北京:高等教育出版社,1999.

[2]魏華林.保險法學(xué)[m].北京:中國金融出版社,1998.

[3]傅夏靈.我國商業(yè)保險個人人營銷中的誠信問題[j].就業(yè)保障,2007,(9).

篇6

國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示,近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險供給者的誠信缺失

保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來,保險行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險市場資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人,不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù),使一些保險消費(fèi)者喪失了對保險公司的信任。

(二)保險中介者的誠信缺失

保險中介的誠信缺失主要為保險人的誠信缺失。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險消費(fèi)者的誠信缺失

保險市場的信息不對稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險人)方面,一些投保人在投保時,不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。

二、保險業(yè)誠信缺失癥結(jié)所在

國內(nèi)保險業(yè)誠信缺失的問題日益突出,已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個方面。

(一)信息不對稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動,商家可能會利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險這個特殊行業(yè)而言,信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會影響保險公司的整合狀況,弱化保險公司的誠信能力。由于對保險人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險人總體素質(zhì)偏低,保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

(三)《保險法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國《保險法》仍不完善,國際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無法可依。比如,我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對于重復(fù)保險的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對于被保險人的索賠沒有提供法律上的依據(jù)。此外,對于近因原則等國際慣例也沒有明確的規(guī)定,對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問題的一個很大來源。我國對《保險法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚,同時由于《保險法》的不完善,在具體操作時常用其他法律條款代替,造成誤判。(四)國家信用管理制度體系不完善

國家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見》的出臺,為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個良好的機(jī)遇,與此同時,當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠信體系,規(guī)范誠信秩序,是當(dāng)前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險業(yè)的誠信

建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險機(jī)制的固有特性,無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對信息占有的不對稱狀況,很容易被保險市場參與者所利用,并導(dǎo)致保險市場運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺上平等、公開地對話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動中誠信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展的一個重點(diǎn)話題,從兩次《保險法》的修訂都把強(qiáng)化保險監(jiān)管手段和措施作為一個重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對保險違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證,詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人等;與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險監(jiān)管,才能使保險這一社會的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠信服務(wù)意識,構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化

保險市場上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系,樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。在保險公司的員工培訓(xùn)及對保險人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠信教育,增加誠信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國務(wù)院討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險活動當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問題,更加體現(xiàn)保險的最大誠信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險信用管理體系

第一,要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶咨信和風(fēng)險情況的機(jī)制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二,要完善保險信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。

摘要:誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本和生存發(fā)展的基礎(chǔ)。目前,保險業(yè)在誠信方面的主要問題是保險供給者、中介者與消費(fèi)者的誠信缺失。其癥結(jié)在于保險市場主體之間的信息不對稱、個人制的銷售誤導(dǎo)、相關(guān)法律的不完善及社會誠信系統(tǒng)建設(shè)滯后等原因的影響。加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部著手加強(qiáng)誠信管理,并從企業(yè)外部采取一系列的配套措施加以支持。

關(guān)鍵詞:保險業(yè);誠信缺失;誠信建設(shè)

參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,林寶清.保險學(xué)[M].北京:高等教育出版社,1999.

[2]魏華林.保險法學(xué)[M].北京:中國金融出版社,1998.

篇7

摘要：在我國加入WTO后，切實(shí)履行與保險有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對入世后保險市場競爭的挑戰(zhàn)，需要按照市場化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險競爭規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險市場競爭規(guī)制模式存在的不足。對于保險市場不正當(dāng)競爭行為的規(guī)制，要實(shí)行“標(biāo)本”兼治。特別是對保險業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)結(jié)合我國保險體制市場化改革的實(shí)際，綜合運(yùn)用法律手段、政治手段、經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行治理。

一、我國保險市場開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國保險市場將進(jìn)一步開放，保險規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據(jù)前對外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國服務(wù)具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。

2．保險費(fèi)率趨向市場化，使保險定價越來越細(xì)，不良風(fēng)險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險公司根據(jù)不同的風(fēng)險分級變量自由定價，否則會失去競爭機(jī)會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險之間價格差異的擴(kuò)大，保險公司將通過越來越多的風(fēng)險分級變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營費(fèi)用和人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營、價格控制、卡特爾或缺乏真正競爭的國家，保險公司由于缺乏競爭壓力，其經(jīng)營效率普遍較低，如經(jīng)營管理費(fèi)用過高，支付給人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的水平，而這些經(jīng)營費(fèi)用水平在完全市場化的競爭中是不可能維持的。隨著我國加入WTO，保險市場不斷開放，國內(nèi)保險公司為了參與競爭，搶占市場，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤下降，無力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營費(fèi)用、降低人傭金將成為保險公司重要的競爭手段。這必將對目前我國保險經(jīng)營方式和保險市場利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國際慣例接軌。外資保險公司的進(jìn)入，使我國保險市場上競爭主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國的保險監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國民待遇原則，在對保險市場競爭的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險監(jiān)管應(yīng)盡快通過體制和模式的創(chuàng)新以與國際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險市場競爭規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國保險競爭規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：

其一，過于強(qiáng)調(diào)保險市場的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價值目標(biāo)——自主、效益、公平競爭。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問題上給自由化以相對的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國現(xiàn)有的保險競爭規(guī)制模式在價值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國家的管制利益，疏忽了市場主體自益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)制監(jiān)管，相對忽視保險業(yè)的自律和保險公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險與外資保險、外國保險區(qū)別對待。為強(qiáng)化外資保險公司的競業(yè)監(jiān)管，我國制訂了《外資保險公司管理?xiàng)l例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國在針對保險市場主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險公司差別待遇。如《保險法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。”《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險應(yīng)向中國的保險公司投保。”

其三，在保險法制的公開與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對成員方國內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對于成員方已經(jīng)承諾開放的服務(wù)部門，其國內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時地公開和通報(bào)，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報(bào)告給服務(wù)貿(mào)易理事會，還應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和機(jī)制來確保這種公開和通報(bào)的全面與及時。我國現(xiàn)有保險法制的公開，雖有了一定的機(jī)制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對具體問題所做出的、實(shí)際具有法律效力的應(yīng)對性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認(rèn)為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實(shí)施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會報(bào)告。這意味著如果我們不迅速改變保險立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國將可能面臨眾多來自WTO成員方保險公司的，從而在國際保險合作和競爭中陷入被動局面。

事實(shí)上，我國的保險競爭規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對保險業(yè)進(jìn)行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠然，在我國現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險市場競爭規(guī)制的實(shí)踐中得到實(shí)現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國的信息公開制度雖然開始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認(rèn)識的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國的信息公開，無論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠(yuǎn)不能滿足WTO的需求，甚至被認(rèn)為是貿(mào)易上缺乏透明度的國家。其次，部門立法制約了國家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國的保險法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國保監(jiān)會來充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會滲透其主體利益色彩。這勢必會影響保險法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實(shí)質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國保險市場競爭規(guī)制的對策

1．確立保險競爭規(guī)制的市場化理念

所謂市場化理念，就是對以市場作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場化理念應(yīng)該是保險市場競爭規(guī)制基本價值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌龌砟钍歉偁幰?guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來看，市場競爭規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過法律手段來約束和規(guī)范市場主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過對該行為的鼓勵、限制或懲罰給競爭者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場的力量問接作用于市場主體，在這里，市場仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場規(guī)制與市場管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場為價值取向的政府與市場的關(guān)系，市場經(jīng)濟(jì)中的市場應(yīng)當(dāng)是完整的、開放的，市場機(jī)制是完善的，市場監(jiān)管是有效的，市場運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對市場的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個基本前提。實(shí)際上，自80年代以來，包括廣大第三世界國家在內(nèi)的非市場經(jīng)濟(jì)國采取了市場經(jīng)濟(jì)制度或進(jìn)行了以市場經(jīng)濟(jì)為走向的改革。各國經(jīng)濟(jì)的市場化使作為“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個更加廣泛的基本制度基礎(chǔ)。要在我國保險競爭規(guī)制中貫徹市場化理念，必須對我國現(xiàn)行保險市場規(guī)制模式進(jìn)行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險行業(yè)協(xié)會、保險中介機(jī)構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對市場主體的市場行為進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標(biāo)上要從保證保險市場的穩(wěn)定和安全、控制保險風(fēng)險為唯一目標(biāo)的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時問上要完成從事前上報(bào)審批的事前規(guī)制和向事前報(bào)批、事中監(jiān)督和事后評價和懲處的全過程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費(fèi)率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險競爭規(guī)制的國際經(jīng)驗(yàn)

保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化，這就要求我國應(yīng)開展和加強(qiáng)保險競爭規(guī)制領(lǐng)域的國際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國應(yīng)在維護(hù)國內(nèi)保險市場秩序的同時，要大膽地為保險法制的國際化創(chuàng)造條件，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。

3．進(jìn)一步完善保險市場規(guī)制的法律體系

為適應(yīng)WTO法律制度的要求，必須立足我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際，順應(yīng)世界保險業(yè)競爭發(fā)展的趨勢，加快完善我國的保險市場規(guī)制法律體系，建立有效的保險規(guī)制的各項(xiàng)法律制度，以規(guī)范我國保險市場競爭，促進(jìn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國民待遇原則的同時，充分利用國際法律資源，保護(hù)我國民族保險業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險法律法規(guī)，廢除對外資保險公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營許可證審批的條件過于嚴(yán)格、程序過于繁瑣，經(jīng)營地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險資金運(yùn)用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個內(nèi)外資保險公司公平競爭的市場環(huán)境。另一方面，要遵守國際義務(wù)的前提下，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國際法律給與發(fā)展中國家的特殊待遇和保護(hù)性條款，以及我國在與WTO其他成員方談判中所爭取到的一些權(quán)利，通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對尚屬于幼稚行業(yè)的我國民族保險業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，使我國的保險開放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。

第二，進(jìn)一步完善我國保險監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個以保監(jiān)會為核心、保險行業(yè)自律為補(bǔ)充、保險公司自控為基礎(chǔ)、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險市場規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在目前我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會在保險競爭規(guī)制中的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)保監(jiān)會與其他政府部門之間的相互配合。同時，要積極開展調(diào)查研究，為我國實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準(zhǔn)備。

第三，強(qiáng)化對保險業(yè)壟斷經(jīng)營的規(guī)制。壟斷經(jīng)營是當(dāng)前我國保險業(yè)市場化進(jìn)程中的突出問題。在規(guī)制保險壟斷問題上，我們既要借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)，又不能照搬他國的模式，而應(yīng)結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際和我國保險體制市場化改革的要求，采取相應(yīng)的法律對策。雖然我國保險業(yè)也存在著經(jīng)濟(jì)壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和現(xiàn)行體制設(shè)計(jì)的缺陷，我國的保險壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國保險業(yè)反壟斷的主題應(yīng)該是以反對行政壟斷為重點(diǎn)，要依法限制地方政府對保險業(yè)的干預(yù)，為保險市場主體平等、自由的競爭營造良好的環(huán)境。在我國《反壟斷法》尚未出臺前，就以《反不正當(dāng)競爭法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工商行政管理部門共同承擔(dān)反保險行政壟斷的職責(zé)。必須明確，我國反保險行政壟斷是一項(xiàng)復(fù)雜而長期的任務(wù)，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險市場主體的培育、保險市場競爭機(jī)制的完善和保險監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學(xué)者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險業(yè)的行政壟斷問題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段三者配合使用。

篇8

1.我國社會保障制度發(fā)展現(xiàn)狀

建立健全社會保障制度，是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必然要求，也是維護(hù)社會穩(wěn)定的重要方式。改革開放以來，我國的社會保障制度開始進(jìn)入高速發(fā)展階段，已經(jīng)初步建立起多層次的社會保障制度。這其中，既有發(fā)展的積極經(jīng)驗(yàn)，也有制度改革中存在的一些問題。

1.1初步建立多層次的社會保障制度，但發(fā)展仍不均衡

1993年，我國提出建立多層次的社保制度，經(jīng)過二十余年發(fā)展，已經(jīng)初步建立起多層次的社保制度。具體表現(xiàn)在基本實(shí)現(xiàn)了社會保障制度的全覆蓋，社會保險基金收支情況良好，參保人數(shù)逐年增加。政府開始整合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療兩項(xiàng)制度，建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度，試圖建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系。

數(shù)據(jù)來源：2015年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)及2016年度統(tǒng)計(jì)快報(bào)[1]

從2015年相關(guān)統(tǒng)計(jì)公報(bào)看，社會保險參保人數(shù)逐年增多。在2016年的人力資源社保年度數(shù)據(jù)快報(bào)中，我國城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)已經(jīng)突破8億8千萬人，比2015年基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)多2000萬左右。隨著人民生活水平的提高，國家社會經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，我國在社會保障財(cái)政上的投入也不斷增加，社會保障體系也不斷完善，社會保障覆蓋范圍逐年增大，初步建立起多層次的社會保障制度。

雖然，我國已經(jīng)在城市建立社會保險制度，在農(nóng)村推進(jìn)最低生活保障制度和合作醫(yī)療制度，但相比較來說，社會保障體系發(fā)展仍然不均衡。雖然我國已經(jīng)具備完善的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度，但從整體社會保障制度來看，城市的社會保障制度基本涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等基本社會保險，而農(nóng)村只有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。另外，在相關(guān)保險的保障支出費(fèi)用上，城市也要比農(nóng)村更多，僅養(yǎng)老保險一項(xiàng)就存在較大差距。據(jù)《中國老年社會追蹤調(diào)查報(bào)告》，我國城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老金為每月1387.2元，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險金僅為141.21元。

1.2社會保障法制化水平有待進(jìn)一步提高

從我國社會保障相關(guān)法律法規(guī)發(fā)展來看，從1951年頒布的《勞動保險條例》，1989年的《關(guān)于公費(fèi)醫(yī)療保險的通知》，到1999年《失業(yè)保險條例》、2003年《工傷保險條例》等內(nèi)容制定，初步奠定了與我國市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的社會保障法律基本框架。

2011年《中華人民共和國社會保險法》正式施行，以規(guī)范社會保險關(guān)系，維護(hù)公民參加社會保險和享受社會保險待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。此外，《勞動保障監(jiān)察條例》《全國社會保障基金條例》等社會保障相關(guān)法律法規(guī)也為完善我國社會保障制度服務(wù)。但與目前我國社會保障制度發(fā)展水平相比，我國社會保障法制化水平還有待提高。相對于我國社會保障制度發(fā)展水平來講，存在一定的滯后現(xiàn)象，阻礙我國社會保障事業(yè)的深入發(fā)展。具體表現(xiàn)在法律體系還不夠健全，特別是涉及社會福利和社會救助的相關(guān)法律還未制訂，通過行政手段很難有效解決社會保障的爭議問題。針對我國現(xiàn)行社會保障法律法規(guī)現(xiàn)狀，應(yīng)逐步擴(kuò)大社會保障法律的覆蓋范圍，在社會保險基金的安全性上也需要有法律制度的保障。

1.3社保基金支出壓力大

我國社會保險基金收支規(guī)模逐年擴(kuò)大，2016年我國五項(xiàng)社保基金收入為5.28萬億元，總支出為4.65萬億元，基本保持收支的總體平衡。但就目前發(fā)展來看，我國社保基金支出壓力仍然偏大。我國的養(yǎng)老保險制度“以支定收、略有結(jié)余、留有部分積累”的籌資模式，隨著人口老齡化問題的加劇，養(yǎng)老保險基金的支出壓力變大。僅廣東一省就統(tǒng)籌130億元用于部分城市收不抵支的情況。另外，我國社會保險基金仍然以省級統(tǒng)籌為主，難以在全國范圍內(nèi)統(tǒng)籌社會保險基金，造成全國各地社會保險基金結(jié)余不均衡情況。就目前發(fā)展來看，我國社會保險基金面臨長時間內(nèi)收支平衡風(fēng)險，社會保險基金支出壓力會持續(xù)增大。需要通過降低社保費(fèi)率，來改善我國收支失衡風(fēng)險。

2.福利國家社會保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)

福利國家和福利制度是隨著歐美發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的，并逐步向發(fā)展中國家傳播和影響。因此，研究歐美發(fā)達(dá)國家的福利制度和社會保障體系，對我國社會保障制度的建設(shè)和發(fā)展有著重要的借鑒意義。

2.1福利國家

福利國家就是通過國家立法手段而建立起比較完善的相關(guān)社會保障制度或體系，簡單來講就是通過政府手段提供的一系列社會福利保障措施。這種模式最主要的特征就是強(qiáng)調(diào)“高稅收、高支出、高福利”，使全民都能夠不分收入、家庭等因素，享受到國家的福利。[3]以瑞典為代表的北歐國家是福利國家的典型，瑞典的福利制度是“從搖籃到墳?zāi)埂保峁┤轿坏纳鐣Ｕ希＠Ｕ贤耆烧鲗?dǎo)，為所有社會成員提供教育、養(yǎng)老及其他收入保障的社會保障福利體系。

2.2福利國家保障體系建設(shè)

在福利國家，社會保障制度全民性、社會保障法制化、社會保障利益均等原則，對我國建立和完善社會保障體系有借鑒意義。以瑞典為例，國家制定有關(guān)國民福利的政策?c體系，建立一套“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋Ｕ象w系，其社保開支已經(jīng)超過歐洲國家，如英國、美國等，可以說瑞典是當(dāng)今最有特點(diǎn)也最具代表性的福利國家。

從福利國家保障體系特點(diǎn)來講，最鮮明的特點(diǎn)就是全民性。福利國家特別是北歐福利國家倡導(dǎo)統(tǒng)一的社會福利和服務(wù)保障，不分男女、不分城鄉(xiāng)，都享有同等的社會福利保障待遇。福利國家的另一個特點(diǎn)就是高福利。瑞典的社會福利開支占GDP的38%以上，實(shí)行全面免費(fèi)醫(yī)療的挪威社會福利開支占GDP的33%以上，福利范圍包括教育、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、最低生活補(bǔ)助等方面，保障水平非常高。全民性和高福利也帶來了高稅收和政府負(fù)擔(dān)加重，很多社會福利保障的資金費(fèi)用都由政府承擔(dān)，而高福利支出，就需要高稅收來維持。

從福利國家保障體系內(nèi)容來講，主要包含保障服務(wù)、法制化建設(shè)以及政府職責(zé)方面。從保障服務(wù)來看，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、住房、教育、社會服務(wù)等方面，包括生老病死、住房、教育等覆蓋范圍非常廣的福利制度和體系。[4]從法制化建設(shè)來看，針對社會保障領(lǐng)域，瑞典政府制定了一整套完善的法律法規(guī)，如《醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)法案》、《養(yǎng)老基金法案》、《失業(yè)保險法案》、《病假保險法》等等。完善的法制化建設(shè)對于實(shí)現(xiàn)社會保障制度的高效性，有非常重要的作用。在政府職責(zé)上，中央政府負(fù)責(zé)社會福利的法律制定和分配相關(guān)社會保障資金，地方政府負(fù)責(zé)落實(shí)和監(jiān)管，以更好地提升社會保障工作效率。

2.3福利國家保障體系的公平效率問題與改革

當(dāng)然，福利國家在提供完善的社會福利保障時，也存在著一定的問題，首先面臨的就是公平與效率的問題。在社會保障體系中，社會保障的資金是由政府通過向資本征稅來提供的，旨在保證公平與效率的統(tǒng)一。但過度的社會保障使國民積極性下降，影響社會公平，降低了社會保障效率。主要表現(xiàn)在就業(yè)積極性下降，稅收過高，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)加重等問題。福利國家的保障體系實(shí)現(xiàn)要基于一定的高稅收政策，而征收高額稅費(fèi)會使國民工作的積極性減弱，同時也影響企業(yè)的投資信心，能夠提供的就業(yè)崗位就會減少。此外，進(jìn)入新世紀(jì)以來福利國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)越來越重，收不抵支的情況加重了財(cái)政危機(jī)的風(fēng)險。一方面，政府對企業(yè)的高額稅收，帶來全民福利保障的負(fù)面影響是企業(yè)的生產(chǎn)力水平下降，阻礙企業(yè)和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，政府為實(shí)現(xiàn)和繼續(xù)保持這種福利制度，必須要加大財(cái)政投入，從而導(dǎo)致財(cái)政赤字問題，這種問題得不到有效的解決，就會增加政府的財(cái)務(wù)風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)等問題。

針對社會保障體系中公平效率失衡問題，福利國家也開始尋求改革措施完善社會保障體系建設(shè)。針對高福利帶來的財(cái)政收支失衡的情?r，適度提高個人社會保障項(xiàng)目繳納比重，同時減少部分社會保障項(xiàng)目的支出，有利于減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。針對高福利帶來的國民工作積極性減弱，海外投資者投資熱情減退，探索社會公正與經(jīng)濟(jì)效率統(tǒng)一機(jī)制。國家不是直接提供經(jīng)濟(jì)或資金自助，而是鼓勵就業(yè)，以此提升國民工作積極性。

以瑞典養(yǎng)老金改革為例，早在20世紀(jì)90年代，瑞典受困于人口老齡化和經(jīng)濟(jì)低迷壓力，開始尋求養(yǎng)老金改革。養(yǎng)老金作為瑞典福利制度中最大的單項(xiàng)開支，減緩養(yǎng)老金支出的速度可以在一定程度上減輕瑞典整個社會福利制度的支出壓力。一方面最低領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡提高到61歲，另一方面縮減養(yǎng)老金津貼標(biāo)準(zhǔn)，由相當(dāng)于以前工資的65%下降到55%。經(jīng)過一系列的改革，2000年瑞典養(yǎng)老金支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例為37.3%，2004年為37.8%，隨著老齡化加劇，養(yǎng)老金支出僅提高了0.6%；同時瑞典社會福利支出總體下降了2%，這也為改變經(jīng)濟(jì)低迷壓力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。針對人口老齡化問題，我國也開始適時的進(jìn)行延遲退休政策，以確保養(yǎng)老保險基金的平穩(wěn)運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展，保障我國社保體制建設(shè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.福利國家社會保障體系對我國社會保障制度建設(shè)的啟示

福利國家的社會保障體系建設(shè)，特別是福利國家針對高福利帶來的公平效率失衡問題進(jìn)行卓有成效的改革，對我國建設(shè)和完善社會保障制度有一定的借鑒意義。結(jié)合當(dāng)前我國社會保障制度發(fā)展現(xiàn)狀，探索符合我國發(fā)展實(shí)際的社會保障制度。

3.1協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社會保障制度體系化

以瑞典社會保障制度為例，國家倡導(dǎo)全民性。作為單一民族國家，瑞典積極推進(jìn)平等主義社會價值觀，提倡社會保障利益均等。無論是事業(yè)保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險都倡導(dǎo)平等機(jī)制，在福利保障改革也注重社會公正與經(jīng)濟(jì)效率的統(tǒng)一。

我國在發(fā)展和完善社保制度過程中，要設(shè)計(jì)全民性的社會保障體系[5]，我國的實(shí)際情況，就是要注意協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，打破城鄉(xiāng)界限，促進(jìn)全民社會保障體系建設(shè)。目前我國社會保障體系仍然割裂城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展，以養(yǎng)老保險為例，包括城鎮(zhèn)職工（居民）養(yǎng)老保險，農(nóng)村養(yǎng)老保險，這幾項(xiàng)保險制度不能相互轉(zhuǎn)化，而隨著農(nóng)民工進(jìn)城打工，城鄉(xiāng)不同的養(yǎng)老保險制度缺陷開始顯現(xiàn)。在醫(yī)療保險領(lǐng)域，我國已經(jīng)開始推進(jìn)醫(yī)保全國聯(lián)網(wǎng)和異地就醫(yī)結(jié)算工作，在協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社保制度體系化建設(shè)中，邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。在協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社保制度體系化過程中，應(yīng)明確中央政府和地方政府的職責(zé)，平衡中央政府與地方政府、地方政府之間的利益關(guān)系。只有這樣才能從戰(zhàn)略全局出發(fā)，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社保制度體系化建設(shè)，從而促進(jìn)我國社會保障制度可持續(xù)發(fā)展。

3.2推進(jìn)社會保障制度法制化

瑞典等福利國家在發(fā)展社會保障制度的過程中，非常重視社會保障法律法規(guī)的制定，針對具體的社會保障和社會福利制度制定專門的法律法規(guī)，使福利保障政策有法可依。我國目前的社會保障法律體系仍然不完善，除了已經(jīng)出臺的《社會保險法》，還應(yīng)制定具體的各社會保險法律、社會福利和社會救濟(jì)的有關(guān)法律法規(guī)。只有法律制度健全，才能明確政府、企業(yè)和個人在社會保障中需要承擔(dān)的責(zé)任或擁有的權(quán)利，才能規(guī)范社會保障行為，保證社會保障資金程序正當(dāng)、使用合理。當(dāng)然，在社會保障相關(guān)法律的實(shí)踐中，也存在著一定的問題，例如配套政策缺位、操作性差等問題。因此，應(yīng)積極探索和完善現(xiàn)行法律法規(guī)，增強(qiáng)社會保障法規(guī)的法律效力與監(jiān)督體系。

3.3促進(jìn)社會保險基金投資多元化

美國作為聯(lián)邦制國家，相關(guān)的社會保障體系也分為聯(lián)邦和各地方保障體系。為監(jiān)管社會保險基金，加強(qiáng)社會保險基金投資多元化，美國政府設(shè)立信托基金。當(dāng)信托基金出現(xiàn)結(jié)余可以進(jìn)行相應(yīng)的投資，包括購買政府債券、市場債券等，同時聯(lián)邦政府和各地方政府也積極探索社會保險基金投資的優(yōu)化組合，以促進(jìn)社會保險積極投資的多元化。

就目前社會保障制度發(fā)展來講，社會保險資金來源仍然很單一，也使社會保險資金的支出壓力增大。從歷年《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告》來看，我國基本養(yǎng)老金保險支出壓力逐年增加，特別是作為養(yǎng)老保險重要補(bǔ)充的企業(yè)年金參與率連創(chuàng)新低，多個省份出現(xiàn)養(yǎng)老保險收不抵支的情況。就目前社會保險基金投資現(xiàn)狀來看，雖然投資范圍涉及存款、國債、股票、基金等，但對于國債、股票的投資比例非常低 ，相對投資風(fēng)險加大。因此，探索社會保險基金保值增值需要提上日程。要增強(qiáng)社會保險基金投資管理能力，積極穩(wěn)妥推進(jìn)社會保險基金市場化，拓展社會保險基金投資多元化渠道，分散社會保險基金的投資風(fēng)險，促進(jìn)社會保險基金保值增值[6]。

篇9

[關(guān)鍵詞]水權(quán)；保險；水權(quán)運(yùn)營；風(fēng)險機(jī)制

[作者簡介]姚金海，湖南民族職業(yè)學(xué)院人文系副教授，法學(xué)碩士；張建輝，湖南民族職業(yè)學(xué)院人文系副教授，湖南岳陽414000

[中圖分類號]F842．6；F323．213

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1672―2728(2006)12―0049―04

水資源①是一種既具有經(jīng)濟(jì)價值又具有生態(tài)環(huán)境價值的極為寶貴的自然資源，對人類生存和發(fā)展具有基礎(chǔ)性的不可替代的地位和作用。水資源的開發(fā)、利用、管理及保護(hù)涉及面很廣，建立健全水權(quán)制度及其機(jī)制是非常重要的方面。水權(quán)制度真正發(fā)揮作用是通過水權(quán)制度的運(yùn)行。水權(quán)制度運(yùn)行是指通過政府的引導(dǎo)，主要通過市場配置手段，培育與發(fā)展水權(quán)市場，對水資源開發(fā)、利用、管理及保護(hù)的制度與機(jī)制的動態(tài)運(yùn)營過程。水權(quán)制度運(yùn)行的主要方式是水權(quán)運(yùn)營②，水權(quán)運(yùn)營的主要方式必然是市場化模式。“我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)道路不可逆轉(zhuǎn)，水權(quán)制度運(yùn)行必然取市場化運(yùn)營模式。”水權(quán)運(yùn)營的市場化過程，各種風(fēng)險是必然存在的，這是保險進(jìn)人的客觀基礎(chǔ)，風(fēng)險的客觀存在及其危害后果是保險制度產(chǎn)生、存續(xù)的前提條件。“無風(fēng)險，即無保險”的古諺說的就是這個道理。不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)特征。各種隨機(jī)事件發(fā)生造成損失的不確定性都可稱為風(fēng)險。水權(quán)運(yùn)營保險涉及問題很多，本文主要討論水權(quán)運(yùn)營保險的特性、開發(fā)措施及立法思考。

一、水權(quán)運(yùn)營保險的法律屬性

《中華人民共和國保險法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”本文所稱的保險是指這種商業(yè)保險。由此可知，對水權(quán)運(yùn)營中的風(fēng)險給予保險完全符合《保險法》的要求。

開發(fā)水權(quán)運(yùn)營保險，首先必須認(rèn)識其性質(zhì)與屬性，根據(jù)水權(quán)市場運(yùn)營風(fēng)險情況，可界定水權(quán)運(yùn)營保險法律屬性主要為：

1．水權(quán)運(yùn)營保險是財(cái)產(chǎn)險。保險對象針對的是客觀存在的標(biāo)的及利益。水權(quán)運(yùn)營標(biāo)的及利益是水資源的開發(fā)、利用、管理及保護(hù)各環(huán)節(jié)中的水權(quán)及利益。承保范圍是規(guī)定保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的主要條款，涉及理賠的相關(guān)事項(xiàng)，是保險契約的重要內(nèi)容。并非所有風(fēng)險都可納入保險框架，保險意義上的危險具有發(fā)生與否不可能確定、發(fā)生時間不能確定、危害后果不能確定和或突然性等特點(diǎn)，大體包括人身危險、財(cái)產(chǎn)危險和法律責(zé)任危險三類。“而戰(zhàn)爭、核輻射和污染以及道德風(fēng)險，因?yàn)閾p失巨大，發(fā)生幾率無法測定而被排除在保險責(zé)任之外，稱為除外責(zé)任。”由此可見，水權(quán)運(yùn)營保險屬于保險公司可承保范圍，屬財(cái)產(chǎn)危險性質(zhì)的險種類別。

2．水權(quán)運(yùn)營保險具有強(qiáng)制性。按照現(xiàn)代各國水法的一般規(guī)定，水權(quán)，即為依法對于地面水和地下水取得使用或收益的權(quán)利。水權(quán)在性質(zhì)上屬于具有公權(quán)性的私權(quán)。在當(dāng)代德國，“用水權(quán)是一種既有私法權(quán)利的性質(zhì)，也有公法權(quán)利的性質(zhì)的權(quán)利”。而法國學(xué)者將調(diào)整包括水的利用為內(nèi)容的地役權(quán)稱為“行政地役權(quán)”。史尚寬先生則認(rèn)為“水權(quán)為跨公私法之獨(dú)特權(quán)利”。“水是人類社會發(fā)展的基礎(chǔ)性自然資源、戰(zhàn)略性經(jīng)濟(jì)資源和公共性社會資源，水資源的可持續(xù)利用，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展極為重要的保證。在全世界致力于應(yīng)對水問題的21世紀(jì)，我國作為經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的人口大國，面臨著更為緊迫的壓力。水資源短缺的問題，已經(jīng)成為未來20年我國實(shí)現(xiàn)全面小康社會目標(biāo)所面臨的重大挑戰(zhàn)”。由此可見，水權(quán)運(yùn)營的水是極其重要、極其寶貴的人類生存與發(fā)展不可或缺與替代的資源。一方面，各種社會主體對水的使用需求存在差異與利益沖突；另一方面，為節(jié)約用水，提高水使用效率，在各種取水權(quán)①博弈過程中必然會存在各種矛盾。同時，在水權(quán)市場流轉(zhuǎn)即水權(quán)運(yùn)營過程中，為平衡各利益主體與社會公共價值目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，特別是為保證廣大普通民眾的生活取水權(quán)與社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，法律必須對有些水權(quán)運(yùn)營實(shí)施強(qiáng)制保險。“國家在私法關(guān)系的形成到消滅過程中，從來就不是一個旁觀者，從民法典到外于民法典的民事規(guī)范，國家的強(qiáng)制處處可見，只是強(qiáng)制的性格、目的和效果不盡相同而已。”水權(quán)運(yùn)營主要的是水權(quán)市場博弈方式，這必然存在市場失靈，國家強(qiáng)制是不可避免的。“自由社會處理此一問題的方法，是將行使強(qiáng)制之壟斷權(quán)賦予國家，并全力把國家對這項(xiàng)權(quán)力使用限制在下述場合，即被要求制止私人采取強(qiáng)制行為的場合”。國家強(qiáng)制同時是基于社會公共目的，就是以防阻私人強(qiáng)制為目的的國家強(qiáng)制，即國家為最大限度地防止一些人對另一些人施加強(qiáng)制而威脅施加的強(qiáng)制。

3．水權(quán)運(yùn)營保險是綠色險。水權(quán)運(yùn)營保險不同于其他財(cái)產(chǎn)險，它不但服從經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)，更要服從社會公益之道德與理性。開發(fā)“水環(huán)境責(zé)任險、意外災(zāi)害水責(zé)任險、水工程經(jīng)營險、水用戶需求險”等險種，不但滿足水運(yùn)營主體的經(jīng)濟(jì)利益，重要的是能更大程度保證水需求用戶的利益，這是社會公共利益的重要組成內(nèi)容，有利于減少環(huán)境污染，實(shí)現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展。“可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)是：既要使人類的各種需要得到滿足，個人得到充分發(fā)展，又要保持資源和生態(tài)環(huán)境，不對后代的生存和發(fā)展構(gòu)成威脅。”

二、開發(fā)水權(quán)運(yùn)營保險的主要途徑與措施

水權(quán)運(yùn)營剛剛興起，水權(quán)運(yùn)營保險還未起步，必須根據(jù)中國水權(quán)市場及保險特點(diǎn)，積極開拓創(chuàng)新，主要途徑與措施有：

1．政府創(chuàng)設(shè)條件。積極引導(dǎo)市場。政府自身要充分認(rèn)識到水權(quán)運(yùn)營及保險的重要性，從輿論宣傳、政策扶持、資金流向等方面創(chuàng)設(shè)條件，引導(dǎo)保險公司積極涉足中國水權(quán)市場保險。中國保險市場已逐步放開，國外保險公司將開發(fā)世界其他地方經(jīng)營已久的險種。可以說中國水權(quán)市場保險將是未來競爭非常激烈而市場前景廣闊的新興市場。

2．吸取國外經(jīng)驗(yàn)，深入探索水權(quán)運(yùn)營保險特點(diǎn)。一方面怎樣通過市場手段，使中國水權(quán)市場運(yùn)營迅速健康發(fā)展；另一方面保險怎樣開拓水權(quán)市場的經(jīng)營。從實(shí)踐到理論需要探討總結(jié)的問題很多，關(guān)鍵是要在學(xué)習(xí)吸收國外保險公司經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上深入市場實(shí)踐，加強(qiáng)理論研究，在開拓中創(chuàng)新與發(fā)展。

3．積極開發(fā)保險產(chǎn)品。創(chuàng)新保險機(jī)制。水權(quán)運(yùn)營保險市場的保險產(chǎn)品根據(jù)水權(quán)市場及風(fēng)險特點(diǎn)，目前至少可開發(fā)以下幾類：水環(huán)境責(zé)任險、意外災(zāi)害水責(zé)任險、水工程經(jīng)營險、水污染責(zé)任險、水用戶需求險、水處理責(zé)任險等。每種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)

與經(jīng)營，一方面要深入市場調(diào)研，掌握豐富的第一手材料；另一方面要深入分析研究，進(jìn)行“成本收益分析”、“市場風(fēng)險預(yù)測分析”等。當(dāng)然，產(chǎn)品營銷與管理是關(guān)鍵。必須創(chuàng)新保險機(jī)制。保險機(jī)制實(shí)質(zhì)上是一個龐大的契約關(guān)系網(wǎng)，由保險人居于中心，單個的投保人通過契約等風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給保險人，保險人對社會范圍內(nèi)的風(fēng)險損失進(jìn)行匯總，并以保費(fèi)的形式分?jǐn)偨o各投保人，從而實(shí)現(xiàn)損失的消化。風(fēng)險信息的交換是保險制度的核心，保險契約是實(shí)現(xiàn)這一交換的載體。水權(quán)運(yùn)營保險莫不符合這些特征。正因如此，開發(fā)水權(quán)運(yùn)營保險，保險機(jī)制的創(chuàng)新是關(guān)鍵。

4．加快人才隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建良好的激勵機(jī)制。水權(quán)運(yùn)營保險市場是一新興市場，業(yè)務(wù)人員需要既懂保險法規(guī)與經(jīng)營知識，又要熟悉水權(quán)市場及運(yùn)營的理論與知識，業(yè)務(wù)知識與能力要求比較高。保險公司必須迅速培訓(xùn)一批高素質(zhì)的水權(quán)運(yùn)營保險業(yè)務(wù)人才，這是開發(fā)水權(quán)運(yùn)營保險市場的根本措施。當(dāng)然，構(gòu)建良好的人才激勵機(jī)制，使保險業(yè)務(wù)人員不但敬業(yè)，忠于職守，更能充分調(diào)動其積極性，勇于開拓與創(chuàng)新，這是保險公司開拓水權(quán)運(yùn)營保險的上上之策。

三、水權(quán)運(yùn)營保險之立法思考

從現(xiàn)有資料看，我國關(guān)于水權(quán)運(yùn)營及保險的法律法規(guī)幾乎是空白。《保險法》《水法》及其他法規(guī)，并未涉及水權(quán)運(yùn)營及其保險。“人類的行為應(yīng)當(dāng)受到由國家的強(qiáng)制力所保證的規(guī)則的制約。如果說人們因法律而對此有充分的理解的話，那么，所有的發(fā)達(dá)社會都已經(jīng)承認(rèn)，法律對于它們的生存來說是一個必要條件。”“我們所追求的目的乃是一致的：我們都渴望擁有一個堅(jiān)實(shí)的法律制度，以抵御任意專擅與偽善兮兮對于我們的傷害。”

1．修改完善《水法》。構(gòu)建新型水權(quán)制度與體制。現(xiàn)行《水法》是在1988年《水法》基礎(chǔ)上于2002年8月修改頒布實(shí)施的，與過去的《水法》相比已有很大進(jìn)步。近幾年，隨著水權(quán)理論研究和水權(quán)交易實(shí)踐的發(fā)展，水權(quán)與水權(quán)市場、水權(quán)制度與體制等改革創(chuàng)新已取得相當(dāng)共識，但要真正實(shí)現(xiàn)水資源“開發(fā)、利用、管理與保護(hù)”的社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，必須進(jìn)一步修改完善《水法》，構(gòu)建水資源國家所有，水權(quán)使用與轉(zhuǎn)讓、收益與處分的市場化運(yùn)營的制度。

2．確立強(qiáng)制責(zé)任保險為主、任意保險為輔的立法模式。統(tǒng)觀西方國家保險制度的模式、大體分為強(qiáng)制責(zé)任保險和任意保險兩種。我國目前關(guān)于水權(quán)運(yùn)營保險立法尚屬空白。法律規(guī)范因其自身固有的規(guī)范性、強(qiáng)制性的功能特點(diǎn)，適合作為評價準(zhǔn)則和行為準(zhǔn)則來對水權(quán)運(yùn)營責(zé)任保險，充實(shí)水權(quán)運(yùn)營保險基金進(jìn)行觀念表述、價值判斷和行為規(guī)范。基于我國目前一方面水資源日益緊張，水市場供求矛盾尖銳；另一方面水污染、水浪費(fèi)嚴(yán)重，水利用率低的現(xiàn)狀，建議我國通過立法的形式確立以強(qiáng)制責(zé)任保險為主、任意保險為輔的模式。對從事高度危險、有毒或廢棄物處置的企業(yè)強(qiáng)制其按政府制定的價目表繳納保險費(fèi)投保(水污染責(zé)任險)，如石油、化工、印染、造紙、皮革、煤氣、采礦、有毒或廢棄物處理等行業(yè)，而其他污染較輕的行業(yè)，如商業(yè)、服務(wù)業(yè)可實(shí)行任意責(zé)任保險。同時，凡涉及人民生活用水安全的水權(quán)運(yùn)營主體必須按政府規(guī)定的價目表繳納保險費(fèi)投保(如供水水庫主體，居民生活用水經(jīng)營主體)，其他水體的運(yùn)營主體可實(shí)行任意責(zé)任保險(如水工程生產(chǎn)建設(shè)主體，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水體運(yùn)營主體)。“這種保險體制的建立一方面體現(xiàn)了分配正義理念(危險活動進(jìn)行者把個人利益建立在一個不特定侵害他人合法利益的危險性上。因此，危險活動進(jìn)行者，應(yīng)承擔(dān)因危險產(chǎn)生所造成損害的風(fēng)險)。”同時免除了水權(quán)運(yùn)營保險基金不足之憂慮，也能最大限度地保證人民生活用水安全與社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3．構(gòu)建水權(quán)運(yùn)營保險的再保險制度。再保險是相對于原保險而言的一種保險分類，又稱為分保險，是指保險人以其承擔(dān)的保險責(zé)任的部分或者全部為保險標(biāo)的，向他保險人轉(zhuǎn)保。我國《保險法》僅允許保險人將其承擔(dān)的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。因水權(quán)運(yùn)營的自身特點(diǎn)、不確定性與風(fēng)險額度巨大，所以再保險制度對于水權(quán)運(yùn)營保險具有特殊意義。應(yīng)允許保險人根據(jù)情況不同，將其承保的保險責(zé)任全部轉(zhuǎn)移給其他保險人。這對于今天中國保險市場競爭主體的市場開拓與發(fā)展，既是必要的也是可行的。再保險可以為保險人分散危險，分擔(dān)損失，從而避免一旦發(fā)生重大水體危機(jī)(重大自然災(zāi)害、污染事件)給保險人帶來沉重負(fù)擔(dān)。

篇10

黨的十八屆四中全會明確指出堅(jiān)持依法治國首先要堅(jiān)持依憲治國。為了弘揚(yáng)憲法精神，講述憲法與普通勞動者的關(guān)系，這次我們請來了外地來京務(wù)工農(nóng)民牛大叔。他的打工經(jīng)歷雖然曲折，但因?yàn)橛袘椃ê拖嚓P(guān)勞動法律法規(guī)的保護(hù)，最終，他的勞動權(quán)益得到了維護(hù)。

1 求職應(yīng)聘

到北京后，對于牛大叔來說，一切都是新的，可他最關(guān)心的是趕緊找個工作。這時他看到了一則招聘廣告：本公司擬招聘文員兩名，限985高校畢業(yè)、男性、身高1.75米以上、本市戶籍、身體健康……只有初中學(xué)歷、身高只有1.72米的牛大叔沒敢再看第二眼。

相關(guān)法律

《憲法》規(guī)定，公民在法律面前一律平等。婦女在政治的、經(jīng)濟(jì)的、文化的、社會的和家庭的生活等各方面享有同男子平等的權(quán)利。《就業(yè)促進(jìn)法》規(guī)定，勞動者依法享有平等就業(yè)和自主擇業(yè)的權(quán)利。勞動者就業(yè)，不因民族、種族、性別、宗教信仰等不同而受歧視。

2 入職上崗

終于，牛大叔找到了一份工作。老板告訴他：“任務(wù)是看大門，入職前要交出身份證，交1000元押金；試用期是一年，干的好簽合同，干不好，卷鋪蓋走人……”

相關(guān)法律

《勞動合同法》規(guī)定，用人單位招用勞動者，不得扣押居民身份證和其他證件，不得要求勞動者提供擔(dān)保或以其他名義向勞動者收取財(cái)物。試用期最長不得超過6個月。建立勞動關(guān)系，最遲應(yīng)當(dāng)自用工之日起1個月內(nèi)訂立書面勞動合同，未及時簽訂書面勞動合同，應(yīng)支付雙倍工資。

3 休息休假

一年后，牛大叔轉(zhuǎn)正了。公司老板：“現(xiàn)在人手不夠，你們由每天三班倒換成每天兩班倒，即每天工作12小時，周末和節(jié)假日仍然是照常上班……”

相關(guān)法律

《憲法》規(guī)定，勞動者有休息的權(quán)利，國家規(guī)定職工的工作時間和休假制度。

《勞動法》規(guī)定，勞動者每日工作時間不超過8小時、平均每周不超過40小時。由于生產(chǎn)經(jīng)營需要，經(jīng)與工會和勞動者協(xié)商后可以延長工作時間，一般每日不得超過1小時；因特殊原因需要延長的，每日不得超過3小時，每月不得超過36小時。

4 工資待遇

因?yàn)槊刻於喙ぷ髁?個小時，牛大叔的工資增加了二分之一，表面上超過了北京市最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

相關(guān)法律

《勞動法》規(guī)定，國家實(shí)行最低工資保障制度。用人單位支付勞動者的工資不得低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)。

《勞動合同法》規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行勞動定額標(biāo)準(zhǔn)，不得強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫勞動者加班。用人單位安排加班的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定向勞動者支付加班費(fèi)。根據(jù)加班情形不同，單位應(yīng)當(dāng)支付150%至300%不等的平時工資。

5 勞動安全

不久，牛大叔被公司指派到附近一工地幫忙看場。雖然兩次提出要求，可公司就是不給他配發(fā)安全帽。

相關(guān)法律

《憲法》規(guī)定，國家加強(qiáng)勞動保護(hù)，改善勞動條件。《安全生產(chǎn)法》規(guī)定，生產(chǎn)經(jīng)營單位的主要負(fù)責(zé)人負(fù)有組織制定本單位安全生產(chǎn)規(guī)章制度和操作規(guī)程，組織制定并實(shí)施本單位安全生產(chǎn)教育和培訓(xùn)計(jì)劃等義務(wù)。

6 勞務(wù)派遣

因?yàn)楣ぷ髑谇趹芸欤４笫灞还九傻搅硪患覇挝粠椭銮鍧崳耘f是沒有周六日。月末發(fā)工資時，牛大叔突然發(fā)現(xiàn)，其他同事和自己干一樣的活，拿的工資卻比自己多了一倍還多。這時，他才知道，自己屬于勞務(wù)派遣工。

相關(guān)法律

《勞動法》規(guī)定，工資分配應(yīng)當(dāng)遵循按勞分配原則，實(shí)行同工同酬。《勞務(wù)派遣暫行規(guī)定》 規(guī)定，對勞務(wù)派遣工也應(yīng)當(dāng)實(shí)行同工同酬。

7 工傷救濟(jì)

由于倉促上崗，未接受過任何作業(yè)及安全培訓(xùn)，牛大叔上崗第二天就因操作機(jī)器不當(dāng)，左手三根手指被當(dāng)場軋斷。公司卻不愿幫他申請認(rèn)定工傷。牛大叔與公司多次交涉均未果。

相關(guān)法律

《憲法》規(guī)定，公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會保險事業(yè)。

《社會保險法》規(guī)定，職工應(yīng)當(dāng)參加工傷保險，由用人單位繳納工傷保險費(fèi)，職工不繳納工傷保險費(fèi)。

8 離職索賠

后來，在律師的幫助下，公司勉強(qiáng)答應(yīng)支付牛大叔的醫(yī)療費(fèi)，但以牛大叔喪失勞動能力為由，要求與之解除勞動關(guān)系，并拒絕支付任何補(bǔ)償。

相關(guān)法律

《勞動合同法》規(guī)定，用人單位與勞動者協(xié)商一致，可以解除勞動合同。通常情況下用人單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)勞動者工作年限長短支付相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，若違規(guī)解除或者終止勞動合同的，應(yīng)當(dāng)向勞動者支付二倍賠償金。

9 社會保險

談及單位是否為其繳納社會保險時，牛大叔一臉茫然，“啥都沒有，就是每月按時去領(lǐng)工資。”

相關(guān)法律

《憲法》規(guī)定，國家建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會保障制度。公民在年老、疾病或喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展相應(yīng)的社會保險事業(yè)。《社會保險法》規(guī)定，用人單位和個人依法繳納社會保險費(fèi)，包含基本養(yǎng)老險、基本醫(yī)療險、工傷險、失業(yè)險及生育險等。

10 成功維權(quán)

經(jīng)工會法援律師指點(diǎn)，牛大叔提出了了包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金、未簽約雙倍工資、加班費(fèi)等在內(nèi)的多項(xiàng)索賠請求。經(jīng)過仲裁、一審，耗時兩年，單位又提出了上訴。牛大叔不想折騰了。還好，上訴法院委托經(jīng)工會調(diào)解。經(jīng)調(diào)解，他當(dāng)天拿到了賠償款。