導語：如何才能寫好一篇保險公司的法律法規，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：保險公司；公司治理；監管

一、前言

改革開放以來，中國保險業不斷持續快速地增長。在這一發展階段，我國保險業先后進行了保險經營體制改革和國有保險公司股份制改革，使得保險公司經營體制和機制的限制得以進一步解除，逐步建立起了適應市場經濟的現代保險企業制度，提高了我國保險行業的整體競爭力。但是我國保險在公司治理機構方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國際組織和各國保險監管機構在保險公司治理制度建設方面的有益經驗，促使我國保險公司完善和發展公司的治理結構就變得非常緊迫。通過保險公司治理結構的監管，可以從源頭上防范和化解保險公司的經營風險，實現保護保單持有人利益等保險監管的目標，最終推動我國保險業健康持續的發展。

二、我國保險公司治理監管的現狀與問題

（一）監管的法律法規體系有待進一步完善

目前，我國已初步形成了有關保險公司治理及其監管的法律法規體系。目前《公司法》是規范我國公司制度的基本法律，是我國保險公司完善公司治理的直接法律依據。2009 年最新版的《保險法》也對有關公司治理結構的要求進行了具體規定。但是目前有關保險公司治理及其監管的法律法規仍然處于不斷的探索和實踐的過程中。在現有的保險公司治理及其監管的法律框架下，怎樣進一步完善框架體系和提高相關規定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權等問題仍是相關的法律法規體系建設中面臨的重要問題。

（二）監管目標的實現途徑有待進一步探索

保險公司治理監管的基本目標是保護保單持有人和中小股東等利益相關者的利益，這一目標在保險監管機構的公司治理監管過程中得到了很好的貫徹和執行。但是與英、美等保險業發達國家相比，我國保險公司想實現保護保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監管實現這一目標仍然比較有限，而且我國的一些監管規定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對保險公司進行治理監管的過程中，保護保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進一步探索，同時相關監管政策的效力還需進一步提高。

（三）監管框架有待進一步完善

完善的公司治理結構是保險公司治理的基礎，但是市場選擇或是內外部治理機制能否很好的約束經理人行為以及控制成本是保險公司治理目標實現的關鍵。近幾年來，雖然我國在保險公司治理結構監管方面取得了一定的成效，各保險公司基本建立了以董事會為核心的公司治理結構框架。然而，由于治理機制有效率的缺失，導致國內保險公司整體治理水平不高?？傮w而言，現階段監管機構仍需重點監管保險公司治理結構，并探討如何促進保險公司內部治理機制的形成。

（四）監管手段及方式有待進一步轉變

從我國保險公司治理監管的發展歷程來看，保險公司公司治理建設的主要外部力量是法律法規和行政監管。而且公司治理監管的手段主要是現場檢查和非現場檢查為主的行政監管手段，這兩種行政手段的針對性不強，并且忽視了保險公司自我約束的作用，導致保險公司治理監管的效率并不是很高。因此無論是從監管手段還是監管方式上都需要進一步的轉變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。

（五）監管的獨立性及效率有待進一步提高

保險公司治理監管的核心目標有兩個，一個是完善保險公司治理結構，另一個是形成有效的內外部治理機制，并最終保護保單持有人和股東等利益相關者。然而，在現實中保險公司治理監管的行為目標受兩個方面的影響，一方面是保險產業政策和公司治理相關法律法規的影響，另一方面是監管人員行為的影響。由于我國保險業還處于初級發展階段，保險監管機構既要對保險公司進行監督管理又要促進保險業的發展。因此，監管機構在監管過程中能否始終保持獨立性，是否獨立的對被監管者進行監督和檢查，是否能夠及時發現并嚴厲查處保險公司的各種違法違規行為，如設租、尋租以及公司的經營者謀取私人收益等，從而保護保單持有者和中小投資者等相關主體的利益，是現階段保險公司治理監管實踐需要解決的一個重要問題。

三、完善我國保險公司治理監管的建議

（一）明確我國保險公司治理監管的目標

保險公司治理監管的目標，是保險監管機構通過保險公司治理監管活動力求實現的最終目的。基于我國保險監管體制、保險業發展所處的階段、保險公司治理及其監管的特殊性和保險監管的一般性目標，我國保險公司治理監管應遵循以下幾個目標：1.保護保單持有人利益。保護保單持有人利益保護是保險行業實施監管的根本出發點，因而也是我國保險公司治理監管的核心目標。公司治理監管則是通過對保險公司治理結構的引導和規制，促使保險公司建立有效的治理機制和內控制度，避免作為人的保險公司經理人和具有控制權的大股東對保單持有人利益的可能損害。2.保護股東等其他利益相關者。保險公司治理監管對保險公司治理結構進行規制，促進治理機制和內控制度發揮作用，旨在協調、解決保險公司共同關系中作為人的經理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突。可見，作為出資方的股東等其他利益相關者保護，也是保險公司治理監管需實現的目標。由于國內保險公司存在產權不明晰和大股東及內部人控制等問題，勢必會影響其他利益相關者的利益。因此，我國保險公司治理監管應著重關注股東和其他相關方的利益保護。3.防范經營風險。由于保險具有負外部性，個別保險公司的經營風險可能導致整個保險行業風險的增加，因而防控保險公司的經營風險一直是保險監管的重要目的。國內保險公司風險管理的構架還不甚完備，大多數保險公司還是多重視業務而忽視對風險的管理。在這一背景下，我國保險公司治理監管的目標是防范風險，在引導保險公司構建、完善治理制度時應特別強調其風險防范功能。

（二）完善我國保險公司治理的法律法規體系建設

目前我國保險公司治理相關法律法規，更側重于對保險公司內部的權力分配和董事、獨立董事、高級管理人員等職責和義務的規定。保險公司治理監管保護保單持有人等治理主體利益的監管目標，可以通過監管部門依法對保險公司治理進行規制，對董事、高管等主體的違規行為進行行政處罰等方式實現，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權得以實現。我國現行的保險公司治理法律法規對保單持有人和股東訴訟權尚缺乏明確而操作性較強的規定。我國保險公司治理法律法規體系建設應由單純強調 “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉變。繼續推進我國保險公司治理的法律法規體系建設，還需對該法律體系進行調整和擴充，并做好法律法規之間的銜接工作，以規范保險公司治理監管的法律框架。

（三）完善董事會和監事會制度建設，強化其監督職能

董事會制度始終是我國保險公司內部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關者權利的制度安排，兼具戰略決策和監督評價的重要職能。我國保險公司在完善保險公司董事會結構的方面已取得初步成效，國內保險公司的董事會一般都設置了審計委員會和提名薪酬委員會，獨立董事的比例也有所提高。然而，保險公司董事會的勤勉盡職義務、監督的有效性和決策的專業性，不僅需要人員、機構設置等方面的保證，更重要的是確保董事會的獨立性并明確其職責，建立對董事任免、董事會決策程序等方面規范化、制度化的安排。

參考文獻：

[1]郭宏彬.保險監管體制比較[J].生產力研究，2006（7）.

[2]郭金龍，曹順明.IAIS 保險公司治理結構監管核心原則及對我國的啟示[J].保險研究，2006（8）.

[3]袁力.保險公司治理結構及監管問題研究[J].保險研究，2005（10）.

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1.降低保險公司的經營成本，提高經營效率

保險公司通過網絡銷售保險產品省去了保險人、宣傳營銷等成本，一份通過網絡訂購的保單可以節省不少成本。據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。客戶可以通過網上銀行等支付平臺向保險公司支付保費。大大節省了客戶和保險公司雙方的時間，提高了保險公司的經營效率。

2.擴展了保險銷售的時間和空間

投保人只需足不出戶，就能實現網上投保，保險公司在不設有分支機構的國家和地區也能提供保險服務，實現全天候24小時服務，使保險業務的發展突破時間和空間限制。在全球范圍內有效分散風險，獲得規模效應。

3.加劇了保險行業的競爭

在網上買保險，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費者可自由選擇適合自己的保險產品。各家保險公司同類產品的價格、保障等內容一目了然。這無疑從另一方面加劇了保險行業的競爭，促使保險公司開發出價格更加合理，更能迎合市場需求的保險產品。

二、網絡保險目前存在的問題

1.基于互聯網的安全風險

目前保險電子商務在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網絡保險很容易帶來道德風險。

2.基于投保人的道德風險

道德風險是傳統保險行業最常見的風險，同樣也存在于網絡保險中。而在網絡保險中，保險公司有時很難分辨投保人所提供信息的真偽，也無從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險標的相關的重要事實。

3.網絡法規不健全導致的法律風險

首先在網絡保險的交易過程中可能存在一些違背法律法規的行為，其次通過網絡保險訂購的保單可能得不到有效的相關法律保護。目前，我國出臺的關于互聯網金融的法規不多，關于網絡保險的法規更是鳳毛麟角。網絡保險的法律風險在一定程度上也制約了網絡保險的進一步健康發展。

4.復合型技術人才的缺乏

網絡保險就是將傳統的保險業務電子化和商務化。保險公司要想順利高效開展網絡保險業務，就需要吸納擁有網絡和保險雙重專業技能的復合型人才。一旦這些核心技術性人員不足，網絡保險業務就不能順利開展，從而影響保險公司的保單銷售，給保險公司帶來難以預測的損失。

5.網絡保險產品的單一性

網購保險的品類絕大部分還是意外險，很多消費者在購買更復雜、差異化更大的壽險產品時，仍更傾向于面對面的溝通。

三、如何應對網絡保險存在的問題

1.加大網絡保險的宣傳普及工作

保險公司可以利用各種渠道向社會公眾普及網絡保險基本常識，例如保險公司可以開發專門的公共微信平臺，定時推送網絡保險知識、網絡保險新產品等。這樣一方面可以讓社會公眾了解更多的網絡保險基本常識，另一方面又可以開展新險種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險產品。

2.增大對網絡保險的技術投入

保險公司可以加大對網絡保險研發部門的資金投入。使得研發部門優化相關的網絡平臺和客戶體驗，從而建立一個完善安全高效的網絡保險銷售平臺。

3.完善相關的網絡保險

法律法規體系應主要針對網絡保險的信息安全，投保人的道德風險，投保人與保險公司的責任界定等一系列問題制定相關的法律法規體系，從而規范網絡保險交易雙方的行為，防止道德風險和安全風險的發生，促進網絡保險的良性發展。

4.挖掘培養復合型專業人才

保險公司可以聯合高校，一起有針對性的培養兼具網絡技術和保險專業素養的復合型人才，由保險提供實習以及就業崗位，由高校提供教學場所和教學設施，從而從根本上解決這種復合型人才缺失給保險公司帶來的利益損失。

5.增加網絡保險產品創新

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[摘要]隨著我國保險業的迅速發展和網絡的普及，網上保險業務作為一種新興的交易方式越來越受到人們的關注。如何認識和發展網上保險業務，成為當前的一個熱點問題之一。本文借用了博弈論的分析手段，分析了網上保險能夠順利開展的必要條件，并對如何發展網上保險，提出自己的意見與建議。

[關鍵詞]網上保險博弈論得益措施

在現代社會經濟科技高速發展的大背景下,互聯網已融入社會的各個領域當中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時,人們對網絡的依賴也越來越強烈,基于互聯網、電話等通信網絡的電子商務,正在不知不覺中改變著人們的生活狀態和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網上購物,也正隨著互聯網的普及而發展,成為計算機世界中又一重要領域,受到了包括經濟學家和社會學家在內的廣大學者，以及社會不同群體的關注。

網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發，分析網上保險交易發展的利弊。

一、網上保險交易的博弈論分析

考慮到網上保險交易時間上的特性，本人認為相較之于靜態博弈，動態博弈更能體現出網上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態博弈結構來分析保險公司開展的網上交易。

在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經營網上保險業務的保險公司與網上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經濟學里的經濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態博弈。

有了以上假設，我們可以開始我們的博弈分析。

保險公司與投保人網上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過網上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網上開辦費與兩管理費等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經營方式，一種是有差錯的經營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經營的種種不規范，也包括保險公司網絡外部管理的無力與缺陷），一種是規范的經營方式，即能通過有效監督使得網上保險交易能夠順利進行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經營狀態將導致B和C兩種得益情況的出現。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規范的經營管理的狀態下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經營得益為d。

讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經營狀態，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規范經營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經營狀態對投保人起到決定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。

但從實際出發分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網上經營情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區別。甚至由于規范經營要付出更多的經營成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網上保險開辦失敗。

幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過投訴、聯合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預見到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進行下去。

二、結論

從以上博弈分析我們了解，要發展網上保險業務，至少要從以下三個方面進行努力：

1.加大網上保險業務的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經有網上保險業務存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網上保險。這方面，我們可以參考網上銀行的宣傳經驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。

2.完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。

3.加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻：

[1]張海燕:《網上保險勢在必行》.金融理論與實踐，2002年第6期

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[關鍵詞]網上保險博弈論得益措施

在現代社會經濟科技高速發展的大背景下，互聯網已融入社會的各個領域當中，給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時，人們對網絡的依賴也越來越強烈，基于互聯網、電話等通信網絡的電子商務，正在不知不覺中改變著人們的生活狀態和生活方式。作為新型購物方式與時尚生活方式之一的網上購物，也正隨著互聯網的普及而發展，成為計算機世界中又一重要領域，受到了包括經濟學家和社會學家在內的廣大學者，以及社會不同群體的關注。

網上保險交易作為網上購物的一種，在這個網絡浪潮中也受到了越來越多人們的關注，但與一般的網絡購物性質不同，網上保險交易的實質是無形的，實現的是資金的流動。因此它比一般的網絡交易具有更大的不可測性與管理難度。下面從博弈論的角度出發，分析網上保險交易發展的利弊。

一、網上保險交易的博弈論分析

考慮到網上保險交易時間上的特性，本人認為相較之于靜態博弈，動態博弈更能體現出網上保險交易的特點。因此本文這里選用了一個博弈樹的動態博弈結構來分析保險公司開展的網上交易。

在這個博弈中，我們有兩個參與方，即經營網上保險業務的保險公司與網上投保人，為了給他們的行為有個合理的解釋，我們采用經濟學里的經濟人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設兩個參與方的行為具有獨立性，即一個參與方的行為與決策是完全獨立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設博弈參與雙方對信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對稱的情況，因此這是一個完全且完美信息的動態博弈。

有了以上假設，我們可以開始我們的博弈分析。

保險公司與投保人網上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個博弈樹中，頂上第一個白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過網上進行保險的交易，如果選擇是，則博弈進入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當然這是一個簡化的描述，保險公司的網上開辦費與兩管理費等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險公司在第二階段的決策。保險公司接受了投保人的投保，這時他開始作為博弈的主體進行選擇，在這階段，他可以有兩種經營方式，一種是有差錯的經營方式（這里所指的“差錯”既包括保險公司內部經營的種種不規范，也包括保險公司網絡外部管理的無力與缺陷），一種是規范的經營方式，即能通過有效監督使得網上保險交易能夠順利進行，投保人的權益能夠得到保障。保險公司的兩種經營狀態將導致B和C兩種得益情況的出現。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負數是因為保險公司的差錯經營方式，往往會對投保人造成信息外泄、退保金被人冒領等等的意外損失。而保險公司仍然可以獲得投保人繳來的保費b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險公司通過規范的經營管理的狀態下獲得了自己的理想投保得益結果c，而保險公司的經營得益為d。

讓我們來對博弈的結果做一個簡單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險公司的不同經營狀態，在投保人能夠有效預知得益結果的情況下，他會在保險公司選擇差錯經營時選擇不投保，因為投保會給他帶來負得益；而當保險公司規范經營時，投保人會選擇投保，達到他購買保險的理想狀態。因此在這個博弈的第二階段，保險公司的經營狀態對投保人起到決定作用。但要保險公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險公司在得益C下的結果d大于得益B下的結果b，這樣保險公司才有動力去選擇得益C。

但從實際出發分析，我們了解：如果沒有有效地對保險公司網上經營情況的監管，而投保人又不能對保險公司的行為做出約束（出自我們的獨立性假設），則保險公司的得益C下的結果d往往和得益B下的結果b沒有區別。甚至由于規范經營要付出更多的經營成本，很有可能出現得益d要小于b的情況。在這種情況下保險公司出于經濟人的思維自然會毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預見到保險公司在第二階段選擇得益B自己獲得負得益的結果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結束，網上保險開辦失敗。

幸運的是，我們博弈可以從兩方面進行修正。一是投保人可以對保險公司的行為進行約束，只要放松我們的獨立性假設，從而使得單次博弈的結果中第二階段保險公司的得益C的結果d大于得益B下的結果b（投保人可以通過投訴、聯合抵制等手段促成上述的結果），在這樣的情況下，保險公司出于經濟人的目的自然會選擇得益C；二是我們可以進行重復博弈。很明顯，重復博弈需要保險公司與投保人之間的長期關系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險公司不能奢望投保人參與一個他自己此次吃虧的博弈。而N次重復博弈的得益Nd，則是一個相當巨額的利潤，遠遠大于保險公司通過一次投機所獲得的得益b。因此，在預見到N次重復博弈的理想結果下，保險公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續支持，讓博弈能夠一直進行下去。

二、結論

從以上博弈分析我們了解，要發展網上保險業務，至少要從以下三個方面進行努力：

1.加大網上保險業務的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經有網上保險業務存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時選擇我們的網上保險，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網上保險。這方面，我們可以參考網上銀行的宣傳經驗，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續的工作。從網上保險的使用到網上保險的優點，真正為客戶全面解讀網上保險的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網上保險，理解網上保險。

2.完善網上保險的法律環境。只有具備一個良好的法律環境，我國的網上保險才會取得迅速的發展。有了法律制度框架的保護，投保人才能夠放心地選擇網上保險進行交易。因此，有關部門應當針對網上保險的特點及風險成因，從我國網上保險發展的全局出發，加快制定相關的法律法規，建立較為系統的網上保險法律體系，通過法律保護網上交易者交易的安全，為我國網上保險的發展提供有力的法律保障。我國的網上保險法律體系，應既包括關于保險資金的流通、網上保險欺詐與犯罪、網上保險監管等公法的內容，又應包括涉及網上保險與客戶、網上保險與網絡服務商之間權利義務關系的私法內容；應既包括確立網上保險法律關系中各當事人權利義務的實體規范，又包括實施各項權利義務的程序性規范。而且，相關法律法規的制定要具有前瞻性。由于網上保險依托的是計算機網絡技術，計算機網絡技術的發展速度非常迅猛，而各種法律法規為維護其權威性，不能頻繁地進行變動、更新，都具有穩定性的特點。因此，在制定相關的法律法規時，要將眼光放長、放遠，要在充分考慮計算機網絡技術發展趨勢的基礎上進行。

3.加強對網上保險的監管。監管部門應根據有關的法律法規對網上保險進行有效的監管，這對于網上保險業務的發展能起到較好的規范作用，能夠確保網上保險業務有序、健康的發展。但很明顯，只依靠上層監管的單方面監管是遠遠不夠的，針對網上保險風險的復雜性和從我們上面的分析可知，網上保險業務的監管體系應是一個由上層管理者、保險公司自身、投保人、專業媒體等多方構成的立體監管結構。市場調查公司或會計咨詢公司可以對網上保險的服務進行監管，投保人集團也可以對網上保險的服務質量及價格進行監管，新聞媒體也可以對網上保險遵守執行國家金融法律法規的情況進行監管。只有形成廣泛的社會監督，才能提高監管的效率和質量。才能讓網上保險的發展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻：

[1]張海燕:《網上保險勢在必行》.金融理論與實踐，2002年第6期

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【關鍵詞】 環境污染 責任保險 供需不足 制度研究

一、環境污染責任保險的概念界定

環境污染責任保險，是以企業發生污染事故對第三者造成損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。環境污染責任保險對當今社會建設具有重要的支持作用，其可通過保險費率機制及風險管理指導，促使企業使用環保技術及設備，預防并減少環境污染事故發生，保護生態環境；通過賠償機制及時賠償受害人損失，保障受害人權益，從而創建和諧社會環境。

二、環境污染責任保險的供需不足的原因及其對策研究

我國環境污染責任保險在推行中卻出現了供需不足的現象。在需求方面，2008年，作為環境污染責任保險試點的地區，湖南曾確定了環境污染風險較大的化工、有色、鋼鐵等18家企業作為第一批試點。但截至當年10月底，只有3家企業投保環境污染責任險?？梢?，我國環境污染責任保險需求明顯不足。在供給方面，截至2008年國內只有幾家保險公司專門做環境污染責任保險，且大都是區域性的分公司在經營。

（一）環境污染責任保險供需不足的原因

基于西方經濟學的理論知識，可知，環境污染責任保險的供需不足的原因是環境污染責任保險供需主體的外部性引起的。需求主體污染企業的生產經營具有外部不經濟性，其私人成本小于社會成本，導致私人活動水平高于社會活動的最優水平。因此在推廣環境污染責任保險時，若無外界干預，污染企業為了自身利益一般不會自愿購買此保險，易造成環境污染責任保險需求不足。

供給主體保險公司承保環境污染責任保險具有外部經濟性，其私人成本大于社會成本，導致私人活動水平低于社會活動的最優水平，進而引起環境污染責任保險的供給不足。因此，如果沒有外界的支持，如政府提供的財政支持等，保險公司承保環境污染責任保險的外部經濟性易造成此險種供給不足。

（二）環境污染責任保險的供需不足解決策略

1.相關環保法律法規的頒布和實施

結合國際的環境污染責任保險法律法規，嘗試指定屬于我國的“環境污染賠償責任法”和“環境污染保險責任法”，明確環境污染事故發生的賠償機制和環境污染保險責任的界定。環境污染方面法律的完善和實施可以促使污染企業為了避免污染事故發生后的巨額賠款，而積極地投保環境污染責任保險，改善我國環境污染責任保險的需求不足。

2.政府法制的推動機制

針對當前我國環境污染的嚴重性，基于不同污染企業的類型，我國可以通過法律的形式規定污染企業必須投保環境污染責任保險，并且保險公司采取以“強制型保險”為主，以“自愿性保險”為輔的經營模式，直接改善我國環境污染責任保險的需求不足。另外，加強政府對經營環境污染責任保險保險公司的財政補貼，這樣可以擴大保險公司經營環境污染責任保險的供給。

3.設立“環境保護稅”等有利于環境保護、環境污染責任保險的稅制

研究制定“環境報稅”，對污染企業征收環境保護稅，用于對環境的保護和環境污染責任保險的補貼。相關機構可以將征收的環境保護稅一分為二，一方面用于對經營環境污染責任保險保險公司的補貼，另一方面用于環境保護方面的相關基金。這樣既可以促使污染企業積極投保環境污染責任保險，又可以提高保險公司經營環境污染保險責任的積極性，改進環境污染責任保險產品的研制和供給。

（三）環境污染責任保險制度框架的思考

1.完善環保方面的法律法規

政府通過環保法律法規規定污染環境所造成的損失及防治污染的費用應當由污染者承擔，而不應當轉嫁給國家和社會，即污染者承擔原則。同時應完善相關的法律，使環境污染的處理有法可依。在環保法律法規的壓力下，污染企業的污染行為將受到相應的懲罰。為了規避風險，污染企業可通過支付固定數額的保費向保險公司投保環境污染責任保險，將大額的不確定的環境污染賠償支出轉移出去。完善的環保法律體系可刺激環境污染責任保險的保險需求。

2.研究有利于環境污染責任保險的財政補貼、“環境保護稅”等財稅機制

完善政府對保險公司經營環境污染責任保險的補貼機制，提高保險公司經營環境污染保險責任的積極性，擴大保險公司經營環境污染責任保險的供給；結合污染企業投保環境污染責任保險的情況和污染企業的類型，征收不同程度的“環境保護稅”，來提高污染企業的環境污染責任保險的需求。同時政府合理的運用“環境保護稅”，起到保護環境和補貼保險公司的作用。

3.建立強制性環境污染責任保險的經營模式

目前，我國面臨著環境污染責任保險的需求不足現象，而且環境污染的程度越來越嚴重。針對這種情況，我國保險公司應該采取以“強制性保險”為主，“自愿性保險”為輔的經營模式，可以直接改善環境污染責任保險的需求不足現象。具體而言，污染嚴重的企業必須投保環境污染責任保險，污染輕度的企業可以采取自愿的方式。

另外，還可以采取一些其他的措施，比如環境污染責任保險產品的創新開發、建立專門經營環境污染責任保險的保險公司和環境保護、救濟方面的基金、完善環境污染責任保險的再保險機制、提高污染企業投保環境污染責任保險的意識等。

參考文獻

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實現保險監管工作創新,就是根據市場經濟規律，按照WTO基本規則的要求，盡量減少制約公司發展的行政審批事項，逐步實現償付能力監管，確實防范和化解風險，依法保護被保險人的利益。

要與時俱進，創新監管思路。保監會自1998年成立以來，始終把適應發展需要、創新監管思想作為重要工作來抓，并進行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險監管工作帶來新的挑戰，WTO的基本要求是充分發揮市場機制的作用，盡量弱化政府的行政干預，對此，國內保險公司必須進一步轉變監管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場去管，盡量發揮市場機制的作用。要充分考慮業務發展、風險控制和社會穩定的需要，不斷加強經營管理，逐步提高信息透明度。進一步發揮行業自律的作用，逐步建立公司內控、行業自律、政府監管和社會監督“四位一體”的保險監督體系。

要依法行政，減少監管隨意性。依法監管首先要建立一套完善的法律法規體系。保監會成立以來，一直對《保險法》中與保險業發展實際不相適應的一些條款的修訂問題進行反復研究論證；同時，在清理已有法規和規章的基礎上，相繼出臺了《保險公司管理規定》等一系列行政規章和規范性文件，我國保險法律法規體系基本框架初步形成。但是，由于我國保險法律法規建設起步較晚，與《保險法》配套的行政法規和規章還不完善。

要逐步實現償付能力監管。償付能力是保險機構一切經營活動的綜合反映。因此，按國際通行做法，償付能力是保險監管的核心。保監會成立之初，根據當時保險市場較為混亂的狀況，提出了市場行為監管和償付能力監管并重的方針。目前要在繼續抓緊市場行為監管的同時，加大償付能力監管的力度，積極創造條件，包括健全法制、完善內控、建立信用體系、改善監管手段等，逐步轉向以償付能力為核心的監管方式上來。當前，要在償付能力監管試運行的基礎上，進一步建立和完善償付能力監管指標體系，逐步建立適合我國國情的保險風險評價和風險預警系統。

開創我國保險業新局面

要認真學習外資公司風險控制、經營管理、產品開發和服務等方面的經驗，實現我國保險業的健康發展。自1992年我國保險市場對外開放以來，已有34家外資保險分公司和中外合資保險市場公司獲準進入中國市場，有111家外國保險公司在華設立了185個代表處。實踐證明，外資保險公司的進入，不僅帶來了新的經營理念、營銷方式和管理經驗，也促進了市場的競爭和業務的發展。僅以壽險營銷方式變革為例，個人人營銷模式給我國壽險業的銷售帶來巨大變化。如今這種營銷模式已被國內各壽險公司普遍采用，促進了我國壽險業的發展。

要充分發揮自身優勢，變挑戰為機遇，縮短與外資公司間的差距。開放的目的是為了促進我國保險業的發展。中、外資公司在很多方面存在較大差異，但各有所長，中資公司具有先入優勢、地緣文化優勢、短期成本優勢和后發優勢。只要冷靜思考，沉著迎戰，發揮優勢，揚長避短，就能夠在激烈的國際競爭中站穩腳跟，借助外力促進發展。當前，要充分利用好即將結束的過渡期，加快體制改革、機制轉換步伐，增強企業競爭能力；建立合理客戶群體定位，開拓具有潛力的市場，占領有利的細分領域；進行品牌宣傳，樹立良好的企業形象，擴大公司知名度；完善選人用人機制，廣納人才，做好人才儲備，穩定職工隊伍。

要利用好過渡期，創造有利的發展環境。過渡期結束，我國保險市場全面開放，外資保險公司將全方位參與競爭。我們要努力做到既按照國際規則辦事，又利用這些規則維護自身的合法權益；既嚴格履行承諾不斷提高我國保險業參與國際競爭水平、擴大對外開放的力度，又適應我國保險業發展的實際需要、考慮國家金融安全有步驟分層次地擴大開放步伐。我國保險業面對保險市場全球一體化的挑戰，這對我國保險公司的資金運用與監管提出了更高的要求，對此我國保險業只有積極探索實現保險監管創新，努力學習借鑒國外保險公司的先進經驗，才能提高我國保險業的國際競爭力，開創保險開放的新局面。

參考文獻：

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保險業作為社會經濟系統中專門處理風險的行業,具有區別于其他行業的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態和保險經營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發生之前發生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經營的特點

保險商品是一種特殊的商品,保險經營具有不同于一般商品經營的特點。

（1）保險經營資產具有負債性。一般企業的經營資產來自于自有資本的比重較大，因為他們的經營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業也必須有自有資本金，但是保險企業的經營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。

（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規模，總得有相當多的保單件數，才能維持它的穩定經營，才能平衡業務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發展到一定規模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數都不應該太少。太少的話，經營是不穩定的，沒辦法經營的。一旦破產，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業破產的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩定。但是保險企業的債權人是比較多的，一旦破產對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經營成本的特殊性。保險業的經營是以大數法則和概率論為基礎的。保險經營的成本與一般工商企業商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現時價格制定依據是過去的、歷史的支出得平均成本，而現時的價格又是用來補償未來發生的成本，即過去成本產生現時價格，現時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數據和資料，如果不能獲得足夠的歷史數據和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經營中極為重要的一項工作。

二、保險監管的目標

國家對保險業監管的目標，是指國家監管機構在一定時期內對保險業進行監管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據保監會對2008年保險業監管工作的要求：保險監管部門要加強和改善監管，提高保險監管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執行力監管、公司治理結構監管法規落實的監督。財產保險公司要加強和改善經營管理，著力加強內控建設，提高內控執行力；著力強化數據質量管理，提高經營數據的準確性、真實性和可靠性；著力調整優化業務結構，提高經營管理的安全性、效益性和可持續性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創新產品和服務，更好地服務于經濟社會發展，實現又好又快發展的目標。

三、當前監管工作的重點

1.加快完善保險監管法律體系

對保險業進行法律監管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調整不同范圍內的保險關系。保險業法是對保險企業進行管理和監督的法律、法規、具體規范保險企業的組織形式，保險企業的設立程序和條件，保險企業的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業的解散和清算，以及違章處理等內容和行為。保險合同法是規范保險合同權利義務關系的法律、法規，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規定。

需要完善的法規包括對各類專業機構（人、經紀人、公估人）的監管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。為了提高監管部門的權威性和獨立性，提高監管效率，修改后的法律應進一步明確保監會對保險業所擁有的專屬監管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監會為主、其他相關機構為輔的多重監管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業行業協會、專業性的保險同業協會（如人協會、經紀人協會、公估人協會、精算師協會等）的地位和作用。

2.強化非現場監管

（1）以非壽險業務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監管執行力。全面落實《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》，加強準備金評估規范性和充足性監管，加強財務核算和績效考核監督。對于償付能力額度未達到監管規定、未嚴格執行《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》的公司，保監會將依照法律法規從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監管執行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監事長的溝通制度。保監會將向公司主要股東、獨立董事和監事長通報監管情況，特別是公司在償付能力、經營狀況、市場行為、數據真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監事對公司管理層及公司經營情況的考核監督。

（3）加強財產保險公司合規管理及內部稽核審計工作監管。全面落實《保險公司合規管理指引》、《保險公司內部審計指引》，充分發揮合規管理和內部稽核審計在依法規范公司經營、加強風險防范、提高內控執行力等方面的重要作用。根據產險市場實際，對公司合規管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監事及高級管理人員隊伍建設，規范保險公司董事、監事及高級管理人員行為，強化風險意識、創新意識和誠信意識，推動保險公司規范運作。

保監會2008年4月28日，《保險公司董事、監事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經理、副總經理、總經理助理；等中國保監會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。

《辦法》規定以上人員需接受基本理論、法律法規、專業知識及職業規范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經濟金融形勢與政策、保險業改革與發展理論以及保險業發展政策等。法律法規培訓主要包括國家有關法律法規、保險監管有關規定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業知識培訓主要包括保險公司戰略管理、保險公司經營管理、保險公司內部控制以及財務知識等。職業規范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業道德與誠信以及董事、監事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。

4.對償付能力進行嚴格的監管

《保險法》第108條規定：“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控”。這是《保險法》規定的保險監管機構的一項職責?！侗ｋU公司管理規定》第81條規定“保險公司應具有與其業務規模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監管機構習慣把監管目標放在對保險主體市場行為的合規性監管上，忽視對償付能力的監控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發展、輕管理的粗放型經營方式的發展，今后應逐步將重點放在對保險企業的償付能力監管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監會成立了償付能力監管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監管協調機制，這就把有監管職責的有關部門協調統一起來，把這個工作做好，其中還包括統計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。

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篇8

【關鍵詞】責任保險；問題；現狀

【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A

【文章編號】1007-4309（2013）01-0120-1.5

一、我國責任保險的發展現狀

責任保險作為一類獨立體系的保險業務，開始于19世紀中葉，發展于20世紀70年代。在美國等發達國家，責任保險已滲透到生產和生活的一切領域，占有整個非壽險業務的一半左右。在發達國家，責任保險一般都占財產保險的20%以上，有的高達40%，責任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和發展，起到了維護社會穩定的作用。

在我國，責任保險始于上世紀50年代的汽車公眾安全責任保險，但不久即因“弊多利少，副作用大”而較其他國內保險業務提前四年停辦。1979年恢復國內保險業務以來，各地先后開辦了涉外責任保險業務，近幾年，各家保險公司也相繼在責任保險方面作了一些有益的探索，但責任險在經營中仍然存在業務規模小、新險種發展緩慢等問題，與現實的社會需求相比極不適應。

近幾年，雖然社會給予責任險更多的關注，保險業界在發展責任險方面也做了很多工作，但責任保險尚未深入到社會生活的各個角落，離社會的要求還很遠。

同時，我國責任保險發展不僅僅是占整個財產保險業務的比重過低的問題，地區經濟發展的不平衡也造成了責任保險發展差異較大。越是經濟發達的地區，責任保險占整個財產險業務的比重越大，而在經濟欠發達地區，責任保險占比則越小。地區經濟發展的不平衡給保險公司開發責任保險產品和服務帶來了很多不便。滯后原因主要有：

一是責任保險的法律基礎地位有待完善。

我國現階段，有關責任方面的法律法規很不健全?，F有的《民法通則》只是確立了“過錯責任”的原則框架，涉及到各行業的相關行業法律法規還很不完善。雖然有些行業通過立法部門頒布了行業的法律法規，如《產品質量法》、《消費者權益保障法》等。但其處罰力度和執法水平有待進一步提高。從近幾年發生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時，追究最多的是各級領導和當事人的行政和刑事責任，受害者所獲得的經濟補償很少。

二是責任保險標的范圍的理論研究落后，導致責任保險發展舉步困惑。

我國責任保險作為財產險的一個險種，由于開辦時間短，所占比例小，管理層認為責任保險是麻煩險種，形成認識上的誤區。各家保險公司目前雖然都經營責任險，但主要限于產品責任險和雇主責任險等老品種上，由于擔心責任險市場需求不足，不愿花大力氣在責任險上，導致了我國的責險種較為單一，產品開發速度相對較慢，創新力度不夠，在險種開發和創新方面后勁不足。我國保險公司技術開發和風險管理水平落后，責任險承擔的責任和風險是無形的，在設計產品時無法將所有風險都一一考慮在內，加上保險公司自身的技術條件落后以及責任險經營情況不理想，對開發此險種并不積極。

三是責任保險在經濟損害賠償事故中所起的作用力度不夠。

在有組織的向立法機構提出立法倡議方面缺乏經驗。群眾索賠維權意識不強，在法律訴訟中法律主體不對等，個人通過法院向企業索賠，在舉證等方面面臨困難，不容易得到賠償。即使訴訟獲勝往往得到的賠償也有限。為了盡快得到賠償甚至愿意與致害人私了。很多人對責任險不了解，一些雇主寧可獨自承擔風險，也不愿意因投保而提高經營“成本”。有相當一部分醫護人員擔心投保醫療責任險會引起病人的不信任，有些病人也擔心醫生投保醫療責任險會影響其責任心。

二、發展責任保險是我國保險業發展新的增長點

西方保險界認為，保險業的發展可以劃分為三個大的發展階段：第一階段是傳統的海上保險和火災保險（后來擴展到一切財產保險）；第二階段是人壽保險；第三階段是責任保險。保險業由承保物質利益風險，擴展到承保人身風險后，必然會擴展到承保各種法律風險，這是被西方保險業發展證明了的客觀規律。

1.我國法制環境的不斷改善為責任險發展提供了契機?！睹穹ㄍ▌t》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》等有關損害賠償的民事法律法規進一步完善，為責任保險市場的發展奠定了法律基礎。全社會公民保險意識和維權意識的增強，各界對第三者責任險、公眾責任險、職業責任險等責任保險的需求會越來越大。同時傳統的有形財產保險市場趨于飽和，處于徘徊狀態。各種安全專業技術人員如律師、注冊會計師、醫療人員、金融服務專業人士面臨的損害賠償責任日益增大，都顯示了我國責任保險潛在需求巨大。

2.充分認識到大力發展責任保險是我國保險業務的新增長點。外國保險業在責任保險及信用保險和保證保險等方面運作多年，有著人才的優勢，在業務開拓、市場營銷和風險管理等方面經驗豐富。我國保險公司要想在國際化競爭中立于不敗之地，必須提早準備，大力發展責任險，調整財產保險業務結構。這就要從提高抗風險能力角度，進行險種合理配置，通過產品創新提品細分和差異化服務，強化公司的競爭優勢。

3.在公司內部重新調整資源配置，將人力、物力資源向責任保險合理傾斜，加強責任險研究和開發。中國現階段責任險的發展集中在機動車第三者責任險、產品責任險、承運人責任險上以及部分雇主責任險。在保險業逐步與國際管理接軌的大背景下，中國保險市場會有更多的保險公司出現，在這個形勢的背后，低質服務背景下超高速增長、業務發展不充分、不均衡的狀況將得以改變，代之而來的將是新險種開發加快，市場進一步細分。保險公司應將人力、物力等資源向責任險傾斜，鼓勵開發責任保險市場。

三、加快責任保險發展的對策及建議

1.盡快加強與責任保險相關法律的立法工作。監管部門和國家有關部門要共同努力，建立健全法律法規，從維護人民群眾利益的角度研究發展責任保險的法律環境。由于各類有關責任的法律法規是責任保險產生的法律基礎，因此促進人大加強各行業法規立法工作是當務之急。保險行業要聯合起來，通過各種途徑，積極促進各級人員加強各行業涉及民事損害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規。為發展責任保險提供廣泛的法律基礎。

2.試行對煤礦雇主責任保險等的強制立法試點工作。已經開始施行的汽車第三者法定保險為責任保險的強制立法試點工作創造了良好機遇。推廣煤礦雇主責任保險，是一項具有經濟意義和社會意義的工作。無論對雇主還是對雇員都將受益匪淺；可以防止雇主因破產或潛逃使遇難家屬無法獲得賠償金，減輕煤礦企業對死傷人員進行賠付帶來巨大的財務壓力，使得企業迅速恢復生產。保險公司在識別、衡量、分析和防范風險方面具有專業知識和經驗，因而能夠在事故發生之前幫助煤礦企業強化風險意識；完善安全措施，重視預警信息，從而降低事故發生率。

3.我國的保險公司必須從傳統的思維模式和經營模式中跳出來，不能就保險論保險，要從保險業服務國民經濟全局的高度來看待責任保險的發展。保險公司在考慮商業利益和經濟效益的同時，更要考慮到保險業所肩負的促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民的社會責任。在發展責任保險的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠利益、本公司利益和行業利益、經濟效益和社會效益的關系，適應國民經濟和社會發展的需要，為實現全面建設小康社會的奮斗目標做出應有貢獻。

4.簡化訴訟程序，設立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補償，為責任保險的迅速理賠處理創造條件。責任賠償的糾紛，一般可分為4種：（1）損害重大，且受害人數眾多者；（2）損害重大，但受害人數較少者；（3）損害輕微，但受害人數眾多者；（4）損害輕微，且受害人數較少者。對于前三種類型的責任賠償糾紛，或由于損害結果重大，或由于受害者人數較多，常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決；但對于第四種情形，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應得權益的追求，也會對保險公司的理賠處理產生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、受費較少、時間較短的、應訴、調查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

【參考文獻】

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第一階段從1980－1987年，為無投資或忽視投資階段。保險公司的資金基本上進入了銀行，形成銀行存款；

第二階段從1987－1995年，為無序投資階段。由于經濟增長過熱，同時又無法可循，導致盲目投資，房地產、有價證券、信托、甚至借貸，無所不及，從而形成大量不良資產；

第三階段始于1995年10月，為逐步規范階段。1995年以來，《保險法》、《中華人民共和國銀行法》等有關金融法律法規先后頒布，但由于限制過緊，加之1996年5月1日以來的七次利率調整，給保險業發展帶來了新的問題，因而，政府曾多次調整保險投資方式，1998年以來先后允許同業拆借、購買中央企業AA十公司債券、保險資金間接入市，并不斷調整入市比例，尤其是近期保監會公布的把投資連接保險的投資比例放寬至100％，為拓寬保險投資渠道奠定了基礎。

基于我國目前經濟發展處于起飛階段，在經濟體制轉軌過程中投資工具有限、規范交易的制度及組織有待完善，對投資市場的監控和引導乏力，保險投資應注意以下幾點：

首先，保險公司的投資應在遵循安全性原則的前提下達到盡可能多的盈利。因為保險公司是企業，在確保其資金運用安全的條件下，要以盈利為目標，從而保證資產的保值增值。這樣不僅有利于保險公司經營規模的擴大，而且有利于其賠償能力的增強。

其次，完善投資環境。一個完善的投資環境，應包括有效的投資工具、公平的交易規則以及保證這種制度有效貫徹的組織，即投資工具的多樣化、交易規則的規范化、交易方式的靈活化、投資監管的有效化，以保證保險資金運用的安全、有效和暢通。

完善投資工具。由于保險投資涉及不動產投資及金融市場的投資，因而投資工具包括不動產投資和金融市場的金融工具。其中，金融市場的投資是保險投資的主體，因而金融工具的完善至關重要。其投資工具包括：債券、股票、票據、貸款、存款、外匯。其中；票據屬于短期金融工具，分為匯票、支票和本票；債券和股票屬于中長期金融工具，債券分為政府債券、金融債券和公司債券，政府債券分為公債券、國庫券和地方政府債券；股票，含普通股和優先股。

金融市場的投資工具應該是長期、短期和不定期的結合體，安全性、盈利性和流動性不同層次的匹配，以便不同投資者根據自身業務特點選擇，可利用靈活多樣的投資工具，有利于保險投資者的選擇，進行投資組合，也有利于提高其變現能力。就總體而言，保險公司應根據金融市場的成熟程度以及自身業務的特點選擇投資工具。如在金融市場尚不成熟時，應選擇流動性強、安全性高的投資工具。但壽險投資則宜選擇安全性和盈利性均較高的投資工具，而不十分要求其流動性。同時，應建立與投資工具相配套的避險工具，如期權交易、期貨交易，以防范和分散投資風險。

完善涉及保險投資的法規。投資法規的完善，在于建立保證投資市場公平、有效交易的法律法規和制度，如不動產交易法、證券交易法、票據法、保險法、擔保法等，保證市場交易有據可依。

理順投資監管機構的關系。法律的真正價值在于它的實施。為保證有關投資法律法規的有效實施，必須建立相應的組織來保證。這些組織包括投資的行政主管部門以及配合行政主管部門實施的司法機構，如投資主管部門、工商行政管理局、法院、仲裁機構，并且保證這些組織的合理分工與協作，嚴格按照法律法規或規章辦事，切實保證投資法律法規和規章制度的有效實施，嚴禁任何組織或個人凌駕于祛律規章之上。

再次，保險投資方式多樣化。在保險投資方式的選擇方面，基于我國經濟發展處于騰飛階段，金融市場發育不全，基礎產業和基礎設施的建設資金缺乏，而這些產業投資回報率較高，應允許抵押貸款或有區域選擇的不動產投資；無限度的政府債券投資、有一定限度的金融債券投資和限制較嚴的股票與公司債券投資；長期銀行存款在目前是必要的。從長遠看，待我國金融市場發育完善，則可轉向證券投資。

第四，在放松投資方式的同時控制投資的比例。從政府監管的角度看，在放松投資方式規定的同時，如允許投資于有價證券、不動產、抵押貸款、銀行存款等，同時應規定投資比例、前者是為了提高保險投資的盈利能力，多種投資方式，為保險公司提供可供選擇的靈活的投資工具，從而，為保險公司提高投資回報率創造條件，當然，也為理智的保險公司投資者提高投資組合來控制風險提供選擇機會；后者則為控制投資風險提供條件。這一比例分為方式比例和主體比例，方式比例規定風險比較大的投資方式所占總投資的比例，可有效控制有關高風險投資方式所帶來的投資風險主體比例可有效控制有關籌資主體所帶來的投資風險，從而為控制投資風險提供條件。主體比例也應按投資方式的風險情況分別對待，對于高風險的籌資主體、高風險的投資方式，其比例應低一些，如購買同一公司股票不得超過投資的5％；購買同一公司債券不得超過投資的5％；購買同一公司的不動產不得超過投資的3％；對每一公司的抵押貸款不得超過投資的3％；對于較安全的投資方式但存在一定風險的籌資主體，其比例便可高一些，如存款于每一銀行不得超過投資的10％。保險投資必須強調盈利，提高保險公司的償付能力。但由于某項投資報酬是該項投資所具風險的函數，如對保險資金運用不加以限制，勢必趨向風險較大的投資，以期獲得較大的報酬，而危及保險企業財務的穩健。因為每一種技資方式的風險大小不同，一般而言，高盈利的投資方式伴隨著高風險，低風險的投資方式則伴隨著低盈利，顯然，全部用于盈利性高的投資方式，必將使保險公司面臨著全面的高風險，使被保險人有可能得不到應有的保險保障，也不利于保險公司的生存和發展，因而，為了保證保險投資的盈利性，同時控制高風險，應規定有關高風險投資方式所占的比例。同時，在市場經濟條件下，任何工商或金融企業均有破產的可能性，無論采用風險大的亦或風險小的投資方式，保險公司都會面臨著籌資主體對保險投資所帶來的風險，因此為了控制每一籌資主體給保險公司所帶來的風險，必須規定投資于每一籌資主體的比例。

第五，壽險和非壽險的保險投資應有所區別。由于壽險是長期保險，許多壽險帶有儲蓄性，更強調安全性，因而，一般可用于安全性和盈利性高、但流動性較低的投資方式，如不動產、貸款；非壽險是短期保險，要求流動性強，不宜過多投資于不動產投資，而應投資于股票、存款。同時，從風險控制看，壽險公司投資的比例在主體比例方面，應嚴于非壽險，因為壽險期限長、帶有儲蓄性，控制主體比例，便于保證保險公司的償付能力，從而保護被保險人的合法權益。

篇10

關鍵詞：網絡保險發展對策

一、大力發展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場

盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。

二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。

制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。

三、加大保險產品開發和創新的力度

我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。

開發網絡保險產品除了繼續研發和升級現在比較容易實現的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現對客戶有問必答且有問現答。中國平安保險公司目前正在研究開發網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。

四、切實保證網絡保險的技術可行性

1.通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。許多ISP也為保險公司建立網站提供服務器托管業務,有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發展的瓶頸,隨著我國寬帶網的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件,但數據共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。

2.網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業作為金融業的重要組成部分,其交易秩序的穩定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩定運行。在我國網絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網絡的安全問題,才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全,必須建立有效的風險評估和監測體系,同時,網絡安全保障系統必須是動態的,能適應現實情況的不斷變化和發展,只有不斷地升級,才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規,規范網絡保險市場,促進網絡保險業的有序競爭。

參考文獻：

[1]姚芳，多渠道整合營銷現階段發展網上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期