導語：如何才能寫好一篇食品安全責任險的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關鍵詞]食品安全；食品安全強制責任保險；制度構建

食品安全問題儼然成為近年來一個急需解決的社會問題。現行的《食品安全法》僅僅對食品安全相關問題進行了事后處理，然而，只有進行有效的事前防范，才能夠大大減少食品安全事故發(fā)生率，維護社會的穩(wěn)定和諧發(fā)展。本文對構建食品安全強制責任保險制度有如下建議：

一、建議在《食品安全法》中明確規(guī)定實行食品安全強制責任保險制度

現行的《食品安全法》對食品安全標準、食品安全監(jiān)管等方面作出了明確的規(guī)定，雖然也規(guī)定了食品安全責任主體的法律責任，但是在現實生活中，大多數食品生產經營者在發(fā)生食品安全事故后，沒有擔責能力，導致民事責任承擔不能，無法保障受害人的權益。因此，構建我國食品安全強制責任保險制度必須首先對食品安全基本法，即《食品安全法》進行必要修訂，明確規(guī)定實行食品安全強制責任保險制度。

二、建議國務院制定專門的《食品安全強制責任保險條例》

為了保障食品安全事故受害人依法得到賠償，促進食品行業(yè)安全，建議國務院根據《食品安全法》《保險法》，制定《食品安全強制責任保險條例》。借鑒《機動車交通事故責任強制保險條例》，以行政法規(guī)的形式促使食品安全責任強制保險制度予以實施，真正發(fā)揮作用。

（一）總則

1.基本原則第一，強制性原則。由于食品安全強制責任保險具有強制性的特點，因此要求符合規(guī)定的投保人根據法律規(guī)定強制投保，具有承保能力的承保主體根據法律規(guī)定強制承保，否則將承擔相應的法律責任。第二，賠償優(yōu)先原則。食品安全事故發(fā)生后，對受害者進行及時、有效的賠償是制度設計的主要目的，因此必須優(yōu)先對受害者進行賠償，維護受害者的合法權益，將損害減小至最低。第三，社會效益原則。食品安全強制責任保險，首先要求能夠幫助食品生產經營者轉移企業(yè)責任，分散經營風險，維持穩(wěn)定發(fā)展。其次要求能夠對受害者進行及時、有效的賠償，保障受害者權益。最后要求能夠減輕政府的財政負擔，平衡各方權益，促進社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展。2.運營模式現存的運營模式有兩種，一種是商業(yè)化運營模式，主要是保險公司根據市場規(guī)律，自主經營、自負盈虧。這種模式使得保險公司為了追求利潤最大化，降低投保保費，導致食品安全事故發(fā)生后因為資金儲備不足而賠付不能，違背了食品安全強制責任保險制度設立的初衷。另一種是非商業(yè)化運營模式，主要是政府主導，保險公司起了一個人的作用，非盈利，由政府承擔風險。由于保險公司要追求利潤最大化，而這種模式會降低承保主體的積極性，降低對此保險業(yè)務的資金投入，導致食品安全強制責任保險業(yè)務無法大規(guī)模的開展，無法實現其應有的作用。綜上所述，筆者認為，將商業(yè)化運作模式與非商業(yè)化運作模式相結合，設計出一種“政府監(jiān)管與商業(yè)化運作并存”的模式。政府在其中起監(jiān)管作用的同時，給予承保主體一定的經營自由，比如允許承保主體在政府規(guī)定的保險費率最高限額內，根據市場規(guī)律制定保險費率等。

（二）投保

1.主體第一，承保主體。食品安全強制責任保險的承保主體主要是保險公司。首先，參照“交強險”的規(guī)定，將保險公司的范圍劃定為中資保險公司。因為外資保險公司、中外合資保險公司，在保險事故發(fā)生后，外資具有撤資逃避責任的可能性，從而引發(fā)更嚴重的食品安全危機。相比較而言，中資保險公司在承擔食品安全強制責任保險賠償責任方面更具有穩(wěn)定性，能夠最大可能保障受害者要求賠付的權益。其次，考慮能夠承保食品安全強制責任保險的保險公司的規(guī)模。由于食品安全事故發(fā)生后，造成的結果往往波及范圍廣、受害者人數眾多、賠償數額巨大。因此，能夠承保的保險公司必須具有資金雄厚、賠付能力強、技術成熟、經驗豐富等特點。綜上所述，食品安全強制責任保險的承保主體是規(guī)模大、資金充足的中資保險公司。第二，投保主體。食品安全強制責任保險的投保在一定程度上增加了食品行業(yè)生產經營者的經營成本，因此食品安全強制責任保險對投保主體是有一定的要求，并不是食品行業(yè)全部的生產經營者都需要強制投保。對于規(guī)模小、利潤少、分布廣的個體經營戶、小攤小販經營戶等，要求其投保不具有現實性。同時，食品安全強制責任保險在發(fā)生大型食品安全事故導致賠付不能的情形時更具有存在價值。根據食品行業(yè)的特點，要求食品行業(yè)生產經營者具有投保能力，因此，投保主體主要指的是食品生產經營企業(yè)。食品生產經營企業(yè)具有投保能力，同時容易引發(fā)大型食品安全事故，具有潛在危險性。我國《食品安全法》中也有相應規(guī)定：國家鼓勵食品生產經營企業(yè)參加食品安全責任保險。2.客體食品安全強制責任保險制度的客體，即食品安全強制責任保險所指向的對象。我國食品行業(yè)種類豐富、規(guī)模龐大、主體復雜。因此必須對食品行業(yè)進行劃分，明確規(guī)定食品行業(yè)必須進行投保的領域。首先，根據食品行業(yè)的特點以及發(fā)生食品安全事故的可能性大小，對食用農產品行業(yè)、保健品行業(yè)、嬰幼兒配方食品行業(yè)、零食行業(yè)、餐飲行業(yè)進行強制投保。其次，由于學校等一些單位，存在著用餐人員密集、用餐數量大、用餐集中、用餐人員特殊等特點，一旦食品生產經營者沒有盡到注意義務，很容易發(fā)生范圍大、影響大、受害者集中的食品安全事故。因此，對這些特殊單位也應該進行強制投保，避免食品安全事故的發(fā)生。3.權利義務第一，承保主體的權利義務。保險人應當如實告知合同內容，及時簽單，及時履行賠償或者給付保險金，為相對人的商業(yè)秘密進行保密。對不屬于保險責任的情形，有權拒絕賠付，有權對保險標的進行檢查，有權在投保人違約時增加保險費。第二，投保主體的權利義務。投保人有權了解合同內容，有權要求對商業(yè)信息保密，投保人要如實告知重要事項，保證所提供材料真實有效，按時足額繳納保費，危險增加及時通知保險人，保險事故發(fā)生后及時通知保險人，必要限度內的避免損失擴大。4.費率厘定保險費率指的是應繳納保險費與保險金額的比例。參照我國交強險的費率厘定方式。在制定食品安全強制責任保險費率時考慮兩個問題，一個是設定統一的基礎保險費率，另一個是設定合理的費率浮動。由于我國食品行業(yè)種類豐富，有著地區(qū)差異性等特點，設定統一的基礎保險費率，即投保人投保的最低保險費率，有利于我國食品安全強制責任保險的有利實施。同時，由于我國食品行業(yè)企業(yè)規(guī)模各異、數量龐大、種類繁多，因此，應該建立浮動費率，根據企業(yè)食品安全風險評估結果，綜合考慮投保企業(yè)的食品生產守法歷史記錄和日常管理狀況，結合投保企業(yè)的經營范圍、生產食品的特點、食品生產者的技術水平和質量管理等各方面情況，進行有層次的費率設定。5.保險期限食品安全強制責任保險制度的保險期間定為一年，規(guī)定在一些情形下投保人可以投保短期食品安全強制責任保險。

（三）賠償

1.補償性賠償原則補償性賠償，是指以實際損害的發(fā)生為補償的前提，且以實際的損害為賠償范圍的賠償。食品安全強制責任保險在被保險人對第三人造成損害時，承擔被保險人對第三人的損害賠償責任，此種責任起到補償性的作用，不應具有懲罰的性質。如果擴大賠償的范圍，一方面會導致保險費率的增加，加重食品生產經營者的負擔，降低投保者的參保積極性。另一方面可能會引發(fā)道德問題，例如一些消費者為了獲取保險賠償，采取欺詐、擴大事故損失等方式來騙取高額的保險金。因此補償性賠償原則，既能夠保障受害第三人的合法權益，使其受到的損害得到合理的彌補，又能保證食品安全強制責任保險的正常開展。2.賠付范圍食品安全強制責任保險的賠付主要以實際損害為前提，因此包括以下費用。第一，醫(yī)療費用。包括醫(yī)藥費、診療費、必要合理的后續(xù)治療費等。第二，致殘費用。包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費等。第三，死亡費用。包括喪葬費、死亡賠償金等。另外，對于精神損害賠償金是否納入的問題，由于精神損害認定困難，程序復雜，同時導致保險費率提高，加重了投保主體的負擔。因此精神損害賠償金不應該納入賠付范圍之中。3.賠付免除事由食品安全事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。被保險人故意制造食品安全事故的，保險公司在食品安全強制責任保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償；造成受害人的財產損失的，保險公司不承擔賠償責任。4.賠付方式食品安全強制責任保險制度應該規(guī)定第三人的直接請求權。我國《保險法》中規(guī)定，第三人直接對保險人進行請求有兩種情況，一種是法律規(guī)定或者合同約定，一種是被保險人責任已經確定，第三人在被保險人怠于向保險人請求時才能直接向保險人請求賠償保險金。食品安全事故發(fā)生后，受害者只能先請求被保險人向保險公司行使支付賠償金請求權，由于受害者與被保險人的地位懸殊，被保險人拖延請求或者請求不及時，容易造成受害者治療延誤，造成嚴重后果，侵害受害者的合法權益。因此，食品安全強制責任保險應該規(guī)定第三人直接請求權。食品安全事故發(fā)生后，受害者能夠直接向保險公司請求賠償，保障受害人及時獲得救助和賠償，有效減少維權成本。5.救助基金國家設立食品安全事故社會救助基金。參照交強險有關救助基金的規(guī)定，食品安全強制責任保險救助基金的來源包括：（1）按照食品安全強制責任保險的保險費的一定比例提取的資金。（2）對未按照規(guī)定投保食品安全強制責任保險的食品生產經營者的罰款。（3）救助基金管理機構依法向食品安全事故責任人追償的資金。（4）救助基金孳息。（5）其他資金。

（四）罰則

1.承保主體罰則未經保監(jiān)會批準，非法從事食品安全強制責任保險業(yè)務的，由保監(jiān)會予以取締；構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保監(jiān)會沒收違法所得，并處以罰款。保險公司未經保監(jiān)會批準從事食品安全強制責任保險業(yè)務的，由保監(jiān)會責令改正，責令退還收取的保險費，沒收違法所得，并處以罰款；逾期不改正或者造成嚴重后果的，責令停業(yè)整頓或者吊銷經營保險業(yè)務許可證。保險公司違法條例相關規(guī)定，由保監(jiān)會責令改正，并處罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經營保險業(yè)務許可證。2.投保主體罰則符合投保條件的食品生產者、經營者未按照規(guī)定投保食品安全強制責任保險的，由食品藥品監(jiān)督管理局暫扣許可證，通知食品生產者、經營者依照規(guī)定投保，并處罰款。偽造、變造或者使用偽造、變造的保險標志，或者使用其他食品生產者、經營者的保險標志，由食品藥品監(jiān)督管理局予以收繳，責令停產停業(yè)，處以罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

（五）附則

篇2

關鍵詞 食品安全 食品安全責任強制保險 保險人

作者簡介：辛程成，北方工業(yè)大學，研究方向：經濟法。

一、食品安全責任強制保險

（一）食品安全責任強制保險的定義

責任強制保險是指依照國家的法律規(guī)定，投保人必須投保，保險人必須接受投保的責任保險，是一種國家為推行社會公共政策而規(guī)定的保險，是對契約自由的限制。 本文所要討論的食品安全責任強制保險理所應當的應屬于責任強制保險的一種，根據責任強制保險的定義，筆者認為可將食強險的概念定義為依照國家法律法規(guī)的規(guī)定，在食品生產、銷售領域，強制性要求食品生產、銷售企業(yè)投保，保險公司必須承保的一種強制性保險產品。

（二）我國食品安全責任保險的發(fā)展情況

二、食品安全責任強制保險制度的必要性與可行性分析

從建立食強險制度的必要性角度分析，近年來我國食品安全事故頻發(fā)，食品安全問題越發(fā)嚴重，也成為全民關注的焦點。為保障食品行業(yè)健康、良性的發(fā)展，需要這一具有強制性的保險制度對食品企業(yè)的生產、銷售過程進行規(guī)制與約束。一項制度的建立與有效實施，不僅需要前期的相關立法與制度設置，更需要在實施過程中的有效運行。在實踐過程中，我國現有的責任保險產品亦或是已經在全國一部分省、市、縣食品企業(yè)不同領域開展試點的食品安全責任保險，都未能將所有食品生產、銷售或現場售賣的各類型經營者涵蓋在內。食強險制度的建立將成為現有責任保險產品和與食品安全責任領域相關責任保險產品的補充，將更多的食品企業(yè)納入到食強險的規(guī)制、約束范圍內，避免在食品安全事故發(fā)生時出現消費者索賠無門、索賠未果的現象。這一制度是對食品企業(yè)的約束，也是對消費者保護，更可在大規(guī)模食品安全事故發(fā)生時，分散企業(yè)的賠付負擔，也減少了政府財政的負擔。

從制度建設的可行性角度分析，我國關于食品安全的相關法律制度框架已經基本建立，前后頒布實施的《民法通則》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》、《食品安全法》和《侵權責任法》等都為食強險制度的建立提供了法律基礎和保障。同時，在實踐領域，2006年開始實施的“交強險”為也為食強險的設立與實施提供了很重要的借鑒意義和依據。

三、我國食品安全責任強制保險制度的構建

（一）保險人的選擇

筆者通過對湖南、浙江、山東等省份食責險試點工作的觀察發(fā)現，目前各試點省、市、縣均采取行政機構與保險公司合作的方式開始食品安全責任保險的試點和推廣工作。以浙江省為例，富陽市是省內開展食品安全責任保險試點工作的第一人，該市選擇合作的保險公司是長安責任保險股份有限公司（我國唯一的一家責任保險公司）、永安財產保險股份有限公司和中國人民財產保險股份有限公司。該市的餐飲協會負責對注冊為協會會員的餐飲企業(yè)進行調研，篩選出適合參與試點工作的企業(yè)并負責引導這些企業(yè)積極的投保食品安全責任保險。保險公司則負責對這些參與投保企業(yè)的生產經營情況、自身特點和投保內容進行評估和調查，為不同的企業(yè)制定相應的食品安全責任險保單，目前該市已有48家企業(yè)與保險公司簽訂了《食品安全責任保險》協議。 與浙江省的做法相似，湖南省在試點初期也選擇了經營時間長、公信力高、風險負擔能力強的中國人民財產保險股份有限公司湖南省分公司合作開展食品安全責任保險的試點工作，人保財險湖南分公司為參保的7家企業(yè)開發(fā)了以“基本責任險+附加險”為結構的專屬保險產品。我國其他已經開展食責險試點工作的省份在選擇該險種的保險人時的考量因素和最終選擇的合作對象與上述兩個省份大致相同。大多通過行政機構與保險公司合作的方式，即省、市、縣食品藥品監(jiān)管局或食品企業(yè)行業(yè)協會等行政機構與一些經營時間長、經驗豐富、抗風險能力強的保險公司合作開展推行食品安全責任保險的試點工作。這樣的合作模式，由行政機構負責宣傳、引導并提供相應的政策保障，由保險公司負責依據不同食品企業(yè)的經營特點制定有效防范風險的保單，通過分工合作使得在初期的試點過程中的參與企業(yè)和保險公司能切實的感受到食責險在防范風險中的作用，也為持觀望態(tài)度的食品企業(yè)提供了現實的范例，更直觀、清晰的展現并宣傳了食品安全責任保險。 （二）被保險人的選擇

對于被保險人的選擇，筆者同樣選擇了浙江和湖南兩省，這兩省為例進行分析。以浙江省為例，目前浙江省內已有富陽、臨安、嘉善、海鹽、金華等地開展了食品安全責任保險的試點工作。富陽市是省內在餐飲領域試點食品安全責任保險的第一人，該市于2013年開始有包括富陽市東洲街道花果山酒店在內的48家餐飲服務企業(yè)與長安責任保險浙江省分公司簽訂了《食品安全責任保險》協議。參保的這48家餐飲服務企業(yè)可謂是行政機構、食品企業(yè)和保險公司三者間多項選擇的結果。首先，行政機構需對市內的餐飲服務單位進行調研，篩選出符合參與食品安全責任保險試點的企業(yè)并對篩選出的企業(yè)進行宣傳和引導。其次，食品企業(yè)也擁有自主選擇是否投保的權利。在行政機構進行篩選，企業(yè)自主選擇后保險公司還要對選擇參保的企業(yè)進行考察和評估。據長安責任保險浙江分公司富陽支行負責人介紹，保險公司需要投保企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生許可證等相關證明，也會實地考察企業(yè)經營狀況和店面環(huán)境，最終選擇是否為該企業(yè)投保食品安全責任保險。目前與公司簽訂的48家富陽餐飲企業(yè)在當地都有一定的知名度。從長安責任保險公司的食品安全責任保險條款的第七條中對被保險人哪些行為保險人不負責賠償的規(guī)定也可看出，保險公司為規(guī)避風險，對投保企業(yè)是否取得經營許可證、是否有超越經營范圍生產、銷售或提供食品的行為、是否在規(guī)定的經營場所生產、銷售或提供食品等行為十分關注，也是它們在選擇是否給企業(yè)投保時的標準之一。

參考國內其他已開展試點工作的地區(qū)，它們在推行食品安全責任保險的初期，在被保險人的選擇上與浙江和湖南兩省的考慮與做法也不盡相同。但對于那些還未被大多數地區(qū)納入到食責險試點范圍內的中小企業(yè)的食品安全該如何保障，潛在的食品安全風險該如何控制。筆者認為，對于將中小型企業(yè)納入到食責險保障范圍的做法可以參考湖南省永興縣的思路，為避免由于它們經營時間短、規(guī)模小、食品安全意識淡薄、抗風險意識差而引發(fā)的問題，可將同一領域的中小型企業(yè)納入到同一食品行業(yè)協會中，由食品行業(yè)協會會同工商、衛(wèi)生等部門對其會員的經營資質、經營實際情況進行定期的全程監(jiān)督。由不同領域的行業(yè)協會出面代表該行業(yè)的中小型企業(yè)與保險公司簽訂食品安全責任保險，起到保險公司與中小型企業(yè)間緩沖帶的作用，同時利用行業(yè)協會所具有的團體優(yōu)勢還可以為中小企業(yè)爭取到更為物美價廉的保險產品。

（三）責任范圍

篇3

關鍵詞：食品安全；強制責任保險；受害人賠償

文章編號：1003－4625(2008)05－0096－03　中圖分類號：F840.6　文獻標識碼：A

一、構建我國食品安全強制責任保險的必要性

所謂食品安全，是指食品中不應包含有可能損害或威脅人體健康的有毒、有害物質或不安全因素，不可導致消費者急性、慢性中毒或感染疾病，不能產生危及消費者及其后代健康的隱患。食品安全的范圍包括食品數量安全、食品質量安全和食品衛(wèi)生安全(本文采用的食品安全定義僅指食品質量和衛(wèi)生安全)。據中國青年報社會調查中心的一項調查(2007)顯示，82％的公眾表示對周圍食品安全問題感到擔心，希望能通過有效手段維護自身利益，僅有9％的人認為沒有遇到過食品安全問題。伴隨著食品工業(yè)的迅速發(fā)展，食品安全事件時有發(fā)生，引起了老百姓對食品安全問題的普遍關注和焦慮。

食品安全問題中表現最為突出的是食物中毒。2001-2006年全國食物中毒事件如表1所示。如果把未報告的食物中毒加上，估計每年平均有20～40萬人發(fā)生食物中毒。據此推算，相應的各項費用的支出將是一筆龐大的數字。食物中毒不僅不可逆性地損害消費者的生命和健康，還使得消費者因治療和康復而支出巨額的費用，并要承受收入中斷的損失，部分家庭因此家破人亡。這對于構建和諧社會具有很大的負面影響。

食品安全問題不僅損害人民健康，也嚴重影響食品工業(yè)的健康發(fā)展。如2006年11月電視媒體曝光了部分金華火腿生產企業(yè)在生產過程中使用敵敵畏的過程，使擁有1200年歷史的浙江金華火腿信譽被質疑，當年50％的金華火腿企業(yè)被迫停產，整個地區(qū)的金華火腿減產了2／3，銷量減少60％，直接經濟損失數千萬元。有一半的中小企業(yè)轉產、停產，火腿價格直線下降，全行業(yè)大面積虧損。并牽連到相關的產業(yè)，間接損失難以計數。

二、建立食品安全責任保險制度的可行性

(一)食品安全責任保險是最有效的一種風險轉移方式

食品安全事件一旦發(fā)生，理論上受害人可以從以下途徑獲得救濟：第一是食品生產者和銷售者。但結果可能是食品生產者和銷售者或者有能力賠償而現行法律不健全，導致其可以逃避賠償，或者會千方百計轉移資產，使受害者遲遲得不到應有的賠償。第二個途徑是政府。我國的《國家重大食品安全事故應急預案(2007)》中按照食品安全事故的性質、危害程度和涉及范圍，將其分為特別重大食品安全事故(Ⅰ級)、重大食品安全事故(Ⅱ級)、較大食品安全事故(Ⅲ級)和一般食品安全事故(Ⅳ級)共四級。無論是哪一級事故發(fā)生，相應的善后工作也規(guī)定了主要由各級政府部門承擔，包括受害人員的搶救、安置、補償以及征用物資的補償、污染物的收集、清理、處理等事項，因而承受著巨大的經濟壓力。如2003年安徽的劣質奶粉事件當中，受害兒童的治療費用全部由阜陽市政府提供，并主要承擔了每個死亡嬰兒家庭10000元人民幣的救濟金支付責任。

現代保險具有經濟補償、資金融通和社會管理三大功能，責任保險的輔助社會管理功能尤其突出。責任保險不僅能有效地提高被保險人承擔民事賠償責任的能力，而且能夠起到強化風險管理和預防損害發(fā)生的作用。通過商業(yè)保險公司開辦食品安全責任保險，既能保證食品安全事故中的受害人得到及時的補償，又可以減輕政府的財政壓力，這對于輔助政府社會管理功能的實現具有積極的意義。

(二)食品安全責任保險的正外部性決定了其最適合以強制方式推行

食品安全責任保險具有正外部性特點。其主要原因在于食品安全責任保險的被保險人雖然是食品生產、加工和銷售企業(yè)，但最終的目的是維護消費者(受害人)的利益。在現行法律環(huán)境下，企業(yè)的自發(fā)性食品安全責任保險需求不足，尤其是中小食品企業(yè)面臨激烈的市場競爭，為了降低成本，盡量壓縮費用，保險得不到應有的重視，責任保險的投保率非常低，從而導致對第三者的賠償不足。政府作為公共管理者，應采用立法的形式，以強制保險的形式推行食品安全責任保險。

三、影響推行食品安全強制責任保險的制約因素

(一)外部環(huán)境因素

1　法律因素。

責任保險的產生與發(fā)展，必須建立在一定的法律基礎上。即責任保險是所有險種中對法律敏感度最高的險種之一。食品安全強制責任保險的推行，離不開健全的民事法律法規(guī)。我國至今沒有獨立的產品責任法，缺乏實行食品安全強制責任保險的法律依據。現有的有關產品責任的立法比較分散，內容不夠系統、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。以《食品衛(wèi)生法》為例，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)產品就不包括在該法所認定的食品當中，而實際上涉及種植業(yè)(糧食、蔬菜等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊肉等)的食品安全事件等已經頻繁出現。由于立法上的缺陷，導致執(zhí)法部門在執(zhí)法過程中和消費者在食品安全責任追究方面無法可依，對食品生產、加工和銷售者所承擔的法律責任進行追究亦缺乏相應的法律依據。這一點與國外相比存在較大的差距。

2　經濟因素。

從表2可以看到，我國的食品生產加工小作坊數量雖多但市場占有率卻最低，這些為數眾多的食品生產加工小作坊遍布城鄉(xiāng)各處，尤其是在中西部地區(qū)以及農村地區(qū)最為密集。2006年食品生產加工小作坊的平均抽樣合格率僅達到70.4％。媒體曝光的食品安全事件大部分都與食品小作坊有關。

由于經濟發(fā)展水平的地區(qū)差異，以及城鄉(xiāng)居民生活水平的差異，注定了食品生產加工小作坊在食品行業(yè)將長期存在。雖然這些食品加工小作坊極大地方便了人民生活，但也因其數量龐大、流動性高、安全隱患多而大大增加了監(jiān)管難度。對尚處于轉型期的中國社會來說，既有一日三餐講究色、香、味和營養(yǎng)搭配的小康家庭，也有一日三餐只求溫飽的普通家庭。對于第一類家庭，有能力又有知識購買到相對安全的食品，對于后一類家庭來說，大多忽略或沒有能力重視食品的安全問題。這一類家庭由于收入水平的制約，往往成為劣質食品的受害者。

3　化因素。

中國傳統法律中有“貴和持中、貴和尚中”的文化理念。古代人不僅信奉“無訟”、“賤訟”理念，而且害怕訴訟，由于古代的官方，慣用強制的非公平與公正的方式息訟、終訟，而爭取表面上的和諧，從而扼殺和限制了人們對個人權利的追求。這種無訟的傳統理念體現出了對個人權利的侵害，也妨礙了消費者維權意識的覺醒(張晉藩，中國法律的傳統與近代轉型[M].法律出版社1997，277；297)。由于這種法

律文化傳統的約束，以及對法律程序的無知和恐懼，導致普通消費者的生命權和健康權被侵害以后多數人會選擇沉默，或僅僅選擇通過媒體求助，而不是采用法律武器維護自己的權利，這使得劣質食品的生產、加工和銷售者有恃無恐。而某些正規(guī)的食品生產、加工和銷售企業(yè)在面臨索賠訴求時，也會習慣利用企業(yè)的強勢地位踐踏消費者的權利，對于食品責任風險的認知嚴重不足。

(二)食品安全責任保險的供給不足

食品安全責任保險承保的主要是法律風險，并且涉及對食品安全責任風險的評估、承保食品的類別、承保方式、費率的厘定、風險管理和保險理賠、訴訟程序的介入等多個環(huán)節(jié)，對于保險公司的經營管理水平提出了更高的要求。我國保險公司恢復國內業(yè)務的時間較短，目前競爭重點主要集中在企業(yè)財產保險、機動車輛保險以及貨物運輸保險等有形財產保險領域，承保責任風險的技術能力不足，從業(yè)人員極度短缺。目前我國責任保險占整個財產險業(yè)務的比重僅為5％左右(不含汽車責任險)，相對國際平均水平15％有很大差距。責任保險險種推廣主要集中在雇主責任保險、公眾責任保險、產品責任保險等險種，即使是與食品安全有關的產品責任保險，也主要承保的是出口食品，尤其是出口到歐美等國市場的食品，面向國內銷售的食品行業(yè)的承保率非常低。截至2007年10月，中國人保、大地財產和華安財產在產品責任保險之外開辦了餐飲場所責任保險。中國人保和大地財產將食物中毒和其他食源性疾病列入承保范圍，華安財產僅限于承保食物中毒的單一風險，并且保險金額都比較保守。

(三)食品安全強制責任保險的有效需求相對不足

責任保險的投保人和被保險人(致害人)是食品生產、加工和銷售企業(yè)，最終目的是對第三方即消費者(受害人)的救濟，該險種對于法律和監(jiān)管的敏感度很高。由于我國的產品責任立法相對滯后以及法律責任追究體系有待于進一步完善(如在產品責任風險領域仍實行過錯責任原則)，以及執(zhí)法人員水平不等，導致食品生產、加工和銷售企業(yè)所承擔的法律風險有限，加之處罰與違規(guī)所得的數字相差太遠，企業(yè)違規(guī)的成本較低而獲利豐厚，即使被媒體曝光，換個牌子照樣生產。消費者由于前述原因或在個人維權意識方面相對淡漠，或恐懼于令人身心疲憊的訴訟過程。食品企業(yè)總體面l臨的侵權責任風險從某種程度上說并不大，從而責任保險的有效需求較低，業(yè)務總體規(guī)模較小。

四、構建我國食品安全強制責任保險的具體思路

(一)充分發(fā)揮政府作用，為食品安全強制責任保險提供法律及政策基礎

1　構建完善的食品安全法律體系。國家應在《食品衛(wèi)生法》的基礎上，盡早出臺與國際接軌《食品安全法》，將食品的生產、經營、消費的全過程納入到法律的監(jiān)督控制范圍，并使法律適用范圍涵蓋所有的食品，同時加大對違法企業(yè)和違法人員的懲處力度。考慮制定《產品責任法》，逐步采用嚴格責任原則，對于造成消費者人身傷害的食品生產、加工、銷售企業(yè)嚴格追究其應承擔的民事法律賠償責任，為企業(yè)積極參加食品安全責任保險提供法律依據。

2　政府積極推動食品安全強制責任保險制度的實施。為了切實保護消費者能及時足額得到補償，應將食品安全責任保險作為強制保險推行，將是否參加食品安全責任保險作為生產企業(yè)年審的基本條件。此外，政府還應加大政策扶持力度，如對于保險公司開辦食品安全責任保險減免稅收。

(二)保險行業(yè)積極參與，充分發(fā)揮保險的社會管理功能

1　產品開發(fā)。考慮由保監(jiān)會或行業(yè)協會牽頭，組織各保險公司在進行充分市場調研的基礎上，開發(fā)相應產品及相應操作規(guī)程，報經政府審議批準后執(zhí)行。條款應統一賠償責任限額，對不同類型的食品生產、加工及銷售企業(yè)設定不同的費率，并給予費率浮動。

2　充分發(fā)揮市場作用。一是禁止政府部門。二是給市場所有產險公司業(yè)務開辦權，有利于通過競爭提升保險服務，防止市場壟斷。三是視企業(yè)的安全管理狀況及理賠狀況實行浮動費率制度，并將費率浮動權限下放到各保險公司，以充分發(fā)揮保險的社會管理功能。保監(jiān)會負責業(yè)務監(jiān)督檢查，行業(yè)協會負責統一協調。

3　各保險公司應對該項業(yè)務給予高度重視，選派業(yè)務經驗豐富、管理能力強的人才進行業(yè)務操作；完善內部業(yè)務管理、單證及財務管理，保證業(yè)務順利開展。

篇4

荀子認為“人生不能無群”，人之所以異于禽獸，在于“人能群，彼不能群也”，而“群”即“社會”。保險存在的基礎，正是這種“群”，群是大數法則發(fā)生作用的先決條件。因此，保險是社會的產物，屬于社會學的范疇，對它的認識不能偏離人類社會結構與社會活動這個總體框架。而研究保險的功能，也應將其納入社會管理框架中。我們認為，從廣義上來看，保險的社會管理功能涵蓋多種表現形式，既包括分散風險、經濟補償、資金融通、資源配置、生活保障和市場監(jiān)督，也包括社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理以及社會信用管理等，它是一個功能體系、一個有機整體，我們稱之為“保險的社會管理功能體系”。在這里，我們采納廣義保險社會管理功能的有關界定，借鑒理論界和保險業(yè)內專家、學者的部分研究成果，可以搭建這樣一個“保險社會管理功能體系”的基本框架（見圖1）。

保險在加強和創(chuàng)新社會管理中的現實作用

近年來，保險業(yè)深入貫徹落實科學發(fā)展觀，從經濟補償、資金融通、社會管理等方面，充分發(fā)揮“經濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”的社會管理功能，為維護社會和諧穩(wěn)定做出了積極貢獻。

（一）推動經濟發(fā)展，穩(wěn)固社會基礎

1.保險業(yè)作為金融市場不可或缺的組成部分，其穩(wěn)健經營和創(chuàng)造盈利是國家經濟穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎之一，且對于金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展具有銀行、證券等不可替代的作用。2011年，保險業(yè)保費收入達到1.43萬億元，行業(yè)市值位居全球前列。保險業(yè)保費收入由2000年的1609億元到2011年的1.43萬億元，11年間增長了791.19%，保險業(yè)是我國國民經濟發(fā)展最快③、最具潛力的行業(yè)之一，為國家GDP的穩(wěn)步增長做出了貢獻。2.保險公司作為資本市場的重要機構投資者，其穩(wěn)定資本市場和優(yōu)化資源配置是經濟社會穩(wěn)定發(fā)展的關鍵支撐。保險業(yè)依靠積累的巨額保險金，“可以不因市場的一時一化而改變自己的投資行為”④，弱化游資對金融體系的沖擊；可以“進入債券市場，有力支持國家重點工程項目的建設；進入股票市場，可以將資本引入經營效益好的優(yōu)秀企業(yè)；進入外匯市場，能有效支持國家匯率穩(wěn)定等”。

（二）完善社會保障體系，促進社會和諧

1.參與社會保障經辦，提高服務水平。保險業(yè)以委托管理型、共保聯辦型和保險合同型三種方式參與新農合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、醫(yī)療救助和各類補充醫(yī)療保險等保障項目的經辦管理。2011年受托管理基金105.5億元，保費收入82.3億元，賠付與補償116.6億元，覆蓋2475萬人（次）①。以青海省為例，自2012年7月啟動商業(yè)保險機構經辦基本醫(yī)保服務試點工作以來,雖運行只有4個多月，但整體運行平穩(wěn)，在降低行政成本，提高醫(yī)保服務工作效率、監(jiān)督規(guī)范醫(yī)療服務行為，方便群眾就醫(yī)方面積累了一定經驗，取得了一定成效，贏得了地方政府及群眾的好評。以往異地住院或在定點醫(yī)療機構外住院的患者報銷，按照原先的報銷流程需要半月甚至更長時間，而委托保險公司經辦醫(yī)保后，患者只需攜帶完整報銷憑證到經辦服務中心當場審核后即可支付，大大方便了群眾就醫(yī)。

2.大力發(fā)展健康養(yǎng)老保險，積極構建多層次社會保障體系。近年來，我國保險業(yè)積極參與社會保障體系建設，通過市場機制提供范圍更大、水平更高的保障，減輕政府的財政壓力。“目前，保險業(yè)共為人民群眾未來養(yǎng)老和健康積累準備金超過3.4萬億元。在養(yǎng)老保障體系建設方面，保險公司發(fā)揮精算、長期資產負債匹配管理、多樣化產品和服務、養(yǎng)老金支付等方面的經驗和優(yōu)勢，參與多支柱養(yǎng)老保障體系建設。2011年底，5家養(yǎng)老保險公司受托管理資產1376億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務的70%。同時，個人年金保險業(yè)務保費收入達到1077億元”②。稅延型養(yǎng)老保險試點工作也在部分城市加緊推進。目前，有近100家保險公司經營商業(yè)健康保險業(yè)務，涵蓋疾病險、醫(yī)療險、護理險和失能收入損失險四大類2000個保險產品③。各地先后出現了一批代表性很強的經辦模式。例如“湛江模式”是在居民繳費不變的情況下，將城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險個人繳費部分進行分拆，85%用于基本醫(yī)療保險支出，15%用于購買保險公司的大額醫(yī)療補充保險。再以青海省目前正在開展的大病醫(yī)療保險為例，新農合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險并軌運行，在城鄉(xiāng)居民人均400元醫(yī)保籌資經費中，按人均50元標準統籌建立大病醫(yī)療保險資金交由保險公司，對所有重特大疾病實行醫(yī)療保障，使大病患者個人自費負擔超過5000元的，實際費用報銷比例達到80%，民政救助對象再由民政予以醫(yī)療救助，使其實際費用報銷比例達到90%。事實證明，保險企業(yè)參與多層次醫(yī)療保障體系建設的做法，充分體現了保險企業(yè)運行高效、保障靈活、服務全面的專業(yè)優(yōu)勢，對于擴大社會保障范圍，滿足各類保障需求，完善多層次、廣覆蓋的社會保障體系建設，必將帶來極大的促進作用。

3.完善現代農業(yè)服務體系，分散農業(yè)經營風險，促進農民增產增收。一是保障農業(yè)生產。2007年我國啟動中央財政支持的農業(yè)保險試點，到2011年末，農業(yè)保險累計保費收入超過600億元，年均增速達到85%。我國農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已超過日本，僅次于美國，躍居世界第二，成為全球最重要、最活躍的農業(yè)保險市場之一。農業(yè)保險在承保品種上已經覆蓋了農、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面，在開辦區(qū)域上已覆蓋了全國所有省市區(qū)。5年來，農業(yè)保險共計向7000多萬農戶支付保險賠款超過400億元，戶均賠款近600元④。二是保障農民生活。為了更好地服務農村低收入人群，2008年啟動了農村小額人身保險試點工作，為農民提供保費少、保額低的保險服務。目前，試點工作已經由11個省擴大到全國，且保障對象擴大為全國范圍內的低收入人群。三是支持農村信貸。通過開辦小額信貸保險，為農民提供信用擔保，形成保險與信貸結合，從而有效解決貸款農戶和農村金融機構兩方面的風險保障問題。隨著銀保合作機制不斷鞏固和完善，商業(yè)銀行和保險公司對小額貸款保證保險試點的參與意愿明顯增強，保險機制破解融資難的作用逐漸顯現，初步實現了“客戶叫好、政府滿意、多方共贏”的政策目標。

（三）應對社會風險，維護社會穩(wěn)定

首先，保險通過積極主動地參與防災防損工作，能夠發(fā)揮維護社會穩(wěn)定的作用。尤其在重大自然災害如青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流發(fā)生時，保險業(yè)全力投入抗災救災和災后重建，積極履行賠付責任，得到了各級黨委、政府和群眾的認可，已經成為國家災害救助體系的重要組成部分。其次，保險作為重要的社會應急手段，通過參與各種社會突發(fā)事件的善后理賠工作，能有效降低事件的不良影響。如在“7.5新疆烏魯木齊燒事件”、“7.23高鐵追尾事故”等發(fā)生后，保險公司都在第一時間成立工作小組及時做好理賠服務工作、積極履行保險責任，有效地預防和減少各類突發(fā)事件的擴大，最大限度地降低突發(fā)事件產生的社會動蕩，維護社會穩(wěn)定。

（四）協調社會關系，化解社會矛盾

保險業(yè)通過安全生產責任、醫(yī)療責任、公眾責任等保險賠付機制，特別是近年來通過重點推進旅行社責任險、環(huán)境污染、安全生產、校方責任、醫(yī)療責任等與公眾利益密切相關的責任保險發(fā)展，化解民事糾紛、緩解社會矛盾、維護社會穩(wěn)定，成為社會矛盾的“緩沖帶”。2010年保險業(yè)賠付支出累計3200.43億元，同比增長2.4%，其中承擔各類責任風險保障金額33.1萬億元，支付賠償金44億元①。

保險業(yè)加強和創(chuàng)新社會管理存在的不足

（一）保險業(yè)發(fā)展水平與經濟社會發(fā)展水平不相適應

自1980年恢復國內保險業(yè)務以來，保費收入以年均30%的速度增長。2011年我國保費收入1.43萬億元，國際排名第六位，而我國GDP國際排名第二。截至2011年底，我國保險業(yè)總資產6萬億元，而我國銀行業(yè)總資產達111.5萬億元。2011年，保險密度為1062元/人，保險深度為3%②，與發(fā)達國家保險市場相去甚遠。雖然目前我國已躋身保險大國行列，但還不是保險強國。與銀行業(yè)相比，我國保險業(yè)的影響有待進一步加強。

（二）保險宣傳力度不夠大，全社會對于運用保險機制加強和創(chuàng)新社會管理的認識有待深化提高

我國保險業(yè)脫胎于計劃經濟體制，起步晚、基礎差，面向公眾的保險宣傳還不夠，全社會對保險的認識和理解還比較粗淺。各地區(qū)各政府部門在開展社會管理工作時，對運用保險等市場化手段來解決社會管理問題還缺乏經驗。社會管理要真正得到加強，管理手段就必須創(chuàng)新。目前，一些政府部門也認識到，在加強和創(chuàng)新社會管理工作中充分發(fā)揮保險企業(yè)作用的重要性，也采取了一些措施，但從整體看，保險業(yè)參與社會管理的面還比較窄。

（三）保險企業(yè)參與社會管理的意識和能力有所欠缺

近年來，雖然我國保險企業(yè)在為經濟社會提供全方位的風險管理服務的同時，在參與社會管理方面也做過一些工作，但是與發(fā)達國家保險企業(yè)相比，與新形勢下經濟社會管理的復雜形勢和要求相比，我國保險企業(yè)參與社會管理的深度和廣度都明顯不夠，參與社會管理的經驗還比較缺失，參與社會管理的能力還有待進一步提高。

進一步推動保險業(yè)參與創(chuàng)新社會管理的對策

（一）國家從法律、法規(guī)和政策等方面加強對保險業(yè)參與創(chuàng)新社會管理的支持

1.轉變行政管理理念。按照轉變政府職能、創(chuàng)新公共服務管理體制的要求，樹立科學開放的社會管理理念，積極通過委托或購買商業(yè)保險服務的方式實現公共服務供給，提高公共資源的配置效能。國家和地方政府在制定經濟政策和行業(yè)政策時，要重視運用保險這一有效的經濟手段，防范和化解各類風險，通過采取給予適當政策傾斜和稅收優(yōu)惠政策等手段，推進保險業(yè)在創(chuàng)新社會管理中作用的發(fā)揮。2.完善社保體系。將具備社會保障屬性的企業(yè)年金、養(yǎng)老和健康保險等納入我國社保制度發(fā)展與評價指標體系，實現統籌規(guī)劃和協同發(fā)展。將保險業(yè)納入應急處理機制和“三防”體系③。3.大力推行強制責任保險制度。推廣強制性食品安全責任、環(huán)境污染責任、安全生產責任、醫(yī)療責任、校園方責任保險制度，構建公眾權益保障和矛盾調處的市場化機制。針對地震等巨災風險，研究建立由政府、保險企業(yè)、投保人共同參與的巨災保險機制。在不斷總結和完善的基礎上，推動立法工作。4.深入研究政策性保險。研究保險業(yè)在公眾安全和社會應急體系建設中政府財政補貼的方式和途徑，進一步加大對政策性農業(yè)保險、森林保險等的財政補貼力度。在扶貧開發(fā)、公眾安全和社會應急管理體系建設中，充分運用保險這一有效的金融工具。

（二）保險企業(yè)要全面發(fā)揮社會管理功能

1.切實轉變觀念。克服“等、靠、要”的思想，增強社會責任感，積極滲透，主動開拓業(yè)務，改變片面重視經濟效益的錯誤認識，樹立長遠眼光，樹立服務民生的理念。2.創(chuàng)新保險產品。要對市場進行細分，針對各類群體、各類風險的保障需求，制定差異化的風險管理方案。要根據社會發(fā)展的需求，開發(fā)保險產品，豐富產品體系，適應社會管理領域的要求。3.完善業(yè)務支持政策。應制定相關發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務費用適當向服務民生和社會管理領域的險種傾斜，適當提高該類險種的費用額度，提高基層保險機構的展業(yè)積極性。4.提高服務水平。針對不同的風險保障需求，量身定做風險管理計劃。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，做好防災減損工作。災害和事故發(fā)生后，做好理賠服務，維護消費者權益。