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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 存在問(wèn)題 對(duì)策

長(zhǎng)期以來(lái)，融資的數(shù)量不能滿足我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的需求。在信息經(jīng)濟(jì)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化理財(cái)?shù)膶傩?，將互?lián)網(wǎng)金融與政府的普惠金融體系相融合，可以有效解決融資難得問(wèn)題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中仍然存在一些問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)難以控制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的門(mén)檻較低，容易造成跟風(fēng)的現(xiàn)象。而且在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，盲目追求利潤(rùn)，忽略了對(duì)用戶信用情況的調(diào)查。

第二，政策監(jiān)管不到位。目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初創(chuàng)階段，許多問(wèn)題剛剛顯現(xiàn)出來(lái)，導(dǎo)致政策監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了一些“空白”地帶，一些資質(zhì)不全、資金不足的金融平臺(tái)混在其中。

第三，互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的普及，大數(shù)據(jù)分析只是空中樓閣，紙上談兵。很多重要數(shù)據(jù)仍然采用紙質(zhì)記錄保存，容易導(dǎo)致數(shù)據(jù)遺失。在互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限的情況下，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏數(shù)字化的支撐。

第四，用戶消費(fèi)習(xí)慣有待改善。一些60、70后的用戶大多數(shù)不會(huì)或不熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而且缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)。因此，很多用戶消網(wǎng)上消費(fèi)的意識(shí)不強(qiáng)，需要進(jìn)一步改善用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

二、加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新對(duì)策

（一）新舊交替，協(xié)同創(chuàng)新，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行仍然占有較大的市場(chǎng)份額。當(dāng)前，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但不可能憑借一己之力獨(dú)占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有自己的技術(shù)信息系統(tǒng)和較為固定的用戶群體，這是傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一般從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，更加注重金融產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)和人性化的服務(wù)。在傳統(tǒng)金融理念看來(lái)，用戶是被動(dòng)的接受者，是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)完成之后再考慮如何銷售給目標(biāo)客戶，忽略用戶的體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認(rèn)為，一種金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要以用戶的體驗(yàn)為基礎(chǔ)，當(dāng)用戶的要求被體驗(yàn)出來(lái)后，根據(jù)用戶的需求再組織專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，體現(xiàn)了產(chǎn)品的人性化特點(diǎn)。

（二）跨界融合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，打造服務(wù)型商業(yè)新模式

隨著金融產(chǎn)業(yè)不斷更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展造成了沖擊，同時(shí)也在逐漸改變著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的發(fā)展潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融的“線上+線下”發(fā)展模式日益受到青睞，這為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展提供了充足的資金和雄厚的技術(shù)支持。在產(chǎn)業(yè)整合的條件下，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，充分整合數(shù)據(jù)資源，合理優(yōu)化員工、客戶、合作伙伴之間的協(xié)作關(guān)系。與此同時(shí)，充分利用第三方支付的作用，整合各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)渠道，形成健康的可持續(xù)發(fā)展形態(tài)。

（三）立足大數(shù)據(jù)，推動(dòng)新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶的個(gè)人征信是重要支撐條件。沒(méi)有信用的支撐，就不會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展。當(dāng)前，征信行業(yè)的發(fā)展仍處在不成熟的階段，征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施在社會(huì)金融服務(wù)中發(fā)揮的作用不夠明顯。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好國(guó)家的研究發(fā)現(xiàn)，征信機(jī)構(gòu)的權(quán)威性與金融行業(yè)發(fā)展的安全性密切相關(guān)，只有權(quán)威的征信報(bào)告才能為企業(yè)和個(gè)人提供安全可靠的金融產(chǎn)品。征信作為金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性設(shè)施，在構(gòu)建成熟商業(yè)新模式中處于核心地位，這一結(jié)論可以從國(guó)外己經(jīng)有的案例中清晰得出。由于缺乏數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，數(shù)據(jù)碎片化成為一種常見(jiàn)的現(xiàn)象，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)不成熟。面對(duì)這一情況，立足大數(shù)據(jù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新發(fā)展，構(gòu)建成熟商業(yè)新模式勢(shì)在必行。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管，有效融合，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，都離不開(kāi)用戶資金的投入，如何融資是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的共同問(wèn)題。在這一融資的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)控制成為金融行業(yè)發(fā)展的最核心的環(huán)節(jié)。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，立足傳統(tǒng)金融行業(yè)的安全系統(tǒng)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持，傳統(tǒng)與現(xiàn)在相結(jié)合，互通有無(wú)，共同防范風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度內(nèi)。具體體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是政策規(guī)范到位，完善相關(guān)立法。隨著信息時(shí)代的到來(lái)，用戶個(gè)人電子資料的價(jià)值日益凸顯，盜取個(gè)人信息的行為時(shí)常發(fā)生。完善相關(guān)立法，加大整治力度，對(duì)于保護(hù)個(gè)人信息安全意義重大。與此同時(shí)，這也為金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取資料的合法性提供了法律依據(jù)。二是雙向融合，互通有無(wú)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關(guān)系，因此傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險(xiǎn)控制方式，可以有效結(jié)合，互通有無(wú)，充分利用各自在不同領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)地位，發(fā)揮各自獨(dú)特的作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

[關(guān)鍵詞] 蘇州;互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);征信體系;問(wèn)題;對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F470 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

在2015年的政府工作報(bào)告中，總理提出了制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，特別提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融體系的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、渠道廣、普及率高等特點(diǎn)，為改善小微企業(yè)融資環(huán)境發(fā)揮了重要作用。但在互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資過(guò)程中，難免存在各種問(wèn)題，筆者在剖析問(wèn)題的基礎(chǔ)上提出相關(guān)對(duì)策建議，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，最大限度發(fā)揮其對(duì)小微企業(yè)融資的普惠效應(yīng)。下文是以蘇州市為例展開(kāi)研究的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀――蘇州數(shù)據(jù)

（一）蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于起步階段，據(jù)調(diào)查，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要涉及P2P網(wǎng)貸、第三方支付和金融服務(wù)三大業(yè)態(tài)。例如，蘇州中匯支付有限公司（中匯支付總部位于天津）和蘇州萬(wàn)付達(dá)金融數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司等第三方支付公司;本地貸――隸屬于蘇州互融投資管理有限公司、聯(lián)幫貸――隸屬于聯(lián)誠(chéng)恒業(yè)財(cái)富投資管理（蘇州）有限公司、蘇融貸――隸屬于哈撒韋（蘇州）財(cái)富管理有限公司、“金蘇財(cái)富”網(wǎng)貸平臺(tái)――隸屬于金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司、蘇州貸――隸屬蘇州中亮電子商務(wù)有限公司等網(wǎng)貸平臺(tái);蘇州銀雁數(shù)據(jù)處理有限公司、蘇匯金融信息服務(wù)有限公司、金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司的金蘇財(cái)富在線和訊燕金服等金融服務(wù)公司。相比較而言，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資支持力度最大的還屬網(wǎng)貸平臺(tái)。截止2014年08月19日，自本地貸平臺(tái)運(yùn)行10個(gè)月以來(lái)，累計(jì)為本地小微企業(yè)提供融資超過(guò)1000萬(wàn)元，單筆金額都在10萬(wàn)元左右。

（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成為了緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的重要渠道，并保持了較快發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至2087.26億元，是2014年同期的4.38倍，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，蘇州的傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面加強(qiáng)了手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、電商平臺(tái)等電子化平臺(tái)的研發(fā)與建設(shè)，另一方面積極拓展了小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在蘇州地區(qū)，只有蘇州銀行是總部設(shè)在蘇州的商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行均是在蘇州設(shè)立的分行，相比較而言，股份制商業(yè)銀行對(duì)于小微金融的創(chuàng)新力度更強(qiáng)。

以蘇州銀行小蘇幫客為例。2014年10月，蘇州銀行和P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)共同宣布，雙方將攜手成立P2P互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部進(jìn)行深度合作，更便捷地為小微企業(yè)服務(wù)，并幫助小微企業(yè)降低融資成本。隨后，蘇州銀行旗下的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺(tái)――小蘇幫客在2015年5月8日上線試運(yùn)行，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的優(yōu)化調(diào)整，于7月13日正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)。這是全國(guó)第13家商業(yè)銀行開(kāi)啟P2P業(yè)務(wù)。該平臺(tái)以普惠金融的理念服務(wù)市民、小微企業(yè)，為投融資雙方提供融資咨詢、投資規(guī)劃、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)。根據(jù)該平臺(tái)官網(wǎng)信息顯示，小蘇幫客借款旗下一共有助企貸、市民易貸、工薪貸、樂(lè)業(yè)貸等七款產(chǎn)品。其中助企貸主要是助力小微企業(yè)的融資需求，適用于成立滿1年、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照齊全、銷售回款穩(wěn)定的中小企業(yè)，借款額度控制在300萬(wàn)以內(nèi)，期限控制在36個(gè)月以內(nèi)，還款方式可以采用等額本息或按月還息到期還本。截至2015年7月15日，該平臺(tái)已有3809人累計(jì)注冊(cè)人數(shù)，累計(jì)交易額達(dá)到41907520元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資支持存在的問(wèn)題

1.服務(wù)模式單一、融資規(guī)模偏小。當(dāng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資主要通過(guò)以下五種模式：P2P融資模式、電商平臺(tái)、眾籌、電子金融機(jī)構(gòu)――門(mén)戶融資模式和第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的實(shí)施讓小微企業(yè)融資進(jìn)入多元化選擇時(shí)代。但據(jù)調(diào)查顯示，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)主要涉及到P2P網(wǎng)貸和第三方支付，整體來(lái)看，蘇州地區(qū)目前還沒(méi)有眾籌、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從目前發(fā)展比較迅猛的P2P網(wǎng)貸來(lái)看，截止2014年末的數(shù)據(jù)，從各省網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量來(lái)看，江蘇省位列全國(guó)第6位，達(dá)104家，從各省網(wǎng)貸貸款余額來(lái)看，江蘇省位列全國(guó)第5位，達(dá)60.04億元，無(wú)論是從運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量，還是從網(wǎng)貸貸款余額來(lái)看，蘇州市的網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和貸款余額在省內(nèi)都不具優(yōu)勢(shì)，這與蘇州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、小微企業(yè)數(shù)量是不相匹配的。

2.服務(wù)范圍狹窄、受益范圍有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然能夠很好地滿足小微企業(yè)的融資需求，但其貸款對(duì)象僅限于在平臺(tái)上注冊(cè)的企業(yè)，還有許多缺乏網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的小微企業(yè)卻難以獲得貸款機(jī)會(huì)。這種全新的融資模式，要想擴(kuò)大其服務(wù)范圍存在的問(wèn)題是，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個(gè)有效的數(shù)據(jù)來(lái)源和客戶群體。以阿里小貸為例，其大數(shù)據(jù)是構(gòu)建在數(shù)千萬(wàn)客戶基礎(chǔ)上的，花費(fèi)了十幾年的時(shí)間，并且如此龐大數(shù)量的企業(yè)在阿里小貸的三大平臺(tái)上進(jìn)行頻繁交易獲得借款，在此基礎(chǔ)上阿里小貸迅速成長(zhǎng)起來(lái)。但阿里小貸成功背后卻存在難以復(fù)制的問(wèn)題，再加上目前各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的用戶信息資源不能共享，也限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)范圍。

3.缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)上最大的問(wèn)題是信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累和分析有助于解決這個(gè)難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這種創(chuàng)新模式也日益暴露出制約其健康發(fā)展的瓶頸，那就是征信信息方便、快捷的獲取?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的缺失主要從以下兩個(gè)方面反映出來(lái)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于借款者的了解主要依賴于其在網(wǎng)絡(luò)上的歷史數(shù)據(jù)，然而這種交易信息并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間共享，而征信的本質(zhì)是放貸機(jī)構(gòu)之間的信息共享，如果不能實(shí)現(xiàn)共享，很可能會(huì)出現(xiàn)借款人在單一網(wǎng)站較少的交易數(shù)據(jù)而獲得較少的借款，影響小微企業(yè)的成長(zhǎng)空間。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)愈發(fā)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也在集聚。例如，在P2P網(wǎng)貸資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中，因?yàn)榈谌奖O(jiān)管缺失，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者享有客戶資金的實(shí)際控制權(quán)，存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，2014年全國(guó)問(wèn)題平臺(tái)高企，因此僅僅依靠運(yùn)行者的道德來(lái)做信用支撐是不牢靠的。因此急需把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也納入重點(diǎn)關(guān)注的征信對(duì)象，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)小微企業(yè)融資支持存在的問(wèn)題

1.對(duì)小微企業(yè)融資支持的重視度不夠。蘇州銀行自成立至今，其戰(zhàn)略定位一貫堅(jiān)持“以小為美、因民而美”，重點(diǎn)服務(wù)“小微、‘三農(nóng)’”等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，蘇州銀行支持小微企業(yè)融資的力度是有目共睹的。但相比較而言，我們從農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行了解到，分行沒(méi)有針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的僅僅是把部分線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上而已。以小微立行的民生銀行今年在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域增長(zhǎng)不明顯，而且面臨不良貸款率2014年達(dá)到1.17%，高出上年0.32個(gè)百分點(diǎn)。從搭建電商平臺(tái)來(lái)看，截至目前，已有中、農(nóng)、工、建、交、招等9家銀行開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上商城，在對(duì)小微企業(yè)融資支持的角度開(kāi)看，只有建設(shè)銀行的善融商務(wù)、工商銀行的融e購(gòu)有所涉及。根據(jù)課題組的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至目前，大約有20家銀行推出了在線直銷銀行，這20家銀行基本上都是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，特別是在線直銷銀行推出P2P平臺(tái)、小微貸產(chǎn)品的鮮見(jiàn)大型商業(yè)銀行的蹤影。

2.缺乏平臺(tái)難以快速切入互聯(lián)網(wǎng)小微金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快，很重要的原因在于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過(guò)幾年甚至是十幾年的積累，普遍建立起了包括眾多商家和消費(fèi)者組成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)圈，有豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，例如，阿里金融和京東商城，為電商平臺(tái)上的注冊(cè)商戶提供融資。商業(yè)銀行雖有龐大的線下客戶群體，但互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是其短板。因此，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上推出的以直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（包括小微貸）的發(fā)展現(xiàn)狀并不理想。值得一提的是，商業(yè)銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，就很難培養(yǎng)出一批新的客戶群，就不能對(duì)不同類型客戶開(kāi)發(fā)出針對(duì)性的金融產(chǎn)品。例如，蘇州銀行雖然開(kāi)通了互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺(tái)，但因?yàn)槿狈ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景，其新客戶群的挖掘潛力不容樂(lè)觀，針對(duì)小微企業(yè)的助企貸產(chǎn)品與一般的P2P產(chǎn)品并無(wú)新意。

3.商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖據(jù)能力有待提高。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念要真正做到“以客戶為中心”，同樣需要深入挖據(jù)“大數(shù)據(jù)”帶來(lái)新的客戶資源和管理模式。從小微企業(yè)融資的角度來(lái)看，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)高效地挖掘出小微企業(yè)潛在的金融需求，從而打造出適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，這是奠定互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該注重“數(shù)據(jù)”，而不應(yīng)該過(guò)分強(qiáng)調(diào)“大”。從客戶規(guī)模來(lái)看，只有少數(shù)幾家國(guó)有銀行可以和以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相媲美，雖然蘇州銀行、其他銀行在蘇分行有著優(yōu)質(zhì)的客戶資源，但存在的問(wèn)題是其對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)的運(yùn)用不充分、挖據(jù)程度比較低，對(duì)客戶數(shù)據(jù)的跟蹤和再豐富技術(shù)不夠先進(jìn)。在小微企業(yè)融資方面，如何通過(guò)“大數(shù)據(jù)”手段深入挖掘自身客戶的行為習(xí)慣，高效地滿足小微企業(yè)的金融需求，如何在業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化處理過(guò)程中，發(fā)揮數(shù)據(jù)在風(fēng)控、成本核算和績(jī)效考核方面的作用，拓展小微客戶群，這些都是商業(yè)銀行急需解決的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的對(duì)策建議

（一）給予互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及支持小微企業(yè)融資更多政策支持

2015年兩會(huì)期間，李總理在政府工作報(bào)告中曾兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮草根金融、普惠金融的優(yōu)勢(shì)，在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題中發(fā)揮作用，更好地服務(wù)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。7月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管責(zé)任。在這一頂層設(shè)計(jì)與規(guī)劃框架下，各地市政府可以結(jié)合本地資源優(yōu)勢(shì)，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策，去規(guī)劃引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的融資支持。北京、南京、上海等地的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展意見(jiàn)對(duì)推動(dòng)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義，各地市政府可以借鑒其他城市的《意見(jiàn)》，出臺(tái)本地區(qū)的政策支持意見(jiàn)。

（二）引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)深度合作

一方面，鼓勵(lì)（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)設(shè)立或參股銀行等金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我們?cè)诜e極培育互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、服務(wù)小微的同時(shí)，可以借鑒國(guó)內(nèi)幾家大型企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，憑借一些知名企業(yè)擁有的龐大線下產(chǎn)業(yè)及豐富的實(shí)體場(chǎng)景更多地與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，提供為供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，同時(shí)要引導(dǎo)、支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立或參股銀行、證券、租賃等金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新;支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)新頒布的指導(dǎo)意見(jiàn)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái);鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在合規(guī)的前提下自建、完善線上金融服務(wù)體系，拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

另一方面，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行要想在小微金融服務(wù)方面有所作為，首先要從思想入手，把握互聯(lián)網(wǎng)思維，即跨界合作思維、大數(shù)據(jù)思維、020思維、科技引領(lǐng)思維。其次，整合商業(yè)銀行內(nèi)外資源，打造以服務(wù)、產(chǎn)品和功能平臺(tái)為支撐的線上綜合金融服務(wù)平臺(tái)。具體來(lái)看，在客戶平臺(tái)方面，商業(yè)銀行可以整合資源自建網(wǎng)上商城，也可以與擁有龐大客戶資源的物流、電信企業(yè)合作，或是整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，搭建小微客戶平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)快速獲客。在服務(wù)平臺(tái)方面，商業(yè)銀行可以結(jié)合固定網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、社區(qū)銀行、客服中心以及客戶經(jīng)理等不同服務(wù)渠道，形成線上線下相結(jié)合的渠道優(yōu)勢(shì)，契合小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。在產(chǎn)品平臺(tái)方面，商業(yè)銀行一方面要實(shí)現(xiàn)原有線下產(chǎn)品線上化，另一方面要針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)線上金融產(chǎn)品，并按功能整合金融產(chǎn)品形成全方位的綜合產(chǎn)品平臺(tái)。在功能平臺(tái)方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重小微企業(yè)的商業(yè)行為與交易習(xí)慣，整合供應(yīng)鏈場(chǎng)景，打造一個(gè)集生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、投資于一體的綜合功能平臺(tái)。最后，新形勢(shì)下，條件成熟的商業(yè)銀行可以探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，或是銀行與各類機(jī)構(gòu)深度合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控能力

P2P平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)，而這類企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較高，再加上缺乏穩(wěn)健的現(xiàn)金流和擔(dān)保資產(chǎn)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力帶來(lái)了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能否健康成長(zhǎng)，重點(diǎn)在于企業(yè)的風(fēng)控實(shí)力，但風(fēng)控實(shí)力背后，確是各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控模型、金融人才、金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累的大比拼。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制中，要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)所能承受風(fēng)險(xiǎn)客戶的能力，設(shè)計(jì)符合企業(yè)自身業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)需求的風(fēng)控模型，引用信息交叉檢驗(yàn)方法，以線上評(píng)分機(jī)制與線下風(fēng)控相結(jié)合進(jìn)行風(fēng)控審核。同時(shí)還要吸納有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融人才到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來(lái)，加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（四）積極改善互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境

一方面，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系，并推進(jìn)信息數(shù)據(jù)共享力度。信息數(shù)據(jù)的可得性才能擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的融資范圍，鑒于社會(huì)信息統(tǒng)籌的復(fù)雜性，社會(huì)信息的歸集、公開(kāi)分享工作必須由政府機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)實(shí)施。在建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的基礎(chǔ)上，允許它全面接入央行征信系統(tǒng)，防范企業(yè)重復(fù)過(guò)度融資問(wèn)題，并且信息共享也有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

另一方面，發(fā)揮地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作用，實(shí)現(xiàn)會(huì)員企業(yè)之間的信息共享，利用行業(yè)協(xié)會(huì)制定規(guī)則，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的前提下加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信監(jiān)管，利用自我約束來(lái)監(jiān)管蘇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)融資提供一個(gè)良好的融資環(huán)境。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒與中小微企業(yè)融資路徑研究[J].西南金融，2015（3）：52-56

[2]楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資研究[J].華北金融，2015（2）：41-43

[3]李超，駱建文.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資策略[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2015（1）：100-102

篇3

一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的主要模式

由于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，以及發(fā)起人的企業(yè)性質(zhì)和組織形式不同，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在實(shí)踐中主要有以下三種模式：

（一）電商主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融

與商業(yè)銀行相比，電商平臺(tái)具有先天的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，基于其平臺(tái)的交易沉淀了大量客戶行為和交易數(shù)據(jù)。一方面，電商平臺(tái)可以利用其自有資金，借助電子商務(wù)信用體系向其平臺(tái)的小微企業(yè)提供信用貸款，另一方面，電商平臺(tái)也可以利用自身的信用作為保證和銀行合作，為平臺(tái)企業(yè)提供融資保證。比如京東金融的“京保貝”業(yè)務(wù)為例，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，門(mén)檻較低，只要與京東有3個(gè)月以上的貿(mào)易關(guān)系就可以申請(qǐng)融資，貸款時(shí)無(wú)需額外抵押和擔(dān)保。京東金融會(huì)根據(jù)平臺(tái)供應(yīng)商的產(chǎn)品庫(kù)存情況、銷售情況和合作期限等指標(biāo)作出信用評(píng)級(jí)，從而確定融資額度。

（二）商業(yè)銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融

如前所述，最早開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的是商業(yè)銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行彌補(bǔ)了其傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資領(lǐng)域的不足。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中核心企業(yè)及上下游中小企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性授信，通過(guò)控制交易中的現(xiàn)金流，能夠有效降低財(cái)務(wù)成本，同時(shí)也提高了流動(dòng)性，為整個(gè)供應(yīng)鏈帶來(lái)了運(yùn)行的穩(wěn)定性，同時(shí)也可以通過(guò)增值服務(wù)增加金融服務(wù)收益。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行為了抵消對(duì)電商平臺(tái)的依賴，通過(guò)自建電子商務(wù)平臺(tái)，建立電子商務(wù)信用體系，向企業(yè)提供融資等金融服務(wù)。

（三）物流企業(yè)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式

物流公司是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式的重要參與者，其通過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)管理系統(tǒng)和運(yùn)輸管理系統(tǒng)掌握了供應(yīng)鏈上企業(yè)的物流信息，有時(shí)還承擔(dān)代收代付貨款的功能，因此在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融有著天然的優(yōu)勢(shì)。此外，隨著創(chuàng)新的進(jìn)一步深化，物流企業(yè)開(kāi)始為融資方提供更綜合的服務(wù)，如通關(guān)、物流、倉(cāng)儲(chǔ)和報(bào)稅等，同時(shí)還承擔(dān)著監(jiān)控質(zhì)押品和抵押品狀態(tài)的責(zé)任。大型物流企業(yè)可以在此基礎(chǔ)上通過(guò)設(shè)立金融子公司或者和金融機(jī)構(gòu)合作跨界進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)。由于考慮到貨物的變現(xiàn)能力，物流企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融模式主要集中在IT、電子通信和醫(yī)療器械行業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）信息的兼容性問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的參與主體有銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和實(shí)體企業(yè)，而不同企業(yè)使用的管理信息系統(tǒng)不盡相同，不同企業(yè)的數(shù)據(jù)接口往往不一致，兼容困難，特別是企業(yè)內(nèi)部的獨(dú)立操作系統(tǒng)，要使相關(guān)信息與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行供應(yīng)鏈金融平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互還存在很大困難，這就降低了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作效率。

（二）信息的不對(duì)稱問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的共享信息主要來(lái)自于各節(jié)點(diǎn)企業(yè)，通過(guò)內(nèi)部息系統(tǒng)提取或集成的，但是，出于多種原因，參與企業(yè)很可能會(huì)把涉及商業(yè)秘密的信息以及對(duì)自己不利的信息進(jìn)行隱瞞，或是通過(guò)偽造數(shù)據(jù)等方式騙取授信額度，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息的統(tǒng)一性問(wèn)題

目前，我國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，全國(guó)的大數(shù)據(jù)處于分割狀態(tài)，除了工商、司法數(shù)據(jù)較容易從市場(chǎng)獲得外，其他數(shù)據(jù)并不容易取得。而互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制卻是基于大數(shù)據(jù)完成的。單一平臺(tái)往往擁有一維和幾維的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的不完整加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的成本和難度，也阻礙了整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

三、結(jié)論與建議

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)

目前，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)還處于剛剛起步階段，還有很多問(wèn)題需要解決，相關(guān)的法律政策還待完善，國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的需要，根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)制定監(jiān)管條款，完善互?網(wǎng)法律體系，市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出機(jī)制，防范信用缺失、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)對(duì)信息平臺(tái)的投入建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的支持，因此，信息平臺(tái)的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，一方面要提高互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的數(shù)據(jù)收集能力、數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力以及數(shù)據(jù)安全防范能力，另一方面要加快信息整合步伐，將處于不同部門(mén)的企業(yè)信息進(jìn)行有效整合，提高行業(yè)整體運(yùn)行效率。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；策略；問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)滲透了“平等、開(kāi)放、分享、協(xié)作”的精神，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。雖然發(fā)展迅速，但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷中還存在諸多問(wèn)題，所以改變營(yíng)銷策略是當(dāng)務(wù)之急，以增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中存在的問(wèn)題

1.營(yíng)銷過(guò)程潛在的風(fēng)險(xiǎn)多

①安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，安全風(fēng)險(xiǎn)程度高，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露已相當(dāng)嚴(yán)重，投資者就會(huì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏信心，引發(fā)了社會(huì)公眾對(duì)此的信任危機(jī)。②信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)速度之快，范圍之廣，可能導(dǎo)致系統(tǒng)中毒、崩潰，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。③我國(guó)現(xiàn)存的金融業(yè)務(wù)立法例如：保險(xiǎn)法以及銀行法、證環(huán)ǎ都是針對(duì)傳統(tǒng)金融，對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏實(shí)適用性[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術(shù)、系統(tǒng)漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創(chuàng)新外衣，非法攬財(cái)，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.缺乏高素|的技術(shù)型和開(kāi)發(fā)型人才

根據(jù)目前互聯(lián)金融人才分析研究報(bào)告表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應(yīng)求。這些人才不僅較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷能力，還要具備精通金融方面的知識(shí)，還要有互聯(lián)網(wǎng)的思維與與創(chuàng)新的“腦洞”。如獲得CFA資質(zhì)的人才在我國(guó)還是非常急需的。另一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，我們?nèi)狈?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行廣泛而深入地調(diào)研、細(xì)致而精密的論證，沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)需要，開(kāi)發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直接導(dǎo)致了對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度、滿意度不高，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式過(guò)于單一呆板。

目前我國(guó)許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷模式十分單一，意識(shí)匱乏，沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果[2]。主動(dòng)去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導(dǎo)致了營(yíng)銷業(yè)績(jī)差，效率低的困境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷策略

1.防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營(yíng)銷質(zhì)量

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①加大保密技術(shù)、密鑰技術(shù)。②實(shí)行實(shí)名制身份認(rèn)證，實(shí)名登錄。③嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字存證標(biāo)準(zhǔn)化。④建立互聯(lián)網(wǎng)法制體系，保證優(yōu)良的運(yùn)行環(huán)境。

2.培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開(kāi)發(fā)個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)人才的資金投入，引進(jìn)高素質(zhì)人才，如具備CFA證書(shū)的尖端金融人才性化服務(wù)需求，同時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品的促銷。大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的歡迎度為宗旨，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷始終堅(jiān)持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”營(yíng)銷理念，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新科學(xué)高效的營(yíng)銷模式。

現(xiàn)階段營(yíng)銷方式較為豐富多彩，如智能手機(jī)客戶端的產(chǎn)品推廣，微博、微信等強(qiáng)強(qiáng)合作，最新的金融信息，線上和線下相結(jié)合。可以進(jìn)行線上和線下相結(jié)合的模式，客戶不但可以網(wǎng)上銀行和快捷支付，也可以在實(shí)體刷卡消費(fèi)。明顯降低客戶時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，備受深受廣大客戶的歡迎。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融存有便利、快速、開(kāi)放、融通等優(yōu)勢(shì)。我們清晰地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中存在的諸多問(wèn)題并提出了科學(xué)、可行、高效的營(yíng)銷策略：防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證營(yíng)銷質(zhì)量；培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開(kāi)發(fā)滿足客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式，提高互聯(lián)網(wǎng)景榮的歡迎度，以其促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱；互聯(lián)網(wǎng)；金融

隨著科技的進(jìn)步，近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)獲得快速的發(fā)展，以不可阻擋的勢(shì)頭迅速遍及了祖國(guó)大地，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，我國(guó)的金融在互聯(lián)網(wǎng)區(qū)域有了新的發(fā)展。但什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有對(duì)此給出準(zhǔn)確統(tǒng)一的定義。2012年互聯(lián)網(wǎng)金融的概念第一次在我國(guó)出現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士目前認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種與商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)等完全不同的一種新型融資模式。

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是什么，其本質(zhì)的屬性依然是金融。影響金融交易的影響因素較多，例如交易成本對(duì)金融的影響、信息不對(duì)稱對(duì)金融的影響、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融的影響、監(jiān)管對(duì)金融的影響等等，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并不會(huì)使這些因素消失，反而由于互聯(lián)網(wǎng)特性的一些影響，使這些影響因素變得更加復(fù)雜多樣。因此在我們利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性的同時(shí)，必須注意互聯(lián)網(wǎng)金融容易出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的分析處理，提出針對(duì)性的措施，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)督和管理，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

一、信息不對(duì)稱對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

所謂的信息不對(duì)稱，是指人們的在金融活動(dòng)中，由于獲取信息的能力不同，因此對(duì)某些金融活動(dòng)的實(shí)際情況了解有所差異的現(xiàn)象。對(duì)信息了解更多更全面的人，自然可以在金融活動(dòng)中獲得更大的優(yōu)勢(shì)，能夠更加準(zhǔn)確的判斷出將要進(jìn)行金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)性及利潤(rùn)。根據(jù)理論分析，信息不對(duì)稱主要包括倆種情況：一 事前逆向選擇；二 事后道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱是金融市場(chǎng)中普遍存在的以一種現(xiàn)象，由于信息的不對(duì)稱，使得金融市場(chǎng)中出現(xiàn)不公平、不公正的現(xiàn)象，同時(shí)也不可避免的使交融的交易效率降低，增加了面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

在金融市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱是普遍存在且不可能消除的一種現(xiàn)象。信息不對(duì)稱對(duì)于中小型企業(yè)的發(fā)展是非常不利的，例如由于信息的不對(duì)稱，中小型企業(yè)普遍面臨著融資難的問(wèn)題，即使成功融資，融資的成本往往也會(huì)比較高。對(duì)于中小型企業(yè)而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模往往比較小，公司經(jīng)營(yíng)狀況受內(nèi)外部影響較大。信息不對(duì)稱現(xiàn)象對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和中小型企業(yè)均有較大的影響，也就是我們?cè)谏衔闹刑岬降哪嫦蜻x擇。逆向選擇這種主要面對(duì)著倆個(gè)方面的問(wèn)題：第一，中小型企業(yè)想獲得發(fā)展，往往需要大量的資金來(lái)支撐，而眾多金融機(jī)構(gòu)由于對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展前景的不信任，不敢講金融機(jī)構(gòu)的資金放出；二 金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目具有不同的利率，而對(duì)于前景不明或者有效信息太少的項(xiàng)目，只能根據(jù)經(jīng)驗(yàn)或者平均的利潤(rùn)率來(lái)確定借貸的利率。此時(shí)當(dāng)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較低時(shí)經(jīng)過(guò)分析會(huì)發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)借貸的利率高于項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的利率或達(dá)不到企業(yè)所期望的利潤(rùn)，所以企業(yè)會(huì)選擇放棄項(xiàng)目。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性較高的項(xiàng)目，企業(yè)往往會(huì)選擇支付，一旦完成借貸，那么金融機(jī)構(gòu)將會(huì)承擔(dān)著較高風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場(chǎng)中存在的逆向選擇和信息不對(duì)稱問(wèn)題，主要就是由于信息不對(duì)稱造成的。而互聯(lián)網(wǎng)金融在此時(shí)也就應(yīng)運(yùn)而生了。互聯(lián)網(wǎng)金融在企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間主要扮演了擔(dān)保者的身份，對(duì)于信息不對(duì)稱的金融市場(chǎng)起到了一定的促進(jìn)作用。因此近幾年，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中得到了快速的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信息不對(duì)稱的影響

從理論上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)信息交流與交易的便捷性的一種新型融資方式，從這個(gè)角度來(lái)看，應(yīng)該能有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。但在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)操作中，我們不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融并不能解決金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融不能解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題的主要原因有倆點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義主要交易的方式是網(wǎng)上交易，因此交易雙方的身份確認(rèn)和關(guān)于對(duì)方交易信譽(yù)方面，便不可避免的存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象；第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)僅僅是作為一個(gè)信息共享的平臺(tái)，對(duì)于平臺(tái)中信息的真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)并不能對(duì)其負(fù)責(zé)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中交易的雙方可能存在信息的欺詐，利用互聯(lián)網(wǎng)制造不真實(shí)性信息，這種情況下，非但不能減少信息的不對(duì)稱，反而由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存在，加劇了其中的信息不對(duì)稱。除了無(wú)法互聯(lián)網(wǎng)金融中信息的真假以外，互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，交易的對(duì)方故意隱瞞公司的真實(shí)信息，加大對(duì)方的投資成本或者產(chǎn)品達(dá)不到對(duì)方的要求，這種信息的不對(duì)稱性嚴(yán)重加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對(duì)稱除了以上提到的問(wèn)題以外，還由于各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)等因素，自身平臺(tái)的信息不對(duì)于其他平臺(tái)開(kāi)放，因此進(jìn)行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)無(wú)法了解對(duì)方真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況。而且，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息交流方式，已經(jīng)在全世界大多數(shù)地區(qū)得到了迅速的發(fā)展，每天的信息量非常巨大，信息具有時(shí)效性的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中誰(shuí)能先發(fā)現(xiàn)對(duì)自身有力或不利的條件，誰(shuí)就能在交易中取得主動(dòng)性，這種信息獲取的先后，也進(jìn)一步的加劇了交易雙方的信息不對(duì)稱性。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然從理論上能夠有效的減少信息不對(duì)稱，但在實(shí)際中一方面確實(shí)能夠減少信息不對(duì)稱，為交易減小了風(fēng)險(xiǎn)，但從另一方方面來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)，甚至進(jìn)一步的加劇了這種信息不對(duì)稱，為金融市場(chǎng)帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何利用其有利的一面來(lái)減少金融風(fēng)險(xiǎn)，使我們值得研究的問(wèn)題。

三、消除互聯(lián)網(wǎng)金融不對(duì)稱的方法

互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到較好的發(fā)展，那么首先就必須要解決好它自身帶來(lái)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。解決信息對(duì)稱問(wèn)題的關(guān)鍵是在于使交易的雙方能夠充分、公平的及時(shí)獲取所需要的信息。

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入資格

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的交易方式，并不屬于銀行類的金融。因此我國(guó)政府部門(mén)應(yīng)該制定嚴(yán)格的金融監(jiān)管系統(tǒng)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審查，按照企業(yè)規(guī)模的大小交納一定的保證金，對(duì)于資質(zhì)審查不合格的企業(yè)，必須給與取締。

（二）建立完善的電子商務(wù)信息共享系統(tǒng)

只有解決互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，才能減少交易雙方中存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在的問(wèn)題。我們需要建立完善的商務(wù)信息共享平臺(tái)，使交易雙方能夠及時(shí)通過(guò)信息共享平臺(tái)，了解交易雙方的基本信息。因此，政府部門(mén)首先應(yīng)制定信息共享的規(guī)則，使交易的雙方能夠公平的獲取對(duì)方的信息。除此之外，對(duì)于不同的交易主體，政府部門(mén)應(yīng)該設(shè)置信息查閱的權(quán)限。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融故意隱瞞自身信息的企業(yè)、故意弄虛作假的企業(yè)或者非法交易謀取私利損害國(guó)家社會(huì)利益的企業(yè)，應(yīng)給予警告或處罰。

（三）嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易秩序

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)溝通交流越來(lái)越多，給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也存著很多問(wèn)題。同樣互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)的一部分，也存在著一些問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)并不是法外之地。我國(guó)應(yīng)該盡快制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)則，減少因信息不對(duì)稱引起的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)設(shè)立相關(guān)的部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)于違規(guī)者制定嚴(yán)格的處罰措施。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)是目前一種新型的金融形勢(shì)，雖然與傳統(tǒng)的金融一樣，依然存在著很多的問(wèn)題，例如傳統(tǒng)金融形勢(shì)中由于信息不對(duì)稱而存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。這些問(wèn)題需要引起我們足夠的重視，但我們不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融中的各別現(xiàn)象和少量問(wèn)題而放棄互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起已經(jīng)勢(shì)不可擋，而且也給我們的金融交易帶來(lái)了很多的便捷，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可取代的推動(dòng)作用，因此我們需要在國(guó)家、社會(huì)和個(gè)人共同努力的基礎(chǔ)上，更好的解決互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起而逐漸產(chǎn)生的。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6. 18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了充足的客戶源，而隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)高科技的成熟及普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了蓬勃發(fā)展的大好機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生水到渠成。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，由于借助虛擬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所帶來(lái)的金融產(chǎn)品的多樣性、交易的便捷性、收益的直觀性及交易的時(shí)尚性，很快聚集了大量的客戶，如以余額寶為代表的寶類金融產(chǎn)品在極短的時(shí)間內(nèi)便匯集千億元的巨額資金流，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的威脅，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出不可阻擋的發(fā)展勢(shì)頭。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在博弈

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)仍處于融合階段，必然存在激烈的沖突、碰撞。

(1)資金博弈。各種寶類網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大的分流了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，大量的資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，銀行資金流動(dòng)性趨緊。這種狀況倒逼了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，利率市場(chǎng)化改革加速，寶類產(chǎn)品的收益優(yōu)勢(shì)不斷減弱，對(duì)資金流的吸收力也不斷降低。

(2)小微信貸業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是大客戶群體，對(duì)龐大的小微客戶群體并不重視，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶源，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，迅速占領(lǐng)了小微信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，隨著微眾網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大的威脅。為了重回小微信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)并擴(kuò)大占有份額，各商業(yè)銀行紛紛開(kāi)通小微企業(yè)快速信貸業(yè)務(wù)，在安全性、資金量、服務(wù)模式等方而與網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，并加大與政府機(jī)關(guān)及高校的合作，拓寬信貸渠道，迅速積累起了巨大的優(yōu)勢(shì)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展極不相稱的是對(duì)其監(jiān)管治理的缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)檻很低，也沒(méi)有明確的政策指導(dǎo)，往往不具備銀行的合規(guī)機(jī)制，當(dāng)然也缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，龐大的資金流長(zhǎng)期處于失控中，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)均存在監(jiān)督失位，而監(jiān)管部門(mén)及職責(zé)的模糊也加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展

3、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不健全。近年來(lái)，我國(guó)逐步出臺(tái)了一些法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以規(guī)范，但也局限在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)范圍，而傳統(tǒng)的金融法律無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新情況，造成立法的空白、滯后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展極為不利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的上述問(wèn)題均是法律規(guī)制的缺乏所致，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律規(guī)范，明確其法律地位，才能實(shí)現(xiàn)其依法、有序、高效的發(fā)展。

(1)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律框架。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體龐大，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性其權(quán)益也更易受到侵害，如果不能對(duì)這類消費(fèi)群體的權(quán)益加以有效保護(hù)，必將影響網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》于2014年3月15日施行，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求，制定了更為嚴(yán)格的規(guī)定，但這些規(guī)定仍然是模糊的，籠統(tǒng)的，應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，制定專門(mén)的法律法規(guī)，設(shè)計(jì)細(xì)致具體的操作規(guī)范，形成完善的法律框架。

篇7

近十幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)成功搭建并井然有序地運(yùn)營(yíng)，第三方支付、“線上線下”結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)金融借貸等方面受到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融投資方的青睞。我們?cè)谙硎芑ヂ?lián)網(wǎng)金融給我們的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也要充分考慮到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在對(duì)國(guó)外較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制進(jìn)行一定程度借鑒的基礎(chǔ)上，以下將對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的分析。

1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的問(wèn)題

首先，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來(lái)看，到目前為止我國(guó)頒布的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系。與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部的自我約束制度也有缺失，在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)行為中對(duì)公約的履行情況欠佳。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)同時(shí)分部在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)不同的領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用業(yè)務(wù)邊界模糊的行業(yè)特點(diǎn)游走在發(fā)了邊緣，甚至實(shí)施違法的經(jīng)濟(jì)行為。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上能夠?yàn)槲覀兊慕?jīng)濟(jì)生活提供方便，但是由于其對(duì)用戶信息的管理、信用審核、管理評(píng)估等方面都是基于后端的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)和處理，所以隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有所提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及很多方面，其中包含市場(chǎng)監(jiān)管不明確引起的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行詐騙或者對(duì)個(gè)人信用造成的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榉刹粔蛲晟茖?duì)交易者信息保護(hù)等方面造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司因其本身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性不夠而引起的技術(shù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

2、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題分析

近五年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動(dòng)支付、P2P運(yùn)營(yíng)、小規(guī)模眾籌貸款等方面發(fā)展迅速并展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)，在政府工作中互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了高度的關(guān)注，以下對(duì)實(shí)際的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行具體分析。

首先，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方面發(fā)展迅速，創(chuàng)新出了很多金融盈利方式，使用原有的監(jiān)管體制已經(jīng)不能對(duì)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，這就導(dǎo)致了金融發(fā)展與金融監(jiān)管體制不匹配的現(xiàn)狀，也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法工作不夠與時(shí)俱進(jìn)，在時(shí)間上存在滯后性，在管理力度上也有待加強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)管離不開(kāi)完善的法律環(huán)境。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)涉及到很多方面的經(jīng)濟(jì)主體，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理也就要由眾多的監(jiān)管部門(mén)共同合作來(lái)完成，需要注意的是，很多互聯(lián)網(wǎng)交易中的監(jiān)管主體不像實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為中的那樣明確，對(duì)監(jiān)管也造成了一定的困難。監(jiān)管隊(duì)伍資源欠缺也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的重要問(wèn)題，保證監(jiān)管人員素質(zhì)和數(shù)量十分重要。

最后，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，相對(duì)于傳統(tǒng)的取證工作而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的取證與責(zé)任追究顯得更加有難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得很多電子形式的交易證據(jù)容易被改寫(xiě)和偽造，對(duì)監(jiān)管取證工作提出了更高的技術(shù)要求，同時(shí)，在確認(rèn)交易者信息和追責(zé)上也需要一定的技術(shù)支撐。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對(duì)策

1、法律是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要手段

加快我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)迫在眉睫，相關(guān)立法部門(mén)要根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀并充分考慮該領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)，制定切實(shí)可行并具有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化的監(jiān)管，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的法律要做認(rèn)真的討論分析，對(duì)不合適的條文進(jìn)行修改和完善。

2、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須提高對(duì)監(jiān)管部門(mén)的要求，建立完善的金融監(jiān)管體系

這就要求我國(guó)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)之間建立高效的合作機(jī)制，通過(guò)該機(jī)制明確監(jiān)管的監(jiān)管主體和監(jiān)管部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)有效的監(jiān)督管理。同時(shí)，要對(duì)步入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和個(gè)人用嚴(yán)格的程序進(jìn)行審核和確認(rèn)，還要與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，吸取國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。

3、加強(qiáng)人事管理和制度約束，引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風(fēng)險(xiǎn)

管理以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基?A的互聯(lián)網(wǎng)金融必須從企業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)管理以減少金融風(fēng)險(xiǎn)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)人事管理和制度約束，引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)該對(duì)用戶的信用審核、信息保密等工作實(shí)行更加可靠的管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易具備良好的信用基礎(chǔ)。

4、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)推行切實(shí)可行的自律規(guī)定

從行業(yè)內(nèi)部針對(duì)現(xiàn)有的問(wèn)題進(jìn)行有組織的自我管理以彌補(bǔ)相關(guān)法律不全引起的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)向著健康的方向發(fā)展。

5、做好對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作

要是互聯(lián)網(wǎng)金融得到更廣泛的認(rèn)可并獲得更多經(jīng)濟(jì)實(shí)力的參與必須做好對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，這是金融行業(yè)發(fā)展的必然要求。

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 金融市場(chǎng) 

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開(kāi)放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類型信用問(wèn)題的干擾和波及，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境。基于此，下面本文圍繞我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)以及構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的具體策略進(jìn)行分析和探討。 

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸普及的背景下，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。在作為新興金融方式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，其作為區(qū)別于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的一種新興模式，伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷擴(kuò)張和成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的參與主體數(shù)量和種類也在不斷增加和擴(kuò)展，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。那么在這樣繽紛復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，各個(gè)主體之間存在著信用等級(jí)方面的差異，伴隨交易業(yè)務(wù)數(shù)量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會(huì)大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)葑兂山鹑谛庞梦C(jī)[1]。 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信貸行為不存在實(shí)物抵押和擔(dān)保 

由于建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來(lái)說(shuō)不具備以實(shí)物進(jìn)行抵押的條件和平臺(tái)，因此會(huì)在金融業(yè)務(wù)的交易后期出現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值不足以達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信體系不完善 

針對(duì)征信體系來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信貸業(yè)務(wù)主要是面對(duì)個(gè)人小額貸款客戶，由于信貸對(duì)象數(shù)量多且繁雜，會(huì)造成對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)估工作冗長(zhǎng)且效率低下，同時(shí)科學(xué)性也有待提升。那么這種不規(guī)范的征信體系會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸客戶的具體信用指標(biāo)，容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)虧損、貸款中斷且流失的現(xiàn)象。 

（三）信貸信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“信用道德感”缺失 

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，由于個(gè)人信用貸款的需求更為強(qiáng)烈，客戶類型繁多，因此面對(duì)借款人的具體信息方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難免會(huì)發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的行為，這便大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。 

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題 

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用管理制度的缺失 

1.目前我國(guó)未出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的適用法律 

在互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融行業(yè)金融交易方式出現(xiàn)在人們的生活之中，盡管得到了越來(lái)越多人們的應(yīng)用，但是從法律角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)并沒(méi)有專門(mén)出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用的相關(guān)法律法規(guī)。因此這種法律制度的缺失會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范性較低，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業(yè)務(wù)自身的法律遵循程度也較低，沒(méi)有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內(nèi)，從而存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，也非常不利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理[3]。 

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)督主體處于“真空”狀態(tài) 

在大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)誕生的背景下，各個(gè)企業(yè)存在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，在實(shí)際生活中并未在工商部門(mén)進(jìn)行實(shí)際的注冊(cè)和認(rèn)定，那么對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用管理工作上來(lái)說(shuō)，便無(wú)法具體的制定相關(guān)的信用管理制度。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未給自己構(gòu)建較為完善和適用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和相關(guān)機(jī)制，造成企業(yè)內(nèi)部對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。 

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易過(guò)程監(jiān)控力度薄弱 

1.對(duì)參與主體沒(méi)有制定合規(guī)的有效審查和驗(yàn)證 

在廣為復(fù)雜和開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，面對(duì)不同起點(diǎn)和規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)并未對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定較為合理和完善的審查機(jī)制和有效驗(yàn)證機(jī)制。由于缺少更為適用的參與主體驗(yàn)證體系和審核體系，會(huì)造成金融業(yè)務(wù)交易的過(guò)程中，出現(xiàn)參與主體的故意損害行為，比如通過(guò)銷毀當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財(cái)務(wù)和信用雙重方面的損失。這種行為和現(xiàn)象的出現(xiàn)，大大挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用管理工作，為信用管理工作帶來(lái)了系數(shù)較高的難題。 

2.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)流通的金融資金的有效跟蹤 

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，針對(duì)金融交易發(fā)生過(guò)程的相關(guān)跟蹤機(jī)制并未徹底的落實(shí)下去，那么這種對(duì)金融資金的跟蹤工作無(wú)法開(kāi)展會(huì)造成貸款款項(xiàng)的缺失和多次流轉(zhuǎn)，從而造成金融流程的隱蔽性過(guò)強(qiáng)，容易發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的舞弊事件，從而造成信用危機(jī)。 

（三）缺乏科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段 

1.未與我國(guó)中央金融征信系統(tǒng)相連接 

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，適用的征信機(jī)制過(guò)于單一，并且構(gòu)建的征信系統(tǒng)也并未與國(guó)家中央金融征信系統(tǒng)相連接，表現(xiàn)出很大程度的單薄性特點(diǎn)。這種過(guò)于單薄和獨(dú)立的征信機(jī)制，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)缺乏固定和流通的征信標(biāo)準(zhǔn)，不利于各個(gè)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一開(kāi)展。同時(shí)對(duì)各項(xiàng)客戶的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一，沒(méi)有一個(gè)更具威嚴(yán)性和科學(xué)性的衡量標(biāo)準(zhǔn)，從而造成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[4]。　2.面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的海量信息，信用風(fēng)險(xiǎn)控制手段應(yīng)接不暇 

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段中，主要應(yīng)用的便是宏觀調(diào)控和微觀調(diào)整方式，利用事中管理的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。但是伴隨互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的逐漸成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上包含的各項(xiàng)信息越來(lái)越多，相關(guān)金融業(yè)務(wù)也越來(lái)越復(fù)雜。所以面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上海量的金融信息，在傳統(tǒng)事中風(fēng)險(xiǎn)管理的手段上已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。當(dāng)前這種過(guò)于單一和單向的風(fēng)險(xiǎn)控制手段難免會(huì)造成信息過(guò)剩，收到的干擾也越來(lái)越多，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率。 

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的策略 

（一）完善現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度 

1.加快健全相關(guān)法律進(jìn)程，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用法律體系 

為了構(gòu)建更為規(guī)范和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和金融體系，需要利用更為全面的法律法規(guī)作為支撐，來(lái)有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展和進(jìn)行?；诖?，我國(guó)相關(guān)法律部門(mén)要切實(shí)針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，把握市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建更符合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展腳步的相關(guān)法律體系和法律程序，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來(lái)的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中金融犯罪的幾率。 

2.針對(duì)參與主體個(gè)性特征，構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架 

為了在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體來(lái)說(shuō)，需要進(jìn)一步明確金融市場(chǎng)上的參與主體角色，將各個(gè)參與主體的責(zé)任和職能明確區(qū)分開(kāi)來(lái)，才能有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系的形成，從而構(gòu)建更為合理的監(jiān)管框架[5]。 

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度 

面對(duì)不斷擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，要想改善風(fēng)險(xiǎn)四伏的現(xiàn)狀，需要構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。首先要形成職能性更強(qiáng)、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門(mén)，落實(shí)監(jiān)督者的角色，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也達(dá)到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和緩沖風(fēng)險(xiǎn)的效果。 

綜上所述，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的性質(zhì)而言，其具有高度的開(kāi)放性、自由性和關(guān)聯(lián)性，在這種極為自由的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，金融體系會(huì)受到不同類型信用問(wèn)題的干擾和波及。因此本文以上通過(guò)進(jìn)一步提出有效解決和防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，目的是促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息的嚴(yán)密性，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)水平降低到最低水平。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行大力整頓和管理，以此來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)幾率，減少心信用缺失事件的發(fā)生率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)更為合理和科學(xué)的金融信用環(huán)境。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué)，2015，04. 

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式；差異；國(guó)內(nèi)外比較；對(duì)策與建議

一、引言

在網(wǎng)上支付發(fā)展的帶動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用上越來(lái)越重要，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也日益受到人們關(guān)注，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品漸漸融入人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同組成。作為一種創(chuàng)新金融，存在著互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等新型模式，這些模式對(duì)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管及傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了重要影響。本文比較了國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，并且試圖找到異同點(diǎn)，希望能不斷完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

二、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的分析

1.國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部等相關(guān)部門(mén)頻頻頒布相關(guān)法律法規(guī)。對(duì)于我國(guó)的第三方支付平臺(tái)，人民銀行是其主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，總體看來(lái)，我國(guó)的第三方支付已經(jīng)形成較為系統(tǒng)的監(jiān)管體系。我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管模式還處于真空狀態(tài)，有很多方面需要健全，應(yīng)對(duì)單筆融資額度、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的范圍等方面進(jìn)行規(guī)范，另外P2P行業(yè)協(xié)會(huì)也將在銀監(jiān)會(huì)相關(guān)指導(dǎo)下開(kāi)展自律管理工作。中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)投資者的范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限定，規(guī)定合格投資者是凈資產(chǎn)不得低于1000萬(wàn)人民幣，金融資產(chǎn)不得低于三百萬(wàn)人民幣，最近三年個(gè)人平均收入不低于五十萬(wàn)等。但是嚴(yán)格滿足這一規(guī)定的人是少數(shù)的，對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，我國(guó)的監(jiān)管也在加強(qiáng)，逐步推出一些輔助服務(wù)。

2.國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎(chǔ)上,補(bǔ)充新的法律法規(guī)，使原來(lái)的監(jiān)管法律體系能夠?qū)π碌木W(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境適用，表明了現(xiàn)有的法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)行注冊(cè)登記制，多個(gè)監(jiān)管主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。美國(guó)并沒(méi)有單獨(dú)的設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是由已有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定的職責(zé)各自開(kāi)展監(jiān)管，規(guī)范信息的披露，對(duì)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行警示，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效的保護(hù)等。英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸的規(guī)模和發(fā)展速度都較弱于美國(guó)，但其行業(yè)的自律性卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于美國(guó)。英國(guó)政府實(shí)行較為寬松的監(jiān)管政策。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入方面，在英國(guó)建立P2P網(wǎng)貸公司需要遞交申請(qǐng)，并須要取得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的營(yíng)業(yè)牌照，但沒(méi)有規(guī)定和限制最低資本金。英國(guó)法律制定了嚴(yán)格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過(guò)程中明確利率、期限等重要的要素，并且對(duì)相關(guān)合同的簽訂、履行和終止以及債務(wù)追償、行政制裁、司法介入等各個(gè)方面做出了細(xì)致的規(guī)范。在日本，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系則是由日本政府直接負(fù)責(zé)構(gòu)建，并且在特殊情況下會(huì)采用行政干預(yù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設(shè)方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在日本，日本政府就開(kāi)始制定一系列的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)銀行逐步納入到金融監(jiān)管法律體系之中。這些法律法規(guī)不只是維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢(qián)等各類危害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。日本嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全、行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律法規(guī)建設(shè)等方面，多層面的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的比較

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門(mén)檻上，美國(guó)規(guī)定首先借貸平臺(tái)需注冊(cè)為證券經(jīng)紀(jì)商；其次，在監(jiān)管主體上，美國(guó)將P2P借貸實(shí)行二級(jí)監(jiān)管，界定為證券交易，而中國(guó)沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，僅進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管；再次，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管目標(biāo)上，歐盟、美國(guó)、英國(guó)注重消費(fèi)者的權(quán)益，均將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視為最重要的目標(biāo)，采取各種措施保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。在眾籌融資監(jiān)管措施上，美國(guó)的眾籌融資平臺(tái)需在證券交易委員會(huì)與行業(yè)自律組織注冊(cè)，美國(guó)規(guī)定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；歐盟在眾籌監(jiān)管中，根據(jù)現(xiàn)有法律條文進(jìn)行監(jiān)管，不斷防范各種風(fēng)險(xiǎn)；中國(guó)證監(jiān)會(huì)沒(méi)有出臺(tái)監(jiān)管措施，只能依照現(xiàn)有相關(guān)法律進(jìn)行金融管理。在監(jiān)管主體上，美國(guó)實(shí)行二級(jí)監(jiān)管，由聯(lián)邦和州共同進(jìn)行管理；中國(guó)準(zhǔn)備將眾籌劃歸為證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在監(jiān)管主體上，中國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牌照的監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，小額信貸的監(jiān)管由人民銀行和金融辦公室負(fù)責(zé)，美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管主體包括美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)管局、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。在監(jiān)管原則上，歐盟采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管原則，美國(guó)采取審慎監(jiān)管原則來(lái)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展。這是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管差異分析。

四、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融業(yè)也受到了巨大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融業(yè)注入新鮮的血液，但是，金融監(jiān)管的考驗(yàn)也日益加劇。目前，就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，主要存在以下一些問(wèn)題：

1.缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

我國(guó)的金融監(jiān)管體制采用的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的模式。對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，我國(guó)缺乏明確具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣就造成在監(jiān)管過(guò)程中的監(jiān)管信息比較分散，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍比較模糊，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

2.缺乏制度監(jiān)管

目前我國(guó)的監(jiān)管體制仍然只是傳統(tǒng)的監(jiān)管體制模式，缺乏法律法規(guī)制度的約束，我國(guó)現(xiàn)有金融業(yè)的法律法規(guī)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在以下方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)；二是為鼓勵(lì)扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制訂的規(guī)范；三是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，我國(guó)仍然沒(méi)有專門(mén)的法律法規(guī)進(jìn)行明確監(jiān)管。沒(méi)有專門(mén)的法律法規(guī)，監(jiān)管執(zhí)法中就會(huì)缺少合法的依據(jù)，就不能進(jìn)行有效的監(jiān)管。

3.缺乏有效的監(jiān)管手段

我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取的監(jiān)管手段不能滿足監(jiān)管要求，采用的手段和組織形式有待進(jìn)一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展比較迅速，屬技術(shù)密集性行業(yè)，因此我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提出了更高的要求來(lái)適應(yīng)金融監(jiān)管模式，以提高監(jiān)管效率。

五、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

1.加快完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律體系的建設(shè)

對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)，首先可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律立法，其次可以進(jìn)一步完善和修正互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系。這加快了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展的框架性和原則性內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，能夠系統(tǒng)地建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更為適宜的法律制度。最后，制定相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引以及標(biāo)準(zhǔn)。

2.完善征信體系

應(yīng)著力建立由政府主導(dǎo)的社會(huì)征信體系，并且向全社會(huì)開(kāi)放，保證征信體系的權(quán)威性和完備性。權(quán)威的社會(huì)征信體系的建立有助于構(gòu)筑一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，為相關(guān)協(xié)會(huì)發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和自律作用提供了保障。建設(shè)征信體系可以實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管的效率，通過(guò)提高透明度和效率，從而促使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，完善征信體系有助于防范風(fēng)險(xiǎn)以及提高監(jiān)管效率。

3.建立動(dòng)態(tài)的、全面的監(jiān)管機(jī)制

作為一個(gè)新型的業(yè)態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融固定化的監(jiān)管模式不能夠長(zhǎng)久地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，只有建立其動(dòng)態(tài)的全面的監(jiān)管機(jī)制，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久且穩(wěn)健的發(fā)展。動(dòng)態(tài)的監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該定期以補(bǔ)充更新的形式將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸納入已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之下，明確監(jiān)管責(zé)任，保持監(jiān)管的完整性。相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要隨時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行情，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和識(shí)別其中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，做好問(wèn)題解決的預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，如定期將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)予以公布，時(shí)時(shí)確保其行為的安全合法。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展和交易過(guò)程，進(jìn)行長(zhǎng)期的監(jiān)督管理和不定期的審查，應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示。同時(shí)可借助權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)進(jìn)行披露，可以要求信貸業(yè)務(wù)提供者公開(kāi)信息，使得消費(fèi)者可在不同平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識(shí)和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力與專業(yè)機(jī)構(gòu)相差較大，造成金融投資者在金融消費(fèi)中處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中就顯得尤為重要。在相關(guān)的法規(guī)中增加互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的法律法規(guī)，對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為制定處罰措施，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行為過(guò)程中對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息安全的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中投資者的資金托管進(jìn)行實(shí)時(shí)保護(hù)，確保投資者的資金安全。

5.推動(dòng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制

市場(chǎng)作用在互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展過(guò)程中起到重要作用，推動(dòng)行業(yè)自律監(jiān)管，迫使政府直接的監(jiān)管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺(jué)性更強(qiáng)。在市場(chǎng)的作用下，國(guó)家應(yīng)該擬定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定行業(yè)行為準(zhǔn)則，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)發(fā)展；同時(shí)需要積極地推動(dòng)行業(yè)的同業(yè)監(jiān)督，使各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到發(fā)展。因此行政化的監(jiān)管應(yīng)該僅僅在互聯(lián)網(wǎng)金融形成的初期適用，是臨時(shí)性的措施，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成型后，就應(yīng)該退出，讓權(quán)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。

作者:胡靜 單位:河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

近年來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國(guó)內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的生活仍然較為貧困。

在幫助農(nóng)民擺脫貧困的過(guò)程中，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，卻并不盡人意，在廣大的農(nóng)村地區(qū)借錢(qián)難、貸款難仍然是一個(gè)巨大的市場(chǎng)難點(diǎn)。這時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融為中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)了福音。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，在農(nóng)村金融需求增加，智能手機(jī)日益普及、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋日廣以及大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村征信建設(shè)的有利條件下，農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)最好的發(fā)展時(shí)期。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及之現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)逐漸得到普及。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.78億，占網(wǎng)民總數(shù)的27.5%。在此背景下，農(nóng)村社會(huì)的方方面面，尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，都在因農(nóng)村金融悄然發(fā)生著變化。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品逐漸在農(nóng)村落地生根，2014年新增農(nóng)村余額寶用戶超過(guò)2000萬(wàn)。另外，P2P網(wǎng)貸方面，宜信自2009年進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)以來(lái)，累計(jì)發(fā)放資金已達(dá)3億元。翼龍貸堅(jiān)持同城O2O模式，用戶突破62萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放資金超過(guò)33億元，90%以上投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

2015年8月，商務(wù)部等19個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見(jiàn)》，這在一定程度上會(huì)助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合，將會(huì)極大地推動(dòng)政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展，無(wú)疑會(huì)引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過(guò)快，質(zhì)量難以保證

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015 年末我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)2595家，同比增長(zhǎng)64.76%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早且較為成熟的美國(guó)，目前只有60余家。獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)數(shù)量達(dá)267家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)“野蠻”式增長(zhǎng)，導(dǎo)致行業(yè)為追逐利潤(rùn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，質(zhì)量良莠不齊，最終導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)處于虧損狀態(tài)，甚至經(jīng)營(yíng)困難或違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題層出不窮。

（二）對(duì)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管不到位

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)快，及其存在的包容性及監(jiān)管的滯后性，導(dǎo)致目前尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門(mén)已出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但是對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入及監(jiān)管細(xì)則仍未出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管制度體系也有待完善。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

由于互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)發(fā)展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時(shí)，政府尚未出臺(tái)健全的有效規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策制度，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一直得不到健康快速發(fā)展，對(duì)抗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力難以形成，甚至造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的停滯不前。

三、建議

（一）政府積極宣傳普惠金融，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)引導(dǎo)

提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，對(duì)維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)和諧穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，同時(shí)是發(fā)展普惠金融的一項(xiàng)重要內(nèi)容。一方面，金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展研究，制定指導(dǎo)意見(jiàn)。另一方面，要與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展遇到的新情況、新問(wèn)題，不斷評(píng)估、調(diào)整和完善指導(dǎo)意見(jiàn)。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及人員的宣傳指導(dǎo)，確保其能及時(shí)更正和規(guī)避戰(zhàn)略失誤或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供制度保障

首先是要在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行充分調(diào)查研究，并及時(shí)準(zhǔn)確地制定和實(shí)施具體業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，各部門(mén)做到各司其職，監(jiān)管到位。其次是要保持監(jiān)管規(guī)則的公平性，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，以防利用規(guī)則相互串通獲利。最后是要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)的新形勢(shì)、新特點(diǎn)，及時(shí)更新監(jiān)管思路、調(diào)整監(jiān)管方式，嚴(yán)格控制金融違規(guī)行為，維護(hù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和良好發(fā)展環(huán)境。

（三）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行適度競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。同時(shí)，要通過(guò)政策引導(dǎo)和金融監(jiān)管，避免農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)、信息、資金等資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的全面發(fā)展，從而進(jìn)一步提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力。

（四）完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村

對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，信用記錄是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否發(fā)展的重要因素。因此，建立和完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村有著重要意義。農(nóng)村征信體系基于大數(shù)據(jù)建立，在一定程度上降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

一方面是對(duì)用戶進(jìn)行教育。農(nóng)村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)不同，農(nóng)村用戶缺乏信用觀念，對(duì)信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要注重農(nóng)民需求，加強(qiáng)其信用觀念。

另一方面是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行信任背書(shū)，以增加農(nóng)村村民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。以此來(lái)改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面。

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作者簡(jiǎn)介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級(jí)本科，勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)。