導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保單理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.建立離退休人員養(yǎng)老金檔案。離退休人員的生活待遇，關(guān)系到他們的切身利益。對每個人的保險待遇必須真實(shí)、準(zhǔn)確。要從離退休人員退休之日起，建立好退休金檔案，把勞動工資部門關(guān)于《機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員退休審批表》收集建檔，應(yīng)填寫《社會化發(fā)放人員基本信息檔案卡》，包括個人身份證號，社會保障號，銀行帳號，健康狀況，聯(lián)系電話，常住地址和家庭其他成員聯(lián)系電話等信息進(jìn)行采集歸檔，事業(yè)單位離退休人員仍屬原單位管理的，離退休后調(diào)整退休金工作仍是原單位負(fù)責(zé)，工資部門的養(yǎng)老金仍然是集體批復(fù)，故保險中心必須每人復(fù)印一份放進(jìn)個人檔案資料中。有些單位委托保險中心協(xié)助離退休人員的地方津貼等經(jīng)費(fèi)，保險中心必須與委托方簽訂協(xié)議，具體，代扣的經(jīng)費(fèi)項(xiàng)目時間金額都要收集歸檔。鑒于人事勞動部門已合并為社保局，建議事業(yè)單位離退休人員調(diào)整養(yǎng)老金待遇工作轉(zhuǎn)移給事業(yè)單位保險中心操作，這樣，更有利于建立事業(yè)單位離退休人員養(yǎng)老金待遇檔案。

2.采集離退休人員的生存信息。離退休人員的生存資格身份認(rèn)證，要不斷探索科學(xué)化，人性化的資格認(rèn)證方式，防止引起離退休人員誤解不滿。一是建立離退休人員資格認(rèn)證檔案，每半或一年采集到的認(rèn)證信息要登記到《社會化發(fā)放人員檔案卡》。二是要把生存認(rèn)證采集寓于管理與服務(wù)之中。對由單位管理的退休人員委托單位進(jìn)行認(rèn)證，結(jié)合繳費(fèi)基數(shù)稽核開展實(shí)地稽查收集，對已實(shí)行社會化管理的離退休人員，由所在鎮(zhèn)、社區(qū)勞動保障機(jī)構(gòu)進(jìn)行稽核認(rèn)證采集，對居住在異地的離退休人員，由保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)出具資格認(rèn)證委托書，委托其居住地保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)證，或視頻認(rèn)證采集；對部分年老體弱臥床不起的人員，可以開展體檢、上門慰問等活動，實(shí)地認(rèn)證，做到隨時產(chǎn)生隨時收集、不遺漏。三是要與民政、公安等部門建立聯(lián)系通報制度，及時收集離退休人員死亡及戶口注銷信息，與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)檔案信息進(jìn)行比對，力爭從源頭上堅決杜絕冒領(lǐng)養(yǎng)老金現(xiàn)象發(fā)生。

3.變更離退休人員基本信息。離退休人員的基本信息常有變化，只有隨著他們的變化及時變更，才能保持正常聯(lián)系，保證他們的養(yǎng)老待遇及時發(fā)放到手。

篇2

對此需求，各金融機(jī)構(gòu)都摩拳擦掌，各顯神通，以求能在目前火熱的理財市場分得一杯羹。基于這種考慮，最近各大保險公司紛紛推出自己的萬能型壽險產(chǎn)品。萬能壽險是一種提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。相對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，萬能壽險產(chǎn)品可謂別具特色：

1. 非約束性―萬能壽險保單現(xiàn)金價值與危險保額單獨(dú)計算；

2. 繳費(fèi)靈活―保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可根據(jù)自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶可以不再繳費(fèi)，而保單繼續(xù)有效；

3. 保額可調(diào)整―保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額，在不同的風(fēng)險時段能夠選擇不同保險金額的；

4. 管理透明―收費(fèi)項(xiàng)目、比例均明示于條款之中，透明合理；每月公布結(jié)算利率，客戶可隨時通過保險公司專門的服務(wù)系統(tǒng)查詢保單價值、現(xiàn)金價值和身故保險金的變化，同時，每年都會提供獨(dú)立的保單狀態(tài)報告，便于客戶全面了解保單價值及保障情況；

5. 提供保證利率―萬能壽險的單獨(dú)賬戶一般都提供保證利率，降低客戶面臨的投資風(fēng)險；

6. 兼有投資保障雙重功能。

追求風(fēng)險最小與收益最大的完美結(jié)合，是每位投資者的至高目標(biāo)。萬能壽險產(chǎn)品充分考慮了客戶的這種需求，優(yōu)勢獨(dú)具：首先，其保證利率的規(guī)定確保了投資者的最低收益，在一定程度上降低了風(fēng)險。其次，萬能壽險產(chǎn)品主要投資于銀行大額協(xié)議存款，國債，金融和高信用企業(yè)債券這些風(fēng)險小回報穩(wěn)定的金融產(chǎn)品；少量投資于高風(fēng)險，高收益的證券市場，可以提高產(chǎn)品的總體收益。而這樣的投資管理基本使產(chǎn)品收益隨我國宏觀經(jīng)濟(jì)情況同步波動，能有效避免通脹，加息等帶來的不利影響。第三，每月公布結(jié)算利率，便于客戶查詢和了解投資情況，信息公開，易于查詢（網(wǎng)上查詢或打客服電話）并且復(fù)利計息，可加速投資增值。最后，部分萬能壽險產(chǎn)品的收益可享受免稅待遇。比如：友邦的利多寶，平安的穩(wěn)贏一生，新華的得意理財?shù)取?/p>

對于這種理財方式，筆者建議投資者應(yīng)注意以下問題：

第一，明確交費(fèi)比例，選擇適合自己的產(chǎn)品。萬能壽險的保險費(fèi)包括附加保費(fèi)，危險保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)三部分，其中，附加保險費(fèi)指純保費(fèi)支出，主要包括保單管理費(fèi)等產(chǎn)品營運(yùn)成本；危險保費(fèi)是保障保費(fèi)，即真正意義上的保險；而儲蓄保費(fèi)是用于投資的金額。三者的比例在報單中有明確規(guī)定，而對具體產(chǎn)品的選擇取決于各人的風(fēng)險偏好程度。有人對京滬穗三地人的理財作過一番經(jīng)典的評價：北京人會把一元錢全存到銀行；上海人會把其中的五角存在銀行，另五角拿去投資；而廣州人則會再借一元，拿兩元錢去投資。這其實(shí)代表了三種不同類型的投資者：風(fēng)險規(guī)避，風(fēng)險中性和風(fēng)險偏好。如果購買萬能壽險產(chǎn)品，就必須了解自己屬于哪一類型的投資者。對于風(fēng)險規(guī)避性很強(qiáng)的人，就應(yīng)該選擇保障保費(fèi)占比較多的萬能壽險產(chǎn)品；風(fēng)險中性的投資者則可以選擇同類產(chǎn)品中儲蓄保費(fèi)與保障保費(fèi)比例適中的類型；而對那些風(fēng)險偏好的投資者，萬能壽險產(chǎn)品可能并不是適合他們的投資工具，股票，期貨這類風(fēng)險高，收益高的理財產(chǎn)品才是其最愛。

第二，注意比較交費(fèi)方式。一般包括躉交和分期交費(fèi)，筆者建議，財力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式（一次交清保險費(fèi)，一般保費(fèi)為保險金額的0%）。因?yàn)椋诜制诮毁M(fèi)下，保險公司會考慮后續(xù)期交費(fèi)的時間價值和利率風(fēng)險，必然相應(yīng)增加以后的交費(fèi)額度，增加投資者的投資成本。為吸引客戶，有些萬能壽險產(chǎn)品對費(fèi)用采取不同的處理方式。比如友邦的利多寶，每年返還初始費(fèi)用的1%，平安的智富人生有持交獎勵（平安的條款上有持續(xù)繳費(fèi)特別獎勵）。投資者在購買時，一定要詳細(xì)咨詢對比各產(chǎn)品的交費(fèi)表，比如對于友邦的至尊寶和平安的智富人生，選擇保額30萬，年交保費(fèi)10000元，交費(fèi)20年，交費(fèi)情況對比如下：

顯然，友邦的智尊寶在前7年每年的交費(fèi)金額小于平安的智富人生，而在隨后的13年則大于后者。因此，投資者需要根據(jù)自己的財力和未來資金預(yù)算情況作出合理選擇。

篇3

將財富管理做到極致！為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，太平人壽不僅推出更多符合市場和客戶需求的新型保險理財產(chǎn)品，還將財富管理的服務(wù)延伸到保險服務(wù)的細(xì)微環(huán)節(jié)和“空白地帶”，讓容易被人們忽略的閑置保險資金，比如保單返還的生存金、繳納保費(fèi)的續(xù)保金，也能不停地“錢生錢”。

“財富金賬戶”：未領(lǐng)的生存金增值不停步

許多長期壽險產(chǎn)品會定期返還生存金，但很多客戶并沒有領(lǐng)取生存金的習(xí)慣，而是任由其“躺”在保單賬戶中淪為閑置資金。太平人壽通過“財富金賬戶”，幫助客戶將這些被遺忘的生存金等閑置資金管理起來，發(fā)揮“二次增值”的功效。

開通“財富金賬戶”后，客戶的生存金可以零費(fèi)用轉(zhuǎn)入該賬戶，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，從而使這些原本被閑置的資金產(chǎn)生收益，實(shí)現(xiàn)科學(xué)、安全的理財。

“公司推出這類產(chǎn)品旨在通過萬能保險的形式，讓客戶留在公司賬戶上的生存金多一種保值、增值的渠道，不僅僅是希望客戶能共享公司成長帶來的收益，更希望客戶投入到保險中的每一分錢都能得到最充分的利用，發(fā)揮最大的資金價值。對客戶而言，無須增加任何額外支出即可將分紅險生存金轉(zhuǎn)入由專家理財?shù)娜f能賬戶，獲取更高收益，并享有萬能險保證利率、保單貸款、轉(zhuǎn)換年金、萬能賬戶價值靈活支取等更多福利。對保險公司而言，‘萬能+分紅’的組合投保模式延伸了公司的財富管理服務(wù)鏈，更好地契合客戶的理財需求，也強(qiáng)化了產(chǎn)品的市場吸引力。”太平人壽表示。

“續(xù)優(yōu)保”：續(xù)期保費(fèi)享理財收益

篇4

近期國內(nèi)國外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，股指已回落到十年前的同樣水平，投資房產(chǎn)、股市也不再是明智之選；與此同時，隨著中國老齡化進(jìn)程加快以及人均壽命延長，養(yǎng)老需求也日益迫切。

日前，人力資源和社會保障部表示，2012年下半年啟動有關(guān)退休年齡延遲相關(guān)系列政策的研究工作。是否延遲退休年齡，現(xiàn)在雖無法“塵埃落定”，但一石擊千層浪，分紅養(yǎng)老險順勢被催熱。

而在經(jīng)濟(jì)形勢多變以及養(yǎng)老需求迫近的背景下，人們?nèi)绾卧?012年的下半年選擇適合的理財方式成為關(guān)注的焦點(diǎn)。為此，《金融理財》走訪了中宏保險的理財專家，專家建議，下半年，我們?nèi)钥蛇m當(dāng)配置分紅壽險產(chǎn)品，在加強(qiáng)自身保障的同時，也獲得一份穩(wěn)健收益，跑贏CPI。

保障為主

眾所周知，分紅險，萬能險及投連險均為新型人身保險，它們各有特點(diǎn)，適宜人群也不同。不過，萬能險和投連險更偏重于投資增值，設(shè)有獨(dú)立的投資賬戶，前者提供一定的保底收益，而后者不具備保底收益，適合不同風(fēng)險偏好的人群。而分紅險在三種新型人身保險中最注重保障與穩(wěn)健理財?shù)耐昝澜Y(jié)合，更適宜廣泛大眾的保險理財需求。

簡單的說，分紅險就是在享有保險合同規(guī)定保證利益的同時，可通過分享保險合同紅利的形式，享受保險公司的經(jīng)營成果。中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。

但是，投資者在配置分紅險時需要明確，分紅險的紅利并不等同于銀行儲蓄有著固定的利息水平，其分紅水平要依保險公司的經(jīng)營狀況而定；其次，分紅險是以保障為主，需長期持有，如果提前退保將有一定的損失。

保單分紅

中宏保險的理財專家指出，在通脹壓力下規(guī)劃未來保障與退休養(yǎng)老，分紅保險所具有的保障和保值的雙重功能將日益顯現(xiàn)。以分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險為例，這類保險產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品基礎(chǔ)上，由保險公司將部分盈余按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。通過保單分紅發(fā)揮“聚沙成塔”的累積效應(yīng)，抵御通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金保值增值。

例如中宏“富貴年華”兩全保險（分紅型），在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養(yǎng)老需求為主。它獨(dú)特設(shè)計的現(xiàn)金利益選擇權(quán)，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權(quán)，按照合同約定一次性領(lǐng)取滿期金。同時，“富貴年華”作為一款分紅保險，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，可以每年領(lǐng)取分紅或者留存保險公司累積生息。

又比如，海康人壽推出的“樂無憂”年金保險（分紅型），它不僅規(guī)定了保證領(lǐng)取的確定年齡段，而且可以終身領(lǐng)取，實(shí)現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時，這類保險每年也會分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御了通脹對財富的侵蝕。

周全規(guī)劃

篇5

保險投資幫助我們分擔(dān)了意外支出的風(fēng)險，分紅險理財克服了利率、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)波動的風(fēng)險，保險似乎是一個平衡器，使生活減少了很多的波瀾。然而，就短期而言，保險的變現(xiàn)能力極差，退保損失的風(fēng)險更大，而多數(shù)人選擇10-20年的中長期交費(fèi)年限，一旦算計不到，保費(fèi)支出也會使我們背上沉重的負(fù)擔(dān)，極大影響生活的質(zhì)量。下面的案例將讓您體會到善于購買保險，會大大降低負(fù)債的風(fēng)險。

王先生今年30歲，妻子28歲，孩子3歲，目前剛剛與工作單位簽訂了5年的工作合同，月收入1萬，是家庭的絕對頂梁柱，妻子是公務(wù)員。王先生計劃過幾年貸款買房，因此想通過終身壽險的方式為家庭提供良好的保障，以盡到一家之主的責(zé)任。

方案推薦

方案分析：

1、整體方案費(fèi)用控制在年收入的10%，交費(fèi)壓力適中。王先生5年之內(nèi)的收入是可以預(yù)期的，考慮到未來貸款買房和孩子的教育投入，保費(fèi)支出主要表現(xiàn)在前5年，5年后每年1000元的繳費(fèi)不構(gòu)成任何壓力。在前5年，萬一交費(fèi)有壓力，也可利用減額交清功能擁有終身保障。

2、方案中的“財智人生”是一款市場十分認(rèn)可的分紅型產(chǎn)品，它集終身壽險、全殘保障、終身分紅三大特色為一身，在保留了傳統(tǒng)終身壽險特點(diǎn)的同時，增加了"年度紅利＋終了紅利"的分紅方式，通過復(fù)利累加達(dá)到增加保險金額的目的，從而加強(qiáng)了產(chǎn)品的儲蓄融資功能，并借此實(shí)現(xiàn)全能理財?shù)墓πВ岣吡送跸壬蘸筚J款消費(fèi)的能力。

3、從交費(fèi)期限上看，三、五年交的“財智人生”，便于客戶合理規(guī)劃消費(fèi)投入。短期交費(fèi)方式還凸現(xiàn)了產(chǎn)品的儲蓄投資功能，根據(jù)“保險受益所得免征遺產(chǎn)稅”的國際慣例，合法巧妙的保全財產(chǎn)并投資增值。

保障利益：

1、王先生如果因疾病或意外導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出，保險公司給予4000-10000元的醫(yī)療費(fèi)用報銷；分擔(dān)意外支出的風(fēng)險。

2、王先生如果因重大風(fēng)險導(dǎo)致身故或全殘，有高達(dá)50萬元的風(fēng)險賠付，盡顯家庭責(zé)任。

3、“財智人生”使王先生的保障不斷增加：年度紅利復(fù)利滾動，保值增值，另有終了紅利，若王先生急用現(xiàn)金可以進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，減保或退保，領(lǐng)取部分或全部保單現(xiàn)金價值，靈活變現(xiàn)應(yīng)對子女教育、重大疾病、養(yǎng)老等人生重大問題。

通過對王先生的保險方案的分析，不難看出，保險理財避免富翁成負(fù)翁至少有四大法寶：

1、選擇短期交費(fèi)。目前市場最熱銷的平安智富人生、新華財智人生、國壽鴻鑫分紅險等險種，之所以為客戶接受，一是分紅投資的概念，二是3-5年靈活的繳費(fèi)形式。客戶購買無壓力，回報也放心。因此，短期內(nèi)快速交清保費(fèi)，可以避免未來收入波動帶來的保費(fèi)負(fù)債風(fēng)險。

2、減保。財智人生可以申請減保。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人可以申請進(jìn)行減保，即將保險金額按比例減少，保額降低，保費(fèi)支出減少，并還可退出減少部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值，以緩解現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。退保是投保人的基本權(quán)利，減保（部分退保）卻并非所有保險合同的共同內(nèi)容。減保好處很多，一方面，在面臨保費(fèi)壓力的時候，有減保條款，客戶不需在擁有保險和放棄保險兩個極端點(diǎn)來進(jìn)行選擇，而是可以選擇部分擁有、部分放棄的中庸方案。

3、保單質(zhì)押貸款。當(dāng)保險生效兩年以上時，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可憑保險單向保險公司或商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款。尤其是當(dāng)保險的投資性收益大于同期銀行的貸款利率時，無疑對客戶來講是非常有利的。

4、減額交清。當(dāng)保險生效兩年以上時，投保人書面同意，保險公司以保險合同的現(xiàn)金價值數(shù)額，為客戶購買一次交清（躉交）的傳統(tǒng)保險。客戶既不用取出保單的現(xiàn)金價值，也不用繼續(xù)支付保費(fèi)，從而用原來的繳費(fèi)義務(wù)獲得了一個保證擁有的替代型保險。

篇6

從龐女士夫婦的年齡階段來看，這個年齡階段的投資風(fēng)險承受度適中。所以不適合投資風(fēng)險較高的投資理財產(chǎn)品，從投資理財?shù)哪康膩砜矗m合采取保值的方式選擇投資理財產(chǎn)品，不能過高承擔(dān)投資風(fēng)險而獲得較高的投資收益，建議理財目標(biāo)率定位于5％～8％之間。

根據(jù)目前保險公司理財型產(chǎn)品的分析，我們推薦龐女士家庭關(guān)注兩大類產(chǎn)品，投連險和萬能型保險。由于他們家庭此次大筆資金來源的特殊性，建議繳費(fèi)投資方式為躉交，也就是一次性繳納。由于保險相對于其他理財工具的靈活性較差，退出的成本比其他投資工具要稍高，所以建議從拆遷款中拿出30萬50萬元作為保險投資即可。下面我們比較詳細(xì)地介紹一款投資連接保險和一款萬能壽險產(chǎn)品，僅供龐女士夫婦作為參考。

瑞泰人壽一端贏之選萬能險

投保年齡152周歲(授保人和被保險人出于投資的角度考慮，可以自由選擇)

投保金額：30萬～50萬元(一次性躉交)

保險期限：5年(1年后，可以選擇轉(zhuǎn)挾為贏豐之選投資連結(jié)保險賬戶)

初始費(fèi)用：5％

保單管理費(fèi)：10元陰

最低保證利率：2.5％

本月官方公告利率：4.25％

中途退保：手續(xù)費(fèi)比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％)

身故保險利益：給付賬戶價值105％

滿期收益：保險合同期滿，可以一次性領(lǐng)取萬能賬戶價值作為滿期保險金；也可選擇免費(fèi)轉(zhuǎn)挽至瑞泰贏盛之選投資連結(jié)保險，免初始費(fèi)用、無買賣差價。

瑞泰人壽－優(yōu)選之選B款投資連接保險

投保年齡：52周歲(投保人和被保險人出于投資的角度考慮，可以自由選擇)

投保金額：30萬～50萬元(一次性躉交)

保險期限：終身(不定期)

初始費(fèi)用：0％

買賣差價12％

保單管理費(fèi)：10元/月

最低保證利率：無

中途退保：手續(xù)費(fèi)比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％、第六年后0％)

該款產(chǎn)品有五個不同風(fēng)格、不同風(fēng)險度的投資賬戶可供選擇和轉(zhuǎn)換，見下圖。

篇7

除了眾所周知的美麗驚艷、溫婉雅致之外，翁虹其實(shí)還是一個豪爽健談、睿智獨(dú)立的性情中人，采訪結(jié)束后，她很認(rèn)真地問我們：“覺得這次訪問還好嗎？”對于光環(huán)背后的那個真實(shí)的翁虹，我們知之甚少，而且誤解頗多……

她憑借亞洲小姐香港冠軍的身份闖進(jìn)娛樂圈，人稱“不老美女”。但她卻長時間一直認(rèn)為“比我美的女孩子到處都是”。直到有一天她作了母親，才第一次發(fā)現(xiàn)“原來自己竟然那么美”；

她曾在6年前因拍戲遭遇車禍，嚴(yán)重受傷險些癱瘓，于是她擺了一雙高跟鞋在面前，對自己說：有一天你一定會穿上它。6年后，在家“坐月子”的她，通過博客不厭其煩地回答諸如“坐月子能不能洗澡洗頭”之類的問題。

她與丈夫的最初相識緣于一次生日聚會，之后在上海的“舞林大會”上碰撞出激情火花并閃電結(jié)婚。但步入婚姻殿堂之前，倆人更詳細(xì)簽訂了婚前協(xié)議，這協(xié)議書徐了以感情為主之外，當(dāng)然也包括財務(wù)上的狀況！

她親身體驗(yàn)了明星光環(huán)背后所必須承受的艱辛，她曾連續(xù)通宵拍戲20天，在各種不同的地方、惡劣的環(huán)境下工作，所以休假期間她會好好善待自己，她說自己像駱駝，閑時必須儲存好足夠的能量；她認(rèn)為明星的高消費(fèi)有時無可厚非！

她認(rèn)為現(xiàn)今的社會，金錢會扭曲一個人，她認(rèn)為熱衷追求金錢和榮譽(yù)并不完全是壞事，每個人都可以有自己獨(dú)立的價值觀，不過要量力而為！她認(rèn)為“贏得尊重”勝過一切。

她的第一份保險是在香港購買的，投保的是自己的一雙腳。如今她和丈夫正在積極為她們的女兒選擇適合投資的產(chǎn)品，比如基金或保險。

正在為女兒尋找保單

翁虹說：“其實(shí)，我的父母在去香港之前任職清華大學(xué)。由于媽媽是研究經(jīng)濟(jì)的，所以從小就佩服媽媽精明的頭腦對數(shù)字敏銳的能力，我雖然文藝細(xì)胞比較活躍，但還是遺傳了一些父母經(jīng)濟(jì)頭腦的基因。先不談那么多大道理，最起碼的理財觀應(yīng)該是：君子愛財，取之有道。花錢要與自己的勞動所得成正比。”

在香港長大的翁虹有著與生俱來的保險意識，早在學(xué)舞蹈期間，她就買下了人生的第一份保單――為自己的一雙腳投保。去年在上海參加“舞林大會”期間，翁虹仍然很謹(jǐn)慎地與主辦方協(xié)商，為自己的腰部投保，據(jù)說保障額度達(dá)到千萬元級。因?yàn)樵缭?001年，由于外出拍戲，翁虹不幸遭遇車禍腰部嚴(yán)重受傷，當(dāng)時甚至有癱瘓在床的危險。有了那次經(jīng)歷，翁虹對于生命、健康又多了一份切身的深刻體驗(yàn)。如今算下來，僅翁虹自己就已經(jīng)擁有5份保單，每年所交的保險費(fèi)達(dá)到了5位數(shù)。

由于翁虹出生在香港，她的丈夫在美國，倆人目前又主要在北京發(fā)展事業(yè)，究竟在哪里為他們的寶貝女兒購買保險――成為一件比較復(fù)雜、而且需要仔細(xì)研究考慮的事情。“我們正在積極尋找最適合的、少兒教育金類型的產(chǎn)品，因?yàn)槲覀冇X得，孩子的教育規(guī)劃是一項(xiàng)很重要的大事。”翁虹這樣告訴我們。

要美麗，更要家庭理財

翁虹說：“大多數(shù)人認(rèn)為，男人的經(jīng)濟(jì)頭腦相對女性來講更加發(fā)達(dá)，其實(shí)我覺得這無關(guān)男女，而是你有沒有用心研究與思考。當(dāng)然，從男性身上確實(shí)可以學(xué)到很多女性不具備的思維方式與處事觀點(diǎn)。所以，要多交流，互相學(xué)習(xí)，才不會閉門造車。”

翁虹告訴我們，目前家庭的生活及經(jīng)濟(jì)都是由丈夫來做規(guī)劃，雖然自己是一個執(zhí)行者，不過丈夫都會跟我溝通商量。對于丈夫的理性、客觀和智慧，同樣闖蕩江湖多年的翁虹還是表現(xiàn)出由衷的佩服和欣賞。“他很有領(lǐng)導(dǎo)組織能力，非常理智且有條理，邏輯分析能力很強(qiáng)。他不是一般的聰明，是相當(dāng)?shù)穆斆鳌Ｄ阆胂胨膫€月就把我娶回家了，能不聰明嗎？”說完傳來翁虹爽朗的笑聲！翁虹繼續(xù)說:“他是最懂我的人，一個比我自己還了解我自己的人。所以，他更清楚我需要什么，能夠給我一個很正確的人生觀。我自己以前的人生觀不是不好，只是不平衡，偏重了某一方面，而忽略和錯過了自己應(yīng)該得到的東西，但是他用那部《時尚女魔頭》的電影啟發(fā)了我――什么是我現(xiàn)在最應(yīng)該做的和最需要的。”

翁虹也有自己的強(qiáng)項(xiàng)，她很仔細(xì)地將親朋好友陸續(xù)送給女兒的紅包收藏好，如今計劃替女兒開設(shè)一個獨(dú)立的賬戶，用這筆紅包錢投資基金和股票。“其實(shí)我很早我就經(jīng)營過珠寶行，也做過房產(chǎn)投資，包括保險、股票，自己都一一嘗試過，并長期積極關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。我也能夠從中發(fā)現(xiàn)很多不僅僅是錢財帶來的樂趣，這其中還有關(guān)于政治、時局、歷史的觀點(diǎn)收獲。而且，投資還能夠鍛煉人的分析能力，考驗(yàn)人的遠(yuǎn)見與理性思維。財富人生如何經(jīng)營，這是每個人完善自我的必修課。”翁虹說，她希望自己的女兒能盡早接觸理財?shù)母拍睿吆萌松牡谝徊健?/p>

“不老美女”的秘密

翁虹說：“女人味并不只是大眼睛、瘦身材、紅唇、香水，而是一種由內(nèi)而外的氣質(zhì)。溫柔、自主、氣質(zhì)，是我認(rèn)為女人味最好的體現(xiàn)。懂得展現(xiàn)這些美，就是女人的財富。我也希望未來向她們這樣有獨(dú)立的一面，也有溫柔的一面，內(nèi)外兼修。”

在翁虹的博客中，我們看到這樣的一段文字：懷孕的感覺真好！在網(wǎng)上看到自己的照片，第一次發(fā)現(xiàn)原來自己竟然那么美。很多年前，選亞洲小姐，媽媽對我說“拿不到冠軍不要回來見我”，我真的有些害怕，因?yàn)槲矣X得自己未見美麗；后來，踏入演藝圈，周圍人人都贊我漂亮，我暗自好笑，我何嘗漂亮，比我美的女孩子到處都是，連我看了都心動；后來，隨著事業(yè)的發(fā)展，足跡遍布世界各地，一段紛擾煩亂的愛情過后，我更惶恐，或者“美麗”這個詞對于我都太過奢侈了。

很奇怪，這次意外的照片，卻讓我自己都覺得自己美，美得自然真切，美得大方得體。肚子里面的小生命，已經(jīng)在媽媽的肚子里跳動，用這種方式，開始嘗試與我交流。或許不是他，而是她，有什么關(guān)系，有即足夠。什么柳腰曼妙，不及我大腹便便；什么貓步輕盈，哪比我扶腰慢走――我就是最美的媽媽！

自從翁虹懷孕以來，有不少朋友在博客上給了她很多建議，還交流了很多問題。翁虹都很認(rèn)真地看過。而且，從懷孕之初，翁虹就和丈夫一起，把這些問題全部記錄了下來。“雖然我先生經(jīng)營健康事業(yè)，但他也畢竟是初為人父，很好學(xué)，所以，他很用心去研究這些問題。把這些知識總結(jié)起來，一方面為我孕期做了個科學(xué)的指導(dǎo)，一方面也感謝很多愛護(hù)我的朋友一直以來對我的支持。我們把各種聲音收集起來，整理了一本有關(guān)孕期美容健康寶典的書。”翁虹透露說，大概一個月之內(nèi)，這本書就可以面世了。而且，隨著這本書的出版，還有自己的一首單曲也隨即跟大家見面。

對于女兒的那張保單，您目前最看重的是什么？

保險公司是否專業(yè)，還有他們的服務(wù)。

您自己的保單有所偏重嗎？

除了長期壽險外，我著重投保了女性健康險和旅游保險。

今后還會購買新的保單嗎？

主要是打理好現(xiàn)有的這幾張保單，剔除掉重復(fù)投保的部分，還會關(guān)注一些新上市的產(chǎn)品，宗旨是貴精不貴多啦。

究竟選擇在哪里為您的女兒投保？決定了嗎？

在內(nèi)地為她購買一份保險是必需的，但我有些擔(dān)心這里的市場環(huán)境，畢竟和香港、美國比較，我們內(nèi)地的 保險市場還有一些不完善的地方，似乎產(chǎn)品的選擇余地也相對有限。所以，至今還沒有最終決定。

據(jù)說您還為女兒投保了“臍帶血”？

是的，我覺得非常重要。

臍帶血是胎兒出生之后留在胎盤及臍帶中的血液，過去臍帶血被當(dāng)作醫(yī)療廢棄物，隨胎盤被丟棄，現(xiàn)在生物科技發(fā)達(dá)，臍帶血經(jīng)醫(yī)學(xué)研究被發(fā)現(xiàn)含有豐富的造血干細(xì)胞，因此，萬一您的孩子不幸罹患了與血液相關(guān)的疾病時，便可以運(yùn)用這臍帶血做醫(yī)療作用。

而且，臍帶血造血干細(xì)胞目前已經(jīng)被證實(shí)可以用作治療血液、免疫及遺傳方面等40多種的疾病，包括各種血癌、淋巴癌、貧血等。一旦為孩子儲存了臍帶血，就相當(dāng)于為孩子的健康投資了一份更實(shí)在的保險。

現(xiàn)在您還會高消費(fèi)嗎？

應(yīng)買則買，我從不盲目消費(fèi)名牌。

您家庭的財務(wù)是誰管呢？

大投資當(dāng)然是我先生咯！我就是個好管家，不過要做時尚的！

女性理財請遠(yuǎn)離4大誤區(qū)

錢存在銀行沒有風(fēng)險

其實(shí)，風(fēng)險并不可怕，可怕的是沒有任何保障下的風(fēng)險投資。對于大多數(shù)的女性，在投資上需要有更多的冒險精神，不要因懼怕金融市場的高低波動，投資決策的判斷失誤，對風(fēng)險敬而遠(yuǎn)之。殊不知，將資產(chǎn)放于儲蓄，也會面臨著本金縮水。

請執(zhí)行，設(shè)置兩道防火墻是投資的前提。一是預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金，留出3至6個月的收入，維持個人或家庭生活的日常費(fèi)用。二是保險，它的主體是健康險、意外傷害險、第三者責(zé)任險、養(yǎng)老保險等。

我還年輕用不著理財

女性在理財上所犯的最大錯誤，就是太晚開始理財，通常都是到了不得不做的地步才去面對理財?shù)膯栴}。一般而言，女性的平均薪水較男性低。即使有退休金可領(lǐng)，因?yàn)槁毼欢嗟陀谀型拢齻兛深I(lǐng)取的金額也會比男性來得少。因此，女性必須將理財?shù)墓ぷ鞒蔀樯畹囊徊糠郑e極追求財富的增長，才能讓自己享受優(yōu)質(zhì)的生活水準(zhǔn)。

請相信，定期定額投資基金――是女性朋友的首選投資工具。好處是每月強(qiáng)迫儲蓄投資，不論市場行情如何波動，投資者不必考慮進(jìn)場時機(jī)，由于進(jìn)場時點(diǎn)分散，風(fēng)險也同時分散，并且平攤了投資成本。另外，定期定額購買基金還可以幫助女性朋友克服猶豫不決的弱點(diǎn)。

不如嫁個好老公

有的女性把未來寄托于找個有錢老公，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高；有的則凡事依賴?yán)瞎J(rèn)為養(yǎng)家是男人天經(jīng)地義的事情，自己只要管好家就行了。

請記住，愛情和婚姻不是你放棄個人財務(wù)自主的理由。不要通過婚姻來解決自己的目前經(jīng)濟(jì)狀況，因?yàn)椴环€(wěn)定的婚姻，不僅使你失去金錢還將使你失去愛。

會員卡消費(fèi)節(jié)省開支

女人對各種會員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會員卡，以超低價吸引你繳足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

請牢記，女性大都有購物的嗜好與沖動，這是導(dǎo)致許多女性個人理財失敗的重要原因。

篇8

新時代信托·“恒新33號”集合資金信托計劃

產(chǎn)品介紹

此款信托投資于一定數(shù)量的金融股權(quán)收益權(quán)，或投資于以金融股權(quán)收益權(quán)為投資標(biāo)的的信托受益權(quán)，或發(fā)放信托貸款，到期由交易對手無條件溢價回購上述權(quán)益或償還信托貸款。此款信托計劃預(yù)計存續(xù)五年，預(yù)期年化收益率9%，投資起點(diǎn)300萬元，發(fā)行規(guī)模不設(shè)上限，募集時暫定為人民幣 20億元。收益分配方式為自加入信托計劃日起滿1年。在風(fēng)險控制方面，新時代信托設(shè)立投資決策委員會；金融股權(quán)質(zhì)押或信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓或優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供無限連帶責(zé)任擔(dān)保。

點(diǎn)評：此款信托收益率為近期中等水平。產(chǎn)品優(yōu)勢在于：1，收益可觀，流動性好。受益人預(yù)計年凈收益以所簽署的新時代信托·恒新33號集合資金信托計劃“年化預(yù)期收益率及信托凈收益支付公示”為準(zhǔn)。新時代信托根據(jù)當(dāng)期市場，合理制定開放期受益人預(yù)計年凈收益率。2，主動管理。新時代信托通過近年來的不斷探索與發(fā)展，培養(yǎng)了一支優(yōu)秀的金融股權(quán)投資管理團(tuán)隊(duì)，建立了成熟的金融股權(quán)投資風(fēng)控體系，積累了大量的優(yōu)質(zhì)金融股權(quán)項(xiàng)目。3，風(fēng)險控制出色。為了降低投資風(fēng)險，確保此款信托計劃的穩(wěn)健運(yùn)行，信托資金禁止投向房地產(chǎn)、政府融資平臺項(xiàng)目。此外新華信托延續(xù)了優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險控制傳統(tǒng)，自2004年新時代信托開展信托業(yè)務(wù)以來，管理的信托計劃全部到期清算，未發(fā)生信托計劃的兌付風(fēng)險事項(xiàng)；當(dāng)前存續(xù)的信托計劃未發(fā)生能夠引起兌付風(fēng)險的風(fēng)險因素。

中鐵信托·千里走單騎酒店裝修項(xiàng)目集合資金信托計劃產(chǎn)品

產(chǎn)品介紹：此款信托投資期限為24個月，預(yù)期最高收益率為9.3%，投資起點(diǎn)為100萬元，自然人投資者人數(shù)不超過50人；單筆委托金額在300萬元以上的自然人投資者和合格的機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量不受限制。其中100（含）-299萬預(yù)期年化收益率為8.6%，300萬（含）以上預(yù)期年化收益率為9.3%。發(fā)售期：2013年8月29日至2013年9月29日，售完即止。

點(diǎn)評：信托資金以貸款的方式發(fā)放給騰沖騰城實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司，用于其位于騰沖縣的騰沖千里走單騎溫泉酒店及商業(yè)街的裝修，信托到期由騰沖騰城實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司還本付息以實(shí)現(xiàn)信托資金的退出。千里走單騎溫泉酒店坐落于騰沖縣市中心，是一家高規(guī)格的五星級中式園林酒店。其中一期為酒店及自助公寓建筑，已建成并已投入使用。二期酒店及商業(yè)街建筑面積38858.05平方米，集娛樂、酒吧、旅游購物、特色小吃及精品商店于一體，建成以后將成為騰沖城娛樂購物的一大新興亮點(diǎn)。目前二期主體工程已大部分完成封頂。在風(fēng)險控制方面，此款信托擁有三重?fù)?dān)保。中鐵信托每季度在公司網(wǎng)站和營業(yè)場所本項(xiàng)目管理報告，向投資人報告本項(xiàng)目管理運(yùn)行情況，保證投資者能及時了解資金使用和管理全過程，放心投資。

漢易優(yōu)信二期單一資金信托計劃

產(chǎn)品介紹：此款信托計劃向項(xiàng)目公司四川省陽鴻客車制造有限公司（陽鴻客車）、四川中星電子有限責(zé)任公司（中星電子）發(fā)放信托貸款，基金規(guī)模為5000萬，其中管理人出資 10%。最低出資金額為20萬元起，以10萬元為基數(shù)遞增。20-90萬元半年預(yù)期收益率為9%，一年為10%；100-190萬元半年預(yù)期收益率10%，一年為11%；200萬元以上半年預(yù)期收益率10.5%，一年為11.5%。

點(diǎn)評：在收益分配順序上，投資人（LP）出資優(yōu)先分配，基金管理人（GP）出資劣后分配；基金才去現(xiàn)金分配方式；收益分配時間為到期還本付息（GP按預(yù)期收益率溢價受讓LP份額，確保其權(quán)益實(shí)現(xiàn)）；基金期限1年，每半年分配一次收益。產(chǎn)品優(yōu)勢為：1，公信力強(qiáng)。單一資金信托計劃由雙方在信托合同中約定具體投資方向，全部資金在專用資金賬戶中運(yùn)營運(yùn)作，通過信托公司平臺定向投資于項(xiàng)目方，并在中國銀監(jiān)會備案，具有極強(qiáng)的公信力；2，安全性高。多重?fù)?dān)保與增信措施，基金管理人及資產(chǎn)受托管理人采取嚴(yán)格有效的風(fēng)控措施；3，收益率高。本產(chǎn)品預(yù)期收益率處于市場同類產(chǎn)品上游水平；4，流動性強(qiáng)。本產(chǎn)品期限靈活，每半年分配一次。

P2P產(chǎn)品

邦融理財·融益貸

產(chǎn)品詳情：“融益貸”是邦融理財開創(chuàng)的一種低風(fēng)險、高收益的民間融資第三方理財產(chǎn)品。“融益貸”提供最優(yōu)的理財服務(wù)以及合規(guī)合法的投資理財，并讓投資者獲得滿意的回報。

點(diǎn)評：融益貸也是一種不動產(chǎn)抵押借貸風(fēng)險管理模式，邦融理財為融資方嫁接投資人，全程協(xié)助辦理各項(xiàng)借貸手續(xù)，在短時間內(nèi)解決融資人的資金需求。產(chǎn)品特點(diǎn)為易融資、易貸款。“融益貸”集小流于大成，廣泛匯集市場上的閑置資金，閑置資金100元也可以理財投標(biāo)，抵押放款簡易，風(fēng)險可控，成功實(shí)現(xiàn)P2P，成為市場上不可多得的融資以及投資利器。

銀行產(chǎn)品

南充市商業(yè)銀行·熊貓理財“節(jié)節(jié)升”系列

產(chǎn)品介紹：熊貓理財“節(jié)節(jié)升”系列12079903號理財產(chǎn)品計劃成立日為2012年9月18日，適合于穩(wěn)健型、平衡型、成長型及進(jìn)取型機(jī)構(gòu)客戶及個人客戶，產(chǎn)品期限為10年。1天≤投資期

點(diǎn)評：產(chǎn)品特點(diǎn)為非保本浮動收益、收益率穩(wěn)定、購買方便，收益率完全能滿足閑置資金的投資者，品種豐富，為閑置時間不確定的投資者提供了高流動性、較高收益的理財方式。

中宏“金裕年年”兩全保險（分紅型）

產(chǎn)品介紹

此款保險產(chǎn)品為生死兩全保險，投保年齡范圍為7天-55周歲，保障期限至100周歲。公司每年將根據(jù)分紅業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況派發(fā)紅利。

點(diǎn)評：中宏“金裕年年”兩全保險分為A、B兩款，其中中宏“金裕年年”A款保險產(chǎn)品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動性強(qiáng)和簡易核保于一體，旨在為成功人士提供財富保障、財富積累和財富傳承。客戶可以從第五個保單周年開始至59周歲每年領(lǐng)取保額5%的保單現(xiàn)金利益，獲取靈活現(xiàn)金流貼補(bǔ)日常生活重大支出；中宏將于客戶60周歲送上100%保額的退休賀壽金；客戶更可以在61周歲至100周歲止（期滿）期間，每年獲得15%保險金額的津貼，充分保證退休生活品質(zhì)。新產(chǎn)品還新增了多種短期保險費(fèi)繳付選擇，同時免除保單體檢以簡化投保程序，中宏還將根據(jù)經(jīng)營情況進(jìn)行保單分紅，便于成功人士在較短的時間內(nèi)輕松完成其人生的合理財務(wù)保障規(guī)劃，財富尊享一生。

中宏“金裕年年”B款新產(chǎn)品，為處于家庭責(zé)任重心期的人群度身打造，集快速給付、退休賀壽、期滿賀歲、流動性強(qiáng)和高額保障于一體。旨在為面臨贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女以及籌劃自身未來養(yǎng)老等各種壓力的中產(chǎn)家庭人士，提供一款兼顧周全保障、靈活現(xiàn)金流和補(bǔ)充養(yǎng)老的上佳保險理財產(chǎn)品。

平安優(yōu)質(zhì)成長中小盤股票集合資產(chǎn)管理計劃

產(chǎn)品介紹

篇9

生于1980后的杜小姐已經(jīng)開始算起了退休賬：儲蓄利率太低，保險收益率也不高，支出還要起碼20年以后，基金股票收益率雖然高，但卻有風(fēng)險，有沒有某種產(chǎn)品能將保險與投資合二為一呢?

其實(shí)與基金、股票、銀行存款、債券、房產(chǎn)等投資工具相比較，現(xiàn)在的保險產(chǎn)品更具有低風(fēng)險、強(qiáng)制儲蓄以及能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生等幾合為一的好處。特別是對于二三十歲的白領(lǐng)來說，無論有沒有家庭責(zé)任，都很容易變成“月光族”，理財投資很難實(shí)現(xiàn)，那么一些投資連結(jié)險就正好是一個兩全的選擇――既有保障，又有回報。

大多數(shù)中國人對于“保險”存在不同程度的反感，這由諸多因素造成，其中最關(guān)鍵的還是我們一直弄不懂保險公司的運(yùn)作原理和不相信所謂的“風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁”。但換個角度想，進(jìn)行退休理財規(guī)劃時，我們可以預(yù)計自己未來的財富，卻無法預(yù)期禍福。假設(shè)完全撇除保險，我們就必須在積蓄中準(zhǔn)備一大筆的意外或疾病支出，最終仍有可能窮盡一生心血也不足夠。由此看來，我們是與其抱著僥幸心理避談保險好呢，還是姑且放下成見，做個真正了解保險、善用保險的精明人好?

保費(fèi)由你定

投資連結(jié)險(簡稱“投連險”)是一個首先以壽險保障為主，同時兼具一定理財功能的終身保險產(chǎn)品。舉例來說，若投保人遇意外而亡故，保險公司會除了返還保單賬戶價值之外，還另外給付主合同的保險金額。此外，在投保人還可選擇附加其他的意外及健康險種以組成靈活、周全的綜合保障計劃。

在投連險中，投保人繳納的保費(fèi)分為兩部分，一部分按照傳統(tǒng)壽險方式運(yùn)作，用于保證客戶的最低保障責(zé)任，另一部分則部分才進(jìn)入投資賬戶用于投資。相對于傳統(tǒng)壽險，投連險在保障的靈活性方面，投保人可在不同年齡段期間隨經(jīng)濟(jì)責(zé)任的加重或減輕，根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)狀況，靈活調(diào)整壽險的保障額度。比如在我們30歲時，要背負(fù)起成家立業(yè)、養(yǎng)兒育女的重?fù)?dān)，保障需求加大，此時保障費(fèi)用也較低，可以選擇較高的保險金額；隨著年齡增大，兒女日漸經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，我們又可以逐漸將保險金額調(diào)低，從而實(shí)現(xiàn)以最少的錢買最適合的保障。有個別外資保險公司還可以提供一種服務(wù)，就是消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況增減保險費(fèi)，在需要大量經(jīng)濟(jì)支出的非常時期，如購房或兒女上大學(xué)，可以暫緩繳納保費(fèi)，而各項(xiàng)保障維持不變；或者，我們也可以部分提取保單賬戶價值，以滿足突如其來的資金需要。反過來，當(dāng)有閑錢時，還可以通過額外投資的方式將其存入保單提供的投資賬戶中。

是保險，也是投資

目前國內(nèi)各保險公司的投連險大多設(shè)有幾個不同類型的投資賬戶，不同的投資賬戶側(cè)重不同的投資工具，具有各自的特點(diǎn)和風(fēng)險程度。投保人可以根據(jù)自己的投資取向、財政狀況及可承受風(fēng)險的能力，投資于其中一個或多個賬戶，亦可根據(jù)各個賬戶以及市場的表現(xiàn)，隨時轉(zhuǎn)換投資賬戶或調(diào)整各個賬戶之間的比例，以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的理財規(guī)劃。自身的風(fēng)險承受能力和投資預(yù)期，通過轉(zhuǎn)換不同賬戶間的投資比例來從一定程度上規(guī)避風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)投資組合。一般來說，基金投資賬戶和增值投資賬戶與證券市場聯(lián)系較為緊密，波動也較大；債券投資賬戶和穩(wěn)健增長賬戶則風(fēng)險較低，表現(xiàn)較為穩(wěn)定。

篇10

關(guān)鍵詞：理財 保障 收益

一、前言

保險著重于風(fēng)險的管理，意指提前進(jìn)行一些保險的安排布置，使人的身體健康或者已有的財產(chǎn)得到一定的保護(hù)，或者當(dāng)發(fā)生一定的損失時可以通過提前保險的途徑來獲得應(yīng)有的保費(fèi)，用來彌補(bǔ)其發(fā)生的損失，把損失降到最低，利益達(dá)到最大化。保險的功能就在于當(dāng)發(fā)生事故的時候，家庭的財產(chǎn)無法支付當(dāng)前的需要支出時，可以有一筆錢或者收入來彌補(bǔ)其缺口，降低人生中的意料外的事產(chǎn)生是的沖擊。而保險類理財產(chǎn)品就是指在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品基礎(chǔ)之上，增加現(xiàn)金流量管理的投資。

二、保險理財產(chǎn)品

保險理財通常就是指通過購買相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品（財產(chǎn)險、養(yǎng)老保險、意外傷害保險等），以此來達(dá)到對個人或者是家庭進(jìn)行風(fēng)險管理與投資的目的[2]。而人們購買的具有理財功能的保險產(chǎn)品就被稱為保險理財產(chǎn)品。主要可以分為以下三個種類：分別為投資連結(jié)險（投連險）、萬能險和分紅險三大種類。

（一）投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險是一種把保險的保障和投資理財集于一身的新型壽險的險種，其中，投資所占的比重是較大的。連接就是指將投資與人壽保險相結(jié)合，使投保人既可以得到想要的風(fēng)險保障，又可以通過穩(wěn)定的投資為未來的需求來提供一定的資金。

（二）萬能險

80年代，美國迅速發(fā)展起變額保險。萬能保險同樣是集基本的保險與基本的保障和投資理財?shù)墓δ苡谝簧淼男滦捅ｋU產(chǎn)品，對于投連險來說，萬能險的風(fēng)險相對較小，屬于是儲蓄類的產(chǎn)品，為大家創(chuàng)造儲蓄型理財新通道。萬能險的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一、在產(chǎn)品的功能方面，不僅僅要有靈活可選擇的風(fēng)險保障，又必須有獨(dú)具優(yōu)勢的專家理財，把保障與理財完善的結(jié)合。二、由于其靈活可變的性質(zhì)，同是一個險種，也可以變化出不一樣的保單。保單的所有人是可以定期更改其保險費(fèi)的金額，也可以暫停交付其保險費(fèi)，還可以改變其保險金額，可以說是一張萬能的保單一點(diǎn)都不為過。

（三）分紅保險

人壽保險按有無利益分配，可以分為分紅保險和非分紅保險兩種。

其中分紅保險就是指保險公司在一個會計年度結(jié)束后，將上一個會計年度的該類分紅保險的可分配盈余，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，按照一定的比例，以現(xiàn)金或者增值紅利的方式來分配給被保險人的一種人壽保險。目前階段，保險公司的分紅所得的利潤比銀行的利息要偏高一些。而且，投連險和萬能險兩種險種，分紅型保險是其投資類保險當(dāng)中最穩(wěn)健的。

三、保險理財產(chǎn)品的優(yōu)勢分析

1.保險理財產(chǎn)品與銀行保本收益類產(chǎn)品和股票型基金比較

保險理財產(chǎn)品相比銀行保本收益類產(chǎn)品和股票型基金，保險理財產(chǎn)品具有保障功能，參加保險可以在保險事故發(fā)生后取得一定的賠償，并大于支付的保險費(fèi)。相對于其他的金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩(wěn)定。保險本身還附帶理財功能。保險理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢在于它的安全性和保障性。

案例說明其優(yōu)勢如下：

王先生，30歲，2003年4 月1日購買泰康人壽保險公司的千里馬兩全保險B款（分紅型）生效，保險期間為5年，保費(fèi)100000元，基本保額105000元，2008年4月1日保單期滿。

5年期間各期的紅利如下：

2004年：1116.6元 2005年1143.6元 2006年976元 2007年1399.5元 2008年特別紅利2805.2元

5年期滿，滿期金構(gòu)成如下：

（1）年度紅利合計（不含累計生息利息與特別紅利）：8014.9元

（2）累計生息利息：368.9元 （3）特別紅利：2805.2元

（4）基本保額：105000元 （5）收益合計：116189元。

5年期間內(nèi)，王先生還可擁有如下保障：

最高非意外身故保險金：105000元+累積紅利，意外身故保險金：420000+累積紅利.所以，王女士如果保險期間內(nèi)不發(fā)生任何意外，滿期時將獲得116189元；如果上述意外事故，保險公司將會按規(guī)定賠付。

最重要的一點(diǎn)是，收益性并不是保險的主要特性，保險的本質(zhì)還是以保障為主，如果單純地為了投資收益，最好的選擇就是基金或者其他的渠道。任何的一個險種都具有其特有的利與弊。保險理財產(chǎn)品，具有特有的保障功能，同時還兼具投資分紅的功能。至于其分紅的多與少，就要看保險公司自己的資金運(yùn)作情況了。所以，在選擇購買保險理財產(chǎn)品的時候，也要看其保險公司的運(yùn)作情況及財務(wù)狀況。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張平.中國投資前景報告.中國時代經(jīng)濟(jì)出版社，2005年.85～89

[4]楊梅英.風(fēng)險管理與保險原理.北京航空航天大學(xué)出版社，1999年6月第一版 .95～97