導語：如何才能寫好一篇網絡微信詐騙如何解決，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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2015年1月，中國互聯網絡信息中心了《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，在報告中的新數據展現了中國互聯網絡的迅猛發展，截止2014年底，中國現有網民規模已經達到6.49億，互聯網絡的普及率已經達到47.9%，中國手機網民已經達到5.57億，網名年齡結構方面，其中20~29歲年齡段的網名占比最高，達到31.5%，在網民職業結構中，學生群體占比最高，達到23.8%。微平臺方面，中國社科院《2014年新媒體藍皮書》指出，中國的新媒體已進入“微”時代、6億微信用戶、13億微博注冊賬號，新媒體的使用用戶呈現明顯的年輕化趨勢，使用人群多為24歲以下，占比33.7%。

2微時代背景下大學生安全面臨的問題

2.1虛假信息容易擴散

微平臺是以互聯網為基礎物質構架，這種網絡人際關系不同于現實的人際關系，微平臺突破了傳統媒體信息傳播的資質限制，任何人可以隨時隨地傳播信息。微平臺的開放性使得信息傳播呈現了一種前所未有的新形態，在微平臺上，任何人都可以隨意地發表任何信息。現代網絡技術進步使得微平臺上的信息內容也異常豐富和多樣化，但是大學生辨別能力較弱，不能及時判斷信息的真偽，也造成了虛假信息容易網絡擴散。

2.2個人信息泄露

在網絡世界，大學生主要基于微博和微信等微平臺進行信息分享和社會交往。微博憑借平臺的開放性、技術的低門檻等顯著的特點，短時間內成為大學生使用的重要網絡平臺，但是也是這些特性，大學生很容易將個人隱私曝露出來，被不法份子利用，產生危險。

2.3微平臺背景下產生新的安全問題

1）網絡詐騙

微平臺使用人群逐漸擴大，利用微平臺進行網絡詐騙的惡性事情也日益增多。隨著網絡的快速發展，大學生財物丟失已經不再完全是入室或者人群密集處被盜，而是越來越多的網絡詐騙事件發生。網絡詐騙花樣繁多，陷阱不斷，大學生使用網絡頻繁，容易遭受詐騙信息的侵擾，自我保護意識薄弱，容易被騙。尤其是交友詐騙，假冒親友詐騙，網銀詐騙等詐騙方式都是利用微平臺展開的。

2）組織傳播

快速發展的微平臺也會被組織利用，有些組織利用微平臺的開放性和傳播非法的、迷信的信息。他們冒用各種名義在微平臺上迷信邪說、蒙騙他人，發展成員。大學生離開父母獨自求學，在外讀書求職的階段，往往會感到很多的迷茫和困惑，容易受到組織的欺騙和迷惑。

3）傳銷

傳銷通過誘惑，拉人入會，收取會費，盈利途徑的行為。現在傳銷公司也運用“微信營銷模式”和“微博營銷模式”等新型的網絡傳播媒介進行傳銷，他們采用“90后大學生月賺百萬”等夸張的標題吸引大學生，誘導大學生進行關注，抓住學生急于求成的心理特點，拉大學生入會，讓其繼續發展他人，騙取錢財。

3目前大學生安全教育存在的問題

3.1目前的大學生安全教育缺少制度保障

高校對大學生的安全教育普遍缺少制度的保障。學校領導對大學生安全教育缺少重視，存在重管理輕教育的氛圍，安全教育并沒有納入課程教育。安全教育組織經常是臨時的，不定期的，教授安全教育的老師也沒有經過系統的培訓，對學生的安全教育往往是照本宣科，沒有精心設計安全教育的教學，使得安全教育也不為學生重視，安全教育的效果也大打折扣。

3.2傳統的大學生安全教育模式失去吸引力

以往高校的安全教育通常組織對安全教育工作文件的學習，利用班會、團隊活動、人防課，學校網站、海報等進行滲透教育，對學生開展預防教育，使得學生了解安全知識和技能，但是傳統的教育模式已經慢慢失去吸引力，班會、團隊活動，人防課等都具有局限性，持續時間短、內容缺少時效性、信息更新慢，學校網站和海報內容也不夠豐富、沒有互動環節、缺少雙向溝通的功能，傳統的模式使得學生對安全教育活動逐漸失去興趣。

3.3傳統的大學生安全教育內容嚴重落伍

目前大學生的安全教育大多側重于法制安全，運動安全，飲食安全，出行安全，消防安全，人身安全等基礎的安全教育內容，但對科技安全，信息安全，網絡安全等內容卻涉及很少。隨著現代社會日益增多的安全隱患和危險因素，也沒有針對可能發生的危險情況，提出多樣化的解決辦法和策略，使得大學生在面臨各種突況時候，不知道如何解決。

4利用微平臺加強大學生安全教育

4.1注重大學生安全教育工作者的信息技術技能的培養

信息技術的迅猛發展，為安全教育模式開辟了新的道路，也對大學生安全教育工作提出了新的挑戰。這就需要相關工作者與時俱進，注重信息技能方面能力的培養。大學生安全教育工作者需要通過相關內容的系統學習，全面了解微平臺的技術特征，掌握微平臺的維護和管理工作，提升傳播的效果和效率，構建大學生安全教育的平臺，將微平臺的安全教育功能發揮到最大。

4.2符合學生的需求進行安全教育內容的發送

現有的微博、微信等微平臺上都可以發送文字、語音、視頻和圖片，學校可以開通微博、微信等平臺，考慮到到年輕人的接收心理和接收信息習慣，主題新穎、內容豐富的安全教育信息。綜合運用各種傳播手段，使用年輕人易于接收的表達方式，安全教育內容。針對大家的使用手機的習慣，可以將內容加以簡化，考慮到學生感興趣的內容，進行板塊化推送。

4.3及時更新內容，注重內容的時效性

因為大學生安全教育內容信息的特殊性，要做到經常更新內容。不能編輯過時的安全事件新聞，這樣會流失讀者，減少安全教育的效果。不管是安全教育的信息還是安全事件的新聞，都要注重內容的時效性。在開學報到，節假日等特殊時期，可以有財產安全等安全教育內容。也可以針對近期校園內頻發的安全案件，及時進行安全教育。及時更新內容，這樣才能不流失用戶。

4.4利用微平臺的雙向溝通功能加強互動

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關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；電子化平臺；小微企業

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

原標題：基于互聯網金融的銀行優劣勢比較分析與銀行互聯網金融發展路徑初探

收錄日期：2014年6月17日

2013年被稱為互聯網金融的元年，互聯網金融發展如火如荼，以余額寶為首的互聯網金融產品急速擴張，使得傳統銀行的經營管理備感壓力。互聯網金融對傳統銀行業的博弈日益深化，引起理論界和銀行管理實踐的廣泛關注和熱烈討論。

面對互聯網金融的崛起，傳統銀行的未來發展路徑何在？本文針對傳統銀行與互聯網金融的優劣勢進行比較分析，并在此基礎上探討未來銀行發展互聯網金融的可能路徑。

一、傳統銀行具有互聯網金融無法比擬的優勢

（一）傳統銀行資金實力雄厚，互聯網金融對大額資金吸引力有限。傳統銀行資產規模大，資金實力雄厚。而互聯網金融發展的時間較短，盡管發展勢頭迅猛，但無論總資產還是交易規模都比傳統銀行小得多。2013年底，中國銀行業金融機構總資產為151.35萬億元，大型商業銀行與股份制銀行金融機構總資產為92.54萬億元。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模為5.37萬億元，僅占當年全國支付系統交易規模的0.18%。同時，互聯網金融產品對大額資金吸引力也有限。以余額寶為例，截至2013年6月，余額寶戶均余額僅2，600元，吸引的大多是支付類的小額零散資金，客戶對支付寶賬戶安全性心存疑慮，支付寶設置資金取現額度限制使得大額資金轉出不方便，制約了余額寶等產品對大額資金的吸引力。

另外，傳統銀行的穩健經營有著強大的資本金作后盾，這意味著在當前理財產品信息披露尚不到位的情形下，可以通過增提資本來履行“賣者有責”責任，從而對金融消費者形成一種有效保護。與此相反，一旦互聯網金融發生風險，消費者權益則很難得到保護；另一方面，由于傳統銀行要向中央銀行繳納存款準備金，這意味著銀行一旦出現流動性困難，背后還有央行的支持，但是互聯網金融則缺乏這樣的“靠山”。

（二）傳統銀行流動性較強，互聯網金融產品存在期限錯配等流動性問題。很多互聯網金融產品具有可隨時支付繳費資金的特點，對資金的流動性管理提出了很高的要求，特別是節假日或者電商大規模促銷時，資金的流動性壓力會很大，如果基金管理方不能提前謀劃、做好應對，將面臨較大的流動性風險。但是，過多估計流動性需求又會影響資金對高收益資產的配置，降低金融產品收益率。相比之下，傳統銀行的資金體量具有不可比擬的優勢，并且有著較完善的金融體系保障流動性支持，拆借資金的應變能力與抗壓能力都較強。

以余額寶為例來說明互聯網金融產品的期限錯配問題。余額寶賬戶的錢是“實時期限”投資，因為客戶可以隨時撤出資金、返回支付寶，而貨幣市場基金產品都有固定期限。在這種情況下，資產與負債頭寸間的期限嚴重錯配，隱含利率風險。雖然債券等二級市場的交易可以提供“即時”退出，但交易量有限，在余額寶金額不特別大并且市場正常時，流動性不是問題，可是一旦出現市場危機或半危機，可能許多余額寶客戶需要同時撤資，“擠兌”壓力下流動性錯配問題會非常突出。特別是許多理財產品都有鎖定期，提前退出的難度較大，所以投資頭寸的流動性會很差。如果余額寶等產品的投資范圍不受限制，如果可以投到理財產品如房地產、土地、各類股票、私募基金等，那么這些頭寸的流動性可能更差。

（三）銀行較互聯網金融具有較高的聲譽。如果沒有金融中介發揮作用，交易雙方在相互之間不認識、不信任的條件下是不可能發生跨期價值交換的，尤其在交易額足夠大時更加不可能。因此，在跨區域陌生人之間能夠進行金融交易之前，必須要有買賣雙方都認同、信任的金融中介先發展起來。這樣，盡管資金的提供方和需求方相互不認識，但他們用不著直接交易，而是都跟他們信得過的金融中介交易，金融中介提供的是珍貴的誠信和信任。雖然互聯網提供的金融交易平臺非常廣闊、潛力巨大、成本也低，并且會使許多銀行的物理網點變得不必要，但互聯網金融還屬于新生事物，要想獲得比傳統銀行更高的信譽，恐怕也很難在短期實現，信用的缺失將會給跨期大額交易帶來無法跨越的障礙。

傳統銀行存在時間久、運行穩定，在發揮金融中介作用的過程中建立起了很高的信用，特別是部分銀行（如政策性銀行、國家開發銀行等）還享有國家信用。銀行信用克服了商業信用的局限性，規模大、成本低、風險小，并且能夠創造信用，直接影響交易的額度、期限、客戶群體等范圍，這是互聯網金融無法替代的優勢。

（四）傳統銀行較互聯網金融的基礎設施完善、物理網點分布廣泛。互聯網金融的交易基礎設施是限制其發展的制約因素。一是電商單獨推出的互聯網金融產品，歸根到底只能限于電商自身的生態系統之內，其自己開展的信貸等業務所必需的信用數據只能在自身平臺上搜集；二是互聯網金融機構盡管擴張很快，但網點分布主要集中在沿海大城市，數量仍有限，且與傳統銀行網點具有同質性，未來發展空間有限。

與此相比，傳統銀行擁有結算、清算、信貸等領域完善的IT基礎構架以及覆蓋全國范圍的龐大物理網點，是其有效應對互聯網金融中第三方支付、小額貸款機構等新興金融業態沖擊的互補性資產優勢。根據中國銀行業協會的《2012中國銀行業改進服務情況報告》，截至2012年末，全國銀行業金融機構網點總數達到20.51萬家，銀行業金融機構擁有自助設備50.9萬臺。在獲取信用數據方面，除了自身的IT系統，傳統銀行還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考，這種線上線下的風險數據的獲得是純粹的互聯網金融平臺無法做到的。

（五）傳統銀行業監管體系完備，互聯網金融監管缺失。傳統銀行業發展至今，形成了以《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律為核心、人民銀行、銀監會等機構為監督管理機構、銀行業協會為自律組織的較完備有序的監管體系，日常經營活動受到監管部門的嚴格監管。

但是，互聯網金融的出現、發展時間較短，關于互聯網金融的監管目前還屬于空白地帶，互聯網金融產品存在較大的信用風險。比如，如何規范余額寶類金融產品的信用保障、違約處理、資本金撥備等問題；如何監控第三方支付機構沉淀資金、信用卡套現、洗錢、欺詐、沖擊實體貨幣等風險；如何解決網絡融資貸后管理、不良資產處置等問題。除此以外，互聯網金融還面臨著許多法律障礙，稍有不慎，輕者會碰“非法吸收公眾存款”紅線，重者會受到“集資詐騙”的指控。

金融交叉混業越來越頻繁且復雜的今天，分業監管的格局并沒有改變，由于互聯網本身的開放性和金融的審慎性這樣兩種性質不完全一樣的東西結合，導致一些金融交叉的部分可能會處于監管真空地帶，如何加強對互聯網金融的監管與控制成為亟待解決的問題。

二、互聯網金融的優勢給傳統銀行經營發展帶來了巨大的挑戰

（一）互聯網金融的快速高效挑戰傳統銀行流程與效率。傳統銀行的業務流程僵化，決策鏈長，反應速度慢，效率較低。相比之下，互聯網金融的快速反映、方便快捷等特點是傳統銀行業所不具備的。如阿里信貸淘寶商戶貸的流程僅包括“3分鐘網上申請、無需人工審批、1秒到款到賬”。而傳統銀行的貸款程序則包括“借款人申請、提供材料、銀行進行信用評估、貸款審批、簽訂借款合同”等流程，不僅事項冗繁，而且審批時間少則數周、多則數月，企業特別是中小企業申請融資的便捷性就會大打折扣。

在針對中小企業融資方面，有專家直言，“僵化而復雜的銀行內部流程是小企業無法從銀行獲得優質服務的最大門檻，而對于物理網點的高依賴度正是造成這一銀行經營問題的重要原因之一”。阿里巴巴與傳統銀行從高調合作到失敗，與銀行程序鏈長、效率低下、固守已有操作方式密切相關。

（二）互聯網金融改變了傳統銀行提供金融產品的服務格局。互聯網金融是對傳統金融市場的直接介入，是對金融資源的重新分配，改變了傳統銀行提供金融產品的服務格局。首先，互聯網金融使金融服務方式和渠道更加多樣化、便利化。互聯網金融交易成本大大降低，這主要表現在信息成本降低、信息量大幅增加，客戶不必借助傳統銀行的物理網點柜臺、直接通過網絡和手機就能處理許多金融交易。傳統銀行憑借網點密集占有的通道業務壟斷優勢正在被打破；其次，部分互聯網金融產品通過憑借低成本、高收益率優勢瓜分傳統銀行市場。由于銀行存款利率受到管制，而余額寶等產品收益率較高，從而吸引了大量客戶將存款從銀行轉投余額寶等產品，對銀行負債產生了比較大的沖擊。截至2014年第一季度末，余額寶總規模為5，413億元，用戶數已經達到8，100萬，為客戶累計實現收益75億元，其中第一季度用戶盈利57億元；再次，互聯網金融大大拓展了金融交易的地理范圍，使滲透面和參與人數都大大提升。第三方支付切斷了銀行和客戶之間原有的聯系，互聯網金融通過網絡可以滲透到傳統銀行無法到達的地方，潛在的客戶數量具有超越傳統銀行的潛力。

（三）互聯網金融擁有比傳統銀行更廣泛的小微客戶基礎。高速發展的電子平臺，積累了海量客戶數據信息，改變并動搖了銀行的傳統客戶基礎，為互聯網金融奠定了比傳統銀行更廣泛的客戶資源基礎。過去傳統銀行一家獨大憑借牌照壟斷所帶來海量客戶群體和流量的局面，已經被互聯網公司通過平臺優勢打破。

互聯網金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶資源。如阿里巴巴的客戶資源極為豐富：2012年阿里巴巴的注冊用戶數達到3，670萬，遍布全球240個國家和地區；阿里巴巴的在線網店數量超過280萬，產品類別超過5，900種，令銀行相形見絀。截至2014年第一季度末，小微領域公認的領先銀行民生銀行擁有的小微客戶數約為210萬戶。截至2013年10月，阿里的國際支付用戶為1，065.8萬，民生支付用戶為1.6億，手機支付用戶為9，038萬。其中，阿里小微貸款累計為508，661個企業用戶提供融資服務。

三、創新借鑒、合作并行，傳統銀行發展互聯網金融的生存之道

互聯網金融發展到今天，經歷了爆炸式的增長，對傳統銀行產生了較大的影響。互聯網金融的交易范圍、環境、金額都發生了與傳統銀行不同的巨大變化。但是，互聯網金融的金融本質沒有變化，互聯網只是手段，互聯網金融和傳統銀行本身不是一個對立的關系。

如今社會分工越來越細，不可能讓某個人或某個行業獨攬天下，線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態系統。傳統銀行與互聯網金融分別具有不同于對方的優勢，創新借鑒、合作并行或許才是傳統銀行發展互聯網金融的生存之道。

（一）積極發展電子化平臺，拓展資產負債與中間業務。為了應對服務格局變化的挑戰，傳統銀行一方面要加強網上銀行、手機銀行、移動支付、微信銀行等電子化平臺的研發和建設力度，實現服務的網絡化、便捷化；另一方面要打開思路、積極創新，開發新產品，適應時代的發展和需求。舉例說明，傳統銀行可以使用來自互聯網大數據改造信用評估流程，如建設銀行的“善融商務”、交通銀行的“交博匯”等產品應用；也可以與阿里、騰訊等電商合作，利用現有的電子化平臺，開展金融產品供銷、數據共享、企業融資等其他服務。

在發展電子化平臺的同時，傳統銀行應當積極拓展各項業務發展。一是通過發展P2P貸款、眾籌融資、電商小貸等網絡融資業務，以及供應鏈網絡金融平臺、資產證券化等業務，采用線上與線下相結合的模式，將傳統銀行的品牌優勢、風險管理優勢，與互聯網技術優勢、便利性優勢等有機結合，有效擴大資產類業務；二是加強基金、券商、信托等金融或理財產品的網絡銷售，適當降低準入門檻，積極拓寬資金來源渠道；三是發揮中間業務產品種類多、操作經驗豐富的優勢，大力發展第三方支付、投資租賃、金融咨詢、金融法務等互聯網中間業務，提高綜合收益。

（二）利用互聯網進行流程再造，提高業務效率，實現規模經濟。傳統銀行應對自身的業務反應鏈進行客觀評估分析，從業務流程和組織結構的頂層再設計開始，以“快、簡、整”的原則進行再造和重構，在提高業務處理效率的同時，實現規模經濟。“快”即以銀行業務的電子化、網絡化為手段重構渠道體系，提高離柜業務率，實施組織扁平化，以增強組織效率，具體包括與客戶無縫聯結，快速發現當前及潛在目標客戶并與之接觸、快速響應客戶需求等。“簡”，即簡化業務操作方式、減少銀行卡申請、貸款申請等審批環節，為客戶提供便捷服務。“整”，即傳統銀行以其存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等多業務為基礎，打破傳統銀行部門局限，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數據分析客戶的消費習慣和投資偏好，從而為客戶提供個性化的優質金融服務。

（三）依托互聯網數據庫拓展小微企業信貸業務。傳統銀行不僅要利用互聯網金融平臺和通道的便利優勢，更可將其積累的關于企業的海量數據作為發展自身互聯網金融的重要依托。傳統銀行可通過觀察記錄客戶的電子商務活動，掌握小微企業銷量、價格、存貨、資金周轉等重要指標，對小微企業的信用進行綜合評估，加強小微業務的整合開發。一是購買現有成熟電子商務平臺的相關數據，以此為基礎對企業、行業進行分析預判，結合自身信貸評估方法向合格的小微企業貸款；二是對電子商務平臺進行信貸支持，電子商務平臺以獲得的貸款為資金池，向平臺上小微企業放貸，同時可通過貸款證券化實現多次反復利用；三是與電商平臺共同出資發放小微貸款，實現風險共擔，收益共享。

總之，互聯網金融與傳統銀行正面交鋒、爭奪市場的時代已經來臨。面對互聯網金融的挑戰與沖擊，傳統銀行應該正確客觀地評價自身不足，充分發揮優勢，創新借鑒、合作并行，積極尋找適合自身發展的互聯網金融之路。

主要參考文獻：

［1］經濟觀察網.互聯網金融：站在風口上，豬也會飛起來.2014.1.10.

［2］財經網.銀監會：2013年末銀行業總資產達151.35萬億.2014.2.13.

［3］華爾街日報.“余額寶”會沖擊銀行存款嗎.2013.7.17.

［4］陳志武.互聯網金融到底有多新.經濟觀察網，2014.1.4.

［5］新華網.基金一季報亮相，余額寶規模突破5000億元.2014.4.20.

［6］瑾瑜.外媒緊急普及阿里常識：令人咋舌的18個事實.騰訊科技頻道，2014.3.20.