導語：如何才能寫好一篇保險最安全的理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】家庭理財，投資，風險，規劃

一、什么是家庭理財

從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進行家庭理財

改革開放20 多年以來， 我國經濟持續高速發展， 城鎮居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發展， 原來由政府和企業提供的就業、住房、醫療、養老、子女教育等保障， 相繼轉變為由居民自己承擔全部或部分風險和費用。另外， 我國金融市場的發展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業務的發展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規劃和理財投資， 更好地預防、規避、分散、控制、轉移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業能經得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應力求通過科學的理財， 提高生活質量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財的方法與工具

（1）學會記賬。理財是一門學問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學習規劃資產配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。

（2）了解投資理財工具

1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發行，人們購買了某公司發行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權證書，并據此享有股東的各項權利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構為籌集資金向投資者發行的債務憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優點。

5、企業債券。企業債券是企業或公司依照法定程序發行的， 約定一定時期內還本負息的債務憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調節稅。

6、期貨。期貨交易是相對于現貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據合約， 買賣雙方先交付一定數量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質、規格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。

7、投資基金。投資基金是指基金發起人， 通過發行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構進行投資和經營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購買保險

保險的投資功能， 首先體現在一旦發生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經濟發生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫治而延誤治療時機。現在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現階段的保險也是一門學問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構；如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券的結構。如果是因為內部原因，如職業原因，家庭環境原因，家庭結構原因則因根據相應情況購買相關的保險，如司機就該根據需要購買相應的車輛保險的附加險。

（4）量力而行

篇2

基本情況：

Vicky今年27歲，北京知名大學碩士畢業，現在在一家事業單位工作，與老公Alan在08年的8月結婚。Alan是部隊院校的老師，工作穩定，夫妻二人都有較高且穩定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫療和養老保險。小夫妻二人目前都有公費醫療，并且每人各有一份養老性質的商業保險。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現。現在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費支出1200元，結余在4000元左右。現有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。

理財目標：

Vicky夫婦準備在今年要個牛寶寶，并計劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據夫妻二人現階段的財務狀況，如何才能讓資產在保值的基礎上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?

專家理財建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現代時尚觀念，而且消費一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費一般占據家庭大部分收入，理財意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時尚消費上暫時沒有體現，但是在理財規劃中應該有所體現。根據他們夫妻二人的理財目標和現有資產情況，為其制定了以下的理財方案

消費支出規劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結余能達到4000元，消費比例控制的比較好。作為追求時尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費是一種時尚的生活方式，也是現代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費；

保險保障規劃：從資料看Vicky除了公司的基本養老和醫保外還有商業養老保險，專家認為她與老公所處的年齡和收入購買此險種為時過早，并不是費率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險種才是最重要的。建議為雙方購買意外險，每年保費在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費醫療，報銷比例較高，所以重疾險短期內不必考慮，等待收入提高再作打算；

經常性收入規劃：每月結余在4000元，扣除健美等消費在3000元左右，由于準備在09年購車，建議每月結余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時流動性不低于活期儲蓄。在現在股市行情持續低迷的情況下，該方式可以很好的使資產保值升值，這也適合Vicky沒有投資經驗和保守的投資心態的實際情況；

現有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時贖回即可，到賬很快

購車和育兒資金的來源：根據夫妻二人情況，專家建議購車以經濟實用性的家庭轎車為主，價格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費和車貸)，那么結余資金比較少，可以把結余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財計劃。

篇3

諾亞財富始終追尋恪守專一、精到的服務原則，并與客戶維系恒久互信的關系。

諾亞財富匯聚人才、創意及資本，提供高度個性化的服務，幫助客財富管理之旅的承諾：私密、穩健、輕松和優雅。

諾亞財富希望成為客戶到達財富彼岸的方舟。

諾亞財富致力于為客戶提供客觀的、全面的并適合該客戶的理財解決方案。

諾亞財富的核心價值理念是獨一無二的，目標是“一切以客戶為中心”。秉承這種理念，相信在不久的將來諾亞財富能夠成為客戶滿意度最高的獨立理財顧問機構。戶實現財富夢想。

諾亞財富為客戶提供一種全新的私人財富管理的享受與經歷。

諾亞財富對客戶

生病去看醫生，而不是研究《本草綱目》

無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。

每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。

古云：術業有專攻。正如生了病要去看醫生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨立、客觀、中立、專業的第三方理財顧問機構，可以幫您輕松解決投資理財中看似復雜的問題。

作為國內最大第三方理財顧問機構，諾亞財富擁有一批專業的理財規劃師，不但學識深厚，而且擁有投資理財領域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財規劃的經驗，而且職業操守過硬，完全能夠站在客戶的立場上，為客戶提供專業化服務。

諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業的平均工作經驗超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實際的財務狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據此配置資產，資產范圍涵蓋了境內外的金融產品和服務。

第三方理財機構特別強調資產配置，由專屬理財規劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩健、輕松、優雅”的財富之旅。

修正理財誤區的幾點建議

誤區1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應當而且可以理好自己的財富。

誤區2：錢太少、理財的效果不明顯，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養成節省的習慣，投資的習慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。再者，還可以請第三方理財機構為你打理財富。

誤區5：理財就是發財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，同一夜暴富沒有關系。

誤區6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃，財產分配和繼承規劃等。

誤區7：理財的原則和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。

利用專業投資顧問

國人投資理財的另一特點是未能充分利用專業人員對市場和規則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向專業投資顧問進行咨詢，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。

篇4

每一個人都希望能夠搭上中國經濟高速發展的列車，希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

經歷過05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財產品就可以輕松賺取成倍乃至數十倍收益的日子；也經歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過山車般俯沖起伏的痛楚：曾經的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場的真實晴雨表?

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下三點：

第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因為會計是一種通用的商務語言，通過會計報表，聰明的投資人會發現企業的內部價值，而盲目的投資人則只看到股票的外部價格。

第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司。如果一個公司的年報讓你看不明白，很自然就應該懷疑這家公司的誠信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。

第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。要學會先投資，等待機會再投資。

這看似簡單的幾條，您做到了幾條?

世界上沒有人不愿意獲取高額的投資回報，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財務報表?正如沒有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經?

事實上這還只是從股市上來說的投資，投資理財還有更多其他不確定因素存在。面對市場上各種紛繁復雜的金融投資理財產品，如何選擇和甄別?

世界發展證明，必須要由專業的人來完成專業化的事情。中國古語道：術業有專攻。正如在生活中生了病會去看醫生，而不是自己研究《本草綱目》。

選擇獨立、客觀、中立、專業的第三方理財顧問機構，可以幫您輕松解決投資理財中看似復雜的問題。

作為國內最大第三方理財顧問機構，諾亞財富擁有一批專業的理財規劃師，他們擁有深厚的經濟學、金融學、會計學功底，擁有國內AFP、國外CFP理財規劃證書，擁有證券、保險、基金、銀行、期貨、會計等金融財經資格證書；他們擁有大量客戶個案綜合分析規劃的積累；他們擁有嚴謹、敬業和客戶利益至上的職業操守，他們能夠完全站在客戶的立場上，為客戶提供專業化服務。

第三方理財機構特別強調資產配置，由專屬理財規劃師為客戶量身定做，好比一輛四輪驅動的汽車，就算有一個輪子打滑，還有另外三個輪子在牽引。

第三方理財，帶您走上“私秘、穩健、輕松、優雅”的財富之旅。

理財謹防六大誤區

1　個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2　個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3　將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4　個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因“財”而理。

財富是保障人生需求目標實現的一種重要途徑。取得財富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動去獲取；二是靠科學的個人理財規劃，規避風險，并使財富不斷增值。

一般來說，人們對第一條途徑的認識是明確的，而在個人要不要理財和怎樣理財的問題上，至少存在以下幾個誤區。走出這些理財觀念上的誤區，是理財的前提。

誤區1：

工作忙，沒時間理財

這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區2：

不懂理財知識，沒法理財

這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。

理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學懂的。每天注意瀏覽財經報紙，看看理財書籍，偶爾聽聽理財講座，就可以學會，就能幫助你理好財。

誤區3：

理財就是發財、一夜致富這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，這同一夜暴富沒有關系。

誤區4：

理財就是買股票、買保險

股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃、財產分配和繼承規劃等。理財涉及生活中的方方面面，內容遠遠多于買股票和買保險。

誤區5：

理財要從眾

理財是一種個性化的東西，每個人都有不同的財務狀況，有不同的生活目標。理財絕對不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發，尋找個性化的出路。

誤區6：

理財的原則和方法男女不一樣

理財的原則和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

財富管理　一生的事情

正確的財富管理必須從一開始就顯示其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

在中國經濟繼續增長的今天，在沒有合適投資機會的時候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購新股、固定信托等金融產品。在財富已經相當擴大的投資者，以追求平衡而不是追求增長為主要目標的情況下，可以適當配置紙黃金。對于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財富管理方式。但對于投資，長期來看，目前的房價顯然不如優秀企業的股權那么吸引人。

拋棄消息來源式的投資，要分析行業背景、公司背景、主營業務增長情況，對公司價值進行絕對估值考察等，再來進行投資。這樣的投資才能長久。

投資理財是一個漫長的過程，給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實都是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

投資理財三點建議

一是樹立長期投資觀念

就世界范圍看，華人投資行為的特點是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內用不著的余錢進行長、短期的合理規劃。

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。國人在金融市場投資的重點過于集中于股票產品。大多數人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資”，不如說是“交易”。

二是利用專業投資顧問

國人投資的另一特點是未能充分利用專業人員對市場和規則的了解。一般歐美國家家庭在投資時，大多會向專業投資顧問進行咨詢，像涉及法律問題時聘請律師一樣，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。而國人對金融服務市場不了解，不愿意花錢聘請專業投資理財顧問進行咨詢，大多自己在股市上進行交易。

三是講究資產配置與多樣化

篇5

電子銀行對商業銀行業務發展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業銀行業務發展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產、負債、中間等多項業務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業務有著千絲萬縷的聯系，對銀行實現價值最大化的經營目標具有重要的基礎支撐作用。隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求，傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。從商業銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網點轉型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業網點的補充和柜面業務的簡單復制，電子銀行還能不斷創新銀行服務內涵，比如黃金業務、外匯產品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。

二、我國電子銀行發展應注意的若干問題

（一）根據客戶需求，提供差異化的服務

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。

（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度

電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。

（三）完善內部機制，切實控制風險

安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。

三、電子銀行業務的發展趨勢

（一）電子銀行品牌建設

近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行“金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理

財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。

（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。

（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據表格輸入自己的家庭財務信息時，系統會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據各種計算公式計算的結果告知客戶財務上的問題。

篇6

關鍵詞：電子銀行；需求分析；財富管理；虛擬銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章編號：1672-3309（2013）01-73-03

互聯網作為20世紀最偉大的發明，從誕生之日起就被賦予了提升人們生活質量的使命。電子商務、支付繳費、融資理財、網絡社交等網絡服務日益風行，足不出戶享受便捷生活已經成為現實，“宅”經濟的出現，使依托互聯網誕生的電子銀行帶動生活變革。隨著電子銀行服務體系的不斷完善，電子銀行業務已經逐步納入了新形勢下商業銀行提供的基本銀行服務范疇，并與柜面服務、客戶經理一起構成了銀行服務的三大主營銷渠道。

一、電子銀行已成為商業銀行業務發展的重要渠道

根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通信通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。在我國，自1996年招商銀行率先推出電子銀行業務以來，各家商業銀行業務得到了蓬勃發展，功能日益強大，形成了以網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行為主體的電子銀行體系。同時，隨著業務的發展及延伸，商業銀行也已建立起較為完整的電子銀行產品線，主要包括：企業與個人網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助終端[1]。

（一）國內外電子銀行發展情況

目前，國內外電子銀行交易規模的增長速度均遠遠超過了銀行柜面傳統結算、收付業務量的增長速度。在西方發達國家，電子銀行交易規模已超過了傳統交易方式的業務筆數和交易金額，個別銀行的電子銀行甚至達到了總交易規模的90%以上。在國內，2011年，工商銀行電子銀行業務占全部業務量之比已超過70%，電子銀行已成為人們首選渠道。電子銀行業務的快速發展充分展現了居民金融消費習慣的巨大變遷。

（二）電子銀行對商業銀行發展的重要性

電子銀行對商業銀行業務發展貢獻度不斷提高。電子銀行對商業銀行業務發展的重要貢獻在于，它不僅作為獨立的交易渠道存在，還是搭載資產、負債、中間等多項業務的綜合性金融服務平臺，它與銀行其他業務有著千絲萬縷的聯系，對銀行實現價值最大化的經營目標具有重要的基礎支撐作用。

隨著金融全球化和中國對外資銀行逐步全面開放，居民需求日益呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，并對銀行業務創新和服務創新提出了更高要求，傳統柜面服務已經不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術和創新優勢，為居民提供更加豐富的服務。電子銀行在服務過程中還能發揮很強的“鎖定”效應：人們一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會將其他業務也隨之轉到這家銀行。

從商業銀行服務至上的角度考慮，低成本、高效率的電子銀行通過標準化服務可以吸納和轉移大量大眾客戶，為分流柜臺壓力以及促進網點轉型提供了可能。同時，電子銀行又不僅僅是營業網點的補充和柜面業務的簡單復制，電子銀行還能不斷創新銀行服務內涵，比如黃金業務、外匯產品、期貨期權等金融衍生品。更重要的是，電子銀行業務的運營不受時間和空間限制，能夠提供7×24小時不間斷的銀行服務，沒有所處地點的限制，從而能與人們保持最緊密的接觸，還能夠最快速地響應人們需求，可以和人們建立互動關系，挖掘潛在資源，滿足人們的個性化需求，從而實現從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變，為深化客戶關系管理創造條件。

二、我國電子銀行發展應注意的若干問題

（一）根據客戶需求，提供差異化的服務

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產品提出了不同要求。因此，發展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。

隨著國內金融市場的發展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業務需求發展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產品的市場環境日漸成熟。

（二）逐步提高商業銀行信息系統與外部系統的兼容度

電子銀行業務涉及交易環節和支付結算環節，而涉及企業及個人的對外交易部分，不可避免地要發生支付、結算和稅務等對外的財務往來業務，勢必要求企業與企業之間、企業與銀行之間能夠通過網絡進行直接的轉賬、對賬、代收費等業務往來，而支付結算業務絕大多數是由金融專用網絡完成的。把電子交易和電子支付相結合，才能形成完整的電子銀行業務處理過程。商業銀行只有增強與外部系統的對接能力，才能提高電子銀行業務的競爭能力。

（三）完善內部機制，切實控制風險

安全問題一直是制約電子銀行業務普及、發展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮用戶網銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調查中發現，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調查研究所首席研究總監陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術上的“安全”，更多是要通過使用方式、規則及技術手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關鍵。為此，各家商業銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網上銀行系統設置多道防火墻，以有效防范對網上銀行系統的非法入侵；建立了一支專業的信息安全防護隊伍，對網絡進行24小時安全監控；先后推出安全控件、U盾、動態密碼、校驗信息、設置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經濟使網上購物成為潮流，不僅網上購物，還有網上繳費、網上訂票等，這些電子商務的發展，帶動當前商業銀行通過電子銀行服務平臺與第三方服務機構的聯系越來越緊密，越來越復雜。商業銀行除了關注本機構電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務機構的風險傳遞[2]。

三、電子銀行業務的發展趨勢

（一）電子銀行品牌建設

近年來，電子銀行追求品牌化發展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農業銀行推出的“金e順”、交通銀行 “金融快線”等。商業銀行應大力推進電子銀行的品牌建設，打造富有特色的文化品牌。現今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設，從另一個側面反映商業銀行提供服務的好壞，將直接決定商業銀行在當地的影響力和競爭力。因此，商業銀行應該持續打造特色電子銀行品牌，在內部樹立良好的質量和服務理念，建立持續提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業務變革，實現全方位財富管理

財富管理范圍包括：現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整，可以是子女教育經費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質量。處身于信息科技發達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯網技術的發展，快節奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業務的發展，不僅要滿足人們日常的資金安排，更要為人們實現全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發展，并且愈發個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產品的設想，或將成為未來數字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區總裁孟樸認為，已經有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術的新型終端在不斷涌現（比如iPad），Apple的應用商店在這一領域開創了先河，其應用程序下載次數迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應用商店同樣也在飛速發展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現在全球已經有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環境時，智能終端將成為人們的數字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內容或服務，變成數字生活的遙控器。

隨著3G技術的發展，銀行業務網絡化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業銀行在業務發展的同時，若與通訊公司進行全面戰略合作，強強聯手，發揮雙方網絡、應用平臺、營銷渠道、客戶服務等資源互補的優勢，基于網絡技術，研制為高端客戶定制提供多種金融服務的3G智能金融理財終端產品，將充分發揮網絡的核心優勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩定和安全的需求，或將成為商業銀行發展的里程碑。

舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發送至某一接收設備，在墻上的大屏幕上將會數字顯示早上最新的財經資訊；通過它可以調整溫控裝置，控制室內溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯網時，這一切都會發生。你將保持隨時隨地連接互聯網，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設想3G智能金融理財終端能夠提供的服務：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉賬、信用卡服務、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業務。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應能查詢關聯賬戶的相關信息；轉賬業務不僅能實現卡卡轉賬、跨行轉賬，而且能提供銀聯轉賬等快速匯款業務；理財服務能讓用戶通過移動終端了解現有的所有產品信息，并設有收益計算器，只要客戶選中相應的產品和輸入相應的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務提供銀行和證券公司的資金互轉；黃金業務提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業務主要包括保險購買、保險產品的撤銷、已購買產品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結售匯業務，還包括外匯寶等外匯買賣服務。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權期貨、黃金等產品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應能提供模擬交易系統，幫助客戶降低風險。

（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產品，每種產品購買的金額，預計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應的表格中，系統會自動反映出客戶此次投資組合的收益區間和所面臨的風險系數，幫助客戶進行決策。

（4）與客戶經理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯系客戶與客戶經理，并幫助客戶經理及時了解客戶的情況。

（5）家庭財務報表。理財投資的第一步是制作好家庭財務報表，在根據表格輸入自己的家庭財務信息時，系統會給客戶反映出詳細的財務清單，并根據各種計算公式計算的結果告知客戶財務上的問題。

（6）提供保險咨詢。保險產品包括銀行分紅型保險保障產品、人身保險產品和財產保險產品幾大類，包括合作保險公司所有的產品和歷年的收益情況，滿足客戶多方位的需求。

參考文獻：

[1] 殷治平.電子銀行[M].中國金融出版社，2012.

篇7

我們理財的目的，是在本金安全的前提下獲取一定的收益。然而，如果心態不擺正，盲目追求高收益或者跟風，必然會使投資的風險處在高水平，從而出現虧損。因此我們理財不能忽略下列這重要的條忠告。

別以為永遠會有現在的高收入

隨著年齡增長，收入一定會有所增長。但是45歲是一個拐點，人到了45歲以后，從用金錢買智慧的階段，過渡到用智慧換取金錢的階段。但是不可否認的是，你掙錢的能力隨著身體機能的衰退開始下降。可能造成你收入減退的不只有年齡，還有經濟的景氣程度。如果你處在一個周期性行業，比如房地產行業、金融行業。這個行業景氣階段和不景氣階段的情況讓你的收入差別巨大，你甚至可能在經濟低潮期因為業務萎縮被掃地出門。即使在周期時期，周期性公司的從業者也不一定能保持持續的高收入，因為在高利潤的誘惑下，更多的后來者也會加入到競爭中。因此，別在自己春風得意的時候讓剛性支出過高，高額的房屋貸款、返還保險以及不斷投入的奢侈消費，可能會使你失意時的生活過得更沮喪。

別羨慕別人的投資收益

羨慕嫉妒恨是人們常見的心理誤區，當你看到人人都在賺錢，只有自己在賠錢時，就把自己以前的分析判斷拋在腦后，覺得這一切糟糕透了，往往會失去耐心，拋掉手中真正有價值的投資。永遠不要去羨慕報刊上那些一年收益幾倍、幾十倍的神話，這只會讓你在市場貪婪時更貪婪，在市場恐懼時更加恐懼。如果你能具有長期穩定增長的較低復利，也能帶來不錯收益的思想，有利于克服你的嫉妒心理。因為你知道，即使短期收益不如別人，但是只要堅持下去，你將比大部分人富有。

不要頻繁交易

美國金融學者布萊德·巴貝爾和特里斯·歐典對萬名投資者的行為進行了分析，發現年交易量越高的投資者，他的實際投資收益越低。同時，男性投資者的年交易量比女性投資者的年交易量高出20%以上，而投資收益卻低于女性。防止頻繁交易的最好方式是制訂一個投資計劃，有調查發現，有明確投資計劃的投資者業績顯著好于沒有計劃的。你可以學習彼得·林奇在進行每筆交易前沉思兩分鐘，列舉進行這筆交易的理由，查看是否符合投資計劃，有沒有投機交易的傾向。

別怕麻煩

世界上沒有免費的午餐。同樣，投資也無法不勞而獲，就像巴菲特說的，投資者的勞動就是多閱讀和思考。你可能很忙，并沒有很多時間照顧你的投資，可以選擇一些比較被動的投資方式，但是這并不能意味著你可以減少分析和思考時間。即使是基金定投這種“懶人投資法”，也不反對投資者尋找到最安全、最高收益的投資定投，而找到這種投資都要花時間。如果你能不怕麻煩，平時多關注點宏觀經濟形勢，建立戰略性的投資眼光，并在市場大幅波動后調整投資組合，不僅能維持資產配置的目標，還有可能會幫助你在某些時間段里獲取超額利潤。

可以冒險但不要孤注一擲

投資大師與失敗的投資者之間的區別是，當投資大師找不到符合他的標準的投資機會時，他會耐心等待，直到發現機會。當然你可以因為喜歡冒險，才徜徉在這個充滿未知數的市場中，但這并不代表無知的冒險是令人贊賞的行為。只根據片面的經驗、小道消息等做出買賣決定，一旦遭遇虧損，便在期望翻本的支持下進行孤注一擲的購買行為，是類似自殺的行為。

別相信奇跡

人們總是熱衷于傳播奇跡般的財富故事，或是尋找那種能一夜暴富的“絕對”好機會，于是經常跟著“本月熱點消息”走，或是從股票經紀人和理財顧問那里得到最新的“熱點”消息，很少在買入一個公司前深入研究它的投資對象。讓我們看看投資大師是怎么做的：不斷尋找符合他標準的投資機會，積極進行獨立調查研究，他們只愿意聽取那些他有充分的理由去尊重的投資家或分析家的意見。

別把錢放在床墊下

雖然你的資產配置中必須要有一定比例的存款，但是將全部現金存入銀行并不比把錢放在床墊下高明多少，銀行利率減去通貨膨脹后，仍然可能是負的。這種情況下你通常有兩種選擇。第一種是持有硬的資產。比如像房地產或者是商品的看漲投資，它們將在通脹預期下有不錯的表現。另外，不管在什么時候，長期持有好的公司的股票都是不錯的選擇。當然，買入這些股票的時候要注意你買入的價格。

別忘了時間價值

在投資時，除了報酬率之外，還有一項很重要的。這些投資理財忠告不能保證投資者獲得高收益，但會保證讓你不會死得很慘，決勝因素就是——時間。許多人理財得法，并不是因為他們選擇了獲得暴利的投資工具，而是利用了一些穩健的投資渠道，按部就班地進行。重要的是，他們比別人早了幾步開始。貨幣的時間價值是指貨幣隨著時間的推移而發生的增值。這個概念認為，目前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值，因為目前擁有的貨幣可以進行投資，并獲得復利。即使有通貨膨脹的影響，只要存在投資機會，貨幣的現值就一定大于它的未來價值。

篇8

2008年發生在全球的金融危機又將遺產繼承問題進一步演繹，他們可能昨天還是億萬富翁，還在為財產和事業傳承發愁，但今天就已經債臺高筑甚至傾家蕩產無以為生。發家需要幾十年的辛苦，但敗家竟在一瞬間。

富豪們企業股權如何繼承?

繼承的股東權益能否得到保障?

家族財產如何分配?

被重新分配股權的股東能否繼續維持合作?

遺產繼承是否公平?

諸如此類的問題可以將原先好端端的家族搞得支離破碎，處理不好將會對一個富裕家族造成嚴重傷害，的確是一個非常棘手的問題。但如果我們明白“遺產理財”是生前為身后財產的規劃，那么很多麻煩也就迎刃而解了。

上億財產可以讓下代人享用么?

在這次金融危機中受損失最嚴重的企業。基本上都是獨資企業，合伙企業和股份制企業。其中最突出的表現是過度負債引發無限責任，掏空了企業和家產。而且其中不乏舉借高利貸者。如果當初那些受到金融海嘯嚴重傷害的企業家知道利用理財實

現家庭資產的保全，可能也絕不至如此。下文中的牛先生，經過幾十年的創業，終于成就了現在海內外各公司共幾十億的資產，而牛先生一樣也有如上有關“隔財”的困惑。

看看下文中理財專家賀強先生是如何為有上億身家的牛先生解決如上的諸多理財問題的。

牛先生家庭情況介紹

牛先生，南方人。現年50歲，在江浙一帶開了加工廠，產品遠銷歐洲和東南亞等地，并且在海外也設立了相應的外貿分支機構。公司資產達到幾十億，每年分紅兩三千萬元。

牛太太，48歲，全職太太。

大兒子，26歲，無穩定工作。

大女兒：24歲，專業國際貿易和法律，職業律師。

小女兒：22歲，專業中文，職業自由撰稿人。

有關財產是否能按照當事人的真實意愿順利傳承給下一代，無非是：繼承人是誰?能傳承的財產是什么?怎么讓繼承人合理合法地享用等等這些問題，看看牛先生的有關財產傳承的幾個關鍵問題。

問題1　QueStion One

誰是繼承人?

牛先生，南方人，現年50歲，20年前開始創業做外貿生意，隨著業務拓展在江浙一帶又開辦加工產業，產品遠銷歐洲和東南亞等地，公司在海外也設立了分支機構。往年公司資產排名在全國500強中靠前，資產可以達到幾十億元。自己每年分紅也有幾千萬元。但是金融危機的爆發使得集團公司整體的盈利減少很多，真是守業難啊!

金融海嘯給很多的企業家留下了慘痛的教訓。從前牛先生擔心將來子女會敗家。萬萬想不到卻在自己手中“敗家”。

“將來產業由誰繼承呢?”這也是牛先生一直很困惑的問題。

他很想培養女兒接班，但她們都有自己喜歡的專業而對接管企業沒有興趣，再說現在企業規模這么大，讓她們接班牛先生實在不放心。按理說，長子繼承父業是順理成章的，但是優裕的生活環境給兒子帶來的并不是才干，更多的卻是享受生活。看來孩子是不能繼承家業了。另外，牛先生還有兩個妹妹及妹夫和幾個子侄，都在企業中擔任要職。但談到將來是否能接管企業管理時，牛先生似乎沒有滿意的表情……

理財師認為，牛先生家族產業的繼承將是一個復雜的過程，需要解決的不僅僅是企業的持續發展問題，更多的問題是產業資產的分配和隔代管理。

問題2　Question Two

產業資產是要提前打理么?

俗話說：“機不可失，失不再來。”其實理財的“時機”決定了理財成本的高低和理財效果的好壞。

遺產規劃，也可以稱作是“隔財規劃”，當財產變成遺產時。已經喪失了隔財的時機。就如陳逸飛一去世，給前妻和妻子以及孩子留下了無盡的麻煩。想必陳先生如果知道結局如此，一定會提早立遺囑。在投資規劃、教育金規劃、退休養老規劃等所有規劃中，唯獨“隔財規劃”是運用理財技巧最多、時間跨度最長、涉及成員最廣的規劃，而且要符合財富擁有者的意愿，理財師作規劃時，也是非常講究時機和技巧的結合。

問題3　Question Three

你的財產健康嗎?

按照牛先生的要求，理財師隱去了實際的財務數據，只對財務的健康程度分析如下：

牛先生所在的集團，無論國內還是海外的公司各項業務看似都是在蓬勃發展，但是十分缺乏資產的整體布局，幾乎全部資產都在集團內部流轉；財務管理高度集權雖然貌似資金使用效率很高，實質上卻造成了資金鏈條的過度緊繃，巨大的固定資產(如土地、廠房、機器設備)和巨大的負債(如用固定資產質押貸款)顯得格格不入，反映出企業資產結構過度單一和缺乏彈性。

企業如果一直繼續如此資金運作，最直接的問題就是：由于資金鏈斷裂，導致變賣企業資產，面對金融危機其結果將導致企業無法正常經營。

類似情況在已經倒下的企業中比比皆是?最為可悲的是，中國的企業家多數都是控制性管理的強手，喜歡在企業內部集權化管理，惋惜的是牛先生的企業竟然在家族中沒有培育出接班人，一旦企業家去世，股權丟失，很有可能失去對企業的控制權。

Tips

你能把握理財時機么?

1　投保商業保險健康險的最佳年齡是25歲左右。之后每年的投保成本逐漸上升，當50歲時事實上已經不用購買健康險了，因為此時投保的成本很高，不如留著幾十萬元準備看病；

2　完善家庭保障體系的最佳時機是35歲左右。此時家庭和事業都處于上升階段，家庭的償債能力逐漸提升而撫養子女贍養父母的責任巨大，建立保障體系的成本相對較低，此時完善家庭保障體系是最理想的時機；

3　建立升息資產的最佳時機是經濟危機最黑暗時期。此時市場上各種投資產品價格相對便宜，泡沫較少，是資金流向價值洼地的最佳時機，因此盈利空間肯定是最大的。當經濟高速發展時，應從收益頗豐的產品中獲利了結。

財產傳承解決之道

通過對牛先生的家庭理財需求了解，對其家族產業布局以及資產結構進行分析后，理財師給出了牛氏家族“隔財規劃”中要解決的4個基本問題：

這個“隔財規劃”解決了牛先生家庭財產傳承的基本問題，可以幫助牛先生按照自己的意愿，將家族產業中屬于自己家人的絕大部分資產實現確定的傳承安排。

提早遺產規劃符合牛先生的真實意愿。在兼顧企業發展和家人所關注的諸多傳承問題同時。又避免了企業經營可能發生的惡性負債對家庭財產的危害，也避免了將來可能征收的遺產稅對財富的侵蝕，使得牛先生總資產的效率和安全度有所提升。

隔財，你該怎么做?

理財師結合牛先生家庭的生命價值進行合理評估，主要通過利用保障性較完善的人壽保險和信托等產品實現資源配置，為牛先

生的家庭建立比較完善的家庭保障體系。其目的是無論發生什么危機，確保其家庭都會有充足的、受法律保護的可支配財產維持正常生活，而且保障體系規避了企業將來承擔的無限責任可能帶給家庭的毀滅性打擊。

在符合牛先生理財意愿的條件下，理財師為牛先生出具了具體的“隔財”的建議。

步驟1　Step One

家庭財產和企業財產分開

牛先生幾十年創業所形成的集團規模，除了滿足家庭的日常開銷外，每年的利潤幾乎都用于企業的運營和發展上。現在中國一般的企業家都是把家庭財產和企業財產放在一起管理。而牛先生的全球各地企業是家族合伙制，從企業性質來看，要承擔無限責任。目前全球金融危機所帶來更高的企業負債，隨時都有可能發生不可預料的財務危機風險，由此可能會關聯到家庭財產，這種連帶風險在這次金融海嘯中顯露無遺。許多企業家因無限責任連累而導致傾家蕩產，教訓十分慘痛。因此牛先生做“隔財”首先要把家庭財產和企業財產分離。在企業健康發展時要防范未來可能的危機，未雨綢繆，提早規劃，以免錯過理財時機而要讓家人承擔更多的麻煩。

步驟2　Step Two

建立完善的家庭基本保障體系

確切地說，就是按照牛先生的意愿使他的家庭五口人都有一份基本的生活保障，這其中包含了全家的醫療、意外、失能生存保障以及保險年金，如此堅實的保障結構基本解決了面對不測發生時全家人的基本生存問題，而且也為企業無限責任建立起“防火墻”。其實每個負有無限責任的企業主都應該首先重視自己家庭責任，同時也是為自己準備一份“東山再起”的資本。

步驟3　Step Three

建立股權保障體系

經營者決定企業未來發展的成敗。牛先生目前是集團公司的大股東，但其他股東的股份總和大干他所持有的股份，事實是牛先生有可能失去對企業的控制權力。因此，做好股權保護以及確保將來股權利益對牛先生的財產傳承是非常重要的問題。何況到目前為止，牛先生還沒有繼承經營權的合適人選。而歷來發生身后股權旁落甚至丟失的事件比比皆是，的確應該引以為戒。

牛先生提到，以前也想過利用“合伙人保險”互為受益人但是這樣動用的資金比較多，何況股東之間有不同意見。牛先生也就作罷。

理財師建議，不一定非要股東互保。但各股東必須明晰股份。如果牛先生有這個意愿，可以利用其名下的資產，購買高額壽險保障產品，這類產品保障利益大，杠桿作用明顯，每年還有固定和浮動收益。在操作中需要注意投保人牛先生將受益人指定為自己家人，購買額度要與牛先生股東權益相等或者略高。值得一提的是，一定要簽署股權轉讓協議。一旦發生不測，家人得到保險賠償后，股權自動轉讓給其他股東這樣就可以確保家人的財產繼承和維持企業正常運作，互不干擾。

步驟4　Step Four

將集團中年利潤率低于10％的

部分產業轉讓變現，購買收益較為穩定的海外保險基金。之所以變現具有不良資產的部分產業，其中一個目的是為了提高資金的流動性和收益性，而同時選擇海外基金，可以將金融資產投資布局全球，有效規避風險并且追逐經濟熱點，提高資金利用率和收益率。當企業急需資金時，還可利用高額壽險現金價值再貸款，兼顧解決企業流動資金和1／3資產合法保全，完全規避重大經營風險對企業資產造成的傷害。

步驟5　Step Five

建立一個家族財產遺囑信托

計劃，使家產世代相傳。

由于牛先生需要傳承的資金數額龐大，而且必須按照他的意愿進行分配，每筆資金需按一定計劃執行，將家庭財產隔代使用規劃列入該資金委托管理之中，以信托方式進行管理不失為良策。

“信托計劃有什么風險嗎?”這是牛先生最擔心的問題。其實，信托在國外非常盛行，受國外成熟的法律法規保證，是一個非常安全的理財形式，香港著名演員梅艷芳和沈殿霞都是采取這種財產信托形式委托專業機構管理他們留下的龐大資金。確保身后其資產仍能按照他們的意愿用于受益人。如果牛先生可以利用海外資產建立海外信托，將來資產的安全性就更加可靠了。

理財師對牛先生財產進行隔財規劃，使牛先生個人資產更為清晰，并且得到保證；將企業資產與個人家庭資產進行了有效的區隔，避免因企業危機連帶家庭責任，通過適合的金融產品使牛先生家庭的巨額資產得以保全；還幫助牛先生解決財產傳承問題，使牛先生的資產傳承更具計劃性。通過這次理財規劃，使牛先生企業資產結構更為豐富，整體資產的利用率得到提升，從而降低了企業和家庭的風險。

Tips

建立家庭產業管理信托方案可以解決的問題

解決將受益人確定為家族財產繼承人問題；

解決財產分配額度等問題；

解決企業經營權與所有權的分離問題；

解決企業管理轉移問題；

解決合法規避遺產稅、個人所得稅問題和合法避債問題；

解決受益人有計劃支配財產問題。

理財師提醒

保險理賠，當投保人指定家人為受益人，在理賠時保額等同于股權的資金自然就歸屬家人了。家人只需在事先準備好的股權轉讓協議上履行簡單的股權轉讓手續即可完成全部轉讓。這種股權轉讓方式是受到法律保護的，不會受到任何法律干擾和債務追償。

理財師后記

當理財師跨進一所幽靜清雅的小院時，眼前的景致幾乎近似人間天堂：雨后濕漉漉的粉墻黛瓦圍裹著石、竹、花、草，幾籠引頸高歌的鳥兒各自霸占著四周的樹叢，陣陣幽香時刻提醒著春天已來臨了，涼涼的微風卷著細雨，將下午陽光留下的絲絲暖意蕩滌一空。在充滿吳越氣息的小院中的石桌旁，穿著休閑，透出沉穩氣質的牛先生，細啜普洱茶的同時，正研究著將送往蘇州琢磨的和田白玉，足見牛先生的閑情逸致，看來隔財這個困擾他多時的難題已解決了。

盡管金融危機給外貿企業帶來很大影響，但牛先生表示，應對危機已經很有信心。顯然這次理財規劃打開了他的視野，牛先生清晰地認識到，理財不是簡單的事情，應該通過專業人士幫助，在風險來臨之前，理財可以幫助人們未雨綢繆，化解多種危機。

在這次金融危機中受損失最嚴重的企業，基本都是獨資企業、合伙企業和股份制企業。其中最突出的表現是過度負債引發無限責任，掏空了企業和家產，而且其中不乏舉借高利貸者。其實運用理財產品保全資產的投入成本不大，也會有相應收益，資金安全也很高，可是企業家偏偏不喜歡。究其原因，部分企業家對財產有很強的控制欲望，可能會成就最后的自負，也就排斥專業的意見和忠告。

“財產需要怎樣的保全呢?”在隔財實踐中，經常聽到股權保全、無限責任企業資產保全、合法避稅避債、財產信托、家庭保障體系等等，雖然這些名詞到處可見，但是從來沒有真正被企業家群體重視過。因

此，金融危機下如此眾多的企業家受到傷害就不稀奇了。過去很多企業家擔心“富不過三代”，從來不相信自己會敗家，現在看來守業應該從資產積累時期就要開始。

在實際中，當“財產”變成了遺產，在某些國家按照遺產制度要收取30％50％遺產稅，就意味著部分財產已經遭受損失，也就錯過了最佳理財時機，由于事先缺少理財準備，事后必然有麻煩。而且“時機”決定了理財成本的高低和理財效果的好壞。就“遺產理財”而言，也可稱之為“隔財”，其深意就是提早準備、長期規劃。值得慶幸的是，牛先生安排“隔代財產規劃”的時機非常好，是在他壯年之時、同時也是企業發展最鼎盛之際，只要牛先生愿意，方案的實施是能夠順利的。

在理財規劃中，如果理財規劃師不能靈活運用理財工具，沒有較廣泛掌握稅法、遺產繼承法、保險法、信托法以及公司法等與個人財產相關的法律法規。缺少足夠的企業管理經營和社會閱歷，是很難做好大宗資產的隔代規劃的。這，恐怕是“隔財”真正的難點吧。所以說，理財就是要針對不同的個體，不同的資產結構，不同的需求而進行不同的規劃。每個家庭的規劃都不相同，我們針對一個個不同的個案，希望對其他人士有所啟發。

遺產種類變遷

18世紀，法國一個資本家卒于1746年，遺產值1312萬利弗，其中財產的32％為土地，25％為年金，20.5％為銀行券和匯票(主要是向西印度群島的債務人開具的)，17％為給孩子的款項。令人驚奇的是，還有4.6％為金銀硬幣實物。

19世紀時，巴黎的大量例子表明，房地產在遺產中的比重在1820年為49.6％，1847年為45.5％；金融資產(包括租金和期票)分別為38.3％和41.6％，而法蘭西銀行的股票占3.2％和2.5％；公司股票占2.5％和1.8％；外國債券占0.7％和0.7％。

1880年后，和土地相比，金融資產比重有所增加，內部構成一方面發生了從年金到股票的轉變，后者由19世紀90年代的21％增加到了1910年至1914年間的32％；另一方面還發生了向外國債券的轉變。

遺產繼承人變遷

西歐的英國，東亞的日本，長期實行“長子繼承制”。父親死后，其房產、土地、作坊等“不動產”(即固定資產)全部歸長子或長女繼承，只將一部分“動產”(現金)分給老二、老三。即使父親疼愛幼子，也不能違反“長子繼承制”，不能剝奪長子對“不動產”的獨占權，只能在自己活著時拿錢讓老二老三受教育，然后去從軍、經商、從藝、當教師、當傳教士，或者娶富家小姐為妻。從日本電視連續劇《阿信》中，可以看到日本的長子繼承制。阿信的婆家有三弟兄，老大獨占房產和土地，老二去當軍官，老三(阿信的丈夫)經商。經商破產后，阿信夫婦回家鄉為大哥干活，受的是長工待遇，公婆也愛莫能助。英國小說《簡?愛》里，男主人公羅切斯特是次子，父親愛他卻不能多拿財產給他，于是給他娶了個有錢的瘋女人為妻，悲劇便由此而生。

中國(以及俄羅斯等國)實行“平均繼承制”。分家或父親死后，有幾個兒刊更把家產分成幾份，大體均等。我國封建時代以“多子”為“多福”，然而，這種繼承制使財產一代比一代分散，經營規模一代比一代縮小。由于富人的每個子孫都有一份遺產可得，其多數都不求進取，安于“守成”。巴金的小說《家》、《春》、《秋》，反映一家大財主的破落史，就很有代表性。

近日在BTV影視臺正在播放的《老伴》電視劇中有個場景讓記者記憶非常深刻：東北的一對老夫妻在白雪皚皚的墓區山頭上，老頭兒指著一塊墓地，對老伴兒說：“以后我倆就在這里休息了，這里的風景不錯，就是貴了點兒，光是墓地就要花2.5萬元。”老伴詫異地問：“買這么貴的墓地干嘛呢?”老頭兒的回答著實有趣：“這也算是我倆置辦的最后一項產業。人活著是僅僅幾十年的光景，而死了卻是以幾‘光年’來計算的……”

至于人死后是否能以“光年”來計算這問題無從考證，令記者更關注的是，一般老百姓都會非常精心地準備自己離開人世之前最后的一份置業。的確，我們從生到死，會花掉很多的錢，有吃穿住行等日常開銷、為豐富生活的學費、娛樂費和旅游費等等，成家立業養兒養老費用。對于任何一個有責任的人，當然在生命畫上句號之時。還會考慮自己所花費的最后一份產業――喪葬等費用。

可以一了百了嗎?

除了超級富豪，在去世后已經給家人留下了豐厚的財產，自己不用操心喪葬費用的開銷以外，對于一般人來說，喪葬可并非是一筆小資金，也要提前規劃。

據記者調查，在整個喪葬費用中，對一般工薪人群來說，耗費資金最大的是墓地費用，需要2萬－4萬元，其次是墓地管理費2000－5000元不等，再包括在太平間的壽衣費、換衣費、整容費、冷藏費(按小時收費)各項需至少500元，在殯儀館里的運尸費、火化費、花圈等費用每項至少開銷也要三五百元。

在操作喪葬中，每花一筆小錢，背后可能就是一筆大錢。比如某地告別廳租金380元，但擺點兒愛心鮮花就要1860元。

如果現在喪葬中再講究點兒的花費要更高，比如在武漢，有全漢白玉裝飾的基地底價是10萬元，占地約四五平方米；在廣州的藝術墓碑就要花銷7000元－10多萬元。

和一般人喪葬費相比，影視著名藝人的離開顯然要“風光”得多。亞洲第一女富豪龔如心的喪禮費用將近300萬元，其中靈堂布置費用預算約30萬至40萬元一連同殯儀館場租約50萬元；張國榮的一副桃木棺材花了27萬元，靈堂布置費用超過40萬元；梅艷芳的葬禮有望趕超張國榮，其中，靈堂布置和西式棺木兩項最為昂貴，分別花費了70多萬港元和40多萬港元。

在國人都熱衷于豪華的葬禮時，美國人近些年卻興起了“綠色殯葬”；不建墓室，不用化學品進行防腐處理，棺材用需約100美元的硬紙板做成。美國退休人員協會公布的一項調查顯示，在美國50歲以上的人群中。有21％的人更愿意選擇一種環保殯葬方式。

因為“綠色殯葬”不僅有利于環保，而且還可以節省大量殯葬費用。據統計在美國，一場傳統葬禮花銷約8000美元，綠色葬禮在300美元到4000美元之間不等。

遺產怎么分配好呢?

正如上文中提到的牛先生經過十幾年的創業，現在雖然掌管著上億資產的集團公司，但是卻苦于沒有企業的加班人，對于將來財產能否保全，企業的控股權是否會喪失，遺產能否安全地由家人享用等等，這諸多問題都成了牛先生日思夢想的難題。

在中國現實中，為了房產、商鋪、企業經營權、股份等等鬧得雞犬不寧的實例真是隨處可見。如果當事人知道去世后，所有的事情如此混亂不堪，也許會學習一些國外富豪――像比爾?蓋茨和沃倫?巴菲特把所有財產都捐獻慈善機構，留給繼承人的僅是那些自己曾經輝煌創業的人生經歷。

其實中華民族與西方民族在對待財產

的態度上有著根本的區別。國外大公司逐漸將家族企業轉變為股份公司，通過股權轉讓引進家族以外的人才加盟，其子女們不一定都是掌門人，但可以通過股息和紅利享受祖先的創業成果。而我們民族的富豪們卻始終堅持著“讓子孫享受創業者財富”觀念，不僅創業艱難，家族的創業者還必須為龐大的身后財產規劃操心，真是可憐天下父母心!

很多的富豪家財萬貫，在合理規劃后，繼承人最后得到的遺產也會相當豐厚，但是對于一般人來說，一是可能沒有牛先生資產雄厚，二來也沒有理財專家為其安排財產規劃。一般律師認為最有效的遺產傳承方式就是，當事人要提前寫好遺囑，以免事后一家人為了“一畝三分地大傷和氣”。

在中國最普遍的繼承方式就是遺囑繼承。從法律上說，遺囑是公民生前按照法律的規定處分自己的財產，安排與此有關的事務，并于死亡后發生法律效力的一種法律行為。而遺產是公民死亡時遺留的個人合法財產。

有些時候遺囑會特別指明遺產是留給死者的某子女，而非所有子女及其配偶，此舉是試圖確保一旦婚姻破裂，有關的遺產無需平均分配。但事實是，逝者此番心意往往會因為生前把財產分配在并不可割分的物件上，如把個人財產投資在與配偶共住的居所上，因為房產要分割并便于計算價值而與逝者的初衷相背。所以說將遺產與其他資產混合，使遺產再無從辯論或追查，可令有關遺產被納入平均分配的范圍內。

當然要使遺產按照當事人的真實意愿傳承給繼承人，一定要了解法律規定的遺囑有五種形式：公證遺囑(公證機關公證)、自書遺囑、代書遺囑(由一見證人書寫)、錄音遺囑，口頭遺囑。

在代書遺囑、錄音遺囑和口頭遺囑中，至少要有兩個以上見證人在場見證，并有代書人、其他見證人和遺囑人簽名。而口頭遺囑是遺囑人在危機情況下所立的遺囑，要等危機情況解除后補遺囑，而且遺囑人能夠用書面或者錄音形式立遺囑的，所立的口頭遺囑無效。

資訊共享

貴陽市普通百姓的殯葬費用4.5萬元

讀者提供的貴州省貴陽市一個普通百姓的殯葬費用清單如下：墓地2.55萬元，墓地管理費2000元，宴請親友1.13萬元，靈堂出租800元，靈堂布置800元，骨灰盒870元，靈車接送220元，遺體停放40元，平爐板火化320元，衛生隔離墊罩50元，正常抬尸60元，消毒費10元，茶水服務費10元，悼念廳500元，挽聯書寫180元，喪事服務30元，樂隊服務80元，殯儀禮炮160元，骨灰袋3元，紅布8元，金銀被22元，水杯6元，花圈200元，鞭炮300元，餐費722元，桌椅租賃費180元，紙錢25元，機麻450元，紗布2元，車輛過路費73元，包廂費238元。

篇9

為什么一定要等到意外發生，才去后悔自己沒有未雨綢繆，有些時候，也許連后悔的機會也沒有。

無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機感，來自于對未知的恐懼，當我們見識過臺風、洪水、海嘯、地震的無情，誰又能忍得住心里面的擔憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財產安全么？

你的人生足夠保險么？

“我堅信投資房地產最穩妥，因為它是不動產。”

“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會發生在我身上。”

“我有社保，公司也買了保險，我覺得已經夠了，還是別再花冤枉錢了。”

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經很堅定地表達過，然而，一場打破價值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？

原來不動產也會動，原來意外真的會發生……

天災之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財觀，當你發現你高額買下的房屋險在地震面前完全免責，或者變故之后沒有保險可以為你分擔這些意外時，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機感忽然降臨，是時候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時候聯系一下那個被你每次草草敷衍的保險專員了，因為保險和股票一樣，是需要規劃的，只有配置了合理充足的保險，才有可能最大程度在意外發生時消減損失，共擔風險。

保險就是為自己規避風險。

人生有很多階段，各自有著不同的財務目標和不同的風險，因此，只有對保險目標有了準確的定位，才能理智地選擇保險產品。

1、事業起步期

在我們剛參加工作的五年內，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經濟庇護，保險的主要目的是預防突發意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風險。可以考慮購買的是定期壽險、意外險、意外醫療險以及一些報銷型的醫療產品。這類產品保障很高，而費用相對比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財務情況發生了變化，房、車費用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負擔。如何有效轉嫁潛在風險，是理財的關鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風險能力相對較低，一旦遭遇風險，對家庭可能會造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險與意外險來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風險，用重大疾病和附加醫療保險解決醫療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。

3、事業穩定期

隨著經濟實力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質的生活。養老規劃、財產保險與投資收益進入了我們的視線。中國開始進入老齡化社會，無論從哪一個方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。

此階段的保險任務需要以全面、合理、高投資回報為目標，除了定期壽險與意外險、重大疾病和附加醫療保險、小孩的教育基金等基礎險種之外，還應該為家庭財產、公司財產最大程度地降低風險。此時完全可以考慮保險的投資功能及稅務規劃功能。例如購買投資連接保險與萬能壽險，這筆投入從法律角度講是絕對安全的（保險法律規定：保險金不受債務追償），這筆錢可以作為企業后備金，一旦出現經營問題，也不會影響到家庭的運轉。同樣，這筆錢也不會產生稅務問題，是企業合理避稅很好的一個方式。

專家建議，購買保險的順序應該是：意外險及意外醫療險（意外保障）――定期壽險（人身保障）――重大疾病保險（重大醫療保障）――子女教育保險（子女教育保障）――養老保險（養老保障）――理財類保險（財務保障）――終身壽險（稅務籌劃）。

讓我們更多地了解保險。

保險產品從總體上來說，可分為人身保險（壽險）和財產保險（產險）兩大類。針對不久前剛剛發生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險知識。總的來說，壽險公司的所有產品都保地震，而產險公司只有個別產品涵蓋了地震責任。

1、意外險：最基本的配備

意外險是指以意外傷害導致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險金條件的人身保險。這是最基本的保險產品，是風險不可預測和風險轉嫁理念的直接體現。意外險包括交通意外險、旅游意外險、人身意外險等。需要特別注意的是，意外險和意外醫療險并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個人意外傷害綜合保險，它包含了因意外事故導致的身故、殘疾保險金，醫療費用等。

2、家庭財產保險：有所保有所不保

家財險，顧名思義，是對家庭財產提供保障的險種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險范圍。家庭財產保險同時可以附加盜搶險和水管爆裂險等，即使水火無情也無需緊張財產損失。需要注意的是，在保險業發達的國家，許多財產都可以承保，但由于保險技術等原因，國內的大多數財險公司對某些難以界定價值的產品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品等貴重財物。

3、子女教育金：保費豁免很重要

商業保險公司的子女教育金，最大特點在于豁免功能。子女的教育費用來源于父母，如果父母發生意外，那么子女未來的教育金儲蓄就會有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購買教育金，一但父親或者母親發生死亡或者喪失勞動能力的狀況，保險公司會豁免他們剩下的保費（即不用再交錢也可以繼續享受此保險）。這種產品能夠保證小孩子的教育費用不會受到家庭風險的影響，而且父母也可以通過教育保險為小孩子購買意外傷害保險和醫療保險，減輕經濟負擔。

4、房貸險：規避按揭風險

市面上有保險公司推出了專門針對按揭購房者的夫妻房貸險，即夫妻一方身故，由保險公司承擔剩余房款。這款保險將保障您不會因為家庭突遭意外事故，導致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險：兼具保障與投資

投資連接保險在20世紀50年代產生于歐洲，是包含一定保險保障功能的投資類的保險產品。它會最少設立一個投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場進行運作，比如說購買基金和債券，產生的收益或者虧損都由客戶承擔。這類產品有很強的投資性，而且設立在各個投資帳戶中的錢可以相互轉換來規避風險，資產透明度很高，由保險公司的專業投資團隊來進行運作，相比個人投資來講具有專業性，風險較低，是國外家庭進行資產托管的金融工具之一。

你買對保險了么？

更多地了解保險知識可以讓你更準確、有效地購買適合自己的保險，每一分錢都用在刀刃上。可是生活中也不乏因為對保險知識不夠了解而錯誤投保的案例，買了不必要的保險花冤枉錢事小，該買的保險沒買，到時候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財務人員，老公王先生從事傳媒行業，是家里的經濟支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯，有50萬的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購買了價值10萬元的投資連接保險，準備作為將來小孩的教育金規劃。但是，天有不測風云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因為王先生本人沒有購買任何保險，因此只得到少量的車險賠款。因為經濟支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價值10萬元的投資連接保險，在這次變故中，沒能起到任何風險防范的作用。

劉女士購買保險的誤區：

盲目購買不適合自己家庭情況的保險，同時也沒有為家庭經濟支柱購買足夠的壽險，意外險等，保險意識的偏差，才導致悲劇過后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個收藏愛好者，家里面收藏了價值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購買了一款價格不菲的家財險。5.12地震讓她價值百萬的古董花瓶們瞬間化為烏有，當她回到家里看到滿地的“高價”碎片時，忽然想起自己保了家財險，而當保險專員將合同中的免責條款指給她看時，她才發現家財險的保障范圍并不包括古董，因為當時草草簽下合同并未仔細閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財險在關鍵時刻并未能為她分擔這次的損失。

張女士購買保險的誤區：

在購買保險時沒有詳細閱讀保險條款，明確保障范圍。雖然家財險可以幫張女士保障生活中的很多風險，但是對于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國內幾乎所有家財險在地震中都是免責的。

投保建議實例

我們選取了比較典型的幾個讀者，分別代表各個收入層面，讓專業人士為她們制定一套粗略的保險方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業：會計

婚姻狀況：單身

房屋狀況：無房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔心一些意外風險和小的疾病。可以選擇高保障低保費的產品。建議購買較高額度（比如20萬）的定期壽險，為將來可能的房屋按揭做好準備，同時附加醫療報銷類的險種（每次報銷4000元）和意外險（20萬的額度），每月費用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業：醫生

婚姻狀況：結婚兩年，還沒有小孩。

房屋狀況：15萬的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購買重大疾病保險，最少10萬的額度，并在此基礎上附加定期壽險15萬，意外保險20萬，每次住院報銷4000的醫療保險，每月費用不到300元。其中，重大疾病的10萬元保障可在未來的某一時間點返還，達到風險轉嫁與儲蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業：外企HR經理

婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬的按揭貸款，有一輛價值10萬左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產階級，可以通過合理的理財渠道來保證家庭生活的品質，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應該成為關注的要點。建議可購買一份和女性重大疾病相關的儲蓄型醫療產品（15―20萬），附加20萬的定期壽險與30萬的意外傷害保險，一份包含住院報銷和住院津貼的健康險，解決家庭的后顧之憂。同時，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫療功能的教育基金產品（例如小孩大學教育大概花費10萬元左右，和先生分別購買5萬元，將潛在風險分散）。這樣的保障計劃每年花費大概在7000元左右，并且帶有儲蓄返還功能。

4、月存款8000元以上

錢女士，40歲

職業：某醫藥公司西南區銷售總監，年薪15萬左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業主，兒子正上高中。

經濟狀況：家里除了住房還有3套投資型房產，銀行存款60萬左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩定，每月平均保持1萬元以上存款。

保險狀況：夫妻雙方和孩子已經擁有比較完善的保險保障，主要各買了20萬的重大疾病保險以及很高額度的健康產品，由于都要開車，所以各買了40萬的意外傷害保險。

建議：

錢女士的家庭經濟狀況很好，有不錯的投資渠道，家庭基本風險已經規劃，現在主要可以考慮養老、投資和稅務規劃三個方面，同時將老公餐廳的一些經營風險進行規避。

錢女士夫妻可以購買可保證領取夫妻連生養老保險，具體額度可以根據規劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財及稅務方面，可以分別購買投資連接保險與萬能壽險，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經營方面，可以為員工購買團體意外保險（預防工傷的出現），為餐廳購買責任保險（比如轉嫁食客在餐廳發生意外傷害的風險）。

家庭財產方面，可以為幾套房屋購買家庭財產綜合保險，并附加例如地震險這一類的自然災害保險，為餐廳投保企業財產保險，為車輛購買機動車輛保險。這樣，錢女士一家的風險基本就可以全部轉嫁給保險公司了。

保險產品沒有好壞，找到適合自己的產品最重要。

買保險就像婚姻，我們尋找的永遠是最適合自己的另一半，而不是所謂

篇10

（一）發展概況計算機網絡技術的迅猛發展為銀行業務的有效開展帶來了相當大挑戰與機遇，網上銀行、電話銀行逐漸成為傳統柜臺營業強有力的補充與運營手段。銀行改變了傳統以靠機構擴張來發展私人銀行的模式，將多渠道服務作為銀行業務發展的主要方式。

（二）具體業務發展上世紀末，金融業務在全球范圍內廣泛興起，具體業務涉及證券、基金以及保險行業等等領域。相應地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關的服務產品以及業務，產品業務范圍是十分廣泛的，不光有委托理財、咨詢以及財務管理等等產品業務，還包含著健康、運動以及娛樂相關的社會服務。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務，來有效應對用戶在不同人生階段中出現的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財產理財、健康醫療以退休計劃等等方面的一條龍式的業務服務。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產品柜面銷售模式轉變成為了真正的用戶可以有效自取金融產品的“金融超市”。

二、目前我國私人銀行業務發展的現狀和面臨的挑戰

（一）產品機制創新不完善，產品結構單一對客戶不同的個性化理財需求的滿足使私人銀行最核心的內容，近幾年來，我國與保險、證券和之間合作日益密切，在國內也出現了很多家金融控股集團，但是無論在規模上還是在范圍上都與國外的混業經營模式相差甚遠。因為創新意識的卻反，使得產品結構比較單一，這就使得無法跨市場進行個性產品的設計，導致我國的許多私人銀行的同質化現象的出現，既不能滿足高端消費客戶對理財產品的個性需求，也無法為客戶分散風險，這在很大程度上制約了發展我國私人銀行的進程。

（二）銀行電子化應用渠道程度低，銀行系統落后陳舊目前，我國的電子商務發展迅速，網絡銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業務發展的腳步。與此同時，國內很多銀行正在逐步更新私人銀行系統的核心項目內容，經過有效的系統信息化發展模式的迅速形成來加快銀行在經濟市場中的相關競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進行展現。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業務，其伴隨著世界一體化進程的加速，有效實施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內私人銀行的要求，必須超越時空利地域的限制，在全球范圍內對金融資源進行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務，優化產業信息體系，實現良好的經濟效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰又是一份可貴的機遇。

（三）銀行培訓體系生疏，專業技術人才相對缺乏我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業個人服務，這就要求私人銀行的高層領導必須保持敏銳的判斷力、豐富的經驗以及優質的綜合服務能力。具體要求為這些專業技術人員要具備相關合格資質，比如理財規劃師以及金融分析師等等，同時其還要精通會計、法律等等領域的學科技能，最好還能夠掌握一些高品質的生活技能，像高爾夫以及藝術品鑒賞之類的。私人銀行的專業技術人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優質服務，不斷滿足客戶的新需求。因此，發達國家經常把有良好才能的銀行高層客戶經理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財專員的相關系統認證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內私人銀行發展的一大難題。

三、我國私人銀行再繼續發展壯大的有效應對策略

（一）分業經營形式的改變推動私人銀行業務綜合化的進程近年來，隨著全球金融業的迅猛快速的發展，各行業混也經營已經成為大勢所趨。我國私人銀行必須設計其發展的長遠之計，這就要求我國私人銀行也必須打破現今其在國內進行分業經營的約束阻礙，將國內私人銀行與各種非銀行金融機構實行廣泛的交流合作，通過靈活地開發滿足各階層消費者的金融業務產品來為客戶提供個性優質的私人銀行特色服務。