導語：如何才能寫好一篇家庭理財規劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關鍵詞： 理財目標；財務比率；教育規劃；住房規劃；保險規劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財規劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據，運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金、消費支出、教育、風險管理與保險、稅收、投資、退休養老、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

進行理財規劃的流程如圖1。

制定理財規劃方案時不僅要考慮系統風險、非系統風險先進因素，還要考慮投資者的風險偏好和生命周期。風險偏好有保守型、穩健型、積極進取型。生命周期包括單身期、家庭和事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規劃和調整，以便更好的適應新要求，實現預期的理財目標。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當地屬于高收入家庭。雖然劉先生的收入高，但因經常往礦山跑，其所面臨的風險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農業銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫保。奶奶今年60歲，只有農村合作醫療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養費。

1.2 家庭財產介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養車費總共50000元。家中有現金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉存。劉先生沒有購買任何理財產品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。

2 理財目標

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內讀研究生，要為其準備從現在到研究生畢業的一切教育費用；③購買一些理財產品，適當分散生意上的風險，亦可安享晚年。

3 家庭財務狀況分析

從資產負債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務狀況進行分析。

4 理財規劃方案

篇2

每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財的目標是以現在家庭已經擁有的資產和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。

【關鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經濟的發展和公民生活質量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區等不同經濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調個人的財務管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產并提高價值，也就是對自己現在所擁有資金進行科學的規劃，從資金的開源、節流、使用過程中使用金融經濟，會計管理方面的理論為基礎建立并新興交叉科學。研究家庭理財對于個人實現理想優越的生活，構筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財的目標制定與資產管理

（一）含義和目標

家庭理財就是利用理財的思想和金融工具的方法對家庭經濟收入與支出進行系統的規劃與管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財的目標是以現在家庭已經擁有的資產和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風險系數結合起來，根據個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農產品等形式出現的投資理財方式，一般來說投資回報率與風險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財的另一方面就是要實現這三個變量的平衡。

（二）資產理財規劃

家庭理財其本身是一個不斷規劃和與時俱進過程。理財規劃一開始是通過估計家庭資產的數量、生活水平的質量、預期收益率和市場風險，再結合投資工具，實現收益最大化而風險最小化。因此我們可以根據資產理財規劃來劃分不同階段，而這些相互聯系的階段可以組成具有反饋修正的循環系統，也就是“理財環”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環境，對家庭的財務狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標的定位，以家庭的現實狀況制定其在社會經濟結構中的長期、中期和短期財務目標。

第三：策略規劃，制定家庭理財中長期目標及其戰略規劃。

第四：戰術計劃，制定家庭理財近期目標的實現所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標與現實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據內外部環境及自身狀況進行動態變化，優化不同階段的目標。關鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財的風險控制

在家庭理財過程中，各種風險與具體收益是正相關的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關的知識儲備是提高自身控制風險能力的基礎

首先制定目標需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規劃就可以變被動為主動，從而充分發揮知識的價值，也能為風險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規劃收入和支出。

（三）增強抗風險能力是提高自身控制風險能力的核心

大部分人遇到的基本風險包括收入風險、意外風險，有些還會遭遇債務風險、流動性風險、購買力風險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風險，包括利率風險、市場風險等。

（四）規劃未來是提高自身控制風險能力的關鍵

理財的關鍵是要應對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規劃。風險也就隨著對未來規劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財的靈魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財的效果更突出，家庭負責理財的成員必須主動去提升相關的知識，在社會經濟發展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構筑家庭風險防御工事[J].錢經，2005，（3）：116117；

篇3

理財案例：王先生打算這樣理財

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風險較小、收益也較小的理財工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業人士。證券公司的告訴他應該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養老保險和教育保險。

所以王先生現在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業大發展的有利時機，多做項目，多賺錢；太太也要改一改大學教師閑散的生活習慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫療險和高額養老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費6萬多元。

比起很多粗心的都市白領，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實在關鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實現設定的人生目標。

首先，家庭收入中斷的風險沒有解決，人生目標處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費、更無財力去安享晚年……家庭財務將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實現。雖然這種風險發生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負責任的成年人的重視。

其次，現有資金在低收益中貶值甚至浪費，人生目標難以實現。存款、債券和養老及教育保險看起來收入很穩定，但事實上卻無法對抗經濟持續發展過程中的通貨膨脹，因而實際上是不斷貶值的。特別是醫療和教育費用每年的漲價速度都在兩位數以上，現在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財思路和困惑其實很有代表性。這些錯誤的產生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當今社會可供個人采用的理財工具日益復雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業間實行“分業管理”的情況下，既便是專業人士也無提供綜合理財規劃的業務經驗和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產品。

如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財規劃就是通過測算客戶家庭負擔、預期收支、理財目標和風險承受能力，科學組合存款、保險、證券和房地產等多種理財工具，在控制風險的情況下實現收益最優，進而實現客戶人生目標的一種金融業務。理財規劃自上世紀七十年代在美國興起，在西方已經成為金融業的重要部分和家庭理財的必備前提，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關注。

同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產品不同，理財規劃提供的是總體的理財戰略與方案，側重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。簡單地說：沒有規劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。

制定理財規劃的這一專業過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發地，也就是家庭目前的財務狀況和理財環境分析。這其中包含著對家庭財務風險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預期良好，實際承受風險的能力很強。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發現自己錯過了本可抓住的好多致富機會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進取，去爭取更大的收益。至于理財環境的分析其實也就是對中國經濟形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內的權威機構都預測中國經濟將在未來二三十年內持續高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財的手段，并不是目標。理財的目標就是要實現理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學都是理財目標。但還不夠，這些目標還必須數量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質消費水平以及孩子留學時的教育費用水平，以明確指出家庭理財的努力方向。另外，有些理財目標雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財等各種工具去實現家庭理財目標。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。

像一座大廈有它科學的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風險理財工具構成的“地基層”。它包括穩定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經高達家庭收入的25%，遠遠超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設后，不同家庭才可以結合自身情況，投資于風險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩固的基礎層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學分析，我們為他們的“財富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。

二是將相當于3至6個月家庭生活費的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風險。

篇4

家庭資產狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自住；另一套市值120萬元，父母居住；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養費用)，另女兒的學費和生活費共22萬元左右(剩余一年)。

林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規劃建議。

家庭風險保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩健理財的首要前提。

女兒雖然已經長大成人，林先生夫婦依然需要適當的壽險保障，畢竟他們還承擔著扶養責任和雙方父母的贍養費用，加之考慮到其自身的社會價值。

家庭財務增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產家庭。對于中產家庭來說，不儀要重視家庭資產的穩健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的；沒有財富保全的財務規劃是不科學的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業，負擔減輕，家庭年度盈余資產會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主，且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩定的收益。”這句話闡述了理財的兩大要點：穩健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

理財保險的功用：可以作為養老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現家庭的財務自由。

總之，保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分，是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。

理財方案設計

建議林先生：

1、把20％的現有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

4、規劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險：

篇5

很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。

計劃是家庭理財成功的關鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內容呢？

人生理財的不同階段

劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規劃中起著相當重要的作用。

單身期此階段經濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應付，故可繼續發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，父母債務已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金， 養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。

退休期這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。

理財計劃制訂的步驟

家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩步發展的狀態。同時，系統的理財計劃還能促使家庭成員養成良好的消費和思維習慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：

確定目標。定出你的短期財務目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

排出次序。確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？

估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現的收支狀況，形成判斷并分析收支實現的條件。

確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。

擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。

制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預算，使計劃進一步得以量化。

所需的金錢。計算出要實現這些目標，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產。計算出自己的凈資產。

了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。

控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？

堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。

控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應該購買國債和投資基金。

保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業。擁有自己的房子可以節省你的租金費用。現在就開始為買房子的首期作準備吧。

在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現實，同時要遵循以下幾個原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。

目標細化。任何一項計劃預期實現的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。

及時修訂。理財計劃的實質是為了更好地實現家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應成為枷鎖。當客觀現實與計劃出現重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。

如何制訂完備的個人理財計劃

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

1．職業計劃。選擇職業是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業的大學生來說更是如此。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。

2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表，這是人們為確保實現目標所經常使用的一種工具。

3．債務計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務。債務能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。

4. 保險計劃。人生的不確定性導致持續的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。

6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數人都習慣于靠政府的社會養老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養老保險只能滿足人們的基本生活需要。

篇6

秦小姐，29歲，月收入1.10萬元，年終獎2萬元，月生活支出3500元；現金和活期存款6萬元，定期存款30萬元，基金賬戶30萬元；每月能獲得的利息收入和基金收益約3500元；有社保，無商業保險；每年用于旅游、贍養父母等其他支出4萬元；代步車一輛，市值15萬元，每月用車支出約1000元。秦小姐希望盤點一下個人的財務狀況，并制訂一份理財規劃，以滿足其3年后購買90平方米房產的計劃，并提前籌備養老金。

家庭財務狀況診斷

從表1來看，秦小姐目前無負債，不存在財務風險。秦小姐處于單身期，是投資自己的最佳時機，應重點培養未來的獲利能力。現有金融資產每月可帶來3500元的理財收入，剛好可以覆蓋秦小姐的月生活支出，表明其目前已經具備了一定的財務自由度，但由于無法覆蓋其他支出，因此還遠未達成財務自由。

從表2來看，秦小姐的工資收入占比75.86%，理財收入占比24.14%，表明其主要依賴工資收入。從理財收入的占比來看，秦小姐有良好的理財意識；從投資月支出來看，秦小姐多數情況下是一次投資，并沒有形成固定的投資習慣。秦小姐的日常支出占月收入的比例為24.14%，低于50%，控制開支的能力較強，具有較好的儲蓄能力。從年結余來看，秦小姐每年可結余6.40萬元，留存比例為32.99%。

家庭理財規劃

秦小姐可從以下幾方面入手制訂理財規劃。

應急規劃

根據目前的情況，秦小姐需準備1.95萬元應急準備金。可將其中的1/3以活期存款方式保留，另外2/3購買貨幣基金等流動性較高的產品。

長期保障

秦小姐的年工資收入15.20萬元，有社保，但未購買商業保險。如果需要保障意外情況發生時未來5年的收入，則保額缺口為76萬元。按照保費控制在年收入10%～15%的范圍計算，秦小姐還可增加1.52萬～2.28萬元的保費以加強長期保障。

養老規劃

目前，秦小姐的月生活支出為3500元，按3%的通脹率計算，在26年后秦小姐退休時，這一支出將上漲為7548元。在不考慮其生活水平逐漸提高的情況下，秦小姐需要籌備的養老金為226萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則每月需要定投1285元。

基本規劃完成后的收入支出情況

從表3來看，完成上述基本規劃后，秦小姐的月結余為5715元，年結余為2.58萬元，留存比例為13.29%，表明現有的財務資源足以完成上述基本規劃。

購房規劃

秦小姐計劃3年后買房。未來3年可能進入加息周期，假設3年后5年期以上的貸款利率為5.35%，可以據此測算秦小姐的購房能力。秦小姐目前的年收入為19.40萬元，年收入的留存比率為32.99%，目前的可投資資產共計66萬元。經過測算，3年后秦小姐可籌備的首付款為91.90萬元。如果收入的增長率為1%，則3年后秦小姐的年收入為19.99萬元，沒有進行基本規劃時可負擔的每月還款額為5495元，可負擔的25年期房屋貸款總額為90萬元。秦小姐3年后可負擔的房屋總價款為182萬元，假定購買90平方米的房屋，則可負擔的買房單價約為2萬元/平方米。

如果秦小姐在做好基本規劃后再考慮購房規劃，則其可籌備的首付款為80萬元，可負擔的房貸為36.50萬元，可負擔的買房總價為116萬元，單價為1.29萬元/平方米。

要_成此目標，秦小姐需改變資產配置方案，使目前的可投資資產能獲得7%的年收益率。

家庭理財實施策略

第一，秦小姐需準備約1.95萬元作為應急資金，其中6500元以活期存款保留，另外1.30萬元購買貨幣基金。

第二，秦小姐可投入1.52萬～2.28萬元的商業保險保費以進一步加強長期保障，可搭配重疾險、壽險、意外險。

篇7

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

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[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

篇8

[關鍵詞]理財規劃 步驟 具體內容 原則

理財規劃,是針對個人在人生發展的不同階段,依據其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務管理方案,幫助個人實現人生各階段的目標和理想。良好的理財規劃可以提高資本要素的配置效率,進而實現資本運作的利益最大化,也可以增加居民的財產性收入,提升居民家庭的生活品質。因此,本文將從理財規劃的目的、步驟、內容和原則等方面對理財規劃問題展開總體分析和研究。

一、理財規劃的目的

1.增加收入。每個人的收入來源各不相同。有的人是子承父業,靠家族企業獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業。而理財貴在能夠開源節流。在開源方面就是能夠通過理財,在現有財富基礎上增加或創造財富。比如:購買股票和基金,通過金融資產的增值為自己創造財富。

2.減少支出。減少支出, 也就是節流。任何人都不可能在處理錢財時只進不出, 只是支出的方式和習慣因人而異。有些人開支過度, 有些人則過于吝嗇。而善于理財的人在支出時會使花費發揮最大的效用。

3.提高生活水平。開源節流的結果,使家庭可以有較寬余的經濟能力來改善、提高家庭生活水準,豐富生活內容,甚至增加生活的享受。對美好生活的追求,總是和財富資源聯系在一起的。

4.養老備用。任何人都會老。多數人退休后,都會喪失固定收入,有些人可以有子女奉養,但還是需要有獨立的經濟能力,這樣才能平安一生。所以在個人還有工作能力時就做準備,儲備退休后的養老所需,也可以好好地理財,才會使生活變得豐富多彩。

理財的目的在于善用錢財,使個人和家庭的財務狀況處于最佳狀態,要達到這樣的目的,就必須有計劃、有步驟地進行。

二、理財規劃的步驟

一般來說,理財規劃一般分為五個步驟:

1.理清自己的家庭財務狀況。家庭收入是由收入、支出和結余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務狀況,從而提前預算,實現財務自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進行匯總,就能對自己的財務狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時,通過記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無的,從而逐步控制非理性消費,使每一分錢都用在該用的地方。

2.理清自己的理財目標。從家庭理財的角度來看,人的一生可以分為幾個不同階段,每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,理財的側重點也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標與投資目標,選擇適合的投資品種與投資比例。在設置理財目標時還需要注意兩點:一是理財目標必須量化,其次是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的,完全脫離現狀設置理財目標是無效的。

3.弄清自己的風險偏好。風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風險偏好測試問卷來了解個人的風險喜好。現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段,都有其自身的特點及不可替代性,要根據自身的實際情況,來決定自己的風險選擇。

4.進行資產配置。首先要進行戰略性資產的分配,在所有的資產里做資產分配,了解不同風險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機的選擇。理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力,即未來的資產。負債就是家庭責任,要贍養父母、要撫養小孩。未來想要有高品質的生活,就得讓資產和負債動態的、適宜的進行匹配。

5.作理財效果跟蹤與評估。由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化,要經常對理財效果進行評估,實現理財安全、增值、自由的效果。對于家庭的投資,要及時進行跟蹤,如投資賬戶的收益,債務類賬戶的負債變化情況,還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息,調整投資組合,優化完善投資項目。

三、理財規劃方案的具體內容

1.必要的資產流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數都應比這個高,尤其是現下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數依據各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。

2.合理的消費支出。理財的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中,學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。可以通過規劃日常消費支出,使家庭收支結構大體平衡。一般來講,家庭負債率不能超過25%至30%。

3.充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計,從孩子出生到大學畢業,所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專項教育款項,因這類規劃是硬性的規劃,實施過程中宜以穩健投資為主。

4.完備的風險保障。人的一生中,風險無處不在,應通過風險管理與保險規劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規避風險,保障生活。

5.穩健的投資規劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項目,普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學的辦法是,交給專業的理財團隊或人士打理,幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達到財務自由的層次。

6.長遠的養老規劃。隨著人們生活質量以及醫療水平的提高,養老問題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規劃個人養老,確保晚年的生活質量。

四、理財規劃應堅持的原則

1.理財一定要盡早開始。因為財富的機會屬于那些做好準備的人。如果目標已經確定,而且對自己的資產進行了有效的分配,就不要再猶豫,開始行動, 任何一個時間段開始理財都不晚。要做好足夠的功課,財富的管理,需要一種哲學;需要經濟學、金融學、會計等學科的知識;需要有好的心態和習慣,花時間、 精力學一些理財的知識,才能有效地管理自己的財產和生活。

2.長期堅持實施。理財中要有耐心和恒心,“高樓萬丈平地起”,很多事情需要一點一滴的積累,現在只是播下種子, 要開花結果需要時間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長之樹,自己的工作就是懂得何時澆水(買入),何時收割(賣出),何時施肥(買入) ,何時剪枝(賣出)。有了耐心的呵護,投資之樹就會茁壯成長,碩果累累。如果在隆冬時節就把自己的樹連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。

3.愿意承擔風險。風險與回報就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報小風險的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風險,不能因為投資有風險就忐忑不安,只能掙錢沒有風險這種狀況是極少數的。所以應該在進行資產保值增值投資前,有必要先盤算一下自己承擔風險的能力,因為任何人在承受風險時都有一定的限度,超過了這個限度,風險就會變成負擔或壓力,可能就會對自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個人投資者應該接受投資有風險的這樣一個特征,而不是說只賺不賠的這樣一個特征。衡量自己所承受的市場波動幅度至關重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個風險。

綜上所述,每個人的一生都離不開理財,而終生理財也就是把自己的家當做企業來經營、規劃。短期的日常消費,中期的物質、精神方面的投資,長期的養老、防意外疾病等方面的計劃,這些都是和每個家庭、每個人的生活幸福息息相關的。理財應當以生活質量的提高,人生目標的實現為終極目標。通過系統的人生規劃,科學的理財,達到未雨綢繆,保障未來的目的。

參考文獻:

篇9

針對女性理財的特點和需求，女性學習理財可把握三個要點：

首先要學會家庭資產的分配。女人要考慮家庭資產的整體結構，家庭未來的生活預期以及家庭成員的消費需求，同時關注到女人自身的特點，應該在塔底儲存足夠的現金流，來保證有好的生活質量的基礎上，必須綜合考慮建造一個家庭財務金字塔，制定一個家庭理財規劃方案。

其次是選擇產品和工具。一般而言，從女人的投資心理分析，還是屬于風險意識比較強，投資審慎類型，一般女性很少涉獵高風險高回報的投資產品，我認為，目前的銀行理財產品和基金類產品更適合女性朋友，如，我們光大銀行的保證收益型理財產品，風險提示更充分，產品安全性更好，而且種類也很豐富，女性完全可以根據自己的經濟實力和投資期限進行選擇。

篇10

李先生40歲，現為某國企部門經理。妻子35歲，是家庭主婦。小孩11歲，上小學六年級。

李先生目前月收入為稅后9000元，每月家庭各項支出約5000元。現居住一套50平方米的小兩居，價值30萬元，另有銀行存款20萬元(存款年利率暫以2％計)。家庭成員均無保險。

理財目標

1、儲備小孩7年后上大學的教育費。

2、換購稍大點的住房。

3、籌備養老金。李先生預計60歲退休，退休后月生活支出安排4000元，屆時社會基本養老保險可提供1000元的開銷。

財務分析

李先生家庭無負債，說明未能很好地利用財務杠桿，可通過適當的負債來早日實現自己的生活理想。在溝通中發現，李先生過往沒有任何投資經歷，行事相當謹慎，害怕投資失敗，其全部資產都放到銀行中。其家庭資產的儲蓄率高達46.4％，沒有投入更有效的生息資產，這是比較遺憾的。

“認真工作、培養小孩、盡早退休”是李先生的心理寫照。在物質方面的需求相對樸素，這與家庭收入過于單一，除工資收入外再無其他收入相契合。在李太太的操持下，全家生活井井有條。但李先生作為家庭的唯一收入來源，沒有保險是對家庭成員的不負責任。

規劃方案

在為李先生家庭做理財規劃方案之前，首先假設幾個數據：李先生的工資每年以3％增長；通貨膨脹率每年增長速度為3％；社會養老保險的投資報酬率需按同期銀行存款利率執行；小孩大學畢業生活獨立后，家庭生活支出每月減少500元；李先生退休后有25年余壽，即85歲時終老，且身后不留遺產。

根據上述假設，可為李先生家庭制作規劃方案如下(見表3)。

教育準備金教育準備金為剛性指標。現在大學各類支出每年25000元，假設每年增長5％，7年后將上漲至35176元。

換房規劃李先生可換購一套現值75萬元的住房。其現有住房市值30萬元，另有銀行存款20萬元，在保留4個月家庭支出2萬元后，可將剩余的48萬元作為首付。根據退休后無負債原則，李先生房貸最長期限為20年，貸款27萬元，貸款利率7.29％，等額本息年還款額為26063元，月供2172元。

保險規劃根據李先生家庭特點及其年收入，其應投保壽險的保額為：未來10年家計收入60萬元＋教育準備金10萬元＋房貸27萬元＋喪葬費3萬元＝100萬元。建議投保的險種為：終身壽險附加意外險、重大疾病險及定期壽險等，規劃保費每年1萬元。

理財建議

根據上述分析可知，李先生要想實現全部家庭理財目標，其測算報酬率不能低于7.80％。據此，特給出以下理財建議：

投資安排 通過風險偏好測試及相關分析得知，李先生的風險承受能力為中等。根據李先生的風險偏好，建議其將家庭資產及每年收支結余的50％投資于債券型基金，其余50％投資于股票型基金。該投資組合的預期報酬率為8.82％。