導語：如何才能寫好一篇養老規劃理財方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業性教育；從目的上說，它旨在培養積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業性的、非功利性的基本知識、技能和態度的教育。

隨著經濟和金融業的迅速發展，投資與理財得以廣泛興起，理財規劃必將成為經濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業必修的核心專業課，課程著重于專業技能實訓，以經濟發展所需要的應用型人才為培養目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業學生畢業的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業的客戶經理、理財規劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業能力 職業情景的創設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業能力 。

一、課程性質與作用

投資與理財是一項綜合性、專業性很強工作，投資與理財畢業生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業能力培養的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規劃師職業能力知識要求融入課程教學，為培養學生崗位能力和職業素養起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業基礎課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業能力的培養和后續頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。

二、設計的理念與思路

《投資與理財》課程設計以培養學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業能力為重點，滿足一線崗位專業素質需要為目的，通過與行業合作，開發和設計課程內容，教學內容和職業資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業能力培養為重點

本課程設計以完成理財規劃工作為導向，將理財規劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業務、基本規范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業能力的訓練，同時將職業資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養學生勝任一線理財崗位的職業能力和素質。

（二）與企業合作進行基于工作過程課程開發和設計

根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業專家、技術能手參與討論分析，參考行業培訓標準和理財規劃師做業規范，共同開發《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業能力和素質。

（三）課程設計體現職業教育的職業性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現金規劃、消費支出規劃、融資規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、遺產規劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現金需求分析、現金規劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規劃方案的能力；具備風險管理和保險規劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養老規劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規劃具體方案的力。

（三）素質目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規劃和職業生涯規劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規劃方案，實現人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養老金籌劃方案編寫；養老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規劃方案執行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容

理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業性、實踐性和開放性。

（二）按理財規劃工作內容設計學習情境

將理財規劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。

（三）強化四個環節的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統，進行基于工作過程訓練，培養職業崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。

五、教學模式的設計與創新

在教學模式的設計和創新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養學生核心專業能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內實訓環境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅動”

以理財實際業務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業情境中學習，職業能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統一。

六、實踐教學條件的建設與使用

（一）校內實訓設備與實訓環境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統及操作系統等軟件滿足專業教學。

功能：為投資與理財專業學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規劃方案設計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、理財規劃、投資咨詢等。

參考文獻：

[1] 林雙.美國通識教育對我國大學通識教育課程改革的啟示[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2011.

[2] 徐曉飛.本科生院體制下計算機教育的改革與創新[J].中國大學教學，2012.

[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.

篇2

今年重陽節前，有朋友問：“我家老太太聽信了銀行理財師的話，要把自己的存款拿去買養老型銀行理財產品。靠譜不？不會是變相買保險產品的吧？”

記者走訪發現，在重陽節日前，多家銀行推出了“養老”名目的銀行理財產品。普益財富研究員曾韻佼盤點了此類“養老”理財產品，這類產品或只針對老年客戶發售，或是將養老金長期投資的投資理念融入產品設計之中面向社會大眾發售，為投資者進行養老規劃提供了全新的理財渠道，養老金配置管理進一步多樣化、靈活化。

曾韻佼統計發現，截至2012年9月27日，共有上海銀行、招商銀行、華夏銀行等發行29款養老理財產品。資金投向以債券和貨幣市場為主，以穩健為特色，符合養老產品“安全”的理念。

其中，上海銀行的產品最早打出了“養老”概念。上海銀行的養老理財產品分為2個系列：“‘慧財’人民幣養老無憂”和“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6（養老專屬）”。

據上海銀行工作人員介紹，“‘慧財’人民幣養老無憂”向該行風險承受能力較低、追求穩健收益的養老金客戶投資者發行，產品均為保證收益型，期限大多為1年，資金投向債券、債券回購等低風險資產，2008年發行該系列產品4款、2010年發行1款、2012年已推出8款。

“‘慧財’人民幣日新月溢1號—M6（養老專屬）”則從2012年1月起面世，這一系列下的產品為非保本浮動收益型，期限6個月，資金投向債券市場、貨幣市場，收益率高于同期的“‘慧財’人民幣養老無憂”產品，至今共發行5款。

2012年4月8日，招商銀行針也發行了養老產品—— “歲月流金之‘金頤養老1號’理財計劃”，該產品面向對其高端客戶發售，對3年的投資期限分段計息，平衡了投資者的流動性需求與尋求資產長期保值增值的需求，可得復利收益。由于它為投資者提供了安全、長期并具有一定流動性的投資新渠道，一經推出也受到市場追捧。

據介紹，“金頤養老”產品期限均為1092天，設計采用國際成熟的養老投資理念，實現了安全性、流動性和收益性的有機結合。

安全性方面，產品有條件保本，即在規定贖回期內贖回，銀行保證投資者本金；由于養老金投資對資金安全要求非常高，因此招商銀行將理財資金投向債券和貨幣市場，投資標的穩健、風險小，投資收益穩定。

流動性方面，該產品類似于基金，申購時以份額計，以91天為一個“投資周期”，投資者可選擇在規定時間內申購贖回，或自動進入下一投資周期，十分靈活。收益性方面，91天的周期設計有利于及時捕捉市場資金價格的漲落，為投資者帶來更高的收益；產品按投資周期公布份額的凈值、進行收益分配，保證投資者定期享受產品收益。

“金頤養老1號”理財計劃第一個投資周期于7月11日終止，到期收益率5.10%，在當前市場狀況下很有競爭力。

5月，“歲月流金之‘金頤養老2號’理財計劃”發售，仍然面向高端客戶；8月，“招銀進寶之點貸成金金頤養老3號（6958）”向普通客戶全面鋪開。

繼上海銀行、招商銀行之后，華夏銀行于2012年6月推出“華夏理財增盈增強型1188號理財產品（老年客戶專屬產品）”，成為第三家涉足這一領域的商業銀行。

到目前為止，華夏銀行的養老產品期限較短，均在4個月左右，為非保本浮動收益型，所投資產中配置了票據資產以保證產品收益率穩定。

曾韻佼說，銀行轉戰“養老”市場，與銀行理財市場競爭的日益激烈是分不開的。對銀行而言，推出養老專屬理財產品，一是可以擴大目標客戶群體，將有養老需求的人群作為潛在客戶來開發；二是可以更好地服務現有客戶，“養老”不再只是依靠保險這一渠道，通過銀行理財產品同樣能實現這個目標。這樣就能為客戶提供更多樣化、更全面的理財服務，有益于提升客戶忠誠度。

目前，養老理財產品的年化收益率大多介于4—5%之間。“養老這個特點，決定了產品不能追求高風險高收益。這從資金的投向也可以看出來。”在不同銀行，記者都聽到類似的話。那么，依靠這樣的收益率能否安心養老？

有理財師認為，跟其他假日型銀行理財產品一樣，養老理財產品也屬于一種宣傳噱頭，因為從本質上看，養老型產品的門檻、風險、期限、收益等都是與現有產品區別不大，只是更加強調安全性，只是“保本或者略有盈利”而已。

工商銀行理財師李麗莎說：“養老是一個系統工程，不單依靠某一個產品。老年人處于收入減少期，理財時首要目標是穩健、安全，然后再追求收益。”

對于中年人來說，依靠銀行理財產品“賺足”養老錢顯然是不可能完成的任務。但是在整個“養老大計”中，銀行理財產品可以為部分資金提供一個低風險去處，成為一個有價值的理財途徑。

篇3

【關鍵詞】宅男剩女 理財規劃 必要性

一、引言

隨著社會轉型和價值取向的變化，繼前三次因政策影響掀起的單身浪潮后，第四次主動單身潮來襲。中國第一代的獨生子女接近30歲，正好成為了這輪單身潮的主流。在讓更多父母憂心忡忡的同時，也誤打誤撞地激蕩出“單身經濟”的繁榮。

“單身經濟”概念，源自西方經濟學家F.T. McCarthy 2001年在《經濟學人》上最早提出的“單身女性經濟”概念。脫掉女性的帽子，“單身經濟”在廣告業、娛樂業和媒體業等高消費市場上表現出了充分的活力。

目前，單身群體主要集中在高學歷、高收入的階層，面對具有風險的婚姻時，他們選擇成為一個穩健的投資者，轉而追求物質和生活的享受。在這樣的情況下，各類借助“單身商機”的消費品也應運而生，使得剩女宅男更加盲目地進行消費。

剩女宅男們對于婚姻風險的規避和對物質生活的追崇，使得他們前途不明。正因為此，剩女宅男們更應該早早地規劃自己的未來，其中最重要的就是要進行合理理財。這不在于能否開辟財源，而在于計劃和控制消費，即不“開源”但一定要學會“節流”，適度、合理儲蓄才是正道。

二、剩女宅男理財需盡早

（一）降低“單身”風險

婚姻問題是人生中一項重要的投資，包含著復雜的博弈。有的人，特別是新時代的女性，尋求的是高額的投資收益率。在社會界普遍認同按財富和地位把人分為四等：A，B，C，D。這就彰顯了以經濟實力為基礎的現實社會。因此社會上普遍認為新時代女性非常勢力，其實不盡然。

假定兩類單身男性：一類單身男性地位相對較低，月收入還不錯，擅長理財；另一類單身男性月收入和地位都不錯，但是不會理財。單純從經濟角度上考量，這兩類單身男性可能并無差異，都能給予女性一定程度的生活保障。這就說明合理理財可以在一定程度上彌補自己在收入和地位上的不足，降低“單身”風險。

（二）緩解養老壓力

這里的養老壓力主要有兩個方面：一是剩女宅男自身的養老壓力，二是剩女宅男們的父母的養老壓力。根據第六次人口普查，2010年我國60歲及以上人口占總人口13.26%，其中65歲以上的占總人口的8.87%，中國已經從老齡化社會邁步進入高齡化社會。個人賬戶實現積累并與社會統籌基金分開管理之后，據世界銀行人類發展部測算，從2001年到2075年，我國基本養老保險基金收支缺口將累計高達9.15萬元人民幣。考慮到養老保險基金的支付能力，許多學者提出了降低中國養老保險的替代率。

養老保險替代率降低的風險，剩女宅男們更應為自己和父母購買企業年金等補充養老保險，這就是投資中常用的方法，不讓雞蛋裝在一個籃子里，以此來分散風險。照現在剩女宅男們的花錢方式，沒有任何的積蓄，到年紀稍長成家之后，購房和撫養下一代就會顯得更加艱難。由于中國“人口紅利”時代已經過去，人才市場的競爭也越發激烈，隨時都可能發生失業的風險，剩男宅女們的壓力就更重。這就意味著剩男宅女們得盡早理財規避養老風險。

三、“剩女宅男”變“財女財男”攻略

（一）合理利用賬戶里的閑錢

剩女宅男們大多都是高級白領，往往具有比較遠大的志向，傾向于“開源”，而“不屑于節流”，因此在銀行的賬戶里都有大量的閑錢。從現在的經濟形勢看，未來的通貨膨脹率遠遠高于銀行利率，換句話說，就是銀行賬戶里面的錢其實是在縮水。因此剩女宅男們要合理利用賬戶里面的閑錢，可以購買保險和投資產品等。

（二）有規劃的記賬

剩女宅男們目前的消費比較盲目，直接導致了過度的支出。解決這個問題的最好的方式就是學會記賬，將支出分為衣、食、住、行、娛樂等五大費用，按月對自己的支出進行分析，特別是對超支的部分認真分析原因，并設計解決方案，方案可略帶懲罰性。

（三）適當的安排消費

現在的剩女宅男們為排解寂寞不惜花費大量的金錢尋求娛樂，甚至砸重金相親。與此同時，他們還培養了抽煙、喝酒、泡吧等無益的癖好。雖然，單身時期的精力和體力都處于巔峰時期，有資本娛樂，但是在可持續發展精神下，他們更應該提倡旅游、跳舞、唱k等活動，甚至在閑時可以考慮提升自己各方面的能力等，保持一種終身學習的態度。一方面以比較經濟合理的方式打發時間，排解寂寞；另一方面，可以提升自己的綜合素質，在更加激烈的競爭之中立于不敗之地。

（四）偶爾參與高風險投資

高風險，高回報。剩女宅男們都比較年輕，有足夠的心理承受能力去面對任何的挫折和失敗，因此，單身期間是利用財務杠桿投資最好時期。大部分年輕人比較喜歡冒險，偶爾適當地參與高風險投資，可以讓這類人得到滿足，加上剩女宅男們的積蓄一般不會太多，即使失敗也容易東山再起，在失敗之后，他們以后的投資行為就會變得更加謹慎，利于未來的理財規劃。

（五）購買打折商品

專賣柜的新品一般都比較貴，因此要盡量少去。平時可以多逛街，關注商場的打折信息，等到打折時候的再進行購買。家里的家具電器也可以到舊貨市場上購買稍老一點的款式，日積月累，也有利于理財。

（六）選擇合適的機構，尋找優秀的理財師

剩女宅男們雖然有著高學歷，但是不精于理財。繁忙的工作也讓他們對投資感到頭痛，往往都是比較簡單地進行投資的決策。因此他們更應該尋找專業的理財人員給予他們指導或者直接幫助他們理財。

參考文獻

[1]安雅.“單身經濟”單身生活[J].綠色中國，2007（22）.

[2]“剩女”有商機 借助剩女的力量來創業[J].生意通，2011（07）.

[3]尚德榮. 單身貴族的理財技巧[J].金融經濟，2003（02）.

[4]尚德榮. 單身一族理財方略[J].中國商界，2003（09）.

篇4

關鍵詞：人口老齡化理財規劃效益

隨著我國人口老齡化的加劇，"老有所養、老有所依"的理想生活，變得越來越難實現。據統計2015年全國的60歲及以上人口達到2.22億，占總人口的16.15%。60歲以上老年人口占人口總數的比例已經超過10%，這意味著中國已經處于老齡化社會。同時基于當前經濟新常態發展，傳統的“養兒防老”的模式已經不能適應現代社會養老服務的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財意識，以主動、創新的姿態參與到金融市場中，銀行作為金融市場的主體，要認識到老年客群的資產價值積極做好金融服務工作，為老年人理財工作提供優質的服務。

一、老年人養老理財規劃的現狀

老年人養老理財規劃就是老年人通過收益與風險的對比權衡之后，根據資產決定具體的理財方案。據《中國社會保險發展年度報告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮企業職工養老保險基金當期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進程中，老齡人口的贍養義務將成為一項高的難以承受的負擔，單獨依靠養老金不能有效解決老年人的養老問題，因此我國要立足于養老需求現狀，制定完善的養老理財規劃，完善養老產業。目前我國理財產品主要有以下幾個，見表1：

通過對錦州市老年人理財現狀的調查發現，老年人理財規劃具有以下特點：（1）理財規劃具有儲蓄傾向性。受到理財保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲于銀行，老年人對于風險型理財產品的接受能力偏差，尤其是對互聯網金融理財產品更是表現出懷疑的態度；（2）強調理財規劃的安全性與穩定性。在人口老齡化進程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對于資金的認識側重“應急和留作養老”，因此對于理財產品的功能則注重穩定與安全；（3）理財規劃具有流動性與盈利性。老年熱對于理財產品的選擇主要是考慮到理財產品的收益性，老年人已經喪失了勞動能力，因此在“四二一”家庭結構下，依靠子女的贍養不僅給子女造成巨大的經濟負擔，而且還影響自身的生活質量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產品，以此實現提高生活質量的要求。根據對錦州市老年人理財規劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財規劃還處在初級階段這主要與我國當前的社會經濟發展情況有關。錦州市老年熱理財規劃發展處于上升趨勢，越來越多的老年人接受與購買各種理財產品。例如錦州銀行通過深入社區為老年人提供專門的服務，講解如何正確認識理財產品、銀行業務相關知識、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識。但是我們也要看到錦州市老年人理財規劃所存在的問題：

1.老年人對投資與理財不區分

投資與理財屬于兩個不同的概念，但是老年人對這兩個概念沒有明顯的界定，認為理財就是通過購買銀行產品進行賺錢，認識不到理財產品所存在的風險，結果導致很多老年人在理財過程中因為發生風險或者理財結果沒有達到預定的目標而發生糾紛。

2.老年人的理財風險意識較差

近些年發生的各種針對老年人的理財詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財風險意識偏差的現狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結果不法分子往往利用老年人的心理對其進行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導。老年人喪失勞動能力，他們的收入來源受到限制，同時在加上高物價消費的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財產品的誘惑而進行投資結果上當受騙。

3.老年人的理財規劃缺乏流動性的考慮

老年人對于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進行理財規劃時需要將流動性考慮進去，但是目前很多老年人的理財側重收益，而忽視了資產的變現，結果造成在需要用錢的時候無法將理財產品進行變現，影響使用。

二、人口老齡化養老理財服務存在的問題

在人口老齡化進程過程中，傳統的養老模式已經不嫩適應老年人生活的需求，尤其是在高物價、高醫療費用的社會環境下，單獨依靠老年人的退休工資已經不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養老理財服務體系，通過拓展養老理財服務途徑，創新理財產品為老年人資產提供增值保值。銀行作為養老理財服務的主體，銀行在養老市場中起著重要的地位，然而實際中國銀行在開展養老理財服務時還存在不少問題：

1.銀行養老理財產品范圍狹窄，同質化嚴重

根據對錦州市多家商業銀行理財產品營銷的現狀看，這些養老理財產品普遍以養老噱頭，實質上與養老服務相差甚遠。例如某商業銀行推出的針對老年人的理財產品具有時間長、收益高以及所需資金大的特點，雖然此種產品能夠為老年熱帶來巨大的收益，但是其過長的時間以及中途不得退保的規定，導致老年人的資產處于凍結狀態，一旦老年人因為生病等突發事故需要錢的時候，就會面臨巨大的經濟損失的風險。另外商業銀行提供的養老理財產品存在同質化現象。例如保險業針對養老提供了養老型債權、混合型、固定收益型等養老金融產品。而銀行業相對于老年人開展了這些理財產品，這樣對于老年人而言其沒有多余的選擇權，因此老年人的理財途徑相對就比較狹窄。

2.銀行理財服務手段缺乏人性化

在“互聯網+金融”服務模式下，銀行理財產品無論是營銷還是設置越來越傾向于網絡化，然而老年人缺乏互聯網操作技術，因此老年人購買理財產品的方式仍然是到銀行營業廳進行手工購買的方式。根據調查雖然銀行機構針對養老理財產品開展了“老年”服務體系，但是其服務手段缺乏人性化：一是銀行部分養老理財產品只針對網絡客戶進行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對養老產業設置了“養老理財系列產品”，但是其不允許線下交易，這樣對于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財服務缺乏對風險的宣傳。很多時候銀行工作人員為了完成理財營銷任務，他們會夸大理財產品的經濟效益，而故意或者回避理財產品的風險，導致理財產品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權。

3.銀行理財規劃人員的素質有待提高

老年人理財規劃意識淡薄是基于各方面因素影響的結果，在日益競爭激勵的金融市場環境下，尤其是在老年人成為銀行理財主力軍的情況下，銀行機構要為老年人提供完善的服務，以此吸引更多的客戶。理財規劃師是銀行理財金融服務的主體，優秀的理財師可以為老年人提供最優秀的理財服務，當然這就要求理財規劃師要具備較高的素質，然而事實相反：一是銀行理財師缺乏較高的職業道德素質，沒有站在老年人利益的角度進行規劃，而是帶有很強的個人利益，以推銷自己的產品為主，導致老年人的理財效益沒有達到最大；二是銀行理財師的專業知識不牢靠。根據調查很多從事銀行理財師的工作人員沒有具備相應的專業知識，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關的資質。很多工作人員沒有樹立“代客理財”的經營觀念，使得理財規劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財規劃的具體對策

基于人口老齡化進程的加速以及養老資金缺口的日益擴大，在銀行利率不斷下滑的經濟新常態下，老年人必須要通過設定完善的理財規劃，提高資產的保值增值，以此解決雙獨家庭養老困難的現象。

1.轉變老年人的養老理財思路，增強風險防范意識

基于當前養老形勢的新變化，基于社會中存在的老年人理財詐騙活動，在人口老齡化進程中，老年人應該轉變落后的理財思路，強化風險防范意識：首先老年人要清晰的認識到理財的意義，合理劃分理財與投資的區別。合理的理財規劃是提高老年人經濟效益的重要手段，因此老年人在理財規劃時一定要結合自身的特點選擇適合自己的理財產品。以銀行養老理財產品為例，由于養老理財產品具有保險性質，因此對于老年人而言合理的規劃理財計劃可以為老年人節省資金。購買養老保險應該早謀劃，一方面，從保險產品的費率考慮，越早投保，保費相對越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產品的保費可能會相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時再買保險意義已經不大了，隨著健康風險的增加，保費和收益并不成正比。和其他投資理財工具相比，養老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩定可靠。而且，養老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與養老目標較為匹配。其次老年人一定要樹立風險防范意識。任何理財產品都具有風險，這種風險即來自于產品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對典型詐騙日益增多的現象，老年人要增強風險防范意識。

2.創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量

作為銀行而言，創新銀行養老理財產品種類，提高服務質量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發展的必然要求：首先銀行要在風險控制的基礎上，拓展老年理財品種。根據老年人理財需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財產品，以此滿足不同客戶的需求。當然這些理財產品必須要具有較強的穩定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風險激進的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購買投資型股票基金，40%的資金用于投資國債貨幣基金，30%的資金用于存儲以便應急。其次銀行要提高服務質量，開展人性化服務模式。金融優質服務是落實“兩學一做”活動的具體體現，也是踐行社會主義核心價值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個性需求的要求，開展理財服務。例如銀行可以根據老年人的身體狀況，提供上門服務，以此為老年人提供全面的服務。

3.加大養老金融人力資源投入

養老金融理財業務屬于新興業務，專業性高、政策性強，需要從業人員既懂得公司項目融資、投行業務，又要懂得養老金資產管理業務，同時還要熟悉企業薪酬福利管理、財稅管理等。一方面，商業銀行應加強養老金融從業人員與其他條線業務人員的橫向交流，提高從業隊伍的綜合金融服務素質，盡快培養一支結構合理、素質精良的養老金融人才隊伍；另一方面，商業銀行應通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統、風險管理、資產管理、法律、養老產業等方面的外部專家團隊，為養老金融業務發展提供支持。

4.營造老年人理財規劃的良好政策環境

我國深化養老產業發展改革，通過完善的政策體系促進老年人理財規劃的發展：一是我國要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產品的法律基礎、法律關系都不相同，有的依據國家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應的法律關系為信托關系的現象，我國要立足于養老金融發展的需求制定完善的標準統一的法律體系；二是加強對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進行嚴厲的打擊，為老年人提供一個安全穩定的資本市場環境。

我國已進入老齡化社會，當前利率市場化進程加快，利率趨勢下行，使眾多老年人推崇的銀行儲蓄存款模式受到很大挑戰，因此我國要完善老年人理財規劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩定的資本市場環境。

參考文獻：

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[2]孟德紅.商業銀行個人養老理財產品的創新與思考[J].青海金融，2016（07）

[3]王桂玲.河北省老年人養老理財規劃問題研究[D].河北金融學院碩士研究生論文，2014.

[4]唐晶瑩.老年人理財投資服務的現狀、問題及對策――以福州市為例[J].勞動保障世界（理論版），2013（01）

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理財目標:

1.為自己建立完備的保障計劃

2.55歲退休時養老金的準備

3.如何投資,實現更多的理財收入

一、財務分析

王小姐現處于事業的發展階段,預期收入會穩步增加。目前家庭年收入6萬元,年支出32640元,年結余比率45.6%,屬于較健康的結余比率(一般參考值為30%)。負債方面,目前按揭貸款是唯一的負債,隨著時間的推移,這筆負債會越來越少。負債收入比率為32%,這個比率一般保持在40%比較合適,表明王小姐家庭的短期償債能力可以得到保證。

總體看來,王小姐家庭屬于中等水平家庭,其主要缺陷在于家庭保障的不足,未有現金類資產的儲備以及退休養老金準備計劃等。

二、理財規劃方案

1.現金規劃

收入穩定的家庭,一般準備月支出的3倍用于滿足家庭短期的日常開支,建議以活期形式存入2000元,另外可購買3000元的貨幣基金,還可以辦張信用卡,以其透支額度用于家庭的應急。

2.保險規劃

風險無處不在,應盡快用合理的保險來為其提供保障。建議購買20萬元的意外保險卡單,保費100元/年;投保中人保20年繳10萬元保額的康寧兩全保險,附加定期重大疾病壽險,附加住院費用醫療保險,保費為1697元/年。其保險責任之一是在被保險人滿期生存時退還主險(康寧兩全)和附加定期重大疾病壽險所交保費。以上保險總共每年需要1797元的保費,可以從年結余中支出。另外,在45歲前,可將保險轉為保險公司認可的養老險、終身重疾保險等,且無需體檢。

3.退休養老規劃

假定王小姐的預期壽命至少為80歲,以目前的生活標準,通貨膨脹率假定為每年3%,30年后王小姐的養老金需求約為81萬元。建議建立養老金專項儲備賬戶,定期定投預期年收益率8%的平衡性基金,每月550元,屆時可累積81萬。退休后再轉為保本穩健的投資,以保證退休后的生活品質。

4.投資規劃

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近期，我國養老體系改革方案備受關注。人力資源和社會保障部等多部委組織清華大學、中國社科院、國務院發展研究中心、中國人民大學、浙江大學等學術研究團隊提出相應的改革版本。前一時期，清華大學提出的延長退休年齡的方案遭社會熱議甚至批評。理性而言，清華方案與其他各種方案所需解決的問題是一致的：我國的社會養老金賬戶余額緊張，隨著老齡人群的激增，我們的退休生活難以實現尊嚴、體面的目標。無論延長退休年齡還是延長交費年限，都是為了讓社會養老金賬戶多入少支，或者快入慢支。

養老金替代率是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一，它是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，以“某年度新退休人員的平均養老金”除以“該年度在職職工的平均工資收入”來計算。2011年，中國企業養老金替代率為42.9%，并且比2009年的47.34%還有較大幅度下降。這就是說，企業退休人員的收入水平僅能達到企業在職人員收入水平的40%多一點，遠低于50%的國際警戒線。按照國際經驗，養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%～70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。國際勞工組織《社會保障最低標準公約》規定，養老金的最低替代率為55%。可見，中國的社會養老問題嚴峻，急需通過改革加以解決。普遍的觀點是，社會養老改革的堅冰還在于我國社會養老制度的雙軌制：我國機關事業單位人員退休養老金和企業人員退休養老金，實行兩種截然不同的制度。機關事業單位養老金替代率連年保持在100%左右，企業養老金替代率已不足其1/2。清華大學就業與社會保障研究中心主任楊燕綏認為：“養老問題不能總是頭痛醫頭腳痛醫腳，既然要合并多軌制，就要有一個合并多軌的正常軌道，將政府責任和個人賬戶的市場責任分開。一味調低就高，只能使得政府的財政責任永遠往上漲，缺乏持續性。”

養老問題事關我們度過一個什么樣的退休歲月，在政府與社會努力的同時，自身的養老規劃也是關鍵。退休養老規劃是個人理財規劃的重要方面，其中有許多理財工具可供選擇，最基本的工具應該是投保商業壽險，或者做一些基金定投。近期以房養老的討論也很活躍。“居者有其屋”是國人相對于西方人而言所獨有的情結，寧可生活水準降低，也夢寐以求自己擁有一套房產。如果將一生辛苦打拼得來的房產，通過倒按揭交給銀行以補充自己的養老度用，對于許多人都是一個很煎熬的話題。本期封面報道《6看以房養老》介紹其中的一些玄機。

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“民生財富”是民生銀行針對高端零售客戶推出的服務品牌，貴賓理財中心是“民生財富”品牌下的一項集約化產品，旨在為高端零售客戶提供以財富管理為核心的差別化服務。

民生銀行的貴賓理財中心提供的服務非常豐富，主要包含四方面的內容：第一，在營業網點內為高端客戶開辟專屬營業區，為客戶提供優雅、舒適的服務環境；第二，在專屬營業區域內為客戶提供一攬子的全面金融服務，包括開立帳戶、現金、結算、理財、貸款、保管箱、出國金融、金融資訊等服務，這遠遠超出了貴賓服務窗口或貴賓室的服務內容；第三，將貴賓理財室建設成為金融產品超市，不僅全面介紹民生銀行的零售產品，還要介紹與民生銀行合作的保險公司、基金公司、信托公司等其他金融機構提供的產品和服務，為客戶提供更直觀的產品對比和選擇機會；第四，民生銀行為這兩家財富管理中心配備了豪華陣容的理財規劃師團隊，在這里，貴賓客戶可以享受到專屬的一對一理財服務，接受家庭綜合理財方案的設計以及教育、養老、投資、保障等規劃，理財經理針對客戶的不同需求，設計個性化的理財方案。

同時，為了給客戶提供專業化、職業化的財富管理服務，民生銀行北京管理部還專門配備了結構性存款、保險、外匯、基金、信托、債券等投資產品的產品經理，客戶在貴賓理財中心享受的將是精英團隊的綜合服務。

民生銀行推出的財富管理業務是其零售業務轉型的重要步驟，標志著其銀行服務理念的重大轉變。

民生銀行已深刻地認識到，以往的銀行只盯著客戶的存款，靠賺取存貸息差取得利潤，提供的是以銀行為中心的服務，但隨著外資銀行開始經營人民幣業務和利率市場化進程的加快，原有模式已經不能滿足客戶和銀行雙方面的需求。

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編輯部的MSN群也是分外鬧騰，大家七嘴八舌的討論這個節日該怎么過？逛街、購物、紅酒、西餐，玫瑰我們只收藍色妖姬，鉆石必須不用放大鏡也能看的見……

有一點達成共識，節日當天一切花銷，都由男人買單。

小編身為女性，深知女人理財難，借此節日將至，特別策劃了女性理財專題，為迷失在理財之門里門外的女同胞們提供借鑒。“女子無才便是德”的時代已經遙遠，新時代的獨立宣言是“女子有財才是福”，女人要規劃好財富，經營好生活，做個既有才又有財的好女子。

女性理財提防情緒化

枯燥的數據、復雜的圖表、眼花繚亂的K線圖……很多人覺得投資理財對于感性的女人們來說，仿佛距離太遠。實際上，獨立時尚的現代女性財富意識早已覺醒，人人力爭做個內外兼修的“女財神”。

女人一定要懂得理財。女性理財不僅是讓自己更有保障，也讓女性在家庭里更有地位和發言權，并且能促進夫妻感情。值得一提的是，中國家庭有很大一部分是女性掌握著家里的經濟大權，具備投資理財的條件。

但是，女性理財一定要避免情緒化。女人太感性，切忌憑借個人情感偏好去盲目選擇理財產品，更不要在投資理財中發揚自己專一的情感品質，該收手時就收手，要知道放棄也是一種幸福。不過，女性在理財方面也有很多優勢。比如，心思細密謹慎，很有耐性，而且容易接受意見，有開放的心態，而不像男性過于自信。

“兩點”理財規劃

一個家庭在做理財規劃時，應把握以下幾個原則：

首先，購買保險是一切投資的基礎。買保險的原則是先大人后小孩，尤其要先給扮演家庭經濟支柱角色的人購買。保險的品種主要是醫療險、意外險再加一小部分養老保險。

其次，投資應該是一件快樂的事情，因此就要在保障好家庭衣食住行的基礎上再來考慮。對于普通家庭來說，人生一般有兩個大的理財規劃，一個是子女教育規劃，另一個是養老規劃。在子女教育規劃方面，小學教育規劃時間較短，應主要投資于風險相對較小的平衡型基金及債券型基金；而大學以上教育，可投資較長期的銀行理財產品、分紅型保險及股票型基金。而養老規劃也是越早開始做就越輕松。這部分專項資金的80％可用來投資保守型產品，債券型基金、國債等。另外20％可少量投資于混合型基金。

關注專業女性保險

在保險市場上，近年推出了不少專業女性保險。目前常見的女性保險主要可分為三類：第一類是女性重大疾病險，涵蓋了女性獨有的一些重大疾病病種；第二類是生育保險，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險種主要是為女性整容提供保險。

女性疾病險一般會將普通重疾險中不包含的女性特有疾病納入保險范圍。這類保險都有自己的特色。據了解，各類產品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。各家保險公司對系統性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，中產女性在購買前一定要問清原位癌和系統性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其它條件。生育保險保障范圍一般包括妊娠期疾病、新生兒疾病、分娩身故等。各家保險公司在生育保險上的規定差異很大，在購買時一定要比較清楚。

單身女貴族注意合理消費

年齡在22-26歲的女性大多初入社會，且處于單身生活階段，易成“月光族”。理財應注重合理消費、適當保障和積極投資。

有人愛是種幸福，沒人愛更要自愛。在三八婦女節日來臨之際，本刊特別挑選一位沒有伴侶的單身女性，邀請專業理財師為其打造一套理財方案，讓單身的日子更精彩!

理財案例

基本情況：

吳凡今年25歲，畢業后來到來到北京，成為北漂一族，現在某財經雜志做編輯，月收入4000元左右，是標準的無房無車無戶口的“三無人士”，由于是單身，所以和一個較好的女友一起合租，月租金1000元/月。上月剛剛批準轉正，公司給上了三險一金，此外生活再無其他保障。

雖然是做財經雜志，但是吳凡沒有任何投資意識，每月的薪水不到月底就花光，除去房租以外，基本生活消費每月需要2000元左右，剩余1000元用于購物娛樂方面的消費。沒有存款，也沒有任何投資。吳凡的父母年近50，身體健康，均有退休金，生活暫時不用吳凡操心。

但吳凡一直想對自己的生活進行規劃，因為她不想每月都是月光光，所以想對自己的生活從一開始就有個財務計劃。

理財需求：憑借自己現在的實力以及北京房價的行情，靠掙錢買房的愿望遙遙無期。但她還是希望能夠買到，她想在理財師指導下，幫助自己規劃出一個買房計劃來，怎么買？如何買？至于購車計劃，鑒于自己是個相當沒方向感的人，步行都常迷失，打車都能找不到路，還時常處于精神游離狀態，為了自己和他人的生命安全，不打算購車。當然保險計劃少不了，雖然現在年富力強，身心健康，但人總會有年老體衰的一天，而且自己生好自由，不喜歡繁重的生活壓力，希望早點賺夠錢退休，光靠每月都不夠的工資來攢錢顯然是不現實的，只能做一些合適的投資規劃來實現自己的養老計劃。因為生活在北京無依無靠，希望能給自己多點保障，但自己對于保險更是一無所知，不知道該買什么保險，請專家提示。由于是家中獨女，又很孝順，隨著父母年紀的增長，希望能為他們準備一筆專項資金，保障他們的生命健康和頤養天年。

現狀分析：

通過與吳凡小姐的交流及觀察調整前現金流量表，除了年終獎以外，基本每月沒有任何剩余，是一個典型的無產階級“月光族”。分析原因的話可以發現吳凡小姐正處于一種剛剛開始工作時很普遍的一種狀態，就是工作目標及生活目標不明確，雖然對于未來有一定的憧憬，但是由于本身的能力還有很大不足，目前應以穩健理財為主，在不太改變原有生活條件的基礎上，適當減少一些不必要的開支，以便可以購買一些必要的保險加上一些定期定額基金的投資，來滿足目前的需求。

理財建議：

在生活中逐漸減少一部分生活娛樂和日常生活支出，以免變動過大影響現在的生活質量；此次方案調整后基本上月均支出減少1000元，這樣全年就有約12000元，可以用于每月的投資和儲蓄計劃，年終獎可以作為購買商業保險及孝敬老人方面的支出。

購房計劃：

至于購房計劃一般是在工作及生活穩定后再考慮比較穩妥。現在的房地產市場處于下滑趨勢，還可能面臨緊縮的貨幣政策的出臺，以及限價房及經濟適用房的大量供給，此時選購房產并不是一項明智的選擇。考慮到房屋總價不菲，除需要支付較大金額作為首付(需要進行多年積攢)，還需要向銀行貸款,由于目前我國的CPI指數偏高，受雪災影響可能也很難快速回調，這勢必形成加息的上漲預期，由于累積效應會給個人生活形成很大的壓力。所以建議以租房為主沒有必要進行巨額透支購房。

保障計劃：

吳凡小姐屬于剛入職，主要的風險在于意外方面，由于吳凡小姐的職業關系，需要經常出去采訪，所以在這方面應該進行較高的保障。建議保額在意外傷害保險保額在20萬元，需要300元／年，另外購5000元的意外醫療保險，大概在每年約100元，這樣每年只需400元的意外的保障就比較全了，另外市場上有一些意外傷害與意外醫療相結合的產品，同樣保障可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障到50－60萬元左右。

當然大病醫療保險也是需要注重的一方面，隨著社會發展，長時間的工作和少量的鍛煉逐漸讓我們的身體未老先衰，在注重身體保養、積極鍛煉的同時，為自己上一份大病醫療保險也是一個必要且負責態度。以吳凡的情況適合先購買10萬元的保障，大致花費在3000元左右，可以從年終獎部分留出。待以后生活穩定后可以逐漸加大保障力度，一般保障在30萬元左右就基本滿夠需要了。

個人養老計劃（投資計劃）：

每月拿出1000元定投一只長期業績比較好的開放式基金，可以在進行強制儲蓄的同時也從長期投資中獲得比較豐厚的收益。當然，這主要是從投資的時間價值方面來說，如果個人時間較為充裕的話也可以進行LOF基金的購買，這樣的優勢是可以在不同時點買到不同的基金，相對單獨的一只基金來看，風險會降低一些。

通過持久的基金長期投資，在復利的作用下，歷經30年的光景會給投資者帶來巨大的收益。按每年投資額在12000元（月存1000元）計算，年收益在10％來計算，30年時間可以197.39萬元，如果不投資僅作為花費或存于家中的話30年時間資金為36萬元，拿出作長期投資約是月均花費效用的5.5倍。

這樣到退休時應該有一筆200萬的養老金,每年拿出1.5-2萬元（因為已不用租房，月均1200－1600元左右的花費）作為生活費用,其余資金繼續投資應該會有一個比較好的晚年生活。

父母養老部分：

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理財案例：王先生打算這樣理財

王先生/身份/高級工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級工程師，太太是大學英語教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過虧，認定自己是個“保守型”的投資人，所以只對風險較小、收益也較小的理財工具有興趣。

雖然過著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對未來的家庭財力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來送孩子出國留學；二是能否有足夠的財力在五十歲的時候提前退休。就這些問題，他也請教了不少專業人士。證券公司的告訴他應該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養老保險和教育保險。

所以王先生現在的家庭理財方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業大發展的有利時機，多做項目，多賺錢；太太也要改一改大學教師閑散的生活習慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲蓄，多買保險，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫療險和高額養老險外，王先生也給孩子買了很多儲蓄性的保險，教育金、婚嫁金、養老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費6萬多元。

比起很多粗心的都市白領，王先生在理財方面很用心，方案聽起來也似乎有道理，但其實在關鍵問題上卻犯有致命的錯誤，難以實現設定的人生目標。

首先，家庭收入中斷的風險沒有解決，人生目標處于危險中。一旦王先生或太太意外喪失勞動能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無力支付孩子教育費、更無財力去安享晚年……家庭財務將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無法實現。雖然這種風險發生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負責任的成年人的重視。

其次，現有資金在低收益中貶值甚至浪費，人生目標難以實現。存款、債券和養老及教育保險看起來收入很穩定，但事實上卻無法對抗經濟持續發展過程中的通貨膨脹，因而實際上是不斷貶值的。特別是醫療和教育費用每年的漲價速度都在兩位數以上，現在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對通貨膨脹吞噬財富都曾有過切身的體會。

王先生一家的理財思路和困惑其實很有代表性。這些錯誤的產生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財安排。當今社會可供個人采用的理財工具日益復雜多樣。在銀行、證券、保險和信托等行業間實行“分業管理”的情況下，既便是專業人士也無提供綜合理財規劃的業務經驗和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產品。

如果把打理家庭財富比作一次長途旅行的話，無疑我們首先需要一個清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險的。這個“路線圖”就是理財規劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財規劃就是通過測算客戶家庭負擔、預期收支、理財目標和風險承受能力，科學組合存款、保險、證券和房地產等多種理財工具，在控制風險的情況下實現收益最優，進而實現客戶人生目標的一種金融業務。理財規劃自上世紀七十年代在美國興起，在西方已經成為金融業的重要部分和家庭理財的必備前提，目前也越來越受到我國中高收入家庭的關注。

同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣單一金融產品不同，理財規劃提供的是總體的理財戰略與方案，側重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。簡單地說：沒有規劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現墜入深淵或南轅北轍的致命錯誤。

制定理財規劃的這一專業過程可以借助“家庭旅行”來形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發地，也就是家庭目前的財務狀況和理財環境分析。這其中包含著對家庭財務風險承受度的判斷。王先生說自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預期良好，實際承受風險的能力很強。如果采取保守的理財策略，多年后可能會發現自己錯過了本可抓住的好多致富機會。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財方面也不得不更加積極進取，去爭取更大的收益。至于理財環境的分析其實也就是對中國經濟形勢的分析。這方面，包括世界銀行在內的權威機構都預測中國經濟將在未來二三十年內持續高速增長。這也為普通家庭致富提供了歷史機遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財目標。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財的手段，并不是目標。理財的目標就是要實現理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國留學都是理財目標。但還不夠，這些目標還必須數量化，才具有操作性。也就是必須測算出王先生退休時社會和家庭的物質消費水平以及孩子留學時的教育費用水平，以明確指出家庭理財的努力方向。另外，有些理財目標雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對于任何一個家庭來說，財務安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運用存款、保險、證券、稅收籌劃、海外理財等各種工具去實現家庭理財目標。這種工具的組合主要包括“空間”和“時間”兩方面。

像一座大廈有它科學的建筑順序一樣，理財工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風險理財工具構成的“地基層”。它包括穩定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現金儲備。對于王先生來說，雖然在保險方面支出已經高達家庭收入的25%，遠遠超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設后，不同家庭才可以結合自身情況，投資于風險更高、收益也更大的理財品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩固的基礎層，即使投資失敗，也不會對家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎層缺失，投資失敗的后果就會十分嚴重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會有大麻煩了。

專家處方：王先生應該這樣做

通過對王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學分析，我們為他們的“財富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購買高保額的意外傷害保險或定期壽險。這兩類產品是保險中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風險。同時將每人的健康險保額提高到15萬元。

二是將相當于3至6個月家庭生活費的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風險。

篇10

好的人生規劃從理財規劃開始

一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財包含以下涵義：（1）理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。（2）理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。（3）理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。

理財規劃一般需要經過以下4步。一是回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。二是設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。三是明確風險類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產分配戰略。在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、時機和價值的選擇。

理財規劃的核心是資產配置

一般來說，在投資領域說到資產配置，大家都會聯想到股票、債券、存款、不動產等各種對象的投資比重分配。1981年諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。”這就是在不同類型的資產上分散投資，規避風險獲得穩定收益的投資組合理論。資產配置理論是當你有投資的種子錢的情況下，規避風險、提高收益，是在投資實戰中非常實用的方法。但是現今人們的資產配置常常走入的誤區是將大部分的投資組合都用在一處，尤其是過去的成功經驗常常成為現今決策的阻礙。比如多數富裕人群大都受益于前10年房地產的黃金投資時機，成功經驗的慣性現象是房產投資中的成功人士資產組合大多集中在房產上。這樣的資產配置原因有過往成功經驗的延續，但過去的成功經驗也可能會造成未來發展的包袱。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災、地震等自然風險。

從收益性上來看，一方面隨著國家對房地產宏觀調控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現，房產的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。

從流動性上來看，房屋作為實物資產，變現能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產較弱。

從資產傳承的角度上來看，未來的贈予、遺產稅也是客戶不得不提前考慮的問題。

理財規劃的方向是引導客戶做好資產配置，達到均衡滿足的經濟狀態。

平衡穩健的資產配置方案

當今社會，人們的物質需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會努力奮斗。但到最后卻發現還是沒錢，于是便統統歸咎于通脹嚴重、物價高、工資低、房價增長快、醫療費用高、教育費用不堪忍受、未來養老生活不確定等。其實，這一切都是可以通過資產配置合理規劃的，關鍵是我們要了解不同金融工具的特定屬性。

保險 其杠桿原理不僅可以解決高額醫療費用的問題，還可以釋放出冰山儲蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對于普通家庭，一份醫療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風險的發生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時、足額的現金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲備的大量醫療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規劃等。

在這里要提醒大家，在購買保險時不僅要注重保險的額度，還要注意保險的保障范圍。一般身故、重疾和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術等屬于報銷類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實人生也罷，理財也罷，我們既要考慮如何更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財的基本原理。

銀行 是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。它主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。其靈活性和安全性在家庭理財中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優勢，也開始代售、發行很多短期理財產品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎上，也獲得一定的收益。

信托 作為銀監會監管下的非銀行金融業務，信托近幾年也逐漸進入主流財富管理市場。信托按產品分類可以簡單地分為固定收益類、證券投資類、PE股權類、定向增發類以及房地產投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機制以及時間長短都不等。信托的理財優勢有很多。一是投資領域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨越貨幣市場、資本市場、實業市場、實物市場的理財機構。二是財富管理功能十分強大。它可以綜合創造、積累、保護、運用、傳承財富的5大方面，這是其他理財方式所不能同時具備的。三是能夠滿足高端理財、個性化理財需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個性化需求，以彌補市場上標準化投資產品的不足。

其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術品等，都是理財規劃資產配置中可能涉及的。

我們在給客戶做資產配置方案時強調“以人為本，財富為人”的生活服務理念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動收入的基礎上增加被動收入，資產配置中核心資產的部分包括家庭成員，事業或產業以及自住房，即中國傳統文化的幸福生活模式：安居、樂業、人健康。

通過資產配置方案可以增加家庭理財收入，即使不工作，客戶每年仍有充足現金收入安享生活。

如果得病，醫療保障方面的特別規劃可以讓客戶享受真正的高端品質醫療，可以在北京最好的醫院，獲得最好的服務，而且沒有自費藥的限制。

在遇到一些緊急情況時，因資產配置方案的安排可以方便快捷地拿出備用應急現金，且不占用單獨預算，提高資金的使用效率。