導語：如何才能寫好一篇家庭理財規劃知識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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根據張軍夫婦的三個理財目標、現有經濟狀況及對投資風險的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個三年的理財規劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產實現增值。

一、明確投資原則

1、基金股票做長線，做投資。

買基金、買股票實際上就是買企業，讓優秀的企業家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業壟斷地位的龍頭企業的股票，最好長期持有，最少10年以上，不為大盤指數的上下波動而盲目跟進和拋出。當前老百姓應首選在中國經濟發展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險業的“中國人壽”、“平安人壽”；銀行業的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業的“國美電器”、“蘇寧電器”，酒行業的“貴州茅臺”、“五糧液”，牛奶業的“蒙?！薄ⅰ耙晾保t藥行業的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業龍頭企業的股票都可以長期持有，不要看現在這些企業的股票已經很貴，10年后，由于中國經濟持續高速的發展，無論股市如何波動，這些優秀企業的股票價格仍將會成倍的向上漲。

如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險”（瑞泰人壽）。

總之，無論是買股票還是買基金，或選行業的龍頭，或請專家篩選，都要具有長期投資的心態，選好后不必過份勞神。

2、外匯交易做短線，做投機。

要想在短期內使自己的財富迅速升值，值得關注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個優勢：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時間短，匯市24小時都可進行交易，為投資者提供了沒有時間和空間障礙的理想投資場所。（3）股市受政策和機構炒作的影響較大，而任何一個國家的政府和機構都很難對龐大的全球外匯市場施加影響。因此用技術分析進行投機交易，外匯要比股票準確性高。（4）目前中國股市的交易量還很小，而外匯市場每天的交易額已達3萬億美元，是國內股票市場交易量的1000多倍。其規模已遠遠超過股票、期貨等其他金融商品市場，已成為當今全球最大的單一金融市場和投機市場。任何時候都不用擔心會出現想買沒人賣，想賣沒人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤。（6）外匯市場的匯率波幅大，最適合做短線、做投機。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個月里，英鎊兌美元的匯價就下跌了5000多點，貶值25%。目前，外匯市場上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見慣。正因為外匯市場波動頻繁且波幅巨大，給投資者創造了更多的機會，吸引越來越多的投資者加入這一行列。

截止目前，工、農、中、建、交、招等六家銀行都開展了個人外匯買賣業務，光大銀行和浦發銀行也正在積極籌備中，但目前國內銀行尚存在收費點差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國外匯市場的不斷開放，外匯投資者將會享受到更優質的服務。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸的也快?；貓蟾?，風險大指的就是這點。但是對掌握外匯交易操作技術的專家來說，外匯交易的風險并不比股票交易風險高。

二、實際規劃操作

1、第一年（2007年）：嚴格執行家庭理財三定律，儲蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見家庭資產負債預測表2007年一欄）。

2、第二年（2008年）：基金投資已達13000元（年收益率30%）；股票投資已達15000元（年收益率50%）；外匯交易已達66000元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬元保額的“福家伴侶終身健康增值計劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結保險（瑞泰人壽的“創富人生”成長型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬元保額“多保通”意外傷害保險（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達76000元。余4160元補充原銀行存款達23120元（見家庭資產負債預測表2008年一欄）。

3、第三年（2009年）：基金投資已達16900元（年收益率30%）；股票投資已達22500元（年收益率50%）；外匯交易已達167200元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中扣除400元“意外險”和14400元“重疾險”保費，用20000元增加外匯交易，達187200元。余14160元補充原銀行存款達37280元（見家庭資產負債預測表2009年一欄）。

另外，在家庭資產負債預測表中，年通貨膨脹率按3%計算；房產每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規劃、時間較短，銀行利率和客戶收入增長率暫忽略不計，宏觀經濟狀況的考慮因素：國家GDP增長水平將持續、穩定保持在8%―10%之間；國家今年將逐步開放外匯市場；中國股市將進入一個相對穩定的牛市振蕩階段。

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每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財的目標是以現在家庭已經擁有的資產和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。

【關鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經濟的發展和公民生活質量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區等不同經濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調個人的財務管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產并提高價值，也就是對自己現在所擁有資金進行科學的規劃，從資金的開源、節流、使用過程中使用金融經濟，會計管理方面的理論為基礎建立并新興交叉科學。研究家庭理財對于個人實現理想優越的生活，構筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財的目標制定與資產管理

（一）含義和目標

家庭理財就是利用理財的思想和金融工具的方法對家庭經濟收入與支出進行系統的規劃與管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財的目標是以現在家庭已經擁有的資產和以后的收入來制定計劃，將風險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風險系數結合起來，根據個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農產品等形式出現的投資理財方式，一般來說投資回報率與風險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財的另一方面就是要實現這三個變量的平衡。

（二）資產理財規劃

家庭理財其本身是一個不斷規劃和與時俱進過程。理財規劃一開始是通過估計家庭資產的數量、生活水平的質量、預期收益率和市場風險，再結合投資工具，實現收益最大化而風險最小化。因此我們可以根據資產理財規劃來劃分不同階段，而這些相互聯系的階段可以組成具有反饋修正的循環系統，也就是“理財環”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環境，對家庭的財務狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標的定位，以家庭的現實狀況制定其在社會經濟結構中的長期、中期和短期財務目標。

第三：策略規劃，制定家庭理財中長期目標及其戰略規劃。

第四：戰術計劃，制定家庭理財近期目標的實現所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標與現實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據內外部環境及自身狀況進行動態變化，優化不同階段的目標。關鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財的風險控制

在家庭理財過程中，各種風險與具體收益是正相關的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關的知識儲備是提高自身控制風險能力的基礎

首先制定目標需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規劃就可以變被動為主動，從而充分發揮知識的價值，也能為風險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規劃收入和支出。

（三）增強抗風險能力是提高自身控制風險能力的核心

大部分人遇到的基本風險包括收入風險、意外風險，有些還會遭遇債務風險、流動性風險、購買力風險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風險，包括利率風險、市場風險等。

（四）規劃未來是提高自身控制風險能力的關鍵

理財的關鍵是要應對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規劃。風險也就隨著對未來規劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財的靈魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財的效果更突出，家庭負責理財的成員必須主動去提升相關的知識，在社會經濟發展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構筑家庭風險防御工事[J].錢經，2005，（3）：116117；

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關鍵詞：家庭；理財方式；投資渠道

一、 家庭理財的含義

家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財的方式

家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票基金這五種工具的運用上。

（一） 銀行儲蓄

儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國債券、企業債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。

（三） 股票基金

基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇業績優秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。

（四） 貸款買房

用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量，售價及付款方式、環境、物業管理和戶型朝向等因素。同時還要關注房產交易的稅賦政策。

（五） 保險

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息機構獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。

三、 投資理財應考慮的因素

一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經濟形式；另一方面要考慮自身微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規劃。具體可參考以下幾個原則。

動靜結合原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩定性完美相結合。

長短兼顧原則：即選擇投資理財產品，在產品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。

高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。

適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結語

金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經大學會計學院）

參考文獻：

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[關鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風險

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02

21世紀，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產在穩定性、安全性、增值性和減少非預期性等方面實現最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現家庭資產的保值或增值，從而達到風險規避，養老醫療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。

1 我國工薪階層家庭理財的背景

工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當中很少有人通過投資理財來規劃實現自己生活的目標。隨著我國各項體制的改革，社會經濟的高速發展，工薪階層更加需要具備理財的意識，然后學會通過科學合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質量。

1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高

改革開放以來，我國國民經濟得到了飛速的發展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構的儲蓄連續攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現象。子女的教育費、家庭的醫療費以及高昂的房價等，這些都是導致老百姓消費率變低的原因。

1. 2 通貨膨脹的影響

改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調整，直接導致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現了為負的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應該尋求更多的適合抗通脹的理財產品來規劃投資計劃。

1. 3 眾多費用的大幅上漲

隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫療費以及家庭老人的養老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴峻。

2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區

通過適當合理的一些投資理財產品的組合來對手上富余的資產進行管理，從而實現保值或增值的目標，這才是科學的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區：

首先，從思想上，他們認為只有有錢人才會去理財，才應該去理財，理財是有錢人的專利，理財的前提是要有足夠的錢，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠來看，甚至會出現貶值的現象。

其次，從對理財產品的認知上，工薪階層中有些人對理財產品的認識不夠科學全面。在選擇理財產品的時候一般都是隨大流，看到某種產品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風不根據自己實際情況的行為是不可取的，是高風險的。還有一些人在購買理財產品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風險，時常是初嘗甜頭之后就發生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產品的選取，工薪階層應該在對它有深層次了解的基礎上，知道它的優勢和缺陷，然后結合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產品。

3 影響我國工薪階層家庭理財的因素

3. 1 傳統生活習慣的影響

勤儉節約一直是我國的傳統美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴密地規劃好生活中的每一筆消費，通過規劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統消費理念的影響，加之長久以來的生活習慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規劃，很少去關注投資理財的規劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認為只有學會省錢，才是真正的理財。

3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產品

就我國目前的理財產品市場來看，理財產品越來越豐富，風險收益差異較大。儲蓄是當今絕大多數工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩定性的收益以及低風險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風險、收益穩定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產品、行情的認識存在局限性，不具備良好的分析能力，導致對產品種類以及投資時機把握不準而出現虧損，因而他們往往對這類風險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。

3. 3 不能權衡好風險與收益的關系

對于一些工薪階層的家庭來說，他們認為低風險、高收益的理財產品是最好的，或者在風險一定的時候，收益越高的產品就是越好的。這些觀念也真正體現了他們對風險與收益關系認識的不到位，其實風險與收益是成正比關系的，高風險的產品自然會具備高收益，低風險的產品收益也自然不會高。往往一些理財機構為了吸引投資者，顛倒風險與收益的關系，會承諾一些產品是低風險、高收益的，原本對風險與收益關系認識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風險、高收益的產品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產品上，這樣一來，如果市場上突發不利現象，那么工薪階層的資產將會受到嚴重的損失。

4 工薪階層正確地制定家庭理財方案

4. 1 改變傳統的理財觀念，進行科學合理的理財規劃

工薪階層首先要改變以往傳統的觀念，在進行適當消費的時候，要進行一些科學合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產品進行深入的了解，知道它的優勢與缺陷所在，然后在對產品了解的基礎上根據自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎上，結合家庭對風險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產品。

4. 2 結合自身家庭狀況，進行科學系統的理財

隨著如今市場行情的千變萬化，對于家庭理財來說沒有一個固定統一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產品的時候要結合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資?？傊?，工薪階層應該結合自己家庭的收益目標以及風險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產品，以這樣科學系統的組合投資方式來實現家庭資產的增值，從而提高生活質量。

4. 3 學習理財方面的知識，學會正確使用理財工具

對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學習一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據取款時的規定利率來算的，而定期存款的利率是根據存款當天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預期要減息，那么可以適當地進行定期存款?？偠灾?，要把握好政策節奏，實現自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。

4. 4 根據家庭收入，進行資產比例投資

各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產進行儲蓄，當日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩妥的理財產品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產、黃金等相對風險大、收益高的理財產品。不同收入的家庭，風險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風險能力也會相應提高，所以在不同的階段就應選擇不同產品采取不同投資計劃。投資風險高的，收益自然也高；投資風險低的，收益也就低。

5 結 論

如今隨著社會的發展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財的服務行業也剛剛起步，因而相應的理財產品也不是太多，那么各金融機構就該加大適合工薪階層理財產品的研發。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財的誤區，要改變傳統的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學習，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現家庭財富的增多，提高生活水平。

參考文獻：

[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現代商業，2011（6）.

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[關鍵詞]家庭理財；理財知識誤區；理財誤區

改革開放三十多年以來，國民經濟蓬勃發展，綜合國力不斷增強。GDP、人均可支配收入、居民儲蓄存款等這些對百姓生活水平、幸福指數和財富積累產生重大影響的指標也隨著快速增長。中產階級、中間階級、中產階層、中間階層、中間群體、中等收入者群體、新富裕群體、新小康群體等不同的概念和詞匯頻繁出現在各大媒體網絡上，它們告訴我們中國人是越來越有錢了。

馬斯洛理論把人的需求由低到高分成生理需求、安全需求、愛和歸屬感、尊重和自我實現五類。馬斯洛認為當人滿足生理需要時，他會產生更高級的、社會化程度更高的需要。上述理論在一定程度解釋了城鎮居民家庭總收入在不斷增加的情況下，理財正逐漸成為人們日常生活一部分的原因。居民除了滿足基本生活之外，他們試圖運用現有的金融工具創造更多的財富來滿足購房、子女教育、醫療、養老等需求。此外，金融產品越來越多，社會環境急速變化，老齡化社會問題凸顯，人生周期的不確定性提升等因素，同樣使得家庭理財越來越受到人們的關注。理財知識內容繁多且復雜，如何避免在家庭理財時走入知識誤區呢？本文將著重介紹三個常見的知識誤區。

1 家庭理財定義誤區

家庭理財是什么？不同的人會給出不同的答案，其中比較典型的回答有：家庭理財就是追求收益最大化，就是收益不變時候降低風險，或者家庭理財就是在交稅的時候盡量合理避稅，家庭理財就是投資規劃……對于理財的錯誤認識，會使得家庭在理財過程中犯一些低級錯誤而導致理財失敗。

為了正確認識家庭理財，我們先來分析一個人一生的收支情況（見下圖）。人生的收入與支出的大小關系有：收入小于支出、收入等于支出、收入大于支出3種情況。在人生的不同階段，收入與支出并不能總保持平衡。這種不平衡有時來源于收支總量的不一致，有時又產生于收支時間的不一致。因此，家庭理財的意義在于，解決這兩個不一致的問題，實現收支平衡保證財務安全。

人生的收入支出曲線

家庭理財即通過分析和評估家庭財務狀況和生活狀況，明確家庭的理財目標，最終制訂出合理的、可操作的理財方案，滿足家庭不同人生階段的需求，最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。家庭理財定義要點有：不是僅僅針對家庭某個生命階段，而是針對一生；不是一個一次性產品，而是一個動態的過程，是終身理財。

2 家庭會計等同于企業會計誤區

2.1 會計記賬基礎

編制與分析財務報表，是家庭理財中非常關鍵的技能，它在整個家庭理財規劃中占據著非常重要的地位。許多家庭在進行財務管理時，錯誤的將家庭會計等同于企業會計，在記賬過程中錯誤使用權責發生制。為了讓大家在編制家庭財務報表時正確使用收付實現制，現將兩種會計記賬基礎介紹如下：

（1）權責發生制以權利或義務的發生作為記賬標準。凡是應屬于本期的收入和費用，無論有無收到和支付現金，都應記入本期的收入和費用；凡是不屬于本期的收入和費用，即使現金在本期收付，也不應記入本期的收入和費用。企業會計多采用權責發生制。在采用權責發生制時，信用卡刷卡時就記支出。

（2）收付實現制以收到或支付現金作為記賬標準。資產=負債+所有者權益；收入-費用=利潤；現金流入-現金流出=現金凈流量；凡是本期收到的現金收入和支付的現金費用，都應記入本期的收入和費用。記賬結果可與期初、期末的現金余額比較，以檢查記賬的準確性。家庭會計多采用收付實現制。在采用收付實現制時，信用卡繳款時才記支出。

案例：富太太1月預收租客1―6月房租合計12000元，1月份刷卡800元，請分析富太太1月儲蓄凈增加額。

權責發生制：

1月房租收入2000元，1月支出800元，故1月儲蓄凈增加=2000元-800元=1200元

收付實現制：

1月的現金收入12000元，1月無現金支出，故1月儲蓄凈增加=12000元

該案例告訴我們采用不同的會計記賬基礎，家庭財務報表也會不同。因此，在家庭財務管理時，要使用收付實現制。

2.2 鉤稽等式

編制財務報表時，需要用鉤稽等式驗證報表正確與否。鉤稽關系是指一個報表和另一個報表之間的邏輯對應關系，如果不相等或不對應，這說明會計報表編制出現問題。

在企業會計中，資產=負債+所有者權益、收入-費用=利潤、 現金流入-現金流出=現金凈流量，這3個公式是鉤稽等式可以用來檢驗會計報表是否正確。與此形成鮮明對比的是，家庭會計雖有資產-負債=凈值、收入-支出=儲蓄的資產負債表公式，但它們檢驗不出報表編制正確與否，不是鉤稽等式。家庭會計中的鉤稽等式有：

按成本計價時：本期收入-本期支出=本期儲蓄=凈值增加額=期末凈值-期初凈值=（期末資產-期末負債）-期初凈值

按市值計價時：期末期初凈值差異=儲蓄額+投資資產賬面價值變動+自用資產賬面價值變動。

3 收支儲蓄表編制誤區

在家庭理財過程中，人們習慣將各種現金流入和各種現金流出一視同仁納入收支儲蓄表，但事實是它們需要區分。不同的現金流入與流出中，有些是家庭收支儲蓄表的項目，有些卻不是。

在編制家庭收支儲蓄表時，我們需要區分有：

（1）變現資產的現金流入包括資本利得和本金，資本利得部分記收入，收回投資本金為資產負債調整。

（2）房貸本息攤還包括利息部分和本金還款部分，前者記支出，后者為資產負債調整。

（3）保費根據項目可分為儲蓄型保險保費和保障型保險保費。養老險/還本險/退休年金/投資型保單屬于儲蓄型保險，該部分不計入支出但列入資產。定期壽險/意外險/醫療險/失能險屬于保障型保險，該部分計入支出。

（4）三險一金中，個人失業保險費計入支出；醫療保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；養老保險費，進入社會統籌部分計入支出，進入個人部分為資產；住房公積金為資產。

（5）其他直接用于增加資產、減少負債的支出不能算入收支儲蓄表。

案例：家庭稅后工資為16.5萬元（未參加社保），家庭生活支出6萬元、贍養父母支出1.2萬元、子女學費支出1.5萬元；家庭利息收入0.1萬元、資本利得1萬元、資本損失2萬元，保障型保費支出1.3萬元、儲蓄型保費支出1萬元、房貸本金支出2萬元、房貸利息支出2萬元；稿費稅后收入0.5萬元，定期定額投資基金1.2萬元。根據上述資料，編制家庭收支儲蓄表（見下表）。

4 結 論

家庭理財意義在于它幫助我們平衡收支、實現收入和財富最大化、保證有效消費、滿足對生活的各種期望、確保財務安全、為退休和遺產積累財富。為了實現財務自由、自主、自在，我們要在家庭理財過程中盡量避免定義誤區、家庭會計等同企業會計誤區和編制收支儲蓄表誤區這三個常見知識誤區。

篇6

關鍵詞：家庭理財基本原則

中圖分類號：TS976.15 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財的必要性、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財的基本原則進行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財

家庭理財的意義就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節省社會資源等方面的優點。

二、家庭理財的必要性

理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現在，隨著物價的調控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調整觀念，就更應該好好的學會家庭理財了。

三、家庭理財主要包括哪些方面

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

（一）職業計劃。在進行選擇職業的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。

（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內的收入匯入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。

（三）債務計劃：要對自身的債務計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務的水平盡可能降到最低。

（四）保險計劃：隨著事業的不斷地發展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產，這時就會需要對自身的財產和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應付疾病和其他的意外的保險，需要醫療保險。

（五）投資計劃：每當自身的財產積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領導工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。

（七）遺產計劃：也就是說想要繼承人得到財產的那稅點降到最低標準，最好的方式就是實施遺產計劃，可以將部分的財產以贈送的形式轉增給繼承人，這就是遺產計劃中的一項最主要內容，之一。

（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎上，就可以通過調整行為達到避稅的目的。

四、家庭理財的基本原則

第一、對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現在很多的家庭的各種貸款應經超出了平時總數收入的50%，因此，在進行理財的時候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。

2.應急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。

第二目標清晰，知己知彼

首先是理財的目標必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結果。，另外，在現在的理財市場上是有理財的工具的，有理財產品的提供者，像基金公司、銀行等相關的金融機構，如果已經確立好目標的話，這些專業的人士就會給出你最專業的理財信息：例如：

1.儲蓄類產品?；钇?、定期儲蓄。

2.保障型產品。主要指各種保險產品。

3.理財投資產品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時間很重要，收益很重要。

由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結果收益的就很多，據數據統計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結束語

由此得出結論，家庭中的投資理財是很系統的而工程，只要有科學的建立理財的思想觀念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經濟發展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經濟法快速發展。

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【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

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[關鍵詞]理財規劃 步驟 具體內容 原則

理財規劃,是針對個人在人生發展的不同階段,依據其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務管理方案,幫助個人實現人生各階段的目標和理想。良好的理財規劃可以提高資本要素的配置效率,進而實現資本運作的利益最大化,也可以增加居民的財產性收入,提升居民家庭的生活品質。因此,本文將從理財規劃的目的、步驟、內容和原則等方面對理財規劃問題展開總體分析和研究。

一、理財規劃的目的

1.增加收入。每個人的收入來源各不相同。有的人是子承父業,靠家族企業獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業。而理財貴在能夠開源節流。在開源方面就是能夠通過理財,在現有財富基礎上增加或創造財富。比如:購買股票和基金,通過金融資產的增值為自己創造財富。

2.減少支出。減少支出, 也就是節流。任何人都不可能在處理錢財時只進不出, 只是支出的方式和習慣因人而異。有些人開支過度, 有些人則過于吝嗇。而善于理財的人在支出時會使花費發揮最大的效用。

3.提高生活水平。開源節流的結果,使家庭可以有較寬余的經濟能力來改善、提高家庭生活水準,豐富生活內容,甚至增加生活的享受。對美好生活的追求,總是和財富資源聯系在一起的。

4.養老備用。任何人都會老。多數人退休后,都會喪失固定收入,有些人可以有子女奉養,但還是需要有獨立的經濟能力,這樣才能平安一生。所以在個人還有工作能力時就做準備,儲備退休后的養老所需,也可以好好地理財,才會使生活變得豐富多彩。

理財的目的在于善用錢財,使個人和家庭的財務狀況處于最佳狀態,要達到這樣的目的,就必須有計劃、有步驟地進行。

二、理財規劃的步驟

一般來說,理財規劃一般分為五個步驟:

1.理清自己的家庭財務狀況。家庭收入是由收入、支出和結余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務狀況,從而提前預算,實現財務自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進行匯總,就能對自己的財務狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時,通過記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無的,從而逐步控制非理性消費,使每一分錢都用在該用的地方。

2.理清自己的理財目標。從家庭理財的角度來看,人的一生可以分為幾個不同階段,每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,理財的側重點也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標與投資目標,選擇適合的投資品種與投資比例。在設置理財目標時還需要注意兩點:一是理財目標必須量化,其次是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的,完全脫離現狀設置理財目標是無效的。

3.弄清自己的風險偏好。風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡,風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風險偏好測試問卷來了解個人的風險喜好?，F在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段,都有其自身的特點及不可替代性,要根據自身的實際情況,來決定自己的風險選擇。

4.進行資產配置。首先要進行戰略性資產的分配,在所有的資產里做資產分配,了解不同風險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機的選擇。理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力,即未來的資產。負債就是家庭責任,要贍養父母、要撫養小孩。未來想要有高品質的生活,就得讓資產和負債動態的、適宜的進行匹配。

5.作理財效果跟蹤與評估。由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化,要經常對理財效果進行評估,實現理財安全、增值、自由的效果。對于家庭的投資,要及時進行跟蹤,如投資賬戶的收益,債務類賬戶的負債變化情況,還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息,調整投資組合,優化完善投資項目。

三、理財規劃方案的具體內容

1.必要的資產流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數都應比這個高,尤其是現下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數依據各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。

2.合理的消費支出。理財的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中,學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。可以通過規劃日常消費支出,使家庭收支結構大體平衡。一般來講,家庭負債率不能超過25%至30%。

3.充足的教育儲備?！霸俑F也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計,從孩子出生到大學畢業,所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專項教育款項,因這類規劃是硬性的規劃,實施過程中宜以穩健投資為主。

4.完備的風險保障。人的一生中,風險無處不在,應通過風險管理與保險規劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規避風險,保障生活。

5.穩健的投資規劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項目,普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學的辦法是,交給專業的理財團隊或人士打理,幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達到財務自由的層次。

6.長遠的養老規劃。隨著人們生活質量以及醫療水平的提高,養老問題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規劃個人養老,確保晚年的生活質量。

四、理財規劃應堅持的原則

1.理財一定要盡早開始。因為財富的機會屬于那些做好準備的人。如果目標已經確定,而且對自己的資產進行了有效的分配,就不要再猶豫,開始行動, 任何一個時間段開始理財都不晚。要做好足夠的功課,財富的管理,需要一種哲學;需要經濟學、金融學、會計等學科的知識;需要有好的心態和習慣,花時間、 精力學一些理財的知識,才能有效地管理自己的財產和生活。

2.長期堅持實施。理財中要有耐心和恒心,“高樓萬丈平地起”,很多事情需要一點一滴的積累,現在只是播下種子, 要開花結果需要時間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長之樹,自己的工作就是懂得何時澆水(買入),何時收割(賣出),何時施肥(買入) ,何時剪枝(賣出)。有了耐心的呵護,投資之樹就會茁壯成長,碩果累累。如果在隆冬時節就把自己的樹連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。

3.愿意承擔風險。風險與回報就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報小風險的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風險,不能因為投資有風險就忐忑不安,只能掙錢沒有風險這種狀況是極少數的。所以應該在進行資產保值增值投資前,有必要先盤算一下自己承擔風險的能力,因為任何人在承受風險時都有一定的限度,超過了這個限度,風險就會變成負擔或壓力,可能就會對自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個人投資者應該接受投資有風險的這樣一個特征,而不是說只賺不賠的這樣一個特征。衡量自己所承受的市場波動幅度至關重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個風險。

綜上所述,每個人的一生都離不開理財,而終生理財也就是把自己的家當做企業來經營、規劃。短期的日常消費,中期的物質、精神方面的投資,長期的養老、防意外疾病等方面的計劃,這些都是和每個家庭、每個人的生活幸福息息相關的。理財應當以生活質量的提高,人生目標的實現為終極目標。通過系統的人生規劃,科學的理財,達到未雨綢繆,保障未來的目的。

參考文獻:

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如果青春的時光在閑散中度過，那么回憶歲月將是一場凄涼的悲劇。雜草多的地方莊稼少，空話多的地方智慧少。即使路上沒有花朵，我仍可以欣賞荒蕪……

在今天，越來越多的人已經在自覺不自覺地參與著理財的活動，比如說貸款消費、銀行儲蓄、炒股票、買保險等等，但日常生活中所進行的這些理財活動往往缺少系統的規劃性，隨意性較大，而就在這個過程中， 財富積累已經受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。

家庭理財常見的幾種方式

家庭理財的投資方式歸納起來有14種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。在這14種當中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑……因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運用上。

銀行儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。

怎樣合理儲蓄呢？先說活期存款，如果只存活期，宜半年去銀行作一次結息，然后本息再存，因為6月30日是活期存款賬戶的結算日，適時取息再存，可收到滾存利息的收益；再說定期存款，銀行中有一種稱為短期滾存的方法，也稱“12存單法”，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單，一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。

債券目前債券主要分為國債、企業債和金融債。國債分為憑證式國債和記賬式國債。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。由于考慮到資金變現的問題，購買債券時，第一，應該關注債券的流通性和期限，可上市流通的債權便于變現，中短期債券有利于防止利率的變動；第二，進行分散購買，即在不同的時間購買同一（不同）期限的同一（不同）債券。

股票高風險也可能高回報。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇績優股，并搞各股組合，以分散風險。按巴菲特理論，5-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。

貸款買房用明天的錢來圓今天的夢，已漸成為時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量、售價及付款方式、環保、物業管理和戶型朝向等因素。同時一定關注是否有房產證，沒有房產證的房子是沒法轉讓和買賣的。

保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資，而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行，機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資，機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息，機構獲得信息的渠道比個人要更豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。

保險及其他理財工具之間的關系

在以上談到的幾種家庭理財方式中，銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票和房產就是前鋒，會帶來財富的迅速增加，而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。一般而言，債券和股票可以不買，但保險一定要有。保險在家庭理財中的地位就是為無法預料的事做準備。舉例來說，貸款消費已經走入人們的生活，萬一家庭的主要收入者發生不測，家庭的收入就失去了保證。由于無法還上貸款，銀行會拍賣抵押的房產等以償還債務，那么家庭所面臨的窘境是不言而喻的。

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關鍵詞 人才培養 職業崗位 能力本位

中圖分類號：G642 文獻標識碼：A

隨著我國經濟結構的轉型升級，企業對于高素質、高技能、創新應用型人才的需求不斷高漲。為適應時代的呼喚，各高職院校都進行了積極的探索和實踐。不斷優化人才培養模式，適應當前經濟社會發展需要。本文以廣州城建職業學院投資與理財專業（理財規劃師方向）為例，探討優化人才培養方案。

1 明確專業培養目標定位

當前各個高職院?；旧隙及凑战逃康闹笇Х结?，努力培養“以就業為導向，培養面向生產、建設、管理和服務第一線的高素質、高技能人才。”但是對該文的理解往往存在偏差。有些院校過分強調面向一線技能，其后果是趨向于中職教育；也有些學校僅僅停留在表面，延續著傳統的“本科壓縮版”教育。出現這兩種結局的主要問題是未能理解其中的真正內涵。

由于當代知識型工作大量增加、工作范圍更加寬泛，從具體任務（體力任務）轉化為抽象任務（腦力任務），完成工作能多地依賴于個體的知識、判斷能力、問題解決能力以及對工作的積極態度。因此，當前高職教育主要從培養簡單、重復的動作技能轉向以培養復雜、靈活的智慧技能為主，從以培養再造技能為主轉向培養創造技能為主，從訓練技能提升為主到訓練實踐性的思考為主。而投資與理財專業（理財規劃師方向）更為如此。該專業主要應培養金融理財服務第一線的高素質、高技能人才。突出學生能力和素質的培養，使之能夠更好地服務于社會。

2 構建基于職業崗位的“兩塊四層一貫穿”課程體系

課程體系是人才培養方案的核心內容。而高職教育的突出特征是其職業性，因此課程體系應該基于職業崗位，側重學生職業能力和素質的培養。

廣州城建職業學院目前正逐步建立了 “兩塊四層一貫穿”的課程體系（圖1）。所謂“兩塊四層一貫穿”的課程體系是指由“基本素質與通用能力”和“職業素質與專業能力”兩大模塊組成，分職業群基礎知識與技能、專業核心能力與認證、綜合職業素質與能力、職業拓展能力四個層次，始終貫穿學生職業能力培養主線。

依照學院人才培養設計整理思路，投資與理財專業（理財規劃師方向）結合職業崗位調研和分析該崗位的主要的工作項目及其工作任務，可以提練出該崗位應該具備的主要的職業能力和對應的主要課程（見表1）。

3 構建基于職業崗位能力的課程教學模式

課程是貫穿能力素質培養的具體實施過程。隨著培養模式的轉變，課程教學模式必然需要發生變化。而其中的核心是課程教學模式必須將理論教學和實際運用操作有機貫穿整個教學過程，切實培養學生的實際運用能力。

針對該專業下的不同課程應該靈活采取不同的教學組織形式。其中基礎理論課程（如經濟學基礎、計算機應用、大學英語等）主要以案例教學形式為主，主要定位為提高學生的綜合基礎能力和素質；而對于職業能力類課程則應開發課程項目，采用任務驅動型教學法，定位于學生職業素質的全面提升與培養。

具體來說，個人理財是該專業一門培養學生綜合職業能力類的課程。根據相關崗位能力要求，根據面向的客戶情況不同，可把課程劃分為以下幾個教學任務：（1）單身白領理財規劃；（2）年青夫婦三口之家投資理財規劃；（3）而立之年小康之家發展理財規劃；（4）退休安享晚年家庭理財規劃。而對于證券投資實務課程，則可分為：（1）證券投資基礎；（2）綜合柜臺業務；（3）證券投資分析；（4）風險控制等工作任務。

確定好工作任務后，應按照“能力本位、學生主體、理論實踐一體化”要求，以工作過程為線索組織好教學。

4 構建基于崗位能力的實踐教學環境

要培養企業需要的高素質、高技能人才必須具備較強的職業技能和實踐動手能力。因此，為了能夠使學生在“做中學”、“學中做”，必須積極構建良好的實踐教學環境。

4.1 調動校內資源，構建良好的校內實踐教學環境

首先，充分利用校內實訓室資源，把投資類的課程安排在證券模擬實訓室，同理與銀行相關的課程可安排在銀行實訓室。通過模擬工作環境，為實施任務驅動型教學提供了逼真的教學環境，更能激發學生的學習興趣和創新思維。其次，創建校內生產性實訓基地，提供真實理財環境。通過建立理財中心。一方面，可以為部分學生提供頂崗實習的機會，另一方面也為在校老師提供了具體的實踐場所。最后，充分發揮學生社團力量，以理財協會為依托，學生為主體，老師指導的方式，定期舉辦理財大賽，激發學生的創新思維和學習熱情。

4.2 以 “工學結合、校企合作”為突破口，拓寬實踐教學環境

校企合作的關鍵是找到雙方利益的共同點。首先，作為職業院校的優勢是擁有較高理論水平的教師，而這正是企業所欠缺的地方。相應的，企業則擁有實際的理財工作人員。而這些實際工作經驗則是在校教師所需要的案例。因此通過校企雙方通過共同交流、共編培訓教材等方式共同進步。其次，企業的核心競爭力是人才。為了獲取符合企業需要的人才，校企合作共同培養成為可能。最后，部分企業常常希望承擔一定的社會責任，樹立較好的社會形象?？傊梢酝ㄟ^充分挖掘校企的共同利益點，實現雙贏的格局。

注：此文系廣州城建職業學院2012―2013年教研教改立項課題的階段性成果。課題編號（Y2012-42）

參考文獻

[1] 馬樹超等.中國高等職業教育――歷史的抉擇.高等教育出版社，2009.5.

[2] 韓學軍.應用型創新人才培養與職業類高等教育體系構建.中國人民出版社，2010.11.

[3] 廣州城建職業學院.關于制訂2012級人才培養方案的指導性意見.2012.3.