導(dǎo)語：如何才能寫好一篇老年理財(cái)最佳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財(cái)意識(shí)，更要有理智、科學(xué)、長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。

本期理財(cái)顧問：歐陽光

問：趙先生，男，39歲，妻子鄭女士36歲，兩人都是外資企業(yè)的中層管理人員，家庭年收入約18萬元，單位辦理了基本社保。孩子6歲，今年讀小學(xué)。雙方父母均退休，有退休金，能保障基本生活水平。家里有房有車，另有活期存款10萬元，有股票、基金約10萬元。但平時(shí)工作較忙，壓力較大，股票、基金均沒有時(shí)間打理。希望得到一份投資理財(cái)方案，保障晚年生活。

答：趙先生鄭女士的家庭正處于家庭穩(wěn)定期，收入不錯(cuò)，但在投資理財(cái)方面除了固定資產(chǎn)投資外，僅有存款、股票和基金，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，一生規(guī)劃則稍顯茫然。

理財(cái)?shù)恼嬲饬x在于對(duì)一生的資金進(jìn)行合理的、有規(guī)劃性的安排。所以建議趙先生可請(qǐng)教專業(yè)理財(cái)人士對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行“健康檢查”。就目前看來，趙先生需要做的第一步就是為家庭做一個(gè)合理投資的“菜籃子”，對(duì)整個(gè)資產(chǎn)重新進(jìn)行配軒，既要考慮收益，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橼w先生和鄭女士?jī)扇耸羌彝ナ杖氲摹爸髁姟?，卻僅僅只有社保，這是明顯不夠的。

建議在建立子女教育健康基金和夫婦重大疾病險(xiǎn)的同時(shí)，將可投資的資金的30%投資于房產(chǎn)，以獲得穩(wěn)定長(zhǎng)期的回報(bào)；40%投資用于股票、外匯；20%投資用于銀行定期存款或債券；10%留著活期儲(chǔ)蓄，作為家庭緊急備用金。此后，隨著時(shí)間的變化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化不斷調(diào)整，以達(dá)到退休時(shí)獲得財(cái)務(wù)自由的目的。

問：姜小姐是一家合資企業(yè)的白領(lǐng)麗人，月收入為3000元左右。工作一年來基本屬于“月光族”，吃住與年過半百的父母在一起。目前萌發(fā)理財(cái)意識(shí)，同時(shí)下決心孝順父母，不讓他們?yōu)樽约旱膶頁?dān)心。經(jīng)計(jì)算，自己每月花費(fèi)500元左右即可，可以存下2500元。打算給父母交月生活費(fèi)300元，還打算替他們買一份保險(xiǎn)，不知這樣是否為最佳方案。

篇2

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；理財(cái)規(guī)劃

生老病死是自然界不可逆轉(zhuǎn)的客觀規(guī)律，老年是每個(gè)人都無法回避的生理現(xiàn)象。隨著中國人口老齡化的日益臨近，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)問題已經(jīng)受到越來越多民眾的關(guān)注。養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家和社會(huì)依據(jù)一定的法律和法規(guī),為保障勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限時(shí),或因年老喪失勞動(dòng)能力后的基本生活而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。[1]根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)水平、實(shí)施方式不同,可以分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)層次。其中，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是職工個(gè)人依據(jù)收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險(xiǎn)形式，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要構(gòu)成部分。中國老齡化階段即將來臨，如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問題。本文將著眼于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提出相應(yīng)的理財(cái)策略。

一、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊治?/p>

理財(cái)是指是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo)，同時(shí)考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案的過程。在我國老齡化社會(huì)的到來今天，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一，其與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的最佳形式。

1.提供了更多種返還計(jì)劃的選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類，相比之下，社會(huì)養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，缺乏彈性，而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇，可以足按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以足一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險(xiǎn);有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)冉領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費(fèi)者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還的。

2.險(xiǎn)種兼具儲(chǔ)蓄與投資的功能。隨著我國居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng)，人們不僅注重資金的升值，在通脹預(yù)期較為強(qiáng)烈的背景下更重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能，而足順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能，如:分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購買的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn)，如:醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者可以得到更為全面的保障規(guī)劃，在滿足養(yǎng)老需求的同時(shí)，也可兼顧其它各種可能的風(fēng)險(xiǎn)。使其可以根據(jù)白己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

3.提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為，作為社會(huì)保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險(xiǎn)的需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過度消費(fèi)，及早為老年的生活作好安排。

4.使理財(cái)主體更加多元化。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消費(fèi)者是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購買兩全、或終身壽險(xiǎn)。另外，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋面相對(duì)較寬，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，因此這部分人就需要購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來保證自己晚年的生活。[2]

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃存在的主要誤區(qū)

誠如前述，改革開放以來人民的收入水平的不斷提高,以及對(duì)人口老齡化所帶來的贍養(yǎng)危機(jī)的認(rèn)識(shí)的增強(qiáng),使得個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)得到不斷強(qiáng)化,且發(fā)展?jié)摿薮?。但其發(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)國家,甚至低于世界平均水平。存在主要問題如下：

1.投保意識(shí)仍然淡漠。我國長(zhǎng)期以來實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，加之國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，以至于許多居民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業(yè)保險(xiǎn)率還不到5%。即使是對(duì)未來沒有安全感和保障感，絕大部分居民仍將儲(chǔ)蓄作為其主要的養(yǎng)老依托，將投資目光鎖定在銀行儲(chǔ)蓄存款上。和儲(chǔ)蓄相比較，居民購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意愿還不強(qiáng)烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在很大空白。

2.對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有誤。由于投保人知識(shí)有限，對(duì)保險(xiǎn)了解不夠充分，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)極其有限。主要表現(xiàn)在對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的混淆不清。實(shí)際上，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋；有些居民認(rèn)為自己擁有了社會(huì)保險(xiǎn)就不再需要商業(yè)保險(xiǎn)了。實(shí)際上社會(huì)保險(xiǎn)只能提供一個(gè)最低保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則可以為其提供必要有的有益的補(bǔ)充，二者實(shí)際上是一個(gè)互補(bǔ)互益的關(guān)系；

3.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種規(guī)劃不當(dāng)。有些投保人熱衷于購買一些投資類、分紅類的產(chǎn)品，卻忽略了保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障功能。若為年老、退休后作打算，首選應(yīng)是具有養(yǎng)老功能的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品；同時(shí)，大部分投保人購買時(shí)機(jī)不當(dāng)。許多人認(rèn)為現(xiàn)在還很年輕，認(rèn)為退休養(yǎng)老是很遙遠(yuǎn)事情。而實(shí)際上，人們年輕時(shí)，發(fā)展事業(yè)，收入在增加，有充足的時(shí)間和能力積累用以養(yǎng)老的資金。當(dāng)年屆不惑時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)事業(yè)發(fā)展開始緩慢，收入增長(zhǎng)趨于停滯，這時(shí)再考慮養(yǎng)老，時(shí)間、精力和財(cái)力都力不從心。而年老時(shí)對(duì)于充足養(yǎng)老金的需求就更加突出。當(dāng)下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準(zhǔn)備，青年為老年時(shí)做準(zhǔn)備的正確理財(cái)思路。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)策略的規(guī)劃及設(shè)計(jì)

1.提高投保意識(shí)，明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)功能。對(duì)于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對(duì)年輕人來說，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理財(cái)功能，將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的最好方法。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)做好宣傳工作，積極做好對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理論指導(dǎo)和輿論宣傳工作，進(jìn)一步提高和強(qiáng)化人們的自我保障意識(shí);利用各種媒介及宣傳活動(dòng)使其產(chǎn)品和服務(wù)深人人心。另外，保險(xiǎn)公司可以通過附加服務(wù)吸引投保人，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為其提供免費(fèi)體檢或提供免費(fèi)的健康咨詢及指導(dǎo)。

2.合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種。養(yǎng)老險(xiǎn)是投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，到特定年限時(shí)按照約定的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年限開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。同時(shí)，有的養(yǎng)老險(xiǎn)具有分紅功能。養(yǎng)老險(xiǎn)適合理財(cái)風(fēng)格保守的人群。此外，市場(chǎng)上銷售的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)通過設(shè)立個(gè)人賬戶金額的領(lǐng)取方式，也能達(dá)到定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的目的。由于現(xiàn)在進(jìn)人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險(xiǎn)已不具有競(jìng)爭(zhēng)性。[3]

從總體來說，首先用健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。對(duì)于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大宗開銷。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長(zhǎng)期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，二是可以擁有部分壽險(xiǎn)保障。最后，可以考慮萬能壽險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)是一種專門設(shè)計(jì)的滿足客戶長(zhǎng)期投資理財(cái)需求的險(xiǎn)種。萬能壽險(xiǎn)偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費(fèi)用較低，因此可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

3.合理確定養(yǎng)老保險(xiǎn)金額。 消費(fèi)者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，這取決于3個(gè)因素:壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。假如某人預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會(huì)多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。

4.選擇恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式。養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險(xiǎn)相對(duì)來說具有約束消費(fèi)者儲(chǔ)蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，消費(fèi)者可以盡量選擇較短的繳費(fèi)年限。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取3種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式，比較符合人們的習(xí)慣。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)策略也將逐步完善，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必將越走越好。

作者單位: 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林，林寶清．保險(xiǎn)學(xué)[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商業(yè)保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)養(yǎng)老中的作用[J].云南財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào),2004(5)48-50.

篇3

    【關(guān)鍵詞】: 工薪階層  家庭理財(cái)   證券投資   

    改革開放20多年以來,居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),帶動(dòng)居民收入的不斷提高,個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng),中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而,近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

    一、    家庭理財(cái)與證券投資

    家庭理財(cái)(Family  Finance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(Personal Financial Service,簡(jiǎn)稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

    二、    家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問題

    人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來生活的保障。

    從這個(gè)意義上來說,理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

    因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

    前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

    由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后,能否經(jīng)營(yíng)得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富,無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

    階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。 

    階段三、家庭成長(zhǎng)期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長(zhǎng),家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

    理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長(zhǎng)期證券投資,購買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

    階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。  

    理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 

    理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金  這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

    四、    家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

    目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長(zhǎng)期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。                                                                      

    因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

    家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長(zhǎng)避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

    然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

    又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

    由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

    隨著社會(huì)

    經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要 “保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

    參考文獻(xiàn):

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篇4

1.1個(gè)人理財(cái)定義

個(gè)人理財(cái)是在既定的理財(cái)目標(biāo)下，充分分析個(gè)人財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征、不同期限結(jié)構(gòu)的投資組合，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，其目標(biāo)是價(jià)值最大化。這個(gè)定義包含理財(cái)?shù)膸讉€(gè)特性。首先，理財(cái)是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，理財(cái)作為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的財(cái)務(wù)規(guī)劃過程，要著眼于大的方向，從每個(gè)人的人生規(guī)劃入手，因此合理的人生規(guī)劃是理財(cái)不可或缺的條件之一。其次，基于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮的理財(cái)，更多關(guān)注的是平衡，也就是所謂的價(jià)值，而并非價(jià)格的最大化。一些諸如個(gè)人理財(cái)就是“錢生錢”、理財(cái)要成功就得投資高收益產(chǎn)品的觀念，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f都是錯(cuò)誤的，至少是不全面的。

1.2研究背景、目的和意義

近年來，中國理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)逐步成長(zhǎng)與發(fā)展，越來越多的人進(jìn)入到這個(gè)市場(chǎng)來，人們?cè)絹碓较Ｍ麖倪@個(gè)有點(diǎn)虛擬化的市場(chǎng)分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農(nóng)民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內(nèi)容豐富、風(fēng)險(xiǎn)各異的理財(cái)產(chǎn)品迅速誕生。面對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品，一時(shí)間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結(jié)果是“東一榔頭西一棒”，打不到點(diǎn)子上。再加上許多投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，以至得不償失，不僅達(dá)不到保值增值的初始目標(biāo)，還給剛剛發(fā)展起來的資本市場(chǎng)帶來嚴(yán)重沖擊。

造成如此尷尬局面的一個(gè)重要原因，就是錯(cuò)誤地理解了理財(cái)?shù)恼嬲x。由于普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的知識(shí)和能力，因此錯(cuò)把“投資”當(dāng)作“理財(cái)”，其本質(zhì)就是通過投資金融產(chǎn)品進(jìn)行博弈，結(jié)果當(dāng)然是“十賭九輸”。拿現(xiàn)在炒得最熱的股票和房地產(chǎn)來說，把錢押在股票市場(chǎng)上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當(dāng)可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風(fēng)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的，結(jié)果是輸?shù)皿w無完膚；而投資房地產(chǎn)的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財(cái)所得，而是“賭”回來的。一旦將來房?jī)r(jià)下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點(diǎn)，更有可能從盈利反過來被“套牢”。

可見，雖然理財(cái)是財(cái)富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國資本市場(chǎng)的不成熟以及居民對(duì)理財(cái)本質(zhì)及其蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足，使得居民在投資理財(cái)時(shí)要面對(duì)更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財(cái)帶來的好處，同時(shí)也不利于我國資本市場(chǎng)的快速健康發(fā)展。因此，如何引導(dǎo)居民正確認(rèn)識(shí)理財(cái)以及正確理財(cái)，就成為研究我國個(gè)人理財(cái)問題的重中之重。本文探討的就是這一要點(diǎn)，通過研究探討，旨在使投資者對(duì)現(xiàn)階段我國資本市場(chǎng)上各種理財(cái)產(chǎn)品具備一個(gè)較為清晰的認(rèn)識(shí)，從而引導(dǎo)他們進(jìn)行正確而理性的投資，真正達(dá)到財(cái)富保值增值的目標(biāo)；同時(shí)通過投資者的成熟來促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟，進(jìn)而保證我國的資本市場(chǎng)能夠沿著快速健康而又穩(wěn)定持久的軌道發(fā)展。

1.3研究思路和方法

本文首先從我國個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)存在的問題來分析理財(cái)?shù)谋举|(zhì)和存在的風(fēng)險(xiǎn)，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區(qū)；然后在此基礎(chǔ)上提出一些個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策和技巧，使投資者對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)從理論層面上升到實(shí)踐層面，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的理財(cái)；最后展望我國未來幾年至幾十年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢(shì)并提出相關(guān)對(duì)策，使個(gè)人理財(cái)也能緊跟時(shí)代步伐。

在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實(shí)證研究相結(jié)合的方法，通過一些經(jīng)典理論以及具體事例和統(tǒng)計(jì)數(shù)字，使研究結(jié)果更加有說服力，也讓投資者對(duì)理財(cái)市場(chǎng)有更深刻的認(rèn)識(shí)和更充足的信心，從而更好地進(jìn)行理財(cái)。

2個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

2.1概述現(xiàn)階段我國個(gè)人投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費(fèi)需求和投資需求迅速增加。我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)在社會(huì)各類金融資產(chǎn)中所占的比重由20世紀(jì)90年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，個(gè)人資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場(chǎng)供給的決定性力量。個(gè)人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對(duì)之進(jìn)行整理保管以達(dá)到增值保值的目的，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容。

隨著個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一輪大牛市開始之后表現(xiàn)得更加明顯。但是由于中國資本市場(chǎng)還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力并沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐，對(duì)于如何制定適合自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，合理配置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認(rèn)識(shí)。相當(dāng)一部分人是僅僅依靠個(gè)人常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風(fēng)的做法，這樣，想要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的難度相當(dāng)大。

另一方面，逐漸擴(kuò)大的消費(fèi)群體、潛力巨大的市場(chǎng)，惹來了各路金融機(jī)構(gòu)的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)組成的大軍已紛紛打出投資理財(cái)?shù)钠焯?hào)，向目標(biāo)客戶展示和推銷其理財(cái)產(chǎn)品；許多國際性金融機(jī)構(gòu)或者通過與境內(nèi)機(jī)構(gòu)合作的形式，或者利用推介會(huì)等形式向目標(biāo)客戶灌輸其投資理念，不斷對(duì)這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行滲透。其目的無非是希望先發(fā)于人，以圖通過服務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、品牌文化等質(zhì)量要素吸引和發(fā)展自己的消費(fèi)群體，搶占市場(chǎng)份額。

綜合上面的分析筆者認(rèn)為，中國正在興起一個(gè)嶄新的金融市場(chǎng)——個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，并且隨著我國經(jīng)濟(jì)的再發(fā)展和居民理財(cái)意識(shí)的逐日加強(qiáng)，這個(gè)市場(chǎng)將擁有不可估量的發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財(cái)意識(shí)還不成熟，也還欠缺專業(yè)的理財(cái)能力，而且與發(fā)達(dá)國家相比，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上消費(fèi)者需求的增長(zhǎng)，市場(chǎng)供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個(gè)市場(chǎng)只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

2.2個(gè)人投資理財(cái)普遍存在的誤區(qū)

可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財(cái)?shù)脑竿托枨蟆？墒侨绾未蚶砗脗€(gè)人資產(chǎn)，目前可供選擇的管道不算多，人們的認(rèn)識(shí)和行為誤區(qū)卻不少。由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)會(huì)造成行為上的錯(cuò)誤，最終影響個(gè)人財(cái)富的保值增值和人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，因此筆者特別總結(jié)出以下幾個(gè)比較典型的誤區(qū)，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

誤區(qū)一：對(duì)理財(cái)缺乏正確認(rèn)識(shí)，將理財(cái)定義簡(jiǎn)單化。理財(cái)?shù)母拍钸@幾年才逐漸興起，很多人將理財(cái)簡(jiǎn)單定義為儲(chǔ)蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規(guī)劃這筆財(cái)富使其增值。更多的人將理財(cái)看做投資，簡(jiǎn)單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財(cái)行為上的急功近利，風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。許多人傾其畢生的儲(chǔ)蓄，投資于股票市場(chǎng)，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結(jié)果由于股票市場(chǎng)的不成熟及投資者的盲目跟風(fēng)進(jìn)出，不少人深深被“套牢”，非但財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值，嚴(yán)重的連基本的生活都保障不了。

其實(shí)，理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)就是合理配置財(cái)富，最終達(dá)到保值增值。在理財(cái)時(shí)既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。因此個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩(wěn)賺利息就是最安全的想法也是不對(duì)的。儲(chǔ)蓄存款雖然流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對(duì)收益的影響，這種理財(cái)方式不僅有可能帶來零收益，還會(huì)使財(cái)富“縮水”。有人測(cè)算過：1987年的1萬元儲(chǔ)蓄存款到2007年實(shí)際只能買到價(jià)值2000元左右的商品。儲(chǔ)蓄存款其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人因不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而采取的極其保守的理財(cái)規(guī)劃，但是這樣又被動(dòng)地?fù)?dān)負(fù)了較大的貶值風(fēng)險(xiǎn)。要想獲得超額收益，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)與收益呈正相關(guān)關(guān)系，關(guān)鍵看風(fēng)險(xiǎn)管理的措施是否得當(dāng)。天下沒有免費(fèi)的午餐，同樣也沒有無風(fēng)險(xiǎn)的投資。一味地追求無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄存款，就像把頭埋進(jìn)沙堆的鴕鳥，是危險(xiǎn)和愚蠢的。正確的理財(cái)理念應(yīng)該是兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益：在收益一定時(shí)，盡可能鎖定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)一定時(shí)，盡可能地爭(zhēng)取最大收益.

誤區(qū)二：買房就一定能升值賺錢。房地產(chǎn)最近幾年一直穩(wěn)中有升，加上銀行利率又低，許多房地產(chǎn)投資者便應(yīng)運(yùn)而生，且好多人在房地產(chǎn)市場(chǎng)投資的比重極大。大家頭腦中開始產(chǎn)生了一個(gè)錯(cuò)誤理念：房產(chǎn)只能升值不會(huì)貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現(xiàn)了許多“負(fù)翁”。到后來更是出現(xiàn)了“以房養(yǎng)房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產(chǎn)泡沫日趨嚴(yán)重，政府調(diào)控漸趨加重的今天也變得越來越不現(xiàn)實(shí)，目前的房?jī)r(jià)已處極端高位，再介入的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負(fù)比以往沉重得多的還款負(fù)擔(dān)，而房屋租金卻一直都比較平穩(wěn)，這就使得一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產(chǎn)，但隨即開征的賣房營(yíng)業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區(qū)域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點(diǎn)是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境下，房地產(chǎn)投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)伴隨在房地產(chǎn)投資的高收益背后。隨著房?jī)r(jià)的逐年上漲，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大，“以房養(yǎng)房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、租金下降或租不出去導(dǎo)致成本難以回收的風(fēng)險(xiǎn)以及通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)利用貸款來買房的人風(fēng)險(xiǎn)則更大，因?yàn)樵谫J款的同時(shí)也就將投資的風(fēng)險(xiǎn)放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產(chǎn)失敗是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的重要原因；而日本、香港房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓(xùn)告訴我們，超負(fù)荷的過度投資，往往是財(cái)務(wù)危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)住ｉL(zhǎng)期來看，隨著房產(chǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)供應(yīng)的加大，房產(chǎn)市場(chǎng)必將回歸理性，房?jī)r(jià)也將會(huì)隨供求關(guān)系的轉(zhuǎn)變而有漲有跌，像前幾年那樣房產(chǎn)投機(jī)可以獲取暴利是極不可能的。

一位被譽(yù)為“誠信可靠的房地產(chǎn)投資專家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產(chǎn)投資絕對(duì)不是一項(xiàng)適合所有人投資的項(xiàng)目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應(yīng)當(dāng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！彼偨Y(jié)了每個(gè)成功的房地產(chǎn)投資者必須遵循的五大步驟：加入一個(gè)房地產(chǎn)投資俱樂部或者協(xié)會(huì)之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關(guān)知識(shí)和技巧，使自己的策略奏效；多出價(jià)。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

誤區(qū)三：隨波逐流，盲目跟風(fēng)，忽視自身的實(shí)際需要。這類人進(jìn)行的是“人云亦云”式的理財(cái)，他們不明白要為自己理財(cái)?shù)牡览?，看到別人買了哪些產(chǎn)品賺了錢，就跟著去購買相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現(xiàn)狀去購買并不適合自己的產(chǎn)品。在投資學(xué)上，這被稱為“羊群效應(yīng)”，這在股票市場(chǎng)里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進(jìn)；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進(jìn)，結(jié)果往往是虧本或者被“套牢”。

雖然說理財(cái)?shù)母灸康氖菍?shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由，可是一個(gè)大前提卻是自己動(dòng)手理自己的財(cái)，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會(huì)成功理財(cái)?shù)臉啡ぃ鸵獜淖约簞?dòng)手做起，多了解理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個(gè)人對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的偏好都不一樣，也就應(yīng)該有不同的理財(cái)方案。每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應(yīng)當(dāng)為自己的理財(cái)目標(biāo)負(fù)責(zé)，按自身實(shí)際情況理財(cái)。

誤區(qū)四：只做一次理財(cái)規(guī)劃，一成不變地理財(cái)。有些人在確定初期理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，能夠從自身實(shí)際出發(fā)，合理地規(guī)避了以上三種誤區(qū)，在選擇了最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預(yù)期收益。還有一些人在更換對(duì)比了幾種理財(cái)產(chǎn)品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經(jīng)找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實(shí)能給投資者帶來短期內(nèi)看得見的收益，但是從中長(zhǎng)期來看，不變的組合能否繼續(xù)維持這種收益？

答案是否定的。理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，是隨著人生各個(gè)階段的發(fā)展而變化的。我們現(xiàn)階段的理財(cái)其實(shí)就對(duì)未來的教育、醫(yī)療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價(jià)水平的變化以及自身收入水平的變化都會(huì)對(duì)這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如年輕時(shí)期的積累階段，人們就愿意承受較高的風(fēng)險(xiǎn)去換取較高的收益，達(dá)到財(cái)富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標(biāo)；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風(fēng)險(xiǎn)，而把穩(wěn)定收入年金看作最重要的目標(biāo)。因此，理財(cái)方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會(huì)、人生的發(fā)展而變化，才能夠達(dá)到最佳的效果。

2.3理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)面面觀

收益與風(fēng)險(xiǎn)同在，這是投資的一般規(guī)律。我們無論投資那種理財(cái)產(chǎn)品，除了關(guān)注回報(bào)率之外，還要清醒地認(rèn)識(shí)與之相伴的種種風(fēng)險(xiǎn)。說到風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在投資理財(cái)中，許多人首先想到的往往是損失，實(shí)際上損失僅僅反映了風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后所造成的一種實(shí)際結(jié)果，而風(fēng)險(xiǎn)卻是一個(gè)事前概念，它是未來結(jié)果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結(jié)果（實(shí)際收益率）對(duì)期望（預(yù)期收益率）的偏離，即波動(dòng)性。這樣理解的話，人們的一切行為活動(dòng)就無不和“風(fēng)險(xiǎn)”密切相關(guān)了。投資之所以有風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)槿藗儫o法預(yù)知在將來的一段時(shí)期內(nèi)，很多事情的發(fā)生可能會(huì)給自己的財(cái)富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當(dāng)你決定把錢拿來投資的時(shí)候，就要時(shí)刻警惕風(fēng)險(xiǎn)暗算了你的錢。在現(xiàn)階段進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)的人日趨增多以及理財(cái)產(chǎn)品日漸豐富的時(shí)候，伴隨而來的是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，筆者將理財(cái)中較常遇到的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)如下，以供投資者參考。

（1）周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指證券市場(chǎng)行情周期性變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。這種行情變化不是指證券價(jià)格的日常波動(dòng)和中級(jí)波動(dòng)，而是指證券行情長(zhǎng)期趨勢(shì)的改變，它可分為看漲市場(chǎng)（牛市）和看跌市場(chǎng)（熊市）兩大類。在看漲市場(chǎng)，隨著經(jīng)濟(jì)回升，股票價(jià)格從低谷逐漸回升并持續(xù)上升；在看跌市場(chǎng)，伴隨著經(jīng)濟(jì)衰退，股票價(jià)格也從高點(diǎn)開始一直呈下跌趨勢(shì)。許多投資者在進(jìn)入證券市場(chǎng)并不考慮這一點(diǎn)，拿之前一段時(shí)間股市行情來說，相當(dāng)一部分的人太過瘋狂，對(duì)牛市持續(xù)時(shí)間估計(jì)過于樂觀，沒有意識(shí)到市場(chǎng)也有回落的時(shí)候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產(chǎn)。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即證券市場(chǎng)價(jià)格上升與下降的變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。證券市場(chǎng)與一般商品市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)不同，其價(jià)格波動(dòng)頻繁，很難預(yù)料，尤其是股票價(jià)格時(shí)起時(shí)伏，變幻莫測(cè)，使證券市場(chǎng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大于其它商品市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和真實(shí)資本投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。證券的價(jià)格水平主要取決于人們對(duì)證券收益的預(yù)期和市場(chǎng)供求關(guān)系，而這些都是不確定的，隨時(shí)都會(huì)因風(fēng)吹草動(dòng)而發(fā)生變化，從而導(dǎo)致證券市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)，增加了證券投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)，即市場(chǎng)利率變動(dòng)引起證券收益變動(dòng)的可能性。利率上升，會(huì)打擊股票、債券等的價(jià)值。其中，利率風(fēng)險(xiǎn)是債券的主要風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)利率提高時(shí)，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對(duì)偏低，此時(shí)投資者若繼續(xù)持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價(jià)格上作出讓步，此時(shí)投資者無法回避利率變動(dòng)對(duì)債券價(jià)格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會(huì)改變?nèi)藗儗?duì)股票收益的預(yù)期和影響股票市場(chǎng)的供求關(guān)系，從而影響股票價(jià)格的波動(dòng)，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。利率決定于貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系，而貨幣市場(chǎng)的供求關(guān)系經(jīng)常因種種原因而變動(dòng)，因此市場(chǎng)利率也因之時(shí)高時(shí)低，進(jìn)而波及到證券價(jià)格的漲跌，加大了證券投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）購買力風(fēng)險(xiǎn)，也叫通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹時(shí)物價(jià)上漲，貨幣會(huì)失去原有的購買力。如果投資的回報(bào)率趕不上通貨膨脹的速度，實(shí)際就等于賠錢。假設(shè)現(xiàn)時(shí)的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花107元才能購買，而如果當(dāng)時(shí)把錢放在銀行，現(xiàn)在只有105元，已經(jīng)買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。購買力風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因?yàn)槠淅室话闶穷A(yù)先規(guī)定不變的，不能因物價(jià)上漲而提高，故其風(fēng)險(xiǎn)較大。而普通股股票的購買力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí)，由于公司產(chǎn)品價(jià)格上漲，公司的名義收益會(huì)增加，公司凈盈利增加，此時(shí)股息也會(huì)增加，股票價(jià)格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長(zhǎng)期證券投資的購買力風(fēng)險(xiǎn)較短期證券投資的大。

（5）政策風(fēng)險(xiǎn)，指政府有關(guān)證券市場(chǎng)的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規(guī)、舉措出臺(tái)，引起證券市場(chǎng)的波動(dòng)，從而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。政府的經(jīng)濟(jì)政策和管理措施可能會(huì)造成證券收益的損失，這在新興股市表現(xiàn)得尤為突出。經(jīng)濟(jì)政策的變化，可以影響到公司利潤(rùn)、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價(jià)格。2007年5月30日，中國證監(jiān)會(huì)宣布上調(diào)股票交易印花稅，結(jié)果整個(gè)中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數(shù)錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

此外，在投資理財(cái)?shù)倪^程中，投資者還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指投資無法在需要時(shí)適時(shí)變換為現(xiàn)金，如房產(chǎn)和私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞而產(chǎn)生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率低下，無力保持其在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位和盈利的穩(wěn)定性，就說明企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規(guī)定而宣告無效。匯率風(fēng)險(xiǎn)是從事外匯投資者所特有的風(fēng)險(xiǎn)，是指因匯率的變化而導(dǎo)致外匯收付者或外匯儲(chǔ)備者資產(chǎn)價(jià)值變化的不確定性。

那么，對(duì)投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？筆者認(rèn)為，投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到“只要投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)事實(shí)，在投資之前對(duì)投資產(chǎn)品的特點(diǎn)要有充分的了解，不要盲目預(yù)期過高。其次，投資者要了解自己，對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有清醒的認(rèn)識(shí)。對(duì)普通投資者而言，一個(gè)普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)影響正常的生活。此外，投資者還要培養(yǎng)一個(gè)良好的心態(tài)，不要把理財(cái)當(dāng)成一夜暴富的工具，要知道即便是長(zhǎng)期投資，也不一定就會(huì)取得正的收益，還要看個(gè)人選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)機(jī)和能力。

3詳析個(gè)人理財(cái)對(duì)策

3.1成功理財(cái)?shù)南葲Q條件

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”——只要是有關(guān)理財(cái)?shù)脑掝}，必然會(huì)提到這句頗具啟發(fā)力的口號(hào)。不過，投資理財(cái)?shù)哪芰刹皇桥c生俱來的，需要耐心學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。筆者認(rèn)為，要成為理財(cái)高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質(zhì)。

首先，要培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。投資理財(cái)最重要的是有理財(cái)意識(shí)，有正確的理財(cái)觀念才會(huì)贏得更多的財(cái)富。根據(jù)一個(gè)神奇的投資理財(cái)方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1.4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個(gè)神奇的理財(cái)方式是這樣的：如果你從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；如果將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資回報(bào)。40年后，能積累多少財(cái)富？依據(jù)財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)算年金的公式得出：1.4萬元×(1＋20%)40=1.0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財(cái)觀念是多么重要！

其次，要分析自身實(shí)際情況，為確定理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備。第一步就是要對(duì)個(gè)人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步是確定理財(cái)目標(biāo)，做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要合理，不能簡(jiǎn)單地設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，還應(yīng)全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力。第三步是明確投資期限，理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

3.2個(gè)人理財(cái)?shù)幕痉▌t和技巧

有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃，下面有些理財(cái)?shù)幕痉▌t和技巧可供參考。

（1）沒人是天生的理財(cái)高手，良好的理財(cái)能力來自于學(xué)習(xí)與經(jīng)驗(yàn)的積累。常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避理財(cái)問題，他們把“理財(cái)”歸為一種天生具有的能力?？墒撬麄兒雎粤私疱X問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經(jīng)落伍了，投資者應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)和積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，才能在充滿競(jìng)爭(zhēng)而又暗藏風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)市場(chǎng)上分得一杯羹。

（2）先養(yǎng)雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對(duì)基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場(chǎng)制度和交易規(guī)則，對(duì)于投資者來說，在進(jìn)入市場(chǎng)之前，首先要了解與交易有關(guān)的問題，如果連游戲規(guī)則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運(yùn)氣好而已。因此，在投資之前，就應(yīng)該對(duì)自己的能力以及市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)把握，否則，只能是不斷地向市場(chǎng)交學(xué)費(fèi)，不斷地打擊自己的自信心。

（3）盡早投資，體驗(yàn)復(fù)利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設(shè)投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲時(shí)累積的財(cái)富將是316萬，幾乎是停止投資時(shí)2倍的收益。切記，時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。

（4）進(jìn)行科學(xué)合理的組合投資，這是投資理財(cái)最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個(gè)籃子里安全，還是集中放在一個(gè)籃子里安全，這實(shí)在是投資者們歷來頗為爭(zhēng)議的問題。收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾和多空的爭(zhēng)奪一樣激烈，如何在風(fēng)險(xiǎn)最小化的基礎(chǔ)上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風(fēng)險(xiǎn)和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因?yàn)闊o暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實(shí)現(xiàn)收益最大化，因此，進(jìn)行科學(xué)合理的投資組合意義重大。在實(shí)際投資中，投資者可以在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資，也可以在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，從而兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量收益率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

（5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個(gè)說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經(jīng)都賺到錢，但到最后卻又賠了進(jìn)去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對(duì)自己的投資品種的優(yōu)劣進(jìn)行仔細(xì)分析，對(duì)該投資品種所能達(dá)到的收益率做到心中有數(shù)。很多人都試過這種經(jīng)歷，預(yù)期收益率是10%，可是卻當(dāng)收益達(dá)到15%的時(shí)候還不肯收手，結(jié)果一不小心行情逆轉(zhuǎn)，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現(xiàn)賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時(shí)就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當(dāng)困難。所以，在投資過程中，投資者要時(shí)刻提醒自己落袋為安，不要因?yàn)檫^于貪婪而導(dǎo)致最后滿盤皆輸。

3.3合理理財(cái)規(guī)劃推薦

既然理財(cái)是一輩子的事，就要及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)花錢如流水，到老時(shí)才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個(gè)階段，針對(duì)每個(gè)階段的特有性質(zhì)提出相應(yīng)的理財(cái)建議。

（1）學(xué)生時(shí)期：這一時(shí)期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)；若有零用錢收入應(yīng)妥善運(yùn)用，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿追趕時(shí)尚而形成不良消費(fèi)習(xí)慣。

（2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費(fèi)起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。所以首先應(yīng)該從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用雙管齊下做起，切勿冒進(jìn)急躁。單身青年應(yīng)提高儲(chǔ)蓄率，有計(jì)劃地積累“第一桶金”，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃。同時(shí)可以拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是培養(yǎng)投資理念，學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

（3）成家立業(yè)期：這個(gè)時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期，同時(shí)還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財(cái)任務(wù)比較重。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個(gè)人信貸，逐步減少負(fù)債。如果還有積累，則可以選擇較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。

（4）中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時(shí)還要擔(dān)負(fù)撫養(yǎng)父母的責(zé)任，因此醫(yī)療費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，應(yīng)該加大人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的購買。就投資者本身而言，因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，可投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；也可以投資于股票、債券和期貨產(chǎn)品，但都應(yīng)以長(zhǎng)線投資為主，畢竟這個(gè)時(shí)期已經(jīng)經(jīng)不起大起大落了；同時(shí)還要留足一部分活期存款充當(dāng)家庭備用金。

（5）退休老年期：此時(shí)雖然是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但考慮到老年人應(yīng)以安度晚年為目的，因此理財(cái)更應(yīng)該采取守勢(shì)，畢竟身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。此外，購買必要的醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，不單是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是減輕下一代人負(fù)擔(dān)的良好途徑。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

財(cái)富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)娜松碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)聚財(cái)?shù)哪繕?biāo)，為人生奠下有保障和高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

4未來理財(cái)新趨勢(shì)及新觀念

4.1理財(cái)發(fā)展新趨勢(shì)

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測(cè)，未來10年中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達(dá)到47000億美元左右，人均GDP達(dá)到3200美元左右，按照世界銀行2000年的標(biāo)準(zhǔn)，中國將進(jìn)入上中等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)將為理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，居民的理財(cái)知識(shí)和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測(cè)未來10年中國理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展將進(jìn)入黃金時(shí)期。這既為居民理財(cái)帶來了新的契機(jī)，也對(duì)居民理財(cái)提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財(cái)發(fā)展趨勢(shì)，早做準(zhǔn)備，早定對(duì)策，使居民理財(cái)水平提高到一個(gè)全新的境界。

首先，金融市場(chǎng)走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機(jī)構(gòu)，就可以購買多種投資產(chǎn)品，省去了來回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團(tuán)已經(jīng)開始顯現(xiàn)出混業(yè)的雛形，如中信集團(tuán)，旗下?lián)碛凶约旱幕鸸尽⒆C券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對(duì)應(yīng)的是，在混業(yè)的金融市場(chǎng)上，投資者可以得到來自銀行、保險(xiǎn)、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現(xiàn)在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機(jī)構(gòu)來完成，投資者獲得信息的程序?qū)⒋蟠蠛?jiǎn)化。

其次，投資者將實(shí)現(xiàn)全面“專家導(dǎo)購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將逐步引入市場(chǎng)細(xì)分的理念，并確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)方案。以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。通過實(shí)行理財(cái)經(jīng)理制和客戶投資顧問制，打造專業(yè)的理財(cái)顧問隊(duì)伍，充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理的人格魅力，主動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)，將成為金融機(jī)構(gòu)吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

再次，未來理財(cái)產(chǎn)品將越來越多，品種創(chuàng)新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)十分豐富，但當(dāng)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面開放與發(fā)展之后，各種風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不同、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)各異的產(chǎn)品會(huì)讓投資者更加眼花繚亂。金融市場(chǎng)的放開，利率市場(chǎng)化是一個(gè)大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當(dāng)前銀行許多的信貸品種都是基于房產(chǎn)抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進(jìn)入而得到改變，因?yàn)橥赓Y銀行擁有先進(jìn)的技術(shù)可以更好的評(píng)估客戶，將有可能引起一股消費(fèi)者信貸的風(fēng)潮，屆時(shí)由信用卡所引領(lǐng)的大額消費(fèi)分期付款風(fēng)潮將興起并受到年輕一代消費(fèi)者的追捧。同時(shí)，國內(nèi)已經(jīng)在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

此外，未來投資者理財(cái)?shù)姆绞揭矊l(fā)生變化，理財(cái)日趨便捷。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行、基金超市等服務(wù)管道迅速發(fā)展，突破了面對(duì)面服務(wù)的地域和時(shí)空限制，極大地方便了投資者，增加了理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值，屆時(shí)如何實(shí)現(xiàn)多種營(yíng)銷管道的聯(lián)動(dòng)服務(wù)將是金融機(jī)構(gòu)提高理財(cái)服務(wù)能力和服務(wù)水平的重點(diǎn)。

4.2新理財(cái)亟需新觀念

唯有順勢(shì)而為，方能有制勝之道。理財(cái)大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢(shì)要求投資者必須“以變應(yīng)變”，及時(shí)更新理財(cái)觀念，以使自己的財(cái)富更加有效和快速地增值。

首先，投資者要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，理財(cái)也要遵循優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）。一個(gè)全面開放的市場(chǎng)，也就意味著一個(gè)成熟市場(chǎng)的逐步建立，而在相對(duì)成熟的投資市場(chǎng)上，投機(jī)炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，配合個(gè)人理財(cái)需要的投資行為會(huì)逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財(cái)是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場(chǎng)上，專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的作用必將被重新認(rèn)識(shí)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá)，專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)越來越多，理財(cái)服務(wù)也日漸多樣化和個(gè)性化，有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)為個(gè)人量身定制理財(cái)計(jì)劃，控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)將更加具有保障。

其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國際市場(chǎng)的大開，我國居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財(cái)富，即達(dá)到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項(xiàng)目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的作法，當(dāng)然依舊是不智之舉。

再次，投資者應(yīng)該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國將和世界其它經(jīng)濟(jì)體一樣，接受來自各方面的挑戰(zhàn)和壓力。而撕去保護(hù)膜的中國經(jīng)濟(jì)，很難在下一個(gè)金融風(fēng)暴中保持平靜，也不容易再次在全球經(jīng)濟(jì)衰退的浪潮中獨(dú)善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對(duì)每個(gè)人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國經(jīng)濟(jì)的身上。全球化資產(chǎn)配置是化解區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略。“東方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產(chǎn)配置，由于資產(chǎn)類別和地區(qū)的多樣化，在同等風(fēng)險(xiǎn)的情況下，全球投資組合應(yīng)該比嚴(yán)格意義上的國內(nèi)投資組合能帶來更高的收益，或者在風(fēng)險(xiǎn)水平降低的基礎(chǔ)上提供相似的收益。而一個(gè)全面開放的市場(chǎng)，又為這種全球化的投資和資產(chǎn)配置提供了機(jī)會(huì)。

此外，投資者還應(yīng)該認(rèn)識(shí)到一種新型的“另類理財(cái)”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因?yàn)槿绱?，人們的觀念應(yīng)該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項(xiàng)目，以減少生病住院的機(jī)會(huì)，實(shí)際上這也是一種科學(xué)理財(cái)，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。當(dāng)然，這種理財(cái)觀念再搭配購買保險(xiǎn)，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險(xiǎn)的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時(shí)獲得補(bǔ)償那么簡(jiǎn)單，分紅型保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險(xiǎn)的資金獲得回報(bào)。

5結(jié)束語

5.1結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關(guān)投資理財(cái)?shù)暮袈暫驼務(wù)撀暡唤^于耳。在這樣的背景下,各種金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財(cái)?shù)乃悸?、模式和產(chǎn)品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點(diǎn)被有意無意地忽略了，那就是理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財(cái)?shù)暮檬?，首先要樹立正確的認(rèn)識(shí)，要從中國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)與自己生活的直接關(guān)系，揭開人為地給投資理財(cái)蒙上的神秘面紗，使投資理財(cái)真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個(gè)點(diǎn)上出發(fā)，以我國的實(shí)際國情為大背景，在何為理財(cái)以及如何樹立正確理財(cái)觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎(chǔ)上層層展開研究分析，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍┘记煞▌t做了詳細(xì)介紹，最后總結(jié)了我國未來個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)及應(yīng)對(duì)措施，雖屬一家之言，相信對(duì)投資者也會(huì)有一定的參考與借鑒價(jià)值。

雖然理財(cái)環(huán)境日愈充滿競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，慶幸的是，在與中國金融市場(chǎng)經(jīng)過幾年磨合之后,個(gè)人理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)已然明了，投資者們也在創(chuàng)新迭出的理財(cái)市場(chǎng)里學(xué)會(huì)了很多?，F(xiàn)在，當(dāng)一個(gè)全面開放的金融市場(chǎng)即將展現(xiàn)在面前時(shí)，投資者更要把握住市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，為未來的理財(cái)生活作好充分的準(zhǔn)備。對(duì)個(gè)人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個(gè)成功的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財(cái)理念與思路，設(shè)立長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的方案，形成自己獨(dú)特的理財(cái)風(fēng)格，才可能創(chuàng)造出獨(dú)特的人生財(cái)富。

篇5

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

有專家稱,根據(jù)市場(chǎng)需要應(yīng)運(yùn)而生的組合式保險(xiǎn)產(chǎn)品,除了可組合產(chǎn)品類型的寬泛外,不同保險(xiǎn)公司之間的合作組合也是一個(gè)趨勢(shì)。另外,業(yè)內(nèi)人士指出,銀保合作市場(chǎng)潛力巨大,銀保期繳產(chǎn)品將成為未來發(fā)展趨勢(shì)。

瞄準(zhǔn)中端客戶

近幾年來,中國銀保發(fā)展迅速,成為各家保險(xiǎn)公司的兵家必爭(zhēng)之地,銀保成為險(xiǎn)企業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的生力軍。數(shù)據(jù)顯示,從2001年到2009年不到10年的時(shí)間里,國內(nèi)銀保保費(fèi)收入從50億元攀升至接近5000億元,增長(zhǎng)近百倍。僅從今年一季度看,全國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3547億元,其中銀保保費(fèi)收入達(dá)到了1800億元,撐起了國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的半壁江山。

銀保占比不斷攀升,銀保產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。7月28日,中德安聯(lián)推出國內(nèi)首款專為銀行理財(cái)中心客戶設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案――“逸升優(yōu)享”(分紅型),意味著保險(xiǎn)公司的售賣渠道又拓寬了一層,且填補(bǔ)了銀行理財(cái)中心缺乏定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白。

其他保險(xiǎn)公司同樣看好銀保的中高端客戶。記者了解到,光大永明、太平、新華保險(xiǎn)、金盛、信誠等保險(xiǎn)公司也正在設(shè)立類似的財(cái)富管理部門。

高層逐漸穩(wěn)定下來的新華保險(xiǎn),日前在業(yè)務(wù)架構(gòu)中增設(shè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)部。據(jù)新華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,目前財(cái)富管理主要是依托公司與股份制商業(yè)銀行的緊密合作,借助銀行豐富的中端客戶資源和銀保銷售理念,為客戶提供需求導(dǎo)向型的、顧問式的風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)規(guī)劃服務(wù),從而幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的目的。

最近,該公司新推出的“榮享人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)”產(chǎn)品,也是財(cái)富管理部在銀行渠道面向中端客戶推出的首款顧問式高價(jià)值型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

可組合產(chǎn)品范圍很大

在理論上,組合式的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅是對(duì)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單搭配組合,還包括將不同險(xiǎn)種條款的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行組合,主要目的是使特定的客戶得到想要的保障。比如車險(xiǎn),它在實(shí)質(zhì)上就是一款組合式的產(chǎn)品,它圍繞車輛可能發(fā)生的各種損失進(jìn)行設(shè)計(jì),保險(xiǎn)責(zé)任包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的自然災(zāi)害和意外事故,也包括責(zé)任險(xiǎn)的第三者和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

“如果客戶想通過這一渠道買汽車、電視,只要政策允許,保險(xiǎn)公司都可以將它們和其他產(chǎn)品組合起來作為整體出售。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示。

從這一理論出發(fā),中德安聯(lián)這次推出的產(chǎn)品只能算是小范圍的組合,就好比在一家店中買了條褲子配了雙襪子一樣的組合,而實(shí)際上,在這樣的發(fā)展環(huán)境下,將更多不同類型、不同體系的產(chǎn)品組合在一起,是完全可以和可行的。

根據(jù)市場(chǎng)需要應(yīng)運(yùn)而生的組合式保險(xiǎn)產(chǎn)品,除了可組合產(chǎn)品類型的寬泛外,不同保險(xiǎn)公司之間的合作組合也是一個(gè)趨勢(shì)。“可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)獨(dú)立于這三方之外的中介,比如理財(cái)規(guī)劃師,這樣就可能讓一位客戶同時(shí)購買到不同公司的產(chǎn)品。”郝院長(zhǎng)打比方說,這個(gè)中介就好比是一個(gè)百貨公司,而不同的保險(xiǎn)公司則是這個(gè)百貨公司里不同的專賣店,客戶完全可以在不同的店里選購想要的商品,然后一起結(jié)賬。

而對(duì)于要如何選擇產(chǎn)品,最好是客戶根據(jù)自己的實(shí)際需要,畢竟這就是一種量身定制的產(chǎn)品,適合自己的才是最好的。

巨大的市場(chǎng)空間

據(jù)相關(guān)專業(yè)人士介紹,從年初到現(xiàn)在,銀行與保險(xiǎn)的合作進(jìn)入了最佳時(shí)期,出現(xiàn)了“高燒”現(xiàn)象,銀行與保險(xiǎn)公司的合作意愿非常強(qiáng),主要受幾個(gè)原因影響:

一是投資市場(chǎng)的變化。今年上半年股市一直震蕩下跌,房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了政策調(diào)整期,所以偏好投資理財(cái)?shù)陌傩崭嗖A于風(fēng)險(xiǎn)較低的銀保產(chǎn)品。

二是保險(xiǎn)越來越回歸保障的功能,特別是今年銀保渠道熱銷的分紅險(xiǎn),基本沒有什么投資風(fēng)險(xiǎn),不像投連、萬能險(xiǎn)收益波動(dòng)非常大。這種產(chǎn)品也比較符合大多數(shù)投資人的需求。

三是新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施對(duì)銀保產(chǎn)品發(fā)展也起到了助推作用。

今年以來,銀保合作更加穩(wěn)健,關(guān)鍵的一點(diǎn)轉(zhuǎn)變?cè)谟?銀保躉繳產(chǎn)品向期繳產(chǎn)品轉(zhuǎn)變,這是一種由量到質(zhì)的提高。一方面,在銀行存貸差逐漸收窄的情況下,銷售保險(xiǎn)更能夠產(chǎn)生穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入;另一方面,銀保業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行鎖定忠誠的客戶群。相對(duì)于躉繳業(yè)務(wù),期繳業(yè)務(wù)10年甚至20年的交費(fèi)方式鎖定效應(yīng)更加明顯,對(duì)銀行主業(yè)的沖擊也更小。目前,保險(xiǎn)公司正在進(jìn)行由躉繳向期繳轉(zhuǎn)型,以及由3年至5年的期繳向5年以上的期繳轉(zhuǎn)型。

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關(guān)鍵詞：金融教育；普及；國際比較

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0129-04

金融處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心地位，它已滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和促進(jìn)社會(huì)發(fā)展中起到愈發(fā)重大的作用，并且已與社會(huì)公眾的生活緊密地聯(lián)系在一起。金融體系的安全運(yùn)行、健康發(fā)展，關(guān)系一國經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定，關(guān)系社會(huì)公眾的切身利益。而公眾對(duì)金融知識(shí)的了解、對(duì)金融體系的信心，又是其安全運(yùn)行、健康發(fā)展的決定性因素。當(dāng)前，隨著金融業(yè)的迅猛發(fā)展，金融服務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大，金融產(chǎn)品也隨之不斷復(fù)雜化。與此同時(shí)，有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，社會(huì)公眾金融知識(shí)不足、金融決策缺乏自信、理財(cái)能力較弱，從而不能有效地解決自己遇到的實(shí)際問題。在這一形勢(shì)下，對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行金融知識(shí)普及教育尤顯迫切。

一、金融教育的作用分析

一般地，金融教育可分為專業(yè)教育和普及教育。本文所討論的金融教育是指公共金融教育，不包括金融專業(yè)教育。

公共金融教育是指針對(duì)全體國民的金融知識(shí)和金融常識(shí)的啟蒙和普及教育。具體包括：對(duì)金融服務(wù)接收者、消費(fèi)者和投資人的教育，對(duì)潛在的金融服務(wù)接收者的教育，以及對(duì)國民的金融知識(shí)普及教育等。公共金融教育的內(nèi)容非常廣泛，包括教育人們正確運(yùn)用金融知識(shí)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、改進(jìn)理財(cái)模式、提高金融意識(shí)和信用意識(shí)、加強(qiáng)誠信建設(shè)等。

（一）金融教育的一般作用

首先，金融教育可以增加消費(fèi)者的金融知識(shí)，使個(gè)體適應(yīng)金融發(fā)展。當(dāng)代社會(huì)，金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛，新產(chǎn)品不斷推出，金融市場(chǎng)不斷繁榮和創(chuàng)新。對(duì)金融消費(fèi)者而言，隨著生活方式和生活理念的變化，他們一方面渴望通過金融行為增加財(cái)富，另一方面，面對(duì)眾多的金融產(chǎn)品又顯得無所適從。金融教育的缺失突顯出消費(fèi)者的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備明顯不足的現(xiàn)狀，他們難以面對(duì)快速到來和更新的金融時(shí)代。因此，在全社會(huì)普及金融教育，增加消費(fèi)者的相關(guān)知識(shí)，將有助于提高他們的決策能力，幫其做出正確的選擇。

其次，金融教育的普及在對(duì)個(gè)人產(chǎn)生重大影響的同時(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)乃至經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行也有著積極的意義。2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，美國總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)（PACFL）指出：“雖然危機(jī)的產(chǎn)生有許多原因，但不可否認(rèn)的是，消費(fèi)者缺乏金融素養(yǎng)是主要原因之一?！贝送猓琄lapper、Lusardi和Panos（2012）的研究也表明，消費(fèi)者金融素養(yǎng)過低也是加速此次金融危機(jī)爆發(fā)的重要原因。這其中的金融素養(yǎng)低，很大程度上是消費(fèi)者缺乏足夠的金融教育而導(dǎo)致的。相當(dāng)部分次級(jí)貸款借款人在貸款時(shí)并沒有深入了解貸款有關(guān)的利率浮動(dòng)情況，這導(dǎo)致在貸款利率上升之后，負(fù)債超過其自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級(jí)貸款借款人有一定的金融常識(shí)，那么可以有效抑制過剩和非理性的購房需求，在一定程度上降低危機(jī)的深度。從這個(gè)意義上講，普及金融教育、提高社會(huì)公眾對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和警惕，將是防范和控制金融危機(jī)的重要手段。

（二）金融教育對(duì)個(gè)人金融行為及幸福感的作用

近年來，金融教育在美國十分盛行，并逐漸發(fā)展成一個(gè)全球性的運(yùn)動(dòng)。與此同時(shí)，關(guān)于金融教育的研究也開始被重視起來。對(duì)金融教育的研究，重點(diǎn)在于觀察消費(fèi)金融的課程是否可以增加學(xué)生的金融知識(shí)、改善其理財(cái)行為。研究表明，這些課程可以增加學(xué)生的金融知識(shí)。如果這些課程是學(xué)校規(guī)定的必修課程，則更為有效。而且，較高水平的金融知識(shí)將改進(jìn)學(xué)生的理財(cái)行為（Xiao、etal，2011）。也有研究顯示，這些個(gè)人理財(cái)課程對(duì)理財(cái)行為有長(zhǎng)期的正面的影響（Bernheimetal，2001）。不過也有少數(shù)研究沒有發(fā)現(xiàn)這些長(zhǎng)期效應(yīng)（Cole&Shastry，2009）。還有研究考察了主觀金融知識(shí)和客觀金融知識(shí)對(duì)行為的影響。一項(xiàng)對(duì)大學(xué)生信用行為的研究發(fā)現(xiàn)，與客觀金融知識(shí)相比，主觀金融知識(shí)更能減少有風(fēng)險(xiǎn)的信用行為（Xiaoetal，2011）。

由以上分析可以得出，普及金融教育可以提升金融知識(shí)儲(chǔ)量，并改進(jìn)個(gè)人金融行為。進(jìn)一步地，擁有良好的金融行為可以提高人們的幸福感。主觀幸福感（subjective well-being）是一個(gè)熱門研究課題，越來越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家將心理學(xué)的幸福感引入經(jīng)濟(jì)學(xué)研究（Clarketal，2008）。一項(xiàng)對(duì)美國大學(xué)生的研究表明，理財(cái)行為越好的人對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況越滿意，而且該行為有溢出效應(yīng)。良好的理財(cái)行為不但能夠增加對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況的滿意度，還能提升對(duì)自己學(xué)術(shù)表現(xiàn)甚至對(duì)個(gè)人生活的滿意程度（Xiaoetal，2008）。

二、金融教育的國際實(shí)踐

（一）國家戰(zhàn)略下的金融教育――以美國為例

美國的金融教育定位很明確，即把金融教育看做美國未來發(fā)展的國家戰(zhàn)略。迄今為止，世界上還沒有哪個(gè)國家像美國一樣把對(duì)國民的金融教育看得如此重要。

2003年12月4日，經(jīng)國會(huì)批準(zhǔn)后，時(shí)任美國總統(tǒng)布什簽發(fā)總統(tǒng)令，頒布了FACT法案（公平交易與信用核準(zhǔn)法案）。在該法案第五項(xiàng)“金融掃盲與教育促進(jìn)條例”中明確提出正式成立美國金融掃盲與教育委員會(huì)（The Financial Literacy and Education Commission），把面向美國國民的金融教育正式納入國家法案。該條例指出，金融掃盲與教育委員會(huì)成立的目的就是通過實(shí)施金融教育國家戰(zhàn)略，提高美國國民的金融教育程度。

針對(duì)國民金融素質(zhì)存在的問題，美國為大力加強(qiáng)居民的金融常識(shí)教育采取了一系列措施。

1.聯(lián)邦20個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作提高政府官方網(wǎng)站的金融教育效果

2003年，美國通過金融掃盲和教育改善法案，由美國國會(huì)牽頭，聯(lián)邦20個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，提供各類信息協(xié)助建立了政府官方網(wǎng)站mymoney.gov。它致力于向公眾提供可信賴的金融信息。該網(wǎng)站針對(duì)年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進(jìn)行信息收集分類，以更好地服務(wù)不同的群體。網(wǎng)站提供多種材料、工具以增進(jìn)人們對(duì)金融知識(shí)的了解，各類課程、簡(jiǎn)訊、小冊(cè)子等也免費(fèi)提供給公眾。金融危機(jī)后，該網(wǎng)站進(jìn)行了一系列重建，網(wǎng)站內(nèi)容不斷更新，提高了其信息的時(shí)效性和實(shí)用性。它幫助人們提高認(rèn)識(shí)、識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，采取主動(dòng)的行動(dòng)，保護(hù)自身利益免受信息不對(duì)稱、金融機(jī)構(gòu)欺詐等帶來的侵害，對(duì)處于不同人生和發(fā)展階段的個(gè)人和企業(yè)都有幫助。

此外，澳大利亞政府還以消費(fèi)者和金融教育特別行動(dòng)小組為依托，成立了金融消費(fèi)者教育基金會(huì)（The Financial Literacy Foundation），開設(shè)專門的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)站，向消費(fèi)者提供關(guān)于理財(cái)管理、合理避稅、投資工具選擇、退休金安排等方面的知識(shí)。它還提供各種計(jì)算工具，讓消費(fèi)者可以對(duì)自身資金安排狀況健康度及理財(cái)資金安排等進(jìn)行測(cè)算，并提供直觀的結(jié)果供公眾做出決策。同時(shí)，網(wǎng)站還接受金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的投訴和建議，對(duì)金融消費(fèi)者在金融活動(dòng)中暴露出的知識(shí)盲區(qū)進(jìn)行總結(jié)和歸納，以及時(shí)調(diào)整和逐步完善持續(xù)開展著的金融消費(fèi)者教育。

2011年3月，澳大利亞國家金融素養(yǎng)戰(zhàn)略出臺(tái)。該戰(zhàn)略有四大支柱：一是通過學(xué)校和其他途徑的教育提高金融素養(yǎng)；二是提供獨(dú)立可信的信息和工具，并給予持續(xù)支持；三是完成積極的行為轉(zhuǎn)變；四是與多部門建立合作伙伴關(guān)系，促成最佳的社會(huì)實(shí)踐。

三、我國金融教育的現(xiàn)狀

近年來，隨著國際上對(duì)金融教育重要性認(rèn)識(shí)的提高，我國金融監(jiān)管部門也開展了一系列教育活動(dòng)。例如，2007年，中國人民銀行組織編發(fā)了金融知識(shí)普及性讀物《金融知識(shí)國民讀本》；2008年，中國人民銀行聯(lián)合開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)，青春共建促和諧”等活動(dòng)。中國銀監(jiān)會(huì)自成立以來堅(jiān)持視開展公眾教育為重要職責(zé)，率先設(shè)立公眾教育服務(wù)區(qū)，并開設(shè)“公眾教育服務(wù)網(wǎng)站”；2010年在全國范圍內(nèi)組織開展“銀行業(yè)公眾教育服務(wù)日”等活動(dòng)，向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)。證監(jiān)會(huì)專門設(shè)立了投資者教育辦公室，保監(jiān)會(huì)從人身保單通俗化、信息公開等方面入手開展了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作。我國金融教育活動(dòng)的開展，對(duì)大眾產(chǎn)生了一定的積極影響，但是金融宣傳教育尚未普及化、系統(tǒng)化和規(guī)范化。總體上，我國的金融教育存在以下的問題。

（一）金融教育理念缺失、動(dòng)力不足

金融教育理念是力求通過金融教育提高消費(fèi)者和投資者對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)及其內(nèi)涵和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并且通過金融教育培養(yǎng)合格的金融市場(chǎng)參與者，進(jìn)而促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。相比于一些發(fā)達(dá)國家將金融教育上升到國家戰(zhàn)略的認(rèn)識(shí)，我國金融市場(chǎng)主體對(duì)金融教育認(rèn)識(shí)不高，監(jiān)管部門在推動(dòng)金融教育方面的監(jiān)管資源配置有限。由于金融教育有一定的公益性特點(diǎn)，眾多金融機(jī)構(gòu)出于利益考慮，參與金融教育的動(dòng)力不足。

（二）金融教育機(jī)制缺失、保障不足

相比于發(fā)達(dá)國家完整的金融教育體系和運(yùn)行機(jī)制，目前國內(nèi)整體意義上的國民金融教育尚未真正開展，缺乏主導(dǎo)金融教育工作的職能部門，自上而下的金融教育機(jī)制尚未形成，在金融教育方面的人力物力投入還十分有限。

（三）金融教育缺乏規(guī)劃、推動(dòng)緩慢

從國際經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)達(dá)國家通過制定金融教育的國家戰(zhàn)略，從主管部門、教育機(jī)構(gòu)、階段重點(diǎn)、活動(dòng)安排、預(yù)期目標(biāo)、定期評(píng)估、跟蹤研究等方面進(jìn)行安排部署。而我國缺乏對(duì)金融教育的國家戰(zhàn)略規(guī)劃，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管格局下，金融教育主要由“一行三會(huì)”等監(jiān)管部門各自推動(dòng)開展，各類教育活動(dòng)缺乏統(tǒng)籌安排，導(dǎo)致各項(xiàng)教育工作難以持續(xù)推動(dòng)，容易陷入追求活動(dòng)規(guī)模和短期效應(yīng)的怪圈。

（四）金融教育方式單一、受眾有限

目前國內(nèi)的金融教育方式較為單一，教育重點(diǎn)不突出，針對(duì)性不強(qiáng)，難以契合受眾的實(shí)際需求，影響了金融教育工作的成效。除此之外，金融教育缺乏持續(xù)性和系統(tǒng)性，實(shí)施金融教育的途徑和渠道有限，使現(xiàn)階段金融教育覆蓋面的擴(kuò)張受到限制，尤其是針對(duì)廣大農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及青年學(xué)生、中老年群體的金融教育更為缺乏。

四、對(duì)我國金融教育的思考

由于金融知識(shí)具有較強(qiáng)的實(shí)踐性，點(diǎn)多面廣，許多知識(shí)點(diǎn)容易混淆，且受教育群體的知識(shí)結(jié)構(gòu)差異大，所以普及金融教育有很大的難度?？偨Y(jié)美國、英國和澳大利亞在金融教育方面的經(jīng)驗(yàn)，主要包括設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融教育實(shí)施的總體規(guī)劃、開展不同層次的有針對(duì)性的教育、充分利用各種渠道普及宣傳金融教育、將金融教育納入國民教育體系、注重對(duì)金融教育的調(diào)研和成效評(píng)估等。在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的具體國情，在此對(duì)我國的金融教育給出以下思考和建議。

（一）全面統(tǒng)籌，推動(dòng)形成多元化的金融教育體系

首先，要及時(shí)修訂《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律法規(guī)，明確開展國民金融教育為金融機(jī)構(gòu)必須履行的社會(huì)責(zé)任，并要求其采取具體措施積極踐行。同時(shí)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，由國家立法機(jī)關(guān)適時(shí)制定《國民金融教育法》，將提升國民金融教育素養(yǎng)上升為國家金融發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，明確各有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織和團(tuán)體在全民金融教育中的職責(zé)和任務(wù)，以及國民金融教育的內(nèi)容、途徑、方式和保障措施等。

其次，要有強(qiáng)有力的組織保障。在上述幾個(gè)國家的實(shí)踐中，都設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)開展金融教育工作。我國也可以考慮在國務(wù)院下設(shè)立國民金融教育委員會(huì)，專門負(fù)責(zé)金融教育工作的政策制定、目標(biāo)規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、督促執(zhí)行等工作。此外，還應(yīng)成立專門的研究小組，負(fù)責(zé)對(duì)金融消費(fèi)者的消費(fèi)行為和習(xí)慣進(jìn)行研究，定期對(duì)金融教育成效進(jìn)行評(píng)估，不斷完善金融教育并持續(xù)推進(jìn)工作的開展。

再次，要充分利用現(xiàn)有的渠道，加強(qiáng)金融教育。除了金融機(jī)構(gòu)要積極參與金融教育外，應(yīng)充分利用已有的教育體系、媒體渠道，開展金融教育活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳和普及力度。尤其應(yīng)充分利用教育體系，逐步將金融教育納入國民教育體系，從娃娃抓起，將金融教育作為一項(xiàng)不可或缺的知識(shí)傳授給國民。

最后，要確立資金的保障。持續(xù)推進(jìn)國民金融教育，除政府專項(xiàng)資金支持的方式外，可參照發(fā)達(dá)國家的做法，設(shè)立國民金融教育基金，對(duì)不同規(guī)模的法人金融機(jī)構(gòu)，按照一定比例計(jì)提金融教育基金，由政府有關(guān)部門負(fù)責(zé)資金管理、分配和使用，專項(xiàng)用于全民金融教育。

（二）通過調(diào)研明確國民金融教育水平及教育重點(diǎn)

所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，在普及金融教育時(shí)，首先要明確需要普及哪些知識(shí)，哪些知識(shí)才是消費(fèi)者最需要的。當(dāng)前，商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)等基本知識(shí)對(duì)城鄉(xiāng)居民的重要性日顯突出。商業(yè)銀行的存貸款是最基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是，存款、貸款也存在不少知識(shí)點(diǎn)，如存款有定期、活期，定期中還有通知存款，通知存款又有7天和1天之分，這些品種又涉及起存金額、預(yù)約時(shí)間等問題。貸款涉及抵押品和質(zhì)押品、貸款期限、貸款本息、償還方式等問題。金融消費(fèi)者需要正確認(rèn)識(shí)如何辦理貸款、獲得資金，解決經(jīng)濟(jì)生活中的資金需求。證券、保險(xiǎn)等基本知識(shí)對(duì)居民合理配置金融資產(chǎn)具有重要作用。金融的深化與金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，導(dǎo)致了金融產(chǎn)品呈現(xiàn)復(fù)雜化趨勢(shì)，金融知識(shí)是每一個(gè)消費(fèi)者所必備的。為了確保金融掃盲的效果，我國需要針對(duì)各地區(qū)、不同群體進(jìn)行調(diào)研，明確不同人群的金融知識(shí)盲點(diǎn)，再在此基礎(chǔ)上制定實(shí)施金融掃盲的具體方案，做到有的放矢，因材施教。

（三）豐富教育方式，建立多元化的教育平臺(tái)

1.借助信息化手段提高教育覆蓋面。近年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，借助互聯(lián)網(wǎng)搜索相關(guān)信息、學(xué)習(xí)知識(shí)已逐漸成為一種趨勢(shì)。開展金融教育，應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，建立開放的教育平臺(tái)，制定完善的金融教育教程，向公眾提供全方位的信息，幫助其做出正確的決策。

2.加大宣傳、積極開展金融教育活動(dòng)。除了借助網(wǎng)絡(luò)外，可以通過電視、廣播等傳統(tǒng)媒體，開展金融教育活動(dòng)。同時(shí)，可以定期進(jìn)入社區(qū)，開展各類金融知識(shí)講座。又如，建立服務(wù)熱線，接受電話咨詢等。

3.加強(qiáng)國際交流和合作。相比于美國等發(fā)達(dá)國家，我國的金融教育還處于起步階段。因此，應(yīng)密切關(guān)注和借鑒國際上在金融教育方面的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與發(fā)達(dá)國家在金融教育方面的交流，進(jìn)而促進(jìn)國內(nèi)金融教育又快又好的發(fā)展，努力提升國民金融素養(yǎng)的整體水平。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

銀行感恩節(jié)活動(dòng)方案1前言：

浦發(fā)銀行三湘支行是長(zhǎng)沙市首家支行，融消費(fèi)區(qū)域優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)于一體，自20xx年4月12日成立以來，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步上升，品牌形象不斷強(qiáng)化。 三湘支行所屬區(qū)域消費(fèi)水平普遍較高，引起各家商業(yè)銀行的紛紛進(jìn)駐，要在行業(yè)中取得領(lǐng)先地位，在注重品質(zhì)和服務(wù)的同時(shí)，還需要與地方展開溝通和交流，做消費(fèi)者需要的服務(wù)。因此，借三湘支行兩周年行慶之機(jī)，開展一場(chǎng)互動(dòng)的、感恩回饋的游藝會(huì)，是鞏固客戶忠誠度，吸引潛在客戶加入，強(qiáng)化品牌形象的最佳契合點(diǎn)。

一：活動(dòng)目的

1. 回顧企業(yè)歷程，增強(qiáng)集體自豪感和榮譽(yù)感。

2. 借助活動(dòng)進(jìn)行品牌和產(chǎn)品的宣傳，擴(kuò)大社會(huì)影響力。

3. 對(duì)廣大客戶的一次情感回饋，培養(yǎng)現(xiàn)有客戶忠誠度，并吸引潛在客戶的加入。

4. 活躍企業(yè)文化氛圍，延續(xù)企業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)。

5. 加強(qiáng)企業(yè)與客戶的交流，充分了解消費(fèi)需求，從而制定更加完善的服務(wù)。

二：活動(dòng)時(shí)間：20xx年4月12日

三：活動(dòng)地點(diǎn)：浦發(fā)銀行三湘支行前坪

四：活動(dòng)主題：春暖兩周年 真情滿三湘

五：活動(dòng)內(nèi)容：浦發(fā)銀行兩周年行慶戶外游藝會(huì)

為了增強(qiáng)活動(dòng)的互動(dòng)性，充分調(diào)動(dòng)消費(fèi)者的參與熱情，達(dá)到預(yù)期的目的，本次活動(dòng)設(shè)定以輕松趣味的游戲板塊為主，在游戲中充分兼顧浦發(fā)銀行企業(yè)文化和產(chǎn)品特色。通過不同獎(jiǎng)勵(lì)方式和獎(jiǎng)品的設(shè)置吸引人氣。

同時(shí)，本次活動(dòng)加入現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)環(huán)節(jié)。通過有獎(jiǎng)現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)，真誠邀請(qǐng)消費(fèi)者在意見簿上提建議等活動(dòng)，了解消費(fèi)者需求，強(qiáng)化浦發(fā)銀行的服務(wù)品牌。

1. 表演板塊

 開場(chǎng)舞蹈

特編舞蹈《東方卡之舞》作為活動(dòng)開場(chǎng)舞蹈，舞蹈演員手持象征著各種浦發(fā)銀行卡的KT板進(jìn)行舞蹈，通過舞蹈時(shí)間吸引眼球，醞釀氣氛。

 浦發(fā)感恩舞蹈表演

由三湘支行員工特別奉獻(xiàn)，排練舞蹈在游藝會(huì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行表演，是三湘支行對(duì)客戶們兩年 以來的支持和關(guān)懷表達(dá)感恩，具有特別意義(建議：手語舞“我是真的很不錯(cuò)”)  現(xiàn)場(chǎng)調(diào)酒表演

活動(dòng)臨近結(jié)束時(shí)，邀請(qǐng)調(diào)酒師進(jìn)行調(diào)酒表演，斟滿香檳塔，讓員工與現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)者一起，共慶浦發(fā)銀行三湘支行兩周年生日快樂。

2. 游戲板塊：

 搶答游戲

舞蹈結(jié)束后，演員手中的KT板集中到主持人手中進(jìn)行第一個(gè)問答游戲：針對(duì)手中每張不同的卡設(shè)定相關(guān)問題進(jìn)行搶答，送出第一批蓋章兌獎(jiǎng)憑證(即游藝蓋章資料)。  投球游戲“情滿三湘”

在銀行前坪設(shè)立背景板，圖案背景為長(zhǎng)沙市網(wǎng)格地圖，上面依據(jù)浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況，設(shè)立5塊可翻動(dòng)的KT板，KT板用浦發(fā)各種產(chǎn)品構(gòu)成，其余大部分空白網(wǎng)格不可翻動(dòng)。邀請(qǐng)參與者進(jìn)行投球游戲，將手中的皮球每投進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的空格內(nèi)一次即可獲得蓋章兌獎(jiǎng)憑證一張，每人三次投球機(jī)會(huì)。表現(xiàn)的是浦發(fā)銀行回饋客戶，客戶投入浦發(fā)的意義。  記憶游戲“歡樂尋寶”

由工作人員先展示浦發(fā)各種銀行卡，并提示觀眾記憶，1分鐘后將卡收起。然后依據(jù)每張卡提問，觀眾要在一堆KT板卡樣中選出對(duì)應(yīng)的一張，例如(提問：東方借記卡?觀眾就挑選出相應(yīng)的一張)，每挑中一張可得蓋章兌獎(jiǎng)憑證一枚，每人三次機(jī)會(huì)，限時(shí)30秒。  浦發(fā)飛行棋

飛行棋是一種大眾的游戲，在這里與浦發(fā)的各種產(chǎn)品和業(yè)務(wù)相結(jié)合。由一根長(zhǎng)繩子構(gòu)成路線圖，在路線圖上分別以浦發(fā)各種產(chǎn)品和業(yè)務(wù)命名點(diǎn)，中間部分點(diǎn)劃為水池、高山等，依據(jù)飛行棋的玩法，擲骰子決定行進(jìn)步伐。每次由5-8名觀眾同時(shí)游戲，每到一個(gè)產(chǎn)品點(diǎn)則取走地上的產(chǎn)品標(biāo)志，最終取得標(biāo)志最多的為第一名，先到達(dá)終點(diǎn)的為第二名，分別獲得三枚和兩枚蓋章兌獎(jiǎng)憑證。

 幸運(yùn)觸摸

現(xiàn)場(chǎng)設(shè)立一個(gè)背景板，中間是浦發(fā)三湘支行的照片標(biāo)志，消費(fèi)者手拿象征東方卡的KT板，蒙上雙眼，原地轉(zhuǎn)三個(gè)圈后，要將手中的KT板貼到背景板上三湘支行上，完成任務(wù)的可以得一枚蓋章兌獎(jiǎng)憑證。

 客戶抽獎(jiǎng)

浦發(fā)東方卡的客戶，填寫資料進(jìn)行抽獎(jiǎng)，資料上半部分為活動(dòng)宣傳和游藝蓋章處，下半 部分為填寫卡號(hào)和電話號(hào)碼，以作為抽獎(jiǎng)憑證。

注：現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)準(zhǔn)備糖果若干，不斷發(fā)給現(xiàn)場(chǎng)的兒童，在吸引兒童的同時(shí)引起家長(zhǎng)的關(guān)注，從而保持現(xiàn)場(chǎng)人氣。

3. 服務(wù)板塊

 現(xiàn)場(chǎng)辦卡申請(qǐng)

在活動(dòng)中開辟半小時(shí)，浦發(fā)銀行對(duì)信用卡進(jìn)行推介，并邀請(qǐng)消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)填寫信用卡申請(qǐng)

資料，對(duì)每位完成資料填寫的消費(fèi)者，發(fā)放三枚蓋章兌獎(jiǎng)憑證。

 現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)受理

在活動(dòng)時(shí)間內(nèi)，營(yíng)業(yè)廳同時(shí)對(duì)外開放，現(xiàn)場(chǎng)接受存款和開卡業(yè)務(wù)辦理。凡存款額度1000元以上贈(zèng)送4.5L金龍魚油一瓶，限量20瓶;500到1000元贈(zèng)送2L金龍魚油一瓶，限量40瓶，其余不限額度，均可獲蓋章兌獎(jiǎng)憑證三枚。

 現(xiàn)場(chǎng)建議聆聽

拿出銀行內(nèi)準(zhǔn)備的客戶意見簿，真誠邀請(qǐng)消費(fèi)者在上面發(fā)表自己的看法，通過工作意見

和建議的收集，建立完善的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，鞏固品牌形象。

4. 獎(jiǎng)勵(lì)板塊

 獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則

1. 確定蓋章兌獎(jiǎng)憑證，即蓋有浦發(fā)銀行活動(dòng)章的印刷品，用于活動(dòng)過程中發(fā)放。

2. 參與游戲獲得勝利的消費(fèi)者和參與現(xiàn)場(chǎng)信用卡申請(qǐng)的客戶均可獲得蓋章兌獎(jiǎng)憑證

3. 活動(dòng)中和活動(dòng)結(jié)束后，消費(fèi)者均可憑憑證數(shù)目?jī)稉Q相應(yīng)禮品，憑證由活動(dòng)組收回。

4. 確定憑證數(shù)目與兌獎(jiǎng)等級(jí)，提前公示告知，浦發(fā)銀行三湘支行對(duì)本活動(dòng)享有法律范圍內(nèi)

的最終解釋權(quán)。

 獎(jiǎng)品設(shè)置

1. 蓋章兌獎(jiǎng)憑證集齊3個(gè)可換取精美小禮品一份，每5個(gè)可換取精美玩具一個(gè)，每10個(gè)

可獲得2L金龍魚油一瓶，并可參加幸運(yùn)抽獎(jiǎng)。

2. 浦發(fā)東方卡的客戶，填寫資料后可直接參與幸運(yùn)抽獎(jiǎng)，并獲得蓋章兌獎(jiǎng)憑證一個(gè)。

3. 幸運(yùn)抽獎(jiǎng)設(shè)一等獎(jiǎng)一名，獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值888元禮品;二等獎(jiǎng)二名，獎(jiǎng)勵(lì)價(jià)值488元禮品;三

等獎(jiǎng)三名，各獎(jiǎng)價(jià)值188元禮品;幸運(yùn)獎(jiǎng)5名，各獎(jiǎng)4.5L金龍魚油一瓶。

六：活動(dòng)流程

4月12日19：30——21：00

19：30--19：35 開場(chǎng)舞蹈《東方卡之舞》

19：35--19：40 領(lǐng)導(dǎo)致辭，并宣布游藝會(huì)正式開始

19：40--19：50 現(xiàn)場(chǎng)提問環(huán)節(jié)，針對(duì)浦發(fā)銀行的各種銀行卡設(shè)定問題，進(jìn)行搶答。 19：50—20：30 游戲時(shí)間

20：00--20：30 現(xiàn)場(chǎng)填寫信用卡申請(qǐng)資料，游戲繼續(xù)進(jìn)行

20：30--20：35 浦發(fā)銀行舞蹈表演(建議：手語舞“我是真的很不錯(cuò)”) 20：35—21：05 游戲時(shí)間

21：05--21：15 消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)題寫意見簿

21：15—21：20幸運(yùn)抽獎(jiǎng)

21：20—21：25 調(diào)酒表演、香檳塔助興。

21：25—21：30 活動(dòng)結(jié)束、游戲最后兌獎(jiǎng)時(shí)間。

注：在整個(gè)活動(dòng)過程中，三湘支行始終接受業(yè)務(wù)辦理，并對(duì)符合獎(jiǎng)勵(lì)要求的當(dāng)場(chǎng)獎(jiǎng)勵(lì)。

銀行感恩節(jié)活動(dòng)方案2一、產(chǎn)生背景

多年來，蕭山區(qū)第一實(shí)驗(yàn)小學(xué)堅(jiān)持開展各種形式的感恩教育活動(dòng)。20xx年《誰言寸草心，報(bào)得三春暉——基于感恩教育的小學(xué)生活德育模式的實(shí)踐研究》這一課題分別在蕭山區(qū)、杭州市、浙江省立項(xiàng)。我們立足德育課題研究，通過構(gòu)建基于感恩教育的小學(xué)生活德育課程機(jī)制，創(chuàng)造性地運(yùn)用并形成重情感、重情境、重實(shí)踐、重體驗(yàn)的具有鮮明現(xiàn)代生活教育特征的德育生活化方式，切實(shí)提高少先隊(duì)活動(dòng)實(shí)效，促進(jìn)孩子身心的和諧發(fā)展。 20xx年，課題成果《以感恩教育為載體，構(gòu)建校園主體文化——基于感恩教育的小學(xué)生活德育機(jī)制的實(shí)踐研究》獲蕭山區(qū)教育科研成果評(píng)比一等獎(jiǎng)，杭州市三等獎(jiǎng)。20xx年10月學(xué)校感恩教育課題成果在蕭山區(qū)教育科研成果推廣會(huì)中作了專題介紹，深受到與會(huì)專家、同行好評(píng)。

在開展感恩教育課題研究過程中，我們重視過程性評(píng)價(jià)和發(fā)展性評(píng)價(jià)，主要通過評(píng)比“感恩教育”先進(jìn)班級(jí)、“感恩合格生”、評(píng)比“感恩好少年”等來激勵(lì)學(xué)生。雖然發(fā)揮了一定的作用，激發(fā)了學(xué)生的參與熱情和感恩意識(shí)。但我們認(rèn)為，如果繼續(xù)毫無改變地沿用這種感恩教育評(píng)價(jià)手段與方法，可能會(huì)無法持久地激發(fā)學(xué)生內(nèi)在的感恩熱情，而且，這種評(píng)價(jià)偏重于學(xué)生感恩意識(shí)和感恩言行的評(píng)判。為了進(jìn)一步深化感恩教育的研究成果，把學(xué)生的學(xué)習(xí)習(xí)慣、課堂表現(xiàn)、日常行為規(guī)范以及學(xué)生的在家庭生活、社會(huì)生活中的各種表現(xiàn)均納入感恩教育的范疇，擴(kuò)大感恩教育的功能，學(xué)校于20xx年10月成立了 “感恩銀行”，對(duì)學(xué)生的學(xué)校生活、家庭生活、社會(huì)生活中的行為進(jìn)行全方位的評(píng)價(jià)。

二、主要做法

(一)操作方法

1、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置：

學(xué)校成立“感恩銀行”總行，設(shè)有行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等職。在各中隊(duì)設(shè)立“感恩銀行”支行，配有支行行長(zhǎng)和儲(chǔ)蓄員，全體隊(duì)員和學(xué)生都有資格申請(qǐng)成為“感恩銀行”的儲(chǔ)戶，儲(chǔ)戶存入或支取的不是現(xiàn)金，而是愛心和服務(wù)。既可存儲(chǔ)又可支取。總行對(duì)各支行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，各支行具體負(fù)責(zé)儲(chǔ)戶的感恩儲(chǔ)存、支取業(yè)務(wù)。

2、申請(qǐng)“儲(chǔ)戶”：

全體隊(duì)員和學(xué)生在自愿的基礎(chǔ)上，向各支行行長(zhǎng)提出口頭申請(qǐng)，經(jīng)審批同意后就能成為各支行的“儲(chǔ)戶”，并在各支行建立感恩銀行帳戶，同時(shí)每一位“儲(chǔ)戶”領(lǐng)取儲(chǔ)蓄卡并按要求填寫個(gè)人資料。

3、感恩儲(chǔ)蓄的辦理：

每位“儲(chǔ)戶”參與了校內(nèi)感恩實(shí)踐活動(dòng)、社區(qū)公益性活動(dòng)、家庭孝敬勞動(dòng)及各類好人好事的，均可向各支行的儲(chǔ)蓄員申報(bào)(其中校外的感恩行為要有家長(zhǎng)的說明和簽字)，經(jīng)儲(chǔ)蓄員核實(shí)確認(rèn)后，先將儲(chǔ)戶的感恩表現(xiàn)記錄在《感恩帳戶登記本》上，再在儲(chǔ)戶的“儲(chǔ)蓄卡”上蓋紅星章。隨著“儲(chǔ)戶”積星的增多，“銀行”將對(duì)“儲(chǔ)戶”進(jìn)行相應(yīng)升級(jí)，由低到高依次為玻璃級(jí)、白銀級(jí)、白玉級(jí)、寶石級(jí)、翡翠級(jí)、白金級(jí)、鉆石級(jí)。 儲(chǔ)戶有突出的感恩行為的，建議各支行參照以下標(biāo)準(zhǔn)加星：

(1)學(xué)生在感恩銀行活動(dòng)中表現(xiàn)突出，為班級(jí)爭(zhēng)光的，加2顆星。

(2)學(xué)生在感恩銀行活動(dòng)中表現(xiàn)優(yōu)異，為校爭(zhēng)光的，杭州市級(jí)以下3顆星，杭州市級(jí)(含)以上的加5顆星。

(3)學(xué)生在校外感恩實(shí)踐活動(dòng)中，有表揚(yáng)信、有區(qū)級(jí)及以上報(bào)道的，加3顆星。 4、感恩積星的支取：主要有三種方式。 方式一，儲(chǔ)戶違反《小學(xué)生日常行為規(guī)范》，有不良記錄的一次“支取”一顆星。 方式二，當(dāng)“儲(chǔ)戶”遇到學(xué)習(xí)和生活上的困難時(shí)，也可向“感恩銀行”求助，由行長(zhǎng)安排幫忙，一次支取一顆星。

方式三，儲(chǔ)戶在平時(shí)單元測(cè)試時(shí)，如果沒有取得自己滿意的成績(jī)，可向該學(xué)科老師申請(qǐng)商量加分，加一分支取一顆星(若是等級(jí)制，則上升一級(jí)支取5顆星)。

所有存取情況都由儲(chǔ)蓄員在儲(chǔ)蓄卡和儲(chǔ)蓄帳戶中進(jìn)行登記。 5、感恩儲(chǔ)戶的評(píng)比獎(jiǎng)勵(lì)。 (1)月評(píng)。

各支行：A、依據(jù)學(xué)生在感恩銀行所存取的星數(shù)，按班級(jí)人數(shù)的40%，評(píng)出支行“感恩之星”。

B、利用每月最后一周(1-3)的晨會(huì)課班主任組織評(píng)比。

C、將“感恩之星”名單匯總，在每月最后一周周四下午四點(diǎn)之前上報(bào)，由支行行長(zhǎng)簽字，蓋“感恩支行”章后生效。

總行：A、各支行把每月“感恩之星”登記并上報(bào)總行。

B、由總行組織集體表彰。

(2)總評(píng)。依據(jù)學(xué)生在感恩銀行所存取的點(diǎn)數(shù)和級(jí)別，及“感恩之星”的獲得的情況，總行在期末開展 “感恩銀行”和“愛心大使”評(píng)選，每班2人，進(jìn)行集體表彰。

(二)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

感恩銀行的評(píng)價(jià)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)分學(xué)校、班級(jí)、學(xué)科三個(gè)層面形成立體的評(píng)價(jià)體系，分別由學(xué)校德育領(lǐng)導(dǎo)小組、班主任和相關(guān)學(xué)科任科教師負(fù)責(zé)制訂實(shí)施。

1、總行層面——指向各支行，制訂先進(jìn)“感恩支行”評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

2、支行層面——指向本支行儲(chǔ)戶，由支行行長(zhǎng)根據(jù)班級(jí)、學(xué)生實(shí)際情況制訂操作細(xì)

(五)有關(guān)說明。

1、班主任要宣傳、發(fā)動(dòng)和組織好，尤其在活動(dòng)開始之初，能多對(duì)“行長(zhǎng)”“儲(chǔ)蓄員”進(jìn)行工作上的指導(dǎo)，是該活動(dòng)順利有效地開展的基本保證。

2、在鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行自主的感恩行動(dòng)的同時(shí)，要宣傳和肯定誠信、誠實(shí)的行為，以防止“感恩銀行”中摻入“假幣”“偽鈔”。

3、堅(jiān)持學(xué)生主體參與的原則。“感恩銀行”的工作盡可能地由學(xué)生擔(dān)任。(一年級(jí)班主任可自行安排)

4、堅(jiān)持面向大多數(shù)的原則。每月被評(píng)上“感恩之星”的，下月評(píng)比重新記數(shù)(由行長(zhǎng)、儲(chǔ)蓄員掌握)，當(dāng)月未被評(píng)上的“儲(chǔ)戶”，可累計(jì)星數(shù)到下月參與評(píng)選。

5、堅(jiān)持鼓勵(lì)進(jìn)步的原則。“儲(chǔ)戶”因不良記錄一次扣除一點(diǎn)，可用5件感恩好事來抵消。之后，既往不咎，不影響當(dāng)月和期末的評(píng)比。

銀行感恩節(jié)活動(dòng)方案311月28日，“感恩節(jié)”再度到來。這一節(jié)日舶來品因與中華民族始終弘揚(yáng)的傳統(tǒng)美德契合，同樣獲得國人的青睞。感恩隨心，幸福常在，記者日前從興業(yè)銀行了解到，該行推出節(jié)日禮包——“感恩節(jié)”系列活動(dòng)。

禮包1：餐飲優(yōu)惠送美食

饕餮大餐的魅力難以阻擋，節(jié)日與美食也總是相生相隨。今年的“感恩節(jié)”，興業(yè)銀行推出“約惠佳麗，盡享2人同行1人免單”活動(dòng)，興業(yè)銀行信用卡持卡人在指定的廈門佳麗海鮮酒樓自助餐廳可優(yōu)惠享受廣式蒸籠蒸品、精美茶點(diǎn)甜品……讓“味蕾”在感恩節(jié)綻放。

據(jù)悉，即日起至20xx年1月31日，每逢周二晚持興業(yè)銀行信用卡至廈門佳麗海鮮酒樓自助餐廳消費(fèi)，每逢周六持晚持興業(yè)銀行信用卡至指定的廈門京閩中心酒店自助西餐廳消費(fèi)，可享自助餐“2人同行、1人免單”優(yōu)惠，活動(dòng)優(yōu)惠名額有限，先到先得，享完即止。

禮包2：微信充值送話費(fèi)

在外學(xué)習(xí)、工作，在感恩節(jié)到來之際，興業(yè)銀行提醒您：別忘了打個(gè)電話回家，和家人聊聊天。

興業(yè)銀行為持卡人推出微信支付手機(jī)話費(fèi)充值優(yōu)惠活動(dòng)：即日起至201x年11月30日，在手機(jī)微信上綁定興業(yè)銀行信用卡，通過微信支付將銀行賬戶的資金充值到任意所需的手機(jī)話費(fèi)賬戶中，首次成功充值50元便可獲贈(zèng)10元話費(fèi)。日常持卡人也可以登錄興業(yè)銀行信用卡中心的官方網(wǎng)站，點(diǎn)擊“話費(fèi)充值”完成操作。

禮包3：愛心存單送關(guān)懷

在興業(yè)銀行營(yíng)業(yè)大廳,記者碰到了前來辦理“心心相印”愛心存單的市民小張,他告訴記者:“他關(guān)注興業(yè)銀行這個(gè)‘心心相印’愛心存單好久了,存單設(shè)計(jì)和賀卡一樣,配的愛心祝?？?溫馨有愛。而且和一般存單一樣,一年期存款利息也上浮10%,經(jīng)濟(jì)實(shí)用。再之媳婦馬上就要臨盆了,自己正好也發(fā)了季度獎(jiǎng)金,準(zhǔn)備給媳婦個(gè)小小的驚喜,這筆錢留著以后作為孩子的成長(zhǎng)基金。”

記者從興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理處得知,這款“心心相印”愛心存單50元起存,最低存款期限為三個(gè)月,非常的便捷，按照贈(zèng)送對(duì)象的年齡大致分為老、中、青三類主題卡,不少市民前來購買饋贈(zèng)親友。存單有金額和期限,但存單上的數(shù)字卻在向家人默默地表達(dá)了親情的無價(jià)和永存。

禮包4：“安愉”升級(jí)送收益

篇9

關(guān)鍵詞：云計(jì)算；終身學(xué)習(xí)平臺(tái)；設(shè)計(jì)；實(shí)現(xiàn)

中圖分類號(hào)：G434 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1671-7503（2013）21-0076-02

隨著信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，人們的生活發(fā)生了很大的改變，傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)模式受到了前所未有的沖擊，各種新的學(xué)習(xí)模式如潮水般涌現(xiàn)。教育信息化不斷改變著教育與學(xué)習(xí)的環(huán)境。我們的教育正在從傳統(tǒng)的言傳身教走向網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)的信息化教育，人們的學(xué)習(xí)將從原有的以面授為主的被動(dòng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)字內(nèi)容為主的自主互動(dòng)方式。

目前，數(shù)字化學(xué)習(xí)平臺(tái)紛紛建立并且開通運(yùn)行。然而，在線學(xué)習(xí)人員的快速增長(zhǎng)和學(xué)習(xí)資源的不斷更新對(duì)平臺(tái)的硬件支撐環(huán)境、軟件系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)帶寬等各項(xiàng)技術(shù)要求也越來越高。具體來看，體現(xiàn)在以下方面：（1）需要支持10萬人同時(shí)在線注冊(cè)、學(xué)習(xí)；（2）要支持多樣化學(xué)習(xí)內(nèi)容的提供；（3）要支持用戶個(gè)性化學(xué)習(xí)。

數(shù)字化學(xué)習(xí)又稱網(wǎng)絡(luò)化學(xué)習(xí)或E-learning。數(shù)字化學(xué)習(xí)是在數(shù)字化學(xué)習(xí)環(huán)境中進(jìn)行的數(shù)字化學(xué)習(xí)活動(dòng)，利用教育信息化技術(shù)所提供的豐富數(shù)字化學(xué)習(xí)資源來實(shí)現(xiàn)的一種學(xué)習(xí)方式。

為了發(fā)揮數(shù)字化學(xué)習(xí)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)學(xué)習(xí)型社會(huì)和終身教育體系的完善，國家教育部高等教育司于2006年6月啟動(dòng)了“數(shù)字化學(xué)習(xí)港與終身學(xué)習(xí)社會(huì)的建設(shè)與示范”（簡(jiǎn)稱“數(shù)字化學(xué)習(xí)港”）教改項(xiàng)目。該項(xiàng)目對(duì)促進(jìn)全民終身學(xué)習(xí)具有非常重大的意義。數(shù)字化學(xué)習(xí)港是以現(xiàn)代教育技術(shù)為支撐，面向社會(huì)大眾提供數(shù)字化學(xué)習(xí)和終身教育服務(wù)的一種環(huán)境。一般包括五種構(gòu)成要素，即終身學(xué)習(xí)平臺(tái)、學(xué)習(xí)資源、網(wǎng)絡(luò)帶寬、計(jì)算機(jī)硬件、服務(wù)的對(duì)象。

一、基于云計(jì)算的數(shù)字化學(xué)習(xí)平臺(tái)

作為全民學(xué)習(xí)及公共服務(wù)平臺(tái)，數(shù)字化學(xué)習(xí)平臺(tái)必須是一個(gè)具有高可靠性、可用性、開放的、支持多終端與多種交互方式的教育信息化支撐服務(wù)平臺(tái)，因此，應(yīng)按照以下原則進(jìn)行設(shè)計(jì)。

1.網(wǎng)絡(luò)安全

我們建設(shè)的是全市范圍的教育信息化支撐系統(tǒng)，對(duì)系統(tǒng)的在線功能要求高，所以，需要對(duì)節(jié)點(diǎn)中所有的核心交換機(jī)、路由器、電源系統(tǒng)（高頻系統(tǒng)，會(huì)衰減）進(jìn)行冗余設(shè)計(jì)。

2.運(yùn)行安全

服務(wù)器集群是解決單機(jī)性能、可靠性挑戰(zhàn)，以及降低管理難度和復(fù)雜度，適應(yīng)未來發(fā)展的最佳方案。目前，集群的應(yīng)用模式基本上有三種模式：負(fù)載均衡應(yīng)用、高可靠和數(shù)據(jù)庫的并行集群的集群應(yīng)用。

3.數(shù)據(jù)安全

采用登陸密碼MD5加密。網(wǎng)站防止SQL注入漏洞，使用驗(yàn)證碼技術(shù)，支持CA認(rèn)證，數(shù)據(jù)備份機(jī)制、數(shù)據(jù)恢復(fù)機(jī)制。具備全面的內(nèi)容審查和監(jiān)控措施，確保網(wǎng)絡(luò)安全、訪問安全和數(shù)據(jù)安全，符合國家信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)的二級(jí)要求。

二、平臺(tái)總體設(shè)計(jì)

長(zhǎng)春數(shù)字化學(xué)習(xí)港平臺(tái)采用SOA面向服務(wù)的設(shè)計(jì)思想，通過個(gè)性化服務(wù)定制，為學(xué)生、教師、百姓、部隊(duì)提供各類學(xué)習(xí)資源及服務(wù)。包括基礎(chǔ)支撐平臺(tái)建設(shè)、應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)、學(xué)習(xí)平臺(tái)建設(shè)、資源建設(shè)四個(gè)方面。長(zhǎng)春數(shù)字學(xué)習(xí)港面向服務(wù)支撐架構(gòu)方式如圖1所示。

應(yīng)用支撐平臺(tái)包括基礎(chǔ)支撐平臺(tái)和應(yīng)用系統(tǒng)構(gòu)建工具。其中，基礎(chǔ)支撐平臺(tái)包括門戶層、個(gè)性化服務(wù)層、服務(wù)提供層、服務(wù)支撐層、數(shù)據(jù)層及運(yùn)行維護(hù)中心幾大部分。應(yīng)用系統(tǒng)構(gòu)建工具屬于服務(wù)支撐層。具體結(jié)構(gòu)如下。

（1）門戶層：系統(tǒng)各類用戶提供一個(gè)統(tǒng)一的信息服務(wù)入口，并且提供門戶信息的統(tǒng)一及各類應(yīng)用的統(tǒng)一接入。

（2）個(gè)性化服務(wù)層：根據(jù)各類用戶身份提供相應(yīng)的服務(wù)，并且支持個(gè)性化內(nèi)容及頁面風(fēng)格等服務(wù)的定制。

（3）服務(wù)提供層：提供應(yīng)用平臺(tái)、學(xué)習(xí)平臺(tái)、資源建設(shè)等各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)。

（4）服務(wù)支撐層：提供應(yīng)用系統(tǒng)構(gòu)建工具，提供數(shù)據(jù)管理、流程控制、安全控制、報(bào)表生成及通訊平臺(tái)等公共服務(wù)組件。

（5）平臺(tái)支撐層：是統(tǒng)一認(rèn)證中心、統(tǒng)一計(jì)費(fèi)中心、統(tǒng)一數(shù)據(jù)中心等形成的一個(gè)應(yīng)用支撐體系。

（6）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層：對(duì)于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及各類業(yè)務(wù)存儲(chǔ)提供關(guān)系型數(shù)據(jù)庫及文件等信息存儲(chǔ)。

（7）基礎(chǔ)設(shè)施層：提供核心交換機(jī)、負(fù)載均衡、Web應(yīng)用集群、數(shù)據(jù)庫集群、流媒體服務(wù)集群及磁盤陣列等基礎(chǔ)設(shè)備，保證應(yīng)用平臺(tái)高性能穩(wěn)定運(yùn)行。

標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系建設(shè)包括總體標(biāo)準(zhǔn)、信息資源標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)等。安全與綜合管理體系建設(shè)。安全管理體系包括物理安全、網(wǎng)絡(luò)安全、應(yīng)用安全和安全制度。

三、系統(tǒng)模塊設(shè)計(jì)

長(zhǎng)春數(shù)字化學(xué)習(xí)港以現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，突破傳統(tǒng)的教學(xué)模式，打破學(xué)習(xí)空間的封閉性和學(xué)習(xí)時(shí)間的分割性，通過無所不在的網(wǎng)絡(luò)，面向社區(qū)、企業(yè)、部隊(duì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、學(xué)校及廣大市民等各類人群開放，通過有效的優(yōu)質(zhì)教育資源共建共享機(jī)制和教育教學(xué)質(zhì)量保障措施，真正實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)者在數(shù)字化學(xué)習(xí)超市中價(jià)廉物美、隨需所取的“課程超市”、“學(xué)分銀行”，實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)千站”的布局，利用3-5年的時(shí)間使“長(zhǎng)春市所有社區(qū)數(shù)字化支持服務(wù)全覆蓋，無盲點(diǎn)，市民們天天有進(jìn)步”的愿望變成現(xiàn)實(shí)。

學(xué)習(xí)平臺(tái)包含三個(gè)主要部分，分別為整合課程資源、組織網(wǎng)上學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)過程管理（如圖2）。全民終身學(xué)習(xí)平臺(tái)通過“橫向聯(lián)合，縱向溝通”等方式，自建、引進(jìn)大量的優(yōu)質(zhì)教育資源，使現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)教育資源在社區(qū)教育中發(fā)揮更大的作用。僅社區(qū)數(shù)字化學(xué)習(xí)服務(wù)站就提供了500余G的網(wǎng)上學(xué)習(xí)資源，包括健身時(shí)代、衛(wèi)生保健、投資理財(cái)、旅游度假、職場(chǎng)攻略、法律維權(quán)、文學(xué)、寵物天地，等等。學(xué)習(xí)對(duì)象覆蓋了從兒童到老年各個(gè)年齡階段、不同層次、不同類型人群；學(xué)習(xí)內(nèi)容囊括了早期教育、青少年教育、職業(yè)培訓(xùn)、繼續(xù)教育、老年教育等社區(qū)教育的各個(gè)領(lǐng)域。

長(zhǎng)春數(shù)字化學(xué)習(xí)港通過網(wǎng)上學(xué)習(xí)平臺(tái)——“長(zhǎng)春全民學(xué)習(xí)網(wǎng)”和深入社區(qū)的數(shù)字化學(xué)習(xí)服務(wù)站為社區(qū)教育提供服務(wù)新載體。數(shù)字化學(xué)習(xí)港為居民提供多層次、多形式的就近、便捷、優(yōu)質(zhì)教育平臺(tái)，滿足居民多樣化的學(xué)習(xí)需求，形成人人學(xué)習(xí)、時(shí)時(shí)學(xué)習(xí)、處處學(xué)習(xí)的良好氛圍。

本文系教育部數(shù)字化學(xué)習(xí)支撐技術(shù)工程研究中心數(shù)字化學(xué)習(xí)

篇10

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)問題　小地主大佃農(nóng)　小承包大經(jīng)營(yíng)　中農(nóng)化

[中圖分類號(hào)]F301.1　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1000－7326(2011)10－0080－07

最近幾年中國內(nèi)地的農(nóng)業(yè)問題引人關(guān)注，如2008年糧食問題、2009年蔬菜價(jià)格上漲問題、2010年土地拋荒問題、2011年蔬菜價(jià)格下跌及菜農(nóng)自殺問題，等等。對(duì)于這些問題，不少學(xué)者進(jìn)行了深入的研究，政府也出臺(tái)了很多幫扶政策，如加強(qiáng)扶持力度、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、發(fā)展產(chǎn)銷一體化經(jīng)營(yíng)等。這些外部的輔助機(jī)制雖然能在一定程度上緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的問題，但是不能從根本上解決。目前內(nèi)地的農(nóng)業(yè)問題是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，必須從農(nóng)業(yè)本身、從農(nóng)村內(nèi)部來尋找解決之道。中國臺(tái)灣應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一些改革經(jīng)驗(yàn)值得內(nèi)地借鑒。20世紀(jì)80年代以來臺(tái)灣進(jìn)行了兩次改革，特別是2008年實(shí)施的“小地主大佃農(nóng)”改革政策取得了一定的成效?？紤]到內(nèi)地與臺(tái)灣不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和約束條件，內(nèi)地要解決目前的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)問題，可以走農(nóng)地“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”的路子，以此來解決農(nóng)村勞動(dòng)力老齡化、種地非商品化以及務(wù)農(nóng)效益低、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題。

一、“小地主大佃農(nóng)”制度

2008年臺(tái)灣面臨經(jīng)貿(mào)全球化、自由化、市場(chǎng)化的沖擊。部分原因在于臺(tái)灣農(nóng)業(yè)以小農(nóng)經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力以及存在“不足性過?！钡葐栴}。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者高齡化、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力老年化，有知識(shí)、有技術(shù)的年輕人后繼無人，再加上地塊分散，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率相當(dāng)?shù)拖拢莞娣e也越來越多。為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、推進(jìn)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)、提高整體產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，臺(tái)灣決定實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”的農(nóng)地改革政策。所謂“小地主大佃農(nóng)”政策是指政府引導(dǎo)無力耕種的老年農(nóng)民和無意耕種的離鄉(xiāng)農(nóng)民將自有土地長(zhǎng)期出租給想種地、會(huì)種地且愿意多種地的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者，促進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)和務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力年輕化、專業(yè)化，并使老年人安心離農(nóng)享受退休生活。同時(shí)政府協(xié)助大佃農(nóng)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益和競(jìng)爭(zhēng)力。其最終目標(biāo)是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，應(yīng)對(duì)全球化、市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。同時(shí)通過老年農(nóng)民退休制度，促進(jìn)務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力年輕化，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)化，提升農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。即，要通過“小地主大佃農(nóng)”政策的實(shí)施，讓種不了、種不好、不愿種地的農(nóng)民將土地出租給愿意種地、愿意多種地、會(huì)種地的農(nóng)戶、合作社或農(nóng)會(huì)。

臺(tái)灣實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”政策的目標(biāo)主要是“五化”。一是“年輕化”，勸導(dǎo)老農(nóng)出租農(nóng)地退休，引進(jìn)年輕專業(yè)農(nóng)民，帶動(dòng)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)。二是“規(guī)?；?，協(xié)助大佃農(nóng)承租農(nóng)地，擴(kuò)大農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。三是“集中化”，輔導(dǎo)農(nóng)地集中生產(chǎn)及輪作，實(shí)施機(jī)械化作業(yè)，降低生產(chǎn)成本。四是“效率化”，整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷資源，推動(dòng)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提升農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。五是“安全化”，鼓勵(lì)大佃農(nóng)生產(chǎn)“產(chǎn)銷履歷、吉園圃、有機(jī)及CAS農(nóng)產(chǎn)品”，落實(shí)發(fā)展安全農(nóng)業(yè)?？偫ㄆ饋?，“小地主大佃農(nóng)”政策有如下特點(diǎn)：政府主導(dǎo)、協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)、“兩個(gè)分離”、“雙向輔導(dǎo)”和一個(gè)平臺(tái)。

政府主導(dǎo)。這體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是政府是貫徹落實(shí)政策的主要主體，從執(zhí)行方案和分工來看，實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”政策的主體有政府企劃處、輔導(dǎo)處、農(nóng)業(yè)金融局、農(nóng)糧畜牧處、縣市政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公所、各處試驗(yàn)改良場(chǎng)所以及農(nóng)會(huì)，除了農(nóng)會(huì)是一個(gè)半官方機(jī)構(gòu)外，其余都是政府的有關(guān)部門，政府主導(dǎo)作用明顯。二是政府承擔(dān)政策實(shí)施的所有成本。政府不僅承擔(dān)了老年農(nóng)民退休的津貼費(fèi)用，還承擔(dān)了離地農(nóng)民的就業(yè)輔導(dǎo)、理財(cái)規(guī)劃輔導(dǎo)的成本，同時(shí)對(duì)于承租土地的大佃農(nóng)，政府還提供了三個(gè)方面的財(cái)政支持：連續(xù)休耕農(nóng)地出租與承租獎(jiǎng)勵(lì)及補(bǔ)助、提供大佃農(nóng)長(zhǎng)期承租農(nóng)地租金及經(jīng)營(yíng)資金優(yōu)惠貸款、提供大佃農(nóng)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)輔導(dǎo)與補(bǔ)助。即，所有的政策均由政府實(shí)施，所有的成本均由政府承擔(dān)。

農(nóng)會(huì)協(xié)調(diào)。臺(tái)灣的農(nóng)地制度變革有一個(gè)很重要的支持力量――農(nóng)會(huì)。在“小地主大佃農(nóng)”政策中，農(nóng)會(huì)主要承擔(dān)五項(xiàng)責(zé)任。一是配合政府?dāng)U大“小地主大佃農(nóng)”政策的宣傳，推動(dòng)政策的深化、組織推廣座談會(huì)，以利于農(nóng)民了解政策措施，排解農(nóng)民疑惑。二是透過農(nóng)地銀行服務(wù)中心辦理農(nóng)地租賃與媒合事宜，并協(xié)助大佃農(nóng)長(zhǎng)期承租農(nóng)地，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。三是受理大佃農(nóng)申請(qǐng)土地租金(無息)及企業(yè)化經(jīng)營(yíng)融資(1％)政策的項(xiàng)目貸款案件，對(duì)小地主、大佃農(nóng)身份與資格進(jìn)行初審，并審查大佃農(nóng)貸款資格，對(duì)老農(nóng)保資格進(jìn)行確認(rèn)。四是受理大佃農(nóng)企業(yè)化產(chǎn)銷經(jīng)營(yíng)輔導(dǎo)的補(bǔ)助案件，并送縣政府辦理初審。五是協(xié)助“中央政府”及縣市政府開展租賃農(nóng)地監(jiān)督管理事宜。農(nóng)會(huì)在政策實(shí)施過程中起著服務(wù)、協(xié)調(diào)和管理的重要作用。

兩個(gè)分離。一是人與地分離。政策實(shí)施最主要的一個(gè)目標(biāo)就是要使年紀(jì)比較大的農(nóng)民、不愿意種田的農(nóng)民、休耕的農(nóng)民離開土地，實(shí)現(xiàn)人地分離。二是經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)分離。人與地分離并不是要讓農(nóng)民出售所有權(quán)，而是引導(dǎo)農(nóng)民出讓經(jīng)營(yíng)權(quán)，在保證所有權(quán)不變的前提下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)的分離?！皟蓚€(gè)分離”政策是根據(jù)臺(tái)灣農(nóng)民實(shí)際需求而提出的一種選擇。因?yàn)榕_(tái)灣農(nóng)民比較戀地，不愿意出售土地所有權(quán)，但又不意愿種地。鑒于農(nóng)民的這種偏好，政府以經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的方式實(shí)現(xiàn)人與地、經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)的分離，在不改變現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的條件下推進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

雙向輔導(dǎo)。農(nóng)民離開土地和大佃農(nóng)承租土地后都會(huì)面臨許多困難，一是生存和生活問題，二是生產(chǎn)和發(fā)展問題。因此，對(duì)出租、承租雙方的輔導(dǎo)工作決定著“兩個(gè)分離”能否順利推進(jìn)。對(duì)于離地的老年農(nóng)民而言，政府提供離農(nóng)退休老年農(nóng)民的養(yǎng)老保障(退休津貼)，提供理財(cái)規(guī)劃咨詢服務(wù)，以此提升老農(nóng)退休生活質(zhì)量，并協(xié)助退休老農(nóng)人力再運(yùn)用，提供農(nóng)業(yè)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)傳承。對(duì)于大佃農(nóng)，政府提供企業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理之輔導(dǎo)與咨詢服務(wù)。還提供健康安全農(nóng)產(chǎn)品驗(yàn)證輔導(dǎo)與補(bǔ)助，輔導(dǎo)大佃農(nóng)申請(qǐng)生產(chǎn)園同蔬果、有機(jī)農(nóng)業(yè)及產(chǎn)銷履歷等健康安全農(nóng)產(chǎn)品的驗(yàn)證，并予以獎(jiǎng)勵(lì)。政府期望通過輔導(dǎo)政策來解決出租農(nóng)民的生存和生活問題，解決承租農(nóng)民的生產(chǎn)和發(fā)展問題。

一個(gè)平臺(tái)。“小地主大佃農(nóng)”政策雖然由政府主導(dǎo)，但是政府并沒有采取行政手段強(qiáng)制農(nóng)民離開土地，而是采取市場(chǎng)方式引導(dǎo)無力耕種和不想耕種的農(nóng)民離開土地。市場(chǎng)方式主要體現(xiàn)在農(nóng)地的交易行為是自愿的，租金是市場(chǎng)形成的。臺(tái)灣政府為了實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)交易還建構(gòu)了一個(gè)交易平臺(tái)――農(nóng)地銀行。農(nóng)地銀行成立于2007年，服務(wù)對(duì)象是農(nóng)漁民，主要目的在于促進(jìn)農(nóng)地流通，將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)到有意經(jīng)營(yíng)

的大佃農(nóng)手中。農(nóng)地銀行主要有四個(gè)方面的功能：一是協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)會(huì)全面建設(shè)農(nóng)地銀行服務(wù)中心，并建置“小地主大佃農(nóng)”信息服務(wù)專區(qū)，擴(kuò)大農(nóng)地租賃媒合平臺(tái)；二是提供農(nóng)地租賃及休耕農(nóng)地信息，強(qiáng)化農(nóng)地租賃媒合服務(wù)；三是協(xié)助簽訂農(nóng)地租賃契約，保障農(nóng)地租賃安全及雙方權(quán)益：四是配合政府辦理小地主大佃農(nóng)政策之推廣、倡導(dǎo)與后續(xù)農(nóng)地租賃之利用監(jiān)督及稽查等管理事宜。

臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng)，這個(gè)政策能否提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益以及提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的成效還有待觀察。盡管如此，其改革措施有幾個(gè)方面值得內(nèi)地借鑒。一是政府承擔(dān)改革成本。臺(tái)灣政府承擔(dān)了所有的改革成本，減輕了農(nóng)民及大佃農(nóng)的負(fù)擔(dān)。二是采取經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方式而不是行政強(qiáng)迫方式。這個(gè)策略與內(nèi)地有些地方政府“逼農(nóng)民上樓”形成了鮮明的對(duì)比，通過給無力種地和不愿種地農(nóng)民好處，引導(dǎo)其離開土地。三是采取自愿與市場(chǎng)的方式推動(dòng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)，農(nóng)民是否愿意離開土地，尊重農(nóng)民的意愿，采取自愿方式，土地出租價(jià)格由市場(chǎng)決定。四是制度安排充分考慮農(nóng)民的偏好，考慮到臺(tái)灣農(nóng)民對(duì)土地依戀，“小地主大佃農(nóng)”政策主要是促進(jìn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)而不是所有權(quán)的流轉(zhuǎn)，充分考慮了農(nóng)民的需求。五是根據(jù)工業(yè)化、城市化、市場(chǎng)化和全球化的程度適時(shí)調(diào)整農(nóng)地政策，提高農(nóng)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，而不是死守“耕者有其田”的制度。

二、“中農(nóng)化”：“小承包大經(jīng)營(yíng)”

臺(tái)灣“小地主大佃農(nóng)”的政策，有很多方面值得內(nèi)地借鑒，但最值得借鑒的一個(gè)方面就是如何根據(jù)變化的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)形勢(shì)調(diào)整農(nóng)地制度，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)效益。為了適應(yīng)工業(yè)化、城市化、市場(chǎng)化和全球化的發(fā)展，臺(tái)灣推出了“小地主大佃農(nóng)”的制度安排。其實(shí)內(nèi)地現(xiàn)在也面臨著工業(yè)化、城市化、市場(chǎng)化和全球化對(duì)農(nóng)地制度調(diào)整的壓力。筆者認(rèn)為，內(nèi)地可以借鑒臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策實(shí)施“小承包大經(jīng)營(yíng)”的制度安排，或者說推進(jìn)小農(nóng)經(jīng)營(yíng)向中農(nóng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，即農(nóng)地經(jīng)營(yíng)“中農(nóng)化”。

所謂“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策就是鼓勵(lì)不想耕種、無力耕種或者耕種效率低下的農(nóng)民將土地長(zhǎng)期出租給經(jīng)營(yíng)大戶，推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)規(guī)?！爸修r(nóng)化”。而當(dāng)前我國農(nóng)村發(fā)展面臨著務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力流失、務(wù)農(nóng)人口老齡化、大量耕地閑置和土地利用率低下等諸多問題，推進(jìn)“規(guī)?；?jīng)營(yíng)”是非常必要的。

(一)“中農(nóng)化”：內(nèi)在的現(xiàn)實(shí)需求

務(wù)農(nóng)老年化程度越來越高。臺(tái)灣實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”政策的一個(gè)重要考量就是：務(wù)農(nóng)老年化程度越來越高，勞動(dòng)效率越來越低。根據(jù)農(nóng)委會(huì)資料，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者平均年齡從2000年的58歲，增加至2005年的61歲，有八成以上屬中高齡人口。陸云教授也有一個(gè)數(shù)據(jù)：1985年農(nóng)場(chǎng)主平均年齡為51歲，2005年已升至61.2歲，2015年預(yù)期為66.4歲，其中65歲以上占60％，45歲以下占不到3％。其實(shí)，內(nèi)地務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力老齡化也很高，特別現(xiàn)在年輕勞動(dòng)力外出務(wù)工比較多，種田者基本上是老年人。根據(jù)華中師范大學(xué)中國農(nóng)村研究院“百村觀察”項(xiàng)目組2010年寒假調(diào)查數(shù)據(jù)分析得知，種田者平均年齡為45.69歲。在種田的農(nóng)戶中，種植者年紀(jì)在60歲及以上的占了14.8％；在60歲及以上的老年人中，還在種田的有76.6％。種田老年化是一個(gè)大趨勢(shì)，但老年化嚴(yán)重影響了耕作效率與創(chuàng)新意識(shí)。老年農(nóng)民不重視引進(jìn)新的生產(chǎn)技術(shù)、不太愿意調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、也不太愿意進(jìn)行投資，主要是維持、守?cái)傋?。顯然種田老年化趨勢(shì)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背道而馳。因此，內(nèi)地應(yīng)該借鑒臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策，通過“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策活化耕地、優(yōu)化勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)，推進(jìn)務(wù)農(nóng)人員年輕化、專業(yè)化。

自然生產(chǎn)和拋荒土地越來越多。臺(tái)灣實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”政策要解決的一個(gè)重要問題是土地休耕面積越來越多。1998年休耕只有8萬多公頃，占全部耕地的9.73％，到2007年達(dá)到了22.7萬公頃，占全部耕地的26.96％，休耕土地10年增加了近2倍。臺(tái)灣的農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著一個(gè)嚴(yán)峻的問題：一方面土地休耕；另一方面臺(tái)灣要進(jìn)口大量的糧食和農(nóng)產(chǎn)品。為了活化耕地，解決耕地資源的閑置和分散問題，臺(tái)灣決定實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”的政策。對(duì)于內(nèi)地來說，不存在土地休耕問題，但是耕地自然生產(chǎn)比較多。所謂耕地的自然生產(chǎn)，就是一部分老年農(nóng)戶和外出務(wù)工農(nóng)戶只利用其承包地解決自己的口糧問題，不再向市場(chǎng)提供商品農(nóng)產(chǎn)品，導(dǎo)致了農(nóng)地生產(chǎn)效益過低、商品化程度下降。據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，約有68.8％農(nóng)戶無力提供商品農(nóng)產(chǎn)品。

另外，拋荒的土地也越來越多，當(dāng)前的拋荒地主要集中在山區(qū)，耕地收益趕不上耕作成本，特別是年輕勞動(dòng)力外出務(wù)工經(jīng)商，留守老人和留守婦女無力耕地，從而導(dǎo)致了農(nóng)地拋荒。平原地區(qū)拋荒倒不多，但是在農(nóng)業(yè)效益不高、勞動(dòng)力不足的情況下，將雙季改為單季，廣種薄收的情況比較普遍。這些問題不僅威脅到了國家的糧食安全，影響了耕地資源效力的挖掘，還浪費(fèi)了耕地資源。要改變這種現(xiàn)狀就必須將這些土地轉(zhuǎn)給愿意種地、能夠種地、會(huì)種地的農(nóng)戶或者合作社。而臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策提出背景與內(nèi)地農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀有著較大程度的相似。因此，內(nèi)地可以借鑒臺(tái)灣“小地主大佃農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策，以此解決耕地自然生產(chǎn)、拋荒問題。

(二)“中農(nóng)化”：農(nóng)業(yè)形勢(shì)的必然要求

糧食不足性過剩問題。所謂糧食不足性過剩問題就是糧食既存在過剩，又存在不足。臺(tái)灣實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”政策的一個(gè)很重要的因素是保證農(nóng)產(chǎn)品的供給，政策規(guī)定大佃農(nóng)應(yīng)以從事糧食、畜牧或農(nóng)牧綜合經(jīng)營(yíng)為主，承租休耕地也必須種植水稻、輪作作物等農(nóng)產(chǎn)品。臺(tái)灣政府擔(dān)心市場(chǎng)化和全球化導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品供給出現(xiàn)問題。對(duì)于臺(tái)灣來說，農(nóng)業(yè)面臨的一個(gè)最大的難題是：不足中有過剩。而不足性過剩又與臺(tái)灣的小農(nóng)分散經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)效益不高緊密相關(guān)。臺(tái)灣實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”政策正是為解決這些問題“量身打造”，即為了解決農(nóng)業(yè)效益、競(jìng)爭(zhēng)力及穩(wěn)定供給問題而實(shí)施。對(duì)于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否能夠提高經(jīng)營(yíng)效益的問題，顏靜愛教授通過學(xué)術(shù)梳理，認(rèn)為“擴(kuò)大農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可望獲致規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益。這對(duì)農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍偏低的臺(tái)灣而言，藉由承租方式擴(kuò)大農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，仍具有相當(dāng)?shù)囊饬x”。內(nèi)地早在1984年就已經(jīng)出現(xiàn)了類似的問題，糧食在“買難與賣難”中反復(fù)震蕩。新世紀(jì)以來，這個(gè)問題不斷困擾著決策者。政府為了維持家庭承包經(jīng)營(yíng)、確保糧食安全實(shí)施了糧食直接補(bǔ)貼政策，激勵(lì)小農(nóng)種糧，但是“種糧的農(nóng)民依然種糧，不種糧的農(nóng)民依然不種糧”，糧食的“買難賣難”問題依然沒有解決，糧食安全問題還是懸而未決。特別是務(wù)農(nóng)人口老年化、耕地拋荒等問題使糧食問題更加復(fù)雜，糧食安全并沒有一個(gè)穩(wěn)定的制度基礎(chǔ)。鑒于此，筆者建議，可以借鑒臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”的政策，推動(dòng)土地經(jīng)營(yíng)“中農(nóng)化”，即農(nóng)民在保留承包權(quán)的基礎(chǔ)上出租土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。土地經(jīng)營(yíng)“中農(nóng)化”與“買難賣難”問題并沒有完全的因果關(guān)系，但是土地經(jīng)營(yíng)“中農(nóng)化”可以在一定程度上緩解“買難賣難”問題。一是通過擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以保障經(jīng)營(yíng)者――中農(nóng)能夠獲得與從事其他行業(yè)或務(wù)工大致相同的平均利潤(rùn)；二是通過減少經(jīng)營(yíng)者數(shù)量，來強(qiáng)化補(bǔ)貼的針對(duì)性，提高補(bǔ)貼效率。

蔬菜價(jià)格大幅震蕩。2008年以來，中國內(nèi)地農(nóng)業(yè)一個(gè)最突出的問題就是蔬菜價(jià)格大漲大跌。2009、2010年蔬菜價(jià)格大幅上漲，2011年蔬菜價(jià)格大幅下跌，種菜效益大幅下降，有些農(nóng)民甚至血本無歸。山東濟(jì)南市唐王鎮(zhèn)當(dāng)?shù)鼐硇牟说氖召弮r(jià)格從每斤0.25元跌到0.15元，39歲的菜農(nóng)韓進(jìn)因此而自殺。這讓我想起了人類學(xué)家托尼的一個(gè)比喻，“農(nóng)村人口的境況”，就像“一個(gè)人長(zhǎng)久站在齊脖深的河水中，只要涌來一陣細(xì)浪，就會(huì)陷入滅頂之災(zāi)?！彪m然托尼描述的是20世紀(jì)初農(nóng)民的狀況，但是當(dāng)前一家一戶的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)者并沒有完全脫離這一狀況。小農(nóng)依然無法憑借一己之力應(yīng)對(duì)大市場(chǎng)。特別是當(dāng)前中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)完全卷入了全球農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分工體系，國際菜價(jià)的任何波動(dòng)都會(huì)影響國內(nèi)的生產(chǎn)和銷售，超小規(guī)模的小農(nóng)連過去的國內(nèi)價(jià)格波動(dòng)都無法應(yīng)對(duì)，更談何應(yīng)對(duì)國際價(jià)格的波動(dòng)和投機(jī)資本的沖擊。如果不從制度上解決問題，“韓進(jìn)自殺事件”可能還會(huì)經(jīng)常發(fā)生。要解決這個(gè)問題，必須從以下兩個(gè)方面著手：一是擴(kuò)大小農(nóng)規(guī)模；二是組建產(chǎn)銷合作社。而臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策就包括這兩個(gè)途徑。因此，蔬菜價(jià)格的穩(wěn)定也迫切要求借鑒臺(tái)灣政策進(jìn)而推進(jìn)“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策，以此來保障菜農(nóng)的利益和蔬菜的穩(wěn)定供給。

(三)“中農(nóng)化”：資源約束下的選擇

對(duì)于內(nèi)地是繼續(xù)走目前小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的道路，還是走大農(nóng)的道路爭(zhēng)議很多。有些學(xué)者堅(jiān)持固守現(xiàn)有的小農(nóng)生產(chǎn)方式，有些學(xué)者建議可以適當(dāng)有所改變，逐漸向大農(nóng)生產(chǎn)方式過渡。臺(tái)灣在經(jīng)濟(jì)起飛和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中也面臨著這種爭(zhēng)論，最后臺(tái)灣政府決定在保證農(nóng)民所有權(quán)不變的情況下，實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”的政策，推進(jìn)土地適度規(guī)模集中，培養(yǎng)專業(yè)型的大佃農(nóng)。2009年臺(tái)灣農(nóng)戶平均每戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模為1.1公頃，每人經(jīng)營(yíng)規(guī)模為0.27公頃。2009年中國農(nóng)戶平均每人經(jīng)營(yíng)規(guī)模僅0.17公頃。臺(tái)灣在1982年開始提出規(guī)模經(jīng)營(yíng)，但是因?yàn)槭苤贫劝才诺募s束，規(guī)?；尚Р⒉幻黠@。所以2008年開始實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”政策，加速解決土地休耕、勞動(dòng)力老齡化和小農(nóng)經(jīng)營(yíng)問題。目前內(nèi)地也可以借鑒臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策推進(jìn)“小承包大經(jīng)營(yíng)”的叫“農(nóng)化”政策。

實(shí)施“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策是資源約束下的最佳選擇。中國內(nèi)地人均耕地只有0.09公頃，而且中國暫時(shí)還沒有建立起農(nóng)民退休和養(yǎng)老制度，耕地尚有一定的社會(huì)保障和養(yǎng)老功能，當(dāng)然土地仍然是生產(chǎn)資料，具有生產(chǎn)功能和內(nèi)在的擴(kuò)張功能。因此，內(nèi)地要跳出小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的“高效率陷阱”，必須擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模不可能走美國道路，只能走中國臺(tái)灣、日本和韓國的路子，臺(tái)灣是我們的最佳借鑒對(duì)象。對(duì)于臺(tái)灣而言，隨著工業(yè)化、城市化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量逐漸減少，到21世紀(jì)初已經(jīng)有條件實(shí)施大佃農(nóng)政策。由于受資源的約束，內(nèi)地尚無法達(dá)到大佃農(nóng)的條件。因?yàn)閮?nèi)地走了一條特殊的工業(yè)化和城市化道路，城市化遠(yuǎn)遠(yuǎn)地滯后于工業(yè)化，現(xiàn)在尚有7億農(nóng)民在農(nóng)村。因此，筆者建議借鑒臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策時(shí)用折中的辦法，走“中農(nóng)化”的路子，以后根據(jù)工業(yè)化和城市化水平再逐步走大佃農(nóng)的道路?！爸修r(nóng)化”道路是內(nèi)地人均資源以及耕地資源所賦予的社會(huì)功能共同決定的。

(四)“中農(nóng)化”：制度約束下的創(chuàng)新

“小地主大佃農(nóng)”是一對(duì)概念，前者是指所有權(quán)，后者是指經(jīng)營(yíng)權(quán)。內(nèi)地借鑒“大佃農(nóng)”實(shí)施“中農(nóng)化”只解決了一個(gè)方面的問題，即只解決了經(jīng)營(yíng)方面的問題，前面的小地主問題還要有一個(gè)制度安排。臺(tái)灣“小地主大佃農(nóng)”政策實(shí)施的前提是保障所有權(quán)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)。因此，對(duì)于離地的農(nóng)民來說，這項(xiàng)政策只涉及土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題。內(nèi)地的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與臺(tái)灣有很大的差別，內(nèi)地農(nóng)民只擁有承包權(quán)，承包權(quán)的期限是30年。按照物權(quán)法規(guī)定，農(nóng)戶的土地承包權(quán)具有物權(quán)性質(zhì)。按照土地承包法規(guī)定，“通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)。”顯然，內(nèi)地與臺(tái)灣的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有區(qū)別，臺(tái)灣可以實(shí)施“小地主大佃農(nóng)”的政策，內(nèi)地就無法稱為“小地主”了。內(nèi)地在借鑒“小地主大佃農(nóng)”政策時(shí)可以稱為“小承包大經(jīng)營(yíng)”。所謂“小承包”就是指擁有小塊、少量承包地的農(nóng)戶，在不失去承包權(quán)的前提下轉(zhuǎn)讓其經(jīng)營(yíng)權(quán)，促進(jìn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)適度規(guī)模集中，前者稱為“小承包”，后者稱為“大經(jīng)營(yíng)”。

需要指出的是，“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策，其“中農(nóng)化”不是指?jìng)鹘y(tǒng)意義上所有權(quán)方面的“中農(nóng)化”，而是經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的“中農(nóng)化”。顯然，“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策是制度約束下的一種選擇，也是對(duì)臺(tái)灣“小地主大佃農(nóng)”政策的一種創(chuàng)新性借鑒。

三、“中農(nóng)化”：借鑒和超越“小地主大佃農(nóng)”

內(nèi)地借鑒臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策實(shí)施“中農(nóng)化”政策不能完全照搬臺(tái)灣，而要根據(jù)內(nèi)地的實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)改進(jìn)，即創(chuàng)新性借鑒。創(chuàng)新性借鑒要明確內(nèi)地與臺(tái)灣的條件差異。首先，依靠力量的差異。臺(tái)灣的“小地主大佃農(nóng)”政策在基層依靠農(nóng)會(huì)，農(nóng)會(huì)具有貸款、土地審查、媒合服務(wù)的功能。而內(nèi)地沒有農(nóng)會(huì)，也沒有具備這種社會(huì)功能的金融機(jī)構(gòu)，這是兩岸政策實(shí)施過程中最大的區(qū)別。其次，農(nóng)民在社會(huì)中比重不同。臺(tái)灣的農(nóng)民數(shù)量并不占主體，2007年農(nóng)民的數(shù)量只占總?cè)丝诘?3.29％。而內(nèi)地2009年農(nóng)民占總?cè)丝诘?3.41％。所以土地對(duì)于內(nèi)地農(nóng)民而言，既是資源資產(chǎn)，又是社會(huì)保障，多了一層約束條件。最后，糧食安全的要求不同。臺(tái)灣是一個(gè)小地方，糧食需求缺口可以通過國際糧食市場(chǎng)解決，但是內(nèi)地有13億人口，必須以自主供給為主，進(jìn)口只能是一種輔導(dǎo)手段。

內(nèi)地要借鑒臺(tái)灣“小地主大佃農(nóng)”的政策，政府承擔(dān)土地經(jīng)營(yíng)“中農(nóng)化”的成本。政府是指中央政府，因?yàn)榧Z食安全和耕地保護(hù)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，而且是中央政府負(fù)責(zé)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，并且伴隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的顯著增強(qiáng)，國家已經(jīng)具備了承擔(dān)“中農(nóng)化”改革的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。因此，經(jīng)營(yíng)“中農(nóng)化”的成本應(yīng)該由中央政府承擔(dān)，不能強(qiáng)迫地方政府分擔(dān)，更不能轉(zhuǎn)嫁給出租和承租的農(nóng)戶。

土地流轉(zhuǎn)堅(jiān)持自愿的原則。內(nèi)地政府有一種行政化的沖動(dòng)。因此，內(nèi)地借鑒臺(tái)灣“小地主大佃農(nóng)”政策時(shí)一定要堅(jiān)持自愿的原則。不管是拋荒土地，還是老年人耕地，其流轉(zhuǎn)都要采取自愿的原則，不能強(qiáng)迫，也不利誘。通過自愿的原則保護(hù)農(nóng)民的承包權(quán)利。

土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)定價(jià)的原則。臺(tái)灣曾經(jīng)實(shí)施過“三七五”租賃政策，主要是為了抑制地主利益，維護(hù)佃農(nóng)的權(quán)益，但限制了土地流轉(zhuǎn)。因此“小地主大佃農(nóng)”政策要求按照雙方討價(jià)還價(jià)的原則確定租賃價(jià)格。其實(shí)內(nèi)地現(xiàn)在的農(nóng)地在農(nóng)民之間流轉(zhuǎn)基本都是市場(chǎng)定價(jià)，但依舊存在一些問題：基層政府介人土地流轉(zhuǎn)，影響和干預(yù)了市場(chǎng)定價(jià)。所以要貫徹落實(shí)“中農(nóng)化”的政策，堅(jiān)持市場(chǎng)定價(jià)原則非常關(guān)鍵。

流轉(zhuǎn)耕地務(wù)必務(wù)農(nóng)的原則?！靶〉刂鞔蟮柁r(nóng)”政策要求大佃農(nóng)承租的耕地必須種植水稻等糧食作物和進(jìn)口替代的飼料、青稞玉米等，同時(shí)鼓勵(lì)輪作，對(duì)種植產(chǎn)業(yè)的耕地給予獎(jiǎng)勵(lì)。如果內(nèi)地實(shí)施“小承包大經(jīng)營(yíng)”的“中農(nóng)化”政策，可以借鑒臺(tái)灣的做法，要求流轉(zhuǎn)的土地必須從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，特別是對(duì)于種植水稻、飼料、玉米等糧食作物的流轉(zhuǎn)土地給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

內(nèi)地借鑒臺(tái)灣“小地主大佃農(nóng)”的政策，除了在實(shí)施環(huán)節(jié)和條款上借鑒外，更重要的是要借鑒與租賃行為相配套的支持政策、輔導(dǎo)政策和配套政策。

1、支持政策。支持政策主要是直接與租賃相關(guān)行為的政策。支持政策可以分為對(duì)出租農(nóng)民的支持和對(duì)承租農(nóng)民的支持。對(duì)出租農(nóng)民的支持包括兩個(gè)方面：一是60歲以下的農(nóng)民，出租土地經(jīng)營(yíng)權(quán)一定年限以上的，除獲得租金外，根據(jù)出租數(shù)量的多少，政府再給予一定的補(bǔ)貼；二是60歲以上的農(nóng)民，出租土地經(jīng)營(yíng)權(quán)一定年限以上者可以自動(dòng)獲得失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇，有條件的地區(qū)可以獲得城市職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)出租后，農(nóng)民依然擁有土地的承包權(quán)以及作為村民的一切權(quán)利。對(duì)承租農(nóng)戶或者合作社或者企業(yè)的支持主要有三個(gè)方面。一是提供承租者租金貸款，臺(tái)灣大佃農(nóng)的承租租金貸款采取無息貸款；二是提供承租者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)低息貸款。這樣能夠保證承租者能夠用較小的代價(jià)租賃土地和經(jīng)營(yíng)土地；三是對(duì)于長(zhǎng)期拋荒的土地，其租金政府承擔(dān)3／4，承租人承擔(dān)1／4。

2、輔導(dǎo)政策。輔導(dǎo)政策與支持政策有區(qū)別，后者是對(duì)租賃行為的支持，前者是對(duì)租賃后的一種支持、幫助政策。對(duì)于出租農(nóng)民的輔導(dǎo)而言，主要在兩個(gè)方面：一是對(duì)于年輕的農(nóng)民提供免費(fèi)再就業(yè)培訓(xùn)，確保離地農(nóng)民能夠獲得一、二項(xiàng)實(shí)用的技術(shù)，提高再就業(yè)能力；二是幫助老年農(nóng)民做一些力所能及的事情，特別是幫助老年農(nóng)民傳承農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，使其老有所用。對(duì)于承租農(nóng)民而言，輔導(dǎo)政策有四個(gè)方面：農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)；農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)輔導(dǎo)；產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品選擇輔導(dǎo)；健康安全農(nóng)產(chǎn)品驗(yàn)證輔導(dǎo)。

3、配套政策。配套政策主要針對(duì)承租農(nóng)戶或者中農(nóng)而言，配套政策其實(shí)也就是政府平時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)支持的政策，主要包括以下三個(gè)方面。