導語：如何才能寫好一篇家庭理財最佳方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

案例1：

文先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。文先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學習成績不錯，目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學費，文先生一家每月支出在1700元左右。這樣，文先生一家的月結余約為2000元。文先生夫妻二人都有基本的社會保險，沒有購買商業保險。文先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。文先生計劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學和自己的養老生活做一些規劃。

理財目標：

1、子女教育保證孩子完成良好的教育；

2、退休養老保證幸福的晚年生活；

3、提前還貸在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出

財產分析及理財建議：

1、當前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財富的能力還可以。

2、客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。

3、投資資產不多，資產占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財富自由度。

4、客戶及其配偶都有基本保險，對養老生活有一定的幫助。

?基礎約定

根據當前的經濟狀況，本方案預測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%，中學階段費用按照當前500元／月計算?？蛻粝Ｍ?5歲退休，退休后生活25年。

?目標財務分析

客戶的主要財務事件時間如下：

近3年內，提前還貸

4年后，孩子大學入學，持續4年的大學費用支出

15年后，客戶退休

理財目標量化和必要分析

1、子女教育

對于中學教育，按照當前的費用考慮500元／月，大學階段，假設當前費用入學一次性費用2萬元，每年需要1.5萬元。

根據具體復利終值算法，4年后的入學費用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費用合計9.4萬元，再加中學階段，共需教育費用11.8萬元左右。

2、退休養老

退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。

根據復利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。

退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計算，根據最新的養老保險制度規定，與客戶最終個人賬戶的資金、繳費年限以及當時職工平均工資有關。但退休金與單位的政策有著很大的關系，主要體現在基數的確定上，基數不一定是客戶的工資。根據一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達到1500元，基本相當于月支出的62%。

3、提前還貸目標

月繳費2000元左右，剩余5年，估算當前的貸款余額大概在10萬元左右，根據客戶的當前資產和盈余，一年后可以進行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節約8000元的利息支出，同時也降低了客戶的家庭風險。

4、投資分析

當前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲蓄產品有更好的收益，1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產品，或者銀行理財產品等，這類產品完全可以達到保本的基本目的，還可以有一定的收益。

理財投資建議與實施備注：

當前資產處置，8萬元的儲蓄存款根據期限和第二年的還款計劃重新考慮，增加投資產品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時當前的股票市場風險太大，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產投資于風險低、收益較好的貨幣市場，基金市場，體產品可以選擇基金以及銀行理財產品等，也可以選擇些期限長的儲蓄和國債，但需要考慮孩子大學費用的期限準備。

理財方案是為客戶進行未來的預算和分析，只有實施后才能逐步實現客戶的理想目標，方案的實施需要在各個關鍵階段掌握財務狀況，合理安排，具體如下：

重新考慮8萬元的儲蓄

第二年在合適機會下提前還款

4年后為孩子準備4.1萬元的入學費用和第一年的費用，后續3年每年準備1.8萬元

15年后退休，開始領取養老金

案例2：

吳先生36歲，月工資7000元；吳太太33歲，月工資3000元。有一個8歲的女兒。家庭每月供奉雙方父母各500元。吳先生有一輛家庭用車，購車時價值14萬元；2005年以20年按揭貸款買了一套二居室（總價60萬元，首付12萬元）；今年入住前花裝修費6萬元，購置家用電器和家具共8萬元；裝修時由于手邊余款不夠，向親戚借了4萬元，雙方約定年利率6%，一年后歸還；家中目前只有一筆下月到期的國債10萬元，沒有其他存款。

理財目標：

1、希望女兒未來能接受高等教育，最少也要供女兒大學畢業，預期未來每年的大學費用為5萬元。

2、準備再過五年換一部價值20萬元的汽車，更換現在這部已使用三年的車子。

3、吳先生希望盡量多積攢一些積蓄以供夫妻退休后的生活，在投資中學習一些投資技巧，以便以后自己進行資產投資。

財務現狀分析：

吳先生目前處于家庭穩定期，事業初成，收入穩定，有一定的積蓄，車、房等生活工具均已具備，女兒已經開始上小學，家庭財務活動已經步入正常的軌道。但目前還有很多問題擺在吳先生面前：償還房貸、償還親友借款、積攢買車款項、籌集退休金、子女教育金和老人贍養費等家庭目標都需要一定的資金支持。

目前吳先生家庭負債率為51.96%，負債率較高，家庭負擔較重；另外相比家庭總資產而言，家庭流動資產比例非常低，如果家庭收入出現問題，將被迫變現固定資產和貴重物品，對家庭影響較大；家庭收入中吳先生收入占80%，依賴性較大，萬一吳先生發生不幸，家庭依靠目前的存款以及吳太太的收入僅能維持不到2個月。所以家庭財務風險非常大。

理財目標分析及建議：

1、高風險和低風險投資工具互補

側重高風險和低風險投資工具的結合使用。在投資的過程中需要注意各種投資工具結合使用，高風險的投資工具會為投資者帶來比較高的收益，這部分投資工具主要有基金、股票、黃金、外匯等，但是這些投資工具也同時為本金的安全帶來不確定性，所以在選擇投資工具時還要兼顧低風險的投資工具，如定期存款、國債、人民幣保本理財產品等。

2、買保險補財務漏洞

做好保險是家庭理財的第一步。吳先生一家除了要清償親戚債務、讓孩子完成高等教育外，目前急需補充保險，以彌補目前暴露出來的較大的家庭財務風險，建議吳先生購買20年定期壽險，保額50萬元，每年交費2500元，每月負擔208元。

3、注重高收益，年投資收益應在3.5％以上

利用家庭存款進行金融投資，獲取較高的投資收益。

按照吳先生設定的理財目標計算，吳先生一年后需要4.24萬元用于償還借款，五年后需要20萬元用于購車，十年后需要20萬元用于女兒上學，除此之外還需要積攢退休后的生活費，因此拓展投資，獲取超額收益成為吳先生在未來重點關注的問題。

根據計算，如果想要完成以上目標，吳先生的年投資收益需要保證在3.5％以上。

投資支招：

基金理財增收益

因吳先生家庭存在著一定的財務危機，而且他也希望能在投資中學習一些投資技巧，以便以后自己進行資產投資。目前市場上最受投資者矚目的就是基金，但在紛繁蕪雜的各類基金中，如何能夠挑選到成長性最好的基金呢？以下是對吳先生進行投資的建議：

1、封閉式基金可介入。

折價率減少與凈值增長同時作用于封閉式基金，產生的投資收益從2006年11月底到12月初得到了充分的體現，截至1月25日，封閉式基金的折價率仍然維持在平均20% -30%，尤其折價率會隨指數的上行而減少，因此建議吳先生購買并長期持有封閉式基金以獲得超出投資收益的利潤。

2、LOFS基金可買賣。

LOFS基金是一種比較特殊的基金品種，它既可以在二級市場上（通過證券公司撮合成交）購買，也可以在一級市場上（按照當天基金價格）購買，而且購買這類基金的投資者可以將在一級市場上購買的基金通過轉換以二級市場的價格在二級市場上賣出。平時兩個市場由于流動性差異不同，會導致各市場上相同基金凈值產生微小的差別，而且這個差距會隨著當天指數震蕩幅度的增加而增加，因此建議吳先生可以介入，這樣就可以通過在市場間的轉換獲得差別收益，這種差異在特殊情況下有可能達到10% -20%。

3、新老基金互補。

在選擇新老基金時應注意，在股市顯著上升時期大部分股票價格都會上漲，老基金由于持有股票的比例較大，因此成長性要比新基金好，此時主要投資目標應該是老基金；在股市下跌的時期則相反，大部分股票價格會一路下行，新基金由于現金的比例較股票比例大，承受的損失沒有老基金大，而且可以尋找機會以更低的成本購買合適的股票，此時投資目標應該從老基金變為新基金。

第一，為保障適當投資收益，分享牛市行情，在組合中偏股型基金與指數型基金占比重40%左右。同時，在市場結構性調整期內，基金面臨適度調倉壓力，非指數型基金的調倉成本較大。根據統計分析，在振蕩行情，指數型基金具有良好業績表現。同進，配置適量的指數型基金有利于分散風險。配置30%左右的混合型基金和30%左右的債券基金有利于加強防御性。整體組合的配置考慮攻守兼備，既保證有適當的收益亦注重風險防范。

第二，在各類型基金挑選中，精選長期業績穩定良好的基金。以優質老牌基金為主，這些基金多經歷過熊市和牛市的雙重洗煉，相對其他基金的平均風險回報率要略高一些，經得起各種市場考驗。挑選基金時，一是優選品牌基金公司，因為一般來說，這類投研團隊人員充足，經過長期磨合、經驗豐富，比較忠誠穩定、并有嚴謹的流程保證，有利于創造長期穩定良好的業績；二是優選品牌基金經理，因為過往基金的長期良好業績記錄，常能體現出穩定優良的投資運作能力；三是選擇適當的細分產品，例如：按理財師建議，選擇股票基金時，可適當搭配指數型股票基金和債券型基金等。

最后，關于投資原則，對于王女士家庭，長期保持投資、基金組合投資、充分投資，既是增收的法寶，也是控制風險最基本、最簡便易行的方法。基金投資是一種新的生活方式，長期堅持，能持續分享理財碩果、規避風險。

購買保險應偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理財計劃有不少規律可尋。做好養老、教育規劃的關鍵有三條：一是理想的理財目標，即到時追求的資金額度，二是選擇好合適的理財產品，三是持之以恒的投資，發揮復利的威力。

可通過持久穩定收益獲得高額理財收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進行組合，實現年收益5%的收益目標不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時間，買入等額的基金或國債，這樣做的好處就在于可以消化基金（國債）價格波動的風險，保證總的購買成本維持在一個合理的平均水平。當然，也可以分期繳納保費的形式購買養老保險，但是其收益性較低。

案例3：

3口之家理財重均衡 回避風險、穩健投資

李女士的家庭經濟狀況良好，能夠承受一定的風險。但是，其丈夫王先生的單項理財目標時間較短，應回避風險?，F階段，王先生應該選擇風險較小、收益水平較好的短期投資品種進行投資。

一、家庭現狀

李女士，今年30歲，某股份制私營企業中層干部；其丈夫王先生是大學教師，有一個2歲的女兒。家庭年收入10.02萬元（年終獎約3萬元），居住在重慶。

目前有一套120平方米的按揭房，貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有學校分配住房一套，50平方米，現出租，年租金1萬元。到目前為止，有存款4萬元。平時家庭開支（含房屋按揭）：4500元，個人開支1500元。王先生單位有養老保險、住房公積金，無商業保險；李女士有養老保險，另購有重大疾病商業保險7萬元（保額），年繳費2700元；女兒有重大疾病保險5萬元（保額），年繳費1500元。

理財目標：

1、調整家庭現金及存款的數額。

2、進行嘗試性的投資理財。

3、為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫療保險。

4、3年后換房。

二、財務分析

經過對李女士家庭的分析，我們認為，李女士的家庭經濟狀況還是良好的，能夠承受一定的風險。但是王先生的單項理財目標時間較短，對風險應回避。

現階段，王先生應該選擇風險比較小、比較穩健、收益水平比較好的短期投資品種進行投資。待這些目標實現后，對以后的長遠目標可以選擇風險較高、收益較大的投資產品進行投資。

1、損益分析財務現狀（1）負債比率：17.5%負債比率=負債總額/資產總額李女士家庭的負債比率為17.5%，處于健康的水平。

（2）凈資產比率：49%凈資產比率為=生息資產/凈資產李女士家庭的生息資產為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現能力差，銀行存款抽資報酬率太低，需要進行調整和搭配。

2、綜合指標流動性比率6.67流動性比率=流動性資產總額/家庭每月支出總額。

李女士家的流動性比率比較高。一般來講，像李女士收入穩定的家庭流動性資產總額能夠保證3個月開支即可。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現急需用錢的狀況，會很從容地應對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現性好的資產上，而這部分資產的收益性是比較低的，這就給資產的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。

三、理財規劃

目前李女士家庭資產中，流動性資產和流通性投資總額為4萬元，全部為存款11萬元。鑒于李女士目前的資產情況，并且計劃目標眾多，我們建議，李女士對自己的資產狀況作如下調整：

1、建議李女士家庭調整現金及存款的數額首先建議，調整自己的現金和存款的數額。目前的現金和活期存款的數額為4萬元，其實，李女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調整為2萬元作緊急預備金。

2、調整出來的2萬元用于李女士進行嘗試性的投資理財由于李女士家庭對理財方面不熟悉，為此建議，開始時投資貨幣式基金或在專家的指導下進行成長性基金的理財操作，貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對投資產品都有所熟悉后，再進行有較大風險的投資。

篇2

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

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[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

篇3

誤區一：認為“理財=投資”

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起，但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，二者不能等同。

理財關注的是人生規劃，是一門教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的是如何錢生錢的問題。

家庭理財并不是單純的投資，理財師會根據家庭的收入情況、資產現狀、負債狀況等數據，在充分考慮家庭風險承受能力的前提下，按照戶主設定的目標進行生活方案的設計并幫助其實施，最終達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。具體為家庭理財時，理財師首先必須了解該家庭的生活目標和真實的詳細信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等）；其次對收集到的信息進行客觀的分析，一般會重點分析家庭的資產負債、現金流量等財務情況以及對未來家庭生活情況進行預測，經過嚴密的分析后，理財師會利用其專業知識為理財家庭制定理財策劃書，并幫助家庭實施計劃。在這一過程中，還需要不斷地與該家庭溝通，定期修正理財方案的內容并進行跟蹤服務。

因此，在追求投資收益的同時，理財更應注重家庭的長遠規劃、風險管理規劃等一系列的家庭整體規劃。

誤區二：追求短期效益，不注重長期發展趨勢

很多人在投資理財的過程中都沒有明確的目標，看到別人投資股市賺得多，自己也會把大把的資金投入到股市中，以期獲得高收益。但在投資過程中，卻沒有明確的目標，沒有有效地投資理財方法。這類人一般都具有嚴重的投機取巧思想，當別人賺的時候，他們跟著賺，當別人虧損的時候，他們就跟著虧損。為什么這樣投資不賺錢呢？其實這些人不賺錢的原因除了上述所說的具有“投機”心理之外，還樂于短線頻繁操作，近期流行什么投資產品就一窩蜂地投入到該產品中，以期“一夜暴富”，而這是投資時十分避諱的事。首先投資不能有投機心理，應該冷靜沉著地應對市場并認真學習投資知識、積累投資經驗；其次，投資不能市場流行什么產品就投什么產品，一定要記住一句話“不熟的不做，做的都熟”；最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否則極其容易偷雞不成蝕把米，沒能一夜暴富反倒傾家蕩產。

家庭投資應慎重選擇短線作戰，因為一般的短期炒股或期市投資都具有較大的風險，家境殷實還賠得起，家境一般一旦血本無歸，則必定影響正常的家庭生活。家庭理財還是要注重長期的規劃，不能抱有“一夜暴富”的幻想，謹慎選擇投資工具和渠道，此外，投資人還要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。如果家里人在銀行工作，每天都可以接觸到最新的金融信息，就可以發揮家庭成員信息靈通的優勢，選擇激進型投資方式，從事股票、外匯買賣等。若家庭成員對經濟了解都不多，性格又比較穩重，則應避開激進型投資方式，選擇風險較小的國債、投資基金。對于有穩定工作的家庭來說，根據年齡、收入狀況和預期、風險承受能力作一些長期的投資理財規劃，選擇一些投資產品合理分流存款，使之以不同形式組成家庭資產，才是理財的最佳方式。

誤區三：辦理很多會員卡

許多人都非常喜歡各種會員卡、打折卡，幾乎每個人的包里都能掏出一大堆卡。

在很多情況下，用卡消費確實會省錢，但有時用卡不但不能省錢，反而適得其反。有些商家為了促銷極力推薦你辦會員卡，向你講解辦卡后可以打多少折、省多少錢。然而你不清楚的是，他們僅僅是為了促銷他們的產品，并不是為你省錢。你被說動的時候，會發現促銷人員進一步說明消費達到一定金額后才能取得會員資格。那么這個時候，很有可能會有很多人為了辦卡而去突擊消費，這個時候你覺得辦會員卡還是省錢的嗎？當你辦了這張卡之后，相信你花的錢會越來越多。

誤區四：追求投資組合多元化

有一句話說得好“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，這句話說的就是理財。為了降低風險，不少投資者都會選擇將資金投資到不同理財產品或領域中，然而，很多投資者同時又忽視了另一個問題：投資確實需要多元化，但不能過于多元化。當你把資金過多地分散到不同領域之后，你會發現你沒有那么多精力去管理你的每一項投資了，分心乏力，最后一樣虧損。本來是降低投資風險的事情，結果還加大了投資防線。所以說投資過程中，絕對不能把所有雞蛋放在一個籃子里，但也不能放在太多的籃子里。

誤區五：有成本陷入傾向的心理

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而發展零售銀行業務已經成為眾多銀行轉型的重點戰略，從零售業務線到個人理財，至財富管理，零售銀行業務的對象也正從個人向家庭轉變，不僅僅是為單一的個人提供服務，而是為整個家庭提供財富管理，“家”的概念在銀行財富管理中越來越明晰，也越來越重要。

交行：“三駕馬車”提升家庭幸福感

財富增長迅速的人們不再滿足于簡單的投資理財，更關注對于個人和家庭資產的全方位管理。

在交行上海市分行的理財師李利看來，“財富管理”的內涵在于通過現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排等手段，幫助人們實現人生規劃、達成財務目標，是個人理財的升級版，其目標在于實現家庭財富度和幸福度的同步提升。

正如同中國的經濟發展需要依靠“三駕馬車”，家庭財富管理的核心也在于投資理財、融資理財和消費理財這“三駕馬車”，也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”?！叭{馬車”中，“賺錢”主要是指投資，為的是奠定實力；借錢主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢”則主要是指消費，為的是彰顯生活活力。人們往往通過賺錢投資和借錢融資的共同作用，實現個人財富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢，必須通過適度的消費來提升生活質量，享受高品質生活，讓個人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財富管理的最大追求。

如近年來該行打造的“交銀理財”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸?！钡睦砟睢＝恍姓鸩睫D變過去以產品銷售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業務直接相關、幫助客戶實現財富增值的金融服務，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規劃的增值服務，以及為客戶提供尊享品質生活的體驗服務，從而形成了財富管理的特色。交行所希望的是，通過優質服務帶來穩健回報，讓客戶實現財富和幸福同步升值。

廣發：家庭財富的生命周期式管理

打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發銀行的轉型方向，廣發的目標是：零售條線營業收入占全行“半壁江山”。從去年開始，廣發銀行啟動個人金融業務變革，今年7月，廣發銀行推出“廣發財富管理”品牌，據悉，廣發銀行私人銀行業務也將在今年年底落子上海。

近期廣發在上海舉辦的題為《發現2013年中國家庭財富新機遇》的財富論壇上，廣發銀行個人銀行部副總經理、首席財富管理專家黃俊杰也同樣強調了以家庭為基本單位的財富管理理念。

黃俊杰指出，家庭財富管理應該是一個貫穿生命周期的動態管理過程，也就是說，在不同的人生階段，資產組合的重點和策略也應不同。

如中國的家庭財富增長基本上是從上世紀90年代開始的，今天中國的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經為人父母進入家庭成熟期。在中國，一家三口的家庭最為普遍。這個群體上有養老壓力，下有兒女教育需求，財務整體規劃需求很強烈。因此，對他們來說，應采用“核心-衛星”策略，既發揮“核心投資”的長期穩定收益、低風險的優勢，又通過“衛星投資”把握超額收益的機會，完善自己的投資組合比例。

在黃俊杰看來， 2013年的投資環境仍將比較復雜。因此，風險管理應當成為當前財富管理中的主要考慮因素，在家庭資產配置中應當適當提高較低風險資產的配置比例，以保障資產的安全性。風險承受能力較強的投資者則可在相對低位時適當配備部分風險類資產作為“衛星資產”。

渣打：為家庭財富管理“智衡”

在渣打銀行的個人業務網點，這套名為“智衡”的家庭財務管理系統已經全面投入使用。

與傳統的財務規劃軟件不同，智衡系統最大的特點在于，將視野從投資者個人延伸到了整個家庭。它從投資者的現狀出發，利用專業的財務模型，能迅速判斷其家庭財務健康狀況和保障需求，并推薦相應的資產配置模型及保險方案供參考。客戶可以在理財顧問的協助下，通過該系統檢查自己家庭的財務健康狀況，依據系統對數據的整合與分析，理財顧問將給客戶度身定制專業的家庭財務規劃。同時，智衡系統的配套服務流程要求投資顧問、保險專員等專業人員參與其中，并提供個性化的咨詢意見。

渣打銀行中國財富管理部總經理梁大偉表示，智衡系統的運行將有助于推廣均衡投資、科學理財的觀念，幫助投資者避免因過度關注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產分布不平衡、風險過度集中的誤區。

相關鏈接：中國家庭的理財數據

中國家庭的流動資產均值為386，000元人民幣。

實現資產增值是中國家庭理財規劃的首選目標，其次為保障子女教育和安排退休生活。

中國家庭持有的最多的5類金融產品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產品（40%）。

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一忌獲利心理

有些人覺得自己很精明很聰明，談起保險馬上就會從獲利角度計算一翻，說買保險如何如何不劃算，從而拒絕保險。他算的或許沒錯，但卻不全對。

實際上，投保的最基本目的，應該是為了獲取一份保障，投保后最直接的效果就是使自己產生一種心理安全感，將日后災害事故造成的損失風險轉移給保險公司來承擔，從而解除自身后顧之憂。而決不是投保就可以產生高于保費數百倍的利益。畢竟不發生災害事故才是投保人的共同心愿。

但在實際生活中，的確也有個別投保人因想得到一筆數目可觀的賠款，為此甚至不惜弄虛作假，鋌而走險，結果弄巧成拙。不僅沒有得到賠款，甚至因觸犯法律受到嚴厲制裁。

從家庭財務安排角度來講，購買和安排保險保障，是家庭理財的一個環節，也是最基礎的一部分。保費支出，是以“小開銷”來避免今后可能遭遇不測時引發財富“大窟窿”的一種經濟手段，而不在于著重從保險中獲得多少收益。有人說“保險是生活的成本之一”，這話不假。

二忌盲目心理

盲目，也是投保人容易常犯的一種“毛病”。

首先是保險認知上的盲目。別人說這款保險不好，在沒有仔細研判的情況下，也輕易地跟著認為不好?；蛘邉e人說這款保險很不錯，就不加自己的判斷輕易地接受。任何行業的發展和規范都需要一個過程，而且每個行業中總有“魚目混珠”的現象。但作為一名理性和成熟的消費者，對待保險切勿人云亦云。如果要買保險，最好能“主動出擊”，了解保險的基礎知識和具體某款產品本身的細節規定、投保規則等，那才是對自己負責，對家庭負責，才比較容易買到自己合適的保險產品。

其次就是投保的險種選擇的盲目。有的人投保時看別人，隨大流，人家投什么險種自己就保什么險種，人家選擇多少保額自己就選擇多少保額。其實這樣很不可取，因為每個人的具體情況不盡相同，如家庭負擔、人員結構、經濟收入、財產價值、工作環境、身體狀況以及個人對理財方式的認同等，這些情況有很大差別。保險其實是非常個性化的東西，以他人為樣板來決定自己投保，很容易導致購買到文不對題的產品。適合別人的不一定就是適合你的。比如，有些人聽信一些“保險避稅論”，看到海外富豪總是購買一些終身壽險，就也急著去買一些高額的終身壽險，但事實上國內未來開不開征遺產稅都還是一個懸念，所以這樣的典型“忽悠”式說詞我們不信也罷，更不應拿來作為買保險的一個主要目的。

然后就是被保險人選擇的盲目。這主要針對家庭成員的保險安排而言。如果是一個典型家庭，首先應給大人尤其是家庭經濟支柱投保，而且要盡可能足額投保。其實家長的安全和健康才是孩子的保障。經常碰到或聽到給經濟上弱勢的配偶和小孩買保險，結果家里的主要勞力沒投保，或者干脆大人不買保險而只給小孩投保。尤其當下，很多人利用人們重視孩子、珍視孩子的心理，片面地銷售兒童保險，導致的結果往往是錢花了，而家庭實際保險保障還處于真空狀態。

三忌僥幸心理

不少人覺得，意外或者厄運什么的都是概率問題，認為自己沒那么倒霉而常常拒絕保險。有的人雖然自己買了保險，買了一陣子越來越覺得“保險好像沒啥用處嘛”，就干脆退掉或不繼續投報了。比如有的人在參加一年期意外傷害保險到期后，看到投保后自己根本沒出事，家人也沒有從中獲得任何經濟收益，就覺得“吃虧了”，產生了今后出事恐怕也輪不著自己的僥幸心理，因而不再續保。

而保險恰恰是承保那萬一發生的災害事故的，這萬分之一的風險對于個人來說就是百分之百的損失，千萬大意不得。某地曾有一座老式樓房失火，8人在火災中受傷，其中只有一人投保了意外險，得到了保險公司及時補償，更多的人則是事前想到過投保，均因僥幸心理而放棄，遭災后不能獲得賠償，眾人對此追悔萬分，只能自認倒霉。

四忌自以為是

當前投保人有兩種極端，一是懶漢型的人。投保多是找親友，什么都別人說了算，不仔細跟人溝通交流，自己只管付錢。這樣很容易出問題，導致設計出來的方案不合適、不合理。

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保險計劃書怎么做?古人日：水無定態，文無常式。是說文章在結構、寫法上沒有什么絕對不變的公式、模式，應根據主旨的需要、材料的特點和閱讀對象的不同等酌情把握。但古人又云：定體則無，大體須有。是說文章在結構、寫法上雖無絕對的公式、模式可循，但大致的規律還是必須遵循的，這在應用文的寫作中尤為突出。應用文各文種在結構、寫法上通常體現為某種程度的程式化、模式化，這些習慣性規范寫法是人們在長期的寫作實踐中逐漸探索、沉淀下來的，符合人們認識事物的規律，便于人們快捷、有效地了解文章的內容，同時也為人們寫作提供了一定的方便，有利于辦事的快捷、高效。

保險計劃書通常包括以下基本內容并按以下步驟去寫：

(一)客戶的保險需求評估。

制定任何計劃都離不了特定的實施目標，這一要素在保險計劃書中體現為對客戶保險需求的評估。

對客戶的保險計劃能否是最佳的量體裁衣，關鍵在是否度好其身，把好其脈，所以這一部分必須是業務員對客戶進行了充分的調查分析的基礎上才進行的。在擬訂財產保險計劃書時，面臨的客戶需求可能專業性、技術性很強，這不僅要求業務員努力掌握相關的專業知識，有時還需聘請有關專家、學者來進行分析、評估。而對于人壽保險，不僅需要了解客戶的家庭結構、年齡情況、身體狀態、收入水平等，還需把握其文化心理背景，如知識程度、職業特征、風俗習慣等。

作為保險需求，最首要的當然是客戶轉嫁風險的保障需求。在表達上，財險方案可直接指出標的的潛在風險(包括潛在的風險頻率與損失程度)，科學分析，切中肖綮，從而激發起客戶的投保欲望。壽險方案則要顧及中國人普遍的避諱心態，在分析客戶的潛在風險時，表述上宜委婉些、模糊些、間接些、籠統些。

保險需求還有一個重要方面是客戶的投資理財需求。業務員要根據保險產品的投資功能，激發起客戶的投資欲望。

要合理確定標的的金額，即保險金額。作為財險方案，保額定得偏高，會造成客戶不必要的保費開支，定得過低，又會形成保障不足，還需考慮客戶的自負能力等因素，把保額確定在最適當的尺度內。作為壽險方案，并不是保額定得越高回報越高，就越有誘惑力。必須考慮客戶的經濟能力，使客戶的保費開支處在家庭理財的適當比例內，同時又能得到最大限度的化解風險、投資回報的保險服務。

(二)保險產品推介。

這一部分是針對客戶的保險服務目標(即保險需求的滿足)而制定的措施。寫作時應注意以下方面：

1、保險產品選擇的合理性。

體現為所推介的產品相對客戶的具體情況來講是最適合的。只有這樣，才能體現客戶至上的保險服務的宗旨。同時，也才能打動、說服客戶，使此計劃具有競爭力。必須指出的是，要防止業務員站在自己的角度，只向客戶推介那些傭金高的險種，誤導客戶的不良傾向。

2、保險產品組合的最佳性。

在保險展業中，業務員通常體現為事實上的客戶投保顧問或者家庭理財顧問的身份，必須站在客戶的立場，設身處地地考慮客戶全方位的保險服務需求，因此保險方案的制定一般都是對多種保險產品的推介，而且這些產品針對客戶來講，不管是服務功能還是產品價格，都應該是一種最佳狀態的組合，是一種科學、嚴謹、優惠、合算的系統構成。

3、保險產品說明的準確性。

雖然保險計劃書不是具體的險種條款或者產品說明書，只是它們的濃縮和概括，但寫作時，在向客戶推介產品時，必須明示客戶應該進一步參見和了解的具體條款和說明書，同時還應明示產品的功能優勢、相關的免賠額、費率(價格)的優惠性等，應該強調說明的，不能馬虎含糊，以體現產品說明的準確性。

(三)購買方式。

這一部分既是實現目標的措施，也是實現目標的步驟。

在財險方案中，由于通常是一次性付款，所以常常在推介產品或估算保額時就附上費率，勿需將此項內容單列。

而壽險中的許多險種一般是分期付款，所以方案中必須明示客戶各個險種每期保費的數額，交費的時間，并且用公式簡單明了地標示出各險種組合起來后客戶應交保費的總額，使客戶明確自己應當履行的義務。

(四)服務承諾。

對客戶最大的承諾當然是客戶保障需求的滿足，所以這一部分通常包括公司實力、信譽、經營理念、經營歷史和經驗等方面的簡介，以體現公司守約信諾的必然性，消除客戶的疑慮，增加方案的競爭力。在現實中，也有將此內容放在文章開頭部分的，使方案一開始就展示公司的實力、信譽等，從而具有吸引力、勸服力和競爭力。

除了公司簡介外，承諾部分還可包括指導防災防損，理賠的效率性、公正性等公司的具體舉措。

對于投資類的產品，應向客戶說明投資風險的客觀存在，不能片面強調投資的收益性而誤導客戶。

必須指出的是，承諾不僅是公司行為，也是業務員的個人行為。優秀的業務員要敢于向客戶承諾本人在日后為客戶的服務中可以提供哪些優質服務，而不是收到保費就拉倒，這樣的計劃書無疑對客戶是具備誘惑力的。目前相當數量的壽險營銷員在向客戶提供的計劃書中，個人優質服務的承諾往往被有意無意地忽略了，這一點有待大大改進。這恐怕不僅是寫作上注意不夠的問題，更多的還是營銷員愛崗敬業、長期觀念等素質方面提高的問題。

以上只是保險計劃書的幾點基本內容。由于展業時面臨的客戶千差萬別，需求有所不同，所以除了這些基本內容外，有的計劃書還適當安排一些客戶需要了解的保險知識，投保、理賠的具體程序等方面的內容。

保險計劃書寫作注意事項一份優質的保險計劃書的產生，是公司綜合優勢和業務員個人優秀素質的結晶，從業務員本人來講，應注意以下問題：

(一)努力熟悉保險理論知識和本公司的險種條款內容。

(二)充分做好市場調研和市場細分，準確把握客戶的保險需求。

(三)掌握必要的營銷學知識和技巧，并靈活運用于計劃書的寫作之中。

(四)文風、語言恰當，形式美觀。

(1)樸素、實在。要以理喻人，以真情實意動人，切忌矯揉造作，花里胡哨，華而不實。

(2)周嚴、準確。反映事理要科學、合乎情理。每個詞、每句話都必須真實確切地反映客觀事物，關鍵、要害處必須有肯定的屬性、明確的含義和質的規定性，不能產生歧義或漏洞。

(3)深入淺出。善于把復雜的保險理論和術語，用客戶易于理解的語言和方式來表述。

(4)語言要得體。注意根據不同的對象運用合適的語言，譬如面向城市的客戶和面向農村的客戶，在用語上就須有所區別。

(5)制作形式要精致、美觀。精美的外觀形式既體現公司的實力，又展示了業務員精心的服務態度和對客戶的尊重。同時，精美的外觀形式也有助于內容的提升，增加客戶的好感。

(6)具有良好的職業道德，堅持客戶至上、真誠服務，不能做虛假誤導和承諾。

保險計劃書主要特點(一)保險計劃書和一般工作計劃既有聯系又有區別。

一般工作計劃除了通常運用計劃這一文體名稱外，還包括規劃、方案、設想、安排、打算、工作意見、工作要點等帶有計劃性質的文體，它們屬于計劃的一些別稱。一般工作計劃同保險計劃書既有聯系又有區別。

從相同點看，保險計劃書顯然也屬于計劃類文體，具有這類文體的基本屬性，譬如具有前瞻性、科學性和表達上的條理性、明了性等特點，必須緊扣目標、措施、步驟這些制定計劃的三要素來做文章。

從相異處看，一是保險計劃書和一般工作計劃的出發點、著眼點與看問題的角度不同。一般工作計劃大多是作者為自己所寫，表述的角度是第一人稱;而保險計劃書則是作者為對方(客戶)而寫，是站在對方的立場換位思考，替對方量體裁衣，表述時時而用第二人稱，時而用第_人稱。二是保險計劃書在三要素的具體涵義上，與一般工作計劃所涉及的內容是大相徑庭的。保險計劃書所涉及的目標、措施、步驟具有鮮明的專業特征，是不能按照寫作一般工作計劃時所理解的目標、措施、步驟的涵義，去生搬硬套的。

(二)保險計劃書具有產品說明書和投標書的某些功能。

作為對保險了解不多的客戶，接觸有關的保險系列產品時，通常會覺得繁瑣、復雜，難得要領。

保險計劃書能針對客戶的保險需求，將保險產品的要髓簡而化之，起到去枝葉留主干，化復雜為簡單的作用，從而使客戶易于理解和接受。從這個意義看，保險計劃書具有類似產品說明書的功能。

但保險計劃書不可完全取代產品說明書和險種條款，就象學生用的復習指導書不能取代教材一樣。

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關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大?，F在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。

（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。

（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。

（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

四、家庭投資理財風險及其規避

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：

首先，明確入檔內容。

（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；

（2）股票買賣情況記錄；

（3）各類保險憑據；

（4）個人間相互借款憑據；

（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；

（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。

其次，掌握入檔方法。

家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。新晨：

總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

篇8

    關鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風險   

    隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭金融資產的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經濟風險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析,希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。   

    一、家庭投資理財的選擇   

    (一)、進行家庭投資理財選擇的必要性   

    家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產,并決定其投人數量與比例。改革開放以前,在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。   

    如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。   

    (二)、家庭投資理財的品種   

    當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大?，F在家庭投資理品種主要有:   

    1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。   

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優   

    勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。   

    4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

    5.房地產投資。房地產是指房產與地產,亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期;并且,可以房地產作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產可以作為一份家業留給子女。   

    6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后,一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資   

    全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。   

    8.藝術品投資。在海外,藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較,具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。   二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能,所以藝術品投資回報率高。但同時,藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術品,短期內不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。   

    二、家庭投資理財的組合   

    不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性,資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。   

    相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產,將產生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現,而實行資產組合,家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多,這經常可以從資產的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態,但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性,做到長短結合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。   

    資產投資需要組合,才能既有效益又避開風險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發現,有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構,變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構成部分,他們的資產組合中,投資意識不強,保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構成部分,其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中,帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機的雙重功能,相互關系,對投資項目的市場分割與轉換認識不足,以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤,這也是低效益的資產組合方式。   

    三、家庭投資理財的調整   

    資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態,資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場的不均衡是經常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場預期的困難,此外,政府的干預更具有不確定性,我國投資市場的政府干預力度較大,有時干預的依據不足,隨意性的主觀存在,使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時,經常要揣測政府對資本市場的政策干預,以此來決定投資組合與調整,比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢,經常與政策的干預有關。   

    資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求,家庭在投資調整過程中,決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時,首先要考慮資產構成的均衡狀態,是以市場上供求關系,所決定的資產偏好,收益支付能力為依據,從中發現最優的資產構成及實現方式,其次是對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大,風險最小的原則,而且在長期運行中,也要使資產的效率最大,根據西方經濟學的資產選擇   

    與調整理論:資產的組合順序是,先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人,這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的,符合資產組合的層次性,系統性要求,這樣的資產調整是高效合理的。   

    確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位,認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題,以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券,企業債券的發行規模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

    四、家庭投資理財如何獲取收益:    

    現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:   

    (一)、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、   

    某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。   

    (二)、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。   

    (三)、家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。   

    科學管理如何妥善累積人生各階段的財富,并且將財富做有計劃有系統的管理,是現代家庭必備的理財觀。(1)建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。(2)建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異,要達到這些目標就得進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時間分散風險。(3)建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,相對也要承擔較高的風險;而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要,保險方面也要進一步加大養老型險種投入。   

    (四)、計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。   

    五、家庭投資理財風險及其規避:   

    凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險:風險是指由于各種不確定性因素的作用,從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起,如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險,指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險,指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險,指因市場變化而造成的風險。機構風險,指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險,指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險,指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。   

    (一)建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關資料,無法到有關金融機構去掛失;有些股民股票買進賣出都不記賬,有關上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機;有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠,等等。   

    只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手:首先,明確入檔內容。(1)各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名,賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險憑據;(4)個人間相互借款憑據;(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入,并將每次金融活動內容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發揮這一優勢,將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題:入檔要及時,不能隨便亂放導致金融資料散失;內容要全面,應入檔的各種金融內容,都要完全齊備地進入檔案;存檔要保密,對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應設置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時候都有投資參照價值;應用要經常,堅持常翻閱,常研究,籍以提高理財本領,提高投資效益,同時,防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。   

    (二)、打造個人信用所謂個人信用,即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

    (三)、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險,如存折丟失、密碼被盜等造成的風險,應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險,應及時采取多方式、多手段進行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險,應及時調整修改投資計劃和投資方案,如利率下調,就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣,就調整股票、期貨、基金、債券結構。   

    結論:家庭投資理財是一項家庭中的系統工程,需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理;要科學合理地掌握理財原則,擴大投資渠道,運用各種理財工具,科學組合、分散風險,走出理財誤區,最大限度地發揮資金的使用效應?？傊?家庭投資理財的健康發展,一方面需要加強家庭理財的科學規劃,建立適合自身的理財方式,另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品,創造良好的投資環境,優化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,從而實現家庭財產使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點,推動我國經濟又好又快地發展。  

    參考文獻:   

    1. 家庭投資理財ABC 柯靜  時代金融  2004年  第11期         

    2. 家庭投資理財之我見 董雪梅  金融理論與教學  2003年  第2期          

    3. 家庭投資理財之道 薛韜      國際市場  2001年  第11期         

    4、家庭理財與保險投資 張勤樸    上海保險  1998年  第08期       

篇9

達人1號：“畢婚族”的小錢變身記

畢業就結婚，背著房貸還惦記著買車……那些才結婚幾年的小青年居然也很快晉升為有房有車族了，怎么可能？

達人：肉肉

年齡：28歲

職業：教師

“生錢”獨門秘籍：記賬+理財

TA的“生錢”史：手拿記賬本，身揣理財卡，3年攢出買車錢！

我和老公是大學同學，畢業就結婚了。和眾多“畢婚族”一樣，有理財的心，沒理財的錢。要問我和老公是怎么一邊背著房貸，一邊輕松攢下了買車錢？其實就是靠記賬和理財。

可能你會問記賬有什么用？其實“80后”一般比較能花錢，對錢又沒有宏觀的認識，我和老公剛結婚的時候，一到月底就撓著腦瓜子琢磨，怎么這月什么也沒干，錢就都沒了？這樣下去，上哪兒去買車？明確了攢錢買車的宏偉目標后，我就開始記賬?，F在智能手機上的記賬軟件非常好用，里面可以設置清晰的門類。每天，你只需要把各筆開支錄入進去就可以了。這樣，到月底的時候就能得到一份詳盡的數據，包括各項開支總額、比例圖和流水。哈哈，我們就像個精明的會計。你一定會喜歡的，因為這些由軟件自動生成的數據真是一目了然。

不記不知道，一記嚇一跳，我竟然每個月都要貢獻2000塊錢在淘寶里！于是，我和老公召開了一次隆重的家庭會議，分別對照自己猛花錢的條目設置了預算，只要一接近上限，就強行制止。我們夫妻間就像比賽一樣，看誰為新車做的貢獻最卓越。當然，攢錢也不能降低生活水平，為了填補“精神空虛”，我和老公還意外地培養出一個新的愛好，周末約幾個朋友去爬山，不但維系了朋友之間的感情，還能強身健體。就這樣，我們很順利地從“月月光屁溜兒”變成“有余糧的小地主”了。

另外，結婚時雙方父母給的禮金，也是我家理財的基點。由于我和老公各自的積蓄并不多，每個月還要還2000元貸款，所以我只能拿父母給的15萬做理財，當時選了各行里面1年期收益最高的理財產品（收益5.3%）。這樣，第二年年底便可收益7950元。另外，每年年底我和老公會把年終獎的1/2或者2/3以及這一年攢下的錢統統存進理財賬戶里，以1.5萬元為例，第二年再次買入時，本金即為172950元（15萬+7950+1.5萬），第三年即為197116元（172950×1.053+1.5萬）。

在我“精明”的管理下，結婚第三年我們就用這些錢買了車。老公為了獎勵我，還特意帶我去意大利玩了一圈！

達人分享：

1.記賬前，一定要設置好符合你家消費習慣的門類，然后一一錄入。

2.不必急于設限，你可以先記半年流水，明確可調節開支和固定開支后，針對可調節開支的各個門類設定預算。但每一項額度應由主要消費人來設置。

3.有些門類的數值曲線會有周期性的浮動，比如逢年過節孝敬老人的錢、年底支付健身卡的錢，你可以根據曲線變化提前做好周轉，輕松應對。

專家點評：

不得不說，這對小兩口年紀輕輕就對理財有了意識，為了攢錢買車，確實花了不少心思。在積蓄不多的情況下，理財主要就是做儲蓄，他們的目標定位是非常正確的。一方面，通過記賬的方式找到各自“浪費”的出處，然后互相督促，像做游戲一樣比賽攢錢；另一方面，將現有的積蓄循環起來做理財，“錢生錢，利滾利”，穩健的收益更能鼓勵攢錢的斗志。建議他們增加保險方面的投資，個人保障也是家庭理財中不能忽視的內容。

專家有話說―如果你是新婚小兩口，你應該：

1.重節流巧開源。剛剛工作的小兩口，一定要避免過度消費，不當月光族和透支族。

2.一定要有意識地做儲蓄，最好制定每個月的儲蓄額度。可以考慮聯名開戶業務，并賦予你們自己的意義。比如夫妻成長計劃，每人每月拿出工資的15%?30%，具體數額取決于具體收入和開銷情況，然后一起存入這個戶頭。

3.資產重安全輕收益，不要盲目參與股票、貴金屬（金、銀、鉑族金屬）、期貨等高風險品種，而是通過銀行存款、銀行理財、債券基金儲存金融資產。

4.重視保險。通過消費類保險，做好個人健康和人身安全的保障。

達人2號：

普通白領變出來的“孩子出國基金”

夫妻倆都是普通白領，拿著固定收入，可他們竟然早早為孩子儲蓄了一大筆出國留學的教育基金！

達人：宏哥

年齡：35歲

職業：人力資源

“生錢”獨門秘籍：股票+債券基金+保險

TA的“生錢”史：投了20萬，賺到480萬！

股票可不是隨便玩玩的，我的股票發家史就經歷了一個學習進步的漫長過程。

1994年我開始接觸股票，那時候手里錢不多，就拿出5萬元投了一只北京的股票，感覺身邊的企業總歸眼熟點。誰知買完就開始跌，半年之后也沒見好轉，我就給拋了，本兒也沒回來?？墒乾F在那只股，翻了好多倍吶！股票就是這樣，如果你繃不住，一賠就想往外跳，肯定是掙不到錢的。

之后的幾年，我一直在A股里學習，賺賺賠賠，也沒撈到什么錢。直到2006年，我家的儲蓄資產達到40萬，有房有車沒貸款，我就拿出20萬，跑去香港開了戶。轉去做港股，是因為我經常出差，去香港比較方便，另外也可以四處做些實地調研。港股講究企業的發展潛力，如果你對這間企業的發展動態和前景規劃有所了解，便能掌握到一定的走勢。當時我看中了物流業的前景，于是投了家物流公司，1毛錢買入的“仙股”（價格低于1元的股票），2年后漲到了3塊錢，一下賺了480萬。這也并不稀奇，像騰訊開發了微信業務之后，大批股民都是翻著倍地撈了大錢。當然，與A股市場每日10%（ST股為5%）的漲跌幅度限制不同，港股沒有漲、跌停板，這意味著股價一日內可以像過山車一樣，投資風險較大。不過，大盤股除非出現特大利好，否則波動還是比較小的，很少超過A股10%的漲跌幅度。

一有了孩子，開銷就成倍上升。今年我女兒7歲，每個月光培訓班就要6000塊錢。所以股票的比例上我做了些調整，始終放500萬在股市里，賺了錢就拿出來給孩子存個戶，現在已經有120萬了。當然，這筆錢也不能閑擱著，我會買一些債券基金，相對平穩、安全，收益也適中。另外，我增加了家里的存款額度，畢竟孩子用錢的地方多。

為孩子做的準備還有保險，我給閨女上了“小狀元險”，這份保險著重體現在成長金方面。等她18歲上大學之后可以領教育金，25歲之后可以領創業金，60歲以后還有旅游金和養老補貼金，基本上就是年年有錢拿。

要說我能順利地為孩子攢下這筆錢，很大功勞是我老婆的。因為她的絕對信任，不插手、不干預我選的理財項目，這樣不僅能避免意見不合而為此發生爭執，也會讓我在做決定時更加謹慎。

達人分享：

1.股票是高風險高收益的品種，慎入！但如果你已經選擇了股票，就得有膽識和氣魄，千萬別怕摔跟頭，賠錢的同時你也會積累到豐富的經驗。

2.量力而行，吃得準的可以多投些，吃不準的就少投些。買入時根據投入的資金和自身實力設定一個區間范圍，明確這只股票漲到多少時拋，跌到多少時拋。

3.不必花太多的時間和精力鉆研書本上的股票知識，那只是新手需要掌握的入門工具，有時間就多看看大盤走勢。

4.根據目前外管局的規定，在大陸以外地區股票交易的資金和收益是不能轉入大陸的。購匯和結匯的額度是分開的，每人每自然年等值5萬美元，境外匯入的匯款符合外管局規定的，可以入賬，根據匯款人的不同情況，需提供資金來源證明。所以選擇港股時，也務必要考慮這些因素。

5.理財種類繁多，不必都涉足，找一門感興趣的多多鉆研，你才能掌握更多的訣竅。

專家點評：

借用證監會前主席說過的一句話，炒股要有“三閑”―閑錢、閑心、閑暇，這位達人都做到了。“閑錢”是他做好資產配置后拿出的可以擔風險的部分；“閑心”是他對股票留心觀察了，不但觀察A股，還觀察了H股（港股），并且很有智慧地做了比較，進而有魄力地做出決策；“閑暇”是他對炒股感興趣，視作娛樂和冒險，結合自身特點，“玩兒”著就把錢賺了。此外，獲得家庭成員的一致贊同，也是理財有個好心情的基礎，非常值得借鑒。

專家有話說―如果你有了寶寶，轉型成三口之家，你應該：

1.提前準備好“寶寶基金”，按照每月新增3000元的固定支出做預算，準備3年的花銷，讓育兒更有底氣，更從容。

2.給寶寶做好人身保障。一定要選消費類保險，因為最高保額只能是10萬元，所以負擔并不重。

3.開始做基金定投（一種基金購買方式，設定好品種后，系統會自動幫客戶按約定日期購買指定基金）。越早開始，優勢越大。

4.如果家庭資產相對富裕，想挑戰一些風險類產品，又對股票不感興趣，可以考慮的項目還有：股票型基金、混合型基金、私募基金、黃金等。其中，私募基金是指一種針對少數投資者而私下（非公開）募集資金并成立運作的投資基金。

達人3號：工人家庭倒騰出來的房產！

我們身邊總有那么一兩個超有眼力的人，小房換大房，一房換兩房，倒騰出錢，又不斷在二線城市置地，甚至跑去海外也安個家。

達人：胖姐

年齡：55歲

職業：工人

“生錢”獨門秘籍：買房

TA的“生錢”史：一筆拆遷款，變出5套房！

2001年，我們單位的平房宿舍集體拆遷，補了25萬元，加上我因為內退一次性拿到的7萬元，我家才算有了存款。

那個年代，誰也不敢亂花這筆錢，尤其是工廠職工，好容易有了積蓄更是要存起來。但我琢磨著，物價上漲這么快，錢很容易就被吃掉了，今天的10萬過了5年可就沒有那么多了。于是我就想到新聞上說的商品房，干脆?？顚Ｓ?，買房！家人都反對，但我還是在門頭溝買了一套100平方米的商品房，花了20萬元。

搬了新家，我做的第一件事就是讓房子“生出”錢，舊房每個月能租出1000塊，何樂而不為？也算嘗到了甜頭吧，我覺得有了錢拿去買房是最好的選擇，家人也變得非常支持我。轉眼到了2004年，老公廠里推出了第一批集資建房，每平方米2600元的塔樓，名額非常少。這又是個新概念，廠里大部分人都接受不了，覺得不僅要交出舊房，還得補足差價（約18萬），日后還要交物業費，是筆不劃算的買賣。可當時公文一出我就看好了，塔樓的位置在蘋果園地鐵附近，周邊配套設施非常齊全，正好可以給兒子倒騰出一套新房。就這樣，我家資金雖然再次清零，但落實了件大事，我反倒踏實了。

2006年，已經有不少人開始做房產投資了，房價也開始小幅度上漲。作為“先行者”，我自然也是要繼續的，反正錢放著就是貶值。因為父母過世我家再次分得了一筆錢，加上這些年的儲蓄，我先用25萬元在日照買了套110平方米的海景房，又在河北燕郊花30萬元買了套80平方米的兩居室。兩套房都是全款付清，作為投資，給銀行那么多利息實在不劃算，不如有多少錢干多少事。

房價一路漲，房租自然也變得更可觀，家里的生活也因為這幾套房而變得寬裕了一些。2008年，我兒子要去澳洲讀研，從房租和升值潛力上考慮，我賣了日照海景房，34萬元算是打平了。2012年底，兒子順利拿到綠卡，我就決定在澳洲給他買套房。其實2011年開始，國內已經出臺了不少嚴控政策，房價開始走下坡路，好多人還勸我現在賣房不合適。我一做功課才知道，其實國外的房子也在跌，只要你同時買入賣出，就虧不了。就這樣，當初不被大家看好的蘋果園塔樓，我輕松地賣出了200萬元，給兒子在澳洲買了套小別墅。

達人分享：

1.一定要有敏銳的嗅覺，無論做什么投資，你的覺察能力絕對是制勝的關鍵。多累積相關領域的知識，關注最新的政策和動態。另外，當你看準的時候，要勇于出手，敢于當最先吃螃蟹的那個人！

2.當你已經有幾處房子，再次購置或是要選一處出手時，要從實用性考慮，不必過于看重現在的時機是不是最好的。你很難趕上谷底買入、高峰賣出，有需求時就出手，才是最合適的時機。

3.海景房的空房率較高，每年只有三四個月的旺季可以用于出租，作為投資來看固定收益并不可觀。

4.房子不同于股票，再怎么跌也還有居住功能。不過，靠投資房子獲利，是需要天時地利人和的，你一定要看準市場走向。

專家點評：

佩服這位達人的氣魄！在那個年代，確實沒幾個人能有這樣的作為，自然，她所得到的收益也是不可復制的。眼下，國內的房價一路飆升，大家一定要擺脫房子只漲不跌的舊有觀念。對于自住型購房，基于是剛性需求，大家也不必用盈虧做衡量。此外，隨著文化觀念的轉變，把居所設置在遠離熱點區域、交通又相對便利的位置也是不錯的選擇。在近郊買房時，一定要提前看好規劃圖，未來周邊的商業規劃、地鐵規劃、醫療保障等，都是很重要的因素。如果你有興趣放眼海外，投資移民也是個不錯的項目。比如歐洲投資移民新貴的葡萄牙，申請人只需購買價值50萬歐元的房產，經過5年觀察期即可獲得永居機會。但要注意，各國投資移民的政策和風險差別很大，不要輕信機構的片面之詞，一定要做足功課。特別要注意房產性質、移民監要求（每年最少居住天數）、有無學歷語言要求等，選擇真正適合自己的移民國家。

專家有話說―如果你已步入中年，計劃換房或為子女存下婚嫁錢，你應該：

1.重點配置債券類投資，包括銀行理財、債券基金（專門投資于債券的基金），聽從財務顧問的建議，做好分工配合。

2.繼續提高自己的保險金額。尤其是針對家庭主要的收入支柱型人物，別忘了加大保額，按照雙十原則，即保費不超過年收入的10%，保額達到年收入的10倍，即時做好個人保障的升級。在選擇保險時，一定要注意條款上列明的免除責任（即保險人不承擔賠償保險金的內容），大家可以關注中外合資的保險公司，責任免除相對較少，這也是內地大批“土豪”赴港買保險的原因。

3.有閑情逸致可以玩兒股票、貴金屬、收藏，但只能是個人樂趣，不要超過個人可投資資產的5%。

達人4號：銀行理財師的小算盤

好奇地想知道銀行理財師自己的理財計劃是什么樣？一定是復雜高科技，難以效仿嗎？其實他們自己的小算盤也是非常簡單易操作的哦！

達人：Vicky

年齡：29歲

職業：某銀行理財經理（CFP國際金融理財師）

“生錢”獨門秘籍：綜合統籌

TA的“生錢”史：杠桿原理，輕松搞定全家養老錢！

因為我還沒結婚，理財也就簡單得多，主要是給自己存一筆養老錢，再給父母存一筆養老錢。好多朋友都笑我，人家理財是為了買東西、出去玩，你年紀輕輕就整天想著養老。其實養老是每個人都需要解決的問題，越早開始，我們能累計到的收益也就越大。

從2008年工作步入正軌之后，我就從每月收入中拿出3000元做基金定投，每月月底一發工資就存3000塊錢，有點類似零存整取，但是回報會高些。2014年，我把數額提高到了4000元，而且這個計劃準備一直投下去，直到退休?；鸲ㄍ斗浅Ｊ⌒模總€月銀行自動劃賬，同時還能均衡成本，避免了一個時間點買進賣出的缺陷，非常適合長期做。當然，我會根據市場走勢，將定投產品在高風險的股票基金和中低風險的債券基金上做循環調整，以保證最優收益。

我家現在沒有貸款，爸媽的退休金也比較可觀，日常生活自然不成問題，但必須要考慮通貨膨脹。就算爸媽身體非常健康，退休金的增長幅度也趕不上物價，后續的開銷仍需要子女來補充。所以我個人非常看重保險，我選了10年期的定期壽險。很多人不愿意選擇這類保險，認為沒有返還型合適，其實這里面有一個杠桿的作用，每年只需要花費2000元，在我個人不論何種原因出現身故或全殘時，父母便可拿到200萬作為保障。雖然在未發生意外的情況下保費不再退還，但我們相當于用較少的資金（2000元/年×10年=2萬元）便可覆蓋較大的家庭風險（200萬），這是返還型保險做不到的。另外，我還選了20萬的重疾保險（7000元/年×20年），發生大病時有20萬的保額，如果健康到60歲時返還保額20萬和紅利。這樣兩筆保險在手，心里就踏實了。

達人分享：

1.基金定投可謂是最不費力卻極為討好的選擇，非常適合“懶人一族”。 操作上，在市場低迷期，可以選股票型、混合型這類波動大一些的產品，這樣上漲后收益更加明顯。相反，市場風險較大時，定投品種可以調整為中低風險的債券，獲取穩定收益。

2.基金定投選擇在工資行會比較方便，但現在銀行也有資金歸集業務，可以自動把工資卡的錢轉到熟悉的銀行做。因為定投都是長期的，最好選擇業績優秀的基金。

3.想要成為一個好的理財人，一定要對財經類的新聞有敏感性，了解不同事件可能對經濟帶來的影響。不僅是國內的，也要放眼全球，建議多關注新聞、財經類的雜志，掌握最新的時事動態。

專家點評：

這位達人不愧是理財業界專員，不斷優化調整自己的理財方案，以獲得最佳收益是理財的真諦，這點值得大家學習。當然，人家畢竟是專業的，我們也不必完全效仿，選擇一兩個適合自家的產品即可。在這里給大家一些建議：

1.理財的好朋友是時間，如果你已開始涉足，請不要因一時一事而半途而廢，時間越長，“錢生錢”的樂趣和成效才會越大。

2.不要過于關注短期波動，妄圖賺快錢，欲速則不達。

3.穩健型產品應作為家庭理財的首選，包括定期存款、國債、分紅型保險、保本基金、債券基金、銀行短期理財等。

4.推薦一個4321的理財比例供大家參考：40%的錢用于銀行儲蓄，堅決不虧本；30%的錢用于購買理財產品和保險，風險對沖，還有年收益；20%的錢可以選擇風險相對大些的理財方式，如股票等；最后10%作為現金流，應對家庭突發狀況。

快來看，

這些秘密沒人會告訴你！

想存個5年定期，就去家門口最近的銀行？你知道嗎？各家銀行5年存款的定期利率可是不一樣的，最高可相差0.475個點（實時數據）。

去銀行和穿制服的工作人員聊得火熱，偷笑自己遇上了個熱心腸？你知道嗎？在銀行穿工服的不全是銀行的人，你買的很有可能不是理財產品而是保險。

7%的預期，怎么我花10萬買的理財，最終收益只有3%？告訴你，產品收益可是分預期收益和固定收益的，銀行廣告說得天花亂墜，那也只是預期。

365天預期收益5%和36天預期收益7%的兩款理財產品怎么選？當然選高收益那款啦！錯！銀行理財收益率都是以年為單位報價的，有些短期理財預期收益率雖然非常高，但從募集到起息、從到期到資金入賬，可能會間隔很長時間，綜合收益率就會大幅下降。再加上產品與產品之間的間隔時長，你全年的收益率就會變得不理想。

有人說余額寶是“高大全”，把錢扔進去就可以徹底放心了。這個問題需要大家理性看待：余額寶可以自動認購，無縫銜接，省時又省力，肯定是在銀行購買貨幣基金時無法享受到的。但是余額寶的收益并非神話，2013年在全國267只貨幣基金中，余額寶的收益率排名29，也就是說，銀行的貨幣基金也是相當可觀的。另外，商品和服務近在咫尺，點一下鼠標就能完成消費，尤其是余額寶里賺了錢，消費者會容易出現沖動消費的心理。所以，余額寶可以作為理財方式之一，但絕不能將全部資金投入進去。

有人說社保現在真不值得上，尤其是北京，基數這么高，退休之后拿到手的錢還沒交出去的多。勸您一句，首先社保是對咱自己的保障，您自己都不想對自己負責了，誰還惦記您呢？其次，單位給咱上的是大頭，個人只是小頭，實際上咱沒虧。第三，醫療保障也是重點，您不能忽視。親們，現在就連路邊攤煎餅的大叔都攢了50萬元做理財，我們為何要算計退保這筆小錢呢？還是踏踏實實做好自己的事業，多賺錢才靠譜，您說呢？

篇10

年終獎年年都要發，但你有沒有想過，今年的年終獎有什么不同呢?或許隨著時間的推移，你的職位已經發生了變遷，年終獎的數額也有了不小的增加；或許你在不經意中發現，年終獎已在你的年度總收入中占有了不小的比例，使你不得不對它“另眼相待”。最為關鍵的是，你有沒有想過今年的年終獎要怎么花呢?如何打理這筆錢可絕對不能小看，其中還是有著不小的學問，它其實也是一個非常好的財務杠桿，會對你將來的生活產生不小的影響。

并非單純額外收入

年終獎雖然年年發，但你了解它的行情嗎?記者通過調查發現，雖然全國各地的情況會有所不同，但有一個共同特點就是年終獎金額高低懸殊，差距比較大，而且在人們的年總收入中已經占有了不小的比例。據了解，作為激勵和獎勵員工的有效手段，有不少企業單位會有年終獎，獎金額度約為2至3個月的工資，而常見的年終獎是“年底雙薪”。而從上海地區的情況來看，最近一項關于年終福利的調查顯示，年終獎頂部與底部差距正在拉大，最低的接近2000元，最高的可達數十萬元。調查顯示，盡管發“紅包”(即老板自行決定給員工的獎金多少，員工之間互不知曉)的情況仍不在少數，在年終獎與年薪的關系上，核心業務人員中，平均5％的員工年終獎占年薪的1/2以上，平均31％的員工年終獎占年薪的1/12至1/2，這部分員工主要包括其他高級經理、銷售人員、研發人員、高級工程師等，而普通行政、秘書人員在內的后勤支持員工年終獎在一個月薪水以內(包括一個月薪水)。

那么，人們一般對年終獎金是如何打理的呢?記者也隨機作了一番調查，發現一個非常有趣的現象，大多數人只不過把年終獎金當作一筆額外的收入，還沒有把它納入到家庭的統一理財計劃中來，在處理上并不怎么太在意，其中消費和儲蓄占了60％以上的比例。

其實，年終獎不僅僅是工資外多發的一筆錢，它還是一年里最后的一筆工作收入，不應把年終獎單純地看作一筆額外的錢，認為花完就算，而應把它放在全年的家庭收入里面來看待。在領取年終獎后，每個家庭都有必要借機審視一下全年的家庭財務狀況，評價一下家庭全年的收支是否平衡?尤其是那些月月花光的“月光族”和寅吃卯糧的“新負翁”們，更加應該好好利用這筆12個月工資之外的收入來平衡家庭的收支。除此之外，年終獎它又是一筆實實在在、現時可以支配的資金?，F代家庭財務的一個通病是，由于生活水平的提高，哪怕工資再高，也覺得錢總是不夠花，要想存起來尤其積累到一定的數額就覺得更加不容易。與工資收入不同的是，年終獎作為一年下來一次性發放的一筆錢，給予了家庭理財更多的選擇余地和運用空間。所以，年終獎非但不是什么“額外”的錢，反而需要我們更加特別地去打理，這樣就有可能會收到事半功倍的效果。

精心打理事半功倍

年終獎可能會給你帶來意外的驚喜，但這需要你精心的“打理”。吳老師是一所小學的英語教師，雖然平時的收入并不怎么高，但每年也有一筆惹人心動的年終獎，這兩年隨著學校生源的增加，其數額也達到了10000多元。對于這筆錢，吳老師可是相當重視的，根據自己的實際情況她制訂了一個周密的“行動計劃”。她說：“這對我也是一筆不小的收入，所以根據實際情況我打算用其中的20％來買東西孝敬父母、改善生活，而余下的80％用來投資，品種最好是風險比較小的，并且要有較好的流動性，這樣萬一要用錢也可以隨時‘取用’。”最后她選擇了封閉式基金，她覺得這個品種非常有投資價值，價位不高非常值得投資。2005年，她買入之后持有了一年，但基金并沒有出現上漲；2006年初，發了年終獎她又投資了；終于在2007年初，她持有的30000份基金居然給她帶來了近35000元的回報?，F在，又快要發年終獎了，她也正考慮著下一步的打算。而吳老師的同事們對年終獎的處理則大多是消費和存銀行，現在和她相比可真是差了一大截，直把他們羨慕得要命。不過吳老師之所以會如此打理年終獎，很多的原因還是因為她心中有一個夢想，那就是去歐洲旅游，她說：“用年終獎錢生錢，然后再去旅游，這不等于拿了雙份的年終獎嗎，而且這樣精神上也會更快樂?，F在賺的錢已足夠我自己的旅游花費了，不過我還要繼續再努力一把力，希望可以讓我的先生也分享到這年終獎帶來的理財樂趣?！?/p>

吳老師雖然不是理財專家，但她的故事卻透出了許多普通人的理財智慧。她的先生收入不錯，家庭的財務并不需要她太關心，所以首先她把年終獎分為了兩個部分，一是消費，二是投資，這樣既沒有虧待自己，也為將來做了很好的計劃，并且對這兩個部分的比例也做了合理的安排。其次，她在投資品種的選擇上充分考慮了年終獎的特點，包括流動性和低風險，而封閉式基金正是其非常好的體現。另外，她還考慮了長期性的原則，制訂了越跌越買的策略，這等于是用年終獎在做定期定投，對那些較有投資價值的品種如基金等是較為合適的。最后，理財的目的是為了更好地生活，吳老師準備把投資賺來的錢用于出國旅游，就是可以說是真正做到了物質和精神的雙豐收，也是我們投資理財的根本目標。

的確，吳老師的經歷是平凡的，但看完這則故事或許也能給我們帶來不少新的啟發，一年辛苦打拼下來，看著鼓鼓的荷包，欣喜之余，有沒有想過如何花銷，又如何投資，才能既不苦了自己，又最大限度地享受年終獎的資金效益，為將來做點儲備呢?

度身定做理財方案

的確，年終獎能拿個大紅包是職場人最大的盼頭之一，不少人在拿到年終獎之前，也都在盤算年終獎怎么花這個問題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項目，也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進行合理配置，以錢“生”錢。一般來說，我們首先可以趁現在這個時機，梳理一下目前的財務狀況，比如，目前資產、負債有多少，去年的投資收益如何等。隨后，制訂一個新年的理財計劃和財務目標，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預計多少等。最后，再根據理財計劃和財務目標選擇具體的理財方式和工具。而最重要的，是要對自身的經濟財務狀況有一個充分的了解，包括職業的穩定性以及發展前景等，另外由于個人年終獎數額也不盡相同，高低落差也比較大，所以我們就要把這兩者充分地結合起來，根據每個人的具體情況對年終獎做出具體的理財規劃。一般來說，對于年終獎可以采用三七開的原則，把其中的30％用來消費，而另外的70％則用于投資和為未來作準備。

銅獎2萬元以下以小見大增效益

李紋在一家外資企業工作，今年她的年終獎金估計在12000元左右，而除此之外，她的年收入在65000元左右。無論如何，這筆年終獎對于李紋來說都是一筆不小，的收入。目前她還沒有結婚，但工作還是比較穩定的，因為公司的規模比較大，所以各項福利還是比較完善的。對于這筆年終獎她早已有了自己的安排：3000元用來消費，其中包括孝敬父母和準備春節去杭州旅游一次。另外她打算把6000元用于投資開放式基金，這也是她的一個長線計劃，每年用年終獎投資一些基金，幾年下來應該有相當不錯的回報。余下的錢她打算為自己買一份保險，用她的話來說就是：“這等于也是每年投資一點，聚沙成塔嘛!”

理財要點：2萬元以下的年終獎雖然數額并不是很大，但其中的關鍵卻是要抓住以小見大的杠桿作用，來增添經濟效益。比如你可以從年終獎每年拿出一部分錢用于投資，可以購買基金等其他可長線持有的品種，這也是一種“定期定投”的方法，幾年下來往往會有意想不到的收獲。當然用不多的資金購買保險增添保障，也是不錯的選擇。

銀獎2萬～5萬元在流動性資產中找機會

許威今年干得不錯，他做的是銷售工作，2006年的業績上升得很快，老板對他也是贊賞有加。所以雖然年終獎還沒有發，但老板還是先對他露了個底，會在40000元左右，這對于他來說可謂是一筆不小的財富。許威是個性情比較活躍的人，對于這筆年終獎他已經有了自己的打算：“我會去泰國旅游一次，余下來的錢準備投資股票，然后再做打算?！彼且粋€頗有經濟頭腦的人，對于股市有著自己不少獨特的見解。

理財要點：幾萬元可以說不多也不少，對于這樣一筆錢究竟該如何安排，可能每個人都會有不同的方法。許威的做法雖然非常簡單，但卻也道出了一個秘密，對于平時收入還不錯的人來說，如果生活中個各個方面都已有了不錯的安排，就可以做一些“額外”的投資，但關鍵是投資的品種流動性一定要好，比如像現在股票就是比較好的選擇，這樣萬一自身財務狀況有什么變動，也可以進行及時調整。

金獎5萬～10萬元重新梳理家庭財務結構

張輝是一家IT公司的部門經理，38歲的他現在已經是公司的中層管理人員了，這使他的年終獎比一般員工高出不少。2006年公司開發一個新的游戲平臺，一年的盈利狀況還是相當不錯的，所以他的年終獎會在8.5萬元左右。他2005年新購買了住宅，申請了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元，目前銀行存款6萬元，持有的股票市值有12萬元，他和太太有一個5歲的孩子，正在上幼兒園。而對于這筆年終獎，張輝的觀點頗為理性：“我會和太太商量一下如何來安排，調整一下家庭的資產結構，比如還掉一點房貸，另外也要開始為孩子考慮準備教育基金了。”

理財要點：能夠獲得這個數額年終獎的員工大多一般是公司的中層管理人員，而在年齡上許多也已人到中年了，雖然事業有成卻也負擔不輕。所以對于他們來說，每一次的年終獎都給了家庭重新梳理一下財務結構的機會，可以提前還掉一些房貸，或者補充家庭財務的不足等，這樣就可以使家庭的財務狀況更加穩健。

白金獎10萬元以上找到最佳資產配置方式

老周是一家房地產公司的副總經理，2006年公司的效益相當不錯，而他的年終獎金也將達到近16萬元。他的家庭情況也是相當不錯的，已在城區有高檔住房，車子是單位配的，平時家庭開支也不多。孩子今年17歲，以后出國留學可能花點錢，除此之外，近階段不會有大的支出。他目前有銀行存款17萬元，股票16萬元，基金26萬元。老周對于年終獎有著自己的一番理解：“這16萬元我得好好配置一下，初步計劃是10萬元用來投資基金，另外6萬元準備投資一些油畫等收藏品?！?/p>

理財要點：能夠獲得10萬元以上年終獎的人相信也不是什么等閑之輩，家庭條件一般都相當不錯，所以年終獎給他們帶來的并不是簡單地增加消費，更重要的是要對這一筆資產進行合理配置。而在當前情況下，持有“優質資產”就是相當不錯的選擇，比如可以減少銀行存款和債券的數量，而更多地持有股票、基金、收藏品等。