導語：如何才能寫好一篇保險理財的安全性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1、銀行存款：采用銀行存款理財安全性很高，一方面是銀行存款是保本保息的，由銀行信譽兌付。另一方面銀行存款有存款條例的保障，50萬以內可享受全額本息賠付。

2、理財產品：銀行理財產品是不保本保息的，因此存在虧損的可能性。

3、基金產品：基金產品的收益是由基金公司的運營管理決定的，基金是否虧損與銀行無關，因此購買基金產品理財也存在風險。

4、保險產品：通過保險理財通常是通過是利用保險的分紅獲得收益，但保險分紅是不確定的，因此收益并不高。

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現狀 網上理財日漸火爆

日前，有銀行看上了網購一族支付寶里的余額，在淘寶上銷售一種叫“定存寶”的定期存款產品。定存寶的期限和定期存款一樣，從三個月、半年到5年不等，最低購買金額為50元。用支付寶中的余額購買該產品后，這部分資金將變成定期存款，享受基準利率上浮10%的利率水平，此外，還能獲得1%的返利。以此計算，淘寶平臺的存款利率高于目前央行規定的1.1倍上限。目前網絡理財，除了“定存寶”外，還有現金寶、活期寶、余額寶……用戶可在線瀏覽多家銀行、基金、保險公司推出的多種理財產品，并通過支付寶下單購買。

擔憂 網上理財暗藏風險

雖說銀行不斷強調網售產品從支付、到期贖回的流程上，資金本身是安全的。但第三方支付平臺的安全性還是要較銀行賬戶低，被盜的風險相對要大。

專業人士提醒說，以往從銀行或券商處購買理財產品，理財師有義務對消費者做出風險評估和風險提示。而線上交易更注重宣傳產品的安全性、收益性，往往淡化了對風險的提醒，容易對消費者產生誤導。而且由于缺乏專業顧問作為引導，容易買錯產品或者承擔更高的風險。這要求消費者在網上購買產品時首先要學會判斷，切勿沖動消費。

建議 細心看清產品條款

網絡理財正在潛移默化中改變著國人的投資方式，投資者原來在線下實體金融機構“被推銷”，如今轉為上網主動購買。雖然網購金融產品看上去很吸引，但業內人士提醒，高收益與高風險并存，商家在線上宣傳中更注重放大收益性，而淡化風險性，很容易產生誤導。此外，網上理財要看清楚合同條款和注意事項，人機對話不同于面對面銷售，缺少了銷售員的提醒，消費者需自己“長個心眼”，看清產品內容。

提醒 關注賬戶安全

投資者首先要注意區分自己購買的是什么類型的產品，產品是否符合自己的需求，購買前應該仔細閱讀產品說明，對于第三方網站的資質和安全性也需要有全面了解，注意購買產品時資金安全問題。

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一、通貨膨脹下的投資理財現狀

（一）銀行金融機構個人理財業務經營模式受限我國個人理財業務首先出現于銀行，近年來，作為廣大個人投資者接觸最廣泛的商業銀行個人理財市場發展迅猛，但還是處在理財的初級階段。我國金融業為分業經營，銀行不能涉足保險、證券、基金等業務，只能代銷這些公司的產品，各自業務不能交叉。目前，我國的商業銀行個人理財業務主要包括儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢，而重點還是儲蓄貸款，個人理財業務比較低端。隨著股票、債券、基金、期貨市場的發展，個人投資者的需求遠遠超出普通的儲蓄業務，這就導致銀行金融機構的個人理財業務跟不上發展的需求，嚴重限制了個人理財的發展。

（二）進入投資理財市場限制因素多我國針對個人的投資理財業務的發展處于初級階段，我國的銀行、保險、證券等金融機構提供的理財服務不能全面充分地滿足個人投資者的投資理財需要。另外，個人理財業務定位于少數優質高端客戶，服務門檻較高，大眾化的個人理財服務相對不足，廣大個人投資者被拒之門外。對于廣大普通居民來說，銀行的理財產品入行要求高，這不利于銀行理財產品的推廣和銷售，也不利于廣大投資者安排自己的資金。

（三）金融決策復雜化改革開放以來，我國金融體制發生了很大的變化，先后出現了銀行、證券、保險、信托等眾多金融機構，以及存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產品。金融產品的日益豐富使得個人和家庭的選擇多樣化，增加了風險。通脹之下的投資原則和投資選擇要求個人投資者做出更加復雜的決策。為了分散投資風險和提高收益，人們需要建立投資組合，利用不同的投資工具，投資到不同的資產。在通貨膨脹中，適當的投資組合對于減少風險提高收益尤為重要。個人投資者可以利用儲蓄和債券等保守理財方式，也可以利用股票和基金等新型理財式以及房地產投資，實業投資等分散風險。

（四）投資理財專業化知識不足個人投資者由于其專業知識有限，相比較機構投資者，他們的理財技巧缺乏，專業知識不夠，因此很容易造成盲目投資，跟風投資，增加投資風險。在通貨膨脹的情況下，由于其投資環境的特殊性，消費品和房地產價格上漲迅速，局部通脹嚴重，投資者更加難以把握經濟形勢，更加難以做出正確的投資決定。基于這個特點，目前我國的個人投資還處在以處理低層次的消費業務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易涉獵較少。

二、通貨膨脹下個人理財的原則

（一）風險收益平衡原則投資者必須在風險和收益之間做出權衡，為追求較高的收益而承擔額外的風險，或者為減少風險而接受較低的收益。個人投資者在進行股票、債券等風險資產投資時，承擔了一定的額外風險，需要有額外的收益進行補償。在通貨膨脹條件下，由于投資者延遲消費，用于當下投資，因而會要求比預期的通貨膨脹率更高的收益。如果投資于風險資產而收益率反而不能使個人得到延遲消費的補償時，就應該購買他們目前不需要的產品或投資那些能保值的資產，比如房地產等不動產。

（二）“安全性、盈利性、流動性”三性協調原則個人理財中，安全性應該位于首位。首先，個人進行投資時要使資產保持一定的流動性。如果個人資金過多投資于流動性比較差的資產，個人很可能陷入財務困境，遇到突發事件，籌集不到足夠的現金很容易導致個人破產。出于安全性的考慮，個人投資者應該保持一部分流動資金，以備不時之需。其次，在投資的過程中，投資者最關心的就是資金的安全問題、資金的保值增值情況。在保證資金安全的情況下，個人投資者也要獲得盈利，這是進行投資的最根本目的。在通貨膨脹條件下，貨幣出現貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當數量的流動資金以備不時之需。在既定的市場條件下，個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。因此，個人在選擇投資產品時，應該充分考慮產品的安全性、盈利性、流動性，在通脹時期，更多應注重產品的保本性。根據Wind 資訊統計顯示，近期共有25 家銀行發行了129款理財產品，按產品收益類型來看，保本固定型理財產品發行41 款，占比31.78%；保本浮動型理財產品發行39 款，占比為30.23%，這些產品都是對抗通脹的最佳選擇。

（三）量入為出原則個人投資者的收入主要來源于個體經營所得、工資、遺產等，支出集中于房子、子女教育、贍養老人、婚姻等。一般而言，只有滿足正常的生活開支之后，理財才成為更高級的需要。在收入一定的情況下，量入為出尤為重要。在財務學理論中，量入為出具體表現為收入的現值要大于或者等于支出的現值，即凈現值為正。個人收入與支出現值的計算過程中，不僅需要考慮資金的時間價值，也要考慮到通貨膨脹的影響，折現率需要反映時間價值和通貨膨脹。通脹時期，名義折現率提高，收入的現值下降，個人用于支出和投資的資金減少。

（四）投資分散化原則投資分散化即利用投資組合把財富投資于不同的項目。馬科維茲的投資組合理論認為投資組合能降低風險，分散化原則具有普遍意義，不僅適用于證券投資，而且適合于個人理財，尤其是通貨膨脹時期。個人在進行資產配置可以根據自己的實際情況選擇存款、股票、債券、基金、保險、信托等眾多金融產品，投資于房地產、建筑、快速消費品等不同的行業，通過充分的投資組合，保證投資的收益性，盡量減少風險。

三、通貨膨脹下的個人投資理財對策

（一）充分利用投資組合，合理分配資源銀行定期存款在通脹情況下不是很劃算，但也需要有一部分的定期存款，以備不時之需。另外偏保守型的投資者可以買些國債，雖然收益率不是很高，但跟要比通脹率高。偏激進型的投資者可以選擇實力強大、具有長期競爭優勢的上市企業的股票進行投資。通貨膨脹下，黃金、房地產等資產是很多人青睞的投資選擇，其保值增值功能得到了有效的發揮。另外，還有保險、基金、信托也在個人投資組合中發揮了日益重要的作用。對于合適的投資組合，王黎在文章《通脹壓力下中產階層投資理財策略探討》一文中建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%~70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%~50%。

（二）合理分配金融資產與不動產的比重資產的流動性管理主要反映在金融資產與不動產的比重上。金融資產主要包括現金、銀行存款、債券和股票。不動產主要指房地產、實業投資等不易變現的資產。金融資產中，銀行存款是最傳統、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩定性及安全性等特點，受廣大投資者歡迎。債券具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高。股票實質上是進行了間接的實業投資，投資風險很大，但是收益也很可觀。不動產主要指房地產等，房地產通常被視為一種保值工具，通貨膨脹時期，當物價水平全面上揚時，房產也會增值。此時，購房者的房價增值利益可以彌補通脹引起購買力下降的損失。因此，在通貨膨脹下，房地產成為廣大個人投資者理財的一種重要方式。黃金的商品與貨幣雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品，在通貨膨脹時期，黃金也是一個重要的保值增值投資工具。現階段美元的持續走軟和全球性通貨膨脹更激發了人們投資黃金的熱情。明智的投資者應該在金融資產與不動產投資中做出分配，實現投資收益最大化。

（三）學習理財專業知識，加強理財素養個人理財涉及家庭財務分析預算，家庭成員教育規劃，婚姻住房規劃等方方面面，個人投資者不但要知道各種投資工具的優劣，各個投資組合的風險性與盈利性，更要知道如何將自己的資產進行組合，以實現收益最大化，這就需要投資者平時積累理財知識，加強專業素養。通常，在通貨膨脹時， 投資者可以考慮買入商品、貴金屬、房地產，也可以考慮在通脹初期進行適量的股權類投資，并在適當的時候及時退出。而最大的錯誤莫過于從始至終只持有現金，這樣會蒙受巨大的損失。

參考文獻：

［1］崔至偉：《通脹壓力下家庭投資理財策略分析》，《經濟研究》2010第7期。

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    理財型保險要消除三誤區

    誤區一:買保險是用來投資的。保險的本義是通過保險給付或者賠償實現風險轉移或者生活補償,而不是投資理財。

    誤區二:收益和保障可兼得。消費者購買保險除了看好投資收益外,還有保障。可是,投資型保險是有側重的,重在其所宣稱的分紅或者收益上。在風險保障上,投資型險種作用有限,一般提供意外險保障,且保險金額較低。意外險出險率很低,即使出險給付金也不太多。

    誤區三:收益一定有保證。其實,保險公司允諾的收益來自對收取來的保費的運用,沒有誰敢保證投資一定會有收益。

    普通百姓對理財型保險的誤解,可能也與市場上部分保險銷售人員的不當行為有關。“十一”長假期間,一些保險公司銷售員仍存在片面宣傳理財型保險的“保底”、“高收益”,而對投資風險揭示不足的問題。而且常會把理財型保險產品與儲蓄產品做比較,這種推銷方式早已被監管部門禁止。

    專家:根據風險偏好量力而行

    分紅險、萬能險、投連險,其保障功能各不相同,對資本市場變化反應程度也迥異,理財型保險是否能如消費者所愿成為股市振蕩的“避風港”,為消費者真正守住財?理財專家建議,消費者在選擇理財型保險時,關鍵是首先要問自己一個問題——需要保障還是投資?同時要根據風險偏好、承受能力進行“對號入座”。理財型保險同樣也有風險,不是所有人都適合買,購買時一定要理性。

    業內人士都不支持靠保險來賺錢。業內人士指出,保險理財要注意幾點:一是一定要以保障為前提,保險的本質是保障,在此前提下再考慮理財投資;二是可為理財方式之一,但不要“把雞蛋放在同一個籃子里”;三是要量力而行,根據自身風險偏好來選擇。

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【關鍵詞】家庭理財，投資，風險，規劃

一、什么是家庭理財

從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進行家庭理財

改革開放20 多年以來， 我國經濟持續高速發展， 城鎮居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發展， 原來由政府和企業提供的就業、住房、醫療、養老、子女教育等保障， 相繼轉變為由居民自己承擔全部或部分風險和費用。另外， 我國金融市場的發展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業務的發展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規劃和理財投資， 更好地預防、規避、分散、控制、轉移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業能經得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應力求通過科學的理財， 提高生活質量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財的方法與工具

（1）學會記賬。理財是一門學問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學習規劃資產配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。

（2）了解投資理財工具

1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發行，人們購買了某公司發行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權證書，并據此享有股東的各項權利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構為籌集資金向投資者發行的債務憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優點。

5、企業債券。企業債券是企業或公司依照法定程序發行的， 約定一定時期內還本負息的債務憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調節稅。

6、期貨。期貨交易是相對于現貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據合約， 買賣雙方先交付一定數量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質、規格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。

7、投資基金。投資基金是指基金發起人， 通過發行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構進行投資和經營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購買保險

保險的投資功能， 首先體現在一旦發生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經濟發生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫治而延誤治療時機。現在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現階段的保險也是一門學問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構；如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券的結構。如果是因為內部原因，如職業原因，家庭環境原因，家庭結構原因則因根據相應情況購買相關的保險，如司機就該根據需要購買相應的車輛保險的附加險。

（4）量力而行

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2011年中國宏觀經濟目標是“保增長、調結構、防通脹”，宏觀經濟定位是“積極、穩健、審慎、靈活”，通脹預期難以逆轉，決策兩難導致經濟環境不確定性增大。在不確定的大趨勢下，如何選擇合適的理財工具？

保值增值是理財新基調

恒安標準人壽相關負責人認為，家庭理財要奉行“張弛有道，快慢結合”的原則，既要有短期投資獲得較高收益的快錢，又要有長期穩定回報實現人生規劃的慢錢。在資產配置上可以開設4個賬戶滿足家庭理財需求。

現金賬戶 平時用的錢，一般為3個月的生活費，如活期存款；

保證收益賬戶 保證資金安全，收益穩定，如債券、定期存款、分紅險等；

杠桿賬戶 以小博大，解決家庭急用的大額支出，如社保、保障型險種等；

風險賬戶 風險和投資收益最高的賬戶，如股票、基金、投連險等。

該負責人稱，理財工具的選擇，要考慮安全性、收益性、流動性。而對這3要素而言，2011年可能很多投資工具都會相繼出現“難給力”的局面。比如，通脹預期下，消費者百姓可能不再鐘愛儲蓄；房地產宏觀調控的力度可能導致觀望情緒濃厚；股市可能淪為震蕩市，散戶獲利難；基金市場可能也會震蕩向上，基民投資需謹慎。

在保值增值成為理財新基調的情況下，需要加大對保證收益賬戶的配置比例，尤以兼具養老和抗通脹功能的分紅險受到更多青睞，或將成為2011年保險市場的主角。

分紅險成抗通脹主力

分紅險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，除了定期現金返還外，保險公司每年分紅，分紅的資金來源于保險資金的投資收益。

分紅險的主要投資渠道為國債、企業債、協議存款、基金等。在加息周期中，新發債券和協議存款的利率也會隨之上升，從而使分紅險的紅利隨息而動，以幫助投資者規避加息風險。而保監會“保險公司至少應將可分配盈余的70%分配給分紅險客戶”的規定，使投保人可以通過分享保險公司的投資收益來抵抗通脹。尤其目前保險資金大大拓寬了投資渠道，擴大了投資有價證券的范圍，允許投資不動產，這無疑增強了未來分紅險的收益預期。

保險專家指出，傳統型的固定利率保險產品注重于風險保障，如發生疾病或意外身故給予補償，但無法緩解因物價上漲而帶來的通脹壓力，而投資型保險則具有應對通脹功能，難怪受到了市場的青睞。

據相關資料顯示，分紅險是東南亞地區最受客戶歡迎的產品之一；在北美地區，80%以上的產品有分紅功能；德國，分紅保險占該國人壽保險市場85%；在中國香港地區，這一數字更高達90%。截至2010年6月，我國壽險保費收入約5470億元，同比增長34.74%。其中，分紅險同比增長46.43%，達到4288億元，超過壽險保費收入的70%。

?鏈接?

近日，恒安標準人壽推出一款全新的分紅型保險――恒安標準幸福萬全年金保險（分紅型），穩健的投資風格更適合在通脹預期強烈的經濟環境中為消費者所用，滿足中高端客戶為孩子定向儲備教育金、創業金、婚嫁金，為自己優化資產，為父母養老醫療等各種需求。

交費短，受益長，多種組合隨心選――不僅交費期間有5年和10年兩種方式，而且保險期間還有比交費期間多出10年、15年、20年的多種方式，交費時間短，受益時間長。交費期和保障期可靈活選擇，滿足中短期、中長期理財不同需求。

先積累，后釋放，投資收益優化――在生效后的前5年注重資金積累效用，以使資金獲得更好的收益，在合同滿5年后將此收益體現在領取的生存保險金里，厚積薄發，兼顧安全性與收益性。

5年后，年年返，一年更比一年多――合同滿5年后，被保險人仍生存即可每年獲得等值于合同有效保險金額的6%（選擇5年交費）或12%（選擇10年交費）的生存保險金，年年享受獲益，直至合同期滿。其中有效保險金額由于采用保額分紅方式而年年遞增，所以生存保險金越領越多。

期滿時，收益多，所交保費全額返――在合同期滿時被保險人不僅可以領到當年的生存保險金，還可以全額領回全部已交保險費，并獲得一筆可觀的終了紅利，輕松實現資產的保值增值。

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比如失業，你的收入會有損失。比如通貨膨脹，你的財富會縮水。比如遭遇理財陷阱，你的錢會不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災，你的房子或是財產可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫療費用，甚至有可能拖垮整個家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因為意外事故造成了死亡或是終生殘疾，從此你就不能再為這個家做任何經濟貢獻，父母可能無人贍養，孩子可能無人照顧，另一半陷入經濟困境。

上面列舉的風險，只是你所面臨的經濟風險的一部分，這些風險是每個人都有可能遇到的。而這些風險一旦發生，輕則造成財富縮水，重則對家庭造成不同程度的財務影響。而當家庭發生這些風險時，一定要有外來的經濟補償，以渡難關。這時候，聰明的理財者會在資產配置中加上一道保險鎖，即通過配置保險，來轉嫁家庭的財務風險，保障理財的安全。

保險可以令你有一種安全感

理財是理一生的財，如果沒有保險規劃，財務的安全性就打上了問號。這就是保險的價值所在。

一般而言，最常見的風險可以分為人身風險、財產風險和責任風險。保險涉及財產和人，針對財務上不確定性和無法預期的經濟損失提供保障。雖然保險產品種類繁多，但它們都有一個共同的特征，那就是保險可以令你有一種安全感。

當然，保險并不是應對風險的唯一辦法。風險管理作為財務規劃的重要組成部分，有四種常見的風險管理技巧：風險規避、降低風險、風險承擔以及風險轉移。而處理風險最常用的方法就是把風險轉移，即通過保險，把風險轉嫁給保險公司。

不同生命階段的保險需求

人從出生到死亡，會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。其中，青年期、中年期和老年期是進行理財規劃的3個重要時期。

在著名理財專家劉彥斌看來，青年時期的保險重點是以保障型保險為主，比如定期壽險、重大疾病保險、意外傷害保險、房屋貸款保險；然后是為孩子投保儲蓄型的教育保險等。

中年時期的保險重點是以保障型保險和儲蓄型保險并重，包括定期壽險、重大疾病保險、醫療保險、養老保險；適當購買投資型保險，比如投資連結保險、變額年金保險等。

老年時期的保險重點是終身壽險，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險。

人一生中可能碰到的風險及其防范

失業

帶來經濟損失。

個人可重新找工作或是領取失業保險金。

車禍

造成經濟損失。

個人可購買車險或意外險來彌補損失。

退休

造成收入降低或是無計劃生活開支。

個人可增加儲蓄、投資或是業余工作來彌補收入，或是投保退休與養老保險。

疾病

造成收入損失或災難性的住院開支。

個人可增強健康行為或是投保健康險轉嫁風險。

殘疾

造成收入損失、開支增加。

個人應加強家庭安全防范措施，比如增加儲蓄和投資來應對，投保殘疾險或意外險來轉嫁風險。

死亡

造成收入損失，父母可能無人贍養，孩子可能無人照顧。

個人可提前做好遺產規劃或是投保人壽保險。

財產損失

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摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優

勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇

與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

五、家庭投資理財風險及其規避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

六、結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

篇9

海萍似乎說出了很多人心里想說的話:“每天一睜開眼,就有一連串數字蹦出來:房貸六千,吃穿用兩千五,人情往來六百,交通費五百八,物業管理費三百四……這就是我活在這個城市的成本,這些數字逼得我一天都不敢懈怠。”這部電視劇之所以這么火,是因為它反映了中國目前的生活狀態,也體現出了許多人的心聲,在這個蝸居的時代,如何理財,也成為都市白領關注的焦點――

理財的中心是管錢,它包括三個環節:攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞“管錢”這個中心,抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節。

(一)攢錢

攢錢是理財的起點。我們前面說過:收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,你家中“水庫”中最初的財,一定是通過積攢獲得的。

攢錢需要遵循以下兩個原則:

一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素,即使你能賺很多的錢,如果你花錢無度,最終你還是會落得兩手空空。

一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化,甚至使你破產。

那么,如何才能多攢錢呢?

強制儲蓄。比如每個月領到工資后,就把10%的工資存到銀行去。

計劃消費。要養成記賬的好習慣,經常檢查,看看自己的錢都花到什么地方去了,花得是否合理。

盡量用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的,付現金是有感覺消費,刷卡則是無感覺消費,而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。

如果你使用信用卡,就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來,這樣你就不會忘記還款,避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸,日罰息萬分之五,并且按月計復利(現在很多銀行正在調整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡,那樣做真的很幼稚。

延遲消費。不要買最新款的消費品,任何一種消費品在剛剛推出來時,價格都是最貴的。如果你能延遲你的消費欲望,過一段時間再買,肯定能獲得不少實惠,余下來的錢就可以攢起來了。

不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車,又沒有那么多錢,不妨去買一輛便宜的汽車,或者是二手車,因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有,一輛好汽車可以顯示你的身份,那時候你肯定不需要貸款了。

如果買自住房,可以貸款。但是,每個月的還款額不要超過你月收入的30%,這樣你就不會有太大的還款壓力,萬一銀行利率上調,你還有回旋的余地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%,你就成為房奴了,你會覺得很難受。

請記住,攢錢是理財的起點,不能攢錢的人,就會無財可理。理財是從攢錢開始的。

(二)生錢

錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行里,就會面臨一個問題:長期來看,銀行存款利率跑不過通貨膨脹,也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風險性投資,那么結果有可能跑贏通貨膨脹,但也可能虧本。那么,我們應該如何分配利用手中的錢呢?

我建議把你家“水庫”中的錢分成三份,分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應急錢,第二個池子里放的是養命錢,第三個池子里放的是閑錢。

我之所以這樣劃分,是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是:流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性,養命錢對應的是安全性,閑錢對應的是收益性。

下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么:

應急錢。應急錢是用于應對失業、家人生病等意外開支的,一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低,但是流動性好,隨時可以變現,而且不會虧損。

養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育等。一般家庭至少應該保留3―5年的生活費作為養命錢,而且隨著年齡的增長,養命錢應該越存越多,到你退休的時候,應該有20年的生活費(考慮通貨膨脹的因素)。養命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、企業債券、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品等。這些投資有固定的收益,收益率中等,非常安全。

閑錢。閑錢是家庭五年以上不用的閑置資金,如果是退休老人,就是20年以上的閑置資金,這些錢可以用來從事風險性投資,但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產、黃金、外匯、投資連接保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金、QDII產品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益,但也有可能產生虧損。我們用閑錢去投資,就好比在“水庫”邊上打了一口深井,目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充。

(三)護錢

篇10

這個數字傳遞出一個信息:生活中只有為數不多的人,意識到了趁早做理財規劃的重要性。在生活中,很多人因沒為自己的退休生活做理財規劃,使得年紀越大,生活質量越差,那么該如何做養老理財準備呢?

明確退休的目標

理財專家認為,在養老規劃中,首先要明確自己的退休目標,其中包括退休年齡、退休時比較舒適狀態下的基本生活花費、養老醫療費用、應急費用等。通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養老缺口,也更容易認識到養老責任的重要性和緊迫性。

在大致推算出退休后的主要費用開支項目和數額后,就要設想如何才能滿足這樣的需求,根據目前自己(家庭)的資金使用情況,進行合理的資產配置,從而科學合理地進行養老理財。

養老理財

要趁早

因為,在相同的本金和投資回報率基礎上,時間越長,收益也會越大。所以,剛參加工作的年輕人,也同樣要未雨綢繆規劃未來的養老。另外,女性比男性要早退休幾年,但普遍壽命又比男性長。所以在退休金準備上,除了時間要早,資金儲備也要更多,甚至可以超過男性的三分之一。

規劃養老金時一定要控制風險,而且年齡越大,投資的風險應越低。不過,一味追求資金安全而忽視了投資收益也是不適宜的。比如銀行儲蓄,有養老調查結果顯示,目前有近50%的人通過儲蓄方式籌集養老金。

專家認為,儲蓄的優勢是安全性高、保本保息,但卻無法抵御通貨膨脹風險。所以,單純依靠儲蓄來養老,無法維持購買力,將使退休生活大打折扣。

科學合理的規劃

養老理財有了目標和資產配置方式后,還需注意自己領取年齡與退休年齡的銜接,這樣在退休之后就立刻有養老金領取,生活質量不會發生較大變化。養老金領取方式也盡量選擇按期分批領取,一次性領取后很容易導致資金被挪用,影響養老質量。養老錢是剛性需求,要專款專用,在確保資金安全的前提下,盡量讓其保值或增值。比較一致的建議是:社保+企業年金+個人理財方式,如基金定投、商業保險、定投黃金等。

1. 基金定投。

其特點和優勢是平攤風險、積少成多、復利增值。如果從30歲開始,每月定投1000元穩健型基金,假設年均收益率為6%,60歲退休時,可以累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看,基金定投是長期抵抗通脹較好的方式。

提示:對于定投養老,有兩點要注意:一是養老儲備金應主要來自日常收支結余,如此可保證專款專用;二是定投要堅持,不應因短期收益波動而改變。一般情況下,定投首選股票及偏股型基金,尤其是市場相對低位時。

2. 商業保險

投保商業保險對社保養老進行有效補充很有必要。目前市場上可作為養老金積累的險種大致有四類:傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型和分紅型養老回報額度較確切,投入較少,適合一般工薪階層;投連險和萬能險由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群。現在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產品具有保本+保息+收益分紅的特點,可有效抵御通脹。

提示:選擇商業養老險時,應同時兼顧意外、健康險等保障類保險,以抵御人生中各種風險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。