導語：如何才能寫好一篇綜合理財規劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業性教育；從目的上說，它旨在培養積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業性的、非功利性的基本知識、技能和態度的教育。

隨著經濟和金融業的迅速發展，投資與理財得以廣泛興起，理財規劃必將成為經濟金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財》通識課程是投資理財專業必修的核心專業課，課程著重于專業技能實訓，以經濟發展所需要的應用型人才為培養目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業學生畢業的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業的客戶經理、理財規劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業能力 職業情景的創設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業能力 。

一、課程性質與作用

投資與理財是一項綜合性、專業性很強工作，投資與理財畢業生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業能力培養的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規劃師職業能力知識要求融入課程教學，為培養學生崗位能力和職業素養起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業基礎課程進行的?！锻顿Y與理財》課程的學習為學生理財職業能力的培養和后續頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。

二、設計的理念與思路

《投資與理財》課程設計以培養學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業能力為重點，滿足一線崗位專業素質需要為目的，通過與行業合作，開發和設計課程內容，教學內容和職業資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業能力培養為重點

本課程設計以完成理財規劃工作為導向，將理財規劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業務、基本規范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業能力的訓練，同時將職業資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養學生勝任一線理財崗位的職業能力和素質。

（二）與企業合作進行基于工作過程課程開發和設計

根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業專家、技術能手參與討論分析，參考行業培訓標準和理財規劃師做業規范，共同開發《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業能力和素質。

（三）課程設計體現職業教育的職業性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現金規劃、消費支出規劃、融資規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、遺產規劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現金需求分析、現金規劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規劃方案的能力；具備風險管理和保險規劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養老規劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規劃具體方案的力。

（三）素質目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規劃和職業生涯規劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規劃方案，實現人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養老金籌劃方案編寫；養老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規劃方案執行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容

理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業性、實踐性和開放性。

（二）按理財規劃工作內容設計學習情境

將理財規劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。

（三）強化四個環節的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統，進行基于工作過程訓練，培養職業崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。

五、教學模式的設計與創新

在教學模式的設計和創新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養學生核心專業能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內實訓環境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅動”

以理財實際業務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業情境中學習，職業能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統一。

六、實踐教學條件的建設與使用

（一）校內實訓設備與實訓環境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統及操作系統等軟件滿足專業教學。

功能：為投資與理財專業學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規劃方案設計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、理財規劃、投資咨詢等。

參考文獻：

[1] 林雙.美國通識教育對我國大學通識教育課程改革的啟示[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2011.

[2] 徐曉飛.本科生院體制下計算機教育的改革與創新[J].中國大學教學，2012.

[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.

篇2

我的地盤我做主

談起中國理財市場以及理財規劃師的認證，現就職于渤海銀行的姜龍君興意盎然、如數家珍。他認為，此次高級理財規劃師的推出是大勢所趨且恰逢其時。

順應市場需求

隨著社會經濟的發展和居民財富的增加，理財需求日益旺盛。有人說理財規劃師僅服務于富裕階層，其實并非如此。據國家經濟景氣監測中心調查表明，約70％的居民希望擁有自己的理財顧問，50％以上的人愿意支付顧問費。一項國際調查也表明，人們在沒有得到專業理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產，從20％～100％，而普通家庭的損失率普遍較高。

據測算，年收入達到30萬元以上的家庭在國內超過2000萬戶，按照每位理財規劃師服務30個家庭估算，國內理財規劃師的缺口至少是70萬人。這個缺口在理財需求旺盛的高端理財領域尤顯突出，市場上缺少既了解經濟走勢，又掌握操作技巧的復合型理財人士，高級理財規劃師恰好彌補了這一空白。

本土化是有效手段

姜龍君指出，理財規劃與普通百姓的生活息息相關，適合中國人的理解和接受能力。我國現行的理財認證大多借鑒國外模式和經驗，直接引進國際通行的資格認證，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地滿足中國家庭的理財需要。對本土的經濟、監管和產品3大條件的認識程度，對老百姓心理和文化需求的把握程度，直接決定了一個理財規劃師的成敗。

中國理財市場的本土化認證應該走一條“以我為主、國際接軌、穩步推進”的道路。作為唯一由中國官方頒發證書的理財規劃師職業資格認證體系，在二級與三級的認證試點工作推出4年之后，此次由人力資源和社會保障部推出高級理財規劃師認證并納入職稱序列，其職業資格證書在世界貿易組織(WTO)150多個成員國中互認，正是反映了這一趨勢。

山高人為峰

曾就職于大型國企和國際頂尖外企咨詢公司的劉琳娜，在2005年北大國際MBA碩士畢業后，就堅定地踏入了保險行業。通過分析思考，她看到享受30年改革開放成果、逐步奔小康的中國人迫切需要理財規劃，而保險又是其中至關重要但相對薄弱的部分，社會意義尤為重大。

綜合理財更獲信任

中航三星是家倡導培養綜合理財規劃師的保險公司，除了保險理財方面的培訓，股票、基金和房地產等理財工具也在經常培訓的范圍。但在接觸之初，客戶大都以為中航三星的所謂FC(Financial Consultant)只懂保險。培養更多的ChFP理財規劃師，在提供更專業綜合理財服務同時，更能體現中航三星的專業人才培養的特色，被客戶所信任和接受。

站得高才能看得遠

“登高而招，臂非加長也，而見者遠”，針對高級理財規劃師(chFP一級)的應運而生，劉琳娜從“勢、道、術”3個層面將其與ChFP二、三級做了對比分析。

ChFP二、三級是基礎，偏重于微觀層面的技術操作，掌握基本的投資理財工具，進而探究相關策略，即術和道。ChFP一級則是從宏觀經濟和戰略層面幫助客戶把握理財方向。對客戶來講，順勢而為，把握未來的勢最重要，更能保證一個長期的財務穩健，獲得更好的收益。例如，目前中國經濟形勢總體向好，在考慮資產配置時，剔除個人偏好、家庭等因素，就可以對部分國內理財產品更積極投入。

象牙為珠金做籌

時間回溯到2007年底。據在北京、上海和廣州3地針對1500名大學生進行的理財和信用卡觀念的一項調查結果顯示，75.6％的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，越來越多的學生感覺到學校在傳輸理財知識上的無力。這條看似不起眼的消息引起了姚澤有的重視。大學生就業難問題越來越凸顯，如何為社會培養最所需的人才，全方位地實現教育與就業的接軌，是電子科技大學中山學院經濟管理系主任姚澤有和他的同事們長期以來關注的問題。他敏銳地把握住了投資理財這個熱門市場趨勢。

象牙塔里珠籌聲

中山學院經濟管理系7個專業，有兩個與投資理財高度相關，分別是金融學和財務管理學。一場革命性的教學實驗在經濟管理系實施了。一是投資理財課程的引入，在公共選修課的設置上加入理財規劃師的培訓課程，原則上要求學生必選。開課以來備受歡迎，甚至吸引了不少外系的同學來聽。二是開設理財實踐課程，抽出一定的課時讓學生在虛擬股市中實際操作。三是開展在線知識競賽、優秀文章評比及理財講座等系列活動。

理財教學要服務于社會

為人師必先自知，姚澤有系統學習了理財規劃師課程，并率先報名參加高級認證班培訓。在此過程中，中山學院和東方華爾建立了長期戰略合作伙伴關系，按照教學安排和培養方案，2010年5月將有一批大學生參與東方華爾組織的認證考試，求取步入社會的金色通行證。

在發達國家，理財規劃師已被稱為金融時代的職業金領，成為世界上第二高收入職業，在我國卻還是新興行業。姚澤有說，大學校園有象牙塔的美譽，大學生被稱為天之驕子，金鑲玉，現在我們要把象牙塔建設成為培育高級理財規劃師的搖籃。

濟南到北京的距離

楊立杰的性格看起來風風火火，她是第一個回復確認可以接受采訪的人，只是已經趕回了濟南，采訪只有在電話中進行。

地方更需要理財

濟南到北京的距離說遠不遠，現就職于齊魯證券的楊立杰說她這幾年多次往返。記者對楊立杰最初的印象，是在2008年11月東方華爾舉辦的第三屆全國十佳理財師大賽決賽現場。也許是巧合，在不久前結束的第四屆全國十佳理財師大賽中，齊魯證券的韓琳同樣榜上有名。對于記者“齊魯出人才”的說法，楊立杰笑得很得意。

楊立杰說，全國理財事業一盤棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齊魯會有完全展示自我的空間。記者向楊立杰提供了一個數據：在有她參加的高級理財師試點認證培訓首期一班中，外地學員占25％的比例。楊立杰沉默了一下，低聲說，還是太少啊。記者不由得笑了，這不過是首期一班，離正式批復僅一個月的時間，地方信息反饋較慢，相信這個比例會穩步提高。

篇3

 論文摘 要:文章認為在理財規劃課程的教學中,重視現實案例的應用。將現實案例和理財課程理論教學有機結合起來,可以更好地培養學生對理財實踐的感性認識和動手能力,并進一步激發其學習的興趣。  

 

麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內理財市場發展非常快速,2005年銀行理財產品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經成為大眾理財的方式之一。為了適應理財市場的發展和增加學生就業,不少高校金融專業近年推出了《理財規劃》課程。 

《理財規劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現實性非常強的課程,目的在于培養學生具備運用綜合理財知識對處于現實經濟生活中的個人和家庭進行理財規劃的能力。因此,不僅要向學生傳授理財規劃的理論知識,還要培養他們的觀察、思考、分析及解決現實問題的能力。培養這些能力,現實案例教學應運而生。現實案例教學就是拜現實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估?，F實案例教學將可以培養學生對實際商業活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規劃邏輯。因此系統研究現實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現實案例的選取原則 

要提高學生的實際能力和對理財規劃的感性認識,選取合適的現實案例是十分重要的。選取現實案例應遵循以下原則: 

 1.以現實為師。現代社會最普遍的現象,就是存在眾多值得關注的商業現實案例。以現實為師,不但可以培養學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現實社會中各種理財現象進行直接觀察、體驗、思考。關注現實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。 

 2.參與性。現實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。 

 3.主動性。案例內容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養他們對理財現象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現在的理財市場背景和真實客戶出發,并據此作出理財決策。理財習慣是有區域特點的,中國地域廣泛,不同區域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現實的案例處在現在的市場背景下,未來市場的學生就業肯定更多地與現在有關,從現實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現實案例教學在理財規劃課程中的實施 

1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結合上課內容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調查、仿真規劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結合真實案例的分析,培養學生勝任銀行及非銀行金融機構一線理財服務崗位的職業能力和素質。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產品及其風險和收益等個人理財的基礎知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財的目標、內容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規劃時,引入個人理財的相關理論知識,根據不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。 

 4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據自己的觀點寫出理財規劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現。 

 6.案例總結階段,教師是總發言人,討論結束后,教師一般都要做簡短的總結。總結包括兩方面內容:一是對學生討論情況的總結,如學生討論發言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結,還可以針對理財方案的優劣作一個評講,將所講的內容與理論結合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現和案例作業兩部分組成,案例討論表現50分,由教師根據學生在課堂上的發言次數、質量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結,首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業是教師根據學生完成案例分析書面作業和總結的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規劃課程教學中應大力推廣現實案例教學,讓學生從一開始就養成對現實觀察、感受、思考的習慣,培養他們對理財的敏感、興趣。教師要想方設法引導學生主動關注現實,不但自己要經常以現實作為教學內容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養學生對理財規劃的興趣、素養,使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。 

 2.現實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發現問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經濟社會的理財實踐。現實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業的學生對社會的適應能力,縮短培養合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統。正如確保產品質量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質量的最好方法就是建立過程反饋系統,這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調,以達到更好的教學效果。 

 

參考文獻: 

篇4

我們每天都會面對衣、食、住、行、醫、娛等問題，手頭必須有現金來支持這些需求，因而日?，F金規劃是必須的；除了極少數的丁克家庭，大部分人都有養育孩子的義務，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風險管理和保險規劃應該是每個理性投資者的選擇，除非你要當個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現“夕陽無限好”的憧憬，退休養老規劃你躲得掉嗎？可以說，現金規劃、教育規劃、保險規劃以及養老規劃是構成我們所理財規劃的基礎要素。

實現合理的規劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發展和金融創新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財的基礎知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負責任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規劃用好基金定投，風險規劃用好意外與醫療保險，養老規劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財規劃是事關人們一輩子的籌劃活動，它的目標是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數基金產品的收益表現提不起精神，但如果你對中國的經濟發展長期看好，基金定投工具就應該成為你的選擇，況且基金也不乏穩健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認自己的專業水準和精力分配絕對不及基金經理，畢竟“小米加步槍”戰勝“飛機大炮”是小概率事件。

篇5

對于為客戶理財規劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）?？蛻粜枰顚懴嚓P資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。

目前工商行正努力開發財富客戶，范文《工商銀行實習小結》。工行財富管理服務面向個人金融資產達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現了簽約、個人風險評估、財富規劃、資產管理、投資組合執行情況報告等系列服務，首先，通過財務分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經理可為其提供投資產品組合和專屬的理財、保險產品，并借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，提供個性化的資產管理服務。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優惠、融資便利等增值服務，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內外聯動金融服務。工行還在國內率先推出帶有芯片和磁條的雙介質高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質。

投資理財產品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規模、以及、基金經理的資歷等等。

工商銀行的主要理財產品業績比較好的是“靈通快線”——固定期限超短期人民幣理財產品（七天滾動型），適宜交易的戶型保守型、穩健型、平衡型、成長型、進取型的個人客戶，購買起點金額5萬元（追加認購金額為1千元的整數倍），本產品主要投資于國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、回購、股票收益權信托融資項目、股權融資信托項目、股票回購信托項目、優質企業信托融資項目、票據信托融資項目、貨幣市場基金和債券型基金、以及新股申購等其它投資管理工具。

篇6

關鍵詞 個人理財 現財理論 課程體系構建

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據Wind資訊統計，2011年上半年共有83家銀行發行理財產品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發行理財產品4879款，同比增長130.36%；二季度發行理財產品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產品市場發行量延續爆發式增長。然而，相對如此業務增量，國內理財規劃師的數量和專業素養遠不能滿足業務發展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據社會和崗位的需要，合理的設置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學的專業素質要求

個人理財，又稱個人財務規劃或個人金融。根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源實現客戶個人人生目標的程序”。核心是根據客戶的財務狀況和風險偏好來實現客戶的需求與目標，依托于銀行服務，為客戶設計投資規劃、保險規劃、退休規劃、子女教育規劃、稅務規劃、遺產傳承安排等。根據個人理財業務的需要，專業的理財規劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務狀況―― 調查客戶的風險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產配置計劃 ―― 實施并調整計劃 。因此，專業理財規劃師應具備兩方面才能：一是職業素養，包括與客戶的溝通與協調能力，處理事情的應變能力等。二是專業素養，包括對銀行業務的熟稔，對會計、財務管理、稅法、保險、投資學、西方經濟學、統計學等專業課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規劃師，才能真正適應社會需要，提供更專業、更個性化的理財服務。

2 投資理財課程體系現狀

（1）學科定位過低，局限于職業教育水平。目前，投資與理財專業大多設在高職教育領域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設課程沒有本科教育那么系統化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎打得并不扎實，很多基礎理論課都是合并在一門課程里教授，這就導致學生在理解投資理財課程所需內容時有困難。

（2）課程內容安排不合理，與其他課程內容重復嚴重。投資理財課程包含投資學、保險學、稅法、會計、財務管理、金融市場學、金融工程等課程內容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復內容，應重點講授這些內容的應用。

（3）教學方式側重理論分析，缺少實務支撐。由于我國理財學起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發展起來，有關的教學案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結構上都存在較大差異，不能完全適應我國此方面的教學需要，再加上我國的教學模式還基本停留在理論教學階段，所以，投資理財課程亟需改革教學模式，增加實務教學內容。

3 投資理財學的本科教育課程體系建設框架

（1）學科定位在本科教育水平，提高投資理財教學內容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學內容的編排上以投資理論、金融工程的應用為主，輔以會計、財務管理、稅法、金融學等內容，在教學內容的難度上深于高職教育，但側重理論的分析與應用，尤其是應用。

（2）教學內容和教學模式上引入項目導向法。現有高職教材“把企業理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結構、投資的經濟因素分析、投資收益和風險、投資風險的規避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內容組織成綜合性章節，把專門討論企業理財或個人理財的企業財務報表分析和資金計劃、企業所得稅籌劃、個人財產的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內容單獨成章”，這種教學內容的設計與之前的金融理論基礎課內容重復，浪費了教學時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應在教材的編寫和教學內容的設計上引入項目導向法。所謂項目教學法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學活動。在課程教學中為學生設計一個項目，組織學生圍繞項目開展找資料、學技能、搞設計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業理財和個人理財。把企業和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風險偏好，分析其財務狀況，設定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學，摒棄教師“一言堂”的模式，以學生為教學主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構實習?，F代教育要求學生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學教師的主體主要來自于剛畢業的應屆畢業生，研究生教育結束后就進入大學主持教學，雖然都有實習經歷，但實習期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經驗，何談提高學生實踐能力？這也是我國本科教育脫節于社會需求的重要原因之一。因此，大學應盡可能地為教師提供到企業實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養學生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構高等教育階段的投資理財課程教學體系，既要更新教學理念，理論與實踐并重，改善教學內容，避免內容重復，改革教學模式，教學互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應社會對理財專業人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養合格的高端理財人員。

參考文獻

[1]高雅莉.成人高等理財學教學改革初探.中國成人教育,2006(6):4.

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諾亞財富始終追尋恪守專一、精到的服務原則，并與客戶維系恒久互信的關系。

諾亞財富匯聚人才、創意及資本，提供高度個性化的服務，幫助客財富管理之旅的承諾：私密、穩健、輕松和優雅。

諾亞財富希望成為客戶到達財富彼岸的方舟。

諾亞財富致力于為客戶提供客觀的、全面的并適合該客戶的理財解決方案。

諾亞財富的核心價值理念是獨一無二的，目標是“一切以客戶為中心”。秉承這種理念，相信在不久的將來諾亞財富能夠成為客戶滿意度最高的獨立理財顧問機構。戶實現財富夢想。

諾亞財富為客戶提供一種全新的私人財富管理的享受與經歷。

諾亞財富對客戶

生病去看醫生，而不是研究《本草綱目》

無論一個人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對理財問題。

每個人都希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下3點：第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司；第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。這看似簡單的幾條，要做到實在不容易。

古云：術業有專攻。正如生了病要去看醫生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨立、客觀、中立、專業的第三方理財顧問機構，可以幫您輕松解決投資理財中看似復雜的問題。

作為國內最大第三方理財顧問機構，諾亞財富擁有一批專業的理財規劃師，不但學識深厚，而且擁有投資理財領域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財規劃的經驗，而且職業操守過硬，完全能夠站在客戶的立場上，為客戶提供專業化服務。

諾亞財富擁有的資深理財師在金融行業的平均工作經驗超過6年，每一位理財師在分析客人的理財需求和實際的財務狀況后，給客人提供理財建議和理財報告書，并據此配置資產，資產范圍涵蓋了境內外的金融產品和服務。

第三方理財機構特別強調資產配置，由專屬理財規劃師為客戶量身定做。第三方理財，帶你走上“私秘、穩健、輕松、優雅”的財富之旅。

修正理財誤區的幾點建議

誤區1：理財是有錢人的事。沒有錢，就不需要理財。無論是有錢還是沒錢，都需要理財。很可能沒錢就是因為沒有好好理財。如果改變了自己原來的習慣，養成了積極理財的習慣，就可能從沒錢變成有錢。人人都應當而且可以理好自己的財富。

誤區2：錢太少、理財的效果不明顯，所以不理財。比如，如果一個人每月拿出100元來投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個月投資100元，60歲時將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見，理財時間越長、財富積累得越快、越多。養成節省的習慣，投資的習慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時間越長、效果越明顯。

誤區3：工作忙、沒時間理財。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區4：不懂理財知識，沒法理財。這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。再者，還可以請第三方理財機構為你打理財富。

誤區5：理財就是發財、一夜致富。這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，同一夜暴富沒有關系。

誤區6：理財就是買股票、買保險。股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃，財產分配和繼承規劃等。

誤區7：理財的原則和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

理財4建議：

1.個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2.個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理地分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因財而理。

――高斌諾亞(北京)財富管理中心助理理財規劃師

財富管理，一生的事情

正確的財富管理，必須從一開始就顯示出其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財是一個漫長的過程。給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標要獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實就是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財富管理中心理財規劃師

不可不知的3個提醒

樹立長期投資觀念

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。

利用專業投資顧問

國人投資理財的另一特點是未能充分利用專業人員對市場和規則的了解。一般歐美國家居民家庭在投資理財時，大多會向專業投資顧問進行咨詢，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。

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【關鍵詞】理財 個性化 專業人才

一、銀行個人理財業務在中國的發展

所謂銀行個人理財業務是指“商業銀行以自然人為服務對象,利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務?！?/p>

我國的個人理財業務興起于上個世紀90年代中期。之前,個人金融業務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后,中信實業銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀,投資工具日益豐富,金融領域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術日益普及和深化,于是個人理財業務又有了新的發展。出現了“一站式”理財服務,“一對一”理財顧問、理財規劃等專業理財服務。歸納起來,當前的理財業務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展歷程可以看出,個人理財業務雖然在我國起步較晚,但發展迅速。目前,國內銀行業務正在由單一的存貸業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化方向轉變,由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變,由大眾化服務向個性化服務轉變,由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個人理財業務必將有飛躍性的發展,從而使銀行的客戶獲得更好更優質的服務。

二、銀行發展個人理財業務的原因

1、市場潛力巨大,有待發掘。社會調查事務所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專項調查中,77%的被調查對象對理財服務感興趣,41%的被調查者需要個人理財服務,88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業務的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經濟的發展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%,與此同時,城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產品進行功能擴展,將存貸款進行產品組合,通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議,并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心,提供優質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務,銀行才能穩定現有優質客戶,挖掘潛在的優質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。

2、個人業務風險小、利潤空間大。從發達國家銀行發展的過程來看,商業銀行發展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業務收入。中間業務收入中占大頭的就是個人理財業務。歐美國家的個人理財業務產生于上個世紀50、60年代,80、90年展趨向成熟。據統計,在西方國家,個人業務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀90年代以來業務總收入的40%來自個人理財業務。我國的發展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來拉存款,競爭導致負債業務的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業,風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業務發展大環境不斷改善的情況下,積極發展個人理財業務也是銀行自身生存和發展的需要。

3、發展個人業務有利于金融創新。隨著中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩腳跟關鍵是要能夠通過金融創新,向客戶提供收益率高、風險小的產品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產品與方案,不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業務正是以這種特質順應了金融創新的潮流,促進了金融創新。反過來,金融產品和服務的不斷創新又推動了銀行個人理財業務的進一步發展。

三、個人理財業務中存在的問題

1、分業體制限制理財業務的發展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實行分業經營,金融業內按產業分業,即將銀行業、證券業、保險業和信托業分立為不同的金融產業和金融市場,由專門金融機構經營。因此,除了存貸業務外,銀行現在只能代銷基金公司、保險公司等的產品,實際上是不能代替客戶來理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業務品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業務費用的減免,如個人貸款享受優惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現資產增值大多還得靠自己?？梢哉f,國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I體制限制了理財業務范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。

2、專業理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業務,又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務,還必須具備豐富的專業經驗和人生經歷,這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內沒有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業魚龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發展時間還比較短,因此相關的軟件系統的開發,信息技術支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經濟發展初期,有的投資渠道發展不夠規范,有的投資渠道發展時間短,供依據的經驗數據非常少,成為制約理財行業發展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統,能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務,而且擁有遍及世界的機構網絡體系,能實現國內外聯行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢中資銀行無法比擬。

4、高端客戶的流失。根據我國加入世貿組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業務為中心的中間業務。與國內銀行相比,外資銀行在個人理財業務的產品開發、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業務領域積累的經驗和在業內的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網點,所以,爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業業務的權力,很多客戶已經抓在手上。現在它們也想爭奪中資大企業,但中資企業和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業務限制,外資銀行開展個人理財業務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業內分析人士都認為外資銀行在個人理財業務上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

四、對完善中資銀行個人理財業務的思考

1、創造良好的外部環境。國家應放寬對金融業的政策限制,為個人理財業務創造更合理的制度前提。逐步實行金融混業經營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,不僅經營傳統的銀行業務,而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的金融業務。從而不斷豐富理財產品的種類,拓展理財服務的范圍,真正做到代客戶理財,實現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業經營的限制,就把思路局限住。應該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產品,進行金融創新。還可以嘗試子公司分業經營,集團混業經營的金融服務集團模式,在進一步深化與同業合作的同時,逐步搭建完整、統一的個人理財綜合業務平臺。另外,個人理財業務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產權為基礎,法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現逃廢債現象,使個人理財業務的發展有一個良好的外部環境。

2、培養引進人才。一方面銀行應著力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業的客戶經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進入投資理財行業,他們應具備何種資格與素質。另外,理財規劃師這個行業與其同業不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。

3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業務應用的基于計算機網絡的科學的信用評估模型,大大提高了消費信貸發放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬戶和投資理財業務,都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實現內部的信息共享,在內部互聯網上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時,還應該注意相關理財軟件的開發,注意在開發過程中結合國內客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。

4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理,為其提供“一對一”的服務?？蛻粲腥魏萎a品和服務需求,只需與客戶經理聯系,如有必要,再由客戶經理與銀行有關部門聯系處理。客戶經理負責與客戶的聯系,跟蹤客戶的生產、經營、財務、發展等情況,協調和爭取銀行的各項資源(產品),及時了解并受理客戶的服務需求,負責銀行業務拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續關系”,加強與客戶的聯系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外,銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。

五、結束語

綜上所述,個人理財業務符合現代商業銀行的發展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創新的浪潮,將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

【參考文獻】

[1] 馬巾英、羅華:商業銀行建設理財中心的研究[J].金融與保險,2004(2).

[2] 殷孟波、賀向明:金融產品的個人需求及其市場細分[J].金融與保險,2004(4).

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【關鍵詞】人才培養；《個人理財》；課堂教學改革

借著溫州金融改革的春風，為服務溫州地方經濟發展需要，溫州科技職業學院于2013年開始招生金融管理與實務專業學生，目前該專業在校生有300人?！秱€人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，也是一門應用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學改革對于培養金融專業學生的專業實踐能力具有重要的作用。

一、《個人理財》課堂教學改革的必要性

《個人理財》課程是我院金融管理專業的一門專業核心課，就該課程的培養目標來看，主要培養學生掌握個人理財的基礎理論，通過學習具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構一線理財從業人員的專業能力，能夠為經濟社會中的個人或家庭提供理財規劃的建議，即根據客戶的信息、財務狀況及理財目標能夠為客戶提供科學、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業學生開設的一門重要的專業課，當前的課堂采取傳統的教學模式――課堂教學以教師為中心，以教材為依據，教學手段也單一，課堂氣氛較為死板，學生被動地接收知識，課堂教學互動較少。一學期下來，學生對課程體系的認識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。

在《個人理財》課程的教學過程中，如果繼續采取傳統教學方式教學，將使其教學效果與我院對金融專業學生的培養目標偏離的越來越遠。因此，從人才培養目標的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學改革勢在必行。

二、《個人理財》課堂教學改革的思路

由社會經濟發展對金融人才的要求以及我院金融專業人才培養目標，決定了《個人理財》課程在金融專業中的重要地位。溫州科技職業學院《個人理財》課程組在設計和實施課程時持有了以下思路：以解決學生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導向，以培育學生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發現問題的能力為目標，以案例教學法和項目教學法為切入點。

本課程在教學設計上充分體現職業性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現在：（1）職業性是指課程培養定位以金融機構對理財崗位人才要求為標準，增強教學內容的針對性，充分體現各金融機構對理財人才特殊的職業要求；（2）實踐性體現在每個課程項目的學習與實訓都按標準業務操作流程來設計，以每一項工作任務為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現在兩方面，一是課程教學由校內專任教師與校外金融企業優秀專家共同建設，二是指堅持學生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學習的理念，過程評價與結果評價相結合，滿足學生個性化學習的需要，體現課程開發的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涉及很多學科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內容進行講解。

三、《個人理財》教學改革的具體措施

（一）應用有效的教學方法

有效的教學方法是保證教學質量的前提。在本課程的教學中，老師為了有意識地調動學生的主觀能動性，主要采用了案例教學法和項目教學法。

1.案例教學法

《個人理財》是一門綜合性非常強的專業課，涵蓋了貨幣銀行學、財務管理、財政學、宏微觀經濟學、證券投資學、保險學、稅收籌劃學等，還涉及《繼承法》、《物權法》、《擔保法》、《婚姻法》等法律法規方面的諸多內容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學的方法，通過在不同項目的教學中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應的知識點，這是學生最容易接受也最具可操作性的教學方法。

2.項目教學法

《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學應圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構理財崗位的具體工作來進行，應該著重培養學生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學中多采取能夠發揮學生實際操作能力的方法，設置相應的實踐教學環節，培養具有全真業務背景的理財崗位技能人才。項目教學法是可以采取的一個重要的特色教學方法，在授課過程中，全程導入真實案例，增加學生的感性認識和學習興趣。

（二）以職業能力為導向的“課證融合”

將本課程教學內容與理財規劃師資格認證考試以及銀行從業資格證考試《個人理財》科目的內容進行有效銜接，實現“課證融合”，有利于學生的就業工作。為提高學生的考證通過率，課程組為學生提供考前培訓，延伸深化課堂學習內容。并要求學生在課后考取這兩個證書，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，實現學生持證書上崗的目的。

（三）改革學習考核與評價方式

由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養目標的要求，其課堂改革應從教學方法上入手，而改革的途徑是要完善學習考核、評價方式。在傳統的教學考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應做出必要的調整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學生實際解決問題能力的檢驗。

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（1）課程教學時間短，學生素質較低。目前，我國高職院校的投資與理財專業學制時間短、定位低，受此限制，課程體系相對本科教育過于淺顯簡單。這使得高職投資與理財專業畢業生所需的理論基礎知識不扎實。（2）課程內容容易出現重復和交叉。投資理財課程體系內容龐雜，包含證券投資、投資規劃、理財規劃、資產管理、外匯與期貨、市場營銷等多個領域的知識，每方面都有所涉及，很難避免教學內容的重復和交叉。（3）實務教學案例嚴重不足。我國個人理財起步較晚、經驗不足，到目前為止，只有十年左右的時間。尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發展起來，還停留在無差別、無個性化服務的水平上，國內成熟的鮮活理財案例很少。

二、高職院校投資與理財專業課程設置中的難點

（1）專業培養方向寬泛，課程設置范圍廣。高職投資與理財專業的培養目標是服務于銀行、證券公司等機構的，掌握證券投資與綜合理財知識，具有證券經紀服務和綜合理財規劃能力，能夠從事客戶理財方案制定等工作的高端技能型人才。對應的就業崗位主要是銀行、證券公司、基金公司等。因此，高職投資與理財專業至少涉及銀行、保險、證券等三個大的專業方向。如果課程的開設囊括這幾個方向的話，必然導致教學內容多而雜、廣而淺，培養的學生貌似“樣樣通”，卻樣樣都不能精通，給學生的就業造成被動。（2）基于工作過程而設置課程體系對投資與理財專業不適用?；诠ぷ鬟^程設置課程體系是當前高職教育課程改革的總體趨勢，課程教學重在培養學生的實踐能力，對專業理論知識的要求是以夠用為度，不需要全面掌握。然而，投資與理財專業對理論功底的要求很高，其豐富而全面的理論知識是順利開展工作的前提，相反，工作過程卻相對簡單。（3）校企合作難度較大，制約了實踐教學的開展。學校與行業、企業合作辦學是高職專業教育獲取校外優質資源的較好途徑，通過引進行業企業的優秀人才參與高職教育，可以更好地實現學校與社會的對接，從而達到學生一畢業就能直接上崗的目的。但是，投資與理財專業的校企合作開展難度較大，主要的阻力來自社會，而不是學校。國家對金融企業的嚴格監管，導致金融企業難以正式與高職院校開展合作，校企合作在很多時候只能采取松散的而不是制度化的方式進行，合作的可持續性難以保證。在這種背景下，投資與理財專業的實踐教學更多的是采取校內仿真模擬實訓的方式進行，實踐教學的開展受到制約。

三、高職院校投資與理財專業課程開發的原則

（1）理論與實訓相結合的原則。投資與理財專業課程是綜合性很強的課程，涉及投資學等多門課程知識的運用，同時，金融市場變化非?？?，學生知識更新的速度也要相應加快。學生如何較快掌握知識并能綜合運用所學的知識，是投資與理財專業首先需要解決的問題。高職學生的專業學習時間只有兩年半，需要學生在短時問內掌握所需的理論知識，并能靈活加以運用。因此，要將理論學習的知識點都和實訓聯系起來，讓學生在進行知識積累的同時，逐步提高投資理財綜合能力。（2）校企合作的原則。高職課程開發是一項技術性很強的工作，要完善以下環節，以保證整個開發過程的連續性和完整性。這一開發過程離不開課程專家和企業行業能工巧匠的指導，需要校企雙方加強合作。然而，實際操作中卻遇到很大的困難，校企合作只是學校的一廂情愿，企業很難真正投入大量的人力、物力與財力。因此，高職院校課程開發呼喚一種可靠的校企合作模式，通過這一模式協調好學校與企業間的利益關系，使教師和企業共同參與課程開發工作。