導語：如何才能寫好一篇家庭理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

C小姐夫妻有婚房1套2室1廳，目前市價120萬元。此處住房無貸款負債，空閑無人居住。目前，祖孫三代共同居住于一套3室2廳的住房，市價230萬元。這套住房房貸46萬元，未來10年C小姐夫妻共同歸還。

C小姐夫妻共同生活5年，因C小姐善于打理生活，妥善安排家庭每月收入與支出，家中積蓄也不少。截至2013年年底，家中有現金4萬元；銀行卡中有貨幣基金6萬元；有憑證式國債12萬元；債券基金4萬元；股票10萬元虧損，目前市值6萬元；家中有一輛代步汽車價值26萬元；C小姐出嫁時，母親贈送陪嫁金條4根共400克，按照實物黃金目前價格為11萬元。

全家5口人每月生活費用支出6400元，兒子幼兒園費用1600元，每月預備2000元作為醫院治療費用，每年給C小姐父母贍養費用1萬元，留出親戚年節往來、祝壽生日紅白喜事費用1萬元，為家庭生活增添樂趣，全家人每年出行旅游一次費用2萬元。

她的先生任職某企業高管，年薪38萬元，年終獎14萬元。從工資中留出5萬元為日常工作人際交往費用，剩下47萬元交給C小姐打理。單位已上五險一金。

C小姐在某銀行工作，年收入為17萬元，年終獎為6萬元。單位上有五險一金，C小姐從工資中留出3萬元為日常工作人際交往費用，余下20萬元收入作為家中積蓄。

C小姐家庭生活現狀

2014年新年如期而至，意味著大家的年終獎也將很快收入囊中。C小姐很想運用專業知識給自己家庭做一下家庭財務盤點，分析與糾正2013年的不足之處，并規劃2014年家庭理財目標和未來更遙遠的理財方向。

C小姐家庭資產負債表和收入支出表分別見表1、表2。

此表顯示出該家庭的負債占資產的比重為10.98%，說明該家庭財務狀況安全，家庭處于成長階段，需要注重家庭成員意外保障和醫療保障。

表2顯示C小姐夫妻年收入合計為67萬元，全年家庭支出16萬元，年結余資金51萬元，家庭年收支結余率為76.12%，具備很好儲蓄投資能力，有充足資金供養孩子教育與成長。

家庭財務診斷分析

C小姐家庭資產現狀

依據C小姐家庭資產負債表可知，固定房產占比83.53%以上，消耗品汽車占比6.21%，余下可變現資產和現金占比為10.26%，并且家庭成員保險為零。

C小姐家庭負債狀況

目前家中唯一負債是房貸46萬元未還，C小姐夫妻雙方單位均有五險一金，每月夫妻雙方公積金提取歸還貸款足可以支付還略有結余。因此家庭幾乎歸屬于無負債狀況。

2013年家庭資產需要糾正調整

目前家中C小姐夫妻婚房處于閑置狀態，即沒有出手也沒有出租，在2014年需要改進，家中成員沒有保險保障需要增添。家庭年支出16萬元，按照預留緊急準備金為3～6個月支出標準推算，C小姐家庭緊急準備金為8萬元。目前現金和貨幣基金共10萬元，需要調整出來2萬元，改變為現金3萬元、貨幣基金5萬元，這2萬元增添到憑證式國債，使得此項積蓄增至14萬元，作為未來雙方父母緊急住院救助治療備用金使用，一旦發生病情住院，可隨時提前支取國債使用。債券基金和股票鑒于市場徘徊狀態，所占資金不多再觀望持有。

2014家庭理財目標

需要安排的家庭年收支結余資金為51萬元。未來夫妻倆能繼續工作27年，夫妻同年退休。

家庭成員保障問題

先生工資全部收入52萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=77萬元，給先生投保重疾險80萬元、意外險200萬元。C小姐工資全部收入23萬元+房貸23萬元+子女教育金每年2萬元=48萬元，給C小姐投保重疾險50萬元、意外險200萬元。兒子4歲投保重疾險和意外險，按照所在地區對未成年人投保封頂限制，投保最大值。家庭綜合財產保險也要考慮，盡管意外概率不高，但保障還是以穩妥為佳，每年花費100～200元。

子女教育金儲備

目前孩子4歲，夫妻倆準備培養孩子攻讀到博士，按照目前需要學費大致在100萬元，考慮未來學費增長和通脹因素，存儲150萬元作為孩子未來教育金支配。

夫妻養老金儲備

盡管目前生活水平較高，但未來生活水準是否依然保持，那就需要多儲備未來養老金。目前家庭支出每人每年需要2.6萬多元，也考慮費用遞增因素，等待退休后夫妻倆生活費用每年10萬元，假設共同繼續生存20年需要儲備200萬元。

執行理財目標具體方法

保費支出

C小姐按照所學知識，投保費用占家庭年收入1/10為底線，家庭支出總保費為6.7萬元。保費分配比例先生3.8萬元、C小姐2.7萬元、兒子1700元、余下300元投保家庭綜合財產保險。

教育金儲備

目前家中是C小姐夫妻婚房閑置，盡管有的專家分析未來趨勢房地產要走下坡路，考慮孩子長大需要有自己獨立住處，還是保留不出售。在孩子18歲之前，出租閑置住房每年租金4萬元，14年可收到租金56萬元，房屋修繕和租房空月因素剔除，保守留存租金50萬元。加上2年家庭年結余100萬元，合計共150萬元教育金。

資產長遠分配

篇2

[關鍵詞]貨幣時間價值 貸款 利息率

貨幣具有時間價值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個人在日常生活中都需要對原始資本進行合理的規劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財規劃中,關于購房、買車等問題,不可避免會碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們在家庭理財規劃時,不能忽略這樣一個問題:貨幣經歷一定時間的投資和再投資數量上會發生增值。

一、對貨幣時間價值的闡釋

先看一則實例:09年畢業的某大學生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經過一年時間的投資增加400元,即貨幣在周轉使用過程中由于時間因素而形成差額價值,這400元就是貨幣的時間價值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當于無風險的社會平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創造任何價值的。貨幣的時間價值是商品經濟下借貸關系高度發展的產物,是資本所有者和使用者分離的結果。在商品經濟高度發展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時間價值的實質是貨幣經歷了投資轉化為資本,進而周轉使用產生增值,完全是和勞動創造價值相關的,確切地說,是勞動者創造的剩余價值。因此貨幣的時間價值是貨幣經歷一定時間的投資和再投資所增加的價值,這就是貨幣時間價值的實質。

貨幣時間價值是人們認知心理的反映。由于人在認識上的局限性,總是對現存事物的感知能力較強,而對未來事物的認識較模糊,結果普遍存在一種重視現在而忽視未來的心理?，F在的貨幣能夠支配現在商品滿足人們現實需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現在單位貨幣價值要高于未來單位貨幣價值,為使人們放棄現在貨幣價值,必須付出一定代價,利息率便是這一代價。

二、貨幣時間價值的衡量計算

貨幣時間價值是對貨幣持有者推遲消費的行為給予的報酬,它揭示了不同時點上貨幣的

換算關系?，F在1元錢和將來1元錢在經濟價值上是不相等,不同時點的貨幣不宜直接進行比較,需要把它們換算到相同的時點上,才能進行大小的比較和比率的計算。貨幣時間價值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復利現值和終值、年金(通常用A表示)現值和終值。這些方法都是按照復利原則計算,也就是人們常說的利滾利,不僅對本金計算利息,而且上期利息在下期也轉為本金計算利息。家庭投資理財規劃時,考慮復利計息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅持17年,年收益率按10%復利計算,實際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產將會達到100萬。如果堅持的時間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時間價值在家庭理財規劃中的思考

貨幣時間價值是一個客觀存在的經濟范疇,因其在財務管理中非常重要并且涉及所有的理財活動,因此有人稱之為理財的第一原則。在家庭理財規劃中引入貨幣時間價值概念是搞好家庭財務活動,進一步提高家庭財務管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時間價值的購房規劃思考

近年來我國房地產價格一直居高不下,買房往往對家庭開支影響較大,一時間成為許多

家庭最沉重的負擔,對于80后工薪家庭來說更多會選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴重影響著家庭目前的生活質量。為了規避房貸風險,減輕購房負擔,在按揭貸款時可以充分利用貨幣時間價值來控制房屋總價款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報酬率為12%,李先生計劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計算李先生家庭可負擔房屋總額。

可負擔首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負擔的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負擔房屋總價=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應超過房屋總價的70%,因此上述貸款計劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時,還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導致財務危機。為了減少房貸負擔,可以借用貨幣時間價值工具,結合自身經濟實力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準備購買一套住房結婚,預計需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設采用等額本息還款方式,計算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩定的人群,優點在于借款人還款操作相對簡單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設條件不變,采用等額本金還款方式,計算第一月、最后一個月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內按每月償還相等的貸款本金并支付相應利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預計未來收入會減少的人群,優點在于所付利息較少,越還越輕松。計算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負擔,宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時間價值的購車規劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現付方式,其價款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費用,丁小姐應采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時點的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時點才能進行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項,換算為期初一次性投入一筆款項的金額P。計算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現付方式,可以節省利息0.69萬元。

參考文獻:

[1]財政部會計資格評價中心編:《中級財務管理》[M],中國財政經濟出版社2007年版。

篇3

關鍵詞：家庭理財基本原則

中圖分類號：TS976.15 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 18-0054-01

本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財的必要性、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財的基本原則進行了如下分析探討。

一、什么是家庭理財

家庭理財的意義就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節省社會資源等方面的優點。

二、家庭理財的必要性

理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現在，隨著物價的調控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調整觀念，就更應該好好的學會家庭理財了。

三、家庭理財主要包括哪些方面

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

（一）職業計劃。在進行選擇職業的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關的工作機會等信息進行評價，最后在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。

（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內的收入匯入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。

（三）債務計劃：要對自身的債務計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務的水平盡可能降到最低。

（四）保險計劃：隨著事業的不斷地發展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產，這時就會需要對自身的財產和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應付疾病和其他的意外的保險，需要醫療保險。

（五）投資計劃：每當自身的財產積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保證自身的財產的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保證在不工作之后還能夠正常領導工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續進行積累退休金，以保證退休的資金作為補貼。

（七）遺產計劃：也就是說想要繼承人得到財產的那稅點降到最低標準，最好的方式就是實施遺產計劃，可以將部分的財產以贈送的形式轉增給繼承人，這就是遺產計劃中的一項最主要內容，之一。

（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎上，就可以通過調整行為達到避稅的目的。

四、家庭理財的基本原則

第一、對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。

1.基本開銷。目前，現在很多的家庭的各種貸款應經超出了平時總數收入的50%，因此，在進行理財的時候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。

2.應急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。

3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。

第二目標清晰，知己知彼

首先是理財的目標必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結果。，另外，在現在的理財市場上是有理財的工具的，有理財產品的提供者，像基金公司、銀行等相關的金融機構，如果已經確立好目標的話，這些專業的人士就會給出你最專業的理財信息：例如：

1.儲蓄類產品。活期、定期儲蓄。

2.保障型產品。主要指各種保險產品。

3.理財投資產品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。

第三、時間很重要，收益很重要。

由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結果收益的就很多，據數據統計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。

五、結束語

由此得出結論，家庭中的投資理財是很系統的而工程，只要有科學的建立理財的思想觀念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經濟發展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經濟法快速發展。

參考文獻：

[1]柯靜.家庭投資理財ABC[J].時代金融，2004，11.

[2]董雪梅.家庭投資理財之我見[J].金融理論與教學，2003，2.

[3]薛韜.家庭投資理財之道[J].國際市場，2001，11.

[4]張勤樸.家庭理財與保險投資[J].上海保險，1998，08.

[5]莊乾志，劉光偉.家庭投資指南，石油工業出版社，2005，6.

[6]張小平.家庭投資理財應具備什么樣的金融意識[J].投資與理財，2002，05.

[7]田文錦.個人理財規劃[M].北京：中國財政經濟出版社，2008.

篇4

乙方：_________

公司地址：_____

公司電話：_____

傳真：_________

經甲方雙方平等協商，現就家庭理財咨詢服務的有關事宜達成以下協議：

一、甲乙雙方根據平等互利的原則，由乙方負責為甲方及其家庭提供私人理財咨詢服務。

二、甲方的權利和義務

1．甲方有權要求乙方為其設計制作符合甲方職業、生存階段、資產和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）。并根據甲方和市場的變化，指導甲方及時調整投資理財規劃。

2．甲方有權要求乙方根據家庭理財計劃書的要求，特別約定乙方定期通過電子郵件、傳真、電話、短信、信函等形式，提供甲方已經涉入市場的投資資訊（如股票、基金、外匯、黃金、郵票、金銀紀念幣、流通紀念金屬幣等的市場運行情況、政策變化以及某一投資品種的最新價格等）。

3．參加乙方舉辦的家庭投資理財系列講座。

4．可登錄公司網站http：//_________（網絡實名：_________網），享受家庭理財有關問題的咨詢與服務（請輸入密碼進入）。

5．可通過提前預約，與公司資深理財顧問面對面討論家庭投資理財問題。

6．甲方應按期繳納會員費。甲方加入家庭理財俱樂部首年會員費為_________元，會員費按年度一次性收取。從入會第2年起，按每月_________元交納會費，會費按年度一次性收取。收費時間為第1個年度交費的對應日。

7．免費贈送價值_________元的私人理財圖書一套，包括：_________。

8．甲乙雙方簽訂本協議，甲方始成為乙方家庭理財俱樂部的會員，甲方有權享有本合同規定的各項權利。

三、乙方的權利和義務

1．乙方有義務在收到甲方完備的家庭背景資料后10個工作日內，為甲方量身定做符合甲方職業、生存階段、資產和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）初稿。經甲方反饋意見后5個工作日內，乙方將修正稿再次發給甲方，直至甲方認可。

2．乙方根據甲方約定，定期通過電子郵件、網站、電話短信、傳真、信函等形式，為甲方提供已經涉入市場的投資資訊。

3．甲方登錄_________網進行家庭理財咨詢，乙方應在2個工作日內（節假日順延），通過_________網予以回復。

4．乙方有義務不定期為甲方提供第二條第3款、第5款和第6款的服務。

5．乙方有義務為甲方提供具體的投資建議。

6．乙方有義務為甲方保守機密。

7．乙方有根據本合同規定，收取會員費（即家庭理財咨詢費）的權利。一個年度終結，若甲方不再交納會費，乙方將終止對其的后續服務。

四、本合同未盡事宜，甲乙雙方協商解決，若協商不成，甲乙雙方任何一方可到_________仲裁機構申請仲裁或到乙方所在地人民法院提起訴訟。

五、本協議一式兩份，甲乙雙方各執一份。本合同經甲方簽字，乙方蓋章、乙方代表簽字后生效，具有法律效力。

甲方（簽字）：_________乙方（蓋章）：_________

代表（簽字）：_________

篇5

關鍵詞：大眾家庭;金融投資理財

1.我國大眾家庭金融投資理財現狀

1.1金融投資成為家庭理財的主要方式

我國大眾家庭理財指的是普通家庭將閑散資金進行投資，參與社會金融活動并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財實際上是社會剩余資金以某種形式參與社會經濟建設，同時展示貨幣價值的過程。從20世紀80年代起，大眾家庭理財主流是儲蓄，國家需要大量的資金儲備，而市場經濟發展不足，金融市場發展更為緩慢，國民需求較少，儲蓄利潤高于大多數的理財形式。但隨著國家經濟發展，尤其是金融市場的發展，很多金融理財形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財形式，成為目前我國家庭理財的主要方式。

1.2新興理財產品成為熱門

我國現階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優勢，銀行也衍生出大批理財產品，該現象符合金融市場規律，也符合我國家庭理財行為的發展規律，即民眾參與金融市場的活動，以民眾手中的財富量為標準選擇理財產品。隨著網絡金融的發展，很多家庭理財逐漸轉為網絡金融理財形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺購買購入門檻低、隨存隨取的理財產品，是現今我國大眾家庭金融理財的新潮流。

2.我國大眾家庭金融理財的問題及原因

2.1大眾家庭金融理財受市場影響大

我國大眾家庭以理財的形式參與金融活動，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲蓄理財轉為以股票、基金為主流的金融理財，再轉變為即時的網絡金融理財，大眾家庭理財經歷著我國金融市場的轉變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財的收益同樣也由金融市場決定，但家庭理財對金融市場的影響卻是十分有限的。據相關資料顯示，由大眾家庭理財匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠不如大型企業或銀行在金融市場中的活動。然而，大部分金融理財風險卻由普通家庭理財承擔。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財的管理者是普通民眾，他們缺乏專業的金融知識，對金融市場的敏感度不高，對理財本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業的理財行為和態度，使得家金融理財的發展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財發展的突破口。

2.2大眾家庭理財風險高

近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續降低，在該現象產生同期，我國股市行情持續走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財的家庭越來越多；有些家庭對P2P投資，以期獲得相關的收益。但是，大多數家庭金融理財所獲收益都不能滿足家庭理財管理者的預期，很多家庭金融理財活動，受股票、期貨交易的波動性影響，呈現出“賠本”的狀態。股市行情不佳導致家庭破產的事件時有發生；P2P公司無法收回單款，間接導致投資家庭本金虧損的現象也普遍存在。大眾家金融投資理財仍然面臨著較高的風險，并且，這種風險隨著金融市場的發展，呈現出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財中的理較少，而根據金融理財的主流趨勢，以及小部分股民投資獲益的選創效益，大眾家庭理財存在著比較嚴重的盲目跟風現象。跟風作為中國公民思維習慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財，如何盡可能地規避金融市場風險，是我國大眾家庭金融投資理財發展的方向之一。

2.3大眾家庭理財需求難滿足

我國普通民眾家庭參與金融投資理財，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應用于個人花銷或者家庭開支。實際上，有目的地、積極地參與金融理財的家庭，將理財所得用于固定家庭開支的占大多數。例如，在固定資產理財較為盛行的時期，部分家庭將購買房地產作為理財的主要形式，購房后將房屋出租，利用租金供應子女大學期間每個月的生活費，在子女畢業之后，將房產作為子女結婚成家之用，這是典型的理財滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財活動中大眾家庭理財缺乏一定的計劃性和目的性，理財所得收益不穩定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強。金融投資理財的高收益吸引著大量家庭的參與，但是其對家庭理財需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財管理者將理財的視角轉向其他項目上。導致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財設計的產品，本身缺乏相應的穩定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財產品和相關服務的個性化不明顯。如何滿足理財需求，也是大眾家庭投資理財發展的主要目標。

3.我國大眾家庭金融理財的趨勢

3.1家庭可參與的金融理財項目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場活動成為大勢所趨，但是，要求家庭理財的管理者具備專業的金融知識和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現實的。在民眾積極參與金融投資理財活動的同時，隨著各種金融理財活動發展逐漸穩定、民眾在理財過程中的不斷交流和總結，家庭金融投資理財的項目會逐漸穩定。首先，在國民經濟迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊伍中。股票作為金融投資理財的主要形式，已經在家庭理財中存在了一段時間，股票行業本身的參與規則逐漸固定、經濟人對參與者的指導能力不斷提高，使得股票收益和風險的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財活動的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內大眾家庭均會進入到門檻更低、風險更小、收益更加穩足、變現能力更強的金融投資領域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業技能要求更強的房地產、黃金、期貨等項目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業仍以大眾家庭為主要發展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導以及相應的服務，是促進大眾家庭金融投資理財的主要策略。

3.2家庭理財管理者以及相關理財產品對風險進行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。對于普通民眾而言，投資的關鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內不會發生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎上，投資者還應始終保持樂觀的投資心態，根據家庭資金的持有情況以及自身對風險的承受能力，理性地進行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財管理者從主觀角度進行風險控制之外，提供投資理財產品的證券公司、銀行等，也應在經營和服務過程中，幫助大眾家庭識別和預測風險，盡量降低投資風險對家庭理財的損害?；ヂ摼W金融投資理財作為新興的理財形式，已經得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風險，相關金融主體，如P2P貸款公司，應該主動向參與者披露經營信息以及必要的會計信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風險、進行理性投資提供很大的幫助。

3.3針對家庭理財需求設計更具個性化的金融理財產品

大眾家庭進行金融投資理財的最終目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務個性化的現代社會，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個性化的服務，即根據家庭理財的主要目標提供合適的投資型理財產品，在對家庭財產狀況、收支狀況進行深入調查的基礎上，以客戶分析作為開發理財產品的基礎，使理財顧問成為家庭型投資者的指導者，幫助他們更好地實現金融投資理財目標。我國大多數商業銀行已經開始進行這樣的金融理財產品開發和推廣。例如招商銀行推出的養老理財產品、興業銀行推出的教育型投資產品等。這些產品具有明確的目標，并且，銀行為客戶提供的理財顧問，能夠對客戶進行一對一的貼心服務，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財產品，這種從產品到服務的個性化發展，是大眾家庭金融投資理財發展的主流，也是銀行以及其他投資公司發展家庭型客戶的主要策略。

結語

綜上所述，我國大眾家庭已經成為金融投資理財的主要參與者，家庭型投資者在理財能力和知識技術方面存在不足、缺乏對理財風險的客觀認識且目前的理財產品尚不能完全滿足家庭金融投資理財的需要。理財項目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機構的經營者，都需要充分考慮如何規避理財風險。希望本文能夠為我國普通民眾家庭參與金融投資理財活動提供參考性的建議。

參考文獻：

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關鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略

家庭理財的目標就是要根據家庭的資產狀況和未來的收益預期確立階段性的理財管理目標、設計方案以調整資產布局與投資安排，在獲取必要財務信息的基礎上控制風險，以實現家庭財產收益最大化，并最終滿足家庭價值目標的訴求。對于家庭價值目標不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關重要。

1 中低收入家庭的消費策略

1.1 合理記賬，開源節流

財務狀況數字化、表格化。美國理財專家科特?康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧困。”對于中低收入家庭來說，家庭資產本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發現消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養成勤儉節約的好習慣，使用一些節能、節水設施等，都有利于自身消費的減少。還可以關注超市打折信息、做菜市場的?？?、掌握小型維修技術等方法減少日常消費；在人情消費方面，應當遵照適當、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價值

中低收入家庭在購買住房時應優先爭取經濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當的負債

償債率是衡量一個家庭負債壓力的重要指標，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務，一般認為不應該超過40%，合理運用債務能夠改善家庭的財務狀況，但要避免高成本的負債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學習，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經濟時代，資本和知識決定一個人創造財富、創造價值的能力。學歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業知識和技能水平有限，就業初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業學習、多參加技能培訓，以適應工作和社會的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創收入來源，增加月收入。在不影響主業的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實行系統管理，合理配置資產

在中國，由于受到傳統理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現了負利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應對收入意外中斷。在風險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風險的理財產品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產品等比較適合。普通中低收入家庭需要結合自身的實際情況構建穩健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節省時間，對于工作繁忙、無專業理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財的過程中，需要結合自身的經濟實力，對投資組合進行優化配置，進而在一定程度上降低投資風險。對于自己不熟悉、不了解的投資領域，需要向專業人士進行咨詢，然后進行相應的投資，避免出現投資的盲目性。

3.2 注重財產保全，加速財產增長

理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內消耗，影響原有生活質量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財的規劃，把財產保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎上妥善安排教育、養老、醫療等各項事宜。在滿足基本財產保全后資產仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經濟的發展實現了“貨幣時代”向“經濟時代”的轉移，如何選擇合理的投資組合，降低風險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。

3.3 堅持科學理財，正視投資風險

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認為每月工資收入應付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應該注重理財，否則，在家庭中，即使出現較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務狀況。在理財的過程中，需要注意理財的科學性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環境下，明確理財的重點，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩健的財務環境中。二是相關性。開展家庭理財時，理財的各個環節是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關性，主要表現為：自身的經濟實力、知識面及職業特征，投資要謹慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創新，投資形式出現多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財的重點。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產倒閉的風險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風險意識，當預測風險將加大時，需要對理財方案做出及時的調整，盡可能規避風險。

家庭理財就是通過有效管理家庭財產的收入和支出，從而確保家庭財產保值增值的過程。在當前經濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應遵循科學、合理、務實的理財理念，堅持轉變觀念與逐漸累積相結合、投資分散化與適度集中化相結合、量入為出與量出為入相結合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關系，在現狀分析、確定目標后做出規劃，執行并及時反饋修正，一步步學習實踐，改善生活質量。

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3月18日，廣發銀行聯合廣發證券、太平洋保險、泰康人壽等在深圳召開“真情理財2+3”的新聞會。由此，為期3個月的“真情理財2+3”營銷活動在廣發銀行18家重點分行全面展開。這也是廣發銀行自開展“真情理財大學堂” 活動以來的又一大舉措。

真情理財2＋3：組合收益率超3.27%

根據了解，此次廣發銀行推出的“真情理財2+3”屬于一種理財產品組合，主要是針對高端客戶推出的，預期收益率超過3.27％。

其中，“2”是指兩個增值計劃――“銀證先鋒”增值計劃和“易安”儲蓄有保計劃?！般y證先鋒”增值計劃是廣發銀行與同業聯手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時的財經資訊，具有收益高、風險低、流動性好等特點；“易安”儲蓄有保計劃集儲蓄、保險、增值于一體，具有低風險、高保障、多選擇、好收益等特點，能夠有效滿足眾多高端客戶日益增長的家庭財務安全需求。

“3”是指三項增值服務，分別為：開卡獲贈100萬航空意外保險――凡達到該行“真情理財”貴賓條件成功申辦“真情理財”貴賓卡的客戶，開卡即可獲保額100萬元的一年期航空意外險；刷卡消費送雙倍積分――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費，即可享受兩倍于該行普通客戶的積分，可獲贈各類精美禮品；刷卡消費達到3800元再獲贈100萬航空意外保險――活動期間，“真情理財”貴賓卡刷卡消費額達3800元，持卡人即可再獲贈該行送出的一份保額達100萬的一年期航空意外險。

根據了解，活動期間（3月18日到6月30日），廣發銀行還推出一系列其他新產品和服務：

――信用卡自動還款：使用廣發信用卡消費的客戶可以通過廣發理財通卡的自動還款功能實現定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費，積累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（專門投資于貨幣市場）、流動性好（月月分紅）、預期收益高（預期收益率高達1.98％―3.0％，遠高于同期定期存款利率）等特點，是流動資金投資的理想工具；

――“豐收”優利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預期收益率3.2％，遠高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無異）等特點。

據市場分析，廣發銀行推出的理財產品不僅注重收益，同時強調財務安全，并且在實踐中幫助客戶形成科學的理財觀，這與“真情理財大學堂”倡導“推廣、普及國民理財知識”是一脈相承的，也是與“真情理財”大品牌倡導的“個性生活 真情服務”是保持一致的。

有專家認為，廣發銀行個人業務以家庭理財為切入點，同時輔以專項的金融產品，并不斷完善相應的服務體系，發展前景非常廣闊。

真情理財：家庭財富管理專家，創造和諧家庭，助力和諧社會

受各種因素影響，富裕的貴賓客戶需要投入更多的時間規劃自己的人生方向，相應投入到家庭財務上的精力和時間就會減少，更何況金融市場變化莫測，非金融專家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業和家庭財務兩個方面成為困擾眾多貴賓客戶的新問題。

對此，廣發銀行作為國內首家提出“財富管理”和“家庭理財”兩大理財概念的金融機構，明確提出要讓自己成為國內一流的家庭財富管理專家，客戶一生的財富管理顧問，向客戶傳遞科學理財觀念，解除客戶財富管理之憂，讓客戶有更多時間專注于事業人生。廣發銀行希望在對客戶進行全面評估的基礎上，為家庭或個人精心設計各種財富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財富管理產品和服務。除現金管理、投資計劃、保險計劃、房產規劃等常見項目外，該行還希望在退休規劃、教育規劃、稅務規劃等方面為客戶提供專業意見，最終為客戶建立和諧家庭打下堅實基礎。

有專家表示，廣發銀行大力提倡家庭財富管理，建立和諧家庭，與當前建立和諧社會的主流聲音不謀而合，由此該行強烈的社會責任感和歷史使命感可見一斑。

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    【關鍵詞】: 工薪階層  家庭理財   證券投資   

    改革開放20多年以來,居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化,居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提,現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

    一、    家庭理財與證券投資

    家庭理財(Family  Finance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(Money Management)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

    家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。

    二、    家庭理財中,證券投資要注意的問題

    人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

    從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

    因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

    前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

    由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。  

    理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。

    階段二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。  

    理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金 。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。 

    階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。

    理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

    階段四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。  

    理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。 

    理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金  這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。  

    理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。

    四、    家庭資產配量過程中證券投資策略

    目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

    家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。                                                                      

    因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。

    家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。

    然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

    又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

    由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

    隨著社會

    經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要 “保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。

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    [4] 穆利,《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》,《商業研究》,2005,10。

篇9

“說到理財，大多數人的第一反應不是投資就是產品，這其實是普遍存在的一個理財誤區?！痹诟吒地敻皇紫瘓绦泄訇惥S忠的眼中，向客戶提供正確的理財觀念、為客戶規劃合理的理財策略，扮演“客戶家庭理財CFO”才是第三方理財未來的發展方向。

目標和策略最重要

“在家庭理財過程中，很多人沒有合理的理財規劃，可能先前積聚了大量財富，但最終淪落到破產境地，這類例子尤其在名人中屢見不鮮?！标惥S忠說，“這些失敗教訓中，有些是因收入與消費失衡，一旦養成巨額揮霍的習慣很難更改，當收入情況發生變化時，財務情況當然岌岌可危。有些則是過多將資產配置在單一品種且負債成本太高，最終導致資金鏈斷裂。事實上，如果有一位精于規劃家庭財務狀況的CFO，理財失策的情況就能夠避免。”

整個理財過程能否成功實施，目標和策略是最重要的，產品是次要的，僅是一個工具。理財是一門系統性和工程性的學科，而不是簡單的投資和產品配置。陳維忠把理財和企業的經營管理進行了形象的類比，在經營企業時會做5年到10年的戰略計劃，也會做1年的財務預算。在日常管理時，企業更會關注實際經營和預算是否有出入、經營環境是否改變等?！捌鋵崳@些經營企業的理念和經驗都應該用到家庭理財上，因此我把顧問式財富管理公司比喻成客戶家庭理財的CFO?！?/p>

多元化盈利模式

第三方理財在中國市場可謂是一個較新的行業，而高傅財富在其中更不能算是“老兵”。不過，雖然進入中國市場的時間較短，但高傅財富引進了財富管理領域知名的美國上市公司SEI（納斯達克：SEIC）作為主要戰略投資者，因此其對盈利模式的分析和發展思路較之國內的其他公司，也大有不同。

曾任萬事達卡國際公司亞洲資深副總裁和澳大利亞上市公司Key Corp亞洲董事總經理的陳維忠，對于海外的各類第三方理財模式頗有心得。第三方理財的盈利模式絕不能僅僅盯著金融機構的“返利”，而更應該發揮第三方“公正、中立”的特點，也就是說，避免以“產品為先”，而更應以“客戶為先”。

目前，高傅財富的產品池中信托占據了“半壁江山”，其余則是PE、海外基金和保險產品，但在陳維忠看來，第三方理財的盈利模式不應囿于理財產品的收入，還可分為多個渠道。“高傅財富的長期目標是定位于高凈值人士的會員收入和理財產品的傭金。在此基礎上，我們還和銀行開展各類合作，為其提供團隊培訓等收費咨詢顧問服務，以及通過研發和承銷產品創造新的收入?！?/p>

試水理財收費會員制

篇10

談理財，不能只關注大勢。2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據有關數據，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關，和理財技術、金融產品的選擇都有關系。因此，制定投資計劃，投資人需要在了解金融產品風險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設定理財目標，追求安全穩健的財務增長。

談理財，也不能只談炒股?，F在很多人都把理財等同于炒股賺錢，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也是成正比的，而家庭理財的首要一點是財務安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風險”應該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學習“守財”、做好財務保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應扮演更多的角色。保險資金在家庭資產中的比例在10%至15%之間時，應該是每個家庭對風險保障的合理投入區間。

家庭財務管理要有層次、多元化

家庭理財的過程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，對家庭財務進行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

隨著大眾的關注和參與，金融市場和民生的關聯度越來越高，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產品越來越多。深入了解各種理財產品的特點、收益和風險指數，根據個人的風險承受能力，制定自己的財務管理計劃，分層次進行家庭財務管理，是家庭理財的關鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等的高風險投資；一部分則應用于安全、長期的儲備資金，如教育、養老等；還有一部分是必須作為風險保障的，包括社會保險、商業保險等。其實，現在的保險品種非常多，能滿足家庭理財的各種需求，在風險保障的同時也具備很多金融產品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統保險更加靈活。未來，競爭帶來服務品質的升級，保險產品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬，保險將會被更多家庭作為穩健、長期的理財方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩健、長期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態。

當然，長期投資也建立在了解理財產品的基礎上。對于股市來說，主要是挑選真正的績優股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報。

2008保險關鍵詞

投資連接險

投資連接保險是一種融保險與投資于一身的險種?！巴哆B險”不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費分成“保障”和“投資”兩個部分。其中，“投資”部分的回報率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業投資人才的投資運作，獲取規模效益和較高的回報，最后使客戶受益。如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險?！巴哆B險”可變保費的繳付方式也可滿足客戶在不同經濟狀況下的不同需求。